‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫الفصل التاسع‬
‫الحواالت المصرفية‬
‫تعريف الحوالة وأطرافها‪:‬‬
‫أمر دفع صادر عن المصرف (المحول) بناء على طلب أحد عمالءه إلى فرع أو مصرف آخر سواء داخل البلد‬
‫أو خارجه يسمى المصرف الدافع يطلب فيه دفع مبلغ من المال إلى شخص معين ( المستفيد )‪.‬‬
‫أطراف الحوالة‪:‬‬
‫‪ .1‬طالب التحويل‪ :‬وهو العميل الذي يطلب من مصرفه تحويل مبلغ معين ألمر مستفيد معين محددا طريقة‬
‫التحويل‪ ،‬نوع العملة المراد التحويل بها‪ ،‬مقدارها‪ ،‬اسم المحول وعنوانه‪.‬‬
‫‪ .2‬المصرف المحول ‪ :‬هو المصرف الذي يقوم بإصدار أمر الدفع إلى فرعه أو إلى مصرف مراسل في الخارج‬
‫بدفع مبلغ معين ألمر المستفيد بناء على طلب العميل‪.‬‬
‫‪ .3‬المصرف الدافع‪ :‬هو المصرف الذي يقوم بدفع مبلغ الحوالة إلى المستفيد بعد أن يتلقى هذا المصرف أمر‬
‫الدفع من المصرف المحول‪.‬‬
‫‪ .4‬المستفيد‪ :‬هو الطرف الذي صدر أمر الدفع لصالحه‪.‬‬
‫‪ .5‬المصرف المغطي‪ :‬هو المصرف الذي يقوم بدفع قيمة الحوالة للمصرف الدافع وذلك في حاالت التي ال‬
‫يحتفظ بها كل من المصرف المحول والمصرف الدافع بحسابات عملية الحوالة لدى بعضهم‪.‬‬
‫مالحظة‪ :‬ال تسمح القوانين السورية بتحويل عملة أجنبية تم شرائها من الداخل‪ ،‬وانما يسمح فقط بتحويل عملة‬
‫أجنبية تم تحويلها من الخارج إلى الداخل‪.‬‬
‫وظائف قسم الحواالت‪:‬‬
‫‪ .1‬تحويل األموال بين المستفيدين بواسطة إصدار الحواالت الصادرة‪.‬‬
‫‪ .2‬إصدار السحوبات والشيكات المصرفية بالعملة األجنبية والمحلية المسحوبة على المودع والمراسلين‪.‬‬
‫‪ .3‬شراء الشيكات السياحية والمصرفية المسحوبة على مصارف معروفة ولها تواقيع معتمدة‪.‬‬
‫‪ .4‬صرف الشيكات المصرفية المسحوبة على المصرف من قبل فروعه أو مراسليه في الخارج‪.‬‬
‫‪ .5‬بيع الشيكات السياحية الصادرة عن مؤسسات مالية تتمتع بسمعة جيدة‪.‬‬
‫‪ .6‬استالم الحواالت الواردة وقيدها لحساب المستفيدين‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM1‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .7‬إصدار االعتمادات الشخصية واستالمها لدفعها بالكامل أو جزء منها‪.‬‬
‫أنواع الحواالت‪:‬‬
‫أوالً‪ :‬الحواالت الصادرة‪:‬‬
‫‪ .1‬الحواالت الصادرة الداخلية‪ :‬وهي الحواالت التي تتم بين الفروع والمصارف المحلية المختلفة داخل البلد‬
‫الموجود فيه المصرف المحول والمصرف الدافع‪.‬‬
‫‪ .2‬الحواالت الصادرة الخارجية‪ :‬وهي الحواالت التي يصدرها المصرف إلى فروعه أو مراسليه في المصارف‬
‫األخرى خارج البلد‪.‬‬
‫طلب التحويل‪ :‬هو طلب يتم غالبا تصميمه بشكل مشابه ألمر الدفع‪ ،‬وذلك من أجل تسهيل مهمة إعداد أمر‬
‫الدفع وتدقيقه من قبل المسؤولين قبل توقيعه‪ .‬ويجب أن يتضمن طلب التحويل المعلومات التالية‪:‬‬
‫أ‪ .‬اسم وتوقيع طالب التحويل‪.‬‬
‫ب‪ .‬قيمة الحوالة باألرقام والحروف‪.‬‬
‫ج‪ .‬اسم المستفيد باللغة األجنبية‪.‬‬
‫د‪ .‬عنوان المستفيد ورقم حسابه لدى المصرف وعنوان المصرف بالكامل‪.‬‬
‫ه‪ .‬وصف موجز ألسباب التحويل‪.‬‬
‫و‪ .‬تعليمات بشأن قيد العموالت على حساب المحول أو المستفيد‪.‬‬
‫ز‪ .‬طريقة التحويل‪.‬‬
‫كما يجب أن يقوم العميل بتفويض المصرف بتسجيل قيمة الحوالة بالعملة المحلية أو األجنبية على حساب‬
‫العميل لديه‪ ،‬وفي حال عدم وجود حساب باسم العميل يجب إرفاق شيك بقيمة الحوالة أو العمولة‪.‬‬
‫مالحظة‪ :‬يجب أن يكون طلب التحويل غير مشروط‪ ،‬وغالبا ال تجيز المصارف تنفيذ أية حوالة مشروطة‪،‬‬
‫أي يقتضي دفعها قيام المستفيد بتقديم وثائق معينة‪ .‬إذ بمجرد إدخال أي شرط إلى عملية التحويل تصبح‬
‫عملية التحويل مستندية‪ ،‬وتخرج من حدود وظائف قسم الحواالت وتصبح خاضعة ألحكام قسم االعتمادات‬
‫المستندية‪.‬‬
‫إجراءات عملية التحويل إلى الخارج‪:‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM2‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .1‬في حال رغبة العميل طالب التحويل دفع المبلغ نقداً وبالعملة المحلية‪:‬‬
‫‪ .2‬في حال رغبة العميل استيفاء المبلغ من حسابه (بالعملة المحلية أو األجنبية)‪:‬‬
‫يرفق مع طلب التحويل المقدم من العميل تفويض خطي مبينا فيه رقم حسابه والمبلغ الواجب تحويله‪ ،‬ويتم‪:‬‬
‫‪ ‬تنظيم إشعار قيد على حسابه بالبيانات الالزمة‪.‬‬
‫‪ ‬يحول المبلغ من العملة المحلية إلى األجنبية في حال كان الحساب بالعملة المحلية‪.‬‬
‫‪ ‬يتم قيد الحوالة ومصاريفها على حساب العميل‪.‬‬
‫‪ .3‬اختيار المصرف الدافع‪:‬‬
‫يجب تحديد طريقة تنفيذ عملية التحويل‪:‬‬
‫أ‪ .‬تحديد المصرف المراسل الذي سوف يقوم بعملية تنفيذها في بلد المستفيد‪.‬‬
‫ب‪ .‬تحديد طريقة التغطية ألمر الدفع الموجه للمصرف المراسل‪.‬‬
‫مالحظة‪ :‬ف ي حال عدم وجود مصرف مراسل في بلد المستفيد يتم إصدار أمر الدفع بواسطة مصرف مراسل‬
‫يحتفظ المصرف المحول لديه بحساب جار بعملة الحوالة وهذا المصرف المراسل يتعامل مع المصرف في‬
‫بلد المستفيد ولديه حساب جاري بعملة الحوالة‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM3‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .4‬تغطية الحوالة‪:‬‬
‫يقصد بتغطية الحوالة كيفية دفع المبلغ وقيده لحساب المصرف الدافع‪ ،‬وتتم عمليات التغطية وفقا التفاقيات‬
‫الدفع بين المصارف والتعليمات التي تصدرها بالد المصارف المحولة‪.‬‬
‫وتتم تغطية الحوالة بإحدى الطرق التالية‪:‬‬
‫‪ .1‬إذا كان للمصرف الدافع حساب لدى المصرف المحول وبالعملة المحلية يقيد المبلغ بحسابه لدى‬
‫المصرف المحول‪.‬‬
‫‪ .2‬إذا كان للمصرف المحول حساب لدى المصرف الدافع‪ ،‬في هذه الحالة يقيد المصرف الدافع القيمة على‬
‫حساب المصرف المحول لديه‪.‬‬
‫‪ .3‬إذا كان المبلغ المحول بغير عملة المصرف الدافع‪ ،‬تصدر تعليمات إلى المصرف الدافع بالسحب على‬
‫حساب المصرف المحول لدى مراسل آخر (مصرف ثالث مغطي) مع إعطاء تعليمات إلى المصرف‬
‫المغطي لقيد المبلغ لحساب المصرف الدافع‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM4‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .4‬إذا لم تكن عملة المصرف الدافع من العمالت الرئيسية التي لها سعر صرف لدى المصرف المحول‪:‬‬
‫أ‪ .‬يطلب المحول من الدافع معادلة مبلغ الحوالة بإحدى العمالت الرئيسية لتقيد لحسابه لدى أحد‬
‫مراسلي المصرف المحول‪.‬‬
‫ب‪ .‬بعد استالم المصرف المحول إشعار بالمبلغ المعادل يرسل تفويضا إلى مراسله بقيد المبلغ لحساب‬
‫المصرف الدافع‪.‬‬
‫‪ .5‬إذا كان للمصرف الدافع حسابا لدى المصرف المحول وبالعملة المحلية‪ ،‬وكانت قيمة الحوالة بعملة‬
‫المصرف الدافع‪ ،‬وكانت هذه العملة من العمالت التي لها سعر في المصرف المحول‪ ،‬يطلب المحول‬
‫من الدافع معادلة مبلغ الحوالة بالعملة المحلية لتقيد لحسابه لدى المصرف المحول‪.‬‬
‫‪ .6‬إذا كان المبلغ المحول بعملة معينة ليس لها سعر لدى المصرف المحول وال يحتفظ بحسابات لها وال‬
‫يعرف القيمة المعادلة لها‪ ،‬يطلب من المصرف الدافع قيد ما يعادل قيمة الحوالة على حسابه بعملة‬
‫معينة يحتفظ بها المصرف المحول بحساب لها لدى مراسل آخر‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM5‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .5‬تنفيذ الحوالة الصادرة‪:‬‬
‫‪ ‬يتم التأكد من استكمال طلب التحويل ومطابقة صحة التوقيع ‪...‬‬
‫‪ ‬تدوين سعر التحويل وقيمة الحوالة بالعملة األجنبية والمحلية ‪....‬‬
‫‪ ‬إعداد الحواالت البريدية على نماذج خاصة‪ ،‬وفي حال التحويل برقيا يتم إعداد برقية التحويل على أساس‬
‫ترتيب معين متعارف عليه بين المصارف ‪...‬‬
‫وأياً كانت طريقة التحويل فإن هناك معلومات ضرورية البد أن يشتمل عليها أمر الدفع‪:‬‬
‫‪ ‬اسم المصرف المراسل وعنوانه بالكامل‪.‬‬
‫‪ ‬اسم طالب التحويل ورقم حسابه‪.‬‬
‫‪ ‬اسم المستفيد وعنوانه ورقم حسابه لدى المصرف المراسل‪.‬‬
‫‪ ‬قيمة الحوالة بالعملة األجنبية رقما وكتابة‪.‬‬
‫‪ ‬تعليمات التغطية‪.‬‬
‫‪ ‬تفاصيل الحوالة‪.‬‬
‫عند االنتهاء من إعداد الحوالة وتسجيل القيود المحاسبية الالزمة يتم تدقيقها من قبل رئيس القسم وتوقيعها من‬
‫قبل المفوضين عن المصرف حيث ترسل بعدها إلى قسم المراسالت ليتم إرسالها‪.‬‬
‫‪ .6‬نظام سويفت للحواالت الخارجية‪:‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM6‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫يتكون نظام سويفت للتراسل المالي من عشر فئات‪ ،‬وتغطي الفئة األولى أنواع المراسالت المتعلقة بتنفيذ‬
‫عمليات التحويل والشيكات بجميع أنواعها لحساب العمالء‪ ،‬باإلضافة إلى جميع المعلومات المتعلقة بهذه‬
‫العمليات والتي يكون فيها طالب التحويل أو المستفيد أو االثنين معا أفراد أو مؤسسات غير مالية‪.‬‬
‫‪ .7‬السجالت والكشوفات والمتابعة‪:‬‬
‫الحواالت ال تشكل التزاما ائتمانيا على المصرف المحول‪ ،‬ولكنه يبقى مسؤوال عن متابعة قبض المستفيد‬
‫المبلغ المحول إليه‪ .‬إذا يجب أن يحتفظ المصرف بسجل يدون فيه تفاصيل الحواالت الصادرة ليتمكن من‬
‫متابعة تنفيذ حواالته الصادرة بشكل نهائي‪.‬‬
‫ويتم تنظيم كشف شهري بالحواالت المعلقة غير المسددة‪ ،‬ومطابقتها مع الحسابات المعلقة بأسماء‬
‫المراسلين‪ ،‬وفي حالة عدم تمكن المصرف المراسل من تنفيذ الحوالة ألي سبب يطلب منه إعادة قيد الحوالة‬
‫لحساب المصرف المحول‪.‬‬
‫الحواالت الواردة‪:‬‬
‫هي الحواالت التي ترد إلى المصرف المحلي من فروعه أو من المصارف األخرى المحلية أو األجنبية ليتم‬
‫دفعها إلى المستفيدين بواسطته وقد تريد هذه الحواالت بطريق البريد العادي أو البرقي أو التلكس أو الهاتف أو‬
‫السويفت‪.‬‬
‫وعند استالم الحوالة الواردة يجب مراعاة ما يلي‪:‬‬
‫‪ .1‬التأكد من أن الحوالة مرسلة إلى المصرف المعني‪.‬‬
‫‪ .2‬التأكد من صحة تعليمات التغطية ومعرفة المصرف المغطي ليتم قيد الحوالة عليه‪.‬‬
‫‪ .3‬التأكد من صحة التوقيع المعتمد من الموظفين بالتوقيع نيابة عن المصرف المراسل‪.‬‬
‫‪ .4‬وجود رقم سري مطابق في حالة الحواالت البريدية أو التلكس‪.‬‬
‫‪ .5‬التأكد من صحة مبلغ الحوالة ونوع العملة‪.‬‬
‫‪ .6‬اسم المستفيد وعنوانه ورقم حسابه‪.‬‬
‫‪ .7‬اسم المحول‪.‬‬
‫‪ .8‬تسجيل الحوالة في سجل الحواالت الواردة‪.‬‬
‫طريقة دفع قيمة الحواالت الواردة‪:‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM7‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .1‬إذا كان للعميل حساب لدى المصرف فتقيد الحوالة لحسابه‪.‬‬
‫‪ .2‬أن يحول المبلغ إلى فروع المصرف أو إلى المصارف المحلية إذا كان للعميل حسابا لديها وذلك حسب‬
‫تعليمات المصرف المحول‪.‬‬
‫‪ .3‬أن تدفع القيمة نقدا للعميل ويتطلب األمر إرسال دعوة حضور إلى المستفيد حسب عنوانه الوارد في الحوالة‪.‬‬
‫الحواالت الواردة من المصارف الخارجية‪:‬‬
‫إذا كانت الحوالة الواردة بالعملة األجنبية يجري قيدها كما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬إذا كان حساب المستفيد لدى المصرف تحول قيمة الحوالة من العملة األجنبية إلى العملة المحلية بسعر‬
‫الشراء المعلن وتسجل على حساب المصرف المحول بالسعر العالمي‪.‬‬
‫‪ ‬إذا كان حساب المستفيد لدى أحد الفروع أو المصارف األخرى‪ ،‬تقيد الحوالة على حساب المصرف المحول‬
‫ولحساب الفرع أو المصرف المحلي‪ ،‬ويرسل إشعار قيد لحسابه بالقيمة الصافية إلى الفرع أو المصرف‬
‫المحلي‪.‬‬
‫‪ ‬إذا لم يكن للمستفيد حساب يسجل مبلغ الحوالة في حساب الحواالت الواردة وعند حضور العميل الستالم‬
‫المبلغ تجري الخطوات التالية‪:‬‬
‫‪ o‬ينظم موظف الحواالت إيصال باستالم المبلغ‪.‬‬
‫‪ o‬يوقع العميل على اإليصال باستالم المبلغ‪.‬‬
‫‪ o‬يتم التأكد من شخصية العميل وتفاصيل بياناته الشخصية‪.‬‬
‫‪ o‬يتم توقيع اإليصال من قبل الموظفين المسؤولين وتحول إلى أمين الصندوق‪.‬‬
‫‪ o‬يقوم أمين الصندوق بإعداد إشعار دفع نقدي من أصل وصورتين‪.‬‬
‫الحواالت الواردة من المصارف المحلية‪:‬‬
‫‪ ‬إذا كانت الحوالة بالعملة المحلية تقيد على حساب المصرف المحلي لحساب المستفيد لدى المصرف‪.‬‬
‫‪ ‬إذا كانت الحوالة بالعملة األجنبية يجري قيدها لحساب المستفيد ‪ /‬عمالت أجنبية بنفس العملة الواردة‪.‬‬
‫الحواالت الواردة من الفروع‪:‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM8‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫تقيد هذه الحواالت على حساب الفرع المرسل ولحساب المستفيد‪.‬‬
‫الشيكات المصرفية‪:‬‬
‫الشيك المصرفي‪ :‬أمر دفع صادر عن المصرف الساحب موجه إلى أحد فروعه أو مراسليه (المصرف‬
‫المسحوب عليه) بأمره بدفع مبلغ معين للمستفيد عند االطالع‪.‬‬
‫والشيكات المصرفية تستعمل أكثر من الحواالت لسهولة صرفها وتداولها وتظهيرها ‪...‬‬
‫الفرق بين الحوالة والشيك المصرفي‬
‫الصرف‬
‫التظهير‬
‫وقت الصرف‬
‫الشكل‬
‫طريقة اإلرسال‬
‫الحوالة‬
‫الشيك المصرفي‬
‫ال تصرف إال من المصرف المرسل‬
‫يمكن للمستفيد صرفه بواسطة أي مصرف‬
‫(المصرف الدافع)‪.‬‬
‫ال يمكن تظهيرها ‪ ،‬وتصرف للمستفيد‬
‫المذكور فيها فقط‪.‬‬
‫يمكن صرفها في أي وقت‪.‬‬
‫ال يوجد لها شكل محدد‪ ،‬وال يشترط أن‬
‫تكون خطابا كتابيا‪.‬‬
‫ترسل للمستفيد بواسطة المصرف الدافع‬
‫‪EconoMicaT.CoM9‬‬
‫يختاره‪.‬‬
‫يمكن تظهيره‬
‫ال يصرف بعد انتهاء المدة القانونية إال بعد‬
‫موافقة المصرف الساحب‪.‬‬
‫له شكل كتابي متضمنا بيانات حددها‬
‫القانون‪.‬‬
‫ترسل للمستفيد مباشرة من قبل طالب‬
‫اإلصدار‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫الشيكات المصرفية المشتراة‪:‬‬
‫هي الشيكات التي ترد إلى المصرف‪:‬‬
‫‪ ‬قد تكون بالعملة المحلية مسحوبة على بنوك محلية‪ ،‬فتقيد بحسابات عمالء المصرف‪ ،‬وتعامل على أنها‬
‫مشتراة بواسطة قسم الودائع وتحصل قيمتها عن طريق غرفة المقاصة‪.‬‬
‫‪ ‬أما الشيكات المشتراة بالعملة األجنبية فهي الشيكات المسحوبة على مصارف معروفة في الخارج‪ ،‬تحسب‬
‫قيمة الشيكات المصرفية بسعر الشراء المعلن عنه يوم شراءها تسجل في حسابات العمالء حسب نوع‬
‫الحسابات المفتوحة‪.‬‬
‫‪ o‬إذا كانت الحسابات بالعملة المحلية‪ :‬تقيد قيمة الشيكات بالعملة المحلية‪.‬‬
‫‪ o‬إذا كان حساب العميل بالعملة األجنبية‪ :‬تسجل الحوالة لحساب العميل وعلى حساب المصرف المراسل‬
‫بالعملة األجنبية‪.‬‬
‫‪ o‬دفع قيمة الشيكات المشتراة بالعملة األجنبية نقدا‪.‬‬
‫وعند تقييد هذه الشيكات يجب مراعاة األمور التالية‪:‬‬
‫‪ .1‬التأكد من شخصية العميل‪.‬‬
‫‪ .2‬استيفاء الشيك لكافة الشروط القانونية‪.‬‬
‫‪ .3‬تنظيم قسيمة دفع متضمنة البيانات الموضحة بالشيك المقدم‪.‬‬
‫‪ .4‬توقيع العميل على قسيمة الدفع وختم القسيمة من قبل الموظف المختص وترسل إلى أمين الصندوق‬
‫لتنفيذ العملية‪.‬‬
‫ترسل الشيكات بعد دفعها أو تسجيلها للعمالء إلى المصرف المسحوب عليه في الخارج إذا كان لدى‬
‫المصرف المحلي حساب معه أو إلى أحد مراسلي المصرف لتحصيلها‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM10‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫الشيكات السياحية‪:‬‬
‫‪ ‬وهي أدوات تسوية مدفوعات مقبوال قبوال شبه عام وذلك لكونها صادرة عن مصارف وشركات السياحة‬
‫العالمية الكبرى‪.‬‬
‫‪ ‬مقبولة للصرف لدى كافة المصارف والمؤسسات التجارية في معظم دول العالم‪.‬‬
‫‪ ‬يتم إصدار الشيكات السياحية بفئات محددة وبالعمالت الرئيسية‪.‬‬
‫‪ ‬تعتبر تعهد من المصرف المصدر بدفع قيمة الشيكات عند تقديمها له موقعة حسب شروط إصدارها المبلغة‬
‫إلى جميع المصارف المراسلة‪ ،‬التي تتولى بيع تلك الشيكات لحساب المصدر مقابل عمولة محددة‪.‬‬
‫‪ ‬منعا لالختالس والتزوير ف الشيكات السياحية يقوم مشتري الشيك بالتوقيع على وجه الشيك أمام الموظف‬
‫المختص عند تسليمه الشيكات من المصرف‪ ،‬ويوقع توقيعا ثانيا عند صرف الشيك أمام موظف المصرف‬
‫الدافع‪.‬‬
‫ميزات الشيكات السياحية‪:‬‬
‫‪ .1‬تطبع غلى أوراق شبيهة بأوراق النقد من حيث النوع والجودة بحيث يصعب تزويرها‪.‬‬
‫‪ .2‬تصدر عن مصارف كبيرة والتي تتمتع بمركز مالي قوي وسمعة جيدة‪.‬‬
‫‪ .3‬غير خاضعة إليقاف صرفها لدى المصرف الذي أصدرها إال في حالة طلب خطي من مشتري الشيكات‬
‫يفيد ضياعها أو سرقتها‪.‬‬
‫‪ .4‬قابلة لالستبدال والتعويض من قبل مصدرها إن سرقت‪.‬‬
‫بيع شيكات المسافرين للعمالء‪:‬‬
‫ليس من الضرورة أن يكون المصرف البائع هو المصرف المصدر‪ ،‬وعند بيع شيكات المسافرين للعمالء يتبع‬
‫المصرف البائع ما يلي‪:‬‬
‫‪ .1‬يملئ العمل طلب شراء شيكات سياحية مبينا قيمتها ونوع العملة التي يرعب الحصول عليها‪.‬‬
‫‪ .2‬تحدد القيمة المعادلة بالعملة المحلية‪ ،‬ويطلب منه دفعها نقدا أو تقيد على حسابه‪.‬‬
‫‪ .3‬تستخرج الشيكات من مكان حفظها ويطلب من العميل التوقيع عليها وعلى اتفاقية الشراء‪.‬‬
‫‪EconoMicaT.CoM11‬‬
‫| صفحة‬
‫‪EconoMicaT.CoM‬‬
‫‪ .4‬يسلم العميل النسخة الثانية من اتفاقية الشيكات مع الشيكات بعد توقيعها من قبل العميل المشتري‪ .‬ويتم‬
‫تسجيل الشيكات السياحية المباعة وعددها وفئاتها في سجل شيكات المسافرين‪.‬‬
‫شراء وصرف شيكات المسافرين من قبل المصرف‪:‬‬
‫يمكن للمصرف صرف الشيكات السياحية بعد تدقيقها والتأكد من صحتها وقيام العميل بالتوقيع الثاني أمام‬
‫موظف الحواالت في المصرف‪ ،‬ومطابقته مع التوقيع األول الموجود على نفس الشيك‪ ،‬وتسطر هذه الشيكات‬
‫بختم تسطير المصرف وترسل إلى المصرف المسحوب عليه ليتم قيدها لحساب المصرف المرسل‪.‬‬
‫وفي حال شك المصرف في الشيك تؤخذ الشيكات برسم التحصيل وتدفع للعميل بعد التأكد من قيمتها‪.‬‬
‫إجراءات شراء الشيكات السياحية‪:‬‬
‫‪ .1‬التأكد من هوية العميل والحصول على صورة عنها‪.‬‬
‫‪ .2‬الطلب من العميل توقيعا ثانيا على الشيكات ومطابقته للتوقيع األول‪.‬‬
‫‪ .3‬حساب القيمة المعادلة للشيكات السياحية وتسجيل المبلغ بحساب العميل بعد اقتطاع العمولة أو صرفها‬
‫نقدا‪.‬‬
‫الفرق بين الشيك المصرفي والشيك السياحي‬
‫الشيك المصرفي‬
‫الشيك السياحي‬
‫تكون مطبوعة مسبقا‬
‫الطبع‬
‫تطبع حسب طلب العميل‬
‫المبلغ‬
‫يحدد المبلغ حسب طلب العميل‬
‫التوقيع‬
‫توقع من المسؤولين عند إصدارها‬
‫تكون موقعة مسبقا من المصرف المصدر‬
‫التقادم‬
‫تسري عليها أحكام تقادم الشيكات‬
‫ال تسري عليها أحكام التقادم‬
‫اسم المستفيد‬
‫تصدر باسم مستفيد معين‬
‫الصرف‬
‫تدفع للمستفيد بعد التأكد من شخصيته‬
‫‪EconoMicaT.CoM12‬‬
‫تكون مبالغها بفئات محددة‬
‫تصدر بدون اسم‬
‫تدفع للحامل بعد مضاهاة توقيعه الثاني مع‬
‫التوقيع األول بعد التأكد من شخصيته‬
‫| صفحة‬