‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫اﻟﻌﺪد‪ 32-03-26 23 :‬اﻟﻤﻮاﻓﻖ‪01-03-2011 :‬‬
‫ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ..‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﻤﯿﺰة ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻜﺎن‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ‪ :‬ﺟﮫﺎد اﻟﻤﺤﯿﺴﻦ‬
‫ﺗﻤﺘﺪ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ إﻟﻰ ﻋﺸﺮﯾﻦ ﻋﺎﻣﺎ‪ .‬وﺑﻤﺎ أن ھﺬه اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ ﺗﻌﺪ ﺟﺰءًا ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮي اﻟﺬي ﯾﻌﯿﺶ ﺗﺤﻮﻻت وإﺻﻼﺣﺎت ﺗﺘﻤﺎﺷﻰ وﻇﺮوف اﻟﻌﺼﺮ وﻣﺘﻐﯿﺮاﺗﮫ‪ ،‬وﺑﻤﺎ أن اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ھﻮ آﻟﯿﺔ ﻟﺘﻄﺒﯿﻖ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻋﻠﻰ أﺳﺲ ﺗﺘﻼءم ﻣﻊ ﻣﺒﺎدئ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﺴﻤﺤﺔ‪ ،‬وﺑﻄﺮﯾﻘﺔ ﻻ ﯾﺘﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬
‫ﻓﯿﮭﺎ ﺑﻨﻈﺎم اﻟﻔﺎﺋﺪة أﺧﺬا أو ﻋﻄﺎءً؛ ﻷن ذﻟﻚ ﯾﻌﺪ رﺑِﺎ ﻣﺤﺮﻣﺎ ﻓﻲ اﻹﺳﻼم‪.‬‬
‫وإذا ﻛﺎن اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪي ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﻧﻈﺎم اﻟﻘﺮض ﺑﻔﺎﺋﺪة؛ وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺮﺑﻂ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻤﻮدﻋﯿﮫ‬
‫وﻋﻤﻼﺋﮫ ھﻲ ﻋﻼﻗﺔ داﺋﻦ وﻣﺪﯾﻦ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻨﺎ ﻧﺠﺪ ﺑﺎﻟﻤﻘﺎﺑﻞ أن اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺮﺑﺢ واﻟﺨﺴﺎرة؛ وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻤﻮدﻋﯿﮫ ھﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺷﺮﯾﻚ ﺑﺸﺮﯾﻜﮫ؛ ﻣﻤﺎ ﯾﻔﺴﺢ اﻟﻤﺠﺎل ﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ أﻛﺒﺮ ﻟﮭﺬا‬
‫اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫ﺑﺪأ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﺨﺎص ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻧﺸﺎﻃﺎﺗﮫ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‬
‫وﻓﻘﺎ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﻟﯿﻜﻮن ﺑﺬﻟﻚ ﺛﺎﻧﻲ ﻣﺼﺮف )ﺑﻨﻚ( إﺳﻼﻣﻲ ﯾﻘﺘﺤﻢ اﻟﺴﻮق اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‪ ،‬وﯾﻘﺪر رأﺳﻤﺎل‬
‫ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺬي ﺗﻢ اﻓﺘﺘﺎﺣﮫ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 2008‬ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺑـ ‪ 72‬ﻣﻠﯿﺎر دﯾﻨﺎر ﺟﺰاﺋﺮي )‪ 100‬ﻣﻠﯿﻮن دوﻻر(‪ ،‬ﻟﯿﺼﺒﺢ‬
‫أﻛﺒﺮ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﻄﻘﺔ ﺷﻤﺎل إﻓﺮﯾﻘﯿﺎ‪ ،‬وﺿﻤﻦ اﻟﺨﻄﻂ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﯿﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف ﻓﺈﻧﮫ ﯾﺴﻌﻰ ﻟﻔﺘﺢ ﻓﺮوع‬
‫ﻟﮫ ﻋﺒﺮ ﻛﺎﻣﻞ اﻟﺘﺮاب اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪.‬‬
‫وﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻤﺴﺎھﻤﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ‪ 22‬ﻣﺴﺎھﻤﺎ ﻣﻌﻈﻤﮭﻢ ﻣﻦ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﯾﻨﺘﻤﻲ ﺑﻘﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﺴﺎھﻤﯿﻦ إﻟﻰ دول ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﺨﻠﯿﺠﻲ واﻟﯿﻤﻦ وﻟﺒﻨﺎن‪ .‬وﯾﻌﺘﺒﺮ ھﺬا اﻟﻤﺼﺮف‪ ،‬أﺣﺪ ﻓﺮوع ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم‬
‫اﻹﻣﺎراﺗﻲ‪ ،‬اﻟﺬي ﯾﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ إﺳﻼﻣﯿﺔ‪.‬‬
‫وﯾﺮاھﻦ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ﻣﻦ ﺧﻼل اﻗﺘﺤﺎﻣﮫ ﺳﻮق اﻟﻤﺎل ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺧﺪﻣﺎت “ﻧﻮﻋﯿﺔ” ﻟﻠﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﺘﻄﻠﻌﺎ إﻟﻰ‬
‫ﻟﻌﺐ دور رﯾﺎدي ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺼﯿﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻨﺘﺠﺎت‪ ،‬وﺣﻠﻮل ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ ﻣﺒﺘﻜﺮة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﺘﺨﺼﺼﯿﻦ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﯿﺪان اﻻﻗﺘﺼﺎدي ـــ ﺑﺤﺴﺐ ﺧﺒﺮاء اﻗﺘﺼﺎدﯾﯿﻦ‪ .‬وﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺷﺮع اﻟﻤﺼﺮف ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﻤﮭﺎ‬
‫ﻟﺰﺑﺎﻧﺌﮫ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻓﺘﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﺘﻮﻓﯿﺮ‪ ،‬وﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﻮداﺋﻊ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﯾﺔ‪ ،‬وﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻌﻘﺎرات ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﺤﺼﻮل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺴﻜﻦ ﺟﺪﯾﺪ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﺗﺼﻞ ﻣﺪة اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ إﻟﻰ ‪ 20‬ﺳﻨﺔ ﻣﻊ إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻌﻘﺎر ﺑـ ‪ 80‬ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﺌﺔ‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﺗﺘﻀﻤﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺴﻼم ﺗﻤﻮﯾﻞ ﺷﺮاء اﻟﺴﯿﺎرات ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ ﻟﻤﺪة ﺗﻤﻮﯾﻞ ﺗﺼﻞ إﻟﻰ‬
‫ﺧﻤﺲ ﺳﻨﻮات‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﺪود ‪ 80‬ﻓﻲ اﻟﻤﺌﺔ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﺘﻤﻮﯾﻼت اﻻﺳﺘﮭﻼﻛﯿﺔ ﻟﺸﺮاء اﻷﺛﺎث واﻟﺘﺠﮭﯿﺰات اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪1 6‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫ﻟﻤﺪة ﺳﻨﺘﯿﻦ‪.‬‬
‫وﯾﻤﻨﺢ اﻟﻤﺼﺮف إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ رھﻦ ﺳﻨﺪات اﻟﺨﺰاﻧﺔ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺗﻤﻮﯾﻞ‪ ،‬ﻋﻼوة ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺞ ﺷﮭﺎدات اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪،‬‬
‫اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ اﻻﻛﺘﺘﺎب ﻓﯿﮭﺎ ﻟﻤﺪة ‪ 30‬إﻟﻰ ‪ 60‬ﺷﮭﺮا‪ ،‬وﺗﺘﻠﻘﻰ اﻟﻤﻜﺎﻓﺄة ﻓﻲ آﺧﺮ ﻛﻞ ﻓﺘﺮة ﺑﺤﺴﺐ اﻷرﺑﺎح اﻟﻤﺤﻘﻘﺔ‪ .‬ﺑﺤﺴﺐ‬
‫ﺗﺼﺮﯾﺤﺎت ﺳﺎﺑﻘﺔ ﻟﻨﺎﺋﺐ رﺋﯿﺲ ﻣﺠﻠﺲ إدارة اﻟﻤﺼﺮف ﺣﺴﯿﻦ ﻣﺤﻤﺪ اﻟﻤﯿﺰة‪ ،‬ﻓﺈن ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ﻟﻦ ﯾﺘﺄﺛﺮ ﺑﺎﻷزﻣﺔ‬
‫اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎره ﺑﻨﻜﺎ إﺳﻼﻣﯿﺎ‪ ،‬ﻣﻀﯿﻔﺎ أن اﻟﺘﺄﺛﯿﺮ ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﻓﻲ ﺣﺎل اﻧﻜﻤﺎش اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ‪.‬‬
‫وأﺷﺎر اﻟﻤﯿﺰة إﻟﻰ أن “ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﻛﻠﻠﺖ ﺑﺎﻟﻨﺠﺎح ﺳﺘﺪرس ﻛﺄﺣﺪ اﻟﺒﺪاﺋﻞ ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ أزﻣﺔ اﻟﺮھﻦ‬
‫اﻟﻌﻘﺎري وﺗﺪاﻋﯿﺎﺗﮭﺎ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ”‪ .‬وﺗﻔﻀﻞ ﺷﺮﯾﺤﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﯿﻦ أن ﺗﺘﻢ ﺗﻌﺎﻣﻼﺗﮭﺎ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻃﺒﻘﺎ‬
‫ﻟﻠﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬وﯾﺮﺟﻊ ذﻟﻚ ﻓﻲ اﻷﺳﺎس إﻟﻰ ﻣﻮﺟﺔ اﻟﺘﺪﯾﻦ اﻟﺘﻲ ﻋﺮﻓﮭﺎ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات‬
‫اﻷﺧﯿﺮة‪ ،‬أي ﻣﻨﺬ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﺘﺴﻌﯿﻨﯿﺎت‪.‬‬
‫وﻣﻦ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﺑﺤﺴﺐ ﻋﺪﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺨﺒﺮاء أن ﺗﻜﻠﻞ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺑﺎﻟﻨﺠﺎح‪ ،‬ﻧﻈﺮا ﻟﻌﺪة ﻋﻮاﻣﻞ‪ ،‬ﻣﻨﮭﺎ‬
‫ﻣﺎ ھﻮ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﺪﯾﻨﻲ‪ ،‬وﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎ ھﻮ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﺂﺧﺮ ﺗﻄﻮرات ﺗﺪھﻮر أﺳﻮاق اﻟﻤﺎل اﻟﻌﺎﻟﻤﯿﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻲ أﺛﺒﺘﺖ ﻣﺪى‬
‫ﻧﺠﺎﻋﺔ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫وﻛﺎﻧﺖ أزﻣﺔ اﻟﺮھﻦ اﻟﻌﻘﺎري ﻋﺎﻟﻲ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻗﺪ ﻧﺸﺒﺖ ﻓﻲ اﻟﻮﻻﯾﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة ﻓﻲ أﻛﺘﻮﺑﺮ اﻟﻤﺎﺿﻲ ﺑﻌﺪ أن ارﺗﻔﻌﺖ ﺑﺸﺪة‬
‫ﺣﺎﻻت ﺗﺨﻠﻒ اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﺑﻨﻈﺎم اﻟﺮھﻦ اﻟﻌﻘﺎري ﻋﻦ ﺳﺪاد اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ ﻣﻨﮭﻢ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ھﺪّد ﺑﺪﺧﻮل اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻷﻣﺮﯾﻜﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻛﺴﺎد‪ ،‬وھﻮ ﻣﺎ اﻧﻌﻜﺲ ﺑﺪوره ﻋﻠﻰ أداء ﻣﻌﻈﻢ أﺳﻮاق اﻟﻤﺎل ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ أرﺟﺎء اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﺸﮭﺮ اﻟﻤﺎﺿﻲ‪.‬‬
‫وﯾﺸﮭﺪ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﺬي ﺑﺪأ ﻣﻨﺬ ﻧﺤﻮ ‪ 4‬ﻋﻘﻮد ﻧﻤﻮًّا ﻛﺒﯿﺮًا ﺟﺬب اﻧﺘﺒﺎه اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﯾﻦ واﻟﻤﺼﺮﻓﯿﯿﻦ ﻓﻲ‬
‫أﻧﺤﺎء اﻟﻌﺎﻟﻢ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﯿﺮة‪.‬‬
‫وﻣﺎ ﯾﻌﻜﺲ ذﻟﻚ‪ ،‬ﺣﺮص ﺑﻨﻮك ﻛﺒﺮى ﻣﺜﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻷﻣﺮﯾﻜﻲ “ﺳﯿﺘﻲ ﺟﺮوب” واﻟﺒﺮﯾﻄﺎﻧﻲ “إﺗﺶ إس ﺑﻲ ﺳﻲ” واﻷﻟﻤﺎﻧﻲ‬
‫“دوﯾﺘﺸﮫ ﺑﻨﻚ” ﻋﻠﻰ إﻃﻼق ﻓﺮوع ﻟﮭﻢ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﻨﻈﺎم اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ .‬وﯾﻮﺟﺪ ﻣﺎ ﯾﻘﺪر ﺑـﻨﺤﻮ ‪ 300‬ﺑﻨﻚ إﺳﻼﻣﻲ‬
‫وﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﯿﺔ إﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ‪ ،‬ﻣﻦ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﺸﮭﺪ أﺳﮭﻤﮭﺎ ﻧﻤﻮًّا ﺑﻤﻘﺪار ﺗﺮﯾﻠﯿﻮن دوﻻر ﺑﺤﻠﻮل ‪.2011/2010‬‬
‫وﻓﻲ ﺳﯿﺎق اﻟﺨﻄﻂ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﯿﺔ ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬أﻛﺪ ﻧﺎﺋﺐ رﺋﯿﺲ ﻣﺠﻠﺲ إدارة ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ـــ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫أن اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﻌﺪ ﻧﻘﻄﺔ ﺟﺬب رﺋﯿﺴﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﻄﻘﺔ اﻟﻤﻐﺮب اﻟﻌﺮﺑﻲ وﺷﻤﺎل إﻓﺮﯾﻘﯿﺎ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻹﻣﺎراﺗﯿﺔ واﻟﻌﺮﺑﯿﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻌﻤﻮم‪ ،‬ﻣﺸﯿﺮاً إﻟﻰ أن ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ـــ اﻟﺠﺰاﺋﺮ رﻓﻊ رأﺳﻤﺎﻟﮫ ﺑﻨﺤﻮ ‪ 40‬ﻣﻠﯿﻮن دوﻻر إﻟﻰ ‪ 140‬ﻣﻠﯿﻮن دوﻻر‪،‬‬
‫ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻮﺳﻊ اﻟﺘﻲ ﺳﯿﺸﺮع ﻓﯿﮭﺎ اﻟﻤﺼﺮف ﺑﺪاﯾﺔ ﻣﻦ ‪ .2011‬وﺗﻮﻗﻊ اﻟﻤﯿﺰة‪ ،‬أن ﯾﺸﮭﺪ ﻧﺸﺎط‬
‫اﻟﻤﺼﺮف ﺗﻮﺳﻌﺎً ﻣﻠﺤﻮﻇﺎً ﺑﺪاﯾﺔ ﻣﻦ اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺠﺎرﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺼﻌﺪ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﻓﯿﮭﺎ إﻃﻼق ﺧﻄﺔ ﻟﻼﻧﺘﺸﺎر اﻟﺠﻐﺮاﻓﻲ ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺘﻲ ﺗﻮﻓﺮ ﻃﻠﺒﺎً ﻛﺒﯿﺮاً ﻓﻲ وﺳﻂ وﺷﺮق وﻏﺮب اﻟﺒﻼد‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﯾﺸﺮع اﻟﻤﺼﺮف ﺧﻼل اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺠﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﺪرﯾﺐ‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﺟﺪﯾﺪة ﻣﻦ ﻛﻮادره ﻋﻠﻰ أﺳﺎﻟﯿﺐ وﺗﻘﻨﯿﺎت اﻟﺼﯿﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬وآﻟﯿﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﺘﻨﺎﺳﺒﺔ ﻣﻊ ﻃﺒﯿﻌﺔ‬
‫ﻛﻞ ﻧﺸﺎط اﻗﺘﺼﺎدي ﺳﻮاء ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻘﺎر أو اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ أو ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﯿﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬وﻗﻄﺎع اﻟﻔﻼﺣﺔ‪،‬‬
‫أو اﻷﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺒﻌﮭﺎ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺸﺎرﯾﻊ اﻟﺒﻨﯿﺔ اﻟﺘﺤﺘﯿﺔ‪.‬‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪2 6‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫ﯾﺸﺎر إﻟﻰ أن اﻟﺒﻨﻮك وﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﺗﻌﺮف وﺗﯿﺮة ﺗﻮﺳﻊ ﺳﺮﯾﻌﺔ ﺟﺪاً ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻀﯿﻔﺎً »إن ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض اﻟﺬي ﯾﺤﻜﻢ ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﯾﺘﺤﺪث ﻋﻦ ﺑﻨﻮك وﻣﺆﺳﺴﺎت‬
‫ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ )إﺳﻼﻣﯿﺔ وﻏﯿﺮ إﺳﻼﻣﯿﺔ(‪ ،‬وإن ﺷﺮﻃﮫ اﻟﻮﺣﯿﺪ ھﻮ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ ﺗﺴﺘﻮﻓﻲ ﺷﺮوط اﻟﺸﻔﺎﻓﯿﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﮭﻢ اﻟﻌﻤﻼء«‪ ،‬وأوﺿﺢ أن اﻟﺸﺮط اﻟﻮﺣﯿﺪ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺠﺰاﺋﺮ اﻟﻤﺮﻛﺰي‪ ،‬ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺿﺮورة ﺗﻘﺪﯾﻢ‬
‫ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت واﻷﺳﻌﺎر اﻟﻤﻄﺒﻘﺔ ﺑﺼﻔﺔ داﺋﻤﺔ وﻣﺴﺘﻤﺮة‪ .‬وأن اﻟﺒﻨﻚ ﺳﯿﺮﻛﺰ ﻓﻲ اﻟﻤﺮﺣﻠﺔ اﻟﻤﻘﺒﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﻌﻘﺎري وﻋﻠﻰ رأﺳﮫ ﻗﻄﺎع اﻟﻤﺴﺎﻛﻦ اﻟﺬي ﯾﻌﺮف ﺣﺮﻛﺔ ھﺎﺋﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬وﻻ ﺳﯿﻤﺎ ﺑﻌﺪ إﻗﺮار اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﺎ ﺟﺪﯾﺪا‬
‫ﯾﻘﻀﻲ ﺑﺘﯿﺴﯿﺮ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺗﻤﻮﯾﻼت ﺑﻔﻮاﺋﺪ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﺣﺪدﺗﮭﺎ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ ﺑـ ‪ 1‬و‪ 3‬ﻓﻲ اﻟﻤﺌﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮاﻟﻲ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن‬
‫ﺗﺘﻮﻟﻰ اﻟﺨﺰاﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ دﻓﻊ اﻟﻔﺎرق ﺑﯿﻦ ﻧﺴﺐ اﻟﺴﻮق واﻟﻨﺴﺐ اﻟﺘﻲ أﻗﺮﺗﮭﺎ اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﺪﻋﻢ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺎﻛﻦ‪.‬‬
‫ﯾﺸﺎر إﻟﻰ أن ﻣﺠﻠﺲ إدارة ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ـــ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬أﻣﺮ ﺑﺎﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻌﻘﺎري‪ ،‬ﺧﺼﻮﺻﺎً ﻗﻄﺎع‬
‫اﻟﻤﺴﺎﻛﻦ وﺟﻌﻠﮭﺎ ﺿﻤﻦ اﻷھﺪاف اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ اﻟﻘﻮﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺸﺎرﯾﻊ اﻟﺒﻨﻰ اﻟﺘﺤﺘﯿﺔ‬
‫اﻟﺘﻲ ﺗﺮﯾﺪ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ إﻃﻼﻗﮭﺎ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺨﻤﺲ اﻟﻤﻘﺒﻠﺔ‪ ،‬ﻓﻲ إﻃﺎر ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ ﺗﺘﺠﺎوز‬
‫ﻗﯿﻤﺘﮫ اﻹﺟﻤﺎﻟﯿﺔ ‪ 200‬ﻣﻠﯿﺎر دوﻻر‪.‬‬
‫وﻛﺸﻔﺖ اﻟﻤﺼﺎدر أن ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ـــ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻣﺴﺘﻌﺪ ﻟﻠﻤﺴﺎھﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺨﻄﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﯾﺔ اﻟﻤﺬﻛﻮرة ﺑﻄﺮﯾﻘﺔ ﻗﻮﯾﺔ ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل ﻧﻘﻞ اﻟﺨﺒﺮات واﻟﺘﺠﺎرب اﻟﺘﻲ ﺗﻮاﻓﺮت ﻟﻠﻤﺼﺮف ﻓﻲ دول ﻋﺮﺑﯿﺔ أﺧﺮى‪ ،‬وﻋﻠﻰ رأﺳﮭﺎ دوﻟﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ‬
‫اﻟﻤﺘﺤﺪة واﻟﺒﺤﺮﯾﻦ واﻟﺴﻮدان‪ ،‬ﻣﻀﯿﻔﺎً »إن اﻟﻤﺼﺮف ﺳﯿﺮﻓﻊ رأﺳﻤﺎﻟﮫ ﻣﺠﺪداً ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ ﺑﺸﻜﻞ أﻓﻀﻞ ﻓﻲ‬
‫ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺠﺰاﺋﺮي«‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض اﻟﺬي ﯾﺤﻜﻢ ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻻ‬
‫ﯾﺘﺤﺪث ﻋﻦ ﻧﻮﻋﯿﻦ ﻣﻦ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺒﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪ ،‬ﺑﻤﻌﻨﻰ أﻧﮫ ﻻ ﯾﺸﯿﺮ ﺻﺮاﺣﺔ إﻟﻰ اﻟﺒﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬إﻻ أن اﻟﺘﻮﺳﻊ اﻟﺬي ﺣﻘﻘﺘﮫ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ وﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺧﻼل اﻟﻌﻘﺪ‬
‫اﻷﺧﯿﺮ‪ ،‬ﯾﺆﻛﺪ وﺟﻮد اﻟﺤﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﻣﺰﯾﺪ ﻣﻦ ھﺬه اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‪.‬‬
‫ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت اﻟﻨﺎﻇﻤﺔ ﻟﻠﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﯾﺸﺎر إﻟﻰ أن ھﯿﺌﺔ اﻹﺷﺮاف واﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ ﻟﺒﻨﻚ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ وﻓﻖ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﺑﻄﺮﯾﻘﺔ ﺳﻠﺴﺔ‪ ،‬ﺑﻞ ﻣﯿﺴﺮة ﺟﺪاً‪ ،‬وﯾﺄﻣﻞ اﻟﻘﺎﺋﻤﻮن ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺮف ﻓﻲ ﺻﺪور ﺗﺸﺮﯾﻊ ﺧﺎص ﺑﺎﻟﺼﯿﺮﻓﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﯾﻜﻤﻞ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻌﺎم اﻟﺬي ﯾﻀﺒﻂ ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬ﺣﺘﻰ ﯾﺘﻤﻜﻦ ﺑﻨﻚ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻦ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺒﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ وﻓﻖ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﺑﻄﺮﯾﻘﺔ ﺳﮭﻠﺔ‪ .‬وﻓﻲ ﺣﺎل ﺗﯿﺴﯿﺮ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻋﻤﻞ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫واﻟﮭﯿﺌﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ وﻓﻖ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ‪ ،‬ﺳﯿﺴﮭﻢ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﯿﻖ ﻃﻔﺮة ﺣﻘﯿﻘﯿﺔ ﻓﻲ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﺳﻮاء‬
‫ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام اﻻدﺧﺎر اﻟﻤﺤﻠﻲ‪ ،‬أو ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻮﻓﯿﺮ اﻟﻤﻨﺎخ اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻹﻣﺎراﺗﯿﺔ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺘﻘﺪ أن‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ أرض ﺑﻜﺮ ﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ اﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻓﻲ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪.‬‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪3 6‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫وﻣﻤﺎ ﻻ ﺷﻚ ﻓﯿﮫ أن اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ أﺻﺒﺤﺖ ﺑﻤﺜﺎﺑﺔ ﻧﻮاﻓﺬ ﺟﺎذﺑﺔ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﺪوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة‪ ،‬ﻟﯿﺲ ﻓﻘﻂ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬ﺑﻞ ﻋﻠﻰ ﺻﻌﯿﺪ اﻟﻌﺎﻟﻢ‪ .‬وﻗﺪ ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺤﻮ ‪ 600‬ﻣﺼﺮف إﺳﻼﻣﻲ ﺣﻮل اﻟﻌﺎﻟﻢ‪ ،‬ﻣﻮﺟﻮداﺗﮭﺎ ﻧﺤﻮ ﺗﺮﯾﻠﯿﻮن‬
‫دوﻻر ﺑﻌﺪ ‪ 35‬ﻋﺎﻣﺎً ﻣﻦ ﺗﺄﺳﯿﺲ أول ﻣﺼﺮف إﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ ﻋﺎم ‪ .1975‬وﯾﺒﺤﺚ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم ـــ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺣﺎﻟﯿﺎً‬
‫ﻋﻦ ﺻﯿﻐﺔ ﺗﻮاﻓﻘﯿﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺎرﯾﻊ اﻟﺼﻐﯿﺮة ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬وأن اﻟﺨﻄﺔ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺸﺎرﯾﻊ ﺻﻐﯿﺮة وﻓﻖ‬
‫ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ واﻟﺤﺮف اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ واﻟﻤﺠﺎل اﻟﺰراﻋﻲ‪.‬‬
‫إﻻ أن ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﯾﻮاﺟﮫ إﺷﻜﺎﻟﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮﻛﺰي اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬إذ ﻣﻦ اﻟﻤﻌﻠﻮم أﻧﮫ ﺗﻮﺟﺪ‬
‫ﺛﻼﺛﺔ ﻧﻤﺎذج ﻣﻦ اﻟﺒﯿﺌﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﺑﮭﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ وھﻲ‪:‬‬
‫أ ـــ ﻧﻤﻮذج ﻧﻈﺎم ﻣﺼﺮﻓﻲ إﺳﻼﻣﻲ ﻛﺎﻣﻞ‪ :‬وھﻲ ﺣﺎﻟﺔ إﯾﺮان‪ ،‬ﺑﺎﻛﺴﺘﺎن‪ ،‬واﻟﺴﻮدان‪.‬‬
‫ب ـــ ﻧﻤﻮذج ﻧﻈﺎم ذي ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ :‬ﻣﺜﻞ ﻣﺎﻟﯿﺰﯾﺎ‪ ،‬ﺗﺮﻛﯿﺎ‪ ،‬اﻹﻣﺎرات‪ ،‬اﻟﯿﻤﻦ‪ ،‬اﻟﻜﻮﯾﺖ‪،‬‬
‫وﻟﺒﻨﺎن‪.‬‬
‫ج ـــ ﻧﻤﻮذج ﻧﻈﺎم ﺗﺨﻀﻊ ﻓﯿﮫ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻟﻠﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻷﺧﺮى‪ :‬وھﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻘﯿﺔ اﻟﺒﻠﺪان اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫واﻟﻌﺮﺑﯿﺔ‪.‬‬
‫واﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﺪﺧﻞ ﺿﻤﻦ اﻟﻨﻤﻮذج اﻷﺧﯿﺮ ﺣﯿﺚ إن )اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ‪ (90 - 10 :‬وﺗﻌﺪﯾﻼﺗﮫ‪ ،‬ﯾﻨﻈﻢ اﻟﻨﻘﺪ واﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﻌﻤﻠﯿﺎت‬
‫ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺪوﻟﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ رﻏﻢ اﻻﺧﺘﻼف ﻓﻲ ﻃﺒﯿﻌﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﯿﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ـــ ﻣﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺑﻨﻚ اﻟﺒﺮﻛﺔ‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮي وﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي واﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ اﻷﺧﺮى‪.‬‬
‫آﻓﺎق اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬
‫ﯾﻤﻜﻨﻨﺎ ﺗﺼﻮرھﺎ ﻓﻲ ﻇﻞ اﻟﻤﺘﻐﯿﺮات اﻟﺪوﻟﯿﺔ واﻟﻌﻮﻟﻤﺔ ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬
‫أوﻻ ـــ إن اﻟﻨﺠﺎح ﻣﻨﻘﻄﻊ اﻟﻨﻈﯿﺮ واﻟﺘﻮﺳﻊ اﻟﮭﺎﺋﻞ اﻟﺬي ﺷﮭﺪﺗﮫ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﯾﺠﻌﻼن‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﺮﺷﺤﺔ ﻟﺪﺧﻮل ﻣﺰﯾﺪ ﻣﻦ ھﺬه اﻟﺒﻨﻮك إﻟﯿﮭﺎ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻨﮭﺎ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺪوﻟﯿﺔ اﻟﻘﺎﺑﻀﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻟﻤﺎ ﺗﺤﻤﻠﮫ ھﺬه‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻣﻦ ﺧﺒﺮة واﺳﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﯿﺪان‪.‬‬
‫ﺛﺎﻧﯿًﺎ ـــ إذا ﺗﺰاﯾﺪ ﻋﺪد اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺳﻮاء ﻛﺄﺳﻤﺎء ﺟﺪﯾﺪة أو ﻛﻔﺮوع‪ ،‬ﻓﺴﻮف ﺗﻄﺮح إﺷﻜﺎﻟﯿﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬
‫ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮﻛﺰي ﺑﺤﺪة أﻛﺒﺮ‪ ،‬وھﻨﺎ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﮭﻢ ﻓﻲ ﺳﻦ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﮭﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ ﻏﺮار ﻣﺎ ﺣﺪث ﻓﻲ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻟﺒﻠﺪان ذات اﻻزدواﺟﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻟﺜًﺎ ـــ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﺘﻐﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺪوﻟﯿﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ذﻟﻚ اﻟﻮﻋﻲ اﻟﺸﻌﺒﻲ واﻟﺮﻏﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ ﻓﺘﺢ ﻓﺮوع ﻟﮭﺎ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻤﻌﺎﻣﻼت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻏﺮار ﻣﺎ ﻗﺎم ﺑﮫ “ﺳﯿﺘﻲ ﺑﻨﻚ” اﻷﻣﺮﯾﻜﻲ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺼﺮ‪ ،‬أو اﻟﺒﺤﺮﯾﻦ ﻛﻔﺮع ﻣﺴﺘﻘﻞ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ أن ھﺬا اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻮﺟﻮد ﻓﻌﻼ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪.‬‬
‫راﺑﻌﺎً ‪ -‬إن اﻟﺘﻄﻮر اﻟﮭﺎﺋﻞ واﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻓﻲ ﺗﻘﻨﯿﺎت اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﯾﻔﺮض ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻣﻮاﻛﺒﺔ ھﺬا اﻟﺘﻄﻮر ﺑﻤﺎ‬
‫ﯾﺘﻤﺎﺷﻰ وأﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬وھﺬا ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ إﻃﺎرات ﻣﺆھﻠﺔ ﺑﺘﻜﻮﯾﻦ ﻋﺎلٍ ﻓﻲ اﻻﻗﺘﺼﺎد واﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‬
‫واﻟﺸﺮﯾﻌﺔ‪ ،‬وإن ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ـــ ﻋﻠﻰ ﻗﺼﺮ ﻋﻤﺮھﺎ ـــ ﺗﻌﺪ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻧﺎﺟﺤﺔ ﺑﻜﻞ اﻟﻤﻘﺎﯾﯿﺲ‪ ،‬وﯾﻤﻜﻦ اﻻﻋﺘﻤﺎد‬
‫ﻋﻠﯿﮭﺎ وﺗﻘﯿﯿﻤﮭﺎ ﺑﻤﺎ ﯾﺨﺪم ھﺬه اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻟﺠﺔ اﻟﺴﻠﺒﯿﺎت واﻟﻨﻘﺎﺋﺺ وﺗﺪﻋﯿﻢ ﻛﻞ ﻣﺎ ھﻮ إﯾﺠﺎﺑﻲ ﻓﯿﮭﺎ‪،‬‬
‫ﺧﺎﺻﺔ أن ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ ﺗﻌﺪ ﻗﺼﯿﺮة ﻧﺴﺒﯿًﺎ‪ ،‬إذ أﻛﻤﻠﺖ أﺧﯿﺮًا ﻋﻘﺪھﺎ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ .‬وﻟﻌﻞ أﻓﻀﻞ وﺳﯿﻠﺔ‬
‫ﻟﺘﺮﺷﯿﺪ ھﺬه اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ ھﻲ اﻻﺣﺘﻜﺎك اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي وﻣﺴﺆوﻟﯿﻦ ﻣﻦ ﺑﻨﻮك‬
‫إﺳﻼﻣﯿﺔ أﺧﺮى ﺧﺎﺻﺔ اﻟﻌﺮﯾﻘﺔ ﻣﻨﮭﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻨﺪوات واﻟﻤﺆﺗﻤﺮات اﻟﺪورﯾﺔ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻻﻃﻼع اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ‬
‫ﻟﻤﻮﻇﻔﻲ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﺎدئ وأﺳﺲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻋﻠﻰ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻲ ﯾﺸﮭﺪھﺎ ﻓﻲ آﻟﯿﺎت ﻋﻤﻠﮫ‪.‬‬
‫وﺗﻨﻘﺴﻢ أﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻓﻲ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﺑﺤﺴﺐ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﯿﮭﺎ‪ .‬وﺑﺎﻟﻌﻮدة إﻟﻰ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﻨﻈﺎم‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ؛ ﻓﺈﻧﻨﺎ ﻧﺠﺪھﺎ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺣﺪﯾﺜﺔ اﻟﻌﮭﺪ ﻧﺴﺒﯿًﺎ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﺑﺪأت ﻷول ﻣﺮة ﻓﻲ رﯾﻒ ﻣﺼﺮ ﺳﻨﺔ ‪ 1963‬ﻣﻦ‬
‫ﻃﺮف اﻟﺪﻛﺘﻮر أﺣﻤﺪ اﻟﻨﺠﺎر اﻟﺬي أﺳﺲ ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺒﻨﻮك اﻻدﺧﺎر اﻟﻤﺤﻠﯿﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺻﻐﺎر اﻟﻔﻼﺣﯿﻦ ﺑﺠﻤﻊ ﻣﺪﺧﺮاﺗﮭﻢ‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪4 6‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫ﺛﻢ ﺗﻤﻮﯾﻞ ﻣﺸﺎرﯾﻌﮭﻢ اﻟﻔﻼﺣﯿﺔ وﻓﻖ أﺳﺲ إﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻦ اﻟﻔﻜﺮة أﺟﮭﻀﺖ ﺳﻨﺔ ‪ ، 1967‬ﻟﺘﻨﺘﻘﻞ ﺑﻌﺪھﺎ إﻟﻰ دول اﻟﺨﻠﯿﺞ‬
‫اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺣﯿﺚ أﻧﺸﺊ أول ﺑﻨﻚ إﺳﻼﻣﻲ ﺑﺎﻟﺸﻜﻞ اﻟﺤﺪﯾﺚ ﻓﻲ اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ اﻟﺴﻌﻮدﯾﺔ ﺳﻨﺔ ‪ 1975‬وھﻮ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﻟﻠﺘﻨﻤﯿﺔ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﻛﺎﻧﺖ ﻣﻠﻜﯿﺘﮫ وﺗﻌﺎﻣﻠﮫ أﺳﺎﺳًﺎ ﻣﻊ اﻟﺪول واﻟﺤﻜﻮﻣﺎت‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻨﮭﺎ اﻷﻋﻀﺎء ﻓﻲ ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ ﻧﻔﺴﮭﺎ أﻧﺸﺊ أول ﺑﻨﻚ إﺳﻼﻣﻲ ﺧﺎص ﯾﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻷﻓﺮاد وھﻮ ﺑﻨﻚ دﺑﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫وﯾﻤﻜﻦ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﻧﻮﻋﯿﻦ ﻣﻦ أدوات اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﺬي ﯾﻘﻮم ﺑﮫ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎ‬
‫ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﻤﻮﯾﻞ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪ ،‬وﻣﻨﮭﺎ ﻣﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪.‬‬
‫أوﻻ ـــ أدوات اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ و اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫وﺗﻤﺜﻞ اﻟﺼﯿﻎ اﻟﺘﻤﻮﯾﻠﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﺸﺎرك ﻓﯿﮭﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻋﻤﯿﻼ ﻣﻦ ﻋﻤﻼﺋﮫ‪ ،‬وھﻲ ﻣﺴﺘﻨﺒﻄﺔ ﻓﻲ ﻣﻌﻈﻤﮭﺎ ﻣﻦ‬
‫ﻛﺘﺐ اﻟﻔﻘﮫ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻣﻨﮭﺎ‪:‬‬
‫‪ - 1‬اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ‬
‫ﯾﻌﺮﻓﮭﺎ اﺑﻦ رﺷﺪ ﻛﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪“ :‬أن ﯾﻌﻄﻲ اﻟﺮﺟﻞ اﻟﺮﺟﻞ اﻟﻤﺎل ﻋﻠﻰ أن ﯾﺘﺎﺟﺮ ﺑﮫ ﻋﻠﻰ ﺟﺰء ﻣﻌﻠﻮم ﯾﺄﺧﺬه اﻟﻌﺎﻣﻞ ﻣﻦ رﺑﺢ‬
‫اﻟﻤﺎل‪ ،‬أي ﺟﺰء ﻛﺎن ﻣﻤﺎ ﯾﺘﻔﻘﺎن ﻋﻠﯿﮫ ﺛﻠﺜًﺎ أو رﺑﻌًﺎ أو ﻧﺼﻔًﺎ” ‪ ،‬أي أن ﯾﺘﻢ ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻟﻤﺎل ﻣﻦ ﻃﺮف واﻟﻌﻤﻞ ﻣﻦ ﻃﺮف‬
‫آﺧﺮ؛ ﻋﻠﻰ أن ﯾﺘﻢ اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻛﯿﻔﯿﺔ ﺗﻘﺴﯿﻢ اﻟﺮﺑﺢ واﻟﺨﺴﺎرة‪.‬‬
‫وﯾﺘﻠﻘﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻷﻣﻮال ﻣﻦ اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﺑﺼﻔﺘﮫ ﻣﻀﺎرﺑًﺎ ﺑﯿﻨﻤﺎ ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ إﻟﻰ اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﯾﻦ ﺑﺼﻔﺘﮫ رﺑًّﺎ ﻟﻠﻤﺎل‪.‬‬
‫‪ 2‬ـــ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ‬
‫وھﻲ اﺷﺘﺮاك ﻃﺮﻓﯿﻦ أو أﻛﺜﺮ ﻓﻲ اﻟﻤﺎل أو اﻟﻌﻤﻞ؛ ﻋﻠﻰ أن ﯾﺘﻢ اﻹﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻛﯿﻔﯿﺔ ﺗﻘﺴﯿﻢ اﻟﺮﺑﺢ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺨﺴﺎرة ﻓﯿﺠﺐ أن‬
‫ﺗﻜﻮن ﺣﺴﺐ ﻧﺴﺐ اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ ﻓﻲ رأس اﻟﻤﺎل‪ .‬وﯾﻄﺒﻖ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ھﺬه اﻟﺼﯿﻐﺔ ﺑﺎﻟﺪﺧﻮل ﺑﺄﻣﻮاﻟﮫ ﺷﺮﯾﻜًﺎ ﻣﻊ ﻃﺮف‬
‫أو ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ أﻃﺮاف ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺎرﯾﻊ ﻣﻊ اﺷﺘﺮاﻛﮫ ﻓﻲ إدارﺗﮭﺎ وﻣﺘﺎﺑﻌﺘﮭﺎ‪.‬‬
‫‪ 3‬ـــ اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ‬
‫وھﻲ أن ﯾﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﺸﺮاء ﺑﻀﺎﻋﺔ أو ﺗﺠﮭﯿﺰات ﻟﻠﻌﻤﯿﻞ ﺑﻄﻠﺐ ﻣﻨﮫ‪ ،‬ﺛﻢ ﯾﻌﯿﺪ ﺑﯿﻌﮭﺎ ﻟﮫ ﻣﻊ ھﺎﻣﺶ رﺑﺢ ﻣﻌﯿﻦ‬
‫ﯾﺘﻔﻘﺎن ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬وﯾﻌﺪ اﻟﺪﻛﺘﻮر اﻟﺒﺎﺣﺚ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻤﻮد أول ﻣﻦ ﻃﻮر ھﺬه اﻟﺼﯿﻐﺔ ﺑﻌﺪ أن أﺧﺬھﺎ ﻋﻦ ﻛﺘﺎب “اﻷم” ﻟﻺﻣﺎم‬
‫اﻟﺸﺎﻓﻌﻲ وأدﺧﻠﮭﺎ إﻟﻰ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ .‬وﻟﻘﺪ أﺻﺒﺤﺖ ھﺬه اﻟﺼﯿﻐﺔ ﺗﻤﺜﻞ أھﻢ أﻧﺸﻄﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬ﺑﻞ‬
‫أﺻﺒﺤﺖ ﻣﺸﻜﻠﺘﮭﺎ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﻄﺒﻘﮭﺎ ﺑﻌﺾ ھﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻨﺴﺒﺔ ﻗﺪ ﺗﺼﻞ إﻟﻰ ‪ 90‬ﻓﻲ اﻟﻤﺌﺔ ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﺗﻤﻮﯾﻼﺗﮫ‪،‬‬
‫وذﻟﻚ ﻧﻈﺮا ﻟﺮﺑﺤﮭﺎ اﻟﻤﻀﻤﻮن ﻣﻦ ﺟﮭﺔ وﻟﻘﺼﺮ أﺟﻠﮭﺎ ﻣﻦ ﺟﮭﺔ أﺧﺮى‪.‬‬
‫‪ 4‬ـــ اﻹﺟﺎرة‬
‫وھﻮ اﻻﺳﻢ اﻟﺬي ﻋﺮﻓﺖ ﺑﮫ ﻓﻲ ﻛﺘﺐ اﻟﻔﻘﮫ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﻓﺘﻄﺒﻘﮭﺎ ﺗﺤﺖ اﺳﻢ اﻟﺘﺄﺟﯿﺮ‪ ،‬وھﻮ ﻻ ﯾﺨﺘﻠﻒ‬
‫ﻛﺜﯿﺮا ﻋﻦ اﻟﺼﯿﻐﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻄﺒﻘﮭﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪ .‬وﻓﻲ ھﺬه اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ ﯾﺸﺘﺮي اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺗﺠﮭﯿﺰات أو ﻣﻌﺪات وﯾﻘﻮم ﺑﺈﯾﺠﺎرھﺎ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻼء ﻟﻤﺪة ﻣﻌﯿﻨﺔ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﻗﺴﺎط إﯾﺠﺎر ﺷﮭﺮﯾﺔ أو ﻧﺼﻒ ﺳﻨﻮﯾﺔ أو ﺳﻨﻮﯾﺔ ﻣﻊ ﺑﻘﺎء ﻣﻠﻜﯿﺘﮭﺎ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ ،‬أﻣﺎ ﺻﯿﺎﻧﺘﮭﺎ ﻓﺘﻜﻮن‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﺄﺟﺮ‪ ،‬ﻣﻊ إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ ﺑﯿﻌﮭﺎ ﻟﮫ ﻓﻲ ﻧﮭﺎﯾﺔ اﻟﻤﺪة‪.‬‬
‫‪ 5‬ـــ اﻻﺳﺘﺼﻨﺎع‬
‫وھﻮ أن ﯾﻄﻠﺐ اﻟﻌﻤﯿﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﺷﻲء ﻣﻌﯿﻦ ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻮاﻓﺮ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق‪ ،‬وأﻓﻀﻞ ﻣﺠﺎل ﯾﻄﺒﻖ ﻓﯿﮫ اﻟﺒﻨﻚ‬
‫ھﺬه اﻟﺼﯿﻐﺔ ھﻮ ﺑﻨﺎء اﻟﻌﻘﺎرات‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﯾﻘﻮم ﺑﺈﻧﺠﺎز ﻣﺴﻜﻦ ﯾﺼﻔﮫ اﻟﻌﻤﯿﻞ ﺛﻢ ﯾﺒﯿﻌﮫ إﯾﺎه ﺑﺎﻟﺘﻘﺴﯿﻂ ﻋﺎدة ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺿﻤﺎﻧﺎت‬
‫ﺗﺪﻓﻊ ﻣﺴﺒﻘًﺎ‪.‬‬
‫‪ 6‬ـــ اﻟﺴَﻠﻢ‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪5 6‬‬
‫‪http://www.almasrifiah.com/2011/03/01/article_511805.print‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‬
‫وھﻮ ﯾﺸﺒﮫ اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻄﺒﯿﻘﮫ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻟﻜﻨﮫ ﯾﺨﺘﻠﻒ ﻋﻨﮭﺎ ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺛﻤﻦ اﻟﺴﻠﻌﺔ ﻋﻨﺪ ﻃﻠﺒﮭﺎ‬
‫ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ؛ ﻋﻠﻰ أن ﯾﺘﻢ اﻟﺘﺴﻠﯿﻢ ﻻﺣﻘًﺎ‪ .‬وﻗﺪ ﺷﺮﻋﮫ اﻟﺸﺮع أﺳﺎﺳًﺎ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺰراﻋﺔ ﻗﺪﯾﻤًﺎ‪ ،‬ﻟﻜﻨﮫ أﺻﺒﺢ ﺣﺎﻟﯿًﺎ ﯾﻄﺒﻖ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺠﺎﻻت أﺧﺮى ﻛﺎﻟﺘﺠﺎرة واﻟﺼﻨﺎﻋﺔ‪ .‬ھﺬا وﺗﻮﺟﺪ ﺻﯿﻎ ﺗﻤﻮﯾﻠﯿﺔ أﺧﺮى ﻛﺎﻟﻤﺰارﻋﺔ واﻟﻤﺴﺎﻗﺎة واﻟﻤﻐﺎرﺳﺔ‪ ،‬إﻻ أن‬
‫ﺗﻄﺒﯿﻘﮭﺎ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﯾﺒﻘﻰ ﺿﻌﯿﻔًﺎ ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺼﯿﻎ اﻷﺧﺮى‪.‬‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‬
‫وھﻲ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻄﺒﻘﮭﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻷﺧﺮى‪ ،‬وذﻟﻚ ﻟﻌﺪم وﺟﻮد ﺷﺒﮭﺔ اﻟﺮﺑﺎ ﻓﯿﮭﺎ أو ﻋﺪم ﺗﻌﺎرﺿﮭﺎ ﻣﻊ ﻣﺒﺎدئ‬
‫اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ ،‬وأھﻢ ھﺬه اﻟﺨﺪﻣﺎت‪:‬‬
‫ﻓﺘﺢ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺠﺎرﯾﺔ وﻣﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﮭﺎ ﻣﻦ إﺻﺪارات اﻟﺸﯿﻜﺎت واﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎﺋﯿﺔ‪ ،‬أو اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻻدﺧﺎرﯾﺔ‬
‫واﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺤﺼﯿﻞ اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺤﻮﯾﻼت اﻟﺪاﺧﻠﯿﺔ واﻟﺨﺎرﺟﯿﺔ‪.‬‬
‫ﺑﯿﻊ و ﺷﺮاء اﻟﻌﻤﻼت اﻷﺟﻨﺒﯿﺔ واﻟﻤﻌﺎدن اﻟﺜﻤﯿﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ )اﻷﺳﮭﻢ دون اﻟﺴﻨﺪات(‪.‬‬
‫ﺗﺄﺟﯿﺮ اﻟﺨﺰاﺋﻦ اﻟﺤﺪﯾﺪﯾﺔ‪.‬‬
‫إﺻﺪار ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن‪.‬‬
‫ﻓﺘﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎدات اﻟﻤﺴﺘﻨﺪﯾﺔ‪.‬‬
‫ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻻﺳﺘﺸﺎرات ودراﺳﺎت اﻟﺠﺪوى اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪.‬‬
‫ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺤﻘﻮق ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ ﻟـﺼﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ‪2009‬‬
‫ﺗﺼﻤﯿﻢ وﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﻨﻔﯿﺬ إدارة اﻟﺒﻮاﺑﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﺻﺤﯿﻔﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫م ‪12/03/2011 08:04‬‬
‫ﻣﻦ ‪6 6‬‬