)RJOLR
1 LQIRUPDWLYR
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3URGRWWR
5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD
EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ
PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD
G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH
GHO VHWWHPEUH Q
'DWD DJJLRUQDPHQWR )2*/,2 &203$5$7,92 '(, 0878, ,327(&$5, 35,9$7, 2))(57,
Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a
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&ĂŝƌKŶĞ ^͘Ɖ͘ ͘
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7,3, ', 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 ),662
08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( ± (85,%25
08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 08782 35202 2772%5( 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( ± %&(
08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $' 23=,21(
08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 FRQ &$3 &+( &26¶(¶ ,/ 08782
,O PXWXR q XQ ILQDQ]LDPHQWR D PHGLROXQJR WHUPLQH ,Q JHQHUH OD VXD GXUDWD YD GD XQ PLQLPR GL D XQ PDVVLPR GL DQQL
'L VROLWR YLHQH ULFKLHVWR SHU DFTXLVWDUH ULVWUXWWXUDUH R FRVWUXLUH XQ LPPRELOH 3Xz VHUYLUH DQFKH SHU VRVWLWXLUH R
ULILQDQ]LDUH PXWXL JLj RWWHQXWL SHU OH VWHVVH ILQDOLWj ,O PXWXR SXz HVVHUH JDUDQWLWR GD LSRWHFD VX XQ LPPRELOH H LQ TXHVWR FDVR VL FKLDPD ³LSRWHFDULR´ ,O FOLHQWH ULPERUVD LO PXWXR FRQ LO SDJDPHQWR SHULRGLFR GL UDWH FRPSUHQVLYH GL FDSLWDOH H LQWHUHVVL VHFRQGR XQ WDVVR
FKH SXz HVVHUH ILVVR YDULDELOH PLVWR R GL GXH WLSL /H UDWH SRVVRQR HVVHUH PHQVLOL WULPHVWUDOL VHPHVWUDOL R DQQXDOL
SDJ ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR ILVVR )RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso fisso viene commercializzato in due distinte varianti:
1.
importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi
dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile;
2.
importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto
dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile;
Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo
corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina
del presente documento.
3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH
z
LPSRVVLELOLWj GL EHQHILFLDUH GHOOH HYHQWXDOL IOXWWXD]LRQL GHL WDVVL DO ULEDVVR SHU O¶LQWHUD GXUDWD GHO ILQDQ]LDPHQWR z
OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD
FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR
z
O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± (85,%25
)RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso variabile- EURIBOR viene commercializzato in due distinte varianti:
1.
importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi
dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile;
2.
importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto
dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile;
Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo
corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina
del presente documento.
3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH
z
SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL
SDUWHQ]D
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OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD
FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR
z
O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± (85,%25 08782 35202 2772%5( )RJOLR ,QIRUPDWLYR
L'importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto dell’immobile,
finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile;
3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH
z
SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL
SDUWHQ]D
z
OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD
FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR
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O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
SDJ ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± %&(
)RJOLR ,QIRUPDWLYR ,PSRUWR ILQDQ]LDWR QRQ SXz VXSHUDUH O¶ GHOO¶LPSRUWR PLQRUH WUD SUH]]R GL DFTXLVWR H YDORUH GL SHUL]LD GHOO¶LPPRELOH
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FDVR D JDUDQ]LD GHO ULPERUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR YLHQH LVFULWWD LSRWHFD /¶HURJD]LRQH GHOOH VRPPH DYYLHQH LQ XQ¶XQLFD
VROX]LRQH R D WUDQFKHV
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HVSUHVVDPHQWH DXWRUL]]DWD
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2OWUH DOO¶LSRWHFD OD %DQFD SXz ULFKLHGHUH LO ULODVFLR GL XQD ILGHLXVVLRQH RYYHUR GL DOWUD JDUDQ]LD UHDOH GD SDUWH GL WHU]L
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SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL
SDUWHQ]D
z
OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD
FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR
z
O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL DG 2S]LRQH )RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso fisso/variabile - Opzione viene commercializzato in due distinte varianti:
1.
importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi
dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile;
2.
importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto
dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile;
Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo
corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina
del presente documento.
,O WDVVR GL LQWHUHVVH ILVVR R YDULDELOH D HVFOXVLYD VFHOWD GHO FOLHQWH SXz YDULDUH D VFDGHQ]H SUHGHWHUPLQDWH ,O WDVVR
VFHOWR ILVVR R YDULDELOH UHVWD WDOH SHU DOFXQL DQQL GL UHJROD SRL LQ VHGH GL ULQHJR]LD]LRQH YL VRQR TXDWWUR RS]LRQL
SRVVLELOL
2S]LRQH $ SURVHJXPHQWR GHO PXWXR FRQ LO PHGHVLPR WLSR GL WDVVR VFHOWR DOO¶LQL]LR PD DJJLRUQDWR DO PRPHQWR
GHOOD ULQHJR]LD]LRQH
2S]LRQH % SURVHJXLPHQWR GHO PXWXR PD DYHQGR FDPELDWR LO WLSR GL WDVVR DJJLRUQDWR DO PRPHQWR GHOOD
ULQHJR]LD]LRQH
2S]LRQH & HVWLQ]LRQH GHO PXWXR VHQ]D SDJDPHQWR GL SHQDOL 2S]LRQH ' PDQFDWR HVHUFL]LR GHOO¶RS]LRQH GD SDUWH GHO FOLHQWH SHUWDQWR LO PXWXR SURVHJXH FRQ LO PHGHVLPR
WDVVR VFHOWR DO PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO FRQWUDWWR RS]LRQH $
SDJ 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH
z
SHU LO SHULRGR LQ FXL LO WDVVR ULPDQH ILVVR LPSRVVLELOLWj GL EHQHILFLDUH GHOOH HYHQWXDOL IOXWWXD]LRQL GHL WDVVL DO
ULEDVVR
z
SHU LO SHULRGR LQ FXL LO WDVVR q YDULDELOH SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO SHULRGR
UHVLGXR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D z
OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD
FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR
z
O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D 7DVVR 9DULDELOH FRQ &$3
)RJOLR ,QIRUPDWLYR Q /¶RIIHUWD q VRJJHWWD D OLPLWD]LRQL GL YHQGLWD H GL SODIRQG VLQR D VXD FRSHUWXUD HG XQLFDPHQWH SHU QXRYH HURJD]LRQL R
VXUURJKH DWWLYH
,O PXWXR LQ HVDPH q XQ PXWXR IRQGLDULR FRQFHVVR GDOOD EDQFD DL VHQVL GHOO¶DUW '/JV Q HG KD SHU RJJHWWR XQ
ILQDQ]LDPHQWR D PHGLROXQJR WHUPLQH JHQHUDOPHQWH ILQDOL]]DWR DOO¶DFTXLVWRULVWUXWWXUD]LRQH GL XQ LPPRELOH $
JDUDQ]LD GHO ULPERUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR YLHQH LVFULWWD LSRWHFD QHL OLPLWL SUHYLVWL GDOOD QRUPDWLYD FLWDWD ,O GHELWRUH
ULPERUVHUj OH VRPPH HURJDWH PHGLDQWH SDJDPHQWR SHULRGLFR GL UDWH FRPSUHQVLYH GL FDSLWDOH HG LQWHUHVVL D WDVVR
WDVVR
QHOOD VSHFLH YDULDELOH VHFRQGR XQ SLDQR GL DPPRUWDPHQWR VWDELOLWR ,O WDVVR G¶LQWHUHVVH YDULD LQ UHOD]LRQH DOO¶DQGDPHQWR GHO PHUFDWR ILQDQ]LDULR VHFRQGR O¶LQGLFH GL ULIHULPHQWR
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DOO¶DQGDPHQWR UHDOH GHO FRVWR GHO GHQDUR 8OWHULRUL SHFXOLDULWj VRQR ULSRUWDWH LQ GHWWDJOLR QHO IRJOLR LQIRUPDWLYR FRUULVSRQGHQWH FXL VL ULPDQGD SHU L GHWWDJOL
/D VLQWHVL GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH q ULSRUWDWD QHOO¶XOWLPD SDJLQD GHO SUHVHQWH GRFXPHQWR 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH
z
3RVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL
SDUWHQ]D PD FRPXQTXH PDL VXSHULRUH DO WDVVR PDVVLPR FRQWUDWWXDOL]]DWR &$3
z
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z
/¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR
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3URGRWWR
5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD
EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ
PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD
G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH
GHO VHWWHPEUH Q
'DWD DJJLRUQDPHQWR 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 ),662
Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a
responsabilità limitata
Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano
www.bpm.it - Codice ABI 5584.8
Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00
Capogruppo del "Gruppo Bipiemme"
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Sede legale in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7
Sede Operativa in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7
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Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di
Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A
Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43
Telefono: 800.100.200
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Agenti in attività finanziaria e Mediatori Creditizi M215
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CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un
massimo di 30 anni (360 mesi)Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può
servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.Il mutuo può essere garantito da
ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento
periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso,variabile,misto.
Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del
tasso, degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Caratteristiche tipiche del mutuo Bpm
Erogazione somme: Unica soluzione/tranches (seconda opzione non prevista con stipula mediante atto unilaterale).
Finalità: acquisto/costruzione/ristrutturazione/liquidità/surroga attiva. A garanzia del rimborso del finanziamento
viene iscritta ipoteca su bene immobile.
Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa viene
a ciò espressamente autorizzata.
F.I. 2.01.0 pag. 2/9
Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione bancaria(RID)
Le rate scadono a fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). Per stipula effettuata con atto unilaterale le rate
sono esclusivamente mensili.
L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno addebitate
rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del
capitale finanziato.
Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di
365/366 giorni.
Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia reale,anche da parte di
terzi a garanzia del rimborso del finanziamento.
È previsto:
l'obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi
accessori;
la facoltà per il cliente di stipulare coperture assicurative (TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in caso di
z
decesso e C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero).
I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”.
z
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
l'impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso;
z
z
le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione ai
sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario;
l'espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto.
z
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le filiali
della banca e sul sito www.bancaditalia.it.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
6,781%
Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 6,411% (IRS di
periodo(°) + 4,000 p.p.), spese di istruttoria pari a € 950,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per singola
rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 252,08, spese produzione invio documento di sintesi pari a €
1,35 annue,
Il tasso IRS 30 anni del 01 marzo 2013 è pari al 2,411% .
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa).
( ° ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell’info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione “Ultime
rilevazioni del parametro di riferimento”.
Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di
attuazione.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in
filiale e sul sito internet della banca.
F.I. 2.01.0 pag. 3/9
IMPORTO E DURATA
Importo massimo finanziabile
Durata
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo
In caso di acquisto/costruzione/ ristrutturazione di
casa civile abitazione:
fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il prezzo
di acquisto dell'immobile offerto in garanzia
Altri casi:
50%.
Minima: 61 mesi Massima: 360 mesi
Tasso fisso: 6,411% aggiornato al 01 marzo 2013 pari
all’IRS di periodo(°) + spread
Parametro di indicizzazione
Spread
IRS di periodo (°)
4,000 p.p.
Tasso di interesse di preammortamento
Pari al Tasso nominale annuo
(la durata massima prevista in caso di stipula unilaterale è
di 2 mesi)
Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo
contrattualmente convenuto
Tasso di mora
( ° ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell’info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione “Ultime
rilevazioni del parametro di riferimento”.
Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di
attuazione.
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Perizia tecnica
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Gestione pratica
Incasso rata
0,95% del capitale richiesto con un minimo di 500 euro
ed un massimo di 1.500 euro
E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un tecnico
abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla sezione "Altre
spese da sostenere"
Le spese per gli accertamenti saranno a carico del
mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non venga
perfezionato.
Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga
Variazione/restrizione ipoteca
Accollo mutuo
Non prevista
24 euro annuali, da ripartire per singola rata.
(con addebito automatico in conto corrente e/o con
pagamento per cassa)
1,35 euro in forma cartacea
Gratuito online
Massimo 50 euro, escluse le spese notarili
Esente
Sospensione pagamento rate
Spese per ricontrattualizzazione mutui
Esente
Esente
Invio comunicazioni
F.I. 2.01.0 pag. 4/9
Spese standard per singola verifica situazione
immobiliare
Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una
verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
- fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50 +
IVA
Spese extra standard per singola verifica situazione Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una
immobiliare
verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
- oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA per
formalità.
In questo caso viene redatto un preventivo il cui costo è
pari a euro 19,00 +IVA, ed è da addebitare al cliente.
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Esente
(per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad
uso abitazione o per lo svolgimento di attività
economica o professionale)
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Massimo 2,000% del capitale rimborsato
(altri casi)
Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione Esente (°°)
d’ipoteca
( °° ) Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385.
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata
sulla base del tasso vigente alla data della stipula e
invariata per tutta la durata del piano.
Costante
Mensile, Trimestrale, Semestrale.
In caso di stipula con atto unilaterale: Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
IRS (Interest rate swaps), rilevato alla pagina IRSB EU del’info provider Bloomberg il giorno lavorativo antecedente
quello della stipula del contratto:
Esempi di IRS aggiornati, alla data indicata
PARAMETRO
DATA RILEVAZIONE
VALORE
01 marzo 2013
IRS 10A – 1,770%
01 marzo 2013
IRS 15A – 2,214%
Esempi di IRS (°) aggiornati alla
01 marzo 2013
IRS 20A – 2,360%
data indicata
01 marzo 2013
IRS 25A – 2,400%
01 marzo 2013
IRS 30A – 2,411%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Durata del finanziamento (anni)
Tasso di Interesse applicato
5,770%
6,214%
6,360%
6,400%
6,411%
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per
100.000,00 euro di capitale
€ 1.098,76
€ 855,51
€ 737,36
€ 669,00
€ 626,26
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in
filiale e sul sito internet della banca.
F.I. 2.01.0 pag. 5/9
SERVIZI ACCESSORI
T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte
(calcolata all’erogazione sul debito contratto e
annualmente sul residuo d’inizio anno)
C.P.I. - Polizza Credit Protection Insurance
(calcolata sull’importo erogato; premio unico
anticipato)
0,160% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto)
1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto)
(+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti
uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al debito
contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1° gennaio di ogni
anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il tasso di premio
dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un anno in misura
proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni per Banca Popolare
di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo.
(++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in
parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del
1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario
Perizia tecnica
Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il
servizio della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene
periziato:
Euro 214,72 (IVA compresa) per richieste di
finanziamenti superiori ad euro 50.000, fino ad euro 500.000 (1)Perizie
successive alla prima, afferenti al medesimo finanziamento: 0% della prima
perizia completa.
Per
immobili ad uso commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in
presenza di erogazioni a tranches per richieste di finanziamento fino a euro
500.000 il servizio di perizia sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto.
Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia
sostenute. Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la
stima è in carico a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del
finanziamento (IVA compresa).
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
(costo polizza proposta dall'Istituto)
Commissione di intermediazione
per
l'eventuale
attività
di
acquisizione della richiesta di
mutuo svolta da soggetto esterno
alla
Banca
abilitato
alla
promozione e/o al collocamento
fuori sede dei prodotti/servizi
bancari.
Definite in sede di atto notarile
0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e
altri rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a
garanzia per il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa
Bipiemme Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è
annualmente adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli
indici del “costo di costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 =
100) pubblicati dall’ISTAT al precedente giugno di ogni anno. Qualora il
cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore
dell’Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l’Istituto non può
garantirne a priori il costo.
Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili.
compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato.
L’applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato.
(1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni,
mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro. In tal caso,
si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro.
F.I. 2.01.0 pag. 6/9
APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime)
Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n.
300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo
di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto.
In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti
possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima
della stipula del finanziamento.
APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA:
APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**)
L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai
In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le
sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal
imposte d’atto.
pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di
bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché
finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa
delle tasse sulle concessioni governative).
l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d.
imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di
Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte
Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al:
ipotecarie e tasse sulle concessioni governative):
2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della
seconda casa e relative pertinenze;
Imposte ordinarie
0,25% in tutti gli altri casi
Sul finanziamento:
- Imposta di bollo: euro 16,00
- Imposta di registro: euro 200,00
- 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento
(con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere
già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile:
importo garantito.
Sulle garanzie:
- Imposta di bollo: Euro 16,00
Imposta di registro:
- 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per
garanzia)
Imposta ipotecaria:
- 2% dell’importo garantito da ipoteca.
(**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del
TAEG.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria: massimo 150 giorni (in media, nel corso del 2009, l’istruttoria si è conclusa entro 56
giorni);
Disponibilità dell’importo: al massimo 22 giorni di calendario(in media, nel corso del 2009, l'importo è stato reso
z
disponibile entro 5 giorni), subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva.
z
ALTRO
In caso di portabilità del mutuo tramite SURROGA sono da considerarsi ESENTI le spese di istruttoria, i costi di
perizia, gli adempimenti notarili e l'imposta sostitutiva;
Spesa di rinnovazione ipoteca (se il mutuo ha una durata superiore a 20 anni): Da determinarsi al momento
z
della reiscrizione dell'ipoteca.
z
F.I. 2.01.0 pag. 7/9
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
1. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo
svolgimento di attività economica o professionale:
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni
z
senza dover pagare alcuna penale,compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura
del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della
scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione.
2. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati con finalità diverse da quelle al punto 1:
il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso
z
onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo. Nessun
altro onere potrà essere richiesto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente
non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
n. 30 giorni
Recesso in caso di Offerta Fuori Sede
Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10
giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo.
Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge:
z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le
condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi;
z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati.
F.I. 2.01.0 pag. 8/9
1.
2.
3.
4.
5.
6.
PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO
Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a:
Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di
posta elettronica a [email protected]) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro
30 giorni.
Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all'
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi
direttamente alla Banca.
Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs.
28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con
la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie
bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà
del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria.
Se intende rivolgersi all’Autorità giudiziaria per una controversia relativa all’interpretazione ed
applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve preventivamente rivolgersi
all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini
dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche
successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal
Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto
presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra
descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla
Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it
ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica.
Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla
Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare
la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti.
F.I. 2.01.0 pag. 9/9
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a
pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di
durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non
si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e
catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)
Parametro di riferimento (per i mutui
a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
tasso di interesse.
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento "francese"
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un'unica soluzione
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di Mora
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima
rata di ammortamento.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle
finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e'
usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia
d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo
globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un
quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia
d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli
otto punti percentuali.
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HURJD]LRQL HQWUR LO Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a
responsabilità limitata
Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano
www.bpm.it - Codice ABI 5584.8
Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00
Capogruppo del "Gruppo Bipiemme"
Informazioni sull’intermediario:
Mutui.it – Mediazione Creditizia S.p.A.
Sede Legale: Via Carlo Ottavio Cornaggia, 10 – 20123 Milano
Sede Operativa: Via Carlo Ottavio Cornaggia, 10 – 20123 Milano
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SHU
N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150
Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di
Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A
Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43
Telefono: 800.100.200
Fax 02 7700 4377
Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso OAM n° M201
C.F. e Partita IVA: 06158600962
Capitale sociale: euro : 120.000,00 i.v.
Telefono: : 0200661122
E-mail: [email protected]
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un
massimo di 30 anni (360 mesi)
Di solito viene richiesto per acquistare o ristrutturare un immobile.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un
tasso che può essere fisso, variabile o misto.
Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno
o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente
aumento dell'importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può
sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate.
Caratteristiche tipiche del mutuo Bpm
Erogazione somme: Unica soluzione
3$* ), Finalità: acquisto/ristrutturazione. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca su bene
immobile.
Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa
viene a ciò espressamente autorizzata.Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione
bancaria (SDD).
Le rate scadono a fine periodo mese.
L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno
addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in
ammortamento del capitale finanziato.
Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di
365/366 giorni.
Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia reale da parte di
terzi a garanzia del rimborso del finanziamento.
È previsto:
z
z
l’obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi
accessori ;
la facoltà per il cliente di stipulare coperture assicurative (TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in
caso di decesso e C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia grave, perdita impiego, ricovero
ospedaliero).
z
I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”.
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
la possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza;
le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione
ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario;
l’espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto.
z
z
z
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le
filiali della banca e sul sito www.bancaditalia.it
3$* ), 23=,21, $**,817,9(
Il mutuo prevede la possibilità di sospendere il pagamento di una rata del finanziamento per un massimo di
3 volte nel corso della vita del mutuo. La periodicità rate è solo mensile.
Pertanto, a seguito dell’esercizio della sospensione rate, la durata originaria del mutuo verrà allungata per un
periodo pari al numero dei mesi di sospensione attivati (fino ad un massimo di 3).
La sospensione delle rate dovrà essere formalizzata tramite domanda scritta firmata da tutti i mutuatari e potrà
essere attivata se:
·
sono passati almeno 18 mesi dalla data di stipula del mutuo
·
al momento della richiesta non sono presenti rate in mora
Tra un periodo di sospensione della rata ed il successivo è necessario che siano state pagate almeno 12 rate
del finanziamento.In assenza di uno dei suddetti requisiti la Banca non potrà accogliere la richiesta di
sospensione.
L’attivazione della sospensione è gratuita. Nei periodi di sospensione delle rate non maturano interessi a carico
del cliente
35,1&,3$/, &21',=,21, (&2120,&+(
48$172 38Ñ &267$5( ,/ 08782
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
2,514%
Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 2,350%
(Euribor 3 mesi(°) + 2,150 p.p.), spese di istruttoria pari a € 800,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per
singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi
pari a € 1,35 annue,
Il tasso Euribor 3 mesi(°) è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca,
nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa).
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere
consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it).
,032572 ( '85$7$
Importo massimo finanziabile
In caso di acquisto/ ristrutturazione di casa civile
abitazione:
fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il
prezzo di acquisto dell'immobile offerto in garanzia
Durata
Minima: 61 mesi - Massima: 360 mesi
3$* ), 7$66,
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso variabile massimo applicabile: 2,350%
aggiornato al mese di Settembre 2014 pari all’Euribor 3
mesi(°) + spread
Parametro di indicizzazione
Euribor 3 mesi(°) pari al 0,200%
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso variabile massimo applicabile: 2,350%
aggiornato al mese di Settembre 2014 pari all’Euribor 3
mesi(°) + spread
Parametro di indicizzazione
Euribor 3 mesi(°) pari al 0,200%
z
Spread
z
z
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di mora
1,500 p.p. per finanziamenti con durata fino a 10
anni
1,950 p.p. per finanziamenti con durata fino a 20
anni
2,150 p.p. per finanziamenti con durata fino a 30
anni
Pari al Tasso nominale annuo
(la durata massima prevista in caso di stipula
unilaterale è di 2 mesi con tasso bloccato all’erogazione
sino alla decorrenza dell'ammortamento)
Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo
contrattualmente convenuto
(°) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05
superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente
quello di applicazione.
Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”.
63(6(
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Perizia tecnica
SPESE PER LA GESTIONE DEL
RAPPORTO
Gestione pratica
Incasso rata
Invio comunicazioni
Variazione/restrizione ipoteca
Accollo mutuo
Sospensione pagamento rate(°°)
Spese per ricontrattualizzazione mutui
(°°)vedi sezione "opzioni aggiuntive".
Euro 800,00
E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un tecnico
abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla sezione "Altre
spese da sostenere".
Le spese per gli accertamenti saranno a carico del
mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non venga
perfezionato.
Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga
Non prevista
24 euro annuali, da ripartire per singola rata.
(con addebito automatico in conto corrente e/o con
pagamento per cassa)
1,35 euro in forma cartacea
Gratuito online
Massimo 50 euro, escluse le spese notarili
Esente
Esente
Esente
3$* ), Spese standard per singola verifica situazione
immobiliare
Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria
una verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
- fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50 +
IVA
Spese extra standard per singola verifica situazione
immobiliare
Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria
una verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
z oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA
per formalità.
In questo caso viene redatto un preventivo il cui
costo è pari a euro 19,00 +IVA, ed è da
addebitare al cliente.
Esente
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale
(per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso
abitazione o per lo svolgimento di attività economica o
professionale)
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale
Esente
(altri casi)
Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione
Esente (°°°)
d’ipoteca
(°°°) Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385
3,$12 ', $00257$0(172
Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla
base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per
tutta la durata del piano.
Come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del
tasso.
Mensile
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta,
arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito
Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione.
Vedere in proposito la sezione"Ultime rilevazione del parametro di riferimento".
8/7,0( 5,/(9$=,21, '(/ 3$5$0(752 ', 5,)(5,0(172
VALORE
DATA RILEVAZIONE
Luglio 2014
0,300%
Euribor 3 mesi
Agosto 2014
0,250%
Settembre 2014
0,200%
3ULPD GHOOD FRQFOXVLRQH GHO FRQWUDWWR q FRQVLJOLDELOH SUHQGHUH YLVLRQH GHO SLDQR GL DPPRUWDPHQWR SHUVRQDOL]]DWR
DOOHJDWR DO GRFXPHQWR GL VLQWHVL
PARAMETRO
&$/&2/2 (6(03/,),&$7,92 '(// ,032572 '(//$ 5$7$
2,350%
10
Importo della rata
mensile per
100.000,00 euro di
capitale
€ 935,85
2,350%
15
2,350%
Tasso di
Interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(anni)
Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse
aumenta
diminuisce
del 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€ 1.076,62
€ 922,27
€ 659,73
€ 811,55
€ 645,08
20
€ 522,61
€ 679,92
€ 507,42
2,350%
25
€ 441,09
€ 601,67
€ 425,59
2,350%
30
€ 387,35
€ 550,08
€ 371,65
Il tasso determinato dall’opzione di diminuzione del 2% non può scendere al di sotto del valore dello spread.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere
consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it).
6(59,=, $&&(6625,
T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte
(calcolata all’erogazione sul debito contratto e
annualmente sul residuo d’inizio anno)
C.P.I. – Polizza Credit Protection Insurance
(calcolata sull’importo erogato; premio unico
anticipato)
SDJ ), 0,16% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto)
1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto)
(+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in
parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al
debito contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1°
gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il
tasso di premio dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un
anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni
per Banca Popolare di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo.
(++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in
parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del
1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato.
La/e Polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non
indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il
cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere
una polizza scelta liberamente sul mercato
$/75( 63(6( '$ 6267(1(5(
$O PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO PXWXR LO FOLHQWH GHYH VRVWHQHUH FRVWL UHODWLYL D VHUYL]L SUHVWDWL GD VRJJHWWL WHU]L Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario
Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il
servizio della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene periziato:
Euro 214,72 (IVA compresa) per richieste di finanziamenti superiori ad euro
50.000, fino ad euro 500.000 (1) Perizie successive alla prima, afferenti al
medesimo finanziamento: 60% della prima perizia completa.
Perizia tecnica
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
(costo polizza proposta
dall'Istituto)
Commissione
di
intermediazione
per
l'eventuale
attività
di
acquisizione della richiesta di
mutuo svolta da soggetto
esterno alla Banca abilitato
alla promozione e/o al
collocamento fuori sede dei
prodotti/servizi bancari.
Per immobili ad uso commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in
presenza di erogazioni a tranches per richieste di finanziamento fino a euro
500.000 il servizio di perizia sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto.
Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia
sostenute.
Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la stima è in carico
a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del finanziamento (IVA
compresa).
Definite in sede di atto notarile.
Esenti in caso di portabilità tramite surroga.
0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e
altri rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a
garanzia per il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa
Bipiemme Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è
annualmente adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli
indici del “costo di costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 =
100) pubblicati dall’ISTAT al precedente giugno di ogni anno. Qualora il
cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore
dell’Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l’Istituto non può
garantirne a priori il costo.
Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili.
Compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato.
L’applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato.
(1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici
esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro.
In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro.
3$* ), Imposte per iscrizione ipoteca
Da corrispondere direttamente al Notaio rogante, definite
in sede di atto notarile
APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime)
Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n.
300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo
di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto.
In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti
possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima
della stipula del finanziamento.
APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA:
APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**)
L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai
In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le
sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal
imposte d’atto.
pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di
bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché
finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa
delle tasse sulle concessioni governative).
l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d.
imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di
Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte
Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al:
ipotecarie e tasse sulle concessioni governative):
2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della
seconda casa e relative pertinenze;
Imposte ordinarie
0,25% in tutti gli altri casi
Sul finanziamento:
- Imposta di bollo: euro 16,00
- Imposta di registro: euro 200,00
- 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento
(con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere
già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile:
importo garantito.
Sulle garanzie:
- Imposta di bollo: Euro 16,00
Imposta di registro:
- 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per
garanzia)
Imposta ipotecaria:
- 2% dell’importo garantito da ipoteca.
(**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del
TAEG.
F.I. 2.03.6 pag. 8/10
7(03, ', (52*$=,21(
z
z
Durata dell’istruttoria: massimo 150 giorni (in media, nel corso del 2009, l’istruttoria si è conclusa entro 56
giorni)
Disponibilità dell’importo: al massimo 22 giorni di calendario(in media, nel corso del 2009, l'importo è stato
reso disponibile entro 5 giorni), subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva.
$/752
z
Spesa di rinnovazione ipoteca (se il mutuo ha una durata superiore a 20 anni): Da determinarsi al momento
della reiscrizione dell'ipoteca.
(67,1=,21( $17,&,3$7$ 3257$%,/,7¬ ( 5(&/$0,
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni senza
dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo, anche qualora il mutuo sia utilizzato per finalità
diverse da quelle prevista dall’art. 120-ter del T.U.B. (acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad
abitazione principale ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte di persone fisiche).
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme - prima della scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data
di estinzione.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o
penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
30 giorni
Recesso in caso di Offerta Fuori Sede
Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10 giorni dalla
conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il
diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge:
z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche
previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi;
z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati.
3$* ), PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO
1.
Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a:
Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di
posta elettronica a [email protected]) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro
30 giorni.
2.
Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all'
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi
direttamente alla Banca.
3.
Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs.
28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con
la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie
bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà
del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria.
4.
Se intende rivolgersi all'Autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed
applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve
preventivamente rivolgersi
all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini
dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche
successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal
Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto
presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010.
5.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra
descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla
Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it
ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica.
6.
Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla
Banca d’Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e
di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti .
3$* ), LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a
pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di
durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non
si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e
catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)
Parametro di riferimento (per i mutui
a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
tasso di interesse.
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento "francese"
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un'unica soluzione
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di Mora
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima
rata di ammortamento.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle
finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e'
usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia
d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo
globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un
quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia
d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli
otto punti percentuali.
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5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD
EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ
PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD
G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH
GHO VHWWHPEUH Q
'DWD DJJLRUQDPHQWR 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 &21 &$3 2IIHUWD YDOLGD GDO DO FRQ HURJD]LRQH HQWUR LO Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a
responsabilità limitata
Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano
www.bpm.it - Codice ABI 5584.8
Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00
Capogruppo del "Gruppo Bipiemme"
Informazioni sull’intermediario:
&ĂŝƌKŶĞ ^͘Ɖ͘ ͘
Sede legale in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7
Sede Operativa in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7
Sito Internet: www.mutuisupermarket.it
N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150
Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di
Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A
Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43
Telefono: 800.100.200
Fax 02 7700 4377
Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso Organismo
Agenti in attività finanziaria e Mediatori Creditizi M215
C.F. e Partita IVA: 06936210969
Capitale sociale: euro : 120000
Telefono: : tel: 02.36.68.28.00 - fax: 02.93.66.48.57
E-mail [email protected]
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un
massimo di 30 anni (360 mesi)
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un
tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi.
Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno
o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente
aumento dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può
sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
3$* ), Caratteristiche tipiche del mutuo a tasso variabile con Cap Bpm
L’offerta è soggetta a limitazioni di vendita e di plafond, sino a sua copertura ed unicamente per nuove
erogazioni o surroghe attive.
Erogazione somme: Unica soluzione.
Finalità: acquisto/costruzione/ristrutturazione/surroga attiva. A garanzia del rimborso del finanziamento viene
iscritta ipoteca su bene immobile.
ll tasso d’interesse varia in relazione all’andamento del mercato finanziario, secondo l’indice di riferimento
contrattualmente previsto, ma non potrà superare il tasso massimo contrattualizzato (CAP) per tutta la durata
del finanziamento.
ll vantaggio consiste nella possibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso legate all’andamento
favorevole dei mercati principalmente all’inizio quando il debito è più elevato e l’incidenza degli interessi è
maggiore. Il mutuo con CAP è consigliabile a chi desidera avere la sicurezza di conoscere il valore massimo
che il tasso potrebbe raggiungere.
Lo svantaggio consiste sia nell’incremento della rata in caso di crescita del parametro, sia nell’impossibilità di
quantificare alla stipula gli interessi riconosciuti a fronte del finanziamento.
Tale forma consente di adeguare, a decorrenza rata, il tasso e la misura degli interessi, allineando gli stessi
all’andamento reale del costo del denaro.
Le rate scadono a fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). Per stipula effettuata con atto unilaterale le
rate sono esclusivamente mensili.
L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno
addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data di erogazione e fino alla messa in ammortamento
del capitale finanziato.
Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di
365/366 giorni.
Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa
viene a ciò espressamente autorizzata.Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione
bancaria(RID).
Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia anche da parte di
terzi,a garanzia del rimborso del finanziamento.
È previsto:
Un tasso massimo applicabile (CAP) nel caso di evoluzione negativa dell’andamento del mercato
finanziario
l’obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi
z
accessori ;
la facoltà per il cliente di stipulare copertura assicurativa TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in
z
caso di decesso ;
la facoltà per il cliente di stipulare copertura assicurativa C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia
z
grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero).
I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”.
z
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
la possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza, la variazione non
potrà comunque superare il tasso massimo contrattualizzato (CAP) per tutta la durata del finanziamento;
le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione
z
ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario;
l’espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto.
z
z
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le
filiali della banca e sul sito www.bancaditalia.it
3$* ), 35,1&,3$/, &21',=,21, (&2120,&+(
48$172 38Ñ &267$5( ,/ 08782
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
CAP 5,90 STANDARD
3,297%
Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 3,100%
(Euribor 3 mesi(°) + 2,900 p.p.), spese di istruttoria pari a € 950,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per
singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi
pari a € 1,35 annue,
Il tasso Euribor 3 mesi(°), è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%.
CAP 5,90 GIOVANI
3,272%
Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 3,100%
(Euribor 3 mesi(°) + 2,900 p.p.), spese di istruttoria pari a € 650,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per
singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi
pari a € 1,35 annue,
Il tasso Euribor 3 mesi(°), è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa).
,032572 ( '85$7$
Importo massimo finanziabile
In caso di acquisto/costruzione/ ristrutturazione di
casa civile abitazione:
fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il
prezzo di acquisto dell'immobile offerto in garanzia
Altri casi:
50%.
Durata
Minima: 61 mesi Massima: 360 mesi
3$* ), 7$66,
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso variabile:3,100% aggiornato al mese di settembre 2014 pari
all'Euribor 3 mesi(*) + spread
Parametro di indicizzazione
Euribor 3 mesi(*) pari al 0,200%
Spread
Spread: 2,900 p.p.
Tasso massimo applicabile (CAP)
per tutta la durata del mutuo
CAP 5,90% GIOVANI
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di mora
Pari al Tasso nominale annuo
(la durata massima prevista in caso di stipula unilaterale è di 2 mesi
con tasso bloccato all’erogazione sino alla decorrenza
dell'ammortamento)
Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo
contrattualmente convenuto
(*) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05
superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente
quello di applicazione.
Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”.
63(6(
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Perizia tecnica
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Gestione pratica
Incasso rata
Invio comunicazioni
Variazione/restrizione ipoteca
Accollo mutuo
Sospensione pagamento rate
Spese per ricontrattualizzazione mutui
Offerta Standard: 0,95% del capitale erogato con un
minimo di 500 euro ed un massimo di 1.500 euro
Offerta Giovani: 0,65% del capitale erogato con un
minimo di 400 euro ed un massimo di 1.000 euro
Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga
E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un
tecnico abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla
sezione "Altre spese da sostenere"
Le spese per gli accertamenti saranno a carico del
mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non
venga perfezionato.
Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga
Non prevista
24 euro annuali, da ripartire per singola rata.
(con addebito automatico in conto corrente e/o con
pagamento per cassa)
1,35 euro in forma cartacea
Gratuito online
Massimo 50 euro, escluse le spese notarili
Esente
Esente
Esente
3$* ), Spese standard per singola verifica situazione
immobiliare
Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria
una verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
- fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50
+ IVA
Spese extra standard per singola verifica situazione
immobiliare
Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria
una verifica dell’immobile.
Costo della verifica:
- oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA
per formalità.
In questo caso viene redatto un preventivo il cui costo
è pari a euro 19,00 +IVA, ed è da addebitare al cliente.
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale
(per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso
Esente
abitazione o per lo svolgimento di attività economica o
professionale)
Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale
Massimo 2,000% del capitale rimborsato
(altri casi)
Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione Esente (°°)
d’ipoteca
(°°)Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385.
3,$12 ', $00257$0(172
Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla
base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per
tutta la durata del piano.
Come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del
tasso.
Mensile, Trimestrale, Semestrale.
In caso di stipula con atto unilaterale: Mensile
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
8/7,0( 5,/(9$=,21, '(/ 3$5$0(752 ', 5,)(5,0(172
VALORE
DATA RILEVAZIONE
Luglio 2014
0,300%
Euribor 3 mesi(°)
Agosto 2014
0,250%
Settembre 2014
0,200%
3ULPD GHOOD FRQFOXVLRQH GHO FRQWUDWWR q FRQVLJOLDELOH SUHQGHUH YLVLRQH GHO SLDQR GL DPPRUWDPHQWR SHUVRQDOL]]DWR
DOOHJDWR DO GRFXPHQWR GL VLQWHVL
PARAMETRO
&$/&2/2 (6(03/,),&$7,92 '(// ,032572 '(//$ 5$7$ ± &$3 Tasso di
interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(anni)
3,100
3,100
3,100
3,100
3,100
10
15
20
25
30
Importo della rata
mensile
per euro 100.000
di capitale
€ 970,17
€ 695,37
€ 559,60
€ 479,42
€ 426,99
67$1'$5'
Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse
aumenta
diminuisce
del 2% dopo 2 anni (°) del 2% dopo 2 anni (°°)
€ 1.112,01
€ 848,30
€ 718,01
€ 641,06
€ 590,75
€ 956,64
€ 680,78
€ 544,49
€ 464,00
€ 411,36
(°) Il tasso determinato dall’opzione di aumento del 2% non può superare il valore del CAP.
(°°) Il tasso determinato dall’opzione di diminuzione del 2% non può scendere al di sotto del valore dello spread.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), sere consultato in
filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it).
SDJ ), 6(59,=, $&&(6625,
T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte
(calcolata all’erogazione sul debito contratto e
annualmente sul residuo d’inizio anno)
C.P.I. – Polizza Credit Protection Insurance
(calcolata sull’importo erogato; premio unico
anticipato)
0,160% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto)
1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto)
(+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in
parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al
debito contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1°
gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il
tasso di premio dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un
anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni
per Banca Popolare di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo.
(++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in
parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del
1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato.
$/75( 63(6( '$ 6267(1(5(
$O PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO PXWXR LO FOLHQWH GHYH VRVWHQHUH FRVWL UHODWLYL D VHUYL]L SUHVWDWL GD VRJJHWWL WHU]L Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario
Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il servizio
della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene periziato: Euro 214,72
(IVA compresa) per richieste di finanziamenti superiori ad euro 50.000, fino ad
euro 500.000 (1) Perizie successive alla prima, afferenti al medesimo
finanziamento: 60% della prima perizia completa. Per immobili ad uso
commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in presenza di erogazioni a
tranches per richieste di finanziamento fino a euro 500.000 il servizio di perizia
Perizia tecnica
sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto.
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
(costo polizza proposta
dall'Istituto)
Commissione
di
intermediazione
per
l'eventuale attività di
acquisizione
della
richiesta
di
mutuo
svolta
da
soggetto
esterno alla Banca
abilitato
alla
promozione
e/o
al
collocamento fuori sede
dei
prodotti/servizi
bancari.
Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia
sostenute. Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la stima è in
carico a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del finanziamento (IVA
compresa).
Definite in sede di atto notarile.
Esenti in caso di portabilità tramite surroga.
0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e altri
rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a garanzia per
il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa Bipiemme
Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è annualmente
adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli indici del “costo di
costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 = 100) pubblicati dall’ISTAT
al precedente giugno di ogni anno. Qualora il cliente intendesse sottoscrivere
una polizza esterna, vincolata a favore dell’Istituto, le condizioni economiche
potrebbero variare e l’Istituto non può garantirne a priori il costo.
Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili.
compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato. L’applicazione
della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato.
(1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici
esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro.
In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro.
Imposte per iscrizione ipoteca
Da corrispondere direttamente al Notaio rogante, definite
in sede di atto notarile
3$* ), APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime)
Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n.
300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo
di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto.
In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti
possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima
della stipula del finanziamento.
APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA:
APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**)
L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai
In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le
sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal
imposte d’atto.
pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di
bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché
finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa
delle tasse sulle concessioni governative).
l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d.
imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di
Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte
Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al:
ipotecarie e tasse sulle concessioni governative):
2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della
seconda casa e relative pertinenze;
Imposte ordinarie
0,25% in tutti gli altri casi
Sul finanziamento:
- Imposta di bollo: euro 16,00
- Imposta di registro: euro 200,00
- 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento
(con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere
già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile:
importo garantito.
Sulle garanzie:
- Imposta di bollo: Euro 16,00
Imposta di registro:
- 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per
garanzia)
Imposta ipotecaria:
- 2% dell’importo garantito da ipoteca.
(**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del
TAEG.
7(03, ', (52*$=,21(
z
z
'XUDWD GHOO¶LVWUXWWRULD PDVVLPR JLRUQL LQ PHGLD QHO FRUVR GHO O¶LVWUXWWRULD VL q FRQFOXVD HQWUR JLRUQL
'LVSRQLELOLWj GHOO¶LPSRUWR DO PDVVLPR JLRUQL GL FDOHQGDULRLQ PHGLD QHO FRUVR GHO O
LPSRUWR q VWDWR
UHVR GLVSRQLELOH HQWUR JLRUQL VXERUGLQDWL DOOD FRQVHJQD GHOOD UHOD]LRQH QRWDULOH GHILQLWLYD $/752
z
,Q FDVR GL SRUWDELOLWj GHO PXWXR WUDPLWH 68552*$ VRQR GD FRQVLGHUDUVL (6(17, OH VSHVH GL LVWUXWWRULD L
FRVWL GL SHUL]LD JOL DGHPSLPHQWL QRWDULOL H O
LPSRVWD VRVWLWXWLYD
z
6SHVD GL ULQQRYD]LRQH LSRWHFD VH LO PXWXR KD XQD GXUDWD VXSHULRUH D DQQL GD GHWHUPLQDUVL DO PRPHQWR
GHOOD UHLVFUL]LRQH GHOO
LSRWHFD
(67,1=,21( $17,&,3$7$ 3257$%,/,7¬ ( 5(&/$0,
3$* ), Estinzione anticipata
(1) Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o
allo svolgimento di attività economica o professionale:
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni
senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la
chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della
scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione.
(2) Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati con finalità diverse da quelle al punto 1:
il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo
stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo. Nessun altro onere potrà
essere richiesto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o
penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
30 giorni
Recesso in caso di Offerta Fuori Sede
Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10 giorni dalla
conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il
diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge:
z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche
previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi;
z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati.
3$* ), PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO
1.
Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a:
Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di
posta elettronica a [email protected]) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro
30 giorni.
2.
Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all'
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi
direttamente alla Banca.
3.
Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs.
28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con
la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie
bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà
del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria.
4.
Se
intende rivolgersi all’Autorità giudiziaria per una controversia relativa all’interpretazione ed
applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve
preventivamente rivolgersi
all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini
dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche
successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal
Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto
presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010.
5.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra
descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla
Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it
ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica.
6.
Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla
Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare
la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti.
3$* ), LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a
pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di
durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non
si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e
catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)
Parametro di riferimento (per i mutui
a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
tasso di interesse.
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento "francese"
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un'unica soluzione
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di Mora
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data valuta di erogazione del finanziameto alla data di decorrenza della prima rata
di ammortamento.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle
finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e'
usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia
d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo
globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un
quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia
d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli
otto punti percentuali.

Allmen und die Libellen

psr - mutuo fondiario ipotecario a tasso fisso

allegato 7 - UniCredit Credit Management Bank

Alla redazione Economico-sindacale COMUNICATO STAMPA

foglio informativo ai sensi della normativa in materia di trasparenza

Comunicazione nominativo RLS

mutui garantiti da fideiussione confidi

Curriculum vitae - Dottore Oriano Mercante