‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫تطويز املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬
‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني ‪.....‬‬
‫‪790‬‬
‫‪820‬‬
‫‪US $ Billion‬‬
‫‪748‬‬
‫‪700‬‬
‫‪583‬‬
‫‪600‬‬
‫‪500‬‬
‫‪429‬‬
‫‪400‬‬
‫‪317‬‬
‫‪300‬‬
‫‪269.1‬‬
‫‪251.1‬‬
‫‪233.5‬‬
‫‪193.4‬‬
‫‪145‬‬
‫‪167.2‬‬
‫‪147 135.3‬‬
‫‪137‬‬
‫‪154.6 166‬‬
‫‪53.8‬‬
‫‪200‬‬
‫‪100‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬
‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني‬
‫‪.....‬‬
‫‪US $ Billion‬‬
‫‪GCC Total Assets : 1997 - 2009‬‬
‫‪254‬‬
‫‪235‬‬
‫ما سالت الصناعة املالية‬
‫اإلسالمية تواجه بقوة‬
‫حتديات وخماطز تهدد‬
‫وجودها ومستقبلها ‪...‬‬
‫‪200‬‬
‫‪183‬‬
‫‪150‬‬
‫‪130‬‬
‫‪100‬‬
‫‪92.2‬‬
‫وأهمها حتدي ‪: :‬‬
‫‪65.9‬‬
‫‪50‬‬
‫‪52.7‬‬
‫تطويز املنتجات املالية‬
‫‪42.1‬‬
‫‪35.9‬‬
‫‪29.9‬‬
‫‪25.5‬‬
‫‪20 22.5‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2005 2006‬‬
‫‪2003 2004‬‬
‫‪1998 1999 2000 2001 2002‬‬
‫‪1997‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬
‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني‬
‫‪.....‬‬
‫إن الحاجة إلى تصمٌم وابتكار منتجات مالٌة جدٌدة تستجٌب الحتٌاجات‬
‫العمالء وتطور األسواق‪ٌ ...‬عتبر مطلبا أساسٌا لكً تستمر الصناعة فً‬
‫نموها وانتشارها‪ ،‬ذلك أن تطوٌر المنتجات المالٌة ‪:‬‬
‫• ٌساعد فً الوصول إلى شرائح أكبر من العمالء‪،‬‬
‫• ٌقلل من مخاطر االستثمار وٌساهم فً تنوٌع مصادر الربحٌة للمإسسات‬
‫• ٌدعم اللمركز التنافسً للمإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫وأهمها حتدي ‪: :‬‬
‫تطويز املنتجات املالية‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫األساس النظري للمنتجات‬
‫لقد كان تنوع المنتجات‬
‫المالٌة هو السمة الممٌزة‬
‫للصٌرفة اإلسالمٌة‬
‫منذ نشؤتها‬
‫فالصناعة المالٌة اإلسالمٌة ‪:‬‬
‫• ال تعتمد على صٌغ اإلقراض واالقتراض بفائدة‬
‫كما هو الحال بالنسبة للمإسسات المالٌة‬
‫التقلٌدٌة ‪.‬‬
‫• بل هً تقدم فً أساسها النظري شرٌحة واسعة‬
‫من المنتجات ترتكز على تراثنا الفقهً العظٌم‬
‫(فقه المعامالت) المتضمن لمختلف عقود‬
‫التموٌل واالستثمار‪ :‬عقود البٌوع‪ ،‬عقود‬
‫المرابحة والسلم واالستصناع‪ ،‬وعقود اإلجارة‪،‬‬
‫وعقود المشاركات‪ ،‬وغٌرها ‪..‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫استطالعات الرأي تسجل ‪:‬‬
‫الواقع التطبيقي للمنتجات‬
‫لم ٌكن الواقع التطبٌقً‬
‫الذي أفرزته تجربة البنوك‬
‫اإلسالمٌة على نفس‬
‫المستوى النظري المؤمول‬
‫• اقتصار المإسسات المالٌة اإلسالمٌة على‬
‫استخدام وتطبٌق عدد محدود من المنتجات‬
‫والخدمات المالٌة‪،‬‬
‫• إضافة عدد من التطوٌرات واإلجرائٌة على‬
‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة القائمة مما ٌجعلها‬
‫تصل إلى حد التقارب والتماثل والتطابق مع‬
‫المنتجات التقلٌدٌة‪ ،‬وبذلك ٌنتهً أمرها إلى نفس‬
‫نتائج التموٌل الربوي ‪.‬‬
‫• اللجوء المفرط إلى أسلوب المحاكاة بتقلٌد‬
‫المنتجات المالٌة التقلٌدٌة‪ ،‬والتكلف فً توسٌط‬
‫السلع ووضع القٌود الشكلٌة التً ال تحقق أي‬
‫قٌمة مضافة ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫النتٌجة ؟‬
‫• غٌاب أي فروق جوهرٌة بٌن المنتجات المالٌة اإلسالمٌة والتقلٌدٌة‪،‬‬
‫مما جعلها نسخة مشوهة ال ٌوجد فٌها أي تمٌز أو أصالة ‪.‬‬
‫• اختالل العدل والتوازن بٌن طرفً المعاملة فً الحقوق والواجبات مع‬
‫إثقال كاهل العمٌل بؤكثر الواجبات المتعلقة بالمعاملة ‪.‬‬
‫• تنامً حاالت عدم الرضا لدى المتعاملٌن مع المإسسات المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‪ ،‬وتراجع مستوى المصداقٌة والثقة القائمة‪ ،‬والشعور‬
‫باستغالل الهوٌة اإلسالمٌة للمنتجات دون االلتزام بمضمونها والقٌام‬
‫بواجباتها ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫من هذا المنطلق ‪ٌ :‬جب علٌنا الوقوف أمام إشكالٌة المنهجٌة‬
‫المناسبة لتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬
‫وتحدٌد أهم العناصر المإثرة فً تلك المنهجٌة ؟‬
‫المرتكزات المإثرة‬
‫فً منهجٌة تطوٌر‬
‫المنتجات المالٌة‬
‫منهجٌة التطوٌر‬
‫على مستوى‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫منهجٌة التطوٌر‬
‫على مستوى‬
‫الجوانب الفنٌة‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫• تعتبر المعٌارٌة الشرعٌة هً الفارق األساسً بٌن منهج‬
‫تطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة وتطوٌر المنتجات المالٌة‬
‫التقلٌدٌة ‪.‬‬
‫• ال بد من اٌجاد معٌارٌة قادرة على توجٌه حركة االبتكار‬
‫وتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة بما ٌضمن هوٌتها‬
‫والتزامها بؤحكام الشرٌعة‪ ،‬وٌخفف من اآلثار السلبٌة فً‬
‫استقبال المنتج من قبل جمهور المتعاملٌن ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫االلتزام‬
‫بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫اشكالٌة األصالة والتمٌز‬
‫وضع نظام تعلٌم وتدرٌب‬
‫مناسب ٌضبط تخرٌج خبراء‬
‫ومتخصصٌن فً تطوٌر‬
‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام‬
‫بالفتاوى واألحكام‬
‫والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة‬
‫اشكالٌة نظام الضبط الفقهً‬
‫المرجعٌة الشرعٌة‬
‫وضبط منهج الفتوى‬
‫وضع نظام عام للفتوى ٌضبط النظر‬
‫واالجتهاد الفقهً فً المعامالت‬
‫المالٌة والمصرفٌة‪ ،‬وٌحد من‬
‫التناقض والخالفات‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة على أساس منظومة أخالقٌة‬
‫متكاملة تمنع اإلضرار بالفرد والمجتمع والبٌئة‪.‬‬
‫تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ٌجب أن ٌتفادى استهداف مجرد‬
‫تعظٌم األرباح الفاحشة وتكدٌس األموال بكل الوسائل المتاحة دون‬
‫مراعاة للقٌم والمبادئ األخالقٌة ‪.‬‬
‫ال بد من التؤكٌد على هذه المنظومة األخالقٌة ضمن المإسسات‬
‫القانونٌة واإلشرافٌة والهٌاكل الداخلٌة للمإسسات وعدم االقتصار‬
‫على السلوكٌات الشخصٌة االختٌارٌة المتوافرة لدى األفراد‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫تتمٌز المنتجات المالٌة اإلسالمٌة التً تقدمها البنوك اإلسالمٌة‬
‫بارتباطها الوثٌق باالقتصاد الحقٌقً ‪ .‬ولذلك ٌجب ‪:‬‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫ أن ترتبط بتداول وإنتاج السلع والخدمات الفعلٌة التً تلبً‬‫احتٌاجات الناس‪،‬‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ وتستبعد مجرد تداول النقود والدٌون أو العملٌات المالٌة التً‬‫تهدف لمجرد جنً ألرباح بغض النظر عن أي أصول حقٌقٌة تستند‬
‫إلٌها حتى ال تصبح تلك المنتجات طاردة لالستثمار الحقٌقً ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ال ٌمكن أن‬
‫ٌستحق العائد‬
‫ال ٌمكن أن تحصل‬
‫الغنائم‬
‫ال ٌمكن أن‬
‫ٌتمتع بما سٌحقق‬
‫استحقاق العائد‬
‫الغنـــم‬
‫الخراج‬
‫بتحمل المخاطرة‬
‫بالغـــرم‬
‫بالضمان‬
‫إال بتحمل‬
‫المخاطرة‬
‫إال بتحمل ما قد‬
‫ٌحصل من تبعات‬
‫إال بتحمل‬
‫مسإولٌة فعله‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫ال ٌجوز فً المعامالت والمنتجات المالٌة اإلسالمٌة الفصل بٌن‬
‫العائد والمكاسب من ناحٌة‪ ،‬والمخاطرة وتحمل المسإولٌة من‬
‫ناحٌة ثانٌة‪،‬‬
‫فال ٌمكن ألي طرف أن ٌدخل فً منتج مالً معٌن ٌنفرد‬
‫بعوائده وٌحول مخاطره إلى أطراف أخرى‪ ،‬وكل منتج لم‬
‫ٌتحقق فٌه هذا الشرط ٌصبح منتجا صورٌا فاقدا للمشروعٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫إن النظام المالً التقلٌدي ٌعترف بالعالقة بٌن‬
‫العائد والمخاطرة من حٌث إنه كلما زادت‬
‫المخاطرة فً المنتج المالً ارتفع عائده‪،‬‬
‫ولكنه سرعان ما ٌسمح للمتعاقد بالتخلص‬
‫من مخاطر المنتج ونقلها للغٌر بطرق‬
‫مختلفة‪،‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام‬
‫األخالقً‬
‫االرتباط‬
‫باالقتصاد‬
‫الحقٌقً‬
‫الغنم‬
‫بالغرم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫األطم فٗ انعمٕد انجٕاس ٔاإلببحت ‪ ،‬نمٕنّ حعبنٗ ‪ٚ (:‬ب أ‪ٓٚ‬ب انذ‪ٍٚ‬‬
‫آيُٕا أٔفٕا ببنعمٕد )‪ ،‬ف‪ًٛ‬كٍ حطٕ‪ٚ‬ز أ٘ يُخجبث يبن‪ٛ‬ت جذ‪ٚ‬ذة‬
‫حهب‪ ٙ‬احخ‪ٛ‬بجبث انًخعبيه‪ ٍٛ‬بشزط ‪:‬‬
‫‪-‬‬
‫عذو يخبنفت َض شزع‪،ٙ‬‬
‫‪-‬‬
‫ٔعذو يخبنفت انمٕاعذ انعبيت انًمزرة‪،‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫ٔف‪ ٙ‬إطبر ْذِ اإلببحت األطه‪ٛ‬ت‪ ،‬سعج انشز‪ٚ‬عت اإلسالي‪ٛ‬ت إنٗ‬
‫ححم‪ٛ‬ك انخٕاسٌ ف‪ ٙ‬انحمٕق ٔاالنخشايبث‪ ،‬فكم يُخج أٔ عمذ جذ‪ٚ‬ذ‬
‫‪ٚ‬جب أال ‪ٚ‬ؤد٘ إنٗ االَخمبص يٍ حمٕق ا‪ٜ‬خز‪ ٍٚ‬أٔ ححً‪ٛ‬هٓى أعببء‬
‫ٔانخشايبث يٍ دٌٔ أ٘ ٔجّ حك أٔ انخشايبث يبُ‪ٛ‬ت عهٗ االسخغالل‬
‫ٔحسهظ انجبَب األلٕٖ عهٗ انجبَب األضعف ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ٔيٍ ُْب حأح‪ ٙ‬أًْ‪ٛ‬ت لبعذة‬
‫انًسهًٌٕ عُذ شزٔطٓى إال‬
‫شزطب أحم حزايب أٔ حزو‬
‫حالال‪ٔ ،‬يب ‪ٚ‬خبعٓب يٍ انخفظ‪ٛ‬م‬
‫ب‪ ٍٛ‬انشزٔط انعمذ‪ٚ‬ت ٔانشزائظ‬
‫انشزع‪ٛ‬ت أٔ يمخض‪ٛ‬بث انعمٕد‪.‬‬
‫الشروط فً‬
‫العقود‬
‫الشرائط‬
‫الشرعٌة‬
‫الشروط‬
‫العقدٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫الرضا شرط صحة كل العقود‬
‫فٌجب أن تبرم العقود بإرادة صحٌحة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫اإلدارة الصحٌحة تقتضً‬
‫وهو قاصدا راغبا‬
‫أن ٌتصرف الشخص‬
‫فً ما ٌفعله‬
‫(الصٌغة والتعبٌر)‬
‫انخعب‪ٛ‬ز ٔانظ‪ٛ‬غت‬
‫انظبدرة‬
‫عٍ انًخعبلذ‬
‫(النٌة والقصد)‬
‫االرادة‬
‫االرادة‬
‫الظاهرة‬
‫الباطنة‬
‫انُ‪ٛ‬ت ٔانمظذ‬
‫انفعه‪ٙ‬‬
‫نهًخعبلذ‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫توافق اإلرادتٌن‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫العقد الصحٌح‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫االرادة‬
‫انظبْزة‬
‫يٕجٕدة‬
‫االرادة‬
‫الظاهرة‬
‫=‬
‫االرادة‬
‫الباطنة‬
‫االرادة انببطُت‬
‫ال ‪ٕٚ‬جذ‬
‫يب ‪ٚ‬ثبخٓب‬
‫أٔ ‪ُٚ‬ف‪ٓٛ‬ب‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بٌع العٌنة‬
‫اإلباحة‬
‫األصلٌة‬
‫التراضً‬
‫واإلرادة‬
‫العقدٌة‬
‫التوازن‬
‫فً الحقوق‬
‫وااللتزامات‬
‫المالٌة‬
‫المعامالت‬
‫المنظم‬
‫خصائصالتورق‬
‫بٌع‬
‫تعارض اإلرادتٌن‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫التورق العكسً أو مقلوب التورق‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت‬
‫المالٌة بالدٌن‬
‫فسخ الدٌن‬
‫العقد غٌر الصحٌح‬
‫خصائص العائد فً‬
‫الوفاءاإلسالمٌة‬
‫المإسساتبٌعالمالٌة‬
‫الصورٌة‬
‫فً العقود‬
‫عٌوب الرضا‬
‫فً العقود‬
‫العبرة فً العقود للمقاصد والمعانً ال لأللفاظ والمبانً‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫الـربـا‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫الغـرر‬
‫الظـلــم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫•‬
‫إن الربا والغرر والظلم من المحرمات األساسٌة التً‬
‫ٌجب تجنبها عند تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬
‫وهً من المعامالت الممنوعة فً جمٌع الشرائع‬
‫السماوٌة‪ ،‬وشدد اإلسالم على تحرٌمها ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫الـربـا‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫•‬
‫الغـرر‬
‫الظـلــم‬
‫إن تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ٌجب أن ٌبعدنا عن‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫كل معاملة تتضمن أو تإدي إلى هذه المحرمات الثالثة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫التً شدد اإلسالم على تحرٌمها‪،‬‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫•‬
‫وتعتبر منتجات غٌر مشروعة كل ما جاء فٌها اشتراط‬
‫زٌادة ربوٌة‪ ،‬أو بٌع محرم للدٌون‪ ،‬أو عملٌات تقوم على‬
‫المجازفة والقمار والغرر‪ ،‬أو فٌها استغالل اآلخرٌن وأكل‬
‫أموالهم بالباطل‪،‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫الـربـا‬
‫الظـلــم‬
‫الغـرر‬
‫التورٌق‬
‫دورة جهنم االقتصادٌة‬
‫االقراض بفائدة‬
‫وتورٌق الدٌون‬
‫هما أهم أسباب‬
‫األزمات‬
‫واالنهٌارات‬
‫المالٌة‬
‫الفوائد‬
‫الدٌون‬
‫النقود‬
‫الفوائد‬
‫االقراض‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫الـربـا‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫إن االسالم بتحرٌمه الربا والغرر‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫إنما ٌهدف لمنع إضاعة المال‬
‫اآلخرٌنالمالٌة‬
‫خصائص العقود‬
‫وإهمال‬
‫واستغالل‬
‫والعبث فً‬
‫خصائصالعامة‪،‬‬
‫المصلحة‬
‫المحرمات فً‬
‫المعامالت‬
‫المالٌةأو وهمٌة‬
‫احتمالٌة‬
‫أمور‬
‫العائد فً‬
‫خصائص‬
‫من ذلك‬
‫ٌدعو بدال‬
‫وهو‬
‫اإلسالمٌة‬
‫المالالمالٌة‬
‫المإسسات‬
‫فً‬
‫للمساهمة‬
‫إلى توجٌه‬
‫اإلنتاج الحقٌقً‬
‫منطقة‬
‫معدومة‬
‫المخاطر‬
‫الغـرر‬
‫الخطـر‬
‫منطقة‬
‫‪%0‬‬
‫المخاطر المشروعة‬
‫الظـلــم‬
‫الخطـر‬
‫‪% 100‬‬
‫غـنـم‬
‫الـغـنـم‬
‫غـرم متحقـق‬
‫بـال غـرم‬
‫بالـغــرم‬
‫وغـنـم محتمل‬
‫منطقة‬
‫عالٌة‬
‫المخاطر‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫الغـرر‬
‫األجــر‬
‫الـربـح‬
‫الظـلــم‬
‫الرسـوم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫ربح عملٌات التموٌل‬
‫الربح‬
‫ربح عملٌات االستثمار‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫الغـرر‬
‫األجــر‬
‫الـربـح‬
‫الظـلــم‬
‫الرسـوم‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫االستثمار‬
‫بالمشاركة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫االقراض‬
‫بالقرض‬
‫التموٌل‬
‫باالئتمان‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫الـربـح‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫الغـرر‬
‫األجــر‬
‫الظـلــم‬
‫الرسـوم‬
‫إجارة األصول‬
‫األجر‬
‫إجارة الخدمات المحددة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬
‫رسوم خدمة القرض‬
‫عمولة السحب النقدي‬
‫بالبطاقة االئتمانٌة‬
‫عمولة خطابات الضمان‬
‫الـربـح‬
‫الرسوم‬
‫الرسوم‬
‫الربح‬
‫الغـرر‬
‫األجــر‬
‫الظـلــم‬
‫الرسـوم‬
‫عملٌات التموٌل‬
‫ربح‬
‫المقترنة بقرض‬
‫الخدمات‬
‫عملٌات‬
‫ربح‬
‫االستثمار بضمان‬
‫المقترنة‬
‫الخدمات‬
‫من خصائص الرسوم أن ٌكون ‪:‬‬
‫األجر‬
‫الرسوم‬
‫• مرتبطة بالمصارٌف الفعلٌة‪،‬‬
‫• وأال تتكرر إال بتكرار الخدمة‪،‬‬
‫• وأن ٌحدد مقدارها على أساس المبلغ المقطوع‬
‫متفاوتة ‪.‬‬
‫ال على أساس المبلغ والمدة أو أي نسب مئوٌة‬
‫عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫د‪.‬‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫االلتزام‬
‫بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬
‫االلتزام‬
‫بالفتاوى واألحكام‬
‫والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة‬
‫اشكالٌة نظام الضبط الفقهً‬
‫المرجعٌة الشرعٌة‬
‫وضبط منهج الفتوى‬
‫وضع نظام عام للفتوى ٌضبط النظر‬
‫واالجتهاد الفقهً فً المعامالت‬
‫المالٌة والمصرفٌة‪ ،‬وٌحد من‬
‫التناقض والخالفات‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫إن منهج النظر الفقهً السائد الٌوم بٌن اهل االختصاص‬
‫ٌمكن تقسٌمه إلى مدرستٌن ‪:‬‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً المقاصدي‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬
‫• التركٌز فً عملٌة االستنباط الفقهً وإصدار الحكم بالجواز أو‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫المنع على الجزئٌات‪ ،‬وعلى الجوانب الشكلٌة فً العالقات‬
‫التعاقدٌة‪ ،‬وعلى الفهم الحرفً للنصوص دون مراعاة الغاٌات‬
‫واألهداف ومقاصد الشرٌعة ومآالت األفعال المترتبة عن تنفٌذ‬
‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫ما هً نتائج وآثار المنهج الفقهً الجزئً‬
‫على واقع المنتجات المالٌة ؟‬
‫‪ .1‬انتشار المنتجات المالٌة المركبة التً تحضى بالجواز بالنظر‬
‫الفقهً الجزئً إلى آحادها ( أي النظر لكل جزء من المعاملة‬
‫على حدة )‪ ،‬ولكن عند النظر إلى مجموع المعاملة ٌتبٌن‬
‫الصورٌة‬
‫بسهولة أنها عقود صورٌة بعٌدة عن تحقٌق المقاصد وال‬
‫تنسجم مع روح الشرٌعة ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫ما هً نتائج وآثار المنهج الفقهً الجزئً‬
‫على واقع المنتجات المالٌة ؟‬
‫‪ .2‬انتشار الحٌل الفقهٌة بسبب النزعة التجزٌئٌة للفقه‪ ،‬حٌث‬
‫تنتهً الصٌاغة الفقهٌة الجزئٌة إلى جواز المنتجات المالٌة‬
‫على الرغم مما تتسبب فٌه من إباحة المحرم وهدم لألصول‬
‫الصورٌة‬
‫الحٌل‬
‫الفقهٌة‬
‫الشرعٌة‪ ،‬وعلى الرغم من أنها تإدي إلى التحاٌل على الربا‬
‫والوقوع فً الغرر بطرٌق غٌر مباشر ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫إن منهج النظر الفقهً الجزئً هو الذي أدى إلى غٌاب الهوٌة‬
‫اإلسالمٌة للمنتجات المالٌة وفقدان كل ثقة ومصداقٌة بالمعامالت‬
‫المالٌة المصرفٌة لدى جمهور المسلمٌن المتعاملٌن مع‬
‫المإسسات اإلسالمٌة ‪،،،‬‬
‫كما أن ذلك أدى إلى جعل الصناعة المالٌة اإلسالمٌة محل سخرٌة‬
‫الصورٌة‬
‫الحٌل‬
‫الفقهٌة‬
‫واستهزاء من الخبراء الغربٌٌن حتى أن بعضهم لم ٌتررد فً‬
‫القول ‪ ” :‬إن المسلمٌن ٌستطٌعون مخادعة ربهم أكثر مما‬
‫نستطٌع نحن أن نخدع به مصلحة الضرائب لدٌنا ” ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫من املنهج الغقهي اجلزئي‬
‫إىل املنهج الفقهي املقاصدي‬
‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً المقاصدي‬
‫إن غٌاب المعٌارٌة‬
‫الشرعٌة ( ضبط منهج‬
‫الفتوى ) ٌعتبر أكبر‬
‫تحدي ٌواجه مسٌرة‬
‫تطوٌر المنتجات المالٌة‬
‫إن المنهج الفقهً الجزئً أٌقظ جهود الكثٌر من الخبراء والمجامع‬
‫الفقهٌة والندوات والمإتمرات‪ ،‬فؤصبحت تنادي أكثر من مرة‬
‫بضرورة إعادة النظر فً المنتجات المالٌة اإلسالمٌة وضبطها بما‬
‫ٌحقق مقاصد الشرٌعة اإلسالمٌة فً إعمار األرض وتنمٌتها‪،‬‬
‫ومن ذلك توصٌة مجمع الفقه اإلسالمً التً جاء فٌها ‪:‬‬
‫” كما أن المجلس إذ ٌقدر جهود المصارف اإلسالمٌة فً إنقاذ األمة‬
‫اإلسالمٌة من بلوى الربا‪ ،‬فإنه ٌوصً بؤن تستخدم لذلك المعامالت‬
‫الحقٌقٌة المشروعة دون اللجوء إلى معامالت صورٌة تإول إلى‬
‫كونها تموٌال محضا بزٌادة ترجع إلى الممول ” ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫ومما تعرض إلٌه التقرٌر مسؤلة‬
‫المنتجات المالٌة ونظام الفتوى‬
‫الشرعٌة فً القضاٌا المصرفٌة‪،‬‬
‫ومن اهم ما توصل إلٌه التقرٌر ما‬
‫ٌلً ‪:‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫‪21.4%‬‬
‫عُقدت حلقة عمل حول "حوكمة‬
‫االلتزام الشرعً فً صناعة‬
‫الخدمات المالٌة اإلسالمٌة" فً‬
‫مملكة البحرٌن فً ماٌو‪2007‬م‬
‫بتنظٌم مشترك بٌن المجلس العام‬
‫للبنوك والمإسسات المالٌة‬
‫اإلسالمٌة والمعهد اإلسالمً‬
‫للبحوث والتدرٌب ‪.‬‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫المقاصد ومآالت األفعال‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪85.7 %‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫التؤكٌد على ضرورة األخذ‬
‫بمقاصد الشرٌعة ومآالت‬
‫األفعال عند إصدار الفتوى‪،‬‬
‫وبقاعدة العبرة للمقاصد‬
‫والمعانً ال لأللفاظ والمبانً‪،‬‬
‫بما ٌمنع ظهور المعامالت‬
‫القائمة على مجرد التبادل‬
‫النقدي بزٌادة والصورٌة فً‬
‫التعاقدات ‪.‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫الفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪% 78.6‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫التؤكٌد على ضرورة االلتزام‬
‫بالفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‬
‫مثل فتاوى مجمع الفقه اإلسالمً‬
‫وقرارات ومعاٌٌر المجلس‬
‫الشرعً‪ ،‬والفتاوى الجماعٌة‬
‫الصادرة فً الندوات أو‬
‫المإتمرات الشرعٌة ‪.‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫اعتماد منهجٌة الفتاوى‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪% 78.6‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫وضع نظام للفتوى المالٌة فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ٌوضح المبادئ واألسس المعتمدة‬
‫إلصدار الفتاوى‪ ،‬وٌحدد وسائل‬
‫التنسٌق فً المسائل الخالفٌة‪،‬‬
‫كما ٌضع آلٌات إحالة المسائل‬
‫إلى االجتهاد الجماعً ‪.‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫الرخص وتبرٌر الواقع‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪% 73.8‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫عدم اإلفراط باألخذ بالرخص‬
‫الفقهٌة والمخارج عند إصدار‬
‫الفتوى‪ ،‬وعدم التوسع فً تبرٌر‬
‫الواقع والمبالغة فً فقه التٌسٌر‪،‬‬
‫والنظر إلى مصلحة الصناعة‬
‫والعمالء باإلضافة إلى مصلحة‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‪.‬‬
‫وتفعٌل حق التوقف فً الفتاوى‬
‫التً تتعلق بالمواضٌع المشكوك‬
‫فٌها‪ ،‬ووضع محددات لها ‪.‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫رإٌة مستقبلٌة‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪% 71.4‬‬
‫وخطة مرحلٌة لعمل الهٌئات‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫ضرورة وجود رإٌة مستقبلٌة‬
‫وخطة مرحلٌة متدرجة للوصول‬
‫إلٌها فً المستقبل حول أعمال‬
‫الفتوى والرقابة الشرعٌة‪ ،‬وأخذ‬
‫المواقف المناسبة أمام أي‬
‫مستجدات بشؤنها‪ ،‬ومن ذلك تحدٌد‬
‫دور الشركات االستشارٌة التً‬
‫تقدم أعمال الفتوى والتدقٌق‬
‫الشرعً‪ ،‬وغٌرها من الخدمات‬
‫ذات العالقة ‪.‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫التثبت والتحري فً المسائل‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪% 66.7‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫ٌجب على الهٌئات استخدام‬
‫أسلوب الشك المهنً عند القٌام‬
‫بمسإولٌاتها فً السماع لعروض‬
‫وتوضٌحات ممثلً المإسسات‬
‫للمسائل المعروضة‪ ،‬وكذلك‬
‫ضرورة تمكٌن هذه الهٌئات‬
‫للحصول على مشورة مهنٌة‬
‫مستقلة من أطراف خارجٌة على‬
‫حساب المإسسة‪ ،‬وذلك للتؤكد من‬
‫الخلفٌات والدوافع وتوضٌح‬
‫اآللٌات واألسس والنتائج المتوقعة‬
‫قبل إصدار الفتاوى ‪.‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫التدلٌل والتعلٌل والنشر‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪% 59.5‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫إصدار الفتاوى فً األغلب‬
‫مجردة جافة ومختصرة‪ ،‬ال‬
‫تتضمن أي تدلٌل أو تعلٌل‪،‬‬
‫مما ٌحد من انتشار الفتوى‬
‫واستٌعابها من العاملٌن‬
‫والمتعاملٌن مع الصناعة ‪.‬‬
‫ٔكذنك عذو َشز انعذ‪ٚ‬ذ يٍ‬
‫انًؤسسبث نفخبٖٔ ْ‪ٛ‬ئبحٓب ‪.‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬
‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫‪85.7%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫‪78.6%‬‬
‫المقاصد ومآالت األفعال‪،‬‬
‫‪85.7 %‬‬
‫الفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‪،‬‬
‫‪78.6 %‬‬
‫منهجٌة إصدار الفتوى‪،‬‬
‫‪78.6 %‬‬
‫الرخص وتبرٌر الواقع‪،‬‬
‫‪73.8 %‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪21.5%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪7.2%‬‬
‫للمسائل‪،‬‬
‫‪66.7 %‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫‪21.4%‬‬
‫للعمل‪71.4،‬‬
‫‪%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫التدلٌل والتعلٌل والنشر‪،‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪50%‬‬
‫رإٌة مستقبلٌة وخطة مرحلٌة‬
‫التثبت والتحري الخارجً‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪14.3%‬‬
‫‪59.5 %‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫من هذا المنطلق ‪ٌ :‬جب علٌنا الوقوف أمام إشكالٌة المنهجٌة‬
‫المناسبة لتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬
‫وتحدٌد أهم العناصر المإثرة فً تلك المنهجٌة ؟‬
‫المرتكزات المإثرة‬
‫فً منهجٌة تطوٌر‬
‫المنتجات المالٌة‬
‫منهجٌة التطوٌر‬
‫على مستوى‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫منهجٌة التطوٌر‬
‫على مستوى‬
‫الجوانب الفنٌة‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫توصٌات ورشة عمل مشتركة حول تطوٌر المنتجات بٌن ‪:‬‬
‫المجلس العام للبنوك والمإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫والهٌئة اإلسالمٌة العالمٌة لالقتصاد والتموٌل‬
‫تم تقسٌم مراحل تطوٌر المنتجات المالٌة إلى ست مراحل أساسٌة فً ضوء الممارسات والتطبٌقات المتبعة ‪:‬‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫ثقافة المإسسة ‪ :‬تحدٌد احتٌاجات استراتٌجٌة المنتج‪:‬‬
‫وضع رإٌة واضحة‬
‫الكٌفٌة التً تنظر العمالء‪ :‬الكٌفٌة‬
‫لما تقتضٌه عملٌة‬
‫التً ٌتم فٌها‬
‫فٌها المإسسة‬
‫التطوٌر واحتٌاجات‬
‫التواصل مع‬
‫ككل إلى عملٌة‬
‫تطوٌر المنتجات‪ ،‬العمالء الحالٌٌن السوق‪ ،‬وذلك من‬
‫والمستهدفٌن من خالل إحداث تفاعل‬
‫والثقافة والبٌئة‬
‫بٌن معطٌات البٌئة‬
‫أجل تلمس‬
‫االبتكارٌة التً‬
‫تغرسها فً نفوس احتٌاجاتهم تمهٌداً الخارجٌة للمإسسة‬
‫(التنظٌمٌة‬
‫موظفٌها وتسعى لتلبٌة تلك‬
‫والتشرٌعٌة‬
‫االحتٌاجات من‬
‫إلى تعمٌمها‬
‫خالل منتجات مالٌة والسوقٌة) مع‬
‫بٌنهم‪.‬‬
‫معطٌات البٌئة‬
‫إسالمٌة جدٌدة‪.‬‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫تولٌد افكار‬
‫المنتجات واختٌار‬
‫أفضلها‪:‬‬
‫االسالٌب والطرائق‬
‫والوسائل التً ٌتم‬
‫استخدامها فً تولٌد‬
‫األفكار حول‬
‫المنتجات المالٌة‬
‫الجدٌدة ومن ثم‬
‫انتخاب افضلها‬
‫لتطوٌرها إلى‬
‫منتجات حقٌقٌة‪.‬‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تصمٌم المنتج‪:‬‬
‫القدرة الكافٌة‬
‫على تحدٌد‬
‫تفاصٌل المنتج‬
‫والمواد‬
‫المستخدمة فً‬
‫تصمٌمه‬
‫وإجراءات‬
‫وسٌاسات تنفٌذه‬
‫وسماته القانونٌة‬
‫والشرعٌة‬
‫والتكنولوجٌة‪.‬‬
‫إطالق المنتج‪:‬‬
‫دراسة الكٌفٌة‬
‫التً ٌتم فٌها‬
‫إطالق المنتج فً‬
‫السوق‬
‫والتحضٌرات‬
‫الالزمة قبٌل هذه‬
‫العملٌة من‬
‫إجراءات تسوٌقٌة‬
‫وتروٌجٌة‬
‫واختبارات أولٌة‬
‫على المنتج‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫ثقافة المإسسة ‪ :‬الكٌفٌة التً تنظر فٌها المإسسة ككل إلى عملٌة تطوٌر المنتجات‪ ،‬والثقافة والبٌئة االبتكارٌة‬
‫التً تغرسها فً نفوس موظفٌها وتسعى إلى تعمٌمها بٌنهم‪.‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫‪.8‬‬
‫‪.9‬‬
‫عدم االهتمام بتطوٌر الموارد البشرٌة للمواءمة مع تطوٌر المنتجات‪.‬‬
‫عدم التركٌز على اإلبداع والتطوٌر والتحفٌز له وعدم االهتمام به من اإلدارات العلٌا‪.‬‬
‫عدم كفاٌة الموازنات والمخصصات المالٌة للبحوث والتطوٌر‪.‬‬
‫عدم وجود ملكة االبتكار بسبب طبٌعة المجتمع العربً ونظام التعلٌم فٌه‪.‬‬
‫قصور النظر فً المإسسات المالٌة وحصر الرإٌة فً الربح السرٌع‪.‬‬
‫قصور فً إٌجاد إدارات متخصصة للتطوٌر فً المإسسات المالٌة‪.‬‬
‫عدم وجود رإٌة واضحة وخطط عمل ناضجة لعملٌات وإدارات التطوٌر‪.‬‬
‫غٌاب القناعة بجهود أفراد المإسسة والمٌول إلى االكتفاء بمجرد التقلٌد‪.‬‬
‫ضعف ثقافة انسٌاب المعلومات وتدفقها بٌن اإلدارات المختلفة وتوظٌفها فً عملٌات التطوٌر‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تحدٌد احتٌاجات العمالء‪ :‬الكٌفٌة التً ٌتم فٌها التواصل مع العمالء الحالٌٌن والمستهدفٌن من أجل تلمس احتٌاجاتهم‬
‫تمهٌداً لتلبٌة تلك االحتٌاجات من خالل منتجات مالٌة إسالمٌة جدٌدة‪.‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫عدم االهتمام بتوفٌر قواعد البٌانات الالزمة لدراسة احتٌاجات العمالء‪،‬‬
‫ضعف التواصل مع العمالء لمعرفة احتٌاجاتهم وعدم وجود بحوث كافٌة لذلك‪،‬‬
‫غٌاب المسح االجتماعً والتسوٌقً المناسب‪،‬‬
‫البحث عن احتٌاجات العمالء من خالل تقلٌد المإسسات المنافسة بدال من المبادرة واالبتكار الذاتً‬
‫عدم توثٌق عملٌات تحدٌد االحتٌاجات للمنتجات‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫استراتٌجٌة المنتج‪ :‬وضع رإٌة واضحة لما تقتضٌه عملٌة التطوٌر واحتٌاجات السوق‪ ،‬وذلك من خالل إحداث تفاعل‬
‫بٌن معطٌات البٌئة الخارجٌة التً تعمل فٌها المإسسة (التنظٌمٌة والتشرٌعٌة والسوقٌة) مع‬
‫معطٌات البٌئة الداخلٌة للمإسسة‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫تحدٌد الرإٌة االستراتٌجٌة لتطوٌر المنتجات بٌن أسلوب المحاكاة وأسلوب االبتكارٌة‪،‬‬
‫دراسة البٌئة العامة التنظٌمٌة للمإسسة ومدى قدرتها على خدمة تطوٌر المنتجات‪،‬‬
‫دراسة القوانٌن التنظٌمٌة المتعلقة بتطوٌر المنتجات‪ ،‬وتحدٌد المرجعٌات الرسمٌة لذلك‪،‬‬
‫ضرورة توضٌح الرإٌة المستقبلٌة ألي منتج وتحقٌق التوازن بٌن المنتجات المختلفة المإسسة‪.‬‬
‫االهتمام بتحقٌق األهداف البعٌدة المدى دون االقتصار على األهداف قصٌرة األجل‪،‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تولٌد افكار المنتجات وانتخاب أفضلها‪ :‬االسالٌب والطرائق والوسائل التً ٌتم استخدامها فً تولٌد األفكار حول‬
‫المنتجات المالٌة الجدٌدة ومن ثم انتخاب افضلها لتطوٌرها إلى منتجات حقٌقٌة‪.‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫ضرورة عدم االنشغال باألعمال الٌومٌة عن التطوٌر‪.‬‬
‫تطوٌر آلٌات لتولٌد األفكار وأدوات التفكٌر اإلبداعً‪.‬‬
‫توظٌف الطاقات الخارجٌة والجدٌدة فً المإسسة لتطوٌر منتجات جدٌدة‪،‬‬
‫تركٌز نظام للمتابعة الدورٌة لمعرفة األفكار الجدٌدة المناسبة‪.‬‬
‫تحفٌز البٌئة اإلبداعٌة واالبتكارٌة للتطوٌر لدى الموظفٌن فً المإسسة‪،‬‬
‫محاربة ظاهرة الخوف من الفشل وضعف الشجاعة األدبٌة فً المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫تصمٌم المنتج‪ :‬القدرة الكافٌة على تحدٌد تفاصٌل المنتج والمواد المستخدمة فً تصمٌمه وإجراءات وسٌاسات تنفٌذه‬
‫وسماته القانونٌة والشرعٌة والتكنولوجٌة‪.‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫معالجة ما ٌمكن أن ٌحدث من تنازع بٌن مختلف اإلدارات عند تصمٌم المنتج (الفنٌة – الشرعٌة ‪ -‬التسوٌقٌة)‪.‬‬
‫وضع واستكمال األدلة اإلجرائٌة المناسبة لعملٌة تصمٌم المنتج‪ ،‬وااللتزام الكامل بها عند وجودها‪،‬‬
‫تحقٌق التوازن المناسب عند تصمٌم المنتج‪ ،‬فال بطء شدٌد وال استعجال متهور فً تصمٌم المنتج‪،‬‬
‫االهتمام بتصمٌم المنتج تقنٌا ً ودراسة تكلفته التقنٌة وتؤثٌراتها‪،‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫ثقافة‬
‫المإسسة‬
‫تحدٌد احتٌاجات‬
‫العمالء‬
‫استراتٌجٌة‬
‫المنتج‬
‫تولٌد األفكار‬
‫وانتخاب أفضلها‬
‫تصمٌم‬
‫المنتج‬
‫إطالق‬
‫المنتج‬
‫إطالق المنتج‪ :‬دراسة الكٌفٌة التً ٌتم فٌها إطالق المنتج فً السوق والتحضٌرات الالزمة قبٌل هذه العملٌة من‬
‫إجراءات تسوٌقٌة وتروٌجٌة واختبارات أولٌة على المنتج‪.‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫االنتباه إلى أهمٌة اختبار النموذج األولً للمنتج‪.‬‬
‫السعً لتعرٌف الجمهور والموظفٌن بالجوانب الشرعٌة والفنٌة للمنتج‪.‬‬
‫متابعة التدرٌب الكافً لتطبٌق المنتجات الجدٌدة‪.‬‬
‫معالجة ضعف المهارات التسوٌقٌة لدى الموظفٌن لإلطالق المنتج‪،‬‬
‫تحقٌق التوازن المعقول بٌن الهدف التسوٌقً‪ ،‬وبٌن المعاٌٌر والضوابط الشرعٌة‪،‬‬
‫متابعة تحصٌل التغذٌة الراجعة للمنتج‪،‬‬
‫توفٌر التخطٌط السلٌم إلطالق المنتج‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫الشهادة‬
‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪1‬‬
‫الشهادات‬
‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬
‫‪2‬‬
‫الدبلوم‬
‫الدولً فً‬
‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪3‬‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫‪CIB‬‬
‫‪Certified Islamic Banker‬‬
‫شهادة المصرفً اإلسالمً المعتمد‬
‫شروط االلتحاق ‪:‬‬
‫• باكالورٌوس فً اإلدارة‪ ،‬أو التموٌل‪ ،‬أو االقتصاد‪ ،‬أو التجارة أو الشرٌعة‬
‫• أو خبرة خمس سنوا ت فً مجال الخدمات المالٌة والمصرفٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫الشهادة‬
‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪1‬‬
‫الشهادات‬
‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬
‫‪2‬‬
‫الدبلوم‬
‫الدولً فً‬
‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪3‬‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫‪CIB‬‬
‫‪Certified Islamic Banker‬‬
‫شهادة المصرفً اإلسالمً المعتمد‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪ .1‬المدخل العام للمعامالت اإلسالمٌة‬
‫‪ .2‬النظام المصرفً اإلسالمً‬
‫‪ .3‬عملٌات التموٌل اإلسالمً‬
‫‪ .4‬عملٌات االستثمار اإلسالمً‬
‫‪A‬‬
‫‪F‬‬
‫‪E‬‬
‫اللغات ‪ :‬العربٌة‪ ،‬الفرنسٌة‪ ،‬االنجلٌزٌة‬
‫‪ .5‬الخدمات المصرفٌة اإلسالمٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫الشهادة‬
‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪1‬‬
‫الشهادات‬
‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬
‫‪2‬‬
‫الدبلوم‬
‫الدولً فً‬
‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪3‬‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫‪CIS‬‬
‫‪Certified Islamic Specialist‬‬
‫شهادة األخصائً اإلسالمً المعتمد‬
‫‪ .1‬فً األسواق المالٌة‬
‫‪ .2‬فً تموٌل التجارة‬
‫‪ .3‬فً التدقٌق الشرعً‬
‫‪ .4‬فً الحوكمة واالمتثال‬
‫‪ .5‬فً المحاسبة المصرفٌة‬
‫‪ .6‬فً التؤمٌن التكافلً‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫املنهجية واآللية‬
‫الشهادة‬
‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪1‬‬
‫الشهادات‬
‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬
‫‪2‬‬
‫الدبلوم‬
‫الدولً فً‬
‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪3‬‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫كل شهادة متخصصة = ‪ 30‬ساعة تدرٌبٌة‬
‫الدبلوم = ‪ 30‬س ت ‪ 150 +‬س ت ( ‪ 5‬شهادات متخصصة ) ‪ +‬بحث‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬