‫مركز التأمين األصغر‪ ،‬مؤسسة ذات مسئولية محدودة‬
‫الموقف العام للتأمين األصغر في أفقر ‪ 100‬بلد‬
‫في العالم‬
‫جيم روث‪ ،‬ومايكل جيه ماكورد‪ ،‬ودومينيك ليبر‬
‫االتصال بـ‪ :‬مايكل جيه ماكورد‬
‫‪1045 N. Lynndale Dr., Ste 2E‬‬
‫‪Appleton, WI 54914‬‬
‫ھاتف‪+1-920-257-2179 :‬‬
‫فاكس‪+1-920-257-2188 :‬‬
‫البريد االلكتروني‪[email protected] :‬‬
‫‪www.MicroInsuranceCentre.org‬‬
‫إبريل ‪2007‬‬
‫ملخص تنفيذي‪:‬‬
‫إن المنافع والفوائد الت ي تحققھ ا الخ دمات المالي ة للفق راء ق د أص بحت اآلن م ن األم ور المتع ارف علي ه عالمي ا كم ا أن‬
‫ممارسات اإلقراض األصغر قد أصبحت شائعة في الدول النامية‪ .‬ولكن على النقيض من ذل ك‪ ،‬ف إن الت أمين األص غر ـ‬
‫خدمات التأمين المقدمة للفقراء ـ والذي يمكن أن يساعد الماليين من الفقراء بشكل كبير لم يستحوذ إال على قدر ض ئيل‬
‫من االھتمام‪.‬‬
‫يعرض ھذا التقرير ما يلي‪:‬‬
‫■ وصف عن كيفية عمل التأمين األصغر‬
‫■ دراسة عن الموقف العام ) نظرة عامة كمية تفصيلية ( للتأمين األصغر في أفقر ‪ 100‬دولة في العالم‪.‬‬
‫لماذا التأمين األصغر؟‬
‫يمكن أن يواجه الفقراء أزمات مالية طاحنة إذا ما ألمت بھم حوادث غي ر متوقع ة نظ را لقل ة م واردھم‪ ،‬ف إذا م ا أص يب‬
‫رب العائلة في حادث أو سقط صريع المرض فلن تكون المشكلة في ضياع ال دخل وفق دان العم ل فق ط ب ل األدھ ى م ن‬
‫ذلك أنه بدون وجود األموال مقدما فلن يكون ھن اك عالج ا م ن األص ل‪ .‬وإذا م ات رب األس رة فل ن يتوق ف األم ر عن د‬
‫مصاريف الجنازة التي يجب توافرھا فقط بل البد من وجود دخل دائم للصرف على االحتياجات األساسية وتعليم أفراد‬
‫األسرة‪ .‬وقد تقتصر ممتلكات الفقير على بعض الحيوانات أو بعض المحاصيل وم أوى متواض ع ولك ن أي ش يء يھ دد‬
‫صفو ھذه الممتلكات الصغيرة يمكن أن يوجه ضربة موجعة القتصاد األس رة‪ .‬ولھ ذا يمك ن أن يمث ل الت أمين حت ى وإن‬
‫كان على مبالغ صغيرة نوع من الحماية وراحة البال ) وحفظ الكرامة ( للشخص الفقير‪.‬‬
‫غير أن المبالغ الصغيرة المؤمن عليھا تعني أقساط صغيرة وھ امش رب ح م نخفض ـ وذل ك م ن وج ه نظ ر المؤسس ات‬
‫التأمينية‪ ،‬ولھذا يجب أن يتم إدارة التأمين األصغر إدارة جيدة وأن يحقق كفاءة التكلفة وأن يتم تقديمه على نطاق واس ع‬
‫لمصلحة الفقراء وأيضا لمصلحة المؤسسات التأمينية‪.‬‬
‫دورة تقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫تتكون دورة تقديم خدمات التأمين األصغر من خمس مكونات رئيسية ھي‪:‬‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫مؤسسات إعادة التأمين ـ تقدم التأمين للمؤسسات التأمينية ضد المخاطر الكارثية‬
‫المؤسسات التأمينية ـ تتحمل مخاطر التأمين‬
‫جھات تقديم الخدمة ـ تبيع وثائق التأمين وتقدم الخدمات األساسية‬
‫الجھة أو الشخص المالك لوثيقة التأمين ـ يشتري الخدمة التأمينية ) يمكن أن يكون فرد أو جماعات (‬
‫األفراد الذين تغطيھم وثيقة التأمين ـ أوالئك الذين يستفيدون من الغط اء الت أميني ) ع ادة ھ م أف راد األس رة أو‬
‫أعضاء مجموعة يحصلون على وثيقة تأمين جماعية (‪.‬‬
‫ال يلعب إعادة الت أمين دورا كبي را ف ي ص ناعة الت أمين األص غر‪ ،‬حي ث يق وم عل ى تنفي ذ مھ ام الت أمين األص غر جھت ان‬
‫تشتركان في ھذا العمل بشكل أساسي ھما المؤسسات التأمينية والجھات المقدمة للخدمة‪ .‬ومن األھمية بمك ان أن ن درك‬
‫الف رق ب ين المؤسس ات التأميني ة والجھ ات المقدم ة للخدم ة‪ ،‬فالمؤسس ات التأميني ة ھ ي الت ي تتحم ل المخ اطر وتق وم‬
‫باستكمال األقساط وتص ميم الخدم ة التأميني ة وس داد المطالب ات بش كل أساس ي أم ا الجھ ات المقدم ة للخدم ة فتق وم ببي ع‬
‫الخدم ة التأميني ة وتق ديم خ دمات م ا بع د البي ع‪ .‬ويمك ن أن تتض من المؤسس ات التأميني ة ب دءا م ن المؤسس ات متع ددة‬
‫الجنس يات أو مؤسس ات تجاري ة محلي ة وم رورا بالمؤسس ات التبادلي ة القائم ة عل ى ملكي ة األعض اء والمنظم ات غي ر‬
‫الحكومية أو منظمات المجتمع المحلي أو حتى الجماعات غير الرسمية‪ .‬أما الجھات المقدمة للخدمة فھي الجھ ات الت ي‬
‫‪-1 -‬‬
‫لھا اتصال مباشر باألشخاص الذين يمتلكون وثيقة التأمين‪ .‬وتعمل ھذه الجھات بكف اءة وفاعلي ة عن دما تك ون مؤسس ات‬
‫قريبة من الفقراء مث ل الكن ائس والنقاب ات التجاري ة ومؤسس ات التموي ل األص غر ومح الت البي ع بالتجزئ ة والمنظم ات‬
‫غير الحكومية أو منظمات المجتمع المحلي‪ .‬ومن الممكن ألي كيان سواء كان شركة تأمين أو منظمة غي ر حكومي ة أو‬
‫منظم ة مجتم ع م دني أن يص بح مؤسس ة الت أمين والجھ ة المقدم ة للخدم ة ف ي آن واح د غي ر أن التفري ق ب ين ھ اتين‬
‫الوظيفتين مازال قائما‪ .‬وفي التطبيق العملي نجد أن منظمات المجتمع المحل ي ھ ي األق در عل ى أن تك ون جھ ات جي دة‬
‫لتقديم الخدمة ولكنھا جھات فقيرة ألنھا تفتقر إلى وجود كوادر مھنية في عالم التأمين‪.‬‬
‫مسح للوضع العام للتأمين األصغر‬
‫تم تجميع البيانات التي يتض منھا ھ ذا التقري ر م ن أبح اث أولي ة وثانوي ة ق ام بھ ا فري ق مك ون م ن ‪ 11‬خبي ر ف ي مج ال‬
‫التأمين األصغر في محاولة لتغطية جميع خدمات التأمين األصغر التي يتم تقديمھا في أفق ر ‪ 100‬دول ة ف ي الع الم‪ .‬وق د‬
‫حاول الفريق تحديد أكبر عدد ممكن من مؤسسات التمويل األصغر والخدمات التأمينية التي تقدمھا ھذه الص ناعة‪ .‬وق د‬
‫ت م تحدي د وتقي يم خ دمات الت أمين األص غر والمؤسس ات التأميني ة وجھ ات تق ديم الخدم ة والل وائح وب رامج الت أمين‬
‫االجتماعية ومبادرات الجھات المانحة‪.‬‬
‫وقد حدد فريق البحث ما يلي‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫‪ 579‬مصدر من مصادر البيانات والمعلومات على نطاق واسع تراوح ت ب ين وث ائق ت م مراجعتھ ا م ن جھ ات‬
‫مناظرة إلى تقارير غير منشورة وعقد لقاءات شخصية مع مسئولي شركات التأمين‪.‬‬
‫‪ 357‬خدمة من خدمات التأمين األصغر ) بعيدا عن برامج التأمينات االجتماعية (‪.‬‬
‫‪ 116‬برنامج من برامج التأمينات االجتماعية‪.‬‬
‫‪ 246‬مؤسسة تأمين أصغر ) بعيدا عن المؤسسات الحكومية القائمة على التأمينات االجتماعية (‪.‬‬
‫‪ 78‬مليون شخص في أفقر ‪ 100‬دولة يتمتعون بغطاء التأمين األصغر‪.‬‬
‫وقد ظھرت العديد من االتجاھات التي تضمنتھا بيانات الموقف العام للتأمين األصغر وھي‪:‬‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫وجود مكثف للتأمين األصغر في مجال الص حة خاص ة ف ي غ رب ووس ط أفريقي ا‪ .‬وعل ى ال رغم م ن الع دد‬
‫الكبير من البرامج إال أن حجم عضوية ھذه البرامج صغير وإمكانات نموھا محدودة بشكل عام‪.‬‬
‫التأثير الكبير للوائح التأمينات التي اس تحدثتھا الھن د خ الل الس نوات القليل ة الماض ية والت ي دفع ت بص ناعة‬
‫التأمين األصغر لتغطي المناطق الريفية واستھداف الفقراء‪ .‬ويتمتع أكثر من ‪ 30‬مليون نسمة م ن مح دودي‬
‫الدخل بأكثر من ‪ 130‬خدمة من خدمات التأمين األصغر ولكن كم ا ھ و متوق ع م ن اس تھداف تطبي ق ل وائح‬
‫التأمينات‪ ،‬فلم يستفيد الفقراء فعليا من جميع ھذه الخدمات‪.‬‬
‫نقص ملحوظ في التأمين األصغر في ش مال أفريقي ا والش رق األوس ط حي ث يظھ ر غي اب الت أمين األص غر‬
‫واضحا أكثر من أي منطقة أخرى‪.‬‬
‫جھات تقديم الخدمة ضعيفة مما يعيق تقدم وتطور صناعة التأمين األصغر‪ .‬وعلى الرغم من البدء في تنفيذ‬
‫بعض نماذج بيع خدمات التأمين م ن خ الل مح الت البي ع بالتجزئ ة‪ ،‬إال أن ھن اك ‪ 1.8‬ملي ون ش خص فق ط‬
‫)‪ (%2‬من األشخاص ال ذين يتمتع ون بغط اء ت أميني يحص لون عل ى خ دمات الت أمين األص غر الت ي يق دمھا‬
‫وسطاء البيع بالتجزئة‪ .‬إن نشاط السمسرة في صناعة التأمين األصغر يكاد يكون غير موجود‪.‬‬
‫إذا م ا اعتبرن ا أن منتج ات وخ دمات الت أمين األص غر تغط ي ‪ 78‬ملي ون ش خص‪ ،‬فق د ك ان نش اط الجھ ات‬
‫المانح ة مح دودا للغاي ة حي ث بلغ ت القيم ة اإلجمالي ة الس تثمارات الجھ ة المانح ة لك ل ش خص م ؤمن علي ه‬
‫حوالي ‪ 0.12‬دوالر أمريكي من القلة القليلة الذين يتمتعون بمظلة التأمين‪.‬‬
‫وجد أن معظم برامج التأمين األصغر التي تم تحديدھا صغيرة جدا إذا ما قيست بعدد حاملي وثائق التأمين‪.‬‬
‫أما الجانب اإليجابي الذي أفرزته عملي ة المس ح فھ و أن الت أمين الص غر المق دم لص الح فق راء الع الم ف ي تن امي مس تمر‬
‫‪-2 -‬‬
‫حيث تأتي معظم أشكال النمو والتطور الح الي م ن القط اع الخ اص‪ .‬وق د ك ان موق ف مؤسس ات الت أمين األص غر الت ي‬
‫شملتھم عملية المسح إيجابيا تجاه المستقبل حيث تنبؤا بمعدل نمو ال يقل عن ‪ %10‬خالل السنة القادمة و‪ %100‬خالل‬
‫السنوات الخمس القادمة‪ .‬وقد يجادل البعض ب أن ھ ذا األم ر س ھل نس بيا ب النظر إل ى قاع دة مؤسس ات الت أمين األص غر‬
‫صغيرة الحجم في الوق ت ال راھن إال أن ھ ذا ال يعن ي أيض ا أن مؤسس ات الت أمين األص غر متفائل ة فع ال تج اه إمكان ات‬
‫النمو في سوق كبير لم تتم تغطيته بعد بخدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫منتجات وخدمات وفرص ومعوقات التأمين األصغر‬
‫أظھرت عملية المسح أن حجم الطلب األكبر من الفقراء كان على خدمات التأمين الصحي والتأمين على الحي اة ث م بع د‬
‫ذلك يأتي التأمين عل ى الممتلك ات والت أمين ض د الم وت المف اجئ والعج ز‪ .‬وق د وج د فري ق البح ث أن ع دد األش خاص‬
‫الذين غطتھم ھذه الخدمات وصل إلى ‪ 6.8‬مليون شخص بالنسبة للتأمين الصحي و‪ 35.5‬ملي ون ش خص للت أمين عل ى‬
‫الحياة و‪ 12.6‬مليون شخص للتأمين ض د الم وت المف اجئ والعج ز و‪ 7.8‬ملي ون ش خص للت أمين عل ى الممتلك ات‪ .1‬إن‬
‫السوق الواعد لھذه الصناعة أكبر من ذلك بكثير فقد يصل إلى ‪ 30‬ضعف لجميع ھذه الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫وقبل توفير خدمة التأمين األصغر على ھذا النطاق الواس ع‪ ،‬يج ب التغل ب عل ى ع دد م ن المعوق ات أوال‪ .‬تتمث ل بع ض‬
‫ھذه المعوقات في قيود خارجية ومعوقات على توصيل الخدمة وبعضھا عيوب في الخدمات التأميني ة الحالي ة وبعض ھا‬
‫يتعلق بنظرة الناس إلى التأمين بصفة عامة وأخيرا بعض منھا يتعلق بلوائح التأمينات أو غيابھا‪ .‬مثال ذلك‪:‬‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫التأمين األصغر على الصحة‪ :‬إن الحالة المادية واإلدارية المتدنية لكثير من مؤسسات الرعاية الصحية ف ي‬
‫أفقر دول العالم تجعل جودة الرعاية الصحية وإدارة برامج التأمين على الصحة أمرا صعبا للغاية‪.‬‬
‫التأمين األصغر عل ى الحي اة‪ :‬معظ م الخ دمات التأميني ة الحالي ة متدني ة الج ودة حي ث الغالبي ة العظم ى منھ ا‬
‫يرتبط ببرامج وخطط االئتمان ) التأمين االئتماني عل ى الحي اة ( ومص ممة لحماي ة المؤسس ة المقرض ة ف ي‬
‫حالة وفاة المقترض‪ .‬ھناك حاجة لتوفير خدمات ذات جودة أفضل تساعد األسر مساعدة فعلية بتوفير غطاء‬
‫تأميني مستمر بعد وفاة رب األسرة‪.‬‬
‫التأمين األصغر عل ى الممتلك ات‪ :‬م ن الص عب الرقاب ة والس يطرة عل ى التزوي ر ال ذي ق د يق وم ب ه ص احب‬
‫وثيقة التأمين وأيضا عل ى المخ اطر األدبي ة ) المي ل إل ى ع دم االكت راث كثي را بالممتلك ات الم ؤمن عليھ ا (‬
‫خاصة بالنظر إلى ھامش الربح البسيط‪.‬‬
‫جھات تقديم الخدمة‪ :‬قد تكون ھذه الجھات ھي أكبر معوقات تقديم خدمات الت أمين األص غر‪ .‬فغالب ا ال ت رى‬
‫مؤسس ات تق ديم الخدم ة التأميني ة الف رص المتاح ة ف ي مج ال الت أمين األص غر أو ت درك الفوائ د الثانوي ة ل ه‬
‫)مثال ذلك أن التأمين األصغر يمكن أن يجعل عمالئھم أكثر اس تقرارا م ن الناحي ة المالي ة (‪ .‬فب دال م ن ھ ذا‬
‫تميل ھذه الجھات إلى التركيز فقط على الفوائد التي يحققھا التأمين لھم ) مثال من خالل العموالت أو حماية‬
‫المحافظ المالية (‪.‬‬
‫معوقات السوق‪ :‬إن عدم قدرة الفقراء على الحصول على الت أمين يض عھم ف ي دائ رة مفرغ ة حي ث أن ذل ك‬
‫يؤدي إلى فھم مح دود أو تبن ي مواق ف س لبية‪ .‬وھن اك حاج ة ماس ة لب ذل المزي د م ن الجھ د لتحس ين ص ورة‬
‫التأمين بصفة عامة ويتعين على مؤسسات التمويل التجارية التغلب على نمطية س وق مح دودي ال دخل وأن‬
‫تدرك أن السوق مربح وجدير بالثقة في نفس الوقت كما حدث في صناعة اإلقراض األصغر‪.‬‬
‫المعوقات التنظيمية )اللوائح(‪ :‬يمك ن أن تمث ل الجھ ات المختص ة بإص دار ل وائح التأمين ات حج ر عث رة ف ي‬
‫طريق التأمين األصغر ألنھا ال تعبر عن احتياجات محددة للتأمين األصغر ـ على سبيل المثال سھولة اللغ ة‬
‫التي تكتب بھا وثيقة التأمين والمستندات األخرى‪ .‬غير أن التأمين األصغر يحتاج للوائح ألنه من الخطر أن‬
‫يتم التأمين على العمالء من جانب مؤسسات تأمينية ال تخضع للوائح وتتحمل مخ اطر الت أمين ب دون وج ود‬
‫احتياطي أو بدون إعادة التأمين‪ .‬وقد أدى ذلك في كثير م ن األحي ان إل ى ض ياع األقس اط التأميني ة الت ي ق ام‬
‫‪ 1‬ھذه القيم ال تتضمن ‪ 28.3‬مليون شخص تح ت مظل ة االتح اد الع ام الص يني للنقاب ات التجاري ة حي ث ي تم تغطي ه ھ ؤالء األش خاص تغطي ة‬
‫محدودة تحت أنواع التأمين العامة األربعة‪ .‬وقد تم استبعاد ھذا العدد ھن ا نظ را للت أثير الس يئ لھ ذا البرن امج الف ردي‪ .‬ع الوة عل ى ذل ك‪ ،‬ھن اك‬
‫العديد من المنظمات تقدم خدمات تأمينية مركبة تتضمن مزيج من الخدمات األربعة للتأمين األصغر المذكورة أعاله‪ .‬وبناء عليه‪ ،‬فإن إجم الي‬
‫مستخدمي الخدمة التأميني أكثر من الرقم األساسي لألشخاص المؤمن عليھم‪.‬‬
‫‪-3 -‬‬
‫الفقراء بسدادھا كما أنھم تحملوا عواقب المصيبة كامل ة ـ فبالنس بة للت أمين الص حي م ثال ي تم رف ض الع الج‬
‫وق د تح دث الوف اة أم ا بالنس بة للت أمين عل ى الممتلك ات ي تم فق د المن زل وبالنس بة للت أمين عل ى الحي اة تت رك‬
‫األسرة فقيرة بدون عائل‪.‬‬
‫أنواع مؤسسات التأمين األصغر‬
‫حددت عملية المسح أربع أنواع رئيسية من مؤسسات التأمين األصغر ھي‪:‬‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫■‬
‫شركات التأمين التجارية‪ ) :‬تغطي ‪ 38.0‬مليون شخص (‪ .‬ھ ذه الش ركات ھ ي مؤسس ات متخصص ة تعم ل‬
‫في السوق التأميني الكبي ر بالفع ل وت تم إدارتھ ا بش كل مھن ي كم ا أنھ ا مس جلة ض من المؤسس ات الخاض عة‬
‫للوائح التأمينية‪ .‬وبما أن ھذه المؤسسات خاضعة للوائح التأمينية فھي تحتفظ باحتياطيات وقادرة على إعادة‬
‫التأمين كما أن عمالئھا يتمتعون بغطاء حماية جيد‪ .‬وتظھر شركات التأمين التجارية اھتماما كبيرا ومتنامي‬
‫بص ناعة الت أمين األص غر حي ث ت راه مج اال أكث ر ربحي ة عم ا ك ان علي ه االعتق اد س ابقا‪ .‬وتفض ل ھ ذه‬
‫المؤسس ات إقام ة ش راكة م ع جھ ات تق ديم الخدم ة الخارجي ة ف ي أس واق مح دودي ال دخل غي ر أنھ ا تواج ه‬
‫مشكلة عدم وجود شركاء محتملين‪.‬‬
‫المنظم ات غي ر الحكومي ة‪ ) :‬تغط ي ‪ 9.8‬ملي ون ش خص (‪ .‬تتض من المنظم ات غي ر الحكومي ة الجمعي ات‬
‫التنموية واالتحادات التجارية واتح ادات المجموع ات ومؤسس ات الت أمين األص غر‪ .‬وتتمي ز ھ ذه المنظم ات‬
‫بأنھا قريبة من الفقراء ولھذا فھي قريبة أيضا من سوق الت أمين األص غر‪ .‬ال تخض ع ھ ذه المنظم ات لل وائح‬
‫التأمينية وال تتمت ع بمھ ارات مھني ة كبي رة كتل ك الموج ودة ف ي مؤسس ات الت أمين األص غر‪ .‬ھ ذه المنظم ات‬
‫غالبا ما تكون جھات فعالة في تقديم الخدمة‪.‬‬
‫المؤسسات التبادلية‪ ) :‬تغطي ‪ 2.5‬مليون شخص (‪ .‬ھذه المؤسسات ھي مؤسسات تأمينية مملوك ة ألعض اء‬
‫وتخضع للوائح التأمينية ويتم إدارتھا بمھنية وحرفية وھي في الغال ب مملوك ة التح ادات ائتماني ة أو جمعي ة‬
‫تعاونية‪ .‬تتمتع ھ ذه المؤسس ات بمي زة العم ل ب القرب م ن الفق راء وتمتل ك خب رة ف ي مج ال األنش طة المالي ة‬
‫واإلنفاق والتحقق من وقوع الحدث المؤمن عليه‪.‬‬
‫منظمات المجتمع المحلي‪ ) :‬تغطي ‪ 0.7‬مليون شخص (‪ .‬منظمات المجتمع المحلي ھي مؤسس ات يمتلكھ ا‬
‫ويدريھا األعضاء وھي قريبة جدا من الفقراء والذين قد يكونوا م ن األعض اء ف ي أغل ب األحي ان‪ .‬إن ق رب‬
‫ھ ذه المنظم ات م ن الس وق يجعلھ ا مؤسس ات جي دة لتق ديم الخدم ة التأميني ة‪ .‬أم ا العي ب الخطي ر ف ي ھ ذه‬
‫المؤسسات فھو عدم خضوعھا للوائح التأمينية وتفتقر للخبرة المھنية ف ي مج ال إدارة الت أمين بحي ث تص بح‬
‫مؤسسات تأمينية مستقرة وفعالة‪.‬‬
‫اللوائح التأمينية‬
‫تلعب األجھزة التنظيمية القائمة على إصدار اللوائح في جميع الدول دور حيوي في الرقابة على ھذه الصناعة حيث أن‬
‫ھ دفھا األساس ي ھ و حماي ة العمي ل‪ .‬وتتأك د ھ ذه الجھ ات م ن أن جمي ع ش ركات الت أمين ملتزم ة ب القوانين والسياس ات‬
‫التأمينية السارية في البلد وأن جميع ھذه الشركات تح تفظ باحتي اطي ك افي ول ديھا الق درة عل ى إع ادة الت أمين لتلبي ة أي‬
‫مطالب ات تأميني ة‪ .‬إن وج ود جھ ات تنظيمي ة ورقابي ة فعال ة يمك ن أن يزي د م ن ثق ة العم الء‪ .‬غي ر أن الل وائح التأميني ة‬
‫واألجھزة التنظيمية غير موجھة للتأمين األصغر من خالل عدة طرق‪:‬‬
‫■ الوكالء‪ :‬تتطلب اللوائح عادة من جميع الجھات التي تقوم ببيع الخدمات التأمينية أن تحصل عل ى ت راخيص‬
‫بصفتھا الفردية وھذا يعني حضور الدروس واجتي از االختب ارات ودف ع الرس وم‪ .‬وبع د الحص ول عل ى ھ ذا‬
‫الترخيص يكون للوكيل الح افز عل ى التركي ز عل ى الجان ب األعل ى واألكث ر ربحي ة ف ي الس وق‪ .‬وال يس مح‬
‫لمؤسسات مثل المنظمات غير الحكومية بالعمل كوكالء في ظل اللوائح المطبقة حاليا ألنھم ليسوا أفراد كما‬
‫أنه م ن الص عب أن نتوق ع ب أن تق وم ھ ذه المؤسس ات بالحص ول عل ى ت رخيص لك ل ف رد م ن موظفيھ ا ف ي‬
‫الميدان كوكالء تأمين حتى يتسنى لھم بيع خدمات التأمين األصغر البسيطة‪.‬‬
‫■ قدرة الجھات الرقابية‪ :‬نج د أن الجھ ات الرقابي ة عل ى الت أمين ف ي ال دول النامي ة ب دون تموي ل ك افي وتفتق ر‬
‫للمھ ارات والق درات ف ي غال ب األم ر‪ .‬س وف يك ون م ن الص عب عل ى الس لطات الرقابي ة تغيي ر منظم ات‬
‫‪-4 -‬‬
‫المجتم ع المحل ي والمنظم ات غي ر الحكومي ة م ن كيان ات ال تخض ع حالي ا لل وائح التأميني ة إل ى مؤسس ات‬
‫خاض عة لھ ذه الل وائح حت ى وإن ت م اس تحداث ل وائح خاص ة للت أمين األص غر تقض ي بق در أق ل م ن الرقاب ة‬
‫ومتطلبات إصدار التقارير‪.‬‬
‫■ وثائق ولغة وثيقة التأمين‪ :‬غالبا تتض من وثيق ة الت أمين " م واد تعاقدي ة ثانوي ة مبھم ة " ال يفھمھ ا مح دودي‬
‫الدخل‪ .‬إن وجود وثيقة تأمين بسيطة سوف تساعد على زيادة ثقة ح املي وثيق ة الت أمين وترف ع م ن مس توى‬
‫الكفاءة‪.‬‬
‫■ الحد األدنى من متطلبات رأس الم ال‪ :‬دائم ا م ا تطال ب األجھ زة التنظيمي ة ش ركات الت أمين باالحتف اظ بح د‬
‫أدنى من رأس المال يزيد عن مليون دوالر أمريكي‪ .‬إن تدبير ھذا المستوى من رأس الم ال المب دئي س وف‬
‫يكون أمرا صعبا وشاقا على منظمات المجتمع المحلي والمنظمات غير الحكومية الت ي ترغ ب ف ي التح ول‬
‫إل ى كيان ات خاض عة لل وائح التأميني ة أو بالنس بة للمؤسس ات التأميني ة األخ رى الت ي ترك ز عل ى الت أمين‬
‫األصغر بصفة خاصة‪.‬‬
‫لقد توصل فريق البحث إلى أن بعض المبادرات قد حاولت تناول قضايا اللوائح التأمينية حيث يتعاون االتحاد ال دولي‬
‫لمراقبي التأمين بالتعاون مع فريق العمل بالمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء المختص ة بالت أمين األص غر لتن اول‬
‫ومناقشة قضايا التأمين األص غر ف ي إط ار المب ادئ الرئيس ية للت أمين‪ .‬كم ا ي تم تنفي ذ مب ادرة فيرس ت‪ FIRST‬التابع ة‬
‫للبنك الدولي في العديد من الدول الفقيرة لبناء قدرات الرقابة على التأمين‪.‬‬
‫‪-5 -‬‬
‫كلمة شكر‬
‫عمل فريق المسح التابع لمركز التأمين األصغر تحت قيادة كل من مايكل جيه ماكورد وجيم روث ودومينيك ليبر الذي‬
‫يعمل في مؤسسة كويندايم لالستشارات‪ ،‬وعمل فريق الخرائط وقاعدة البيانات تحت قيادة روب روس وبين واتكي نس‬
‫الذي يعمل في مؤسسة كيميتريكا‪ .‬أما فريق الباحثين فقد ضم كل من‪ :‬جلوري ا آلمي دا وم ارك نابي ث وج ابي رام وزاھ د‬
‫كويرشي وسابير باتيل الذي يعمل في مؤسسة ‪ ICMIF‬وأرب شاتريجي الذي يعمل في مؤسسة ‪ IAIS‬واريس اليب‬
‫الذي يعم ل ف ي مؤسس ة ‪ CARD‬وجرزيج ورز كاليس زوك ال ذي يعم ل ف ي مؤسس ة ‪MFC for E&CE and the‬‬
‫‪ . NIS‬كما قدمت جانيس أنجوف التي تعمل بمؤسسة ‪ Quindiem‬وروبرت بيرولد ومارك لويس دعما كبيرا في ھذا‬
‫العمل‪ .‬وقد بذلت نينا شاند مجھودا كبيرا في تنسيق البيانات األولية والتأكد من معالجة البيانات وأيضا تقديم الدعم لھ ذا‬
‫المشروع بطرق كثيرة أخرى‪.‬‬
‫كما قدم فيليب ب وتيرو ال ذي يعم ل بمؤسس ة ‪ MetLife‬وجري ك تشيرش يل ال ذي يعم ل بمؤسس ة ‪ ILO‬وجيرم ي لي تش‬
‫الذي يعمل بمؤسسة ‪ FinMark Trust‬إرشادات ومالحظات ھامة بوصفھم اللجنة االستشارية لفريق العمل‪ .‬كم ا ق ام‬
‫عدد كبير من أعضاء مجموعة العمل المختص ة بالت أمين األص غر بالمجموع ة االستش ارية لمس اعدة الفق راء بمراجع ة‬
‫بعض النتائج وقام بعض األعضاء بتوجيھنا نحو برامج التأمين األصغر واقترح وا بع ض المص ادر األخ رى‪ .‬وق د ق دم‬
‫ديبالي دھر عونا كبيرا في إجراء المراجعة النھائية‪.‬‬
‫وبدون تفھم ومساعدة الكثي ر م ن مؤسس ات الت أمين وجھ ات تق ديم الخدم ة التأميني ة والجھ ات المانح ة وآخ رين تكلم وا‬
‫بمنتھى الوضوح عن برامج التأمين األصغر التي يقومون بإدارتھا لكانت قاعدة البيانات أصغر بشكل كبير‪ .‬وقد س اعد‬
‫ھذا فريق العمل مساعدة ھائلة في جمع البيانات الجدي دة وم لء الفراغ ات والفج وات ب ين الوث ائق المطبوع ة وتوض يح‬
‫الحقائق‪.‬‬
‫‪-6 -‬‬
‫قائمة المحتويات‬
‫ملخص تنفيذي ‪1.............................................................................................................‬‬
‫كلمة شكر ‪6...................................................................................................................‬‬
‫قائمة المحتويات ‪7...........................................................................................................‬‬
‫ما ھو التأمين األصغر؟ ‪9....................................................................................................‬‬
‫ھيكل وبيئة التأمين األصغر ‪11..........................................................................................‬‬
‫المستوى األصغر‪1....................................................................................................‬‬
‫المستوى المتوسط ‪11................................................................................................‬‬
‫المستوى الكلي ‪11....................................................................................................‬‬
‫التداخل بين جميع المستويات ‪11....................................................................................‬‬
‫دورة تقديم خدمات التأمين األصغر ‪12 ..................................................................................‬‬
‫حجم الطلب على التأمين األصغر ‪14....................................................................................‬‬
‫اللوائح التأمينية ‪18......................................................................................................‬‬
‫اللوائح التأمينية مقابل لوائح اإلقراض األصغر ‪18 .................................................................‬‬
‫إصدار اللوائح الخاصة بجھات تقديم خدمات التأمين األصغر ‪20 ..................................................‬‬
‫دراسة الوضع الراھن ‪20....................................................................................................‬‬
‫منھجية البحث ‪20........................................................................................................‬‬
‫اختيار الدول ‪20 .......................................................................................................‬‬
‫مكونات البيانات ‪21 ...................................................................................................‬‬
‫جمع البيانات ‪21......................................................................................................‬‬
‫توزيع التأمين األصغر ‪22................................................................................................‬‬
‫التأمين األصغر في األمريكتين ‪23...................................................................................‬‬
‫التأمين األصغر في أفريقيا ‪24........................................................................................‬‬
‫التأمين الصغر في أسيا ‪26 ...........................................................................................‬‬
‫أنواع مؤسسات التمويل األصغر ‪27.....................................................................................‬‬
‫المؤسسات التأمينية التجارية ‪28....................................................................................‬‬
‫المؤسسات التأمينية التابعة للمنظمات غير الحكومية ‪30..........................................................‬‬
‫المؤسسات التأمينية التبادلية‪31.....................................................................................‬‬
‫منظمات المجتمع المحلي والمؤسسات التأمينية غير الرسمية األخرى‪31........................................‬‬
‫المؤسسات التأمينية شبة الحكومية ‪32 ..............................................................................‬‬
‫مؤسسات التكافل التأمينية ‪32........................................................................................‬‬
‫خدمات التأمين األصغر ‪33 ...............................................................................................‬‬
‫التأمين الصحي ‪33....................................................................................................‬‬
‫خدمات التأمين على الحياة ‪37.......................................................................................‬‬
‫‪-7 -‬‬
‫التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز ‪41.............................................................................‬‬
‫التأمين على الممتلكات‪42............................................................................................‬‬
‫اللوائح التأمينية ‪48......................................................................................................‬‬
‫الجھات المانحة ‪50 .......................................................................................................‬‬
‫برامج التأمينات االجتماعية ‪52..........................................................................................‬‬
‫رؤية مؤسسات التأمين األصغر لمستقل صناعتھم ‪53 .................................................................‬‬
‫قائمة المراجع ‪63............................................................................................................‬‬
‫المرفق رقم ‪ :1‬الدول المائة األقل دخال ) إجمالي الناتج المحلي للمشاركة بين القطاع الخاص والعام ( ‪64...........‬‬
‫المرفق رقم ‪ :2‬االستبيان الخاص بالتأمين األصغر ‪65....................................................................‬‬
‫المرفق رقم ‪ :3‬استبيان اللوائح التأمينية ‪70...............................................................................‬‬
‫المرفق رقم ‪ :4‬الدول التي ال تتضمن التأمين األصغر ‪71 .................................................................‬‬
‫المرفق رقم ‪ :5‬الدول المشاركة في االستبيان الخاص بلوائح التأمينات‪73 ..............................................‬‬
‫تعليقات أخرى ‪83 .....................................................................................................‬‬
‫الوصف ‪84............................................................................................................‬‬
‫أفكار ختامية عن التأمين الصحي ‪86....................................................................................‬‬
‫النظم المالية ‪91 .......................................................................................................‬‬
‫مبالغ المزايا التأمينية ‪91 .............................................................................................‬‬
‫تحصيل األقساط التأمينية ‪91.........................................................................................‬‬
‫القواعد المالية ‪91....................................................................................................‬‬
‫مؤسسات التمويل األصغر ‪91........................................................................................‬‬
‫الھاتف المحمول ‪92..................................................................................................‬‬
‫متعھدو الدفن ‪94......................................................................................................‬‬
‫مكاتب البريد ‪94 .......................................................................................................‬‬
‫‪-8 -‬‬
‫ما ھو التأمين األصغر؟‬
‫التأمين األصغر ھو تقديم الخدمات التأمينية لمحدودي ال دخل‪ .‬وألغ راض ھ ذه الدراس ة فق د ت م اعتب ار المن تج الت أميني‬
‫على أنه " خدمة التأمين األصغر " إذا كانت الجھة المقدم ة للخدم ة ق د اس تھدفت أو باع ت الخدم ة التأميني ة لمح دودي‬
‫الدخل‪.2‬‬
‫أما التعريف الرسمي للتأمين والمستخدم في ھذا التقرير فھو أن التأمين ھو " نظام إلدارة المخاطر يشارك في ه األف راد‬
‫والمشروعات التجارية والمنظم ات أو الكيان ات األخ رى ـ مقاب ل دف ع مبل غ م الي مع ين ) قس ط ( ـ ف ي تحم ل مخ اطر‬
‫احتمال الخسارة المالية من خالل تعويض مضمون عن الخس ائر الناجم ة ع ن مخ اطر معين ة تح ت ظ روف مح ددة "‪.‬‬
‫وبالنظر لھذا التعريف نجد أن معظم برامج وخطط التأمينات االجتماعية ال تعتبر تأمينا حيث أن ھ ذه الخط ط غالب ا م ا‬
‫يتم تمويلھا عن طريق الضرائب بدال من األقساط التأمينية التي يسددھا المشتركون‪.‬‬
‫أما بالنسبة لألسر محدودة الدخل‪ ،‬فإن تأثير األزمات الطارئة على دخل األسرة ومستويات االستھالك يكون ھ ائال‪ .‬إن‬
‫الفقراء ھم أكثر فئات المجتمع عرضة للمخاطر وفي نفس الوقت أقلھا حماية من العواقب‪ .‬وھذا يعني في الدول النامي ة‬
‫وجود شرائح كبيرة من السكان معرضة لھذه المخاطر بشكل كبير‪ .‬ومما يزيد األمر سوءا أن المخاطر غالب ا م ا تك ون‬
‫متشابكة مع بعضھا البعض حيث أن حدوث مشكلة أو وقوع مكروه يعني زيادة احتمالية وقوع مخاطر أخرى‪.‬‬
‫قد تجبر األزمات المالية التي يمكن أن تتعرض لھ ا األس ر الفقي رة ھ ذه األس ر عل ى اتخ اذ ق رارات ص عبة مث ل خف ض‬
‫استھالك الطعام أو خروج األطفال من المدارس أو استنفاذ األصول المنتجة لتغطي المص اريف المتعلق ة ب الحوادث أو‬
‫المخاطر‪ .‬ھذه اإلس تراتيجيات تع رض اإلمكان ات االقتص ادية وإمكان ات التنمي ة البش رية للخط ر وتت رك األف راد ال ذين‬
‫يتعين عليھم اتخاذ مثل ھذه القرارات عالقون في فخ الفقر‪ .‬كما أن خطر الوقوع في فقر مدقع يجعل الفق راء أش د نف ورا‬
‫من المخاطرة‪ .‬يحاول الفقراء تجنب أي موقف أو حدث ينطوي على مخاطر ألنھ م ب دون غط اء يحم يھم م ن الح وادث‬
‫والمصائب‪ .‬يتردد الفقراء في االشتراك في أنشطة قد تدر عائدا مرتفعا بسبب المخاطر الكبيرة التي تنطوي عليھ ا ھ ذه‬
‫األنش طة ولھ ذا فغالب ا م ا يمتنع ون ع ن اس تخدام أي تكنولوجي ا جدي دة تك ون ذات قيم ة أو اختي ارات إنتاجي ة مربح ة‪.‬‬
‫ونتيجة لذلك‪ ،‬فإن الفقر يبدو أمرا حتميا وأبديا بالنسبة لھم وألبنائھم‪.‬‬
‫إن التوسع في انتشار خ دمات الت أمين ليغط ي مح دودي ال دخل يمك ن أن يلع ب دورا كبي را ف ي التأكي د عل ى أن ه عن دما‬
‫تواجه األسرة أزمة مالية‪ ،‬فلن تجد ھذه األسرة نفسھا أكثر فقرا‪ .‬أم ا ف ي ال دول النامي ة خاص ة ف ي أفق ر ‪ 100‬دول ة ف ي‬
‫العالم والتي كانت محل البحث والدراسة في ھذا التقرير فال يتوفر إال قدر ضئيل جدا من التأمين للفقراء‪ .‬إن ھذا األمر‬
‫مؤسف للغاية خاصة وأن الفقراء ھم أكثر الفئات تأثرا بفق دان المحاص يل والممتلك ات أو فق د أح د أف راد األس رة بش كل‬
‫أساسي‪.‬‬
‫وعلى الرغم من أن التأمين األصغر لم يتلقى نفس القدر من االھتمام باإلقراض األصغر‪ ،‬فقد أدرك ت الجھ ات المانح ة‬
‫والحكومات والمؤسسات المالية رويدا رويدا أن الفقراء شأنھم شأن كل الناس يحتاجون لمجموع ة كبي رة م ن الخ دمات‬
‫المالية تمثل الخدمات التأمينية فيھا نصيبا كبيرا‪ .‬يساعد التأمين األصغر الفق راء عل ى االحتف اظ بالمكاس ب المالي ة الت ي‬
‫يحققونھا‪.‬‬
‫يعتبر التأمين األصغر ظاھرة جديدة بعض الشيء ـ بوصفه مجال مميز في العمل التنموي ـ على ال رغم م ن أن ه يمك ن‬
‫تتبع تاريخ الت أمين األص غر م ن ق رن تقريب ا‪ .‬إن الت أمين الص ناعي‪ ،‬وال ذي ك ان يب اع عل ى أب واب المص انع ف ي بداي ة‬
‫التسعينات على سبيل المثال جعل شركة ميتروبوليتان للتأمين على الحياة ليست فقط أكبر ش ركة ت أمين ب ل أيض ا أكب ر‬
‫شركة من نوعھا في العالم في ذلك الوقت‪ .‬لعب التأمين الصناعي دور ھام في ترسيخ ثقافة الت أمين وبالت الي المس اھمة‬
‫‪ 2‬ھناك تعريفات أخرى مستخدمة مثل تعريف المنتج الت أميني بأن ه " ت أمين أص غر " عن دما يك ون القس ط الت أميني أق ل م ن نس بة مح ددة م ن‬
‫نصيب الفرد من إجمالي الناتج الق ومي‪ .‬إن مث ل ھ ذه التعريف ات غي ر عملي ة ف ي الواق ع التطبيق ي حي ث أنھ ا تختل ف م ن دول ة ألخ رى وأيض ا‬
‫بالنسبة لكل منتج تأميني‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬وكما ھو موضح أدناه‪ ،‬فإن المعلومات المتوفرة عن منتجات التأمين األصغر محدودة نوعا م ا ول م‬
‫يستطع الباحثون غالبا الحصول على قيم األقساط الخاصة بما ھو واضح بأنه منتج تأمين أصغر بجميع المقاييس األخرى‪.‬‬
‫‪-9 -‬‬
‫في تحقيق التنمية االقتصادية المستدامة‪.‬‬
‫كان التأمين الصناعي رائدا في مجال نم وذج الش راكة وال ذي يع د أح د خص ائص وس مات الت أمين األص غر التج اري‬
‫اليوم‪ .‬وقد ساعد التح ول م ن تحص يل أقس اط الت أمين عن د أب واب المص نع إل ى وج ود وثيق ة ت أمين مجمع ة كثي را عل ى‬
‫تحقي ق كف اءة تك اليف التغطي ة التأميني ة‪ .‬وحت ى يمك ن الوص ول للس وق المس تھدفة م ن العم ال الص ناعيين‪ ،‬أص بح‬
‫الموظفون شركاء رئيس يين ف ي تجمي ع مب الغ أقس اط الت أمين لص الح المؤسس ة التأميني ة وك ذلك تق ديم التغطي ة التأميني ة‬
‫كأح د المزاي ا الت ي يحص ل عليھ ا الموظ ف بش كل أساس ي‪ .‬تتض من أس واق مح دودي ال دخل الي وم الع املين ف ي مج ال‬
‫االقتصادي الرسمي حيث يعمل الكثير منھم لحسابه الخاص وللوصول لھذه الشريحة‪ ،‬كان يتعين على الوثيقة المجمع ة‬
‫البحث عن جھة لتقديم الخدمة التأمينية‪.‬‬
‫بدأت ھذه البدائل تطفو للس طح ف ي فت رة التس عينات وظھ رت بوض وح ف ي بداي ة األلفي ة الثاني ة عن دما ب دأت مؤسس ات‬
‫التموي ل األص غر ف ي تحدي د االحتياج ات التأميني ة ب ين قط اع ع ريض م ن العم الء مح دودي ال دخل‪ .‬وتحول ت بع ض‬
‫مؤسسات التمويل األصغر إلى مؤسسات تأمين تجارية تقوم بالعمل كوكالء وساطة وبھذا س محت لعمالئھ ا بالحص ول‬
‫على الخ دمات التأميني ة بكف اءة وفاعلي ة‪ .‬وحي ث أن بع ض مؤسس ات الت أمين ق د وج دت أن ھ ذه الطريق ة تنط وي عل ى‬
‫مخاطر قليلة وتحقق كفاءة التكلفة للدخول للسوق الجديد فقد بدأت ھ ذه المؤسس ات ف ي إدراك الفرص ة المواتي ة بالنس بة‬
‫للخدمات التأمينية األساسية على األق ل‪ .‬ويعتب ر نم وذج الش ريك ـ الوكي ل وال ذي أص بح الي وم إج راء قياس ي ومعي اري‬
‫امتداد منطقي لنموذج العمل التجاري الذي كانت تستخدمه مؤسسات التأمين ألكثر من قرن مضى‪.‬‬
‫‪-10 -‬‬
‫ھيكل وبيئة التأمين األصغر‬
‫إن تطوير التأمين األص غر يعن ي أكث ر م ن مج رد تط وير واس تحداث خ دمات تأميني ة جدي دة ومؤسس ات جدي دة لتق ديم‬
‫الخ دمات التأميني ة‪ .‬يتطل ب الت أمين األص غر اإلج راءات الت ي تتخ ذھا الكثي ر م ن المؤسس ات المختلف ة عل ى مختل ف‬
‫األصعدة كما ھو موضح في الشكل رقم ‪ 1‬والذي يعرض كيف أن المؤسسات التأمينية تنقسم إل ى ث الث مس تويات ھ ي‬
‫المستوى األصغر والمتوسط والكلي‪ 3‬والبد من وجود إجراءات فعالة في كل مستوى من ھذه المستويات‪.‬‬
‫الشكل رقم ‪ :1‬ھيكل وبيئة التأمين األصغر‬
‫المستوى األصغر‬
‫يقع صاحب وثيقة التأمين ومؤسسات الت أمين‬
‫األص غر ف ي قل ب نظ ام الت أمين األص غر‪.‬‬
‫ويمك ن أن تك ون المؤسس ة التأميني ة مؤسس ة‬
‫واح دة تتحم ل المخ اطر وتق وم بتس ويق أو‬
‫توزي ع الخدم ة التأميني ة وتق وم ب إدارة تنفي ذ‬
‫السياس ات‪ .‬وي تم تنفي ذ ھ ذه المھ ام ف ي بع ض‬
‫األحيان عن طري ق منظم ات منفص لة بحي ث‬
‫يمكن أن تتحمل المؤسس ة التأميني ة المخ اطر‬
‫وتق وم مؤسس ة التموي ل األص غر بتوزي ع‬
‫الخدم ة التأميني ة بينم ا يوج د ط رف ثال ث‬
‫متخص ص يق وم بت ولي مھم ة التعام ل م ع‬
‫المطالبات‪.‬‬
‫المستوى الكلي‬
‫بيئة التمكين‬
‫المستوى المتوسط‬
‫البنية التحتية المالية‬
‫المستوى األصغر‬
‫حاملو وثيقة التأمين‬
‫المؤسسات التأمينية التجارية والتبادلية‬
‫والوكالء والسماسرة والوسطاء‬
‫خبراء التأمين ومراجعو الحسابات والدعم الفني ومسئولو التسويات‬
‫وسجل مطالبات التأمين وتقنية المعلومات‬
‫السياسات والتشريع واللوائح والرقابة‬
‫المستوى المتوسط‬
‫يتكون المستوى المتوسط من البنية المالي ة األساس ية الالزم ة لتس ھيل تنفي ذ األنش طة الت ي ت تم عن د المس توى األص غر‪.‬‬
‫عل ى س بيل المث ال‪ ،‬م ن الض روري ت وافر خب راء حس ابات الت أمين لمس اعدة المؤسس ات التأميني ة عل ى تفھ م المخ اطر‬
‫المتعلقة بالمنتج التأميني وتحديد األقساط التأمينية المناس بة للمخ اطر الت ي قبلتھ ا‪ .‬كم ا تتض من البني ة التحتي ة للمس توى‬
‫المتوسط أشياء أخرى مثل منشآت الت دريب لم ديري وم وظفي الت أمين األص غر وت وافر الب رامج اآللي ة الفعال ة وت وافر‬
‫الصيانة التي تضمن استمرارية عمل ھذه البرامج بكفاءة‪ .‬ومن أحد المكونات الحيوية للمستوى المتوس ط )عل ى ال رغم‬
‫من عدم تواجده في أغلب األحوال( ھو توافر بيانات جيدة عن السوق ألن ھذه البيانات والمعلومات ھام ة ف ي التط وير‬
‫المھني للمنتج وفي وضع السياسات كما أنھا تساعد على دفع وتفعيل المستويين األصغر والكلي بكفاءة‪.‬‬
‫المستوى الكلي‬
‫تحت اج الدول ة ـ عن د المس توى الكل ي ـ لوض ع قواع د معين ة تعم ل المؤسس ات التأميني ة ف ي ظلھ ا ث م الرقاب ة عل ى ھ ذه‬
‫المؤسسات للتأكد من التزامھا بھذه القواعد‪ .‬وبعيدا عن تنظيم ورقابة المؤسسات التأمينية‪ ،‬قد تحت اج الحكوم ات لتنظ يم‬
‫عمل الالعبين الرئيسيين في المستوى المتوسط مثل خبراء حسابات التأمين ومسئولي تسوية المطالب ات‪ .‬كم ا يمك ن أن‬
‫تلعب ھذه المؤسسات دورا في توفير قدر أكبر من حماية العميل من خالل تمويل جھة تحقيق الشكوى التأمينية‪.‬‬
‫التداخل بين جميع المستويات‬
‫ينصب معظم التركيز الذي توليه الجھات المانحة للتمويل األصغر على المس توى األص غر عل ى نح و تقلي دي وخاص ة‬
‫إنشاء مؤسسات تأمين من خالل مح الت البي ع بالتجزئ ة تق دم خ دمات اإلق راض األص غر‪ .‬وق د كان ت ھ ذه المجھ ودات‬
‫مح دودة ف ي غال ب األم ر بس بب ض عف المس تويين المتوس ط والكل ي‪ .‬وق د ك ان ينبغ ي عل ى الجھ ات المانح ة للت أمين‬
‫األصغر أال تعيد نفس الدروس التي تخطتھا بالفعل الجھات المانحة لالئتمان األصغر إن تفھم االحتياجات واالس تجابة‬
‫‪ 3‬يتقدم المؤلفون بالشكر للمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء على أفكارھا وأرائھا القيمة‪.‬‬
‫‪-11 -‬‬
‫لھا على كافة المستويات الثالثة التي تم شرحھا ھنا سوف يجعل أنش طة الت أمين األص غر أكث ر فعالي ة عم ا كان ت علي ه‬
‫في البداية‪.‬‬
‫دورة تقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫يشرح الشكل البياني التالي الجھات المعنية الرئيسية في دورة تقديم خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫التغطية لعدد‬
‫السكان‬
‫التغطية لألفراد‬
‫الذين قاموا بسداد‬
‫قيمة القسط‬
‫للحصول على‬
‫التغطية التأمينية‬
‫ صاحب البوليصة‬‫وأعضاء األسرة‬
‫ الزوجات‬‫ األطفال‬‫ أعضاء‬‫الجماعات التي لھا‬
‫بوليصة مجمعة‬
‫حامل‬
‫البوليصة‬
‫يشتري المنتج‬
‫التأميني‬
‫ أفراد‬‫ جماعات‬‫)أعضاء الكنائس‬
‫وأعضاء‬
‫االتحادات‬
‫التجارية‬
‫والموظفون (‬
‫مؤسسة تقديم الخدمة‬
‫ تبيع المنتج التأميني‬‫ يمكن أن تساعد‬‫العمالء أو تسوي‬
‫المطالبات‬
‫‪ -‬تجمع األقساط‬
‫ مؤسسات التمويل‬‫الصغر والبنوك‬
‫ منظمات المجتمع‬‫المحلي‬
‫ المنظمات غير‬‫الحكومية‬
‫ وكالء متخصصين‬‫ أصحاب األعمال‬‫ الحكومات‬‫ مقاولي التجزئة‬‫ الكنائس‬‫‪ -‬مكاتب البريد‬
‫المؤسسة التأمينية‬
‫ تتحمل مخاطر‬‫التأمين‬
‫ تسدد المطالبات‬‫ تستلم األقساط‬‫ تدير عملية االلتزام‬‫باللوائح‬
‫ مؤسسات تأمينية متعددة‬‫الجنسيات وتجارية محلية‬
‫ مؤسسات تبادلية‬‫)مملوكة ألعضاء وتدار‬
‫بشكل مھني(‬
‫ منظمات المجتمع المحلي‬‫ المنظمات غير الحكومية‬‫ دار المناسبات )الجنازة (‬‫‪ -‬جماعات غير رسمية‬
‫مؤسسة إعادة التأمين‬
‫توفير التأمين‬
‫للمؤسسة‬
‫التأمينية ضد‬
‫المخاطر‬
‫الكبيرة‬
‫ماذا يفعلون‬
‫إنتربوليس ‪Re‬‬
‫أكسا ‪Re‬‬
‫سويس‪Re‬‬
‫أمثلة‬
‫مؤسسة إعادة التأمين‬
‫تقوم مؤسس ات الت أمين باالحتف اظ باحتي اطي يس مح لھ م س داد قيم ة المطالب ات التأميني ة المعت ادة ولك ن ھ ذا االحتي اطي‬
‫يصبح غير كافي لسداد قيمة المطالبات إذا قام جمي ع أص حاب وث ائق الت أمين بالمطالب ة بقيم ة الوثيق ة ف ي نف س الوق ت‪.‬‬
‫مؤسسات إعادة التأمين ھي نوع متخصص من المؤسس ات التأميني ة والت ي تق وم " بالت أمين عل ى المؤسس ة التأميني ة "‬
‫ضد الخسائر الفادحة‪ .‬ال يلعب إعادة التأمين دور كبير في ص ناعة الت أمين األص غر بص فة عام ة ألن حج م المطالب ات‬
‫التأمينية صغير‪ .‬أما بالنسبة للمؤسسات التأمينية التي تمزج بين التأمين األصغر ونشاط التأمين العادي فق د يك ون ل ديھا‬
‫احتياطي كافي لتغطية المطالبات التأمينية حتى وإن أدت األزمة إلى أن يتكب د جمي ع أص حاب بوليص ة الت أمين خس ائر‬
‫كبيرة في نفس الوقت‪ .‬وھذا بالطبع ھو الوضع الراھن اآلن حيث تقدم خدمات التأمين األصغر لفقراء العالم على نطاق‬
‫محدود للغاية‪ .‬ولكن عندما تنمو صناعة التأمين األصغر فمن المرجح أن تلعب مؤسسات إعادة التأمين دورا كبيرا ف ي‬
‫ھذا السياق‪.‬‬
‫المؤسسات التأمينية‬
‫تتمثل المھمة الرئيسية للمؤسسة التأمينية في تحمل المخاطر وسداد المطالبات التأمينية‪ .‬وبما أنھا تتحم ل المخ اطر ف إن‬
‫المؤسسة التأمينية لھا كلمة الفصل في إدارة ھذه المخاطر وھو ما يعني أن لھا القرار النھائي في تحدي د الس عر والتأك د‬
‫من أن الخدمة التأمينية والطريقة التي تدار بھا يمكن أن تتحكم في بعض ھذه المخاطر‪.‬‬
‫‪-12 -‬‬
‫يمكن أن تخضع أو ال تخضع المؤسسة التأمينية للوائح التأمينية‪ .‬وغالبا ما تكون برامج التأمين األصغر الغير خاض عة‬
‫للوائح صغيرة وغير رسمية‪ ،‬مثال ذلك برامج التأمين الكثيرة الخاصة بتحمل تكاليف الجنائز والتي تق وم بھ ا منظم ات‬
‫المجتمع المحلي الصغيرة في أفريقيا‪ .‬وھناك بعض المنظمات غير الحكومية التي تقوم بإدارة برامج تأمين أصغر غير‬
‫خاضعة للوائح‪ .‬في الھند ھناك منظمة تمويلية كبيرة جدا للتأمين األصغر تس مى س باندانا تتحم ل مخ اطر الت أمين عل ى‬
‫الحياة والتي تقوم ببيعه لمن يقترض منھا ) تأمين ائتماني على الحياة(‪.‬‬
‫يمك ن أن تك ون المؤسس ات التأميني ة الخاض عة لل وائح إم ا مؤسس ات تأميني ة تبادلي ة أو تجاري ة‪ .‬الف رق الرئيس ي ب ين‬
‫المؤسسات التأمينية التبادلية والتجارية ھو أن المؤسسات التبادلية غالبا م ا تخض ع لل وائح وق وانين اختياري ة وال تحق ق‬
‫ربحا ولكنھا تقوم بتوزيع الفائض الذي تحققه على أعضائھا‪ .‬ھناك الكثير من التعريفات الخاص ة بالمؤسس ات التأميني ة‬
‫ولك ن ألغ راض ھ ذا التقري ر ي تم تعري ف المؤسس ة التأميني ة التبادلي ة عل ى أنھ ا مؤسس ة تأميني ة غي ر ربحي ة ومس جلة‬
‫قانونيا ويقوم على إدارتھا مسئولين محترفين في مجال التأمين‪.‬‬
‫أما شركات التأمين التجارية فتخضع لق انون التأمين ات ويق وم عل ى إدارتھ ا مس ئولين محت رفين غي ر أنھ ا تق وم بتوزي ع‬
‫األرباح التي تحققھا على أص حاب وث ائق الت أمين‪ .‬يمك ن أن تك ون ھ ذه المؤسس ات محلي ة أو متع ددة الجنس يات‪ .‬وتع د‬
‫شركة ‪ AIG‬وشركة ‪ Allianz‬من شركات التأمين متعددة الجنس يات المش ھورة والت ي تعم ل بش كل مكث ف ف ي مج ال‬
‫التأمين األصغر‪.‬‬
‫جھة تقديم الخدمة التأمينية‬
‫جھة تقديم الخدمة التأمينية يمكن أن تكون فردا أو منظم ة تق وم ببي ع وخدم ة وث ائق الت أمين‪ .‬يمك ن أن يعم ل األف راد أو‬
‫الجماعات أو المؤسسات كجھات مقدمة للخدمة‪ .‬وأكثر جھات تقديم الخدمة الفردية شيوعا ھ ي وكي ل التأمين ات ولكنھ ا‬
‫ليست بھذه االنتش ار ف ي مج ال الت أمين األص غر‪ .‬إن أح د أس باب ھ ذا الوض ع ھ و أن ال وكالء ع ادة م ا يحص لون عل ى‬
‫أتعابھم عن طريق العمولة التي يحققونھا من وثيقة التأمين التي يبيعونھا للعمالء‪ .‬أم ا ف ي مج ال الت أمين األص غر وم ع‬
‫انخفاض قيمة األقساط فإن ھذا األمر يبدو غير جدير باھتمامھم‪.‬‬
‫تميل جھات تقديم الخدمة التأمينية إلى أن تكون مؤسسات أكث ر م ن كونھ ا أف راد ألن المؤسس ات ع ادة م ا تك ون ق ادرة‬
‫على الوصول إلى عدد كبير من الفقراء بسرعة وبأقل التكاليف‪ .‬تشمل جھات تقديم خدمات التأمين األصغر المؤسس ية‬
‫األكثر شيوعا أصحاب األعمال ) مزارع الشاي في سيريالنكا على سبيل المثال (‪ ،‬وتجار التجزئة ) مح الت المالب س‬
‫في جنوب أفريقيا ( والكنائس ومكاتب البريد‪ .‬ويمكن أن تكون مؤسسات التمويل األص غر ومنظم ات المجتم ع المحل ي‬
‫والمنظمات غير الحكومية جھات جيدة لتقديم الخدمة التأمينية‪.‬‬
‫‪-13 -‬‬
‫المؤسسات التأمينية أم جھات تقديم الخدمة التأمينية؟‬
‫يمكن أن تص بح مؤسس ات التموي ل األص غر ومنظم ات المجتم ع المحل ي والمنظم ات غي ر الحكومي ة جھ ات تق ديم‬
‫الخدمة التأمينية ومؤسسات تأمينية معا أو يمكن أن تكون جھ ات تق ديم خدم ة فق ط‪ .‬تق وم مؤسس ة التموي ل األص غر‬
‫الھندية سباندادا بتحمل المخاطر وتقديم التأمين ولھذا فھي مثال للمؤسسة الت ي تعم ل كمؤسس ة تأميني ة وجھ ة تق ديم‬
‫خدمة تأمينية في نفس الوقت‪ .‬وعلى الجانب اآلخر فإن مؤسسة التموي ل األص غر الھندي ة إي ه إس إي ه ‪ ASA‬تعم ل‬
‫كجھة بيع وثئاق التأمين لصالح الشركة الھندية للتأمين على الحياة‪ .‬كما يمكن أن تصبح مؤسسات التمويل األصغر‬
‫ومنظمات المجتم ع المحل ي والمنظم ات غي ر الحكومي ة جھ ات ممت ازة لتق ديم الخدم ة ولكنھ ا ف ي الع ادة مؤسس ات‬
‫تأميني ة فقي رة للغاي ة وھ ذا يرج ع إل ى أن ھ ذه الجھ ات ال تخض ع لل وائح التأميني ة ف ي الغال ب ويق وم عل ى إدارتھ ا‬
‫أشخاص غير محترفين‪.‬‬
‫حامل وثيقة التأمين‬
‫يقوم حامل أو صاحب وثيقة التأمين بسداد األقساط والسعي للحصول عل ى المطالب ات ) باس تثناء الت أمين عل ى الحي اة‬
‫حيث يقوم المنتفعون بھذا الحق (‪ .‬ويمكن أن يكون ص احب وثيق ة الت أمين ش خص أو جماع ة‪ .‬أم ا ف ي مج ال الت أمين‬
‫األصغر فإن أصحاب وثائق التأمين من األفراد أقل شيوعا من الجماع ات‪ .‬والس بب ف ي ھ ذا ھ و أن بي ع وثيق ة ت أمين‬
‫بقيم ة ص غيرة لجمي ع أعض اء المجموع ة يك ون أق ل تكلف ة م ن بيعھ ا لألف راد‪ .‬وأكث ر األمثل ة ش يوعا للجماع ات ھ ي‬
‫النقابات التجارية والتي تقوم بشراء الخدمة التأمينية ) جملة واحدة ( لصالح أعضائھا‪.‬‬
‫األشخاص الواقعون تحت المظلة التأمينية ) الممتلكات المغطاة تأمينيا (‬
‫األشخاص الذي تغطيھم الخدمة التأمينية ھم األشخاص الذين يحص لون عل ى ت أمين عل ى الحي اة ) أو ف ي حال ة الت أمين‬
‫على الممتلكات فإن الممتلك ات المغط اة تأميني ا ھ ي الممتلك ات الم ؤمن عليھ ا (‪ .‬فعل ى س بيل المث ال يمك ن للف رد حام ل‬
‫وثيق ة الت أمين اس تخراج وثيق ة ت أمين عل ى الحي اة لجمي ع أف راد أس رته‪ .‬ھ ذا الوض ع مختل ف ع ن المنتفع ين ال ذين ي تم‬
‫تحديدھم كمتلقيين للمطالبة التأمينية في حالة الخسارة‪ .‬ويجب أن يكون المنتفع مغطى داخل وثيقة التأمين‪.‬‬
‫حجم الطلب على التأمين األصغر‬
‫ي درك الفق راء جي دا المخ اطر الت ي يج ب أن يتع املوا معھ ا ويخفف وا م ن آثارھ ا إذا فلم اذا ال يتوجھ ون إل ى ش ركات‬
‫التأمين؟ أحد أسباب ھذا ھو عدم تواجد وكالء البيع النشطين وسط ھؤالء الفقراء والسبب اآلخر ھو عدم وج ود المن تج‬
‫التأميني الذي تعرضه المؤسسات التأمينية‪ .‬غير أنه قد يكون أكب ر المعوق ات الت ي تق ف ح ائال أم ام زي ادة الطل ب عل ى‬
‫التأمين األصغر ھو الجھل بماذا يمكن أن يقدمه أو ال يقدمه التأمين مصحوبا بحالة من فق دان الثق ة‪ .‬ال ي تم معالج ة ھ ذا‬
‫الجھل عن طريق تقديم الخدمات التأمينية للجماعات فعلى سبيل المثال في جنوب أفريقيا ھناك الكثير من مزايا التأمين‬
‫الجماعي على الحياة الخاصة بمجموعات تعمل لدى صاحب عمل ت ذھب ھب اء دون أن يطال ب بھ ا أح د ألن المنتفع ين‬
‫من أقارب الموظف المتوفى ال يعرفون بوجد الغطاء التأميني أصال فما بالك بإجراءات المطالبة بقيمة الوثيقة‪.‬‬
‫عن د التفكي ر ف ي حج م الطل ب يج ب أن نت ذكر أن الت أمين ل يس الطريق ة الوحي دة للتعام ل م ع األزم ات المالي ة‪ .‬وھن اك‬
‫ص نفان رئيس يان إلس تراتيجيات إدارة األزم ات ھم ا اإلس تراتيجية القبلي ة والبعي دة )م ا قب ل الح دث وم ا بع د الح دث(‪.‬‬
‫وتتض من إس تراتيجيات تخفي ف مخ اطر األزم ات القبلي ة اتخ اذ إج راءات م ن ش أنھا تقلي ل احتمالي ة ح دوث المخ اطر‪.‬‬
‫والمثال على ذلك ھو شراء قفل لحماية المقتنيات الثمينة من السرقة أو غلي الماء لتجنب اإلصابة باألمراض التي تنشأ‬
‫عن تلوث مياه الشرب‪ .‬أما إستراتجيات مواجھة المخاطر البعدية فتتعلق بتخفيف آثار المخاطر بع د ح دوثھا مث ال ذل ك‬
‫الحصول على قرض طارئ لسداد تكاليف الجنازة غير المتوقعة ألح د أف راد األس رة‪ .‬ويج ب أن يض ع أي تقي يم لحج م‬
‫الطلب في اعتباره كيف تعمل ھذه اإلستراتيجيات كال في سياقه‪.‬‬
‫من الصعب جدا تقييم حجم الطلب على خدمات التأمين األص غر والس بب الرئيس ي ف ي ھ ذا ھ و أن ھ ذا المج ال م ازال‬
‫بكرا‪ .‬فعلى الصعيد ال دولي‪ ،‬ال يحص ل الكثي ر م ن األش خاص عل ى خ دمات الت أمين الص غر كم ا أن معظ م األش خاص‬
‫الذين حصلوا على ھذه الخدمات لم يحصلوا عليھا منذ فترة طويلة‪ .‬إن الدراسات الخاصة بحجم الطب تصل إل ى نت ائج‬
‫منطقية بناء على االتجاھات التاريخية‪ .‬فعلى سبيل المثال إذا أراد الشخص عرض ن وع جدي د م ن التليفزيون ات ويري د‬
‫‪-14 -‬‬
‫أن يعرف حجم المبيع ات المتوقع ة‪ ،‬ف إن نقط ة البداي ة ھ ي تحدي د االتجاھ ات التاريخي ة لمبيع ات التلفزيون ات‪ .‬وبم ا أن‬
‫التأمين األص غر م ازال مج اال جدي دا فھ ذا غي ر ممك ن‪ .‬ومم ا يزي د األم ر ص عوبة أن الكثي ر م ن المش ترين المحتمل ين‬
‫لمنتجات التأمين األصغر لم يتعرضوا أبدا لمفھوم التأمين‪ .‬فالخدمة التأمينية بالنسبة لھ م ليس ت أم را افتراض يا فق ط ب ل‬
‫أن مزاياھا غير مرئية على نحو فوري وھ ذا عل ى العك س م ن التليفزي ون ال ذي يمك ن تش غيله وعرض ه‪ .‬تص بح فوائ د‬
‫ومزايا التأمين واضحة ومرئي ة فق ط عن دما يق وم ص احب وثيق ة الت أمين ب إجراءات المطالب ة وتق وم المؤسس ة التأميني ة‬
‫بسداد قيمة ھذه المطالبة‪.‬‬
‫عمليات المسح الخاصة بتحدد حجم الطلب على التِأمين األصغر عادة ما تطرح أس ئلة عل ى المش تريين المحتمل ين ع ن‬
‫أكثر المخاطر التي تقلق بالھم وكيف يتعاملون معھا وما ھي الفجوات الموجودة في سياسات إدارة األزمات عندھم‪ .‬إن‬
‫تحديد ھذه الفجوات سوف يساعد على تحديد الخدمات التأمينية الممكنة‪ .‬ال يمكن تعميم نتائج عمليات المس ح ھ ذه عل ى‬
‫جميع البالد ألن درجة قلق وخوف الناس من المخاطر المختلفة تختلف من دول ة ألخ رى كم ا أن إس تراتجيات التعام ل‬
‫مع األزمات مختلفة‪ .‬ھناك تنبه ھام آخر عند قراءة تقارير عمليات المسح الخاصة بحجم الطلب وھو ھذا الفرق بين م ا‬
‫يقرر األشخاص أنھم سيشترونه وبين ما يشترونه فعال عند صرف أموالھم‪ .‬ولھذا ھناك حاجة إلجراء اختب ار تجريب ي‬
‫على الخدمات التأمينية الجديدة‪.‬‬
‫الكثير من عمليات المسح الخاصة بحجم الطل ب عل ى الت أمين األص غر كان ت كيفي ة بطبيعتھ ا ول م تُج رى عل ى عين ات‬
‫تمثل السكان محدودي الدخل‪ .‬وفي الكثير من األحي ان تعتم د الدراس ات الكيفي ة عل ى عين ات تتك ون م ن أق ل م ن ‪100‬‬
‫شخص‪ .‬االستثناء لھذا ھو أبحاث السوق التي تم إعدادھا لصالح بنك التنمية واالستثمار األلم اني ف ي العدي د م ن ال دول‬
‫والعمل الذي قامت به مؤسسة ‪ FinMark Trust‬في جنوب أفريقيا بناء عل ى قاع دة بيان ات مؤسس ة ™‪FinScope‬‬
‫الشاملة عن الخدمات المالية المتاحة للفق راء ف ي جن وب أفريقي ا‪ .‬إن عملي ات المس ح م ن ھ ذا الن وع باھظ ة ال ثمن ألنھ ا‬
‫تتضمن مقابالت شخصية مكثفة مع عدد كبير من الن اس ف ي من اطق كثي رة ومتش عبة‪ .‬قام ت مؤسس ة ™‪FinScope‬‬
‫بإجراء عدد ‪ 3885‬عملي ة مس ح ف ي جن وب أفريقي ا تتض من مق ابالت شخص ية كم ا تض منت الدراس ات الخاص ة ببن ك‬
‫التنمية األلماني عينة تمثيلية لما يزيد عن ‪ 1000‬شخص داخل كل دولة‪.‬‬
‫أظھر البحث الخاص بالوضع الراھن للتأمين األصغر والذي يتضمنه ھذا التقري ر أن المع وق الرئيس ي ال ذي يق ف ف ي‬
‫س بيل الت أمين األص غر ف ي معظ م ال دول ھ و جھ ل العمي ل بالت أمين بص فة عام ة‪ .‬وف ي األس واق الت ي ال تتع دى نس به‬
‫اختراقھا كسر من الـ ‪ %1‬فلن يكون ھناك أدنى ش ك للحاج ة إل ى ھ ذا الن وع م ن بن اء وزي ادة التوعي ة بالت أمين‪ .‬وعل ى‬
‫الرغم من أھمية توعية العمالء ) وأسرھم ( إال أنه ينبغي القيام بعمل أكبر من ذل ك لخل ق ن وع م ن التوعي ة ف ي أذھ ان‬
‫العمالء عن إمكانيات التأمين والذي يعدھم للوقت الذي تصل فيه خدمات التأمين األصغر إليھم‪.‬‬
‫يعرض الجدول التالي فكرة عن بعض الدراسات الرئيسية التي ج رت عل ى حج م الطل ب عل ى الت أمين األص غر وم اذا‬
‫تقدم‪.‬‬
‫‪-15 -‬‬
‫الدولة‬
‫ألبانيا‬
‫المخاطر الرئيسية المؤمن‬
‫ضدھا ) مرتبة حسب‬
‫األھمية (‬
‫الممتلكات والصحة والحياة‬
‫نسبة أو عدد من يرغبون في‬
‫شراء منتجات التأمين األصغر‬
‫ال يوجد تقدير‬
‫جورجيا‬
‫الصحة والبطالة وسرقة‬
‫الممتلكات والحياة‬
‫ال يوجد تقدير‬
‫‪ %60 - %55‬من األشخاص الذي‬
‫تم مقابلتھم عبروا عن رغبتھم في‬
‫شراء منتج تأميني على الصحة‬
‫لمجموعة محددة‪.‬‬
‫التعليقات‬
‫عنوان الدراسة والمؤلف وتاريخ‬
‫النشر‬
‫يمكن الحد من آثار الكثير من المخاطر على الممتلكات من‬
‫خالل تحسين خدمة الكھرباء‪ .‬المخاطر على الصحة مرتبط‬
‫بعدم وجود أموال لدفع الرشاوى الضرورية للمستشفيات‬
‫الحكومية حتى يمكن تلقي العالج‪ .‬ھناك قدر ضئيل جدا من‬
‫المعرفة والخبرة في مجال التأمين الخاص في ألبانيا‪ .‬وقد‬
‫أدت تجربة التامين على السيارات إلى تبني مواقف سلبية تجاه‬
‫التأمين الخاص‪.‬‬
‫ليس ھناك معرفة كبيرة بالتأمين بين الفقراء في الريف‬
‫والحضر حيث يختلط غالبا بالتوفير‪ .‬وقد أشارت مجموعات‬
‫النقاش الحوارية إلى وجود استعداد كبير لتقبل فكرة التأمين‬
‫والرغبة في دفع المال مقابل التأمين‪.‬‬
‫تفھم حجم الطلب على التأمين األصغر‬
‫في ألبانيا ـ نتائج دراسة كيفية‬
‫استكشافية ‪ /‬دوروتا سزوبيرت ‪/‬‬
‫مارس ‪ 2004‬لصالح بنك التنمية‬
‫األلماني ومركز التأمين األصغر‬
‫تفھم حجم الطلب على التأمين األصغر‬
‫في جورجيا ‪ /‬ميتشال ماتيول ‪ /‬فبراير‬
‫‪ 2004‬لصالح بنك التنمية األلماني‬
‫ومركز التأمين األصغر‬
‫أندونسيا‬
‫الصحة والممتلكات (‬
‫المحاصيل والحياة‬
‫ال يوجد تقدير‬
‫ھناك حجم طلب ھائل على المنتجات التأمينية لتغطية‬
‫المخاطر غير المؤمن عليھا مثل التعليم وكبر السن‪ .‬يمكن‬
‫تغطية ھذا من خالل خدمات توفير تعاقدية على المدى البعيد‬
‫مثل بوليصة الوقف أو الھبة التي تقوم شركات التأمين ببيعھا‬
‫في غالب األمر‪.‬‬
‫أندونسيا‪ :‬تفھم حجم الطلب على التأمين‬
‫األصغر ‪ /‬ليز ماكجونيس ‪ /‬يونيه‬
‫‪ 2005‬لصالح مركز التأمين األصغر‬
‫ومركز ‪ ،‬البرنامج اإلنمائي لألمم‬
‫المتحدة ومنظمة التعاون الفني‬
‫األلماني‪.‬‬
‫كينيا‬
‫الصحة والحياة والممتلكات‬
‫) السرقة (‬
‫ال يوجد تقدير‬
‫برز موضوع عدم ثبات االقتصاد الكلي كأحد االھتمامات‬
‫الرئيسية‪ .‬نظريا‪ ،‬يمكن التأمين ضد ھذه المخاطرة عن طريق‬
‫تأمين مبتكر يعتمد على المؤشر‪.‬‬
‫دراسة عن حجم الطلب على التأمين‬
‫الصغر ـ كينيا ‪K Rep Advisory /‬‬
‫‪ Service‬الخدمات االستشارية ‪ /‬يونيه‬
‫‪2002‬‬
‫الوس‬
‫الصحة والممتلكات )الثروة‬
‫الحيوانية ( والحياة‬
‫ال يوجد تقدير‬
‫المدرسون ورجال الشرطة والجنود والعاملون بالمكاتب‬
‫يتمتعون بتغطية تأمينية على الحياة والصحة‪ .‬أما الطلب الذي‬
‫ال يتم تلبيته في الوس يقع بين العاملين في القطاع غير‬
‫الرسمي بشكل أساسي‪ .‬أحد أكبر المخاطر التي تواجه األسر‬
‫آلوس‪ :‬تفھم حجم الطلب على التأمين‬
‫األصغر ‪ /‬ليز ماكجونيس ‪ /‬مايو‬
‫‪2006‬‬
‫‪-16 -‬‬
‫ھو تعليم األبناء والذي يمكن تلبيته عن طريق خدمات التوفير‬
‫التعاقدية بعيدة المدى التي تقوم المؤسسات التأمينية ببيعھا‪.‬‬
‫باكستان‬
‫الصحة والحياة ) الطارئة (‬
‫‪ 7‬مليون‬
‫أھم المخاطر كانت التضخم في االقتصاد الكلي يتبعه البطالة‬
‫ثم بعد ذلك يأتي التأمين على الصحة والحياة والعجز‪ .‬تتضمن‬
‫المخاطر األخرى مصاريف التعليم والزواج والتي يمكن‬
‫توفيرھا من خالل خدمة توفير تعاقدية طويلة األجل تقوم‬
‫المؤسسات التأمينية ببيعھا‪ .‬وھناك ‪ %60‬من السوق‬
‫المستھدف يدركون ما ھو التأمين على الرغم من وجود ‪%12‬‬
‫منھم قد قام بالفعل بشراء وثائق تأمين‪.‬‬
‫االجتماعي االفتتاحي للجنة القيادية ـ‬
‫عرض تقديمي ‪ /‬مؤسسة أغاخان‬
‫للتمويل األصغر‪ /‬سبتمبر ‪2006‬‬
‫رومانيا‬
‫الحياة ) الطارئة ( والصحة‬
‫والممتلكات ) الطقس (‬
‫‪ 9.4‬مليون للحياة‬
‫‪ 10‬مليون للصحة‬
‫‪ 5.4‬للعجز‬
‫الثقة في المؤسسات التأمينية ليست مشكلة كبيرة في ھذا‬
‫السوق‪ .‬المشكلة الكبرى تدور حول التعليم بالنسبة للخدمات‬
‫المالية وخاصة اعتقاد العمالء بأن التأمين ال يصب إال في‬
‫صالح الغني‪.‬‬
‫سوق التأمين األصغر في رومانيا ‪/‬‬
‫ميتشال ماتيول ‪ /‬إبريل ‪ 2006‬لصالح‬
‫بنك التنمية األلماني ومركز التأمين‬
‫األصغر‪.‬‬
‫‪-17 -‬‬
‫وكما ھو واضح ف ي الج دول الس ابق‪ ،‬ف إن عملي ات المس ح الخاص ة بحج م الطل ب عل ى الت أمين األص غر جي دة بالنس بة‬
‫للمخاطر التي تواجه األشخاص ونوع الت أمين ال ذي يحتم ل أن يحص لوا علي ه إال إنھ ا ض عيفة فيم ا يتعل ق بتق دير حج م‬
‫السوق المحتمل‪.‬‬
‫يعرض الشكل التالي ملخص بـعدد ‪ 11‬دراسة تم إعدادھا حول حجم الطلب على التأمين األصغر حتى اآلن ف ي ال دول‬
‫الفقيرة حيث يتم تحديد احتياجات إدارة المخاطر حسب ترتيب األولويات‪.‬‬
‫احتياجات إدارة المخاطر مرتبة حسب أولوية الفقراء في ‪ 11‬دولة‬
‫عدد الدول‬
‫أولوية ‪3‬‬
‫أولوية ‪2‬‬
‫أولوية ‪1‬‬
‫أخرى فقد الوظيفة الممتلكات الموت الصحة‬
‫المخاطر‬
‫كما ھو موضح أعاله‪ ،‬تعتبر الصحة أكبر المخ اطر الت ي تس تحوذ عل ى االھتم ام ف ي ‪ 8‬دول م ن ال دول اإلح دى عش ر‬
‫يتبعھا الموت ثم الممتلكات‪.‬‬
‫اللوائح التأمينية‬
‫اللوائح التأمينية مقابل لوائح اإلقراض األصغر‬
‫بالنس بة لإلق راض األص غر إذا ل م يس دد المقت رض قيم ة الق رض ف إن المؤسس ة المقرض ة تتحم ل الخس ارة وف ي أس وء‬
‫الظروف تنھار الجھة المقرضة األمر الذي يترك الكثير من محدودي الدخل بدون مصدر للحصول على القروض‪ .‬أما‬
‫بالنسبة للتأمين‪ ،‬تحتفظ الشركة باألقساط التي يسددھا أصحاب وثائق التأمين ويجب عل ى حام ل الوثيق ة أن يث ق ف ي أن‬
‫ش ركة الت أمين س وف ت دفع المطالب ات‪ .‬وبھ ذا ف إن عالق ة الثق ة ف ي مج ال الت أمين عل ى النق يض تمام ا منھ ا ف ي مج ال‬
‫اإلقراض‪.‬‬
‫ھناك احتمال أن يتكبد األفراد معاناة كبيرة إذا لم تقم مؤسسة التأمين بدفع المطالبات الشرعية ويمكن أن تترك ش ركات‬
‫التأمين التي أخفقت في س داد قيم ة المطالب ات األس ر ف ي حال ة دم ار وخ راب‪ .‬تتمث ل األزم ات الت ي يمك ن أن يواجھھ ا‬
‫صاحب وثيقة التأمين في حالة عدم سداد شركة التأمين قيم ة الوثيق ة ف ي ح االت بالغ ة الش دة ‪ :‬الم وت ) عن دما ال تق وم‬
‫برامج التأمين الصحي بالسداد (‪ ،‬الفقر عند التقاعد ) عندما ال تقوم شركة التأمين بسداد قيمة وثيقة التأمين عل ى الحي اة‬
‫طويلة األجل (‪ ،‬البقاء بال مأوى ) عندما ال تقوم شركة التأمين بسداد قيمة المطالب ة عل ى المن ازل المھدم ة (‪ ،‬اإلف الس‬
‫) عندما ال تقوم شركة التأمين بسداد قيمة المطالبة عل ى األعم ال التجاري ة الفاش لة (‪ .‬ويمك ن أن تنھ ار البني ة األساس ية‬
‫للرعاية الصحية مع انھيار شركة التأمين‪.‬‬
‫تتعلق لوائح التأمين بحماية العميل بشكل أساس ي‪ .‬فب دون ل وائح فعال ة يمك ن خ داع الفق راء بط رق يمك ن أن ت ؤدي إل ى‬
‫‪-18 -‬‬
‫وقوع مصائب ومعاناة شديدة‪.‬‬
‫نجحت صناعة اإلقراض األصغر في التقدم بشكل جيد في ظل وجود عدد محدود من اللوائح وفي بعض األحيان بدون‬
‫لوائح حتى وإن تم تحميل رسوم إضافية على المقترضين في بعض األحيان أو مواجھة ممارسات تعسفية ف ي تحص يل‬
‫أقساط الدين‪.‬‬
‫صحيح أن ھناك جدل مس تمر ح ول اإلق راض األص غر وذل ك فيم ا يتعل ق بمزاي ا ھ ذه الص ناعة إذا م ا نم ت ونض جت‬
‫بدون الخضوع للوائح وأيضا بالنسبة للتكاليف المصاحبة‪ .‬ال يمكن تطبي ق نف س األم ر عل ى الت أمين األص غر حي ث أن‬
‫المخ اطر الت ي يواجھھ ا األش خاص عن دما تتب ع ش ركات الت أمين ط رق ملتوي ة للخ داع أو عن دما تفش ل ف ي س داد قيم ة‬
‫المطالبات مفجعة‪ .‬إن وجود األجھزة التنظيمية أمرا ضروريا إلزالة آثار ھذه الكوارث‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن األجھ زة‬
‫التنظيمية قد تبالغ في اللوائح في بعض األحيان أو تمنع دخول وافدين جدد لسوق التأمين األصغر إال أن ه ال يوج د أح د‬
‫يمارس ھذه العمل يمكن أن يقترح عدم خضوع التأمين األصغر للوائح التأمينية‪.‬‬
‫تسمى الجھة المسئولة عن إصدار اللوائح التأمينية جھ از الرقاب ة عل ى التأمين ات وتق وم ھ ذه األجھ زة بمتابع ة ومراقب ة‬
‫أنشطة شركات التأمين والتأكد من أنھا ملتزمة بالقوانين واللوائح والسياسات التأمينية المطبقة‪ .‬كم ا يق وم جھ از الرقاب ة‬
‫عل ى التأمين ات بالتأك د م ن أن جمي ع ش ركات الت أمين تح تفظ باحتياطي ات كافي ة وإمكاني ة إع ادة الت أمين لتغطي ة أي‬
‫مطالب ات تأميني ة‪ .‬وتحت اج األجھ زة الرقابي ة بص فة عام ة للتأك د م ن أن مؤسس ات الت أمين تعم ل بش فافية م ع العم الء‬
‫والجمھور على حد سواء‪.‬‬
‫لم يتم إجراء عملية مسح ش املة ع ن مس توى مھ ارات األجھ زة الرقابي ة التأميني ة ف ي أفق ر ‪ 100‬دول ة ولك ن م ن واق ع‬
‫خب رة أعض اء فري ق البح ث ف إن أجھ زة الرقاب ة عل ى الت أمين األص غر ف ي ھ ذه ال دول تفتق ر إل ى الم وارد وال تتمت ع‬
‫بالمھارات واإلمكانيات الالزمة مع وجود بعض االس تثناءات الواض حة‪ .‬تواج ه ھ ذه األجھ زة الرقابي ة بالفع ل ص عوبة‬
‫في التعامل مع أسواق التأمين التقليدي ة وس وف تع اني كثي را إذا توس ع الس وق خاص ة ليش مل ع دد أكب ر م ن مؤسس ات‬
‫التأمين التابعة لمنظمات المجتمع المحلي والمنظمات غير الحكومية فسوف تتحمل األجھزة الرقابية أكثر من طاقتھا‪.‬‬
‫وفي معظم الدول الفقيرة يتم تصميم أطر العمل التنظيمية على غ رار أط ر العم ل الت ي وض عتھا األنظم ة االس تعمارية‬
‫البائدة‪ .‬لقد تم استعارة ھذه األطر والتي أصبح معظمھا اآلن قديم وال يص لح للعم ل م ن أس واق الت أمين ف ي ال دول ذات‬
‫الدخل المتوسط والمرتفع وقد تم تصميمھا للمؤسسات التأمينية التجارية التي ال تقدم تغطية تأمينية على الحياة أو مزاي ا‬
‫للموظفين في الشركات‪ .‬يمكن أن تمثل ھذه اللوائح عائقا وتضع قيودا على األسواق الصغيرة‪ .‬إن متطلبات رأس المال‬
‫الش اقة وع دد التق ارير المف رط والل وائح غي ر المناس بة المتعلق ة بتق ديم الخدم ة يمك ن أن تس ھم جميع ا ف ي ت دمير س وق‬
‫محدودي الدخل‪ .‬ولھذا تميل مؤسسات الت أمين األص غر للعم ل بعي دا ع ن مظل ة الل وائح أو أن يغ ض الجھ از التنظيم ي‬
‫الط رف ع ن ھ ذه المؤسس ات وھ و وض ع غي ر مرغ وب في ه ألن أص حاب وث ائق الت أمين يحرم ون م ن الحماي ة الت ي‬
‫يوفرھا الجھاز التنظيمي الجيد‪ .‬يعتمد التأمين الدائم أساسا على حماية قدرة المؤسس ة التأميني ة عل ى الوف اء بالتزاماتھ ا‪.‬‬
‫فالت أمين األص غر يعن ي حرفي ا أخ ذ أم وال الفق راء واالحتف اظ بھ ا كأمان ة ض د نواك ب ال زمن‪ .‬وكلم ا تط ورت أس واق‬
‫التأمين ونمت كلما تضاعفت مشاكل وجود " مؤسسات تأمينية " بال ضمير تقوم بتحصيل األقس اط التأميني ة ث م تختف ي‬
‫بعد ذلك‪ .‬ومن المھم لحاملي وثائق التأمين كأفراد وكذلك النظام الت أميني بالكام ل ت وفير غط اء ك افي م ن الحماي ة ض د‬
‫أعمال النصب واالحتيال‪.‬‬
‫تتضمن وظائف الجھاز الرقابي التأكد من أن البيانات والمعلومات المتعلقة بوثائق الت أمين ق د ت م طرحھ ا وكش فھا بدق ة‬
‫للمشتريين المحتملين للمنتج التأميني‪ .‬ومن األمور األساسية أال يعتقد المشترون أنھم يتمتعون بغطاء تأميني ضد بعض‬
‫الحوادث المعينة في حين أن وثيقة التأمين ال تتضمن ھذه الحوادث بالفعل‪ .‬ولتحقيق ھذا األمر فھناك طريق ة تتمث ل ف ي‬
‫التأكد من أن وثائق بوليصة التأمين سھلة بحيث يمكن فھمھا‪ .‬وفي معظم األحيان تقريبا‪ ،‬نجد أن وثائق بوليصة التأمين‬
‫األصغر والتي يتم بيعھا للمشترين الذين لم يحصلوا إال على مستوى متدني من التعليم الرس مي معق دة للغاي ة وتتض من‬
‫معلومات وبيانات غي ر ض رورية وغي ر واض حة‪ .‬إن التأك د م ن فھ م وث ائق بوليص ة الت أمين األص غر يع د م ن المھ ام‬
‫الرئيسية لألجھزة التنظيمية إذا فكروا في وضع لوائح محددة لصناعة التأمين األصغر‪.‬‬
‫‪-19 -‬‬
‫من األمور الشائكة األخرى ضرورة وجود حد أدن ى م ن رأس الم ال حي ث يطال ب الجھ از التنظيم ي أي ش ركة ت أمين‬
‫ترغب في بدء العمل والتسجيل االحتفاظ بحد أدنى من رأس الم ال للتأك د م ن اس تقرار وثب ات ھ ذه الش ركة‪ .‬يبل غ الح د‬
‫األدنى المطلوب من رأس المالي عادة أكثر من مليون دوالر أمريكي وھو مبلغ كبير ق د ال يك ون مناس با لكيان ات مث ل‬
‫المنظمات غير الحكومية ومنظمات المجتمع المحلي عندما يقومون بدور المؤسسة التأمينية‪ .‬وھناك بع ض ال دول الت ي‬
‫تطبق بالفعل مثل ھذه اللوائح وھناك الكثير من المستعمرات البريطانية السابقة تتبنى نموذج من قانون الجمعي ات غي ر‬
‫الربحية والذي يحكم أعمال مؤسسات التأمين األصغر الصغيرة غي ر الربحي ة‪ .‬أم ا ف ي بع ض ال دول األخ رى فمازل ت‬
‫مثل ھذه اللوائح في طور اإلعداد‪.‬‬
‫وأخيرا‪ ،‬وحت ى يمك ن أن تعم ل ص ناعة الت أمين األص غر بنج اح يج ب ت وافر وس ائل تض من تع ويض أص حاب وث ائق‬
‫التأمين ال ذين تعرض وا للظل م وس لبت حق وقھم‪ .‬حي ث يمك نھم اللج وء للمح اكم وھ و م ا يفعلون ه بالفع ل ولك ن ال يتحم ل‬
‫العمالء من محدودي الدخل تكاليف المحاكم‪ .‬الحل األمثل ھو وجود مكت ب ق وي ومس تقل للتحقي ق ف ي ش كاوى الت أمين‬
‫ولكن ھذا النوع من المكاتب نادر الوجود في أفقر ‪ 100‬دولة في العالم‪.‬‬
‫إن كثرة إصدار اللوائح أمر سيئ مثله مثل عدم كفاية ھذه اللوائح والحل ھو تحقيق التوازن الصحيح بين األمرين‪.‬‬
‫إصدار اللوائح الخاصة بجھات تقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫يتعين على األجھزة التنظيمية التأكد من أن جھات تقديم الخدمات التأمينية تعمل بأمانة وعدالة فيج ب عل يھم التأك د م ن‬
‫أن جمي ع المؤسس ة التأميني ة تق وم ببي ع الخ دمات التأميني ة بأمان ة وطريق ة عادل ة وأنھ ا ق ادرة عل ى تق ديم االستش ارات‬
‫المناسبة عن التأمين لألشخاص الذين قد يقوموا بشراء وثائق التأمين‪ .‬إحدى الطرق التي يمكن للجھاز التنظيم ي التأك د‬
‫من ھذا ھي إعداد اختبارات لألفراد المسئولين عن بيع خدمات الت أمين بحي ث يس مح لم ن يجت از ھ ذه االختب ارات فق ط‬
‫الحصول على ترخيص لبيع الخدمات التأمينية‪ .‬قد تك ون ھ ذه العملي ة ش اقة ومكلف ة للغاي ة حي ث أن ھ ؤالء األف راد ف ي‬
‫حالة حصولھم على ھذا الترخيص سوف يكون شغلھم الشاغل ھو بي ع الخدم ة التأميني ة للعم الء م ن أص حاب ال دخول‬
‫العالية حتى يحصلوا عل ى أكب ر عمول ة ممكن ة‪ .‬وف ور حص ولھم عل ى الت رخيص م ن وكالئھ م والب دء ف ي بي ع خ دمات‬
‫تأميني ة تنط وي عل ى أقس اط مرتفع ة وعمول ة مرتفع ة فل يس م ن المحتم ل أن يتوجھ وا لبي ع خ دمات تأميني ة منخفض ة‬
‫األقساط التأمينية وتحقق عمولة منخفضة‪ .‬الحل الممكن لھذا الوضع ھو وض ع ھيك ل مختل ف ل وكالء الت أمين األص غر‬
‫كما حدث في الھند‪.‬‬
‫أح د المص اعب األخ رى الت ي تواج ه جھ ات تق ديم الخدم ة ھ ي أن خ دمات الت أمين األص غر ال يق وم ببيعھ ا أف راد ب ل‬
‫مؤسسات في معظم األحيان‪ .‬على سبيل المثال قد ترغب أحد الكنائس في بي ع خدم ة تأميني ة بالنياب ة ع ن ش ركة ت أمين‬
‫تجارية ولكنھا في العادة لن تستطيع الحصول على الت رخيص كمؤسس ة للقي ام بھ ذا العم ل‪ .‬وق د يتطل ب األم ر أن تق وم‬
‫الكنيسة باختيار بعض من العاملين فيھا وإرسالھم للحص ول عل ى ت راخيص فردي ة ك وكالء‪ .‬إذا اس تطاعت المؤسس ات‬
‫الحصول على التراخيص فسوف يجعل ھذا تقديم خدمات التأمين األصغر أكثر سھولة ويسر‪.‬‬
‫دراسة الوضع الراھن‬
‫تم جمع البيانات والمعلومات التي يتضمنھا ھذا التقرير من بحث أولي وثانوي قام به فريق مكون من أح د عش ر خبي ر‬
‫في مجال التأمين األصغر وھي تغط ي خ دمات الت أمين األص غر الت ي ي تم تق ديمھا ف ي أفق ر مائ ة دول ة ف ي الع الم‪ .‬وق د‬
‫اضطلع فريق البحث بمھمة تحديد أكبر عدد ممكن م ن مؤسس ات الت أمين األص غر والخ دمات التأميني ة‪ .‬وق د ت م تحدي د‬
‫وتقي يم جمي ع الخ دمات والمؤسس ات التأميني ة وجھ ات تق ديم الخدم ة والل وائح المنظم ة وب رامج وخط ط التأمين ات‬
‫االجتماعية ومساھمات الجھات المانحة‪.‬‬
‫منھجية البحث‬
‫اختيار الدول‬
‫تم استخالص قائمة المائة دولة المستخدمة في ھذا التقرير من تقرير التنمية البشرية لألمم المتحدة الموجود في الملحق‬
‫‪-20 -‬‬
‫رقم ‪ .1‬وھناك بعض الدول التي كان من المفترض ترشيحھا كأحد أفقر الدول ) الصومال‪ 4‬على سبيل المث ال ( ولكنھ ا‬
‫غير موجودة في القائمة وذلك لعدة أسباب أھمھا أنه ت م إع داد ھ ذا التقري ر ف ي ظ ل ع دم وج ود بيان ات يمك ن االعتم اد‬
‫عليھا متوفرة لألمم المتحدة‪.‬‬
‫مكونات البيانات‬
‫‪5‬‬
‫استھدف التقرير الحصول على البيانات التالية في كل دولة من الدول المائة ‪:‬‬
‫‪(1‬‬
‫‪(2‬‬
‫‪(3‬‬
‫‪(4‬‬
‫‪(5‬‬
‫‪(6‬‬
‫‪(7‬‬
‫بيانات عن المؤسسات التأمينية التي تعرض منتجات وخدمات التأمين األصغر‬
‫بيانات عن خدمات مؤسسات التأمين األصغر التي تقدمھا ھذه المؤسسات‬
‫مفاھيم وأراء مؤسسات التأمين األصغر عن الخدمات التأمينية التي تقدمھا‬
‫بيانات عن خدمات التأمينات االجتماعية المتاحة للفقراء في ھذه الدول‬
‫بيانات عن لوائح مؤسسات التأمين األصغر‬
‫بيانات عن الجھات المانحة في صناعة التأمين األصغر )المعلومات التي تم الحصول عليھا لم تكن قاصرة‬
‫على مساھمات ھذه الجھات في أفقر مائة دولة فقط (‬
‫بيانات عن االقتصاد الكلي لكل دول ه م ن ال دول المائ ة األكث ر فق را متض منة‪ ،‬إن أمك ن‪ ،‬بيان ات ع ن م دى‬
‫تغلغل التأمين وعمق انتشاره‬
‫جمع البيانات‬
‫حتى يمكن الحصول على بيانات شاملة‪ ،‬تم اختيار فريق البح ث المك ون م ن أح د عش ر باحث ا وأح د المس اعدين بعناي ة‬
‫وذلك للتأكد من تغطية جميع المناطق وجميع أنواع التأمين‪ .‬وقد ك ان ل دى ھ ؤالء الب احثين معرف ة واتص االت وم وارد‬
‫مح ددة لتس ھيل عملي ة اس تعراض ودراس ة ص ناعة الت أمين‬
‫الجدول رقم ‪ :1‬ملخص بمصادر البيانات المستخدمة في‬
‫األص غر ف ي المن اطق المخصص ة لعملھ م أو ف ي مج ال‬
‫قاعدة البيانات‬
‫اختصاص ھم‪ .‬ق ام فري ق البح ث بجم ع البيان ات األولي ة وك ذلك‬
‫العدد‬
‫مصدر البيانات‬
‫الثانوية من عدد كبير من المصادر المتنوعة‪ .‬ويعرض الجدول‬
‫‪167‬‬
‫تقارير استشارية‬
‫رقم ‪ 1‬ملخص بمصادر البيانات التي تم االستعانة بھا‪.‬‬
‫مصادر أولية‬
‫شبكة االنترنت‬
‫المؤتمرات والشبكات‬
‫‪147‬‬
‫‪122‬‬
‫‪55‬‬
‫كان الغرض المب دئي ھ و الحص ول عل ى بيان ات م ن مص ادر‬
‫مطبوع ة غي ر أن ھ ذه المص ادر كان ت مح دودة للغاي ة‪ .‬وف ي‬
‫‪45‬‬
‫المطبوعات‬
‫العدي د م ن الح االت‪ ،‬ح اول الب احثون التحق ق م ن البيان ات‬
‫‪24‬‬
‫بيانات حكومية‬
‫الموج ودة ف ي ال دليل المس تندي فق ط لتحدي د إذا ك ان البرن امج‬
‫‪19‬‬
‫أخرى‬
‫ه‬
‫)ب رامج ت أمين مجتمعي ة ف ي الغال ب( ق د انھ ار بالفع ل أم أن‬
‫‪579‬‬
‫اإلجمالي‬
‫متعثر‪ .‬وفي مواجه ھذه الموقف‪ ،‬قض ى الب احثون وقت ا ط ويال‬
‫في جمع البيانات االستباقية ـ جمع عمليات المسح واالس تبيان الت ي قام ت بھ ا المؤسس ات التأميني ة‪ ،‬وإج راء مق ابالت‬
‫شخص ية مباش رة ع ن طري ق الھ اتف‪ ،‬واس تخالص بيان ات م ن عق ود العم ل‪ .‬تع رض نم اذج االس تبيان الش املة‬
‫) الموجودة في المرفقين ‪ 2‬و ‪ ( 3‬طريقة شاملة وكافية لجمع البيانات على الرغم من تشعبھا واتساعھا وعدد األسئلة‬
‫التي قوبلت بشيء من المقاومة والنفور من بعض المصادر‪ .‬فبعض األش خاص ال ذين ش ملھم االس تبيان ل م يس تطيعوا‬
‫أو لم يقوموا بالرد على جميع األسئلة‪ .‬وقد تابع الباحثون ھذا األم ر م ع ھ ؤالء األش خاص كلم ا أمك ن ذل ك للحص ول‬
‫على أكبر قدر ممكن من المعلومات والبيانات‪ .‬وال يخفى على أحد أن ھناك بعض الفجوات التي مازلت موجودة وقد‬
‫وضع فريق المشروع ھذه الفجوات في اعتباره عند كتابة النتائج التي وصلوا إليھا‪.‬‬
‫إن اس تكمال عملي ة جم ع البيان ات م ن جمي ع الكيان ات المس تھدفة ك ان س يتطلب إج راء لق اءات واجتماع ات مكثف ة م ع‬
‫‪ 4‬لمزيد من مناقشة القضايا المتعلقة بمعايير مقاييس البرنامج اإلنمائي لألمم المتحدة برجاء زيارة الموقع التالي‪:‬‬
‫‪http://hdr.undp.org/statistics/understanding/measurement.cfm‬‬
‫‪ 5‬انظر المرفقين ‪ 2‬و‪ 3‬للحصول على نسخ من االستبيان التي تم استخدامھا في الحصول على ھذه البيانات‬
‫‪-21 -‬‬
‫المديرين في كل مؤسس ة م ن المؤسس ات التأميني ة والجھ ات المانح ة والمنظم ات المش تركة ف ي ھ ذه الص ناعة‪ .‬وحت ى‬
‫عندما حدث مثل ھذا االتصال المباشر كما ح دث ف ي مش روع دراس ة الحال ة ال ذي قام ت ب ه مجموع ة العم ل الخاص ة‬
‫بالتأمين األصغر التابعة للمجموعة االستش ارية لمس اعدة الفق راء )‪ (WGMI‬ل م يك ن الم ديرون مس تعدون بالض رورة‬
‫لإلفصاح عن جميع البيانات والمعلومات المطلوبة‪ .‬تتضمن أسباب عدم المكاشفة ما يلي‪:‬‬
‫• عدم توافر البيانات‪ .‬معظم المؤسسات التأميني ة ال تق وم بفص ل البيان ات الخاص ة بأنش طة الت أمين األص غر ع ن‬
‫البيانات الخاصة بالتأمين التقليدي‪ .‬وببساطة شديدة تعتبر معظم شركات التأمين التجارية نفسھا مؤسسات تعمل‬
‫في مجال التأمين بدون أن تفرد نوع من التأمين يسمى " التأمين األصغر "‪.‬‬
‫• التردد واإلحجام عن اإلفصاح عن بيانات ومعلومات يمكن أن تفيد المنافسين‪ .‬العديد من المؤسسات التأمينية‬
‫التبادلية تستبعد بيانات ومعلومات معينة لھذا السبب‪.‬‬
‫• الخوف من التأثير الذي قد تحدثه البيانات السلبية على المستثمرين أو الجھات المانحة‪ .‬إن جودة بعض برامج‬
‫التأمين األصغر محل شك وتساؤل كما أن المديرين لم يرغبوا في إعالنھا على الملء‪.‬‬
‫بع د جم ع البيان ات ت م إرس ال ج دول إلكترون ي متض منا جمي ع البيان ات الرئيس ية ألعض اء مجموع ة العم ل الخاص ة‬
‫بالتأمين األصغر التابعة للمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء وطلب منھم مراجعة القائمة وتحديد ما سقط س ھوا أو‬
‫ما تم حذفه‪ .‬قامت المجموعة بتحديد برنامجين فقط من برامج التأمين األصغر غير موج ودين ف ي القائم ة م ع التأكي د‬
‫على مدى دقة وشمول عملية جمع البيانات التي قام بھا فريق العمل‪.‬‬
‫أكد مشروع البحث الخاص بالوضع الراھن للتأمين األصغر على مدى اتس اع حج م االنتش ار مقارن ة بعم ق االنتش ار‬
‫ذلك أن الغرض من البحث كان الخروج بصورة ع ن الوض ع الع ام كك ل ف ي الوق ت المح دود المت اح‪ .‬وق د ت م توجي ه‬
‫الباحثين لجمع أكبر قدر ممكن من المعلومات والبيانات عن أكبر عدد ممكن من برامج التأمين األصغر‪ .‬وقد تم تجيع‬
‫البيانات بعد التأكد من أنھا يمكن االعتماد عليھا حتى وإن كانت غير كاملة‪.‬‬
‫وحتى يمكن التأكد من أن عملية جمع البيانات تمت بشكل صحيح‪ ،‬تم إرسال جميع نماذج االستبيان لمس اعد البح وث‬
‫لمراجعة كل نموذج على حدة والتأكد من أن جميع البيانات التي تم جمعھا سليمة ومتناسقة‪ .‬ثم تم بعد ذلك إرسال ھذه‬
‫النم اذج إل ى مؤسس ة ‪ Kimetrica‬وھ ي ش ريك المش روع المس ئول ع ن قاع دة البيان ات حي ث قام ت ھ ذه المؤسس ة‬
‫بإدخال البيانات والتحقق من كل عملية إدخال مرتين‪ .‬وقام أعضاء الفريق اآلخرين بجمع عينات النتائج للتأكد من أن‬
‫عملية إدخال البيانات صحيحة وأن ھناك اتصال وترابط دقيق داخل عملية البرمجة‪.‬‬
‫يعتقد فريق المشروع أن الغالبية العظمى من المعلومات والبيانات ذات الصلة والمتاحة عن صناعة التمويل األص غر‬
‫في أفقر مائة دولة في العالم قد تم جمعھا وأن ما تم جمعه يمكن الوثوق فيه واالعتماد عليه‪.‬‬
‫توزيع التأمين األصغر‬
‫تعرض الخريطة رقم ‪ 1‬نظرة عامة عن صناعة التأمين األصغر في أفقر مائ ة دول ة ف ي الع الم حي ث ت م التأك د بال دليل‬
‫من وجود برامج رسمية للتأمين األصغر ) غير التأمينات االجتماعية ( في ‪ 77‬دولة من المائة دول ة األم ر ال ذي يش ير‬
‫إلى الحاجة إلى المزيد من الجھد والعمل لتوفير الخدمات التأمينية لألسواق التي تستھدف محدودي ال دخل‪ .‬غي ر أن م ا‬
‫يظھر واضحا جليا ھو أن حجم تغطي ة ب رامج الت أمين األص غر ص غير للغاي ة فع ال إذا م ا ق يس بع دد األف راد ال ذين ت م‬
‫تغطيتھم تأمينيا‪.‬‬
‫‪-22 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :1‬مؤسسات التأمين األصغر‬
‫مؤسسات التمويل األصغر في أفقر مائة دولة في العالم‬
‫) مع استبعاد المؤسسات التي تقدم التأمينات االجتماعية (‬
‫عدد الجھات المقدمة للخدمة‬
‫تفاصيل قليلة عن التأمين األصغر‬
‫ال يوجد تأمين أصغر‬
‫ال يوجد دليل في ‪ 23‬دولة على وجود برامج تأمين أصغر نش طة ب ين إجم الي ع دد الس كان ال ذي يزي د ع ددھم ع ن م ا‬
‫يقرب من ‪ 370‬مليون فرد‪ .6‬ويتضمن المرفق رقم ‪ 4‬المزيد من التفاصيل عن ھذه الدول م ع مالحظ ات عل ى البيان ات‬
‫التي تخص كل دولة‪ .‬وفي بعض الحاالت وجدت بعض األدلة على وجود الت أمين األص غر إال أن البيان ات كان ت غي ر‬
‫كافية إلدراجھا في الدول الـ ‪ 77‬في القائمة‪.7‬‬
‫قام فريق البحث بتقسيم الدول المائة األكثر فقرا إلى مناطق رئيسية وھي األمريكيتين وأفريقيا وآسيا حتى يمك ن تحدي د‬
‫األنشطة والفجوات وخدمات التأمين األصغر التي يحصل عليھا العمالء‪.‬‬
‫ھن اك مالحظ ة مباش رة تنطب ق عل ى جمي ع المن اطق وھ ي انخف اض الع دد اإلجم الي لألف راد ال ذين يقع ون تح ت مظل ة‬
‫الت أمين األص غر‪ .‬ول يس م ن قبي ل اإلف راط أن نعتب ر أن الع الم كل ه " فج وة " بالنس بة للت أمين األص غر م ع األخ ذ ف ي‬
‫االعتبار العدد المحدود لألشخاص المؤمن عليھم في ظل التأمين األصغر في العالم‪.‬‬
‫يعرض كل جزء من األجزاء الثالثة التالية خريطة توضح الدول المعنية والعدد اإلجمالي لألشخاص المغط ون تأميني ا‬
‫في ھذه الدولة باإلضافة إلى نسبة محدودي الدخل الذي ال يحصلون على خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫التأمين األصغر في األمريكتين‬
‫‪ 6‬الجزائر وانجوال وبوتان والبوسنة والھرسك وتشاد وجيبوتي وغينيا االستوائية وإرتريا وأثيوبيا واألردن ولبنان وليستوتو‬
‫والمغرب وموزمبيق والنيجر وبابو غينيا الجديدة وساموا والسودان وسوازيالند وتركيا وفانواتو واليمن وزيمبابوي‪.‬‬
‫‪ 7‬عل ى س بيل المث ال ف ي أثيوبي ا كت ب الكثي ر ع ن وج ود جمعي ات ت أمين غي ر رس مية تخ تص ب أمور الجن ائز تس مى ‪Iddirs :‬‬
‫‪ .Dercon, S., De Weerdt, J., Bold, T. & Pankhurs‬وت م إع داد ورق ة عم ل رق م ‪ 126‬جمعي ات الت أمين القائم ة عل ى‬
‫العضوية في أثيوبيا وتنزانيا‪.‬‬
‫‪-23 -‬‬
‫تق دم الخريط ة رق م ‪ 2‬تفاص يل أنش طة الت أمين األص غر وع دد األف راد ال ذين يتمتع ون بالتغطي ة التأميني ة ف ي أمريك ا‬
‫الجنوبية والشمالية‪.‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :2‬عدد األفراد المغطون تأمينيا عن طريق التأمين األصغر في األمريكيتين‬
‫عدد األفراد المغطون تأمينيا عن طريق التأمين األصغر في األمريكيتين‬
‫عدد األشخاص المؤمن عليھم‬
‫نسبة الفقراء بدون تأمين أصغر‬
‫بيانات محدودة أو غير موجودة عن حاملي الوثائق‬
‫في األمريكيتين‪ ،‬حدد فريق البحث عدد األشخاص ال ذين يتمتع ون بغط اء ت أميني ف ي ظ ل الت أمين األص غر حي ث ق در‬
‫ع ددھم ب ـ ‪ 7.8‬ملي ون ش خص أي م ا يق رب م ن ‪ %10‬م ن جمي ع األش خاص ال ذين يحص لون عل ى خ دمات الت أمين‬
‫األصغر ف ي الع الم ف ي ال دول مح ل الدراس ة‪ .‬ھ ذا الحج م م ن التغطي ة ‪ 6.7 ،‬ملي ون ش خص‪ ،‬ي أتي م ن دولت ين بش كل‬
‫أساسي ھما بيرو وكولومبيا‪ .‬معظم برامج التأمين األصغر في بيرو ) أكثر من ‪ 3.3‬مليون شخص تحت مظلة الت أمين‬
‫األصغر ( تأتي من مؤسسة إقراض واحدة تمثل التأمين االئتماني على الحياة‪ .‬كما أن معظم برامج التأمين األصغر في‬
‫كولومبيا ) ‪ 2.5‬مليون شخص ( ت أتي أيض ا م ن مؤسس ة واح دة تق دم ت أمين لتك اليف الجن ائز‪ .‬وق د وج د فري ق البح ث‬
‫ظاھرة شائعة ومشتركة تتكرر في جميع الدول المستھدفة وھي أنه كلما زادت برامج التأمين األص غر ف ي بل د م ا ك ان‬
‫السبب في الغالب مؤسسة واحدة تقف وراء ذلك‪ .‬ويرجع ھذا غالبا إلى وجود منتج تأميني إجباري ) كما ھو الحال ف ي‬
‫بيرو ( حيث يتم بيعه عادة لمجموعة من األشخاص ) كما ھو الحال بالنسبة لبي رو وكولومبي ا (‪ .‬وق د أظھ رت الب رامج‬
‫األخرى وجود عدد محدود من الخدمات التأمينية التي يحصل عليھا العمالء من محدودي الدخل‪ .‬وتقدر برامج الت أمين‬
‫األصغر المتاحة ) نسبة الفقراء المغطون تأمينيا إلى إجمالي عدد الفقراء ( ف ي األم ريكيتين بنس بة ‪ %7.8‬عل ى ال رغم‬
‫من أن ھذا الرقم يشوبه الكثير من التباين نظرا للعدد الكبير في بيرو‪.‬‬
‫التأمين األصغر في أفريقيا‬
‫تتضمن الخريطة رقم ‪ 3‬نطاق أنشطة التأمين األصغر في أفريقيا والذي يمتد من الشمال الغربي إلى الجن وب الش رقي‪.‬‬
‫ومن الواضح من منطقة أفريقيا بأكملھا أن تغطية التأمين األصغر محدودة للغاية‪.‬‬
‫‪-24 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :3‬عدد األفراد المغطون في ظل التأمين األصغر في أفريقيا‬
‫نسبة الفقراء بدون تأمين أصغر‬
‫بيانات محدودة أو غير موجودة عن حاملي الوثائق‬
‫عدد األشخاص المؤمن عليھم‬
‫سجلت أفريقيا ـ بوصفھا منطقة ـ أقل عدد من األشخاص الذي يحصلون على خدمات التأمين األصغر حيث بل غ الع دد‬
‫‪ 3.5‬مليون شخص فقط أو ما يزيد عن ‪ %4‬فق ط م ن إجم الي ع دد األش خاص ال ذين يتمتع ون بغط اء ت أميني ف ي ظ ل‬
‫التأمين األصغر في المائ ة دول ة األكث ر فق را‪ .‬وع الوة عل ى ذل ك‪ ،‬فق د أش ارت التق ديرات الت ي أع دھا فري ق البح ث أن‬
‫حوالي ‪ 1.6‬مليون شخص فقط ممن يحملون وثائق التأمين يعيشون على أق ل م ن دوالري ن أم ريكيين ف ي الي وم‪ .‬وكم ا‬
‫ھو الوضع في األمريكيتين‪ ،‬توجد مؤسسة تأمينية ھي المھيمنة حيث تغطي أكثر من ‪ 1.6‬مليون ش خص أي م ا يق رب‬
‫من نصف إجمالي عدد األشخاص الذين يحصلون على خدمات التأمين األص غر ف ي الق ارة بأكملھ ا‪ .‬وعل ى ال رغم م ن‬
‫ھذا العدد القليل إال أن أفريقيا قد تكون المنطقة التي تشمل أكبر عدد من برامج التأمين األص غر ) م ع اس تبعاد الھن د (‪.‬‬
‫إن االختالف بين العدد القليل لألشخاص المغطون تأمينيا واألعداد الكبيرة نسبيا للمؤسسات والخ دمات التأميني ة يتعل ق‬
‫بتزايد عدد مؤسسات التأمين األص غر المجتمعي ة ف ي جمي ع أرج اء أفريقي ا خاص ة ف ي وس ط أفريقي ا‪ .‬وھ ذه المنظم ات‬
‫المجتمعية عادة ما تكون قليلة الع دد ف ي مقاب ل نس ب الخ دمات التأميني ة ألس باب س وف ي تم ش رحھا ف ي القس م الخ اص‬
‫بمنظمات المجتمع المحلي‪.‬‬
‫من الواضح أن أفريقيا في حاجة ماسة للتأمين األصغر حيث تبلغ نسبة كثافة التغطية بالنسبة للفقراء المؤمن عليھم إلى‬
‫إجمالي عدد الفقراء حوالي ‪ %0.3‬فقط‪ .‬والسبب في ذلك ھو وج ود ع دد قلي ل م ن جھ ات تق ديم الخدم ة الكبي رة وع دد‬
‫قليل من شركات التأمين الكبرى وأيضا شعبية منظمات المجتم ع المحل ي وعوام ل أخ رى عدي دة‪ .‬أح د األمثل ة الواع دة‬
‫النتشار ونمو صناعة الت أمين األص غر ي أتي م ن جن وب أفريقي ا وھ ي غي ر مدرج ة ف ي المائ ة دول ة األكث ر فق را عل ى‬
‫الرغم من وجود عدد ھائل من محدودي الدخل بين سكانھا والكثير من المشاكل الرئيسية الت ي تع اني منھ ا ب اقي ال بالد‬
‫في أفريقيا‪ .‬لدى جنوب أفريقيا سوق مزدھر للتأمين على الجنائز حيث يالقى شعبية وقبوال واسعا ب ين الفق راء‪ .‬وھن اك‬
‫عدد ھائل من جھات تقديم الخ دمات الجي دة والمبتك رة تتض من البي وت الت ي تش ھد الجن ائز نفس ھا مم ا يجع ل الخ دمات‬
‫التأميني ة متاح ة ألعض ائھا وللعم الء واألس واق‪ .‬وتق وم التش ريعات القومي ة اآلن بح ث وتحفي ز المؤسس ات التأميني ة‬
‫‪-25 -‬‬
‫) وكذلك باقي القطاع المالي ( على توفير قدر أكبر من الخدمات التأمينية للشرائح محدودة الدخل‪ .‬وقد أصبحت جنوب‬
‫أفريقيا مثاال حقيقيا للتأمين األصغر في أفريقيا‪.‬‬
‫ھناك فجوة واضحة في إتاحة خدمات ومنتجات التأمين األصغر تظھ ر واض حة ف ي ش مال أفريقي ا والش رق األوس ط‪،.‬‬
‫حيث يوجد خدم ة للت أمين عل ى الحي اة مازال ت ناش ئة ف ي األردن وھن اك بع ض االختب ارات الخاص ة باس تخدام مؤش ر‬
‫الطقس في المغرب وبعض األعمال التجارية البسيطة في األراضي الباكستانية من خالل مؤسسات التمويل األصغر )‬
‫والذي لم يحصل فريق البحث ع ن أي بيان ات تخص ھا (‪ ،‬ولك ن ال يوج د دلي ل ق اطع عل ى تواج د الت أمين األص غر ف ي‬
‫المنطقة حتى اآلن‪ .‬وبصفة عامة‪ ،‬أظھرت دول شمال أفريقيا والشرق األوسط قدر متواضع من تغلغ ل وانتش ار جمي ع‬
‫أش كال الت أمين‪ ، 8‬كم ا أن ھ ذا التغلغ ل متعل ق بش كل أساس ي بت أمين األعم ال التجاري ة متع ددة الجنس يات والش ركات‬
‫القومية عالية المستوى بدال م ن ت وفير الت أمين لألس واق الفردي ة‪ .‬وھن اك بع ض المح اوالت الت ي تب ذل ليص بح الت أمين‬
‫أكثر قبوال في أسواق العالم اإلسالمي من خالل تأمين التكافل على الرغم من ھذا العمل يركز حتى اآلن على الش رائح‬
‫مرتفعة الدخل أساسا‪.‬‬
‫التأمين الصغر في أسيا‬
‫يغطي التأمين األصغر في أسيا‪ ،‬كما ھو موضح في الخريطة رقم ‪ ،4‬أكث ر م ن ‪ 67.2‬ملي ون ش خص حي ث يق در ع دد‬
‫األفراد الذين يعيشون على أقل من دوالرين في اليوم منھم ‪ 57.9‬مليون شخص‪ .‬تس يطر ك ل م ن الھن د والص ين عل ى‬
‫صناعة التأمين األصغر في المنطقة حي ث يوج د ف ي الص ين اتح اد واح د للنقاب ات التجاري ة يق دم وث ائق ت أمين مجمع ة‬
‫تغطي أكثر من ‪ 28‬مليون شخص أي أكثر من ثلث إجمالي عدد حاملي وثائق التأمين األصغر الذين تم تحديدھم‪ .‬يجب‬
‫فصل ھذا الرقم في بعض التحاليل التي سيتم إجراؤھا بعد ذلك نظ را لتأثيرھ ا المش تت والمرب ك‪ .‬أم ا ف ي الھن د ) وھ ي‬
‫حالة خاصة أيضا كما سنرى الحقا ( فھناك أكثر من ‪ 30‬مليون شخص يتمتعون بمظلة التأمين األصغر‪.‬‬
‫وحتى وإن أخذنا في االعتبار األعداد الموجودة في الھند والص ين ف إن أكث ر م ن ‪ %90‬م ن الفق راء ف ي منطق ة أس يا ال‬
‫يتمتعون بأي غطاء تأميني في ظل التأمين األصغر‪ .‬يبلغ متوسط التغطية في المنطقة ‪ %2.7‬فق ط م ن الفق راء وھ و م ا‬
‫يعني أن ‪ %97.3‬من محددي الدخل في ھذه المنطقة ال يتمتعون بأي نوع من الغطاء التأميني‪.‬‬
‫‪ 8‬سويس ري سيجما ‪ Swiss Re Sigma‬رقم ‪ 2006/5‬التأمين في العالم في عام ‪2005‬‬
‫‪-26 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :4‬عدد األفراد المغطون في ظل التأمين األصغر في أسيا‬
‫عدد األشخاص‬
‫المؤمن عليھم‬
‫نسبة الفقراء بدون تأمين أصغر‬
‫بيانات محدودة أو غير موجودة عن حاملي الوثائق‬
‫أنواع مؤسسات التمويل األصغر‬
‫حدد فريق البحث سبعة أنواع عامة من مؤسس ات التموي ل األص غر ويع رض الج دول رق م ‪ 2‬ع دد األش خاص الم ؤمن‬
‫عليھم حسب كل نوع من ھذه األنواع في الثالث مناطق المحددة أعاله‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :2‬عدد األفراد المؤمن عليھم حسب نوع التأمين األصغر والمنطقة‬
‫نوع المؤسسة التأمينية‬
‫تجارية‬
‫مجتمعية‬
‫غير رسمية‬
‫تبادلية‬
‫المنظمات غير الحكومية‬
‫شبه حكومية‬
‫التكافل‬
‫أخرى‬
‫اإلجمالي‬
‫اإلجمالي‬
‫أفريقيا‬
‫األمريكتين‬
‫أسيا‬
‫‪1,726,602 7,704,622 28,517,903 37,949,127‬‬
‫‪136,861‬‬
‫‬‫‪186,418‬‬
‫‪323,279‬‬
‫‪34,000‬‬
‫‬‫‪298,100‬‬
‫‪332,100‬‬
‫‪1,002,702‬‬
‫‪91,035‬‬
‫‪1,380,369‬‬
‫‪2,474,106‬‬
‫‪577,413‬‬
‫‪4,581 36,827,202 37,409,196‬‬
‫‬‫‬‫‪11,177‬‬
‫‪11,177‬‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪518‬‬
‫‬‫‬‫‪518‬‬
‫‪3,478,096 7,800,238 67,221,169 78,499,503‬‬
‫‪-27 -‬‬
‫المؤسسات التأمينية التجارية‬
‫تعرف الشركات التجارية ـ في ھ ذا التقري ر ـ بأنھ ا مؤسس ات تأميني ة ربحي ة تخض ع لق انون التأمين ات ف ي الدول ة الت ي‬
‫تعم ل فيھ ا‪ .‬وعل ى ال رغم م ن ع دم وج ود أي مؤسس ة تأميني ة تجاري ة تقريب ا ترك ز عل ى الت أمين األص غر عل ى وج ه‬
‫الحصر إال أن الشركات التجارية تقوم بتقديم عدد كبير من خدمات التأمين األصغر يقدر بـ ‪ 159‬من تج ت أميني مختل ف‬
‫من إجمالي عدد ‪ 357‬من خدمات التأمين األصغر غير التأمينات االجتماعية‪.9‬‬
‫كما أن الشركات التجارية تتمتع بأكبر قدر من انتشار خ دمات الت أمين األص غر حي ث تغط ي م ا يق رب م ن ‪ 38‬ملي ون‬
‫شخص‪ .10‬غير أن األرقام الخاصة بحجم االنتشار يمكن أن تخفي أكثر مم ا تظھ ر حي ث يمك ن أن تخف ي الج ودة وھ ي‬
‫األكثر أھمية‪ .‬وعلى النقيض من اإلقراض األص غر حي ث يوج د تش ابه أساس ي ب ين المنتج ات‪ ،‬ف إن الخ دمات التأميني ة‬
‫تختلف وتتباين بشكل كبير‪ .‬فعلى سبيل المثال‪ ،‬يمكن بسھولة بيع الماليين من وثائق التأمين على الحياة بأقس اط تأميني ة‬
‫صغيرة ولكن بمزايا بسيطة وص عوبة ف ي الحص ول عل ى المطالب ات‪ .‬وق د تك ون ھن اك قيم ة حقيقي ة بس يطة لمث ل ھ ذه‬
‫الوثائق بالنسبة للفقراء مقارنة بالتأمين الصحي الرخيص الذي يغطي االحتياجات األساسية للرعاية الصحية‪.‬‬
‫الشركات التجارية قادرة على توفير العديد من خدمات التأمين األصغر المتنوعة مع وجود دعم مباشر بسيط للغاية من‬
‫الجھات المانحة‪ .‬وفي حقيقة األمر‪ ،‬تتلق ى المؤسس ات التأميني ة التجاري ة أق ل دع م مباش ر م ن الجھ ات المانح ة مقارن ة‬
‫بجميع مؤسسات التأمين األصغر األخرى‪ .‬تقوم مؤسسة إيه أي جي ‪ AIG‬وھي أكبر مؤسسة تأمينية في الع الم بتق ديم‬
‫مساھمات فعلية لشبكات مؤسسات التمويل األصغر لمساعدتھم في تكوين وتنمية جھات تقديم الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫متوسط عمر المنتج التأميني بالسنيين‬
‫الشكل رقم ‪ :2‬متوسط عمر المنتجات التأمينية بالنسبة ألنواع المؤسسات التأمينية المتنوعة‬
‫غير رسمية‬
‫شبه حكومية‬
‫منظمات غير‬
‫حكومية‬
‫تبادلية‬
‫مجتمعية‬
‫تجارية‬
‫‪ 9‬ھناك ‪ 102‬منتج تأميني من إجمالي عدد الخدمات التأمينية البالغ ع ددھا ‪ 367‬موج ود ف ي الھن د‪ .‬وھن اك تس ع خ دمات تأميني ة‬
‫تجارية من إجمالي عدد الخدمات التأمينية التجارية البالغ عددھا ‪ 159‬في الھند‪.‬‬
‫‪ 10‬ب الرغم م ن أن مؤسس ات الت أمين التابع ة للمنظم ات غي ر الحكومي ة تقت رب م ن المؤسس ات التأميني ة التجاري ة بالنس بة لع دد‬
‫األشخاص المغطون تأمينيا‪ ،‬إال أن ھناك ‪ 28‬مليون شخص من إجمالي ع دد ‪ 37‬ملي ون ش خص مغط ون تأميني ا عب ر المنظم ات‬
‫غير الحكومية يمثلھم مؤسسة تأمينية واحدة في الصين‪.‬‬
‫‪-28 -‬‬
‫تعتبر مؤسس ات الت أمين األص غر التجاري ة واف د جدي د نس بيا لص ناعة الت أمين األص غر م ع الخ دمات التأميني ة الجدي دة‬
‫) التي يتضمنھا الشكل السابق (‪ .‬إن زيادة ونماء ھذه المؤسسات بأساليب متعددة قد بدأ توا حيث تمتلك ھذه المؤسسات‬
‫إمكانات تمكنھا من توزيع خدمات التأمين األصغر على نطاق واسع للغاية بالرغم من ضرورة تحسين جودة منتجاتھ ا‬
‫التأمينية واستجابتھا لخصائص معينة تقتضيھا أسواق محدودي الدخل بشكل أفضل‪.‬‬
‫وخالل العقد األخير قدمت المؤسسات التأمينية التجارية عدد كبير من خدمات التأمين األصغر‪ .‬ويوضح الشكل رق م ‪3‬‬
‫عدد من المنتجات التأمينية الجديدة المتوفرة والسنة التي ظھر فيھا ھذا المنتج‪.‬‬
‫الشكل رقم ‪ :3‬منتجات التأمين األصغر التي استحدثت منذ عام ‪1950‬‬
‫جميع المنتجات ومقدمي الخدمة‬
‫عدد منتجات التأمين األصغر بدون التأمينات االجتماعية والمؤسسات التجارية بالھند‬
‫عدد منتجات التأمين األصغر بدون التأمينات االجتماعية وجميع المؤسسات التجارية‬
‫السنوات‬
‫وباإلضافة إلى الخدمات التأمينية الجديدة التي يتضمنھا الشكل رقم ‪ ،3‬فھناك ‪ 77‬خدمة تأميني ة جدي د قام ت بإص دارھا‬
‫المؤسسات التأمينية التجارية في الھند وح دھا من ذ ع ام ‪ 2000‬حي ث يتع ين عل ى المؤسس ات التأميني ة الھندي ة بموج ب‬
‫الق انون بي ع ج زء م ن وث ائق الت أمين بھ ا للعم الء مح دودي ال دخل الفعلي ين‪ .‬إال أن ه وإن اس تبعدنا المؤسس ات التأميني ة‬
‫التجارية الھندية‪ ،‬تظل المؤسسات التأمينية التجارية أكبر منتج للخدمات التأمينية الجديدة‪.‬‬
‫وھناك عدد من األسباب وراء زيادة االھتمام بالتأمين األصغر من جانب شركات التأمين التجارية تتضمن ما يلي‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫التأمين األصغر يمكن أن يحقق أرباحا‬
‫التأمين األصغر سوق جديدة بالمقارنة باألسواق مرتفعة الدخل والتي غالبا ما تكون مشبعة‪.‬‬
‫التأمين األصغر يساعد على نشر االسم التجاري للشركة ف ي الس وق‪ .‬إن معرف ة العالم ة التجاري ة مھم ة ذل ك‬
‫أن العميل محدود الدخل اليوم ھو نفسه عميل الطبقة الوسطى غدا‪ .‬تحقق شركات التأمين أرباحا م ن العم الء‬
‫من الطبقة الوسطى الذين يشترون المزي د م ن الخ دمات التأميني ة بأقس اط تأميني ة مرتفع ة ولھ ذا ف إن التع رف‬
‫على العالمة التجارية للشركة عن طريق التأمين األصغر ھام بشكل خاص في الدول الت ي تش ھد نم و متزاي د‬
‫للطبقة الوسطى‪.‬‬
‫التأمين األصغر يساعد على بناء عالقات قوية مع األجھزة التنظيمية والحكومة في األسواق الجديدة‪.‬‬
‫يمكن تقديم التأمين األصغر على أنه عمل ينطوي على مسئولية اجتماعية مؤسسية‪.‬‬
‫تتجه شركات التأمين التجاري ة إل ى التركي ز عل ى الت أمين عل ى الحي اة حي ث يمث ل الت أمين عل ى الحي اة والت أمين ض د‬
‫الموت المفاجئ والعجز ) وھو أيضا شكل من أشكال التأمين على الحي اة طوي ل األج ل ( ‪ %67‬م ن خ دمات الت أمين‬
‫األصغر التي تقدمھا شركات التأمين التجارية‪ .‬والسبب األكثر ترجيحا وراء ذلك التركيز ھو أن تقديم وإدارة خدمات‬
‫‪-29 -‬‬
‫التأمين على الحياة غير مكلفة بالمقارنة بالتأمين الصحي أو التأمين على الممتلكات ولھذا ف إن احتم االت الربحي ة في ه‬
‫أعلى‪.‬‬
‫المؤسسات التأمينية التابعة للمنظمات غير الحكومية‬
‫ماليين من األشخاص المؤمن عليھم‬
‫تمثل المنظمات غير الحكومية ـ من الناحية الفني ة ـ ‪ %47‬م ن إجم الي ع دد األش خاص ال ذين يتمتع ون بغط اء الت أمين‬
‫األصغر غير أن ھناك كيان واح د يغط ي نس بة ‪ %36‬م ن إجم الي األش خاص المغط ون تأميني ا وھ و االتح اد الص يني‬
‫للنقابات التجارية‪ .‬وبناء عل ى م ا تق دم ف إن حج م التغطي ة الحقيقي ة للمنظم ات غي ر الحكومي ة ھ و ح والي ‪ .%11‬تحت ل‬
‫المنظم ات غي ر الحكومي ة مكان ة‬
‫ھامة حيث أنھا منظمات ال تھدف‬
‫الشكل رقم ‪ :4‬عدد األفراد المؤمن عليھم حسب الخدمات والمؤسسات التأمينية‬
‫للربحي ة بش كل أساس ي ويعط يھم‬
‫ھذا الوض ع مس توى م ن المرون ة‬
‫يس مح لھ م بق درة كبي رة عل ى‬
‫التجرب ة واالختب ار‪ .‬مث ال ذل ك‬
‫ت وفير أن واع أكث ر تعقي دا م ن‬
‫الت أمين مث ل الت أمين الص حي‪.‬‬
‫وتتج ه المنظم ات غي ر الحكومي ة‬
‫إل ى التركي ز الت ام عل ى أس واق‬
‫محدود الدخل‪.‬‬
‫يوض ح الش كل رق م ‪ :4‬ع دد‬
‫ب‬
‫األش خاص الم ؤمن عل يھم حس‬
‫منظمات غير حكومية وأخرى منظمات مجتمعية وتبادلية‬
‫الخدم ة التأميني ة والمؤسس ة‬
‫التأمينية ) خاص ببيانات االتح اد‬
‫الصحة الحياة‬
‫الموت‬
‫الممتلكات‬
‫والعجز‬
‫الص يني الع ام للنقاب ات التجاري ة‬
‫حصريا ( وكيف كانت المنظمات غير الحكومية‬
‫ھامة في تقديم مجموعة من الخدمات‬
‫التأمينية لعمالئھا وھذه الخدمات تقدم كاملة تقريبا ألسواق محدودي الدخل‪.‬‬
‫شركات تجارية‬
‫غير أن ھ ذه الخ دمات تعتب ر معوق ات ف ي طري ق الت أمين األص غر ال ذي تقدم ه المنظم ات غي ر الحكومي ة وأھ م ھ ذه‬
‫المعوق ات ھ و أن معظ م المؤسس ات التأميني ة التابع ة للمنظم ات غي ر الحكومي ة تعم ل ب دون مي زة ت رخيص الت أمين‬
‫وخارج نطاق اللوائح والقوانين والتي يجب أن تلتزم بھا شركات التأمين التجارية‪ .‬فھناك سبع مؤسس ات تأميني ة فق ط‬
‫تابعة للمنظمات غير الحكومية ) أي ما يمثل ‪ ( %16‬تعمل تحت ف ي إط ار الئح ة تأميني ة وق د تغ ض الدول ة البص ر‬
‫عن األعمال التي تقوم بھا ھذه المنظمات ألن االعتقاد السائد أنھا تق وم بعم ل خي ري أو ف ي بع ض األحي ان ق د تك ون‬
‫ھذه المنظمات أكثر قوة من الدولة بحيث ال تستطيع الدولة السيطرة عليھا‪ .‬إن أنش طة الت أمين الت ي ال تخض ع لل وائح‬
‫ذات شأن كبير ألنھا تتضمن االحتفاظ باألقساط التأمينية التي يدفعھا الفقراء مھما كانت النية والقصد نبيال‪.‬‬
‫تعتبر المنظمات غير الحكومة من أكبر الجھات التي تقدم خدمات التأمين الص حي األص غر والس بب ف ي ذل ك ھ و أن‬
‫التأمين الصحي يعتبر أحد الخدمات التي يزيد عليھا الطلب بين العمالء والسبب اآلخر ھو أن تمويل التأمين الص حي‬
‫ھو مج ال مرغ وب بالنس بة للجھ ات المانح ة ولھ ذا يج ذب الجھ ات المانح ة إل ى ح د م ا‪ .‬ل يس م ن المع روف م ا ھ ي‬
‫الخدمات التأميني ة الت ي س تقدمھا المؤسس ات التأميني ة الت ي تق دم خ دمات الت أمين الص حي إذا م ا ترك ت ت دير ش ئونھا‬
‫بنفسھا‪ .‬ولھذا فھناك حاجة إلج راء المزي د م ن البح ث ف ي ص ورة دراس ات حال ة متعمق ة للكش ف عم ا إذا كان ت ھ ذه‬
‫المؤسس ات التأميني ة تتمت ع باالس تمراري واالس تقرار أم ال وذل ك لإلجاب ة عل ى الس ؤال الت الي وھ و ھ ل تس تحق ھ ذه‬
‫المؤسسات الحصول على التمويل أم ال‪.‬‬
‫لم تستطع دراسة الوضع الحالي للتأمين األصغر تحديد إلى أي مدى ي تم تق ديم ال دعم الم الي ألنش طة المنظم ات غي ر‬
‫‪-30 -‬‬
‫الحكومية بدقة )سواء عن طريق الجھات المانحة أو أي جھات أخ ر( غي ر أن ه م ن الممك ن التخم ين ب أن حج م ال دعم‬
‫المالي البد كبيرا مع األخ ذ ف ي االعتب ار ص عوبة إدارة الت أمين الص حي األص غر بش كل ربح ي وأن المنظم ات غي ر‬
‫الحكومية ال تمتلك حافز الربحية الذي يجعلھم يطلبون دعم مالي كبير‪ .‬إن مشاركة الجھات المانحة كانت من األم ور‬
‫األساسية التي مكنت المنظمات غير الحكومية من االستمرار في عملھا وسوف تظل ھكذا على األرجح في المستقبل‪.‬‬
‫المؤسسات التأمينية التبادلية‬
‫يمكن تعريف المؤسسات التأمينية التبادلية على أنھا منظمات تأمينية غير ربحية تعتمد على عض وية األعض اء وھ ي‬
‫تختلف عن المؤسسات التأمينية التابعة لمنظمات المجتمع المحلي من حيث أن لديھا إدارة مھنية وتخضع عادة لل وائح‬
‫قوانين غير تأمينية‪ .‬بدأت الكثير من المؤسسات التأمينية التبادلية كمؤسسات تأمينية تابعة لمنظم ات المجتم ع المحل ي‬
‫غي ر أنھ ا أص بحت مؤسس ات محترف ة عن دما نم ت وط ورت مھ ارات وق درات الع املين غي ر المحت رفين بھ ا‪ .‬وتق دم‬
‫المؤسسات التبادلية الثلث األكبر بعد شركات التأمين التجارية من حيث نصيبھا في عدد األف راد الم ؤمن عل يھم حي ث‬
‫يبلغ ھذا العدد ‪ 2.5‬مليون شخص تقريبا معظمھم من أسيا‪ .‬وفي الحقيقة إن ھ ذا ال رقم أق ل بكثي ر م ن الحج م الحقيق ي‬
‫للتأمين األصغر التبادلي ألن معظم المؤسسات التأمينية التبادلية قد امتنع ت ع ن اإلدالء ب أي معلوم ات لفري ق البح ث‬
‫لحرصھا على المنافسة‪ .‬ومن المرجح أن إجمالي عدد األفراد المؤمن عليھم عن طريق المؤسسات التبادلية يصل إلى‬
‫ضعفين أو ثالثة أضعاف العدد المسجل في ھذا التقرير‪.‬‬
‫منظمات المجتمع المحلي والمؤسسات التأمينية غير الرسمية األخرى‬
‫المؤسسات التأمينية التابعة لمنظمات المجتمع المحلي ھي منظمات يمتلكھا ويدريھا األعضاء‪ .‬ويقوم على إدارتھا في‬
‫الع ادة متط وعين غي ر محت رفين حي ث يقص رون عملھ م عل ى مجتم ع محل ي ص غير وخ دمات تأميني ة مح دودة‪.‬‬
‫وألغراض ھذه الدراسة‪ ،‬تم تجميع بيانات عن ‪ 33‬منظمة مجتمعية وھو رقم ص غير نس بيا ال يعك س أھمي ة أو نط اق‬
‫عمل التأمين األصغر المقدم عن طريق منظمات المجتمع المحلي ف ي ال دول الفقي رة‪ .‬ب ل يج ب النظ ر إل ى ھ ذا ال رقم‬
‫على أنه يعكس حقيقة أن منظمات المجتمع المحلي تعمل بشكل غير رسمي وأن أعمالھا غير موثقة تقريبا‪.‬‬
‫إن المؤسسات التأمينية التابعة للمنظم ات المجتمعي ة موج ودة عل ى نط اق واس ع خاص ة ف ي أفريقي ا حي ث تلع ب دور‬
‫كبير في تمويل تكاليف الجنائز ويمكن اعتبارھا كنوع فرعي من المؤسسات التأميني ة غي ر الرس مية‪ .‬الكثي ر م ن ھ ذه‬
‫المؤسسات قديمة ومستمرة في العطاء حتى أنھا كانت في بعض األماكن الجھة الوحي دة الت ي تق دم الخ دمات التأميني ة‬
‫للفقراء‪ .‬وقد وج دت ھ ذه الدراس ة ع دد م ن المؤسس ات التأميني ة غي ر الرس مية مازال ت تبي ع الخ دمات التأميني ة الت ي‬
‫أدخلتھا في السبعينات‪.‬‬
‫ومن وجه نظر التنمية الشاملة‪ ،‬فإن المنظمات المجتمعية صغيرة الحجم ومحدودة االنتشار وال تخدم أكث ر م ن س كان‬
‫قرية صغيرة في الكثير من األحيان‪ .‬غير أن المنظمات المجتمعية التي تضمنتھا ھذه الدراسة كانت أكبر حجما نس بيا‬
‫ـ ف ي غ رب ووس ط أفريقي ا عل ى س بيل المث ال ـ حي ث وج د أن ‪ 16‬منظم ة مجتمعي ة ل ديھا متوس ط يق در ب ـ ‪1342‬‬
‫ص احب وثيق ة ت أمين لك ل مؤسس ة‬
‫الشكل رقم ‪ :5‬مالي‪ :‬المنظمات المجتمعية والتبادلية حسب الخدمات التأمينية وعدد المؤمن عليھم حسب‬
‫تأمينية‪.‬‬
‫الخدمات والمؤسسات التأمينية‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫يع رض الش كل رق م ‪ ) :5‬م الي‪:‬‬
‫المنظم ات المجتمعي ة والتبادلي ة‬
‫حس ب الخ دمات التأميني ة‬
‫واألش خاص الم ؤمن عل يھم (‬
‫الثالث ين مؤسس ة تأميني ة الت ي ت م‬
‫عدد الخدمات التأمينية‬
‫وف ي م الي ح دد الب احثون ع دد‬
‫ثالث ون مؤسس ة تأميني ة تابع ة‬
‫للمنظمات المجتمعية وھو أكبر ع دد‬
‫في أي دولة شملتھا ھذه الدراسة‪.‬‬
‫عدد المؤمن عليھم‬
‫عدد الخدمات‬
‫‪-31 -‬‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫تحديدھم حيث أن عدد المؤمن عليھم في جميع ھ ذه المؤسس ات باس تثناء مؤسس تان ل ديھا أق ل م ن ‪ 10.000‬ش خص‪.‬‬
‫وھناك أقل من ‪ 2.000‬شخص مؤمن عليھم في ‪ %80‬من ھذه المؤسسات‪.‬‬
‫تغطي أكبر مؤسستين ‪ 40.000‬شخص تقريبا كم ا ھ و مب ين عل ى ال رغم م ن أن ھ اتين المؤسس تين ھم ا ف ي الحقيق ة‬
‫مجموعة من المؤسسات التأمينية التابعة لمنظمات المجتمع المدني تجمعوا ف ي نظ امين اتح اديين‪ .‬وھ ذه ال نظم تحس ن‬
‫الرقاب ة واإلدارة كم ا أنھ ا يمك ن أن تجع ل نم وذج المنظم ات المجتمعي ة أكث ر فعالي ة كم ا أنھ ا يمك ن أن تمث ل نقط ة‬
‫انطالق حقيقي ة للتوس ع ف ي انتش ار المؤسس ات التأميني ة التابع ة للمنظم ات المجتمعي ة وذل ك عل ى العك س م ن نم وذج‬
‫المؤسسة التأمينية الص غيرة التابع ة للمنظم ات المجتمعي ة والت ي يمك ن أن تتطل ب مس اھمات ھائل ة بينم ا تحق ق نت ائج‬
‫محدود‪.‬‬
‫تعاني المؤسسات التأمينية التابعة للمنظمات المجتمعي ة م ن قي ود أخ رى غي ر ص غر الحج م كمؤسس ات تأميني ة حي ث‬
‫تعين ھذه المؤسسات موظفين غير محترفين وغالبا ما تحتاج لقدر كبير من المساھمات الخارجية خاصة عن دما تق وم‬
‫ببيع خدمات تأمينية معقدة مثل التأمين الصحي‪ .‬أحد القيود األخرى أن ھذه المؤسسات تمي ل للعم ل محلي ا فق ط ولھ ذا‬
‫فھي معرضة للمخاطر المشتركة ) المخاطر التي تقع على عدد كبير من العمالء الذين يعانون م ن نف س األزم ات (‪.‬‬
‫وأخيرا فإن معظم المؤسسات التأمينية التابعة للمنظمات المجتمعية وجميع المؤسس ات التأميني ة غي ر الرس مية تحدي دا‬
‫ال تخضع للوائح التنظيمية‪ .‬وقد وجد أن ‪ %18‬فقط م ن المؤسس ات التابع ة للمنظم ات المجتمعي ة الت ي خض عت لھ ذه‬
‫الدراسة تعمل في ظل اللوائح‪ .‬ويتم استبعاد منظمات المجتم ع المحل ي بوص فھا مؤسس ات تأميني ة غي ر مرخص ة م ن‬
‫الحصول على خدمات إعادة التأمين والدعم المالي الذي يحتاجه الكثير منھا‪.‬‬
‫وھناك العديد من األنواع األخرى م ن المؤسس ات التأميني ة غي ر الرس مية ف ي جمي ع أنح اء ال دول المائ ة األكث ر فق را‬
‫تغطي عشرات الماليين من محدودي الدخل عن طريق مئات األلوف م ن المجموع ات الص غيرة غي ر الرس مية‪ .‬م ن‬
‫الصعب العثور على ھذه المؤسسات وتحديد عددھا بدون إجراء بحث مكثف داخل الدولة‪ .‬عل ى س بيل المث ال ح ددت‬
‫مؤسسة فينمارك ترست ‪ FinMark Trust‬من خالل عملھ ا م ع مؤسس ة جينيس يس ‪ Genesis‬أكث ر م ن ‪ 8‬ملي ون‬
‫مؤسسة تأمين غير رسمية في جنوب أفريقيا‪.‬‬
‫المؤسسات التأمينية شبة الحكومية‬
‫المؤسسات التأمينية شبه الحكومية ھي شركات تأمين مملوك ة بالكام ل أو معظمھ ا للحكوم ة‪ .‬ھن اك ع دد قلي ل ج دا م ن‬
‫المؤسس ات التأميني ة ش به الحكومي ة تق دم خ دمات الت أمين األص غر خ ارج الھن د‪ .‬إن ج ودة اإلدارة وإمكان ات االبتك ار‬
‫والتجديد في المؤسسات شبه الحكومية ضعيفة والحافز على ابتكار خدمات تأمينية جديدة غير موجود في معظم البالد‪.‬‬
‫وقد وجد أن ھناك بعض المؤسسات شبه الحكومية التي تتمت ع بمس توى ع الي ف ي اإلدارة ومھتم ة فع ال بس وق الت أمين‬
‫األص غر لمح دودي ال دخل‪ ،‬غي ر أن ه ھ ؤالء الم ديرين ق د ترك وا م واقعھم وت م نقلھ م إل ى وظ ائف أخ رى ف ي الحكوم ة‬
‫تاركين مديرين أقل كفاءة في مناصبھم‪ .‬وحيث أن المؤسس ات ش به الحكومي ة تعتب ر أذرع الحكوم ة فإنھ ا غالب ا م ا ي تم‬
‫دفعھا نحو دعم السياسات الحكومية والتي قد تكون أو ال تكون في صالح ص ناعة مس تمرة ومحقق ة لألرب اح ف ي مج ال‬
‫التأمين األصغر على المدى البعيد‪.‬‬
‫مؤسسات التكافل التأمينية‬
‫مؤسسات التكافل التأمينية ھي مؤسسات تعمل طبقا لمبادئ الشريعة اإلسالمية والتي ال تجيز تحديد أو تحصيل الفائ دة‪.‬‬
‫وبناء عليه فإن مؤسسات التكافل يمكن أن تستثمر أموالھا في األصول التي تتضمن فوائد فقط‪ .‬وتعمل ھ ذه المؤسس ات‬
‫بفاعلية كمؤسسات تبادلية غير ربحية ألنھا يجب أن تعيد جزء من أرباحھا على األقل لألعضاء‪.‬‬
‫وقد عكست عملية المسح التي قام بھا فريق البح ث غي اب كام ل تقريب ا لمؤسس ات التكاف ل التأميني ة ف ي الع الم وھ و م ا‬
‫يثير االھتمام بالنظر إلى غياب مؤسسات التأمين األصغر في شمال أفريقيا ومنطقة الشرق األوسط حيث أن الكثير من‬
‫أصحاب وثائق التأمين المحتملين في ھذه الدول قد يكونوا على استعداد لشراء خدمات تأمين التكافل فقط‪.‬‬
‫وقد ضم فريق البحث أحد خبراء التكافل للتأكد من توافر خب رة موثق ة لتحدي د مؤسس ات التكاف ل الت ي تعم ل ف ي مج ال‬
‫‪-32 -‬‬
‫التأمين األصغر‪ .‬يبدو أنه ال يوجد حاليا أي مؤسسات تكافل باستثناء مؤسسة واح دة ف ي س يريالنكا عل ى س بيل المث ال‪،‬‬
‫وفي إندونيسيا تعمل وكالة التعاون الفني األلماني ‪ GTZ‬م ع ش ركة أالين ز التأميني ة ‪ Allianz Insurance‬حالي ا ف ي‬
‫شراكة بين القطاع العام والخاص لتنمية صناعة التأمين األصغر التكافلي في إندونيسيا‪.‬‬
‫خدمات التأمين األصغر‬
‫يعرض الجدول رقم ‪ 3‬ملخصا بعدد األفراد المؤمن عل يھم حس ب ن وع الخ دمات التأميني ة ف ي ك ل منطق ة م ن المن اطق‬
‫الثالثة الت ي تض منھا ھ ذه الدراس ة‪ .‬وس وف يالح ظ أن الع دد اإلجم الي س وف يف وق ال ـ ‪ 78.5‬ملي ون ال ذي ذك ر س ابقا‬
‫كإجمالي عدد األفراد المؤمن عليھم ويرجع ھذا إلى وجود عدد ھائل من الخدمات التأمينية المركبة‪ .‬فعلى س بيل المث ال‬
‫تقوم شركة ‪ VimoSEWA‬التأمينية الھندي ة ببي ع خدم ة ت أمين أص غر تغط ي الت أمين عل ى الحي اة ودخ ول المستش فى‬
‫والتأمين على الممتلكات وضد العجز‪ .‬يظھر إجمالي عدد األفراد المؤمن عليھم في جميع األعمدة األربع ة عل ى ال رغم‬
‫من أن اإلجمالي العام لكل صاحب وثيقة تأمين سوف يظھر مرة واحدة فقط‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :3‬عدد األفراد المؤمن عليھم حسب الخدمات التأمينية والمنطقة‬
‫المنطقة‬
‫األمريكتين‬
‫أفريقيا‬
‫آسيا‬
‫اإلجمالي‬
‫الحياة‬
‫الصحة‬
‫‪7,545,057‬‬
‫‪2,036,141‬‬
‫‪54,158,332‬‬
‫‪63,739,530‬‬
‫‪445,876‬‬
‫‪3,053,778‬‬
‫‪31,697,038‬‬
‫‪35,196,692‬‬
‫الحوادث والعجز‬
‫‪105,000‬‬
‫‪1,603,000‬‬
‫‪39,180,508‬‬
‫‪40,888,508‬‬
‫الممتلكات والمؤشر‬
‫‪600‬‬
‫‪1,600,000‬‬
‫‪34,557,434‬‬
‫‪36,158,034‬‬
‫يميل التأمين الصحي ـ والذي يمثل على األقل عدد األفراد المؤمن عليھم الذين تم تحديدھم في ھذه الدراسة ـ إلى أن‬
‫يكون الخدمة التأمينية التي تشھد إقباال وطلبا كبيرا من جانب الفقراء كما ذكرنا سلفا في القسم الخاص بحجم الطلب‪.‬‬
‫والجدير بالذكر أن أحد المكونات الرئيسية إلجمالي عدد األفراد المؤمن عليھم تأمينا عل ى الحي اة ي رتبط مباش رة وفق ط‬
‫باحتمال موت المقترض ـ وھو ما يعرف بالتأمين االئتماني على الحياة‪ .‬يظھر ھذا في أسفل ھرم األھمية النسبية‪ .‬وف ي‬
‫عمليات بحث استھدفت التعرف على مدى رضا العمالء أشار األفراد من محدودي الدخل دائم ا إل ى الت أمين االئتم اني‬
‫على الحياة كشيء نافع فقط للجھة المقرضة وليست لحامل وثيقة التأمين‪.‬‬
‫التأمين الصحي‬
‫يبدو التأمين الصحي دائما أكثر الخدمات التأمينية المرغ وب فيھ ا والمطلوب ة‪ .‬ففض ال ع ن رغب ة الن اس الواض حة ف ي‬
‫الھروب من اإلحساس باأللم والمرض إال أن إص ابة أو م رض عائ ل األس رة ل ه ت داعيات خطي رة عل ى ت أمين أس باب‬
‫العيش لألسرة بأكملھا‪ .‬وعندما وجه سؤال ألحد الفالحين من زامبيا ع ن أھ م أس باب فق ر أس رته أج اب ب أن " إذا ك ان‬
‫الجوع يأتي في المقدمة ألنك إذا كان جوعان فلن تستطيع العمل‪ .‬فالصحة تأتي ف ي المق ام األول ألن ك إذا ك ان مريض ا‬
‫فلن تستطيع العمل"‪.11‬‬
‫تض من بح ث مكث ف ق ام ب ه البن ك ال دولي م ؤخرا تح ت عن وان " ص وت الفق راء " تحلي ل كيف ي لمق ابالت شخص ية‬
‫ومناقشات مجموعات صغيرة ألكثر من ‪ 60.000‬شخص م ن ‪ 60‬دول ة ) دود ومان ك ‪،2001 ، Dodd & Munck‬‬
‫صفحة ‪ ( 4‬حيث ظھرت المخاطر الصحية كأحد المخاطر الھامة والرئيسية كما جاء في تصريحات الفقراء مم ا جع ل‬
‫البنك الدولي يفرد تقرير منفصل عن القضايا الصحية نشر الحقا تح ت عن وان " الم وت كأح د الب دائل‪ :‬تجرب ة الفق راء‬
‫مع الصحة والمرض "‪.‬‬
‫تؤدي المشاكل الصحية إلى ضياع الدخل وذلك من خالل طريقتين األولى عن طريق تكاليف العالج ثم األھم م ن ذل ك‬
‫‪11‬مجموعة نقاشية حول المرأة والرجل‪ ،‬قرية موسانيا‪ ،‬زامبيا مقتبسة من‪ Dodd & Munc‬صوت الفقراء‪ ،‬البنك الدولي‬
‫‪ .2001‬صفحة رقم ‪14‬‬
‫‪-33 -‬‬
‫فقد العمل الذي تع يش علي ه األس رة‪ .‬ق د تتع دى آث ار فق دان العم ل لمج رد أن يفق د الش خص الم ريض عمل ه ألن معظ م‬
‫المرض ى يحت اجون لم ن يرع اھم س واء ك ل الوق ت أو ل بعض الوق ت‪ .‬إن اإلحس اس بھ ذا الوض ع يب دو واض حا بش كل‬
‫خاص في األسر الفقيرة ف ي ال دول النامي ة حي ث أن معظ م ھ ذه األس ر غني ة ف ي العمال ة وفقي رة ف ي رأس الم ال ولھ ذا‬
‫فعندما يفقدون العمل يفقدون العامل الرئيسي لإلنتاج‪.‬‬
‫تعرض الخريطة رقم ‪ 5‬نظرة عامة حول حجم تغطية خدمات التأمين الصحي األصغر ف ي ال دول المائ ة األكث ر فق را‪.‬‬
‫ومن المھم أن نتذكر أنه حتى مع وجود األعداد الكبيرة إال أن المتاح الفعلي من خدمات التأمين الصحي ال يتعدى ‪%3‬‬
‫حتى في أفضل الحاالت‪.‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :5‬خدمات التأمين الصحي األصغر مع عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫التأمين الصحي‪ :‬األفراد المؤمن عليھم‬
‫بدون تغطية‬
‫الدول المائة األكثر فقرا‬
‫التأمين الصحي األصغر مثال جيد عل ى كيفي ة تنس يق فوائ د الت أمين األص غر م ع نظ م التأمين ات االجتماعي ة‪ .‬فمعظ م‬
‫مؤسسات التأمين األصغر العاملة في مج ال الت أمين الص حي تغط ي بع ض مس تويات الرعاي ة الص حية األولي ة‪12‬ع ن‬
‫طريق المنظمات المجتمعية والمنظمات غي ر الحكومي ة ف ي ال دول الت ي ت وفر فيھ ا الحكوم ات رعاي ة ص حية ثانوي ة‪.‬‬
‫وتعتبر المزايا المقيدة لدخول المستشفيات أمرا شائعا نسبيا كأحد وسائل مساعدة الناس في المواقف التي ال تق وم فيھ ا‬
‫الحكومات بدور فعال في تأمين خدمة دخول المرضى المستشفيات لتلق ى الع الج‪ .‬ويقتص ر حج م التغطي ة ع ادة عل ى‬
‫مجموعة محدودة من العالجات واإلجراءات للحفاظ على األقساط التأمينية منخفضة القيمة‪ .‬يع رض الج دول رق م ‪4‬‬
‫تفاصيل األنواع الفرعية من التأمين الصحي األصغر‪.‬‬
‫‪ 12‬تتضمن الرعاية األولي ة ‪ 28.3‬ملي ون ش خص م ؤمن عل يھم لص الح االتح اد الص يني الع ام للنقاب ات التجاري ة‪ .‬يق در الحس اب‬
‫بحوالي ‪ 3.5‬مليون شخص مؤمن عليھم‪.‬‬
‫‪-34 -‬‬
‫الجدول رقم ‪ :4‬التأمين الصحي حسب األنواع الفرعية‬
‫النوع الفرعي للخدمة عدد الخدمات‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫شامل‬
‫‪38‬‬
‫‪786,342‬‬
‫صحة ) أخرى (‬
‫دخول المستشفى‬
‫أولية‬
‫المزايا المستھدفة‬
‫اإلجمالي‬
‫‪8‬‬
‫‪66‬‬
‫‪79‬‬
‫‪40‬‬
‫‪231‬‬
‫‪1,797,861‬‬
‫‪3,343,752‬‬
‫‪31,778,723‬‬
‫‪789,634‬‬
‫‪38,496,312‬‬
‫يھيمن على الخدمات الصحية في المائة دولة األكثر فقرا مؤسسات تأميني ة تابع ة للمنظم ات المجتمعي ة المعتم دة عل ى‬
‫الجھات المانحة في غرب ووسط أفريقيا‪ ،‬حقق القلي ل منھ ا االس تمرارية عل ى ال رغم م ن أن بع ض االتح ادات الكبي رة‬
‫للمؤسسات التبادلية من الممكن أن تكون قد تخطت ھذا العائق األول‪ .‬وھناك دليل على وجود تأمين مح دد المزاي ا مث ل‬
‫الم رض الخطي ر أو " الم رض الم روع " ف ي ھ ايتي وھن اك خط ط تموي ل نق دي ل دخول المستش فيات ف ي جورجي ا‬
‫وسيريالنكا ال تقدم مزايا تعويضية ولكنھا سھلة اإلدارة‪ .‬وقد أشارت عملية المسح إلى عدم وجود تغطية تأميني ة كبي رة‬
‫لمصاريف العالج‪.‬‬
‫يرتبط التأمين الصحي ـ أكثر من أي خدمة تأمينية أخرى ـ بحد ذاته بطرف ثال ث وھ و نظ ام تق ديم الرعاي ة الص حية‬
‫سواء كان عاما أو خاصا‪ .‬وأي نظام قوي للرعاية الصحية في أي بلد يتجنب اللجوء إلى الت أمين الص حي األص غر‪.‬‬
‫ويرتبط حجم الطلب على تموي ل الرعاي ة الص حية حس ب الس جالت مباش رة بالحال ة المزري ة ل نظم الرعاي ة الص حية‬
‫العامة في الدول األكثر فقرا‪ .‬وحتى مع وجود نظم رعاية صحية عامة كما ھو الحال في أوغندا فإن حقيقة الحص ول‬
‫على ھذه الخدمات عن طريق الرشوة والوقوف في طوابير طويلة يحد من فاعليتھا ويفسح المجال لزيادة الطلب على‬
‫ھذه الخدمات ع ن طري ق الت أمين الص حي الخ اص‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن مب ادرات تحس ين الص حة الھام ة ق د تك ون‬
‫ممكنة بدون تطوير البني ة التحتي ة بأكملھ ا ) كم ا ھ و واض ح ع ن طري ق ب رامج الص حة العالمي ة الحالي ة ( إال أن ه ال‬
‫يمكن أبدا فصل التأمين الصحي الفعال عن البنية التحتية للرعاية الصحية بسھولة‪.‬‬
‫ھناك بعض برامج التأمين الصحي األصغر تعتمد عل ى منظم ات الرعاي ة الص حية مث ل خ دمات إي ه إي ه آر الص حية‬
‫‪ AAR Health Services‬في شرق أفريقيا حيث تقوم بالترويج لك روت عافي ة الخاص ة بھ ا ع ن طري ق مؤسس ات‬
‫التمويل األصغر وجھات تقديم الخدمات التأمينية األخرى‪ .‬تحاول مؤسسة إيه إيه آر ضم األسر محدودة الدخل ضمن‬
‫شبكتھا من العيادات المترابطة والمستشفيات‪ .‬إن مؤسسة إيه إيه آر قادرة على ممارسة ن وع م ن الرقاب ة عل ى الجھ ة‬
‫المقدمة للخدمة بطريقة تمكنھا من تقديم رعاي ة ص حية ذات ج ودة عالي ة وبأق ل األس عار‪ .‬إن ھ ذا النم وذج يحم ل ف ي‬
‫طياته إمكانات التحكم في التكاليف غير أن ه م ن الممك ن أيض ا أن ي ؤدي إل ى ت دني ج ودة الخدم ة الص حية ويح د م ن‬
‫انتشارھا كما ھو الحال في الواليات المتحدة األمريكية‪.‬‬
‫تقضي الحكمة التأمينية التقليدية بأن " الحوادث التي يمكن التأمين عليھا " ھي تلك الحوادث ن ادرة الح دوث والت ي ال‬
‫يمكن التحكم فيھ ا ولھ ا آث ار كبي رة‪ .‬وبن اء علي ه ف إن دخ ول المستش في بس بب الفش ل القلب ي يع د م ن الح وادث القابل ة‬
‫للتأمين عليھا على العكس من الحوادث التي تقع كثيرا وتأثيرھا محدود مثل الذھاب للطبي ب بس بب نزل ة ب رد عادي ة‪.‬‬
‫ومن الممك ن اس تخدام نظ ام ت أميني حقيق ي لتغطي ة الح وادث القابل ة للت أمين مقت رن بت وفير ميس ر أو ميزاني ة محكم ة‬
‫لتغطي ة الح وادث قليل ة المخ اطر‪ .‬إن التقس يم الجي د إلس تراتيجية إدارة المخ اطر إل ى مكون ات يمك ن الت أمين عليھ ا‬
‫ومكونات ال يمكن التأمين عليھا بالنسبة للرعاي ة الص حية‪ ،‬يمك ن م ن تص ميم أدوات مناس بة لمح دودي ال دخل إلدارة‬
‫المخاطر التي تواجھھم بشكل أفضل‪.‬‬
‫لم تتعمق دراسة الوضع الراھن للت أمين األص غر ف ي ھيك ل خ دمات الت أمين الص حي كثي را س واء كان ت تعتم د عل ى‬
‫التعويض أو حسابات التوفير ) الدفع المقدم ( أو مزيج م ن النظ امين‪ .‬وھن اك ق در مح دود م ن المعلوم ات مت اح ع ن‬
‫نظم توفير الرعاية الصحية التي تستخدمھا برامج محدودي الدخل حيث تشير خبرة الباحثين إلى أن ھذه النظم ت وفر‬
‫‪-35 -‬‬
‫تغطية تأمينية محدودة جدا عن طريق التعويض‪.‬‬
‫بل أن محدودي الدخل أنفسھم عندما سئلوا عن احتياجاتھم من خدمات التأمين الصحي أفادوا بأنھم يري دون الحص ول‬
‫على الرعاية الصحية فور إصابتھم بالمرض بدون أي ت أخير ق د ي نجم ع ن محاول ة البح ث عل ى الم ال ال الزم لس داد‬
‫قيمة العالج‪ .‬وقد أظھ رت الدراس ات ) بالنش ارد ـ ھ وران ‪ 2006‬و دورو ‪ ( 2005‬ب أن األش خاص الم ؤمن عل يھم‬
‫يمكنھم الحصول على الرعاية التي يحتاجونھا أسرع من األشخاص الغير مؤمن عل يھم‪ .‬يوض ح الش كل رق م ‪ 6‬كي ف‬
‫أن األشخاص الم ؤمن عل يھم يمك ن أن يتوقع وا ت أخير يص ل إل ى ‪ 2.5‬ي وم مقاب ل ‪ 9.1‬ي وم بالنس بة لألش خاص غي ر‬
‫المؤمن عليھم‪.13‬‬
‫الشكل رقم ‪ :6‬التأخير في الحصول على الرعاية الصحية ـ األشخاص المؤمن عليھم مقابل الغير مؤمن عليھم‬
‫وقت االنتفاع ‪ :‬األشخاص المؤمن عليھم مقابل الغير مؤمن عليھم‬
‫عدد األفراد‬
‫المتوسط = ‪ 2.5‬يوم‬
‫المتوسط = ‪ 9.1‬يوم‬
‫عدد األيام من بداية المرض‬
‫غير مؤمن عليه‬
‫مؤمن عليه‬
‫إن الحصول على الرعاية الصحية يؤدي بسرعة إلى تخفيف حدة المرض وتقليل تكاليف الع الج ع ادة‪ .‬يس مح ت أمين‬
‫التعويضات بالحصول على الرعاية الصحية الفورية‪ .‬أما على الجانب اآلخر فإن ب رامج االستعاض ة تقل ل م ن مزاي ا‬
‫التأمين الصحي ألنھا ال تخفف مجھود البحث عن االعتمادات‪.‬‬
‫أكبر مشكلة تواجه التأمين الص حي األص غر ھ و مش كلة الحج م فمعظ م مؤسس ات الت أمين الص حي ) خاص ة التبادلي ة‬
‫والمنظمات المجتمعية ( يقل ع دد أعض اءھا ع ن ‪ 5.000‬عض و عل ى ال رغم م ن ع دم كفاي ة البيان ات الخاص ة بھ م‪.‬‬
‫وھناك عالقة واضحة بين حجم البرن امج وعم ر الخدم ة التأميني ة حي ث أن ب رامج الت أمين الص حي الكبي رة تتض من‬
‫خدمات تأمينية أطول عمرا‪ .‬ومن غير الواضح أننا يمكن استنتاج س ببا ل ذلك ھن ا ولك ن أح د النت ائج المحتمل ة ھ و أن‬
‫األمر يستغرق وقتا للوصول إلى الحجم المناسب مع برامج التأمين الصحي‪ .‬ويجب أن يخضع ھ ذا األم ر لمزي د م ن‬
‫البحث ألنه بوضوح إذا أراد الش خص زي ادة ب رامج الت أمين الص حي خ ارج نط اق التأمين ات االجتماعي ة يج ب علي ه‬
‫االھتمام بالوقت ال ذي م ن المحتم ل أن تس تغرقه ھ ذه الب رامج حت ى تص بح مس تقرة‪ .‬ويب دو أن التوحي د المناس ب ب ين‬
‫شركات التأمين وأجھزة الرعاية الصحية وجھات تقديم الخدمات التأمينية يمكن أن يخلق نوع من التوسع السريع‪.‬‬
‫ھناك حالة مثيرة لالنتب اه ش ھدت نم وا س ريعا للت أمين األص غر ف ي مج ال الرعاي ة الص حية وھ ي مؤسس ة يشاس فيني‬
‫‪ 13‬مستخلص من بالنشارد ـ ھوران‪2006 ،‬‬
‫‪-36 -‬‬
‫ترتس ت ‪ ) Yeshasveni Trust‬رادرماتش ر ‪ Radermacher‬وآخ رون ‪ ،‬ن وفمبر ‪ ( 2005‬حي ث زاد حج م‬
‫التغطية في ھذه المؤسسة ليصل إلى ‪ 1.45‬مليون شخص خالل سنة واحدة عن طريق استخدام شبكاتھا ) المزيد من‬
‫التفاصيل عن مؤسسة ‪ Yeshasveni Trust‬موجودة في الجزء الخاص بالمعلومات عن دول ة الھن د أدن اه (‪ .‬وھن اك‬
‫وسيلة ممكنة أخرى للتوسع السريع في الخدمات التأمينية وھي إدراج االتح ادات التجاري ة وكم ا ھ و الح ال دائم ا م ع‬
‫التأمين األصغر فإن مفتاح تقديم الخدمة في يد جھات تقديم الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫خدمات التأمين على الحياة‬
‫يعتبر التأمين على الحياة أسھل الخدمات التأمينية التي يمكن تقدميھا نسبيا من بين جميع أنواع التأمينات األخرى وذلك‬
‫لألسباب التالية‪:‬‬
‫• أحد أنواع التأمين األكثر طلبا‬
‫• من السھل نسبيا تحديد السعر مقارنة بأنواع التأمين األخرى‬
‫• غالبا ما يكون ھذا التأمين مقاوم لمشاكل التزوير والسقطات األخالقية‬
‫• ال يعتمد على وجود مكونات البنية األساسية األخرى وضمان عملھا بكفاءة مثل العيادات والمستشفيات‬
‫على العكس من الكثير من أنواع التأمين الصحي‬
‫• يمكن ربطه بسھولة بخدمات التمويل األخرى من ادخار وقروض ) على األقل مع التأمين على الحياة‬
‫قصير األجل (‬
‫• الحوادث القابلة للتأمين حقيقة واضحة‬
‫بالنظر إلى النماء الكبي ر لمؤسس ات التموي ل األص غر ف ي ال دول النامي ة خ الل العق دين الماض يين وحقيق ة أن الت أمين‬
‫على الحياة سھل التوزيع‪ ،‬فليس من المستغرب أبدا أن تجد عددا كبيرا م ن األش خاص ال ذين يتمتع ون بمظل ة الت أمين‬
‫األصغر ـ ‪ 64‬ملي ون ش خص م ن إجم الي ‪ 78.5‬ملي ون ش خص ـ يحمل ون وث ائق ت أمين عل ى الحي اة‪ .‬إن ھ ذا ال رقم‬
‫مرش ح للزي ادة إذا ت م حس اب الجن ائز غي ر الرس مية والخ دمات األخ رى المماثل ة ولك ن م ن الص عب الحص ول عل ى‬
‫البيانات الخاصة بھذه البرامج غير الرسمية‪.‬‬
‫وقد أظھرت ھذه الدراسة أن التأمين على الحياة ھو أكثر أنواع التأمين انتشارا بين جميع أنواع الت أمين األص غر وأن‬
‫التأمين االئتماني على الحياة بأشكاله المتنوعة ھو األكثر طلبا‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :5‬عدد األفراد المؤمن عليھم حسب التصنيف الفرعي للتأمين على الحياة‬
‫التصنيف الفرعي للخدمة التأمينية‬
‫عدد الخدمات التأمينية عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫مزايا عائلة مستمرة‬
‫‪2‬‬
‫ال يوجد‬
‫التأمين االئتماني على الحياة‬
‫التأمين االئتماني على الحياة اإلضافي‬
‫الھبات والمنح‬
‫الجنائز‬
‫االستثمارات‬
‫التقاعد‬
‫التأمين لمدة محدودة‬
‫اإلجمالي‬
‫‪103‬‬
‫‪11‬‬
‫‪16‬‬
‫‪18‬‬
‫‪1‬‬
‫‪14‬‬
‫‪19‬‬
‫‪184‬‬
‫‪23,187,879‬‬
‫‪32,871‬‬
‫‪1,229,450‬‬
‫‪3,045,892‬‬
‫‪65,000‬‬
‫‪34,685,079‬‬
‫‪1,493,359‬‬
‫‪63,739,530‬‬
‫‪-37 -‬‬
‫التأمين االئتماني على الحياة‬
‫يوض ح الش كل رق م ‪ 5‬أن الت أمين عل ى الحي اة ي رتبط غالب ا باالئتم ان ـ ‪ %36‬م ن األف راد الم ؤمن عل يھم و‪ %60‬م ن‬
‫خدمات التأمين عل ى الحي اة يرتبط ون ارتب اط مباش ر بب رامج اإلق راض‪ .‬تق دم معظ م ھ ذه الب رامج ت أمين ائتم اني عل ى‬
‫الحياة فقط لتغطي ضياع القرض ف ي حال ة وف اة المقت رض‪ .‬أم ا ال بعض األخ ر وعل ى ال رغم م ن قل ه ع ددھم فيق دمون‬
‫خدمة تأمين على الحياة لمساعدة األسرة المنكوبة أكثر من مجرد ضياع القرض أو تحمل تكاليف الجنازة‪.‬‬
‫تتطلب الكثير من البرامج المرتبطة باالئتمان من المقترضين الحصول على تأمين على الحياة كش رط لاللتح اق بھ ذه‬
‫البرامج األمر الذي يؤدي إلى تضخم عدد األفراد المؤمن عليھم ويعكس غالب ا خ دمات تأميني ة متدني ة الج ودة تق دمھا‬
‫المؤسسات التأمينية أو مؤسسات التمويل األصغر نفس ھا مس تفيدة ف ي ذل ك م ن غي اب المنافس ة‪ .‬إن الت أمين االئتم اني‬
‫على الحياة أمر شائع مع مؤسسات التأمين األصغر ألنه رخيص الثمن وبسيط وطويل األجل وغالبا غير منظور كما‬
‫أنه ينطوي على أدنى حد من ضمان القرض وإدارة المخاطر‪ .‬ويمكن أن تقوم حتى المؤسسات التأمينية التي ال تق دم‬
‫خدمات الت أمين عل ى الحي اة ببي ع خ دمات الت أمين االئتم اني عل ى الحي اة نظ را لقص ر مدت ه وارتباط ه بخدم ة تأميني ة‬
‫أخرى قصيرة األجل‪ .‬وفي واقع األمر فإن ھذا النوع من التأمين ھ و ت أمين للمؤسس ة التأميني ة أكث ر م ن كون ه ت أمين‬
‫للعميل ضد نوع معين من عدم سداد األقساط وھو موت المقترض‪.‬‬
‫وعلى الرغم من أن التأمين االئتماني على الحياة يخفف من حدة بعض المخاطر بالنسبة للجھة المقرضة إال أن قيمت ه‬
‫بالنسبة ألفراد أسرة العميل الذين يقعون تحت رعايته محدودة‪ .‬فمعدالت الوفيات قليل ة ج دا مقارن ة بمع دالت التوق ف‬
‫عن سداد األقساط التأمينية ولھذا فمن وجھة نظر المؤسسة التأمينية فأن الت أمين أفض ل نس بيا فق ط م ن تق ديم الخدم ة‪.‬‬
‫من غير المرجح أن يكون إلسقاط الديون التي لم يتم سدادھا بسبب الموت تأثير كبير على تكاليف تأدية العم ل‪ .‬وف ي‬
‫الحقيق ة وكم ا ج اء عل ى لس ان بع ض م ؤلفي ھ ذا التقري ر ) "نج اح الت أمين ف ي مج ال التموي ل األص غر" تشريش ل‬
‫وآخرون‪ ( 2003 ،‬فإن تقديم الخدمة التأمينية ھي وسيلة جيدة فعال ألي مؤسسة تمويل أصغر ترغب في التوجه إلى‬
‫التأمين االئتماني على الحياة في كل الحاالت تقريبا‪ .‬إن قيمة الزيادة بالنسبة ألفراد األسرة محدودة إذا تم إسقاط الدين‬
‫في جميع األحوال نتيج ة لع دم ق درتھم عل ى الس داد‪ .‬ويعتب ر الت أمين االئتم اني عل ى الحي اة ف ي أس وء األح وال مج رد‬
‫محرك للعالقات العامة يسمح لمؤسسات التمويل األصغر تجنب الدعاية السيئة التي قد ت نجم بس بب تحص يل األم وال‬
‫من األرامل واأليتام‪.‬‬
‫ھناك الكثير من مؤسسات التمويل األصغر التي تسيء استغالل التأمين االئتماني على الحياة كوسيلة لتحسين نص يب‬
‫الدخل من الرس وم ف ي كش وف العم ل الخ اص بھ م‪ ،‬حي ث يفرض ون رس وم عالي ة تق در ب ـنسبة ‪ %3‬م ن أص ل مبل غ‬
‫القرض كحساب " ت أمين " لھ ذا المبل غ مباش رة ك دخل م ن الرس وم ث م يقوم ون بش طب الخس ائر م ن خ الل حس ابات‬
‫االحتياطي لمواجھة خسائر الق روض المحتمل ة‪ .‬إن زي ادة ف رض الرس وم بھ ذه الطريق ة يجع ل ح املي وث ائق الت أمين‬
‫المحتملين أكثر تشككا ويضر بمصداقية الكثير من الخدمات التأمينية األخرى المناسبة‪.‬‬
‫تتضمن العديد من برامج التأمين عل ى الحي اة مث ل ‪ CARD MBA‬و‪ Delta Life‬مك ون م نح اإلدخ ار‪ .‬وق د كان ت‬
‫ھذه الخدمات التأمينية المعتمدة على التوفير محدودة االنتشار بسبب ما يلي‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫مؤسسات التمويل األصغر والبنوك ال تريد االشتراك في المدخرات القليلة لمحدودي الدخل‬
‫متطلبات االستثمار والشكوك التي تكتنف االقتصاد الكلي تجعل من الصعب إدارة الخدمات التأمينية طويلة‬
‫األجل‬
‫إن تجميع مبالغ صغيرة من المدخرات أمر مكلف وصعب‬
‫وكم ا ھ و مب ين ف ي الخريط ة رق م ‪ 6‬تغط ي أس يا ع دد كبي ر م ن خ دمات الت أمين عل ى الحي اة ب الرغم م ن محدودي ة‬
‫التغطية الشاملة‪ .‬والبرامج الفردية في كولومبيا وبيرو ترفع األرقام في األمريكتين‪.‬‬
‫‪-38 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :6‬خدمات التأمين األصغر على الحياة‬
‫الحياة‪ :‬عدد المؤمن عليھم‬
‫بدون تغطية‬
‫العدد في جنوب أسيا وغرب ووسط أفريقيا مرتف ع كم ا ھ و متوق ع‪ .‬ونتيج ة لل وائح المطبق ة ف ي الھن د‪ ،‬والت ي تل زم بي ع‬
‫الخدمات التأمينية للفقراء فإن الطفرة الكبيرة في خدمات التأمين على الحياة وعدد خدمات التأمين على الحياة المت وفرة‬
‫منذ عام ‪ 2002‬يعزى إليھا‪ .‬وقد كانت منطقة غرب ووسط أفريقيا مناطق جذب للجھات المانحة خالل السنوات العش ر‬
‫األخيرة على الرغم من أن الكثير من أنشطة ھذه الجھات كانت مرتبطة بالتأمين على الحياة‪.‬‬
‫أحد اإلحص اءات غي ر المتوقع ة تتمث ل ف ي المتوس ط العم ري لخ دمات الت أمين عل ى الحي اة الموج ودة ف ي الفلب ين وھ و‬
‫‪ 22.3‬عام مقارنة بمتوسط عمر الخدمات التأمينية في الدول األكثر فق را حي ث يبل غ ح والي ‪ 7.2‬س نة‪ .‬وي تم بي ع جمي ع‬
‫ھذه الخدمات عن طريق مؤسسات تأمينية غير ربحية ظھرت منذ عقود قليلة وال تزال صامدة حتى اآلن‪.‬‬
‫التأمين على الحياة لفترة محددة‬
‫خدمات التأمين على الحياة مثل تغطية مصاريف الجن ازة ش ائعة ج دا ف ي جمي ع ال دول الت ي تق دم فيھ ا خ دمات الت أمين‬
‫األصغر باستثناء وسط أفريقيا حيث التركي ز أكث ر عل ى الص حة وھ ي أيض ا أكث ر الخ دمات قب وال وطلب ا ب ين ش ركات‬
‫التأمين التجارية‪ .‬من السھل نسبيا تحدد السعر وإدارة مخاطر التأمين على الحياة لفترة محددة ) على الرغم من أن ھ ذا‬
‫النوع من التأمين يصبح أكثر تعقي دا م ع األس ر الكبي رة‪ .(14‬إن التح ديات الرئيس ية الت ي تواج ه ھ ذه الن وع م ن الخدم ة‬
‫التأمينية تتعلق بتقديم الخدمة وتقليل التكلفة‪ .‬ومن األم ور المثي رة أن ه ق د ي تم إس اءة فھ م حج م الخ دمات الكبي ر والتكلف ة‬
‫المنخفضة على حساب التأثير العام‪ .‬تصل خدمات حقيقة السماد لماليين من الناس في الھن د نظري ا عل ى األق ل أم ا ف ي‬
‫الحقيقية فقد كان عدد المطالبات التي تم تقديمھا بالفعل صغير جدا وھذا يعتمد على أن أسرة المنوفي أو ش ركاؤه ليس وا‬
‫على علم بالتأمين فحسب ب ل أنھ م أيض ا ال يحتفظ ون باإليص ال األص لي وال يقوم ون باالتص ال الفعل ي بمكت ب ش ركة‬
‫التأمين للحصول على المطالبة‪.‬‬
‫‪ 14‬عادة ما يشعر صاحب وثيقة التأمين المباشر بارتياح كبير عندما يقوم بشراء الخدمة التأمينية خاص ة ف ي حال ة وج ود مؤسس ة‬
‫تمويل أصغر أو األنواع األخرى من الوكالء‪ .‬وغالبا ما يكون الوكيل الت أميني غي ر م درك بالوض ع الص حي لب اقي أف راد األس رة‬
‫وھو ما يؤدي دائما إلى أن يمثل باقي أفراد األس رة خط را تأميني ا أكث ر م ن ص احب الوثيق ة نفس ه‪ .‬وف ي الفلب ين وأوغن دا وج د أن‬
‫معدالت وفيات األزواج من الرجال كبيرا جدا عن الزوجات ‪ /‬حاملي وثائق التأمين حيث بلغت النسبة ‪ 3.5:1‬و ‪ 4:1‬بالتتابع‪.‬‬
‫‪-39 -‬‬
‫التأمين على الحياة طويل األجل‬
‫كشفت ھذه الدراسة عن وجود خدمات تأمينية طويلة األجل وتأمين كامل عل ى الحي اة ولك ن بع دد مح دود ج دا كم ا ھ و‬
‫موضح في الجدول رقم ‪.6‬‬
‫وكشفت الدراسة أيضا عن وجود فجوة في سوق التأمين على الحياة تتمث ل ف ي الت أمين عل ى الحي اة طوي ل األج ل وھ و‬
‫عبارة عن مزيج من االدخار والتأمين على الحياة‪ .‬مث ال ذل ك ھ و وثيق ة الت أمين الخاص ة بالھب ات والت ي تتض من مبل غ‬
‫معين من األقساط يدفع خالل فترة طويلة نسبيا عادة تستغرق أكث ر م ن خم س س نوات‪ .‬إذا ظ ل ص احب وثيق ة الت أمين‬
‫عل ى قي د الحي اة بع د انتھ اء فت رة الت أمين المح ددة فم ن حق ه الحص ول عل ى مبل غ ثاب ت ي دفع م رة واح دة‪ .‬أم ا إذا م ات‬
‫ص احب الوثيق ة قب ل نھاي ة الم دة المح ددة‪ ،‬فم ن ح ق الورث ة المنتفع ين الحص ول عل ى ھ ذا المبل غ‪ .‬ولك ن لس وء الح ظ‬
‫فالخدمات التأمينية طويلة األجل المتاحة ليست مفيدة لمحدودي الدخل في أغل ب األح وال نظ را النخف اض قيم ة العمل ة‬
‫والتضخم وقلة العوائد وضياع المدخرات نتيجة إلنھاء العقد مبكرا‪.‬‬
‫ت ولي المؤسس ات التأميني ة أھمي ة كبي رة‬
‫لخ دمات الت أمين عل ى الحي اة طويل ة األج ل‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫عدد الخدمات‬
‫النوع الفرعي للخدمة‬
‫حي ث أنھ ا تحق ق دخ ل من تظم خ الل فت رة‬
‫طويلة من الزمن ولكنھا تتطلب قدر أكبر م ن‬
‫‪1,229,450‬‬
‫‪16‬‬
‫المنح‬
‫الحماي ة لحام ل وثيق ة الت أمين وإدارة معق دة‬
‫‪65,000‬‬
‫‪1‬‬
‫االستثمار‬
‫للمخ اطر ) اس تثمار طوي ل األج ل ومع دالت‬
‫‪15‬‬
‫الوف اة والمص روفات (‪ ،‬ودرج ة عالي ة م ن‬
‫‪34,685,079‬‬
‫‪14‬‬
‫التقاعد‬
‫المراقب ة االكتواري ة ) حس ابات الت أمين (‬
‫‪35,979,529‬‬
‫‪31‬‬
‫اإلجمالي‬
‫ورأس م ال كبي ر‪ .‬كم ا أن الخ دمات التأميني ة‬
‫طويلة األجل توفر حماية كبيرة ألصحاب وثائق التأمين‪ .‬غير أن التصميم الدقيق للخدمة التأمينية أمر ضروري للتأك د‬
‫من الحف اظ عل ى اس تمرارية التغطي ة التأميني ة عل ى الم دى البعي د خاص ة ب النظر إل ى ال دخل الغي ر مؤك د دائم ا لألس ر‬
‫الفقيرة‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :6‬األنواع الفرعية لخدمات التأمين على الحياة طويل األجل‬
‫إن تعقيد الخدمات التأمينية طويلة األجل يمثل تحديات لجھات تقديم خ دمات الت أمين األص غر الحالي ة والت ي دائم ا تھ تم‬
‫بالخدمات التأمينية قصيرة األجل‪ .‬وف ي حقيق ة األم ر يعتب ر م ديرو مؤسس ات التموي ل األص غر التموي ل ال ذي يص رف‬
‫على الخدمات التأمينية طويلة األجل مج ال منافس ة الختب ار مجھ وداتھم الرامي ة لزي ادة رأس الم ال لض خ األم وال ف ي‬
‫محافظ القروض وھو ما يشير إلى أن مؤسسات التمويل األصغر قد ال تكون أفضل وكيل لتقديم خدمات التأمين طويل ة‬
‫األجل‪.‬‬
‫يمكن أن تؤدي ظروف عدم استقرار االقتص اد الكل ي إل ى تالش ي المزاي ا طويل ة األج ل بالنس بة لمح دودي ال دخل ) أو‬
‫ألي حامل وثيقة تأمين في الواقع (‪ .‬وھناك الكثير م ن القص ص الت ي تخبرن ا ع ن عم الء م ن مح دودي ال دخل ك افحوا‬
‫للحفاظ على وثائق الت أمين ف ي أوق ات الرخ اء وف ي األوق ات العص يبة ث م وج دوا ف ي النھاي ة أن قيم ة وثيق ة الت أمين ق د‬
‫تالشت إلى ال شيء تقريبا‪ .‬أحد القصص تروي عن أحد أصحاب وثائق التأمين ال ذي اس تقل حافل ة للعاص مة لتحص يل‬
‫قيمة وثيقة التأمين طويلة األجل ليجد أن المبلغ الذي سيحصل عليه بعد انخفاض قيمة العملة ونسبة التض خم العالي ة ل ن‬
‫يكفي حتى لسداد قيمة تذكرة الحافلة‪.‬‬
‫معاش التقاعد‬
‫يتطلب التقاعد اھتماما كبيرا‪ .‬يوضح الجدول رقم ‪ 6‬أن معاش ات التقاع د تغط ي ‪ 34.7‬ملي ون ش خص وھ و م ا يمث ل‬
‫أكبر فئة من الت أمين األص غر عل ى الحي اة وأكب ر ن وع م ن أن واع الت أمين األص غر عل ى اإلط الق‪ .‬وعل ى ال رغم م ن‬
‫وج ود ‪ 14‬مؤسس ة تأميني ة تق دم خ دمات المعاش ات الص غيرة فمعظ م ع دد األف راد الم ؤمن عل يھم ‪ 28.000‬ش خص‬
‫تمثلھم جھات فقط‪ .‬حيث توفر وثائق التأمين التي يقدمھا االتحاد الصيني العام للنقابات التجارية تأمين ص حي وت أمين‬
‫‪ 15‬مبلغ ‪ 28.3‬مليون من ھذا المبلغ من االتحاد الصيني العام للنقابات التجارية و‪ 6.3‬مليون من مؤسسة ‪ LIC‬الھندية‪.‬‬
‫‪-40 -‬‬
‫عل ى الحي اة والممتلك ات وض د الم وت المف اجئ والعج ز ألعض ائھا الب الغ ع ددھم ‪ 28.3‬ملي ون ش خص‪ .‬أم ا ش ركة‬
‫التأمين على الحياة الھندية فتقدم خدمات المعاش الصغير لعدد ‪ 6.4‬مليون شخص‪ .‬ال يوج د مثي ل لھ اتين المؤسس تين‬
‫ويمكن اعتبارھما حالة شاذة‪.‬‬
‫ھناك حاجة ماسة لضمان األمن المالي وتوفير المعاشات لكب ار الس ن ف ي ال دول النامي ة‪ .‬يتحص ل الفق راء غالب ا عل ى‬
‫مبالغ صغيرة من المال وال يجدون إال طرق محدودة لتحويل ھذه األموال إلى وسيلة تحميھم وتدعمھم عندما يكبرون‬
‫في السن‪ .‬وھناك ‪ 15‬دولة فقط من الدول النامية تعطي معاشات للفقراء‪ .‬ويزيد حج م التغطي ة ف ي بع ض ال دول مث ل‬
‫البرازيل وجنوب أفريقيا بينما تقل نسبة التغطي ة كثي را ف ي بع ض ال دول األخ رى مث ل الھن د‪ .‬فمعظ م كب ار الس ن ف ي‬
‫ال دول المائ ة األكث ر فق را خاص ة مم ن ال يملك ون أرض ا ل يس ل ديھم أي دع م م الي باس تثناء م ا يحص لون علي ه م ن‬
‫األقارب واألصدقاء‪ .‬ھذا المجال مجال خصب ويحتاج لمزيد من الدراسة واالھتمام‪.‬‬
‫التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز‬
‫يعتبر الموت المفاجئ والعجز من األمور الخطيرة التي تقلق بال األشخاص األكثر فقرا فقد تتاح الفرص ة أم ام األس رة‬
‫التي يعاني عائلھا من مرض مزمن للتخطيط لموته بينما يأتي الموت المفاجئ والعجز فجأة ويكون التأثير عل ى أس باب‬
‫عيش األسرة مباغت‪ .‬توضح الخريطة رقم ‪ 7‬عدد األفراد المؤمن عل يھم ع ن طري ق وثيق ة ت أمين أص غر ض د الم وت‬
‫المفاجئ والعجز‪.‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :7‬التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز‬
‫العجز والموت‪ :‬عدد المؤمن‬
‫عليھم‬
‫بدون تغطية‬
‫أفقر ‪ 100‬دولة‬
‫توجد برامج التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز بأعداد كبيرة في جنوب أس يا س واء ف ي ع دد الب رامج أو ع دد األف راد‬
‫المؤمن عليھم‪ .‬وبالمقارنة بأنواع التأمين األصغر األخرى نجد أن عدد ھذه الخدمات التأمينية أقل بكثير وتقوم شركات‬
‫التأمين التجارية بتقديم ھذه الخدمات بصفة عامة‪ .‬وف ي بع ض األج زاء األخ رى م ن الع الم يب دو أن الخ دمات التأميني ة‬
‫الحالي ة كان ت موج ودة قب ل أن توج د ف ي جن وب أس يا ) ‪ 7.5‬حت ى ‪ 12‬س نة ( حي ث يبل غ متوس ط الم دى الزمن ي س ت‬
‫سنوات‪ ،‬وھو ما قد يعكس تأثير التشريعات األخيرة في الھند‪.‬‬
‫ترك ز الخ دمات التأميني ة ض د العج ز البس يط عل ى بت ر األعض اء ال ذي يمك ن التحق ق من ه مث ل فق د أح د ال ذراعين أو‬
‫الرجلين‪ .‬أما الخدمات التأمينية ضد العجز الناتج عن العمل والذي ال يمك ن التحق ق من ه بس ھولة فمكل ف ج دا ويص عب‬
‫إدارته كما أنه عرضة للتزوير والتحايل وللمش اكل األخ رى‪ .‬إن ھ ذا األم ور تجع ل األقس اط التأميني ة لجمي ع الخ دمات‬
‫‪-41 -‬‬
‫التأمينية باستثناء الخدمات البسيطة ليست في متناول أسواق محدودي الدخل‪.‬‬
‫ھناك العديد من خدمات التأمين األصغر تتضمن العجز ولكنھا عادة ما تكون مقصورة على مبلغ ثابت يدفع مرة واحدة‬
‫للعجز الكلي‪ .‬أما الخدمات التأميني ة الت ي تغط ي العج ز المؤق ت فغالب ا م ا ت رتبط بالت أمين عل ى الحي اة وال ذي يب اع م ع‬
‫االئتمان األصغر بحيث إذا أصاب المقترض ‪ /‬حامل الوثيقة العجز‪ ،‬ال يتحمل صاحب الدين أي خس ارة‪ .‬والواض ح أن‬
‫ھذه الخدمات تستھدف تقديم مزايا للجھة المقرضة فقط‪.‬‬
‫تعتبر خدمات التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز م ن الخ دمات الرائج ة بالنس بة للمؤسس ة التأميني ة كواف د جدي د عل ى‬
‫سوق التأمين األصغر نظرا لمحدودية المخاطر والمثير للسخرية أن واحد من خمس أو ست ح االت وف اة تقريب ا تك ون‬
‫نتيجة حادث في الكثير من الدول المائة األكثر فقرا‪ .‬ولھذا يمكن أن تكون وثيقة التأمين رخيصة بالنسبة لحام ل الوثيق ة‬
‫ومربحة جدا في الغالب للمؤسسة التأمينية في نفس الوقت‪.‬‬
‫وقد تم طرح ثالث خدمات تأمينية جديدة فقط ضد الموت المفاجئ والعجز في جميع ال دول المائ ة األكث ر فق را خ الل‬
‫الثالث سنوات الماضية‪ ،‬أحد أسباب ذلك ھو أن أكبر سوق للتأمين األصغر ضد الموت المفاجئ والعجز موج ود ف ي‬
‫الھند ومعظم الخدمات التأمينية بالھند قد تم طرحھا خالل الثالث سنوات الماضية تلبية لمتطلبات اللوائح والقوانين‪.‬‬
‫التأمين على الممتلكات‬
‫يعيش الفقراء غالبا في منازل متواضعة اإلنشاء وبدون صكوك ملكية وغالبا ما تبنى ھذه المنازل على ضفاف األنھ ار‬
‫حي ث تك ون معرض ة للفيض انات أو ف ي أم اكن أخ رى تك ون عرض ة للمخ اطر مث ل أن تك ون معرض ة للحرائ ق أو‬
‫األخطار األخرى‪ .‬كشفت الدراسة أن حوالي ‪ %99.3‬من محدودي الدخل في الدول المائ ة األكث ر فق را ل يس ل ديھم أي‬
‫تأمين على الممتلكات‪ .‬وھذا ليس مفاجأة ألن حجم الطلب على التأمين على الممتلكات أقل كثيرا من حج م الطل ب عل ى‬
‫التأمين الصحي والتامين على الحي اة‪ .‬وق د عكس ت الدراس ة اھتم ام المؤسس ات التأميني ة غي ر الربحي ة بالتخص ص ف ي‬
‫التأمين الصحي والتأمين على الحياة وتجاھل التأمين على الممتلكات وھو أمر غي ر مس تغرب م رة أخ رى ألن الت أمين‬
‫على الممتلكات يمكن أن يكون صعبا للغاي ة مقارن ة بس ھولة ض مان الت أمين والتحق ق م ن المطالب ات الخاص ة بالت أمين‬
‫على الحياة نسبيا‪ .‬إن تكلفة أدوات الرقابة الضرورية والتي تتضمن تسوية الخسائر تجعل دائما التأمين على الممتلك ات‬
‫عمل غير مجدي خاصة مع صغر حج م األم وال الم ؤمن عليھ ا وانخف اض األقس اط التأميني ة‪ .‬تعط ي الخريط ة رق م ‪8‬‬
‫تفاصيل عن خدمات التأمين على الممتلكات المتاحة‪.‬‬
‫إن تكلفة إدارة التأمين على المحاص يل مكلف ة كم ا أن ه م ن الص عب التحق ق م ن المطالب ات وھ و م ا ينطب ق تمام ا عل ى‬
‫التأمين على المعدات‪ .‬أم ا تغطي ة الت أمين األص غر ض د فق دان الث روة الحيواني ة فمح دودة للغاي ة‪ .‬وتع اني ھ ذه الب رامج‬
‫التأميني ة م ن المخ اطر األدبي ة والتزوي ر كم ا أن أدوات الرقاب ة الالزم ة إلدارة مث ل ھ ذه الب رامج بش كل مناس ب مث ل‬
‫مراجعة المشتريات وتكاليف التقييم البيطري وتسويات الخسائر مكلفة جدا بحيث تجع ل الت أمين عل ى الث روة الحيواني ة‬
‫غير مجدي‪ .‬وال يختلف محدودي الدخل عن غي رھم عن دما يتعل ق األم ر بمحاول ة الحص ول عل ى تع ويض ت أميني ف ي‬
‫حين ال يوجد أي تعويض مستحق قانونا‪.‬‬
‫‪-42 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :8‬خدمات التأمين على الممتلكات‬
‫الممتلكات‪ :‬عدد المؤمن عليھم‬
‫بدون تغطية‬
‫أفقر ‪ 100‬دولة‬
‫حدد فريق البحث عدد ‪ 54‬خدم ة ت أمين أص غر عل ى الممتلك ات فق ط ف ي ال دول الفقي رة موزع ة بالتس اوي تقريب ا عل ى‬
‫المحاصيل والمنازل والثروة الحيوانية و " الممتلك ات األخ رى "‪ .‬ول م يج د فري ق البح ث إال وثيق ة ت أمين واح دة عل ى‬
‫السيارة فقط وھو أمر غير مستغرب بالنظر إلى تركيز التأمين األصغر على الفقر‪.‬‬
‫ھناك أكثر من ‪ 28‬مليون شخص ـ من إجمالي عدد األفراد المؤمن عليھم تأمين ا عل ى الممتلك ات والب الغ ع ددھم ‪36.2‬‬
‫مليون شخص ـ تابعون لالتحاد الصيني العام للنقابات التجارية وھو ما يعط ي ص ورة " أكث ر واقعي ة " لع دد ‪ 8‬ملي ون‬
‫شخص مؤمن عليھم تأمينا على الممتلكات‪.‬‬
‫أحد أسباب صغر حجم التأمين األص غر عل ى الممتلك ات ھ و أن ھ ذا الن وع م ن الخدم ة التأميني ة غالب ا م ا يب اع ألف راد‬
‫وليس لمجموعات ـ تم بيع ‪ 39‬خدم ة تأميني ة م ن إجم الي ع دد ‪ 54‬خدم ة ألف راد‪ .‬ي ؤدي ھ ذا األم ر إل ى زي ادة تك اليف‬
‫العمليات وھو ما يعني بدوره زيادة في األقساط التأمينية تفوق قدرة الفقراء‪.‬‬
‫إحدى طرق التغل ب عل ى مش اكل ص عوبة إدارة الت أمين عل ى الممتلك ات والتحق ق م ن المطالب ات ھ ي تخص يص مبل غ‬
‫محدد إلجمالي خسارة الممتلكات‪ .‬وقد حاولت عدد م ن المؤسس ات التأميني ة الھندي ة تطبي ق ھ ذه الطريق ة‪ .‬ع ادة تغط ي‬
‫ھذه البرامج المساكن الصغيرة ومحتوياتھا حيث يتم تحديد التأمين كجزء من قيمة إعادة البناء‪ .‬إن وجود مبالغ صغيرة‬
‫مؤمن عليھا يؤدي إلى تقليل االحتياج لتسوية كبيرة للخسائر ولكن ھذا يمثل قيمة محدودة بالنسبة لحام ل وثيق ة الت أمين‬
‫والذي يتلقى جزء من تكاليف إعادة بناء المسكن‪.‬‬
‫كشفت عملية المسح عن أن ‪ %22‬من خدمات التأمين األصغر على الممتلكات موزعة على مؤسسات التأمين األصغر‬
‫و ‪ %11‬على محالت البيع بالتجزئة وذلك عن طري ق الت أمين عل ى البض ائع والمع دات الت ي ي تم ش راؤھا ف ي الغال ب‪.‬‬
‫ويعتبر ھذا النوع من التأمين على الممتلكات مثاليا ألصحاب األعمال الصغيرة والذين يشترون المعدات على الحس اب‬
‫وھ و م ا يمث ل جھ ة محتمل ة جدي دة واع دة وكبي رة لتق ديم خ دمات الت أمين األص غر والت ي تتطل ب المزي د م ن البح ث‬
‫والدراسة‪.‬‬
‫‪-43 -‬‬
‫تقوم المؤسسات التأمينية التجارية الربحية بتقديم معظم خدمات التأمين على الممتلكات ) ‪ .( %78‬ويمكن االس تدالل‬
‫على أن بعض ھذه الخ دمات التأميني ة مربح ة أو عل ى األق ل مس اوية للتك اليف م ع األخ ذ ف ي االعتب ار متوس ط عم ر‬
‫افتراضي للخدمة يصل لحوالي خمس سنوات‪ .‬ومن المفيد إجراء بحث متعمق عن الخدمات التأمينية المربحة لدراسة‬
‫إمكانية تكرارھا أو التوسع فيھا‪.‬‬
‫التأمين المعتمد على المؤشر‬
‫كما ذكرنا آنفا‪ ،‬ھناك الكثير من الدول التي حاولت تطبيق شكل من أش كال الت أمين عل ى المحاص يل ولك ن دون تحقي ق‬
‫نج اح حقيق ي نتيج ة للمخ اطر األدبي ة ومش اكل التزوي ر والتحاي ل‪ .‬أح د ط رق التغل ب عل ى ھ ذه المش اكل ھ ي الت أمين‬
‫المعتمد على المؤشر‪ 16‬خاصة من خالل إحدى المبادرات الواعدة الجدي دة والت ي تع رف بالت أمين المعتم د عل ى مؤش ر‬
‫الطقس‪.‬‬
‫تعتبر الزراعة في االقتصاديات النامية واالنتقالية واحدة من أھم مصادر الدخل بالنسبة لمحدودي الدخل غير أن العائد‬
‫م ن الزراع ة ال يتمي ز باالس تقرار ألن الزراع ة عرض ة لتقلب ات الطق س وھ و أح د عوام ل ع دم االس تقرار‪ .‬إن تحدي د‬
‫مؤشر الطقس ھو أحد طرق ربط مبالغ المزايا التأمينية بمؤشر موضوعي مث ل ھط ول األمط ار مم ا يجع ل احتم االت‬
‫التالعب والتزوير أقل من التأمين التقليدي على المحاصيل والثروة الحيوانية‪.‬‬
‫ظھرت أدوات إدارة المخاطر المعتمدة على الطقس في البداية وانتشرت في التسعينات في الواليات المتحدة األمريكي ة‬
‫عندما تحررت شركات الطاقة من سيطرة الحكومة‪ .‬فق د تس بب الطق س ش ديد الح رارة وش ديد الب رودة ف ي زي ادة حج م‬
‫الطلب على الطاقة من شركات الكھرباء بمستويات قياسية األمر الذي أضطرھم لشراء الطاقة بتكلفة عالية‪ .‬ب دأت ھ ذه‬
‫الشركات في استخدام التأمين المعتمد على المؤشر كوقاية ضد ھذا النوع من المخاطر‪.‬‬
‫وقد نجح فريق البحث في الحص ول عل ى تفاص يل ع ن برن امج واح د فق ط لمؤش ر الطق س خ اص ب الفالحين مح دودي‬
‫الدخل ولكن من المعروف أن البنك الدولي قام بتنفيذ مشروعات تجريبية ـ بالتعاون م ع ع دد م ن الش ركاء ـ ف ي العدي د‬
‫من الدول تضمنت األرجنتين والمكسيك والمغرب والھند ومالوي ونيكاراجوا وأوكرانيا‪ .‬يعرض المرب ع رق م ‪ 1‬الت الي‬
‫مثاال عن برنامج المؤشرات في أثيوبيا‪.‬‬
‫تعتبر خدمات التأمين المعتمد على المؤشر جديدة للغاية بحيث ال يمكن إجراء تقييم مالي مكثف لھا على ال رغم م ن أن‬
‫ھذا التقييم يمكن أن يكون ذو قيمة بالنسبة لھذه المناقشة‪ .‬تعمل مؤسس ات إع ادة الت أمين مث ل س ويس ري بش كل مكث ف‬
‫في ھذه الخدمات وقد أشارت ھذه المؤسس ات إل ى أن خدم ة الت أمين المعت د عل ى المؤش ر الت ي تق ع ف ي نط اق مس ئولية‬
‫مؤسسة تأمينية واحدة في أي دولة مكلفة للغاية مع وجود إمكانات محدودة لعائد معقول على مدى محدد‪.‬‬
‫وقد يكون ھناك إمكانات ھائلة بالفعل لخدمات التأمين المتعمدة على المؤشرات لتغطية األحداث الكارثية لعدد كبير من‬
‫الناس غير أنه من المھم أن نفھم في البداية مدى فاعلية البرامج التي يجري اختبارھا حاليا وقدرتھا على االستمرارية‪.‬‬
‫‪ 16‬ھذه المؤشرات ليست " تأمينا " من الناحية الفنية ألنه ال توجد عالقة رسمية بين المزايا والخسائر‪.‬‬
‫‪-44 -‬‬
‫مربع رقم ‪ :1‬برنامج التأمين اإلنساني الطارئ‪ AXA Re – WFP‬في أثيوبيا‬
‫تعاون برنامج الغذاء الع المي والحكوم ة األثيوبي ة وش ركة ‪ AXA Re‬التأميني ة ف ي عم ل مش ترك لت وفير خدم ة تأميني ة‬
‫تعتمد على مؤشر الطقس في أثيوبيا يقضي بأن يق وم برن امج الغ ذاء الع المي بس داد أقس اط تأميني ة لمؤسس ة ‪AXA Re‬‬
‫التأميني ة بحي ث أن وص لت كمي ة األمط ار ف ي أثيوبي ا دون مس توى مع ين تق وم المؤسس ة ب دفع المزاي ا التأميني ة لبرن امج‬
‫الغذاء العالمي‪.‬‬
‫وعلى الرغم من أن ھذه الخدمة ال تندرج تحت التأمين األصغر‪ ،‬إال أنھا تعتبر خدم ة ت أمين أص غر وثيق ة الص لة بال دول‬
‫الفقيرة‪ .‬وقد ظھرت ھذه الخدمة نتيجة لطول فترات الوقت الالزمة للتقدم بطلب الحص ول عل ى االعتم ادات م ن الجھ ات‬
‫المانحة للتخفيف من آثار الجفاف في الدول الفقيرة مثل أثيوبيا وھو وقت غير متاح في مثل ھذا الظروف الطارئ ة‪ .‬فب دال‬
‫من ذلك تقوم الجھات المانحة بسداد قسط بسيط بصفة منتظمة وعندما يحدث الجفاف يتم تحويل المبل غ وي تم إزال ة اآلث ار‬
‫الناجمة عن الجفاف أسرع مما مضى‪.‬‬
‫تس تغل وثيق ة الت أمين ـ والت ي تعتم د عل ى مؤش ر معي اري للبيان ات الخاص ة بكمي ة المط ر الت ي تجميعھ ا م ن ‪ 26‬محط ة‬
‫أرصاد جوية في جميع أنحاء أثيوبيا ـ ميزة االبتكارات المالية والفنية التي تدخل سوق مخاطر الطقس‪ .‬يتم البدء في سداد‬
‫المبالغ المستحقة عندما تشير البيانات التي تم تجميعھا خالل الفترة من مارس إلى أكتوبر إلى أن كمية المطر ق د وص لت‬
‫إلى أقل من المتوسطات التاريخية بشكل كبير األمر الذي يشير إلى احتماالت فساد المحاصيل على نطاق واسع‪.‬‬
‫وعلى الرغم من أن ھذا العمل التجريبي يوفر مبل غ ص غير م ن اعتم ادات الط وارئ إال أن ه ق د ت م تص ميم النم وذج عل ى‬
‫أساس احتماالت الخسائر التي يمكن أن يواجھا ‪ 17‬مليون فالح فقير في أثيوبيا في حالة حدوث جفاف شديد‪.‬‬
‫) المصدر ‪( http://www.axa-re.com/pdf/HumanitarianInsurance_pressRelease_en.pdf:‬‬
‫جھات تقديم الخدمات التأمينية‬
‫يتضح من ھذه الدراسة وبناء على خبرة فريق البحث أن جھات تقديم الخدمات التأمينية تعد من أھم المعوقات الرئيسية‬
‫التي تحول دون انتشار خدمات التأمين األصغر‪ .‬ففي بعض األحوال ـ مثل مؤسسة دلتا اليف ‪ Delta Life‬وتات ا ـ إي ه‬
‫آي جي ‪ Tata-AIG‬ـ قامت المؤسسات التأمينية ببناء فريق متخصص من وكالء التأمين األص غر الخ اص بھ ا عل ى‬
‫الرغم من وجود دالئل تشير إلى أن ھذه اآللية تنطوي على قيود ومعوقات ويمكن أن تكون مكلفة‪.‬‬
‫ظل ت المؤسس ات التأميني ة الموج ودة ف ي‬
‫ال دول المائ ة األكث ر فق را تبح ث ع ن‬
‫جھات جديدة لتقديم الخدمة التأمينية ب دءا‬
‫من مكاتب بريد إلى حقائب الس ماد وم ن‬
‫مؤسسات الت أمين األص غر إل ى الكن ائس‬
‫حي ث تق وم المؤسس ات التأميني ة المعني ة‬
‫باختب ار ھ ذه الجھ ات الجدي دة بش كل‬
‫مكثف‪.‬‬
‫ويوض ح الج دول رق م ‪) :7‬جھ ات تق ديم‬
‫الخدمات التأمينية حس ب الن وع واألف راد‬
‫الم ؤمن عل يھم(‪ ،‬جھ ات تق ديم الخدم ة‬
‫المختلف ة المس تخدمة ف ي مج ال الت أمين‬
‫األصغر حيث تقوم المنظمات المجتمعية‬
‫والمنظمات غي ر الحكومي ة والمؤسس ات‬
‫التبادلي ة بتق ديم أكب ر ع دد م ن ھ ذه‬
‫الجدول رقم ‪ :7‬جھات تقديم الخدمة التأمينية حسب النوع والمؤمن عليھم‬
‫نوع الجھات المقدمة للخدمة‬
‫وكالء ـ تأمين أصغر أو أنواع أخرى‬
‫سماسرة ـ تأمين أصغر أو أنواع أخرى‬
‫المنظمات المجتمعية والمنظمات غير الحكومية‬
‫وجماعات أخرى‬
‫مجموعات صاحب العمل‬
‫الحكومة وشبة حكومي‬
‫مؤسسات تبادلية‬
‫خدمات مالية أخرى ) مثل مؤسسات التمويل‬
‫األصغر(‬
‫تجار التجزئة التابعين لمقدمي الخدمات األخريين‬
‫بما في ذلك دار الجنائز‬
‫غير محددة‬
‫إجمالي‬
‫‪-45 -‬‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫‪7,569,773‬‬
‫‪292,947‬‬
‫‪25,645,596‬‬
‫‪181,192‬‬
‫‪11,815,690‬‬
‫‪13,800,214‬‬
‫‪17,001,644‬‬
‫‪1,755,682‬‬
‫‪436,766‬‬
‫‪78,499,503‬‬
‫الخدمات حيث توفر خدمات التأمين األصغر مجتمعة لما يقرب من ‪ 39.5‬مليون شخص‪ .‬إن ھذا األمر متوق ع ألن م ن‬
‫أحد المتطلبات الضرورية ) على الرغم من عدم صعوبته ( لض مان فعالي ة جھ ة تق ديم الخدم ة التأميني ة ھ و العم ل م ع‬
‫أكبر عدد ممكن من محدودي الدخل‪ .‬تقدم المنظمات غير الحكومية والمؤسسات التبادلي ة واتح ادات منظم ات المجتم ع‬
‫المحلي خدماتھا لعدد كبير من الفقراء وعادة ما تكسب ثقة األعضاء المنتسبين إليھا‪ .‬وتمتلك المؤسس ات التبادلي ة مي زة‬
‫إضافية وھي إدارة التعامالت المالية األخرى التي تجري داخل سوق محدودي ال دخل وھ و م دخل تيس يري ھ ام يمك ن‬
‫لمؤسسات التمويل األصغر والجھات األخرى التي تقدم الخدمات المالية تقديمه‪.‬‬
‫يتم بيع معظم خدمات التأمين األصغر لمجموعات ويمكن أن تصبح عملية بي ع خ دمات الت أمين األص غر لألف راد أكث ر‬
‫فاعلية إذا استطاع عدد أكبر من األفراد الحصول على حس ابات مالي ة يمك ن التعام ل عليھ ا بش كل مناس ب ويمك ن م ن‬
‫خاللھا سداد قيمة األقساط التأمينية وتسوية المطالبات‪ .‬وعند إعداد ھذا البحث كان من المفترض وج ود ص لة واض حة‬
‫بين وجود مؤسس ات التموي ل األًص غر وم دى إتاح ة خ دمات الت أمين األص غر غي ر أن ه ثب ت عك س ذل ك‪ .‬فق د وج د أن‬
‫ارتباط مؤسسات التمويل الصغر بتوافر خدمات التأمين األصغر بسيطا وقد يكون السبب في ھذا له عالقة ب أن الت أمين‬
‫األص غر جدي د نس بيا ف ي ال دول النامي ة مقت رن ب المجھودات الت ي تب ذلھا المؤسس ات التأميني ة الس تخدام جھ ات تق ديم‬
‫الخدمات المختلفة‪.‬‬
‫ھناك اتجاه نحو محالت البيع بالتجزئة ووكالء التأمين األصغر المتخصص ين ف ي العدي د م ن ال دول خاص ة ف ي الھن د‪.‬‬
‫ويعتب ر السماس رة م ن أكف أ الجھ ات المقدم ة للخ دمات التأميني ة فعل ى العك س م ن وك الء الت أمين ال ذين يقوم ون ببي ع‬
‫الخ دمات التأميني ة لش ركة تأميني ة واح دة يمث ل السماس رة أص حاب وث ائق الت أمين مباش رة‪ .‬ويق وم السماس رة بتقي يم‬
‫احتياج ات العم الء وتحدي د وإع داد الخ دمات التأميني ة المناس بة لھ م ث م يحص لون عل ى نص يب م ن ھ ذه الخ دمات م ن‬
‫ش ركات الت أمين المختلف ة‪ .‬ويعتب ر السماس رة جھ ة مثالي ة لتق ديم خ دمات الت أمين األص غر م ن أكث ر م ن ناحي ة وم ع‬
‫المجموعات الكبيرة على األقل‪ .‬غير أنه في التطبيق يحب معظم سمسارة الت أمين أن يك ون لھ م وض ع مناس ب ومح دد‬
‫في األسواق التجارية والدولية المربحة‪.‬‬
‫إن مفھوم سمسار التأمين ليس غائبا عن التأمين األصغر حيث وفرت شركة أوبرتيونيتي إنترنشاونال ‪Opportunity‬‬
‫‪ International‬نم وذج سمس رة للت أمين األص غر ي تم اختب اره حالي ا ف ي أوغن دا‪ .‬كم ا دع م مرك ز الت أمين األص غر‬
‫سماسرة التأمين األصغر على المستويين القومي واإلقليمي‪ .‬ويمكن أن يسھم ھذا المفھوم أسھاما ھام ا ف ي زي ادة نس بة‬
‫تغطية التأمين األصغر على المدى المتوسط والبعيد‪.‬‬
‫وفي عدد من الدول مثل سيريالنكا على سبيل المثال ھناك العديد من المؤسس ات التأميني ة المس تعدة والمھتم ة بالت أمين‬
‫األصغر والتي تسعى بدأب عن وسيلة للدخول إلى سوق التأمين األصغر وھم يدركون أن السبيل إل ى تحقي ق ھ ذا الب د‬
‫وأن يكون عن طريق جھات تقديم الخدمة غير أن ھذه الجھات المحتمل وجودھا ف ي س يريالنكا ض عيفة وغي ر مھتم ة‪.‬‬
‫إن عدم وجود بنية أساسية فعالة لتقديم الخدمة التأمينية يبطئ من حركة التوسع في خ دمات الت أمين الص غر وھ ذا ل يس‬
‫بسبب عدم وجود طلب أو عدم وجود عرض من الخدمات التأمينية ولك ن الس بب ف ي ذل ك ببس اطة أن ه ال يوج د وس يلة‬
‫فعالة لربط العرض بالطلب‪.‬‬
‫إن تط وير وتح ديث جھ ات تق ديم خ دمات الت أمين األص غر س وف يص بح ع امال ھام ا وحيوي ا ف ي الجھ ود المس تقبلية‬
‫الرامية لتوسيع نطاق الحصول على خدمات التأمين األصغر‪ .‬ويعرض المربع رقم ‪ 2‬أدناه مثاال عن أح د جھ ات تق ديم‬
‫الخدمات التأمينية في الھند‪.‬‬
‫‪-46 -‬‬
‫مربع رقم ‪ :2‬سياسة حقيقة السماد‬
‫شركة أفيكو توكيو ‪ Iffco Tokio‬مثال لشركة تجارية تمتلك أرقام غير عادية من خدمات الت أمين األص غر وق د تك ون‬
‫وثيقة التأمين " سانكات ھاران " والتي تباع في الھند أكب ر خدم ة م ن خ دمات الت أمين األص غر المباع ة ف ي الع الم كل ه‬
‫قياسا بعدد حاملي وثيقة التأمين‪ .‬وفي نھاية عام ‪ 2005‬وطبقا للجريدة الھندية )ريف اثي‪ ،( 2006 ،‬فق د بل غ ع دد ح املي‬
‫وثائق التأمين ‪ 25‬مليون فرد‪ .‬تق دم ھ ذه الوثيق ة تغطي ة تأميني ة ض د الم وت المف اجئ والعج ز حي ث ي تم الحص ول عل ى‬
‫الوثيقة تلقائيا عندما يقوم العميل بشراء حقيبة سماد قوامھا ‪ 50‬كيلوجرام تحمل العالمة التجارية لشركة أفكو أو بوت اش‬
‫الھندية‪ .‬وتمثل فاتورة شراء السماد ك دليل س داد وي تم طباع ة وثيق ة الت أمين عل ى حقيب ة الس ماد وتبل غ قيم ة الت أمين ‪90‬‬
‫دوالر أمريك ي ف ي حال ة الم وت المف اجئ ومبل غ ‪ 45‬دوالر أمريك ي ف ي بع ض الح االت المعين ة م ن بت ر األط راف أو‬
‫العجز‪ .‬والشخص المؤمن عليه ھو أي شخص يقوم بشراء حقيقة السماد ويمك ن لش خص واح د ام تالك أكث ر م ن وثيق ة‬
‫بح د أقص ى ‪ 2.260‬دوالر أمريك ي‪ .‬إال أن المطالب ة بقيم ة الوثيق ة يب دو أم را ش اقا حي ث يتع ين عل ى المطال ب تق ديم‬
‫مجموعة متنوعة من الوثائق لشركة أفكو ـ توكيو مباشرة ) روث وتشامبرلين ـ ‪. ( 2006‬‬
‫ُ◌تذكر مؤسسات التمويل األصغر على أنھا الجھة المنطقية لتق ديم الخدم ة التأميني ة ألنھ ا تص ل بالفع ل لع دد كبي ر م ن‬
‫محدودي الدخل لتقدم خدمات مالية أخرى بكفاءة وفاعلية‪ .‬غير أن الواق ع يعك س محدودي ة ق درة ھ ذه المؤسس ات عل ى‬
‫تقديم خدمات التأمين األصغر فقد وجد ھذا البحث أن مؤسسات التمويل األصغر ال تقدم أكث ر م ن ‪ %25‬م ن الخ دمات‬
‫التأميني ة المح ددة كم ا عكس ت الدراس ة أيض ا انتش ار جھ ات تق ديم الخ دمات ف ي منظم ات المجتم ع المحل ي والنقاب ات‬
‫التجاري ة والت ي تق وم بتوزي ع التأمين ات الت ي تعرض ھا ش ركات الت أمين التجاري ة‪ .‬إن دور منظم ات المجتم ع المحل ي‬
‫كجھات تقديم خدمات تأمينية مختلف تماما عن دور ھذه المنظمات كمؤسسات تأمينية‪.‬‬
‫وكما ذكرنا أعاله بالنسبة لمثال التأمين عن طريق حقيق ة الس ماد الھندي ة واألن واع المح ددة م ن التأمين ات االجتماعي ة‪،‬‬
‫فمن المھم إال نخلط األرقام بإمكانية الحصول على الخدمة أو جودة الخدمة‪ .‬إن بيع كميات كبيرة من الخدمات التأميني ة‬
‫ذات التكلفة المنخفضة وتقديم مزايا قليلة ليس له قيمة كبيرة بغض النظر عن مدى انتشار ھذه الخدمات‪.‬‬
‫قام فريق البحث بتحدد أربع أنواع رئيسية من إستراتيجيات تقديم الخدمة التأمينية بكفاءة لتحقيق االنتشار وھي‪:‬‬
‫ت أثير وق درة المجموع ات‪ :‬تتك ون المجموع ات ب دءا م ن المجموع ات المح ددة بش كل واض ح مث ل عم الء مؤسس ات‬
‫التمويل األصغر ومجموعات الموظفين مرورا بجھات تقديم الخدمة بالمنظمات المجتمعي ة والمنظم ات الكنس ية وحت ى‬
‫المجموعات الفرعية غير المنظمة مثل عمالء موزع محدد أو المشتركين في خدمة التليفون المحمول حيث وجدت كل‬
‫ھذه األنواع في عملية المسح‪.‬‬
‫عكس ت عملي ة المس ح بوض وح م دى‬
‫فاعلي ة تق ديم الخدم ة التأميني ة المعتم دة‬
‫عل ى المجموع ات ب دال م ن الخ دمات‬
‫الفردي ة‪ ،‬حي ث كان ت تك اليف جمي ع‬
‫الخ دمات التأميني ة المقدم ة للمجموع ات‬
‫)باس تثناء الممتلك ات وح دھا( أق ل م ن‬
‫الخ دمات الفردي ة بكس ر م ا ب ين ‪ 3‬و ‪6‬‬
‫وھو م ا يوض حه الش كل رق م ‪) 7‬إال أن ه‬
‫يجب األخذ في االعتب ار أن أح د أس باب‬
‫االخ تالف الكبي ر ب ين األقس اط التأميني ة‬
‫للمجموع ات واألف راد ھ و أن خدم ة‬
‫التأمين على الحي اة لألف راد ف ي الدراس ة‬
‫ش ملت مب الغ تس دد للت وفير عل ى الم دى‬
‫البعيد في غالب األمر‪.‬‬
‫متوسط القسط التأمين ) دوالر (‬
‫الشكل رقم ‪ :7‬متوسط تكاليف األقساط التأمينية‬
‫فردي‬
‫الممتلكات‬
‫‪-47 -‬‬
‫جماعي‬
‫الموت‬
‫والعجز‬
‫الحياة‬
‫الصحة‬
‫تأثير وقوة المؤسسات والنظم‪ :‬في بعض األحيان يمكن أن يرفع ت أثير المجموع ات لمس توى أعل ى ليص بح ت أثير نظ ام‬
‫فعلى سبيل المثال يمكن أن تتحول شركة التأمين من اس تھداف الم وظفين بخ دمات تأميني ة تق دم للمجموع ات إل ى خل ق‬
‫نوع من الضغط من خالل تقديم سلسلة من الع روض لك ل موظ ف ف ي ك ل ش ركة عالمي ة متع ددة الجنس يات للحص ول‬
‫على تأمين جماعي على الحياة‪.‬‬
‫تأثير وقوة البنية التحتية للمعامالت‪ :‬تعتبر المجموعات الفرعية المتمركزة في المع امالت المالي ة مفي دة بالنس بة لعملي ة‬
‫تقديم خدمات التأمين األصغر حيث أن لھذه المجموعات قدرة فعلية على االنخراط في التعامالت المالي ة يمك ن تنميتھ ا‬
‫لتسھيل عملية سداد األقساط التأمينية والحص ول عل ى مب الغ المطالب ات‪ .‬تتض من ھ ذه المجموع ات الم وظفين وعم الء‬
‫مح الت البي ع بالتجزئ ة وعم الء الخ دمات األخ رى مث ل البن وك والش ركات المتعامل ة ف ي التح ويالت المالي ة ومكات ب‬
‫البري د وجھ ات تق ديم الرعاي ة الص حية ومس ئولي الجن ازات وش ركات الكھرب اء وخ دمات االتص ال‪ .‬ب ل يمك ن إنش اء‬
‫مجموعات كنسية تتمتع ببنية مالية كما حدث من خالل مجموعة كتب الكنسية المسيحية الصھيونية في جن وب أفريقي ا‪.‬‬
‫وبصفة عامة‪ ،‬يفضل أي شكل من أشكال جمع المعلومات والبيانات الكترونيا إلدارة المخاطر وأغرض التحقق وأيضا‬
‫لوظائف الحسابات التأمينية والمتابعة وإعداد التقارير‪.‬‬
‫تأثير وقوة التكنولوجيا‪ :‬يرتبط تأثير بنية المعامالت ارتباطا وثيقا بالفرص التي تتيحھا التكنولوجيا الجديدة حي ث يمك ن‬
‫أن تس ھم االتص االت عب ر التليف ون المحم ول وتكنولوجي ا المع امالت واالنترن ت ونظ م التحق ق الشخص ية ف ي تس ھيل‬
‫عملية انتشار الخدمات التأمينية‪ .‬إن التقنيات العالية ليست السبيل الوحيد ) م رة أخ رى حقيب ة الس ماد ( كم ا أنھ ا ليس ت‬
‫عوض ا ع ن وج ود تص ميم جي د لتق ديم الخدم ة غي ر أن االس تخدام الجي د لھ ذه التقني ات يمك ن أن يس اعد عل ى االنتش ار‬
‫بالتأكيد‪.‬‬
‫تملك التكنولوجيا إمكانات ھائلة لرفع مستوى كفاءة التأمين األصغر وتخفيض تكاليف التشغيل وتقليل األقساط التأمينية‬
‫لمحدودي الدخل بشكل كبير‪ .‬وقد كان لالستخدامات العديدة للتقني ات الحديث ة ت أثيرات ھام ة عل ى عملي ة تق ديم خ دمات‬
‫الت أمين األص غر حي ث تق وم ش ركة أي س ي أي س ي أي برودينش يال ‪ ICICI Prudential‬ببي ع خدم ة الت أمين عل ى‬
‫الحياة من خالل أكشاك بيع الصحف في القرى الھندية وقد كان ھناك نقاش حول التوسع في ھذه الخدمة لتش مل تغطي ة‬
‫خدمات الدخول للمستشفيات‪ .‬أما في جن وب أفريقي ا والفلب ين في تم بي ع خ دمات الت أمين األص غر ع ن طري ق التليفون ات‬
‫المحمولة في العديد من البنوك ويتم استقطاع أقساط التأمين األصغر لمؤسس ات التموي ل األص غر م ن حس ابات ح املي‬
‫الوثائق التأمينية‪ .‬وفي جورجيا يتم تبادل المعلومات بين مؤسسات التمويل األصغر وشركات التأمين الكترونيا‪.‬‬
‫اللوائح التأمينية‬
‫‪17‬‬
‫أظھرت ھذه الدراسة وجود لوائح محدودة للغاي ة للت أمين األص غر ف ي ال دول الفقي رة ‪ .‬أم ا ف ي الفلب ين فق د ك ان ھن اك‬
‫وجود ملحوظ للتأمين األصغر وھناك لوائح تحكم المؤسسات ذات المنفعة المتبادلة وھناك عدد من دول اإلمبراطوري ة‬
‫البريطاني ة الس ابقة مث ل بلي ز ل ديھا ق انون الجمعي ات االجتماعي ة الخ اص بتنظ يم عم ل المؤسس ات التأميني ة الص غيرة‬
‫التابعة لمنظمات المجتمع المحلي‪.‬‬
‫حاولت الھند وضع لوائح لتنظيم أنشطة التأمين األصغر بشكل محدد وذلك عن طري ق إل زام المؤسس ات التأميني ة ببي ع‬
‫خدمات التأمين األصغر‪ .‬وقد وجد أن ‪ %38‬من خدمات التأمين األصغر في الدول المائ ة األكث ر فق را والت ي خض عت‬
‫لھذا البحث موجودة في الھند حيث ظھرت معظم ھذه الخدمات بعد تمرير الل وائح الجدي دة خ الل ع ام ‪ .2002‬إن ع دم‬
‫وجود اللوائح أو على األقل عدم وجود الرغبة في التأمين األصغر من جانب معظم األجھزة التنظيمية أمر غير مقب ول‬
‫حيث أن ھذه األجھزة التنظيمية يمكن أن تلعب دورا محوريا في دعم ونشر خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫‪ 17‬تم تجميع البيانات الخاصة بھذا الجزء من خالل المقابالت الشخصية المباشرة مع عدد ‪ 106‬مؤسسة تأمينية واستبيان رأي‬
‫تم إرساله لألجھزة التنظيمية للتأمينات في الدول المائة األكثر فقرا حيث تم تلقي ردود من األجھزة التنظيمية التي تشرف على‬
‫‪ 73‬دولة من ھذه الدول ويوضح المرفق رقم ‪ 5‬الدول التي استجابت لھذا االستبيان‪.‬‬
‫‪-48 -‬‬
‫قامت الجمعية الدولية لمراقبي التأمينات ـ في إطار مناقشة عدم وجود اللوائح ـ بتشكيل مجموعة عمل تختص بالت أمين‬
‫األصغر وذلك لتحديد ومناقشة القضايا الرقابية التي تنطوي عليھا صناعة التأمين األصغر‪ .‬وقد عملت ھ ذه المجموع ة‬
‫مع المجموعة الرقابية الفرعية ) بقيادة وكالة التعاون األلمانية ( المنبثقة عن مجموعة العمل الخاصة بالتأمين األصغر‬
‫التابعة للمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء‪ .‬إن مس توى االھتم ام والجدي ة الت ي أظھرت ه ھ ذه المجموع ات ف ي رب ط‬
‫التأمين األصغر بالتشريعات التأمينية يوحي بأن ھناك فرصة للخروج بتوصيات وإرشادات نافعة لجميع األعضاء‪.‬‬
‫يحدد المربع رقم ‪ 3‬المتطلبات التنظيمية التي أدت إلى االنتشار والتوسع السريع لخدمات التأمين األصغر في الھند‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :3‬تغيير وجه التأمين األصغر‪ :‬التزامات المؤسسات التأمينية في الھند‬
‫ف ي ع ام ‪ ،2002‬أص در الجھ از التنظيم ي للتأمين ات ف ي الھن د ل وائح تأميني ة تح ت عن وان " التزام ات المؤسس ات‬
‫التأمينية تجاه القطاعات االجتماعية الريفي ة "‪ .‬اعتم دت ھ ذه الل وائح أساس ا عل ى نظ ام الحص ص ب إلزام المؤسس ات‬
‫التأمينية ـ كشرط للحصول على الترخيص ـ ببيع نسبة صغيرة أو قيمة منخفضة للقس ط الت أميني لوث ائق الت أمين ف ي‬
‫قطاعات ريفية محددة‪ .‬وحيث أن الغالبية العظمى من الفقراء في الھند يعيشون في الريف فقد ك ان الغ رض م ن ھ ذه‬
‫اللوائح ھو التأكد من أن التأمين يصل للفقراء‪.‬‬
‫تم فرض ھذه اللوائح مباش رة عل ى المؤسس ات التأميني ة الجدي دة الت ي دخل ت لس وق التأمين ات ف ي الھن د بع د تحري ر‬
‫السوق في عام ‪ .2002‬أما المؤسسات التأمينية االحتكارية العامة القديمة فلم تعطى حصص بل ك ان عليھ ا أن تثب ت‬
‫أن حجم العمل الذي تقوم به ھذه المؤسسات في قطاع ات اجتماعي ة ريفي ة مح ددة ل يس " أق ل مم ا ھ و مس جل للس نة‬
‫المحاسبية المنتھية في ‪ 31‬مارس ‪." 2002‬‬
‫وضعت ھذه اللوائح ضغوط ضخمة على المؤسسات التأمينية ألنھ ا كان ت تعن ي أن ه إذا ل م تق م ھ ذه المؤسس ات ببي ع‬
‫خدمات التأمين األصغر فلن تتمكن من بيع الخدمات التأمينية األخرى األكثر ربحا‪ .‬وقد قام الجھاز التنظيمي بفرض‬
‫غرامات على عدد من المؤسسات التأمينية بسبب إخفاقھا في تحقيق أھدافھا‪.‬‬
‫قبل عام ‪ 2002‬ج اء االبتك ار والتح ديث ف ي ص ناعة الت أمين األص غر ف ي الع الم م ن الجھ ات المانح ة واألك اديميين‬
‫ومؤسسات التمويل األصغر‪ .‬أما اآلن وألول مرة فقد بدأت المؤسس ات التأميني ة ـ مدفوع ة بالتزامھ ا بتحقي ق أھ داف‬
‫نشر خدمات الت أمين األص غر ـ ف ي ابتك ار خ دمات تأميني ة جدي دة وجھ ات تق ديم خ دمات جدي دة وتخص يص م وارد‬
‫كبيرة لھذا الغرض‪.‬‬
‫وھن اك حاج ة ماس ة إلج راء تحلي ل التكلف ة ‪ /‬العائ د عل ى النم وذج الھن دي‪ .‬وبغ ض النظ ر ع ن مزاي ا وعي وب ھ ذا‬
‫المدخل فليس ھناك شك من أن وجد جھاز تنظمي يولي التأمين األصغر عناي ة خاص ة ك ان ل ه نت ائج ھام ة وت أثير‬
‫كبير على انتشار تقديم خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫إن اللوائح واألجھزة التنظيمية ليست دائم ا ق وى دف ع نح و الخي ر‪ .‬فق د س أل فري ق البح ث المؤسس ات التأميني ة عم ا إذا‬
‫كانت المعوقات التنظيمية قد تسببت في تعطيل عملھم‪ .‬فكان الشغل الشاغل لمؤسسات التأمين ف ي جمي ع المن اطق الت ي‬
‫يعملون بھا ھو متطلبات االحتياطي النقدي ورأس المال أما بخالف ذلك فلم تكن اللوائح مشكلة‪ .‬إن ھذا األمر ال يش ـير‬
‫إلى أن اللوائح دائما مناسبة ومطبقة تطبيقا جيدا بل يوحي بأن اللوائح توفر نوع من البيئة الفعالة للعمل‪.‬‬
‫إن المخ اوف م ن متطلب ات رأس الم ال واالحتي اطي كبي رة خاص ة بالنس بة لش ركات الت أمين الجدي دة‪ .‬فف ي الھن د ھن اك‬
‫دالئل كثيرة تشير إلى أن رأس المال المطلوب للبدء في إنشاء شركة تأمين جديدة ع الي ج دا‪ .‬وف ي ع ام ‪ ،2003‬كان ت‬
‫ھناك شركة تأمين ھندية مطالبة بحوالي ‪ 21.7‬مليون دوالر أمريكي لتقديم خدمات التأمين على الحياة مقابل مبلغ ‪3.7‬‬
‫مليون دوالر في السويد ومبلغ ‪ 2.0‬دوالر أمريكي في والية نيويورك بالواليات المتح دة األمريكي ة ومبل غ ‪ 1.2‬ملي ون‬
‫دوالر في جنوب أفريقيا ومبلغ ‪ 0.57‬مليون دوالر في أوغندا ومبلغ ‪ 0.26‬مليون دوالر فقط في سيرالنكا‪.‬‬
‫قد يكون ھناك بعض الوسائل لتغيير ھذه القيود منھا استخدام إع ادة الت أمين لخف ض متطلب ات االحتي اطي‪ .‬الح ل األخ ر‬
‫‪-49 -‬‬
‫يمكن أن يكون عن طريق الجھات المانحة بحيث تقوم بإقراض رأس المال المطل وب للب دء ف ي إنش اء ش ركات الت أمين‬
‫األص غر ع ن طري ق إنش اء ص ناديق رأس مالية مش تركة‪ .‬وھن اك احتم ال آخ ر وھ و أن تق وم الجھ ات المانح ة بتموي ل‬
‫األبحاث التي يمكن أن تقنع األجھزة التنظيمية بخفض متطلبات رأس المال عندما يتوافر الضمان‪.‬‬
‫أحد األمور الرئيسية التي تثير قلق الجھات المانحة ھو أن ‪ %35‬من جميع خ دمات الت أمين األص غر الت ي ت م تحدي دھا‬
‫يتم تقدميھا عن طريق مؤسسات تأمينية غير خاضعة للوائح التأمينية‪ .‬وقد تكون النسبة ف ي الحقيق ة أعل ى م ن ذل ك ألن‬
‫عدد برامج التأمين األصغر غير الرس مية‪ ،‬وھ ي ص غيرة الع دد‪ ،‬غي ر معل ن وغي ر موث ق ب أي طريق ة يمك ن االعتم اد‬
‫عليھا‪ .‬وتحجم الجھات المانحة عن االستثمار في المؤسسات التأمينية غير القانونية حيث أن كل من تعامل م ع الب رامج‬
‫التأميني ة الت ي ال تخض ع لل وائح ق د واج ه ص عوبات م ع األجھ زة التنظيمي ة المحلي ة‪ .‬وتح اول األجھ زة التنظيمي ة أن‬
‫تبرھن‪ ،‬وھي على حق ف ي الغال ب‪ ،‬عل ى أن المؤسس ات التأميني ة الت ي ال تخض ع لل وائح إنم ا تق وض وتض عف مكان ة‬
‫اللوائح وتوھن من عضد المؤسسات التأمينية التي تخضع للوائح‪.‬‬
‫الجھات المانحة‬
‫‪18‬‬
‫إن انخ راط الجھ ات المانح ة ف ي ص ناعة الت أمين األص غر ي زداد بش كل كبي ر‪ .‬فق د كش فت الدراس ة ع ن وج ود ‪159‬‬
‫مشروع في مجال التأمين األصغر بتمويل من الجھات المانحة خالل الفترة م ن ‪ 2003‬حت ى ‪ 2006‬حي ث بل غ إجم الي‬
‫المساھمة في أنشطة ودراسات التأمين األصغر مبلغ ‪ 10.2‬مليون دوالر أمريكي ) تعتب ر ھ ذه القيم ة الح د األدن ى ألن‬
‫التأمين األصغر في بعض األحي ان يك ون ج زء يتع ذر تميي زه م ن مس اھمة أكب ر ول م تت اح بيان ات ع ن بع ض الجھ ات‬
‫المانحة (‪ .‬وقد بلغ متوسط ھذا المبل غ ف ي ال دول الس بعة والخمس ين الت ي تحص ل عل ى مس اھمات الجھ ات المانح ة م ن‬
‫الدول المائ ة األكث ر فق را مبل غ ‪ 180‬أل ف دوالر لك ل دول ة‪ .‬وإذا افترض نا أن مب الغ االعتم ادات ت م توزيعھ ا بالتس اوي‬
‫خالل فترة الثالث س نوات فس وف يق ل ال رقم إل ى ‪ 60‬أل ف دوالر أمريك ي لك ل دول ة س نويا‪ .‬وعن د ھ ذا المس توى م ن‬
‫التمويل‪ ،‬ال يستطيع أحد اإلدعاء بأن الجھات المانحة ھي التي تقود صناعة التأمين األصغر‪.‬‬
‫تتجه الجھات المانحة لتمويل التأمين األصغر في الدول التي يعملون فيھا مث ال ذل ك مؤسس ة ‪ DFID‬ف ي المس تعمرات‬
‫البريطانية السابقة والجھات المانح ة الفرنس ية ف ي المس تعمرات الفرنس ية الس ابقة وبن ك التنمي ة األس يوي ف ي س يرالنكا‬
‫وفيتنام‪ .‬أما الدولة التي ضمت أكبر عدد من مش روعات الت أمين األص غر الممول ة ع ن طري ق الجھ ات المانح ة فكان ت‬
‫الھند حيث بلغ عدد المشروعات فيھا ‪ 19‬مشروعا يتبعھا أوغندا فاندونيسيا ثم الفلبين بثمانية مشروعات لكل منھم‪.‬‬
‫تعطي الخريطة رقم ‪ 9‬تفاصيل عن أنشطة الجھات المانحة في الدول المائة األكثر فقرا‪ .‬ويوض ح الش كل رق م ‪) 8‬أكب ر‬
‫خمس جھات مانحة للتأمين األصغر‪ ( 19‬أكبر خمس جھات مانحة وقيمة استثماراتھم‪.‬‬
‫‪ 18‬تم الحص ول عل ى البيان ات الخاص ة باش تراك الجھ ات المانح ة ف ي ص ناعة الت أمين األص غر م ن مص درين‪ :‬اس تبيان رأي ت م‬
‫إرساله لجميع الجھات المانحة المعروف عن نشاطھا في مجال التأمين األصغر والثاني عبارة عن سؤال في االستبيان العام يسأل‬
‫ع ن أي الخ دمات التأميني ة يتلق ى دع م م ن الجھ ات المانح ة‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن ھ ذه المعوم ات ل م تك ن مت وفرة بالنس بة لجمي ع‬
‫الخدمات إال أنه قد تم الحصول على ‪ 85‬رد‪.‬‬
‫‪ 19‬نظ را لص عوبة تحدي د قيم ة المس اھمات المقدم ة م ن مؤسس ة ‪ Bill & Melinda Gates Foundation‬ومؤسس ة ‪ILO‬‬
‫‪ STEP‬وكالھما مساھمين كبار في صناعة التأمين األصغر فلم يتم إدراجھما في ھذا الشكل‪ .‬وتبلغ قيمة مساھماتھما معا أكثر من‬
‫‪ 15‬مليون دوالر أمريكي كما أنه من الممكن أن تكون ھناك جھات مانحة أخرى غير موجودة في اإلجمالي الذي يتضمنه الش كل‬
‫غير أن إجمالي استثمارات الجھات المانحة التي لم يتم تحدديھا قد ال يتعدى ‪ 5‬مليون دوالر‪.‬‬
‫‪-50 -‬‬
‫ال تتلق ى ش ركات الت أمين التجاري ة ـ وھ ي‬
‫أكب ر مق دم لخ دمات الت أمين األص غر قياس ا‬
‫بع دد ح املي وث ائق الت أمين ـ أي دع م كبي ر‬
‫مباش ر م ن الجھ ات المانح ة ) ‪ %8‬فق ط م ن‬
‫الدعم المباشر م ن الجھ ات المانح ة (‪ .‬يرج ع‬
‫السبب في ذلك إلى أن ھذه ھي وظيف ة الت زام‬
‫تنظيم ي ف ي الھن د والس بب اآلخ ر ھ و أن‬
‫شركات التأمين التجارية تق دم خ دمات ت أمين‬
‫بس يطة عل ى الحي اة أو ت أمين ائتم اني عل ى‬
‫الحياة يحققون منھا أرباح بسھولة نسبيا‪.‬‬
‫الشكل رقم ‪ :8‬أكبر خمس جھات مانحة للتأمين األصغر‬
‫المجموعة األمريكية الدولية‬
‫إدارة التنمية‬
‫الدولية )بريطانيا(‬
‫بنك التنمية‬
‫األسيوي‬
‫وكالة التعاون األلمانية )ألمانيا(‬
‫أوبورتيونيتي إنترناشونال‬
‫)أمريكا(‬
‫ويتركز الدعم المقدم من الجھات المانحة ـ إذا تم تحليله حسب تصنيف الخدمات ـ بشكل كبير على خدم ة الت أمين عل ى‬
‫الحياة والتأمين الصحي كما ھو موضح بالشكل رقم ‪.9‬‬
‫اصحة‬
‫الحياة‬
‫المؤشر‬
‫الممتلكات‬
‫بيانات االستبيان العام‬
‫الخدمات التأمينية المدعومة‬
‫الشكل رقم ‪ :9‬مساھمات الجھات المانحة حسب الخدمة التأمينية‬
‫بيانات عملية المسح للجھات‬
‫المانحة‬
‫‪-51 -‬‬
‫الخريطة رقم ‪ :9‬أنشطة الجھات المانحة في مجال التأمين األصغر‬
‫استثمارات الجھات المانحة‬
‫عدد الجھات المانحة‬
‫أفقر ‪ 100‬دولة‬
‫كبار الموزعين اآلخرين لخدمات التأمين األص غر وال ذين ال يعتم دون عل ى دع م م ن الجھ ات المانح ة ھ م عب ارة ع ن‬
‫مؤسسات تأمينية غير رسمية صغيرة‪ .‬وكما ذكرنا سلفا‪ ،‬فقد تم الحصول على عدد محدود من البيانات عن المؤسس ات‬
‫التأمينية غير الرسمية ألن معظمھا صغير جدا وغير ظاھر‪.‬‬
‫برامج التأمينات االجتماعية‬
‫برامج التأمينات االجتماعية ھي عبارة عن المعاشات واألنواع المختلفة من المنح التي تعطيھا الحكوم ة وھ ذه الب رامج‬
‫تكمل وت ؤثر بش كل واض ح عل ى الحاج ة للت أمين األص غر وھن اك الكثي ر م ن ال دول الت ي تق دم أن واع معين ة م ن مزاي ا‬
‫التأمينات االجتماعية حتى لألفراد الذين يعيشون على أقل من دوالرين في اليوم‪ .‬ويمكن تقسيم ھ ذه المزاي ا بش كل ع ام‬
‫إلى مساعدات اجتماعية وبرامج مساھمة تشريعية‪.‬‬
‫كان الغرض األساسي لفريق البحث في جمع البيانات الخاصة بالتأمينات االجتماعية ھو الوق وف عل ى المج االت الت ي‬
‫يمكن للتأمين األصغر من خاللھا أن يملئ الفجوات في برامج التأمينات االجتماعية وبالعكس م ا ھ ي ب رامج التأمين ات‬
‫االجتماعي ة الت ي يمك ن أن تجع ل ب رامج الت أمين األص غر غي ر ض رورية‪ .‬وق د ت م التعاق د م ع خبي ر متخص ص ف ي‬
‫التأمينات االجتماعية لجمع المعلوم ات المتعلق ة بجمي ع ب رامج التأمين ات االجتماعي ة ف ي ال دول المائ ة األكث ر فق را ف ي‬
‫العالم‪ .‬وقد تم تجميع إجمالي عدد ‪ 130‬خدمة من خدمات التأمينات االجتماعية‪.‬‬
‫يجب التعامل مع المعلومات الخاصة ببرامج التأمينات االجتماعية بشيء م ن الح ذر حي ث أن م ا ق د يب دو برن امج جي د‬
‫على الورق ومدعوم بتشريعات جيدة قد يكون ف ي الواق ع والتطبي ق بعي د المن ال‪ .‬حت ى وإن ك ان م ن الممك ن الحص ول‬
‫على الخدمات التأمينية فقد تكون ھذه الخدمات غير كافية لت وفير تغطي ة مناس بة‪ .‬وف ي كثي ر م ن األحي ان تنھ ار ب رامج‬
‫‪-52 -‬‬
‫التأمينات االجتماعية الموجھة لقطاع محدودي الدخل بشكل كبير وال تقدم إال مزايا ضئيلة لألسر مح دودة ال دخل وف ي‬
‫بعض الحاالت األخرى تقلص ھذه البرامج من القدرة العامة على مواجھة المخاطر‪.‬‬
‫وقد عكست عملية المسح بشكل عام أن ب رامج التأمين ات االجتماعي ة غي ر كافي ة ويج ب أن تس تكمل بالت أمين األص غر‬
‫وفيما يلي بعض األمثلة التي تشرح ھذا األمر‪:‬‬
‫• يج ب تقي يم ح زم ب رامج الرعاي ة الص حية المجاني ة الت ي ي تم تق ديمھا م ن خ الل مؤسس ات الرعاي ة الص حية‬
‫الحكومية في إطار منشآت الرعاية الصحية العام ة والت ي تك ون غي ر كافي ة ف ي الكثي ر م ن ال دول‪ .‬إن الرعاي ة‬
‫الصحية " المجانية " قد تكون أكثر غالء بالنسبة لمحدودي الدخل نظرا للرشاوى التي يض طر الن اس لتق ديمھا‬
‫مباش رة لمؤسس ات الرعاي ة الص حية‪ .‬وم ن المع روف أن بع ض المرض ى ق د فق دوا حي اتھم وھ م ف ي غ رف‬
‫االنتظ ار ف ي المستش فيات " المجاني ة " ألنھ م ببس اطة ل م يك ون معھ م أي أم وال يق دمونھا عل ى س بيل الرش وة‬
‫لتقديمھم في طابور االنتظار‪ .‬وفي معظم الدول ال يمكن ضمان الحص ول عل ى رعاي ة ص حية كافي ة لمح دودي‬
‫الدخل‪.‬‬
‫• على الرغم من أن العديد من الدول تم نح معاش ات لكب ار الس ن إال أن ھ ذا يتطل ب ف ي الع ادة م ا ب ين ‪ 240‬إل ى‬
‫‪ 360‬شھر من االشتراكات وھو أمر ال يمكن توقعه عملي ا م ن العم ال غي ر الرس ميين خاص ة ف ي ح االت ع دم‬
‫وجود نظام بسيط لسداد األقساط‪ .‬كما أنه في الكثي ر م ن ال دول يج د حت ى الموظف ون المؤھل ون للحص ول عل ى‬
‫مزايا المعاشات صعوبة بالغة في الحصول على حقوقھم وفي الغالب يستسلمون للواقع ببس اطة‪ .‬وأخي را‪ ،‬حت ى‬
‫وإن حصل العاملين من محدودي الدخل على المعاشات المس تحقة فھ ي متواض عة ج دا وال ت ؤثر كثي را‪ .‬وعل ى‬
‫سبيل المث ال ف ي جورجي ا ك ان ھن اك وق ت وص لت معاش ات كب ار الس ن إل ى ‪ 6‬دوالر أميرك ي ف ي الي وم بينم ا‬
‫وصل خط الفقر الحاد إلى ‪ 30‬دوالر شھريا‪.‬‬
‫يجب إدراك مواطن الضعف والقوة في جھود التأمينات االجتماعية حتى يمكن أن يكون الت أمين األص غر عام ل مكم ل‬
‫للبرامج الحكومية الفعالة‪.‬‬
‫رؤية مؤسسات التأمين األصغر لمستقل صناعتھم‬
‫لم تبدأ ھذه الدراسة في الكشف عن الوضع الفعلي الحالي للتأمين األص غر فحس ب ب ل أيض ا ع ن المف اھيم واالتجاھ ات‬
‫الت ي تتبناھ ا مؤسس ات الت أمين األص غر‪ .‬وق د طل ب م ن ھ ذه المؤسس ات اإلش ارة إل ى أي م دى يوافق ون أو يرفض ون‬
‫العبارات األربع التالية‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫السياسات االقتصادية تناسب وتدعم أعمال التأمين األصغر‬
‫اللوائح المالية تناسب وتدعم أعمال التأمين األصغر‬
‫أنشطة التأمين األصغر الداخلية سوف تزيد بنسبة أكبر من ‪ %10‬خالل السنة القادمة‬
‫أنشطة التأمين األصغر الداخلية سوف تزيد بنسبة أكبر من ‪ %100‬خالل الخمس سنوات القادمة‬
‫كما طلب من مؤسسات التأمين األصغر تقييم إلى أي مدى تمثل العوامل التالية معوقات لھذه الصناعة‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫الجھل بالتأمين بين حاملي وثائق التأمين الفعليين والمحتملين‬
‫عدم القدرة على تنظيم التأمين األصغر على أساس ربحي‬
‫عدم قدرة الفقراء على تحمل تكاليف خدمات التأمين األصغر‬
‫عدم وجود طلب على التأمين األصغر من جانب الفقراء‬
‫عدم إمكانية الحصول على إعادة التأمين‬
‫يحاول الشكلين رقم ‪ 10‬و ‪ 11‬تحدي د االتجاھ ات الت ي تتبناھ ا مؤسس ات الت أمين األص غر نح و مس تقبل ھ ذا الت أمين‬
‫‪-53 -‬‬
‫والص عوبات الت ي ت واجھھم إل ى جان ب المعوق ات المختلف ة‪ .20‬حي ث ي تم ع رض ال درجات الت ي تعط ى للمؤش رات‬
‫المختلفة كمتوسطات بين المؤسسات التأميني ة داخ ل ك ل دول ة ـ الدرج ة العالي ة تش ير إل ى وجھ ة نظ ر متفائل ة وعل ى‬
‫النقيض تشير الدرجة المنخفضة إلى رؤية سلبية‪ .‬وكما ھو واضح ھناك تشعب في الدرجات ولكن بدون توازن حيث‬
‫يبدو أن مؤسسات التأمين األصغر تتبنى اتجاه إيجابي عن بيئة العمل وإمكانياتھم بصفة عامة‪.‬‬
‫عدد الدول‬
‫الشكل رقم ‪ :10‬متوسط التفاؤل بالنسبة لمؤسسات التأمين األصغر على مستوى الدولة‬
‫درجة الثقة ) عالية = ظروف مالئمة (‬
‫سوف تزيد خالل الـ ‪ 5‬سنوات القادمة‬
‫سوف تزيد خالل الـسنة القادمة‬
‫اللوائح المالية‬
‫السياسات االقتصادية‬
‫تم اعتبار السياسات االقتصادية للدولة مناسبة حيث أظھرت النس بة األكب ر م ن ال دول اتف اق ق وي م ع العب ارة القائل ة "‬
‫بأن السياسات االقتصادية في بلدك تناسب وتدعم أعمال التأمين األصغر "‪ .‬أما أقل الدرجات ) البيئة االقتصادية األق ل‬
‫مالئمة ( فقد وجدت في جمھورية الكونغو الديمقراطية والكنغو وغينا وكمبوديا ومدغشقر‪ .‬وعلى الجانب اآلخر اعتب ر‬
‫المشاركون في االستبيان فنزويال وبروجواي وبنما وموريتانيا وجوتيمال والجابون والكاميرون وأذربيجان دول تتمت ع‬
‫ببيئة اقتصادية مالئمة للغاية‪.‬‬
‫وفي معرض اإلجابة عن السؤال عن الل وائح المالي ة وإذا م ا كان ت حيادي ة أم مالئم ة نس بيا أو غي ر مناس بة فق د أف ادت‬
‫اإلجاب ات ب أن الل وائح المالي ة تش كل عقب ة كبي رة ف ي ك ل م ن جمھوري ة الكونغ و الديمقراطي ة والكنغ و وجمھوري ة‬
‫ال دومونيكان وكمبودي ا وھن دوراس ونيك اراجوا ) الدرج ة ‪ 2‬فأق ل (‪ .‬أم ا أعل ى مس توى م ن الثق ة فق د وج د ف ي بنم ا‬
‫وموريتانيا وجواتيماال والجابون ومدغشقر‪.‬‬
‫وجاءت اتجاھات مؤسسات التأمين األصغر ايجابية تجاه إمكانات النمو خالل السنة القادمة بصفة عامة حي ث واف ق م ا‬
‫يقرب من ‪ %70‬بشكل أساس أو بشدة على احتمال تحقيق نمو بنسبة ‪ %10‬حيث ظھرت ھ ذه المواق ف اإليجابي ة نح و‬
‫إمكانات النماء خالل السنة القادمة في كل م ن بنم ا وجواتيم اال وبوركين ا فاس و وبروج واي وقرجس تان وعل ى الجان ب‬
‫اآلخر فقد تم اعتبار ھذه اإلمكانات أقل مالئمة في كل من الكاميرون ونيجريا وتنزانيا والسنغال ) الدرجة أقل من ‪.( 3‬‬
‫ووافقت نسبة تزيد عن ‪ %40‬من مؤسسات التأمين األصغر بشكل أساسي أو بشدة على أن أنش طتھم س وف تتض اعف‬
‫خالل الخمس سنوات القادمة وھو ما يشير إل ى رؤي ة تص اعدية متوس طة األج ل ) أو نقط ة بداي ة ص غير للغاي ة (‪ .‬أم ا‬
‫‪ 20‬تم استخالص اتجاھات مؤسسات التأمين األصغر من أس ئلة مح ددة ف ي االس تبيان الع ام ) المرف ق رق م ‪ ( 2‬حي ث أج اب عل ى‬
‫ھذا السؤال ‪ 141‬مشارك‪ .‬ترتبط ھذه اإلجابات منطقيا مع النسبة العامة ألنواع مؤسسات التأمين التي يتض منھا ھ ذا المس ح وبن اء‬
‫عليه يمكن اعتبارھا ممثلة عن ھذه االتجاھات‪.‬‬
‫‪-54 -‬‬
‫ال دول الت ي تبن ت اتجاھ ا س لبيا نح و إمكان ات النم و خ الل الخم س س نوات القادم ة فھ ي الك اميرون والس نغال وتنزاني ا‬
‫وجمھورية الدومنيكان‪ .‬أما الدول األكثر تفاؤال فكانت بنما وجواتيماال وبروجواي وأوزبسكتان‪.‬‬
‫وقد تم إعادة فحص التحليل بالكامل من خالل عدد األشخاص المؤمن عليھم ب دال م ن ع دد المؤسس ات التأميني ة‪ ،‬حي ث‬
‫أن ھذا المنظور أعطي ثقال كبي را للب رامج الكبي رة خاص ة الب رامج الكبي رة ج دا والت ي تھ يمن عل ى البيان ات‪ .‬والج دير‬
‫بالذكر أنه من خالل منظور " عدد األفراد الم ؤمن عل يھم " فق د تغي ر األس اس الع ام إلمكان ات النم و تمام ا حي ث ب دت‬
‫البرامج الكبيرة أكثر سلبية تجاه النمو واإلمكانات ولكنھا ال ترى أي معوق ات كبي رة‪ .‬إن ھ ذا األم ر ل يس مس تغربا ألن‬
‫البرامج الكبيرة قد تم إنشاؤھا بالفعل ) ولھذا ال تواجه أي صعوبات (‪ .‬وألن ھذه البرامج ض خمة فإمكان ات النم و قليل ة‬
‫أما البرامج الصغيرة جدا فسوف تكون قابلة للنماء المتص اعد غي ر أنھ ا مليئ ة بالمص اعب والعقب ات‪ .‬ويع رض الش كل‬
‫رقم ‪ 11‬ملخصا بالعوامل المعوقة حيث أن الدرجة العالية تشير إلى أن المعوق يمثل مشكلة عويصة‪.‬‬
‫عدد الدول‬
‫الشكل رقم ‪ :11‬متوسط المعوقات التي تواجھھا المؤسسات التأمينية على مستوى الدولة‬
‫درجة المعوقات ) عالية = معوق خطير (‬
‫عدم موجو إعادة التأمين‬
‫عدم وجود طلب‬
‫عدم القدرة على الدفع‬
‫عدم وجود ربح‬
‫عدم المعرفة‬
‫يع د الجھ ل الع ام بالت أمين أح د المعوق ات الكبي رة حي ث س جلت أعل ى ال درجات ف ي ك ل م ن توج و وبنم ا وموريتاني ا‬
‫ومدغشقر والجابون وجمھورية الدومنيكان وبوركينا فاسو وبحد أقل نسبيا في مالي‪ .‬أما دول االتحاد الس وفيتي الس ابق‬
‫فقد ظھرت في ثاني أعلى تصنيف أما الدول التي ال تواجه مشاكل كبيرة فيما يتعلق بعدم الدراية بالتأمين ) الدرجة م ن‬
‫‪ 2‬حتى ‪ ( 5‬فقد كانت الھندوراس والكاميرون والفلبين‪ .‬أما بيرو والسنغال فقد كانتا محايدتين مسجالن درجة ) ‪.( 3‬‬
‫والجدير بالذكر أن عدم تحقي ق أرب اح م ن أعم ال وأنش طة الت أمين األص غر ل م تعتب ر معوق ا ف ي معظ م الح االت حي ث‬
‫أظھرت كل من الجابون وجواتيماال وكولومبيا وبنين عدم اھتمام واضح بھذه القضية‪ .‬على الجانب اآلخر اعتبرت ك ل‬
‫من موريتانيا وجمھورية الدومنيكان وبروج واي وكازخس تان وقركس تان قض ية الربحي ة مش كلة كبي رة ) أعل ى أقس اط‬
‫تأمينية في مجال التأمين األصغر موجودة في أخر دولتين مقارنة بجميع الدول األخرى (‪.‬‬
‫إن قدرة الناس على تحمل تكاليف التأمين كانت من القضايا الھامة وكان لھا صلة وثيقة باإلجاب ة عل ى س ؤال الربحي ة‪:‬‬
‫فإذا كان ليس باإلمك ان تحم ل تك اليف الت أمين‪ ،‬ق م بإس قاط القس ط الت أميني ولك ن يج ب أن تتوق ع مش اكل م ع الربحي ة!‬
‫الدول التي اعتبرت القدرة على تحمل تكاليف التأمين مشكلة رئيسية ھي أوزبكستان وأزربيج ان والك اميرون ونيجري ا‬
‫ومدغشقر وجمھورية الدومنيكان‪.‬‬
‫وھناك معوق أخرى وثيق الصلة وھو عدم وجود طلب على الخدمات التأمينية من جانب الفقراء وھ و م ا يص نع نمط ا‬
‫وسيطا بين نمط القدرة على تحمل التكاليف ونمط الربحية‪.‬‬
‫‪-55 -‬‬
‫جاءت اإلجابات ع ن الس ؤال الخ اص بع دم وج ود إمكاني ة إع ادة الت أمين قليل ة للغاي ة‪ .‬وق د يك ون الس بب ف ي ذل ك أن‬
‫الكثير من برامج التأمين األصغر ) خاصة بالنسبة لمنظمات المجتمع المحلي والمؤسسات التأمينية غير الرسمية ( ال‬
‫تلقي لھذه القضية باال‪ .‬غير أن ھذا األمر اعتبر معوقا كبيرا في جمھوريات االتحاد السوفيتي السابق مثل قرجكس تان‬
‫أوزبكستان وكزاخستان وأيضا في أرمينيا والسلفادور أما في بيالروس فقد مثلت ھذه القضية مشكلة نسبية‪.‬‬
‫‪------------------------------------------‬‬
‫نظرة شاملة عن ثالث دول ـ أوغندا والھند وسيريالنكا‬
‫‪-56 -‬‬
‫إحصائيات عن‬
‫عدد الخدمات التأمينية الصحية ‪ /‬الحي‬
‫الموت المفاجئ والعجز‬
‫عدد المؤسسات التأمينية التجارية والت‬
‫والمنظمات غير الحكومية‬
‫عدد ) األعمال التأمينية ( الخاضعة و‬
‫للوائح التأمينات‬
‫عدد الجھات المانحة التي تعمل في مج‬
‫األصغر‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫حصائيات اجتماعية‬
‫‪(200‬‬
‫‪144‬‬
‫‪ 27.8‬مليون‬
‫‪%5.7‬‬
‫‪(2004‬‬
‫‪%6‬‬
‫(‬
‫‪%66.8‬‬
‫‪%63‬‬
‫‪(200‬‬
‫لكل ‪1000‬‬
‫‪140‬‬
‫‪ 0.3‬مليار‬
‫مريكي (‬
‫أساسيات صناعة التأمين‬
‫المالحظات‬
‫لجنة التأـمينات األوغندية‬
‫مية‬
‫ل للحصول على‬
‫ق مع لوائح‬
‫ت التأمينية‬
‫ت التأمينية العامة‬
‫وائح التأمينات‬
‫أمثلة على الخدمات التأمينية األوغندية‬
‫مؤسسة إيه آي جي األوغندية ـ تأمين جماعي شخصي ض‬
‫تأمين جماعي شخصي ضد الحوادث و‬
‫نوع التأمين األصغر‬
‫وتأمين ائتماني على الحياة وضد العجز‬
‫التجاري بأكمله‬
‫وثائق تأمينية بضمان مؤسسة تمويل أص‬
‫خدمة جماعية أم فردية‬
‫متنوعة ومرتبطة بمدة القرض‬
‫المدة‬
‫وضع السياسات والتوصيات للبرلمان والتنفيذ والتطبيق‬
‫والرقابة وترخيص المؤسسات التأمينية والسماسرة‬
‫ومؤسسات إعادة التأمين والوكالء‬
‫‪ 1‬مليار شلن أوغندي ) أي ما يعادل ‪ 556.000‬دوالر‬
‫أمريكي ( لكل ترخيص للتأمين على الحياة أو غير الحياة‬
‫تقارير أسبوعية وشھرية وربع سنوية وسنوية‪ %5 ،‬من‬
‫أعمال إعادة التأمين يجب أن تذھب لمؤسسة أفريكا ـ ري‬
‫و‪ %10‬لشركة إعادة التأمين المتميزة في المنطقة التجارية‬
‫‪ 20‬للتأمين غير الحياة و ‪ 4‬للتأمين على الحياة‬
‫متطلبات التأھيل‬
‫تطوعي أم إجباري‬
‫بالنسبة للتأمين غير الحياة ‪ 27.8‬مليون دوالر أمريكي‬
‫وبالنسبة للتأمين على الحياة ‪ 2.1‬مليون دوالر ) ‪( 2003‬‬
‫‪ 7.8‬مليار شلن أوغندي ) ‪ 4.3‬مليون دوالر أمريكي (‬
‫لألقساط خالل عام ‪ ) 2003‬ذا مونيتر ـ ‪ 7‬يوليو ‪( 2004‬‬
‫برامج " تأمينية " عديدة تعتمد على المجتمع المحلي‬
‫متطلبات التجديد‬
‫يتم " تجديده " أو شراؤه مع كل قرض‬
‫عليه‬
‫تتم الموافقة تلقائيا إذا حصل العميل عل‬
‫بنود االستبعاد الرئيسية‬
‫قائمة طويلة من البنود المستبعدة مثل ا‬
‫التسعير ـ القسط التأميني‬
‫يتم إجراء بعض التعديالت البسيطة عل‬
‫أصغر‪ .‬وتبلغ نسبة القسط الذي من خال‬
‫األصغر ما بين ‪ %0.5‬إلى ‪ %1.0‬من‬
‫معدل الرفض‬
‫‪-57 -‬‬
‫المؤمن عليه يجب أن يكون مقترض م‬
‫المشاركة‬
‫إجباري في معظم الحاالت‬
‫تطور صناعة التأمين األصغر في أوغندا‬
‫أخ ذ الت أمين األص غر ف ي أوغن دا اتج اھي م زدوجين من ذ منتص ف التس عينات‪ :‬االتج اه األول م ن خ الل المؤسس ات التأميني ة‬
‫المجتمعية والثاني من خالل المؤسس ات التأميني ة التجاري ة‪ .‬ب دأت المؤسس ات التأميني ة المجتمعي ة عن دما ب دأت وزارة التنمي ة‬
‫الدولي ة البريطاني ة ‪ DFID‬نش ر وت دعيم وس ائل محلي ة للت أمين الص حي األص غر حي ث عمل ت ال وزارة م ع المستش فيات‬
‫والمؤسس ات األخ رى البتك ار خ دمات ص حية م ن خ الل الت أمين األص غر لمح دودي ال دخل ف ي المن اطق الت ي تح يط‬
‫بالمستشفيات‪ .‬كم ا عم ل المرك ز ال دولي للتنمي ة ‪ CIDR‬عل ى إنش اء خ دمات ت أمين ص حية تعتم د عل ى المجتم ع المحل ي ف ي‬
‫مناطق شمال كامباال حيث يعيش السكان األكثر فقرا‪ .‬وفي نھاي ة ع ام ‪ ،2000‬أنھ ت ھ اتين المؤسس تين أعمالھ ا المباش رة م ع‬
‫المؤسسات التأمينية المجتمعية وأيضا مع المؤسسات المحورية التي أنش ئت للرقاب ة عل ى المش روعات الفردي ة‪ .‬وعل ى ال رغم‬
‫من أن معظ م ھ ذه المؤسس ات التأميني ة المجتمعي ة مازل ت تعم ل ف ي الس وق إال أنھ ا ض عيفة وع اجزة وال يمك ن االعت داد بھ ا‬
‫كنموذج‪ .‬وأصبح برنامج المركز الدولي للتنمية ‪ CIDR‬جھة تقديم قروض عاجلة بدال من كونھا مؤسسة تأمينية‪.‬‬
‫أما على المسار التجاري فقد بدأت مؤسسة ‪) AIG‬المجموعة األمريكية الدولية ( ف ي أوغن دا ف ي ع ام ‪ 1996‬ف ي تبن ي خدم ة‬
‫تأمينية كانت إحدى مؤسسات التأمين األصغر الرائدة تحاول تقديمھا للعمالء‪ .‬وبعد ثالث سنوات من ط رح ھ ذه الخدم ة وھ ي‬
‫وثيقة تأمين شخصية جماعية ضد الح وادث لعم الء مؤسس ات الت أمين األص غر‪ ،‬توس عت المؤسس ة ف ي ط رح الخدم ة لمعظ م‬
‫مؤسس ات الت أمين األص غر الكبي رة األخ رى ف ي البل د‪ .‬وق د أف اد بع ض م ديري مؤسس ات التموي ل األص غر ب أن ھ ذه الخدم ة‬
‫أصبحت مكون أساسي لخدماتھم االئتمانية ألن المقترضين بدءوا يتوقعون الحصول على ھذا التأمين م ع الق روض‪ .‬إن نج اح‬
‫ھذه الخدمة التأمينية ـ والتي تم استحداثھا لتوفير غطاء تأميني للعمالء من محدودي الدخل وفتح سوق جدي دة أم ام المؤسس ات‬
‫التأميني ة التجاري ة ـ أص بح نم وذج دول ي يحت ذى ب ه إلمكان ات الت أمين األص غر‪ .‬وق د دخل ت العدي د م ن المؤسس ات التأميني ة‬
‫التجارية األخرى في أوغندا في سباق شديد فيما بينھا لتنفيذ أنشطة الت أمين األص غر بع د أن أدرك وا م دى النج اح ال ذي حققت ه‬
‫ھذه الخدمة التأمينية ) ليس فقط فيما يتعلق بحجم االنتشار بل أيضا بما تحققه من ربحية (‪ .‬وقد أدت ھذه المنافس ة إل ى تط وير‬
‫الخدمات واألقساط التأمينية التي تفيد العمالء م ن مح دودي ال دخل‪ .‬وھن اك م ا يزي د ع ن ‪ 1.6‬ملي ون ش خص اآلن ف ي أوغن دا‬
‫يتمتعون بغطاء تأميني مصاحب للقروض‪.‬‬
‫ح دث تط ور آخ ر عل ى المس ار التج اري ف ي مج ال الت أمين الص حي عن دما تح ررت أح د الب رامج األص لية المعتم دة عل ى‬
‫المستشفيات )مايكروكير ‪ ( Microcare‬وھي مؤسسة تأمين صحي من ارتباطھا بالمستشفيات‪ .‬إن م ا دف ع م ايكروكير للقي ام‬
‫بمثل ھذا العمل ھو أنھا أدركت أھمية تقديم مجموعة من بدائل الخدمات التأميني ة لمح دودي ال دخل وق د ك ان ھن اك داف ع آخ ر‬
‫وھو وضع نظام للمنافسة على المرضى بين الجھات المقدمة للخدمة‪ .‬وقام الفريق اإلداري للبرنامج بوضع ال نظم والسياس ات‬
‫واإلجراءات واألدوات الرقابية وتوسعوا في برنامج التأمين الصحي باستغالل مؤسسات التمويل األص غر والم دارس بالنس بة‬
‫للطلب ة مح دودي ال دخل وجھ ات أخ رى‪ .‬وس عى فري ق إدارة برن امج م ايكروكير إل ى ج ذب األف راد والمس تثمرين التج اريين‬
‫لت وفير رأس الم ال ال الزم للحص ول عل ى ت رخيص كام ل بالت أمين م دفوعا إل ى ذل ك بس بب القي ود المفروض ة عل ى البرن امج‬
‫بوصفة تابع لمنظمة غير حكومية وعدم القدرة على الحصول على إعادة التأمين والمخاوف من عدم الحصول على ترخيص‪.‬‬
‫وعلى الرغم من أن التمويل الذي قدمته الجھات المانحة قد ساعد برنامج مايكروكير على التحرك ق دما إال أن نج اح البرن امج‬
‫مثاال واضحا على قوة وتأثير االلتزام الفردي‪.‬‬
‫‪-58 -‬‬
‫حصائيات اجتماعية‬
‫‪(200‬‬
‫‪127‬‬
‫‪ 1.1‬مليار‬
‫‪%9.6‬‬
‫‪(2004‬‬
‫‪%35‬‬
‫(‬
‫قل من دوالر‬
‫‪%5.3‬‬
‫‪(200‬‬
‫لكل ‪1000‬‬
‫‪%61‬‬
‫‪%81‬‬
‫‪87‬‬
‫مريكي (‬
‫‪ 21.7‬مليار‬
‫إحصائيات عن‬
‫عدد الخدمات التأمينية الصحية ‪ /‬الحياة‬
‫الموت المفاجئ والعجز‬
‫عدد المؤسسات التأمينية التجارية والتبا‬
‫والمنظمات غير الحكومية‬
‫عدد ) األعمال التأمينية ( الخاضعة وغ‬
‫للوائح التأمينات‬
‫عدد الجھات المانحة التي تعمل في مجا‬
‫األصغر‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫أساسيات صناعة التأمين‬
‫المالحظات‬
‫الھيئة التنظيمية للتأمينات والتنمية‬
‫تنظيم ودعم والتأكد من النمو المنظم لصناعة التأمين وإعادة‬
‫التأمين‬
‫صول على‬
‫‪ 1.0‬مليار روبية )‪ 22.22‬مليار دوالر (‬
‫مالحظة‪ :‬ال يتم إعطاء أي وثائق تنازل لمؤسسات إعادة التأمين‬
‫تميز الھيئة التنظيمية للتأمينات بين ما تعتبره تأمين على الحياة‬
‫ى ترخيص التأمين‬
‫يتضمن المنح والدخل السنوي طوال الحياة والتأمين على جميع‬
‫المخاطر األخرى التي تأتي تحت تصنيف التأمين العادي‪ .‬في‬
‫الھند‪ ،‬يجب على مؤسسة التأمين تشكيل كيانات منفصلة وال يمكن‬
‫بيع خدمة التأمين على الحياة والتأمين العام معا في نفس الوثيقة‪.‬‬
‫كما أن الشركات األجنبية يمكن الدخول في ھذه الصناعة فقط من‬
‫خالل التعاون مع الشركات المحلية‪.‬‬
‫وائح التأمينات‬
‫االستثمار في القطاع الريفي واالجتماعي ) انظر القسم ‪( 1.2‬‬
‫سسة إعادة التأمين‬
‫‪ 2.0‬مليار روبية ) ‪ 44.44‬مليون دوالر أمريكي (‬
‫عة للوائح التأمينات ‪ /‬التأمين على الحياة ‪ 31.2 /13‬مليار روبية )‪ 693.41‬مليون‬
‫دوالر (‬
‫غير الحياة ‪ 22.0 / 8‬مليار روبية )‪ 501.74‬مليون دوالر(‬
‫للوائح التأمينات ‪/‬‬
‫التأمين على الحياة ‪ 631.7 /1‬مليار روبية )‪ 14037.24‬مليون‬
‫دوالر (‬
‫غير الحياة ‪ 151.0 / 6‬مليار روبية )‪ 3355.41‬مليون دوالر(‬
‫غير خاضعة للوائح ال يوجد‬
‫خدمة جماعية أم فردية‬
‫المدة‬
‫متطلبات التأھيل‬
‫نموذج تقديم الخدمة‬
‫تطوعي أم إجباري‬
‫تغطية الخدمة ) المزايا (‬
‫بنود االستبعاد الرئيسية‬
‫التسعير ـ القسط التأميني‬
‫عدد حاملي وثائق التأمين‬
‫‪-59 -‬‬
‫أمثلة على الخدمات التأمينية الھندية‬
‫مؤسسة يشھاسفيني ترست‬
‫)المصدر‪ :‬رالف راديرماتشر وآخرون ـ نوفمبر ‪05‬‬
‫فردي ‪ /‬على مستوى األسرة‬
‫سنة واحدة‬
‫عضو جمعية تعاونية وعائالتھم‬
‫شراكة يشھاسفيني ترست مع إدارة كار‬
‫الخدمة ومع ذا فاملي ھيلث بالن المحد‬
‫ثالث‬
‫تطوعي ـ يقوم سكرتير الجمعية التعاون‬
‫العالج الطبي المحدد سلفا والجراحات‬
‫المستشفى لتلقي العالج العادي‪ .‬خدمة ا‬
‫بدون أدوية‬
‫جميع الجراحات الغير مدرجة في القائ‬
‫المستشفى بدون جراحة‬
‫السنة األولى ‪ 60 -‬روبية )‪ 1.36‬دوال‬
‫روبية )‪ 0.68‬دوالر( دعم مالي من ال‬
‫السنة الثانية ـ ‪ 60‬روبية عن كل شخص‬
‫السنة ‪120 – 3‬روبية )‪ 2.72‬دوالر(‬
‫‪ 1.45‬مليون ) ‪( 2005‬‬
‫صناعة التأمين األصغر في الھند‬
‫بدأت صناعة التأمين األصغر الخاص والعام في الھند في القرن التاسع عشر عندما أنشأت الحكومة البريطاني ة ب رامج حماي ة‬
‫اجتماعية تديرھا الدولة لموظفي المستعمرة وقد تطورت ھذه البرامج حتى وصلت إلى الشركات التي تعمل في مجال الت أمين‬
‫األصغر حتى اليوم‪.‬‬
‫وف ي مطل ع األلفي ة الثاني ة قام ت الحكوم ة الھندي ة بتحري ر األس واق التأميني ة‪ .‬وأجب رت الحكوم ة الھندي ة جمي ع المؤسس ات‬
‫التأميني ة الجدي دة عل ى بي ع نس بة م ن وث ائق الت أمين للفق راء الفعلي ين وذل ك كوس يلة لتقلي ل المخ اوف الت ي تح يط بالمؤسس ات‬
‫التأمينية األجنبية من جانب‪ .‬وبعد أن كانت شركات التأمين التجارية ال تستطيع ال دخول ف ي خ دمات الت أمين األص غر م ا ع دا‬
‫األعمال التي كانت تقوم بھا مؤسسات التأمين التابعة للمنظمات المجتمعية وعدد قليل من مؤسسات الت أمين التابع ة للمنظم ات‬
‫غير الحكومية‪ ،‬فقد أص بحت ھ ذه الش ركات والت ي تح رص عل ى التن افس ف ي الس وق الھن دي تت دافع فيم ا بينھ ا لتص ميم وبي ع‬
‫خدمات التأمين األصغر‪ .‬لدى الھند اآلن أكث ر م ن ‪ 130‬خدم ة ت أمين أص غر تص ل لع دد كبي ر م ن مالي ين الفق راء م ن خ الل‬
‫برامج مبتكرة مثل برنامج التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز المصاحب لحقيقة السماد كما تم بيانه سلفا‪.‬‬
‫لم يغير شيء وجه التأمين األص غر ف ي الھن د تغيي را ش امال مثلم ا ح دث م ع االلت زام ب اللوائح المنظم ة لھ ذه الص ناعة‪ .‬ويبق ى‬
‫السؤال التالي‪ :‬ھل التكاليف أكثر وزنا من المزايا يبحث عن إجابة‪.‬‬
‫‪-60 -‬‬
‫حصائيات اجتماعية‬
‫‪(200‬‬
‫‪93‬‬
‫‪ 19.4‬مليون‬
‫‪%5.4‬‬
‫‪(2004‬‬
‫قل من دوالر‬
‫‪%6.5‬‬
‫‪(200‬‬
‫لكل ‪1000‬‬
‫‪%9.4‬‬
‫‪%90.7‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪15‬‬
‫مريكي (‬
‫‪ 6.1‬مليار‬
‫(‬
‫إحصائيات عن‬
‫عدد الخدمات التأمينية الصحية ‪ /‬الحي‬
‫الموت المفاجئ والعجز‬
‫عدد المؤسسات التأمينية التجارية والت‬
‫والمنظمات غير الحكومية‬
‫عدد ) األعمال التأمينية ( الخاضعة و‬
‫للوائح التأمينات‬
‫عدد الجھات المانحة التي تعمل في مج‬
‫األصغر‬
‫عدد األفراد المؤمن عليھم‬
‫أساسيات صناعة التأمين‬
‫‪(ALMAO and YASIRU - Seven Enarsson and Kjel‬‬
‫المالحظات‬
‫المجلس السيرالنكي للتأمينات‬
‫صول على‬
‫‪ 25‬مليون روبية )‪ 250.000‬دوالر أمريكي ( للتأمين على‬
‫الحياة‬
‫‪ 50‬مليون روبية )‪ 500.000‬دوالر أمريكي ( للتأمين العام‬
‫الشركات المحدودة فقط ھي التي يمكن أن تحصل على الترخيص‬
‫وغير مسموح للمؤسسات التبادلية الحصول على الترخيص‬
‫ھامش القدرة على السداد ‪ %10‬من إجمالي القسط في التأمين‬
‫العام و‪ %5‬من القيمة االكتوارية لاللتزامات في األعمال طويلة‬
‫األجل‬
‫لخاضعة للوائح‬
‫إجمالي ‪ 14:11‬شركات مركبة ‪ 2 ،composite‬للتأمين على‬
‫الحياة و‪ 1‬للتأمين العام‪ .‬إجمالي األقساط ‪ 29.6‬مليار روبية‬
‫)‪ 295‬مليون دوالر أمريكي (‬
‫ئح التأمينات‬
‫‪ 45‬سمسار تأميني‬
‫ولكنھا تقدم خدمات أولد الماو‪ ،Old ALMAO‬ياسيرين ‪ Yasiru‬سيدز ٍ‪EEDS‬‬
‫وصندوق تنمية المرأة في ھامبانانوتا‬
‫األفراد الذين يعملون في القطاع الخاص ھم فقط الذين يمكن‬
‫تعيينھم كوكالء‪ .‬ويمكن ألي مؤسسة تأمينية أو سمسار تعيين‬
‫وكالء يتعين اجتيازھم اختبار معين وسداد رسوم للحصول على‬
‫الترخيص‬
‫أمثلة على الخدمات التأمينية السيرالنكية‬
‫مؤسسة يشھاسفيني ترست‬
‫) المصدر‪ASIRU - Seven Enarsson and Kjell Wiren :‬‬
‫نوع خدمة التأمين األصغر‬
‫خدمة جماعية أم فردية‬
‫المدة‬
‫متطلبات التأھيل‬
‫متطلبات التجديد‬
‫معدل الرفض‬
‫تطوعي ام إجباري‬
‫نسبة التغطية‬
‫بنود االستبعاد الرئيسية‬
‫التسعير ـ ـ األقساط التأمينية‬
‫التسعير ـ المبالغ المشتركة والقابلة‬
‫لالستقطاع‬
‫التسعير ـ رسوم أخرى‬
‫‪-61 -‬‬
‫على الحياة‪ ،‬ضد الحوادث‪ ،‬دخول المس‬
‫فردي‬
‫سنوي‬
‫األعضاء فوق سن ‪ 18‬وأصغر من ‪65‬‬
‫دخلھا أكثر من ‪ 3.000‬روبية )‪ 30‬دو‬
‫) القاعدة غير مطبقة بدقة في ھذا المج‬
‫مبلغ القسط في غير المتأخرات‬
‫ال يجود رفض‬
‫تطوعي‬
‫ يتم دفع قيمة التأمين عند وقوع حادث‬‫أو الشخص المؤمن عليه‬
‫ مبلغ يومي أو شھري خالل فترة اإلق‬‫ عند انتھاء العضوية بعد ‪ 5‬سنوات ع‬‫حساب العضو‬
‫االنتحار واألمراض المعدية‬
‫أقساط شھرية من ‪ 10‬روبية )‪ 0.1‬دو‬
‫)‪ 1.0‬دوالر أمريكي (‬
‫ال توجد مبالغ لالستقطاع أو مشتركة‬
‫ال توجد رسوم أخرى‬
‫سيريالنكا‪ :‬مستعدة لالنطالق‬
‫ھناك الكثير من المؤشرات التي تش ير إل ى أن س يرالنكا س وف تتوس ع بش كل كبي ر ف ي تق ديم خ دمات الت أمين األص غر خ الل‬
‫الخمس سنوات القادمة حيث تت وافر الكثي ر م ن العوام ل األساس ية الالزم ة لتنمي ة ھ ذه الص ناعة وتتض من اھتم ام المؤسس ات‬
‫التأمينية بأسواق محدودي الدخل وحجم الطلب الكبير على أدوات إدارة المخاطر م ن جان ب ھ ذه األس واق إل ى جان ب الجھ ود‬
‫التي شرع فيھا الوسطاء المحتملين لبيع خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫أظھرت دراسة حديثة عن حجم الطلب على خدمات التأمين األصغر قام بھا بنك التنمية األس يوي بالتع اون م ع مرك ز الت أمين‬
‫األصغر وجود حجم طلب كبير على خدمات التأمين الص حي الخ اص ب دخول المستش فيات والت أمين عل ى حي اة عائ ل األس رة‬
‫ووثائق التأمين الخاصة بالجنائز‪ .‬وق د أعرب ت عين ة واس عة م ن مح دودي ال دخل ذات دالالت علمي ة ع ن ح اجتھم لمزي د م ن‬
‫المعرفة عن التأمين وھو ما يتطلب بذل المزيد من الجھود من جانب شركات التأمين إلثبات مدى جدارتھم بثقة الناس‪.‬‬
‫ثقافة الخدمات التأمينية موجودة بقوة بين الفقراء في سيرالنكا وقد كشفت عملية مسح قامت بھا مؤسسة ‪ ILO‬عن وجود ع دد‬
‫كبي ر م ن المؤسس ات التأميني ة غي ر الرس مية الص غيرة الت ي تق وم بتق ديم بع ض أن واع خ دمات الت أمين األص غر أو خ دمات‬
‫التأمينات االجتماعي ة األخ رى‪ .‬وم ن المحتم ل أن تك ون األع داد الحقيقي ة أكب ر م ن ذل ك بكثي ر نظ را ألن س جالت المنظم ات‬
‫المجتمعية غير كاملة‪.‬‬
‫وعلى المستوى األصغر‪ ،‬كان ت ھن اك بع ض المح اوالت المفي دة ) ب رغم أن نجاحھ ا م ازال مح ل تس اؤل ( لتوص يل خ دمات‬
‫التأمين األصغر ألكبر عدد من الناس عن طري ق أثن ين م ن كبري ات الش ركات التأميني ة التبادلي ة المبتك رة وھم ا ‪ALMAO‬‬
‫‪ .and YASIRU‬قامت ھاتين المنظمتين بإصدار تحليل عن األنشطة التي تقومان بتنفيذھا األمر الذي أعطى بيان ات ش املة‬
‫عن ممارسات المؤسسات التأمينية التي تنوي الدخول إلى ھذا السوق‪.‬‬
‫أما عل ى المس توى الكل ي‪ ،‬فق د خطط ت س يرالنكا تخطيط ا جي دا لمس اھمات الجھ ات المانح ة حي ث قام ت العدي د م ن الجھ ات‬
‫المانح ة الھولندي ة بتق ديم ال دعم الفن ي وخدم ة إع ادة الت أمين لمؤسس ات مح ددة م ن مؤسس ات الت أمين األص غر‪ .‬وق د طرح ت‬
‫مؤسس ة ‪ ADB‬مش روعا لت وفير الح وافز لش ركات الت أمين التجاري ة لل دخول إل ى س وق الت أمين األص غر‪ .‬وتق دم الحكوم ة‬
‫السيرالنكية الدعم لمبادرات التأمين األصغر كما تقوم بتشجيع تنمية ھذا السوق‪ ،‬مثال على ذلك الجھاز التنظيم ي الس يرالنكي‬
‫للتأمينات ومكتب تحقيق شكاوى التأمينات‪.‬‬
‫وعلى نفس القدر من األھمية‪ ،‬تقوم شركات التأمين التجارية باختبار سوق التأمين األص غر حي ث ب دأت مؤسس ة ‪Hayley's‬‬
‫‪ AIG‬في بيع خدمات التأمين على الحياة لعم ال م زارع الش اي‪ .‬وب دأت مؤسس ة ‪ HNB‬ف ي بي ع خ دمات الت امين عل ى الحي اة‬
‫والممتلكات لعمالء البنوك الشريكة لھا من محدودي الدخل‪ .‬إن المؤسسات التأميني ة ف ي س يرالنكا حريص ة عل ى ال دخول إل ى‬
‫سوق التأمين األصغر أكثر من أي دولة أخرى حيث ترى إمكانات ھائلة لتنمية ھذه المؤسسات من خالل ھذا السوق‪.‬‬
‫يتطلب التأمين األصغر التجاري الفعال وجود جھات فعالة لتقديم الخدمات التأمينية ومن الواضح أن معدل التوسع في الت أمين‬
‫األصغر في سيرالنكا سوف يحدد سرعة تنمية وتطوير جھات تقديم الخدمات التأمينية‪ .‬إن دعم الجھات الوسيطة لبيع خدمات‬
‫الت أمين األص غر وخدم ة ھ ذه الص ناعة س وف يس اعد بش كل كبي ر عل ى التوس ع ف ي خ دمات الت أمين األص غر ليش مل الدول ة‬
‫بأكملھا‪.‬‬
‫‪-62 -‬‬
‫قائمة المراجع‬
‫قائمة المراجع لھذا المشروع كبيرة جدا وتحتوى على عدة مئات من الوثائق ع ن الت أمين األص غر ت م اس تخدام بياناتھ ا‬
‫إلعداد قاعدة البيانات وھي متوفرة في شكل تبادلي على موقع االنترنت‪ .‬وفيما يلي المراجع الت ي ت م اس تخدامھا بش كل‬
‫خاص في ھذا البحث‪.‬‬
‫البير أم ) ‪ .( 2002‬دراسة حالة التأمين األصغر في جنوب أفريقيا‪ .‬جنيف منظمة العمل الدولية‪.‬‬
‫بالنشارد ـ ھوران‪ ،‬سي )‪ .(2006‬سلوك البحث عن عالج المالريا في كيزيسي‪ ،‬أوغندا‪ :‬التأمين الصحي األصغر بين‬
‫مجموعات اإلنجوزي‪ .‬رسالة دكتوراه غير منشورة‪ .‬جامعة والدن‪.‬‬
‫ديركون إس دي ويردت‪ ،‬جيه‪ ،‬بولد تي و بانكيرست‪ ،‬ورقة عمل رقم ‪ 126‬الجمعيات التأميني ة القومي ة المتعم دة عل ى‬
‫العضوية في اثيوبيا وتنزانيا‪.‬‬
‫دود آر ومانك إل )‪ :(2001‬التشوق للتغيير‪ :‬تجربة الفقراء في الصحة والم رض‪ .‬جني ف وواش نطن العاص مة‪ :‬منظم ة‬
‫الصحة العالمية والبنك الدولي‪.‬‬
‫دريز جيه‪ ،‬النجوي وشارما إن )‪ .(1997‬االئتمان في ريف الھند‪ :‬دراسة حالة )المجلد رقم ‪ (6‬لندن‪ ،‬كلية االقتصاد‪.‬‬
‫إيف انس‪ ،‬إي تش إي‪ ،‬ونج او ب ي )‪ .(1991‬العالق ات الحض رية الريفي ة‪ ،‬تنوي ع ال دخل األس ري واإلنتاجي ة الزراعي ة‪.‬‬
‫التطوير والتغيير‪519 ،22 ،‬ـ‪.545‬‬
‫جنيسيس اناالتيكس‪ .‬دراسة عن مجال التأمين‪ :‬بوتسوانا وليسوتو ونامبيا وسوازيالند‪ ،2004 ،‬جنوب أفريقيا‪ ،‬مؤسس ة‬
‫فينمارك ترتس‪.‬‬
‫ريفاثي‪ ،‬إلن إن )‪ 29 ،2006‬يناير ‪ .(2006‬وثيقة سانكات ھاران على خدمات‪ IFFCO, IPL‬فقط‪ .‬الھندية‪.‬‬
‫سويس ري سيجما‪ ،‬رقم ‪ 2006/5‬التأمين في العالم في ‪.2005‬‬
‫األمانة العامة لـ )‪ .(2001‬الفالحون وجمعيات الفالحين في الدول النامية واستخدامھم ل ألدوات المالي ة الحديث ة‪20 .‬‬
‫مارس ‪ 2004‬من الموقع التالي‪:‬‬
‫‪http://econwpa.wustl.edu:8089/eps/fin/papers/0301/0301001.pdf‬‬
‫ويكس‪ ،‬جيه )‪) (1971‬الشكوك( توزيع المخاطر والثروة الدخل في البيئة الزراعية‪ .‬جريدة الدراسات التنموية‪،7 .‬‬
‫‪.36-28‬‬
‫‪-63 -‬‬
‫المرفق رقم ‪ :1‬الدول المائة األقل دخال ) إجمالي الناتج المحلي للمشاركة بين القطاع‬
‫الخاص والعام (‬
‫‪ .1‬سيراليون‬
‫‪ .2‬مالوي‬
‫‪ .3‬تنزانيا‬
‫‪ .4‬جمھورية بوروندي‬
‫‪ .5‬جمھورية الكونغو الديمقراطية‬
‫‪ .6‬أثيوبيا‬
‫‪ .7‬غينيا بيساو‬
‫‪ .8‬مدغشقر‬
‫‪ .9‬النيجر‬
‫‪ .10‬ارتريا‬
‫‪ .11‬زامبيا‬
‫‪ .12‬اليمن‬
‫‪ .13‬الكنغو‬
‫‪ .14‬مالي‬
‫‪ .15‬كينيا‬
‫‪ .16‬نيجيريا‬
‫‪ .17‬جمھورية وسط أفريقيا‬
‫‪ .18‬طاجكستان‬
‫‪ .19‬بنين‬
‫‪ .20‬موزمبيق‬
‫‪ .21‬بوركينافاسو‬
‫‪ .22‬تشاد‬
‫‪ .23‬ساوتومي وبرنسبيل‬
‫‪ .24‬رواندا‬
‫‪ .25‬نيبال‬
‫‪ .26‬أوغندا‬
‫‪ .27‬ساحل العاج‬
‫‪ .28‬جمھورية المالديف‬
‫‪ .29‬السنغال‬
‫‪ .30‬توجو‬
‫‪ .31‬كوموروس‬
‫‪ .32‬ھايتي‬
‫‪ .33‬أوزبكستان‬
‫‪ .34‬قرجستان‬
‫‪ .35‬جزر سلومون‬
‫‪ .36‬جمھورية الالو الشعبية‬
‫‪ .37‬موريتانيا‬
‫‪ .38‬بنجالديش‬
‫‪ .39‬منغوليا‬
‫‪ .40‬جامبيا‬
‫‪ .41‬السودان‬
‫‪ .42‬بوتان‬
‫‪ .43‬كمبوديا‬
‫‪ .44‬جيبوتي‬
‫‪ .45‬باكستان‬
‫‪ .46‬غينيا‬
‫‪ .47‬الكاميرون‬
‫‪ .48‬غانا‬
‫‪ .49‬أنجوال‬
‫‪ .50‬زيمبابوي‬
‫‪ .51‬فيتنام‬
‫‪ .52‬ليسوتو‬
‫‪ .53‬بوليفيا‬
‫‪ .54‬جورجيا‬
‫‪ .55‬بابو غينيا الجديدة‬
‫‪ .56‬ھندوراس‬
‫‪ .57‬الھند‬
‫‪ .58‬فانواتا‬
‫‪ .59‬نيكاراجوا‬
‫‪ .60‬أندونسيا‬
‫‪ .61‬سوريا‬
‫‪ .62‬أزربيجان‬
‫‪ .63‬اإلكوادور‬
‫‪ .64‬أرمينيا‬
‫‪ .65‬سيرالنكا‬
‫‪ .66‬مصر‬
‫‪ .67‬المغرب‬
‫‪ .68‬جاميكا‬
‫‪ .69‬جواتيماال‬
‫‪ .70‬جوانا‬
‫‪ .71‬األردن‬
‫‪ .72‬الفلبين‬
‫‪ .73‬ألبانيا‬
‫‪ .74‬بروجواي‬
‫‪ .75‬سوازيالند‬
‫‪ .76‬السلفادور‬
‫‪ .77‬فينزويال‬
‫‪ .78‬الصين‬
‫‪ .79‬لبنان‬
‫‪ .80‬جزر كيب فيردي‬
‫‪ .81‬بيرو‬
‫‪ .82‬دومونيكيا‬
‫‪ .83‬أوكرانيا‬
‫‪ .84‬سانت لوسيا‬
‫‪-64 -‬‬
‫‪ .85‬ساموا ) الغربية (‬
‫‪ .86‬فيجي‬
‫‪ .87‬تركمانستان‬
‫‪ .88‬البوسنة والھرسك‬
‫‪ .89‬بيالروس‬
‫‪ .90‬المغرب‬
‫‪ .91‬سانت فنسنت والجرينادينز‬
‫‪ .92‬نامبيا‬
‫‪ .93‬الجابون‬
‫‪ .94‬كازخستان‬
‫‪ .95‬كولومبيا‬
‫‪ .96‬تركيا‬
‫‪ .97‬مقدونيا‬
‫‪ .98‬جمھورية الدومنيكان‬
‫‪ .99‬بنما‬
‫‪ .100‬بليز‬
‫المصدر‪ :‬مؤشر التنمية البشرية‬
‫للبرنامج اإلنمائي لألمم المتحدة‬
‫‪2005‬‬
‫المرفق رقم ‪ :2‬االستبيان الخاص بالتأمين األصغر‬
‫استبيان جمع بيانات التأمين األصغر‬
‫عملية المسح الدولية للتأمين األصغر‬
‫ھذا االستبيان جزء من عملية مسح دولية تم إجراؤھا في الدول المائ ة األكث ر فق را بھ دف تقي يم عملي ة تق ديم خ دمات‬
‫التأمين األصغر في العالم وزيادة المعرفة ببرامج التأمين األصغر‪ .‬وسوف يتم اس تخدام ھ ذه الدراس ة لتحدي د فج وات‬
‫البيان ات والمعلوم ات الخاص ة بالت أمين األص غر وم دى إتاح ة ب رامج الت أمين األص غر‪ .‬برج اء اس تكمال المعلوم ات‬
‫المطلوب ة ھن ا ب أكبر ق در م ن الدق ة‪ .‬ل ن يس تغرق األم ر إال بض ع دق ائق‪ .‬وس وف تفي د ھ ذه الدراس ة ص ناعة الت أمين‬
‫األصغر ككل‪.‬‬
‫يمكن تجميع المعلومات التي يتضمنھا االستبيان م ن خ الل المق ابالت الشخص ية المباش رة م ع الجھ ات المس ئولة ع ن‬
‫تقديم خدمات التأمين األصغر أو من مصادر ثانوية للبيانات مثل التق ارير المنش ورة حس ب م ا ھ و مناس ب‪ .‬إذا قم ت‬
‫بعقد لقاء شخصي مع أحد جھات تقديم خدمات التأمين األصغر مباشرة‪ ،‬يجب التأكيد على أن النتائج الت ي س تخرج‬
‫بھا الدراسة سوف تعامل بأعلى درجات السرية وسوف يتم نشر النتائج التحليلية فقط‪.‬‬
‫يمكن ملء النموذج الموضح أدناه ويتم إرساله بالبريد اإللكتروني لمركز التأمين األصغر‪ MIC‬عناية السيدة نينا شاند‬
‫أو يمكنك ملء البيانات وأنت على شبكة االنترنت‪.‬‬
‫يعرف " التأمين األصغر " ألغراض ھذا المشروع بصفة عامة بأنه الخدمات التأمينية التي يمكن توفيرھا والحصول‬
‫عليھا سواء عن طريق السعر أو م ن خ الل جھ ة تق ديم الخ دمات لألف راد ال ذين يق ل دخلھ م ع ن دوالري ن ف ي الش ھر‬
‫تقريبا‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬ھناك مؤسسة تأمينية في الوس تقوم بتقديم خدمات تأمينية غير متخصصة ) تأمين أساس ي‬
‫للحياة والممتلكات على الدراجات البخارية والدراجات ذات الثالث عج الت ( لمح دودي ال دخل بع ض ھ ذه الخ دمات‬
‫يقدم من خالل المنظمات غير الحكومية مقابل أقل م ن ‪ 3‬دوالر س نويا‪ .‬ھ ذه الخ دمات مؤھل ة لالش تراك عل ى ال رغم‬
‫من أن ھذه الخدمات ليست خدمات متخصصة في مجال الت أمين األص غر وب الطبع س وف ي تم إدراج خ دمات الت أمين‬
‫األصغر المتخصصة‪ .‬تكمن الصعوبة في فصل " التامين األصغر " ) التأمين األصغر صراحة أو ضمنيا ـ الخدمات‬
‫التقليدية رخيصة الثمن بحيث يمكن لمحدودي الدخل تحمل تكاليفھا ( ع ن ب اقي أش كال المؤسس ات التأميني ة‪ .‬وس وف‬
‫يحتاج الباحث ھنا إلى استخدام أفضل المھارات الحرفية للتقدير‪.‬‬
‫يجب التأكد من ملء جميع الخانات ويجب استكمال ھذا المسح اعتمادا على الجھات المقدمة للخدمات التأمينية بما في‬
‫ذلك المنظمات التي ليست منظمات تأمينية في األساس غير أنھا تقدم خدمات تأميني ة ) يش مل ھ ذا الجھ ات الحكومي ة‬
‫وغي ر الرس مية والجھ ات الت ي تخض ع والت ي ال تخض ع لل وائح التأمين ات والجھ ات المس ئولة ع ن تق ديم الرعاي ة أو‬
‫الخدمات الخ (‪.‬‬
‫برجاء تقديم جميع التك اليف بال دوالر األمريك ي باس تخدام س عر الص رف ف ي ي وم جم ع البيان ات ف ي الوثيق ة أو أثن اء‬
‫المقابلة الشخص‪.‬‬
‫‪-65 -‬‬
‫توقيع الباحث الذي ملء النموذج باألحرف األولى‬
‫اسم البلد‬
‫)التاريخ ليعكس أعمال المؤسسة التأمينية فقط في البلد (‬
‫اسم " المؤسسة التأمينية "‬
‫التاريخ الذي تم فيه جمع البيانات )شھر ‪ /‬يوم ‪ /‬سنة (‬
‫مصدر البيانات المستخدمة لملء ھذا النموذج )ادخل من قائمة اختيارات القائمة لتحديد مصادر البيانات (‬
‫إذا قمت باستخدام مصدر من مصادر البيانات الثانوية كوثيقة أو سجل رسمي‪ ،‬تأكد من تسجيل جميع التفاصيل الخاصة بالوثيقة في نموذج المراجع والتأكد من تقديم الوثيقة ونموذج‬
‫المراجع لمركز التأمين األصغر‪ .‬كما يجب تسجيل مصدر البيانات الرئيسي ) االسم وبيانات االتصال بالمصدر ( في ھذا النموذج‪.‬‬
‫اإلجمالي التقريبي لألقساط السنوية والمساھمات الخاصة‬
‫بالمؤسسة التأمينية بالدوالر األمريكي ) اكتب السنة (‬
‫)يتضمن ھذا جميع األقساط التأمينية التي يتم سدادھا‬
‫للمؤسسة التأمينية بما في ذلك التأمين األصغر واألقساط‬
‫التأمينية األخرى‪.‬‬
‫عنوان وتفاصيل االتصال بالمؤسسة التأمينية في المكتب‬
‫الرئيسي في الدولة )ھذا خاص بالكيان المذكور أعاله فقط‬
‫كمؤسسة تأمينية‪ .‬أما بالنسبة للتأمينات االجتماعية‬
‫الحكومية يجب أن يمثل ھذا إدارة أو مصلحة حكومية‬
‫واحدة يشار إليھا على أنھا مؤسسة تأمينية (‪.‬‬
‫السنة‬
‫المبلغ‬
‫سطر العنوان األول‬
‫سطر العنوان الثاني‬
‫المدينة‪/‬والرمز البريدي‬
‫الھاتف‪) :‬طريقة الكتابة = ‪ +‬الدولة ‪ -‬المدينة ‪ -‬الرقم ( ) ‪(...........‬‬
‫البريد اإللكتروني‬
‫الموقع على االنترنت‬
‫ھل تصف المؤسسة التأمينية على أنھا رسمية أم غير‬
‫رسمية؟ )ضع عالمة صح على إجابة واحدة فقط (‬
‫غير رسمية ) ال تخضع للوائح التأمينات (‬
‫شبه رسمية )شركة تأمين خاضعة للوائح التأمينات ولكن أنشطتھا التأمينية غير خاضعة (‬
‫رسمية ) أنشطة المخاطر التأمينية خاضعة للوائح التأمينات (‬
‫ما ھو التصنيف الذي يصف المؤسسة التأمينية ؟ ) ضع‬
‫عالمة صح على الوصف المناسب (‪.‬‬
‫شركة تجارية‬
‫منظمة غير حكومية‬
‫جھة حكومية ) التأمينات ‪ /‬الحماية االجتماعية (‬
‫مؤسسة تأمينية شبه حكومية ) النسبة األكبر مملوكة للحكومة (‬
‫منظمة مجتمع محلي‬
‫جمعية أو شركة غير رسمية‬
‫مؤسسة تبادلية ) ليست مجتمعية ولكنھا رسمية يقوم على إدارتھا إدارة تأمينية محترفة (‬
‫مؤسسة تكافل‬
‫مؤسسة إعادة تأمين‬
‫ھل تقوم المؤسسة التأمينية بإعادة تأمين أنشطة التأمين األصغر بھا؟ ) ضع عالمة صح على االختيار وأضف اسم مؤسسة إعادة التأمين (‪.‬‬
‫ھل ترغب المؤسسة التأمينية في إدراجھا في قائمة بريد مركز التأمين األصغر وتلقي معلومات إضافية عن ھذه الدراسة؟ )ضع عالمة صح على‬
‫االختيار(‬
‫‪-66 -‬‬
‫بناء على اللقاءات الشخصية مع مؤسسات التأمين األصغر‪ ،‬إلى إي مدى توافق ھذه‬
‫المؤسسات على العبارات المذكورة أدناه والمتعلقة باألسواق التي يعملون فيھا؟ ضع عالمة‬
‫صح على المربع المناسب‪ .‬يجب وضع عالمة صح على مربع واحد فقط لكل عبارة‪.‬‬
‫)ليست تأمينات اجتماعية ( ) ھذا فقط للمقابالت الشخصية وال يستدل عليھا من المصادر‬
‫األخرى إال إذا كان ھناك عبارة مقتبسه تعكس اإلجابة عن السؤال المحدد(‪.‬‬
‫أوافق بشدة‬
‫ال أوافق أو‬
‫ارفض‬
‫أوافق‬
‫بشكل‬
‫أساسي‬
‫أرفض‬
‫بشكل‬
‫أساسي‬
‫أرفض بشدة‬
‫السياسات االقتصادية تناسب وتدعم أعمال التأمين األصغر‬
‫اللوائح المالية تناسب وتدعم أعمال التأمين األصغر‬
‫أنشطة التأمين األصغر الداخلية سوف تزيد بنسبة أكبر من ‪ %10‬خالل السنة القادمة‬
‫أنشطة التأمين األصغر الداخلية سوف تزيد بنسبة أكبر من ‪ %100‬خالل الخمس سنوات‬
‫القادمة‬
‫بالمثل قم بتحديد األسباب المحتملة التالية التي يمكن أن تكون عقبة في سبيل توسيع خدمات التأمين األصغر ألسواق محدودي الدخل‬
‫عدم وجود طلب على التأمين األصغر من جانب العمالء المحتملين‬
‫الجھل بالتأمين على مستوى قاعدة العمالء المحتملين‬
‫عدم قدرة الفقراء على تحمل تكاليف خدمات التأمين األصغر‬
‫عدم إمكانية الحصول على إعادة التأمين لتأمين المؤسسات‬
‫المؤسسة التأمينية ترى أنھا ال تستطيع تحقيق أرباح من أسواق التأمين األصغر‬
‫ھل ھناك لوائح تأمينية في البلد تعيق أو تشجع على التوسع في خدمات التأمين األصغر؟‬
‫)حتى خمس إجابات من الجدول الكودي أدناه (‬
‫بدائل اللوائح التي تعيق أو تشجع على التوسع في خدمات التأمين األصغر‬
‫‪H1‬‬
‫متطلبات صعبة للحصول على الوثيقة التأمينية‬
‫‪P1‬‬
‫تشريعات التأمين األصغر المتخصصة تعطي متطلبات منفصلة للتأمين األصغر‬
‫)مثل تقليل متطلبات الوفاء باألقساط(‬
‫‪H2‬‬
‫متطلبات الوفاء باألقساط التأمينية تجعل التأمين األصغر غير قابل‬
‫للتطبيق‬
‫مؤسسات إعادة التأمين ال يسمح لھا بإعادة تأمين " المؤسسات التأمينية "‬
‫غير الخاصة للوائح التأمينات ) مثل مؤسسات التأمين األصغر المجمعية(‬
‫‪P2‬‬
‫تلزم اللوائح المؤسسات التأمينية بتقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫‪P3‬‬
‫قوانين تأمينية واضحة متبادلة يسھل تطبيقھا‬
‫‪H4‬‬
‫معوقات أخرى‬
‫‪P4‬‬
‫عوامل مشجعة أخرى‬
‫‪H3‬‬
‫بدائل مصادر البيانات‬
‫‪S1‬‬
‫إجابات مباشرة من المؤسسة التأمينية‬
‫‪S8‬‬
‫‪S17‬‬
‫وثائق المؤتمرات‬
‫تقارير استشارية متاحة لالستخدام العام‬
‫تقارير استشارية غير متاحة لالستخدام العام‬
‫‪S2‬‬
‫كتب منشورة‬
‫‪S3‬‬
‫مقاالت منشورة في المجالت‬
‫‪S10‬‬
‫‪S4‬‬
‫المنشورات‬
‫‪S11‬‬
‫أعمال أكاديمية غير منشورة‬
‫مقاالت صحفية تم مراجعتھا من جھات‬
‫مناظرة‬
‫مقاالت في الصحف‬
‫‪S18‬‬
‫‪S5‬‬
‫مقاالت أخرى غير منشورة‬
‫‪S12‬‬
‫االستنتاج ‪ /‬التجربة الشخصية ألعضاء الفريق‬
‫‪S19‬‬
‫البيانات التي تم الحصول عليھا من خالل الشبكات‬
‫‪S6‬‬
‫مجموعات نقاشية ومؤتمرات على‬
‫شبكة االنترنت‬
‫مواقع االنترنت‬
‫‪S13‬‬
‫تقارير كيانات تأمينية دولية‬
‫‪S20‬‬
‫األدلة والقوائم‬
‫‪S14‬‬
‫الوثائق الحكومية‬
‫‪S21‬‬
‫أخرى‬
‫‪S7‬‬
‫‪S9‬‬
‫عقود عضو محترف في الفريق‬
‫‪S15‬‬
‫المقابالت الشخصية‬
‫‪-67 -‬‬
‫‪S16‬‬
‫أكمل البيانات التالية في صفحة منفصلة لكل خدمة تأمينية تقدمھا المؤسسة التأمينية‬
‫‪ .2‬عن الخدمات التأمينية‬
‫ھل الخدمة رائدة؟ ) ضع عالمة صح إذا كانت اإلجابة بنعم(‬
‫اسم خدمة التأمين األصغر أو برنامج التأمينات االجتماعية‬
‫نوع الخدمة التأمينية ) ادخل الكود من القائمة أدناه (‬
‫أ‪ .‬جماعية‬
‫نوع الوثيقة‬
‫ب‪ .‬فردية‬
‫ج‪ .‬كالھما‬
‫مدة الوثيقة ) استخدم األكواد ( ) ال ينطبق على التأمينات االجتماعية (‬
‫ما ھي السنة التي تم إدخال الخدمة فيھا؟‬
‫ما ھي المجموعة المستھدفة للخدمة التأمينية ) انظر قائمة األكواد أدناه (؟‬
‫ما ھو إجمالي األقساط التأمينية التي تم تحصيلھا مقابل ھذه الخدمة التأمينية خالل عام ‪2005‬؟‬
‫ما ھو إجمالي األقساط التأمينية التي تم تحصيلھا مقابل ھذه الخدمة التأمينية خالل عام ‪2004‬؟‬
‫ما ھو القسط المعتاد الذي يقوم حامل الوثيقة العادي بسداده مقابل المبلغ المعتاد المؤمن عليه لھذا الصنف من العمل بالدوالر األمريكي‬
‫خالل عام ‪) 2005‬أو المساھمات في التأمينات االجتماعية (؟‬
‫ما ھو مبلغ الوثيقة المؤمن عليه عادة لصاحب الوثيقة العادي لھذا النوع من العمل بالدوالر األمريكي خالل عام ‪2005‬؟‬
‫إجمالي عدد األشخاص التي تغطيھم الوثيقة بنھاية عام ‪ ) 2005‬متضمنا أفراد األسرة إن كان مؤمن عليھم (‬
‫إجمالي عدد األشخاص التي تغطيھم الوثيقة بنھاية عام ‪ ) 2004‬متضمنا أفراد األسرة إن كان مؤمن عليھم (‬
‫إجمالي عدد وثائق التأمين الفردية سارية المفعول حتى نھاية عام ‪2005‬‬
‫إجمالي عدد وثائق التأمين الفردية سارية المفعول حتى نھاية عام ‪2004‬‬
‫‪1‬‬
‫ادخل الجھات الثالث الرئيسية المقدمة للخدمات والمستخدمة لتقديم خدمات التأمين األصغر )ادخل الكود من القائمة أدناه(‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫النسبة التقريبية للعمالء حسب تصنيف جھة العمل‬
‫أ‪ .‬القطاع العام‬
‫تصنيف العمالء‬
‫ب‪ .‬عاطل‬
‫ج‪ .‬القطاع الخاص ‪ /‬المنظمات غير الحكومية‬
‫د‪ .‬قطاع غير رسمي‬
‫النسبة التقريبية لمجموعة العمالء الفقيرة )يصل الدخل اليومي ‪ 2‬دوالر أمريكي أو أقل لكل شخص (‬
‫ھل المشروع التأميني يتلقى دعما من أي جھة مانحة؟ ) ضع عالمة صح إن كانت اإلجابة بنعم (‬
‫ما ھي الجھة المانحة التي تدعم الخدمة التأمينية؟ ) ال يوجد إن كان ال يوجد دعم من الجھات المانحة (‬
‫الدعم السنوي المقدم من الجھة المانحة بالدوالر تقريبا ) ادخل ‪ 0‬إذا لم يكن ھناك أي دعم (‬
‫‪-68 -‬‬
‫النسبة‬
‫قائمة البدائل‬
‫نوع الخدمة التأمينية ) الكود يعتمد على الخدمة الرائدة إذا كانت التغطية تتضمن مستويات متعددة من التغطية‪ .‬في حالة تقديم خدمة التأمين الصحي العام المعتادة فھذه‬
‫الخدمة ھي خدمة رائدة (‬
‫الحياة‬
‫الصحة‬
‫الحوادث والعجز‬
‫التأمين المؤشري‬
‫الممتلكات‬
‫‪1A‬‬
‫تأمين ائتماني على الحياة‬
‫‪2A‬‬
‫أي سبب‬
‫‪3A‬‬
‫أساسي‬
‫الثروة الحيوانية‬
‫‪5A‬‬
‫سقوط المطر‬
‫‪1B‬‬
‫تأمين على الحياة أضافي‬
‫‪2B‬‬
‫العمل‬
‫‪3B‬‬
‫دخول المستشفى‬
‫المحاصيل‬
‫‪5B‬‬
‫ثبات السعر‬
‫‪5C‬‬
‫أخرى‬
‫‪1C‬‬
‫الجنائز‬
‫‪2C‬‬
‫السفر‬
‫‪3C‬‬
‫شامل‬
‫المنزل‬
‫‪1D‬‬
‫محدد المدة‬
‫‪2D‬‬
‫أخرى‬
‫‪3D‬‬
‫المزايا المستھدفة *‬
‫ممتلكات أخرى **‬
‫‪1E‬‬
‫المنح‬
‫‪3E‬‬
‫أخرى‬
‫المحركات‬
‫‪1F‬‬
‫المعاشات‬
‫‪1G‬‬
‫االستثمارات‬
‫‪1H‬‬
‫مواصلة المزايا العائلية‬
‫‪1F‬‬
‫أخرى‬
‫أخرى‬
‫إذا اكتشفت أي نوع من الخدمات التأمينية غير مدرج في ھذه القائمة‪ ،‬برجاء إخبار مركز التأمين‬
‫األصغر فورا‪.‬‬
‫* )الحمل واأليدز وأنواع التغطية المركزة األخرى ( ‪ ) ** //‬السيارات والدرجات البخارية والتوك توك (‬
‫مدة الوثيقة‬
‫‪1‬‬
‫مرتبطة بقرض أو مدة خدمة تأمينية أخرى‬
‫‪5‬‬
‫مدة سنة قابلة للتجديد‬
‫‪2‬‬
‫مدة ثابتة محددة حتى سنة واحدة‬
‫‪6‬‬
‫‪3‬‬
‫مدة محددة من ‪ 20-6‬سنة‬
‫‪7‬‬
‫مدة محددة من ‪ 5-1‬سنوات‬
‫مدة محددة أكثر من ‪ 20‬سنة ) تتواجد المنح والھبات ھنا في الغالب (‬
‫‪4‬‬
‫طوال الحياة‬
‫‪8‬‬
‫أخرى‬
‫أكواد المجموعة المستھدفة ‪ /‬السوق المستھدف‬
‫‪T1‬‬
‫غير محدد‬
‫‪T7‬‬
‫عاطل‬
‫‪T2‬‬
‫محدود الدخل‬
‫‪T8‬‬
‫‪T3‬‬
‫النساء‬
‫‪T9‬‬
‫عمل شخصي‬
‫مؤسسات التمويل األصغر )مثل التأمين االئتماني على الحياة والعجز (‬
‫‪T4‬‬
‫الرجال‬
‫‪T10‬‬
‫األشخاص المعرضون الحتماالت اإلصابة بمرض معين مثل األيدز‬
‫‪T5‬‬
‫الحوامل‬
‫‪T11‬‬
‫المتقاعدون‬
‫‪T6‬‬
‫األطفال‬
‫‪T12‬‬
‫أخرى‬
‫جھات تقديم الخدمات التأمينية‬
‫‪A‬‬
‫التأمين المباشر من خالل الوكالء المتخصصين ) الوكالء الذين يعملون‬
‫لصالح المؤسسة التأمينية ولكنھم يركزون على التأمين األصغر فقط (‬
‫‪J‬‬
‫دار الجنائز‬
‫‪B‬‬
‫التأمين من وكالء متفرغين ومتخصصين في التمويل األصغر أو " وكالء‬
‫التأمين األصغر " ) غير مؤسسات التمويل األصغر (‬
‫‪K‬‬
‫تقديم الخدمة من خالل مجموعات مجتمعية‬
‫‪C‬‬
‫التأمين المدمج في خدمات تأمينية أخرى ) مثل التأمين األصغر المصاحب‬
‫للقرض مقابل عدم تحميل تكاليف إضافية (‬
‫‪L‬‬
‫تقديم الخدمة لألعضاء ) مثل المؤسسات التبادلية (‬
‫‪D‬‬
‫خدمات التأمين األصغر التي تباع عن طريق وكالء التأمين التقليديين‬
‫‪M‬‬
‫‪E‬‬
‫صاحب العمل الذي يبيع الخدمات التأمينية للموظفين ) أو يشتري الخدمة‬
‫التأمينية نيابة عن الموظفين (‬
‫‪N‬‬
‫مؤسسات التمويل األصغر كوكالء‬
‫جھات تقديم الخدمة من غير المؤسسات التأمينية ) برامج رسمية تقدم‬
‫للمستشفيات على سبيل المثال (‬
‫‪F‬‬
‫سمسار التأمين العام‬
‫سماسرة متخصصين في التأمين األصغر ) يركزون أساسا على خدمات‬
‫التأمين األصغر (‬
‫‪O‬‬
‫التأمين األصغر غير الرسمي‬
‫منظمات المجتمع المدني ) مثل االتحادات النسائية (‬
‫‪H‬‬
‫‪I‬‬
‫المصالح الحكومية‬
‫الموزعون ) المحالت والكنائس والمؤسسات غير المالية األخرى ( ) ليست‬
‫دار الجنائز ـ انظر”‪( “J‬‬
‫‪Q‬‬
‫‪R‬‬
‫االشتراك اإللزامي ) مثل بعض برامج التأمينات االجتماعية (‬
‫أخرى‬
‫‪G‬‬
‫‪-69 -‬‬
‫‪P‬‬
‫المرفق رقم ‪ :3‬استبيان اللوائح التأمينية‬
‫استبيان اللوائح التأمينية‬
‫عملية المسح الدولية على التأمين األصغر‬
‫توقيع الباحث الذي ملء النموذج باألحرف األولى ) اختار من القائمة (‬
‫اسم البلد ) اختبار من القائمة (‬
‫اسم الجھة الرقابية ) ادخل النص (‬
‫تاريخ جمع البيانات )شھر‪ /‬يوم‪ /‬سنة ( ‪:‬‬
‫‪09/13/2006‬‬
‫ما ھي القوانين واللوائح التي تحكم التأمين؟ اكتب أسماء التشريعات وقم بإرفاق‬
‫الوثائق لقائمة المراجعة إذا كان لديك نسخة من التشريعات‪.‬‬
‫ھل ھناك قوانين منفصلة تتعلق بالتأمين على الحياة وغير الحياة؟ )ضع عالمة صح إذا كان اإلجابة بنعم(‬
‫كيف يتوافق التأمين األصغر مع الھيكل التنظيمي حاليا؟ )اختار‬
‫بديل واحد فقط (‬
‫تشريعات خاصة بالتأمين األصغر‬
‫التأمين األصغر مذكور في التشريعات التأمينية العامة‬
‫ال يوجد تشريع صريح يغطي التأمين األصغر‬
‫ھل ھناك تشريعات حول توزيع التأمينات؟ )اختبر بديل واحد‬
‫فقط (‬
‫ال يوجد‬
‫للسماسرة فقط‬
‫للوكالء فقط‬
‫للسمسارة والوكالء‬
‫أي شكل من أشكال ملكية شركات التأمين التالية مسموح به؟‬
‫)اختبار جميع البدائل التي تنطبق (‬
‫شركات محلية خاصة‬
‫حكومية أو ملكية عامة‬
‫شركة خاصة مملوكة جزئيا ألجانب‬
‫ما ھي المعوقات التي تقف أمام الشركات الجديدة التي تريد‬
‫دخول السوق؟ )اختبار جميع البدائل التي تنطبق (‬
‫شركة مملوكة بالكامل لألجانب‬
‫متطلبات انتشار الخدمة‬
‫االحتياطي المالي أو متطلبات رأس المال‬
‫قيود على تقديم الخدمات التأمينية عن طريق القطاع الخاص‬
‫قيود على تشكيل المنظمات غير الحكومية أو تقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫المعوقات اإلدارية والبيروقراطية إلنشاء وترخيص المؤسسات‬
‫عدم وجود تشريعات يمكن تطبيقھا‬
‫‪-70 -‬‬
‫المرفق رقم ‪ :4‬الدول التي ال تتضمن التأمين األصغر‬
‫المنطقة‬
‫التعليقات والتحذيرات‬
‫الدولة‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫أثيوبيا‬
‫تقدير عدد‬
‫السكان ‪2004‬‬
‫) مليون (‬
‫‪70.0‬‬
‫وجد الباحثون برامج تأمينية غير رسمية كبيرة للجنائز تسمى إدريس‪Iddirs‬‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫السودان‬
‫‪35.5‬‬
‫وجد الباحثون برامج تأمينية غير رسمية كبيرة للجنائز تسمى إدريس ‪Iddir.‬‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫موزامبيق‬
‫‪19.4‬‬
‫كشف الباحثون عن وجود برنامج واحد للتأمين األصغر في موزامبيق تديرة مؤسسة‬
‫‪ Banco Opportunidade De Moçambique‬وتقدم خدمة التأمين االئتماني على‬
‫الحياة فقط‪.‬‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫أنجوال‬
‫‪15.5‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫زيمبابوي‬
‫‪12.9‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫إرتريا‬
‫‪4.2‬‬
‫وجد الباحثون برامج تأمينية غير رسمية كبيرة للجنائز تسمى إدريس‪Iddirs‬‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫ليسوتو‬
‫‪1.8‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫سوازيالند‬
‫‪1.1‬‬
‫على الرغم من عدم تحديد مؤسسة تأمينية واحدة إال أن التقرير الذي أعدته مؤسسة‬
‫‪ FinMark Trust‬أفاد بأن " في سوق التأمينات بعيد المدى سوف يكون ھناك عدد من‬
‫الالعبين يتنافسون فيما بينھم للتوغل إلى قلب سوق التأمين األصغر ‪ "21‬ال يعطي ھذا‬
‫التقرير تفاصيل عن مؤسسات تأمينية محددة‪.‬‬
‫شرق وجنوب أفريقيا‬
‫جيبوتي‬
‫‪0.8‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫أسيوي أوربي‬
‫تركيا‬
‫‪71.7‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫أسيوي أوربي‬
‫البوسنة والھرسك‬
‫‪3.9‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫الجزائر‬
‫‪32.4‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫المغرب‬
‫‪29.8‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫اليمن‬
‫‪20.3‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫األردن‬
‫‪5.4‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر بالرغم من أن برنامج مايكروفند للمرأة يقوم بإنتاج‬
‫خدمة للتأمين على الحياة مع برامج البنك الدولي التي تستھدف المرأة‪.‬‬
‫لبنان‬
‫‪3.5‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫‪.‬‬
‫شمال أفريقيا والشرق‬
‫األوسط‬
‫شمال أفريقيا والشرق‬
‫األوسط‬
‫شمال أفريقيا والشرق‬
‫األوسط‬
‫شمال أفريقيا والشرق‬
‫األوسط‬
‫شمال أفريقيا والشرق‬
‫األوسط‬
‫‪ 21‬دراسة عن مج ال الت أمين‪ :‬بوتس وانا‪ ،‬لس وتو‪ ،‬نامبي ا‪ ،‬س وازيالند‪ .2004 ،‬جينيس يس أن االتيكس نش رته مؤسس ة ‪FinMark‬‬
‫‪Trust‬‬
‫‪-71 -‬‬
‫المنطقة‬
‫الدولة‬
‫التعليقات والتحذيرات‬
‫محيطي‬
‫بابو غنيا الجديدة‬
‫تقدير عدد‬
‫السكان ‪2004‬‬
‫) مليون (‬
‫‪5.8‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫محيطي‬
‫فانواتو‬
‫‪0.2‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫محيطي‬
‫ساموا‬
‫‪0.2‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫جنوب أسيا‬
‫بوتان‬
‫‪0.9‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫غرب ووسط أفريقيا‬
‫النيجر‬
‫‪13.5‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫غرب ووسط أفريقيا‬
‫تشاد‬
‫‪9.4‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫غرب ووسط أفريقيا‬
‫غينيا االستوائية‬
‫‪9.2‬‬
‫ال توجد بيانات عن التأمين األصغر‬
‫‪-72 -‬‬
‫المرفق رقم ‪ :5‬الدول المشاركة في االستبيان الخاص بلوائح التأمينات‬
‫أجابت األجھزة التنظيمية للتأمينات في الدول التالية على االستبيان‪:‬‬
‫‪ .1‬ألبانيا‬
‫‪ .2‬الجزائر‬
‫‪ .3‬أنجوال‬
‫‪ .4‬أرمنيا‬
‫‪ .5‬أزربيجان‬
‫‪ .6‬بنجالديش‬
‫‪ .7‬بيالروس‬
‫‪ .8‬بيلز‬
‫‪ .9‬بنين‬
‫‪ .10‬بوتان‬
‫‪ .11‬بوليفيا‬
‫‪ .12‬البوسنة والھرسك‬
‫‪ .13‬بوركينافاسو‬
‫‪ .14‬بروندي‬
‫‪ .15‬كامبوديا‬
‫‪ .16‬الكاميرون‬
‫‪ .17‬كيب فيردي‬
‫‪ .18‬جمھورية وسط أفريقيا‬
‫‪ .19‬تشاد‬
‫‪ .20‬الصين‬
‫‪ .21‬كولومبيا‬
‫‪ .22‬جمھورية الكنغو الديمقراطية‬
‫‪ .23‬ساحل العاج‬
‫‪ .24‬دومنيكا‬
‫‪ .25‬جمھورية الدومنيكان‬
‫‪ .26‬اإلكوادور‬
‫‪ .27‬مصر‬
‫‪ .28‬السلفادور‬
‫‪ .29‬إرتريا‬
‫‪ .30‬أثيوبيا‬
‫‪ .31‬فيجي‬
‫‪ .32‬الجابون‬
‫‪ .33‬جامبيا‬
‫‪ .34‬جورجيا‬
‫‪ .35‬غانا‬
‫‪ .36‬جواتيماال‬
‫‪ .37‬غينيا‬
‫‪ .38‬غينيا بيساو‬
‫‪ .39‬جوانا‬
‫‪ .40‬الھندوراس‬
‫‪ .41‬الھند‬
‫‪ .42‬أندونسيا‬
‫‪ .43‬جاميكا‬
‫‪ .44‬األردن‬
‫‪ .45‬كازخستان‬
‫‪ .46‬كينيا‬
‫‪ .47‬قرجستان‬
‫‪ .48‬جمھورية الالو الشعبية‬
‫‪ .49‬لبنان‬
‫‪ .50‬ليسوتو‬
‫‪ .51‬مقدونيا‬
‫‪ .52‬مالي‬
‫‪ .53‬منغوليا‬
‫‪ .54‬المغرب‬
‫‪ .55‬نامبيا‬
‫‪ .56‬نيبال‬
‫‪ .57‬النيجر‬
‫‪ .58‬نيجريا‬
‫‪ .59‬باكستان‬
‫‪ .60‬بنما *‬
‫‪ .61‬بابو غينيا الجديدة‬
‫‪ .62‬بيرو‬
‫‪ .63‬الفلبين‬
‫‪ .64‬السنغال‬
‫‪ .65‬سيريالنكا‬
‫‪ .66‬السودان‬
‫‪ .67‬سوريا‬
‫‪ .68‬تانزانيا‬
‫‪ .69‬توجو‬
‫‪ .70‬تركيا‬
‫‪-73 -‬‬
‫‪ .71‬أوغندا‬
‫‪ .72‬فانواتا‬
‫‪ .73‬زامبيا‬
‫المرفق رقم ‪ :6‬تحليل الخدمة التأمينية‬
‫الفجوة محل النقاش‪ :‬كما ھو واضح من الجدول رقم ‪ 9‬في بداية الجزء الخاص بالمؤسسات التأميني ة الداخلي ة ن ادرا‬
‫ما يحصل أي شخص فقير في الدول المائة األكثر فقرا على أي نوع من أنواع التأمين‬
‫يمكن مناقشة موضوع تقديم جميع أن واع الخ دمات التأميني ة ولك ن الواق ع يق ول أن الخ دمات التأميني ة يوص ى بھ ا بن اء‬
‫على حجم الطلب عليھا وما يمكن عرضه‪ .‬تحدد القائمة التالية أكثر خدمات التأمين األصغر شيوعا مع مناقشة مزاياھ ا‬
‫وعيوبھا‪ .‬ويمكن إعداد مجموعة من ھذه الخدمات في نماذج الخدمات الموجودة في دراسة الجدوى‪.‬‬
‫التأمين على الحياة‬
‫أحد المخاطر المثالية والبسيطة التي يمكن التأمين عليھا مع وجود حجم طلب وتأثير مؤكدين وسھولة في االنتشار‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫أصغر‬
‫لحين ثبات السوق التجاري ـ من ‪ 2‬حتى ‪ 10‬سنوات‬
‫سنة واحدة‬
‫الفجوة محل النق اش‪ :‬معظ م األس ر مح دودة ال دخل خاص ة األس ر الزراعي ة غني ة ف ي العمال ة وفقي رة ف ي األص ول‪.‬‬
‫وعندما تفقد ھذه األسر ف رد م ن األس رة فھ م يفق دون أح د " األص ول " القليل ة " الت ي يمتلكونھ ا‪ .‬يعتب ر الت أمين عل ى‬
‫الحياة بالنسبة لباقي أنواع التأمين األصغر األوسع انتشارا على اإلطالق ولكن إجماال ھناك ‪ %1.78‬فق ط م ن فق راء‬
‫العالم يتمتعون بغطاء تأميني عل ى الحي اة ـ ت م مس ح ع دد ‪ 63.7‬ملي ون فقي ر م ن ح املي الوث ائق التأميني ة ف ي جمي ع‬
‫الدول معظم ھذا العدد موجود في الھند والصين‪.‬‬
‫الوصف‬
‫التأمين على الحياة ھو المخاطرة التأمينية األمث ل‪ .‬إن اآلث ار المالي ة الناجم ة ع ن الم وت تك ون ض خمة خاص ة بالنس بة‬
‫للفقراء فال يمكن لحامل وثيقة التأمين التعامل م ع ھ ذا الح دث بس ھولة فالطل ب عل ى الخدم ة موج ود والق درة المطلوب ة‬
‫على تقديم الخدمة معقولة ومن السھل نسبيا على العمالء تفھم األمر‪ .‬الدليل ھ و أن ھ ذه الخدم ة ھ ي غالب ا الن وع األول‬
‫من التأمينات التي تتطور تلقائيا من خالل جمعيات الجنائز غير الرسمية‪.‬‬
‫ويمكن تقديم خدمة التأمين على الحياة لحامل الوثيقة األصلي بمفرده أو يمكن أن تتضمن الوثيقة أفراد األسرة المباشرة‬
‫أو العائلة الممتدة‪ .‬الصنف الثاني ھو األكثر فاعلية في تحمل عبء الوفاة في األسرة‪ .‬غي ر أن ك ون األس رة ھ ي حامل ة‬
‫الوثيقة التأمينية فھذا الوضع معقد بع ض الش يء بالنس بة للرقاب ة واإلدارة ) عل ى ال رغم م ن أن ھ ذا ق د ح دث بنج اح (‬
‫وب الطبع أكث ر كلف ة‪ .‬وق د يت رك االختي ار للعم الء النھ ائيين‪ .‬إن الت أمين االئتم اني عل ى الحي اة وال ذي يغط ي المقت رض‬
‫األصلي فقط وعلى الرغم من أن مؤسسات التمويل األص غر تطبق ه عل ى نط اق واس ع إال أن ه ال يق دم إال القلي ل بالفع ل‬
‫وھو ما يراه العمالء‪ .‬أما التأمين االئتماني على الحياة الممت د ليش مل األس رة فھ و أكث ر ت أثيرا ويعتق د العم الء أن ه يق دم‬
‫قيمة أفضل للنقود‪.‬‬
‫وحت ى يمك ن زي ادة مس احة التغطي ة‪ ،‬يج ب أن تھ دف الخدم ة إل ى الح د األدن ى م ن متطلب ات ض مان الت أمين ) علمي ة‬
‫الفحص التي يجب أن تقوم بھا المؤسسة التأمينية ( والحد األدنى من االستثناءات‪ .‬ولكن في نفس الوق ت يج ب أن تظ ل‬
‫‪-74 -‬‬
‫الخدمة تسمح باالختيار العكسي ) وھو الميل نحو أسوأ المخ اطر لتغطيتھ ا تأميني ا ( والمخ اطر األدبي ة ) إعط اء ح افز‬
‫لحامل الوثيقة إلدارة مخاطره بعناية ألنه قد أصبح مؤمنا عليه اآلن(‪.‬‬
‫الوساطة واالنتشار‬
‫ي وفر الت أمين عل ى الحي اة فرص ا كبي رة لالنتش ار فق د ترغ ب المؤسس ات التأميني ة الحالي ة ف ي توس يع نط اق خ دماتھا‬
‫التأميني ة ليش مل مح دودي ال دخل‪ .‬كم ا يمك ن أن ت وفر المؤسس ات التأميني ة متع ددة الجنس يات فرص ة الحص ول عل ى‬
‫الخدمات التأمينية بسرعة لكثير من الدول‪ ،‬كم ا أن مؤسس ات إع ادة الت أمين ترغ ب قطع ا ف ي دع م مث ل ھ ذه الخ دمات‬
‫ويمكن أن تقدم دعما كبيرا في تحديد مستويات المخاطر‪ .‬وھناك أنواع متعددة من خ دمات الت أمين عل ى الحي اة الحالي ة‬
‫التي يمكن تعديلھا وتھيئتھا كما أنه يوجد وسائل محددة لتقديم الخدمة يمك ن اس تخدامھا أو ع دم اس تخدامھا‪ .‬وبن اء علي ه‬
‫فھناك فرص لالبتكار ولكن ھناك الكثير من اآلراء واألفكار التي يمكن استخالصھا من الكثير من الدول‪.‬‬
‫يمك ن تحقي ق االنتش ار ف ي تق ديم الخ دمات التأميني ة ع ن طري ق ع دد كبي ر م ن جھ ات تق ديم الخدم ة المتنوع ة ب دءا‬
‫بمجموعات الموظفين وحتى مؤسسات التمويل األصغر والموزعين والمنظمات المجتمعية‪ .‬وقد تم مناقشة ھ ذه الب دائل‬
‫بالتفصيل في الجزء الخاص بتقديم الخدمات‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :5‬مثال على خدمة التأمين على الحياة في زامبيا‬
‫قامت ش ركة ماديس ون للت أمين بإنش اء ش راكة بينھ ا وب ين مجموع ة متنوع ة م ن مؤسس ات التموي ل األص غر ف ي‬
‫زامبيا حيث يعد التأمين لتغطية تكاليف الجنازات الطلب الرئيسي كما ھو الحال في معظم دول أفريقيا‪ .‬ولسد ھذه‬
‫الحاجة‪ ،‬أنتجت شركة ماديسون خدمة تأمين على الحياة لمدة سنة واحدة قابلة للتجديد‪ .‬لم يطلب من حامل الوثيقة‬
‫استيفاء إجراءات ضمان التأمين ولكن كان عليه أن يكون مقترض من مؤسس ة تموي ل أص غر ) اعتم دت ش ركة‬
‫ماديسون بشكل فعال على مؤسسات التمويل األصغر لضمان التأمين عن عمالئھ ا (‪ .‬بل غ القس ط الت أميني ‪0.75‬‬
‫دوالر أمريك ي للمقت رض وأق ل م ن ذل ك بالنس بة لألعض اء اإلض افيين م ن أف راد أس رته المباش رة وق د وص لت‬
‫المزايا لمبلغ ‪ 108‬دوالر للمقترض ومبل غ ‪ 86‬دوالر للزوج ة ومبل غ ‪ 54‬لألطف ال أو ب اقي أف راد أس رة ص احب‬
‫الوثيقة‪ .‬ويتم استقطاع قيمة القسط من مبلغ القرض قبله صرفه‪.‬‬
‫الجھود الحالية‬
‫ھناك مؤشرات عن وجود نشاط لخدمة التأمين على الحي اة ب ين المؤسس ات التأميني ة التجاري ة ف ي العدي د م ن األس واق‬
‫خاصة في الھند والصين حيث جذبت الغالبي ة العظم ى م ن األس واق المحتمل ة انتب اه المؤسس ات التأميني ة وف ي )الھن د(‬
‫أيضا كنتيجة لاللتزام بلوائح التأمينات‪.‬‬
‫منذ فترة طويلة يتم بيع خدمات التأمين االئتماني على الحياة من خالل مؤسسات التمويل األصغر حيث تقوم بعض ھذه‬
‫المؤسسات باستحداث أنماط تأمينية أكثر شموال وبقدر أكبر من الحماية أكثر من مجرد سجل االئتم ان الخ اص بالجھ ة‬
‫المقرضة‪.‬‬
‫خضعت أشكال وأنم اط تق ديم الخ دمات التأميني ة للتجرب ة عل ى نط اق واس ع وس وف ي تم مناقش ة ھ ذا األم ر بمزي د م ن‬
‫التفصيل في الجزء الخاص بتقديم الخدمة أدناه‪.‬‬
‫االستمرارية‬
‫على العكس من التأمين الصحي‪ ،‬ال يواجه التأمين على الحياة أي مشاكل رئيسية تتعلق بضمان االس تمرارية‪ .‬فالت أمين‬
‫‪-75 -‬‬
‫عل ى الحي اة ال ي ؤدي إل ى خل ق أنم اط م ن الس لوك تزي د م ن المخ اطر بوج ه ع ام‪ .‬أم ا التزوي ر واالختي ار العكس ي‬
‫والمخاطر األدبية فھي أمور معروفة ومفھومة جدا في ھذا السوق ويمكن التعامل معھا بسھولة تامة‪.‬‬
‫غي ر أن ھن اك مج ال يتطل ب المزي د م ن االنتب اه وھ و توعي ة العم الء حي ث أن معظ م الفق راء ف ي ال دول الفقي رة ال‬
‫يدركون اآلليات األساسية للتأمين بل أنھم في الحقيقة ال يدركون وجود التأمين من األساس‪ .‬إن التوس ع ف ي الحص ول‬
‫على الخدمات التأمينية شيء والتأكد من أن السوق يستوعب ما ھو متاح شيء آخر‪ .‬ولھذا فاألمر يتطلب عمال مكثف ا‬
‫للحيلولة دون عدم الرضا والالمباالة والجھل من جانب العمالء‪.‬‬
‫ومن المحتمل ج دا أن تص ل مجموع ة م ن مخ اطر الت أمين عل ى الحي اة لمح دودي ال دخل س ريعا إل ى مرحل ة ترغ ب‬
‫شركات التأمين التجارية عندھا في تولي أمر ھذه المخاطر وإدارتھ ا بنفس ھا‪ .‬وق د يتطل ب األم ر الحص ول عل ى دع م‬
‫فني مستمر حول األمور المعقدة مثل مرض نقص المناعة واأليدز‪ .‬غي ر أن القض ية الرئيس ية لخ دمات الت أمين عل ى‬
‫الحياة في ظل التأمين األصغر ليس تسعير المخاطر حيث أن ھذا ال يمثل في العادة إال ‪ %10‬إلى ‪ %20‬م ن القس ط‬
‫الت أميني األخي ر‪ .‬ب ل أن العنص ر األساس ي ھ و تموي ل جھ ات تق ديم الخ دمات التأميني ة منخفض ة الس عر واإلدارة‬
‫والمسئولة عن خدمة العمالء‪ .‬ولكن يجب أن نتذكر أنه في حالة وجود بدائل رخيص ة لتق ديم الخدم ة التأميني ة فس وف‬
‫يصبح عنصر المخاطرة أكثر حرجا‪.‬‬
‫المخاطر‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫الفشل في استيعاب الخدمة التأمينية عن طريق العم الء المحتمل ين م ن الفق راء يعتب ر أح د المخ اطر الت ي يج ب‬
‫معالجتھا من خالل زيادة التوعية بالسوق التأميني‪.‬‬
‫االختيار العكسي والمخاطر األخالقية موجودة ولكنھا أمور مفھومة ويمكن إدارتھا بسھولة عل ى ال رغم م ن أن‬
‫اإلخفاق في إدارة ھذه المخاطر يمكن أن يؤدي إلى وقوع خسائر‪.‬‬
‫التزوير من أھم المخاطر خاصة فيما يتعلق بأفراد األسرة المؤمن عليھم فق د يح اول حام ل وثيق ة الت أمين تق ديم‬
‫مطالبات بالحصول على قيمة التأمين ألقاربه أو أصدقائه المرضى أو أن يخفي ظروف ص حية موج ودة س لفا‬
‫عن عمد‪ .‬ويمكن معالجة ھذه األمور باستخدام التقنيات واإلجراءات المناسبة‪.‬‬
‫ھناك بعض المخاطر الكارثية مثلما ھو الحال في جميع الخدمات التأمينية األخرى ـ مثل التسونامي والك وارث‬
‫المماثلة‪ .‬ويمكن معالجة ھذه األمور من خالل إعادة التأمين‪.‬‬
‫معظ م ش ركات الت أمين التجاري ة ل ديھا الق درة عل ى إدارة الخ دمات التأميني ة قص يرة األج ل للمجموع ات أم ا الخ دمات‬
‫طويلة األجل فتتطلب بعض الخبرات اإلضافية وقد ال تتوافر مھارات التحقيق ف ي ش كاوى التأمين ات ف ي البل د‪ .‬ويمك ن‬
‫توفير الدعم من خالل الدعم الفني أو عن طريق مؤسسات إعادة التأمين‪.‬‬
‫وال يتخيل فريق البحث أن المؤسسات التأمينية ال ترغب في تحمل ھذه المخاطرة حيث أن الكثير من ھذه المؤسسات‬
‫يفعل ھذا بالفعل‪.‬‬
‫الخالصة أن التأمين على الحياة يلبي حاج ة حقيقي ة للغاي ة ويمك ن إدارت ه بس ھولة كم ا أن نفقات ه محتمل ه‪ .‬ويمث ل ھ ذا‬
‫النوع من التأمين نقطة الدخول الطبيعية إلى سوق التأمين األصغر‪.‬‬
‫‪-76 -‬‬
‫التأمين ضد الموت المفاجئ وبتر األعضاء‬
‫أحد المخاطر البسيطة التي تتضمن عناصر التأمين الصحي ولكنھا ال توفر حماية كاملة‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫أصغر‬
‫لحين ثبات السوق التجاري ـ من ‪ 2‬حتى ‪ 10‬سنوات‬
‫سنة واحدة‬
‫الوصف‬
‫تتضمن وثيقة التأمين ضد الموت المفاجئ وبتر األعضاء مبلغ محدد مؤمن عليه يتم دفعه عن د الم وت المف اجئ ونس بة‬
‫مح ددة م ن ھ ذا المبل غ ي تم دفعھ ا ف ي ح االت مح ددة م ن العج ز مث ل العم ى وفق د أح د األرج ل وح االت العج ز ال دائم‬
‫األخرى‪ .‬ميزة ھذه الخدمة ھي أن المطالبات يمكن التحقق منھا بموضوعية شديدة وال تتأثر بعوام ل غي ر متوقع ة مث ل‬
‫مرض نقص المناعة أو اإليدز والذي يمك ن أن ي ؤثر ت أثيرا خطي را عل ى الت أمين عل ى الحي اة ال ذي ال يتض من الم وت‬
‫المفاجئ‪.‬‬
‫أما التأثير السلبي لھذه الوثائق التأمينية فھو أنھا غير كاملة عند تقديمھا بمفردھا‪ .‬يعتبر الم وت نتيج ة اإلص ابة بم رض‬
‫المالريا أو االيدز أو السل أو عدوى الجھاز الھضمي من أكثر األس باب الت ي ت ؤدي للوف اة ف ي ال دول النامي ة ومص در‬
‫رئيسي من مصادر معاناة األسر الفقيرة‪.‬‬
‫ولھذين السببين ) البساطة والنقص ( يمكن تقديم المزايا التأمينية في العادة بتكلفة بسيطة‪.‬‬
‫الوساطة واالنتشار والمخاطر واالستمرارية وتعليقات أخرى‬
‫معظم االعتبارات الخاصة بوثائق التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز تنطبق على الت أمين عل ى الحي اة‪ .‬إال أن الت أمين‬
‫ضد الموت المف اجئ أق ل مخ اطرة بوج ه ع ام حي ث أن ه يس تبعد األعب اء المتغي رة والمتقلب ة الناتج ة ع ن الم وت بس بب‬
‫المرض‪ .‬أما الجزء الخاص بالتأمين ضد العجز فھو أكثر صعوبة نسبيا‪.‬‬
‫يمكن أن توفر مزايا التأمين ضد بتر األعضاء أو العجز الجسدي نقطة دخول مبدئية سھلة لتقديم تأمين متعلق بالص حة‬
‫للعمالء من محدودي الدخل‪ .‬وعلى الرغم من أن ھذه المزايا لن تكون شاملة مث ل مزاي ا الت أمين الص حي إال أنھ ا تلب ي‬
‫احتياجات محددة ويمكن تنفيذھا من خالل حسابات التوفير أو من خالل خطط التأمين الصحي المحددة المزايا‪.‬‬
‫‪-77 -‬‬
‫التأمين الصحي‬
‫كما ذكرنا في ھذه الدراسة‪ ،‬فإن المخاطر الصحية تعتبر الشغل الشاغل للفقراء‪ ،‬ولكن ال يوجد ما يشير إل ى أن الت أمين‬
‫الصحي ھو أفضل وسيلة لمعالجة المخاطر الصحية‪ .‬ھناك وسائل أكثر فعالية في معالجة ھذا األمر‪ ،‬أول ھذه الوس ائل‬
‫قبل وقوع المشكلة من خالل ت وفير مي اه الش رب النقي ة والتطع يم وت وافر ش بكات ص يد البع وض واإلج راءات الوقائي ة‬
‫األخرى أما الوسيلة الثانية فتأتي بعد وقوع الحدث م ن خ الل قي ام الدول ة بت وفير خ دمات الرعاي ة الص حية والق روض‬
‫وبرامج التوفير‪ .‬وقد وجد فريق البحث ‪ 50‬خدمة تأمين صحي من خ الل التأمين ات االجتماعي ة موزع ة ب ين ‪ 40‬دول ة‬
‫من الدول المائة األكثر فقرا تقدم أنواع وأعداد متفاوتة من الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫يعرض الجدول رقم ‪ 9‬أعاله قائمة بحجم تغطية التأمين الصحي‪ .‬وم ن الممك ن أن تلع ب ب رامج الت أمين الص حي دورا‬
‫في تقليل المخاطر التي يواجھھا الفقراء ولكن يجب على كل دولة أن تدرس بعناية إذا كان ھ ذا ممكن ا ف ي ض وء البني ة‬
‫التحتية أو منطقيا في ضوء وجود طرق أرخص وأكثر نفعا إلنفاق النقود على تحسين الصحة‪.‬‬
‫أص بحت المص اعب المرتبط ة بتق ديم خ دمات الت أمين الص حي واض حة عن د دراس ة األن واع المختلف ة والمتباين ة م ن‬
‫التأمين الصحي‪ .‬ويمكن تصنيف األنواع الرئيسية للمزايا التأمينية إلى ما يلي‪:‬‬
‫• تغطية تأمينية تعويضية شاملة‪ :‬لتعوض المصروفات المتعلقة باألحداث المتكررة كثيرا والمنخفض ة التك اليف‬
‫مثل زيارة الطبي ب أو األح داث األق ل وقوع ا واألكث ر كلف ة مث ل دخ ول المستش فيات‪ .‬وھن اك ن وع فرع ي لھ ذه‬
‫التغطية وھو تغطية تعويضية للمصروفات الرئيسية للتعويض ضد األحداث األقل وقوع ا واألكث ر كلف ة والت ي‬
‫تحدث مصادفة فقط‪.‬‬
‫• حسابات توفير صحية‪ :‬توفر وسيلة مناسبة للتوفير وإعداد الميزانية للتكاليف منخفضة المستوى والغي ر م ؤمن‬
‫عليھا ولكن بدون عنصر تأميني‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن حس ابات الت وفير الص حية ليس ت خدم ة تأميني ة إال أنھ ا‬
‫أحيانا ترتبط مع أنواع أخرى من التامين الصحي إلنشاء حزمة تأمينية أكثر شموال‪.‬‬
‫• التغطي ة التأميني ة ض د األم راض الخطي رة أو الحرج ة‪ :‬ي تم دف ع مبل غ مح دد ) غالب ا نس بة م ن المبل غ المح دد‬
‫المؤمن عليه ( عند تشخيص حاالت مرضية خطيرة مثل الس رطان أو أم راض القل ب الرئيس ية كتع ويض ع ن‬
‫األلم والمعاناة وأيضا للصرف على التغيير الذي يحدث في نمط الحياة أو المصروفات األخرى‪.‬‬
‫• تغطية تأمينية صحية رئيسية محددة المزايا‪ :‬يتم دفع مبلغ محدد ) غالبا نسبة من المبلغ المحدد المؤمن علي ه (‬
‫أثناء وجود إجراءات محددة مثل إجراء عملية الزائدة الدودية أو بتر أحد األعضاء‪.‬‬
‫أنشطة الجھات المانحة في التأمين الصحي ـ التأمين الصحي المعتمد على المجتمع‬
‫ھناك عدد قليل من المؤسسات التأمينية التي ترغب أو تستطيع تقديم خدمات التأمين الصحي ألعداد صغيرة من الن اس‬
‫خاصة في األماكن البعيدة‪ .‬وكان الرد على ھذا من بعض الجھات المانحة‪ ،‬خاصة في وسط أفريقي ا‪ ،‬ھ و إنش اء ب رامج‬
‫للتأمين الصحي تعتمد على المجتمع المحلي وھي في األساس عبارة عن مؤسسات تبادلية تقدم خدمات التأمين الصحي‬
‫ويديرھا أفراد غير محترفين‪.‬‬
‫استرعى انتباه فريق البحث أمرين أساسيين فيما يتعلق بالتأمين الصحي األصغر‪ ،‬األول ھو أن التأمين الصحي صعب‬
‫اإلدارة حت ى بالنس بة للمؤسس ات التأميني ة المحترف ة كم ا أن مخ اطر التزوي ر واالختي ار العكس ي والمخ اطر األدبي ة‬
‫يصعب السيطرة عليھا كما يصعب تحديد أسعار الخدمات التأمينية‪ .‬فليس من الواقعي أن نتوقع من أعض اء المنظم ات‬
‫المجتمعية والذين لم يحصلوا إال على مستويات متدنية من التعليم األساسي أن يقوموا بنفس العمل الذي يسعى مس ئولي‬
‫التأمين المحترفين لتحقيقه‪.‬‬
‫أما األمر الثاني فھو أن برامج التأمين الصحي ال توفر قاعدة كبيرة لالنتشار بشكل عام نتيجة ألن ھناك عدد كبي ر م ن‬
‫العوامل بما في ذلك عدم وجود الرغب ة ف ي النم اء واالنتش ار ب ين األعض اء وع دم ق درة الع املين غي ر المحت رفين م ن‬
‫التكيف والتعامل مع إدارة البرامج الكبيرة ‪.‬‬
‫‪-78 -‬‬
‫التأمين لتعويض تكاليف الرعاية الصحية‬
‫أحد المخاطر طويلة األجل المعقدة والمعرضة إلساءة االستخدام والتزوير والتي شھدت إخفاقات كثيرة تاريخيا‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫أصغر‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫الجھود الحالي‪:‬‬
‫من‬
‫لألبد‬
‫‪2‬‬
‫إلى‬
‫الوصف‬
‫توفر التغطية التأمينية التعويضية الشاملة تعويض مباشر عن تكاليف األحداث األقل تكرارا واألكث ر تكلف ة مث ل دخ ول‬
‫المستشفى وھو أمر قابل للتأمين علي ه ) عل ى األق ل يح دث م ن آن ألخ ر ف ي الغال ب ( واألح داث األق ل تكلف ة واألكث ر‬
‫تكرارا مثل زيارة الطبيب أو شراء الدواء وھو أمر واقع تحت سيطرة المريض والجھة المقدمة للخدمة بشكل كبير‪.‬‬
‫من الممكن فصل األحداث الكبيرة القابلة للتأمين عليھا مثل دخول المستشفى وإعداد حزمة من الخ دمات التأميني ة الت ي‬
‫تركز على ھذه األحداث فقط وتترك المصروفات اليومية التي ال يمكن التأمين عليھا إما لإلدارة الفردية أو تمويلھا عن‬
‫طريق وسيلة ما مثل حساب التوفير ) انظر البديل التالي (‪.‬‬
‫الوساطة واالنتشار‬
‫إن مجال االنتشار محدود ھنا حيث أن ھذا البديل يحتاج لبنية أساس ية للرعاي ة الص حية م ن ن وع خ اص ومع دة إع دادا‬
‫جيدا ولكن ال يوجد مثل ھذه البنية التحتية أو القدرات في معظم الدول الفقيرة‪ ،‬كما أنه ال يوج د أي مھ ارات تقريب ا ف ي‬
‫ھ ذا المج ال ف ي قط اع المؤسس ات التأميني ة التجاري ة كم ا أن مؤسس ات إع ادة الت أمين ل يس ل ديھا اھتم ام ي ذكر بھ ذه‬
‫المخاطرة‪ .‬وھناك تجربة مشتركة في قطاع التأمين الصحي للمنظمات المجتمعية المعتمدة على الجھات المانح ة ولك ن‬
‫ال يوجد شيء ذو وزن كبير‪.‬‬
‫الجھود الحالية‬
‫تقتصر الجھود الحالية على تغطية تأمينية محدودة تقدمھا الكثير من المنظم ات المجتمعي ة الص غيرة ف ي غ رب ووس ط‬
‫أفريقيا وبعض المشروعات التجارية‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :6‬برنامج مايكروكير في أوغندا‬
‫برن امج م ايكروكير ف ي أوغن دا ھ و مث ال فري د دائ م ال ذكر ) ألن ه ن ادر ج دا ( عل ى الت أمين الص حي التعويض ي‬
‫لألسرة محدودة الدخل‪ .‬يتضمن البرنامج بعض القيود المالية الرادعة لعدم إساءة االس تخدام ) يق وم العم الء ب دفع‬
‫مبالغ مشتركة عند الذھاب إلى العيادات الطبية ( وتتم السيطرة م ن خ الل مكات ب موج ودة ف ي مواق ع العم ل ف ي‬
‫جمي ع العي ادات ع ن طري ق الممرض ين ال ذين يقوم ون ب التحقق م ن العض وية م ن خ الل اإلط الع عل ى تحقي ق‬
‫الشخصية بالصورة الشخصية وارتباط الشبكة بقاعدة البيانات المركزية ويقومون بإعطاء تصريح مسبق للعض و‬
‫للحصول على أي نوع من الرعاية الصحية‪ .‬وبھذه الطريقة يتم اإلبالغ عن المطالب ات حت ى قب ل الحص ول عل ى‬
‫أي خدمة‪ .‬كما يتم تطبيق إدارة نشطة للحالة‪.‬‬
‫تعلم برن امج م ايكروكير خ الل الس نوات األول ى اتب اع الطريق ة الص عبة الت ي تؤك د عل ى أھمي ة مراقب ة االختي ار‬
‫العكسي لألعضاء عندما يختار األصحاء االنسحاب من البرامج التطوعية ويبقى المرضى مما يؤدي إلى ح دوث‬
‫حركة متأرجحة للتكاليف لكل عضو‪.‬‬
‫‪-79 -‬‬
‫تعام ل برن امج م ايكروكير م ع ع دد م ن جھ ات تق ديم الخ دمات مث ل مؤسس ات التموي ل األص غر ومجموع ات‬
‫الموظفين مح دودي ال دخل‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن نم وذج م ايكروكير واع د للغاي ة ف ي الكثي ر م ن الجوان ب إال أن ه‬
‫مازال يحتاج لالنتشار وتوسيع قاعدته بشكل كبير كما أن التداعيات على المدى البعيد مازالت غير مؤكدة‪ .‬وھن اك‬
‫دليل يشير إلى زيادة استخدام ھذا النموذج بين أصحاب وثائق التأمين طويلة األجل مم ا ق د يش ير إل ى تط ور ثقاف ة‬
‫المطالبة‪ .‬الوقت وحده ھو الذي سيقرر‪.‬‬
‫كشفت الدراسة عن عدم وجود أي نم وذج للت أمين األص غر الص حي التعويض ي لمح دودي ال دخل ف ي القط اع الخ اص‬
‫يكون له قاعدة انتشار كبيرة‪ .‬إن التأمين الص حي التعويض ي ف ي ال دول النامي ة وحت ى ف ي ال دول متوس طة ال دخل مث ل‬
‫جن وب أفريقي ا مقص ور عل ى األغني اء ال ذين يرغب ون ف ي " االس تحواذ " عل ى جمي ع الخ دمات األساس ية الت ي تق دمھا‬
‫الدولة‪.‬‬
‫االستمرارية‬
‫تأتي االستمرارية على رأس االھتمامات‪ .‬التأمين الصحي التعويضي ھو عبارة عن رحلة طويل ة ل يس لھ ا نقط ة نھاي ة‬
‫محددة‪ .‬ومازلت ھناك جھود مبذولة لتحديد العالقة ب ين تق ديم الرعاي ة الص حية ف ي القط اع الع ام والقط اع الخ اص ف ي‬
‫جميع الدول النامية وغير النامية وسوف تجد ھذه الجھات نفسھا مجبرة على تق ديم خ دمات الرعاي ة الص حية نفس ھا إن‬
‫آجال أو عاجال من خالل إدارة المرض‪ ،‬ونماذج منظمة الحفاظ على الصحة وأشكال إدارة الرعاي ة الص حية األخ رى‪.‬‬
‫إن األمر يحت اج لم وارد وتقني ات كثي رة ويتطل ب عم ل مكث ف عل ى أرض الواق ع وبن اء الق درات الداخلي ة للدول ة وھ و‬
‫األمر الذي يتعذر وجودة في الكثير من الدول‪.‬‬
‫المخاطر‬
‫ھذا النوع من التدخل يواجه مخاطرة كبيرة للغاية الحتمال الفشل على المدى المتوسط للعديد من األسباب‪.‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫إن تعويض مصاريف الرعاية الصحية كثيرة التكرار ومنخفضة التكاليف أمر يصعب تنفيذه حيث أن التعرض‬
‫لحاالت التزوير سواء م ن جان ب المرض ى أو الجھ ات المقدم ة للخ دمات وارد ج دا خاص ة ف ي البيئ ة مح دودة‬
‫الدخل حيث ال يمتلك المرضى وال األطباء الكثير من المال‪.‬‬
‫حتى بدون وجود تزوير‪ ،‬وجد فريق البحث أنه بمرور الوقت تتشكل ثقافة المطالبة بقيمة التأمين في الكثير م ن‬
‫ال دول والب رامج مم ا ي ؤدي إل ى ح دوث ن وع م ن ت أرجح التك اليف‪ .‬ب ل إن األف راد يط البون ب أكثر م ن قيم ة‬
‫التع ويض ) للحص ول عل ى قيم ة للنق ود ( مم ا ي ؤدي إل ى خ روج األف راد األص حاء م ن البرن امج وھ م يمثل ون‬
‫الخطر األقل وينتج عن ھ ذا أن تظ ل تك اليف المخ اطر المتبقي ة تت أرجح ب ين الص عود والھب وط أكث ر ف ي حلق ة‬
‫االختيار العكسي‪ .‬عندئذ تنھار ھذه البرامج أو تضطر إلى إدخال إجراءات معقدة إلدارة المخاطر ونظ م معق دة‬
‫لتقديم خدمات الرعاية الصحية مثل ) منظمات الحفاظ على الصحة ‪.(HMOs‬‬
‫إن اآلثار المرتبة عن انھيار البرنامج وسحب التغطية التأمينية يمكن أن يكون م دمرا للغاي ة للمجتم ع وللرعاي ة‬
‫الصحية وصناعة التأمين ھذا فضال عن األفراد الذين قد يجدوا أنفسھم فجأة بدون رعاية صحية على اإلطالق‪.‬‬
‫حت ى وإن ت م فص ل األح داث عالي ة المس توى والقابل ة للت أمين ووض ع خط ة لتع ويض مص اريف المستش فيات‬
‫فاألمر ال يزال ينطوي على مخاطرة مم ا ي ؤدي إل ى اس تحداث جمي ع أن واع الح وافز للجھ ات المقدم ة للرعاي ة‬
‫الص حية لزي ادة التك اليف والمغ االة ف ي تق ديم الخدم ة ال يمك ن دراس ة ھ ذا الن وع م ن التغطي ة التأميني ة ب دون‬
‫االستخدام الجيد والمناسب إلدارة المطالبات الكبيرة والمخاطر المعتمدة على التقنيات والموارد‪.‬‬
‫ھناك مخاطر ضخمة في عدم إمكانية وجود القدرات على تق ديم الخ دمات التأميني ة وإدارة المخ اطر ف ي ال دول‬
‫التي تحتاجھا‪.‬‬
‫من المحتمل جدا غياب جميع الشركاء من شركات التأمين التجارية التي ترغب ف ي تحم ل المخ اطرة مم ا يقي د‬
‫بدائل الوسائل التأمينية‪.‬‬
‫م ن الممك ن أال تك ون التغطي ة التأميني ة مفي دة ف ي الكثي ر م ن ال دول ألن البني ة التحتي ة للرعاي ة الص حية غي ر‬
‫موجودة أساسا خاصة خارج المناطق الحضرية الكبيرة‪.‬‬
‫‪-80 -‬‬
‫• من المحتمل جدا أنه حتى وإن تم توفير الخدمة التأمينية فإن تكلفة ھذه الخدمة وتكلفة التأمين نفسه سوف تجع ل‬
‫من الصعب تحمل نفقات الخدمة بالنسبة لألسواق الفقيرة المستھدفة‪.‬‬
‫تعليقات أخرى‬
‫ال يمكن دراسة التأمين الصحي التعويضي بدون تحليل دقيق للمخاطر وآليات تقديم الخدم ة والت داعيات طويل ة األج ل‪.‬‬
‫وبصفة عامة يرى فريق البحث أن ھناك مداخالت أسھل بكثير وأكث ر قيم ة وأق ل مخ اطرة‪ .‬إن ھ ذا الن وع م ن الت أمين‬
‫ليس أفض ل الط رق الت ي يمك ن إتباعھ ا بالنس بة لحج م االنتش ار الكبي ر‪ .‬وم ن الممك ن تحقي ق أھ داف الرعاي ة الص حية‬
‫الرامية إلى مساعدة الفقراء في العالم بشكل أكثر فعالية من خالل بعض المداخالت مثل دعم نظم الرعاية الص حية ف ي‬
‫القطاع العام على سبيل المثال‪.‬‬
‫وفيما يلي عرض لمزايا وعيوب الخدمات الصحية األكثر بساطة‪.‬‬
‫‪-81 -‬‬
‫وسائل التوفير الصحية‬
‫قواعد دعم وضبط مالية للمصروفات الروتينية ولكن بدون أي دعم للحوادث الكبيرة‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫أصغر‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫الجھود الحالي‪:‬‬
‫من‬
‫؟‬
‫‪1‬‬
‫إلى‬
‫الوصف‬
‫يعتبر حساب التوفير الصحي وسيلة بسيطة لمساعدة العم الء عل ى االدخ ار لتغطي ة تك اليف الرعاي ة الص حية البس يطة‬
‫نسبيا والغير متوقعة وھذه الطريقة أكثر فعالية لتوفير حماية وغطاء لتحمل النفق ات المعت ادة والت ي ال يتوق ع أن تس تنفذ‬
‫الحساب‪ .‬وعلى الرغم من أن مستويات االستخدام المنخفضة واستمرار االشتراك لفترة طويلة من الزمن قد يؤدي إل ى‬
‫تك ون احتي اطي كبي ر مقاب ل تك اليف الرعاي ة الص حية المفاجئ ة‪ ،‬إال أن حس اب الت وفير الص حي ال ي وفر أي حماي ة أو‬
‫غطاء حقيقي لتحمل النفقات الكبيرة‪ ،‬ذلك أنه عند استنفاذ الحساب لن يبق ى أي ن وع م ن أن واع الحماي ة عل ى اإلط الق‪.‬‬
‫ولھ ذا فھ ذه الوس يلة أكث ر نفع ا إذا اقترن ت ب التعويض أو خط ة مح ددة للمزاي ا التأميني ة تغط ي الح االت الخطي رة الت ي‬
‫تستدعي الدخول للمستشفى أو األحداث الكارثية )المصائب(‪.‬‬
‫المصروفات النثرية المتعلقة بالظروف الصحية البسيطة نس بيا ال يمك ن توقعھ ا‪ .‬ي وفر ھ ذا الن وع م ن الخدم ة التأميني ة‬
‫طريقة يمكن من خاللھا تسوية ھذه المص روفات وأيض ا تك وين احتي اطي نق دي ينف ع أثن اء فت رات الم رض الطويل ة أو‬
‫عند االحتياج‪ .‬كما أن ھذه الخدم ة ذات قيم ة كبي رة ف ي تموي ل تك اليف الحص ول عل ى خ دمات نظ ام الرعاي ة الص حية‬
‫العامة ) اإلجازة من العمل‪ ،‬تكاليف المواصالت وتكاليف االستخدام والرشاوى (‪.‬‬
‫الوساطة واالنتشار‬
‫يمك ن ف تح حس ابات الت وفير م ن أي بن ك رس مي أو مؤسس ة مالي ة ص غيرة تقب ل الودائ ع‪ .‬وف ي حال ة وج ود حس ابات‬
‫للمعامالت التجارية فسوف تس اعد كثي را عل ى رف ع كف اءة تس ديد مب الغ األقس اط التأميني ة وتس وية المطالب ات‪ .‬غي ر أن‬
‫توافر ھذه الحسابات لمحدودي الدخل خاصة في المناطق الريفية محدود‪.‬‬
‫الجھود الحالية‬
‫ال تتبنى الكثير من برامج التأمين األصغر مدخل حسابات التوفير‪ .‬غير أن فري ق البح ث ي درك أن ه كان ت ثم ة تج ارب‬
‫مع ھذا النوع من التصميم من جانب بعض الجھات المانحة على الرغم من أنھا محدودة‪.‬‬
‫المخاطر‬
‫ھذا النوع من التدخل يواجه مخاطرة كبيرة للغاية الحتمال الفشل على المدى المتوسط للعديد من األسباب‪.‬‬
‫• إن مخاطرة فشل البرنامج مخاطرة بسيطة ألن ھذه الخدمة غي ر معرض ة لتقلب ات الت أمين التعويض ي‪ .‬فالعمي ل‬
‫ھو " صاحب " حساب التوفير وليس لديه أي دافع إلساءة استخدامه‪ .‬يقدر الفقراء دائما مبدأ الت وفير اإلجب اري‬
‫كما أنھم يقدرون وجود احتياطي يؤمن تكاليف الرعاية الصحية في المستقبل‪.‬‬
‫• لدى العميل حافز لمنع جھة تقدم الخدمة التأمينية من المغاالة في تقديم الخدمة‪ ،‬وبن اء علي ه ف إن إس اءة اس تخدام‬
‫ھذا النوع من التأمينات من جانب جھات تقديم الخدمة والتأثير على نظام تقديم الرعاية الص حية العام ة مح دود‬
‫للغاية‪.‬‬
‫‪-82 -‬‬
‫• ال يتعمد البرنامج التأميني على وجود شركاء رئيسيين من جھات خارجية لتحمل المخاطرة‪.‬‬
‫• البرنامج الت أميني ق د ال يلب ي احتياج ات الن اس‪ :‬يمك ن اس تنفاذ أرص دة حس ابات الت وفير الثابت ة بس بب الزي ادة‬
‫المفاجئة في احتياجات الرعاية الصحية مما يؤدي إلى عدم تحقيق الغطاء التأميني الكامل‪.‬‬
‫تعليقات أخرى‬
‫بالرغم م ن أن ھ ذا الم دخل ذو قيم ة ف ي ح د ذات ه إال أن يمك ن أن يحق ق أقص ى درج ات الفاعلي ة إذا م ا اقت رن ب بعض‬
‫أشكال الغطاء التأميني لحاالت دخول المستشفى ووقع األزمات سواء التأمين التعويضي أو محدد المزايا‪.‬‬
‫‪-83 -‬‬
‫التأمين الصحي محدد المزايا ) الرعاية الصحية الكبيرة‪ ،‬أموال المستشفيات‪ ،‬األمراض الحرجة (‬
‫يساھم في تكاليف الرعاية الصحية أو الخسائر المصاحبة للظروف المرضية الخطيرة‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫أصغر‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫الجھود الحالي‪:‬‬
‫من‬
‫؟‬
‫‪1‬‬
‫إلى‬
‫الوصف‬
‫ھناك ثالث أنواع من الخدمات التأمينية المختلفة تم تجمعھ ا م ع بعض ھا ال بعض ألنھ ا تعط ي مزاي ا تأميني ة مح ددة ي تم‬
‫صرفھا في حالة وقوع حدث محدد بدال من تعويض تكاليف الرعاية الصحية‪.‬‬
‫• الرعاية الصحية الكبيرة‪ :‬يقوم التأمين بدفع نسبة من مبلغ محدد تم تأمينه أثناء القيام بإجراءات جراحية مح ددة‬
‫مثل استئصال الزائدة الدودية‪.‬‬
‫• أموال المستشفى‪ :‬يتم دفع مبلغ محدد عن كل يوم يتم قضاؤه في المستشفى بعد زيادة مبدئية‪.‬‬
‫• األمراض الحرجة‪ :‬يتم دفع مبلغ محدد عند تشخيص حاالت صحية معينة مثل السرطان وآخر مراحل اإلصابة‬
‫بمرض اإليدز أو أمراض القلب التاجية‪ .‬يتضمن ھذا في الغال ب مزاي ا تأميني ة ض د بت ر األعض اء مث ل المب الغ‬
‫التي تدفع عند اإلصابة بالعمى أو فقد القدرة على استخدام أحد األعضاء‪.‬‬
‫إن طبيعة المزايا المحددة لھذه الخدمات التأمينية تضع قيودا على الدوافع التي تحفز جھات تقديم الخدمات للمغاالة ف ي‬
‫تقديم الخدمة على الرغم من أنه من المستحيل أن تقوم جھات تقديم الخدمات في المناطق الفقيرة عندئذ بمحاولة تجع ل‬
‫الرسوم التي يفرضونھا تتماشى مع المزايا التأمينية التي يحصل عليھ ا األعض اء إذا م ا أدرك وا أن مث ل ھ ذه الخ دمات‬
‫موجودة‪ .‬ظھر ھذا االتجاه في جن وب أفريقي ا من ذ س نوات مض ت‪ ،‬وھ ذا يعن ي أن ه ق د يك ون ھن اك بع ض الت أثير عل ى‬
‫أنماط استخدام الرعاية الصحية‪.‬‬
‫وتقتصر المطالبات على األحداث التي يمكن التحقق منھا بشكل موضوعي عن طريق مدير المطالبات على الرغم م ن‬
‫أنه في بعض األحيان يتطلب األمر وجود خبرة طبية كبيرة‪ .‬وتظل ھ ذه المطالب ات عرض ة للتزوي ر إذا ل م ي تم إدارتھ ا‬
‫بشكل جيد‪.‬‬
‫تقطع ھ ذه الخ دمات ج زء م ن الطري ق نح و الوف اء بمتطلب ات أح د أو جمي ع تك اليف الرعاي ة الص حية والتك اليف غي ر‬
‫المباش رة ) ض ياع وق ت العم ل ( المتعلق ة ب الظروف الص حية الخطي رة‪ .‬ول يس الغ رض م ن المزاي ا التأميني ة الخاص ة‬
‫باألمراض الحرجة ھو الوفاء بتكاليف الرعاية الصحية بصفة عامة ) على الرغم م ن أنھ ا ق د تس تخدم بھ ذه الطريق ة (‬
‫بل الغرض منھا ھو توفير التمويل لتغطية التغييرات التي حدثت في نمط الحياة نتيجة لوق وع أح داث جس يمة مث ل بت ر‬
‫أحد األعضاء‪.‬‬
‫الوساطة واالنتشار‬
‫يمك ن ف تح حس ابات الت وفير م ن أي بن ك رس مي أو مؤسس ة مالي ة ص غيرة تقب ل الودائ ع‪ .‬وف ي حال ة وج ود حس ابات‬
‫للمعامالت التجارية فسوف تس اعد كثي را عل ى رف ع كف اءة تس ديد مب الغ األقس اط التأميني ة وتس وية المطالب ات‪ .‬غي ر أن‬
‫توافر ھذه الحسابات لمحدودي الدخل خاصة في المناطق الريفية محدود‪.‬‬
‫‪-84 -‬‬
‫الجھود الحالية‬
‫لم يتضمن التقرير أي أمثلة على ھذا النوع من خدمات التأمين األصغر‪.‬‬
‫المخاطر‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫إن مخاطرة فشل البرنامج الخاص بالتأمين محدد المزايا مخاطرة بسيطة مقارنة بالت أمين التعويض ي ألن نظ ام‬
‫تقديم الخدم ة التأميني ة أق ل تعقي دا والمزاي ا التأميني ة أق ل تعرض ا لمح اوالت التزوي ر أو إس اءة االس تخدام عل ى‬
‫الرغم من ضرورة االستمرار في مراقبة أي محاولة تزوير بعناية كبيرة‪.‬‬
‫ال يمثل االختيار العكسي خطر كبير وقد يكون ھناك حاجة الستيفاء اإلجراءات الطبية للوثيق ة التأميني ة خاص ة‬
‫للوثائق الفردية‪ .‬وقد تتحايل وثائق التأمين اإلجبارية للمجموعات الكبيرة على ھذا المطلب‪.‬‬
‫توفر ھذه الخ دمات التأميني ة حماي ة وغط اء أكث ر ش موال للعم الء ض د المص روفات الطبي ة الطارئ ة أكث ر مم ا‬
‫توفره حسابات التوفير بمفردھا على الرغم من أنھا ال تتضمن المصروفات النثرية‪.‬‬
‫قد تحاول ھ ذه الب رامج التأميني ة جاھ دة البح ث ع ن مؤسس ات تأميني ة ترغ ب ف ي تحم ل ھ ذه المخ اطر وأيض ا‬
‫للبحث عن سبل إعادة الت أمين‪ .‬وعل ى ال رغم م ن نج اح بع ض مؤسس ات إع ادة الت أمين بش كل كبي ر ف ي بع ض‬
‫األجزاء من الع الم ) ك ان النج اح كبي را ف ي جن وب أفريقي ا حت ى ج اءت الل وائح التأميني ة الت ي قي دت م ن حج م‬
‫مبيعاتھا (‪ ،‬إال أن بعض ھذه المؤسسات ال تلقي باال ألي نوع من أنواع التأمين الصحي‪.‬‬
‫ھذه البرامج قد ال تفي باالحتياجات فليس ھناك حماية أو مس اعدة مت وفرة إلدارة مص روفات الرعاي ة الص حية‬
‫الروتينية ومن المؤك د أن المزاي ا المح ددة ل ن تتواف ق توافق ا تام ا م ع تك اليف الرعاي ة الص حية الت ي ي تم دفعھ ا‬
‫بالفعل‪.‬‬
‫تعليقات أخرى‬
‫يعتقد فريق البحث أن التأمين محدد المزايا ـ مقترنا بحسابات التوفير ـ يوفر أفضل الطرق الواعدة التي يمكن بحثھا في‬
‫مجال التأمين الصحي‪ .‬وعلى الرغم من أن ھذا النوع من التأمين ليس مثاليا أو شامال في التغطية التأمينية إال أنه س ھل‬
‫اإلدارة وقادر على االستمرارية‪.‬‬
‫تج ذب ھ ذه التعليق ات االنتب اه نح و دراس ة إذا ك ان الت أمين ف ي القط اع الخ اص ھ و الطريق ة المثل ى لتلبي ة احتياج ات‬
‫الفقراء من الرعاية الصحية‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :7‬قصة من أوغندا‪ :‬كيف يمكن للتأمين الصحي متواضع اإلدارة أن يقتل‬
‫قام أحد أعضاء فريق البحث بمراجعة أحد منظمات المجتمع المحلي الصحية في أوغندا وھي عبارة عن برن امج‬
‫صغير للتأمين الصحي المتبادل في الريف متواض ع اإلدارة‪ .‬وف ي ھ ذا الوق ت ك ان يتع ين عل ى األش خاص ال ذين‬
‫يريدون الحصول على الخدمات الص حية أو اس تخدام المنش آت الص حية الحكومي ة ف ي أوغن دا س داد رس م مع ين‪.‬‬
‫قامت الجھات المانحة بابتكار مؤسسة تبادلية للتأمين الصحي لمساعدة األعضاء على تغطية ھذه الرسوم‪.‬‬
‫كان البرنامج م زود بإمكان ات طباع ة بطاق ات تحقي ق الشخص ية الت ي تحم ل ص ور أص حاب البطاق ات ولك ن ل م‬
‫يحدث ھذا سريعا مما دفع أعضاء المؤسسة التبادلية ) بموافقة الجھة المانحة ( أن تطلب من جھات تقديم خدمات‬
‫الت أمين الص حي قب ول إيص ال مطب وع ك دليل عل ى س داد القس ط الت أميني وبالت الي الس ماح بالتن ازل ع ن رس م‬
‫االستخدام‪ .‬إال أن أعضاء برنامج التأمين الصحي معدومي الضمير ب دءوا ف ي طباع ة إيص االت لغي ر األعض اء‬
‫واألسوأ من ذلك ھو نشأة سوق ثانوية لبيع اإليصاالت على مستوى القرية‪.‬‬
‫تأكد أھل معظم القرى أنه في وقت م ا خ الل الس نة س وف يھ اجم م رض المالري ا أص حاب وث ائق الت أمين ولھ ذا‬
‫حصنوا أنفسھم بإيصاالت غير قانونية كما أفرغوا العي ادات المحلي ة م ن أدوي ة مقاوم ة م رض المالري ا‪ .‬وكان ت‬
‫سياسة الحكومة ھو إعادة تزويد العيادات بھذه األدوية حسب الحاجة لتجنب تخزين األدوية ولھ ذا وخ الل فت رات‬
‫طويلة من الزمن كانت العيادات قد أفرغت تماما من أدوية مقاومة مرض المالريا‪.‬‬
‫‪-85 -‬‬
‫وأثناء مراجعة ھذا البرنامج قام عضو الفريق بزيادة أحد المستش فيات الت ي يرق د فيھ ا أح د األطف ال ال ذي م ازال‬
‫يتعلم خطواته األولى وقد شارف على الموت‪ .‬وعندما سأل عضو الفريق عن سبب عدم تلقى ھذا الطفل الع الج‪،‬‬
‫أخبرته الممرضة بأن " أعضاء " برنامج الرعاية الصحية ق د أخ ذوا جمي ع أدوي ة مقاوم ة م رض المالري ا وأنھ ا‬
‫ليس بوسعھا عمل أي شيء إلنقاذ ھذا الطفل‪.‬‬
‫أفكار ختامية عن التأمين الصحي‬
‫لم تجد أي دولة سواء نامية أو غير نامية حال ناجعا لموضوع التأمين الصحي‪ .‬إن العم ل ف ي ھ ذا المج ال يعن ي تحم ل‬
‫مخ اطر أح داث غي ر متوقع ة‪ ،‬وتطبي ق ب رامج الت أمين الص حي " البس يطة " مث ل التغطي ة التأميني ة لتك اليف دخ ول‬
‫المستشفيات والتأمين ضد األمراض الحرجة واستخدام التأمين المرتبط بخطة توفير صحية ق د يك ون ممكن ا ف ي بع ض‬
‫الدول ولكن األمر مختلف في الدول الفقي رة ويوص ى بتقي يم ھ ذه الخط ط بعناي ة ودق ة حال ة بحال ة‪ .‬كم ا الب د م ن إع داد‬
‫دراسة جدوى للتأكد من أن المزايا المكتسبة على األقل تساوي مزايا مداخالت ومبادرات التنمية الصحية األخرى‪.‬‬
‫‪-86 -‬‬
‫التأمين الزراعي ) على الممتلكات (‬
‫إدارة المخاطر أحد المكونات الحيوية للتنمية الزراعية‬
‫مستوى التدخل‪:‬‬
‫عدد األفراد المتأثرين‪:‬‬
‫مدة االلتزام‪:‬‬
‫مدة النتائج‪:‬‬
‫الصعوبة‪:‬‬
‫المخاطر‪:‬‬
‫أصغر‬
‫؟‬
‫متوسط‬
‫الفجوة محل النقاش‪ :‬أظھر البحث وجود ‪ 5.4‬مليون شخص من أصحاب وثائق التأمين فقط يحمل ون وث ائق للت أمين‬
‫على المحاصيل وعدد ضئيل من التأمين على الث روة الحيواني ة وص ل إل ى ‪ .40.000‬ي أتي ھ ذا عل ى ال رغم م ن أن‬
‫الغالبية العظمى من الفق راء ف ي ال دول المائ ة األكث ر فق را يعيش ون ف ي الري ف ويعتم دون عل ى الزراعي ة بطريق ة أو‬
‫بأخرى‪.‬‬
‫الحاجة إلى التأمين الزراعي‬
‫يلخص جون ويكس ) ‪1971‬صفحات ‪ ( 30-29‬في تحليله الستخدام األسر األفريقية الفقيرة التقنيات الحديث ة المش كلة‬
‫فيما يلي‪:‬‬
‫ينطوي السلوك اإلب داعي خاص ة ف ي مج ال الزراع ة عل ى مخ اطرة وع دم اليق ين ف ال توج د خب رة‬
‫سابقة يمكن االعتماد عليھ ا ف ي التنب ؤ بالنت ائج ‪ ...‬أولئ ك ال ذين يقع ون ف ي أخ ر س لم توزي ع الث روة‬
‫والدخل ال يطبقون أي وس ائل لتعظ يم ال دخل ب ل يبحث ون ع ن حل ول تمك نھم م ن البق اء أحي اء ول ن‬
‫يتجھوا إلى اإلبداع ‪ ...‬إن محاولة تجنب المخاطر تنبع من األثر الس لبي ال ذي يح دث ف ي الوظ ائف‬
‫الكمية نظرا الحتماالت الخسائر التي قد يتحملونھا إذا تم تجربة وسيلة جديدة‪.‬‬
‫ولھذا فالخوف من الفشل يرسخ الفقر فإذا كان ف ي اس تطاعة الفالح ين الفق راء إدارة مخ اطرھم فس وف يص بحون أكث ر‬
‫رغبة في إنشاء مشروعات مشتركة عالية المخاطرة ومرتفعة العائد‪.‬‬
‫المخاطر‬
‫حاولت الحكومة واألجھزة الحكومي ة األخ رى مس اعدة الفق راء للتخفي ف م ن آث ار ھ ذه المخ اطر م ؤمنين بال دور ال ذي‬
‫تلعبه عملية تجن ب المخ اطر ف ي حي اة الفالح ين الفق راء إال أن معظ م ھ ذه المح اوالت ب اءت بالفش ل‪ .‬يب دو أن المش كلة‬
‫الرئيسية كانت التزوير فالحيوانات كائن ات متحرك ة وم ن الس ھل عل ى ص احب الوثيق ة إخف اء ھ ذه الحيوان ات أو حت ى‬
‫ذبحھا أو اإلدعاء بأنھا سرقت‪ .‬المشكلة األخالقية في التأمين على الثروة الحيوانية ھ ي أنھ ا " تلق ى بظ الل قاتم ة عل ى‬
‫الزراعة "‪.‬‬
‫يمكن مقاومة ھذه المخاطر في بعض الحاالت‪ .‬ھناك منظمة غير حكومية في تاميل نادو ) في الھند ( تس مى ش يفارد‬
‫‪ SHEPHERD‬تقوم بتقديم خدمة التأمين عل ى الث روة الحيواني ة ول م تواج ه مش اكل كبي رة ف ي التع رض لمح اوالت‬
‫التزوير ألنه ممنوع ذبح الحيوانات في تاميل نادو ألسباب دينية‪ .‬ھذا المثال ل ه خصوص ية ثقافي ة وال يمك ن تك راره‪.‬‬
‫غير أنه في بوركينافاسو توجد أحد المنظمات غير الحكومية التي تقدم خدمة التأمين على الثروة الحيوانية تمكنت من‬
‫التغلب على مشكلة التزوير عن طريق بيع الخدمة التأمينية للمجموعات ث م مطالب ة المجموع ة بالكام ل بس داد الزي ادة‬
‫على أي مطالبة فردية من أحد األعضاء‪ .‬وقد صادف ھذا البرنامج بعض النجاح على الرغم من تكلفته العالية نسبيا‪.‬‬
‫يع اني الت أمين عل ى المحاص يل م ن مش كلة كبي رة أخ رى تتعل ق بالجان ب األخالق ي ) األف راد الم ؤمن عل يھم غي ر‬
‫حريصين على العناية بمحاصيلھم ( واالختيار العكسي ) الفالحين ال ذين ال يثق ون ف ي ق درتھم عل ى زراع ة وتخ زين‬
‫‪-87 -‬‬
‫المحاصيل فقط ھم الذين يتقدمون للحصول على ھذه الخدم ة (‪ .‬وق د ت م تق ديم اقت راح بالت أمين اإلجب اري عل ى جمي ع‬
‫الفالحين في المناطق الكبيرة كطريقة للتغلب على عملية االختيار العكسي غير أنه ھ ذا المس ار ينط وي عل ى مش اكل‬
‫سياسية‪.‬‬
‫التأمين المعتمد على مؤشر الطقس‬
‫يعتبر التأمين المعتمد على مؤشر الطق س‪ ،‬كم ا ج اء وص فه ف ي الج زء الخ اص بالوض ع الح الي أع اله‪ ،‬وس يلة واع دة‬
‫للتغلب على المخاطر األدبية والتزوير وذلك عن طريق ربط المزايا التأمينية بمؤشر موضوعي مثل سقوط األمط ار‪.‬‬
‫تعاون البنك الدولي خالل السنوات العديدة الماضية مع مجموعة كبيرة من الشركاء في مشروعات تجريبية ف ي العدي د‬
‫من الدول‪ .‬وجاءت النتائج األولية غير واضحة على الرغم من أن بعض ھذه الب رامج ك ان واع دا س واء بالنس بة لحج م‬
‫الطلب أو القدرة على االستمرارية‪.‬‬
‫التأمين المعتمد على مؤشر الطقس أقرب للتأمين االشتقاقي عنه من التأمين التقليدي‪ .‬فالفالح حر في شراء أي قدر م ن‬
‫التغطية التأمينية التي يرغبھا وعند حساب المؤشر في نھاية العام يكون المبلغ الذي يتم الحصول عليه عبارة عن كسر‬
‫من المبلغ المؤمن عليه وليس قيمة الخسارة الفعلية‪ ،‬وھو األمر الذي يجع ل س داد قيم ة المطالب ة س ھال حي ث ال يتطل ب‬
‫ذلك أي إجراءات للتحقق من المطالبة أكثر من التأكد من أن قياس المؤشر صحيح‪ .‬وفي الواقع ال يحتاج الفالح ين إل ى‬
‫تقديم أي مطالبات ألن بنھاية المدة التأمينية يحصل الفالحون على قيمة التأمين إذا وصل الباعث للمستوى المطلوب أو‬
‫زاد عليه‪.‬‬
‫تجع ل ھ ذه الخص ائص الت أمين المعتم د عل ى مؤش ر الطق س الخدم ة التأميني ة المثالي ة الت ي يمك ن لمؤسس ات التموي ل‬
‫األصغر بيعھا غير أنه من الواجب أال يقتصر ھذا على مؤسسات التمويل األصغر فق ط حي ث يمك ن البح ث ع ن ب دائل‬
‫أخرى لتقديم ھذه الخدمة في دراسة الج دوى‪ .‬وھن اك ع دد م ن المؤسس ات التأميني ة الت ي تعم ل بالفع ل ف ي مش روعات‬
‫تجريبية أو تكون قد أعربت عن رغبتھا في العمل في ھذه المجال مثل ‪ ) ICICI Lombard‬ينفذ في الھند ( وسويس‬
‫ري‪ Swiss Re‬وميونخ ري ‪ Munich Re‬وآالينز‪. Allianz‬‬
‫مربع رقم ‪ :8‬التأمين المعتمد على مؤشر الطقس في مالوي يسمح للفالحين انتھاز فرص جديدة‬
‫أراد عدد كبير من مزارعي الفستق في م الوي اس تبدال إنت اجھم م ن المحاص يل بمحاص يل متنوع ة أخ رى تحق ق‬
‫محصول أكبر ولكنھم لم يجدوا التمويل الالزم لذلك‪ .‬واجھت ھذه الجموع من الفالح ين مش كلة ف ي الحص ول عل ى‬
‫القروض ألن البنوك عانت كثيرا من عدم سداد الفالحين قيمة القروض الت ي حص لوا عليھ ا أثن اء فت رات الجف اف‪.‬‬
‫قام ت الجمعي ة التأميني ة بم الوي ـ ف ي محاول ة لمس اعدة الفق راء عل ى إثب ات متان ة م وقفھم الم الي وق درتھم عل ى‬
‫االقتراض وبدعم فني من البنك الدولي وبنك اوبوتيونيتي إنترنشونال ‪ Opportunity International‬ـ بتص ميم‬
‫عقد خاص بالتأمين المعتمد على مؤشر الطقس بحيث يتم دفع قيمة التأمين إذا ك ان مس توى المط ر ال الزم لزراع ة‬
‫الفس تق ف ي أرب ع من اطق تجريبي ة غي ر ك اف‪ .‬وبع د إع داد ھ ذا العق د ودخول ه حي ز التنفي ذ‪ ،‬واف ق بنك ان ھم ا بن ك‬
‫اوبوتي ونيتي إنترنش ونال والمؤسس ة المالي ة الريفي ة بم الوي عل ى إق راض الفالح ين الم ال ال الزم لش راء ب ذور‬
‫المحاصيل التي تحقق حصاد أعلى‪.‬‬
‫ھناك عدد من األسئلة التي يجب اإلجابة عليھا قبل محاولة زيادة نسبة التأمين المعتمد على مؤشر الطقس‪:‬‬
‫• ما ھي أنواع الحوافز التي يمكن توفيرھا لتشجيع ودعم التأمين المعتمد على مؤشر الطقس؟‬
‫• ما ھو التوزيع الحالي لمخاطر الطقس بين الفالحين الفرديين والمجتمعات المباشرة لھ م‪ ،‬والمؤسس ات التأميني ة‬
‫والبنوك‪ ،‬ومؤسسات إعادة التأمين والحكومات والمجتمع ال دولي؟ ھ ل التوزي ع مث الي؟ ھ ل يمك ن تغيي ره وھ ل‬
‫التغيير سيؤثر على حجم الطلب على مؤشرات التأمين المعتمد على الطقس؟‬
‫• ما ھي المعوقات التي تقف في طريق تطبيق التأمين المعتمد على مؤشر الطقس على نطاق واسع؟‬
‫‪ −‬عدم وجود مھارات تأمينية فنية؟‬
‫‪-88 -‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫‪−‬‬
‫عدم وجود بنية تحتية لألرصاد الجوية؟‬
‫عدم القدرة على جمع وتحليل بيانات األرصاد الجوية؟‬
‫عدم وجود اھتمام أو رغبة من جانب المؤسسات التأمينية؟‬
‫ھناك صعوبة في تسويق الخدمة التأمينية؟ قد يواجه الفالحون المخاطر من خالل وسائل أخرى؟‬
‫التشريعات غير مناسبة؟‬
‫عدم وجود رأس مال كاف للبدء في ھذا النوع من التأمين؟‬
‫عدم وجود اھتمام أو رغبة من جانب مؤسسات إعادة التأمين؟‬
‫قد تؤثر أعمال اإلغاثة والمساعدات الغذائية على سوق إعادة التأمين‪.‬‬
‫عدم وجود القدرة على بيع األدلة الخاصة باألسواق المالية؟‬
‫• ھل يمكن التوسع في سوق التأمين المعتمد على مؤش ر الطق س خ ارج نط اق الفالح ين للتأك د م ن اس تمراريته؟‬
‫تتض من األس واق المحتمل ة مؤسس ات تق ديم التموي ل األص غر والمس توردين والحكوم ات وش ركات المراف ق‬
‫وشركات صناعة الطعام التي قامت بإبرام عقود مع الفالحين‪.‬‬
‫بدائل التأمين الزراعي‬
‫كما ھو الحال بالنسبة للت أمين الص حي‪ ،‬يج ب عل ى الم رء أن يوج ه أس ئلة عام ة ح ول م دى الحاج ة للت أمين الزراع ي‬
‫مقارنة بالبدائل األخرى التي قد تطور أو تحمي اإلنتاج الزراعي‪.‬‬
‫كما أن استخدام التأمين كأداة بعدية إلدارة المخ اطر يمك ن أن يس تبدل ع ن طري ق تقلي ل ھ ذه المخ اطر قب ل وقوعھ ا‪.‬‬
‫مثال ذلك العقد اآلجل الذي يلتزم فيه البائع بتوريد بض ائع مح ددة ف ي موع د وت اريخ متف ق علي ه‪ .‬وي تم تحدي د الس عر‬
‫الذي يحصل عليه المنتج في العقد اآلجل محدد السعر باالتفاق بين البائع والمشتري‪ .‬العق ود اآلجل ة ش ائعة االس تخدام‬
‫نسبيا في الدول األقل نموا بالنسبة للفالحين الفقراء وتتعلق أساس ا بمحاص يل الكاك او والس كر والقھ وة‪ ) .‬أمان ة لجن ة‬
‫األمم المتحدة للتجارة والتنمية ‪.( 2001 ،‬‬
‫أما بالنسبة للمزارعة فكما يوحي االسم يوقع الفالح عق د إيج ار م ع مال ك األرض مقاب ل نص يب م ن المحص ول عن د‬
‫حصاده‪ .‬إن مثل ھذه الترتيبات تزيد من المخاطر التي يمك ن أن تواج ه الف الح أكث ر م ن عق د اإليج ار البس يط وتمث ل‬
‫ب ديل ت أميني‪ .‬ھن اك أن واع متع ددة م ن المزارع ة تقس م وتح دد المخ اطر بط رق مختلف ة‪ .‬فف ي الن وع الم ذكور أع اله‪،‬‬
‫يتحمل مالك األرض بعض المخاطر الكمية والكيفية‪ .‬وھناك نوع آخر يتضمن إيجار ثابت ) نقدا ( يستحق سداده عند‬
‫حصاد المحصول‪ .‬وفي جميع األحوال‪ ،‬يمكن أن يوفر صاحب األرض بعض المع دات أو ق د يح دد الح د األدن ى م ن‬
‫جودة وكمية المحصول الذي سيحصل عليه‪ .‬لكل نوع من ھذه األنواع عوامل مختلفة لتحديد وتقسيم المخاطر‪.‬‬
‫وكم ا أوض ح ش ارما ودري ز ف ي الدارس ة الت ي أجراھ ا عل ى المزارع ة ف ي الق رى الھندي ة الش مالية‪ ،‬ف إن إج راءات‬
‫المزارع ة يمك ن أن تحق ق مكاس ب كثي رة عن دما يك ون مس توى أس واق الت أمين واإلق راض مت دنيا ) ش ارما ودري ز‪،‬‬
‫‪ .( 1996‬وبالمثل وجد إيفانس وآخرون ) ‪ ( 1991‬أنه يمكن استخدام ال دخل م ن غي ر الزراع ة كب ديل للت أمين مم ا‬
‫يمكن أسر الفالحين من ابتكار أفكار جديدة تنطوي على مخاطر‪.‬‬
‫يمك ن أن تس اھم اإلج راءات االس تباقية المباش رة األخ رى ف ي إدارة مخ اطر الطق س مث ال ذل ك وج ود ط رق أفض ل‬
‫لتحزين المياه وتخزين علف الحيوانات في حالة الجفاف أو أعمال الحرث التي تسھل سريان مي اه األمط ار ف ي حال ة‬
‫ھطول األمطار بغزارة‪.‬‬
‫‪-89 -‬‬
‫المرفق رقم ‪ :7‬تحليل وبدائل جھات تقديم الخدمات‬
‫الفجوة محل النق اش‪ :‬عل ى ال رغم م ن ج ود ح االت فردي ة منعزل ة البتك ار أفك ار جدي دة مثي رة لالنتب اه ف ي مج ال تق ديم الخدم ة‪،‬‬
‫أظھرت الدراسة أن خدمات التأمين األصغر إجماال يتم توزيعھا بطرق تقليدية إلى حد ما ـ ‪ %33‬من ھ ذه الخ دمات ي تم توزيعھ ا‬
‫ع ن طري ق المنظم ات غي ر الحكومي ة مث ل النقاب ات التجاري ة ) معظمھ ا ي تم توزيع ه م ن خ الل االتح اد الع ام الص يني للنقاب ات‬
‫التجارية القوي والذي يضم في عضويته ‪ 28‬مليون شخص (‪ ،‬و‪ %22‬عن طريق مؤسسات التموي ل األص غر والجھ ات األخ رى‬
‫الت ي تق دم الخ دمات المالي ة‪ ،‬و‪ %18‬ع ن طري ق المؤسس ات التبادلي ة‪ ،‬و‪ %10‬ع ن طري ق وك الء الت أمين‪ .‬وھن اك ‪ %2‬فق ط م ن‬
‫الخدمات التأمينية يتم تقدميھا من خالل جھات مبتكرة مثل الموزعين‪.‬‬
‫كما ذكرنا في الجزء الخاص بالوضع الحالي‪ ،‬فإن تقديم الخدمة التأمينية قد يكون ھو المفتاح الرئيس ية النتش ار وزي ادة‬
‫الطلب على خدمات التأمين األصغر‪ .‬يوضح ھذا الجزء مزايا وعي وب الوس ائل المختلف ة المس تخدمة لتوزي ع الخ دمات‬
‫التأمينية‪.‬‬
‫تختلف فرص تقديم الخدمة التأمينية اختالفا واسعا من دولة ألخ رى فف ي بع ض ال دول ق د يك ون ھن اك ش بكة قوي ة م ن‬
‫مكاتب البريد يمكن استغاللھا في توزيع خدمات التأمين األصغر وفي المقابل توجد شبكة ھ اتف محم ول ض عيفة بينم ا‬
‫قد تتوافر مجموعة من الظروف العكس ية تمام ا ف ي دول ة أخ رى‪ .‬يج ب دراس ة م ا ھ و أفض ل م زيج ب ين جھ ات تق ديم‬
‫الخدمات بالتفصيل في كل دولة على حده في دراسة الجدوى‪.‬‬
‫وبص فة عام ة‪ ،‬ل م يك ن اآلم ر ص عبا ف ي ج ذب انتب اه بع ض الم وزعين المحتمل ين ليص بحوا جھ ات لتق ديم الخ دمات‬
‫التأمينية‪ .‬وھناك العديد من المزايا تتضمن ما يلي‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫مصدر جديد للدخل من خالل العموالت‬
‫بعض المؤسسات التأمينية تعرض على موزعيھا تأمين مخفض على أصولھا‬
‫إنشاء وكالء تأمين صغار بين أعضاء جھات تقديم الخدمات م ع اعتب ار النج اح ف ي اإلقن اع كمص در جدي د‬
‫للدخل بالنسبة للعمالء‪ .‬وسوف يتم مناقشة ھذا األمر الحق ا بخص وص اس تخدام المؤسس ات الديني ة ك وكالء‬
‫لتقديم الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫أدوات إضافية إلدارة المخاطر للموزعين‪.‬‬
‫معايير تقييم بدائل تقديم الخدمات التأمينية‬
‫التأمين األصغر ھو خدمة منخفضة التكاليف‪ .‬ولضمان اس تمرارية ھ ذه الخدم ة يج ب بيعھ ا ألع داد كبي رة م ن األف راد‬
‫وذلك لتعويض القيمة المنخفضة لألقساط التأمينية وأيضا التك اليف الثابت ة لتص ميم وإدارة ھ ذه الخدم ة‪ .‬ونظ را للحاج ة‬
‫لوجود أعداد كبيرة من األفراد‪ ،‬فلن يجدي النموذج الشائع استخدامه في بيع الخدمات التأمينية على أساس واحد لواحد‪.‬‬
‫ب ل يج ب بي ع خ دمات الت أمين األص غر م ن خ الل مجموع ات أو منظم ات ش ريكة تك ون ق د جمع ت أع داد كبي رة م ن‬
‫محدودي الدخل‪.‬‬
‫ھناك عدد من االعتبارات الرئيسية في اختيار الشريك وھي‪:‬‬
‫الثقة واالھتمام‬
‫التأمين عبارة عن خدم ة غي ر مادي ة ولھ ذا يتطل ب وج ود ثق ة م ن أص حاب الوث ائق التأميني ة وبن اء علي ه وحت ى تحق ق‬
‫المؤسس ات التأميني ة الفاعلي ة ف ي األداء تحت اج ھ ذه المؤسس ات إل ى إقام ة ش راكة م ع أح د الم وزعين ال ذي يح وز ثق ة‬
‫العمالء المحتملين‪.‬‬
‫أم ا المؤسس ة التأميني ة م ن جانبھ ا فيج ب أن يك ون لھ ا الرغب ة ف ي أن تص بح وكي ل أو أن تك ون مھي أة لقب ول الفك رة‬
‫واالقتناع بھا‪.‬‬
‫‪-90 -‬‬
‫النظم المالية‬
‫يحتاج العميل لتطبيق نظام مالي لحساب األقساط التأمينية‪ .‬وقد يبدو ھذا أمرا واضحا لك ن م ن المھ م اإلش ارة إل ى ھ ذه‬
‫النقطة ألن في بعض األحيان تجد أن المنظمات الوحيدة الموجودة والتي تصل ألعداد كبي رة م ن مح دودي ال دخل ھ ي‬
‫منظمات غير رسمية‪ .‬ولھ ذا إذا ت م اس تخدام ال وكالء غي ر الرس ميين‪ ،‬فس وف يحت اجون ل بعض الھياك ل الرس مية الت ي‬
‫تساعدھم على إعداد حساباتھم مثال ذلك صغار الوكالء في مؤسس ة ‪ TATA-AIG‬مرتبط ون بمنظم ة غي ر حكومي ة‬
‫تساعدھم على جمع األقساط التأمينية ودفع المزايا التأمينية‪.‬‬
‫مبالغ المزايا التأمينية‬
‫حاملو وثائق التأمين األصغر فقراء اصطالحا ولھذا فليس لديھم موارد كافية للتكيف مع الخسائر التي يتكب دونھا خ الل‬
‫فترة تسوية المطالبات‪ .‬في الوضع المثالي‪ ،‬يجب أن يتم دفع مزايا التأمين على الحياة عن طريق الوكيل الذي يقوم بع د‬
‫ذلك بتقديم المطالبة إلى المؤسسة التأمينية‪ .‬فعلى سبيل المثال تقوم مؤسسة إي ه إس إي ه ‪ ASA‬بھ ذا العم ل وھ ي عب ارة‬
‫عن موزع لخدمات التأمين األصغر تابع لمنظمة غير حكومية ھندي ة‪ .‬إن ھ ذا النظ ام نظ ام عمل ي ألن المزاي ا التأميني ة‬
‫منخفضة جدا في العادة‪ ،‬ويمكن استبعاد األحداث المختلفة المشتركة من نظام الدفع‪.‬‬
‫تحصيل األقساط التأمينية‬
‫ثبت أنه من الصعب جدا على الموزعين تحص يل األقس اط التأميني ة إذا كان ت ھ ذا األقس اط ليس ت إض افات عل ى مبل غ‬
‫ح الي ثم ن بض ائع أو خ دمات أخ رى‪ ،‬مث ل االش تراكات ف ي النقاب ات ورس وم عض وية الكن ائس وق روض التموي ل‬
‫األص غر‪ .‬حاول ت مؤسس ة ‪ TATA-AIG‬عل ى س بيل المث ال بي ع وث ائق تأميني ة طويل ة األج ل م ن خ الل مؤسس ات‬
‫التمويل األصغر ولكنھا ھذه المحاولة باءت بالفشل ألن عمالئھا بع د أن ق اموا بس داد قيم ة الق روض ك ان م ن الص عب‬
‫تحصيل األقساط التأمينية المتبقية‪.‬‬
‫القواعد المالية‬
‫يجب على الموزع تسليم القسط التأميني فعليا لمؤسسة التأمين األص غر حس ب االتف اق‪ .‬وعل ى ال رغم م ن أن ھ ذا يب دو‬
‫أمرا واضحا ومسلما به إال أن الكثير من الموزعين ال يفعل ون ذل ك بش كل مناس ب‪ .‬فھن اك م ا يغ ري بع ض الم وزعين‬
‫على إما صرف ھذه األقساط ) في أس وأ الح االت ( أو الت أخير ف ي تحويلھ ا‪ .‬إذا ت م االس تعانة ب وكالء غي ر رس ميين أو‬
‫موزعين ص غار يج ب اإلش راف عل يھم وم راقبتھم بدق ة‪ .‬فھن اك بع ض الح االت المعروف ة الت ي ل م يق م العم الء بتس ليم‬
‫األقساط التأمينية إطالقا بل أنھم صرفوا " المزايا التأمينية " للعمالء بأنفسھم‪.‬‬
‫جھات تقديم الخدمة التأمينية‬
‫مؤسسات التمويل األصغر‬
‫أظھرت الدراسة أن ‪ %22‬من جميع خدمات التأمين األصغر يتم توزيعھا من خالل مؤسسات التمويل األصغر‪ .‬بل أن‬
‫المجال قد يكون أكثر رحابة لمؤسسات التموي ل األص غر ك وكالء ت أمين ولك ن ھن اك قي ود معين ة عل ى ھ ذا‪ .‬فف ي الھن د‬
‫على سبيل المثال‪ ،‬وجد فريق البحث أن مؤسسات التمويل األصغر المقدمة للخدمات التأمينية مستغله بالكام ل‪ .‬أم ا ف ي‬
‫قرجس تان ل م ي تم اس تخدام ھ ذه المؤسس ات عل ى ھ ذا النح و عل ى ال رغم م ن وج ود مؤسس ات التموي ل األص غر عل ى‬
‫المس توى الق ومي‪ .‬وھن اك قي ود ض خمة عل ى اس تخدام مؤسس ات التموي ل األص غر ك وكالء ت أمين خاص ة فيم ا يتعل ق‬
‫بالخدمات التي ليس لھا ارتباط مباشر بخدمات التمويل األصغر‪ .‬وكم ا ذكرن ا آنف ا‪ ،‬م ن الص عب أيض ا عل ى مؤسس ات‬
‫التموي ل األص غر بي ع وث ائق الت أمين األص غر بش روط تزي د ع ن ش روط الق رض المق دم م ن ھ ذه المؤسس ات نظ را‬
‫للصعوبات في تحصيل األقساط األخيرة‪.‬‬
‫المؤسسات الدينية‬
‫ھناك الكثير من المؤسسات الدينية التي لھا تاريخ طويل في توفير أو تسھيل عملية تقديم بعض أشكال الخدمات المالي ة‬
‫مثل التأمين لتغطية تكاليف الجنائز في كثير من مناطق صحارى أفريقيا وخدمات التوفير في جنوب أسيا‪ .‬تضمن ھذه‬
‫‪-91 -‬‬
‫المؤسسات أعداد ضخمة من األعضاء وتستحوذ على ثقة أعضائھا‪ ،‬ولھ ذا وبن اء عل ى حج م ھ ذه المؤسس ات فھ ي ف ي‬
‫الغالب في وضع يمكنھا من دفع المزايا التأمينية فورا ثم طلب االستعاضة من المؤسس ات التأميني ة بع د ذل ك‪ .‬وق د أف اد‬
‫بعض أعضاء فريق البحث بأنه قد يك ون م ن الص عب إجب ار المؤسس ات الديني ة القوي ة عل ى االلت زام باالتفاقي ات الت ي‬
‫يبرمونھا‪ .‬فعلى سبيل المثال تعاون ت إح دى المؤسس ات التأميني ة ف ي الھن د وھ ي ‪ TATA-AIG‬م ع الكن ائس لوض ع‬
‫نظام لوكالء التأمين الصغار‪ .‬وسوف يتم مناقشة ھذا األمر بالتفصيل في المربع التالي‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :9‬نموذج تبروير ‪ tupperware‬لتقديم خدمات التأمين األصغر‬
‫وضعت مؤسسة ‪ Tata-AIG‬في الھند نظام مبتكر لوكالء التأمين الصغار لتقديم وثائق التأمين محددة الم دة وتل ك‬
‫الخاص ة ب المنح والھب ات لمح دودي ال دخل‪ .‬تق وم المؤسس ة التأميني ة ف ي ھ ذا النم وذج بتحدي د المؤسس ات الديني ة‬
‫والمنظمات غير الحكومية التي لھا عالقات طيبة مع المجتمع المحلي ثم تعقد شراكة معھم‪ .‬وتق وم ھ ذه المؤسس ات‬
‫الدينية باقتراح األشخاص الذين يمكن أن يكون وا وك الء مناس بين لبي ع وث ائق الت أمين األص غر وذل ك مقاب ل رس وم‬
‫استشارية تحص ل عليھ ا ھ ذه المؤسس ات‪ .‬وف ي حال ة قب ول ال وكالء الص غار الت ي أوص ت بھ م المؤسس ات الديني ة‬
‫يطلب منھم إنشاء مجموعات مناظرة تعرف باسم المجموعات التأمينية الريفية المجتمعية‪.‬‬
‫يتم تسجيل ھ ذه المجموع ات كش ركة تض امن وتتك ون ع ادة م ن خم س نس اء مح دودي ال دخل يعيش ون ف ي أم اكن‬
‫قريب ة وي تم إعط اء ت رخيص للقائ دة كوكي ل ت أمين‪ .‬يفض ل االس تعانة بالنس اء ألنھ م يميل ون للعم ل م ع مجموع ات‬
‫الجھود الذاتية وھي من النساء دائما أو أنھن أعضاء في ھذه المجموع ات‪ .‬تمث ل مجموع ات الجھ ود الذاتي ة ـ عل ى‬
‫الرغم من أنھا ليست السوق الوحيد المستھدف ـ طريقة سھلة للوص ول إل ى ع دد كبي ر م ن العم الء المحتمل ين ألن‬
‫األعضاء يحصلون بالفعل على خدمات مالية ويقومون بدفع المبالغ المستحقة بانتظام‪.‬‬
‫تس اعد مؤسس ة ‪ Tata-AIG‬قائ دة المجموع ة عل ى الحص ول عل ى تص ريح للعم ل كوكي ل ت أمين وتس تثمر ف ي‬
‫ت دريبھا‪ .‬وتحص ل ‪ CRIG‬كمش روع تج اري مس جل عل ى ت رخيص وكي ل ش ركة طبق ا إلرش ادات وتوجيھ ات‬
‫الجھاز التنظيمي للتأمينات‪ .‬يقوم جميع أعضاء المجموعة ببيع وثائق التأمين لحاسبھم الخ اص ولك ن القائ دة الت ي‬
‫تمتلك الترخيص تقوم بملء النم اذج وتق ديم وث ائق الت أمين للش ركة طبق ا لتوجيھ ات المؤسس ة الديني ة أو المنظم ة‬
‫غير الحكومية‪ .‬وفي مقابل ھذه المھمة تتلقى المؤسسة الدينية أو المنظمة غير الحكومية نسبة إضافية للعمولة من‬
‫مؤسسة ‪ ) Tata-AIG‬روث ‪.( 2005 ،‬‬
‫الھاتف المحمول‬
‫يقوم بنك إوبورتيونيتي إنترناشونال في أوغندا وشبكة إن تي إن للھاتف المحم ول ف ي جن وب أفريقي ا بدراس ة اس تخدام‬
‫الھاتف المحمول كجھ ة تق ديم الخ دمات التأميني ة‪ .‬حي ث يمك ن اس تخدام التليف ون المحم ول لس داد األقس اط التأميني ة م ن‬
‫خالل استخدام كروت الشحن ويمكن استخدامه أيضا إلبالغ المؤسسات التأمينية بالمطالبات‪ .‬وإذا كللت ھذه المب ادرات‬
‫بالنجاح فسوف تصبح أداة فعالة في حل المشكلة الرئيسية لتقديم الخدمة وھي أن الوكيل يسلم القسط التأميني ف ورا‪ .‬أم ا‬
‫في جنوب أفريقيا حيث يتم دراسة ربط المعامالت المصرفية والتأمينية بالھ اتف المحم ول فم ن الممك ن اس تقطاع قيم ة‬
‫األقساط التأمينية من الحساب المصرفي وسداد قيمة المطالبات في الحساب باستخدام الھاتف المحمول‪.‬‬
‫الموزعون‬
‫يمثل الموزعون فرصة جديدة مثيرة لالنتباه لتقديم خدمات الت أمين األص غر بش كل جم اعي حي ث أظھ رت الدراس ة أن‬
‫‪ %2‬من جميع خدمات التأمين األصغر يتم توزيعھا من خالل الموزعين‪.‬‬
‫ھناك أربع طرق رئيسية يمكن من خاللھا بيع خدمات التأمين األصغر عن طريق الموزعين‪:‬‬
‫‪ (1‬التأمين المجمع المرتبط بالمنتج المباع‪.‬‬
‫‪ (2‬التأمين المجمع الغير مرتبط بالمنتج المباع‪.‬‬
‫‪-92 -‬‬
‫‪ (3‬التأمين التطوعي المرتبط بالمنتج المباع‪.‬‬
‫‪ (4‬التأمين التطوعي الغير مرتبط بالمنتج المباع‬
‫أكثر ھذه الطرق شيوعا ھي الطريقة األولى وھو التأمين المرتبط بمنتج آخر حيث يتم ش راء الت أمين تلقائي ا عن د ش راء‬
‫أحد المنتجات‪ .‬وبالنسبة لبعض حزم التأمين ) وليس جميعھا ( فھناك عالقة مباشرة بين المنتج والتأمين‪.‬‬
‫وبصفة عامة‪ ،‬تتطلب ھذه البدائل وجود موزعين يديرون فرع في إحدى الشبكات وھو أمر شائع في بعض الدول مث ل‬
‫جنوب أفريقيا والھند ولكن ليس من الواضح كم عدد الدول في قائمة الدول المائة األكثر فقرا التي يمك ن أن تطب ق ھ ذا‬
‫النظام‪.‬‬
‫دعونا اآلن نقوم بدراسة البدائل األربعة بمزيد من الدقة والتفصيل‪.‬‬
‫التأمين المجمع المرتبط بالمنتج المباع‬
‫يوجد مثال على ھذا النوع من التأمين في مجموع ة ش ركات ‪ Ellerine Holdings‬لألث اث ف ي جن وب أفريقي ا حي ث‬
‫تمتل ك ‪ 1.220‬مح ال ف ي جمي ع أنح اء البل د‪ .‬وتس تھدف ھ ذه المح الت المس تھلكين مح دودي ال دخل وتق وم ببي ع الس لع‬
‫المنزلية خاصة األثاث واألجھزة المنزلية‪ .‬ويتم تجميع وثائق التأمين عند بيع ھذه الس لع عل ى أس اس الش راء الت أجيري‬
‫)عقود إيجار على أساس اإليجار للتملك(‪.‬‬
‫إن بيع وثائق التأمين المجمعة اإلجبارية الفعلية له أثر واضح بالنسبة لمحالت البيع بالتجزئة ألنھم ال يحتاجون لبيع أي‬
‫شيء لحامل الوثيقة‪ .‬كما أن طبيعة المعاملة والتي تتضمن " وضع عالمة على المربع " تعني في كثير من األحيان أن‬
‫ھ ؤالء الم وزعين ال يض طرون حت ى لاللت زام بل وائح ت رخيص وك الء الت أمين ألنھ م ال يق دمون أي استش ارات‪ .‬ويح د‬
‫التأمين اإلجباري من االختيار العكسي والمقصود به االتجاه للتأمين عل ى أس وأ المخ اطر‪ .‬ونظري ا يمك ن أن تص ل ك ل‬
‫ھذه المزاي ا للعمي ل ف ي ش كل أقس اط تأميني ة منخفض ة القيم ة ولك ن ف ي الواق ع والتطبي ق ي ؤدي بي ع الخ دمات التأميني ة‬
‫المجمعة غالبا إلى إساءة االستخدام‪ .‬ف ي جن وب أفريقي ا‪ ،‬ھن اك م ن ‪ %34‬إل ى ‪ %38‬م ن عم الء مح الت التجزئ ة م ن‬
‫محدودي الدخل يقومون بدفع قيمة المشتريات بانتظام في شكل أقساط شھرية ويحصلون عن تأمين مجم ع‪ .‬وق د كش ف‬
‫البحث عن أن أقل من ‪ %8‬من ھؤالء األفراد يدركون أن لديھم تأمين من األساس‪.‬‬
‫التأمين المجمع الغير مرتبط بالمنتج المباع‬
‫ال توجد ھنا أي عالقة بين التأمين وبين البضائع أو الخدمة المباعة‪ .‬المثال على ذلك يوجد ف ي الھن د ع ن طري ق وثيق ة‬
‫التأمين على حقيقة السماد المسماة سانكات ھاران التي تقوم مؤسسة ‪ Iffco-Tokio‬ببيعھا ) كما تم مناقشته من قبل (‬
‫حيث يتم من خالل ھذه البرنامج بيع التأمين المدفوع القيمة مسبقا‪ .‬ويق وم ت اجر التجزئ ة بش راء الس ماد وال ذي يتض من‬
‫مك ون الت أمين م ن ت اجر الجمل ة ث م يق وم ت اجر التجزئ ة ب دفع قيم ة القس ط الت أميني مس بقا بحي ث ال تض طر المؤسس ة‬
‫التأمينية إلى تحصيل األقساط التأمينية من العمالء‪.‬‬
‫يناسب ھذا النموذج خدمات الت أمين األص غر الت ي تتض من أقس اط تأميني ة فردي ة فق ط‪ .‬فل يس م ن المتوق ع بي ع خ دمات‬
‫تأمينية تقدم أكثر من الحد األدنى من التغطية التأمينية بھذه الطريقة‪ .‬ولكن وإن وجدت فسوف يزيد مكون التأمين تكلفة‬
‫البضائع أو الخدمات بحيث قد يعزف العميل الذي ال يريد الحصول على التأمين عن شراء ھذه السلعة أو الخدمة‪.‬‬
‫التأمين التطوعي المرتبط بالمنتج المباع‬
‫من األمور الشائعة في الكثير من الدول النامي ة أن يق وم ب ائع الس لع المعم رة بع رض الت أمين ف ي ص ورة ض مان ممت د‬
‫للسلعة المباعة‪ .‬في جنوب أفريقيا ھناك أحد محالت التجزئة يسمى " ماكرو " والذي يبيع السلع المعم رة يق دم خ دمات‬
‫الضمان الممتد‪ .‬بعض أقساط ھذه الضمانات منخفضة للغاية بحيث ال يمكن أن تنطبق على سوق محدودي الدخل فعلى‬
‫س بيل المث ال يتكل ف الض مان الممت د لم دة ع امين مبل غ ‪ 47‬دوالر أمريك ي للثالج ات الت ي يق ل ثمنھ ا ع ن ‪ 943‬دوالر‬
‫أمريكي‪.‬‬
‫‪-93 -‬‬
‫ويمكن أن يكون ھذا النوع من الضمان مفيدا للمشروعات الصغيرة حيث أن معظم السلع المعمرة التي يتم شراؤھا من‬
‫تجار التجزئة يتم استخدامھا في المشروعات المنزلية غير الرسمية‪.‬‬
‫ي تم اس تخدام الثالج ات بش كل ش ائع إلدارة المش روعات غي ر الرس مية لحف ظ وتوري د الطع ام أو لبي ع اللح وم الت ي ي تم‬
‫شراؤھا من تجار الجملة بالتجزئة‪ .‬وقد يكون من الصعب على العمالء محدودي الدخل شراء الضمان الممت د إذا قدم ه‬
‫بمفرده ولھذا فإن البديل بإمكانية الحصول على ھذا الضمان مع منتج آخر أكثر فاعلية‪.‬‬
‫التأمين التطوعي الغير مرتبط بالمنتج المباع‬
‫تستھدف سلسلة سوبر ماركت شوبريت وبي ب ف ي جن وب أفريقي ا العم الء م ن مح دودي ال دخل حي ث يوج د داخ ل ك ل‬
‫محل " طاولة سوق المال " حيث يستطيع العمالء تنفيذ عدد متنوع من المعامالت المالية‪ .‬والغرض من ھذه الطاوالت‬
‫ھ و زي ادة ف رص التس وق وتحفي ز العمي ل وتق ديم مجموع ة م ن خ دمات التع امالت المالي ة تتض من س داد اش تراكات‬
‫التليفزيون وفواتير المرافق‪ .‬وھناك ما يصل إلى ‪ 220‬طرف ثالث ممثل في ھذه الطاوالت‪ .‬وقد وصل عدد المعامالت‬
‫التي تمت في " طاوالت أسواق المال " ح والي ‪ 21‬ملي ون عملي ة ش ھريا خ الل الس نة المالي ة ‪ .2005/2004‬وھ و م ا‬
‫يناسب تماما العمالء المحتملين الذي يأتون إلى السوبر ماركت كعمالء‪.‬‬
‫ھناك ميزة أخرى لبيع الخدمات التأمينية التطوعية من خالل تج ار التجزئ ة أو أي منظم ة أخ رى تض م ع دد كبي ر م ن‬
‫العم الء أو األعض اء م ن مح دودي ال دخل وھ ي أن جھ ة تق ديم الخدم ة يمك ن أن تس تغل القاع دة الكبي رة م ن العم الء‬
‫للحصول على خصم من المؤسسات التأمينية‪ ،‬ھ ذا باإلض افة إل ى أي أش كال أخ رى م ن أش كال الت وفير الت ي يمك ن أن‬
‫يوفروھا لعمالئھم كنتيجة النخفاض تكاليف تقديم الخدمة‪ .‬وفي بعض الدول المتقدمة مثل المملكة المتحدة تقوم مح الت‬
‫السوبر ماركت ببيع أرخص وثائق تأمين على الحياة‪.‬‬
‫أما المشكلة الوحيدة في بيع الخدمات التأمينية التطوعية عن طريق موزعين غير متخصصين فھي أن العميل غالب ا م ا‬
‫يشتري منتج ھام له تبعات على الحياة‪ .‬يمكن عرض ش روط وبن ود الت أمين عل ى العمي ل م ن خ الل موظ ف المح ل أو‬
‫إخفاؤھا وخلطھا بمعلومات وبيانات أخرى‪ .‬وعلى الرغم من وجود البنود والشروط ف ي وثيق ة الت أمين إال أن ھ ذا ل يس‬
‫الطريقة المناسبة لتوعي ة عم الء الت أمين األص غر كم ا أن ھ ذه الطريق ة ال تحف ز العمي ل المحتم ل عل ى توجي ه األس ئلة‬
‫المتعلقة بشروط الوثيقة‪.‬‬
‫متعھدو الدفن‬
‫ف ي بع ض دول ص حارى ‪ sub-Saharan‬أفريقي ا حي ث تك اليف الجن ائز مرتفع ة للغاي ة‪ ،‬يق وم متعھ دو ال دفن ب إدارة‬
‫ب رامج تأميني ة داخلي ة للجن ائز أو يعمل ون ك وكالء للمؤسس ات التأميني ة وذل ك لمس اعدة العم الء عل ى تغطي ة تك اليف‬
‫الجنازة‪ .‬وقد أشار البحث الذي قام به عضو من أعض اء فري ق العم ل عل ى بل دة ص غيرة ف ي جن وب أفريق ا إل ى وج ود‬
‫مستويات عالي ة ج دا م ن الثق ة ف ي متع دي ال دفن‪ .‬ول يس ھن اك س بب يمن ع اس تخدام متعھ دي ال دفن ك وكالء ف ي ال دول‬
‫األخ رى الت ي ال تمث ل فيھ ا الجن ائز مش كلة كبي رة أو تتض من تك اليف عالي ة‪ .‬ق د تك ون المش كلة الرئيس ية ف ي اس تخدام‬
‫متعھدي الدفن ھي التأكد من توريد األقساط التأمينية فورا للمؤسسة التأمينية‪.‬‬
‫القرعة ) الياناصيب (‬
‫ل م يح دد فري ق البح ث وج ود أي ن وع م ن أن واع الياناص يب المس تخدمة كنق اط تق ديم خ دمات الت أمين األص غر‪ .‬األم ر‬
‫يس تحق البح ث ألن الياناص يب يف ي ب الكثير م ن متطلب ات جھ ات تق ديم الخ دمات التأميني ة‪ .‬كم ا أن المس ئولين ع ن‬
‫الياناصيب لھم مصداقية مع عمالئھم ) مع افتراض أن ھذه العملية تدار بنزاھة (‪ ،‬وقد يك ون ل ديھم ھ دف م الي ف ي أن‬
‫يصبحوا وكالء كما أنھم يصلون لعدد كبي ر م ن مح دودي ال دخل وم ن الممك ن أن يك ون لھ م ت اريخ طوي ل ف ي اس تالم‬
‫مبالغ منتظمة نظير بيع بضائع أو خدمات‪.‬‬
‫مكاتب البريد‬
‫ھناك شبكة من مكاتب البريد موزعة توزيعا جيدا في معظم ال دول المائ ة األكث ر فق را وھ ذه المكات ب ذات فائ دة كبي رة‬
‫خاصة في تقديم خدمات التأمين في المناطق الريفية‪ .‬يتم بيع خدمات التأمين لتغطية تكاليف الجن ائز الحالي ة ف ي جن وب‬
‫‪-94 -‬‬
‫أفريقيا من خالل مكاتب البريد‪ .‬وھناك مؤسسة تأمينية مماثلة مختصة بالجنائز تقوم بتجربة مكاتب البري د ف ي الس نغال‬
‫كما تقوم مؤسسة ‪ ING Vysya‬بدراسة استخدام ھذه المكاتب لتقديم خدمات التأمين على الحياة في الھند‪.‬‬
‫خدمات تحويل األموال‬
‫وصلت تقديرات البنك الدولي الخاصة بتحويالت العاملين من الدول المتقدمة إلى الدول النامية لمبلغ ‪ 122‬مليار دوالر‬
‫أمريكي خالل عام ‪ ،2004‬وھو ما يزيد عن إجمالي المساعدات التنموية لنفس الس نة‪ .‬تلب ي مؤسس ات تحوي ل األم وال‬
‫الكثير م ن المع ايير القياس ية الض رورية ألن تص بح جھ ات جي دة لتق ديم الخ دمات التأميني ة ومنھ ا الثق ة وال نظم المالي ة‬
‫الجيدة والعدد الكبير من العمالء من محدودي الدخل واالنضباط المالي‪ .‬ويتم اس تخدام ھ ذه المؤسس ات بالفع ل كجھ ات‬
‫تقديم خدمات التأمين األصغر‪ .‬يتضمن المربع رقم ‪ 10‬التالي أحد األمثلة‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :10‬ويسترن يونيون ومؤسسة إيه آي جي‬
‫دخلت مؤسسة ويسترن يونيون في شراكة مع قسم التأمين الع ام ف ي ش ركة الت أمين عل ى الحي اة األمريكي ة )ش ركة‬
‫أليكو للتأمين العام ( وھي عض و ف ي مؤسس ة المجموع ة األمريكي ة الدولي ة ‪ AIG‬ف ي اإلم ارات العربي ة المتح دة‬
‫حيث تقوم الشركة بتقديم خدمات التأمين ضد الموت المفاجئ والعجز للعمال محدودي ال دخل المھ اجرين م ن دول‬
‫جنوب آسيا مثل الھند وباكستان ونيبال وبوتان وبنجالديش وسيريالنكا‪ .‬وثيقة التأمين المسماة " اس تمرار ال دخل "‬
‫متاحة لجميع العمالء باإلمارات الذين يقومون بإرسال األموال ع ن طري ق مؤسس ة ويس ترن يوني ون‪ .‬وعن د عم ل‬
‫التحويل يكون للعميل حق اختيار الحص ول عل ى ت أمين ض د الم وت المف اجئ والعج ز عن د فق دان ال دخل ف ي حال ة‬
‫الموت المفاجئ أو العجز‪ .‬ھذا النوع من التأمين قصير األجل ويسري لمدة ‪ 35‬يوم من تاريخ عمل التحويل‪.‬‬
‫أصحاب األعمال والنقابات التجارية‬
‫تتمثل الطريقة التقليدية في تقديم الخدمات التأمينية للفقراء في الدول النامي ة ف ي الوص ول للع املين م ن خ الل أص حاب‬
‫األعم ال والنقاب ات التجاري ة‪ .‬وي تم معظ م التوظي ف ف ي ال دول النامي ة ف ي القط اع غي ر الرس مي مم ا يح د م ن إمكاني ة‬
‫الوصول إلى ھذه الشريحة من العمالء‪ ،‬غير أن ھناك بالتأكد دور ألصحاب األعمال والنقابات التجارية في ھذه ال دول‬
‫للوصول إلى الموظفين الذين يحص لون ف ي الغال ب عل ى أج ور زھي دة‪ .‬وكم ا رأين ا ف إن ث اني أكب ر خدم ة م ن خ دمات‬
‫التأمين األصغر في العالم يتم توزيعھا من خالل االتحاد الصيني العام للنقابات التجارية حيث يغطي ‪ 28‬مليون شخص‬
‫مؤمن عليھم‪.‬‬
‫يستطيع الموظفون س داد قيم ة األقس اط التأميني ة ) بموافق ة أص حاب العم ل ( م ن خ الل اس تقطاعات م ن الرات ب بينم ا‬
‫يمكن أن تقوم النقابات التجارية بسداد األقساط التأمينية عن طريق إضافة قسط لرسوم االشتراك في النقاب ة‪ .‬أھ م مزاي ا‬
‫ھذه الجھات بالنسبة لمؤسسات التأمين ھي‪) :‬أ( يمكنھم بيع التأمين الجماعي وبھذا تق ل ح دة مش اكل االختي ار العكس ي‪.‬‬
‫)ب( يمكنھم تحصيل األقساط التأمينية في صورة مبلغ إجم الي ي دفع م رة واح دة ع ن طري ق ص احب العم ل أو النقاب ة‬
‫التجارية مما يقلل تكاليف العمليات الالزمة‪ .‬أما الميزة من وجھة نظر صاحب وثيقة التأمين فھي أن ص احب العم ل أو‬
‫النقاب ة التجاري ة دائم ا تك ون ق ادرة عل ى التف اوض للحص ول عل ى خص م عل ى القس ط الت أميني نظ را للع دد الكبي ر م ن‬
‫الموظفين المشتركين‪.‬‬
‫مربع رقم ‪ :11‬التأمين على العاملين في مزارع ‪ Hayleys AIG‬للشاي في سيريالنكا‬
‫أعرب العاملون في مزارع الشاي في سيريالنكا عما يساورھم من مخاوف م ن الم وت المف اجئ فف ي الوق ت ال ذي‬
‫يمك ن التنب ؤ ب الموت الطبيع ي والتخط يط ل ه إال أن ت أثير الم وت المف اجئ دائم ا يك ون م دمرا‪ .‬واس تجابة لھ ذا ق ام‬
‫الع املون وأص حاب األعم ال ومؤسس ة ‪ Hayleys AIG‬بإص دار وثيق ة تأميني ة ض د الم وت المف اجئ لعم ال‬
‫المزارع‪ .‬التغطية التأمينية سنوية ويتم استقطاع القسط مباشرة من رواتب العاملين‪ .‬ويحصل كل عضو عل ى مبل غ‬
‫‪ 5000.000‬روبية تغطية تأمينية ضد الموت المفاجئ ع ن قس ط ت أميني يبل غ ‪ 600‬روبي ة ) م ا يع ادل ‪ 5.5‬دوالر‬
‫أمريكي (‪.‬‬
‫‪-95 -‬‬
‫مسرد مصطلحات التأمين األصغر‬
‫الحادث المفاجئ‬
‫حادث ما غير متوقع وغير مرئي وليس مقصودا‬
‫المزايا التأمينية للموت المفاجئ‬
‫شرط يضاف لوثيقة التأمين على الحياة لدفع مبلغ إضافي في حالة الموت الناتج عن حادث‬
‫ويسمى ھذا الشرط في الغالب " تعويض مزدوج "‬
‫التكاليف التي تتحملھا المؤسسة التأمينية ووكالئھا لجذب واستقطاب العمالء وتتضمن ھذه‬
‫التكاليف عادة رواتب العاملين بالمبيعات والمزايا اإلضافية التي يحصلون عليھا وتكاليف‬
‫التسويق واإلعالنات والتكاليف األخرى التي يتم سدادھا قبل أن يقوم أحد العمالء المحتملين‬
‫بشراء وثيقة التأمين‪.‬‬
‫الشخص الذي يقوم بحساب األقساط التأمينية والدخل السنوي مدى الحياة واالحتياطي‬
‫وتوزيعات األرباح‬
‫شركة تأمينية تبادلية يمتلكھا أصحاب الوثائق التأمينية وال تقوم بإصدار وثائق تأمينية‬
‫خاضعة للضريبة ولكنھا تفرض أقساط يتوقع أن تكون كافية لسداد قيمة جميع المطالبات‬
‫والمصروفات‬
‫اتجاه األفراد الذي تزيد فرص خسارتھم عن المتوسط للحصول على التأمين بمعدالت‬
‫قياسية ) متوسطة ( والتي يمكن أن تؤدي إلى خسائر بمستويات أعلى من المتوقع إن لم يتم‬
‫السيطرة عليھا عن طريق ضمان التأمين‪.‬‬
‫ممثل عن شركة التأمين يقوم بصياغة عقود التأمين والتفاوض بشأنھا وتنفيذھا كما يقوم‬
‫بتوفير خدمات التأمين ألصحاب وثائق التأمين نيابة عن شركة التأمين عادة مقابل عمولة‬
‫على مبالغ األقساط‪.‬‬
‫تقوم مؤسسة إعادة التأمين بسداد قيمة المطالبات التي تزيد عن قيمة محددة‬
‫نظام بديل لتقديم الخدمة‬
‫الخدمات الصحية األكثر كفاءة من ناحية التكلفة عن اإلقامة في المستشفى لتلقي العالج‬
‫ومستشفيات الرعاية الفائقة مثل منشآت التمريض الوسيطة والمؤھلة ونزل الفقراء‬
‫والخدمات المنزلية‬
‫ھي عقود تقوم ببيعھا شركات التأمين على الحياة‪ .‬في أبسط أشكال ھذه العقود يقوم الشخص‬
‫بدفع مبلغ مالي ) سواء مبلغ إجمالي يدفع مرة واحدة أو من خالل مجموعة من المبالغ ( ثم‬
‫تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ دوري لحامل الوثيقة بدءا من تاريخ التعاقد ويستمر طوال‬
‫فترة حياة المؤمن عليه‪ .‬وعلى العكس من االستثمار عن طريق صناديق االستثمار التعاوني‬
‫أو اتحاد شركات إدارة األموال ‪ ،‬فھذه العقود المتغيرة تتضمن شروط ائتمانية وتضمن حفظ‬
‫قيمة رأس المال األصلي الذي تم سداده في العقد‪ .‬كما أن ھذه العقود تتضمن في العادة‬
‫رسوم أعلى من استثمارات األفراد‪.‬‬
‫مجموعة تتشكل من أعضاء جمعية تجارية أو مھنية يتم التأمين عليھا تحت عقد تأمين‬
‫صحي رئيسي‬
‫ھو الشخص أو المؤسسة المالية ) مثال صندوق االستثمار التعاوني ( المسماة في وثيقة‬
‫التأمين كمستفيد من أموال التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه‪.‬‬
‫مبلغ من مبالغ مستحق تدفعه شركة التأمين لصاحب المطالبة أو من ينوب عنه أو المنتفع‬
‫لكل تغطية تأمينية‬
‫ھو ممثل مبيعات أو خدمات يقوم بتولي شئون التأمين على العمالء حيث يقوم عادة ببيع‬
‫الخدمة التأمينية بأنواعھا المختلفة وللعديد من الشركات‪ .‬السمسار يشبه الوكيل باستثناء أن‬
‫السمسار يمثل الطرف الذي يسعى للحصول على التأمين وليست شركة التأمين وذلك من‬
‫وجھة النظر القانونية‪.‬‬
‫توقف وثيقة التأمين قبل تاريخ االنتھاء الطبيعي‪.‬‬
‫تكاليف استقطاب العمالء‬
‫خبير رياضيات التأمين‬
‫مؤسسة تأمينية تعتمد على‬
‫األقساط المقدمة‬
‫االختيار العكسي‬
‫الوكيل‬
‫وثيقة تأمين مجمعة للزيادة‬
‫عقود الدخل السنوي مدى الحياة‬
‫مجموعات تابعة لجمعية‬
‫المنتفع‬
‫المزايا التأمينية‬
‫السمسار‬
‫إلغاء التأمين‬
‫‪-96 -‬‬
‫رسم عن كل شخص‬
‫طريقة للدفع يتم بموجبھا دفع مبلغ ثابت للطبيب أو المستشفى عن كل فرد في خطة معينة‬
‫بغض النظر عن تكرار الخدمة أو نوعھا‪.‬‬
‫تحويل كل أو جزء من المخاطرة التي تضمنھا مؤسسة تأمينية لمؤسسة إعادة تأمين‬
‫شركة تحويل التأمين‬
‫شركة تأمين تقوم بتحويل جزء من المخاطرة التي تتحملھا لمؤسسة إعادة التأمين‬
‫المطالبة‬
‫طلب الحصول على قيمة الخسارة المتضمنة في شروط عقد تأميني‬
‫استرداد العمولة‬
‫عمولة يتم دفعھا للوكيل ثم تستردھا المؤسسة التأمينية نتيجة إللغاء وثيقة التأمين األصلية‬
‫قبل سداد كامل مبلغ الوثيقة عن طريق حامل الوثيقة‪.‬‬
‫جزء من القسط التأميني تقوم المؤسسة التأمينية بدفعه للوكيل أو السمسار مقابل خدمات‬
‫شراء وخدمة وثائق التأمين‬
‫التأمين الذي يوفر غطاء لمصروفات العالج األساسية بالمستشفيات والمصروفات العالجية‬
‫الرئيسية في وثيقة تأمين واحدة‬
‫تقوم المؤسسات التأمينية باستخدام ھذه اآللية إلشراك أصحاب الوثائق التأمينية في المخاطر‬
‫وتقليل حجم المخاطر األدبية بحيث يتم وضع معادلة حسابية لتقسيم مبلغ الخسارة بين‬
‫شركة التأمين وصاحب الوثيقة‪ .‬على سيبل المثال قد تتطلب ترتيبات آلية السداد المشتركة‬
‫سداد ‪ %30‬من قيمة جميع الخسائر بينما تقوم شركة التأمين بتغطية النسبة الباقية‪.‬‬
‫تقليل عوامل قصور كفاءة تقديم واستھالك وتخصيص وإصدار وصيانة الخدمات التأمينية‪.‬‬
‫فعلى سبيل المثال يمكن أن تحدث ھذه العوامل عند استخدام الخدمات الصحية على نحو‬
‫غير الئق وعندما يكون باإلمكان حفظ وثيقة التأمين بوسائل أقل تكلفة أو عند استخدام مزيج‬
‫مختلف من الموارد يمكن أن يقلل التكاليف‪.‬‬
‫االتجاه إلى ‪ (1‬الكثير من األسر الذين سيتأثرون بالمخاطرة في نفس الوقت أو ب( العديد‬
‫من المخاطر تحدث معا بشكل منتظم ) في نفس الوقت أو تحت نفس الظروف (‬
‫عبارة عن مخاطرة أو مجموع مخاطر تؤثر على عدد كير من البنود أو األشخاص المؤمن‬
‫عليھم مثل الزالزل والفيضانات الكبيرة‬
‫نطاق الحماية التي يوفرھا عقد تأمينين وأي من المخاطر العديدة المغطاة تأمينيا بموجب‬
‫وثيقة تأمين‬
‫فرع من علم رياضيات التأمين يختبر مدى صحة البيانات‬
‫التحويل‬
‫العمولة‬
‫التأمين الشامل لتغطية مصاريف‬
‫العالج‬
‫آلية السداد المشترك‬
‫احتواء التكلفة‬
‫التباين المشترك‬
‫مخاطرة مغايرة‬
‫التغطية‬
‫نظرية المصداقية‬
‫) أو التأمين على الحياة المعتمد على الرصيد المستحق (‪ :‬تغطية تأمينية إلعادة سداد‬
‫التأمين االئتماني على الحياة‬
‫الرصيد المستحق على القرض في حالة عدم الوفاء بالدين نتيجة لموت المقترض‪ .‬أحيانا‪،‬‬
‫يتم إدراج التغطية ضد العجز الجزئي أو الكلي‬
‫البنود القابلة للخصم ) أو الزيادة ( آلية تستخدمھا المؤسسات التأمينية إلشراك أصحاب وثائق التأمين في المخاطر وتقليل‬
‫السقطات األخالقية حيث يتم تحديد مبلغ أو نسبة يوافق صاحب الوثيقة على دفعھا لكل‬
‫مطالبة أو لكل حدث مؤمن عليه من المبلغ اإلجمالي للخسارة المؤمن عليھا‬
‫تفويض بقرار ضمان التأمين للمقرض على القروض التي يقدمھا ھذا المقرض‪ .‬ويعتبر‬
‫ضمان التأمين التفويضي‬
‫"ضمان العقد" أحد أشكال تفويض الضمان‪.‬‬
‫ھو حالة جسدية أو عقلية تمنع الشخص من أداء بعض أو كل واجباته الوظيفية مؤقتا‬
‫العجز‬
‫)قصير المدى( أو دائما ) بعيد المدى ( أو كليا ) العجز الكامل (‪.‬‬
‫خاصية تضاف لبعض وثائق التأمين على الحياة تعطي تنازل عن القسط التأميني وأحيانا‬
‫مزايا العجز‬
‫عن دفع المبلغ الشھري أو الدخل بمبلغ ثابت إذا أصيب صاحب الوثيقة بعجز تام أو مؤقت‪.‬‬
‫فقد أحد األعضاء أو النظر بشكل مفاجئ‬
‫بتر األعضاء‬
‫جھة تقديم ‪ /‬توزيع الخدمة‬
‫عملية تستخدم لتقديم وثائق التأمين للعمالء‪ .‬ويعتبر التسويق المباشر والوكالء مثاالن على‬
‫جھات التوزيع المختلفة‪.‬‬
‫‪-97 -‬‬
‫الموزع‬
‫مؤسسة مسئولة عن بيع وخدمة وثائق التأمين ولكنھا ال تصدر بالضرورة خدمات تأمينية‬
‫بنفسھا أو تتحمل مخاطر وثائق التأمين‪.‬‬
‫تأمين على الحياة يدفع لحامل الوثيقة حال حياته عند حلول تاريخ االستحقاق المكتوب في‬
‫الوثيقة أو ألحد المنتفعين إذا مات المؤمن عليه قبل ھذا التاريخ‪.‬‬
‫األصول وااللتزامات التي يتركھا الفرد عند وفاته‬
‫الزيادة ) أو البنود القابلة للخصم(‬
‫آلية تستخدمھا المؤسسات التأمينية إلشراك أصحاب وثائق التأمين في المخاطر وتقليل‬
‫المخاطر األدبية حيث يتم تحديد مبلغ أو نسبة يوافق صاحب الوثيقة على دفعھا لكل مطالبة‬
‫أو لكل حدث مؤمن عليه من المبلغ اإلجمالي للخسارة المؤمن عليھا‬
‫ظروف وأوضاع خاصة مدرجة في وثيقة التأمين ال يتم بموجبھا تقديم أي مبالغ لصاحب‬
‫الوثيقة‬
‫سجل المطالبات التي تم رفعھا أو التي تم سدادھا خالل فترة محددة من الوقت‬
‫المنح‬
‫التركة‬
‫البنود المستبعدة )أو االستثناءات(‬
‫الخبرة‬
‫تقييم الخبرة‬
‫إعادة تمويل الخبرة‬
‫القيمة االسمية‬
‫الجدول الثابت‬
‫التزوير‬
‫فترة السماح‬
‫التأمين الجماعي على الحياة من‬
‫الجھات المقرضة‬
‫التأمين الجماعي‬
‫التأمين الجماعي على الحياة‬
‫التأمين الصحي‬
‫الخدمة المنزلية‬
‫منظمات الحفاظ على الصحة‬
‫التأمين التعويضي للمستشفيات‬
‫عملية تحديد معدل األقساط التأمينية لمخاطر المجموعة كليا أو جزئيا على أساس خبرة‬
‫المجموعة‬
‫مبلغ تقوم المؤسسة التأمينية بإعادته ألصحاب الوثائق في مجموعة عندما تصبح خبرة‬
‫مجموعة معينة ) أو الطبقة التي تنتمي إليھا المجموعة ( أكثر إيجابية ومالئمة مما كان‬
‫متوقعا‪.‬‬
‫مبلغ يتم دفعة بموجب وثيقة تأمين إذا وقع الحدث المؤمن عليه أو حلول موعد استحقاق‬
‫قيمة الوثيقة ) لوثائق المنح (‬
‫نوع من جداول التأمين الجماعي يتم التأمين فيه على جميع األفراد بنفس المزايا بغض‬
‫النظر عن المرتب أو الوظيفة أو الظروف األخرى‬
‫إخفاء الحقيقة متعمدا من أجل الحصول على شيء ذو قيمة‬
‫فترة محددة بعد استحقاق سداد قيمة القسط التأميني يمكن لصاحب الوثيقة دفع ھذه القيمة‬
‫خاللھا ويتمتع صاحب الوثيقة بالحماية‬
‫تأمين على الحياة يعطى للمقترضين عن طريق مؤسسة إقراض لتغطية إلغاء أي دين معلق‬
‫في حالة موت المقترض وفي الغالب تكون مدة التأمين محددة بمبلغ القرض‪.‬‬
‫تأمين على عدد من األفراد تحت وثيقة تأمين رئيسية واحدة تصدر لصاحب العمل أو ألي‬
‫جمعية أو منظمة تابعين لھا‬
‫تأمين على الحياة لمجموعة من األفراد تحت وثيقة تأمين رئيسية ال تتطلب في العادة‬
‫فحوصات طبية‪ .‬يتم إصدار ھذه الوثيقة في الغالب لصاحب العمل لمصلحة الموظفين أو‬
‫أعضاء جمعية أو مجموعة أخرى ذات صلة مثل مجموعة من األعضاء المھنيين‪ .‬ويحتفظ‬
‫كل فرد من ھذه المجموعة بإثبات يفيد التأمين‪.‬‬
‫تغطية تأمينية تعطي مزايا تأمينية في حالة المرض أو اإلصابة‪ .‬تتضمن وثيقة التأمين‬
‫تغطية الخسائر الناتجة عن الحوادث ومصاريف العالج والعجز والموت المفاجئ وبتر‬
‫األعضاء‬
‫نوع من نظم توزيع الخدمات التأمينية يتم فيه تنفيذ جميع جوانب تقديم الخدمة من ) تسويق‬
‫وبيع وتحصيل األقساط والتحقق من المطالبات وتوزيعھا ( عن طريق " وكيل " متجول‬
‫يقوم بزيارة العمالء في منازلھم أو محل عملھم‪ .‬توزيع الخدمة المنزلية كانت شائعة‬
‫االستخدام في أمريكا الشمالية ودول غرب أوروبا في بداية التسعينات‪.‬‬
‫منظمات تقدم مجموعة كبيرة من خدمات الرعاية الصحية الشاملة لمجموعة محددة من‬
‫األفراد مقابل مبلغ مالي ثابت ودوري مدفوع مقدما‬
‫تأمين صحي يعطي مبلغ يومي أو أسبوعي أو شھري محدد للشخص المؤمن عليه خالل‬
‫فترة إقامته بالمستشفي لتلقي العالج دون النظر للمصاريف الفعلية‬
‫‪-98 -‬‬
‫التأمين الفردي‬
‫التأمين على الحياة الصناعي‬
‫جھة تقديم خدمة غير رسمية‬
‫المخاطر المؤسسية‬
‫مصلحة تأمينية‬
‫المخاطر المؤمن عليھا‬
‫التأمين‬
‫كثافة التأمين‬
‫انتشار التأمين‬
‫المؤمن عليه‬
‫وثيقة تأمين توفر حماية لصاحب الوثيقة وأسرته‪ .‬أحيانا تسمى التأمين الشخصي للتفرقة بين‬
‫ھذا النوع من التأمين والتأمين الجماعي والتأمين الشامل‬
‫أحد أسماء وثائق التأمين على الحياة التي تباع للعمالء من متوسطي ومحدودي الدخل بمبلغ‬
‫صغير قيمة الوثيقة وأقساط أسبوعية أو شھرية بسيطة تحصل من منازل أصحاب الوثائق‬
‫أحد الجھات التي تتحمل مخاطر التأمين ولكن غير خاضعة للوائح التأمينات وال يتم‬
‫مراقبتھا عن طريق جھاز تنظيمي للتأمينات‬
‫المخاطر التي تواجه المؤسسة التأمينية كنتيجة لتقديم الخدمات التأمينية ‪ .‬مثل الخسائر التي‬
‫تتحملھا مؤسسات التأمين من محفظتھا المالية إذا زادت قيمة المطالبات أو التكاليف اإلدارية‬
‫عما ھو متوقع أو أن إيرادات األقساط أقل من المستويات المتوقعة‬
‫اعتماد مالي على شخص ) مثل الزوجة ( أو شيء ما يمكن تغطيته تأمينيا‪ .‬على سبيل‬
‫المثال‪ ،‬أنت تحتاج لوجود " مصلحة تأمينية " لشخص ما حتى تشتري وثيقة التأمين على‬
‫حياة ھذا الشخص‬
‫تتضمن الظروف التي تجعل المخاطرة قابلة للتأمين عليھا‪ (1) :‬يجب أن يحدث الخطر‬
‫المؤمن عليه خسائر محددة خارج نطاق سيطرة الشخص المؤمن عليه‪ (2) .‬ال بد من وجود‬
‫عدد كبير من األشخاص في أوضاع متشابھة يتعرضون لنفس المخاطر‪ (3) .‬يجب أن‬
‫تكون الخسارة قابلة للحساب ويجب أن تكون تكلفة التامين ممكنة اقتصاديا‪ (4) .‬يجب أال‬
‫يكون من المحتمل أن يؤثر الخطر على جميع المؤمن عليھم في نفس الوقت‪ (5) .‬يجب أن‬
‫تكون الخسارة الناتجة عن أي مخاطرة محددة ولھا تداعيات مالية خطيرة‪.‬‬
‫نظام إلدارة المخاطر يقوم فيه األفراد أو األعمال التجارية أو المنظمات أو الكيانات‬
‫األخرى بتوفير فرصة مشاركة مخاطر الخسائر المالية الممكنة في مقابل مبلغ معين من‬
‫المال ) قسط ( من خالل تعويض مضمون عن الخسائر الناتجة عن مخاطر معينة في‬
‫ظروف محددة‬
‫متوسط التأمين لكل فرد في بلد معينة يتم حسابه عن طريق قسمة األقساط التأمينية المباشرة‬
‫على عدد السكان‬
‫نسبة األقساط التأمينية المباشرة في الدولة إلجمالي الدخل القومي الكلي‬
‫المؤسسة التأمينية‬
‫ھو الشخص أو األشخاص أو المشاريع التجارية أو أي منظمات أو كيانات أخرى محمية‬
‫بموجب وثيقة تأمين في حالة الخسارة أو التقدم بالمطالبة‬
‫طرف عقد التأمين الذي يعد بدفع الخسائر أو المزايا التأمينية‬
‫االنتھاء‬
‫إنھاء أو إلغاء وثيقة التأمين نتيجة لعدم سداد القسط‬
‫وثيقة ملغاة‬
‫وثيقة تم إلغائھا بسبب عدم سداد القسط‬
‫" قانون األعداد الكبيرة "‬
‫ھو مفھوم يقضي بأن كلما زاد عدد التعرض للمخاطر ) مثل عدد األفراد المؤمن عليھم (‬
‫كلما اقتربت النتائج الفعلية من النتائج المتوقعة وذلك لعدد غير محدد من التعرض‬
‫للمخاطر‪ .‬وبناء عليه‪ ،‬كلما زاد عدد األشخاص المؤمن عليھم ضد خطر معين كلما استقرت‬
‫النتائج المحتملة من وقوع الحدث المؤمن عليه‬
‫عقد يعطي غطاء تأميني لبعض األمراض والحوادث والخسائر األخرى المحددة فقط‬
‫تأمين قرض‬
‫غطاء تأميني يضمن إعادة سداد الرصيد المستحق على الدين في حالة عدم الوفاء بسداد‬
‫الدين بعد فترة محددة بغض النظر عن سبب ھذا‪ .‬يسمى ھذا النوع أيضا "التأمين االئتماني"‬
‫ولكن يجب أال نخلط ھذا مع التأمين على الحياة ذو الرصيد المستحق‬
‫متوسط عدد سنوات العمر المتبقية لمجموعة من األفراد في سن معينة طبقا لجدول خاصة‬
‫بمعدل الوفيات‬
‫وثيقة تأمين محدودة‬
‫متوسط العمر المتوقع‬
‫‪-99 -‬‬
‫االئتمان األصغر‬
‫وثيقة تصدر لصاحب العمل أو الوصي إلنشاء خطة تأمين جماعية لعدد محدد من األفراد‬
‫من مجموعة مؤھلة‬
‫خدمات ائتمانية مناسبة لمحدودي الدخل‬
‫وثيقة رئيسية‬
‫التأمين األصغر‬
‫خدمات تأمينية مناسبة لمحدودي الدخل‬
‫المخاطر األدبية‬
‫نسبة انتشار المرض‬
‫المخاطر الناجمة عن خصائص غير جسدية أو شخصية والتي تزيد من احتمالية الخسارة‬
‫أو تعميق حدة الخسارة مثل العادات السيئة أو عدم األمانة‪ .‬األمثلة على ذلك تتضمن عدم‬
‫الرعاية المناسبة لھدف تأميني ألنه مؤمن عليه مما يزيد من فرص الموت بسبب المرض‬
‫نسبة اإلصابة بالمرض‬
‫معدل الوفيات‬
‫نسبة الوفاة في السكان‬
‫جدول معدل الوفيات‬
‫جدول حسابي يعتمد على إحصائيات الوفيات خالل عدد من السنين‬
‫المؤسسة التأمينية التبادلية‬
‫التأمين على الحياة ذو الرصيد‬
‫المستحق‬
‫جھات تقديم الخدمة شبه الحكومية‬
‫نوع من التأمين يعھد فيه بالملكية والمراقبة والسيطرة ألصحاب وثائق التأمين والذين‬
‫يقومون بانتخاب فريق إداري لتنفيذ المھام واألعمال اليومية‬
‫خطة تأمين جماعي ال يطلب صاحب الوثيقة الرئيسية فيھا من المؤمن عليھم مشاركته في‬
‫تكاليف الوثيقة‬
‫التعاقد الخارجي أو من الباطن على تنفيذ أعمال مع أفراد أو شركات‪ .‬الكثير من األنشطة‬
‫التأمينية يتم التعاقد بشأنھا بكفاءة وفاعلية مثل المبيعات والخدمات وتقييم رياضيات التأمين‬
‫وحتى بعض المخاطر مثل " إعادة التأمين "‬
‫تغطية تأمينية تضمن إعادة سداد الرصيد المستحق على الدين في حالة عدم الوفاء بالدين‬
‫بسبب وفاة المقترض‪ .‬أحيانا يتم إدراج العجز الجزئي أو الكلي في ھذه الوثيقة‬
‫شركات تأمين مملوكة بالكامل أو معظمھا للحكومة‬
‫العجز الجزئي‬
‫العجز الذي يمنع صاحبه من أداء أحد أو جميع وظائف النشاط االقتصادي المعتاد له‬
‫التأخير في السداد‬
‫متوسط عدد األيام من تاريخ تقديم المطالبة التأمينية حتى سداد قيمة المطالبة‬
‫فترة صرف المبالغ‬
‫الفترة التي يتلقى فيھا الشخص دخل بموجب عقد اإليراد مدى الحياة‬
‫وثيقة التأمين‬
‫المستند المطبوع الذي تصدره الشركة لصاحب الوثيقة لتحديد شروط وبنود عقد التأمين‬
‫مدة وثيقة التأمين‬
‫الفترة التي توفر فيھا وثيقة التأمين التغطية التأمينية‬
‫القسط التأميني‬
‫مبلغ من المال يقوم صاحب الوثيقة بدفعه للحفاظ على صالحية وثيقة التأمين‬
‫المؤسسة التأمينية الرئيسية‬
‫مؤسسة تأمينية تتحمل االلتزامات مباشرة عن طريق إصدار وثيقة التأمين للمؤمن عليه‬
‫التأمين على الممتلكات‬
‫نوع من التأمين يوفر حماية مالية ضد فقد أو حدوث إضرار للممتلكات العقارية أو‬
‫الشخصية بسبب مخاطر مثل الحريق أو السرقة أو العواصف أو سقوط البرد أو االنفجار‬
‫أو الشغب أو بسبب الطائرات أو السيارات أو التخريب المتعمد أو الضرر المتعمد أو‬
‫العصيان المدني أو الدخان‬
‫قدرة الخدمة التأمينية على تقديم تعويض عن الخسائر التي تحملھا الشخص المؤمن عليه‬
‫ويمكن أن تكون ھذه الحماية جزئية أو كاملة‬
‫خطة غير مساھمة‬
‫التعاقدات الخارجية‬
‫الحماية‬
‫‪-100 -‬‬
‫تقييم معدل التكاليف‬
‫عملية تقييم التكاليف المتوقعة المرتبطة بتقديم التغطية التأمينية لتحديد معدات األقساط‬
‫التأمينية المناسبة‪.‬‬
‫عبارة عن مبلغ من المال تقوم المؤسسة التأمينية بسداده مقابل مصروفات تحملھا الشخص‬
‫المؤمن عليه وقام بدفعھا بالفعل كنتيجة لحادث أو مرض وھي دائما مرتبطة بالتأمين‬
‫الصحي‪ .‬يجب إال يزيد ھذا المبلغ عن أي مبلغ محدد في وثيقة التأمين ويغطي المصروفات‬
‫المحددة في الوثيقة فقط‪ .‬تتم عملية االستعاضة بموجب الفواتير في العادة‬
‫نوع من التأمين تقوم شركات التأمين بشرائه لحمايتھا الخاصة حيث تتحمل شركة أو أكثر‬
‫من شركات التأمين المخاطر التي تتحملھا شركة تأمين أخرى‬
‫متوسط عدد األيام منذ وقوع الحدث المؤمن عليه وحتى تقديم المطالبة الكاملة التي تغطي‬
‫ھذا الحدث‬
‫مبلغ من مال يمثل االلتزامات التي تقع على كاھل أحد المؤسسات التأمينية للوفاء بالتزاماتھا‬
‫المستقبلية نحو المبالغ المستحقة على وثائق التأمين‬
‫تعديل في وثيقة التأمين إما بتوسيع أو تقييد المزايا التأمينية أو استبعاد ظروف معينة من‬
‫التغطية‬
‫احتماالت الخسارة وأيضا تستخدم للداللة على الشخص أو الممتلكات المؤمن عليھم في‬
‫الوثيقة‬
‫عملية تحدد الشركة من خاللھا معدل األقساط التأمينية والتي تختلف طبقا لخصائص‬
‫المخاطر على الشخص أو البنود المؤمن عليھا ) مثل العمر والوظيفة والجنس والوضع‬
‫الصحي ( ثم تطبيق القواعد على الطلبات الفردية ) انظر ضمان التأمين (‬
‫إمكانية الخسارة المالية اعتمادا على احتمال وقوع الحدث‬
‫إدارة المخاطر‬
‫عملية منظمة لتحديد وتقييم حاالت التعرض للخسارة الكاملة التي تتكبدھا أي منظمة أو فرد‬
‫وكذلك الختيار وتنفيذ أكثر األساليب المناسبة للتعامل مع ھذه الحاالت‬
‫توزيع الخسائر التي يتحملھا عدد صغير من األشخاص على مجموعة أكبر بحيث تكون‬
‫الخسارة الفردية لكل شخص في المجموعة قاصرة على متوسط الخسارة ) مبلغ القسط (‬
‫بدال من الخسارة الفعلية الكبيرة التي قد يتحملھا فرد ما‪ .‬تجميع المخاطر ھي عملية توزيع‬
‫الخسائر التي يتحملھا عدد صغير من األفراد على مجموعة أكبر بشكل فعال‪.‬‬
‫جزء من القسط التأميني يستخدم لتمويل المطالبات وھو يساوي مبلغ المطالبة المتوقع‬
‫االستعاضة‬
‫إعادة التأمين‬
‫تأخر التقارير‬
‫االحتياطي‬
‫ملحق‬
‫المخاطرة‬
‫تصنيف المخاطر‬
‫التعرض للمخاطر‬
‫تجميع المخاطر‬
‫قسط المخاطرة‬
‫اإلدارة الذاتية‬
‫حفظ جميع السجالت وتولي المسئولية عن طريق حامل وثيقة تأمين جماعي لألفراد المؤمن‬
‫عليھم في خطة التأمين‪ .‬تتضمن المسئوليات إعداد كشف القسط التأميني لكل تاريخ سداد‬
‫وتقديمه مع شيك للمؤسسة التأمينية‪ .‬وفي معظم الحاالت يكون لشركة التأمين الحق‬
‫التعاقدي لمراجعة سجالت أصحاب الوثائق‬
‫مبالغ المزايا التأمينية المحددة في وثيقة التأمين‬
‫وثيقة منع الخسارة‬
‫اتفاقية من المؤسسة التأمينية لتغطية القيمة اإلجمالية للمطالبات المتفق عليھا من مجموعة‬
‫الوثائق اإلجمالية‬
‫مؤسسة تأمينية تتبع تعاليم الشريعة اإلسالمية في النواحي المالية‬
‫التسوية‬
‫مؤسسات التكافل التأمينية‬
‫التأمين محدد المدة‬
‫خطة تأمين تغطي المؤمن عليه لفترة محددة من الوقت وليس طوال العمر‪ .‬وتوفر الوثيقة‬
‫مزايا تأمينية عند الوفاة إذا مات الشخص المؤمن عليه خالل فترة التأمين‬
‫فترة من الوقت يجب خاللھا تقديم اإلخطار بالمطالبة أو دليل الخسارة‬
‫العجز التام‬
‫عجز يمنع صاحبه من أداء أي أو جميع واجباته الوظيفية‪ .‬يختلف التعريف الدقيق من وثيقة‬
‫ألخرى‬
‫)‪ (1‬شركة تتلقى األقساط التأمينية وتقبل تحمل مسئولية االلتزام بعقد وثيقة التأمين‪.‬‬
‫حدود الوقت‬
‫ضامن التأمين‬
‫‪-101 -‬‬
‫ضمان التأمين‬
‫القسط الغير مكتسب بالفعل‬
‫البنود الغير قابلة للتأمين‬
‫الوحدات‬
‫)‪ (2‬موظف في شركة يقرر إذا كانت الشركة سوف تتحمل أو ال تتحمل مخاطرة محددة‪.‬‬
‫)‪ (3‬وكيل التأمين الذي يبيع الوثيقة‬
‫عملية اختيار المخاطر التي سيؤمن عليھا وتحديد المبالغ والشروط التي تقبل بموجبھا‬
‫شركة التأمين تحمل المخاطر‬
‫جزء من القسط التأميني قامت الشركة بتحصيله ولكنھا مازالت ال تمتلكه ألن تاريخ انتھاء‬
‫صالحية الوثيقة مازال قائما‬
‫أشخاص أو بنود أو أنشطة عالية المخاطر تقع خارج نطاق مخاطر ممارسات ضمان‬
‫التأمين القياسية‬
‫التي يتم التأمين عليھا‬
‫التأمين الشامل على الحياة‬
‫على العكس من وثائق التأمين التقليدية ذات القيمة النقدية ) المعروفة باسم التأمين طوال‬
‫الحياة ( فقد تحررت عوائد وثيقة التأمين الشاملة من العقود طويلة األجل وثابتة المعدل وتم‬
‫استبدالھا بوثائق تأمين ترتبط عوائدھا بمعدات فائدة قصيرة األجل ويتم تعديلھا دوريا‪.‬‬
‫إضافة إلى ذلك‪ ،‬يمكن لحامل الوثيقة تغيير األقساط التأمينية والمزايا التأمينية عند الوفاة‬
‫فترة من الوقت يجب على عميل التأمين انتظارھا قبل أن يصبح التأمين ساريا‬
‫التأمين المعتمد على مؤشر‬
‫الطقس‬
‫طريقة لربط مبالغ المزايا التأمينية عن خسارة المحاصيل والخسائر األخرى بمؤشر‬
‫موضوعي مثل سقوط األمطار‪ .‬ھذا ليس " تأمينا " من الناحية الفنية ألنه ليس ھناك عالقة‬
‫أساسية بين المزايا والخسائر‬
‫خطة تأمين على الحياة تتضمن أقساط تأمينية يدفعھا الشخص طوال حياته‬
‫فترة االنتظار‬
‫التأمين على الحياة طول العمر‬
‫‪-102 -‬‬