金融リテラシー入門 第 3 章： 「クレジット・ローン」 2. 金利のしくみ はじめに 学生になると、これまでに比べクレジッ 複利で預金や借金の計算をしてみると複 トカードを作る機会が増える。また社会人 利は利子に利子がつくため、特に借り入れ になってからクレジットカードを作るにし を行ったときは、多額の利子がつくことに ても、その仕組みを学んでおくことは必要 なる。 である。クレジットカードの購入履歴は、そ 預金：元本＋利子 の人がそれだけの購買能力を持っているか 借金：元本＋利子 の証であり、アメリカでは、その人の信用履 元本：P 歴に結びつくものとされる。 単利の場合 また、クレジット・ローンとは無縁だと考 利（子）率：r 期間：n 単利の場合 P×（1＋r）×n えている学生も、実は奨学金という形で借 複利の場合 P×（1＋r）n 金を抱えているものも多い。 ここでは、クレジット・ローンの仕組みに 年利 10％で借入をした場合 ついて理解し、自分にふさわしい決済手段 1 年後 100,000×（1＋0.1）＝110,000 円 について理解したい。 2 年後 100,000×（1＋0.1）×（1＋0.1） ＝121,000 円 1. 利息と利子 5 年後には・・・・・・ 161,051 円 利子とは、お金の貸借に対してある一定 10 年後には・・・・・・ 259,374 円 利率で支払われる対価のことをいう。利息 20 年後には・・・・・・ 672,749 円 と利子は同じ意味で用いられることが多い 30 年後には・・・・・ 1,744,937 円 が、借りた場合に支払うものを利子、貸した の利子がつくことになる。 場合に受け取るものを利息と使い分けるこ とがある。一般の銀行では利息と呼び、ゆう 3. クレジットとローン ちょ銀行では利子と呼んでいる。 クレジットとは日本語に訳すと「信用」の また、銀行 ・信用金庫。信用組合などに 意味をもち、 「後払いで購入できることであ 預けたお金を「預金」と呼び、郵便局、農業 り、消費者の信用によって、商品やサービス 協同組合、漁業協同組合などにお金を貯め を購入する場合に、クレジット会社が立替 ることを「貯金」という。 払いを行うものであり、ローンは「貸付」 金利は、金融機関により異なる。2016 年 「貸し出すこと」であり、消費者がお金を直 2 月日本銀行がマイナス金利政策を打ち出 接借りる場合の融資のことで、キャッシン したことにより、今後大幅な金利の見直し グやローンがあり、住宅・車・教育など目的 が行われていくと考えられる。 をもつものが多い。 クレジット・ローンなどの消費者信用は、 9 販売信用と消費者金融に分類される。 れる。このため、自分が今どれだけ負債を負 い、どれだけ手数料を払っているのか把握 できず、負債の完済に年月がかかることが 割賦方式 多い。 販売信用 返済の方法は、あらかじめ毎月 1 万円、 非割賦方式 2 万円といった定額を支払う「定額方式」の 消費者信用 ほかに、残高の 5％、10％といった一定の割 消費者ローン 合を返済する「定率方式」がある。 消費者金融 定期預金担保 5. 信用情報と信用履歴 貸付 信用情報には、個人の属性情報（氏名、生 また、クレジットは、消費者、クレジット 年月日、自宅住所、電話番号）などとクレジ 会社、販売会社は、それぞれ、会員契約、加 ットカードや割賦販売、各種ローン（住宅、 盟店契約、売買契約の 3 者間契約を行って 自動車、教育など）の利用履歴と返済履歴が いる。 登録されている。これらの支払履歴は信用 履歴（Credit History）とよばれ、 会 員 信用情報機関に集積され、クレジットカー ドの取得の可否、ローン審査をはじめ、 会員契約 売買契約 の時々のカード利用の可否も確認されてい る。 販売加盟店 クレジットカード会社 6. 貸金業法（および利息制限法と出資法） 加盟店契約 消費者金融とは金銭を直接貸し付けるこ とを対象とした信用の供与をさし、いわゆ 4. クレジットの利用 クレジットカードの支払いは全額を一度 るサラ金がこれにあたる。これまで、クレジ の完済する一時払いと毎月に分割して返済 ットカード会社のキャッシング利息は、利 する分割払いがある。分割払いについては 息制限法違反の高金利に設定されていた。 利息がつく場合が多い。特に毎月一定額を しかし 2006 年に施行された利息制限法で 返済するリボ払いについては、予想してい は、元本 10 万円未満は年 20％、元本 10 万 るより高額な金利を支払うことになりかね 円以上 100 万円未満は 18％、100 万円以上 ないので注意が必要である。 は 15％を制限利息と認め、制限金利を超え る金利は同時に法令違反となった。同時に、 リボルビング支払（リボ払い）とは？ 出資法改正では貸金業者の上限金利を あらかじめ、月々の返済支払額（ミニマム 20％と定めている。このような結果、多く ペイメント）を決めておく方法。月々の支払 の業者から借金をして多額の借金があり、 額が一定なので安定して返済ができるが、 支払困難ないわゆる多重債務者は減少した 手数料（金利）は返済の残額に応じて計算さ 10 といえる。多重債務の問題解決の方法には、 やキャッシュバック/特典は発行金融機関 任意整理・調停による整理・個人再生手続 によって異なる。また、入会審査は原則な き・自己破産などがある。 く、利用可能年齢も 15 歳以上（中学生を 除く）なので、学生でも利用できる。 7. 多様な決済手段 8. 大学生と奨学金 決済とは、取引が行われた後、実際のお金 の引き渡しが行われることをいう。大きく 大学生や大学院生を対象にした代表的な 分けると、後払い、即時払い、前払いの種類 奨学金は、日本学生支援機構が行っている がある。 ものがある。第 1 種（無利子） 、第 2 種（有 住宅・車・教育など高額なものはローンで 利子） 、入学時特別増額などがある。借りる 購入したり、コンビニや交通機関で前払式 ことのできる上限金額まで借りる場合が多 のプリペイドカードを用いたり、日常の買 いが、近年卒業しても収入を得ることがで い物にクレジットカードを用いたり、支払 きず、返済が滞っている場合も多く、滞納者 方法は多様化している。近年、即時払いの支 への返還を求めて訴訟も増えている。奨学 払手段であるデビットカードも注目を集め、 金はあくまで、借金であることを忘れては ライフスタイルに合わせて利用することが ならない。 重要である。 その他、各出身県で無返済の奨学金を出 したり、近年は地方大学等に進学する学生 や特定分野の学位を取得しようとする学生 デビットカード デビットカード（debit card）とは、お に対して無利子奨学金の地方創生枠への推 買い物時に銀行の預金口座からすぐに代金 薦を行ったり、地元企業等に就業した者の が引き落とされる支払い手段である。金融 奨学金返還を支援するための基金を創世し 機関が発行し、原則として口座残高の範囲 ている場合もある。平成 27 年度からの制度 内での利用が可能。J-Debit であるので、今後そのような制度が充実し （http://jdebit.jp/pc/）はキャッシュカード ていくと考えられるので注目したい。 に標準装備され、国内の J-Debit 加盟店で 利用できる。Visa や JCB などの電子決済 *Homework 実施についての注意事項 の国際ブランドも参入し、Visa デビットで 3-1 日本学生支援機構の奨学金についての課 あれば、国内外の約 3,800 万の Visa 加盟 店（ネットショッピングを含む）での利用 題です。特に奨学金を借りている人は、自分 のほか、海外 ATM からの現地通貨の引き の金額で、早期返済した場合なども視野に 出しも 24 時間 365 日利用できる いれながら、シミュレーションしてみよう。 (http://www.visa-news.jp/debit)。 3-2 例えば、Visa デビットの場合は、2006 年 多重債務については、本章でも記したが、 にスルガ銀行が発行を開始し、2016 年 4 実際にどれくらいの金額で多重債務に陥っ 月現在、13 行の金融機関が発行。年会費 11 たか、借金をした理由は何か、多重債務問題 解決の具体的な方法、年間どれくらいの人 が自己破産になっているかなどについて調 べ、防止するためにはどうしたらよいか 考えてみよう。 12
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