‫‪http://www.aleqt.com/2011/06/05/article_545689.print‬‬
‫ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ‬
‫اﻟﻌﺪد‪ 1432/07/3 6446 :‬اﻟﻤﻮاﻓﻖ‪05-06-2011 :‬‬
‫اﻟﺧﺑﯾر اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻧواف أﺑو ﺣﺟﻠﺔ‪:‬‬
‫اﻟرﯾﺎض ﻋﺎﺻﻣﺔ ﻏﯾر ﻣﺗوﺟﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﻋﻤﺮو اﻟﺴﻮادي ﻣﻦ اﻟﺮﻳﺎض‬
‫أﻛد ﻧواف أﺑو ﺣﺟﻠﺔ اﻟﺧﺑﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ أن ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﺳﻌودﯾﺔ واﻟﺈﻣﺎرات وإﯾران‬
‫وﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ﯾﺷﻛل ﻧﺣو ‪ 80‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬وﻗﺎل أﺑو ﺣﺟﻠﺔ ﻟـ "اﻟﺎﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ" إن ﺣﺟم‬
‫اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ ﯾﻘدر ﺑﺣدود ‪ 400 - 350‬ﻣﻠﯾﺎر دوﻟﺎر ﻓﻲ ﺳوق ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﺟﺎوزت ‪ 1.2‬ﺗرﯾﻠﯾون‬
‫دوﻟﺎر‪ ،‬أي أن ﺣﺻﺔ اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ ﺗراوح ﺑﯾن ‪ 30‬و‪ 40‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ‪ ،‬وھﻲ ﻧﺳﺑﺔ ﻣرﺗﻔﻌﺔ‪ ،‬وﻟﮭذا ﻓﺈﻧﮫ ﯾرى أن اﻟرﯾﺎض‬
‫ﻋﺎﺻﻣﺔ ﻏﯾر ﻣﺗوﺟﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫ﻛل اﻟﻌواﻣل واﻟﺷروط ﻓﻲ أن ﺗﻛون اﻟرﯾﺎض ﻋﺎﺻﻣﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻣﺗواﻓرة ‪ ..‬ﻣﺎ ﺳر ھذا اﻟﻐﯾﺎب؟‬
‫أﻋﺗﺑر اﻟرﯾﺎض ﻋﺎﺻﻣﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻏﯾر اﻟﻣﺗوﺟﺔ‪ ،‬ﻓﻠﻠﻌﻠم ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﺳﻌودﯾﺔ واﻟﺈﻣﺎرات‬
‫وإﯾران وﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ ﯾﺷﻛل ﻧﺣو ‪ 80‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬وﯾﻘدر ﺣﺟم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ ﺑﺣدود ‪ 400 - 350‬ﻣﻠﯾﺎر دوﻟﺎر ﻓﻲ ﺳوق ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﺟﺎوزت ‪ 1.2‬ﺗرﯾﻠﯾون دوﻟﺎر‪ ،‬أي أن ﺣﺻﺔ اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ‬
‫ﺗراوح ﺑﯾن ‪ 30‬و‪ 40‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ‪ ،‬وھﻲ ﻧﺳﺑﺔ ﻣرﺗﻔﻌﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن اﻟﺳﻌودﯾﺔ ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﻣوﻗﻊ ﻣﮭم ﻓﻲ ﻣﻧطﻘﺔ ﻣﺗوﺳطﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺎﻟم ﯾﺳﮭل ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗواﺻل ﺑﯾن ﻣﺧﺗﻠف أرﺟﺎء اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬ﻛﻣﺎ أﻧﮭﺎ ﻣﮭد اﻟرﺳﺎﻟﺔ اﻟﺳﻣﺣﺔ وﺗﺣﺗﺿن اﻟﺣرﻣﯾن اﻟﺷرﯾﻔﯾن‪،‬‬
‫وذﻟك ﻟﺎ ﯾﺣﺗﺎج إﻟﻰ إﻋﻼن أو إﺷﮭﺎر‪.‬‬
‫ھﻧﺎك ﺣدﯾث ﻋن ﻧﻘص ﻓﻲ اﻟﺳﯾوﻟﺔ أو ﻓﺎﺋض ﻓﻲ اﻟﺳﯾوﻟﺔ ﺗﻌﺎﻧﯾﮫ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ‪ ..‬وھل ﯾﺷﻛل ﻣﺷﻛﻠﺔ ﻛﺑﯾرة وﻣﺎ‬
‫اﻟﺳﺑب؟‬
‫ﯾواﺟﮫ ﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻓﺎﺋﺿﺎ ﻣن اﻟﺳﯾوﻟﺔ‪ ،‬وﯾرﺟﻊ ذﻟك إﻟﻰ ﺗﺿﺧم ﺣﺟم اﻟوداﺋﻊ اﻟﺟﺎرﯾﺔ ﻟدﯾﮭﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺿوء اﻟﺈﻗﺑﺎل اﻟﻣﺗزاﯾد ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻟﺎﻋﺗﺑﺎرات ﻋدﯾدة‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن وﺟود ﻓﺎﺋض‬
‫ﺳﯾوﻟﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﮫ ﺷﻲء ﺟﯾد‪ ،‬إﻟﺎ أﻧﮫ ﯾﻛون ذا ﺗﺄﺛﯾر ﻋﻛﺳﻲ ﻓﻲ ﺣﺎل ﻋدم وﺟود ﻓرص ﺗﻣوﯾﻠﯾﺔ أو اﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ ﺗﺣﻘق‬
‫ﻋواﺋد ﻣﺟزﯾﺔ ﻟﻠﻣﺻرف ﺗﻣﻛﻧﮫ ﻣن ﺗﻐطﯾﺔ ﺗﻛﺎﻟﯾف وﻣﺻروﻓﺎت اﻟوداﺋﻊ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‪ ،‬وﺗﺣﻘﯾق ﻋواﺋد إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻟﻠﻣﺻرف‬
‫ﺗﻣﻛﻧﮫ ﻣن ﺗوزﯾﻊ أرﺑﺎح ﻣﺟزﯾﺔ ﻟﻠﻣﺳﺎھﻣﯾن وﺗﻧﻔﯾذ ﻣﺷﺎرﯾﻊ وﺑراﻣﺞ اﻟﻣﺻرف ﻓﻲ اﻟﻧﻣو واﻟﺗوﺳﻊ‪ ،‬ﻣﻊ ﺗﻐطﯾﺔ‬
‫ﻣﺻروﻓﺎﺗﮫ اﻟﺈدارﯾﺔ واﻟﻌﻣوﻣﯾﺔ‪.‬‬
‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺻﺎرف اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺎﻧﻲ ﻧﻘص ﺳﯾوﻟﺔ وھﻲ ﻗﻠﯾﻠﺔ‪ ،‬ﻗد ﯾﻌود أﺳﺑﺎب ذﻟك ﻓﯾﮭﺎ إﻟﻰ ﺿﻌف ﺗوظﯾف اﻟﺄﻣوال ﻣن‬
‫ﻧﺎﺣﯾﺔ وﻋدم ﺗوزﯾﻊ ﻣﺧﺎطر اﻟﺗوظﯾف ﻋﻠﻰ أﻧﺷطﺔ وآﺟﺎل ﺗﺗواءم ﻣﻊ ﻣﺻﺎدر ﺗﻠك اﻟﺄﻣوال‪ ،‬إﻟﺎ أن اﻟﺻﻛوك ﻓﻲ اﻧﺗﺷﺎرھﺎ‬
‫م ‪06/06/2011 11:31‬‬
‫‪1 of 4‬‬
‫ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ‬
‫‪http://www.aleqt.com/2011/06/05/article_545689.print‬‬
‫اﻟواﺳﻊ ﺣﺎﻟﯾﺎ ﺗﻌﺗﺑر أﺣد ﻣﺻﺎدر اﻟﺳﯾوﻟﺔ اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻟﺗﻣوﯾل أﻧﺷطﺔ ﻣﺛل ھذه اﻟﻣﺻﺎرف‪.‬‬
‫ارﺗﻔﺎع ﻧﺳﺑﺔ ﻧﻣو اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ‬
‫دول اﻟﺧﻠﯾﺞ‪.‬‬
‫ﻋﻧد اﻟﺣدﯾث ﻋن ﺗطوﯾر اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت ھﻧﺎك اﺗﮭﺎﻣﺎت ﻟﻠﮭﯾﺋﺎت ﺗﻔرض ﻗﯾودا ﺗﺣول دون وﻟﺎدة ﻣﻧﺗﺟﺎت ﺟدﯾدة‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗﺗﮭم‬
‫اﻟﮭﯾﺋﺎت إدارات اﻟﺑﻧوك ﺑﺄﻧﮭﺎ ﺗﺑﺣث ﻋن اﻟﺗرﺧص واﻟﺗﯾﺳﯾر ﻋﻠﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﺟﺎﻧب اﻟﺷرﻋﻲ‪ ،‬وھو ﻣﺎ ﯾﻘرب ﺑﯾﻧﮭﺎ وﺑﯾن‬
‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ؟‬
‫ﻣﻣﺎ ﻟﺎ ﺷك ﻓﯾﮫ أن ﻗﺻر ﺧﺑرة اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﺗﺟﺎوز ﻧﺻف ﻗرن ﺑﻌد‪ ،‬واﻋﺗﻣﺎدھﺎ ﻋﻠﻰ ﻛﻔﺎءات إدارﯾﺔ‬
‫ﺗﺷﺑﻌت اﻟﺧﺑرة واﻟﻌﻣل اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‪ ،‬وﻗﻠﺔ ﻋدد اﻟﻌﻠﻣﺎء واﻟﻣﺷﺎﯾﺦ ذوي اﻟﺧﺑرة اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وﻋدم ﻗﯾﺎم‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﯾﺔ ﺑﺄﺧذ دورھﺎ ﻛﺎﻣﻼ ﻓﻲ ھذا اﻟﻣﺟﺎل ﻟﺗﺧرﯾﺞ ﻛﻔﺎءات ﻣﺻرﻓﯾﺔ إﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣؤھﻠﺔ ﻋﻠﻣﯾﺎ وﻋﻣﻠﯾﺎ‪،‬‬
‫ﺳﯾﺟﻌﻠﻧﺎ ﻧواﺟﮫ ﻣﺛل ھذه اﻟﺈﺷﻛﺎﻟﯾﺎت‪ ،‬وأﻋﺗﻘد أﻧﻧﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺗﻘﺑل اﻟﻘرﯾب وﻓﻲ ﺿوء اﻟﺗوﺟﮫ اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻟﻠﻣﺻرﻓﯾﺔ‬
‫اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺳﻧﺟد اﻟﻛﻔﺎءات اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﻣؤھﻠﺔ ﺷرﻋﯾﺎ ﻟﻘﯾﺎدة اﻟدﻓﺔ ﻓﻲ ﺳﻔﯾﻧﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‪.‬‬
‫ھﻧﺎك اﺗﮭﺎﻣﺎت ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺑﺄن ﻓﺷﻠﮭﺎ ﻧﺎﺟم ﻋن أن إداراﺗﮭﺎ ﺟﺎءت ﻣن ﻣﺻﺎرف ﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬وأﻧﮭﺎ ﻟﺎ‬
‫ﺗﺧﺗﻠف ﻋن اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻓﻲ أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋدة‪ ،‬ﺑل اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ أﻋﻠﻰ ‪ ..‬ھل ھذا ﺻﺣﯾﺢ؟‬
‫ﻟﺎ ﺷك أن طﺑﯾﻌﺔ وھﯾﻛﻠﺔ ﺗﻔﻛﯾر ﺑﻌض ھذه اﻟﻘﯾﺎدات ﻣﺎ زال ﺗﻘﻠﯾدﯾﺎ‪ ،‬وﻣن ذﻟك اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺳﻌر اﻟﻔﺎﺋدة ﻛﺄﺣد ﻋﻧﺎﺻر اﺗﺧﺎذ‬
‫اﻟﻘرار‪ ،‬وﻗد ﯾﻛون ﻟﮭم ﻋذر ﻓﻲ ذﻟك ﻓﻲ ﺿوء ﻋدم وﺟود ﺳﻌر ﻣرﺟﻌﻲ ﻟﻠﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﮫ ﺑﯾن‬
‫اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬إﻟﺎ أن ذﻟك ﻟﺎ ﯾﻌﻧﻲ إطﻼﻗﺎ ﻋدم اﻟﺄﺧذ ﺑﻣﺑﺎدئ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺣرﯾم اﻟرﺑﺎ‬
‫واﻟﻐرر واﻟﻐش واﻟﺧداع وﻗﯾﺎﻣﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺄﺻول أو اﻟﺑﺿﺎﺋﻊ اﻟﺷرﻋﯾﺔ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻟﺣدﯾث ﻋن اﻟﺣوﻛﻣﺔ واﻟﻣﻌﯾرة ﯾؤﻛد أﻋﺿﺎء اﻟﮭﯾﺋﺎت اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﺗرﺣﯾﺑﮭم ﺑﮭﺎ ﻣﻊ ﺑﻘﺎء اﻟﮭﯾﺋﺎت‪ ،‬وﻓرﯾق ﻣﻧﮭم ﯾرى أن‬
‫ﻋدم اﻟﺎﻟﺗزام ﺑﺎﻟﻣﻌﯾرة ﺳﺑﺑﮫ إدارات اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺎول اﻟﺎﺳﺗﻔﺎدة اﻟﻘﺻوى ﻣن ھواﻣش اﻟﺎﺧﺗﻼف ‪ ..‬ﻣﺎ‬
‫ﺗﻌﻠﯾﻘﻛم؟‬
‫ﻗﺎﻣت ھﯾﺋﺔ اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ واﻟﻣراﺟﻌﺔ ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣﻧذ ﻓﺗرة طوﯾﻠﺔ ﺑﺈﺻدار اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟﺷرﻋﯾﺔ‪ ،‬وﺷﺎرك‬
‫ﻓﯾﮭﺎ اﻟﻌدﯾد ﻣن أﻋﺿﺎء اﻟﮭﯾﺋﺎت اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟدول اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ وﻣن ﻣﺧﺗﻠف اﻟﻣذاھب واﻟدول‪ ،‬إﻟﺎ أن ھذه‬
‫اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر ﻟﯾﺳت ﻟﮭﺎ ﺻﻔﺔ اﻟﺈﻟزام ﻓﻲ اﻟﺗطﺑﯾق ﺣﺗﻰ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺗﻰ ﺷﺎرك ﺑﻌض أﻋﺿﺎء ھﯾﺋﺎﺗﮭﺎ اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫إﺻدارھﺎ‪.‬‬
‫ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ أﺧرى‪ ،‬ﻓﺈن ﺗوﺟﮫ إدارات ھذه اﻟﻣﺻﺎرف ﯾﺗﺟﮫ ﻧﺣو إﺻدار ﻣﻌﺎﯾﯾر ﺧﺎﺻﺔ ﻟﻛل ﻣﺻرف ﺑﺳﺑب اﺧﺗﻼف‬
‫ﺧﺑرات وﻣﺷﺎرب وﺗوﺟﮭﺎت ھذه اﻟﺈدارات ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن وﺟود ﺑﻌض اﻟﺈدارات اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺎرك ﻓﯾﮭﺎ إدارات أﺟﻧﺑﯾﺔ‬
‫ﻗد ﺗﻛون ﻏﯾر ﻣﺳﻠﻣﺔ ﯾؤﺛر ﻓﻲ ﻣﺛل ھذه اﻟﺗوﺟﮭﺎت‪.‬‬
‫وﻣﻣﺎ ﻟﺎ ﺷك ﻓﯾﮫ أن اﺧﺗﻼف ھذه اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر ﯾﻌﺗﺑر ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻌﻣﻼء‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ إذا ﻛﺎن ﻓﻲ ﺑﻠد واﺣد ﯾطرح ﺳؤاﻟﺎ ﻛﺑﯾرا‪،‬‬
‫ﯾﻔﻘد إﻟﻰ ﺣد ﻣﺎ ﻣن اﻟﻣﺻداﻗﯾﺔ‪ ،‬إﻟﺎ أﻧﻧﻲ أﻋﺗﺑر ذﻟك ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ أﺧرى رﺣﻣﺔ ﻟﻠﻧﺎس ﻟﺳﺑب اﺧﺗﻼف ﺣﺎﺟﺎﺗﮭم وظروﻓﮭم‪،‬‬
‫ﻣﺎ ﯾطرح أﻣﺎﻣﮭم ﺑداﺋل وﺧﯾﺎرات ﻣﺗﻧوﻋﺔ‪. .‬‬
‫م ‪06/06/2011 11:31‬‬
‫‪2 of 4‬‬
‫‪http://www.aleqt.com/2011/06/05/article_545689.print‬‬
‫ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ‬
‫أﻛدت َ ﻓﻲ وﻗت ﺳﺎﺑق أن اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺗواﺟﮫ ﺗﺣدﯾﺎت ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ وﺑﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻋﻘود اﻟﺗﻣوﯾل ''اﻟﻣراﺑﺣﺔ‪،‬‬
‫اﻟﺈﺟﺎرة''‪ ،‬واﻟﺑﻧوك اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻟﺎ ﺗدﻋم ﻧﺷوء إدارات وھﯾﺎﻛل ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻣﺗﺧﺻﺻﺔ‪.‬‬
‫اﺳﺗﺣوذت ﺻﯾﻐﺔ اﻟﺗورق ﻋﻠﻰ أﻛﺛر ﻣن ‪ 70‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﺻﯾﻎ اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻟﺑﻧوك‬
‫اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ‪ ،‬ﺗﺑﻌﺗﮭﺎ ﺻﯾﻐﺔ اﻟﻣراﺑﺣﺔ ﺑﻧﺳﺑﺔ ﻗﺎرﺑت ‪ 20‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ وﺑﺎﻗﻲ ﺻﯾﻎ اﻟﺗﻣوﯾل اﺳﺗﺣوذت ﻋﻠﻰ ﻧﺳﺑﮫ اﻟـ ‪ 10‬ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺎﺋﺔ اﻟﺑﺎﻗﯾﺔ‪ ،‬وﻟﮭذا اﻟﻣوﺿوع ﻧﺗﺎﺋﺞ وﻣﺿﺎﻣﯾن ﻋدﯾدة ﻧذﻛر ﻣﻧﮭﺎ‪:‬‬
‫ﺗرﻛز ﺻﯾﻎ اﻟﺗﻣوﯾل ﻓﻲ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺑﺄﻛﺛر ﻣن ‪ 90‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ ﻓﻲ ﺻﯾﻎ اﻟﺑﯾوع وھﻲ ﺻﯾﻎ ﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﺗﺗﺣول ﻓﯾﮭﺎ‬
‫اﻟﻣﺧﺎطرة ﻣن اﻟﻣﺻرف إﻟﻰ اﻟﻌﻣﯾل‪ ،‬اﺑﺗﻌﺎد اﻟﻣﺻﺎرف ﻋن اﻟﺻﯾﻎ اﻟﺄﺧرى اﻟﺄﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻣل اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﺈﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺷﺎرﻛﺎت ﺑﯾن اﻟﻣﺻرف واﻟﻌﻣﻼء ﻣﻣﺎ ﻓﯾﮫ ﻣن ﺗوزﯾﻊ ﻟﻠﻣﺧﺎطر ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ وﯾﻌطﻲ ﻟﻠﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‬
‫اﻟﻔرﺻﺔ ﻟﻠﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻓﻲ ﺗﻣوﯾل اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ ذات اﻟﺑﻌد اﻟﺗﻧﻣوي اﻟﺎﻗﺗﺻﺎدي واﻟﺎﺟﺗﻣﺎﻋﻲ وﯾﺳﮭم ﻓﻲ ﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺟﺗﻌﺎت‬
‫اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ واﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‪.‬‬
‫وﯾﻣﻛن أن ﯾﻛون ﻣن اﻟﺄﺳﺑﺎب اﻟرﺋﯾﺳﺔ ﻟﺎﺑﺗﻌﺎد اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻋن اﻟﺻﯾﻎ اﻟﺄﺧرى واﻟﺗرﻛﯾز ﻋﻠﻰ ﺻﯾﻎ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻋدم‬
‫ﺗواﻓر اﻟﻛﺎدر اﻟﻣؤھل ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﺻﯾﻎ اﻟﺄﺧرى ﻣﺛل اﻟﺈﺟﺎرة واﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ واﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ وﻏﯾرھﺎ‪ ،‬ﻋدم وﺟود ﺳﯾﺎﺳﺎت أو‬
‫ﺗﻌﻠﯾﻣﺎت ﻟدى اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ ھذه اﻟﺻﯾﻎ وﻗد ﯾﻛون ﻋدم وﺟود ﺳﻧد ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﯾدﻋم ﻣﺛل ھذه اﻟﺻﯾﻎ‪،‬‬
‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗﻘوم اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺑﻧﺎء ﻋﻠﯾﮭﺎ‪ ،‬وﯾﻣﻛن أﯾﺿﺎ أن ﯾﻛون ﻋدم ﺗواﻓر ﺳﯾﺎﺳﺎت ﻣن اﻟﺟﮭﺎت اﻟرﻗﺎﺑﯾﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﺗدﻋم ﻣﺛل ھذه اﻟﺗوﺟﮭﺎت‪.‬‬
‫ھﻧﺎك ﺷﻛوك ﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺻد اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻟﺑﻌض اﻟﻣؤﺳﺳﺎت واﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬وﺑﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﻟﺎ ﺗﻘﯾم ﻋﻼﻗﺔ‬
‫اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺔ ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺑﺣث وﺗطوﯾر اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت وﺗﺑﺣث ﻋن اﻟﺗﺻﻧﯾف؟‬
‫ﺗﻌﺗﺑر اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ اﻟوﺳﺎطﺔ ﺑﯾن اﻟﻣدﺧرﯾن واﻟﻣﺳﺗﺛﻣرﯾن ﻣﻊ اﻟﺎﻟﺗزام ﺑﺄﺣﻛﺎم‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ واﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻓﻲ اﻟرﺑﺢ واﻟﺧﺳﺎرة ﻣﻊ اﻟﻣﺳﺎھﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﺎﻗﺗﺻدﯾﺔ واﻟﺎﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ‪.‬‬
‫ھذه ھﻲ اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻣﯾز ﺑﮭﺎ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻋن اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬وذﻟك ﻟﺎ ﯾﻌﻧﻲ اﻟﺗﺷﺑت ﺑﺎﻟواﻗﻊ وﻋدم ﻣﺳﺎﯾرة‬
‫اﻟﺗطورات اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ واﻟﺗﻘﻧﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾﻘﺎ ﻟرﻏﺑﺎت وﺣﺎﺟﺎت اﻟﻌﻣﻼء‪ ،‬ﻟﻛن ﻛﻣﺎ ذﻛرت ﺳﺎﺑﻘﺎ أن ھذه ﻗد ﺗﻛون ﺗوﺟﮭﺎت‬
‫إدارﯾﺔ ﻣﺣدودة ﻟﺎ ﺗﻌﻣم‪ ،‬وأﺛﺑﺗت اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻗدرﺗﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺄﻗﻠم ﻣﻊ ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﺣدﯾﺎت‪ ،‬وﻣن ذﻟك ﻣﺎ ﺷﮭدﻧﺎ ﺑﮫ‬
‫ﺟﻣﯾﻌﺎ ﺧﻼل اﻟﺄزﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺧروﺟﮭﺎ ﺑﺄﻗل اﻟﺧﺳﺎﺋر ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻐﯾرھﺎ ﻣن اﻟﻣﺻﺎرف‪.‬‬
‫أﻣﺎ اﻟﺗﺻﻧﯾف ﻓﮭو ﺷﻲء ﻣرﺗﺑط ﺑﺳﻣﻌﺔ اﻟﺑﻧك واﺳﻣﮫ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ وﻣﻘﯾﺎس ﻋﻠﻰ ﻣﺗﺎﻧﺔ اﻟﺄوﺿﺎع اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﺻرف ﻣن‬
‫ﻧﺎﺣﯾﺔ أﺧرى‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﻣﺻرف اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ ﻏﯾره ﻣن اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ واﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﺑﻛل أرﯾﺣﯾﺔ‪ ،‬وﻟﺎ أرى ﻣﺎﻧﻌﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺳﻌﻲ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻟذﻟك ﻣﺎ داﻣت ﺗﻘوم ﺑﺄداء أﻋﻣﺎﻟﮭﺎ ﺣﺳب أﺣﻛﺎم اﻟﺷرﯾﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻣﺎ ﺳر ﻋزوف اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻋن ﺗطﺑﯾق ﺻﯾﻎ اﻟﻣراﺑﺣﺔ واﻟﺎﺳﺗﺻﻧﺎع واﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ وﺑﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻗطﺎع‬
‫اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻌﻘﺎري واﻟﺈﺳﻛﺎﻧﻲ؟‬
‫اﻟﻘطﺎع اﻟﻌﻘﺎري ﻣن اﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﻣﮭﻣﺔ ﻓﻲ أي اﻗﺗﺻﺎد ﻧظرا ﻟﺣﺟم ھذا اﻟﺎﻗﺗﺻﺎد ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﺎﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وارﺗﺑﺎطﮫ ﺑﻌدد‬
‫ﻛﺑﯾر آﺧر ﻣن اﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺎﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬وﻟﺎ ﺷك أن ﺣرﻛﺔ ھذا اﻟﻘطﺎع ﺗظﮭر ﺑﺻورة ﺳرﯾﻌﺔ ﻧظرا ﻟﺎﻋﺗﻣﺎدھﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ أﺻول ﻣﻠﻣوﺳﺔ )ﻣﺑﺎن‪ ،‬أراض( إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أن طﺑﯾﻌﺔ ھذه اﻟﺄﺻول ﻟﺎ ﺗﺗوﻗف ﻓﻘط ﻋﻧد ﻣوﺿوع اﻟﺷراء واﻟﺑﯾﻊ أو‬
‫اﻟﺑﻧﺎء‪ ،‬ﺑل ﺷﻣﻠت اﻟﺗطوﯾر واﻟﺗوﺳﻌﺔ واﻟﺑﻧﯾﺔ اﻟﺗﺣﺗﯾﺔ واﻟﺻﯾﺎﻧﺔ واﺳﺗﻛﻣﺎل اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺄﺧرى ﻣﺛل ﺷﺑﻛﺎت اﻟﺎﺗﺻﺎل‬
‫واﻟطرق واﻟﻣﯾﺎه وﻏﯾرھﺎ‪.‬‬
‫وﻟﺎ ﺷك أن ﻟﻠﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ دورا ﻛﺑﯾرا ﯾﻣﻛن أن ﺗﻘوم ﺑﮫ ﻓﻲ ھذا اﻟﻣﺟﺎل‪ ،‬وﺳﺑق أن أﺷرت إﻟﻰ ذﻟك ﻓﻲ إﺣدى‬
‫ﻣﻘﺎﻟﺎﺗﻲ ﻓﻲ ''اﻟﺎﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ'' ﺑﺧﺻوص ھذا اﻟﻣوﺿوع‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﻣﻛن أن ﺗﻠﻌب اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ أدوارا ﻋدة ﻓﻲ ھذا‬
‫اﻟﻣﺟﺎل ﻟﺗﻧﺎﺳب ھذا اﻟﻘطﺎع ﻣﻊ طﺑﯾﻌﺔ وآﻟﯾﺔ ﻋﻣل اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣﻊ اﻟﺄﺧذ ﻓﻲ اﻟﺎﻋﺗﺑﺎر ﻣﺧﺎطر اﻟﻌﻣﯾل واﻟﻧﺷﺎط‪،‬‬
‫ﻓﺗﺳﺗطﯾﻊ اﻟدﺧول ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت ﺗﻣوﯾل اﻟﺷراء ﺑﺎﻟﻣراﺑﺣﺎت ﻓﻲ ﺣﺎل ﻛﺎﻧت ﻣﺧﺎطر اﻟﻌﻣﯾل ﻣﻘﺑوﻟﺔ أو ﺑﺎﻟﻣﺷﺎرﻛﺎت ﻓﻲ ﺣﺎل‬
‫ﻛﺎﻧت ﻣﺧﺎطر اﻟﻌﻣﯾل أﻋﻠﻰ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن أن ﺗﻘوم ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت ﺗﻣوﯾل ﺑﺎﻟﺎﺳﺗﺻﻧﺎع ﻟﻠﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ أراض ﻣﻣﻠوﻛﺔ ﻟﻠﻌﻣﻼء‪ ،‬وأﯾﺿﺎ‬
‫م ‪06/06/2011 11:31‬‬
‫‪3 of 4‬‬
‫‪http://www.aleqt.com/2011/06/05/article_545689.print‬‬
‫ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ‬
‫اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻣﻊ اﻟﻣﻘﺎوﻟﯾن أو ﺟﮭﺎت ﺣﻛوﻣﯾﺔ ﻟﺗﺟﮭﯾز ﻣﺷﺎرﯾﻊ إﺳﻛﺎﻧﯾﺔ ﺿﺧﻣﺔ ﻟذوي اﻟدﺧل اﻟﻣﺣدود ﺑدءا ﻣن ﺗطوﯾر‬
‫وﺗﺟﮭﯾز اﻟﺄراﺿﻲ إﻟﻰ اﻟﺑﻧﺎء اﻟﺟﺎھز‪.‬‬
‫وﻣﻣﺎ ﻟﺎ ﺷك ﻓﯾﮫ أن ﻗواﻧﯾن اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻌﻘﺎري ﺳﺗﻛون أﻛﺑر داﻋم ﻟﮭذا اﻟﺗوﺟﮫ‪ ،‬اﻟﺄﻣر اﻟذي ﺳﯾﻧظم ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻣوﯾل ﻣن‬
‫ﻧﺎﺣﯾﺔ‪ ،‬وآﻟﯾﺎت اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﯾن اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣﻣوﻟﺔ واﻟﻌﻣﻼء ﻛﯾﻔﯾﺔ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﻌﻣﻼء اﻟﻣﺗﻌﺛرﯾن ﻓﻲ ھذا اﻟﻣﺟﺎل‪.‬‬
‫ھﻧﺎك ﺷﻛﺎوى ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣن أن ﺟﻣﯾﻊ ﻣﻧﺗﺟﺎﺗﮭﺎ ﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ وﯾﺟري أﺳﻠﻣﺗﮭﺎ‪ ،‬وھذا ﯾطرح ﺳؤال ﻏﯾﺎب‬
‫اﻟﺈدارات اﻟﺎﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ؟‬
‫ﻟﺎ أﺗﻔق ﻣﻊ ھذا إطﻼﻗﺎ‪ ،‬ﻓﻣن ﺧﺑرﺗﻲ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺗﻰ زادت ﻋﻠﻰ ‪ 20‬ﻋﺎﻣﺎ‪ ،‬أﻛﺛر ﻣن ﻧﺻﻔﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ‪،‬‬
‫ھﻧﺎك ﻓوارق واﺿﺣﺔ وﺑﯾﻧﺔ ﺑﯾن اﻟﻧظﺎﻣﯾن اﻟﻣﺻرﻓﯾﯾن اﻟﺗﻘﻠﯾدي واﻟﺈﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻟﻲ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟوداﺋﻊ‬
‫وﻣﺟﺎﻟﺎت اﻟﺗﻣوﯾل واﻟﺎﺳﺗﺛﻣﺎر‪ ،‬وﻗد ﯾﻛون ھﻧﺎك ﺗﺷﺎﺑﮫ ﻓﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﺑﻊ اﻟﺄﻋراف اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‬
‫ﻣﻊ ﻋدم اﻟﺄﺧذ ﺑﺎﻟرﺑﺎ وﻣﺎ ﯾﺧﺎﻟف اﻟﺷرع ﻓﻲ ھذه اﻟﺧدﻣﺎت‪ ،‬وﻗد ﺗﻛون ﻧظرة اﻟﺑﻌض ﻓﻲ ذﻟك ﻣﻘﺗﺻرة ﻋﻠﻰ آﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﺗطﺑﯾق‪ ،‬ﺣﯾث إن ﺗطﺑﯾق ﺑﻌض اﻟﺻﯾﻎ ﺑﻌﯾدا ﻋن ﺿواﺑطﮭﺎ وأﻏراﺿﮭﺎ اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﯾﺑﻌدھﺎ ﻋن ﺷرﻋﯾﺗﮭﺎ وأھداﻓﮭﺎ‪ ،‬وإن‬
‫ﺣﺻل ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻓﮭو ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق ﻣﺣدود ﻟﺎ ﯾﻣﻛن اﻟﺗﻌﻣﯾم ﺑﻧﺎء ﻋﻠﯾﮫ‪.‬‬
‫ھل ﺗﻌﺗﻘد أن ﺗﺟرﺑﺔ اﻟﺎﺳﺗﻧﺳﺎخ ﺳﺗﻛون اﻟﻣﻌول اﻟذي ﯾﮭدم ﺻرح اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ وأن ﻣﮭﻣﺗﮭﺎ إﻧطﺎق اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﺑﺎﻟﺷﮭﺎدﺗﯾن ﻛﻣﺎ ﯾﻘﺎل؟‬
‫اﻟﺗطوﯾر واﻟﺗﺟدﯾد ﻟزوم اﻟﺎﺳﺗﻣرارﯾﺔ‪ ،‬وﻟو ﻟم ﺗﻛن اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ اﺗﺧذت ھذا ﻣﻧﮭﺟﺎ ﻟﮭﺎ ﻟﻣﺎ ﺑﻘﯾت ﺣﺗﻰ اﻟﺂن‪،‬‬
‫واﻟذي ﯾﺣدد ذﻟك ھو ﺣﺎﺟﺎت اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻣﻊ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣن اﻟﺄﻓراد واﻟﺷرﻛﺎت وﻏﯾرھﺎ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ھﻲ ﺑطﺑﯾﻌﺗﮭﺎ‬
‫ﻣﺗﻐﯾرة ﻣﻊ ﺗﻐﯾر اﻟزﻣن‪ ،‬وﻟﺎ ﻋﯾب أن ﯾﺗم ﺗﻌدﯾل ﺑﻌض اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻟﺗﺗواﻓق ﻣﻊ اﻟﺷرﯾﻌﺔ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‪ ،‬وﺗﻠﺑﻲ‬
‫ﺣﺎﺟﺎت اﻟﻌﻣﻼء ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ أﺧرى‪ ،‬ﺣﯾث إن ھذا أﺣد ﻣﻧﺎھﺞ اﻟﺗطوﯾر وﻟﯾس ھﻧﺎ اﻟﻣﻘﺻود أﺳﻠﻣﺔ اﻟﻣﻧﺗﺞ ‪ ،‬ﺑل إن‬
‫اﻟﻣﺧرج ھو ﻣﻧﺗﺞ ﺟدﯾد‪ ،‬وﻟﻌل ﺻﻧﺎدﯾق اﻟﺎﺳﺗﺛﻣﺎر ھﻲ أﺣد ﻣﺧرﺟﺎت ھذا اﻟﺄﺳﻠوب وﻟﺎﻗت اﺳﺗﺣﺳﺎﻧﺎ وﻗﺑوﻟﺎ ﻣن اﻟﺟﻣﯾﻊ‬
‫رﻏم أن أﺻوﻟﮭﺎ ﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬ﻟﻛن ﺗم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﮭﺎ ﺑﺄﺳﻠوب ﺷرﻋﻲ ﻣﻧظم ﺑﻣﺎ ﻟﺑﻰ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻌﻣﻼء وﻣﺗواﻓق ﻣﻊ اﻟﺷرﯾﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻛﻣﺎ أن اﻟﺻﻛوك ﻣﻧﺗﺞ آﺧر ﺗم طرﺣﮫ وﺑﺻور ﻋدة ﻛﺎﻧت ﻛﺎﻓﯾﺔ ﻟﺗﻐطﯾﺔ رﻏﺑﺎت وﺣﺎﺟﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﻠﻌﻣﻼء ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‪،‬‬
‫ووﺳﯾﻠﺔ ﻟﺈدارة اﻟﺳﯾوﻟﺔ ﻟﻠﻣﺻﺎرف اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ أﺧرى‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗﺎﻣت ﺑﻌض اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ ﺑطرح ﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫ﻛﺑدﯾل ﺷرﻋﻲ ﻟﻠﺣﺳﺎب اﻟﺟﺎري ﻣدﯾن اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻋن طرﯾق اﺳﺗﺧدام ﺻﯾﻎ اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺈﺳﻼﻣﯾﺔ وﻟﺎﻗﻰ اﻟﻣﻧﺗﺞ ﻗﺑوﻟﺎ ﺟﯾدا‪.‬‬
‫ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺤﻘﻮق ﻣﺤﻔﻮظﺔ ﻟـﺼﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ‪2009‬‬
‫ﺗﺼﻤﯿﻢ وﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﻨﻔﯿﺬ إدارة اﻟﺒﻮاﺑﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫م ‪06/06/2011 11:31‬‬
‫‪4 of 4‬‬