‫قره أوغالن‬
‫مجموعة ناسكو ّ‬
‫دور وسيط التأمين وإعادة التأمين في منطقة الشرق‬
‫األوسط وشمال أفريقيا‬
‫د‪ .‬خليل طالب‬
‫المحتويات‬
‫‪ -1‬مقدمة‬
‫‪ -2‬الشكل البياني‬
‫‪ -3‬دور الوسيط‬
‫‪ -4‬مهماته‬
‫‪ -5‬تشخيص المخاطر‪/‬متطلبات التأمين‬
‫‪ -6‬تحليل المخاطر‬
‫‪ -7‬إدارة المخاطر‬
‫‪ -8‬خدمات الزبائن‬
‫‪ -9‬موضوع الضمانات‬
‫‪ -10‬فوائد تعيين الوسيط‬
‫‪ -11‬خاتمة‬
‫الشكل البياني‬
‫الوسيط‬
‫المضمون المباشر‬
‫الوسيط‪/‬المستشار المباشر‬
‫معيد التأمين‪/‬الضامن‬
‫وسيط إعادة التأمين‬
‫• شركة التأمين‬
‫• شركة إعادة التأمين‬
‫• مؤسسة وساطة التأمين‬
‫• األشخاص‬
‫• الممتلكات‬
‫• المسؤولية‬
‫المهام هي عينها إنما تطبيقها مختلف‬
‫مع أن الوسيط يعمل من أجل الزبون‪ ،‬فإنه على العموم‬
‫يتقاضى أجره من الضامنين و‪/‬أو معيدي التأمين‬
‫دور الوسيط‬
‫عليه أن‪:‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫يتمتع بمعرفة تقنية معمقة‬
‫يكون صلة ربط وتوسط‬
‫يكون مدبرا‬
‫يكون محفزا‬
‫يكون مقيما للمعلومات‬
‫يم ّحص المعلومات‬
‫يصل بين مختلف الثقافات‬
‫يعي‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫حاجة الزبون‬
‫متطلبات الزبون‬
‫البيئة السائدة في نواحيها االجتماعية أو االقتصادية أو السياسية أو تلك المتعلقة بالسوق‬
‫القوى السائدة في السوق‬
‫إنما هو ليس‪:‬‬
‫مجرد وسيط عادي‬
‫•‬
‫مكتب بريد‬
‫•‬
‫شريكا صامتا‬
‫•‬
‫مهامه‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫التثبت من أن كل المعلومات المتعلقة بالمخاطر المتسلمة تم تقديمها بصورة جيدة‬
‫للمؤمنين‪/‬معيدي التأمين المعنيين‬
‫التثبت من قيام الزبون بالكشف للمؤمنين عن كل الحقائق المادية بالصيغة المناسبة‬
‫امتالك مرونة للتأقلم مع حاجات ومتطلبات زبونه في منطقة جغرافية معينة‬
‫امتالك القدرة على تقديم منتج (خدمة) معد(ة) بالشكل المناسب‬
‫لديه اتصاالت شاملة ليتابع التوسع الجغرافي للزبون‬
‫تأمين عالقة وطيدة مع المؤمنين‬
‫استيعاب اللوم‬
‫تشخيص المخاطر‪ /‬متطلبات التأمين‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫تقدير موضوع التأمين (من ممتلكات أو أشخاص أو مسؤولية) مثال "األبنية قيد اإلنشاء"‬
‫عندما يتعلق األمر بتأمين المتعهد ضد كل األخطار أو "السفينة" عندما يتعلق األمر ببوليصة‬
‫تأمين على الهيكل وحيازة المالك لهذه الممتلكات‬
‫تقدير األخطار المطلوب تأمينها و تقديم الشروط المالئمة والمناسبة للمخاطر (الممتلكات‬
‫المعنية والمطلوب تأمينها)‪ .‬مثال بنود التأمين على اليخوت ال تناسب السفن التي تمخر عبر‬
‫المحيط أو بنود المدة ال تالئم قوارب النزهة الخ‪.‬‬
‫تأمين التغطية الصحيحة والمعطاة بعد تسليم المشروع كالمسؤولية العشرية و‪/‬أو الحماية من‬
‫توقف األعمال بعد تسليم سفينة أو ما شابه ذلك‪...‬‬
‫تقديم التغطيات التابعة والتي يقتضي النظر فيها كطوارئ العمل‪ ،‬وحوادث الطواقم‬
‫الشخصية‪ ،‬الخ‪...‬‬
‫تشخيص المخاطر‪ /‬متطلبات التأمين‬
‫•‬
‫تصميم برنامج التفاقيات إعادة التأمين وفقا للحاجة الخاصة ولألنظمة المحلية في‬
‫كل بلد‬
‫‪ .1‬المخاطر الطبيعية‪/‬الزالزل‪/‬التعرض للفيضانات‬
‫‪ .2‬المسؤولية غير المحدودة على اآلليات‬
‫‪ .3‬األعمال الطبية‪/‬قانون العمل‬
‫تحليل المخاطر‬
‫صفات الوسيط‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫امتالك القدرة التقنية ومعرفة للمخاطر تخوله أن يسدي المشورة للزبون حول‬
‫األضرار المقدرة‪/‬المحتملة والمتعلقة بعدد وحجم المطالبة(ات) ليتمكن من تحديد‬
‫مستوى التأمين الذاتي (بتحمل مبلغ مقتطع أو غير ذلك) بهدف تخفيض كلفة التأمين‬
‫إلى أدنى حد‪.‬‬
‫امتالك القدرة التقنية والمعرفة لتحديد أفضل وسيلة لتمويل المخاطر ولمساعدة الزبون‬
‫لتقدير الفرضيات المثلى والمتعلقة بالمخاطر وتحويلها‪.‬‬
‫امتالك القدرة على مناقشة المواضيع التقنية مع مدراء و‪/‬أو خبراء و‪/‬أو مقدري‬
‫المخاطر ليقدم للزبون المشورة التقنية المناسبة لتحسين أسلوب معالجة المخاطر‬
‫وتحقيق توفير في كلفة التأمين‪.‬‬
‫امتالك القدرة على مساعدة شركات التأمين في تصميم برامجها المتعلقة باتفاقيات‬
‫تعرض‬
‫إعادة التأمين‪ ،‬وذلك بتحديد الرسم البياني‪/‬اإلحصائيات‪/‬الحد األعلى لمدى ال ّ‬
‫اإلجمالي للمخاطر‬
‫إدارة المخاطر‬
‫بعد تحليل المخاطر تدعو الحاجة للجوء إلى إدارة المخاطر بحيث يتم احتواء خطر‬
‫حصولها ‪.‬‬
‫وتتألف إدارة المخاطر من ثالث مراحل‪:‬‬
‫‪ .1‬تحديد هوية المخاطر التي قد تؤثر على الممتلكات‪ ،‬كالحوادث الطبيعية أو سوء‬
‫اإلدارة أو اإلهمال‬
‫‪ .2‬تقدير المخاطر‪ ،‬كتقييم وتحديد المبلغ المتوقع في حال حصول مطالبة‬
‫(الخطورة والتواتر معا) واحتمال وقوع حادث معيّن‪.‬‬
‫‪ .3‬ضبط المخاطر فيما يتعلق باإلجراءات أو التدابير الوقائية المتخذة إلزالة الكلفة‬
‫اإلجمالية للمطالبة (الوقاية من المخاطر) أو تخفيضها إلى أدنى مستوى‪.‬‬
‫خدمات الزبائن‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫‪.8‬‬
‫‪.9‬‬
‫‪.10‬‬
‫‪.11‬‬
‫المفاوضة حول تسعير تنافسي‪/‬واقعي‬
‫تأمين المنافسة بين مختلف المؤمنين في السوق‬
‫تقديم أوسع تغطية متوفرة تالئم حاجات الزبون في مجال التأمين‬
‫تأمين عالقات مؤاتية مع أسواق التأمين‬
‫استنباء تقدير دقيق للميزانية‬
‫تمحيص القدرات المالية ألسواق التأمين‬
‫استرداد سريع للخسائر‬
‫استعالمات لألسواق‬
‫استنباء التغيرات المحيطة‬
‫تطوير نصوص عقود التأمين لتتناسب وحاجات الزبون‬
‫فعاليّة في معالجة المطالبات‬
‫موضوع الضمانات‬
‫من واجب الوسطاء أن يتثبتوا من أن كل الشركات التي يعقدون التأمين معها موثوقة ماليا وتلبي حقيقيا‬
‫مسؤولية الوسيط تجاه زبائنه‪ .‬وفي عملية تقييم المؤمنين يجب أن تؤخذ بعين االعتبار العناصر‬
‫التالية‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫‪.8‬‬
‫‪.9‬‬
‫النواحي المالية‬
‫محل اإلقامة‬
‫الملكية النهائية‬
‫ضمانات إعادة التأمين‬
‫اإلدارة‬
‫اكتتاب المؤمن بشكل كثيف للعقود الطويلة األمد أو األعمال في الواليات المتحدة‬
‫المراقبة الحكومية واألنظمة‬
‫األنظمة المتعلقة بالنقد‬
‫األداء السابق‬
‫فوائد تعيين الوسيط‬
‫‪.1‬‬
‫ماليا‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫‪.8‬‬
‫‪.9‬‬
‫مشورة مستقلة دون كلفة إضافية‬
‫تخفيض قسط التأمين من خالل المنافسة‬
‫تخفيض النفقات اإلدارية‬
‫قوة المساومة‬
‫خيار حول ضمانات التأمين وإعادة التأمين‬
‫إدارة تسديد األقساط‪/‬قبض المطالبات‬
‫تحليل مدى التغطية دون كلفة إضافية‬
‫تقديم صفقات متكاملة‬
‫مشورة قانونية مجانية عندما تدعو الحاجة‬
‫فوائد تعيين الوسيط‬
‫‪.2‬‬
‫عمالنيا‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫تقديم المعلومات بصورة جيدة للمؤمنين (بيان(‬
‫مرونة في اختيار شروط التأمين‪/‬إعادة التأمين‬
‫خبرة في اإلجابة على األسئلة للمؤمنين دون إزعاج الزبون عند اإلمكان‬
‫الدعم التقني للمؤمنين المحليين‬
‫التواصل مع األسواق الدولية‬
‫مشورة أهل الخبرة حول مقتضيات الحاجات التعاقدية والمواضيع القانونية‬
‫ومتطلبات التأمين المرتبطة بها‪.‬‬
‫فوائد تعيين الوسيط‬
‫‪.3‬‬
‫المطالبات‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫توصيات من خبراء في تسوية المطالبات وفقا لخصائص كل مطالبة‬
‫ونطاقها الجغرافي‬
‫مفاوضات بواسطة أهل الخبرة مع األطراف المعنية تكون في صالح‬
‫الجميع‬
‫ضبط التحصيل من معيدي التأمين‪/‬المؤمنين في أقصر المهل‬
‫ضبط تقلبات أسعار النقد في تسوية المطالبات‬
‫خاتمة‬
‫يشكل الوسيط جزءا ال يتجزأ‬
‫من صناعة التأمين وكل دعم‬
‫له ال يؤدي سوى إلى تعزيز تنميتها‪.‬‬