La miglior soluzione Spedizione con tariffa Posta Target Magazine conv. naz./304/2008 del 01-06-2008 Settimanale - Anno 1 - N° 3 - Lunedì 14 Luglio 2008 La miglior soluzione L’evoluzione del sistema bancario: competitività di mercato e soddisfazione del cliente Una serie di prodotti innovativi, studiati per ogni esigenza all’insegna del “Più usi meno paghi” O rmai da diversi anni il mondo bancario italiano ha iniziato un’evoluzione che lo ha reso sempre più competitivo e ogni gruppo immette sul mercato prodotti finanziari altamente qualificati. Una scelta diversificata in base alle esigenze dei clienti, a cominciare dai prodotti di base, quali sono i conti correnti a pacchetto che, con la possibilità di poter operare da casa con una gestione personalizzata via internet, costituiscono un vero e proprio “cavallo di battaglia” dei diversi gruppi bancari. Tutti i prodotti bancari, sia quelli rivolti alle aziende che quelli destinati ai privati, sono studiati in modo da offrire la massima affidabilità: carte di credito per tutte le esigenze, a partire dai grandi servizi Master Card e Visa, plafond personalizzati per diverse capacità di spesa, possibilità di prelevamento di contante, servizi aggiuntivi di qualità, anticipo contante e massima sicurezza anche nei pagamenti on line, costi contenuti e nessuna commissione per alcuni servizi, come il pagamento carburante. Tutto questo, e tanto altro, all’insegna della massima sicurezza: in caso di smarrimento, il blocco della carta di credito è immediato con una chiamata all’apposito numero di assistenza che fornisce anche le indicazioni necessarie per acquisire l’anticipo contante d’emergenza. Per quanto riguarda i conti correnti, il cliente ha a disposizione una vasta gamma di condizioni, tra le quali può scegliere quelle più vantaggiose: spese di tenuta conto, tasso creditore, coperture assicurative e servizi accessori, bancomat internazionale e carta prepagata, banca telefonica, telepass family, home banking, trading on line, carta di credito gold, deposito titoli, sconto carburante. Conti per i professionisti e spese limitate, dalla carta Mastercard business, ai servizi assicurativi sulla salute, all’installazione del canone POS (pagamento tramite carte di credito e bancomat), all’assicura- zione tutela giudiziaria/ritiro della patente, al servizio di remote banking. Lo slogan per tutti i gruppi è “più usi e meno paghi”. Per i giovani dai 18 ai 26 anni sono disponibili convenzioni con spese di tenuta conto limitate, servizi di bancomat internazionale e carta prepagata, banca telefonica, home banking, trading on line, coperture assicurative e servizi accessori: uno strumento appositamente calibrato per i giovani, in grado di fornire le soluzioni migliori alle loro esigenze ed esaudire i loro desideri. E ora è nato anche un conto corrente dedicato alle donne. Ma c’è dell’altro: investimenti sofisticati che permettono di andare a investire in prodotti finanziari innovativi e servizi fortemente orientati al cliente, per fornire la giusta risposta alla sua esigenza di trasparenza e rendimento. Come i Certificates, che permettono l’accesso a mercati dalle grandi prospettive (dall’azionario alle materie prime, dall’India alle energie alternative), ma fino ad oggi di difficile, se non impossibile, accesso. I certificates sono strumenti che seguono Il ricorso al credito degli italiani tra cambiamenti della società ed iniziative a favore della sostenibilità N ella parte finale del 2007 e nei primi 5 mesi del 2008 si è registrato un significativo rallentamento delle erogazioni di finanziamenti alle famiglie consumatrici, sia nella forma dei mutui che del credito al consumo. Si tratta, in parte, di una tendenza legata al ciclo del mercato immobiliare e dei consumi di beni durevoli ed in parte, secondo alcuni osservatori, dell’impatto che la crisi finanziaria innescata dai mutui subprime americani ed il conseguente aumento dei tassi hanno determinato, anche nel nostro Paese, sulla domanda di credito nelle varie forme. La tendenza di fondo tuttavia, anche per il prossimo futuro, rimane quella di un crescente ricorso al credito da parte delle famiglie italiane, determinato dai profondi cambiamenti in atto nella società che, modificando le relazioni tra individui e tra gruppi sociali, riversano sul mercato un fabbisogno di finanziamento che una volta veniva soddisfatto all’interno di nuclei familiari, parentali o amicali più o meno allargati. E’ inoltre legato alla trasformazione qualitativa del risparmio, sempre più spesso destinato ad accantonamenti di tipo cautelativo, resi necessari dalla crescente incertezza percepita e dalla traslazione in capo alle famiglie di spese una volta completamente socializzate (si pensi alla previdenza o alla sani- tà). E’ proprio alla luce dei cambiamenti che hanno interessato e stanno interessando la struttura dell’”attivo” dello stato patrimoniale delle famiglie che va interpretata la maggiore articolazione del “passivo”, con una maggiore presenza di credito destinato a soddisfare esigenze di consumo di beni durevoli e servizi. E’ il sintomo di un utilizzo più moderno e consapevole dello strumento da parte dei consumatori che, sempre più spesso, vi ricorrono per pianificare il proprio budget familiare e gestire il proprio risparmio. Il ricorso al credito da parte delle famiglie italiane resta contenuto nel confronto internazionale, come dimostrano tutti gli indicatori che si possono prendere in considerazione (credito al consumo e mutui pro capite, stock di debiti delle famiglie sul PIL o sul reddito disponibile, etc..) e questo rende poco probabile che il sovraindebitamento delle famiglie, fenomeno descritto talvolta in maniera sproporzionata rispetto alla sua effettiva rilevanza nel nostro Paese, assuma dimensioni significative sul piano sociale. Molte indagini tuttavia concordano nel rilevare che i consumatori italiani hanno un grado di cultura finanziaria troppo basso: la mancanza di conoscenza e di comprensione delle caratteristiche dei prodotti che vengono loro offerti rende difficile fare scelte pienamente consapevoli. Esiste un deficit cognitivo che la pur pervasiva disciplina vigente in materia di trasparenza delle Giuseppe Piano Mortari, Direttore operativo Assofin operazioni e dei servizi bancari e finanziari non riesce a colmare, tesa com’è alla tutela più formale che sostanziale del consumatore. Proprio per cercare di ridurre le asimmetrie informative che penalizzano i consumatori, Assofin ha deciso di mettere a disposizione di tutti i cittadini uno strumento indipendente, gratuito e di facile fruibilità in grado di fornire informazioni trasparenti e scientificamente valide che consentano agli utilizzatori di riflettere adeguatamente sulla propria situazione finanziaria prima di intraprendere un finanziamento. Monitorata® (www.monitorata.it) è un servizio totalmente gratuito e indipendente da qualsiasi finalità commerciale, fruibile online, che fornisce al cittadino gli elementi necessari per conoscere, misurare e valutare la propria capacità di credito. Realizzato nell’ambito del Dottorato in Banca e Finanza dell’Università di Roma Tor Vergata su iniziativa di Assofin, Monitorata® consente a chi lo utilizza di effettuare un’autovalutazione del proprio profilo finanziario ed a capire se la rata del finanziamento che si sta valutando di acquisire è in linea con la propria situazione attuale. Un servizio particolarmente utile in una fase economicamente e socialmente delicata per le famiglie come quella presente. l’andamento di un cosiddetto “sottostante” che può essere una materia prima, un tasso di cambio, un titolo governativo o un indice. Vantaggi e ulteriori opportunità sono offerti da Airbag certificates che offrono svariate opportunità, come la partecipazione al rendimento: percentuale predefinita di partecipazione al rendimento del “sottostante”, ma anche la protezione del capitale nello spazio tra il prezzo start e il prezzo stop. L’investitore ottiene, a scadenza, la garanzia del capitale investito e, a fronte di ribassi più consistenti, la protezione dell’air bag attenua la perdita. Un ulteriore vantaggio è costituito dalla copertura del rischio di cambio. Altri orizzonti per i clienti sono offerti dai protection certificates, che permettono di partecipare alla performance del sottostante (azioni, indici, materie prime o tassi di cambio) e allo stesso tempo beneficiare alla scadenza della protezione parziale o totale del capitale investito al momento delle emissioni. Ecco perché i protection certificates sono particolarmente adatti agli investitori che desiderano partecipare alle opportunità di rendimento, offerte dei mercati e, allo stesso tempo, limitare le perdite derivanti di condizioni di mercato negative. I vantaggi e le opportunità sono costituiti da un investimento minimo contenuto, pari a un certificate, protezione totale o parziale del capitale investito a scadenza, partecipazione al rendimento positivo del sottostante con eventuale effetto leva. Completano il panorama i Twin Win certificate che consentono di guadagnare a scadenza sia in caso di rialzi che di ribassi del “sottostante”, purché non sia mai toccata una barriera predefinita. IL CSE: la miglior soluzione Integrazione, flessibilità, innovazione e costi contenuti: queste le caratteristiche delle soluzioni CSE Le esigenze di perseguire obiettivi di efficienza e di competitività oltre al costante adeguamento a nuove normative hanno determinato per le Banche la necessità di esternalizzare sempre più i servizi no core. Certamente l’integrazione, la flessibilità, l’innovazione ed i costi contenuti delle soluzioni CSE, sono state e restano le caratteristiche che hanno determinato il forte incremento dei volumi gestiti, raddoppiati negli ultimi quattro anni. Il CSE è un consorzio di Banche nato nel 1970, che fornisce servizi ad oltre 60 utenti (Banche, SIM, Sgr), con 8 milioni di clienti e con una massa amministrata di oltre 190 miliardi di euro. Dai circa 700mila punti di utenza, distribuiti su tutto il territorio nazionale, vengono effettuate, giornalmente, oltre 15 milioni di operazioni. Il CSE gestendo volumi come i maggiori Gruppi Bancari è in grado di conseguire rilevanti economie di scala e di effettuare, sulle nuove soluzioni, elevati investimenti quantificabili in circa 60 milioni di euro ogni tre anni. Sono stati sviluppati sistemi estremamente flessibili, che ben si adattano a Banche con qualsiasi tipo di business (Banche Retail, Private, Rete, ecc..) Molti sono i nuovi progetti rivolti all’efficientamento dei processi; ad esempio il nuovo sportello “client-centric”; il riconoscimento automatico del cliente, la realizzazione di chioschi informativi ed eventualmente dispositivi, lo snellimento dei processi legati al trattamento cartaceo, la messaggistica orientata ai target di clientela, la possibilità di interagire con strumenti di business intelligence, sono tutte funzioni-opportunità per creare una nuova immagine di filiale. Per le Banche, inoltre, è sempre più importante essere in grado di gestire i clienti da tutti i punti di vista (sviluppo della relazione, redditività e rischi) ed avere strumenti, a livello direzionale, per monitorare e gestire la Banca; questo significa che le Banche dovranno dotarsi di strumenti di gestione sempre più sofisticati come quelli che CSE è in grado di offrire alle proprie Banche utenti. Il CSE, nato come società di outsourcing informatico, a fronte delle mutate esigenze del mercato bancario ha adeguato le proprie strategie ed oggi, unitamente a C.S.E. Consulting e CSE Servizi supporta le Banche per le problematiche di natura normativa fornendo consulenza organizzativa e formazione, finalizzate ad ottimizzare l’utilizzo delle procedure e all’efficientamento dei processi. Molte sono state le problematiche che negli ultimi tempi hanno visto una stretta interconnessione fra i servizi informatici e la consulenza orga nizzativa e normativa; la gestione ottimale di queste interrelazioni ha consentito alle Banche utenti di CSE di sviluppare, nel rispetto dei tempi ! richiesti, soluzioni altamente qualitative e con elevate economie di scala. Con il progetto di Process & Risk Mapping è stata realizzata una mappatura comLa miglior soluzione pleta di tutti i processi operativi Bancari che, partendo da una tassonomia comune, " ha permesso di collegare/integrare, al processo, la normativa di riferimento interna ed esterna e la raccolta delle informazioni relative al Rischio Operativo. In un mercato dell’outsourcing informatico consolidato, si registra una crescente manifestazione di interesse da parte delle Banche ad esternalizzare anche i servizi di back office. Anche in questo contesto CSE ha avviato un processo di allargamento della propria offerta creando CSE Servizi, una nuova struttura che fornisce tutti i servizi di Contact Center, di Back Office e di Fleet Management POS ed ATM. Il grande valore aggiunto di questa tipologia di offerta è l’integrazione; la sinergia derivante dalla perfetta conoscenza del Sistema Informativo consente di effettuarne la progettazione anche in funzione dell’efficientamento dei processi e della possibilità di creare dei back office centralizzati. Alle Banche di maggiori dimensioni, che guardano con sempre maggior interesse alla possibilità di esternalizzare servizi, vengono proposti l’outsourcing di servizi verticali e/o la cessione in licenza d’uso di parti rilevanti oppure dell’intero sistema informativo da installare in house, ed i servizi di Business Process Outsourcing. ALCOS COMUNICAZIONE Prima da noi poi la CASA che vuoi MutuiPlanet, dopo soli 4 anni dalla nascita, è il terzo operatore del mercato per numero di agenzie aperte e il nono per volume di mutui erogati, con un incremento del +329%. 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Insieme a CR Pistoia e Pescia, CR Civitavecchia, CR Orvieto, CR Spezia e CR Firenze Romania s.a. presenta un portafoglio di oltre 1.000.000 di clienti e si basa su un network territoriale di otre 550 filiali a cui si sono affiancati negli ultimi anni nuovi canali operativi che consentono al cliente l’accesso alle attività finanziarie nei tempi e nei Sede di CR Firenze modi a lui più congeniali: i Centri Private Banking e i Centri Imprese e, dal 2001, una rete diffusa di promotori finanziari. Core business della Banca è il mercato retail, che genera circa il 50% dell’utile netto, il 70% del margine di intermediazione e il 34% del patrimonio. C-Global e CR Firenze: una partnership lunga 15 anni. La storia di Banca CR Firenze e quella di C-Global sono intrecciate fin dalle origini del gruppo bancario: risale infatti al 1993 la prima collaborazione con Ge.Po., oggi confluita in C-Global Cedacri Global Services.. Una lunga collaborazione che si è evoluta nel tempo sulla base di un rapporto di fiducia reciproca, come sottolinea Luca Racheli, Responsabile Coordinamento Servizi Operativi di Banca CR Firenze: “C-Global è una società affidabile e solida, che ha investito ingenti risorse nell’innovazione e nello sviluppo di competenze, e ha saputo sempre gestire un buon equilibrio tra efficacia ed efficienza. Queste le motivazioni che hanno fatto sì che il nostro rapporto con C-Global sia uscito presto dalla logica cliente-fornitore per diventare una partnership a tutti gli effetti”. Puntare sul core business con il back office esternalizzato. Inizialmente le attività esternalizzate erano esclusivamente quelle più massive di data entry sulle lavorazioni meno complesse e più tipiche dei service, ma, a partire dal 1998, CR Firenze ha scelto di affidare in outsourcing aree di back office sempre più estese, arrivando poi alla completa esternalizzazione di parti intere di processi operativi, come il portafoglio assegni, dove a essere esternalizzate sono state sia le attività di data entry, sia quelle di tipo amministrativo contabile, nonché i controlli operativi di primo livello indispensabili in loco Oggi CR Firenze ha ceduto in outsourcing quasi tutte le attività di back office, affidandone a C-Global ben il 60%. “La modifica sostanziale che si è verificata dal 1993 ad oggi – spiega Racheli – è stata proprio quella di scegliere di concentrare la nostra attenzione sul core business del Gruppo. Questo ci ha indotto a chiedere prestazioni sempre più impegnative e di responsabilità ai nostri fornitori e C-Global ha indubbiamente soddisfatto le nostre aspettative”. C-Global affianca la Struttura Servizi Operativi di CR Firenze seguendo in particolare l’area degli incassi e dei pagamenti, nel mondo delle tesorerie enti e nel mondo dell’estero. C-Global si occupa sia del trattamento dei documenti cartacei, sia dell’amministrazione e della contabilità, ossia gestisce operativamente controlli e quadrature contabili, nonché validazione di flussi di imputazione sulle società, seguendo inoltre da vicino le procedure interne a stretto contatto con la Struttura Servizi Operativi, che in questo modo si può concentrare di fatto esclusivamente sui controlli operativi di secondo livello. La scelta di affidare le attività di back office in outsourcing offre di fatto la possibilità di realizzare economie di scala e di ottimizzare il rapporto qualità-prezzo dei servizi forniti: alla base della filosofia di Banca CR Firenze c’è infatti la volontà di raggiungere un equilibrio tra le risorse impiegate e i servizi proposti alla clientela, che devono essere necessariamente di ottimo livello per poter essere competitivi. Inoltre l’outsourcing è uno strumento flessibile e funzionale alla gestione dei carichi di lavoro e degli organici e, soprattutto su questo piano, si è espressa al meglio l’intesa con C-Global. “Lavorare a stretto contatto da così tanto tempo ci ha consentito di instaurare con C-Global un rapporto elastico e flessibile – aggiunge Racheli - C-Global infatti sa dove “mettere le mani” e come noi sa quali sono gli eventuali elementi di criticità e di attenzione da tenere sempre presenti. In pratica è come se fossimo una “sola struttura allargata”. Grazie a una collaborazione di successo, la qualità è certificata. “Un elemento molto importante è la qualità del servizio che la banca offre ai clienti – ribadisce Racheli – tanto importante che due anni fa abbiamo avviato la procedura di qualificazione per l’Area Portafoglio Italia e Prodotti Telematici, ottenendo la Certificazione di Qualità UNI EN ISO9001 per la Gestione e Controllo sulle attività di Gruppo Esternalizzate: un risultato che ha confermato sia a noi che a CGlobal di aver correttamente impiegato energie e risorse”. La banca dedica inoltre molta attenzione al riscontro fornito direttamente dai clienti sui servizi erogati: errori e reclami sono sempre tenuti sotto controllo, così come i parametri degli SLA, periodicamente monitorati e costantemente riposizionati per essere sempre sfidanti. “Possiamo dire con piacere – conclude Racheli – che il livello medio di soddisfazione è più che sufficiente e siamo abbondantemente sopra la media”.” E il futuro riserva a C-Global un ventaglio di nuove sfide da vincere a fianco di CR Firenze che intende concentrare la propria attenzione non solo sul miglioramento di alcuni servizi in ottica di maggiore funzionalità, ma anche toccare alcuni aspetti Sede di C-Global Cedacri Global Services molto innovativi, soprattutto per un’azienda di servizi, quali ad esempio la mappatura di tutti i processi esternalizzati e non, con l’obiettivo di avere una visione completa sulle aree che possono essere rese ancora più efficienti. CONSUM.IT, società di credito al consumo del Gruppo Montepaschi, una realtà giovane e dinamica che abbina la continua innovazione all’esperienza e alla forza di un grande e storico gruppo bancario italiano onsum.it s.p.a., società fi nanziaria controllata al 100% dal Gruppo Montepaschi, offre una gamma completa di soluzioni di “consumer fi nance” (prestiti fi nalizzati e non, carte di credito “revolving” e, dal 2008, “optional-revolving”), in grado di coprire a 360° tutte le esigenze creditizie della famiglia italiana. Sin dalla sua costituzione, nel 1998, Consum.it ha intrapreso un percorso di crescita continua che l’ha portata, partendo come “start-up” dal credito fi nalizzato distribuito attraverso una rete di “dealers” convenzionati, a diventare l’unica “fabbrica” di prodotti di “retail lending” per le 3000 filiali dell’attuale Gruppo Montepaschi. Oggi, con i suoi 250 dipendenti con età media di 33 anni e 150 collaboratori esterni, Consum.it consolida la sua posizione fra i primi 10 “competitors” nazionali del settore, con una quota di mercato italiano che nel 1° semestre 2008, ha superato il 5%. C “Questi risultati”, commenta il Direttore Generale Andrea Poletto, chiamato a guidare la società nel 2007 dal Consiglio orgogliosi e servono a spronarci per raggiungere obiettivi sempre più importanti”. Il nuovo Piano Industriale Ernesto Rabizzi, Presidente Consum.it di Amministrazione presieduto dal Presidente Ernesto Rabizzi, “ci rendono particolarmente 2008-2011, appena varato, costituisce la “back bone” della strategia dei prossimi anni: esso prevede il consolidamento della realtà Consum.it come attore primario nel panorama del credito al consumo italiano, estraendo il massimo valore dall’incremento del business retail previsto dallo sviluppo della Banca MPS, anche grazie all’ampliamento della rete distributiva “captive” dovuto al recente acquisto di Antonveneta. “I nostri obiettivi”, spiega il Vice-Direttore Generale, Bino Fulceri, Responsabile della Direzione Mercato, “li raggiungeremo se vinceremo la sfi da di garantire la sempre maggiore qualità e attenzione alla nostra rete distributiva (negozi convenzionati e filiali bancarie) fornendo loro prodotti e risposte con livelli di servizio in costante miglioramento”. “Altri importanti intenti”, continua il Direttore Poletto, “sono quelli di divenire il centro di eccellenza per la monetica e i sistemi di pagamento per tutto il Gruppo, capitalizzando le forti competenze accumulate negli anni ma, soprattutto, in ultima analisi, garantire consulenza alla famiglia non incentivandone il sovra-indebitamento ma fornendo supporto specialistico anche attraverso “corner” specializzati e punti-vendita dedicati”. Su quest’ultimo fronte, in particolare, Consum.it ricopre un ruolo di primo piano negli at- tuali lavori del Consumer Lab, un tavolo comune tra il Gruppo Montepaschi e 15 tra le più importanti associazioni nazionali dei consumatori che ha l’obiettivo di migliorare la trasparenza ed il dialogo con la clientela e con i consumatori in generale nell’ambito del credito alle famiglie. Andrea Poletto, Direttore Generale Consum.it PAGINA 4 Ducato. Vent’anni al servizio delle famiglie D ucato Spa è la società specializzata in credito al consumo, prestiti personali, carte di credito e cessione del quinto dello stipendio del Banco Popolare. Ducato ha sede a Lucca e proprio quest’estate festeggia i 20 anni di storia. Nel corso 2007 Ducato ha erogato 3,2 miliardi di euro di nuovi finanziamenti collocandosi tra le prime società del mercato con una crescita sull’anno precedente del 20%, ben la di sopra della media nazionale. Ducato vanta una serie di primati, tra cui il fatto di essere stata la prima società non bancaria a ricevere da MasterCard la licenza per emettere carte di credito internazionali e la prima società ad aver fatto pubblicità televisiva ai prestiti personali. Ducato conta su una rete di 100 punti vendita diretti, presenti in tutte le regioni; in più colloca i propri prodotti attraverso gli sportelli delle banche del Gruppo e collabora con varie reti di intermediari finanziari terzi. Nel comparto dei prestiti personali, area di vera eccellenza della società, Ducato vanta il prodotto più flessibile del mercato: è “Ducato Zappy”, il prestito che consente di modificare l’importo della rata an- Il vice direttore generale Giovanni Terranova Il direttore generale Rodolfo Cavallo che tutti i mesi e che si può estinguere, parzialmente o del tutto, senza alcuna spesa. Recentemente Ducato ha lanciato anche “Prestamì”, un prestito a tasso fisso caratterizzato dall’assenza di costi aggiuntivi (commissioni e spese di incasso rata); infine Ducato è presente nel mercato della Cessione del Quinto dello Stipendio con la società controllata Soluzio Quinto Finanziaria Spa. L’altra area di specializzazione di Ducato sono carte di credito: un set di prodotti Visa e MasterCard ricchi di contenuti e tecnologicamente all’avanguardia, che assicurano estrema sicurezza, gestione personalizzata e massima flessibilità di rimborso. I titolari hanno a disposizione ben cinque servizi di controllo, tutti gratuiti ed attivi 24H: DUTTILIO, IL PRESTITO PERSONALE DI AGOS. Comodo: da 4.000 euro a 30.000 euro, rimborsabili anche in 84 mesi. senza spese di apertura pratica. Veloce: la cifra richiesta sul tuo conto in 48 ore. Flessibile: salti o modifichi la rata gratuitamente, estingui il debito senza alcuna penale. Conveniente: a tasso fisso, anche se modifichi la rata. 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Le fideiussioni edili, per imprenditori e privati, possono occorrere per coprire oneri di urbanizzazione primaria e secondaria o permuta immobiliare, o anticipi sulle costruzioni e compravendita di immobili. Realizzare il sogno della propria vita: studiare o trovare un lavoro all’estero; avviare un’attività, prendere casa. 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Grazie ad un accordo esclusivo con 20Th Century Fox, Ducato ha recentemente lanciato la carta di credito dedicata a Homer Simpson: una normale carta rateale utilizzabile per acquisti e prelievi in tutto il mondo, che presenta sul fronte il personaggio dei cartoni animati più famoso al mondo. Ducato ha appena emesso anche la carta di credito celebrativa degli Europei di calcio 2008 di cui MasterCard è sponsor ufficiale. Ducato è infine particolarmente attiva nella progettazione di carte prepagate: negli ultimi anni ha lanciato la trilogia di carte Diabolik/Ginko/ Eva Kant assieme alla casa editrice del fumetto; le cinque carte dedicate ai protagonisti della famiglia Simpson in occasione del Lucca Comics&Games 2007; le carte prepagate Juventus, grazie alla sponsorship tra Banco Popolare e il club; le carte con le foto di Steve McCurry e Elliott Erwitt in occasione delle mostre del LuccaDigitalPhotoFest patrocinate dalla società. PAGINA 6 Un sistema sempre più integrato con il tessuto sociale e attento agli utenti Case History, EasyFin: Le banche impegnate nel dare risposte a una clientela sempre più competente leadership territoriale in 5 anni O ggi più che mai l’attenzione di sempre più larghe fasce di cittadini è rivolta al sistema economico e al mondo degli investimenti: cercare di capire, di rendersi conto delle cose che riguardano i rapporti tra il bilancio familiare e un’economia che ormai è diventata a tutti gli effetti globale, sono i motivi che spingono i “profani” a interessarsi di questi argomenti complessi. Alle banche e ai sistemi di credito spetta il ruolo centrale del rilancio economico per dare una risposta di qualità ai problemi di tutti i giorni di un pubblico che sta diventando sempre più competente. Il compito di disegnare la geografia economica del futuro, in una società complessa e sempre più globale, è quindi affidato alle banche, essendo loro stesse i mediatori e il punto di raccordo del volano dell’economia. I finanziamenti più vantaggiosi sono alla base delle scelte strategiche delle aziende, dove l’innovazione va di pari passo con la ricerca per sostenere un numero crescente di imprese dinamiche ed innovative sul nostro territorio. Per reggere alle “ondate” della concorrenza occorre, quindi, un sistema bancario al passo con i tempi, sempre più integrato con il tessuto sociale e attento alle esigenze dei clienti. È forse questa la fotografia dell’attuale sistema creditizio che emerge con maggiore insistenza. Un esempio di questo approccio moderno è costituito dalla cosiddetta “Nicchia di mercato” che i grandi gruppi si sono ritagliati nel mercato del credito europeo; si tratta delle banche che coprono macro–regioni molto connotate dal punto di vista economico e produttivo: da quelle rivolte più specificatamente alla piccola media impresa, alle casse rurali ed artigiane profondamente radicate nel proprio territorio e al sistema economico locale. Un modo per interagire, in modo capillare, con il contesto socio–economico locale, che in fondo ben si adatta al DNA degli istituti di credito, dal momento che il legame fra banca e territorio era ed è reciproco e indissolubile, essendo il sistema bancario un tassello cruciale per l’ecosistema “urbano”. E con l’evoluzione sociale anche l’ente creditizio, le cui origini affondano le radici agli albori della civiltà, è cresciuto e si è plasmato adattandosi alle necessità e alle evoluzioni degli scenari nazionali ed internazionali. Tuttavia, venti anni fa sarebbe stato impensabile tracciare una simile geografia del sistema creditizio: il sistema bancario, infatti, era ancora retto da regole consolidate riferite ad un contesto economico radicato negli anni della ripresa economica italiana, ancora legato, quindi, a logiche oggi superate. Fino agli anni che hanno preceduto la grande ripresa economica italiana, le banche hanno intensificato la loro azione strategica nell’incremento della raccolta di risorse e nell’attività di intermediazione creditizia, indirizzando gli sforzi all’espansione della zona operativa. A partire dagli anni ’70, invece, con il cambiamento del contesto mondiale, economico e sociale, anche le banche hanno dovuto modificare radicalmente sia gli aspetti giuridici che economici, organizzativi e commerciali. I cambiamenti in campo tecnologico e politico non hanno lasciato indenne il sistema bancario, tanto da introdurre, anche per questo ambito, il concetto di “globalizzazione”. Come sono cambiati, dunque, i sistemi di riferimento? Oggi si assiste sempre più ad un ristagno dell’intermediazione bancaria, intesa in senso tradizionale, e ad una settorializzazione dei servizi. Con l’avvento della liberalizzazione dei mercati, caldeggiati dalle direttive europee, si assiste ad un inasprimento della competizione economica, dovuto anche alla presenza in Italia di banche straniere. Un ulteriore elemento di concorrenza è dovuto, anche, all’unificazione monetaria che costringe le banche italiane ad adeguarsi alle nuove esigenze di mercato e a misurarsi nel campo dell’innovazione per reggere alle ondate degli Istituti stranieri. Infine non si può non considerare l’evoluzione delle tecniche di commercializzazione delle operazioni e dei servizi finanziari, che introducono nuovi sistemi di rapporto con la clientela: banca online, telefonica o remota. S ono trascorsi soltanto cinque anni dalla costituzione di Easyfin, azienda che oggi rappresenta un riferimento primario nel credito retail di almeno cinque province. “Nell’ultima annualità commerciale l’erogato si è approssimato agli ottanta milioni di euro, sviluppato quasi esclusivamente nelle province di Parma, Reggio, Modena, Mantova e Cremona, dove sono presenti i nostri uffici diretti”, riporta il responsabile commerciale Antonio Di Martino. Sono numeri che testimoniano una chiara leadership di settore in nostri negozi finanziari rispecchiano il concetto di chiarezza e correttezza che identificano il nostro servizio. Inoltre il rapporto di reciproca esclusiva che abbiamo con PlusValore, il nostro erogante di matrice bancaria, ci consente un’operatività davvero apprezzabile”. Carboni aggiunge che “un ulteriore fattore competitivo è stato il peso attribuito alle risorse umane; sebbene l’organico direttivo sia giovane (dai 22 anni della responsabile della filiale di Reggio ai 44 del Presidente) tutti quanti sono altamente responsabilizzati, costantemente formati, e de- re corporate: leasing strumentale pesante, leasing immobiliare, credito ipotecario.. in sostanza Easyfin diviene un referente completo nel mondo creditizio per ciascun profilo di cliente”. “Anche dal punto di vista organizzativo” replica il responsabile amministrativo, “la società è determinata a mantenere il massimo standard di efficienza; qualora le attese normative evidenziassero un vantaggio nell’iscriversi all’Albo Intermediari ex art. 106, la società è sufficientemente capitalizzata per strutturarsi in tal modo”. Queste sfide richiedono un costante apporto di ambito territoriale. “La struttura è ormai organica” dichiara il responsabile amministrativo Nicola Carboni, “composta da una ventina di addetti dedicati più decine di collaboratori non esclusivi. I ricavi dell’ultimo esercizio, pur condizionati dalla crisi di settore, hanno raggiunto i tre milioni ottocentomila euro, e buona parte del margine operativo viene destinato ad investimenti strutturali”. Ma in quali fattori va ricercata questa competitività aziendale? “Il rapporto di fiducia che si instaura sia con la clientela che con il partner bancario è fondamentale”, sostiene Di Martino, “la visibilità e la trasparenza dei bitamente incentivati”. L’azienda è presente sul mercato sia con il marchio della mandante, PlusValore, che con il proprio, EasyValore, e tratta tutti i prodotti retail: prestiti personali, cessione del quinto, credito al consumo, carte di credito, leasing, rent. L’azienda ha dato prova di successo in un periodo di espansione settoriale, ma come viene affrontata la crisi del credito? “Innovando i prodotti e l’approccio al mercato” risponde il responsabile commerciale, “la nostra visione è quella di poter fornire alla clientela l’intera gamma dei prodotti creditizi ; in questi giorni stiamo aprendo una nuova struttura dedicata al setto- nuovi collaboratori, ed i due amministratori sottolineano questo aspetto: “Easyfin è un’azienda che riteniamo appetibile per i collaboratori; c’è una spiccata attitudine alla delega, spazi di crescita professionale, retribuzioni che incentivano la produttività.. inoltre un ambizioso progetto: nel prossimo futuro vorremmo trasformarci in Spa, per implementare un sistema di stock-option riservato ai collaboratori che dimostrano fedeltà e dedizione all’azienda”. Nel settore del credito, probabilmente, non ci sono ricette magiche e nemmeno brevetti di sistema; il successo aziendale è ancora dovuto all’impegno ed alla professionalità. PAGINA 7 Voglia di vacanze? Niente di più comodo che pagarle a rate Da Cariparma Fiducia Contante Vacanze: il prestito estate vantaggioso e intelligente per partire senza preoccupazioni G li italiani non rinunciano alle ferie estive ed è boom di vacanze a rate: è questo lo scenario che emerge dalle ultime segnalazioni di Adoc, mire almeno una notte fuori casa, da giugno a settembre, saranno ben 23 milioni gli italiani, corrispondenti quasi alla metà dell’intera popolazione; mestre 2008, nel solo comparto dei prestiti. Si tratta di un trend probabilmente destinato a crescere ancora. Stando a quello che dicono gli esperti, del resto, il grande punto di forza dei prestiti personali risiede proprio nella possibilità di effettuare spese immediate, anche significative, con il grande vantaggio di ammortizzarle nel tempo, grazie al meccanismo del frazionamento rateale. Non stupisce quindi il moltiplicarsi di offerte e soluzioni sempre più specifiche e personalizzate da parte di banche e società finanziarie. Per chi avesse voglia di partire per le mete estive senza pensieri oppure concedersi quel viaggio desiderato da tempo, tra le proposte più vantaggiose c’è certamente Fiducia Contante Vacanze di Cariparma, la promozione da 1.000 fino a 5.000 euro al tasso del 7,50% (Tan 7,50 - Taeg 7,80): un costo tra i più convenienti oggi sul mercato, se si considera che i tassi praticati a chi chiede un prestito vacanze variano nella media tra il 8% e il 13%. Valida fino al 15 settembre, Fiducia Contante Vacanze offre la possibilità di scegliere il rimborso più comodo, da 12 fino a 24 mesi, senza spese d’istruttoria, senza costi di incasso rata e di estinzione anticipata. Nata per soddisfare le esigenze dei propri clienti, Fiducia Contante è la ricca gamma di finanziamenti studiata da Cariparma per offrire soluzioni diversificate, convenienti e veloci per la casa, il tempo libe- ro, l’auto e le spese personali. Per saperne di più e conoscere la filiale Cariparma più vicina, visita il sito www.cariparma.it oppure chiama il Numero Verde 800-771100 MutuiPlanet, il Network di mediazione creditizia al passo con l’evoluzione del mercato Il terzo operatore sul mercato, per numero di agenzie aperte, annuncia il lancio a settembre di una nuova piattaforma tecnologica in grado di dialogare con i data base centrali dei principali Istituti Bancari utuiPlanet è una Società di nuova concezione, nata nel 2004. È un network di mediazione creditizia che ha convenzioni con i più importanti Istituti di Credito italiani e internazionali (Banca Intesa San Paolo, BNL, UCB, UniCreditGroup, Monte dei Paschi di Siena, GE Money Bank) per offrire all’utente finale i migliori tassi di interesse e la più ampia gamma di prodotti sul mercato: Mutui ai Privati e alle Imprese, Leasing, Carte M l’associazione consumatori che ha recentemente rilevato come nel 2008 il ricorso ai prestiti per le ferie estive sia cresciuto del 2-3% rispetto allo scorso anno. Nel dilagare della cultura low La sede di Cariparma a Parma cost, si affinano le strategie per regalarsi anche pochi giorni di riposo, come confermano gli ultimi dati di Federalberghi, secondo cui a dor- se gli importi medi di una vacanza sono pari a 1.500 euro, la quota più significativa è certamente legata alle spese d’albergo e, a seguire, agli spostamenti aerei e a quelli via terra (nell’ordine: autonoleggio, nave e treno). Al tempo stesso è evidente come si siano progressivamente indebolite le remore culturali al ricorso al prestito - anche solo per esigenze di carattere secondario - e come la preoccupazione delle rate non rovini più la serenità degli italiani, sempre meno diffidenti rispetto alle crescenti opportunità offerte dal credito al consumo. A fare la parte del leone la Lombardia con il 31%, il Lazio con il 24%, il Piemonte con il 13%, il Veneto con il 6%, l’Emilia Romagna e la Toscana rispettivamente con il 4 e il 3% (fonte: Agos 2007). Che i consumatori italiani siano sempre più attratti dal mercato del credito al consumo emerge anche dalle rilevazioni effettuate da Assofin, che indica ritmi di crescita a doppia cifra (+ 14,4%) nel primo tri- PROPRIETARIO ED EDITORE: Il Sole 24 Ore Business Media S.r.l. Settimanale - Anno 1 - Numero 3 - Lunedì 14 luglio 2008 di Credito, Prestiti Personali, Cessioni del quinto dello stipendio, Polizze Casa e Polizze Vita. L’innovativa formula di franchising fa di MutuiPlanet il Network a più alto tasso di crescita di affiliazione (+235% in soli 3 anni) con 179 contratti attivi in 16 regioni d’Italia e la collaborazione stabile con più di 800 agenzie immobiliari. MutuiPlanet ha chiuso il 2007 con oltre 6 Milioni di Euro di fatturato . Per il 2008 punta a crescere ulteriormente grazie DIN NEWSLETTER alla sua capacità di attrarre le migliori risorse presenti sul mercato e a nuovi investimenti in tecnologia. Sul primo fronte, MutuiPlanet si caratterizza per il grande impegno e la particolare attenzione che dedica alla formazione del personale. Unica, nel settore della mediazione creditizia, ad avere ben 25 addetti in sede centrale dedicati alle esigenze di formazione, aggiornamento ed assistenza del personale. Una vera scuola di formazione, PlanetUniversity dove, attraverso percorsi differenziati, ogni affiliato acquisisce le specifiche competenze tecniche e le innovative e rivoluzionarie strategie di comunicazione che potrà mettere in pratica in un “ufficio pilota” messo a disposizione da MutuiPlanet, sotto la supervisione e la guida di esperti mediatori creditizi. Solo chi supera questo articolato percorso di formazione diventa affiliato MutuiPlanet garantendo così al cliente competenza e la professionalità necessarie per offrirgli il prodotto creditizio su misura e più conveniente del mercato. A breve, il mercato verrà rivoluzionato da una nuova normativa che selezionerà automaticamente il numero dei reali player del settore, lasciando spazio soltanto a chi possiede le caratteristiche, le dimensioni e la solidità finanziaria necessaria e richiesta dalle nuove normative. Sul fronte degli investimenti tecnologici, MutuiPlanet sta lavorando da mesi allo sviluppo di una nuova piattaforma che sarà operativa a settembre. Il vantaggio principale sarà costituito dal fatto che col nuovo sistema, si dialogherà direttamente con le banche, superando la fase del dialogo con ciascun sistema periferico, accelerando i tempi di lavorazione di ogni pratica e, soprattutto, rispondendo alle nuove esigenze richieste dallo stesso sistema bancario. Questa rivoluzionaria piattaforma industriale, sarà un vero e proprio nuovo metodo operativo a supporto di tutta la rete agenziale. MutuiPlanet sarà così in grado di fornire un servizio di Credit Analyst molto più rapido ed efficace. In media, si potrà dare la risposta alla concessione di un mu- DIRETTORE RESPONSABILE: Pierantonio Palerma Il Sole 24 Ore Business Media S.r.l. Via Patecchio, 2 20141 - Milano tuo in soli 2 giorni (previa la verifica sugli eventuali protesti). MutuiPlanet dopo poco più di 4 anni dalla nascita è oggi il terzo operatore del mercato per numero di agenzie aperte (attualmente sono 87) e il nono per volume di mutui erogati, passati da 55 mln di euro del 2004 a 236 mln di euro nel 2007, con un incremento del + 329%. Registrazione Tribunale di Milano numero 208 del 21 marzo 2005 STAMPATORE: Centrostampaeditoriale S.r.l. Via del Lavoro, 18 36040 - Grisignano di Zocco (VI) pensa: di competere e vincere. La tua banca sa dove vuole arrivare, noi siamo qui per accorciare le distanze. Siamo partner delle banche che hanno progetti per il futuro. Partner nella competitività, nella crescita, nell’innovazione. Siamo supporto alle vostre idee, siamo idee da unire alle vostre, partner dei vostri sogni, dei vostri successi. Cedacri è vicino alla banca per darle forza, agilità, sicurezza; la spinta giusta quando serve correre e arrivare primi. Paralimpiadi Pechino 2008. Roberto La Barbera dipendente Cedacri. Dal 1976 partner del mondo bancario. Il futuro è di chi lo crea. Servizi di Outsourcing completo e selettivo • Business Process Outsourcing • Applicazioni software • Facility management • Disaster recovery • Business continuity www.cedacri.it