‫‪http://www.newsyemen.net/printn.asp?sub_no=2_2010_03_22_42474‬‬
‫‪22/03/2010‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﻤﻭﺘﻤﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻴﻤﻨﻴﺔ‬
‫ﺃ‪.‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﻋﺒﺩﺍﷲ ﻨﺎﺼﺭ*‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻨﺘﻬﻴﻨﺎ ﻗﺒل ﺃﻴﺎﻡ ﻗﻠﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺤﻀﻭﺭ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻨﺩﻭﺍﺕ ﻨﻅﻤﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻱ ﻋﻥ ﺘﺠﺭﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﻨﺴﻴﻕ ﻤﻊ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺍﺱ ﺃﻡ ﻗﺴﻡ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﻭﻓﻴﺴﻭﺭ ﺍﻟﺤﺒﺸﻲ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻘﺴﻡ ﺍﻷﻜﺎﺩﻴﻤﻲ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻱ‬
‫ﺨﻼل ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺸﺩﻨﻲ ﺍﻨﻪ ﺘﺤﺩﺙ ﻋﻥ ﺍﻨﻪ ﻗﺎﺒل ﻤﺩﻴﺭ ﺍﺤﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺠﻴﻜﺎ ﻭﺴﺄﻟﻪ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﺃﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﺍﺠﺫﺏ ﺭﺍﺱ ﻤﺎل ﺍﻟﺨﻠﻴﺠﻴﻥ ﻭﺍﻟﻌﺭﺏ ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺒﻨﺎﺀ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻀﺭﻴﻥ ﻗﺎﻤﻭ ﺒﺭﺴﻡ ﺍﺒﺘﺴﺎﻤﻪ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﻫﻬﻡ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻨﻲ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻟﻴﺱ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺇﺴﻼﻡ ﻭﻻ ﻏﻴﺭﺓ ﺍﻟﻘﺼﺔ ﻗﺼﺔ ﻤﺎﺩﺓ ﻭﻗﺼﺔ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻘﻁ ﻭﻁﺒﻌﺎ ﺴﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺘﻌﻴﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻭ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻋﻀﺎﺀ‬
‫ﻫﻴﺌﺔ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﻭﻴﻠﻠﻪ ﺒﺴﻡ ﺍﷲ ﺒﺩﺍﺀ ﺍﻟﻌﻤل ‪.‬ﻻ ﺍﺤﺩ ﻴﻨﻜﺭ ﻨﻤﻭ ﺃﺼﻭل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺎﻭﺯ‬
‫ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺩﻡ ﺘﺠﺎﺭﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺭﺼﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻷﺼﻭل‬
‫ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ‪.‬ﺤﺴﺏ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻫﻭ ‪ 396‬ﺒﻨﻙ ﺤﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﻤﺎﻴﻘﺎﺭﺏ ﻤﻥ ‪ 422‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﺩﺭﺍﺓ ﻨﻭﺍﻓﺫ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻫﻲ ‪320‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺘﺩﻴﺭ ﻤﺎﻴﻘﺎﺭﺏ ﻤﻥ ‪ 200‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺒﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻗﺩﺭﻩ ‪ %15‬ﺇﻟﻰ ‪ %20‬ﺴﻨﻭﻴﺎ)ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪:‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ(‪.‬‬
‫ﻟﻥ ﻨﺩﺨل ﻫﻨﺎ ﻓﻲ ﺘﻔﺎﺼﻴل ﻓﻘﻬﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤل ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻠﻤﺎﺀ ﻭﻟﻜﻥ ﺴﻨﺤﺎﻭل ﺘﺴﻠﻴﻁ ﺍﻟﻀﻭﺀ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺄﺓ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻭﺍﻗﺘﺭﺍﺡ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻨﻲ‬
‫ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ‬
‫ﺒﺩﺍﺀ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1963‬ﻤﻴﻼﺩﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺒﺩﺍ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻴﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﻠﻤﻴﻥ ﻴﻬﺘﻤﻭﻥ ﺒﻌﻤل ﺁﻟﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﺩﺨﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﺘﻤﻜﻴﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺞ ﺤﻴﺙ ﻗﺎﻤﻭﺍ ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﺴﻤﻬﺎ‬
‫)ﺘﺎﺒﻭﻥ ﺤﺠﻲ( ﺘﻬﺘﻡ ﺒﺎﺩﺨﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻁﺭﻕ ﺘﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﻨﺠﺎﺡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﻟﻼﺩﺨﺎﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺒﺭﺯﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻤﺅﺘﻤﺭﺍﺕ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻜﺎﻥ ﻨﺩﻭﺓ ﻟﻠﺒﺭﻭﻓﻴﺴﻭﺭ )ﺃﻨﺠﻭﻙ ﻋﺯﻴﺯ ( ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ "ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﻭﻓﻕ ﺁﻟﻴﺔ ﺍﻟﺤﺠﺎﺝ " ﻭﺒﻌﺩﻫﺎ ﺒﺩﺍ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻲ ﺒﻌﻤل ﺒﻨﻭﻙ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﺘﺭﺠﻡ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪1981‬ﻡ‬
‫ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﻫﻴﺌﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﺸﺭﻴﻥ ﺨﺒﻴﺭ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻋﻤل ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻭﺭﻓﻊ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﻟﻠﺤﻜﻭﻤﺔ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺃﻱ ﺃﻨﺔ ﻴﺠﺏ ﻋﻤل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﺴﺘﻘل ﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻼﻩ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1983‬ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺃﻭل ﺒﻨﻙ ﺇﺴﻼﻤﻲ ﻤﺴﺘﻘل ﺘﺤﺕ ﺍﺴﻡ "ﺒﺎﻨﻙ ﺍﺴﻼﻡ" ﺒﻌﺩ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺸﺠﻊ‬
‫ﻟﺒﻨﻙ ﺇﺴﻼﻡ ﺭﺴﻤﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺔ ﻫﺩﻓﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻠﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻘﺎﻤﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1993‬ﺒﺎﻟﺴﻤﺎﺡ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﻔﺘﺢ ﻨﻭﺍﻓﺫ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﻕ ﺍﺸﺘﺭﺍﻁﺎﺕ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1999‬ﺘﻡ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺜﺎﻨﻲ ﺒﻨﻙ ﺇﺴﻼﻤﻲ ﺘﺤﺕ ﺍﺴﻡ "ﺒﻨﻙ ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ" ﻭﺒﻌﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺘﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ ﺒﺈﻋﻁﺎﺀ ﺭﺨﺹ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻓﺒﺩﺍﺀ ﺒﻨﻙ ﺃﻟﺭﺍﺠﺤﻲ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﻭﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻜﻭﻴﺘﻲ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ‪.‬‬
‫ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ﻓﻘﻁ ﻤﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﻨﻁﺎﻕ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺒﻨﻭﻙ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﺘﺠﻬﻭﺍ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ‬
‫ﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻨﺠﺩ ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﻜﺜﻴﺭ ﺘﺘﻨﺎﻓﺱ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺩﺭﻴﺱ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺘﺨﺼﺹ ﻤﺴﺘﻘل ﻭﻨﺠﺩ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﻠﻤﻴﻥ ﻴﺩﺭﺴﻭﻥ ﻭﻴﺒﺤﺜﻭﻥ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒل ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻱ ﻗﺎﻡ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺒﺘﺩﺭﻴﺱ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻋﻤل ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻋﺎﻟﻤﻴﺔ ﻙ )ﺴﻲ ﺴﻲ ﺒﻲ(‬
‫ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩ ﻭﺘﻌﻁﻲ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻭﺘﻘﺩﻡ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺎﻋﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺘﻔﻭﻗﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻭﺘﺨﺘﺹ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺎﻋﺩﺍ ﻜﻭﺍﺩﺭ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﺤﺘﻴﺎﺝ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ‬
‫ﻟﻠﺘﺩﺭﻴﺱ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ‪ 700‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺭﻨﺠﺕ ﺃﻱ ﻗﺭﺍﺒﺔ ‪ 200‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻱ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﻭﺤﺴﺏ ﻜﻼﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﺼﻴﻥ ﺃﻨﻬﻡ ﺒﺩﺌﻭﺍ ﻴﻐﻁﻭﺍ ﻜﺎﻤل ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻓﻴﻤﺎ ﺭﺍﺱ ﻤﺎل ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻌﻁﻰ ﻤﻥ‬
‫ص ‪23/03/2010 09:43‬‬
‫ﻣﻦ ‪1 3‬‬
‫‪http://www.newsyemen.net/printn.asp?sub_no=2_2010_03_22_42474‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻻﺯﺍل ﻜﻤﺎ ﻫﻭ‪.‬‬
‫ﺍﻻﻋﺘﺭﺍﻀﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺔ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﻭﻗﻠﻴل ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻻﻋﺘﺭﺍﻀﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ‬
‫‪ -1‬ﻤﺴﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﻨﻭﺍﻓﺫ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻴﻘﺭ ﺍﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻨﻭﺍﻓﺫ‬
‫ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺒﻨﻭﻙ ﻫﻲ ﺃﺼﻼ ﻏﻴﺭ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭﻫﺎ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻟﺠﺫﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﻠﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ‬
‫‪ -2‬ﻤﺴﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ ﻟﻭﻀﻊ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻴﻘﺎل ﺒﻬﺎ ﺍﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺎ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺯﻴﻴﻥ ﻴﻘﻭﻟﻭﻥ‬
‫ﺒﺄﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻨﺸﺎﻁﻪ ﺤﻼل ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺜﻤﺎﻨﻴﻥ ﺒﻠﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻓﺎﻨﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﻼل‬
‫ﺸﺭﻴﻁﺔ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺨﺼﻡ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ﺒﻠﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺘﺒﺭﻉ ﺒﻬﺎ ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﺭ ﻴﻘﻭل ﺍﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻴﺔ ﺒﻠﻤﻴﺔ ﻨﺸﺎﻁﻪ ﻭﺭﺍﺱ ﻤﺎﻟﻪ ﺤﻼل ﻤﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺒﻴﻊ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ ﺒﺎﻟﺼﻜﻭﻙ ﻭﺨﻠﻕ ﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﻜﻠﻬﺎ ﻤﺴﺎﺌل ﻓﻘﻬﻴﺔ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﺃﺼﺩﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻠﻤﺎﺀ ﺘﺼﺎﺭﻴﺢ ﻗﻭﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﺤﻔﻅ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺨﺭﻫﺎ ﺘﺼﺭﻴﺢ ﺘﻘﻲ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭل ﺃﻥ ‪85‬‬
‫‪ %‬ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ ﻻﺘﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ‬
‫‪ -4‬ﺃﻤﺎ ﺃﻫﻡ ﺍﻻﻋﺘﺭﺍﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺴﻤﺎﺡ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﺭﻋﺔ ﻟﻠﻌﻤل ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ‬
‫ﻭﻟﻡ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻤﺴﺘﻌﺩﺓ ﺒﺄﻜﻤﻠﻬﺎ ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ‪.‬‬
‫ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ‬
‫ﺒﺩﺃﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻨﻁﻼﻕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1980‬ﻤﻴﻼﺩﻴﺔ ﻭﺘﺭﺠﻤﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﻓﻲ ‪1987‬‬
‫ﻤﻴﻼﺩﻴﺔ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻜﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻟﻡ ﻴﺘﺭﺠﻡ ﺇﻟﻰ ﺃﻓﻌﺎل ﻭﻅل ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺒﻨﻙ ﺇﺴﻼﻤﻲ ﺤﺩﻴﺙ‬
‫ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﻴﻥ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻭﺒﻌﺩ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻠﻴﺞ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻴﻤﻨﻲ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 1996‬ﻤﻴﻼﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺭﺍﺱ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻥ ﻭﺒﻨﻙ ﺴﺒﺎ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﺜﺒﺘﺎ‬
‫ﻭﺠﻭﺩﻫﻤﺎ ﻭﺘﻌﻭل ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻴﻤﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﻓﻲ ﺠﺫﺏ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻭﺭﻭﺱ‬
‫ﺃﻤﻭﺍل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﻟﺩﻋﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺤﺭﻜﺔ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺸﻐﻴل ﺍﻟﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‪.‬ﺃﺨﺭ ﺘﺼﺭﻴﺤﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻨﻪ ﺴﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻷﻭل ﻤﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻤﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﻌﺎﺠل ‪.‬‬
‫ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻫﻲ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﻴﺔ ﺃﻱ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺘﺘﺒﻊ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻋﺎﺌﻠﻴﺔ ﻭﻻ ﺘﺘﺒﻊ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻤﺅﺴﺴﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻭﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻴﺤﻜﻤﻬﺎ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻤﺠﺎﻟﺱ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺘﺘﺒﻊ ﺒﻴﻭﺕ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻹﻓﺼﺎﺡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﺩﺀﺍ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻷﻱ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺸﻜل ﻏﻤﻭﺽ ﻜﺒﻴﺭ‬
‫ﻟﺩﻯ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺍﻏﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪ -3‬ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻋﺘﺭﺍﻀﺎﺕ ﺍﻟﻔﻘﻬﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻠﻤﺎﺀ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻵﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪ -4‬ﺨﻠﻕ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺘﻭﺴﻊ ﻓﻴﻬﺎ ﻭﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺭﺒﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ ﺍﻟﺨﻠﻁ ﻓﻲ ﻋﻤل ﻤﻭﺴﺴﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺤﺯﺒﻲ‬
‫‪ -6‬ﺍﻟﺘﻔﺭﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﻘﻴﻪ ﻭﺍﻟﻜﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﻬﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫‪ -7‬ﺍﻟﺤﻭﻜﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -8‬ﺩﻋﻡ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ‬
‫‪ -9‬ﻗﻠﺔ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺭﺍﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻤﻊ ﻜﺜﺭ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‬
‫‪ -10‬ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻓﻲ ﻋﻤل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻴﻤﻥ ﻴﻜﺎﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺩﺍﺀ ﻻﺤﻘﺎ ﺒﺸﻜل ﻁﻔﻴﻑ‬
‫ﺍﻷﻓﻀل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻴﻤﻨﻲ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻭﺠﻌﻠﻪ ﻤﻥ ﺃﻭﻟﻭﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﺎﺘﻪ ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻭﺍﻥ ﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺎﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺨﻠﻴﺠﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺒل ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ‬
‫ﺘﺩﺨل ﺍﻟﺒﻠﺩ ﻜﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻟﺘﺸﻐﻴل ﻋﻤﺎﻟﺔ ﻴﻤﻨﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﻟﺠﻌل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﺘﻁﻭﺭ ﻤﻥ ﺁﻟﻴﺔ‬
‫ﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﻜﻲ ﺘﻨﺎﻓﺱ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﺔ ﻟﻠﻴﻤﻥ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤل ﺨﻁﺔ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻟﻨﻤﻭ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻏﺭﺍﺭ ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ ‪.‬‬
‫*ﺒﺎﺤﺙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭ ﺍﺴﻡ ﺍﻡ ﻜﻭﺍﻻ ﻟﻤﺒﻭﺭ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺯﻴﺎ‬
‫‪[email protected]‬‬
‫ص ‪23/03/2010 09:43‬‬
‫ﻣﻦ ‪2 3‬‬
http://www.newsyemen.net/printn.asp?sub_no=2_2010_03_22_42474
‫ﻁﺒﺎﻋﺔ‬
3 3 ‫ﻣﻦ‬
23/03/2010 09:43 ‫ص‬