‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺑﺴﻢ ﺍ‪ ‬ﺍﻟﺮﲪﻦ ﺍﻟﺮﺣﻴﻢ‬
‫ﺑﺤـﺚ ﺑﻌﻨـﻮان‬
‫‪     ‬‬
‫))‪((      -      ‬‬
‫ﻣﻘﺪم إﻟـﻰ ﻣـﺆﺗﻤـﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــﺔ وﺗﻄــﻮﻳﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏـــﺰة‬
‫ﺑﻌﺪ اﻻﻧﺴﺤﺎب اﻹﺳﺮاﺋﻴﻠﻲ‬
‫ﺍﳌﻨﻌﻘﺪ ﺑﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﰲ ﺍﳉﺎﻣﻌﺔ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﰲ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﻣﻦ ‪ 15 - 13‬ﻓﱪﺍﻳﺮ ‪2006‬ﻡ‬
‫ﻣﻘـﺪم ﻣــﻦ‪:‬‬
‫ﺍﻷﺴﺘﺎﺫﺓ‪ /‬ﺨﻠﻭﺩ ﺭﻴﺤﺎﻥ‬
‫ﺃﻗﺴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل – ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ‪ -‬ﻏﺯﺓ‬
‫ﻳﻨﺎﻳﺮ ‪ 2006‬ﻡ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪423‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
((‫ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬- ‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‬
‫ ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬.‫ﺃ‬
:‫ﺍﻟﻤﻠﺨﺹ‬
/13 ‫ﻋﻤﻠﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﺍﻟﻀﻭﺀ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﻓﻲ‬
‫ ﻭﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﻭﺼﻔﻲ‬،‫ﻡ ﻜـﺄﻭل ﺘﺠـﺭﺒﺔ ﺩﻤـﺞ ﻓـﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬2005/5
‫ ﻭﺘﻌﺭﻓﺕ‬.‫ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻭﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒﻼﺕ ﻤﻊ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‬
‫ ﻭﻭﺠﺩﺕ ﺃﻨﻬﺎ ﺍﻗﺘﺼﺭ ﺩﻭﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻭﺭ‬،‫ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﻋﻠـﻰ ﺩﻭﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ ﺘﻭﺼﻠﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺓ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬،‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒـﻲ ﻻﻥ ﻋﻤﻠـﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻁﻭﻋﻴﺔ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻗﺴﺭﻴﻪ‬
‫ﻤـﻨﻬﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻱ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ ﻭﻤﻥ‬.(‫ﺩﻭﻻﺭ‬96.257.634) ‫ﺩﻭﻻﺭ( ﻭﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺇﻟﻰ‬54000.000) ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺩﻭﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺃﻋﻁﺕ ﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻬﺎ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺍﺭ‬،‫ﺘـﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﻭﻗﺩﻤﺕ‬،‫ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﻤﻊ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺤﺎﻓﺯ ﻟﻪ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ ﺒﺎﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﻭﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﺩﺓ ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻜﺎﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻤﻨﻬﺎ‬،‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﺘﻨﻭﻴﻊ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﻬﺠﻬﺎ‬
.‫ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﻀﻊ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻭﻤﻔﺼﻠﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
Abstract:
This study planned the throw of the light on experiment of a merge the Palestinian
13/5/2005
meter the experiment of a merge in
Islamic resolve which
Palestinian banking instrument , relied on a utilization of the analytic descriptive
method several interviews with depend on from the Palestinian Islamic resolvent and
the Palestinian authority of the criticism. This study got to know the role of the
criticism authority the Palestinian in operation of the merge , the suffered that its role
limited itself to the monitorial role he became soft for operation of the merge if so a
voluntaries was and be not pot , this study obtained access to several results from her
they came the substantial aim for operation of the merge is the happening on the
resolvent deposits Qahera Amman a branch of the Islamic conducts which attained
puberty ( 54000.000 dollars ) and the Palestinian Islamic banks is to increase of a
deposits to ( 962.576.34 dollars ). Who her investment's swan , as concerns he turned
the Palestinian authority of the criticism in a circle her agreement had donated in
recompense of the decision of the purchase for the Palestinian Islamic resolvent with
an incentive presentation to him and he the permission by opening of the branches in
the different tracts from Gaza strip and Western bank , this study came several
recommendations the necessity of the Palestinian Islamic resolvent fixing was from
her on the banking diversification of the services which he offers it to the stooges
additionally for diversification of a manners the financing which enters upon her.
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
424
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‬
‫ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ‪-:‬‬
‫ﻟﺠﺄﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻤﻨﺫ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪2002‬ﻡ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﻭﺍﺭ ﻤﻊ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻭﺨﺎﺼـﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻫﻲ )ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫـﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ( ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻭﺤﻴﺩ ﻗﺩﺭﺍﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﻭﺘﺨﻔـﻴﺽ ﺘﻜﻠﻔـﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺼﺎل ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﻭﺍﻁﻥ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‪،‬‬
‫ﺒﺎﻹﻀـﺎﻓﺔ ﺇﻟـﻰ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﻭﺨﺎﺼـﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪2003‬ﻡ ﺭﻓﻌﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺸﻌﺎﺭﹰﺍ ﻤﻔﺎﺩﻩ ﺃﻥ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪2003‬ﻡ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ))ﺍﻟﺘﻤﻴﻤﻲ ‪2003،2‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪.(29‬‬
‫ﻭﻟﻜـﻥ ﺫﻟـﻙ ﻟـﻡ ﻴـﺘﺤﻘﻕ ﻓﻌﻠﻴﺎ ﻟﻌﺩﺓ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‬
‫)ﻓﺭﻋﻭﻥ‪2005،‬ﻡ(‪ ،‬ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪2005‬ﻡ ﻭﺒﺎﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻓﻲ ‪2005/5/13‬ﻡ ﺃﻋﻠﻨﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﺒﻴﻊ ﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺃﺼﻭل ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‪/‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻫﻭ‬
‫ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ‪(WWW.pma-palestine.org) .‬‬
‫ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺴـﺘﺤﺎﻭل ﺘﺴـﻠﻴﻁ ﺍﻟﻀﻭﺀ ﻋﻠﻰ ﺃﻭل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﻭﺴﺘﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺒﺎﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻺﻗﺩﺍﻡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﻜﺫﺍ ﻗﺭﺍﺭ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻨﺼﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﻠﺘﻁﺭﻕ ﻟﺩﻭﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﺼﻔﺘﻬﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫*ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ‪-:‬‬
‫ﻴﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪ 21‬ﻤﺼﺭﻓﺎ ﻟﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ‪140‬‬
‫ﻓﺭﻋﺎ ﻭﻤﻜﺘﺒﺎ‬
‫ﻭﺘﺨﺩﻡ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺼﻐﻴﺭﺍ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ )‪10.52.8‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ( )ﻤﺎﺱ‪،‬ﺍﻟﺭﺒﻊ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫‪2005‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪ ،( XIV‬ﻭﻋـﻨﺩ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻤﺸﻜﻼﺕ ﻜﻨﻘﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻀﻌﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‪).‬ﻤﺩﻴﺭ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2005 ،‬ﻡ( ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻀﻌﻑ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪425‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫)ﻤﻘـﺩﺍﺩ ﻭﺤﻠﺱ‪2005،‬ﻡ‪،‬ﺹ‪ (257‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺤﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﺍﻟـﺫﻱ ﻴﻨﺠﻡ ﻋﻨﻪ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻤﻭﺩ ﻓﻲ ﻅل ﺒﻴﺌﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺴﺘﻘﺭﺓ‬
‫ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺃﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻜﺎﻨـﺕ ﺍﻟﻤـﺒﺎﺩﺭﺓ ﻤـﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻤﻔﺎﻭﻀﺎﺕ ﻤﻊ ﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫـﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻨﺠﻡ ﻋﻨﻬﺎ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﻋﻤـﺎﻥ ﻭﻤـﻥ ﺘـﻡ ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻭﺍﻨﺤﺼﺎﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ‪-:‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﺩﻯ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ؟؟‬
‫*ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺒﺤﺙ ‪-:‬‬
‫ﻴﻬﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺎﻴﻠﻲ ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻜﺎﻤﻨﺔ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﻤﻌﺎﻴـﻴﺭ ﺍﻟﺘـﻲ ﻴﻀﻌﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﺤﻜﻡ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ‬
‫ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﻜﺫﺍ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺩﻭﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﻭﺃﺘﻨﺎﺀ ﻭﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺨﻁﻁ ﻭﺃﻭﻟﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬
‫*ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ‪-:‬‬
‫ﺘﻜﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺘﺴﻠﻴﻁ ﺍﻟﻀﻭﺀ ﻋﻠﻰ ﺃﻭل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺤﺼﻠﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀـﺎﻓﺔ ﻟﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻁﺭﺃﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌـﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﻌﺭﺍﺽ ﻟﻠﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﻗﺒل ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺒﻌﺩﻩ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻴﻘﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻭﻟﺒﺎﻗﻲ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬
‫*ﻤﻨﻬﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ‪-:‬‬
‫ﺴـﺘﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤـﺜﺔ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﻭﺼﻔﻲ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻷﻨﻪ ﻤﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﻫﺞ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟـﺘﺠﺭﺒﺔ ﺤﻴـﺙ ﺴﻴﺘﻡ ﻭﺼﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻤﻘﺎﺒﻼﺕ ﻤﻊ ﻤﺩﺭﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻗﻴﺎﺱ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻁـﺭﺃﺕ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻗﺒل ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺒﻌﺩﻩ‪ .‬ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪426‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻠـﻴل ﺍﻷﻓﻘـﻲ ﻭﺍﻟﺭﺍﺴﻲ ﻟﻠﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫ﻤﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫*ﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﺒﺤﺙ ‪-:‬‬
‫ﺴﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭﻱ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻲ ﻤﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻏﺯﺓ ﻭﺭﺍﻡ ﺍﷲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﻟـﻴﺱ ﺒﺩﻋﺔ ﺒل ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﻴﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻌﻰ ﻟﻠﺒﻘﺎﺀ ﻭﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬
‫ﻭﺘﺤﻘـﻴﻕ ﺍﻟـﻨﺠﺎﺡ‪ ،‬ﻭﻤـﻥ ﻻ ﻴﺴـﺘﻁﻴﻊ ﺇﺩﺭﺍﻙ )ﻓﺭﺽ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﺓ( ﻓﺈﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺨﺭﻭﺠﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻭﺍﺭﺩﺓ‬
‫ﺒﻘـﻭﺓ‪).‬ﺍﻟﺘﻤﻴﻤـﻲ‪2003،1‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪ .(9‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﻥ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻭ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻁﺭﻴﻕ ﻨﺤﻭ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﻻ ﺜﻡ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﺜﺎﻨﻴ‪‬ﺎ‪) .‬ﺤﺭﺏ‪1999،‬‬
‫ﺍﻋﺭﺽ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﻜﺎﻨﺔ ﻤﺭﻤﻭﻗﺔ ﻭﻤﺘﻤﻴﺯﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﻡ‪ ،‬ﺹ‪.(54‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻫﺩﺍﻓﻪ ﻭﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻠﺠﻭﺀ ﻟﻪ ﻭﺴﻠﺒﻴﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫*ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪-:‬‬
‫ﻴﻌـﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﺘﺤﻭل ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﻟﺘﺼﺒﺢ ﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﺘﻭﺴﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﻨﺩﻤﺎ‬
‫ﺘﺴـﻭﺀ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺘﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﻤﺸﻜﻼﺕ ﻭﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺒﻌﺩ ﻗﻴﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﻭﺘﺠﻨﺏ ﻓﺸل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﻔﻠﺢ ﻭﻴﺜﺒﺕ ﻟﻬﺎ ﻋﺩﻡ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺠﺩﻭﻯ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻼﺕ‬
‫ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ‪).‬ﺃﺒﻭ ﻤﻌﻤﺭ‪2000،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(12‬‬
‫ﻭﻫـﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﻴﺭﻯ ﺃﻥ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻫﻭ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺒﻴﻥ ﻤﺅﺴﺴﺘﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﺘﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﺤﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺇﻟﻰ ﺯﻭﺍل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻭﻅﻬﻭﺭ ﻤﺼﺭﻑ ﺒﺸﺨﺼﻴﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﺯﻭﺍل ﺍﺤـﺩ ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﻭﻀـﻤﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺘﻠﻙ ﻜﺎﻓﺔ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ‬
‫ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪).‬ﺍﻟﺘﻤﻴﻤﻲ‪2003،1‬ﻡ‪،‬ﺹ‪(9‬‬
‫ﻭﻤـﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﺴﻌﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﻜﺒﻴﺭ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﺼﻐﺭ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻔﺎﻭﺽ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺴـﻌﺭ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺭﺍﻏﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ )ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺘﻨـﻲ( ﻭﺍﻟﻤﺼـﺭﻑ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺸﺭﺍﺅﻩ )ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻑ(‪) .‬ﺍﻟﺸﻤﺎﻉ‪1992،‬ﻡ‪،‬ﺹ‪.(644‬ﺃﻱ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪427‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﻋﻤﻠـﻴﺔ ﻓﻨﺎﺀ ﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﺨﺭ ﻓﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﻭﺠﻭﺩﻩ ﻭﺍﻨﻀﻤﺎﻡ‬
‫ﺃﺼﻭﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ )ﺘﻭﻓﻴﻕ‪1975،‬ﻡ‪،‬ﺹ‪.(426‬‬
‫*ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪-:‬‬
‫ﻗـﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻨﺩ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻟﺘﻤﻠﻙ ﻭﻟﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﻹﻗﺩﺍﻡ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﻫﻲ ‪-:‬‬
‫‪ .1‬ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺃﻨﻭﺍﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ‪.‬‬
‫‪ .2‬ﺘﺤﺴـﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼـﺭﻑ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻀﻐﻁ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻭﺘﻭﺴﻴﻊ ﺍﻟﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻭﻋﻲ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﺍﻻﺤﺘـﻴﺎﻁﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ﻭﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻷﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﻀﺭﻴﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻀﺭﻴﺒﻴﺔ‪).‬ﻍ ﻙ‪،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭ‪2000 ،‬ﻡ‪،‬ﺹ‪(31‬‬
‫‪ .4‬ﺘﺤﺴـﻴﻥ ﺍﻟﻘـﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴـﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﺠﺎﺭﺍﺓ ﻋﻭﻟﻤﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪(www.islam-online.net).‬‬
‫‪ .5‬ﺍﻻﺴـﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻭﻁﺎﻗﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻷﻭﺴﻊ ﻭ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻴﺤﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ‪.‬‬
‫‪ .6‬ﺘﺤﺴـﻴﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺒﺸﻜل ﺃﻓﻀل‪).‬ﻍ ﻙ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪2000،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(25‬‬
‫‪ .7‬ﺘﻜﻭﻴـﻥ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪) .‬‬
‫‪( www.ikwanonline.net‬‬
‫‪ .8‬ﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺘﻨﻭﻴﻊ‪).‬ﺯﻋﺭﺏ‪،2003،‬ﺹ‪(2‬‬
‫**ﺃﻨـﻭﺍﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﻜﺎل ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺒﻘﺎﺀ ﺃﻭ ﺯﻭﺍل‬
‫ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﺍﻩ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ ‪ -:‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺤﺴﺏ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ‪-:‬‬
‫‪ 1-1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻷﻓﻘﻲ ‪-:‬‬
‫ﻴﻜـﻭﻥ ﻓﻴﻪ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬
‫ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪428‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪2-1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺭﺍﺴﻲ ‪-:‬‬
‫ﻭﻴﻜـﻭﻥ ﺒﻴـﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﻜﺎﻤل‪).‬ﺃﺒﻭ ﻤﻌﻤﺭ‪2000،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(5‬‬
‫‪ 3-1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ‪-:‬‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻨﻪ ﺍﻟﺘﻨﻭﻴﻊ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪-:‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺒﻘﺎﺀ ﺃﻭ ﺯﻭﺍل ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﺍﻩ ﻭﻴﻨﻘﺴﻡ‬
‫ﺇﻟﻰ ‪) -:‬ﺯﻋﺭﺏ‪2003،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(3‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺎ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺼﺎﻓﻲ ﺃﺼﻭل ﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﺨﺘﻔﺎﺀ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﺍﺓ ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﻭﺘﻨﺘﻘل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ ‪-:‬‬
‫ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﻭﺘﻨﺘﻘل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ‬
‫ﻟﺩﻓﺎﺘﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ ‪ -‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺤﺴﺏ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﻓﻴﻬﺎ‪) -:‬ﺯﻋﺭﺏ‪2003،‬‬
‫ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(3‬‬
‫ﻭﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻗﻴﺎﻡ ﺍﺤﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺃﺴﻬﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺃﺴﻬﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫‪-1‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻲ ‪-:‬‬
‫ﻭﻫـﻭ ﻗـﻴﺎﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺎ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺍﻗل ﻤﻥ ‪ %20‬ﻤﻥ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺸـﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘـﻲ ﺍﺸﺘﺭﺕ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻟﻴﺱ ﻟﻬﺎ ﺃﻱ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺍﺸﺘﺭﺕ ﺃﺴﻬﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫‪-2‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻲ ﺒﺩﻭﻥ ﺴﻴﻁﺭﺓ ‪-:‬‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺒﺸﺭﺍ )‪ (%50-%20‬ﻤﻥ ﺃﺴﻬﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺴﻴﻁﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻲ ﺒﺴﻴﻁﺭﺓ ﺸﺭﺍﺀ ﺒﺤﺕ ‪-:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪429‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺘﻘـﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺎ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﻤﺎ ﻨﺴﺒﺘﻪ )‪ (%100-%51‬ﻤﻥ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺸﺘﺭﺕ ﻟﻬﺎ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺼﻭﻴﺕ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻷﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺸﺘﺭﺕ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﻗﺎﺒﻀﺔ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ -:‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺤﺴﺏ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪) -:‬ﺤﺭﺏ‪1999،‬ﻡ‪،‬ﺹ‪(49‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﻁﻭﻋﻲ ‪ -:‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻭﺩﻱ ﻭﻴﺘﻡ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺩﻤـﻭﺝ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﺭﺽ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ‬
‫ﺘﻘـﻭﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﻁﺎﺏ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺎﻫﻤﻲ ﻤﺼﺭﻓﻬﻡ ﺘﻭﺼﻲ ﻓﻴﻪ ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪،‬‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺃﺴﻬﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ‪ ،‬ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺃﻤﺎ ﻨﻘﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺃﺴﻬﻡ‬
‫ﻟﺩﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﻌﺩﺍﺌـﻲ ‪ -:‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﺘﻌﺎﺭﻀﻪ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ‪ ،‬ﻨﻅﺭﺍ ﻟﺘﺩﻨﻲ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺴـﻌﺭ ﺍﻟﻤﻌـﺭﻭﺽ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅـﺔ ﻋﻠـﻰ ﺍﺴﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ﻤﺼﺭﻓﻬﺎ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﻴﻌﻤﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﺇﻟﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﻋﺭﻭﺽ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺎﻫﻤﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺩﻭﻥ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﻡ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻁﻠﺏ ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻴﻊ ﺃﺴﻬﻤﻬﻡ‬
‫ﻟﻘﺎﺀ ﺴﻌﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺠﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺸﺭﺍﺌﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺒﻭﺭﺼﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﻘﺴـﺭﻱ ‪ -:‬ﻭﻫـﻭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻠﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﺨﺭ ﺍﻟﻤﻁﺎﻑ ﻟﺘﻨﻘﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﻭﺸﻙ ﺍﻹﻓﻼﺱ ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ .‬ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺫﻟـﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻴﺸﺠﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻟﻘﺎﺀ ﺇﻋﻔﺎﺀﺍﺕ ﻀﺭﻴﺒﻴﺔ ﻤﺸﺠﻌﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻥ‬
‫ﻁﺭﻴﻕ ﻤﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﺒﺎﻟﻘﺭﻭﺽ ﻟﻘﺎﺀ ﺘﻌﻬﺩﻩ ﺒﺘﺤﻤل ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ‪.‬‬
‫*ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫) ‪(www.bankofsudan.org‬‬
‫‪ -1‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺠﺩﻭﻯ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺘﺸﺘﻤل ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﻭﺇﻴﺠﺎﺒﻴﺎﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺫﻭﻯ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻤﻥ ﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ ﻭﻋﻤﻼﺀ ﻭﻋﺎﻤﻠﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﻋﺭﺽ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎﻟﺱ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻟﻠﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﻴﺘﻡ ﺇﺭﺴﺎل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻟﻠﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‪.‬‬
‫‪-3‬‬
‫ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﻋـﺭﺽ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻟﻠﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬
‫ﻜﻤﺭﺤﻠﺔ ﺃﺨﻴﺭﺓ ﻹﻜﻤﺎل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻋﻘﺩ ﻭﻻﺌﺤﺔ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻭﻋﺭﻀﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻟﻠﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬
‫ﻗﺒل ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴل ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺠل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪430‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫* ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪-:‬‬
‫‪(www.bankofsudan.org‬‬
‫‪ -1‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﺘﺸـﻜﻴل ﻟﺠـﻨﺔ ﻋﻠﻴﺎ ﻭﻟﺠﺎﻥ ﻓﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻭﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻤﺜل ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻤﻥ ﺍﺠل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﺠﺎﻥ ﻭﻟﻠﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﻭﻀـﻊ ﺨﻁـﺔ ﻋﻤل ﺸﺎﻤل ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺭﺍﻋﻰ ﻓﻴﻬﺎ ﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻤﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﻻﻤﺘﺼﺎﺹ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻔﺭﻀﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﺍﺨﺘـﻴﺎﺭ ﺒﻴـﺕ ﺨـﺒﺭﺓ ﻫﻨﺩﺴﻲ ﻭﺍﺤﺩ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻬﺩﻑ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﺃﺴﺱ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﻤﻜﺘﺏ ﻤﺭﺍﺠﻊ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻭﺍﺤﺩ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤـﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻬﺩﻑ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﺃﺴﺱ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺸﺘﺭﻙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﻴﻥ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺃﻥ ﺘـﺘﻡ ﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺃﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩﻫﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺃﻥ ﻴـﺘﻡ ﺇﻋـﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﻭﺍﻹﻓﺼﺎﺡ ﻟﻠﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -7‬ﻷﻏـﺭﺍﺽ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺒﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﺘﺤﻀﻴﺭ ﺘﻔﺎﺼﻴل ﻭﺍﻓﻴﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻹﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪(www.bankofsudan.org -:‬‬
‫أ( اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻹدارﻳﺔ‪-:‬‬
‫‪/1‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﺴﺎﺴﻰ ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﺍﻟﻤﻜﻤﻠﺔ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫‪/2‬‬
‫ﺍﻟﻬﻴﻜل ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﻭﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﻨﻭﻋﻴﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪/3‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺨﺩﻤﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫‪/4‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﻴﻜل ﺍﻟﺭﺍﺘﺏ ﻭﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺍﻤﺘﻴﺎﺯﺍﺘﻬﻡ )ﺘﻘﺎﻋﺩ ﻭﻤﻌﺎﺸﺎﺕ(‪.‬‬
‫ﺏ( ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻲ‬
‫‪ (1‬ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻲ ﻭﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﺼﻴﻎ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺃﺠﻨﺒﻴﺔ ﻤﻊ ﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪431‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬
‫‪ (2‬ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪.‬‬
‫‪ (3‬ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻤﻨﺎﻁﻕ ﺘﻭﺍﺠﺩﻫﺎ ﻭﺤﺠﻡ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ (4‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﻨﻭﻋﻴﺎﺘﻬﻡ ﻭﺍﻨﺘﻤﺎﺀﺍﺘﻬﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺝ( ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪0-:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﺩﺨل ﻭﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﻗﺎﺌﻤﺔ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻟﺩﻯ ﻜل ﻤﺼﺭﻑ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﻘﺭﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺒﻴﺎﻥ ﻋﻥ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﺫﺒﺫﺏ ﺍﻟﻤﻠﺤﻭﻅ ﻓﻲ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ﻷﺨﺭﻯ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺭﻴﺭ‬
‫‪ -4‬ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻤﻊ ﺫﻜﺭ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﻭﺃﻱ ﻤﺨﺼﺹ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ‪-::‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﺡ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ‪.‬‬
‫ﺏ‪-‬‬
‫ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻗﻴﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل‪.‬‬
‫ﺩ‪ -‬ﺘﻔﺎﺼﻴل ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺡ‪ -‬ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺤﺘﺠﺯﺓ‪.‬‬
‫ﻁ‪-‬‬
‫ﺘﺭﻜﻴﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺩ( ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎﺕ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺘﻔﺎﺼﻴل ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﻭﻓﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺸﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻷﺒﺤﺎﺙ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻟﻠﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺳﻠﺒﻴﺎت ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻻﻧﺪﻣﺎج ‪-:‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﺭﺍﻓﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻔﺸل ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﺘﺩﺭﺱ ﺒﺸﻜل ﺴﻠﻴﻡ ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴـﺱ ﻋﻠﻤﻴﺔ ﻭﻤﻬﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻟﻭﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ‪ %70‬ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﺎﺸﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ) ‪ ( www.islam- online.net‬ﻭ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻓﺸﻠﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪-:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪432‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -1‬ﺍﻻﺤﺘﻜﺎﺭ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﻟﻸﺼﻭل‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺎﺕ ﻭﺍﻷﻨﻅﻤﺔ )ﻍ ﻙ‪ ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭ‪2000،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪(25‬‬
‫‪ -4‬ﺍﻟﻅـﺭﻭﻑ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺘﻴﺔ ﻹﺘﻤﺎﻡ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻟﻠﺘﻭﻗﻴﺕ ﺍﻟﻐﻴﺭ‬
‫ﻤﻼﺌﻡ ﻟﻠﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﻏﻴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺴﻭﺀ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﻭﺘﻀﺎﺭﺏ ﺍﻟﻤﺼﺎﻟﺢ‪(www.islam-online.net ) .‬‬
‫‪-7‬ﻋـﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺥ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ)ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫‪1997‬ﻡ‪،‬ﺹ‪(15‬‬
‫*ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ‪) -:‬ﺍﻟﺘﻤﻴﻤﻲ‪2003،1‬ﻡ‪،‬ﺹ‪(12‬‬
‫ﺘﻠﺠﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺜﻼﺙ ﺃﺤﻭﺍل ﻭﻫﻲ ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﻌﺜﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﺘﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ‬
‫‪ -3‬ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ–ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫*ﻤﻘﺩﻤﺔ ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻥ ﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﺭﺃﺱ‬
‫ﻤـﺎل )‪10.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ(‪ ،‬ﻭﺍﻨﺘﻬﺞ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻋﻤﻠﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪1995‬ﻡ ﺍﻟﻨﻬﺞ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺃﻱ ﺍﻨﻪ ﻴﻌﻤل‬
‫ﻀﻤﻥ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻌﺩﺩ ﻓﺭﻭﻉ ﻗﺩﺭﻩ )‪7‬ﻓﺭﻭﻉ(‪.‬‬
‫*ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﻓـﻲ ﺘـﺎﺭﻴﺦ ‪2004/11/1‬ﻡ ﺒـﺩﺃﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ ﻤـﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﻲ ﺸﻬﺭ ‪2005/2‬ﻡ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻟﻔﻜﺭﺓ ﺘﺸﻕ‬
‫ﻨﻭﺭﻫـﺎ ﻟﺤﻴﺯ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺠﺩﻭﻯ ﻤﺴﺘﻔﻴﻀﺔ ﻤﺘﻌﻤﻘﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺼـﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﺅﻫـﻼﺕ ﺍﻟﻌﺎﻟـﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻤﺩﻗﻘﻴﻥ ﻤﺎﻟﻴﻴﻥ ﻭﺭﺠﺎل ﻗﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﻭ"ﻤﺴﺘﺸـﺎﺭﻴﻥ ﻤـﻥ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ"‪).‬ﻓﺭﻋﻭﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/19‬ﻡ( ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪433‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﻨـﺏ ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻤﺎﻟﻲ ﻟﻬﻜﺫﺍ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﻟﺘﺭﻭﻱ‬
‫ﻗـﺒل ﺍﻹﻗﺩﺍﻡ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﺒﻌـﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻁﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ﻁﺭﺡ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺃﻤـﺎﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻹﻋﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻡ ﺍﻟﺒﺩﺀ ﻓﻌﻠﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﺃﺼﻭل‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﻲ ‪2005/7/1‬ﻡ ﺒﺤﻀﻭﺭ ﻤﺴﺠل ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪).‬‬
‫ﺤﺴـﻴﻥ‪2005،‬ﻡ(‪.‬ﻭﺩﻓـﻊ ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻲ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻤـﺒﻠﻎ )‪ ($3500.000‬ﻭﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻤﻀﺎﻑ ﻟﻬﺎ‬
‫ﺘﻜﻠﻔـﺔ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ‪).‬ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ( ﻭﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺇﺫﺍﺒﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﺒـﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫـﺭﺓ ﻋﻤـﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬ﻭﺘﻡ ﺘﻘﻭﻴﻡ‬
‫ﻤﻭﺠـﻭﺩﺍﺕ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺴﺒﺏ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻟﻌﺩﺓ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻭﻫﻲ ‪ ) -:‬ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ (‬
‫‪-1‬ﺒﺴﺒﺏ ﺘﻐﻴﺭ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻤﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪-2‬ﻋـﻨﺩ ﺍﻻﻋـﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻟﻠﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺒﺴﻌﺭ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺴﻌﺭﻫﺎ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ‪.‬‬
‫‪-3‬ﺍﻟﻘـﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻟﻠﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺇﺸﻜﺎﻟﻴﺔ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺃﻡ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ‪.‬‬
‫*ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺒﺎﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻼﻨﺩﻤﺎﺝ ‪-:‬‬
‫ﻜـﺎﻥ ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﺤﺎﺠﺔ ﻤﺎﺴﺔ ﻟﻬﻜﺫﺍ ﺨﻁﻭﺓ‪،‬ﺤﻴﺙ ﺍﻨﻪ ﻗﺎﻡ ﺒﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻪ‬
‫ﻭﻋﻨﺩ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺒﻪ ﻻﺘﺨﺎﺫ ﻫﻜﺫﺍ ﻗﺭﺍﺭ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ ‪-:‬‬
‫‪-1‬ﺍﻟﻅـﺭﻭﻑ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠـﻴﺔ‪ ) -:‬ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤﻊ ﻤﺩﻴﺭ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/15‬ﻡ(‬
‫ﻭﻫـﻲ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻤل ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺴﻴﻁﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﺔ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻴﻑ ﻤﻌﻬﺎ ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻷﺘﻲ‪-:‬‬
‫‪-1‬ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺴﻠﻁﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﺍﻨﻌﻜﺴﺕ ﺒﺄﺜﺭ ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪-2‬ﻀﻌﻑ ﺴﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺤﺎﻜﻡ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺘﺠﺒﺭ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﻡ ﻟﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪434‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -3‬ﻀـﻌﻑ ﺭﻗﺎﺒـﺔ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻤﺎ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻌﺜﺭ‬
‫ﺍﻟﺒـﻨﻭﻙ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠـﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﻤﺨﺼﺹ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﻌﺎﻡ‬
‫‪2004‬ﻡ‪-:‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺤﺠﻡ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﻟﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﻤﺨﺼﺹ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﻓﻲ ‪2004/12/31‬ﻡ‬
‫ﻭﻁﻨﻴﺔ‬
‫‪$1.203.059‬‬
‫ﻭﺍﻓﺩﺓ‬
‫‪$388.819‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪$1591.878‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ‪ :‬ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2004 ،‬ﻡ‬
‫ﺒـﻨﺎﺀ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺠـﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻴﺘﻀﺢ ﻭﺠﻭﺩ ﺩﻴﻭﻥ ﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻭﺍﻓﺩﺓ ﻭﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﺤﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﻁﺭﻭﺤﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﻘﻴﺎﻡ ﺴﻠﻁﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺒﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﻭﺠﺩﻭل ﺯﻤﻨﻲ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﺔ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ‬
‫ﻟﻜـل ﺒـﻨﻙ ﻋﻠـﻰ ﺤﺩﺍ ﻭﺘﺸﻜﻴل ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺘﺎﺒﻊ ﻜل ﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪2005‬ﻡ ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌـﺜﺭﺓ ﻟﻠﺒـﻨﻭﻙ )‪300‬ﻤﻠـﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ( ﺃﻱ ‪ 3/1‬ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺩل ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻠل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻨﺤﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪) .‬ﺒﻴﺎﻥ ﺼﺤﻔﻲ ﺼﺎﺩﺭ ﻋﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2005،‬ﻡ(‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺜﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻘﺩ ﺒﻠﻐﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪2005‬ﻡ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪3.37‬ﻤﻠﻴﻭﻥ‬
‫ﺩﻭﻻﺭ (‪) .‬ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/2/2‬ﻡ(‬
‫‪- 4‬ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻤﻼﻗﺔ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪-2‬ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪-:‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺒﻊ ﻤﻥ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺎﺡ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ ﻭﻋﻼﺠﻬﺎ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺘﺘﻤﺜل ﺒﺎﻻﺘﻲ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﻋـﺩﻡ ﺍﻟـﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﺎﻟﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺤﺴﺏ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﻟﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ﺤﻴﺙ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻻﺴﻤﻲ ‪10.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ ﻭﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ‪7000.000‬ﺩﻭﻻﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2004/12/31‬ﻡ ﺃﻱ‬
‫ﺃﻥ ﻫـﻨﺎﻙ ﺨﺴـﺎﺌﺭ ﺘﻘـﺩﺭ ﺏ)‪3000.000-‬ﺩﻭﻻﺭ( ﻭﻫﺫﻩ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺤﺴﺏ‬
‫ﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ‪..‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻨﺨﻔـﺎﺽ ﺤﺠﻡ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﻓﻲ ‪2005/6/30‬ﻡ )‪28.338.252‬ﺩﻭﻻﺭ( ﻗﺒل ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺃﺼﺒﺤﺕ )‪96.257.634‬ﺩﻭﻻﺭ(‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪435‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪-3 -3‬ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ‪2004/12/31‬ﻡ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ‪.‬‬
‫‪776.107-‬ﺩﻭﻻﺭ(‪).‬ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻗﻘﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪2004،‬ﻡ(‬
‫)‬
‫‪ -4‬ﻀـﻌﻑ ﺍﻟﻜﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻴﺙ ﻋﺎﻨﻰ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﻗﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻫﻠﻴﻥ ﻟﻠﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺹ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻫﻲ ﻤﻥ ﺫﻭﻱ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﻤﺸﻜﻼﺕ ﻓﻲ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻗﻠﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻟﻠﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪.‬‬
‫)ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ(‬
‫*ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ–ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺠﻬـﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﻴـﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺜﻼﺙ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ– ﻓﺭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﻌـﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻭﻫـﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻗﺭﺭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻟﻌﺩﺓ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻭﻫﻲ )ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2005/12/22‬ﻡ(‬
‫‪ -1‬ﺘﻌﺎﻨـﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﻟﺤﻠﻭل ﺠﺫﺭﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻭﻋﻨﺩ ﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺴﺘﻨﺘﻘل ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﻅـﺭﻭﻑ ﺍﻟﻤﺤـﻴﻁﺔ ﺒﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺸﺠﻌﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﺍﺌﻪ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭﺘﺤﻘﻴﻘﻪ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/6/30‬ﻡ )‪30.158-‬ﺩﻭﻻﺭ( )ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺒﺘﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻗﻘﺔ ﻓﻲ ‪2005/6/30‬ﻡ( ﻤﻊ ﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﻭﺩﺍﺌﻌﻪ ﻴﺒﻠﻎ )‪($54000.000‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻌﻰ ﻟﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﺎﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺩﻤﻭﺝ ﻭﻭﺩﺍﺌﻌﻪ ﻏﻁﺕ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﻱ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ‪).‬ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/5/22‬ﻡ(‬
‫*ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺠﻠﺱ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻘﺩ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﻋﺩﺩﻫﻡ ﺇﻟﻰ ﺍﺜﻨﻴﻥ)ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005،/12/22‬ﻡ(‬
‫‪ -2‬ﺃﻤـﺎ ﻋـﻥ ﻤﻭﻅﻔﻲ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺒﻘﻲ ﻭﻀﻌﻬﻡ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺤﺕ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪436‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -3‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﺭﻋﻴﻥ ﻓﻲ )ﻏﺯﺓ ﻭﺍﻟﺨﻠﻴل( ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺃﺼﺒﺢ ﻫﻨﺎﻙ ‪ 14‬ﻓﺭﻉ‪...‬ﻭﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻓﺘﺘﺤﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺕ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻔﺔ ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‬
‫ﻏﺯﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻠﻴل )ﺍﻟﻬﺩﻯ(‬
‫ﺍﻟﺨﻠﻴل )ﻭﺍﺩﻱ ﺍﻟﺘﻔﺎﺡ(‬
‫ﺠﺒﺎ ﻟﻴﺎ‬
‫ﻨﺎﺒﻠﺱ‬
‫ﺨﺎﻥ ﻴﻭﻨﺱ‬
‫ﺒﻴﺕ ﻟﺤﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫‪----‬‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ ﺘﺤﺕ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻌﻴﺯﺭﻴﺔ‬
‫ﺩﻴﺭ ﺍﻟﺒﻠﺢ‬
‫ﺭﺍﻡ ﺍﷲ‬
‫ﺭﻓﺢ‬
‫ﺍﻟﻨﺼﻴﺭﺍﺕ‬
‫ﺜﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﺭﻭﻉ)ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻜﻠﻲ = ‪( 14‬‬
‫ﺴﺘﺔ ﻓﺭﻭﻉ‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻤﻊ ﺍ‪ /‬ﺯﻴﺎﺩ ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪،‬ﻤﺩﻴﺭ ﻗﺴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ‬
‫*ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪-:‬‬
‫‪-1‬ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﻘـﻴﻤﺔ ﺍﻟﺩﻓـﺘﺭﻴﺔ ﻷﺴـﻬﻡ ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺤﻴﺙ ﺯﺍﺩ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺏ )‬
‫‪10.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ( ﺃﻱ )‪10.000.000‬ﺴـﻬﻡ ( ﻭﻜـﺎﻥ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺴﻬﻡ ﻋﻨﺩ ﻁﺭﺤﻪ ﻟﻼﻜﺘﺘﺎﺏ )‪1‬‬
‫ﺩﻭﻻﺭ(‪،‬ﺤﻴـﺙ ﺍﻗـﺒل ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﺍﺀ ﺃﺴﻬﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻤﻤﺎ ﻴﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻋﻤﻼﺀ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪437‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺠـﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ‬
‫ﺴﺕ ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬
‫‪2005/6/30‬ﻡ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪11.754‬‬
‫‪2005/12/31‬ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ‬
‫ﺴﺕ ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ‬
‫‪1.134‬‬
‫‪25.088‬‬
‫ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‬
‫)ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫‪1960‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪2356‬‬
‫ﻭﺘﻤﻭﻴل(‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪13.714‬‬
‫‪--‬‬
‫‪27.444‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪ -:‬ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺎﻫﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/2/2‬ﻡ(‬
‫‪-‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻫـﺫﺍ ﻴـﺩل ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﻭﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫‪،‬ﻭﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻨﻀﻡ ﺤﺩﻴﺜﺎ‬
‫ﻟﻠﺒـﻨﻙ ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻗﺒل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ )‪18.675.609‬ﺩﻭﻻﺭ( ﺃﻱ ﺍﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺼل ﺒﻌﺩ ﺇﻟﻰ )‪20.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ(‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻓﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ‪-:‬‬
‫‪ 2005/6/30‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫‪ 2005/11/30‬ﻡ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﺴﺕ ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫‪%‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ‬
‫‪39.780.236‬‬
‫‪167.170.108‬‬
‫‪342‬‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫‪28.338.252‬‬
‫‪96.257.634‬‬
‫‪233‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫‪%70‬‬
‫‪%68‬‬
‫‪%2-‬‬
‫ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‬
‫‪10.004.396‬‬
‫‪18.675.609‬‬
‫‪%86.6‬‬
‫ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬
‫‪2.527.653‬‬
‫‪3.347.000‬‬
‫‪%32‬‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺭﺤﻠﺔ‬
‫‪2.772.979-‬‬
‫‪2.772.979-‬‬
‫‪-‬‬
‫ﺍﻟﺒﻨﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﺩﻭﻻﺭ‬
‫*ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪2005،‬ﻡ‬
‫* ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﺔ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪438‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﻴـﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ ﺒﻨﺴﺒﺔ‬
‫)‪ (%342‬ﻤﻥ ﻤﺒﺎﻨﻲ ﻭﺃﺜﺎﺙ ﻭﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻓﻘﺩ ﻓﺎﻗﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ )‪ (%200‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺏ‬
‫ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺩﻋﻡ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﻁﻥ‪،‬ﻭﺒﻠﻐـﺕ ﻨﺴـﺒﺔ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ )‪ ،(%68‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻘﺩ‬
‫ﻜﺎﻨـﺕ ﻨﺴـﺒﺔ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ )‪ (%86.6‬ﻭﻟﻡ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﻋﺸﺭﻴﻥ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻴﻁﻤﺢ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ‪..‬ﺃﻤـﺎ ﺍﻷﺭﺒـﺎﺡ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻘﺩ ﺯﺍﺩﺕ ﻟﺘﺼل ﺇﻟﻰ )‪ (%32‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﺘﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬ﻤﻊ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﻟﻡ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﻌﺩ‪.‬‬
‫*ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﻜﻼ ﻤﻥ ‪) -:‬ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫‪2005/12/22‬ﻡ(‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻭﻥ ‪-:‬‬
‫ﻴﻠـﺘﺯﻡ ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻭﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺘﺒﻘﻰ‬
‫ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻀﻤﺎﻨﺎﺘﻬﺎ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺘﺴﺩﻴﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫‪-2‬ﺍﻟﻤﺩﻴﻨﻭﻥ ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺩﺜﺕ ﻫﻭ ﺍﻨﺘﻘﺎل ﺸﺎﻤل ﻟﻠﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻸﺨﻴﺭ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ‪.‬‬
‫*ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ‪-:‬‬
‫ﺘﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻫﻴل ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ‬
‫ﻓـﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺈﻋﻁﺎﺀ ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻻﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺨﺒﺭﺍﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬
‫*ﺃﻭﻟﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﻨﺴﺤﺎﺏ ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪-:‬‬
‫ﻓـﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/9/12‬ﻡ ﺍﻨﺴﺤﺏ ﺍﻻﺤﺘﻼل ﺍﻹﺴﺭﺍﺌﻴﻠﻲ ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﺤﺘﻼﻟﻪ ﻤﻨﺫ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪1967‬‬
‫ﻡ‪..‬ﻭﺍﺜـﺭ ﺫﻟﻙ ﺒﺸﻜل ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻷﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻴـﺌﺔ ﺍﻻﺴـﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻤﻼﺌﻤـﺔ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺠﻬـﺔ ﻟﻠﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺴﺘﺜﻤﺭ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﺎ ﺨﺎﺭﺝ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪34‬‬
‫‪.(%‬‬
‫ﻭﺒﻌـﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺴﺤﺎﺏ ﺃﺼﺒﺢ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺃﻭﻟﻭﻴﺎﺕ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻭﻫﻲ ‪-:‬‬
‫)ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/1/4‬ﻡ(‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪439‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﻤﺎﻟﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ )‪30.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ(‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﻌﻤـل ﻋﻠﻰ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻪ ﺤﻴﺙ ﻫﻨﺎﻙ ﺨﻤﺱ ﻓﺭﻭﻉ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺘﺤﺙ ﺍﻟﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺨﻠﻕ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺨﺭﻴﺠﻲ ﺍﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﻟﻠﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺫﺍﺕ ﺼﺒﻐﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﻭ ﻤﻁﺭﻭﺤﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻟﺠـﺫﺏ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﻡ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ‪ .‬ﻜﺼﻴﻐﺔ ﻜﺎﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻓﻲ ‪2006/1/31‬ﻡ )‪128.644‬ﺍﻟﻑ ﺩﻭﻻﺭ(‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺘﻭﺠـﻴﻪ ﺍﺴـﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺘﻪ ﻨﺤـﻭ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻜﺎﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨـﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻓﻲ‬
‫‪2005/12/31‬ﻡ )‪1.376.351‬ﺩﻭﻻﺭ(‪.‬‬
‫**ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ‪-:‬‬
‫ﻭﻀﻌﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻬﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﻗﻴﺎﺱ ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺘﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﻨـﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﻠﻤﻭﺴـﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺘﻪ ﻭﺤﺠﻡ ﻭﺩﺍﺌﻌﻪ ﻭﺘﻭﻓﺭ ﺤﺠﻡ ﺴﻴﻭﻟﺔ‬
‫ﻟـﻪ‪.‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻻﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﺒﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺤﻴﺙ ﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻑ ﺃﺭﺒـﺎﺡ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪6000.000‬ﺩﻭﻻﺭ ﻤﻨﻬﺎ )‪3000.000‬ﺩﻭﻻﺭ (ﻏﻁﻰ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭ)‪3000.000‬ﺩﻭﻻﺭ( ﻫﻲ ﺼﺎﻓﻲ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ )ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫‪2005/12/22‬ﻡ( ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺼﻴﻎ‬
‫ﺇﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻟـﻡ ﻴﻜﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺒل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻜﺎﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﻭﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻲ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﻋﻤﻼﺌﻪ ﺤﻴﺙ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ‬
‫ﻨﺴـﺒﺘﻬﻡ ﻟﺘﺼـل ﺇﻟﻰ )‪ (1.134‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ ﻓﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ )‪).(%20‬ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2005/2/2‬ﻡ(‬
‫‪ -3‬ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻓﺭﻋﻴﻥ ﻗﺒل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻵﻥ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺃﺼﺒﺢ ﻫﻨﺎﻟﻙ ‪14‬ﻓﺭﻋﺎ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻌﻼ ﻭﻤﻥ ﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺨﻴﺹ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀ‪).‬ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/1/4‬ﻡ(‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪440‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫*ﺃﻋﻤـﺎل ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪-:‬‬
‫ﺒﻌﺩ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺘﺭﻜﺯ ﻋﻤل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘـﻨﻭﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﺴﻠﻭﺏ‬
‫ﺍﻟﻤـﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻸﻤـﺭ ﺒﺎﻟﺸـﺭﺍﺀ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻷﺴﺩ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻤﻥ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪،‬‬
‫ﺒﺎﻹﻀـﺎﻓﺔ ﻟﻼﻋـﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺍﻹﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺘﻬﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﻤﻠﻙ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺍﺸﺘﻤﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﺒﻨﺎﺀ ﻭﺘﺄﺠﻴﺭ ﻓﻠل‬
‫ﻭﺃﺒﺭﺍﺝ ﻭﺸﻘﻕ ﺴﻜﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻤﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﺍﻟﻤﻭﺍﺯﻱ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺭﻜﺯ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﻤﺒﺎﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻑ ﻨﻔﺴﻪ‪.‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭﻟﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻫﻡ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ‬
‫ﻤﺸﺘﺭﻴﻥ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺎﻤﻭﺍ ﺒﺒﻨﺎﺌﻪ ﻭﻤﻭﻟﻪ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪.‬ﻭ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻋﻤﻠـﻴﺎﺘﻪ ﻨﺤﻭ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﺭﺍﻀﻲ ﻭﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻬﻡ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺩﻴـﺔ‪) .‬ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﺸﺨﺼـﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2005 /12/22‬ﻡ( ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴـﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﺠـﻴﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻲ‪).‬ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/2/2‬ﻡ( ﻭﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺘﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ ‪-:‬‬
‫ﺠـﺩﻭل ﻴﻭﻀـﺢ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻗﺒل ﻭﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ‪-:‬‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪2005/6/30‬ﻡ‬
‫ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫ﻟﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﺕ ﺃﺸﻬﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪/12/31‬‬
‫‪2005‬ﻡ‬
‫ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻟﺩﻋﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ‬
‫)ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل‬
‫ﺍﻷﻓﻘﻲ ‪(%‬‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﺔ‬
‫‪300.764‬‬
‫‪0.012‬‬
‫‪314.533‬‬
‫‪0.0062‬‬
‫‪0.045‬‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻥ‬
‫‪1.336.000‬‬
‫‪0.057‬‬
‫‪1.376.351‬‬
‫‪0.027‬‬
‫‪0.030‬‬
‫ﺍﻹﻨﺸﺎﺀﺍﺕ‬
‫‪10.877.049‬‬
‫‪0.46‬‬
‫‪18.655.859‬‬
‫‪0.37‬‬
‫‪0.71‬‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫‪7.130.377‬‬
‫‪0.30‬‬
‫‪21.352.995‬‬
‫‪0.42‬‬
‫‪1.99‬‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘل‬
‫‪2.865.499‬‬
‫‪0.12‬‬
‫‪6.532.371‬‬
‫‪0.13‬‬
‫‪1.27‬‬
‫ﺃﻏﺭﺍﺽ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫‪717.208‬‬
‫‪0.030‬‬
‫‪1.708.581‬‬
‫‪0.034‬‬
‫‪1.38‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪$ 23.226.897‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪$49.940.690‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪---‬‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ‪2005‬‬
‫ﻨﺴﺏ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﺔ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪441‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﻴﻼﺤـﻅ ﻤـﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﻗﺩ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻪ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺇﻟﻰ )‪ (%0.045‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﻻﺭﺘﻔﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻭﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻪ ﺒﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﻤﻨﺎﺥ )ﺍﻟﻔﻠﻴﺕ‪2004،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪ (137‬ﺃﻴﻀﺎ ﻴﻼﺤﻅ‬
‫ﺇﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻫﻭ )‪.(0.0062‬‬
‫ﺃﻤـﺎ ﻋﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻘﺩ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟﻡ\ﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺇﻟﻰ )‬
‫‪ (0.0305‬ﻭﺤﺼل ﻋﻠﻰ )‪ (%0.027‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻟﻠﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴـﺒﺔ ﻟﻘﻁـﺎﻉ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻤل ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﺭﺍﻀﻲ ﻭﺍﻷﺒﻨﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﺘﺒﻠﻎ )‪ (%71‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ )‪ (%37‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‪ .‬ﺃﻤﺎ‬
‫ﻋـﻥ ﻗﻁـﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻟﺩﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ )‪(%199‬ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺩﻤـﺔ ﻟﻬـﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺒﻨﻙ‪ .‬ﻜﺫﻟﻙ ﻗﻁﺎﻉ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘل ﻜﺎﻥ ﻨﺼﻴﺒﻪ )‪ (%0.27‬ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‪ .‬ﻭﻋﻨﺩ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻟﻠﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻﺤﻅﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻥ ﺤﺠﻡ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺒﻠﻐﺕ )‪ ($96.257.634‬ﻗﺩ ﻭﺯﻋﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻜﺎﻷﺘﻲ ‪-:‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺏ‪$‬‬
‫ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/30‬ﻡ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ‪%‬‬
‫‪14000.000‬‬
‫‪14.5‬‬
‫‪49000.000‬‬
‫‪9000.000‬‬
‫‪24000.000‬‬
‫‪96000.000‬‬
‫‪51‬‬
‫‪9.3‬‬
‫‪25‬‬
‫‪100‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺎﺭﻱ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‬
‫ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫**ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺎﻫﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2006/2/2‬ﻡ‬
‫**ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﺔ‬
‫ﻴﻼﺤـﻅ ﻤـﻥ ﺍﻟﺠـﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻗﺩ ﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺩﻋﻡ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻪ ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺼﻴﻎ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻠﻘﺩ ﻟﻭﺤﻅ ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻗﺩ ﺍﺩﺨل‬
‫ﺼـﻴﻐﺔ ﺍﻻﺴﺘﺼـﻨﺎﻉ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺼـﻴﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩﻫﺎ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻸﻤﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ ﻭﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ ‪-:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪442‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺼﻴﻎ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ )ﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل( ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﻗﺒل ﻭﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ‪-:‬‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪/60/30‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫‪2205‬ﻡ‬
‫ﺼﻔﺭ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭﻱ‬
‫‪1.720‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻸﻤﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ‬
‫‪20.789‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫‪$22.509‬‬
‫ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﺒﻊ ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪2006/1/31‬ﻡ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ‪%‬‬
‫‪128.644‬‬
‫‪3.951‬‬
‫‪45.400‬‬
‫‪$177.995‬‬
‫‪100‬‬
‫‪1.29‬‬
‫‪1.18‬‬
‫‪-‬‬
‫*ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺎﻫﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2006/2/2‬ﻡ‬
‫**ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﺔ‬
‫ﻴﻼﺤـﻅ ﺇﻥ ﻋﻘـﺩ ﺍﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻟﻪ ﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻗﺒل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻤـﺕ‪ ،‬ﺃﻤـﺎ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴﻠﻲ ﻓﻘﺩ ﺯﺍﺩ ﺇﻟﻰ )‪ (%0.29‬ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻟﻸﻤﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﺍﺀ ﻓﻜﺎﻥ ﻟﻬﺎ ﻨﺼﻴﺏ‬
‫ﺍﻷﺴﺩ ﻓﻲ ﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻘﺩ ﺒﻠﻐﺕ )‪45.400‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ (‪.‬‬
‫** ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﻘﺒﻠﺔ ‪-:‬‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ ﻭﻤﻨﻬﺎ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺤﺘﻰ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ )‪30.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ (‬
‫‪ -3‬ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻜﺒﺭ ﺤﺠﻡ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺩﺍﺨل ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﺒﻠﺩ‪) .‬ﺍﻟﺩﻤﺎﻍ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ(‬
‫‪ -4‬ﺍﻟﺘﺨﻁـﻴﻁ ﻟـﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﻋـﻡ ﻗﻁﺎﻋـﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼـﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﻤﺨـﺘﻠﻔﺔ ﻜﺎﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﻲ)ﺍﻟﻨﻘل( ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪).‬ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪2006/1/4‬ﻡ (‬
‫** ﺩﻭﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺤﺩﺜﺕ ‪-:‬‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺏ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻑ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺃﻋﻤـﺎل ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻋﺸﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ )‪ (69‬ﻤﻨﻌﺕ ﺒﻤﻭﺠﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫ﻤـﻊ ﺒﻌﻀـﻬﺎ ﺍﻟـﺒﻌﺽ ﺇﻻ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻭﺤﻀﻭﺭ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺒﺈﺠﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺇﺫﺍ ﺍﻗﺘﻀﺕ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺫﻟﻙ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺘﻭﺼﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﻔﻭﺽ ﻭﺒﻌﺩ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻓﻴﻪ ﻭﻫﻴﺌﺘﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪).‬ﻗﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪2002،‬ﻡ‪ ،‬ﺹ‪ .(21‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻨﺼﺕ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻭﻀﻊ ﺁﻟﻴﺎﺕ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪443‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﻟﻠﺩﻤﺞ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﻻ ﺘﺘﻌﺎﺭﺽ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﻤﻭل ﺒﻬﺎ‪) .‬ﻓﺭﻋﻭﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/19‬‬
‫ﻡ( ﻭﺍﻨﺤﺼـﺭ ﺩﻭﺭ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟـﻨﻘﺩ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﻋﻤـﺎﻥ ﻓـﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺭﻏﺒﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻓـﻲ ﺍﻟـﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺈﺘﺎﺤﺔ ﺍﻟﻔﺭﺼﺔ ﻟﻬﻡ ﻟﻠﺘﻭﺴﻊ ﻭﺍﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻭﻉ ﻜﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ‬
‫ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻟﻬﻡ‪ .‬ﻭﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺃﻴﻀﺎ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻟﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻟﺯﺍﻤﻲ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻠﻀﻐﻁ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻟﻼﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫ﻋـﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻜل ‪3‬ﺸﻬﻭﺭ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪ (%15‬ﺇﻟﻰ ﺇﻥ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ )‬
‫‪ ،(%35‬ﺇﻻ ﺇﻥ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴـﺒﺔ ﻗﺩ ﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻰ )‪ (%20‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻭﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺘﻡ ﺇﻴﻘﺎﻑ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﻭﺇﺭﺠـﺎﻉ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻜﻤﺎ ﻫﻲ ﻤﻁﺒﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﻹﺒﺩﺍﺀ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺒـﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪).‬ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤﻊ ﻤﺩﻴﺭ ﺩﺍﺌﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2005/12/15 ،‬ﻡ(‬
‫ﺒﺎﻹﻀـﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻓﻘﺩ ﻋﻤﻠﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺭﺍﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺘﻌﻤﻴﻤﺎ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺫﻜﺭﺕ‬
‫ﻓﻴﻪ ﺃﻥ ﺃﻱ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﺃﻭ ﺍﻗﺘﻨﺎﺀ ﻷﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻴﺠﺏ‬
‫ﺃﻥ ﺘﻜـﻭﻥ ﺘﺴـﻭﻴﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ )ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ( ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﻭﻟـﻴﺱ ﻤـﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺯﺀ ﺃﻭ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ )ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ( ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪) .‬ﻤﺫﻜﺭﺓ‬
‫ﺭﻗﻡ‪21‬ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،(2003،‬ﻭﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺃﻋﻠﻨﺕ ﻋﻥ‬
‫ﺸـﺭﺍﺀ ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻁﻤﺄﻨﺕ ﻓﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺴﻼﻤﺔ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﻡ‪.(www.pma-palestine.org).‬‬
‫ﻋﻤـﺩﺕ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻟﺘﻔﺎﺩﻱ ﺃﻱ ﻤﺸﻜﻼﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﻭﺫﻟـﻙ ﺒﺈﻟـﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻗﻘﻴـﻥ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴـﻥ ﻟﻠﻤﺼـﺭﻓﻴﻥ ﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻷﺼﻭل ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻭﻓﻘـﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺭﻗﻡ )‪39‬ﻭ ﺭﻗﻡ ‪).(40‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺭﻗﻡ ‪17‬ﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2003/6/14 ،‬ﻡ(‪ .‬ﻭﻁﻠﺒﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﺯﻭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺨﺔ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻟﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ ﻤﻥ ﻤﺠﻠﺱ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪).‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺭﻗﻡ ‪18‬ﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2003/8/4،‬ﻡ(‬
‫ﺒﺎﻹﻀـﺎﻓﺔ ﺇﻟـﻰ ﺫﻟـﻙ ﺨﻔﻀﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻟﺯﺍﻤﻲ )ﻓﺭﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/19‬ﻡ( ﺤﻴﺙ ﺍﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺩﻤﺞ )‪ (%20‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻋﺎﺩﺕ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ )‪ (%10‬ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‪.‬‬
‫)ﺤﺴﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ(‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪444‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫* ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻜﺎﻤﻨﺔ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﻭﺠﻪ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻨﺤﻭ ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻤﺞ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺘﺂﻜل ﻭﻫﻭ ﺍﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ )‪20.000.000‬ﺩﻭﻻﺭ(‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﻡ ﺒﻘﺭﺍﺭ ﻟﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ﺒﺨﺼﻭﺹ ﺍﻟﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻀـﻌﻑ ﺍﻟﻘـﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴـﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻜﺎﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‬
‫ﻭﻤﺼﺭﻑ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺘﺘﻭﻗﻊ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺃﻥ ﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺴﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺩﻋﻴﻡ ﻭﺘﻘﻭﻴﺔ ﺍﻟﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺼﺘﻬﺎ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻫﻭ ﺍﺤﺩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺤﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻟﻌﻼﺝ ﻤﺸﻜﻼﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺘﻼﻓـﻲ ﺍﻟﺨﻠـل ﺍﻟﻬﻴﻜﻠـﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻴﻜل‬
‫ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﺃﻗﺴـﺎﻡ ﻏـﻴﺭ ﻤﻔﻌﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﺭﺽ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺒﺩﺀ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﻔﻌﻴﻠﻬﺎ‪) .‬ﺤﺴﻨﻴﻥ‪،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/2/ 2‬ﻡ (‬
‫**ﻋﻘﺒﺎﺕ ﺴﺘﻭﺍﺠﻪ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ‪-:‬‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻫﻭ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻁﻭﻋﻲ ﻭﻟﻴﺱ ﻗﺴﺭﻱ ﻭﺇﺫﺍ ﺭﻏﺒﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺇﺠﺒﺎﺭ ﺃﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺴﺘﻭﺍﺠﻪ ﻋﻘﺒﺎﺕ ﻭﻫﻲ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﻟﻌﺎﻡ ‪2002‬ﻡ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﻔﺘﻘﺭ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺁﻟﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻟﻡ ﺘﺘﺤﺩﺙ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻓﻲ‬
‫ﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﻟﻠﻌـﺎﻡ‪2002‬ﻡ‪ ،‬ﻜﺘﺨﻔـﻴﺽ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻟﺯﺍﻤﻲ ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻗﺭﻭﺽ ﺤﺴﻨﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ ﺇﺫﺍ ﺍﺤﺘﺎﺠﺕ ﻟﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻟـﻡ ﺘﻌﻤل ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻁﻠﻊ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ‬
‫ﻤـﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺭﺃﻯ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﺘﻬﻴﺊ ﺍﻟﻤﻨﺎﺥ ﻟﻬﻡ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﻓﻨﻴﺔ ﻭﻟﻴﺱ ﺍﻻﻜﺘﻔﺎﺀ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺏ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫*ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﺤﻜﻡ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ‪-:‬‬
‫ﻭﻀﻌﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﻁﻤﺌﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺃﻭل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺘﻤﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻫﻲ ‪-:‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪445‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -1‬ﺘﻌﺯﻴـﺯ ﺍﻟﺘﻜﻭﻴـﻥ ﺍﻟﺭﺃﺴـﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺘﻔﺭﻉ ﺒﺸﻜل ﺃﻭﺴﻊ ﻭﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺨﺩﻤـﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‪ ).‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻤﻊ‬
‫ﻤﺩﻴﺭ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2005/12/15،‬ﻡ(‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺁﻟـﻴﺔ ﺘﻌـﺎﻤل ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺍﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪96.257.634‬ﺩﻭﻻﺭ (‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻟﻤﻌـﻴﺎﺭ ﺍﻟﺯﻤﻨﻲ ﻓﻘﺩ ﺭﺃﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻨﻪ ﺒﻌﺩ ﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻤﺩﻯ ﻨﺠﺎﺡ‬
‫ﺍﻟﺒـﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻭﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﻭﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫*ﺘﻭﻗﻌﺎﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﻘﺒﻠﺔ ‪-:‬‬
‫ﺘـﺘﻭﻗﻊ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻁﻭﻋﻲ ﺒﻴﻥ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺼـﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﺸﻜﻴل ﺘﻜﺘل ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺇﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﻟـﻪ ﻗﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻤﻭﺩ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻓﻲ ﻁﺭﻴﻘﻬﻤﺎ‬
‫ﻟﻠﺩﻤﺞ ﻓﻲ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ‪).‬ﻓﺭﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/19‬ﻡ(‬
‫ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺒﺤﺙ‪-:‬‬
‫ﺘﻭﺼﻠﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺘﻤﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﺒﻭﺠـﻭﺩ ﻤﺠﻤﻭﻋـﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻭﻤﺩﻗﻘﻴﻥ ﻤﺎﻟﻴﻴﻥ ﻭﺭﺠﺎل‬
‫ﻗـﺎﻨﻭﻥ‪ .‬ﻭﻜﺎﻨـﺕ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻤﻨﺫ‬
‫ﺘﺄﺴﻴﺴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪1995‬ﻡ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﻌـﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻤـﻥ ﺍﻟـﺘﺠﺎﺭﺏ ﺍﻟﻨﺎﺠﺤﺔ ﺍﺴﺘﻨﺎﺩﹰﺍ ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻗﺩ ﺯﺍﺩﺕ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪ (%342‬ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﻉ ﺯﺍﺩ ﻟﻴﺼل ﺇﻟﻰ )‪.(%233‬‬
‫‪ -3‬ﺃﻥ ﺍﻟﻬـﺩﻑ ﺍﻷﺴﺎﺴـﻲ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ‬
‫ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻭﻀـﻤﻬﺎ ﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻤﻥ ﺘﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪446‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟـﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ‪.‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻴﺘﻀﺢ ﻟﻠﺒﺎﺤﺜﺔ ﺇﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﻟﻴﺱ ﻫﺩﻑ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺘﺭﺘـﺏ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﺘﺼل ﺇﻟﻰ )‪(%32‬‬
‫ﻨﺴـﺒﺔ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻘﻭﻱ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻲ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ‬
‫ﻼ( ﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺤﻴﺙ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺇﻟﻰ )‪27.444‬ﻋﻤﻴ ﹰ‬
‫ﻋﻤـﻼﺀ ﺒـﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺠﺩﺩ ﻭﺍﻟﻘﺩﺍﻤﻰ ﻟﻠﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪..‬‬
‫‪ -5‬ﻟـﻡ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻱ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻭﻀﻊ ﻤﻭﻅﻔﻲ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻤﻤﺎ ﺠﻨﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻹﺸﻜﺎﻟﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺍﻟﺤﻜـﻡ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﻴﻌﺘﻤﺩ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﻤﺩﻯ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻭﻗﺩﺭﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻋﻥ ﺃﻱ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻋﻤﻼﺌﻪ‪.‬‬
‫‪ -7‬ﺘﺤـﺘﺎﺝ ﺘﺠـﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻟﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻜﺤﺩ ﺃﻗﺼﻰ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺩﻯ ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻻﺴﺘﻨﺎﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫‪ -8‬ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺼﻴﻎ ﺘﻤﻭﻴل ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺎﻻﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﺤﻴﺙ ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ‬
‫ـﺎﻉ‬
‫ـﻡ ﺍﻟﻘﻁـ‬
‫ـﻭ ﺩﻋـ‬
‫ـﺜﺎ ﻨﺤـ‬
‫ـﻪ ﺤﺩﻴـ‬
‫ـﺩ )‪ ،($128.644‬ﻭﺘﻭﺠـ‬
‫ـﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘـ‬
‫ـل ﻫـ‬
‫ـﺒﻠﻎ ﺘﻤﻭﻴـ‬
‫ﻤـ‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‪.‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻴﺩﻋﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺃﻜﺜﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺩﻋﻡ ﻤﻥ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -9‬ﺍﺘﻀـﺢ ﺇﻥ )‪ (%51‬ﻤﻥ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻭﺍﻟﺒﺎﻟﻐﺔ ) ‪($96.257.634‬‬
‫ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺘﺘﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻤﻤﺎ ﻴﺩل ﻋﻠﻰ ﺇﻥ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -10‬ﻗﺩﻤـﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﻗﺩﺍﻤﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ ﻭﺫﻟـﻙ ﺒﺎﻟﺴـﻤﺎﺡ ﻟﻪ ﺒﺎﻓﺘـﺘﺎﺡ ﻓﺭﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻜﻼ ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﻏﺯﺓ ﻭﺍﻟﻀﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -11‬ﻴﺤـﺘﺎﺝ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻟﻠﻌﺎﻡ ‪2002‬ﻡ ﺇﻟﻰ ﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻔﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺜﺕ ﻋﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺤﻴﺙ ﻟﻡ ﺘﺘﻁﺭﻕ ﺇﻟﻰ ﺁﻟﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻗﺴﺭﻴﺎ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪447‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -12‬ﺍﺴـﺘﺨﺩﻤﺕ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟـﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴـﻼﻤﻴﺔ ﻨﺤـﻭ ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ‪ .‬ﻜـﺭﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻜﺤﺎﻓﺯ ﺴﻠﺒﻲ ﻭﺇﻋﻁﺎﺀ‬
‫ﺘﺭﺍﺨﻴﺹ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﺍﻤﺞ ﻟﻔﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺘﻭﺴﻊ ﻜﺤﺎﻓﺯ ﺍﻴﺠﺎﺒﻲ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ‪-:‬‬
‫‪ -1‬ﺘﻭﺼـﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺒﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﻓﺎﻟﻭﺼﻭل ﻟﻠﻨﺠﺎﺡ ﺴﻬل ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺠﻬﺩ ﻭﺨﺒﺭﺓ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭﺤﺴﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺘﻭﺼـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺒﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘـﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬـﺎ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺴﺎﻟﻴﺏ‬
‫ﺍﻟـﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺎﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﻬﻴﺔ ﺒﺎﻟﺘﻤﻠﻙ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺼﻤﻭﺩ ﺃﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺘﻨﺼـﺢ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺘﻘﺩﻴـﻡ ﺘﻤﻭﻴل ﻟﻜﺎﻓﺔ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻟﻬﺎ‬
‫ﻟﺩﻋـﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼـﺎﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻲ ﺒﺸﻜل ﺍﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺨﺎﺭﺝ‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺘـﺭﻯ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻨﺴـﺒﺔ ﺍﻟﺘﺴـﻬﻴﻼﺕ ﺍﻟﺘـﻲ ﺴﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﻗﻭﺍﻨﻴـﻥ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟـﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴـﻁﻴﻨﻴﺔ‪.‬ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻭﻓﻭﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪ .‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﺎﺌﺩ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺘﻭﺼـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻥ ﺘﻌﻤل ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻭﻀﻊ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻤﺞ‬
‫ﺍﻟﻤﺼـﺭﻓﻲ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻨﺩ ﺇﻟﻰ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺠـﺯﺀ ﻤـﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻟﺯﺍﻤﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺘﻨﺩﻤﺞ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﻨﺢ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻗﺭﻭﺽ ﺤﺴﻨﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻬﺎ ﻋﺠﺯ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺘﻠﺠﺄ ﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻜﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺸﺠﻴﻊ ﻟﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪448‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫‪ -6‬ﺘﻘﺘﺭﺡ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺒﺎﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤـﺎﺝ ﻜﺈﻤﻜﺎﻨـﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺒﺈﻋﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺃﻤﻭﺍل ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻟﻜﻲ ﻴﺴﺘﺜﻤﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺩﻤﺎﺠﻪ‪.‬‬
‫‪ -7‬ﺘﻨﺼـﺢ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺴـﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺃﻥ ﺘﺤﺎﻭل ﺃﻥ ﺘﻀﻊ ﺁﻟﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﻭ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﺫ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﺨﺘﻼﻓﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫‪ -8‬ﺘﻭﺼـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ )ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻫﺩ( ﺒﺎﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻜﻭﺍﺩﺭ‬
‫ﻤﺼـﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﻤﺩﺭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -9‬ﺘﺤـﺙ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﺴـﻴﺭ ﻋﻠـﻰ ﺨﻁﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ‬
‫ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺤل ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ‪-:‬‬
‫(‬
‫ﺃﺒﻭ ﻤﻌﻤﺭ‪ ،‬ﻓﺎﺭﺱ‪ ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ) ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻓﺎﻕ ﻟﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻁ‪2000،3‬ﻡ(‪.‬‬
‫(‬
‫ﺇﻋـﺩﺍﺩ ﻤﺭﻜـﺯ ﺍﻟـﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫)ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬ﻤﺎﺭﺱ ‪1997‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻴﻤﻲ‪ ،2‬ﺍﻤﺠﺩ‪) ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ‪،20‬ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺃﻭل‪2003/2002،‬ﻡ‪،‬ﺭﺍﻡ‬
‫ﺍﷲ (‬
‫(‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻴﻤـﻲ‪ ،1‬ﺘﻴﺴـﻴﺭ‪ ،‬ﺍﻟﺩﻤـﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ )ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺃﺒﺤﺎﺙ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻥ ﺠﻤﻌﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪،‬ﺭﺍﻡ ﺍﷲ‪،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪2003 ،‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪) ،‬ﺃﺒﺤﺎﺙ ﻭﻤﻨﺎﻗﺸﺎﺕ ﺍﻟﻨﺩﻭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﻅﻤﺘﻬﺎ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ –‬
‫ﻤﺠﻠﺔ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪1992،‬ﻡ(‪.‬‬
‫(‬
‫ﺍﻟﺸﻤﺎﻉ‪ ،‬ﺨﻠﻴل‪ ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ) ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻐﺩﺍﺩ‪ ،،‬ﺒﻐﺩﺍﺩ‪ ،‬ﻁ‪1992،4‬ﻡ(‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪449‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫(‬
‫ﺍﻟﻔﻠﻴﺕ‪ ،‬ﺨﻠﻭﺩ‪ ) ،‬ﺍﺜﺭ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ –ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻘـﻴﺔ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻤﺼـﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠـﺔ ﻓـﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ( ) ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ‪ ،‬ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪2004 ،‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪2005 ،‬ﻡ‬
‫(‬
‫ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻗﻘﺔ ﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ –ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪2005/6/30 ،‬ﻡ‬
‫(‬
‫ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻗﻘﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪2004،‬ﻡ‬
‫(‬
‫ﻍ ﻙ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ –ﺒﻴﺭﻭﺕ )‪29/28‬ﺍﻜﺘﻭﺒﺭ ‪2000‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺒﻴﺎﻥ ﺼﺤﻔﻲ ﺼﺎﺩﺭ ﻋﻥ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ‪2005 ،‬ﻡ‬
‫(‬
‫ﺘﻭﻓﻴﻕ ‪ ،‬ﺠﻤﻴل‪ ،‬ﻤﺫﻜﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪) ،‬ﻤﺼﺭ‪1975،‬ﻡ‪ ،‬ﻍ ﻁ‪ ،‬ﻍ ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺤـﺭﺏ‪ ،‬ﺼـﺎﻓﻲ )ﻤﺠﻠـﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ‪ ،18‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‪ ،2‬ﺍﻟﺩﺍﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪1999 ،‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺤﻠـﺱ‪ ،‬ﺴﺎﻟﻡ‪ ،‬ﻭ ﻤﺤﻤﺩ ﻤﻘﺩﺍﺩ‪ ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻓـﻲ ﻓﻠﺴـﻁﻴﻥ‪ ) ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‪،13‬‬
‫ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻴﻨﺎﻴﺭ ‪2005‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﺯﻋـﺭﺏ ‪ ،‬ﺤﻤـﺩﻱ‪ ،‬ﻤﺫﻜـﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ )ﺍﻟﻘﺎﺒﻀﺔ ‪-‬ﺍﻟﺘﺎﺒﻌﺔ(‪ ) ،‬ﻏﺯﺓ‪،‬‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻟﺠﺯﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻁ‪2003 ،1‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ‪2002،‬ﻡ‪،‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪69-68‬‬
‫(‬
‫ﻍ ﻙ‪ ،‬ﻤﺠﻠـﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼـﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼـﺭ‪)،‬ﺍﻟﻌـﺩﺩ ‪ ،21‬ﺍﻟﻤﺠﻠـﺩ ‪ ،3‬ﺍﻟـﺩﺍﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻨﺸﺭ‪،‬ﻋﻤﺎﻥ‪2000،‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﻤﺫﻜﺭﺍﺕ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ )‪2003 ،(21-18-17‬ﻡ‬
‫(‬
‫ﻤﻌﻬﺩ ﺃﺒﺤﺎﺙ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ)ﻤﺎﺱ (‪) ،‬ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺏ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺍﻟﺭﺒﻊ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪2005،‬ﻡ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺩﺩ‪ ،2‬ﺃﻏﺴﻁﺱ ‪2005‬ﻡ(‬
‫(‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤـﻊ ﺍﻟﺩﻤـﺎﻍ‪ ،‬ﺯﻴﺎﺩ‪،‬ﻤﺩﻴـﺭ ﻗﺴـﻡ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ‪.‬‬
‫(‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤـﻊ ﺤﺴـﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺎﻫﺭ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪،‬‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2005/12/22‬ﻡ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/1/4‬ﻡ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ‪2006/2/2‬ﻡ‪.‬‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫‪450‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬
‫))ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻲ((‬
‫ﺃ‪ .‬ﺧﻠﻮﺩ ﺭﳛﺎﻥ‬
‫(‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤـﻊ ﻓـﺭﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻠـﻲ‪ ،‬ﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﻔﻠﺴﻁﻴﻨﻴﺔ ﺭﺍﻡ ﺍﷲ ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫(‬
‫‪2005/12/ 19‬‬
‫ﻤﻘﺎﺒﻠـﺔ ﻤـﻊ ﻤﺩﻴﺭ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ –ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫‪/12/15‬‬
‫‪2005‬ﻡ‬
‫‪2005/12/19 www.pma-palestine.org‬‬
‫‪2005/12/23www.islam-online.net‬‬
‫(‬
‫‪2005 /12/23www.ikhwanonline.net‬‬
‫(‬
‫ﻣـﺆﺗﻤﺮ‬
‫ﺗﻨﻤﻴــــﺔ وﺗﻄـﻮﻳــــﺮ ﻗﻄــــــﺎع ﻏــــــ‬
‫(‬
‫‪451‬‬
‫ــــــﺰة ﺑﻌــﺪ اﻻﻧﺴﺤــﺎب اﻹﺳــﺮاﺋﻴــﻠــﻲ‬