‫‪http://www.almasrifiah.com/2010/04/01/article_372760.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫اﻟﻌﺪد‪ 31-04-16 12 :‬اﻟﻤﻮاﻓﻖ‪01-04-2010 :‬‬
‫اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‪ ..‬اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﻐـﺎﺋﺐ ﻓﻲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫ﻣﺎ زاﻟﺖ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﺤﺼﻮرة ﻓﻲ ﻧﺸﺎﻃﺎت ﻣﺤﺪدة‪ ،‬ﻟﻢ ﺗﺼﻞ إﻟﻰ أھﺪاﻓﮭﺎ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺲ ﺣﺎﺟﺎت اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫وﻃﺒﻘﺎﺗﮫ اﻟﺪﻧﯿﺎ اﻟﺘﻲ ھﻲ ﻓﻲ أﻣﺲ اﻟﺤﺎﺟﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﺸﺮوع‪ ،‬ﻣﺮوﻧﺔ‪ ،‬ﻓﻮاﺋﺪ‪ ،‬ودون ﻋﻮاﺋﻖ‪ ..‬اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﻣﻐﯿﺒﺔ ﻋﻦ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ رﻏﻢ ﻗﺪرﺗﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺠﺎح ورﻏﻢ وﺟﻮد ﻧﻤﺎذج وﺗﺠﺎرب ﻧﺎﺟﺤﺔ‬
‫وﻣﺘﻤﯿﺰة‪ ..‬ﻣﺠﻠﺔ »اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ« ﺗﻠﻘﻲ اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ ھﺬه اﻟﻘﻀﯿﺔ‪.‬‬
‫ﻣﻦ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻤﮭﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺎوﻟﺖ ھﺬا اﻟﻤﻮﺿﻮع ﺑﺎﻟﺒﺤﺚ ورﻗﺔ ﺑﺤﺜﯿﺔ ﺑﻌﻨﻮان ‪Islamic Microfinance:A‬‬
‫‪" Missing Component in Islamic Banking‬اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‪ ..‬اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﻐﺎﺋﺐ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ"‪ ،‬ﺗﻘﺪم ﺑﮭﺎ اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﯿﻢ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻤﻦ أﺳﺘﺎذ اﻻﻗﺘﺼﺎد ﺑﺎﻟﺠﺎﻣﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﺪوﻟﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯿﺰﯾﺎ‬
‫م ‪04/05/2010 05:50‬‬
‫ﻣﻦ ‪1 5‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2010/04/01/article_372760.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫‪ .IIUM‬ﯾﻌﺮف اﻟﺒﺎﺣﺚ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﺑﺄﻧﮫ اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم ﻗﺮوﺿﺎً ﺻﻐﯿﺮة ﻟﻠﻄﺒﻘﺔ اﻷﻓﻘﺮ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﺑﻐﺮض إﻧﺸﺎء ﻣﺸﺮوﻋﺎت ﺻﻐﯿﺮة ﺗﺪر ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ دﺧﻼً ﯾﺘﻤﻜﻨﻮن ﺑﮫ ﻣﻦ إﻋﺎﻟﺔ أﻧﻔﺴﮭﻢ وأﺳﺮھﻢ وﻋﯿﺶ ﺣﯿﺎة‬
‫ﻛﺮﯾﻤﺔ‪ .‬وﻗﺪ ﺳﺒﻖ أن ﺧﺼﺺ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪوﻟﻲ ﻋﺎم ‪ 2005‬ﻋﺎﻣﺎ ﻟﻠﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﺑﻐﺮض ﻧﺸﺮ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻓﻲ ﺷﺘﻰ أﻧﺤﺎء اﻟﻌﺎﻟﻢ ﻟﻠﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻔﻘﺮ‪ .‬وﺗﮭﺪف اﻟﺪراﺳﺔ ــ اﻟﺘﻲ ﻧﺸﺮھﺎ ﻣﺮﻛﺰ أﺑﺤﺎث اﻟﻤﻨﻄﻘﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻛﯿﻮﺗﻮ اﻟﯿﺎﺑﺎﻧﯿﺔ ــ إﻟﻰ ﺗﻮﺿﯿﺢ اﻟﺪور اﻟﺬي ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ أن ﺗﻠﻌﺒﮫ‪ ،‬ﺳﻮاء ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‬
‫أو اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر إﺳﻼﻣﻲ‪ .‬وﺗﺸﯿﺮ إﻟﻰ أن أﻏﻠﺒﯿﺔ اﻟﺘﺠﺎرب اﻟﺘﻲ ﺳﺒﻖ ﺗﻘﺪﯾﻤﮭﺎ ﺷﺎﺑﮭﺎ اﻻﺗﮭﺎم ﺑﺎﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة ﯾﺰﯾﺪ ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟﺐ ﻋﻠﻰ أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ‪.‬‬
‫ﻣﺒﺎدئ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﻟﻠﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة ﻣﻤﯿﺰات ﻋﺪﯾﺪة‪ ،‬ﯾﺄﺗﻲ ﻋﻠﻰ رأﺳﮭﺎ‬
‫اﻟﺘﻌﺪد واﻟﺘﻨﻮع ﺑﻤﺎ ﯾﻮﻓﺮ أﺳﺎﻟﯿﺐ ﺗﻨﺎﺳﺐ ﻛﻞ اﻟﻈﺮوف واﻷﺣﻮال‪ .‬وﻣﻦ اﻟﻤﻤﯿﺰات اﻟﻤﮭﻤﺔ‪ ،‬اﻟﺒﻌﺪ ﻋﻦ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﺑﺎﻟﺮﺑﺎ‬
‫اﻟﻤﺤﺮم ﺷﺮﻋﺎ ﻣﺜﻠﻤﺎ ھﻮ ﺷﺎﺋﻊ اﻵن ﻓﻰ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﺑﺎﻟﻘﺮوض ذات اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟﺮﺑﻮﯾﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ أن ﺟﻤﯿﻊ اﻷﺳﺎﻟﯿﺐ ﺗﻀﻤﻦ‬
‫اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻓﻲ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺤﻘﯿﻘﻲ ﺑﻤﻌﻨﻰ ﺗﻮﺟﯿﮭﮫ ﻹﻧﺘﺎج وﺗﻮزﯾﻊ اﻟﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت ﺑﻤﺎ ﯾﺠﻌﻠﮭﺎ ﺗﺼﺐ ﻓﻲ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ‬
‫وﻻ ﯾﺘﺴﺮب إﻟﻰ اﻻﺳﺘﮭﻼك اﻟﺘﺮﻓﻲ أو ﺣﺘﻰ اﻻﺣﺘﻔﺎظ ﺑﮫ ﻓﻲ ﺻﻮرة ﻧﻘﺪﯾﺔ ﻛﻤﺎ ﯾﺤﺪث ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻻﻗﺘﺮاض ﺑﻔﻮاﺋﺪ‪ .‬وإذا‬
‫ﻛﺎن ﺑﻨﻚ ﺟﺮاﻣﯿﻦ ﺗﺠﺮﺑﺔ راﺋﺪة ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻹﻗﺮاض ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ‪ -‬وھﻮ ﻣﺎ ﻛﻠﻞ ﺑﺤﺼﻮل ﻣﺆﺳﺴﮫ ﻣﺤﻤﺪ ﯾﻮﻧﺲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺟﺎﺋﺰة ﻧﻮﺑﻞ ﻓﻲ ‪ - 2006‬وﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﺑﻨﺠﻼدﯾﺶ دوﻟﺔ إﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻘﺎم اﻷول‪ ،‬إﻻ أن اﻟﺒﻨﻚ ﻻ ﯾﻄﺒﻖ أﺣﻜﺎم‬
‫اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﻲ ﯾﻨﺠﺰھﺎ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﻔﺮض ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة رﺑﻮﯾﺎ ﺿﺨﻤﺎ ﻧﺴﺒﯿﺎً ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﮭﺎ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﯾﺪﻓﻊ‬
‫ﻓﻮاﺋﺪ ﻟﻠﻤﻮدﻋﯿﻦ‪.‬‬
‫م ‪04/05/2010 05:50‬‬
‫ﻣﻦ ‪2 5‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2010/04/01/article_372760.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫أوﺟﮫ اﻟﺘﻤﯿﺰ وﺛﻤﺔ ﻓﺮوق ﻣﻠﺤﻮﻇﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ واﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ :‬ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﺤﺎل ﻓﺈن‬
‫اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻻ ﯾﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺮﺑﻮﯾﺔ‪ ،‬وﻣﻦ ﺛﻢ ﻓﺈن ﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت ﻣﺘﻨﺎھﯿﺔ اﻟﺼﻐﺮ ﻻ ﺑﺪ أن ﺗﺪﺧﻞ‬
‫ﺿﻤﻦ اﻟﺼﯿﻎ اﻟﻤﻄﺎﺑﻘﺔ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﮭﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ .‬وﯾﺘﺸﺎﺑﮫ اﻟﻨﻮﻋﺎن ﻓﻲ أن ﻛﻼ ﻣﻨﮭﻤﺎ ﯾﺤﺼﻞ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﻣﻮال اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﮭﺎ ﻟﻌﻤﻼﺋﮫ ﻣﻦ ﻣﺼﺎدر ﺧﺎرﺟﯿﺔ ﻛﺈﯾﺪاﻋﺎت اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬إﻻ أن اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾﺨﺘﻠﻒ ﻓﻲ أن‬
‫ھﻨﺎك ﻣﺼﺎدر إﺿﺎﻓﯿﺔ ﻣﺜﻞ اﻟﺰﻛﺎة واﻟﺼﺪﻗﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﮭﺎ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‪ .‬وﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺰﻛﺎة ﻓﻲ ﺗﻮﺳﯿﻊ داﺋﺮة اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم ﻣﻦ ﺧﻼل ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﻟﺴﺪ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻔﻘﺮاء‬
‫واﻟﻤﺤﺘﺎﺟﯿﻦ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ أن ﺷﺮط ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻗﺮوض ﻓﻲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ھﻮ أن ﺗﻜﻮن ﺑﻼ ﻓﻮاﺋﺪ رﺑﻮﯾﺔ‪ .‬وﻣﻦ ﺛﻢ ﺗﻜﻮن‬
‫اﻷﻣﻮال اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ اﻟﺰﻛﺎة ﻣﺼﺪراً ﻣﮭﻤﺎً ﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺤﺘﺎﺟﯿﻦ‪ .‬وﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﺪﯾﺔ ﯾﺼﻞ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة‬
‫ﻟﻠﻘﺮوض ﻣﺘﻨﺎھﯿﺔ اﻟﺼﻐﺮ إﻟﻰ ‪ 30‬ﻓﻲ اﻟﻤﺌﺔ وھﻮ ﻣﺎ ﯾﺒﻌﺪ اﻷﻣﺮ ﻋﻦ رﺳﺎﻟﺘﮫ اﻟﺴﺎﻣﯿﺔ‪ ،‬إذ ﺗﺒﺤﺚ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻦ اﻟﺮﺑﺢ‬
‫ﻓﻘﻂ ﺑﻌﯿﺪاً ﻋﻦ ھﺪف اﻧﺘﺸﺎل أﻛﺒﺮ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮاء ﻣﻦ داﺋﺮة اﻟﻔﻘﺮ‪ .‬وﯾﺮى اﻟﺒﻌﺾ أن ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ‬
‫اﻟﻘﺮوض ﺑﺼﻮرة ﺗﻔﻮق اﺳﺘﻔﺎدﺗﮭﺎ ﻣﻦ ﻋﺪﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﻲ ﺗﺠﺮﯾﮭﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﺣﺴﺎب اﻟﻤﺤﺘﺎﺟﯿﻦ‪ .‬ﻛﻤﺎ أﺷﺎرت‬
‫م ‪04/05/2010 05:50‬‬
‫ﻣﻦ ‪3 5‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2010/04/01/article_372760.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫دراﺳﺎت ﻋﺪﯾﺪة إﻟﻰ أن ﻋﺪداً ﻛﺒﯿﺮاً ﻣﻦ اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﯿﻦ ﻟﯿﺴﻮا ﻣﻦ اﻟﻄﺒﻘﺔ اﻟﻤﺤﺘﺎﺟﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﺴﺘﻔﯿﺪون ﻣﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﻘﺮوض‬
‫ﺗﺎرﻛﯿﻦ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﯿﻦ اﻟﻔﻌﻠﯿﯿﻦ ﯾﺼﺎرﻋﻮن اﻟﻤﻮت ﻓﻘﺮاً‪ ،‬وذﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ ارﺗﻔﺎع أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺘﻲ ﺗﻤﻨﻊ ﻛﺜﯿﺮﯾﻦ ﻣﻨﮭﻢ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻗﺮوض اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ‪ .‬وﻓﻲ اﻟﻤﻘﺎﺑﻞ ﻓﺈن اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻓﻲ اﻟﻤﻘﺎم اﻷول‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ ﻓﻲ اﻷرﺑﺎح ﻻ ﻋﻠﻰ اﻹﻗﺮاض‪ .‬وﺗﮭﺘﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﺮاﻣﺞ ﺑﺮﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮى اﻷﺳﺮة ﻛﻜﻞ وﻻ ﺗﻘﺼﺮ ﻧﻈﺮﺗﮭﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻤﺮأة ﻓﻘﻂ ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ‪ .‬وﺗﻤﯿﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ إﻟﻰ اﺗﺒﺎع ﻃﺮﯾﻘﺔ إﻗﺮاض اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت‬
‫اﻟﻤﺘﻀﺎﻣﻨﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﻣﺤﺎوﻟﺔ ﻟﻠﺤﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ .‬ورﺑﻤﺎ ﺗﺘﺨﺬ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ذات اﻹﺟﺮاء وﻟﻜﻨﮭﺎ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﻄﻮر ﻣﺒﺎدئ‬
‫أﺧﻼﻗﯿﺔ إﺳﻼﻣﯿﺔ ﺗﻀﻤﻦ ﺑﮭﺎ أن ﯾﻘﻮم ﻋﻤﻼؤھﺎ ﺑﺮد ﻣﺎ ﺣﺼﻠﻮا ﻋﻠﯿﮫ ﺑﺎﻧﺘﻈﺎم‪.‬‬
‫أﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾﺮى اﻟﻤﺘﺤﻤﺴﻮن ﻟﻠﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر إﺳﻼﻣﻲ أن اﻟﻔﻜﺮة ﻻ ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺠﺮد ﻣﻨﺢ‬
‫اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻗﺮﺿﺎً ﺣﺴﻨﺎً وإﻧﻤﺎ ﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﺸﺎرك ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺼﻮر اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﯿﻤﻜﻦ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ أو‬
‫اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ‪ ،‬واﻻدﺧﺎر ﻣﻦ ﺧﻼل إﯾﺪاﻋﺎت اﻟﻮدﯾﻌﺔ‪ ،‬وﺗﺤﻮﯾﻞ اﻷﻣﻮال ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺰﻛﺎة واﻟﺼﺪﻗﺎت‪ ،‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﻣﺒﺪأ اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ‪ .‬وھﻨﺎك ﻋﺪﯾﺪ ﻣﻦ ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﺑﺼﯿﻎ إﺳﻼﻣﯿﺔ ﻻﻗﺖ ﻧﺠﺎﺣﺎً ﻛﺒﯿﺮاً‪ ،‬ﻣﻨﮭﺎ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ‬
‫اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة ﻓﻲ اﻟﯿﻤﻦ‪ ،‬واﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت ﺑﺼﯿﻐﺔ اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻨﻔﺬھﺎ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﻷﻣﻢ اﻟﻤﺘﺤﺪة اﻹﻧﻤﺎﺋﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺳﻮرﯾﺎ‪ ،‬وﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﻘﺮض اﻟﺤﺴﻦ اﻟﺬي ﺗﻨﻈﻤﮫ ﻣﺆﺳﺴﺔ ‪ Yayasan Tekun‬ﻓﻲ ﻣﺎﻟﯿﺰﯾﺎ‪ ،‬واﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﻤﺘﻨﻮﻋﺔ ﻟﺒﻨﻚ‬
‫‪ Bank Rakyat‬اﻹﻧﺪوﻧﯿﺴﻲ‪ ،‬وﻏﯿﺮھﺎ ﻣﻦ اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ ﻋﺪﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺪول اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ .‬وﺗﻨﻘﺴﻢ أﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ إﻟﻰ ﺛﻼﺛﺔ أﻗﺴﺎم رﺋﯿﺴﺔ وھﻲ‪ :‬أﺳﺎﻟﯿﺐ ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺘﺠﺎري‪ ،‬وأﺳﺎﻟﯿﺐ ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ‪ ،‬وﺛﺎﻟﺜﺔ‬
‫ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﺮ واﻹﺣﺴﺎن واﻟﺘﻜﺎﻓﻞ‪ .‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻨﻮع اﻷول‪ ،‬ﯾﻨﺪرج ﺗﺤﺘﮫ اﻟﺒﯿﻊ ﺑﺎﻷﺟﻞ‪ ،‬وﺑﯿﻊ اﻟﺴﻠﻢ‪ ،‬واﻻﺳﺘﺼﻨﺎع‪،‬‬
‫واﻹﺟﺎرة واﻹﺟﺎرة اﻟﻤﻨﺘﮭﯿﺔ ﺑﺎﻟﺘﻤﻠﻚ‪ .‬وﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ ھﻨﺎك اﻟﺸﺮﻛﺔ واﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻤﻨﺘﮭﯿﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬واﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ‪،‬‬
‫واﻟﻤﺴﺎﻗﺎة‪ ،‬واﻟﻤﺰارﻋﺔ‪ ،‬واﻟﻤﻐﺎرﺳﺔ‪ .‬وﺗﺤﺖ اﻷﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻹﺣﺴﺎن ﺗﻘﻊ اﻟﺰﻛﺎة واﻟﺼﺪﻗﺎت واﻟﻮﻗﻒ واﻟﻘﺮض‬
‫اﻟﺤﺴﻦ‪ .‬وﯾﺮى اﻟﺒﻌﺾ أن ﺗﻠﻚ اﻟﺒﺮاﻣﺞ ﺗﺤﻘﻖ ﻧﺠﺎﺣﺎً أوﻓﺮ إذا ﺗﻢ ﺗﻨﻔﯿﺬھﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻏﯿﺮ ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ‪ ،‬ﻣﺸﯿﺮﯾﻦ‬
‫إﻟﻰ أن ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺻﯿﻎ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ واﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ ﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺮﻛﺎت ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﺑﺼﻮرة أﻓﻀﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﺣﺘﻰ ﻟﻮ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﻌﻤﻞ ﺑﺼﻮرة ﻣﻄﺎﺑﻘﺔ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ ــ ﻛﻤﺎ ﯾﻮﺿﺢ‬
‫‪ R. Welson‬ﻓﻲ دراﺳﺔ ﺑﻌﻨﻮان "اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻟﻤﺴﺘﺪاﻣﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة"‪.‬‬
‫اﻟﻤﺮوﻧﺔ واﻟﺘﻄﻮﯾﺮ ﺳﺮ اﻟﻨﺠﺎح ﺗﻤﯿﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ــ ﺑﻄﺒﯿﻌﺘﮭﺎ ــ إﻟﻰ اﻻﺑﺘﻌﺎد ﻋﻦ ﺑﺮاﻣﺞ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‪،‬‬
‫وذﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ اﻻﻋﺘﻘﺎد اﻟﺴﺎﺋﺪ ﺑﺄن اﻟﻔﻘﺮاء ﯾﻌﯿﺸﻮن ﻓﻲ ﺗﻠﻚ اﻟﻈﺮوف ﺑﺴﺒﺐ اﻓﺘﻘﺎدھﻢ اﻟﻤﮭﺎرات‪ ،‬وھﻮ ﻣﺎ أدى ﻻﺑﺘﻌﺎد‬
‫اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﻤﺎ ﻓﯿﮭﺎ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻋﻦ ھﺬا اﻟﻤﺠﺎل‪ .‬وﻟﻮﻗﺖ ﻃﻮﯾﻞ ﻛﺎﻧﺖ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﻌﻤﻞ اﻷھﻠﻲ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﮭﺪف ﻟﻠﺮﺑﺢ‬
‫ﺗﺘﺒﻨﻰ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﺮاﻣﺞ‪ .‬وﻗﺪ ﺣﻘﻘﺖ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت ﻧﺠﺎﺣﺎً ﻓﻲ ھﺬا اﻟﻤﺠﺎل‪ ،‬ﺑﺴﺒﺐ ﻋﻤﻠﮭﺎ ﻣﻊ اﻟﻔﺌﺎت اﻷﻛﺜﺮ اﺣﺘﯿﺎﺟﺎً ﻓﻲ‬
‫اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﯿﺔ وﻣﻌﺮﻓﺘﮭﺎ ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ ﻣﺎ ﯾﺤﺘﺎﺟﻮن إﻟﯿﮫ‪ .‬وﻟﻜﻦ ھﻨﺎك ﻣﻦ ﯾﺮى أن اﻟﺼﯿﻎ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت‬
‫ﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺧﺒﺮات ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪ ،‬ﺣﯿﺚ إﻧﮭﺎ ﺗﺘﻨﻮع ﺑﺤﯿﺚ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﺘﺨﺪم ﻛﻞ ﻣﻨﮭﺎ ﻟﻐﺮض ﺗﺒﻌﺎً‬
‫ﻟﻨﻮع اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ .‬وﺗﺪﻋﻮ اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ إﻟﻰ إﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ واﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻨﺠﺎح اﻟﺬي ﺣﻘﻘﺘﮫ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‬
‫اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ ﻓﻲ ﺑﻨﻚ ﺟﺮاﻣﯿﻦ ﺑﺒﻨﺠﻼدﯾﺶ ﺣﯿﺚ ﯾﺮى ﻣﺆﺳﺴﮫ أن اﻻﺋﺘﻤﺎن ﯾﻌﺪ ﻣﻦ ﺣﻘﻮق اﻹﻧﺴﺎن‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﺠﺐ أن ﺗﺘﺎح‬
‫ﻟﻠﺠﻤﯿﻊ ﻓﺮﺻﺔ ﺗﺤﺴﯿﻦ ﻇﺮوﻓﮭﻢ اﻟﻤﻌﯿﺸﯿﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﯾﺆﻛﺪ أن اﻻﺋﺘﻤﺎن ﯾﻤﻨﺢ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻓﺮﺻﺔ ﺗﺸﻐﯿﻠﯿﺔ وﻣﻦ ﺛﻢ ﺳﯿﺰداد دﺧﻠﮫ‬
‫وﯾﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺳﺪ ﺑﻘﯿﺔ اﺣﺘﯿﺎﺟﺎﺗﮫ ﻣﻦ ﻣﻄﻌﻢ وﻣﻠﺒﺲ وﻣﺄوى وﺗﻌﻠﯿﻢ‪ .‬وﺛﻤﺔ رأي ﻣﻔﺎده أن ﻧﺠﺎح ﺗﺠﺮﺑﺔ "ﺟﺮاﻣﯿﻦ" ﺑﺴﺒﺐ‬
‫اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﻧﻈﺎم اﻹﻗﺮاض ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت ــ ﻛﻤﺎ ﯾﺸﯿﺮ ‪ J. Mardock‬ﻓﻲ دراﺳﺔ ﺑﻌﻨﻮان "اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‬
‫ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‪ ..‬ﺗﺠﺮﺑﺔ واﻋﺪة"‪ .‬وﻻ ﯾﻌﺪ ھﺬا اﻟﻨﻈﺎم اﻵﻟﯿﺔ اﻟﻮﺣﯿﺪة اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﺑﮭﺎ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ‬
‫واﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪي‪ .‬وھﻨﺎك ﻋﺪد ﻣﻦ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﻨﻮع اﻷول اﺿﻄﻠﻌﺖ ﺑﺘﻄﻮﯾﺮ ﺑﺮاﻣﺞ ﺳﺪاد ﻣﻨﺘﻈﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺪار ﻓﺘﺮات‬
‫ﻣﺘﻘﺎرﺑﺔ ﺗﺼﻞ إﻟﻰ اﻟﺴﺪاد أﺳﺒﻮﻋﯿﺎً ﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﺤﺎﻻت‪ ،‬وذﻟﻚ ﻟﻀﻤﺎن وﺟﻮد ﻣﻌﺪﻻت ﺳﺪاد ﻋﺎﻟﯿﺔ‪ .‬وﺗﺒﻨﺖ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﺮاﻣﺞ‬
‫ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺑﻨﻚ ﺟﺮاﻣﯿﻦ و ‪ Banco Sol‬ﻓﻲ ﺑﻮﻟﯿﻔﯿﺎ و ‪ Bank Rakyat‬ﻓﻲ إﻧﺪوﻧﯿﺴﯿﺎ‪ .‬وﺗﻮﺻﻲ اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺄن‬
‫ﺗﺴﺘﻔﯿﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﺠﺎرب وﺗﺘﺒﻨﻰ ﺗﻠﻚ اﻵﻟﯿﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺴﮭﻢ ﻓﻲ ﺿﻤﺎن ﺗﻮاﻓﺮ ﻣﻌﺪﻻت ﺳﺪاد ﻣﺮﺿﯿﺔ‪.‬‬
‫وﯾﻄﺮح وﯾﻠﺴﻮن أﻧﮫ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إذا ﻣﺎ رأت اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ أن ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺸﺮوﻋﺎت اﻟﻔﻘﺮاء ﻋﻤﻞ ﯾﻨﻄﻮي‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺟﻤﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻛﻞ اﻵﻟﯿﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺪ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﻓﺈن ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻋﻠﯿﮭﺎ‬
‫أن ﺗﻠﺠﺄ إﻟﻰ ﺻﯿﻐﺔ اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻢ اﺳﺘﺨﺪاﻣﮭﺎ ﺑﺼﻮرة ﻛﺒﯿﺮة ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﻧﻤﻮذج‬
‫وﯾﻠﺴﻮن ﻟﻢ ﯾﺨﺺ ﺑﺎﻟﺬﻛﺮ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ إﻻ أن اﻟﺨﺒﺮاء ﯾﻮﺻﻮن ﺑﺄن ﯾﺘﻢ ﺗﻄﺒﯿﻘﮫ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺘﺤﻘﯿﻖ اﻻﺳﺘﻔﺎدة‬
‫اﻟﻘﺼﻮى‪ .‬وﻓﻲ ﻧﻤﻮذج اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ ﺗﻘﻮم ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﺘﻨﺎھﻲ اﻟﺼﻐﺮ ﺑﺪور اﻟﻮﻛﯿﻞ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯿﻦ ﺗﺄﺗﻲ اﻷﻣﻮال اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻢ‬
‫اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﮭﺎ ﻣﻦ اﻟﺰﻛﺎة أو اﻟﻤﻌﻮﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻣﮭﺎ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻷھﻠﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﮭﺪف ﻟﻠﺮﺑﺢ‪ .‬وﺗﺪﻓﻊ أﺗﻌﺎب إدارﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮم ﺑﺎﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻧﻈﯿﺮ ﻋﻤﻠﮭﺎ ﻓﻲ إدارة اﻻﺋﺘﻤﺎن‪ .‬وﯾﻨﻔﻖ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪون اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺼﻠﻮن ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻓﻲ‬
‫م ‪04/05/2010 05:50‬‬
‫ﻣﻦ ‪4 5‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2010/04/01/article_372760.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫ﻣﺸﺮوﻋﺎﺗﮭﻢ اﻟﺼﻐﯿﺮة‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾﻘﻮﻣﻮا ﺑﺴﺪاد ﺟﺰء ﻣﻦ اﻷرﺑﺎح اﻟﺘﻲ ﯾﺤﻘﻘﻮﻧﮭﺎ ﻓﻲ ﺻﻮرة ﺗﺒﺮع ﻟﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‪.‬‬
‫وﻣﻦ اﻟﻤﻤﻜﻦ ﺗﻄﺒﯿﻖ ﻧﻤﻮذج اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ إﻧﮫ ﯾﻘﻠﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ إﻟﻰ ﺣﺪ ﻛﺒﯿﺮ‪ ،‬ﻧﻈﺮاً ﻷن اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‬
‫ﻻ ﯾﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺬي ﯾﻮﻓﺮه اﻟﻤﻮدﻋﻮن أو اﻟﻤﺴﺎھﻤﻮن‪ ،‬وإﻧﻤﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ اﻟﺰﻛﺎة أو اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻷھﻠﯿﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﺈن اﻟﺒﻨﻚ ﺳﯿﻘﻮم ﺑﺪور اﻟﻮﻛﯿﻞ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﺗﻌﺎب ﻣﻌﯿﻨﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﯾﺠﻨﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.‬‬
‫ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺤﻘﻮق ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ ﻟـﺼﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ‪2009‬‬
‫ﺗﺼﻤﯿﻢ وﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﻨﻔﯿﺬ إدارة اﻟﺒﻮاﺑﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫م ‪04/05/2010 05:50‬‬
‫ﻣﻦ ‪5 5‬‬