‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﺤﻭل‪:‬‬
‫ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫)ﻨﻅﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ(‬
‫ﻋﻠﻲ ﺒﻥ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﻤﻴﺩﺍﻥ‬
‫)ﻤﺩﻴﺭ ﻨﻅﺎﻡ "ﺴــﺭﻴﻊ"(‬
‫‪ ١٠‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﺒﺴﻡ ﺍﷲ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ ﺍﻟﺭﺤﻴــﻡ‬
‫ﺍﻷﺨﻭﺍﺕ ﻭﺍﻻﺨﻭﺓ ﺍﻟﺤﻀﻭﺭ‪ ،‬ﺍﻟﺴﻼﻡ ﻋﻠﻴﻜﻡ ﻭﺭﺤﻤﺔ ﺍﷲ ﻭﺒﺭﻜﺎﺘﻪ‪،،،‬‬
‫ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻬل ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﺒﺈﺴﻤﻲ‪ ،‬ﻭﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‪ ،‬ﺃﺤﻴﻴﻜﻡ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻜﻤﺎ ﺃﺸﻜﺭ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺠﻬﺩ‬
‫ﻤﺸﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﺘﻤﺭ ﺇﻻ ﺃﺒﻠﻎ ﺩﻟﻴل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻲ ﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻫﺫﻩ ﺴﻭﻑ ﻨﺤﺎﻭل ﻗﺩﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻁﺎﻉ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺩﻴﺜﻨﺎ ﺇﻟﻴﻜﻡ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺤﺩﻴﺜﺎ "ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺎ" ﺃﻭ ﺃﻥ ﻨﺴﻬﺏ‬
‫ﻓﻲ ﺴﺭﺩ ﺘﻔﺼﻴﻠﻲ ﻟﻠﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ ﻓﻬﺫﻩ ﻋﻠﻭﻡ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺒﺎﺤﺙ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﻊ ﺃﻥ ﻴﺼل ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺒﺴﻬﻭﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻋﻭﻀﺎ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺭﺃﻴﻨﺎ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﺠﺩﻯ ﺃﻥ ﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻤﻌﺎ‬
‫ﻤﻠﺨﺼﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﻟﻠﺨﻁﻭﻁ ﺍﻟﻌﺭﻴﻀﺔ ﻟﻠﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺒﺈﻴﺠﺎﺒﻴﺎﺘﻬﺎ ﻭﺴﻠﺒﻴﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﻥ‬
‫ﺨﻼﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻨﺘﻠﻤﺱ ﺍﻟﻤﻭﺍﻀﻴﻊ ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﺼﻌﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺼﺎﻨﻌﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻨﻌﺭﺝ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺠﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺤﺔ ﻭﺩﺍﻻﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺒﻊ ﻤﻥ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺜﺭﻴﺔ ﻭﻋﻤﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻭﺒﻜل ﺘﻭﺍﻀﻊ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻓﺭﻴﺩﺓ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺩﻭل ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﺃﺤﺒﺒﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻁﻠﻌﻜﻡ ﻭﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﻤﻌﺎﻟﻤﻬﺎ ﻤﺭﻜﺯﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻤﻭﺫﺝ ﻭﺘﺠﺭﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﻟﻠﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺴﺭﻴﻌﺔ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻨﺨﺘﺼﺭﻩ ﻨﺤﻥ ﺒﻤﺴﻤﻰ "ﺴﺭﻴﻊ"‬
‫ﺃﻥ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻠﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺭﺒﺔ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻫﻭ ﻜﻭﻨﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﻭﻗﻠﺒﻬﺎ ﺍﻟﻨﺎﺒﺽ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻭﻑ ﻨﻠﻘﻲ ﺍﻟﻀﻭﺀ ﻭﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ ﻟﻠﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻨﻅﺎﻡ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﺴﻬﻡ "ﺘﺩﻭﺍل" ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﻨﺘﻌﺭﻑ ﻤﻌﹰﺎ ﻜﻴﻑ ﺍﺯﺩﻫﺭﺕ ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﻭﺘﻐﻴﺭﺕ ﻤﻴﻜﺎﻨﻴﻜﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺒﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺤﺩﻭﻨﺎ ﺃﻴﻀﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻤﻭﺫﺝ ﻨﻅﺎﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻫﻭ ﻤﻌﺭﻓﺘﻨﺎ ﺃﻥ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺩﻭل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻗﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺃﻭ ﺴﻭﻑ ﺘﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺨﺎﺼﺎ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﺩﻱ ﺫﻱ ﺒﺩﺀ‪ ،‬ﺩﻋﻭﻨﻲ ﺃﻭﻀﺢ ﺃﻨﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺒﻠﻭﺭﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺒﻨﺎﺀ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻓﻲ ‪١٩٩٤‬ﻡ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻭﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺃﺫﻫﺎﻥ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺃﺭﻭﻗﺔ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ )ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﻨﺨﺘﺼﺭﻫﺎ ﻻﺤﻘﺎ ﺒـ‪ :‬ﺴـﺎﻤﺎ( ﺃﻭ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻫﻭ‪ :‬ﻟﻤﺎﺫﺍ؟ ﻭﻫل ﻨﺤﻥ ﺒﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ! ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺘﻡ ﺒﺎﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ ﺒﻜل ﻴﺴﺭ‬
‫ﻭﺃﻤﺎﻥ! ﻟﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅل ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻫﻭ ﻫل ﻨﺤﻥ ﻓﻌﻼ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻅﺎﻡ ﺁﻨﻲ ﻟﻠﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎ‬
‫ﺘﻌﺎﺭﻑ ﻋﻠﻴﺔ ﺒـ ‪ RTGS‬؟‬
‫ﻟﻘﺩ ﻭﺠﺩﻨﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻘﺼﻲ ﻭﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺘﺠﺎﺭﺏ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻨﻪ‪:‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﻤﻥ ﺃﻓﻀل ﺍﻷﻭﻗﺎﺕ ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ RTGS‬ﻫﻭ ﺤﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻁﻤﺌﻨﺔ‬
‫ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻤﻨﺘﻅﻤﺔ ﻭﻤﺴﺘﻘﺭﺓ‪ ،‬ﻋﻨﺩﻫﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻓﻲ ﺃﺤﺴﻥ ﺤﺎﻻﺘﻬﺎ ﻭﻤﺘﻬﻴﺌﺔ ﻭﻤﺘﻘﺒﻠﺔ ﻟﻠﻌﻁﺎﺀ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻟﺫﺍ ﻓﺎﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺄ ﺍﻻﻨﺘﻅﺎﺭ ﺭﻴﺜﻤﺎ ﺘﺤﺩﺙ ﻫﺯﺍﺕ ﺃﻭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻﺘﺤﻤﺩ ﻋﻘﺒﺎﻫﺎ ﺜﻡ ﺘﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻭﺘﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻋﻨﺩﻫﺎ ﺴﻭﻑ ﺘﺠﺩ ﺃﻨﻙ ﻓﻘﺩﺕ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻴﻪ‬
‫ﻤﺤﻠﻴﺎ ﻭﺩﻭﻟﻴﺎ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﻗﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻓﻴﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻟﻪ ﺍﺜﺭ ﺴﻠﺒﻲ ﻟﻴﺱ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻤﺤل ﺘﻔﺼﻴﻠﻪ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻗﺭﺍﺭ )ﺴﺎﻤﺎ( ﺼﺎﺌﺒﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺒﻜﻴﺭ ﺒﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﻟﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻨﺠﺢ ﺃﻴﻤﺎ ﻨﺠﺎﺡ ﺤﻴﻨﻤﺎ ﺘﹸﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﻹﺼﻼﺡ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻁﺎﺭﺌﺔ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ‬
‫ﻗﺩ ﺃﺤﺩﻕ‬
‫ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺘﺴﻭﻴﺎﺘﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﻭﻗﺒل ﺘﻘﺩﻴﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺘﺘﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺴﻴﺭ ﺒﺴﻼﺴﺔ ﻭﺍﻨﺘﻅﺎﻡ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ "ﺴﺎﻤﺎ" ﺍﺭﺘﺄﺕ ﻭﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻭﻁﻨﻲ‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻓﻴﻪ ﻜﻠﻴﺔ ﻋﻤﺎ ﺘﻨﻅﺭ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻤﺎ ﺘﻤﻠﻴﻪ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺃﻨﻪ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺘﻁﻭﺭ ﻟﻠﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻨﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻵﻨﻴﺔ‬
‫)‪ (RTGS‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻤﺒﺎﺩﺌﻪ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻨﺕ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺃﺭﻭﻗﺔ "ﺴﺎﻤﺎ" ﻓﻲ ﺃﻭﺍﺌل‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻴﺔ ﺘﻀﻊ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﻭﺘﻌﺩ ﻟﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﻋﺎﻡ ‪٢٠٠٠‬ﻡ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻋﺯﻤﻨﺎ ﺤﻴﻨﺫﺍﻙ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﻤﺘﻁﻭﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺠﺭ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻤﺜل ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺭﻭﺍﺘﺏ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺴﻡ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ )‪ (Direct Debit‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺘﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺘﻘﺩﻴﻤﻪ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻜﻨﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﻤﻠﺤﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﺘﺘﻼﺀﻡ ﻤﻊ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﺼﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻀﻤﺎﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺃﻫﻤﻴﺔ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻫﺎﺠﺴﺎ ﺃﻗﻠﻘﻨﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﻴﻥ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﻴﻤﺎﻨﻨﺎ‬
‫ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻟﻬﺎ ﺩﻭﺭﺍ ﻤﺒﺭﺯﺍ ﻓﻲ ﺨﻔﺽ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺭﻗﻲ ﺒﻬﺎ‬
‫ﻤﺜل ﺩﻓﻊ ﺭﻭﺍﺘﺏ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﺨﺎﺹ ﻭﺘﺴﺩﻴﺩ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺴﺭﻋﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﺒﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻜﻨﺎ ﻨﻀﻊ ﻨﺼﺏ ﺃﻋﻴﻨﻨﺎ ﻫﺩﻑ ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻭﺭﻗﻴﺔ ﺍﻟﺒﻁﻴﺌﺔ ﻭﻤﺘﻼﺯﻤﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺭﻭﺘﻴﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺒﻴﺌﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻨﻅﻴﻔﺔ )‪(Paperless Environment‬‬
‫ﻭﺒﺩﺍ ﻟﻨﺎ ﺃﻨﻪ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﺯﺩﻫﺭ ﻓﻲ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺎﺴﺏ ﻭﻟﻐﺎﺕ ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﺔ ﺃﻥ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺭﺃﺴﻬﺎ ﻨﻅﺎﻡ ‪ RTGS‬ﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﺘﺎﺝ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻭﺍﻟﻤﻼﺫ ﺍﻵﻤﻥ ﻤﻥ ﺴﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺭﻭﺘﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺯﺩﺍﺩ ﺘﻌﻘﻴﺩﺍ ﻴﻭﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺁﺨﺭ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﻋﺼﺭ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻉ ﻫﺫﺍ ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﺨﺫﺕ ﻤﻨﺎ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﻴﻥ )‪ ،(٩٧-٩٥‬ﺨﺎﻀﺕ ﻓﻴﻬﺎ "ﺴﺎﻤﺎ" ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ‬
‫ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ )‪ (Reengineering‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻫﺫﻩ ﺒﺩﺃﺕ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻴﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻓﻲ "ﺴﺎﻤﺎ" ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻟﻐﻴﺕ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﻭﻨﺸﺄﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺘﺼﻭﺭﻨﺎ ﺜﻤﻥ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ‬
‫ﻭﻫﻲ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻜﺎﺌﻨﺔ ﻻ ﻤﺤﺎﻟﺔ ﺤﻴﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻨﻤﻁ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻓﻠﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ ﻗﺒل ﺘﻘﺩﻴﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ‪ ١٢٠‬ﺤﺴﺎﺒﺎ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻭﺯﻋﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ "ﺴﺎﻤﺎ" ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻭﺤﺩﺕ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻘﻁ ﻟﻜل ﺒﻨﻙ‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ )ﺴﺎﻤﺎ(‬
‫ﻟﻘﺩ ﻋﻠﻤﺘﻨﺎ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ ﻓﻲ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺒﻌﺩ ﺴﺒﻊ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺸﻐﻴل "ﺴﺭﻴﻊ" ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻷﺨﺫ ﺒﺎﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻟﻴﺱ ﺫﺍ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﻭﻓﺭﺓ ﻟﻠﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻜﻴﻔﻤﺎ ﺭﻏﺒﺕ ﺃﻻ ﺃﻥ ﺍﻷﻫﻡ ﻤﻥ‬‫ﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﺘﻭﻁﻴﻥ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﻨﺫ ﺍﻟﻠﺤﻅﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﺒﻨﺎﺀ ﻭﺘﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﻤﺅﻫﻠﺔ ﻭﺍﻟﻘﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻬﺎ ﻭﻟﻥ ﻴﺘﺄﺘﻰ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺇﻻ ﺒﺎﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻤﻴﺯﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺴﺒﺭ ﺃﻏﻭﺍﺭﻫﺎ‬
‫ﻭﻓﻬﻡ ﺇﺴﺭﺍﺭﻫﺎ ﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﺼﻭﺭﻨﺎ ﻗﻠﺔ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺒل ﻭﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﺴﻤﻭ ﻫﻨﺎ ﺍﺯﺩﻭﺍﺠﻴﺔ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺘﻨﻅﻴﻤﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﺘﺨﻴﻼﺕ ﺍﻟﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺘﻭﺠﻬﺎﺘﻬﺎ‬
‫)‪ (Payment Flow‬ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻓﻲ ﺤﻘﻭل ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﺜل )‪ (SWIFT‬ﻭﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤل ﻭﻜﺴﺭ‬
‫ﺸﺒﻜﺔ ﺘﺼﺎﺩﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻠﻪ ﺃﻤﺭ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻟﻪ ﻗﺒﻴل ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ‬
‫‪ -‬ﺇﻥ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﺴﻬل ﻤﻥ ﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﻭﺍﻟﻌﻨﺎﻴﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻨﺎﺠﺢ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻋﺎﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﺘﺒﺎﻉ ﺍﻟﻤﻨﻬﺠﻴﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ‪ ، (The methodology of system analysis & design) :‬ﻭﺍﻟﻴﻭﻡ‬
‫ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻟﻴﺴﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﺒل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﻨﻅﻭﺭﺓ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﻅﻭﺭﺓ‬
‫ﻤﺜل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻭ ﺍﻟﺼﻴﺎﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﺭﺒﻊ ﻭﻋﺸﺭﻭﻥ ﺴﺎﻋﺔ ﻭﻁﻭﺍل ﺍﻟﻌﺎﻡ‬
‫‪ -‬ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻭﺍﻹﻴﻤﺎﻥ ﺒﻪ ﻤﺘﺨﺫﺓ ﻤﻨﺤﻰ "ﻓﺭﻕ ﺍﻟﻌﻤل" ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺼﺒﻐﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻭﻤﺘﺼﻔﺔ ﺒﺎﻟﻤﺴﺎﻭﺍﺓ ﻭﺇﻓﺴﺎﺡ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻹﺒﺩﺍﺀ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﻭﺍﻹﻨﺼﺎﺕ ﻟﻪ ﻭﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻟﺭﻴﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻱ‬
‫ﻭﺍﻟﻔﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﻴﺩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻭﻗﺩ ﻨﺠﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﺃﻴﻤﺎ ﻨﺠﺎﺡ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﺜﻤﺎﻨﻴﺔ ﻋﺸﺭ ﻋﺎﻤًﺎ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻨﺕ ﺠل ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﺨﺭﺝ ﻤﻥ ﺭﺤﻡ ﻓﺭﻕ ﻭﻭﺭﺵ ﺍﻟﻌﻤل ‪(Working‬‬
‫)‪ Groups & Workshops‬ﻭﻗﺩ ﺸﺎﺭﻜﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻓﻲ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﻙ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻤﺜل ﻭﻀﻊ‬
‫ﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻷﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﻌﺭﻓﺔ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )‪ (Collateral Policy‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻔﻀﻲ ﺩﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﻨﻅﻡ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﻨﺎﺠﺤﺔ ﻭﻤﺤل ﺭﻀﺎ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﻠﻰ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺘﺩﺭﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺄﻨﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻭ‬
‫ﻋﻤﻼﺌﻪ ﺍﻹﺭﺒﺎﻙ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺍﻟﺼﺩ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻭﻫﻲ ﺘﺠﺎﺭﺏ ﻻﺤﻅﻨﺎﻫﺎ ﻭﺭﺍﻗﺒﻨﺎﻫﺎ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ ﻓﻲ ﺩﻭل‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺒﺩﺃ ﺤﻴﻥ ﺇﻁﻼﻕ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺒﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﺜﻡ‬
‫ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺜﻡ ﺘﺒﺩﺃ ﺭﻭﻴﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺭﻭﺍﺘﺏ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻨﻁﻠﻕ ﻴﺸﺘﻤل ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓﺭﺽ ﺘﻌﺭﻓﺔ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺔ ﻤﻼﺌﻤﺔ‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺘﺠﺎﺭﺏ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺤﺘﻰ ﻭﺍﻥ ﺘﺒﺎﻴﻨﺕ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻓﺘﺢ ﺃﺒﻭﺍﺏ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻤﺜل ﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻭﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻭﺍﻻﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﺤﺙ ﻓﺭﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻁﻼﻉ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺨﻠﻕ ﻤﺤﺎﻭﺭ ﺍﻟﻨﻘﺎﺵ ﻋﻨﻬﺎ )‪(Business Cases‬‬
‫‪4‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺃﻭﺭﺩﺕ ﻟﻜﻡ ﺴﺎﺒﻘﺎ ﺒﻌﻀﺎ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﺎ ﻋﻠﻤﺘﻨﺎ ﺇﻴﺎﻩ ﺘﺠﺎﺭﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ ﻭﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ ﻭﺍﻟﺤﺩﻴﺙ‬
‫ﻴﻁﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﻤﺘﻊ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻭﺩ ﺍﻵﻥ ﺃﻥ ﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻤﻌﻜﻡ ﻭﺒﺴﺭﻋﺔ ﺃﻫﻡ ﻤﻼﻤﺢ ﻨﻅﺎﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻭﻨﺘﺭﻙ‬
‫ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﻭﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﺘﺘﺤﺩﺙ ﻋﻥ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻭﻤﺎﻀﻲ ﺍﻷﻤﺱ‬
‫‪ -‬ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺴﺭﻴﻊ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ‪ Real Time Gross Settlement‬ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻴﻌﻨﻲ ﺁﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﻊ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻷﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻗﺒل ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ ﻭﻫﻲ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﺍﻻﺴﺘﺭﺠﺎﻉ‪،‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻌﻤل ﺒﻤﺒﺩﺃ )‪ (Irrevocability Transfer‬ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﻜل ﺒﻨﻙ ﺤﺩﺍ ﻤﺎﻟﻴﺎ ﻟﻠﺴﺤﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻜﺸﻭﻑ‬
‫ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﺴﺒﻘﺔ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻭﻟﻬﺎ ﻨﻅﺎﻡ ﺘﻘﻨﻲ ﺫﻜﻲ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺎﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﻓﻲ "ﺴﺎﻤﺎ"‬
‫ﻭﻋﻨﺩ ﺍﻹﻏﻼﻕ ﺍﻟﻴﻭﻤﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺃﻥ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺭﺍﻜﺯﻫﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﺸﻭﻓﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )ﻭﻫﺫﺍ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻴﻁﻭل ﺸﺭﺤﻪ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﻴﻭﺩ ﺒﺤﺙ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻓﻠﻌﻠﻨﺎ‬
‫ﻨﻨﺎﻗﺵ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻼﺕ ﺍﻟﺜﻨﺎﺌﺒﺔ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻭﺭﺵ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ(‬
‫"ﻭﺘﺸﺘﻤل ﺍﻟﺸﺭﺍﺌﺢ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﻌﺭﺽ ﻟﻜﻡ ﻻﺤﻘﺎ ﻤﻠﺨﺼﺎ ﻟﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺍﻻﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺒﺒﻴﻭﺘﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻭﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻻﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺒﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﻭﻤﺭﺍﻜﺯﻫﺎ ﻜﻤﺎ ﺘﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﺍﺌﺢ ﻤﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺠﻌﻠﺕ ﻤﻨﻪ ﻨﻅﺎﻤﺎ ﻤﺘﻤﻴﺯﺍ ﻓﻬﻭ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤﻔﺭﺩﺓ ﻜﺎﻨﺕ )‪ (Single payment‬ﺃﻭ ﻤﺠﻤﻌﺔ ‪(Bulk‬‬
‫)‪Payments‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺃﻟﻔﻲ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻓﻲ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﺤﺩﺓ"‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻭﻓﺭ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻭﻟﻔﺘﺭﺓ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻋﺸﺭ ﻴﻭﻤﺎ ﻗﺒل ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﻬل ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺠﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻟﻠﺤﻭﺍﻟﺔ ﻗﺒل ﻭﺼﻭﻟﻬﺎ ﺒﻌﺩﺓ ﺃﻴﺎﻡ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻭﻓﺭ ﻟﻠﻤﺭﺴل ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻻﺴﺘﻐﻼل ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺤﺴﻥ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻨﺎﻫﻴﻙ ﻋﻥ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻘﺩﻡ ﺘﻨﻭﻋﺎ ﻤﺘﻤﻴﺯﺍ ﻓﻲ‬
‫ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﻭﺨﺼﺎﺌﺼﻬﺎ‬
‫ﻭﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﺃﻥ ﻨﻅﺎﻡ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺘﻀﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺒﻨﺎﺌﻪ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺎﺌﺔ ﻭﺨﻤﺴﻭﻥ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﺤﻜﻤﻴﺔ ﺃﻭﻟﻴﺔ ﻭﺜﺎﻨﻭﻴﺔ ﺘﻌﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﺒﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻭﻓﻌﺎﻟﻴﺎﺕ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻭﻜل ﺤﺴﺏ ﺍﺨﺘﺼﺎﺼﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺇﻨﻲ ﺃﺤﺏ ﺍﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﻫﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﺒﻨﻰ ﺃﻨﻅﻤﺔ ‪ RTGS‬ﻋﻠﻰ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻨﻭﺍﻓﺫ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل‬
‫‪ Windows‬ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺃﻜﺜﺭ ﻗﺭﺒﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ ﻭﺍﺴﻬل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﻜﺫﺍ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻴﻁﻭل ﺸﺭﺤﻬﺎ‬
‫ﻭﺍﻵﻥ ﺩﻋﻭﻨﻲ ﺃﻭﻀﺢ ﻟﻜﻡ ﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻤﺎﺫﺍ ﻗﺩﻡ ﻟﻨﺎ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻤﻨﺫ ﺍﻨﻁﻼﻗﺘﻪ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪١٩٩٧‬ﻡ ‪:‬‬
‫•‬
‫ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ١٩٩٦‬ﺍﻨﺘﻬﻲ ﻋﺼﺭ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﺒﻐﺭﻑ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻭﺍﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﺒﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﺩﺀ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ﺒـ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻭﻟﻡ ﻴﻌﺩ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺎﻟﺘﺩﺍﻭل ﺒﺎﻟﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻟﺒﻴﻭﺘﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪٩٦‬ﻡ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ‪ ٣٥٠٠‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺭﻴﺎل ﺜﻡ ﺘﻨﺎﻗﺼﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ ﻟﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ‪ ٥٠٠‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺭﻴﺎل ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٠٢‬ﻭﺍﻟﺸﻲ ﻨﻔﺴﻪ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎﺕ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺘﻭﻀﺤﻪ‬
‫ﺸﺭﺍﺌﺢ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ‬
‫‪5‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫•‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺠل ﺭﻭﺍﺘﺏ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﺨﺎﺹ ﺘﻨﻔﺫ ﻋﺒﺭ "ﺴﺭﻴﻊ" ﻭﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﻭﻅﻑ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﺤﻘﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻴﻘﻔﻭﻥ ﻁﻭﺍﺒﻴﺭﹰﺍ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻻﺴﺘﻼﻡ ﺭﻭﺍﺘﺒﻬﻡ‬
‫ﻨﻘﺩﺍ ﺃﻭ ﻟﺼﺭﻑ ﺸﻴﻜﺎﺘﻬﻡ ﻭﺍﺼﺒﺢ ﻟﻠﻤﻭﻅﻑ ﺤﺭﻴﺔ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻏﺏ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﻤﺭﺘﺒﻪ‬
‫ﺇﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻓﻲ ﻴﻭﻡ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻭﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﺴﺤﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺍﺘﺏ ﻤﻥ ﺃﻱ ﺠﻬﺎﺯ ﺼﺭﻑ ﺁﻟﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ‬
‫•‬
‫ﻗﺩﻤﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻷﻭل ﻤﺭﺓ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺤﺴﻡ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ )‪ (Direct Debit‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻨﻰ ﺒﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻋﻤﺎﺩ ﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﺜل ﺨﺩﻤﺔ‬
‫)‪(B2B‬‬
‫•‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺴﺭﻴﻌﺔ ﻭﻤﻴﺴﺭﺓ ﻭﻓﻌﺎﻟﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻭﺘﺩﻨﻰ ﺤﻤل‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻟﻪ ﺃﺜﺭ ﺇﻴﺠﺎﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻷﻤﻨﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﻟﻠﺭﻴﺎل ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺼﻭﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ‬
‫•‬
‫ﺃﺼﺒﺤﺕ "ﺴﺎﻤﺎ" ﺘﻤﺘﻠﻙ ﻜﻤﺎ ﻫﺎﺌﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻟﻴﺩﺓ ﺍﻟﻠﺤﻅﺔ ﻤﻥ ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻭﺘﻘﺎﺭﻴﺭﻩ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺃﺼﺒﺤﻨﺎ ﻨﻌﺭﻑ ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺍﻟﺴﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺩﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻔﺎﺌﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺹ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﻤﻘﺎﺒل ﻤﺎﺫﺍ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﺭﺽ ﺍﻟﺤﻘﻭل ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻠﺯﻤﺔ ﻓﻲ "ﺴﺭﻴﻊ"‬
‫)‪ (Mandatory Field‬ﻭﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺇﻜﻤﺎل ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻗﺒﻴل ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل‬
‫•‬
‫ﻟﻘﺩ ﻗﻔﺯﺕ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ )‪ (٤٧٥,٠٠٠‬ﺤﻭﺍﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﺇﻟﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫)‪ (١١‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﻓﻲ ‪٢٠٠٢‬ﻡ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻓﻲ ﺃﻨﻅﻤﺔ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻘﺩﺭﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻨﺎ‬
‫ﻨﻨﻔﺫ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ﻤﻥ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ )ﺤﻭﺍﻟﺔ( ﻓﻲ ﻤﺩﺓ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ‪ ٣٠‬ﺩﻗﻴﻘﺔ ﻭ ﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﻤﺴﺎﺀ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﺸﺭﻭﻥ ﻤﻥ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺤﻴﻥ ﺘﻨﻔﺫ ﺭﻭﺍﺘﺏ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﺘﺯﺍﻴﺩﺕ ﻗﻴﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ )‪٧‬‬
‫( ﺁﻻﻑ ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺭﻴﺎل ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٠٢‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒـﺄﻟﻔﻲ ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺭﻴﺎل ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪١٩٩٧‬‬
‫•‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻭﺍﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻤﻥ ﻋﺒﺭﻫﺎ ﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﺩﺩ ﻤﺘﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫•‬
‫ﻫﻴﺄ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻤﻜﻨﺕ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﻋﺼﺭﻴﺔ ﻤﺜل‬
‫ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ )ﻤﺜل ‪ / B2C - B2B‬ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻷﺴﻬﻡ ‪ /‬ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ (‬
‫ﺨﺩﻤﺔ ‪ Electronic Bill Presentment and Payment :‬ﻭﺨﺩﻤﺔ ‪ DvP‬ﻟﺴﻭﻕ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻫﻭ ﻤﺎ‬
‫ﺘﺴﻌﻰ "ﺴﺎﻤﺎ" ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻪ‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺨﺘﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ "ﺴﺭﻴﻊ" ﺃﻭﺩ ﺃﻥ ﺍﺫﻜﺭ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪ -‬ﺼﻴﺎﻏﺔ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﻭﺍﻷﻨﻅﻤﺔ )‪ (Operating Rules & Regulations‬ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻼﺌﻡ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﻘﺎﻟﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﻻ ﻴﺘﻌﺎﺭﺽ ﻤﻊ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻭﻭﻀﻊ ﻨﻅﺎﻡ ﺠﺯﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻟﻔﻴﻬﺎ‬
‫ ﻭﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺯﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﻭﻓﺭﺽ ﺭﺴﻭﻡ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﻔﻘﻴﻥ ﻓﻲ‬‫ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬
‫‪6‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﻨﺩﻭﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ )ﺃﺒﻭ ﻅﺒﻲ( ‪ ١٠-٩‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪٢٠٠٣‬ﻡ‬
‫ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﺠﻠﺱ ﻤﺤﺎﻓﻅﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺍﻟﻔﺠﺎﺌﻴﺔ ﻭﻏﺒﺭ ﺍﻟﻔﺠﺎﺌﻴﺔ )‪ ١٥٠‬ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍ‬‫ﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺌﻬﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺴﺎﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪(٢٠٠٢‬‬
‫ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺒﺸﻘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻲ ﻭﺍﻟﻨﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻜﺘﻴﺒﺎﺕ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻭﺭﺵ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ‬‫ﻟﻠﺒﻨﻜﻴﻴﻥ‬
‫ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﻭﻗﻑ ﻋﻨﺩ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺃﻭل ﻤﺭﻩ )ﺍﻟﺘﺎﺴﻴﺴﻲ(‬‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺨﺘﺎﻡ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺭﻯ ﻓﻲ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻤﺎ ﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻟـ ‪ RTGS‬ﺍﻷﻤل ﻓﻲ ﺨﻠﻕ‬
‫ﺘﻌﺎﻭﻥ ﻋﺭﺒﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺭﺒﻁ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺩﺭﺍﺕ ﺒﻌﻀﻨﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ "ﺴﺎﻤﺎ"‬
‫ﻓﻲ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﻗﻴﻤﺔ )‪ (Case Study‬ﻀﻤﻥ ﻓﻌﺎﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﻠﺠﻨﺔ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻋﺭﻀﺕ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ )‪ ،(TARGET‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺸﺎﺒﻪ‬
‫ﻟﻪ ﺒﻴﻥ ﺩﻭل ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﺨﻠﻴﺠﻲ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻤﺘﻭﻓﺭﺓ ﻨﺎﻫﻴﻙ ﻋﻥ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻤل ﻓﻲ ﻁﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺎﺕ ﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻟﻤﻨﻁﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻫﻭ ﺍﻨﻪ ﻴﺤﻔﻅ ﻟﻜل ﺩﻭﻟﻪ ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻴﻪ ﺨﺼﻭﺼﻴﺘﻬﺎ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﻨﻅﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻭﺤﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﺭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺤﻁﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫)‪ (Gatways‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻨﺘﻁﺭﻕ ﺇﻟﻴﻪ ﻭﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻀﻤﻥ ﻓﻌﺎﻟﻴﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺩﻭﺓ‬
‫ﻭﻀﻤﻥ ﺸﺭﺍﺌﺢ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﻘﺩﻡ ﻟﻜﻡ ﺤﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻼﻡ ﻋﻠﻴﻜﻡ ﻭﺭﺤﻤﺔ ﺍﷲ ﻭﺒﺭﻜﺎﺘﻪ‪،،،‬‬
‫‪7‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬