‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺑﺴﻢ ﺍ‪ ‬ﺍﻟﺮﲪﻦ ﺍﻟﺮﺣﻴﻢ‬
‫ﺑﺤـﺚ ﺑﻌﻨـﻮان‬
‫‪      ‬‬
‫)‪(2002  1996         ‬‬
‫ﻣﻘﺪم إﻟـﻰ ﻣـﺆﺗﻤـﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــﺔ وﺗﻄــﻮﻳﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــﺰة‬
‫ﺑﻌﺪ اﻻﻧﺴﺤﺎب اﻹﺳﺮاﺋﻴﻠﻲ‬
‫ﺍﳌﻨﻌﻘﺪ ﺑﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﰲ ﺍﳉﺎﻣﻌﺔ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﰲ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﻣﻦ ‪ 15 - 13‬ﻓﱪﺍﻳﺮ ‪2006‬ﻡ‬
‫ﻣﻘـﺪم‬
‫ﻣـﻦ‪:‬‬
‫ﺃ‪ .‬ﺃﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﺃﺤﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﻬﺭﺍﻭﻯ‬
‫ﺃ‪ .‬ﺩ‪ .‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﻋﺎﺸﻭﺭ‬
‫ﺃﺴﺘﺎﺫ ‪ -‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ – ﻏﺯﺓ‬
‫ﻏﺯﺓ ‪ -‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﺩﻳﺴﻤﱪ ‪ 2005‬ﻡ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪253‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻤﻠﺨﺹ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻬـﺩﻑ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴـﺔ ﺇﻟـﻰ ﻤﻨﺎﻗﺸﺔ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻥ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻭﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻭﻨﺴﺏ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﺍﺘﺒﻌﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺤﺼﺭ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠـﺔ ﻓـﻲ ﻓﻠﺴـﻁﻴﻥ ﻭﺍﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺩﺩﻫﺎ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻤﺼﺭﻑ ﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﻨﺎﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻤﻥ‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ل ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺼﻐﺭ ﺍﻟﻭﺯﻥ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ‬
‫ﺘـﺩ ﱠ‬
‫ﺒﺒﺎﻗـﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؛ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺍﺴﺘﻁﺎﻋﺕ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ‬
‫ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺘﻬﺎ ﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻴﺯﺓ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺼـﻲ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴـﺔ ﺒﻀﺭﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺃﻭﻋﻴﺔ‬
‫ﺍﺩﺨﺎﺭﻴـﺔ ﻁﻭﻴﻠـﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻔﺭﻉ ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪The Role of Islamic Banks Working in Palestine in Economic‬‬
‫)‪Development (1966 - 2002‬‬
‫‪ABSTRACT‬‬
‫‪The main aim of the current research study is to discuss and to evaluate‬‬
‫‪the role of Islamic banks working in Palestine in economic development‬‬
‫‪from different standpoints and through applying various criteria and ratios.‬‬
‫‪The quantitative analytical approach was applied to the research study.‬‬
‫‪Data were gathered from all Islamic banks working in Palestine. It‬‬
‫‪counted for three banks and the Islamic branches of one traditional bank.‬‬
‫‪The main conclusion is that the Islamic banks working in Palestine‬‬
‫‪achieved high growth rate of assets, deposits and investments. However,‬‬
‫‪these ratios are very low compared with all other banks. Islamic banks‬‬
‫‪working in Palestine should innovate new deposit tools for long time‬‬
‫‪deposits, increase volume of long term investments, increase finance level‬‬
‫‪for productive fields especially in industry and agriculture sectors and‬‬
‫‪open new branches.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪254‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻤﻘ ‪‬ﺩﻤـ ﹲﺔ‪:‬‬
‫ﻉ‬
‫ل ﺍﻟﻀﻔ ِﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﻭﻗﻁﺎ ِ‬
‫ل ﺩﺍﺨ ِ‬
‫ﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴ ِﺔ ﻋ‪‬ﻥ ﺍﻟﻌﻤ ِ‬
‫ﺕ ﺠﻤﻴ ‪‬ﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭ ِ‬
‫ﺒﻌـ ‪‬ﺩ ﺴﻨﺔ ‪1967‬ﻡ ﺘﻭﻗﻔ ﹾ‬
‫ﻲ ﺭﻗﻡ )‪ (7‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪1967 - 6 - 7‬ﻡ )ﺼﺎﻟﺢ‪:‬‬
‫ﻱ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠ ‪‬‬
‫ﻕ ﺍﻟﻘﺭﺍ ِﺭ ﺍﻟﻌﺴﻜﺭ ‪‬‬
‫ﻙ ﻭﻓ ﹶ‬
‫ﻏـﺯﺓ؛ ﻭﺫﺍﻟـ ‪‬‬
‫‪1986‬ﻡ‪ ،‬ﺼﻔﺤﺔ ‪ (353‬ﻭﺍﻟﱠﺫﻱ ﺤﻅﺭ ﺃﻱ ﻨﺸﺎﻁ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻭ ﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺃﻋﻘـﺏ ﺫﻟـﻙ ﺍﻟﺴـﻤﺎﺡ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻴﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻀﻔﺔ ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻤﺎ ﻟﺒﺙ‬
‫ﻤﻌﻅﻤﻬـﺎ ﺃﻥ ﺃﻨﻬـﻰ ﺃﻋﻤﺎﻟـﻪ ﻨﺘـﻴﺠﺔ ﺍﻟﺭﻓﺽ ﺍﻟﺠﻤﺎﻫﻴﺭﻱ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻻﻨﺘﻔﺎﻀﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺴﻨﺔ ‪1987‬ﻡ )ﻋﺎﺸﻭﺭ‪1997 :‬ﻡ(‪.‬‬
‫ﻭﻗـﺩ ﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻤﻬﻨﺔ ﺍﻟﺼﺭﺍﻓﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻻﺤﺘﻼل ﺍﻟﻌﺴﻜﺭﻱ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﻓـﻲ ﻗﻁـﺎﻉ ﻏـﺯﺓ ﻭﺒﺎﻟﺴﻤﺎﺡ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺒـﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﱠﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺒﻌﺽ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻜﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ‬
‫ﻭﺇﻟﻰ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ )ﻋﺎﺸﻭﺭ‪1999 :‬ﻡ(‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻻﺤﺘﻼل ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ )ﻋﺎﺸﻭﺭ‪1994 :‬ﻡ ﻭ ‪2003‬ﻡ‪ ،‬ﺼﻔﺤﺔ ‪-123‬‬
‫‪ .(166‬ﻜﻤﺎ ﺴﻤﺢ ﻟﺒﻨﻙ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻻﻓﺘﺘﺎﺡ ﺴﻨﺔ ‪1981‬ﻡ ﻓﻲ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﺴﻨﺔ‬
‫‪1986‬ﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ )ﻋﺎﺸﻭﺭ‪2002 :‬ﻡ‪ ،‬ﺼﻔﺤﺔ ‪.(165‬‬
‫ﺒﺎﺨﺘﺼـﺎﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻭﺼﻑ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻻﺤﺘﻼل ﺍﻟﻌﺴﻜﺭﻱ‬
‫ﺍﻹﺴـﺭﺍﺌﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸـﺭ ﻤـﻥ ﻋـﺎﻡ ‪1993 -1967‬ﻡ ﺒﺄﻨﻪ ﻀﻌﻴﻑ ﺠﺩﹰﺍ ﻭﻻ ﻴﻔﻲ ﺒﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺸﻬﺩﺕ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﺃﺤﺩﺍﺜﹰﺎ ﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻫﺎﻤ ﹰﺔ‪ ،‬ﺘﻤﺜل ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ -‬ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺒـ "ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺃﻭﺴﻠﻭ" ﻋﺎﻡ ‪ ،1993‬ﻭﻤﺎ ﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻭﺤﻜﻭﻤﺔ ﺩﻭﻟﺔ ﺇﺴﺭﺍﺌﻴل‪ ،‬ﻭﺘﻌﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺠﻭﺍﻨﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻠﺘﺄﺜﻴﺭ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺜﺭ ﻋﻤﻘﺎ ﻋﻠﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﻨﻭﺍﺤﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺨﺼﻭﺼﹰﺎ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻊ ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺒﺎﺭﻴﺱ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺒﺜﻘﺔ ﻋﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺃﻭﺴﻠﻭ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺸﺭﻋﺕ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻤﻨﺫ ﻗﺩﻭﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﻋﺎﻡ‪1994‬ﻡ‪ ،‬ﻓﻲ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﺠﻬﻭﺩﻫﺎ ﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﻤﺴﺘﻘل‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﺎ ﺸﻬﺩﻩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ؛‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪255‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺸﻬﺩ ﻤﻴﻼﺩ ﻤﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﺴﻡ "ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ"‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﺒﺩﺀ‬
‫ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﺴﻠﻁﺔ ﻨﻘﺩ ﻓﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﺩﺃﺕ ﺘﺯﺍﻭل ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻤﻨﺫ ﻤﻁﻠﻊ ﻋﺎﻡ ‪1995‬ﻡ‬
‫)‪ -www.pma-palestine.org.‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2003/4/21‬ﻡ(؛ ﺤﻴﺙ ﻋﻤﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﺭﻋﺎﻴﺔ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭﻩ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺠﻬﻭﺩ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺘﺭﺨﻴﺹ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﺘﻔﺭﻉ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﻀﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺠﻬﻭﺩ‬
‫ﻤﻨﺢ ﺘﺭﺍﺨﻴﺹ ﻟﺜﻼﺜﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻁﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﻥ ﺃﺼل ﻋﺸﺭﺓ‬
‫ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﻤﺭﺨﺼﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ﺜﻠﺙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺨﺼﺔ‪ ،‬ﺇﻟﻲ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ‬
‫ﻷﺤﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺒﻔﺘﺢ ﻓﺭﻭﻋﹰﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻟﻲ ﺠﺎﻨﺏ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻠﻌﺏ ﺩﻭﺭﹰﺍ ﺭﺌﻴﺴﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺴﻤﺎﺕ ﻭﺨﺼﺎﺌﺹ ﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﻤﻤﻴﺯﺓ‪ ،‬ﻭﺫﺍﺕ ﻤﻨﻬﺞ‬
‫ﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻔﻌﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﻭﺼﻴﻎ ﺘﻤﻭﻴل ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺘﻨﻤﻭﻱ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻘﻭﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺠﺫﺏ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺃﻱ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻻﺒﺩ‬
‫ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺘﻀﺨﻬﺎ ﻓﻲ ﺸﺭﺍﻴﻴﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻﺒﺩ ﻟﻜل ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺘﻘﺎﺒﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻫﻤﺎ ﺠﻭﻫﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ‬
‫ﺘﻨﺒﻊ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺘﻀﻁﻠﻊ ﺒﻬﺎﺘﻴﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺘﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻤﻠﺘﻴﻥ ﻟﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻏﻔﺎل ﺃﺜﺭﻴﻬﻤﺎ ﺍﻟﻔﻌﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻓﻘﺩ ﺠﺎﺀﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻟﻺﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺅﺍل ﺭﺌﻴﺱ‪ ،‬ﺃﻻ ﻭﻫﻭ‪ :‬ﻤﺎ ﺩﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟‬
‫ﻭﻴﻨﺒﺜﻕ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺭﺌﻴﺱ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؟ ﻭﻤﺎ‬
‫ﻭﺯﻨﻬﺎ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؟ ﻭﻤﺎ ﻭﺯﻨﻬﻤﺎ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪256‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؟‬
‫ﻭﻤﺎ ﻭﺯﻨﻪ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻭﻤﺎ ﻨﺴﺒﺔ ﺯﻴﺎﺩﺘﻬﺎ؟ ﻭﻤﺎ ﺍﻟﻭﺯﻥ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﺄﺴﺎﻟﻴﺏ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻭﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ؟ ﻭﻤﺎ ﺍﻟﻭﺯﻥ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻟﻜل ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ؟‬
‫ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‪ :‬ﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻜل ﻤﻥ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ؟ ﻭﻤﺎ ﺤﺠﻡ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؟‬
‫ﺍﻟﺴـﺅﺍل ﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ‪ :‬ﻤﺎ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻓﺭﺹ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﻭﻨﺸﺭ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؟‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺃﻫـﻤﻴـﺔ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻜﺘﺴﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺘﻌﺎﻟﺞ ﻤﻭﻀﻭﻋﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻻ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻓﺈﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺘﺘﻤﺤﻭﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪-1‬‬
‫ﺘﺴﻌﻰ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻱ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ )‪ (2002-1996‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﺍﻨﻁﻼﻗﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪-2‬‬
‫ﻴﺯﻭﺩ ﺍﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺇﺩﺍﺭﻴﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﺎﻤﻠﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺒﺎﺤﺜﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﺩﻡ ﻜل ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻪ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜـ ًﹰﺎ‪ :‬ﺃﺩﺒﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺎﻗﺵ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻱ‬
‫ﺡ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻓﻘﺎﻤﺕ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺒﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﻟﻭﻀﻊ ﺇﻁﺎﺭ ﻨﻅﺭﻱ‬
‫ﻭﺘﻘﻴ‪‬ﻤﻪ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺨﺫﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻤﻨﺎ ٍ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪257‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻐﻨﻴﻤﻲ )‪1990‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ‪ ،‬ﻟﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻤﺩﻯ ﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ﻟﻸﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﻤﻥ ﺃﺠﻠﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ .‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺒﻭ ﺯﻴﺩ )‪1996‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﺭﻀﹰﺎ ﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﻭﺃﺒﻌﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ .‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺒﻭ ﻋﻭﻴﻤﺭ )‬
‫‪1986‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺘﺭﺸﻴﺩ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺒﺭﺍﺯ ﺩﻭﺭﻫﺎ‬
‫ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻲ ﻭﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻭﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻔﺭﺍ )‪1990‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺒﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﺄﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺠﺒﺭ )‪1998‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﻤﺭ )‬
‫ﻑ ﺘﻘﻠﻴﺩﻱ )ﺒﻨﻙ‬
‫‪1998‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻤﺼﺭ ٍ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤ‪‬ﺎﻥ( ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺸﺎﻫﻴﻥ )‪2002‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻭﻀﻊ ﻤﻨﻬﺞ‬
‫ﻟﻠﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ .‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺨﺎﻟﺩﻱ ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ‬
‫ﻭﻀﻊ ﺃﺴﺱ ﻟﻠﻘﻴﺎﺱ ﻭﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ .‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺒﻭ ﻤﻌﻤﺭ )‪2000‬ﻡ( ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ .‬ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻁﻤﺒﻭﺭ )‪ (2001‬ﺍﻟﺘﻲ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻰ ﺒﻴﺎﻥ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ ‪ :‬ﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﺍﻟﻜﻤﻲ ﻓﻲ ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻨﺴﺏ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩﻫﺎ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻟﺠﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﺸﺭﻋﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺃﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﻭﺘﻡ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒـ" ﻤــﻭﺴﻭﻋﺔ ﺘﻘﻭﻴﻡ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ" )ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪1996 :‬ﻡ(؛ ﺤﻴﺙ ﺤﺭﺹ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻭﺴﻭﻋﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺒﺜﻘﺔ ﻋﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺫﺍﺕ ﺩﻻﻟﺔ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪258‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻤﻌﺒﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻭل‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻼﺌﻤﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﻤﻠﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺘﺎﺤﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻅﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻤﻊ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺨﺩﻡ‬
‫ﻫﺩﻑ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻗﻴﺎﺱ ﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺸﻜل ﻴﺤﻘﻕ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻗﻴﺎﺱ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﻭﺩﻗﻴﻘﺔ ﻭﻤﻌﺒﺭﺓ‬
‫ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .1 .4‬ﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻭﻋﻴﻨﺘﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺴﻴﺘﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻷﺩﺍﺀ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻨﻪ ﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺤﺼﺭ ﺍﻟﺸﺎﻤل؛ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻤﺼﺭﻑ ﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‪.‬‬
‫‪ .2 .4‬ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺓ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪ ،2002‬ﺃﻱ ﻤﻨﺫ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ .3 .4‬ﻤﺤﺩﺩﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻭﺼﻌﻭﺒﺎﺘﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ )‪1996‬ﻡ ‪2001 -‬ﻡ(‪:‬‬
‫ﺘﻤﺜل ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﺃﻜﺎﻨﺕ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﻤﺤﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﻬﻲ ﺘﻤﺜل‬
‫ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﻋﺸﺭﺓ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﺘﺴﻌﺔ ﻓﺭﻭﻉ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺭﺩﻨﻴﺔ ﻭﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻓﺭﻋﺎﻥ‬
‫ﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻤﺼﺭﻴﻴﻥ ﻭﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟﻤﺼﺭﻑ ﺃﺠﻨﺒﻲ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﺄﺜﺭ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﻬﻴﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﺘﻁﻭﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻓﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻬﺎ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻭﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻗﺘﺼﺭﺕ ﻓﺭﻭﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺭ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻭﺒﻌﻀﻬﺎ ﺯﺍﻭل ﺃﻋﻤﺎﻟﻪ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻊ ﻗﺩﻭﻡ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ، 1995‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﺯﺍﻭﻟﺕ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺘﺄﺨﺭﺓ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ ،1999‬ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻴﺸﻜل ﻤﺯﻴﺠﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﻗﺎﻤﺕ‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﺈﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﺸﻜل ﻤﻨﺘﻅﻡ‬
‫ﺍﺒﺘﺩﺍ ‪‬ﺀ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ، 2002‬ﻭﻻ ﺘﻭﺠﺩ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ ﺘﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻴﺘﺴﻨﻰ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻗﻴﺎﺱ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪259‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺩﻗﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻻ ﺘﻭﺠﺩ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ ﺘﺨﺹ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﻌﺭﺽ ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )ﻤﻠﺤﻕ ﺭﻗﻡ ‪ ،(2‬ﺃﻫﻡ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻥ ‪1996‬ﻡ ﺇﻟﻰ ‪2002‬ﻡ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻥ ﺩﻤﺞ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺒﻨﺎﺀﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻟﻸﺼﻭل‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺼﻭﻡ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﻟﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻗﺩﺭ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﻤﻊ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﺈﻋﺩﺍﺩﻫﺎ ﻭﻨﺸﺭﻫﺎ‬
‫ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺸﻬﺭﻴﺔ ﻭﺴﻨﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺘﻁﻠﺏ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺴﻤﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻷﺼل ﻭﺍﻟﺼﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﺴﻤﻴﺎﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﻵﺨﺭ ﺒل ﺃﺤﻴﺎﻨﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻫﻲ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺎﺸﺌﺔ ﺯﺍﻭﻟﺕ‬
‫ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺤﺩﻴﺜﹰﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،1995‬ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﺩﺃ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ ،1996‬ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﺒﺩﺃ ﻋﺎﻡ ‪ ،1997‬ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﺒﺩﺃ ﺃﻋﻤﺎﻟﻪ ﻤﺘﺄﺨﺭﹰﺍ ﻋﺎﻡ ‪ ،1999‬ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺠﺎﺀﺕ‬
‫ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻤﺘﺯﺍﻤﻨﺔ ﻤﻊ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀ ﻭﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺩﻋﻭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻗﺩ ﻴﺤﻤل ﺒﻴﻥ ﻁﻴﺎﺘﻪ ﻨﻭﻋﹰﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻥ ﻷﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺴﺘﺤﻭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﺭﺒﻴﺔ ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺒﻌﺭﺍﻗﺘﻪ ﻭﺨﺒﺭﺘﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ‬
‫ﺴﺒﻌﻴﻥ ﻋﺎﻤﺎﹰ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻏﻠﻘﺕ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ 1967‬ﺃﻭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻔﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﻌﺩ ﻋﺎﻡ ‪ ،1995‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻜﻭﻨﹰﺎ ﺃﺴﺎﺴﻴﹰﺎ ﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻟﻡ ﻴﺘﻡ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 2002‬ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ؛ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺄﺨﺭ ﺼﺩﻭﺭ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻠﻌﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪260‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ‪ :‬ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪:‬‬
‫‪ .1 .5‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﺍﺤﺩ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﺤﺩ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌﻁ ﺍﻟﻘﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺠﺫﺏ ﻭﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻐﺭﺽ‬
‫ﺘﻭﺠﻴﻬﻬﺎ ﻟﻼﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺒﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻷﻭﻋﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺸﻙ ﺃﻥ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺫﻟﻙ ﻴﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺃﺤﺩ ﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻌﻰ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻋﻨﺼﺭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﻭﺒﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻴﻤﻠﻙ ﻗﺩﺭﺓ ﻤﻤﻴﺯﺓ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻼﺀﻡ ﻤﻊ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﺍﻟﻤﻼﺌﻡ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺅﻫﻠﺔ ﻟﺘﺠﻤﻴﻊ ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻟﺫﺍ ﻴﺸﻤل ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .1 .1 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﺅﺸﺭ ﻫﻭ ‪:‬‬
‫ﻤﺅﺸﺭ‪ :‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:1‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪261‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(1‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟـﺒﻴﺎﻥ‬
‫‪1996‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪1998‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪28.02‬‬
‫‪68.99‬‬
‫‪106.42‬‬
‫‪158.72‬‬
‫‪220.15‬‬
‫‪219.00‬‬
‫‪1848.01‬‬
‫‪2306.33‬‬
‫‪2636.93‬‬
‫‪3120.73‬‬
‫‪3756.95‬‬
‫‪3607.14‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%6‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%146‬‬
‫‪%54‬‬
‫‪%49‬‬
‫‪%39‬‬
‫‪%1-‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪%14‬‬
‫‪%18‬‬
‫‪%21‬‬
‫‪% 4-‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫‪%5‬‬
‫‪%48‬‬
‫‪%12‬‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (1‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .01‬ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻨﻤﻭ‪‬ﺍ ﻤﺴﺘﻤﺭ‪‬ﺍ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻥ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻤﺘﻨﺎﻗﺼﹰﺎ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻭ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ )‪ ( %5‬ﻋﻥ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .02‬ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻤﺘﻨﺎﻗﺼﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻤﻴﺯ ﻋﺎﻡ ‪ 1997‬ﺒﺄﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺘﻤﻴﺯﺕ ﺒﺄﺩﻨﻰ ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ)ﻨﺴﺒﺔ ﺴﺎﻟﺒﺔ ( ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺘﺎ )‬
‫‪ (%1-،%146‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ .03‬ﻓﻲ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ‬
‫ﺤﻘﻘﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻤﻭﹰﺍ ﻋﺎﻤﹰﺎ ﻴﻘﺩﺭ ﺒﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%48‬ﻭﻫﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻗﻴﺴﺕ ﺒﺎﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%12‬‬
‫‪ .04‬ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (8‬ﻤﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ‬
‫ﺘﻀﺎﻋﻔﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (2‬ﻤﺭﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .05‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺃﺩﻨﻰ ﺩﺭﺠﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺒﻨﺴﺒﺔ) ‪ ،(%2‬ﻭﺃﻋﻼﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ‬
‫‪ 1999‬ﻭ‪ 2000‬ﻭ ‪ 2001‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﻘﺩﺍﺭﻫﺎ )‪ (%6‬ﻭﻴﺼﺎﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬
‫ﺍﻨﺘﻔﺎﻀﺔ ﺍﻷﻗﺼﻰ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪262‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪ .2 .1 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .1 .2 .1 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:2‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(2‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪14.88‬‬
‫‪47.64‬‬
‫‪82.28‬‬
‫‪122.9‬‬
‫‪0‬‬
‫‪183.96‬‬
‫‪182.0‬‬
‫‪4‬‬
‫‪28.02‬‬
‫‪68.99‬‬
‫‪106.4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪158.7‬‬
‫‪2‬‬
‫‪220.15‬‬
‫‪219.0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪%53‬‬
‫‪%69‬‬
‫‪%77‬‬
‫‪%77‬‬
‫‪%83‬‬
‫‪%83‬‬
‫‪%74‬‬
‫‪0000‬‬
‫‪%220‬‬
‫‪%73‬‬
‫‪%49‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%1-‬‬
‫‪%65‬‬
‫‪1711.‬‬
‫‪30‬‬
‫‪2090.1‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2414.‬‬
‫‪70‬‬
‫‪2875.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪3506.8‬‬
‫‪9‬‬
‫‪3398.‬‬
‫‪81‬‬
‫‪1848.‬‬
‫‪01‬‬
‫‪2306.3‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2636.‬‬
‫‪93‬‬
‫‪3120.‬‬
‫‪73‬‬
‫‪3756.9‬‬
‫‪5‬‬
‫‪3607.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪%93‬‬
‫‪%91‬‬
‫‪%92‬‬
‫‪%92‬‬
‫‪%93‬‬
‫‪%94‬‬
‫‪%93‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪0000‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%16‬‬
‫‪%19‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%4-‬‬
‫‪%13‬‬
‫ﺴﻁ‬
‫‪‬ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ ( 2‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪263‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪65‬‬
‫‪ ،(%‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%13‬ﻋﻥ ﻓﺘﺭﺓ‬
‫ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﻠﺤﻭﻅ ﺤﻴﺙ ﺯﺍﺩ ﺤﺠﻡ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (13‬ﻤﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺘﻀﺎﻋﻔﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻓﻘﻁ )‪ (2‬ﻤﺭﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪، 1997‬ﻭﺃﺩﻨﺎﻫﺎ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ )‪ (%1-،%220‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﺘﺭﺍﺠﻌﹰﺎ ﻤﻠﺤﻭﻅﹰﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻓﻲ ﺃﻏﻠﺏ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺸﻜل ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪(%74‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪ .‬ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻨﻤﻭﹰﺍ ﻭﺍﻀﺤﹰﺎ‬
‫ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺒﻠﻐﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ )‪ (%53‬ﻋﺎﻡ ‪ ،1996‬ﻭﻭﺍﺼﻠﺕ ﺍﺭﺘﻔﺎﻋﻬﺎ ﻭﺇﻟﻰ‬
‫ﺃﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﻋﺎﻡ‪ 2001‬ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%83‬‬
‫ﻩ‪ .‬ﺘﻤﻴﺯﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺒﺎﻟﺘﺫﺒﺫﺏ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 1997‬ﻗﺩ ﺸﻬﺩ ﻨﻤﻭﹶﺍ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪ (%22‬ﻓﺈﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1998‬ﻗﺩ ﺸﻬﺩ ﺘﺭﺍﺠﻌﺎ ﺇﻟﻰ ﻨﺴﺒﺔ)‪،(%16‬‬
‫ﺜﻡ ﺸﻬﺩ ﻋﺎﻤﻲ ‪1999‬ﻭ‪ 2000‬ﻨﻤﻭﺍﹰ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺤﺩﺙ ﺘﺭﺍﺠﻌﹰﺎ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺴﺎﻟﺒﺔ ﻋﺎﻡ‬
‫‪2001‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%4-‬ﻭﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%3‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .2 .2 .1 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:3‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪264‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(3‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪13.14‬‬
‫‪21.35‬‬
‫‪24.14‬‬
‫‪35.82‬‬
‫‪36.19‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪28.02‬‬
‫‪68.99‬‬
‫‪106.42‬‬
‫‪158.72‬‬
‫‪220.15‬‬
‫‪%47‬‬
‫‪%31‬‬
‫‪%23‬‬
‫‪%23‬‬
‫‪%16‬‬
‫‪000‬‬
‫‪%62‬‬
‫‪%13‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%1‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪136.70‬‬
‫‪216.19‬‬
‫‪222.22‬‬
‫‪245.59‬‬
‫‪250.06‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪1848.01‬‬
‫‪2306.33‬‬
‫‪2636.93‬‬
‫‪3120.73‬‬
‫‪3756.95‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪%8‬‬
‫‪%8‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪000‬‬
‫‪%58‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%11‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪% 10‬‬
‫‪% 10‬‬
‫‪%11‬‬
‫‪% 15‬‬
‫‪% 14‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻨﺴـﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (3‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‬
‫‪ (%26‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%8‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻨﻤﻭ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺨﻼل‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ .‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ) ‪(%14‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ )‪ ،(%8‬ﻤﺎ ﻴﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻤﻭ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺒﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺝ‪ .‬ﺘﺸﻜل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%13‬ﻭﺘﺘﺼﻑ ﺒﺎﻟﺼﻌﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻟﻴﺱ ﺭﺍﺠﻌﺎ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪265‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻤﺭﺍﻜﺯﻫﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻘﺩﺭ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻴﺙ ﻤﻨﻴﺕ ﺒﺘﺭﺍﺠﻊ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ )‪19‬‬
‫‪ ،(%‬ﻭ ﻴﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﺭﺍﺠﻊ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (50‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻭﺍﺯﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺠﺘﻤﻌﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋﻤﻭﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺼﻠﺕ ﻓﻲ ﺃﻓﻀل ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺇﻟﻰ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%47‬ﻭﺍﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻫﺒﻭﻁﻲ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺃﺨﺫﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺫﺒﺫﺏ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ﻵﺨﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺤﻘﻘﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﺩﺭﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ )‪ (% 62‬ﺜﻡ ﻫﺒﻁﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ )‬
‫‪ ،(%5‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ )‪ ، (%60‬ﺜﻡ ﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﺩﻨﻰ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 2000‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%1‬ﺜﻡ ﺍﻨﺘﻌﺸﺕ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﻤﺴﺠﻠﺔ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%6‬‬
‫‪ .3 .2 .1 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ‬
‫ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:4‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(4‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪13.50‬‬
‫‪21.37‬‬
‫‪21.97‬‬
‫‪34.29‬‬
‫‪35.66‬‬
‫‪36.97‬‬
‫ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪101.19‬‬
‫‪161.63‬‬
‫‪181.82‬‬
‫‪206.51‬‬
‫‪208.97‬‬
‫‪215.85‬‬
‫‪%13‬‬
‫‪%13‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪% 17‬‬
‫‪% 17‬‬
‫‪% 17‬‬
‫‪5‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%58‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%56‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%60‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪%14‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪6‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ ( 4‬ﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬
‫ﺃ‪ .‬ﻴﻤﺜل ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%15‬ﻤﻥ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻋﻠﻤﹰﺎ ﺒﺄﻥ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﻫﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (30‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺒﻨﻙ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪266‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﺭﺃﺱ ﻤﺎﻟﻪ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﺨﺼﺹ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻟﻠﻔﺭﻭﻉ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻥ )‪ (3‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ‪ ،‬ﺘﻤﺜل )‪ (%10‬ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ‪.‬‬
‫ﺏ‪ .‬ﺤﻘﻕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻪ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1997‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ )‪ (%60‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻟﻡ ﺘﺤﻅ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺃﻭ ﻗﺭﻴﺒﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻬﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﺎ ﻟﻡ‬
‫ﺘﺒﻠﻎ ﺇﻻ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ )‪ (%50‬ﻤﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪ .‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%21‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻨﺴﺒﺔ)‪(%16‬‬
‫ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪ .‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ )‪ ،(%15‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻅﻠﺕ ﺸﺒﻪ ﺭﺍﻜﺩﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .3 .1 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﺅﺸﺭﺍﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪ .1 .3 .1 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:5‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(5‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪11.77‬‬
‫‪34.62‬‬
‫‪61.66‬‬
‫‪90.72‬‬
‫‪133.57‬‬
‫‪142.98‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪14.88‬‬
‫‪47.64‬‬
‫‪82.28‬‬
‫‪122.90‬‬
‫‪183.96‬‬
‫‪182.04‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪%79‬‬
‫‪%73‬‬
‫‪%75‬‬
‫‪%74‬‬
‫‪%73‬‬
‫‪%78‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪1122.12‬‬
‫‪%194‬‬
‫‪1454.50‬‬
‫‪%78‬‬
‫‪1721.97‬‬
‫‪%47‬‬
‫‪2098.21‬‬
‫‪%47‬‬
‫‪2627.47‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪2582.29‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪1711.30‬‬
‫‪2090.14‬‬
‫‪2414.71‬‬
‫‪2875.14‬‬
‫‪3506.89‬‬
‫‪3398.81‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪%66‬‬
‫‪%70‬‬
‫‪%71‬‬
‫‪%73‬‬
‫‪%75‬‬
‫‪%76‬‬
‫‪%72‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%18‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%25‬‬
‫‪%2-‬‬
‫‪%16‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫‪%1‬‬
‫‪%75‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪%62‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪%4‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%4‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪267‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (5‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪ .‬ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (12‬ﻤﺭﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ .‬ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%75‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻤﺜل ﺒﺫﻟﻙ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻐﺎﻟﺒﺔ ﻓﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪ .‬ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ ،1996‬ﻭﺃﺩﻨﺎﻫﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻤﻲ ‪ 2000 ،1997‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ )‪ (%73 ،%79‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪ .‬ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ )‪(%72‬؛ ﺤﻴﺙ ﺴﺠﻠﺕ ﺃﺩﻨﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﻭﺃﻋﻼﻫﺎ ﻋﺎﻡ ‪2001‬‬
‫ﺒﻨﺴﺏ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%76 ،%66‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻩ‪ .‬ﺴﺠﻠﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 1997‬ﻭﺃﺩﻨﺎﻫﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ )‪ (%7،%194‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪ ،‬ﻭﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ )‪ (%62‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ‪ ،‬ﻤﻊ ﻤﻼﺤﻅﺔ ﺃﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺭﻏﻡ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻤﺜل ﻤﻨﺤﻨﻰ ﻫﺒﻭﻁﻲ؛ ﺤﻴﺙ ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺭﺍﺠﻌﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺃﻭل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻭ ﺃﺨﺭﻫﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%184‬‬
‫ﻭ‪.‬‬
‫ﺴﺠﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%4‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﻤﻤﺎ ﻴﺅﻜﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻻ ﺯﺍﻟﺕ ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻤﻥ‬
‫ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ .2 .3 .1 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪268‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ ) ‪( 6‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒـﻴـﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪3.11‬‬
‫‪13.02‬‬
‫‪20.62‬‬
‫‪32.18‬‬
‫‪50.39‬‬
‫‪39.06‬‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ‬
‫‪14.88‬‬
‫‪47.64‬‬
‫‪82.28‬‬
‫‪122.90‬‬
‫‪183.96‬‬
‫‪182.04‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪%21‬‬
‫‪%27‬‬
‫‪%25‬‬
‫‪%26‬‬
‫‪%27‬‬
‫‪%25‬‬
‫‪%22‬‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ‬
‫‪589.18‬‬
‫‪% 319‬‬
‫‪635.64‬‬
‫‪% 58‬‬
‫‪692.74‬‬
‫‪% 56‬‬
‫‪776.93‬‬
‫‪% 57‬‬
‫‪879.42‬‬
‫‪%22‬‬‫‪816.52‬‬
‫‪1711.30‬‬
‫‪2090.14‬‬
‫‪2414.71‬‬
‫‪2875.14‬‬
‫‪3506.89‬‬
‫‪3398.81‬‬
‫‪0000‬‬
‫‪%78‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪%34‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%29‬‬
‫‪%27‬‬
‫‪%25‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪%28‬‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%8‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪%13‬‬
‫‪%7-‬‬
‫‪%6‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫‪%1‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%4‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ ( 6‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ ‪:‬‬
‫ﺃ‪ .‬ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ ﺭﺒﻊ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺩﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ )‪ (11‬ﻤﺭﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ .‬ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻤﺘﺒﺎﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﺎ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 1997‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻁﻔﺭﺓ ﻨﻤﻭ ‪،‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ ،(% 319‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪269‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻤﺜﻠﺕ ﺘﺭﺍﺠﻌﹰﺎ ﻭﺘﻘﺎﺭﺒﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺁﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﺘﺭﺍﻭﺡ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺘﻪ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ ،(%57‬ﺃﻤﺎ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 2001‬ﻓﻘﺩ ﺘﺭﺍﺠﻌﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻩ ﺒﺸﻜل ﻭﺍﻀﺢ‪ ،‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻪ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%22-‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ‬
‫ﺃﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﺍﺘﺠﺎﻫﹰﺎ ﻫﺒﻭﻁﻴﹰﺎ ﺨﻠل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ‪،‬ﻤﺎﻋﺩﺍ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺤﺴﻥ ﺍﻟﻁﻔﻴﻑ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻁﺭﺃ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪.2000‬‬
‫ﺝ‪ .‬ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ‬
‫)‪ ،(%78‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%6‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪ .‬ﺴﺠﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻨﺴﺏ ﻤﺘﻨﺎﻗﺼﺔ‬
‫ﻁﻴﻠﺔ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺒﻠﻐﺕ ﺃﻋﻼﻫﺎ ﻋﺎﻡ ‪ ، 1996‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%34‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ‬
‫ﺒﻠﻎ ﺃﺩﻨﺎﻫﺎ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%24‬ﻭﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ )‪(%28‬‬
‫ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻩ‪ .‬ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%4‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ‪،‬ﻭﻤﺜﻠﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭﹰﺍ ﻓﻲ ﺍﻏﻠﺏ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ؛ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺃﻋﻼﻫﺎ ﻋﺎﻡ‪ 1996‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%1‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ ﺃﺩﻨﺎﻫﺎ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%5‬‬
‫‪ .2 .5‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺭﺌﻴﺱ ﺍﻟﻤﻜﻤل ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺴﻌﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺴﺘﻐﻼل ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻼﺯﻡ‬
‫ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻨﻭﻴﻊ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺨﺩﻡ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻤﻥ ﺯﺭﺍﻋﺔ ﻭﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺼﻴﻎ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻤل ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﻅل‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺔ‪ .‬ﻭﺴﻴﺘﻡ ﻫﻨﺎ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻤﻊ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻟﻠﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ .1 .2 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪270‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪ .1 .1 .2 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:7‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(7‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪28.44‬‬
‫‪74.49‬‬
‫‪119.17‬‬
‫‪176.14‬‬
‫‪233.65‬‬
‫‪245.03‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪2200.3‬‬
‫‪5‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪2907.5‬‬
‫‪5‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪3336.65‬‬
‫‪3857.40‬‬
‫‪4594.20‬‬
‫‪4422.66‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%4‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%162‬‬
‫‪%60‬‬
‫‪%48‬‬
‫‪%33‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%51‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪....‬‬
‫‪%32‬‬
‫‪%15‬‬
‫‪%16‬‬
‫‪%19‬‬
‫‪% 4-‬‬
‫‪%13‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (7‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺘﻪ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ ،1997‬ﻭﻫﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻷﻏﻠﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺤﻘﻘﺕ ﺃﺩﻨﻰ ﻤﻌﺩل‬
‫ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﻭﻫﻲ ﺘﺘﺯﺍﻤﻥ ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻨﺘﻔﺎﻀﺔ ﺍﻷﻗﺼﻰ )ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ‪2000‬ﻡ(‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺎ )‪ (%5 ،%162‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ )‪ (%51‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ )‪ (%13‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺃﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻗﺩ ﺤﻘﻘﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ ﻋﺎﻡ‪2001‬‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ )‪ (%4-‬ﻭﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪1999‬‬
‫ﻭﺃﺩﻨﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ)‪ ( %4-، %19‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪.‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﺭﻏﻡ ﺘﺩﻨﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻟﻡ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ ﻓﻲ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﻡ )‪ (%4‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻡ ﺘﺴﺠل ﺃﻴﺔ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪271‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺘﻀﺎﻋﻔﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (8‬ﻤﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺘﻀﺎﻋﻔﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (2‬ﻤﺭﺓ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .2 .1 .2 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ‬
‫ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:8‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(8‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪11.67‬‬
‫‪1802.61‬‬
‫‪0000‬‬
‫‪45.17‬‬
‫‪2255.40‬‬
‫‪75.74‬‬
‫‪2588.25‬‬
‫‪133.26‬‬
‫‪3075.14‬‬
‫‪173.42‬‬
‫‪3585.95‬‬
‫‪156.66‬‬
‫‪3455.95‬‬
‫‪%287‬‬
‫‪%68‬‬
‫‪%76‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%10-‬‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫‪% 75‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫‪....‬‬
‫‪% 25‬‬
‫‪% 15‬‬
‫‪% 19‬‬
‫‪% 17‬‬
‫‪%4-‬‬
‫‪% 12‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪%1‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%3‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ ) ‪ (8‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (13‬ﻤﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻲ‬
‫ﺤﻴﻥ ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (2‬ﻤﺭﺓ‬
‫ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ، (%75‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‬
‫‪ (%12‬ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺤﻘﻘﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺃﺩﻨﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ ،(%1‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﺃﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻤﻲ‪ 2000‬ﻭ ‪ 2001‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%5‬ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%3‬ﻤﻤﺎ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻭﻨﺴﺒﺘﻬﻤﺎ ﻻ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪272‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻴﺯﺍﻻﻥ ﻴﻤﺜﻼﻥ ﺤﺠﻤﹰﺎ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ .2 .2 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:9‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(9‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺭﺍﺒﺤﺔ‬
‫‪0.88‬‬
‫‪8.09‬‬
‫‪27.04‬‬
‫‪42.92‬‬
‫‪60.72‬‬
‫‪45.28‬‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪1.41‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪5.35‬‬
‫‪4.83‬‬
‫‪4.82‬‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﺘﺄﺠﻴﺭﻱ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.32‬‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻋﻘﺎﺭﻴﺔ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪2.63‬‬
‫‪3.98‬‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪3.42‬‬
‫‪8.46‬‬
‫‪11.75‬‬
‫‪13.64‬‬
‫‪13.65‬‬
‫‪10.67‬‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪7.37‬‬
‫‪28.62‬‬
‫‪36.95‬‬
‫‪69.82‬‬
‫‪96.41‬‬
‫‪96.72‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺭﺍﺒﺤﺔ‬
‫‪%8‬‬
‫‪%18‬‬
‫‪%36‬‬
‫‪%32‬‬
‫‪%35‬‬
‫‪%29‬‬
‫‪%26‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪% 0.16‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%2‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﺘﺄﺠﻴﺭﻱ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%0.33‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪11.67‬‬
‫‪45.17‬‬
‫‪75.74‬‬
‫‪133.26‬‬
‫‪173.42‬‬
‫‪156.66‬‬
‫‪%100‬‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (9‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺍﺨﺘﻠﻔﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻶﻤﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺤﻴﺙ ﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﺩﻨﻰ ﻨﺴﺒﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ ،(%8‬ﻭﺤﻘﻘﺕ‬
‫ﺃﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1998‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ )‪.(%36‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺘﻤﻭﻴل ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻶﻤﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%26‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪273‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺴﺠﻠﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻨﺴﺏ ﻤﺘﺩﻨﻴﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ ﺒﻠﻐﺕ )‪ (%0.33، %0.16 ،%2‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﻴﺒﺩﻭ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺠل ﻫﺫﺍ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻭ ﻴﻌﺩ ﻤﺅﺸﺭﹰﺍ ﻁﻴﺒﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺴﻤﺔ ﺘﻤﻴﺯ ﺒﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﺸﻜل ﻭﻤﻀﺔ ﻤﻀﻴﺌﺔ ﻓﻲ ﻤﺴﻴﺭﺓ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻨﺤﻭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺘﻪ ﺇﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﺼﻴﻎ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .3 .2 .5‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻭﺘﻡ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﺅﺸﺭﺍﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪ .1 .3 .2 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸـﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‪:‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:10‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(10‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﻬﺎ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫‪4.30‬‬
‫‪16.55‬‬
‫‪38.79‬‬
‫‪63.44‬‬
‫‪77.01‬‬
‫‪59.94‬‬
‫ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪7.37‬‬
‫‪28.62‬‬
‫‪36.95‬‬
‫‪69.82‬‬
‫‪96.41‬‬
‫‪96.72‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪11.67‬‬
‫‪45.17‬‬
‫‪75.74‬‬
‫‪133.26‬‬
‫‪173.42‬‬
‫‪156.66‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫‪%37‬‬
‫‪%37‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%48‬‬
‫‪%44‬‬
‫‪%38‬‬
‫‪% 42‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪%63‬‬
‫‪%63‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%52‬‬
‫‪%56‬‬
‫‪%62‬‬
‫‪% 58‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪% 285‬‬
‫‪%134‬‬
‫‪% 64‬‬
‫‪%21‬‬
‫‪%22-‬‬
‫‪% 80‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪0000‬‬
‫‪%288‬‬
‫‪% 29‬‬
‫‪% 89‬‬
‫‪%30‬‬
‫ﺼﻔﺭ‪%‬‬
‫‪% 73‬‬
‫‪‬ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (10‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺯﻋﺕ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺨل ﻭﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%58 ،%42‬ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺘﺭﺍﻭﺤﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻭﺍﻻﻨﻜﻤﺎﺵ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ‪1996‬ﻭ ‪ 1997‬ﻤﺜﻠﺕ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪274‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%37‬ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺜﻠﺔ‬
‫ﻷﺩﻨﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1998‬ﻓﻘﺩ ﻤﺜل ﺃﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﻤﺎ ﻴﻌﺎﺩل ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪،(%50‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻨﺴﺒﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺘﺫﺒﺫﺒﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺘﻬﺎ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ‪1996‬ﻭ ‪ ،1997‬ﻭﻤﺜﻠﺕ ﻷﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%63‬ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1998‬ﻓﻘﺩ ﻤﺜل ﻷﺩﻨﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪50‬‬
‫‪ ،(%‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﻭﺍﺼﻠﺕ ﺍﺭﺘﻔﺎﻋﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪1997‬‬
‫ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪(%285‬‬
‫ﻭﺍﻨﺤﺩﺭﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻤﺘﺨﺫﻩ ﻤﻨﺤﻨﻰ‬
‫ﻫﺒﻭﻁﻲ‪ ،‬ﻭﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﺩﻨﻰ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ‪ ، 2001‬ﺒﻤﻌﺩل ﻨﻤﻭ ﺴﺎﻟﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ )‪.(%22-‬‬
‫ﻩ‪.‬‬
‫ﺘﻤﻴﺯﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﺒﺎﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺤﻘﻘﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻁﻔﺭﺓ ﻨﻤﻭ ﻤﻌﺩﻻﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1997‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%288‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﺩﺃﺕ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﻜﻤﺎﺵ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺤﻴﺙ ﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﺩﻨﻰ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪2001‬‬
‫ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )ﺼﻔﺭ‪.(%‬‬
‫ﻭ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ )‪ (%80‬ﻭﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ )‪ (%73‬ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ .2 .3 .2 .5‬ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻟﻡ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺘﻔﺼﻴﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻟﻌﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻑ ﻓﻲ ﺘﻘﺎﺭﻴﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺫﻟﻙ ﻷﻏﺭﺍﻀﻬﺎ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺘﻌﺫﺭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﺍﻗﺘﺼﺭ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1999‬ﺍﻟﻰ‪ ،2001‬ﻭﻜﺎﻥ ﻴﺅﻤل ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻟﻜﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻟﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺜﺭ ﺸﻤﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻭﺯﻥ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍ ﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪275‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ ) ‪(11‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺤﺠﻡ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫‪1999‬‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪2000‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪2001‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ‬
‫ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫‪50.91‬‬
‫‪%1.98‬‬
‫‪%2.62‬‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫‪14.05‬‬
‫‪0.61‬‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ‬
‫‪0.12‬‬
‫‪15.87‬‬
‫‪0.16‬‬
‫‪20.99‬‬
‫‪0.33‬‬
‫‪8.61‬‬
‫‪328.29‬‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻥ‬
‫‪4.03‬‬
‫‪105.92‬‬
‫‪2.01‬‬
‫‪109.86‬‬
‫‪2.57‬‬
‫‪112.51‬‬
‫‪376.91‬‬
‫‪%8.26‬‬
‫ﺍﻹﻨﺸﺎﺀﺍﺕ‬
‫‪9.45‬‬
‫‪124.03‬‬
‫‪9.44‬‬
‫‪124.24‬‬
‫‪12.25‬‬
‫‪128.64‬‬
‫‪31.14‬‬
‫ﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫‪9.80‬‬
‫‪265.33‬‬
‫‪13.70‬‬
‫‪357.85‬‬
‫‪12.61‬‬
‫‪307.83‬‬
‫‪36.11‬‬
‫‪931.01‬‬
‫‪%3.87‬‬
‫ﺍﻟﻨﻘل ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻓﻕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫‪20.58‬‬
‫‪99.76‬‬
‫‪21.95‬‬
‫‪170.31‬‬
‫‪12.23‬‬
‫‪161.27‬‬
‫‪54.76‬‬
‫‪431.34‬‬
‫‪%12.69‬‬
‫ﺍﻟﻔﻨﺎﺩﻕ ﻭﺍﻟﻤﻁﺎﻋﻡ‬
‫‪0.00‬‬
‫‪35.00‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪29.95‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪24.07‬‬
‫‪0.00‬‬
‫‪89.02‬‬
‫ﺼﻔﺭ ‪%‬‬
‫‪3.19‬‬
‫‪37.70‬‬
‫‪3.24‬‬
‫‪57.69‬‬
‫‪0.10‬‬
‫‪40.78‬‬
‫‪6.53‬‬
‫‪136.17‬‬
‫‪%4.79‬‬
‫ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫‪4.51‬‬
‫‪321.86‬‬
‫‪8.75‬‬
‫‪475.35‬‬
‫‪3.09‬‬
‫‪430.85‬‬
‫‪16.35‬‬
‫‪1228.06‬‬
‫‪%1.33‬‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫‪51.68‬‬
‫‪1005.47‬‬
‫‪59.25‬‬
‫‪1346.24‬‬
‫‪43.18‬‬
‫‪1219.99‬‬
‫‪154.11‬‬
‫‪3571.70‬‬
‫‪%4.31‬‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﺴﻬﻡ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (11‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﻗﺎﻤﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪ ،‬ﻭﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ‪ 1999‬ﺇﻟﻰ‬
‫‪ 2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (51.37‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺯﻋﺕ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻜل ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻨﻘل ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻓﻕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺄﻜﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻪ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%35.53‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ )‪ (%23.44‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀﺍﺕ ﻓﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%20.21‬ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ‪ 1999‬ﺇﻟﻰ ‪.2001‬‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺴﺠﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪5.58‬‬
‫ﺩ‪.‬‬
‫ﻟﻡ ﻴﺤﻅ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ ﺴﻭﻯ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪ ،(%‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻫﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻟﻡ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ )‪ (%0.39‬ﻋﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪276‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺠﺩﺍ ‪،‬ﻭﻫﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻀﻌﻴﻔﺔ ﺠﺩﹰﺍ ﻻ ﺘﺘﻼﺀﻡ ﻤﻊ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ ﻜﻤﺘﻁﻠﺏ‬
‫ﻀﺭﻭﺭﻱ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻩ‪.‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﻭ ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ) ‪ ( 0.61، 8.61‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﺘﻤﺜل‬
‫ﻨﺴﺒﺔ‬
‫)‪ ( %1.98، %2.62‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺘﻤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ‪ 1999‬ﺇﻟﻰ ‪.2001‬‬
‫‪ .3 .5‬ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ ﻟﻠﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺘﻤﺜل ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ ﻟﻠﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ ﺼﺎﻓﻲ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ ﻤﻥ‪ :‬ﺍﻷﺠﻭﺭ‬
‫ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﻭﺃﺘﻌﺎﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﺎﺭﻴﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﺸﺭﻋﻴﻴﻥ ﻭﺃﺘﻌﺎﺏ ﻤﺩﻗﻘﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻹﻴﺠﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻘﺎﺒل ﺘﺄﺠﻴﺭﻫﻡ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻭﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﻤﻘﺘﻁﻊ ﻤﻥ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻘﺘﻁﻌﹰﺎ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻀﺭﺍﺌﺏ ﻭﺭﺴﻭﻡ ﻭﺍﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﻭﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻜل ﻫﺫﻩ ﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﺘﻤﺜل ﺩﺨل ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻭﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪277‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪( 12‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﻟﻠﻨﺎﺘﺞ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺎﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻷﺠﻭﺭ) ﻭﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﻜﻤﻬﺎ(‬
‫‪0.491‬‬
‫‪0.982‬‬
‫‪1.216‬‬
‫‪2.243‬‬
‫‪2.011‬‬
‫‪1.984‬‬
‫‪80927‬‬
‫‪%35‬‬
‫ﺍﻹﻴﺠﺎﺭﺍﺕ‬
‫‪0.058‬‬
‫‪0.284‬‬
‫‪0.418‬‬
‫‪0.595‬‬
‫‪0.556‬‬
‫‪0.444‬‬
‫‪2.355‬‬
‫‪%9‬‬
‫ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ‬
‫‪0.330‬‬
‫‪0.774‬‬
‫‪1.457‬‬
‫‪2.422‬‬
‫‪4.037‬‬
‫‪3.380‬‬
‫‪13.400‬‬
‫‪%49‬‬
‫ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ)ﺩﺨل‪+‬ﻤﻀﺎﻓﺔ(‬
‫‪000‬‬
‫‪000‬‬
‫‪0.003‬‬
‫‪0.149‬‬
‫‪0.332‬‬
‫‪0.175‬‬
‫‪0.659‬‬
‫‪%3‬‬
‫ﻤﺤﺼﻠﺔ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫)‪(0.483‬‬
‫)‪(1.044‬‬
‫‪0.573‬‬
‫‪0.339‬‬
‫‪0.657‬‬
‫‪0.332‬‬
‫‪0.374‬‬
‫‪%2‬‬
‫ﺭﺨﺹ ﻭﺭﺴﻭﻡ ﻭﺍﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ‬
‫‪0.034‬‬
‫‪0.048‬‬
‫‪0.071‬‬
‫‪0.120‬‬
‫‪0.136‬‬
‫‪0.124‬‬
‫‪0.533‬‬
‫‪%2‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪0.430‬‬
‫‪1.044‬‬
‫‪3.738‬‬
‫‪5.868‬‬
‫‪7.729‬‬
‫‪6.439‬‬
‫‪25.248‬‬
‫‪%100‬‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫‪3896.7‬‬
‫‪4355.1‬‬
‫‪4533.7‬‬
‫‪4516.5‬‬
‫‪4835.2‬‬
‫‪4405.2‬‬
‫‪26542.4‬‬
‫‪%0.01‬‬
‫‪%0.02‬‬
‫‪%0.08‬‬
‫‪%0.13‬‬
‫‪%0.16‬‬
‫‪%0.14‬‬
‫‪%0.09‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻰ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ )‪ (12‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺴﺎﻫﻤﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺒﻨﺴﺏ ﻀﺌﻴﻠﺔ‬
‫ﻁﻴﻠﺔ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪.2001‬‬
‫‪ -2‬ﺸﻜﻠﺕ ﻤﺴﺎﻫﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺯﺍﻴﺩﹰﺍ ﻤﺴﺘﻤﺭﹰﺍ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺤﻅﻴﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﺒﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%49‬ﻤﻥ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻠﺘﻬﺎ ﺍﻷﺠﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪.(%35‬‬
‫‪ -4‬ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺎﺕ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%0.9‬ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪278‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪ .4 .5‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﺸﺭ ﻭﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻴﺴﺎﻫﻡ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻷﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ‪ ،‬ﻭ‬
‫ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺩﺕ ﻤﻘﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻤﺩﻯ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺅﺸﺭ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ‪:‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪( 13‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‬
‫ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‬
‫‪2‬‬
‫‪4‬‬
‫‪6‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫‪-‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫‪4‬‬
‫‪9‬‬
‫‪13‬‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫‪37‬‬
‫‪91‬‬
‫‪128‬‬
‫‪%10.81‬‬
‫‪%9.89‬‬
‫‪%10.15‬‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﺍﺴﻡ ﺍ ﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫‪ (13‬ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬‬
‫ﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺭﻗﻡ‬
‫)‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺘﻤﺘﻠﻙ )‪ (13‬ﻓﺭﻋﺎﹰ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﺼل )‪ (128‬ﻓﺭﻋﹰﺎ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺎ ﻨﺴﺒﺘﻪ)‪ (%10.15‬ﻤﻥ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﺘﻤﺘﻠﻙ )‪ (4‬ﻓﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﺼل )‪ (37‬ﻓﺭﻋﹰﺎ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻤﺎ ﻨﺴﺒﺘﻪ)‬
‫‪ (%10.81‬ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪279‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺝ‪.‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﺘﻤﺘﻠﻙ )‪ (9‬ﻓﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﺼل )‪ (91‬ﻓﺭﻋﹰﺎ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺴﺒﺘﻪ)‪ (%9.89‬ﻤﻥ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ .5 .5‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﺃﻤﺭﹰﺍ ﺤﻴﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺨﺼﻭﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺼﻌﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ‪،‬ﻭﻴﺘﻡ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻡ ﻨﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﻜل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻟﺩﻯ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺃﻴﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻋﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺃﺩﻨﺎﻩ‪ ،‬ﻓﺭﺹ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﺔ ﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻨﻅﺭﹰﺍ ﻟﺼﻌﻭﺒﺔ ﺤﺼﺭ ﻓﺭﺹ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻼﺕ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ‬
‫ﺴﻨﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺎﺱ ﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺨﻠﻕ ﻓﺭﺹ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻓﺭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ‪ .‬ﻭﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺭﻗﻡ ‪:14‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪( 14‬‬
‫ﻴﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪2002‬‬
‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪15‬‬
‫‪24‬‬
‫‪37‬‬
‫‪119‬‬
‫‪52‬‬
‫‪143‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫‪15‬‬
‫‪10‬‬
‫‪25‬‬
‫‪0000‬‬
‫‪46‬‬
‫‪46‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪212‬‬
‫‪54‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ )‪( 1‬‬
‫‪.1‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪266‬‬
‫‪3.400‬‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﺴﻴﺩ‪ /‬ﺴﺎﻟﻡ ﺃﺤﻤﺩ ﺼﺒﺎﺡ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪.2002/10/21‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪280‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪680.00‬‬
‫ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ )‪( 2‬‬
‫‪0‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ‪%5‬‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ‪%7.82‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ ) ‪ (14‬ﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ ) ‪ (3400‬ﻤﻭﻅﻔﹰﺎ‪.‬‬
‫‪-2‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ) ‪ ( 266‬ﻤﻭﻅﻔﹰﺎ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،2002‬ﻤﻭﺯﻋﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻓﺭﻭﻉ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﻭﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%80 ،%20‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪.‬‬
‫‪-3‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‬
‫‪ (%5‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2002‬‬
‫‪-4‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%7.82‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2002‬‬
‫‪.2‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ‪) ،‬ﻜﺘﺎﺏ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ( ‪،‬ﺭﻗﻡ )‪ ،(2‬ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ‪،2002‬‬
‫ﻤﺴﻭﺤﺎﺕ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‪،‬ﺍﻟﺩﻭﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺒﻊ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ -2000‬ﺍﻟﺭﺒﻊ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ ، 2002‬ﺹ ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪281‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﻤﻠﺨﺹ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺤﺎﻭﻟﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺅﺍل ﺭﺌﻴﺱ‪ ،‬ﺃﻻ ﻭﻫﻭ‪ :‬ﻤﺎ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؟ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻠﺨﺼﺕ ﺃﻫﻡ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ 1‬ﺒﻠـﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ‪1996‬‬
‫ﺤﻭﺍﻟـﻲ)‪ (28.44‬ﻤﻠـﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻓـﻲ ﺤﻴﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺇﻟﻰ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪(245.03‬‬
‫ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%761‬‬
‫‪ 2‬ﺸـﻜﻠﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ‬
‫ﻤـﻥ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؛ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪(%4‬‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻋﺎﻡ ‪1996‬‬
‫)‪ (14.88‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺇﻟﻰ )‪ (182.04‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%1114‬‬
‫‪4‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠـﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻋﺎﻡ‬
‫‪ (11.77) 1996‬ﻤﻠـﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺇﻟﻰ )‪ (142.98‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%1123‬‬
‫‪5‬‬
‫ﺸﻜﻠﺕ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ‬
‫ﻤـﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؛ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪3.5‬‬
‫‪ (%‬ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫‪6‬‬
‫ﺸﻜﻠﺕ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌـﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ؛ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%3‬ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫‪7‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ‪1996‬‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (13.50‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (36.97‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ ،2001‬ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%174‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪282‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪8‬‬
‫ﺸﻜﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺠﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ‬
‫)‪ (%14.83‬ﻋـﻥ ﺍﻟﻔـﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﺯﺯ ﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻴﺩﻋﻭﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻬﺩﻑ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﻁﻭﻴل ﺍﻷﺠل ﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠـﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ‪1996‬‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (12‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (156‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،2001‬ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺒﻠﻐﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(%1200‬‬
‫‪10‬‬
‫ﺸـﻜﻠﺕ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%3.33‬ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ﻋﺎﻡ ‪.2001‬‬
‫‪11‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻤـﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (185‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‬
‫‪ (%26‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻋـﺎﻡ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (1.41‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻫﺎﻤﺸﻴﺔ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%0.16‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻋﺎﻡ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (15‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻫﺎﻤﺸﻴﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ )‪ (%2‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (0.33‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻫﺎﻤﺸﻴﺔ‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﺃﻗل ﻤﻥ )‪ (%1‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠـﻡ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﻤﻥ ‪ 1999‬ﺤﺘﻰ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (0.61‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻤﺜﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﻟﻡ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ )‪ (%1.98‬ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪283‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪16‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﺤﺠـﻡ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﻤﻥ ‪ 1999‬ﺤﺘﻰ‬
‫ﻨﻬﺎﻴـﺔ ﻋـﺎﻡ ‪ 2001‬ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (8.61‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻤﺜﻠﺕ ﻓﻲ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%2.62‬ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫ﺒﻠـﻎ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺎﺕ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟـﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻨﺴﺒﺔ ﻫﺎﻤﺸﻴﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%0.9‬ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫ﺴﺎﻫﻤﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﻓـﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻠﻐـﺕ ﺤﻭﺍﻟـﻲ )‪ (266‬ﻓﺭﺼﺔ ﻋﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،2002‬ﻜﻤﺎ ﻭﻓﺭﺕ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل‬
‫ﺒﺼـﻭﺭﺓ ﻏـﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﺘﻤﻭﻴﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜﻠﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ)‪ (%5‬ﻤﻥ ﺤﺠﻡ‬
‫ﻓﺭﺹ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻭﻓﺭﻫﺎ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻐﺕ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪0.4‬‬
‫‪ (%‬ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2002‬‬
‫‪19‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺘﻤﺘﻠﻙ )‪ (13‬ﻓﺭﻋﺎﹰ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﺼل )‪ (128‬ﻓﺭﻋﹰﺎ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺴﺒﺘﻪ)‪ (%10.15‬ﻤﻥ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﻤﻥ‬
‫‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (60‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻤﺜﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ‬
‫)‪ (%5‬ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﻤﻥ‬
‫‪ 1996‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪2001‬ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (97‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻤﺜﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ‬
‫ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪ (%4‬ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻤﺔ ﺍﻟﻐﺎﻟﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﻴﻁﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻫﻲ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﺎﺩ ﺘﺸﻜل ﻤﻌﻅﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺘﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ ﻤﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ‪ ،‬ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﺭﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻔﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪284‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ ( ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪:‬‬
‫‪.01‬‬
‫ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺃﻭﻋﻴﺔ ﺍﺩﺨﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻬﺎ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻘﻕ ﻟﻬﺎ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‬
‫ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﻓﻌﺎل ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .02‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻗﺼﻴﺭ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻜﺄﺴﻠﻭﺏ ﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻨﺢ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‪ ،‬ﻤﻊ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻟﻌﻤل ﺒﺄﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻭﺼﻴﻎ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﻜﺎﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻲ‪.‬‬
‫‪ .03‬ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺨﻠﻕ ﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﺒﺸﻜل ﻓﻌﺎل‬
‫ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺴﺎﻫﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .04‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻟﺘﻔﺭﻉ ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪،‬ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻷﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻁﻨﻴﻥ ﻭﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ ( ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .01‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺴﻌﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺒﻨﻴﺎﻥ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺘﺤﺘل ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻵﺠل ﺩﻭﺭﺍ ﺭﺌﻴﺴﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ .02‬ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺇﻟﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺘﻭﺠﻴﻪ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺘﻬﺎ ﺒﻤﺎ ﻴﻜﻔل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺃﻭﻟﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .03‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺇﻋﻁﺎﺀ ﺼﻼﺤﻴﺎﺕ‬
‫ﻷﺠﻬﺯﺘﻬﺎ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .04‬ﺤﺙ ﻭﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﹰﺎ ﻭﻨﻭﻋﻴﹰﺎ ﺒﻤﺎ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺘﻭﺠﻴﻬﻬﺎ ﻨﺤﻭ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .05‬ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﺤﻴﻭﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺴﺎﻫﻡ‬
‫ﻭﺘﺨﺩﻡ ﻭﺘﺘﻜﺎﻤل ﻤﻊ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪285‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪ .06‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﻓﺼﺎﺡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻋﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﺒﻴﺎﻨﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺒﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﺃﻜﺒﺭ ﻭﺘﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﺴﻤﻴﺎﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻟﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ .07‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻗﻴﺎﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﻭﻀﻊ ﻟﻭﺍﺌﺢ ﻭﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻨﻅﻡ ﻋﻤل ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﻤﻊ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺭﻗﺎﺒﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺩﻋﻭﻤﺔ ﺒﺄﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﺔ‪.‬‬
‫‪ .08‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺃﺩﺍﺀ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﺩ‪‬ﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺍﻟﻜﺘﺏ‪:‬‬
‫‪-1‬‬
‫ﺃﺒﻭ ﺯﻴﺩ‪ ،‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‪) :‬ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ(‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.1996 ،‬‬
‫‪-2‬‬
‫ﺍﻟﻠﺠﻨﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻐﺭﺏ ﺁﺴﻴﺎ‪) :‬ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻻﺤﺘﻼل‬
‫ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ(‪.1987 ،‬‬
‫‪-3‬‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ ،‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪) :‬ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ(‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪،‬‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻤﻁﺒﻌﺔ ﺍﻟﺭﻨﺘﻴﺴﻲ‪.2002،‬‬
‫‪-4‬‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ ،‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪) :‬ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ(‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪،‬‬
‫‪-5‬‬
‫ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻌﺯﻴﺯ‪ ،‬ﺴﻤﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ‪) :‬ﺍﻟﻤﺩﺨل ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ(‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻤﻁﺒﻌﺔ ﺍﻟﺭﻨﺘﻴﺴﻲ‪. 2002،‬‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ‪.1998 ،‬‬
‫‪-6‬‬
‫ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻟﻠﺒﺤﻭﺙ ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ‪ ،‬ﻟﺠﻨﺔ ﻤﻥ ﺃﺴﺎﺘﺫﺓ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻭﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‪) ،‬ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺼﻴﻎ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ( ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ ﺍﻷﻭل‪،‬‬
‫ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻟﻠﺒﺤﻭﺙ ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ‪.1996 ،‬‬
‫‪-7‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﻟﺠﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﺸﺭﻋﻴﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ‪) :‬ﻤﻭﺴﻭﻋﺔ ﺘﻘﻭﻴﻡ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ(‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪،‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.1996 ،‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪286‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﻟﺠﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﺸﺭﻋﻴﻴﻥ‬
‫‪-8‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ‪) :‬ﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ(‪،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪،‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪،‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﻔﻜﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.1996 ،‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ ‪ :‬ﺍﻟﺭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫ﺍﻟﻤﺸـﻬﺭﺍﻭﻱ‪ ،‬ﺃﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ‪) :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ )ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ‬
‫ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪ ،(2002‬ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻐﺯﺓ‪.‬‬
‫ﺸـﺎﻫﻴﻥ‪ ،‬ﻋﻠـﻲ ﻋـﺒﺩ ﺍﷲ‪) :‬ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﻟﻠﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ(‪،‬‬
‫‪.2‬‬
‫ﺭﺴﺎﻟﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻨﻴﻠﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﺨﺭﻁﻭﻡ‪.2002 ،‬‬
‫ﺍﻟﺨـﺎﻟﺩﻱ‪ ،‬ﻨﺎﻫﺽ‪ ) :‬ﺃﺴﺱ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﻭﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ‬
‫‪.3‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ(‪ ،‬ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺩﺍﻥ ﻟﻠﻌﻠﻭﻡ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻟﺨﺭﻁﻭﻡ‪.2002 ،‬‬
‫‪.4‬‬
‫ﺍﻟﻁﻨـﺒﻭﺭ‪ ،‬ﺨﺎﻟﺩ ﻨﺎﺠﺢ ﺤﺭﻴﺒﻲ‪ ) :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﺃﺜﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪.5‬‬
‫ﺍﻟﻐﻨﻴﻤـﻲ‪ ،‬ﻫﺎﻨـﺊ ﻋـﺒﺩ ﺍﻟﺴﻼﻡ‪) :‬ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻭﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ(‪،‬‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ (‪ ،‬ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ‪.2001‬‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‪،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪.1990 ،‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺓ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﺒﻭﻤﻌﻤﺭ‪ ،‬ﻓﺎﺭﺱ‪) :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ(‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ‪-‬‬
‫ﻏﺯﺓ ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ ﺍﻟﻌﺎﺸﺭ‪،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻷﻭل‪.2002،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺃﺒﻭﻤﻌﻤﺭ‪ ،‬ﻓﺎﺭﺱ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪) :‬ﺩﻭﺭ ﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﻤﺩﻗﻕ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭ ) ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ(‪،‬‬
‫ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ‪،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻴﻭﻟﻴﻭ ‪.1997‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺠﺒﺭ‪ ،‬ﻫﺸﺎﻡ‪) :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟﻠﻤﺅﺘﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪،‬ﻤﺭﻜﺯ ﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﺸﻭﺍ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻥ ‪ 3-2‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪1998‬ﻡ‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫ﻲ )‪1994 - 1967‬ﻡ(‪،‬‬
‫ﻑ ﺍﻻﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻴ ِﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤ ِﻊ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨ ‪‬‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ :‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪ :‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭ ِ‬
‫ﻤﺠﻠ ﹸﺔ ﻜﻠﻴ ِﺔ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﺔِ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩ ‪‬ﺩ ﺍﻷ ‪‬ﻭلُ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪1997 ،‬ﻡ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫ﻲ )‪67‬‬
‫ﻱ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠ ‪‬‬
‫ل ﺍﻟﻌﺴﻜﺭ ‪‬‬
‫ﻥ ﺍﻻﺤﺘﻼ ِ‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ ،‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪ :‬ﺘﻘﻴﻴ ‪‬ﻡ ﺩﻭ ِﺭ ﺍﻟﺼﺭﺍﻓ ِﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺯﻤ ِ‬
‫‪ ،(93 -‬ﻤﺠﻠ ﹸﺔ ﻜﻠﻴ ِﺔ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕِ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌ ﹸﺔ ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴ ﹸﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩ ‪‬ﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪1999‬ﻡ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪287‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫)ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ‪ 1996‬ﺇﻟﻰ ‪(2002‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻳﻮﺳﻒ ﻋﺎﺷﻮﺭ ‪ -‬ﺃ‪ .‬ﺃﲪﺪ ﺍﳌﺸﻬﺮﺍﻭﻯ‬
‫‪6‬‬
‫ل ﻨﻅﻤﺘﻬﺎ‬
‫ﻉ ﻏﺯﺓﹶ‪ ،‬ﻭﺭﺸ ﹸﺔ ﻋﻤ ٍ‬
‫ﺽ ﻓﻲ ﻗﻁﺎ ِ‬
‫ﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍ ِ‬
‫ل ﺍﻟﱠﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎ ﹸ‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ ،‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪ :‬ﺍﻟﻤﺸﺎﻜ ُ‬
‫ل ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔِ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪1994 ،‬ﻡ‪.‬‬
‫ﻥ ﻤِﻥ ﺃﺠ ِ‬
‫ﻤﺅﺴﺴ ﹸﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭ ِ‬
‫‪7‬‬
‫ﻋﺎﺸﻭﺭ‪ ،‬ﻴﻭﺴﻑ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﺤﻤﻭﺩ‪ :‬ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﱠﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﺘﱢﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‬
‫ﺍﻟﺼﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻟﻺﺩﺍﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﱠﺩ ‪ ،23‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ ،‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪2003‬ﻡ‪ ،‬ﺹ ‪.166-123‬‬
‫‪8‬‬
‫ﻨﻤﺭ‪ ،‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ‪ ) :‬ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟﻠﻤﺅﺘﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻤﺭﻜﺯ ﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﺸﻭﺍ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻲ ﻤﻥ ‪ 3-2‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪1998‬ﻡ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﺎ‪ :‬ﺍﻟﻨﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ :‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺍﻟﻰ‪.2002‬‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ :‬ﻨﺸﺭﺓ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪ ،24‬ﺃﻏﺴﻁﺱ‪.2002،‬‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ :‬ﻨﺸﺭﺓ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪،‬ﺍﻟﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪. 1998،‬‬
‫‪.4‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻟﻺﺤﺼﺎﺀ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪) :‬ﻜﺘﺎﺏ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ(‪ ،‬ﺭﻗﻡ )‪ ،(1‬ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ‪.2000‬‬
‫‪.5‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪) :‬ﻜﺘﺎﺏ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ(‪ ،‬ﺭﻗﻡ )‪ ،(2‬ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ‪.2002‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ )ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺍﻟﻰ‪.(2002‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ )ﻤﻥ ‪1996‬ﺍﻟﻰ‪.(2002‬‬
‫‪.8‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪.‬‬
‫‪.9‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ )ﻤﻥ‪.(2002 ،1997‬‬
‫‪.10‬‬
‫‪.11‬‬
‫‪.12‬‬
‫‪.13‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ )ﻤﻥ‪1999‬ﺍﻟﻰ‪.(2002‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻲ ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺍﻷﻋﻤﺎﺭ‪) :‬ﻤﻨﺎﺥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ(‪ ،‬ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺜﺎﻨﻲ‪.1997 ،‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــــــــ‬
‫‪288‬‬
‫ـــــــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬