EXCEL総合演習 【課題】金利計算＆ローン返済計画作成 ・金利・・・金銭の貸し（借り）に対する対価（手数料） 利 銭 貸 （借り） 対する対価（手数料） 国家経済から我々の家計の根幹・影響大 －貸す（貯蓄）とき － ﾁｮｯﾄだけ 高金利 低金利 ・国債，公債，社債 ・銀行預金（定期） －借りる（ローン/借金）－ 低金利 ・住宅・車・教育ローン ・ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの分割 ・ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞのリボ払い ・銀行預金（普通） 超高金利 ・ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞでｷｬｯｼﾝｸﾞ ・消費者金融 ・消費者金融（多重債務） ・街金融・闇金融（終焉） １．学校教育における消費者・金融教育 【人生設計】 住宅ローン・教育ローン 貯蓄，さまざまな金融商品⇒老後資金 【家庭生活】 ペイオフ，様々な金融商品（株，投資信託，リートetc） クレジットカードの利用法，インターネットショッピング 高額商品購入でのトラブル（信販とクーリングオフ） 中学校の場合 技術・家庭科（家庭分野） 高校 場合 高校の場合 家庭基礎 家庭総合 生活技術 家庭基礎，家庭総合，生活技術 5年位前）近年の多重債務者数（5社以上）の増大 230万人？超 2.3年位前）過払い返還金訴訟 消費者金融業の衰退 今 年）総量規制施行 借入金の総額は年収の１/３まで （専業主婦は借りられないとか） 1 ２．金利（利息）計算とその増え方 （1）金利と年利 【金利とは】 ・お金の貸し借りに対する，お金の賃貸料（利子or利息） ・貸した（借りた）資金に対する割合で表示（例，1％，10％） 【年利とは】 ・貸した（借りた）期間が長い程，賃貸料は高くつく ・1年間貸した（借りた）場合の金利＝『年利』 （通常，金利といった場合は年利のことをさす） 百万円で1％（1年間）預金の利息＝100万×1％＝1万円 百万円で1％（1ヶ月）預金の利息＝ 100万×1％×1/12＝833円 ２．金利（利息）計算とその増え方 （１）単利計算 １年目の金利＝【元金】 X 【年利%】 （元金・・・最初に借りた金額） 2年目以降の計算は？ 単利計算・・・元金に対してのみの金利（利息） 金利（利息） 元金 （100万） X 年利 （5%） 1年目 （5万） 2年目 （5万） 3年目 （5万） 例えば，銀行に預金していて，毎年利息が入ったら利息分で家族で食事に行く 2 ２．金利（利息）計算とその増え方 （２）複利計算（極めて重要 普通この方式を採る） 一定期間ごとに元金に金利（利息）を組み込み 計算する（ 「元金」 ＋ 「金利」 ＝【元利】 【元利】 ） 元金 100万 X 年利 （5%） 元金 100万 1年目 の金利 X 年利 （5%） （5万） （5.25万） 1年目の金利（5万） 2年目の金利 組込み期間＝1年ごと ＊ちなみに3年目では55,125 ２．金利（利息）計算とその増え方 （3）単利と複利での増加速度 \2,800,000 元利 \2,600,000 \2,400,000 複利計算(5%) 20年で \2,200,000 単利計算(5%) 60万円の差 \2,000,000 \1,800,000 \1,600,000 \1,400,000 \1,200,000 \1,000,000 0 5 10 年数 15 20 3 ３．借りるとき：消費者金融でキャッシング 担保・保証人なしで小口の金銭を消費者に融資 ◆多重債務者の増大（特に若年層），安直なCMなどで問題化 ◆多重債務者の増大（特に若年層） 安直なCMなどで問題化 現在，法改正で業界衰退 （＝資金が必要な人が借り場所が無くなりつつある） ◆消費者金融の金利＝実質年率（年利）で表示 【計算法】 数年前までMAX29.2％⇒法改正で（今）15-18% （例）５０万を実質年率18.0%で借りた場合 【1年間で】50万X 0.180=9.0万の金利が発生 １ 【1日 だと】50万X 0.180 X 365 =約247円の金利が発生 30 【30日だと】50万X 0.180 X 365 =約7,397円の金利が発生 ３．借りるとき：住宅ローン 担保（家）をとって住宅購入資金を消費者に融資 「住宅ロ ン金利」 ＝【長期金利】に基づいて決まる 「住宅ローン金利」 長期金利は経済情勢により毎日変動（今1.2%?ぐらい） 金利の変動によって主に３タイプに分類 1. 3% 【変動金利型】 年２回金利を見直す，返済額が変動する 【一定期間固定型】例えば5年間一定金利で返却． その後どうするか5年後に決める 4~5% 【全期間固定型】 支払開始から終了までの金利が一定 そのため、返済額が変わらない。 4 ４．借りたお金の返し方 返済方式（返し方） 30 365 元金X 年利X ◆一括返済（１回で全部） ◆ 括返済（ 回 部） ◆分割返済（毎月少しずつ返済） 1月分の金利 確実に金利分をやっつけて ＋ なおかつ元金を削る 元金 １．元金均等（定額）返済方式（毎月の元金返済部分が一定） ２．元利均等（定額）返済方式（毎月の元利返済額が一定） ３．リボルビング方式（主にｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ） 元金均等返済方式 －元金部分を均等分割して返済する方式－ 月々の返済額＝元金返済額＋毎月の金利 月々の返済額 元金返済額＋毎月の金利 例）100万円/月々の元金返済25万（4回払い） 1 2 3 4 借りた日 （元金100万） 金利 1 2 3 4 1ヵ月後 ④＋金利を返済 （元金75万） 金利 1 2 3 金利 2ヵ月後 ③＋金利を返済 （元金50万） 5 元利均等返済方式 毎月同じ返済金額 元金分 毎月同じ金額返済していく 金利分 金利分を払った残りが元金の払い 0ヶ月 （借りた日） 元 金 1ヶ月目 元 金 2ヶ月目 元 金 金利 元 金 返 済 金利 ２回目の返済で 元金がちょうどゼロ 演習の作成要領 住宅ローン（全期固定），元利均等払いでの ローン返済シミュレーション （１）Web （１）Webページから自分の番号のExcelシートをダウンロード ジから自分の番号のExcelシ トをダウンロ ド （２）支払い方法は元利均等返済方式（１ヵ月は３０日とする） 月々の支払い額（＝毎月同じ）を決める． 月収40万程度（年収約500万）と仮定して決める （３）EXCELの計算式（掛け算・引き算・足し算・割り算）をシートに埋め込む 各月の【残高】【毎月の支払金利】【月々支払い金額】 【支払い累計金額】を算出する （参考１Sheet 参照） （４）各月の【借金残高（元金）】，【支払い累計金額】を表わす棒グラフを作成 （参考２Graph 参照） （５）作成したEXCELﾌｧｲﾙをメールに添付して提出（締切18時00分迄） 6
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