‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻔﻘﺭﺍﺀ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﺩﺍﻋﻴﺎﺕ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﻘﺩﻤﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ‪ ‬‬
‫ﺴﺘﻴﻭﺍﺭﺕ ﻤﺎﺜﻴﺴﻭﻥ‪ ،‬ﻤﺩﻴﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻹﻨﻤﺎﺌﻲ ‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ‪ ‬‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ‪ ‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺤﻭﻟﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻫﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﻭﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻅﻡ‬
‫ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺤﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﻌﻬﺎ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺤﺎﻟﻴﹰﺎ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﻔﻴﺩ ﺘﻘﺭﻴﺒﹰﺎ‪ .‬ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺤﺎﻟﻴﹰﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺼﻐﺭﻯ ﻓﻘﻁ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻋﺭﻀﺔ ﻟﻼﺴﺘﺒﺩﺍل ﺒﺨﺩﻤﺎﺕ "ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻤﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﺼﻐﺭ"‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻭﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﻭﺍﺘﻔﻬﻡ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭﻟﺔ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺫﻜﻴﺔ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻫل ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺘﻁﻭﺭ ﺫﺍﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻷﻗل ﺘﻘﺩﻤﺎﹰ؟ ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻷﻤﺭ ﻜﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﺩﺍﻋﻴﺎﺕ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﻘﺩﻤﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﺴﺎﻋﻴﻥ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ‪ ،‬ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﺴﺒﺎﺏ‬
‫ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﻺﻗﺼﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ؟ ﻭﻴﻨﻅﺭ ﻤﻤﺎﺭﺴﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺒﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﻋﻠﻰ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻤﺩﻯ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻭﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ‪ .‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﻘﺎﺌﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺠﺢ ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﻤﻨﻬﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﻅﻠﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﻭﺴﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﺃﻥ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ‪ .‬ﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺜﺭ ﺭﺒﺤﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺸﺭﻴﺤﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻔﺭﺽ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻀﻐﻭﻁﹰﺎ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﺩﻭﻯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ .‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺴﺭ ﺍﻟﻔﻘﻴﺭﺓ‪ .‬ﻭﻴﺸﻴﺭ ﺍﻟﻭﺼﻑ "ﺍﻷﺼﻐﺭ" ﺇﻟﻰ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ؛ ﻭﻻ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺼﻐﻴﺭﺓ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﺒﻨﺠﻼﺩﻴﺵ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‪ ،‬ﻴﺼل ﻋﺩﺩ ﻋﻤﻼﺀ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ – ‪ ،ASA‬ﻭ‪ ، BRAC‬ﻭﺒﻨﻙ ﺠﺭﺍﻤﻴﻥ – ﺇﻟﻰ‬
‫ﻨﺤﻭ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻤﻼﻴﻴﻥ ﻋﻤﻴل ﻟﻜل ﻤﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﻴﻌﻨﻰ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺒﺎﻷﺴﺎﺱ‬
‫ﺒﺎﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻨﻀﻤﺕ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﺌﺘﻼﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻹﻴﺠﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻨﻘل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺘﺭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﺭﻜﺯ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﻋﺎﻤل ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺩﺭﻭﻥ ﺍﻟﺩﺨل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺃﻋﻤﺎل ﻤﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﺼﻐﺭ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﻻ ﻴﺯﺍل‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﻬﺎﻡ ﻗﺎﺌﻤﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺴﻊ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺃﻫﺩﺍﻓﻪ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻷﺴﺭ ﺍﻟﻔﻘﻴﺭﺓ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻁﻠﺏ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺀ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﻋﻤل ﻤﺒﺘﻜﺭﺓ‬
‫ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‪ .‬ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﻤﺘﻠﻙ ﺍﻷﺴﺭ ﺍﻟﻔﻘﻴﺭﺓ‬
‫ﻻ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻜﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻟﻠﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻓﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺃﺼﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﺒﺩﺍﺌل ﻟﺫﻟﻙ‪ .‬ﻭﺘﻌﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﺸﻜﺎل ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ ﺸﻴﻭﻋﹰﺎ ﺘﺸﻜﻴل ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ ﻭﺘﺄﺴﻴﺱ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺸﺘﺭﻜﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻀﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ ﺒﻔﻌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻗﺭﻭﺽ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻀﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻘﺩ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺘﻬﻡ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﺭﻭﺽ‪ .‬ﻭﻟﺘﻘﻠﻴل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‪ ،‬ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﺒﺎﻷﺴﺎﺱ ﻤﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺘﻠﻙ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺍﺩﻯ ﻭﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺘﻜﻠﻴﻑ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ .‬‬
‫ﻭﻤﻨﺫ ﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺘﻤﺜل ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺄﺴﺴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻤﻘﺩﻤﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ .‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻭﺍﻓﻊ‪ .‬ﺃﻭﻻﹰ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻗﺒﻠﺕ ﺃﻱ ﻤﻥ‬
‫ﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻷﻨﻪ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺴﻴﻁﻠﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ‬
‫ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻋﻤل ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺇﺩﺨﺎل ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺒﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﺤﺘﺭﺍﺯﻴﺔ ﺘﺤﺩﺩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭﻙ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ‪ .‬‬
‫ﻭﻴﺘﻁﻠﺏ ﺫﻟﻙ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺤﻭﻜﻤﺔ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‪ .‬ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻨﻀﻭﺝ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﻲ ﻟﺘﻤﻜﻴﻥ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻨﻤﻭ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ‬
‫ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻜﺒﺭﻯ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ ،‬ﻴﻌﺩ ﺍﻟﻨﻀﺞ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﻲ ﻀﺭﻭﺭﻴﹰﺎ ﻟﺠﺫﺏ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻤﻥ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ .‬‬
‫ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﺴﺭ ﺍﻟﻔﻘﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ﻤﺴﺘﺩﺍﻡ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺘﺘﺴﻡ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺒﺎﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻱ ﺍﻟﻤﻭﺠﻪ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺘﻨﻤﻭﻴﺔ‪ .‬ﺒل ﺇﻥ‬
‫ﻟﻠﻔﻘﺭﺍﺀ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻷﺩﻕ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺒﻨﻭﻜﹰﺎ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﺒﻌﺽ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻫﻲ ﺒﻨﻭﻙ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻤﺭﺨﺼﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ‪ ،‬ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﻜﻤﺼﻁﻠﺢ ﻋﺎﻡ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻓﺌﺎﺕ ﻤﻘﺩﻤﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻨﻔﺫ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻟﻠﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻭﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻓﻲ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻨﻅﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﺨﻠﻔﻴﺔ ‪ ‬‬
‫ﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻜﺎﺘﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﻠﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻌﺩ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻜﻴﻔﺔ ﻭﺍﻟﻤﻤﻴﻜﻨﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺠﻭﺩﺓ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺴﺘﺩﺍﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻘﻴﺎﺱ ﺃﺜﺭ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻺﺩﺍﺭﺓ‪ .‬ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺭﻓﻊ ﻤﺴﺘﻭﺍﻫﺎ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺩﻗﺔ ﻭﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﻤﺤﻔﻅﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺎ ﺩﻭﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﻨﻤﻭ ﺒﻨﻤﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﻜﺒﺭﻯ ﻨﻅﻡ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺨﻠﻔﻴﺔ ﻤﻌﻘﺩﺓ‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺤﺎل‪ ،‬ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺒﻌﺽ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺤﺯﻡ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺒﻨﻙ ﺘﺠﺎﺭﻱ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺤﺯﻡ‪ .‬ﻭﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻋﻥ‬
‫ﻤﺩﻯ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻭﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ ‪ ‬‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻨﺼﺭﻴﻥ ﻫﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫"ﺍﻟﻭﺼﻭل" ﻭ"ﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ"‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺨﻼﻕ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻨﺼﺭﻴﻥ‪ .‬ﻓﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﺍﻋﺘﺒﺭ "ﺍﻟﻭﺼﻭل" ﺃﻨﻪ ﻴﻌﻨﻲ "ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﻓﺌﺔ ﺴﻜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ"‪ ،‬ﻓﺈﻥ "ﺍﻟﻭﺼﻭل" ﻭ"ﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ" ﻴﻌﺘﺒﺭﺍﻥ‬
‫ﻤﺘﺭﺍﺩﻓﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ﻓﻌﺎل‪.‬‬
‫ﻤﺎﺭﺱ ‪ 2007‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﻜﺎل ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﺘﻠﻘﻲ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ ﻭﺘﺘﺒﻌﻬﺎ‪ .‬ﻭﺘﻔﺘﻘﺭ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺤﺯﻡ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‪ .‬ﻭﻴﺯﻴﺩ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺇﻟﻰ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻨﻅﻡ ﻭﺒﺭﺍﻤﺞ ﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﻭﺼﻴﺎﻨﺘﻬﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻜﻠﻴﻑ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺒﺈﻨﺠﺎﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ‬
‫ﺘﺒﺭﺯ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﺍﻟﻨﻁﺎﻕ ﻭﺒﺩﻭﺭﻩ ﻴﺠﻌل‬
‫ﻭﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﺘﺎﺡ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﺴﺘﺩﺍﻤﺔ ﻤﺎﻟﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺘﺴﻌﻰ ﻟﻠﺘﻭﺴﻊ )‪ .(Ahmed 2003‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﻤﻥ "ﺍﻟﻭﺼﻭل" ﻫﻭ "ﺍﺴﺘﻬﺩﺍﻑ‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺘﻠﻙ ﻗﺩ ﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺼﻭﺭ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻴﻬﻡ" ﻤﺜل ﺴﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﻨﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻌﻨﺩﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﺇﺜﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻤﺜل ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻟﻠﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﻴﻌﺩ "ﺍﻟﻭﺼﻭل" ﻭ"ﺍﻻﺴﺘﺩﺍﻤﺔ" ﻤﺼﻁﻠﺤﺎﻥ ﻤﺘﻨﺎﻓﺴﺎﻥ ﺒﺸﻜل ﻓﻌﺎل‪ .‬ﻴﻌﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺒﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻷﻤﺭ‪ ،‬ﻻ ﻴﻌﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﻨﺎﺌﻴﺔ ﻤﻜﻠﻑ ﻨﺴﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل‬
‫ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻤﻤﻜﻨﹰﺎ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻟﻨﻅﻡ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻗل ﻜﻔﺎﺀﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺃﻗل ﺍﺴﺘﺩﺍﻤﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﺨﻠﻔﻴﺔ‪ .‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ‪ ‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﺨﻠﻔﻴﺔ ﺘﻤﻜﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻤﻥ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﺤﺎﻓﻅ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺘﻔﻘﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻨﻅﻡ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﺤﺩﺜﺔ ﺃﻭ ﺩﻗﻴﻘﺔ‪ .‬ﻭﻤﻊ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ‪،‬‬
‫ﻭﺴﺠﻼﺕ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ ﻭﺇﺩﺨﺎل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻴﺩﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺄﺨﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻷﻴﺎﻡ ﺒل ﻭﻷﺴﺎﺒﻴﻊ‪ ،‬ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺃﺨﻁﺎﺀ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻤﺭﺍﺴﻠﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻤﺘﻼﻜﻬﻡ ﻷﻋﻤﺎل ﻁﻭﻴﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻯ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻻﺤﺘﺭﺍﻡ ﻭﺍﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺘﻬﻡ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ‬
‫"ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﹰﺎ"‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﺯﻭﻴﺩﻫﻡ ﻋﺎﻤ ﹰﺔ ﺒﻭﺴﺎﺌل ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻤﺜل‬
‫ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻘﺎﻁ ﺍﻟﻤﺒﻴﻊ‬
‫‪،EFTPOS‬‬
‫ﻭﺃﺠﻬﺯﺓ ﻓﻙ ﺍﻷﻜﻭﺍﺩ ﻭ‪/‬ﺃﻭ ﻟﻭﺤﺎﺕ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺠﻬﺎﺯ ﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‬
‫ﺸﺨﺼﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻭﺼﻴﻠﻬﻡ ﺒﺨﻭﺍﺩﻡ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻴﻜﺔ‬
‫ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺨﻁﻭﻁ ﻫﻭﺍﺘﻑ‪ ،‬ﺃﻭ ﻜﺎﺒﻼﺕ ﺃﻭ ﺍﺘﺼﺎل ﻋﺒﺭ ﺍﻟﻘﻤﺭ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ ﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻠﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻤﺤﻁﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﺯﻴﻥ‪ .‬ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ ﻨﻤﺎﺫﺝ ﻤﺭﺍﺴﻠﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺃﺴﺘﺭﺍﻟﻴﺎ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺇﺩﺨﺎل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪.‬‬
‫"ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ ‪ "bank@post‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻨﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻀﺎﻴﺎ ﻨﻅﻡ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﻟﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺔ "ﺇﻴﺯﻱ ﺒﺎﻨﻜﻴﻨﺞ ‪ "EzyBanking‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺃﻜﺒﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ – ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻜﻑ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻤﺴﺌﻭﻟﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺍﻟﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻐﻲ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻭﺴﻴﻁﺔ ﻹﺩﺨﺎل‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ‪ .‬ﻭﻴﺘﻡ ﺇﺩﺨﺎل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴﻠﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻨﻅﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻴﻭﻡ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺭﺍﺒﻁ ﺍﺘﺼﺎل ﻋﻥ‬
‫ﺒﻌﺩ‪ .‬ﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺴﻴﻌﻤل ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﻼﺴﻠﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻜﻴﻥ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﻤﻥ "ﺍﻟﺘﻭﺍﻓﺭ ﺇﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﹰﺎ" ﺒﺼﻔﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺘﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺼﻔﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ‬
‫ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻟﻸﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ – ﻭﻭﻟﻭﺭﺙ ‪ .Woolworths‬ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﻼﻋﺒﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﺅﺨﺭﺍﹰ‪ ،‬ﻭﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﻠﺤﻭﻅﺔ ﻓﻲ ﺃﻤﺭﻴﻜﺎ‬
‫ﺍﻟﺠﻨﻭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﻬﻨﺩ‪ ،‬ﺸﺒﻜﺎﺕ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻟﺭﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﺒﺸﻜل‬
‫ﺨﺎﺹ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻜﻘﻨﻭﺍﺕ ﺘﺠﺯﺌﺔ ﻟﺸﺒﻜﺔ ﻤﻭﺯﻋﺔ ﻟﻠﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪،‬‬
‫ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻟﺘﻭﺠﻬﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﻤﻌﺭﻓﺘﻬﻡ ﺒﻨﻅﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ .‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺭﺍﺴﻠﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺫﻭﻱ ﺼﻔﺔ‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻤﻊ ﻋﺩﻡ ﺇﻏﻔﺎل‬
‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻐﺵ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ ،‬ﻭﻏﺴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ .‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻬﺞ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ )‪ .(Rao 2004‬‬
‫ﻤﺒﺘﻜﺭ ﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻭﻟﻭﺍﺌﺢ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻘﺼﻭﻯ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺴﻠﻲ‬
‫ﻻ ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺄﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻴﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺩﻤﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪ .‬‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻬﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻟﺩﻗﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﺩﻭﻥ ﻋﺭﻗﻠﺔ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‪ .‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻠﻴﻥ ‪ ‬‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ‪ ،EFTPOS‬ﻭﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺼﺭﻑ ﺍﻵﻟﻲ ‪ ‬‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﺃﻭﺠﻪ ﻟﻠﺘﺸﺎﺒﻪ ﺒﻴﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻭﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‪ .‬ﺸﺄﻨﻬﺎ ﺸﺄﻥ ﻤﻨﻬﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﺘﻡ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ‬
‫ﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﻨﺎﺌﻴﺔ‪ .‬ﻭﺘﺸﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ‬
‫ﺍﻟﺼﻐﺭﻯ‪ .‬ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺭﻴﻔﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻨﺨﻔﺽ ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺴﻜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺩ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺃﺼﻐﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﹰﺎ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺃﺤﺩ ﻤﻨﺎﻫﺞ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ "ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻟﺴﻤﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﻏﺏ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻠﺔ"‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺭﺘﺒﻁ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﺄﻁﺭﺍﻑ ﺜﺎﻟﺜﺔ ﻤﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺘﺠﺯﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﻤﻘﺩﻤﻲ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻤﻀﺎﻋﻔﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﻓﻕ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﻨﺎﺌﻴﺔ‪ .‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻠﻴﻥ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺒﺎﻟﻨﻴﺎﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﻁﻠﺏ‪ ،‬ﻭﻭﺤﺩﺍﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺴﺤﺏ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺭﻭﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺨﻁﻭﻁ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻴﻜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻡ ﻤﻜﺎﻓﺌﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺭﺴﻭﻡ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺇﺭﺸﺎﺩﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﹰﺎ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺃﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫)‪.(Kumar et al. 2006‬‬
‫ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﻷﻨﻬﻡ ﻴﺴﺘﻤﺭﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻤﻘﺭﻀﻲ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﻴﻥ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻭﻓﺭﻫﺎ‬
‫ﺘﺯﻭﺩ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﺤﻭل‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﻴﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﻡ‪ .‬ﻭﺘﻌﺩ ﺃﺩﺍﺓ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻭﻀﻊ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻟﺸﺒﻪ ﺒﻴﻥ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ ،‬ﺘﺒﺭﺯ ﻓﻜﺭﺓ "ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻷﺼﻐﺭ" ﻜﺎﺒﺘﻜﺎﺭ‬
‫ﻤﺤﺘﻤل‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺘﻌﻤﻴﻡ‬
‫ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺃﺠﻬﺯﺓ ‪ EFTPOS‬ﻤﻊ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻭ‪/‬ﺃﻭ ﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺼﺭﻑ ﺍﻵﻟﻲ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﻴﺘﻴﺢ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺹ‪ .‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻟﻭﻏﺎﺭﻴﺘﻤﺎﺕ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻤﺨﺼﺹ ﻟﻠﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺜﺒﺕ‬
‫ﺠﺩﺍﺭﺘﻬﻡ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺒﻤﺭﻭﺭ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﻨﺠﺎﺡ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﺒﺎﻥ‬
‫ﻴﺤﺼﻠﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﻭﺽ ﺘﺘﺯﺍﻴﺩ ﺤﺩﻭﺩﻫﺎ ﺃﺘﻭﻤﺎﺘﻴﻜﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﺘﺘﺎﺡ ﻟﻬﻡ ﻓﺭﺹ‬
‫ﻟﻠﺘﻤﻜﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﻘﺩﻡ ﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﺭﻭﻨﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ‬
‫ﻴﻼﺌﻤﻬﻡ‪ ،‬ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺭﺓ ﻤﻘﺎﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺴﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻟﺨﺼﻭﺹ‪ ،‬ﺘﻌﺩ ﻤﻼﺯﻤﹰﺎ ﺤﻴﻭﻴﹰﺎ ﻟﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ ،‬ﺘﻌﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺃﺩﺍﺓ‬
‫ﻟﻠﻜﻔﺎﺀﺓ ﻷﻨﻬﺎ ﺘﻘﻠل ﻋﻤل ﺍﻟﺼﺭﺍﻓﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﻘﻠل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬
‫ﻭﺘﻌﺩ ﺨﺩﻤﺔ ﺴﻬﻠﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﻜﻠﻔﺔ ﻨﺴﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻭﺠﻭﺩ‬
‫‪ 1000‬ﺃﻭ ‪ 10,000‬ﺃﻭ ‪ 100,000‬ﻋﻤﻴل ﻟﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﺒﺭ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺘﻌﺩ ﻫﺎﻤﺸﻴﺔ‪ .‬‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﻭﻨﺔ‬
‫ﻭﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﻌﺎﺌﻕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﺃﻤﺎﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﻭﺍﻟﺴﺩﺍﺩ )‪ .(Salazar 2003‬‬
‫ﻟﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﻭﺼﻭل ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻥ ﺘﺩﺭﺱ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺫﻜﻴﺔ ﻜﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺤل ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ "ﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻷﺼﻐﺭ"‪ .‬ﺘﻭﺠﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺫﻜﻴﺔ ﺸﺭﻴﺤﺔ ﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻤﺩﻤﺠﺔ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺘﺨﺯﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‪ .‬ﻭﺘﻌﻤل ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺫﻜﻴﺔ‬
‫ﻜﺩﻓﺎﺘﺭ ﻤﺭﻭﺭ ﺇﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﻘﻠل ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻴﺼﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﺒﻭﻋﺔ )‪ .(Whelan 2003c‬ﻭﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻤﺨﺯﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻨﻅﻡ ‪ EFTPOS‬ﻭﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﺍﻵﻟﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﺒﺎﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻁﻭﺍل ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ .‬ﻭﺘﻌﺩ ﺘﻠﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻜﺒﺭﻯ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻼﻋﺘﻤﺎﺩ‬
‫ﻟﻺﻨﺘﺭﻨﺕ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ‪ ،‬ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻐﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﺌﻕ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻟﺭﻴﻔﻴﺔ‪ .‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ‪ ‬‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻐﻼل ﻤﺯﺍﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﺘﺒﻨﻲ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺫﺍﺘﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺜﺒﺘﺕ ﻓﻌﺎﻟﻴﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﻤﺠﺘﻤﻌﻲ ﻭﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ .‬ﻭﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﻌﺯﻴﺯ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻷﻗل ﺤﻅﹰﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻴﺴﻴﺭ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭ‪/‬ﺃﻭ ﻤﻜﻠﻔﺔ )‪ .(Whelan 2003a‬ﻭﺃﺨﻴﺭﺍﹰﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺫﻜﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﺤﻴﻭﻴﺔ )ﻤﺜل‬
‫ﻭﺘﻌﺩ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻨﺘﺞ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﻤﺎﺴﺤﺎﺕ ﺒﺼﻤﺔ ﺍﻷﺼﺎﺒﻊ( ﻟﺘﻌﺯﻴﺯ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﻌﺯﻴﺯ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻴﻘﻊ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ‪ .‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ )‪ .(Whelan 2003b‬‬
‫ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ ﺒﺘﺩﻓﻕ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‬
‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‪ ،‬ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺃﻋﻼﻩ ﻴﺘﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭﻫﺎ ﻟﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﺇﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﹰﺎ ﺇﻟﻰ ﻭﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻨﺩ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺸﺒﻜﺔ ﻭﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ )ﺃﻨﻅﺭ ‪ .(www.fino.co.in‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ‪ ‬‬
‫ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻐﺵ‪ .‬ﻭﺘﺘﺴﻡ ﺒﻭﺍﺠﻬﺔ‬
‫ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﺼﻤﻤﺔ ﺨﺼﻴﺼﺎﹰ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻌﻤل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻜﻴﻥ ﺍﻟﺩﻋﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ‪ .‬‬
‫ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﺠﻭﺍﻨﺏ "ﺩﻋﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻨﺎﺀ‪/‬ﻀﻐﻁ ﺍﻟﻘﺭﻨﺎﺀ" ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﻀﻤﺎﻥ‬
‫ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪ .‬ﻭﺘﺘﻁﻠﺏ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺡ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪ .‬‬
‫ﻭﻟﻺﺒﻘﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ "ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ"‪ ،‬ﻴﺘﻡ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﻗﺭﻭﺽ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ‪ .‬ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ "ﺴﺠل ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺼﻐﻴﺭ" ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪ .‬ﻴﺘﻡ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺃﻱ ﺃﺭﺒﺎﺡ‬
‫ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺩﻭﺭﻴﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻨﺴﺒﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻻ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺒﺸﻜل ﺘﺎﻡ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﻟﻠﻭﺤﺩﺓ ﺃﻥ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺨﻠﻕ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻗﺭﻭﺽ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﺃﻜﺒﺭ )‪ .(Mathison 2006‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭﻟﺔ ‪ ‬‬
‫ﺘﺘﺯﺍﻴﺩ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭﻟﺔ ‪ GSM‬ﻭﺘﺤﻤل ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﻔﻘﺭﺍﺀ‪ .‬ﻭﺘﻔﻴﺩ ﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺠﻤﻌﻴﺔ ‪ World GSM Association‬ﺃﻨﻪ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪ ،2006-2003‬ﺘﻡ ﺒﻴﻊ ﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ ‪ 800‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻫﺎﺘﻑ‬
‫ﻤﺤﻤﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ‪ .‬ﻭﺘﻌﺩ ﺍﻟﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭﻟﺔ ﺤﺎﻟﻴﹰﺎ ﻟﻴﺱ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﻤﻔﻀﻠﺔ ﻟﻼﺘﺼﺎل‪ ،‬ﺒل ﺃﻴﻀﺎﹰ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‪ ،‬ﺍﻟﺒﺩﻴل‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‪ .‬ﻭﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺘﻔﻴﺩ ﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺔ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 2007‬ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻼﺼﺔ ‪ ‬‬
‫ﻴﺠﺭﻱ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺃﻭ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻤﻥ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺤﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺯﺍل ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ‪ .‬ﻻ ﻴﺯﺍل ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻟﻠﺘﻌﻠﻡ ﻭﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻗﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻴﻤﺭ ﺒﻤﻨﻌﻁﻑ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺴﺘﺘﻌﺭﺽ ﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﻋﻤﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻠﻙ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻨﻁﺒﻕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻘﻀﺎﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻔﺠﻭﺓ‬
‫ﺍﻟﺭﻗﻤﻴﺔ‪ :‬ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻴﻕ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺘﻌﺯﻴﺯﻩ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺎﺏ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ .‬ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺘﻭﺠﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‬
‫ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪ :‬ﻟﻭﺍﺌﺢ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻴﺩ‬
‫ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﻨﻅﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺎﺤﺏ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ .‬‬
‫ﺍﻟﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭﻟﺔ ﻫﻲ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻭﺘﺒﺭﺯ ﻤﻼﺤﻅﺔ ﺍﺤﺘﺭﺍﺯﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﺭﺘﻔﺎﻉ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻠﺩﺍﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‪ ،‬ﺘﻤﻴل ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺘﻌﺘﻤﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻭﻋﺯل ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻋﻥ ﺃﻗﺭﺍﻨﻪ‪ .‬ﻭﻴﺘﻌﺎﺭﺽ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻤﺎﺭﺱ ‪ 2007‬‬
‫ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻨﻬﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻜﺎﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻻﺭﺘﻔﺎﻉ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺒﺢ ﻫﻭﺍﺘﻑ ‪" GSM‬ﻤﺤﺎﻓﻅ ﻤﺘﻨﻘﻠﺔ" ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪ .‬ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻭﻑ ﻤﻥ ﻭﻗﻑ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‪ .‬‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ﻟﺘﻴﺴﻴﺭ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ .‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﺭﺴﺎل ﺍﻟﺭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻘﺼﻴﺭﺓ ‪،SMS‬‬
‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻬﺎﺘﻑ‪/‬ﻋﻤﻴل ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺘﻁﺒﻴﻘﹰﺎ ﻤﺨﺯﻨﹰﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﺎﺘﻔﻪ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭل ﻟﺒﺩﺀ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﻫﺎﺘﻔﻪ ﺍﻟﻤﺤﻤﻭل ﺇﻟﻰ ﺤﺴﺎﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻨﻅﺎﻡ "‪ " G‐Cash‬ﻤﻥ ﺠﻠﻭﺏ ﺘﻴﻠﻴﻜﻭﻡ‬
‫)‪ (www.myglobe.com.ph/gcash/‬ﻭ"‪) " WIZZIT Bank‬ﺃﻨﻅﺭ‬
‫‪.(see www.wizzit.co.za‬‬
‫ﻭﺴﻴﺫﻜﺭ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺃﻨﻪ "ﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺀ ﻟﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻨﺠﺢ"‪ .‬ﻭﻟﻠﺭﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻨﻘﻁﺘﺎﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺘﺎﻥ‪ .‬ﺃﻭﻻﹰ‪ ،‬ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ‪ ،‬ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﻨﺕ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺴﺘﺠﺩ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻋﻤﺎل ﻤﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ‬
‫ﺘﺘﺒﻨﺎﻫﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻴﺠﺩﺭ ﺒﻨﺎ ﺘﺫﻜﺭ ﺃﻨﻪ ﻤﻨﺫ ﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ ‪ 20‬ﻤﻀﺕ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻜﺎﻥ‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﻓﻲ ﻤﺭﺍﺤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺒﻜﺭﺓ‪ ،‬ﺯﻋﻡ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﻭﻥ ﺃﻥ "ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺀ ﻟﻥ‬
‫‪ ‬‬
‫ﻴﺘﻤﻜﻨﻭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ‪ ،‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺀ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ"‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺜﺒﺕ ﺨﻁﺄﻫﻡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ‪ .‬ﺭﺒﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻟﻤﺜل ﻤﻊ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻐﺭ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ .‬‬
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