‫‪ :Arabic - Microfinance Gateway: Site Content‬ﻣﻮﺟﺰ ﺗﺤﺪﯾﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻷﺻﻐﺮ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﺻﻔ ﺤﺔ ‪ ١‬ﻣﻦ ‪٣‬‬
‫اﻟﺻﻔﺣﺔ‬
‫اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﻛﺗﺑﺔ‬
‫ﻣوﺿوﻋﺎت‬
‫ﺳﺎﺧﻧﺔ‬
‫اﻟﻣﻼﻣﺢ‬
‫اﻟﻘطرﯾﺔ‬
‫اﻷﺣداث‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺎت‬
‫اﻻﺳﺗﺷﺎرﯾون‬
‫اﻟوظﺎﺋف‬
‫ﻣوﺟز ﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﻣﺣﻣد ﺧﺎﻟد ‪ -‬اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻹﺳﺗﺷﺎرﯾﺔ ﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟﻔﻘراء‬
‫ﻧظر ً ا ﻻﻧﺗﮭﺎء ﺳﻠﺳﻠﺔ اﻟﻣدوﻧﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲﺗﻘدم ھذه اﻟﻣﻘﺎﻟﺔ ﻣوﺟز ً ا ﺑﺎﻟﻧﻘﺎط‬
‫اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ ‪.‬‬
‫ﻣﺎ اﻟذي ﯾﻠزم ﻧﻣوذج اﻷﻋﻣﺎل اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ؟‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫ﺗﺟزﺋﺔ اﻟﺳوق ﻣن اﻟﯾوم اﻷول‪ :‬ﻓﻲ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي‪ ،‬ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﺑدأ ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﺑﻣﻧﺗﺞ‬
‫واﺣد ﻻ ﯾﻠﺑﻲ اﺣﺗﯾﺎﺟﺎت ﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻌﻣﻼء اﻟذﯾن ﯾدﯾرون أﻋﻣﺎﻻ ً ﻣﺗﻧوﻋﺔ‪ ،‬ﻟﻛﻧﮭﺎ ﺗﺷرع ﺑﻣرور اﻟوﻗت ﻓﻲ‬
‫ﺗﺟزﺋﺔ اﻟﺳوق وﺗﻧوﯾﻊ ﻣﻧﺗﺟﺎﺗﮭﺎ‪ .‬وﯾﻧطﺑق ﻧﻔس اﻟﻣﺑدأ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺑدء ﻣن ﺧﻼل ﺗﺟزﺋﺔ اﻟﺳوق إﻟﻰ ﻗطﺎﻋﺎت ﻓرﻋﯾﺔ وﺗﺻﻣﯾم ﻣﻧﺗﺞ‪ /‬ﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫ﺧﺎﺻﺔ و‪/‬أو اﺳﺗﺧدام أدوات‪ /‬ﻋﻘود ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﻛل ﻗطﺎع ﻓرﻋﻲ ﻣن ﻗطﺎﻋﺎت اﻟﺳوق‪.‬‬
‫ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﻰ ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر‪ /‬اﻟﺑﻧك اﻟﺗﻔﻛﯾر ﻛﻣﺳﺗﺛﻣر وﻟﯾس ﻛداﺋن ﻓﺣﺳب‪ :‬ﻟﺗﻧﻔﯾذ ﻣﺎ ورد أﻋﻼه‪،‬‬
‫ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷﺎرﻛﺔ واﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ‪ ،‬ﻻ ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻓﻲ ﺷراء اﻷﺑﻘﺎر واﻟﻌﺟول ﻓﺣﺳب‪ ،‬ﺑل‬
‫ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﯾﮭﺎ أﯾﺿ ًﺎ اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻓﻲ ﻣراﻗﺑﺔ أﻛﺛر دﻗﺔ ﻟﻠﻣﺷروع‪ ،‬وﺗوﻓﯾر ﺑﻌض اﻟﺧدﻣﺎت واﻻﺳﺗﺷﺎرات اﻟﺑﯾطرﯾﺔ‪.‬‬
‫وﻟذا ﻻ ﯾﻣﻛﻧﮭﺎ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻣﺟرد إﻗراض اﻷﻣوال واﺳﺗرﺟﺎﻋﮭﺎ وﺗﺣﻘﯾق اﻷرﺑﺎح‪ .‬وﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟﺣﺎﻻت‪ ،‬ﻧﺗﺣدث‬
‫ﻋن اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ‪ ،‬وﻟﯾس ﻋن ﻣﺟرد ﻋﻣﻠﯾﺔ إﻗراض‪.‬‬
‫اﻟﺗﻛﺎﻓل‪ /‬اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻷﺻﻐر‪ :‬ﯾﻌد اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻷﺻﻐر ﻋﻠﻰ أﺻول اﻷﻋﻣﺎل ﺿد اﻟﺳرﻗﺔ واﻟوﻓﺎة ﻓﻲ ﺣﺎل اﻟﺣﯾواﻧﺎت‬
‫واﻟﻣﺎﺷﯾﺔ ﺟزء ًا ﻣن ھذا اﻟﻧﻣوذج‪ .‬وھﻧﺎك ﺣﺎﻓز أﻛﺑر ﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﻟﻠﻘﯾﺎم ﺑذﻟك ﻓﻲ ﺿوء ھذا‬
‫اﻟﻧﻣوذج‪ .‬وﻗد ﺷﺎھدﻧﺎ ذﻟك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣؤﺳﺳﺔ ﺗﻧزاﻧﯾﺎ ﻟﻠﻌﻣل اﻟﺑﯾﺋﻲ اﻟﺗطوﻋﻲ )‪ (TeV‬ﺣﯾث ﯾﺗم اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ‬
‫ﺧﻼﯾﺎ اﻟﻧﺣل‪ ،‬وإﺿﺎﻓﺔ ﺗﻛﺎﻟﯾف اﻟﺗﺄﻣﯾن إﻟﻰ اﻟﺳﻌر‪ .‬وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻓﺎرز )ﻣﻧﺗﺞ اﻟﻣﺎﺷﯾﺔ ﺣﻼل(‪ ،‬ﯾﺗم اﻟﺗﺄﻣﯾن‬
‫ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺣﯾواﻧﺎت ﺿد اﻟﺳرﻗﺔ واﻟوﻓﺎة أﯾﺿ ًﺎ‪ .‬ھذا وﻗد ﺻرح ﺑﻧك اﻷﻣل ﺑﺄﻧﮫ ﺳوف ﯾؤﻣن أﯾﺿ ًﺎ ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻓﺔ‬
‫اﻟوﺣدات اﻟﻣؤﺟرة ﻓﻲ ﺿوء ﻣﻧﺗﺞ اﻹﯾﺟﺎر اﻟﺟدﯾد‪) .‬ﺟﻣﯾﻊ ﻋﻣﻼء ﺑﻧك اﻷﻣل ﻣؤﻣن ﻋﻠﯾﮭم اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟوﻓﺎة‬
‫واﻟﻌﺟز اﻟﻛﻠﻲ‪ .‬وﯾﺷﻣل اﻟﺗﺄﻣﯾن ﺗﻐطﯾﺔ رﺻﯾد اﻟﻘرض ودﻓﻊ ﻣﺑﻠﻎ ﻷﺳرة اﻟﻌﻣﯾل ﯾﻌﺎدل ‪ ١٠٠‬دوﻻر أﻣرﯾﻛﻲ‬
‫ﺗﻘرﯾﺑ ًﺎ‪(.‬‬
‫اﻻدﺧﺎر‪:‬ﺣﯾﺛﻣﺎ ﺗﺟﯾز اﻟﻠواﺋﺢ اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ‪ ،‬ﯾﻧﺑﻐﻲ أن ﯾﻛون اﻻدﺧﺎر ﻋﻧﺻر ً ا أﺳﺎﺳﯾ ًﺎ ﻣن ﻋﻧﺎﺻر ﻧﻣوذج أﻋﻣﺎل‬
‫اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ .‬وﻛﻣﺎ ھو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي‪ ،‬ﯾُﻌﺗﻘد أن ﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﺳﻠﻣﯾن‬
‫ﺳﯾﺳﺗﻔﯾدون ﻣن اﻻدﺧﺎر أﻛﺛر ﻣن اﻟﻘروض‪) .‬ﺗﻣﻧﺢ ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟﺣﺎﻻت ﻗرﺿ ًﺎ واﺣد ً ا أو ﺗﻘوم ﺑﺎﺳﺗﺛﻣﺎر واﺣد‬
‫ﻣﻌﮭم‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﻛل ﻓرد ﻣن أﻓراد اﻷﺳرة ﯾﻣﻛﻧﮫ اﻣﺗﻼك ﺣﺳﺎب ادﺧﺎر‪ .‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳر اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻷﺳر اﻟﻔﻘﯾرة اﻟﺗﻲ ﻻ‬
‫ﺗﺣﺗﺎج إﻟﻰ ﻗرض إﺗﺎﺣﺔ اﻟﻔرﺻﺔ ﻟﮭﺎ ﻻﻣﺗﻼك ﺣﺳﺎب ادﺧﺎر‪ (.‬وﻧظر ً ا ﻷﻧﮫ ﯾﺣق ﻟﻐﺎﻟﺑﯾﺔ ﺣﺳﺎﺑﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾﻣﺗﻠﻛﮭﺎ اﻟﻣﺳﻠﻣون اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻓواﺋد‪ ،‬ﺛﻣﺔ ﻋﻘﺑﺔ ﺗواﺟﮫ اﻟﻣﺳﻠﻣون ﻓﻲ اﻣﺗﻼك ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬
‫إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬ﯾﺳﺎﻋد اﻣﺗﻼك ﺣﺳﺎﺑﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻣﺗواﻓﻘﺔ ﻣﻊ أﺣﻛﺎم اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺑﺋﺔ اﻟوداﺋﻊ‪،‬‬
‫وﻏرس ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻛذﻟك اﻟﻣﺳﺎھﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﻧﺎﻓﻊ واﻵﺛﺎر اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ اﻟﻣﺣﺗﻣﻠﺔ‪:‬‬
‫ﻋﻧد ﺗﻧﻔﯾذ ﻧﻣوذج اﻷﻋﻣﺎل اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ھذا ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ أدوات ﺗﻘﺎﺳم اﻟرﺑﺢ‪ /‬اﻟﺧﺳﺎرة‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﺗوﻗﻊ ﺗﺣﻘﯾق‬
‫اﻟﻣﻧﺎﻓﻊ‪ /‬اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺣﺗﻣﻠﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬
‫‪ .1‬اﺳﺗﮭداف اﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﻔﻘراء‪ :‬ﯾُﻣﻛن ھذا اﻟﻧﻣوذج ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر‪ /‬اﻟﺑﻧك ﻣن اﻟﺗرﻛﯾز ﻋﻠﻰ اﻷﻓراد‬
‫اﻷﺷد ﻓﻘر ً ا ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻷﻓراد اﻟذﯾن ﯾﺳﺗﮭدﻓﮭم اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي‪ .‬وﻟذا ﯾﺗﺄھل ﻛﺛﯾر ﻣن اﻷﻓراد اﻟﻔﻘراء –‬
‫اﻟذﯾن ﻻ ﯾﺗﺣﻣﻠون اﻻﺳﺗداﻧﺔ أو اﻷﻓراد اﻟذﯾن ﺗﺳﺗﺑﻌدھم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ )ﻓﻲ ﺣﺎل ﻣﻧﮭﺟﯾﺔ إﻗراض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ( أو‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﻟﻌدم ﺗﻣﻛﻧﮭم ﻣن ﺗوﻓﯾر اﻟﺿﺎﻣن‪ ،‬وﻏﯾر ذﻟك – ﻟﻼﺳﺗﻔﺎدة ﻓﻲ ﺿوء ھذا اﻟﻧﻣوذج إذا‬
‫ﻣﺎ ﺗوﻓرت ﻟدﯾﮭم اﻟﻣوارد اﻟﺑﺷرﯾﺔ واﻹرادة واﻟﻌزﯾﻣﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻠﺗﻌﻠم واﻟﻌﻣل ﺑﺟد‪ ،‬وﻣﺎ إﻟﻰ ذﻟك‪.‬‬
‫‪٢٠١١/٠٨/١٤‬‬
‫‪http://arabic.microfinancegateway.org/content/article/detail/93606‬‬
‫‪ :Arabic - Microfinance Gateway: Site Content‬ﻣﻮﺟﺰ ﺗﺤﺪﯾﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻷﺻﻐﺮ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﺻﻔﺤﺔ ‪ ٢‬ﻣﻦ ‪٣‬‬
‫‪ .2‬أﻗل ﻋرﺿﺔ ﻟﻣواﺟﮭﺔ ﻣﺷﻛﻼت ﻓرط اﻟﻣدﯾوﻧﯾﺔ‪ :‬ﯾﺗطﻠب ھذا اﻟﻧﻣوذج اﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﺗﺣري اﻟﺷﺎﻣل ﻋن اﻟﻌﻣﻼء‪،‬‬
‫وﺧﺻوﺻ ًﺎ ﻷن اﻟﻧﻣﺎذج اﻟﻣﺗواﻓﻘﺔ ﻣﻊ أﺣﻛﺎم اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻻ ﺗﺳﺗﺧدم أﯾﺔ ﻧوع ﻣن أﻧواع اﻟﺿﻣﺎﻧﺎت‬
‫ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ﺣﺎﻻت اﻹھﻣﺎل‪ .‬ﻋﻼوة ﻋﻠﻰ ذﻟك‪ ،‬ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﺄﻛد ﻣن أﯾﻠوﻟﺔ أﻣواﻟﮭﺎ‬
‫إﻟﻰ اﻟﻧﺷﺎط اﻻﻗﺗﺻﺎدي وﺗﻧﻣﯾﺔ اﻷﻋﻣﺎل‪ .‬وﻓﻲ واﻗﻊ اﻷﻣر‪ ،‬ﺗﻛون ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ھﻲ ﻣن ﯾﺷﺗري‬
‫ھذه اﻷﺻول ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟﺣﺎﻻت‪ .‬وﺑﺳﺑب ھذه اﻟﺗرﻛﯾﺑﺔ‪ ،‬ﻟن ﯾﻛون ﻣﻣﻛﻧ ًﺎ ﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﺗﺣﻘﯾق‬
‫اﻷرﺑﺎح واﻻزدھﺎر‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﯾﻌﺎﻧﻲ ﻋﻣﻼءھﺎ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ھو اﻟﺣﺎل ﻋﻠﻰ ﺳﺑﯾل اﻟﻣﺛﺎل ﻓﻲ وﻻﯾﺔ أﻧدرا ﺑرادﯾش ﻓﻲ‬
‫اﻟﮭﻧد‪.‬‬
‫‪ .3‬اﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﺗرﻛﯾز ﻋﻠﻰ اﻷﻧﺷطﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﻣﻧﺗﺟﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺎھم ﻓﻲ زﯾﺎدة اﻟدﺧل اﻟﻘوﻣﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ‪ :‬ﻣن‬
‫اﻟﻣﺗوﻗﻊ أﯾﺿ ًﺎ أن ﯾرﻛز ھذا اﻟﻧﻣوذج ﻋﻠﻰ اﻷﻧﺷطﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﻣﻧﺗﺟﺔ ﺑدﻻ ً ﻣن اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ .‬ﺣﯾث‬
‫ﺗﺳﺎھم ھذه اﻷﻧﺷطﺔ ﻓﻲ زﯾﺎدة اﻟدﺧل اﻟﻘوﻣﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﺑﻼد‪.‬‬
‫‪ .4‬ﺧﻠق ﻣزﯾد ﻣن ﻓرص اﻟﻌﻣل‪ :‬ھﻧﺎك ﺷﺑﮫ إﺟﻣﺎع ﻋﻠﻰ أن اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻟﯾس أداة ﺟﯾدة ﻟﺧﻠق‬
‫ﻓرص اﻟﻌﻣل ﻷﻧﮫ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﯾرﻛز اﻟﻣﻘرﺿون – اﻟذﯾن ﯾﺗﺣﺎﺷون اﻟﻣﺧﺎطر –ﺗرﻛﯾز ً ا أﻛﺛر ﻋﻠﻰ اﻷﻓراد اﻟذﯾن‬
‫ﯾﻣﺗﻠﻛون أﻋﻣﺎﻻ ً ﺗﺟﺎرﯾﺔ وﯾﺗطﻠﻌون إﻟﻰ ﺗوﺳﯾﻊ ﻧطﺎﻗﮭﺎ‪ .‬ﻟذا ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﯾﻐﯾر ھذا اﻟﻧﻣوذج ھذه اﻟﻣﻌﺎدﻟﺔ‬
‫وﯾﺻﺑﺢ اﻟﺗرﻛﯾز أﻛﺛر ﻋﻠﻰ اﻷﻓراد اﻟذﯾن ﻟدﯾﮭم رأس ﻣﺎل ﺑﺷري وﻣﮭﺎرات أو ﯾﻣﻛﻧﮭم اﻛﺗﺳﺎب ھذه اﻟﻣﮭﺎرات‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗؤدي إﻟﻰ ﺧﻠق ﻓرص ﻋﻣل وأﻋﻣﺎل ﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻟﮭم‪.‬‬
‫‪ .5‬ﻣﺻﺎدر ﺗﻣوﯾل ﺗﺟﻠب ﻣﺷﻛﻼت أﻗل‪ :‬ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن ﻗطﺎع اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي اﺳﺗﻐرق ﺳﻧوات‬
‫ﻟﺟذب ﻣﺻﺎدر اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﺗوﻗﻊ أﻻ ﯾﻛون ھذا ھو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ ظل ھذا اﻟﻧﻣوذج‪ .‬ھذا ﻟﯾس ﻷن‬
‫اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻗد ﻣﮭد اﻟﺳﺑﯾل وﺣﻘق ﻧﺟﺎﺣ ً ﺎ‪ ،‬ﻟﻛن اﻷﻛﺛر أھﻣﯾﺔ ﻷن اﻹﺳﻼم ﯾﺳﻌﻰ إﻟﻰ ﺗﺧﻔﯾف‬
‫وطﺄة اﻟﻔﻘر وﺗوزﯾﻊ اﻟﺛروة ﻓﻲ اﻻﻗﺗﺻﺎد‪ .‬وﻣن اﻟﻣﻌﺗﻘد أن ھذا ﻟم ﯾﺣدث ﺣﺗﻰ اﻵن ﻟﻔﺷل ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل‬
‫اﻷﺻﻐر ﻓﻲ إظﮭﺎر ﻧﻣوذج واﻋد ﻣرﺑﺢ وﻧﺎﺟﺢ ﯾﻘﻧﻊ ھذه اﻟﺑﻧوك ﺑﺗﻘﺑل اﻟﻣﺧﺎطر وﺗﻣوﯾل ﻣﺣﻔظﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ أو اﻟﻣﺿﺎرﺑﺔ‪ .‬ﻟﻛن ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗطوﯾر ھذا اﻟﻧﻣوذج وﺗﻧﻔﯾذه‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﺗوﻗﻊ‬
‫أﻻ ﺗﺣﺟم اﻟﺑﻧوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ وﺣﺗﻰ رﺟﺎل اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﻌﻧﯾﯾن ﺑﺎﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻋن ﺗﻘدﯾم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻼزم‪.‬‬
‫وﺛﻣﺔ ﻣﺛﺎل ﻋﻠﻰ ذﻟك ھو ﺑﻧك اﻷﻣل اﻟذي اﺳﺗﺛﻣر اﻟﻣﺳﺗﺛﻣرون ﻓﯾﮫ ﻣﺑﻠﻐ ً ﺎ ﯾﺗراوح ﻣن ‪ ٦‬إﻟﻰ ‪ ٧‬ﻣﻠﯾون دوﻻر‬
‫ﻋﻧدﻣﺎ ﺑﻠﻐت ﻣﺣﻔظﺗﮭﺎ ‪ ٢.٥‬ﻣﻠﯾون دوﻻر‪.‬‬
‫اﻟﺧطوات اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫أﺑﺣﺎث ﺳوق أﻛﺛر ﺷﻣوﻟﯾﺔ‪ :‬ھذا ﻟﺗﺣﻘﯾق ﻓﮭم أﻓﺿل ﻟﺣﺟم وﺷراﺋﺢ اﻟطﻠب ﻣن ﺟﺎﻧب‪ ،‬وﻣﺣﺎوﻟﺔ طرح‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻠﺑﻲ ھذا اﻟطﻠب ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ ﻣن ﺟﺎﻧب آﺧر‪.‬‬
‫ﺑﻧﺎء اﻟﻘدرات‪ :‬ﻣن اﻟﺿروري ﺑﻧﺎء اﻟﻘدرات ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻣﺳﺗوﯾﺎت ﻹطﻼق اﻟطﺎﻗﺎت اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ .‬وﻟذا ﯾﻧﺑﻐﻲ ﺑذل ﻣزﯾد ﻣن اﻟﺟﮭود ﻟﺗدرﯾب ﻣدراء ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‬
‫وﻣوظﻔﯾﮭﺎ‪ .‬وھذا ﯾﺷﻣل وﺿﻊ دورات ﺗدرﯾﺑﯾﺔ وﺗدرﯾب اﻟﻣدرﺑﯾن وﺗطوﯾر ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﻣﺳﺗﺷﺎرﯾن اﻟذﯾن‬
‫ﯾﻣﻛﻧﮭم ﺗدرﯾب ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر وﺗﻘدﯾم اﻻﺳﺗﺷﺎرات ﻟﮭﺎ‪).‬ھذا اﻟﺻدد‪ ،‬ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷدوات واﻷدﻟﺔ اﻟﺗﺷﻐﯾﻠﯾﺔ اﻟﺗﻲ وﺿﻌﺗﮭﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ GTZ‬ﻻﺳﺗﺧداﻣﮭﺎ ﻓﻲ إﻧدوﻧﯾﺳﯾﺎ ﻋﺎم ‪ ٢٠٠٧‬ﺑدﻻ ً ﻣن‬
‫اﻟﺑداﯾﺔ ﻣن اﻟﺻﻔر‪( .‬‬
‫ﺗﻣوﯾل اﻟﺗﺟﺎرب اﻟراﺋدة‪ :‬ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﺻﻐرى واﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﯾﺔ‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﻠﻌب اﻟﺟﮭﺎت اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ‬
‫اﻟدوﻟﯾﺔ دور ً ا رﺋﯾﺳﯾ ًﺎ ﻓﻲ ﺗوﺳﯾﻊ ﻧطﺎق ﻓرص اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻣوﯾل ﺑﯾن ﻓﻘراء اﻟﻣﺳﻠﻣﯾن ﻣن ﺧﻼل ﺗﻣوﯾل‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟراﺋدة اﻟﺗﻲ ﺗﺗﯾﺢ ﻓرﺻﺔ ﻻﺧﺗﺑﺎر ﻣﺧﺗﻠف ﻧﻣﺎذج أﻋﻣﺎل اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫ﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟﺗﻘﺎرﯾر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ‪ :‬ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﺗﻧﻣﯾﺔ وﺟﮭﺎت وﺿﻊ اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‬
‫)ﻣﺛل ‪IFSB‬ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻧﻘد اﻟﻌرﺑﻲ اﻟﺳﻌودي أو ‪ AAOIFI‬ھﯾﺋﺔ اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ واﻟﻣراﺟﻌﺔ ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﺳﻌودﯾﺔ ( اﻟﻧظر ﻓﻲ وﺿﻊ ﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟﺗﻘﺎرﯾر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺗواﺋﻣﺔ ﻣﻊ اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر‪ ،‬ﺑﮭدف ﺗﻌزﯾز‬
‫ھﯾﺎﻛل اﻟﺷﻔﺎﻓﯾﺔ ﻓﻲ ﻗطﺎع اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟم‪ .‬وﺗﺗطﻠب ھذه اﻟﮭﯾﺎﻛل ﻣﺑﺎدئ‬
‫ﺗوﺟﯾﮭﯾﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﻺﻓﺻﺎح ﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﯾﺔ ﻟﻠﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر‪ ،‬وﻣﻧﮭﺟﯾﺎت ﺗﺣدﯾد اﻷﺳﻌﺎر‪ ،‬وﻋﻣﻠﯾﺎت‬
‫اﻟرﻗﺎﺑﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬وأﺧﯾر ً ا ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺻﻧﯾف‪.‬‬
‫اﻟﻧﻘﺎط اﻟﻣرﺟﻌﯾﺔ‪ :‬ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﻰ ﺳوق ﺗﺑﺎدل ﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر )‪ (MIX‬اﻟﻧظر أﯾﺿ ًﺎ ﻓﻲ إﻧﺷﺎء‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺟدﯾدة ﻓﻲ ﺗﻘﺎرﯾرھﺎ واﻟﺷروع ﻓﻲ ﻣﺗﺎﺑﻌﺔ ﺗﻠك اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﻘدﻣﺔ وﻓﻘ ًﺎ ﻷﺣﻛﺎم اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪،‬‬
‫وﻣدى اﻧﺗﺷﺎرھﺎ‪ ،‬وﻣﺗوﺳط ﺣﺟم اﻟﻘرض‪ /‬اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر‪ ،‬وﻣﺎ إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬وھو ﻣﺎ ﯾﺗﯾﺢ ﺗﻛوﯾن ﻓﻛرة ﺟﯾدة ﺑﻣرور‬
‫اﻟوﻗت ﻋن ھذه اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت وﻣﻘﺎرﻧﺗﮭﺎ ﺑﺎﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ أﯾﺿ ًﺎ‪.‬‬
‫ﻣﺻﺎدر ذات اﻟﺻﻠﺔ‪:‬‬
‫‪٢٠١١/٠٨/١٤‬‬
‫‪http://arabic.microfinancegateway.org/content/article/detail/93606‬‬
‫ﺻﻔﺤﺔ ‪ ٣‬ﻣﻦ ‪٣‬‬
‫‪ :Arabic - Microfinance Gateway: Site Content‬ﻣﻮﺟﺰ ﺗﺤﺪﯾﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻷﺻﻐﺮ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﻟﻣﺎذا ﻟم ﯾﻧﺗﺷر اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ ﺣﺗﻰ اﻵن؟‬
‫اﻻرﺗﻘﺎء ﺑﺎﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ إﻟﻰ ﻧطﺎق أوﺳﻊ‬
‫دور اﻟﺗﻣوﯾل اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻰ ﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ‬
‫ﻧﺣو اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر وﻓﻘﺎ ﻟﻠﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ :‬ﻣﻘدﻣﺔ ﺗﻣﮭﯾدﯾﺔ‬
‫ﻣﻧﺗﺞ اﻻدﺧﺎر اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﻧﻔﺎﯾﺎت اﻟﻣﻌﺎد ﺗدوﯾرھﺎ – اﻧدوﻧﯾﺳﯾﺎ‬
‫ﻟﻘراءة اﻟﻣزﯾد ﻋن اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾرﺟﻲ اﻟﻧﻘر ھﻧﺎ‪.‬‬
‫ﺳﯾﺎﺳﺔ اﻟﺧﺻوﺻﯾﺔ | ﺷروط اﻹﺳﺗﺧدام | ﺧرﯾطﺔ اﻟﻣوﻗﻊ | اﻟﻣﺳﺎﻋدة | ﺷرﻛﺎء اﻟﺑواﺑﺔ | اﺗﺻل ﺑﻧﺎ |‬
‫ﻋن اﻟﻣوﻗﻊ | إدارة اﻹﺷﺗراك |‬
‫‪ CGAP © 2011‬ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺣﻘوق ﻣﺣﻔوظﺔ‬
‫‪٢٠١١/٠٨/١٤‬‬
‫‪http://arabic.microfinancegateway.org/content/article/detail/93606‬‬