‫‪' | elasrag‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ 'ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ 'ﻻﺳﻼﻣﻲ ‪23‬ﻓﺎﻗ‪' 0‬ﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠ"ﺔ‬
‫‪'...‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ‪'-‬ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪'-‬ﻻﺳﻼﻣﻲ‪23-‬ﻓﺎ‪https://elasrag.wordpress.com/2013/09/21/9‬‬
‫‪elasrag‬‬
‫'ﻟﺗﺄﻣ"! 'ﻟﺗﻛﺎﻓﻠﻲ 'ﻻﺳﻼﻣﻲ ‪23‬ﻓﺎﻗ‪' 0‬ﻟﻣﺳﺗﻘﺑﻠ"ﺔ‬
‫‪ Posted on‬ﺳﺑﺗﻣﺑ! ‪2013 ,21‬‬
‫التأمني التكافلي أو التأمني على األشخاص نوع من أنواع التأمني اإلسالمي الذي يشمل جميع أنواع التأمني الت‬
‫التأمني ‪ ،‬وقد قسم الباحثون التأمني اإلسالمي إلى تأمني على األشياء وتأمني تكافلي أو تأمني على األشخاص‬
‫اإلسالمي على تسمية التأمني اإلسالمي ‪ ،‬أي الذي تتفق أحكامه مع الشريعة اإلسالمية ‪ ،‬بالتأمني التكافلى‪ ،‬أو ا‬
‫التعاوني ‪ ،‬وهذه التسمية تعني أن أهم أسس التأمني اإلسالمي هو التعاون أو التكافل ‪ ،‬أو التبادل‪ .‬فالتعاون والتك‬
‫اإلسالمي ‪ ،‬ولكنه ليس األساس الوحيد ‪ ،‬ثم إن لهذا التعاون في نظر الشريعة اإلسالمية ضوابط وشروطا ً ‪ ،‬ال يكون‬
‫وعلى كل حال فإنه يمكن أن تضاف كلمة اإلسالمي إلى عبارة التأمني التعاوني أو التكافلي للتعبير عن هذا املعنى‬
‫]‪[1‬‬
‫أهم أسس التأمني ‪ ،‬غير أنه يخضع للضوابط الشرعية‪.‬‬
‫وقد اتصل التأمني بالفقهاء املسلمني للمرة األولى في القرن التاسع عشر ولعل أول فقيه تحدث عن التأمني بصيغ‬
‫ٍ‬
‫عندئذ من البحارة األوروبيني إذ كانت سف‬
‫أمني ابن عابدين املولود سنة ‪1784‬م‪ .‬وقد عرف املسلمون عقد التأمني‬
‫يسمى في ذلك الزمن سكيوريتيه )بالفرنسية( وأشتهر عند املسلمني باسم “سوكره”‪ ،‬فقال فيه ابن عابدين “إذ‬
‫]‪[2‬‬
‫معاوضة فاسد ال يلزم الضمان به ألنه التزام ماال يلزم شرعا ً وهو باطل عند األحناف”‪ .‬وقد اختلف الفقهاء م‬
‫فمنهم من أجازه بال تحفظ وهم قلة قليلة‪ ،‬ومنهم من أجاز أنواعا ً منه حتى لو كان على صفة التأمني التجاري إال‬
‫منع التأمني التجاري وأجاز ما يسمى التأمني التكافلى‪.‬‬
‫]‪[3‬‬
‫والتأمني لغة‪ :‬من األمن ضد الخوف حيث يعطي هذا العقد األمن ‪ ،‬ويراد به طمأنينة النفس وسكونها بتوفر أس‬
‫الذي يحاول أن يعطي الطمأنينة واألمان ملن يريده ويكون طرفا ً فيه‪.‬‬
‫التأمني في اللغة العربية مشتق من األمن وهو طمأنينة النفس وزوال الخوف‪ .‬وله معان‪:‬منها إعطاء االمان‪ ،‬مثل‬
‫املسلمني ألمر ينصرف بانقضائه‪ ،‬ومنها التأمني على الدعاء وهو قول آمني أي إستجب‬
‫والتأمني اعطاء األمن )كما ان التعليم اعطاء العلم( ومن هنا جاء معناها في املصطلح املالي املعاصر فهو النشا‬
‫والشركات عن بعض ما يخافون من املكاره مقابل عوض مالي فهو معنى جديد وان كان اشتقاقا ً صحيحا ً من كلمة أ‬
‫وفي االصطالح القانوني‪ :‬هو عقد بني طرفني ‪ ،‬األول يسمى )املؤمن( ‪ ،‬والثاني يسمى )املؤمن له ( بمقتضاه يحص‬
‫أو لصالح غيره من املؤمن إذا ما حدث حادث معني وبمقتضى هذا التعهد يلتزم )املؤمن( بتقديم أداء معني إلى‬
‫‪5/16/15, 7:24 PM‬‬
‫‪1 of 5‬‬
‫‪'...‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ‪'-‬ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪'-‬ﻻﺳﻼﻣﻲ‪23-‬ﻓﺎ‪https://elasrag.wordpress.com/2013/09/21/9‬‬
‫‪' | elasrag‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ 'ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ 'ﻻﺳﻼﻣﻲ ‪23‬ﻓﺎﻗ‪' 0‬ﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠ"ﺔ‬
‫معينة يؤديها )املؤمن له( إلى )املؤمن( في األوقات املتفق عليها‪.‬‬
‫التعريف االقتصادي ‪ :‬يمكن تعريف التأمني من الناحية االقتصادية بأنه ‪“ :‬أداة لتقليل الخطر الذي يواجهه الفر‬
‫الوحدات املتعرضة لنفس ذلك الخطر )كالسيارة واملنزل واملستودع…الخ( لجعل الخسائر التي يتعرض لها كل فرد ق‬
‫يمكن لكل صاحب وحدة االشتراك بنصيب منسوب الى ذلك الخطر”‪.‬‬
‫وهناك العديد من الشواهد الدالة على إقرار الشريعة للفكرة االجتماعية والفنية للتأمني التكافلى على النحو التالي‬
‫‪ -1‬من القرآن الكريم‪:‬‬
‫بر َوالت َّ ْق َوى َوالَ تَ َعا َونُوا ْ َع َلى ِ‬
‫اإلثْم ِ َوا ْل ُع ْد َو ِ‬
‫ان { سورةاملائدة‪ :‬من اآلية‪2.‬‬
‫يقول تعالى‪َ } :‬وتَ َعا َونُوا ْ َع َلى ا ْل ِّ‬
‫الصالِ َح ِ‬
‫ص ِر‪ ،‬إِ َّن ِ‬
‫نسا َن َل ِفي ُ‬
‫اص ْوا‬
‫اص ْوا ِبا ْل َحقِّ َوتَ َو َ‬
‫ات َوتَ َو َ‬
‫س ٍر‪ ،‬إِال ا َّل ِذي َن آ َمنُوا َو َع ِم ُلوا َّ‬
‫خ ْ‬
‫اإل َ‬
‫ويقول تعالى‪َ } :‬وا ْل َع ْ‬
‫فاآليات التي تحث على التعاون في شتى املجاالت‪ ،‬تدل على أن اإلسالم دين التعاون والتراحم‪ ،‬فالخالق سبحانه أ‬
‫الشر‪ ،‬وأوجب على الناس أن يعني بعضهم بعضا ً في ميادين الحق والخير والبر‪.‬‬
‫‪ -2‬من السنة النبوية‪:‬‬
‫أ‪ -‬قوله ص ّلى اهلل عليه وس ّلم” ‪:‬من نفَّس عن مؤمن كربة من كرب الدنيا نفّس اهلل عنه كربة من كرب يوم القيامة‬
‫ب‪ -‬قوله ص ّلى اهلل عليه وس ّلم” ‪:‬واهلل في عون العبد ما كان العبد في عون أخيه“رواه مسلم‪.‬‬
‫ج‪ -‬وفي قولـه ص ّلى اهلل عليه وس ّلم‪” :‬إن األشعريني إذا أرملوا في الغزو أو قل طعام عيالهم باملدينة جمعوا ما كان‬
‫بينهم في إناء واحد بالسوية فهم مني وأنا منهم“ )أرملوا‪ :‬فني طعامهم أو قارب(‪.‬فهذه صورة مثالية للتكافل‬
‫واضح على التأمني التكافلى أيده رسول اهلل ص ّلى اهلل عليه وس ّلم بقوله عنهم إنهم مني وأنا منهم‪.‬‬
‫ويقوم نظام التأمني التكافلى اإلسالمي على مجموعتني من األسـس‪:‬‬
‫]‪[5‬‬
‫أسـس فقهيـة ‪ ،‬وأخرى تعاونيــة ‪ ،‬وفيما يلي نبذة موجزة عن طبيعة كالً منهما ‪:‬‬
‫‪ 1‬األســـس الفقهيـة لنظـام التأمني التكافلى اإلسالمي ‪ ،‬وتتضمن ‪:‬‬
‫أ‪ -‬يعتبر التأمني التكافلى اإلسالمي من عقود التبرع التي يقصد بها أصالة التعاون على تفتيت األخطار واإلش‬
‫الكوارث وذلك عن طريق إسهام أشخاص بمبالغ نقدية تخصص لتعويض من يصيبه الضرر‪.‬‬
‫ب‪ -‬خلو التأمني التكافلى من الربـا بنوعيـه ربما الفضل وربـا النسيئـة فليست عقود املساهمني ربويـة وال يوظ‬
‫معامالت ربويـة‪.‬‬
‫ج‪ -‬أنه ال يضر جهل ملساهمني في التأمني التكافلى بتحديد ما يعود عليهم من النفع ألنهم متبرعون فال مخاطرة‬
‫د‪ -‬اإلستثمار اإلسالمي ألموال املشتركني في ضوء أحكام الشريعة اإلسالمية وفي مجال الطيبات بعيدا ً عن الربـا‪.‬‬
‫‪ -2‬األســـس التعاونيـة لنظام التأمني التكافلي اإلسالمي ‪ ،‬وتشمل‪:‬‬
‫!‪ .‬التعـــــــــاون ‪ :‬يقوم النظام على أساس التعاون والتكافل والتضامن بني مجموعة من اإلفراد لدفع األضرار‬
‫"‪ .‬خدمـة األعضــاء ‪ :‬يهدف نظام التأمني التكافلىاإلسالمي إلى خدمـة أعضائه والتي تتمثل في تأمينهم‬
‫وتضامنهم في معاونــة من يصيبـه الضـرر منهـم ماليـا ً ‪ ،‬وليس الهدف هو املتاجرة بتوفير األمان وتحقيق األر‬
‫‪‬‬
‫‪5/16/15, 7:24 PM‬‬
‫ﺗﺎﺑﻊ‬
‫‪2 of 5‬‬
‫‪'...‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ‪'-‬ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪'-‬ﻻﺳﻼﻣﻲ‪23-‬ﻓﺎ‪https://elasrag.wordpress.com/2013/09/21/9‬‬
‫'‪.‬‬
‫(‪.‬‬
‫)‪.‬‬
‫*‪.‬‬
‫‪.+‬‬
‫‪.,‬‬
‫‪.-‬‬
‫‪' | elasrag‬ﻟﺘﺄﻣ"ﻦ 'ﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ 'ﻻﺳﻼﻣﻲ ‪23‬ﻓﺎﻗ‪' 0‬ﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠ"ﺔ‬
‫العضوبـة املفتوحـة ‪ :‬يعتبر كل فرد عضوا ً مشتركا ً مع اآلخرين وليس مساهما ً وما يقوم بسداده يعتبر تبرع‬
‫يصيبـه ضـرر ‪ ،‬وإذا لم يحدث ضرر فيظـل مالكا ً ملا دفعه باإلضافة إلى نصيبه مما يكون قد ساقه اهلل من‬
‫ويمكن ألي فرد اإلنضمـام في أي وقت ‪.‬‬
‫إستثمار فائض اإلشتراكات ‪ :‬يستثمر فائض اإلشتراكات في املجاالت التي تجيزها الشريعة اإلسالمية‬
‫صيغ اإلستثمار اإلسالمي‪ :‬نظام املضاربة واملشاركة واملرابحة واإلستصناع واإلجارة والسلم ‪.‬‬
‫فائـض عمليـات التأمني ‪ :‬إذا أسفـرت عمليات التأمني عن فائض يـوزع على أعضـاء الجماعة التأمينية ‪.‬‬
‫الفصل بني أموال أصحاب الشركة وأموال الجماعـة التأمينيـة )املشتركني ( يلزم أن تحتفظ شركة التأم‬
‫منفصلة لكل من أموال املؤسسني واملشتركني وتوزيع عائد إستثمار األموال بينهما ‪ ،‬وال يجوز للمؤسسني‬
‫التأمينية‪.‬‬
‫املشاركة في اإلدارة ‪ :‬من حق كل عضو في الجماعة التأمينية أن يرشح نفسه في إدارة نشاط الشرك‬
‫مجموعة مستقلة ويجوز أن يحصل مجلس اإلدارة على مكافأة تخصم من الفائض قبل التوزيع ‪.‬‬
‫تكوين اإلحتياطيـات ملواجهـة العجز إذا تجاوزت التعويضـات ‪ :‬إذا تجاوزت التعويضات املدفوعة اإلشتراكا‬
‫ملجلس اإلدارة تغطية هذا العجز عن طريق اإلحتياطيات املكونة من الفوائض قبـل التـوزيـع ‪.‬‬
‫تخضع األنشطة والعمليـات للمراقبة الشرعية ‪:‬للتأكد من أن كافة األنشطة واملعامالت التي تقوم بها شركة ا‬
‫الشريعة اإلسالمية فيوجد في الشركة هيئة يطلق عليها أسم ” هيئة الرقابة الشرعية والتي تتكون من فريق‬
‫الشريعة اإلسالمية واإلقتصاد والتأمني ‪ ،‬وتقوم هذه الهيئـة باملراقبـة على تلك العمليات وتصـدر الفتـاوى املط‬
‫ويعمل فى سوق قطاع التأمني اإلسالمي أكثر من ‪ 60‬شركة منتشرة أكثر من‪ 20‬دولة العالم ‪.‬وتتوقع سوق‬
‫األقساط إلى ‪10‬مليارات دوالر بحلول عام ‪ . 2010‬بينما قدرت وكالة التصنيف( موديز )أن إجمالي أقساط‬
‫دوالر حتى عام ‪ 2005‬وأنها سترتفع إلى ‪ 7‬مليارات دوالر بحلول عام ‪ 2015‬أما)ميركر أوليفر وايمن( فقدرت نمو‬
‫إلى ما بني ‪ 15-20‬مليار دوالر سنويا ‪[6].‬‬
‫وقد بلغ الحجم اإلجمالي لسوق التأمني العربي حوالي ‪ 7‬مليار دوالر منها ‪ 2‬مليار دوالر إلعادة التأمني‪.‬‬
‫وختاما فانه من الضروري إبراز املزايا التي يتمتع بها نظام التأمني التكافلى فنيا ً ومهنيا ً لالستفادة بها في امل‬
‫فضال عن إبراز مرتكزات وأسس التأمني التكافلى في وثائق التأمني وبيان خصائصه بوضوح ‪ ،‬والعمل على إزالة‬
‫املسلم بالحيرة فيما يأخذ وما يدع ‪.‬كما يجب فانه ضرورة اتباع األساليب الفنية العلمية املعاصرة في قياس املخا‬
‫االشتراكات ‪،‬فمن املسلم به أن طريقة وآلية االشتراكات في نظام التأمني التكافلى تختلف عن طريقة حساب األق‬
‫طريقة وآلية حساب التعويضات وهذا وذاك أحدثه االلتزام بأحكام وضوابط الشريعة اإلسالمية فالبد من العمل عل‬
‫الإكتواريين الذين يعملون وفق أحكام الشريعة ومبادئها‪ .‬ايضا ضرورة االهتمام بتأهيل العاملني في مجال الت‬
‫في هذا املجال‪ ،‬اهتمام الباحثني باملستجدات في مجال التأمني وبيان حكم الشرع فيها ‪.‬فمستقبل التكافل يرتكز‬
‫التأمني التقليدي من جهة‪ ،‬وتكاملها مع شركات التأمني التكافلي من جهة أخرى ‪.‬ولتحقيق ذلك البد لها‬
‫فاملنافسة التجارية مشروعة بل مطلوبة لتحقيق األهداف املرجوة من شركات التكافل إذا توافرت فيها كل من الوسائ‬
‫‪‬‬
‫‪5/16/15, 7:24 PM‬‬
‫ﺗﺎﺑﻊ‬
‫‪3 of 5‬‬