Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Verzija dokumenta broj: Mjesto i datum izrade dokumenta: Datum stupanja na snagu: Nadležnost za ažuriranje dokumenta na lokalnom nivou: V 2,10 Mostar, III 2014. godine 28.03.2014. godine Tim za upravljanja segmentom i proizvodima za Retail Skraćenica Naziv Komentari/pojašnjenje/prevod Banka Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Metodologija Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo Alpe-Adria-bank d.d. Metodologijom se definira način formiranja kamatnih stopa i uvjeti promjenjivosti promjenjivih kamatnih stopa na kredite i depozite fizičkih osoba NKS/K Nominalna kamata na kredit Ukupna (nominalna) kamata na krediti za klijenta NKS/TR Nominalna kamata na transakcijeske račune i štednju po viđenju Ukupna nominalna (redovna) kamata na račune (tekući, žiro i devizni računi) i štednju po viđenju NKS/D Nominalna kamata na depozite Nominalna kamata na posebne depozite po viđenju RKS Referentna kamatna stopa Referentna kamatna stopa (EURIBOR/LIBOR/EONIA) kao element ukupne kamatne stope M Marža Ukupna marža kao element kamatne stope MFM Minimalna fiksna marža Fiksni dio ukupne maraže PM Profitna marža Element ukupne marže kod kredita 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 2/8 Metodologiju formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo Alpe-Adria-bank d.d. 1. UVOD Ovom Metodologijom se definiraju parametri koji formiraju kamatnu stopu, te se utvrđuju pretpostavke pod kojima se mogu mijenjati kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju Banke sa fizičkim osobama. Ova Metodologija donesena je temeljem Odluke o kamatnim stopama Banke i čini sastavini dio Odluke o kamatnim stopama, te se njome dodatno utvrđuju i definiraju pretpostavke za formiranje i promjenu kamatnih stopa na kredite i depozite u poslovanju sa fizičkim osobama. Na sva pitanja koja nisu posebno uređena ovom Metodologijom, primjenjuju se odredbe Odluke o kamatnim stopama Banke te relevantne zakonske i podzakonske odredbe. 1.1. Motivacija / Ciljevi Cilj ove Metodologije je utvrditi kriterije za formiranje i promjenu kamatnih stopa u kreditnom i depozitnom poslovanja sa fizičkim osobama 1.2. Nadležnosti i odgovornosti Za provođenje ove procedure odgovorne su slijedeće organizacione jedinice Banke: - Tim za upravljanje segmentom i proizvodima za Retail, - Tim za upravljanje aktivom i pasivom i riznice. 1.3. Veza s drugim aktima Ova Metodologija je povezana sa slijedećim internim aktima Banke: - 2. Odluka o kamatnim stopama u poslovanju sa stanovništvom (fizičkim osobama) Zakon o bankama Zakon o zaštitit potrošača. OPIS PROCESA Banka ugovora depozite odnosno kredite sa fizičkim osobama uz fiksne i promjenjive kamatne stope. Fiksne kamatne stope se ugovaraju za čitav period trajanja roka kredita odnosno depozita. Promjenjive kamatne stope su podložne izmjenama u tijeku trajanja kredita odnosno depozita. Ovom Metodologijom se definira način formiranja kamatnih stopa i uvjeti promjenjivosti promjenjivih kamatnih stopa. 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 3/8 Metodologijom se utvrđuju sljedeće: - Formula za utvrđivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na kredite, - Usklađivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na kredite, - Formula za utvrđivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na depozite, - Usklađivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na depozite. 2.1. Formula za utvrđivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na kredite Visina nominalne (redovne) kamatne stope za kredite u poslovanju s fizičkim osobama Banke utvrđuje se sljedećom formulom koja je izvedena na osnovu metodologije formiranja kamatnih stopa koji se primjenjuje u Hypo Alpe Adria Grupi, a koji se naziva Risk Adjusted Pricing (formiranje cijena kredita uzimajući u obzir rizike poslovanja i rizičnost tražilaca kredita): NKS/K = RKS + M* *M = MFM + PM NKS/K = ukupna nominalna (redovna) kamata na kredit RKS = referentna kamatna stopa (EURIBOR/LIBOR), utvrđena na dan 31.12. prethodne godine, zaokružena na slijedeću veću četvrtinu M = marža MFM = minimalna fiksna marža PM = profitna marža Objašnjenje pojmova NKS/K je skraćenica za “ukupna nominalna (redovna) kamata na kredit za fizičke osobe” RKS je referentna kamatna stopa (EURIBOR/LIBOR) zaokružena na slijedeću veću četvrtinu i predstavlja promjenljivi element kamatne stope. Euribor (engl. Euro Interbank Offered Rate) je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na europskom međubankarskom tržištu. Euribor predstavlja prosjek kamatnih stopa po kojima više od 50 europskih banaka međusobno posuđuje sredstva i kao takav smatra se najvažnijom referentnom kamatnom stopom europskog novčanog tržišta. I domaće banke kod kreditiranja koriste Euribor kao osnovicu cijene novca, na koju dodaju maržu. Promjenom Euribora mijenja se i kamatna stopa, pa je time rizik promjene kamatne stope prebačen s banke na klijenta. Više informacija na www.ecb.int i www.euribor.org. LIBOR (engl. London Interbank Offered Rate) je londonska međubankovna ponudbena kamatna stopa. Libor je promjenjiva kamatna stopa koja se obračunava na međusobne kredite banaka koje posluju na londonskom tržištu kapitala. Visina joj ovisi o ročnosti zajmova, ali je relativno niska zbog visokog kreditnog boniteta banaka na tržištu. Varira ovisno o situaciji i izgledima pojedine devize na tržištu. LIBOR je osnovica pri ugovaranju i određivanju kamatnih stopa, te u transakcijama sa zajmoprimcima izvan tržišta. Više informacija na www.snb.ch MFM je minimalna fiksna marža koja pokriva osnovne rizike i osnovne troškove poslovanja banke i fiksna je (nepromjenljiva) za cijelo vrijeme trajanja kredita: 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 4/8 U osnovne rizike i osnovne troškove poslovanja Banke spadaju slijedeći rizici i troškovi: troškovi likvidnosti (engl. liquidity costs i liquidity bonus) premija rizika za rizik zemlje (engl. country risk costs) troškovi rezervacija, premija rizika za kreditni rizik (eng. standard risk costs) trošak kapitala (engl. equity costs). PM je profitna marža koja pokriva troškove radne snage i ostale administrativne troškove u vezi sa kreditnim poslovanjem banke (enl. Standard unit costs) te zaradu banke u kreditnom poslovanju sa stanovništvom. Nepromjenljiva je za cijelo vrijeme trajanja kredita i utvrđuje se od strane Uprave Banke za svaku godinu posebno u toku procesa pravljenja poslovnih planova i najviše zavisi od planiranog obima i vrste kreditnih poslova sa stanovništvom kojima će se Banka baviti u periodu za koji se prave planovi. U ugovorima o kreditima za fizičke osobe kamatna stopa će se iskazivati kao zbroj referentne kamatne stope (RKS) i marže (M). 2.2. Usklađivanje visine nominalne kamatne stope na kredite Banka će usklađivati visinu promjenjive kamatne stope ovisno o kretanju gore navedenih promjenljivih elemenata, tj. referentne kamatne stope. U kreditnom poslovanju sa fizičkim osobama banka koristi RKS – dvanaestomjesečni EURIBOR i dvanaestomjesečni LIBOR čija se vrijednost utvrđuje na dan 31.12. svake godine. Kamatne stope sa tako utvrđenom vrijednošću EURIBOR-a i LIBOR-a primjenjivat će se od 01.01. svake naredne godine, a prvi anuitet sa tom novom kamatnom stopom je od 01.02. Tako utvrđena kamatna stopa važit će za narednih 12 anuiteta. 2.3. Formula za utvrđivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope na depozite Za različite vrste depozita primjenjuje se različita formula za utvrđivanje visine nominalne (redovne) kamatne stope i način usklađivanje visine nominalne kamatne stope: - na transakcije račune i štednju po viđenju - na posebne proizvode po viđenju (nevezana štednja, dječja štednja, teens štednja). 2.3.1. Formula za utvrđivanje visine nominalne kamatne stope na transakcijske račune i štednju po viđenju Visina nominalne (redovne) kamatne stope za transakcijske račune (tekuće račune, žiro račune i devizne račune) i štednju po viđenju u poslovanju s fizičkim osobama Banke utvrđuje se sljedećom formulom: NKS/TR = RKS umanjena za 50% i zaokružena na prvu manju četvrtinu ali tako da NKS/TR ne može biti niža od 0,01% Objašnjenje pojmova NKS/TR je skraćenica za “ukupna nominalna (redovna) kamata na transakcijske račune i štednju po viđenju za fizičke osobe” 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 5/8 RKS je referentna kamatna stopa (EONIA, utvrđena na posljednji radni dan u prethodnom mjesecu, umanjena za 50% i zaokružena na prvu manju četvrtinu, ali tako da NKS/TR ne može biti niža od 0,01%i predstavlja promjenljivi element kamatne stope. Eonia® (Euro OverNight Index Average) je efektivna overnight kamatna stopa za euro. Ona predstavlja ponderisani prosjek svih overnight neosiguranih pozajmica na međubankarskom tržištu koje se odvijaju u okviru Europske Unije i zemalja članica EFTA (European Union and European Free Trade Association). Za izračun EONIA-e odgovorna je Evropska centralna banka (European Central Bank). Banke koje daju podatke za izračun EONIA-e su iste one prvorazredne banke koje učestvuju u izračunu referentne kamatne stope EURIBOR. Više informacija na: http://www.euribor-rates.eu/eonia.asp, http://www.ecb.int 2.3.2. Formula za utvrđivanje visine nominalne kamatne stope na posebne štedne proizvode po viđenju Visina nominalne (redovne) kamatne stope za posebne štedne proizvode po viđenju (nevezana štednja, dječja štednja, teens štednja) u poslovanju s fizičkim osobama Banke utvrđuje se sljedećom formulom: NKS/D = RKS + M NKS/D = ukupna nominalna (redovna) kamata na depozit po viđenju (poseban štedni proizvod po viđenju) uz uvjet da NKS/D ne može biti niža od 0,01% RKS = referentna kamatna stopa (EURIBOR), utvrđena na dan 31.12. prethodne godine, zaokružena na prvu manju četvrtinu M = marža Objašnjenje pojmova NKS/D je skraćenica za “ukupna nominalna (redovna) kamata na depozit po viđenju (poseban štedni proizvod po viđenju)” RKS je referentna kamatna stopa (EURIBOR) i predstavlja promjenljivi element kamatne stope. Euribor (engl. Euro Interbank Offered Rate) je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na europskom međubankarskom tržištu. Euribor predstavlja prosjek kamatnih stopa po kojima više od 50 europskih banaka međusobno posuđuje sredstva i kao takav smatra se najvažnijom referentnom kamatnom stopom europskog novčanog tržišta. I domaće banke kod kreditiranja koriste Euribor kao osnovicu cijene novca, na koju dodaju maržu. Promjenom Euribora mijenja se i kamatna stopa, pa je time rizik promjene kamatne stope prebačen s banke na klijenta. Više informacija na www.ecb.int i www.euribor.org. M je marža Banke koja predstavlja fiksni/nepromjenljivi element kamatne stope. U ugovorima o depozitima po viđenju (posebnim štedni proizvodima po viđenju) kamatna stopa će se iskazivati kao zbir referentne kamatne stope (RKS) i marže (M). 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 6/8 2.4. Usklađivanje visine nominalne kamatne stope na depozite 2.4.1. Usklađivanje visine nominalne kamatne stope na transakcijske račune i štednju po viđenju Banka će usklađivati visinu promjenjive kamatne stope ovisno o kretanju gore navedenih promjenljivih elemenata, tj. referentne kamatne stope. U poslovanju sa transakcijskim računima i štednjom po viđenju banka koristi RKS – EONIA čija se visina za naredni mjesec utvrđuje na posljednji radni dan u mjesecu, svakog mjeseca. Tako utvrđena RKS će se umanjiti za 50% i zaokružiti na prvu manju četvrtinu uz uvjet da konačna NKS/TR ne može biti manja od 0,01%. Ovako utvrđena NKS/TRF primjenjivat će se od prvog dana svakog narednog mjeseca i važit će u tom mjesecu. 2.4.2. Usklađivanje visine nominalne kamatne stope na posebne štedne proizvode po viđenju Banka će uskladiti visinu promjenjive kamatne stope ovisno o kretanju gore navedenih promjenljivih elemenata, tj. referentne kamatne stope. U poslovanju sa posebnim štednim proizvodima po viđenju (nevezana štednja, dječja štednja, teens štednja) sa fizičkim osobama banka koristi RKS – dvanaestomjesečni EURIBOR čija se vrijednost utvrđuje na dan 31.12. svake godine zaokružena na manju četvrtinu uz uvjet da konačna NKS/D ne može biti niža od 0,01%. Kamatne stope sa tako utvrđenom vrijednošću EURIBOR-a primjenjivat će se od 01.01. svake naredne godine. Tako utvrđena kamatna stopa važit će za narednih 12 mjeseci tj. tokom cijele naredne godine. 2.5. Ostale odredbe o kamatnim stopama Ukoliko je određenim proizvodom Banke utvrđena fiksna kamatna stopa (na određeni rok ili do dospijeća), ista je važeća do definiranog roka ili roka dospijeća proizvoda. Sve sporove koji proizađu iz ove Metodologije rješavat će stvarno nadležni sud u sjedištu Banke. Banka pridržava pravo izmjene i/ili dopune ove Metodologije u skladu s relevantnim zakonskim propisima. U slučaju da neka od odredbi ove Metodologije nije u skladu sa zakonom ili drugim relevantnim propisima, primjenjivat će se odredbe zakona do usklađenja Metodologije s istima. Ovu Metodologiju i sve njene izmjene i dopune Banka će učiniti dostupnima klijentima putem svoje internet stranice. Ova Metodologija se ne odnosi na posebne programe u suradnji s drugim državnim i/ili međudržavnim/privatnim institucijama i/ili tijelima (npr. EBRD, Investiciono-razvojna banka, EIB, EU, CEB), jer u predmetnom slučaju na promjenu kamatnih stopa za takve kredite i proizvode, između ostalog, utječu i odluke institucija i tijela u suradnji s kojima su krediti odobreni. 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 7/8 Sistem internih kontrola Kod uspostave poslovnog odnosa banke i klijenata Visokog i Srednjeg nivoa rizika primjenjuje se princip 4 oka. Odobrenje za uspostavu poslovnog odnosa sa klijentom Srednjeg nivoa rizika daje voditelj poslovnice ili osoba koja ga zamjenjuje , a kod uspostave poslovnog odnosa sa klijentima Visokog nivoa rizika odobrenje za uspostavu poslovnog odnosa daje direktor Compliance tima i ili ovlaštene osobe iz AML funkcije. 3. ZAVRŠNE ODREDBE Izmjene i dopune ovog dokumenta vrše se na način i u postupku koji je prethodio njegovom donošenju, a tumačenje odredbi istih daje organ/tijelo Banke koji je i donio/usvojio/odobrio. Usvajanjem ovog dokumenta i njegovim stupanjem na snagu, van snage se stavlja dokument Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., koji je ranije definisao ovu tematiku (usvojen dana: 02.07.2013. godine, broj protokola: U-27-07/13-5-4). Ovaj dokument stupa na snagu narednog dana od dana donošenja. Mostar, 21. 03. 2014. godine _____________________________ Dragan Kovačević, privremeni direktor Dostaviti: 1. svi organizacijski dijelovi 2. Arhiva 2.10 Metodologija formiranja i promjene kamatne stope u kreditnom i depozitnom poslovanju sa fizičkim osobama u Hypo-AlpeAdria-bank d.d. / 8/8
© Copyright 2024 Paperzz
