‫ﺝﺎﻡﻌﺔ ﻓﻴﻼدﻟﻔﻴــــﺎ‬
‫آﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹداریﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫إﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻷﻋﻤﺎل ﻓﻲ‬
‫ﻡﻮاﺝﻬﺔ ﺗﺤﺪیﺎت اﻟﻌﻮﻟﻤﺔ‬
‫ﺍﻷﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﻔﻘﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻜﻨﺠﻭ ﻋﺒﻭﺩ ﻜﻨﺠﻭ‪ /‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﻴﻼﺩﻟﻔﻴﺎ‪ /‬ﺍﻻﺭﺩﻥ‬
‫‪15 – 16/3/2005‬‬
‫‪1‬‬
‫‪http:// www.philadelphia.edu.jo‬‬
‫‪http:// www.philadelphia.edu.jo‬‬
‫ﺍﻷﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﻔﻘﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻜﻨﺠﻭ ﻋﺒﻭﺩ ﻜﻨﺠﻭ‪ /‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﻴﻼﺩﻟﻔﻴﺎ‪ /‬ﺍﻻﺭﺩﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻠﺨﺹ‬
‫ﺘﺘﻨﺎﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻴﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﻘﻲ ﺒﻅﻼﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻠﺩﺍﻥ ﻭﺍﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺒﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺘﺤﺭﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻠﻴﺹ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﺘﻌﻅﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﺠﻨﺴﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻠﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺘﺠﺎﻭﺯﻫﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﺒل ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻬل ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﻨﻬﻭﺽ ﺒﺎﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺄﺯﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻴﺸﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻅل ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻹﺼﻼﺡ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺜﻤﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‪ .‬ﺨﻠﺼﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪Abstract‬‬
‫‪Problems in Reforming‬‬
‫‪The banking System in Syria‬‬
‫‪This study analyzes obstacles, which stand in the way of reforming the‬‬
‫‪banking system in Syria. These obstacles imanate from a number of areas such as‬‬
‫‪economic, administrative, political, legislative, and technical problems.‬‬
‫‪Therefore, the purpose of this study is to investigate such problems and to‬‬
‫‪show how they impact the performance of the banking system .‬‬
‫‪The study concludes that reform can be achieved through adopting market‬‬
‫‪mechanism in conjunction with reform in the problem areas mentioned above .‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‪:‬‬
‫ﻜﺜﺭ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒ ﹰﺔ ﻟﻠﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺩﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺭﺍﻓﻘﺕ ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﺔ ‪ Globalization‬ﻭﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﺭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺩﻭل ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻋﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻘﻴﻤﹰﺎ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻨﻁﻠﻕ ﻤﻥ ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻟﻴﺔ ﻴﺘﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ‪ ...‬ﺒﺸﻜل ﻤﺘﻭﺍﺯﻥ ﻓﻲ ﻅل ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻷﻫﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺘﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻟﺩﻋﻭﺍﺕ ﺇﻟﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺃﺠل ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺴﻴﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﺘﺕ ﺘﺩﺭﻙ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﺍﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺄﺘﻲ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﻘﻀﺎﻴﺎ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻀﻤﻨﹰﺎ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻋﻠﻴﻪ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﺍﻜﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻟﺤﺭﺓ ﻤﻊ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻜﻴﻑ ﻤﻊ ﻤﺎ ﺘﻔﺭﻀﻪ ﻤﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ‪ W. T. O‬ﻤﻥ ﺁﺜﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻬﺩﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺴﺒل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺤل ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﻭﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻭﻀﻊ ﺠﻴﺩ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺘﻜﺘﺴﺏ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻪ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻤﺤﻠﻴًﺎ‬
‫ﻭﺨﺎﺭﺠﻴًﺎ‪.‬‬
‫ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻘﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺘﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﺘﻤﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻭﺭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻟﻙ ﺒﻤﻌﺯل ﻋﻥ ﺘﺠﺎﻭﺯ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻘﺒﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻓﺭﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻌﺎﻟﺞ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺩﻭﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ‪.‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﺜﻤﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻭﻁﻴﺩﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﺜﻤﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪.‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﺜﻤﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻤﻨﻬﺠﻴﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﻭﺼﻔﻲ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺩﺒﻴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺒﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ﻤﻘﺎﺭﻥ ﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪:‬‬
‫‪1‬ـ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﺒﻴل ﺴﻜﺭ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ )‪ ،(2003‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻜﺯ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ .‬ﻭﻋﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻺﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ .‬ﻭﻴﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﻟﻴﺱ ﺜﻤﺔ ﺭﺅﻴﺔ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻭﻴﺩﻋﻭ ﻓﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪2‬ـ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻲ ﻜﻨﻌﺎﻥ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ )‪ ،(2003‬ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺭﺽ ﻓﻴﻬﺎ ﻟﻺﺼﻼﺡ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ .‬ﻭﻷﻫﻡ ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻁﺭﺃ ﻋﻠﻰ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ‪ 1990‬ـ ‪ ،2001‬ﺜﻡ ﻴﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻓﻲ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‬
‫ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻓﻲ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻭﻴﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻹﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ‪.‬‬
‫‪3‬ـ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺴﻌﻴﺩﻱ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻋﺎﻤل ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫)‪ ،(2003‬ﺤﻴﺙ ﻴﻌﺭﺽ ﻓﻴﻬﺎ ﻷﻫﻡ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺒﻴﻥ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟﻀﻌﻑ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺨﻠﺹ ﺇﻟﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﺼﻼﺡ ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﻴﺒﺭﺭ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫‪4‬ـ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﺒﻴل ﺴﻜﺭ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ ﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﻬﺩﻴﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻔﺭﺹ )‪ ،(2004‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﺍﻟﺭﺍﻫﻥ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺭﺽ ﻟﻠﺘﻬﺩﻴﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ‪ ،‬ﻭﻷﻫﻡ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ‬
‫ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺅﻜﺩ ﻋﻠﻰ ﺩﻭﺭ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻓﻲ ﺭﻓﻊ ﻭﺘﻴﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﺨﻔﻴﻑ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻬﺩﻴﺩﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﻨﺘﺞ ﻓﻴﻬﺎ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻘﻔﺯ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻤﺎﻡ ﻭﻟﻴﺱ ﺒﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺙ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺍﻷﻭﻟﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫‪5‬ـ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺵ‪ ،‬ﺤﻭل ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ )‪ ،(2001‬ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪ .‬ﺜﻡ ﻴﺘﻨﺎﻭل ﺩﻭﺭ‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﻓﻲ ﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻟﺤﻜﻭﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺩﻋﻭ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻟﻲ ﻭﺇﻟﻰ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﻭﻴل ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﻓﺘﺢ ﻗﺭﻭﺽ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺃﻫﻤﻴﺘﻪ‪:‬‬
‫‪4‬‬
‫ﻴﻨﻁﻭﻱ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﻴﺔ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺭﻓﻊ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺨﺩﻤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻨﻰ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻁﺎل ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻗﻀﺎﻴﺎ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻟﻌل ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫ـ ﺍﻟﻔﻠﺴﻔﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬
‫ـ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻤﺩﻯ ﺴﻼﻤﺔ ﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ـ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫ـ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬
‫ـ ﺸﻜل ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩ ﻭﻤﺩﻯ ﻤﻼﺀﻤﺘﻪ ﻟﻠﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻟﻲ ﻭﺁﻟﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭﻩ‪.‬‬
‫ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﻗﻀﺎﻴﺎ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﺘﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻷﻤﺭ ﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻀﺎﻴﺎ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻟﻘﺩ ﺤﺴﻡ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺎﻋل ﻭﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺭﻴﻙ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﺨﻠﻕ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺘﺤﻔﻴﺯ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﻜﻔﺎﺀﺓﹰ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻌﺎﻅﻡ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻤﻥ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺫﺍﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻭﺇﻁﻼﻕ ﺍﻟﺭﻭﺡ ﺍﻹﺒﺩﺍﻋﻴﺔ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻊ ﺘﻘﺩﻡ ﻭﺘﺴﺎﺭﻉ ﻭﺘﻴﺭﺓ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺘﻨﺸﺄ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺇﻟﻰ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻜل ﺤﺎﻓﺯﹰﺍ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺸﻬﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﺍﻟﺘﺤﺭﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻔﺭﺽ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻭﻗﻊ ﺘﺤﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻀﻐﻭﻁ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺯﺍﻴﺩ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‬
‫ﻼ ﻤﺨﺘﻠﻔﹰﺎ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻜﻡ ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺒﺩﺃﻭﺍ ﻴﻁﻠﺒﻭﻥ ﺒﺩﻭﺭﻫﻡ ﺘﻤﻭﻴ ﹰ‬
‫ﺍﻹﺒﺩﺍﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺩ ﺴﻭﻕ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺍﺠﻊ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﺤﻤل ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺍﻟﺭﺍﻤﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻠﻴﺹ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﺍﻟﺘﻀﺨﻡ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺎﻟﻜﻡ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻭﺒﺎﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﻼﺌﻤﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺩ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﻌﺒﻪ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺤﻜﻡ ﻤﺎ ﺍﺴﺘﺠﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﻤﻥ ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺇﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺘﻁﺎﺒﻕ ﻤﻊ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺠﻬﺎﺯ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﺘﻁﻭﺭ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻟﻲ ﻨﺎﺸﻁ ﻗﺩ ﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﻜﺭﻴﺱ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺩﻫﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪:‬‬
‫ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪1‬ـ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ‪.‬‬
‫‪2‬ـ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪.‬‬
‫‪3‬ـ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ‪.‬‬
‫‪4‬ـ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫‪5‬ـ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫‪6‬ـ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻑ ﺍﻟﺸﻌﺒﻲ‪.‬‬
‫‪7‬ـ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﺭ‪.‬‬
‫‪8‬ـ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪.‬‬
‫ﺘﺘﺼﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺫﺍﺕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﺘﺨﺼﺹ ﻭﺍﻻﺤﺘﻜﺎﺭ ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﻭﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﺎﻨﺔ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ .‬ﻭﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﻤﻼﺀﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺩﻨﻲ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭﻩ‪.‬‬
‫ﺘﻨﺘﺸﺭ ﻓﺭﻭﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺎﺕ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﺘﺒﻊ ﻹﺩﺍﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺼﻤﺔ ﺩﻤﺸﻕ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻘﺩ ﺘﻡ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﺜل ﻤﺼﺭﻑ ﻟﺒﻨﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻬﺠﺭ‪ ،‬ﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ‪ ،‬ﺴﻭﺴﻴﺘﻲ ﺠﻨﺭﺍل‪ ،‬ﺒﻴﻤﻭ‪ ،‬ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﺘﺴﺘﻁﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻨﻁﻼﻗ ﹰﺔ ﺠﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺤﺯﻤﺔ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﻤﻭل ﺒﻬﺎ ﺘﻌﻴﻕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺩﻭﺭﻫﺎ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺭﻴﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻷﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﻔﻘﻭﺩﺓ‪:‬‬
‫ﻻ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﺩﺍﺭﺴﻭﻥ ﻭﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻭﻥ ﻭﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻭﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﻭﻥ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻪ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻘﻴﺩ ﻻ ﺘﺯﺍل ﻤﺎﺜﻠ ﹰﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺼﻼﺡ‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪1‬ـ ﺍﻟﺒﻌﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺎﻨﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﻤﺸﺎﻜل ﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ‪:‬‬
‫ـ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺒﻠﻎ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﻟﺴﻭﺭﻴﺎ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ 20‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻴﺸﻜل‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ %27‬ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻨﻔﻁﻲ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ %20‬ﻭﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴﻠﻴﺔ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪%7‬‬
‫ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺤﻘﻕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺒﺤﺩﻭﺩ ‪ %7‬ﺴﻨﻭﻴ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺼﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩﺍﺕ ﺍﻟﻨﻔﻁﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻁﻔﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺇﺜﺭ ﺤﺭﺏ ﺍﻟﺨﻠﻴﺞ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﻓﻲ ﺃﻭﺍﺨﺭ ﺍﻟﺜﻤﺎﻨﻴﻨﻴﺎﺕ ﻭﺁﺨﺭﻫﺎ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 10‬ﻟﻌﺎﻡ ‪.1991‬‬
‫‪6‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺼﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ ﻟﻴﺼل ﺇﻟﻰ ‪ %3‬ﺒﺴﺒﺏ ﺘﻭﻗﻑ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻭﻤﺎ ﺘﺘﺒﻊ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻓﻲ ﻤﻌﺩل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻭﺼل ﺇﻟﻰ ‪ %19‬ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪ 2002‬ﺒﻌﺩ‬
‫ﺃﻥ ﻜﺎﻥ ‪ %21.7‬ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪) 19995‬ﺴﻜﺭ‪ (2004،‬ﻋﻼﻭ ﹰﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻴﺒﻘﻰ ﻋﺭﻀ ﹰﺔ ﻟﻸﺯﻤﺎﺕ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻪ ﺒﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﻭﺒﺄﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻨﻔﻁ ﻤﻊ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻋﺎﺌﺩﺍﺕ ﺍﻟﻨﻔﻁ ﺘﺸﻜل ‪ %60‬ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﻨﻘﺹ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺠﺯ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻋﻥ‬
‫ﺠﺫﺏ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﻭﻋﺠﺯ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻋﻥ ﺠﺫﺏ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺩﻭﻻﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﺸﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪ %20‬ـ ‪ %25‬ﻭﻫﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﻤﺴﺘﻤﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ‪ %80‬ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﻫﻡ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﻭ‪ %20‬ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﻫﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬
‫ﻴﺒﻠﻎ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﺸﻬﺭﻱ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ 125‬ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻤﺭﻴﻜﻲ‪ .‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ‪ %15‬ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﺘﺤﺕ ﺨﻁ‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺭ ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﺩﺨﻠﻬﻡ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻋﻥ ‪ 240‬ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻤﺭﻴﻜﻲ‪) .‬ﺤﻤﻭﺩﻱ‪ .(2001 ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺴﻭﺭﻴﺎ‬
‫ﻗﺩ ﺃﻗﺭﺕ ﻗﺎﻨﻭﻨﹰﺎ ﻭﻁﻨﻴﹰﺎ ﻟﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻟﻜﻲ ﻴﺅﻤﻥ ﻓﺭﺹ ﻋﻤل ﻟﻨﺤﻭ ‪ 440‬ﺃﻟﻑ ﺸﺨﺹ ﺨﻼل ‪ 5‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺇﻻ ﺃﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻟﻡ ﻴﺤﻘﻕ ﺇﻻ ﺍﻟﻘﻠﻴل ﻓﻲ ﺃﺠﻭﺍﺀ ﻓﺸل ﻓﺭﺹ ﺇﻨﻘﺎﺫ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ‪ .‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﺩﻭ ﻀﻌﻴﻔﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺃﺠﻭﺍﺀ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻓﻴﻬﺎ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻭﺍﻟﻤﻨﻁﻘﺔ ﺇﻟﻰ ﻀﻐﻭﻁ ﻗﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﺒﻬﺯﺍﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻼﻭ ﹰﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﺴﻜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻫﻭ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻫﻲ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﺠﻌل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻗﻭﺓ ﺍﻟﻌﻤل‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻜﻭﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﻴﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺍﻷﻭل ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺤﺩﻴﺎﻥ ﻴﺘﻌﻠﻘﺎﻥ ﺒﺎﻨﺤﺴﺎﺭ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻨﻔﻁ ﻭﺍﻟﺒﺩﺀ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻤﻊ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ‬
‫ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍﻥ ﻴﻔﺭﻀﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻭﺍﻗﻌﹰﺎ ﺠﺩﻴﺩﹰﺍ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﻤﻊ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﻋﻤﻠﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺨﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻭﺘﻌﺩﻴل ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻀﺭﻴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺩﺭﺕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻑ ﻭﻗﺎﻨﻭﻥ ﺴﺭﻴﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻤﻠﺕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺭﻴﻙ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ‪ .‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺘﻔﻌﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ‬
‫ﻷﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﻨﺒﻊ ﻤﻥ ﻓﻜﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻀﺢ‪ ،‬ﺒل ﻜﺎﻨﺕ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺭﻭﺝ ﻤﻥ ﻤﺄﺯﻕ ﻤﺎ‪ .‬ﻓﻼ ﻴﺯﺍل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻴﻌﺎﻨﻲ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺴﺎﺩ ﻭﺍﻟﻭﻫﻥ ﻭﺍﻟﺘﺭﻫل‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻟﻡ ﻴﺭﻕ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ‪.‬‬
‫‪2‬ـ ﺍﻟﺒﻌﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻭﻏﻴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻴﺢ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﺃﻫﻡ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻌﺩ ﻓﻲ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻷﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﺒﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻴﻕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺃﺩﺍﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ـ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺭﺴﻭﻡ ‪ 20‬ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪ 1994‬ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺩ ﺼﻼﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺃﻋﻀﺎﺀ ﻤﺠﻠﺱ‬
‫ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺁﻟﻴﺔ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻔﺭﻕ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫ـ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻠﻤﺭﺴﻭﻡ ﺭﻗﻡ ‪ 195‬ﺍﻟﻨﺎﻅﻡ ﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﻗﺼﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫ـ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺩ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻭﺭﻭﺍﺘﺏ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻭﺤﻭﺍﻓﺯ ﻤﻭﺤﺩﺓ‪.‬‬
‫ـ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻠﺨﻁﺔ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻷﻋﻠﻰ‪.‬‬
‫ـ ﺨﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻼﻏﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻴﻡ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﻋﺩﻡ ﺘﻔﻌﻴل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﺨﺘﺭﺍﻗﻪ ﺒﺎﻷﺤﺭﻯ‪.‬‬
‫ـ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻨﺎﺕ ﺒﺎﻟﻭﺯﻴﺭ‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺃﻱ ﺇﺼﻼﺡ ﺃﻭ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺇﻤﺎ ﺍﻟﺨﺭﻭﺝ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﺨﺘﺭﺍﻗﻬﺎ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺘﻌﺩﻴﻠﻬﺎ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺴﻬل ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ )ﻜﻨﻌﺎﻥ‪،‬‬
‫‪.(2004‬‬
‫ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺸﻜل ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺍﻟﺘﺨﺼﻴﺹ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻬﻤﻭﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ‬
‫ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺩ ﺃﻗﻴﻤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﺨﻁﻁ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻴﻭﻡ‬
‫ﻭﻗﺩ ﺩﺨل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺒﺩﺃﺕ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺤﻭل ﻨﺤﻭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻓﺈﻥ ﺍﻹﺒﻘﺎﺀ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﺘﺨﺼﻴﺹ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻲ ﻴﺠﻌل ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺼﺎﻟﺤﺔ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ‪.‬‬
‫‪ 3‬ـ ﺍﻟﺒﻌﺩ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻭﻤﻌﻀﻠﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ‪:‬‬
‫ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﻫﻨﺎ ﺒﻘﻠﺔ ﻭﻀﻌﻑ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺒﺄﺴﺱ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭ‪ ،‬ﻨﺎﻫﻴﻙ ﻋﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻟﻔﺎﺌﻀﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ .‬ﺇﺫ ﻴﻨﻅﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻤﻜﺎﻥ ﻟﺘﺸﻐﻴل ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺎﻁﻠﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل‪ ،‬ﻭﻜﺄﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺸﻐﻴل ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻟﺩﻴﻪ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻘﻁﺏ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﻭﺘﺤل ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﺘﺠﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﻀﻠﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺍﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﺩﺍﺭ‬
‫ﺒﻌﻘﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻅﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﻀﺭ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﺤﺩﺩ ﻟﻴﻨﻬﻲ ﺒﻌﺽ ﺴﺎﻋﺎﺕ ﻭﻴﻨﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺁﺨﺭ ﺍﻟﺩﻭﺍﻡ‪ .‬ﻓﻲ‬
‫ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻴﻌﻤﻠﻭﻥ ﻓﻲ ﻜل ﻭﻗﺕ ﻭﺒﺤﺎﻓﺯ ﻤﺎﺩﻱ ﻭﻤﻌﻨﻭﻱ ﻤﺸﺠﻊ‪.‬‬
‫ﻋﻼﻭ ﹰﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻬﻴﻜل ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩ ﻴﺼﻠﺢ ﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺫﺍﺕ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻨﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﺘﻴﻨﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻯ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺨﺒﺭﺍﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﻴﺩﺓ‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﻀﺎﻋﺕ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻡ‪ .‬ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﺫﻫﺒﺕ ﺇﻟﻰ ﻟﺒﻨﺎﻥ ﺤﺎﻤﻠﺔ ﻤﻌﻬﺎ ﺨﺒﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻨﺒﺤﺙ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻴﻭﻡ ﻟﺤﺎﺠﺘﻨﺎ ﺍﻟﻤﺎﺴﺔ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻋﻥ ﺍﻻﺼﻼﺤﺎﺕ ﻭﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﻘﻭﺩ ﻟﻠﺤﺩﻴﺙ ﻋﻥ ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﺠﻭﺭ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﻼ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﻭﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺴﻨﺎﺩ ﻤﻬﺎﻡ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺠﻴﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻑ ﺤﺎﺌ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﺜﻔﺔ ﻭﺠﻬﻭﺩ ﺍﻷﺘﻤﺘﺔ ﻭﺒﻴﻥ ﻗﻁﻑ ﺍﻟﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﺠﻭﺓ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫ﺜﻡ ﺇﻥ ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻫﻴﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺃﺴﺱ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻟﻜﻲ ﺘﺘﻴﺢ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﻤﻜﺘﺴﺒﺔ ﻜﺘﻌﺩﻴل ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﺒﻘﺔ‬
‫)ﻋﺒﻴﺩ‪.(2002 ،‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺨﻀﻌﻭﻥ ﻟﺩﻭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ﻴﺅﻜﺩﻭﻥ ﺃﻨﻬﻡ ﺤﺼﻠﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻬﻤﺔ ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﻌﺎﺭﻑ ﺠﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﻻ ﻴﺭﻭﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺎﺭﻓﻨﺎ‪ ،‬ﻭﻻ‬
‫ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻌﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻜﺘﺴﺒﻭﻫﺎ ﻭﻜﺄﻥ ﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺍﻟﺘﺄﻫﻴل ﻭﻨﻔﻘﺎﺘﻬﺎ ﺫﻫﺒﺕ ﺴﺩﻯ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻬﺏ ﺍﻟﺭﻴﺢ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻨﻅﺭﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻁﺒﻕ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺤﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﻡ ﻴﻠﻕ ﻨﺠﺎﺤﹰﺎ ﻴﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻻ ﺒل ﺃﻨﻪ ﺴﺎﻫﻡ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻹﺒﻘﺎﺀ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺨﻠﻔﻬﺎ ﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺎﺕ‬
‫ﻓﻜﻴﻑ ﻟﻭ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﺫﺍﺕ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻨﺨﻔﺽ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﻟﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪:‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺍﺴﺘﺜﻨﻴﻨﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻘﻠﻴﻠﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻟﻡ ﺘﺴﺠل ﺤﻀﻭﺭﹰﺍ ﺠﻴﺩﹰﺍ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ‬
‫ﻫﻲ ‪ 7‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ‪ 400‬ﻤﺼﺭﻓﹰﺎ ﻋﺭﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻗل ﻤﻥ ‪.%2‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻨﺤﻭ ‪ 21‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻤﻘﺎﺭﻨ ﹰﺔ ﺒـ‬
‫‪ 694‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻨﺤﻭ ‪.%3‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻨﺤﻭ ‪ 11.2‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻤﻘﺎﺭﻨ ﹰﺔ ﺒـ‬
‫‪ 412‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪ .‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻨﺤﻭ ‪.%2.7‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ 1‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻤﻘﺎﺭﻨ ﹰﺔ ﻤﻊ ‪ 52.5‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﺤﻘﻭﻕ ﻤﺴﺎﻫﻤﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪ .‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻨﺤﻭ ‪) % 1.9‬ﺸﺎﻜﺭ‪.(2003 ،‬‬
‫ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺭﻯ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺼﻐﻴﺭ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻨﺴﺒﻴ ﹰﺎ ﻭﺤﺼﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺸﻜل‬
‫ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺘﺤﺩﻴ ﹰﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻼﻭ ﹰﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻼﺤﻅ ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻭﻕ ﻟﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻷﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﺠﺩ ﺒﻴﺌﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﺘﻤﺎﺭﺱ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺘﺤﺴﻥ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺭﺒﺤﻴﺘﻬﺎ ﻭﻤﻘﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺃﻤﻌﻨﺎ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻼﺤﻅﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻟﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل‪ ،‬ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﺘﺒﻴﺽ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺤﻜﻡ‬
‫ﺍﻟﺠﻴﺩ‬
‫‪ ،Good Govermantence‬ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﺯﻴﺔ‪.... ،‬‬
‫‪9‬‬
‫ـ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺜﻤﺔ ﺘﺸﺎﺒﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺸﺎﺒﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ ﻴﺠﻌل ﻜﺘﻠﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻴﺤﺭﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺎﺴﺒﻬﺎ ﻭﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﺌﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ـ ﺇﻥ ﺜﻤﺔ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪1991‬ـ ‪ 2001‬ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪ (1‬ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺒﻤﻠﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻠﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ‬
‫ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺁﺠﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻁﻠﺏ‬
‫ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ‬
‫‪1990‬‬
‫‪35.9‬‬
‫‪30.9‬‬
‫‪66.8‬‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩل‬
‫‪4.1‬‬
‫‪71‬‬
‫ـ‬
‫‪1991‬‬
‫‪41.9‬‬
‫‪41.6‬‬
‫‪83.5‬‬
‫‪8.5‬‬
‫‪92‬‬
‫‪%31.5‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪48.8‬‬
‫‪55.1‬‬
‫‪103.9‬‬
‫‪10.5‬‬
‫‪114.4‬‬
‫‪%24.3‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪65.3‬‬
‫‪57.5‬‬
‫‪122.8‬‬
‫‪11.5‬‬
‫‪134.3‬‬
‫‪%17.4‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪72.00‬‬
‫‪71.2‬‬
‫‪143.2‬‬
‫‪17.5‬‬
‫‪260.7‬‬
‫‪%19.7‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪81.2‬‬
‫‪79.00‬‬
‫‪160.2‬‬
‫‪17.3‬‬
‫‪177.5‬‬
‫‪%10.4‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪90.8‬‬
‫‪89.00‬‬
‫‪180.00‬‬
‫‪17.7‬‬
‫‪197.7‬‬
‫‪%11.4‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪101.1‬‬
‫‪104.5‬‬
‫‪205.6‬‬
‫‪17.0‬‬
‫‪222.6‬‬
‫‪%12.6‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪103.7‬‬
‫‪125.5‬‬
‫‪229.4‬‬
‫‪16.3‬‬
‫‪245.6‬‬
‫‪%10.4‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪131.1‬‬
‫‪147.7‬‬
‫‪278.8‬‬
‫‪16.7‬‬
‫‪295.5‬‬
‫‪%20.3‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪164.2‬‬
‫‪175.1‬‬
‫‪339.3‬‬
‫‪23.2‬‬
‫‪362.6‬‬
‫‪%22.7‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪190.6‬‬
‫‪227.3‬‬
‫‪417.9‬‬
‫‪51.1‬‬
‫‪469.0‬‬
‫‪%29.4‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻗﺩ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻌﺩل ﻭﺴﻁﻲ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ‪ %20‬ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻥ ‪ 1990‬ـ ‪.2001‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻓﺈﻥ ﺜﻤﺔ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﻓﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻔﺴﺭ ﺍﻟﺭﻜﻭﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻭﺘﻁﻭﺭﻫﺎ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪ 1990‬ـ ‪.2001‬‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪ (2‬ﺘﻁﻭﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺒﻤﻠﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻠﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﻗﺭﻭﺽ ﻤﻘﻴﺩﺓ ﺍﻵﺠل‬
‫ﻗﺭﻭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻭﻗﻴﻭﺩ‬
‫ﺴﻨﺔ ﺍﻵﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪1990‬‬
‫‪65.6‬‬
‫‪13.5‬‬
‫‪79.1‬‬
‫ـ‬
‫‪1991‬‬
‫‪97.7‬‬
‫‪1.4‬‬
‫‪99.1‬‬
‫‪%25.3‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪98.6‬‬
‫‪26.5‬‬
‫‪125.1‬‬
‫‪%26.2‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪130.6‬‬
‫‪32.9‬‬
‫‪163.5‬‬
‫‪%30.7‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪131.6‬‬
‫‪40.1‬‬
‫‪171.7‬‬
‫‪%5.0‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪150.8‬‬
‫‪53.3‬‬
‫‪204.1‬‬
‫‪%18.9‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪172.5‬‬
‫‪65.4‬‬
‫‪237.9‬‬
‫‪%16.6‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪167.6‬‬
‫‪65.4‬‬
‫‪233.0‬‬
‫ـ‪%2.01‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪191.2‬‬
‫‪63.9‬‬
‫‪255.1‬‬
‫‪%9.5‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪191.2‬‬
‫‪63.9‬‬
‫‪255.1‬‬
‫‪%0.0‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪199.0‬‬
‫‪65.0‬‬
‫‪264.0‬‬
‫‪%3.5‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪175.4‬‬
‫‪94.4‬‬
‫‪269.8‬‬
‫‪%2.2‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫ﺇﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪ (1‬ﻭﺘﺭﺍﺠﻊ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻭﺍﻀﺢ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪ (2‬ﻴﺸﻜل ﺘﺤﺩﻴﹰﺎ ﺁﺨﺭﹰﺍ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻘﺩ ﺨﺴﺭﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻜﺘﻠﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻟﻴﺴﺕ ﺒﺎﻟﻘﻠﻴﻠﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻠﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﺎﻟﻐﺔ‬
‫‪ 261‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ .‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﻋﻭﺩﺓ ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺍﻟﻌﺭﺍﻗﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻌﺭﺍﻗﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ‪:‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﻜﺩﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻜﺩﺕ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻥ ﻻ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺩﻭﻥ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻟﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻫﻲ ﻤﺘﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﻟﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺫﻟﻙ‪:‬‬
‫ـ ﻗﻠﺔ ﻋﺩﺩ ﺤﻤﻠﺔ ﺍﻟﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻭﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺤﻤﻠﺔ ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻫﻡ ﻤﻥ ﺨﺭﻴﺠﻲ ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﺴﺎﺒﻘﺎﹰ‪ ،‬ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻠﺔ ﻤﻥ ﻫﺅﻻﺀ ﻤﻥ ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭل‬
‫ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ـ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻤﻌﺩل ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﺤﻴﺙ ﻴﺒﻠﻎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ %0.1.8‬ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ ﻤﻘﺎﺭﻨ ﹰﺔ ﺒـ‬
‫‪ %3.62‬ﻓﻲ ﺇﺴﺭﺍﺌﻴل‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ‪ 16.3‬ﺤﺎﺴﻭﺏ ﻟﻜل‬
‫‪ 100‬ﻨﺴﻤﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨ ﹰﺔ ﺒـ ‪ 245.9‬ﺤﺎﺴﻭﺏ ﻟﻜل ‪ 1000‬ﻨﺴﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﺴﺭﺍﺌﻴل‪.‬‬
‫ـ ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ ﺍﻟﻨﺎﺠﻡ ﻋﻥ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻤﺜل ﺒـ‪:‬‬
‫ﻗﺼﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ )‪ (e. Banking‬ﺒﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻷﻤﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻘﺭ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﺠﺯ ﺍﻟﻠﻐﺔ ﺍﻹﻨﻜﻠﻴﺯﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺴﻴﻁﺭﺓ ﻗﻴﻡ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺒﻴﺌﺔ ﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ .‬ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺴﺱ ﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﻴﺕ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻫﻭ ﻗﻠﻴل ﻭﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ‪ 600000‬ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ‪.‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﺎﺭﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻤﻊ ﻜﻭﺭﻴﺎ ﺍﻟﺠﻨﻭﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻭﺼل ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ ‪ 53‬ﻤﻠﻴﻭﻥ‬
‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2001‬ﻭﺜﻠﺜﻲ ﻫﺅﻻﺀ ﻫﻡ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﻴﺕ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻊ ﺴﻠﻭﻓﺎﻜﻴﺎ ﺇﺫ ﺇﻥ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ %90‬ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺎﺘﻬﺎ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻟﻼﺘﺼﺎل ﺒﺯﺒﺎﺌﻨﻬﺎ ﻭ‬
‫‪ %90.4‬ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻟﻼﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ 100‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﺘﺼل ﺒﺎﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻋﺎﻡ ‪2005‬‬
‫)ﺍﻟﺤﺴﻥ‪ (2004 ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻬﻭﺓ ﺴﺘﺒﺩﻭ ﻋﻤﻴﻘﺔ ﺒﻴﻥ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻭﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬
‫ـ ﻗﻠﺔ ﻋﺩﺩ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻟﻲ‪ ،‬ﺇﺫ ﻻ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﻻ ﻟﺒﻌﺽ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﺼﺭﺍﻑ ﻟﺩﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ‬
‫ﺩﻤﺸﻕ ﻭﺤﻠﺏ‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻫﻲ ﺒﺤﺎﺠﺔ ﻤﺎﺴﺔ‬
‫ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻨﻁﻼﻗﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻤﻴﺯﺓ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‬
‫ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺘﻭﻓﺭ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻻ ﺘﻘﻭﻯ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺜﻤﺔ‬
‫ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻟﻡ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ﻭﻟﻡ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻅﻠﺕ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻻ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻤﻌﺩل ﻋﺎﺌﺩ ﻤﺭﺘﻔﻊ‪ ،‬ﻓﻅﻠﺕ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﺘﺨﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﺼﺎﺭﻓﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﻭﺍﻟﺘﻭﺼﻴﺎﺕ‪:‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺃﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﻤﺸﺎﻜل ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﺍﻨﻁﻼﻗﺔ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻤﻴﺯﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺃﻱ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺼﻼﺡ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻥ ﻴﻜﺘﺏ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻥ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺘﺨﻠﻑ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻻ ﺘﺯﺍل ﻤﺎﺜﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﻜﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺫﺍﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﻋﺩﻡ ﺇﺼﻼﺡ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺸﻜل ﻋﺎﺌﻘ ﹰﺎ ﺭﺌﻴﺴﻴﹰﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‬
‫ﻭﺃﻤﺎﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﻤﺎ ﺘﺸﻬﺩﻩ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﺭﻤﻴﻡ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﺼﻼﺡ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟﻙ ﺨﻁﻭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻼ ﻤﺅﻗﺘﹰﺎ ﻟﻤﺂﺯﻕ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻪ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺒل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻴﻀﻤﻥ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻟﻴﺱ ﺤ ﹰ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺒﻴﻨﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ل ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ‬
‫‪1‬ـ ﺇﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﻻ ﺘﺘﻡ ﺒﻤﻌﺯ ٍ‬
‫ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺇﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ .‬ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺨﻠﻲ ﻋﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻜﺒﺢ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺤﻭل‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺤﺭ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻟﻨﻬﻭﺽ ﺒﺎﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺘﺭﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺃﺠل ﺃﻥ‬
‫ﺘﺼل ﺍﻟﻘﻨﺎﻋﺔ ﻟﻠﻨﺎﺱ ﺒﺼﺩﻕ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻭﺠﺩﻴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻻﺴﻌﺎﻓﻴﺔ ﺘﻌﺯﺯ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫‪2‬ـ ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻫﻲ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻭﻻ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻭﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﻅل ﺩﺨﻭل ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻟﻠﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ‪ ،Merger‬ﻭﺭﺒﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺩﻤﺞ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻑ ﺍﻟﺸﻌﺒﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻓﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﺤﺩ‪ .‬ﻭﺘﺭﻙ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻜﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪....‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺫﻜﺭﻨﺎ ﻤﻭﺠﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼﻠﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻨﻴﺎﺕ ﺒﻘﻴﻤﺘﻪ‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ‪ 2.6‬ﺘﺭﻴﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺨﻔﻀﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ‪ 13000‬ﻤﺼﺭﻓﹰﺎ ﺇﻟﻰ ‪ 9000‬ﻤﺼﺭﻓﹰﺎ ﺜﻡ ﺇﻟﻰ‬
‫‪12‬‬
‫‪ 7000‬ﻤﺼﺭﻓ ﹰﺎ ﻤﺜل ﻀﻡ‬
‫‪ NBD Bank Croup‬ﺇﻟﻰ ‪ First chicago‬ﻭﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ‪ City Ban‬ﻤﻊ ‪ Traculer Croup‬ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻥ ﺩﻤﺞ ﺒﻨﻙ ﻓﻭﺠﻲ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﺍﻟﻴﺎﺒﺎﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺘﺭﺍﺠﻊ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ‪800‬‬
‫ﻤﺼﺭﻓﹰﺎ ﺇﻟﻰ ‪ 400‬ﻤﺼﺭﻓﹰﺎ ﺜﻡ ﺇﻟﻰ ‪ 300‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﻭﻟﻨﺩﺍ ﻤﻥ ‪ 153‬ﺇﻟﻰ ‪ ،127‬ﻭﻓﻲ ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ‬
‫ﻤﻥ ‪ 1065‬ﺇﻟﻰ ‪ ،1003‬ﻭﻓﻲ ﺇﺴﺒﺎﻨﻴﺎ ﻤﻥ ‪ 362‬ﺇﻟﻰ ‪ ،314‬ﻭﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﺍﺴﺘﻭﻟﻰ ‪ Loyds Bank‬ﻋﻠﻰ‬
‫‪Trustee Saving Bank‬‬
‫ﻭ‪ chemical Bank‬ﻋﻠﻰ ‪) chese Manhatten‬ﺍﻟﺒﺎﺤﺙ‪.(2003 ،‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ‪ 18‬ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﻌﻤﻼﻗﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﻗﺩﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻟﻬﺎﺌﻠﺔ ﺘﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺼﻤﻭﺩ ﻭﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺘﺒﺩﻭ‬
‫ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﻠﺤﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻭﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‪.‬‬
‫‪3‬ـ ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻫﻲ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ‪ .‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺜﻤﺔ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻟﻠﺘﺤﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺇﺫ‬
‫ﺃﻥ ﺜﻤﺔ ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻁﺭﺃﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﺎﺤﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺘﺭﺍﺠﻌﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل‬
‫ﻻ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺭﺍﺤﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺒﺘﻜﺭ ﺃﻋﻤﺎ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ‪ .‬ﻟﻌل ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻭﻓﻭﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﻨﻭﻴﻊ‪ ،‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻟﺘﺘﻤﻜﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﻓﻭﺍﺌﺽ ﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪4‬ـ ﺇﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺭﻗﻤﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ .‬ﻓﻘﺩ ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻨﺎﻓﻊ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻟﻤﻨﺸﺂﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺘﻘﻠﻴﺹ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺒﻨﺴﺏ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻼ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫‪ ،%55 - %15‬ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺒﻨﺴﺏ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪ %22 - %3‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻻ ﻤﻜﻥ ﺃﺴﺒﻭﻉ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻭﻓﺭﹰﺍ ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪ %50‬ﻤﻥ ﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﻡ ﺨﻼل ‪ 48‬ﺴﺎﻋﺔ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺤﻘﻘﺕ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﻀﺎﺀ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺴﺎﻫﻤﺕ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ‪ 25‬ﺴﻨﺘ ﹰﺎ ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻬﺎﺘﻑ ‪ 19.3‬ﺴﻨﺘ ﹰﺎ ﻭﻤﻥ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻟﻲ ‪ 11.1‬ﺴﻨﺘﹰﺎ ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﻴﺕ‬
‫‪ 1‬ﺴﻨﺘﹰﺎ )ﺍﻟﺒﺎﺤﺙ‪.(2004 ،‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺼﺒﺢ ﻭﺍﻗﻌﹰﺎ ﺍﻵﻥ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﺩﻱ ﻭﺩﺨﻭل ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪5‬ـ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺎﺩﺭ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺭﺅﻴﺔ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﻌﻁﻲ ﺃﺒﻌﺎﺩﹰﺍ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺘﺤﺭﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻅﻑ‪ .‬ﻭﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﻫﻨﺎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻠﻰ ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺄﻫﻴﻠﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺇﻁﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻨﺤﻪ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺘﻌﺯﺯ ﻭﻻﺌﻪ ﻭﺍﻨﺘﻤﺎﺌﻪ ﻟﻤﺼﺭﻓﻪ‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪6‬ـ ﺇﻥ ﺸﻜل ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﻤﺸﻜﻼﺘﻪ‬
‫ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﻭﺇﻋﻁﺎﺀ ﺍﻷﻭﻟﻭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ .‬ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻓﻘﺩ ﺒﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺨﺼﺨﺼﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﻻﺤﻘﺔ ﻟﺘﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪.‬‬
‫‪7‬ـ ﺘﺴﻴﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺤﺯﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﺨﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﺎﺘﺕ ﺘﻌﻴﻕ ﺤﺭﻜﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﺘﺠﺎﻭﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﻭﺇﻟﻐﺎﺀ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺤﺯﻤﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﺭﻱ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻌﻁﻲ‬
‫ﻤﺭﻭﻨﺔ ﺃﻜﺒﺭ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻟﻠﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻹﺩﺍﺭﺓ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻓﻀل‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺭﻙ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺭﺴﻭﻡ ﻭﺘﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﻨﺎﻓﺴﻲ‪ ،‬ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻬل ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل‬
‫ﺒﺎﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺴﻭﻕ ﻟﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺃﺤﺩ‬
‫ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫‪8‬ـ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺭﻓﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﻲ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺃﻨﻅﻤﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼ ﹰﺔ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻤﺎﻟﻲ ﻭﺁﺨﺭ ﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﻴﺴﻬل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ‬
‫ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺃﺩﺍﺀ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ ﺤل ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪.‬‬
‫‪9‬ـ ﺇﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻓﻕ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‪ ،‬ﻭﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺩﺍﺭﺓ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺤﻜﻡ‬
‫ﺍﻟﺠﻴﺩ‪.‬‬
‫‪10‬ـ ﺇﻥ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻟﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﺍﻟﺴﺭﻴﻌﺔ‪.‬‬
‫ﺨﺘﺎﻤﹰﺎ ﺇﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺤﺯﻤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺤﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻌﻁﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻴﻑ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻤﻊ ﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﺔ ﻭﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓ ﹰﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺤﺭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺯﺍﻴﺩ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﺠﻨﺴﻴﺎﺕ ﻭﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ‬
‫‪1‬ـ ﺍﻟﺴﻌﻴﺩﻱ‪ ،‬ﻨﺎﺼﺭ‪ ،‬ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻋﺎﻤل ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻨﺩﻭﺓ ﺍﻟﺜﻼﺜﺎﺀ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺯﺓ‪ 12 ،‬ﺁﺫﺍﺭ ‪.2002‬‬
‫‪2‬ـ ﻜﻨﻌﺎﻥ‪ ،‬ﻋﻠﻲ‪ 2003 ،‬ـ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪3‬ـ ﺴﻜﺭ‪ ،‬ﻨﺒﻴل‪2004 ،‬ـ ﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﻬﺩﻴﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻔﺭﺹ‪ ،‬ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻟﻠﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻀﺎﺭﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻟﻨﺩﻥ‪.‬‬
‫‪4‬ـ ﻨﺒﻴل‪ ،‬ﺴﻜﺭ‪2003 ،‬ـ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ‪ ،‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪5‬ـ ﻜﻨﺠﻭ‪ ،‬ﻜﻨﺠﻭ‪2003 ،‬ـ ﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﺸﻤﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺒﺤﻭﺙ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﺏ‪.‬‬
‫‪6‬ـ ﻜﻨﺠﻭ‪ ،‬ﻜﻨﺠﻭ‪ 2004 ،‬ـ ﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ‬
‫ﺒﺤﻭﺙ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﺏ‪.‬‬
‫‪ -7‬ﺍﻷﺴﻁﻭﺍﻨﻲ‪ ،‬ﺴﻠﻭﻯ‪ ،2004/1/14 ،‬ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﺍﻟﻬﻡ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻟﺴﻭﺭﻴﺔ‪.،‬‬
‫‪Islam online.net‬‬
‫‪8‬ـ ﺤﻤﻭﺩﻱ‪ ،‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﻜﺭﻴﻡ‪ ،2001/10/ 10،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ‪ ،‬ﺇﺼﻼﺡ ﺘﻬﺩﺩﻩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺒﺎﻫﻅﺔ‪.‬‬
‫‪9‬ـ ﺸﺎﻜﺭ‪ ،‬ﻓﺅﺍﺩ‪ ،2003 ،‬ﻤﺤﺎﻀﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﺤﻠﺏ‪.‬‬
‫‪10‬ـ ﺍﻟﺤﺴﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪[email protected] .‬‬
‫‪11‬ـ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺴﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻔﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫‪12‬ـ ﺍﻷﻁﺭﺵ‪ ،‬ﻤﺤﻤﺩ‪2001 ،‬ـ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ .‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪13‬ـ ﻋﺒﻴﺩ‪ ،‬ﻨﺎﻅﻡ‪2002 ،‬ـ ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻟﺒﻌﺙ‪ 12 ،‬ﺸﺒﺎﻁ ‪.2002‬‬
‫‪15‬‬