‫مقدمة الطبعة الثانية‬
‫احلمد هلل‪ ،‬والصالة والسالم على رسول هللا وعلى صحبه ومن اهتدى هبداه‪.‬‬
‫أمااب د‪:‬اادن ها ا هااله الشساابل ‪ ،‬ا ‪ -‬حبمااد هللا ا‪:‬ااب ‪ -‬عاان لةلا ةدلاادة للماشادن‪ ،‬ااش ال ااباب أ ا الااش ‪،‬‬
‫وامتصبص أمواهلم‪ ،‬ووقوعهم يف املأمث واملغشم‪ ،‬حت هلا الغطبء ا لابن "دطبق االئتمابا" وهايف يف لقةقتهابن "قاشو رداو‬
‫د وائد م‪:‬جل ومؤةل " وقد أمجع املسلموا على حتشميه‪ ،‬وأنه عن الش احملشم حتاش ابلا ال وساةل ‪ .‬وقاد ن اد هاله الشسابل‬
‫يف طب‪:‬تهب األو ‪ ،‬هشأل ب من اخلري عبدة طببعتهب‪ ،‬واسولقهب‪ ،‬دةبانً لل باب‪ ،‬وحتللشاً من الت‪:‬بم هبب‪ ،‬و هلل التوهةق ‪.‬‬
‫املؤلف‬
‫دكش دن عبد هللا أدو زلد‬
‫‪1417/5/5‬ها‬
‫‪1‬‬
‫املقدمة‬
‫احلمد هلل ولده‪ ،‬والصالة والسالم على من ال نيب د‪:‬ده‪.‬‬
‫أمب د‪:‬دن ه يف ظ ا بميف السوق املبلة ‪ ،‬وا بهس املصبرف جبلب أ رب عدد ممكان مان ال‪:‬ماالء لتاوهري قادر أعلاى مان الاشد‬
‫يف دائااشة سةبس ا الب ااوة التجبرل ا الااا قبم ا علةه اابن "الق ااشو ل بئ اادة "ن قبم ا دتق ااد م اادمب مص ااشهة ‪ ،‬واس ااهةال‬
‫ل‪:‬مالئهب‪ ،‬هأن أ يف سبل الت‪:‬بم املصشيف جمموع من ن "عقود االئتمبا" م هبن‬
‫‪ .1‬دةع املشاحب لآلمش ل شاء‪.‬‬
‫‪ .2‬دةع األة ‪.‬‬
‫‪ .3‬االستص بع‪.‬‬
‫‪ .4‬دطبقااب اساادلد املاادهوعب ‪ ،‬وأطااهشهبن "دطبقااب االئتماابا" وهاايف أوساا‪:‬هب انت اابراً‪ ،‬لصاادرهب ااو ن "‪"200‬‬
‫مبئا د ك يف ال‪:‬بمل يف أ ثش من "‪ "163‬دول مستخدم يف أ ثش من (‪ ) 12 ,000,000‬حما اابر يف ال‪:‬ابمل‪،‬‬
‫وللسااحب والتمولا هةمااب لقااشب ماان ن" ‪ "500,000‬مؤسسا مبلةا ‪ ،‬وةهاابز صااشف لكا ون‪ ،‬ماان مااالل طاابكب‬
‫الصشف الدولة ‪.‬‬
‫وملب بن هله ال‪:‬قود ااش يف اصاطالا املصاشهةن حتا مصاطل اواعا‪:‬وا علةاه هاو ن"االئتمابا"‪ ،‬ابا الداد مان دةابا‬
‫لقةقتهن‬
‫االئتمان‪:‬‬
‫اهت‪:‬بل من األمبا‪ ،‬وهو أا طشف يف هله ال‪:‬قود مؤمتن‪ .‬من قب الطشف اآلمش‪.‬‬
‫ويف دةاابا لقةقتااه لاادى االقتصاابدلن‪ ،‬ةاابء يف ت ااببن "موس ااوع املص ااطلحب االقتصاابدل "ن (ص‪ )3‬م ااب نص ااهن‬
‫(ائتمبان هلا االصطالا م دائن ملدلن مهل من الوق ‪ ،‬للتزم املدلن نتهبئهب دهع قةم الدلن‪.‬‬
‫ويف ال ااؤوا املبلة ا ‪ ،‬ل‪:‬اام االئتماابا عاابدة قشعابً‪ ،‬أو لسااب ً علااى املك ااوف مي حااه الب ااك ل ااخ‬
‫لجم االئتمبان "املقدار الكليف للقشوو‪ ،‬والسلف الا مي حهب ال ظبم املصشيف")‪ .‬انتهى‪.‬‬
‫مااب‪ ،‬مااب ل‪:‬اام‬
‫وعلى لبل ههله "ال‪:‬قود االئتمبنةا " قاد اكاوا ةبرلا علاى األصا ال اشعيفن "احلا يف امل‪:‬ابمال وال اشو "‪ .‬وقاد‬
‫ات‪:‬اادى دائااشة احل ا ‪ ،‬احلشم ا الطااتمبهلب علااى مااب لشمااه ال ااشع املطهااش ماان امل‪:‬اابمال الاادائش حتشميهااب يف ظلاام الطااشهن أو‬
‫ألدمهب‪ ،‬أ الً ألموال ال باب لببط ‪ ،‬وم‪:‬لوم أا م‪:‬بمل حمشما يف ال اشل‪ :‬ا‪:‬اود والادة مان قواعاد التحاش الاثال ‪،‬‬
‫وهيفن‬
‫‪ .1‬حتش الش ‪.‬‬
‫‪ .2‬حتش التغشلش‪.‬‬
‫‪ .3‬حتش الغشر مب ل‪:‬جز عن اسلةمه ب م ال برد‪ ،‬أو ل‪:‬دمه لن ال‪:‬قد‪ ،‬حبا احلبلا ‪ ،‬أو هبلتاه لةابً‪ ،‬أو ةهبلا‬
‫ا س‪ ،‬أو ةهبل املقدار‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫وملب بن هله ال‪:‬قود االئتمبنة انطئ يف "الب وة الشدول " القبئم على الش اري مشاعة ال شعة اإلسالمة ‪،‬‬
‫دام د‪:‬ضهب من األوصبف‪ ،‬وال شو ‪ ،‬مب ل‪:‬لم قط‪:‬بً حبشم د‪:‬ضهب‪ ،‬أو دمول طبئب يف الب‪:‬ض اآلمش‪ ،،‬هكبا اً‬
‫مت‪:‬ة بً على هقهبء املسلمن ال ظش يف هله امل‪:‬بمال ‪ ،‬واصورهب‪ ،‬مث اكةة هب‪ ،‬واحلكم علةهب مبب لص لةه نظش ال قةه‬
‫طشعبً لسب الدلة وقواعد ال شل‪ :‬الكلة مع حتشلش مآمل التحش ‪ ،‬والبحث عن البدل ‪ ،‬أو الت‪:‬دل يف صةغ ال‪:‬قود‬
‫وال شو اصحةحبً مل‪:‬بمال املسلمن‪ ،‬وادت‪:‬بداً هبم عمب لشمه هللا ورسوله صلى هللا علةه وسلم ‪.‬‬
‫وقااد قاابم جممااع ال قااه اإلسااالميف صاادار قشارااااه يف عقااود املشاحب ا ‪ ،‬واألة ا ‪ ،‬واالستص ا بع‪ ،‬د‪:‬ااد عااداد البح ااو‬
‫الالزم ا ‪ ،‬وامل بق ااب املست ةض ا ‪ ،‬هص اابر ال اال ل‪ :‬ة ااب ه ااب ه ااو حب ااث جمموع ا ن "البطبق ااب االئتمبنة ا "‪ ،‬وميك اان اقشل ااش‬
‫البحث هةهب يف األحبب اآلاة ن‬
‫املبحث األول‬
‫تسمية من كتب يف هذه النازلة‪( :‬البطاقة االئتمانية)‪.‬‬
‫ا ةبوزان الكتب الب كة ‪ ،‬الا ابن طبة‪ :‬هله البطبقب ‪ ،‬ه ا من الغشلب لقبً أا لتأمش موقف هقهبء‬
‫ال شل‪ :‬اإلسالمة عن دةبا لكمهب‪ ،‬رام مضيف و من مثبنن عبمبً على ن أة البطبقب املصشهة ‪ ،‬واطورهب ادرجيةبً‪،‬‬
‫ه نه مل لتم الوقوف د‪:‬د التتبع على حبو هقهة هةهب‪ ،‬سوى البحو املقدم للدوران السبد‪ ، :‬والثبم جملمع ال قه‬
‫اإلسالميف الدويل ل‪:‬بم ‪ 1412‬ها‪ .‬وعبم ‪1415‬ها‪ .‬ومل لل ش والد من الببلثن يف مصبدره من حبثهب هقهب من‬
‫قب ‪ ،‬هل‪:‬لهب اكوا اً من مببدرا اجملمع‪ ،‬وهلا دةبا أبمسبء البحو ومؤل ةهبن‬
‫‪ .1‬دطبقب االئتمبا‪ .‬حممد عليف القش دن عةد‪ .‬وحبثه هلا عمدة يف حبثهب‪.‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫دطبق االئتمبا واكةة هب ال شعيف‪ .‬عبد الستبر أدو ادة‪.‬‬
‫حبث عن دطبقب االئتمبا‪ .‬دراس طشعة عملة موةزة‪ .‬رهةق املصش ‪.‬‬
‫حبث عن دطبقب االئتمبا امل‪:‬دنة ‪ .‬عداد دة التمول الكولا‪.‬‬
‫ندوة البحشلن عن األسواق املبلة ‪ .‬وهةهب حبث عن دطبقب االئتمبا‪.‬‬
‫‪ .6‬ورق عم عن السوق املبلة ‪ .‬وهةهب حبث عن دطبقب االئتمبا‪.‬‬
‫‪ .7‬م بق ب لول دطبق االئتمبان ‪ .682 – 651 / 7‬ل‪:‬دد من أعضبء اجملمع‪.‬‬
‫‪ .8‬قشار اجملمع رقم (‪.)7 / 1 / 65‬‬
‫‪ .9‬االئتمبا املولد على طك دطبق … حممد عليف القش دن عةدن ‪.601 – 576 / 8‬‬
‫‪ .10‬م بق ب اجملمع لوهلب ن ‪.670 – 639 / 8‬‬
‫‪ .11‬قشار اجملمع رقم (‪.)85 / 9 / 82‬‬
‫‪3‬‬
‫املبحث الثاين‬
‫تعريفها‪:1‬‬
‫هاايف دطبق ا م‪:‬دنةا أو دالسااتةكة ممغ طا ‪ ،‬علةهااب اساام لبملهااب‪ ،‬وررلااا صاادارهب‪ ،‬وررلااا بلا صاااللةتهب‪ ،‬ورقاام‬
‫سااش ال ل‪:‬شهااه ال لبملهااب‪ .‬وقااد انتهااى جممااع ال قااه دقاشاره رقاام (‪ ) 7/ 1 / 65‬يف ‪1412/ 11/ 12– 7‬هاا‪.‬‬
‫ا‪:‬شل هب مبب أييتن‬
‫"دطبق االئتمبان هيف مست د ل‪:‬طةه مصادره‪ ،‬ل اخ طبة‪:‬ايف أو اعتبابر – د ابء علاى عقاد دة هماب – ميك اه مان‬
‫طشاء السلع‪ ،‬أو اخلدمب ممن ل‪:‬تمد املست د‪ ،‬دوا دهع الثمن لبالً‪ ،‬لتضم ه التزام املصدر لدهع‪.‬‬
‫ومن أنواع هلا املست د مب ميكن من سحب نقود من املصبرف"‪ .‬انتهى‪.‬‬
‫إيضاح التعريف‪:2‬‬
‫من هلا الت‪:‬شلف لتبن أا عقد صدارهب مش ب من عقدلن متالزمن هةهمب طشف من اإل عبا‪ ،‬ومهبن‬
‫أحدمها‪ :‬عقد دن املصدر‪ ،‬ودن لبملهب‪ ،‬لتضمن سق بً – لداً أقصى – لالئتمبا ‪ ،‬وطشو ال‪:‬الق ‪.‬‬
‫اثنيهمااا‪ :‬عقااد داان املصاادر‪ ،‬وداان ماان ل‪:‬تماادهب ماان مؤسسااب ‪ ،‬وطااش ب ‪ ،‬ومصاابرف‪ .‬وماان أهاام حمتااو‬
‫هاالا‬
‫ال‪:‬قد‪ ،‬ال‪:‬مول الا أيملهب املصدر من الللن لت‪:‬بملوا هبله البطبق من أصحبب احملال واخلدمب ‪.‬‬
‫هاالا هااو الت‪:‬شلااف ال‪:‬اابم للبطبقا االئتمبنةا ‪ ،‬ولكاان ال ل طبااق علااى ا دطبقا ‪ 3‬ائتمبنةا ‪ ،‬نظاشاً المااتالف ال ااشو ‪،‬‬
‫واملواصا ب ‪ ،‬ماان مصاادر ذمااش‪ ،‬هلاالا ها ا احلكاام الدااد أا للحااق ا دطبقا د‪:‬ة هااب‪ ،‬مببهلااب ماان طااشو ‪ ،‬ومواصا ب ‪،‬‬
‫هضالً عن احلكم على جمموع ال شو ‪.‬‬
‫املبحث الثالث‬
‫اترخيها‪:4‬‬
‫‪ - 1‬جمل جممع ال قه اإلسالميف ن ‪ ،717 / 7‬وانظشن ‪.408 ،653 ، 559 / 7‬‬
‫‪ - 2‬املصدر السبدقن ‪.655 ، 560 / 7‬‬
‫‪ - 3‬جمل جممع ال قه اإلسالميف ن ‪.378 - 377 / 7‬‬
‫‪ - 4‬جمل اجملمع ن ‪.639 ، 580 – 577 /8 ، 655 ، 447 – 445 ، 377 – 375 / 7‬‬
‫‪4‬‬
‫املتتبااع ألل اوال ال اباب يف الت‪:‬بم ا علااى ماادى القااشوا‪ ،‬جيااد وساابئ التباابدل والت‪:‬بم ا دة ا هم‪ ،‬تلااف ماان زماابا‬
‫ذمااش‪ ،‬ذماالة أبطاوار ماان التطااور‪ ،‬واالراقاابء‪ ،‬وال قلا ماان لاابل أمااشى‪ ،‬ال سااةمب يف هااله األزماابا املتااأمشة‪ ،‬د‪:‬ااد ن ااأة‬
‫املصبرف‪ ،‬واطور التق ة يف االم اع‪ ،‬وااصبل ال‪:‬بمل د‪:‬ضه دب‪:‬ض‪.‬‬
‫لقد بن ن "املقبلض " هيف وسةل التببدل دن ال باب‪.‬‬
‫مث ادرة هبم احلبل ام اعن "ال قود السل‪:‬ة "‪.‬‬
‫ن"ال قاود‬
‫هكبن رقبعبً‪ ،‬و بن ملحابً‪ ،‬و بنا ط‪:‬بمابً‪ ،‬مث بنا يف ا اوهشلنن الالهب‪ ،‬وال ضا ‪ ،‬مث اادرة‬
‫االئتمبنة ا " وأطااهشهبن "ال‪:‬مااال الورقة ا " لك ا لكوم ا مااع صااشف ال ظااش ع ان و ااب مغطاابة داالهب أو هض ا ‪ ،‬أو اااري‬
‫مغطبة‪ ،‬واالعتمبد على قوهتب االعتببرل ‪ ،‬والثق حلكوم املصدرة هلب‪ .‬وصبر هيف مشاكز االئتمبا‪.‬‬
‫ويف دور ن ااأة ن"املصاابرف" ‪ -‬الب ااوة ‪ -‬والااا ماان أهاام مواردهاابن قبااول الودائااع‪ ،‬والقااشوو‪ ،‬ا اال وساابئ دهااع‬
‫ةبهزة هيفن "ال ةكب " ددالً من مح ن"ال قود االئتمبنة " ال‪:‬مل الورقة ‪ .‬هصبر مطوة اثنة ‪.‬‬
‫ويف دور ا بميف السوق املبيل‪ ،‬والتطور املطاشد ل اؤوا احلةابة‪ ،‬ةابء ال قلا واخلطاوة الثبلثا ‪ ،‬ما اع وساةل دهاع ةابهزة‪،‬‬
‫أسشع ه‪:‬بلة ‪ ،‬وأ ثش من "ال ةك" هيف ن "البطبق االئتمبنة "‪.‬‬
‫وه ب أييت البحث عن ررلا ن أة ن "البطبق " والتطورا الا مش هبب يف مطلاع القاشا ال‪ :‬اشلن املاةالد ‪ ،‬و ادده‬
‫د‪:‬ضا ااهم د‪:‬ا اابم ‪1914‬م‪ .‬در د‪:‬ا ااض ال ا اابدق يف املتمة ا ازلن لت‪:‬بم ا ا م‪:‬ها اام يف سا ااك ال ا اابدق‪ ،‬و لا ااك لتسا ااهة‬
‫م‪:‬بمالهتم‪ ،‬وامتصبر الوقا هلام‪ ،‬عابه ماب هةهاب مان متةاز مبهلا زم ةا لادهع االلتزاماب امل ابا علاةهم‪ ،‬وماب هةهاب مان‬
‫مببهبة‪ ،‬ههيف مبثبد "مشاب ال شف" ألضبً‪.‬‬
‫مث قبم صدارهب د‪:‬ض احملال التجبرل ‪ ،‬ود‪:‬اض حماال الوقاود‪ ،‬واساتمش ال‪:‬ما هباب لال ماالل احلاشب ال‪:‬بملةا‬
‫الثبنة دسبب القةود الا عشد على االئتمبا‪.‬‬
‫ن اابطهم يف ص اادارهب‪ .‬ويف ع اابم ‪1949‬م راةا ا س ااوق‬
‫مث ره‪:‬ا ا ال ااك القة ااود‪ ،‬ه‪ :‬اابد مص اادرو البطبق ااب‬
‫البطبقاب هتكونا أول طااش متخصصا يف صاادارهب وهاايفن "طااش دال ااشز لااوب" واقتصااش يف ن اابطهب علااى صاادار‬
‫دطبق لشواد املطبعم‪.‬‬
‫مث ظهش " دطبق أمشلكبا سربلس" و " دطبق برد دالنش" ‪ ،‬ويف عابم ‪1951‬م ‪ .‬انتقلا هكاشة البطبقاب‬
‫ن "الب وة التجبرل " يف أمشلكب‪ ،‬لل دلغ الب وة املصدرة للبطبقب ن مبئ د ك‪.‬‬
‫مث أمل الب وة يف اطولشهب‪ ،‬وا ول‪:‬هب‪ ،‬أل ب صبر هلب ةواداً راحببً‪ ،‬و ابا مان صادارهتبن "عامبا ال اةك" مب‪:‬ا‬
‫ن أا الب ك لضمن للمست ةد دهع املبلغ الل مله ال ةك احملشر من قب لبم البطبق ‪.‬‬
‫مث ظهش هكشة "دطبق االئتمبا" يف ع ش السب‪:‬ن (‪1970‬م) ون ط ن بطبً برياً‪ ،‬أل ب اؤد هكشةن‬
‫"القشو د بئدة" الل قبم علةه الب وة‪.‬‬
‫مث أتسس مج‪:‬ة د كة صدار دطبقا م بهسا هلاب‪ ،‬مث اكونا مج‪:‬ةا ا‪:‬بونةا هأصادر الب اوة دواساطتهب "دطبقا‬
‫هةزا"‪ ،‬وهيف مع سبدقتهب أ ثش البطبقب انت براً‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫و لما ن "هةازا" م حواا ماان ا م‪:‬ةا أو امل ظما امل اائ خلدما األن ااط املصااشهة اضاام يف عضااولتهب الب ااوة امللتزما‬
‫دلوائحهااب وأنظمتهااب‪ ،‬وهاايف يف أ ثااش ماان مبئ ا وسااتن دول ا يف ال‪:‬اابمل‪ ،‬هتساا‪:‬ى هااله امل ظم ا خلدم ا الب ااوة املصاادرة هلااله‬
‫البطبقا ‪ ،‬مااع عاادم الت‪:‬اابرو مااع ال ظاابم الاادامليف للب ااك ال‪:‬ضااو امل ا ة‪،‬مقبد أةااور عضااول ‪ ،‬وأةااور ماادمب ‪ ،‬وهاالا‬
‫الت‪:‬شلف ل طبق على امل ظمب األمشى مث ن "أمشلكبا سربلس"‪ ،‬والا اصدر البطبقب االئتمبنة مان الب اوة مسهاب‬
‫‪ ،‬وهكلا انت اش البطبقاب ‪ ،‬وصابر عماالً أسبسابً ل‪:‬ما الب اوة القبئما علاى ن "القاشو د بئادة"‪ ،‬واسابدق ال اباب‬
‫احلصول علةهب مبص يف الادول الصا بعة ن أمشلكاب‪ ،‬وأور ‪ ،‬والةاب ا‪ .‬لال دلاغ عادد البطبقاب الصابدرة يف دشلطبنةاب عابم‬
‫‪1987‬م‪ .‬ااو (‪ )31‬ملةااوا دطبقا ‪ ،‬ويف الةااب ا عاابم ‪1985‬م‪ )85( .‬ملةااوا دطبقا ‪ ،‬وعلااى مسااتوى ال‪:‬اابمل ااو ن(‬
‫‪ )800‬مثبمنبئا ملةااوا دطبقا مااب اقاادر أر ا البطبقااب للب ااوة املصاادرة هلااب يف أمشلكااب ااو (‪ )275‬دلةااوا دوالر ل‪:‬اابم‬
‫‪1986‬م‪.‬‬
‫ويف عبم ‪1989‬م‪ .‬لقق طش دطبق "أمشلكبا سربلس" رحببً صبهةبً لقدر مبلبلغ ن (‪ )500‬ملةوا دوالر‪.‬‬
‫مث با زل هب ال‪:‬بمل اإلسالميف‪ ،‬وانت ش يف الس وا األمرية مبص د‪:‬د عبم ‪1990‬م‪ .‬انت براً رهةببً‪،‬‬
‫لل صبر حمال عشعهب ا بهس أ حم ابر ‪.‬‬
‫املبحث الرابع‬
‫معرفة من له حق إصدار البطاقة‪:1‬‬
‫البطبق أبنواعهب املتقدم ‪ ،‬سواء بن ن دطبق صاشف هاور ‪ ،‬أم طاهش ‪ ،‬أم ائتمابن أبنواعهاب ألضابً‪ ،‬ال لصادرهب ال‬
‫د ك م‪:‬تمد هقط‪ ،‬ولكوا صداره هلب من طشلقنن‬
‫مببطااشة‪ ،‬أو ماان مااالل عضااولته يف م ظم ا الب ااوة ‪ ،‬و ا صاادار الب ااك هلااب هضااع ل ظبمااه الاادامليف‪ ،‬س اواء اابا‬
‫صااداره هلااب مببطااشة‪ ،‬أم دواسااط لاادى امل ظمااب ‪ ،‬املهاام أا صاادارهب‪ ،‬وطااشوطهب‪ ،‬ومواص ا بهتب‪ ،‬ا‪:‬تمااد سةبس ا الب ااك‬
‫الشااب إلصدارهب‪.‬‬
‫وهللا بن البطبق اصدر دواسط امل ظم ‪ -‬ال ةزا مثالً ‪ -‬هتختلف طشوطهب من د ك ذمش‪.‬‬
‫و ا البطبق ا ا لصا اادرهب الب ا ااك مببطا ااشة‪ ،‬أو دواسا ااط امل ظم ا ا ‪ ،‬وها اايف علا ااى درةا ااب لسا ااب لا اادودهب االئتمبنة ا ا‬
‫امل خ ض ‪ ،‬أو ال‪:‬بلة املشا ‪ ، :‬وقد ة‪ :‬هللا أوصبف ممةزه‪ ،‬وهايف علاى سابة الت‪:‬لايفن ال ضاة ‪ ،‬مث اللهبةا ‪ ،‬مث املبساة ‪.‬‬
‫وقد أتيت دوصف ممةز ذمش مث ن "اخلضشاء"‪.‬‬
‫وهله امل ظمب الب كة مت‪:‬ددة م هبن‬
‫‪" ‬م ظم األمشلكبا سربلس"‪.‬‬
‫‪ - 1‬جمل اجملمعن ‪.455 – 452 ، 447، 394 / 7‬‬
‫‪6‬‬
‫‪" ‬م ظم ال ةزا"‪.‬‬
‫‪" ‬م ظم املبس‬
‫برد"‪.‬‬
‫‪" ‬م ظم الةورو برد"‪.‬‬
‫‪" ‬م ظم الدال شز لوب"‪.‬‬
‫ههااله امل ظمااب اببطااش األن ااط املصااشهة ‪ ،‬وماان ن اابطبهتب ال‪:‬م ا علااى مدم ا الب ااك ال‪:‬ضااو يف امل ظم ا ‪ ،‬صاادار‬
‫الب ك دطبق من أ نوع لشاب‪ ،‬وعلى أ درة ومستوى‪ ،‬ويف "امل ظم " الا اشعبهب‪ ،‬هةقبل مثالًن "دطبق ال ةزا"‪.‬‬
‫وهكلا‪.‬‬
‫املبحث اخلامس‬
‫أنواعها وصورها‪:‬‬
‫أصا اابح ن "البطبقا ااب " ا ا ااك ظا اابهشة مت بمة ا ا ‪ ،‬متوسا اا‪ :‬االنت ا اابر‪ ،‬صا ااداراً ما اان الب ا ااوة مببطا ااشة‪ ،‬أو دواسا ااط‬
‫امل ظمب ‪ ،‬وا م‪:‬ةب ‪ ،‬واستقببالً ومحالً هلب من األهشاد‪ ،‬لل ميكن أا لطلق على عصشان هلا ن"عصش البطبقب "‪.‬‬
‫و الستقشاء جيد ال بظش جمموع برية من البطبقب ال‪:‬بدل ‪ ،‬واالئتمبنة ‪ ،‬ميكن اص ة هب يف ثالث أنواعن‬
‫النوع األول‪ :‬البطبق ال‪:‬بدل ‪ ..‬ولقبلن دطبقا الصاشف‪ ،‬أو دطبقا الصاشف اآليل‪ ،‬أو دطبقا اخلصام ال اور ‪ .‬ولقابل‬
‫ن البطبق التقلةدل ‪.1‬‬
‫وهيف دطبق مي حهب الب ك لل‪:‬مة الال لاه لسابب لدلاه‪ ،‬و لاك للخصام ال اور مان لسابده ع اد اساتخدامهب دواساط‬
‫أةهزة الصشف اآللة ‪ ،‬أو أنظم التحول اإللك ون‪ .‬وهيف اتصف مبب لليفن‬
‫‪ .1‬ال اصدر ال ملن له رصةد لدى الب ك‪.‬‬
‫‪ .2‬وال اسم لصشف من اري رصةد لبملهب‪.‬‬
‫‪ .3‬وددوا مقبد ‪.‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫ولتم اخلصم هور استخدامهب الستالم للمبلغ‪ ،‬أو لتحول علةه‪.‬‬
‫وهيف حملة يف حمةط ةغشاهة الدول ‪ ،‬وقد اسع لسب ردط أةهزة الصشف ددول أمشى‪.‬‬
‫ومن مدمبهتب االست‪:‬الم عن مقدار الشصةد‪.‬‬
‫وماان ماادمبهتبن أا حلبملهااب الصااشف هبااب ماان "ط اابك الب ااوة األم ااشى" امل اابر يف أتماان (أةه اازة الص ااشف) عل ااى‬
‫الطشقب ‪ ،‬لكن ه ب لسب نظبم طبكب الصشفن ا با لبم البطبق صاشف هباب مان ةهابز صاشف لغاري مصادرهب‬
‫ه ا ةه ا هبز أتمل من مصدر البطبق عمول مدم السحب يف لدود "أرد‪ :‬ر ال " يف اآللف‪.‬‬
‫‪ - 1‬جمل اجملمع ن ‪.656 ، 449 – 448 / 7‬‬
‫‪7‬‬
‫لكمهبن‬
‫وهلا ال وع من البطبقب هبلا الوصف لةس حم حبث‪ ،‬ل‪:‬دم وةود أ طبئب يف للهاب‪ ،‬وماب مل صا هلاب طاش‬
‫أو وصااف عاابيف ل قلهااب ماان احلا ‪ ،‬و وهلااب التحااش ‪ ،‬وهاايف يف لاابل حتولا لبملهااب للتاابةش اكااوان "و بلا "‪ ،‬ألا لااه‬
‫لسب ً لدى املصشف‪ ،‬هو له لسداد ع ه من لسبده‪.‬‬
‫النوع الثاين‪:‬‬
‫دطبق اخلصوم‪ .‬ولقبلن دطبق اخلصم‪ ،‬أون البطبق املدل ‪.1‬‬
‫وهيف دطبق م شو صدارهب دوةود لسبب لل‪:‬مةا لادى الب اك‪ ،‬لكان لاةس هلاب القادرة علاى اولةاد ساةول عابهة عان‬
‫طشلق البطبق ‪ .‬وهبئدهتب اكمن هةمب لليفن‬
‫ا ال‪:‬مةا لمااب اساتخدمهب لاادى حما ااابر ‪ ،‬أو مطاو طارياا‪ ،‬و وهاب لقااوم الب اك‪-‬مصاادر البطبقا ‪ -‬لسااحب‬
‫مببطشة من لسبده لسداد قةم ال باورة الواردة من التبةش‪.‬‬
‫لكمهبن‬
‫هاالا ال ااوع هباالا الوصااف ةاابر علااى احل ا ‪ ،‬وال لظهااش هةااه مااب مي ااع طااشعبً ألنااه ال لاادم حت ا جمموع ا البطبقااب‬
‫االئتمبنة ‪ ،‬مب مل ص أ طش ‪ ،‬أو اوصةف عبيف هة ظش يف لكمه طشعبً‪.‬‬
‫وال أدر ‪ -‬لل اآلا ‪ -‬ملب ا أهشدهب االقتصبدلوا عن سبدقتهب يف ن ال وع األول‪.‬‬
‫تنبيه‪:‬‬
‫لااشد علااى هاالا ال ااوع‪ ،‬والاال قبلااهن أا الب ااك الاال أصاادرمهب لساات ةد ماان اسااتثمبر الشصااةد مقبدا صاادارمهب – أال‬
‫لكوا هلا من الش ؟ فليحرر‪.‬‬
‫النوع الثالثن‬
‫دطبقب االئتمبا‪ ،‬ولقبلن "دطبقب االعتمبد" أون"دطبقب املالءة"‪.2‬‬
‫لصاادرهب الب ااك ال‪:‬ضااو يف جمموع ا امل ظمااب ‪ ،‬واملؤسسااب صاابلب ال مااة ‪ ،‬أو الشاعة ا للبطبقااب املصااشهة وماان‬
‫أطهش دطبقب هلا ال وعن‬
‫‪" ‬دطبق ال ةزا"‪.3‬‬
‫‪" ‬دطبق املبس‬
‫برد"‪.4‬‬
‫‪" ‬دطبق الدال شز لوب"‪.5‬‬
‫‪" ‬دطبق األمشلكبا سربلس"‪.6‬‬
‫‪ - 1‬جمل اجملمع ن ‪.379 / 7‬‬
‫‪ - 2‬جمل اجملمع ن ‪.593-580/ 8 ، 656، 451 ، 449 ، 445 ، 380 – 379 / 7‬‬
‫‪ - 3‬اقدم الت‪:‬شلف هبب ص‪.34/‬‬
‫‪ - 4‬اقدم الت‪:‬شلف هبب يف ص‪.34/‬‬
‫‪ - 5‬اقدم الت‪:‬شلف هببص‪.34/‬‬
‫‪" - 6‬األمشلكبا سربلس" هو د ك ومؤسس مبلة بري ازاول األن ط املصشهة ‪ ،‬وا شف على صدار البطبقب ‪ ،‬وا ظم الصل دن الب ك ورااب مح البطبق ‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫مث‬
‫م ظم ‪ ،‬أو مؤسس من امل ظمب واملؤسسب املال ورة‪ ،‬اصادر عادداً مان البطبقاب ‪ ،‬تلاف مواصا ب وطاشو‬
‫وأاشاو دطبق عن األمشى م هبن‬
‫م ظم ن "ال ةزا" مت اشامة صدار ثالث أنواعه من دطبقب هيفن‬
‫‪" .1‬دطبق ال ةزا ال ضة "‪.‬‬
‫‪" .2‬دطبق ال ةزا اللهبة "‪.‬‬
‫‪" .3‬دطبق هةزا لك وا"‪.‬‬
‫وم ظم ن"أمشلكبا سربلس" مت اشامة‬
‫‪" .1‬دطبق أمشلكبا سربلس اخلضشاء"‪.‬‬
‫صدار ثالث أنواع من البطبقب هيفن‬
‫‪" .2‬دطبق أمشلكبا سربلس اللهبة "‪.‬‬
‫‪" .3‬دطبق أمشلكبا سربلس املبسة "‪.‬‬
‫ودطبقب هلا ال وع االئتمبنة ميكن ة‪:‬لهب يف قسمنن‬
‫‪ )1‬دطبقب االئتمبا ال‪:‬بدل ‪ ،‬ولقبل ن دطبق االعتمبد ال هش ‪ ،‬أو اخلصم ال هش ‪.1‬‬
‫ولقةقته ااب دطبقا ا حملةا ا ‪ ،‬ودولةا ا ‪ ،‬اص اادر دشس ااوم اطا ا اة‪ ،‬ورس ااوم ادل ااد‪ ،‬متك اان لبمله ااب م اان اس ااتخدامهب يف احمل ااال‬
‫التجبرل لل شاء‪ ،‬أو القيف اخلدمب يف مكباب الطرياا‪ ،‬أو ال بدق‪ ،‬أو املطبعم … و وهب‪.‬‬
‫مب ميكان اساتخدامهب علاى او دطبقا الصاشف اآليل للساحب دواساط الصاشف اآليل‪ ،‬أو أنظما التحولا اإللكا ون‪،‬‬
‫وال للزم للحصول علةهب وةود لسبب حلبملهاب لادى الب اك املصادر هلاب‪ ،‬دا الب اك لقشعاه مبلغابً لاه لاد أعلاى ولسامى‬
‫يف اصطاللهمن "اخلط االئتمبن"‪.‬‬
‫ولطبلااب الب ااك – املصاادر هلااب – لبملهااب دتساادلد مسااحو اه م ااالل ماادة ال ازلااد ع اان طااهش ابلب ابً‪ ،‬ويف ل اابل‬
‫املمبطل لقوم لب ك مبطبلبته‪ ،‬وللغيف الب ك البطبق ‪ ،‬ولشاب علةه هوائد التأمري‪.‬‬
‫ههله البطبق ا‪:‬تمد ال‪ :‬بصش اآلاة ن‬
‫‪ .1‬ال للاازم إلصاادارهب وةااود لساابب لل‪:‬مة ا يف "دطبق ا أمشلكاابا س اربلس" و"الاادال شز لااوب"‪ .‬وقااد ا ا‬
‫ةهب اإلصدار لك‪.‬‬
‫‪ .2‬لقوم الب ك قشاو ال‪:‬مة – لبم البطبق – مبلغبً له لد أعلى لسمىن"اخلط االئتمبن"‪.‬‬
‫‪ .3‬للزم لبملهب لتسدلد مالل طهش ابلببً‪.‬‬
‫‪ .4‬للزم لبملهب ددهوعب أرد‪ :‬ن رسم االط اة‪ ،‬ورسم التجدلد‪ ،‬وهوائد اإلقشاو‪ ،‬والتأمري‪.‬‬
‫‪ .5‬يف لبل عدم التسدلد لطبلب قضبئةبً‪ ،‬والغى عضول لبملهب أو اسحب م ه البطبق ‪.‬‬
‫‪ )2‬دطبقب االئتمبا القشعة ‪ ،‬ولقبلن دطبق االئتمبا‪ ،‬أو دطبق التسدلد ألقسب ‪.1‬‬
‫‪ - 1‬جمل اجملمعن ‪.656، 450 – 449، 380 – 379 / 7‬‬
‫‪9‬‬
‫د‪:‬ااض‬
‫وهله أقوى البطبقب انت براً‪ ،‬وهيف ذمشهب صداراً‪ ،‬وأ ثشهب رواةبً‪ ،‬مبص يف الدول الص بعة ‪ ،‬واملتحضشة‪ .‬ول صشف‬
‫لةهب مصطل ن "دطبق االئتمبا" ع د اإلطالق‪.‬‬
‫ولقةقتهب مث ن "دطبق اخلصم ال هش " مب اقدم‪ .‬لكن ا ق ع هب أبا هله البطبق لكوا التسدلد هةهب اري‬
‫حمدد د هش مثالً‪ ،‬لك ه دلن متجدد على طك ده‪:‬ب ‪ ،‬حبةث ا‪:‬طيف ال‪:‬مة – لبم البطبق – قدرة على‬
‫استخدامهب‪ ،‬مب دام م تتظمبً دتسدلد ال وائد املستحق علةهب طهش ‪ ،‬وهيف أ ثش" البطبقب " هشعبً لل وائد على‬
‫لبملهب‪ ،‬هللا ههيف اغ رحببً جمز ً ملصدرهب‪.‬‬
‫وهذه البطاقة تعتمد العناصر اآلتية‪:‬‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫ال للزم إلصدارهب وةود لسبب لل‪:‬مة ‪.‬‬
‫لقوم الب ك – املصدر هلب – قشاو ال‪:‬مة – لبم البطبق – مبلغبً له لد أعلى لسمى ن "اخلط االئتمبن"‪.‬‬
‫التسدلد لكوا لتقسةط على طك ده‪:‬ب ‪ ،‬ولةس حمدداً د هش‪.‬‬
‫للزم لبملهب ددهوعب أرد‪ :‬ن رسم االط اة "ال‪:‬ضول "‪ ،‬ورسوم التجدلد‪ ،‬وهوائد اإلقشاو‪ .‬وهوائد التأمري‪.‬‬
‫املبحث السادس‬
‫أطرافها ‪ 2‬و العالقة التعاقدية بينهم ‪:3‬‬
‫أطراف بطاقة االئتمان أربعة ‪:‬‬
‫‪ .1‬مصدرها ‪ :‬و هو الب ك مببطشة ‪ ،‬أو دواسط امل ظم من الب وة ‪ ،‬مث ن "هةازا" و " الادال شز لوب " ‪ " ،‬األمشلكابا‬
‫سربلس"‪ " ،‬املبس‬
‫برد"‪ " ،‬الةورو برد"‪.‬‬
‫‪ .2‬حاملها ‪ :‬و هو ال‪:‬مة ‪.‬‬
‫‪ .3‬الوسيط بينهما ‪ :‬و هو املؤسس أو امل ظم ‪.‬‬
‫‪ .4‬التاجر ‪ :‬و هو صبلب السوق التجبر للمبة‪:‬ب ‪.‬‬
‫مث ال‪:‬الق الت‪:‬بقدل دن هله األطشاف األرد‪ :‬من أهم املهمب لتصور طبة‪ :‬هلا ال‪:‬قد االئتمبن للبطبقا ‪ ،‬و هايف ماب‬
‫أييت ن‬
‫‪ - 1‬جمل اجملمتعن ‪.657 – 656 ، 452 – 451 ، 380 / 7‬‬
‫‪ - 2‬جمل اجملتمع ن ‪. 378 / 7‬‬
‫‪ - 3‬جمل اجملتمع ن ‪663 – 660 ،656 /8 ،677 ،655 ،391– 389 /7‬‬
‫‪10‬‬
‫‪ .1‬ال‪:‬الق دان مصادر البطبقا و لبملهاب‪ ،‬عالقا ا‪:‬بقاد‪ ،‬مهاب طشهابه علايف صادار البطبقا ‪ ،‬و مان أهام طاشوطه دة هماب‪،‬‬
‫وعع سقف أعليف االئتمبا املم وا حلبملهب من مصدرهب‪ ،‬و من ه ب بن د‪:‬ض البطبقب ات اوع‪ ،‬هب‪:‬ضاهب عابد ‪ ،‬و‬
‫د‪:‬ضهب هيب‪ ،‬و هكلا ‪.‬‬
‫و هللا بان " الضمبا " من مصدرهب حلبملهب أسبسبً هةهب لتحمله الدلوا املت‪:‬لق دلم لبملهب أمبم التجبر‬
‫الللن لت‪:‬بم م‪:‬هم دواسطتهب‪ ،‬و علةه ه ا لبملهب ا ألبل التبةش حتصة لقه من الب ك هال لشةع يل لبملهب‪ .‬و‬
‫للك مصدر البطبق ا مل لتمكن من حتصة لقه من لبملهب ال لشةع عليف التبةش ‪.‬‬
‫و ماان دةاابا طبة‪ :‬ا هااله ال‪:‬الق ا لتباان أا " رسااوم االط ا اة " هاايف يف لقةقتهااب ن "أةااور علاايف الضاامبا " هتااؤول‬
‫ال‪:‬ملةا يل الوعااد " قااشو دااز دة " و ال وةااه للقااول أب ااب عالق ا " و بل ا " ألنااه لااةس ه اابة ماابل حلبملهااب لااد الب اك‬
‫لل لو له‪ ،‬و ل وعه لدهع ع ‪.‬‬
‫‪ .2‬ال‪:‬الق ا د اان مص اادرهب‪ ،‬و الت اابةش ن عالق ا ا‪:‬بق ااد ذم ااش ‪ ،‬ل اال ه‪ :‬االً د‪ :‬ااد ص اادور ال‪:‬ق ااد األول د اان ن مص اادرهب و‬
‫لبملهب‪ ،‬لك ه متقدم عقداً‪ ،‬أو اللقبً دن املصدر و التبةش‪.‬‬
‫و من أهم طشو هلا ال‪:‬قد " املدهوعب " الا أيملهب املصدر من التبةش ههو مث ن " مصم الكمبةبل " ه ا‬
‫مببئ ر ل عليف لبملهب‪ ،‬ه ا التبةش لستويف من الب ك – مثالً – مخس و اس‪:‬ن ر الً‪ ،‬و مخس‬
‫بن امل‬
‫ر ال ‪ -‬مثالً ‪ -‬اكوا للب ك‪ ،‬عمول عليف التسدلد عن لبملهب‪ ،‬و عمول عليف ن ش الدعبل حملله ‪.‬‬
‫ألا‬
‫و هللا با التبةش يف لبل ممبطل الب ك أو هالسه ال لستطةع قبنوانً الشةوع عليف لبم البطبق ‪ ،‬امل‬
‫الب ك قد استحق يف م لبملهب نسب م‪:‬ة للتسدلد ع ه و هيف ن " رسوم االط اة " و قد استحق نسب م‪:‬ة يف‬
‫م التبةش للتسدلد له ‪.‬‬
‫‪ .3‬ال‪:‬الق دن لبملهب و التابةش ن ااضا مان دةابا طبة‪:‬ا ال‪:‬القا دان مصادرهب و لبملهاب‪ ،‬و دان مصادرهب والتابةش ‪،‬‬
‫م ااه علاايف مصاادرهب و التاابةش‪ ،‬و أنااه ال عالق ا د‪:‬ااد داان لبملهااب و‬
‫أا لبما البطبق ا سااةحة التاابةش دااثمن امل ا‬
‫التبةش‪ ،‬هال لستطةع التابةش ع اد عادم حتصاة لقاه مان الب اك املصادر هلاب‪ ،‬أا لشةاع علايف لبملهاب‪ ،‬الال ألبلاه علايف‬
‫الب ك‪ ،‬و م‪:‬لوم أا طبة‪ :‬ن " عقد احلوال "‬
‫طشعبً أا للمحبل مطبلب احملة ا با احملبل علةه اري مليفء‪ ،‬و يف عقد الك بل هابملك ول لاه‪ ،‬لاه اخلةابر مبطبلبا ألهماب‬
‫طبء ‪.‬‬
‫لكن لاللظ يف البطبقب االئتمبنة أا لبم البطبق احملة لةس له " لسبب مساتقش " لاد الب اك‪ ،‬لال ةا‬
‫علةااه‪ ،‬مقبد ا عمول ا هاايف ساامن "رساام االط ا اة" ‪ ،‬وقب ا احمل ا ن" التاابةش" مقبد ا عمول ا لسااتوهةهب ماان جممااوع الااثمن‬
‫احملبل‪ ،‬هةحسم ال‪:‬مول م ه قب السداد‪.‬‬
‫هللا ههله ال‪:‬الق الا ظبهشهب ن " لوال " ال اتحقق هةهب ص احلوال طشعبً من ةهتن ن‬
‫من ةه أا احلوال عليف م ال عليف دلن مستقش‪ ،‬و من ةه أا احملبل " التبةش " لةس له لاق مطبلبا لبما البطبقا‬
‫" و احملة يف ن س الوق ‪.‬‬
‫" امل‬
‫‪11‬‬
‫املبحث السابع‬
‫منافعها ‪:1‬‬
‫هلا هو املبحث األم‪ ،‬و األسباب يف اصولش هله البطبقب أمبم نظش ال قةه ‪ .‬و هيف م بهع و هوائد مت‪:‬ددة‬
‫ا وانب‪ ،‬ا‪:‬ود يل مخس ةهب ن‬
‫‪ .1‬م به‪:‬هب للجه املصدرة هلب ن " الب ك "‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫م به‪:‬هب حلبملهب ن " ال‪:‬مة " ‪.‬‬
‫م به‪:‬هب للتبةش ‪.‬‬
‫م به‪:‬هب للم ظم الوسةط دن الب ك املصدر و لبم البطبق ‪.‬‬
‫م به‪:‬هب لل‪:‬موم ‪.‬‬
‫و قب ا الاادمول يف دةب ااب لاللااظ أا ةه ا الااتحكم يف هااله امل اابهع ه اايف ا ه ا املصاادرة للبطبق ا ن " الب ااك " و‬
‫لاللظ أ اب تلاف مان ةها مصادرة يل أماشى‪ ،‬و مان دطبقا أماشى‪ ،‬و مان ا ابئز أا لتولاد طاشو ‪ ،‬و مواصا ب ‪ ،‬و‬
‫م اابهع أم ااشى‪ ،‬لك ااف ع ه ااب املس ااتقب ‪ ،‬و أا الب اابب م ت ااوا أم اابم املص اابرف اإلس ااالمة لتكةة ه ااب‪ ،‬و ص ااةباتهب مب ااب ال‬
‫لت‪:‬برو مع ال شع املطهش ه يل دةب ب لت صة عليف هلا ال اةب ن‬
‫امل بهع ملصدر البطبق ن " الب ك "‪2‬ن‬
‫ا مئاب الب ااوة التجبرلا اصادر البطبقا االئتمبنةا ‪ ،‬لااك أا الب اوة التجبرلا الااا قبما علاايف ن " الااش " ال سااةمب ن "‬
‫الق ااشو د بئ اادة " ‪ ،‬س اا‪ :‬يل اوس ااةع ل ااوو الس ااةول ل اادلهب‪ ،‬الس ااتقببل ا اادهق امل اادهوعب و اإللا اشادا م اان م ااالل‬
‫عمااوال الشسااوم‪ ،‬و املسااتحقب ‪ ،‬و ال وائااد‪ ،‬ال اابةزة‪ ،‬و املتااأمشة‪ ،‬و ا اسااتحداثهب "البطبقا االئتمبنةا " الااب هلااب قاادراً‬
‫برياً من األر ا ‪ ،‬متتصهب – الب وة – من ةةب لبم البطبق من ةه و من ةةب التبةش من ةه أماش ‪ ،‬هماثالً‬
‫حتصاال طااش ن "أمشلكاابا ساارباب" ماان عملةااب صاادار دطبقتهااب االئتمبنةا ‪ ،‬أر لابً صاابهة قاادر مببلااغ " ‪" 500‬‬
‫ملةوا دوالر ل‪:‬بم ‪1989‬م‪ .‬وقد اتمع هله املدهوعب يف صدار والد من البطبقب االئتمبنة ‪ ،‬وقد صا د‪:‬ضاهب‬
‫دوا اآلمش‪.‬‬
‫و هذه املنافع و العائدات املدفوعة للبنك هي ‪:‬‬
‫أوالً ‪ :‬املدفوعات من حامل البطاقة ‪:1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬جمل اجملتمع ن ‪.610،641/8 ،655 ،654 ،652 ،653 ،560 ،559 ،458 ،456 ،408،410 ،386 ،381 ،375 ، 359 / 7‬‬
‫‪ - 2‬جمل اجملمع ن ‪.641 .612-611/8 .653 ،560 -559 ،457 ،410 – 409 ،408 ،382، 381 ،363 – 362 /7‬‬
‫‪12‬‬
‫‪ .1‬رساوم اإلصادار مان لبملهاب ‪ .‬و لقابل ن رساوم ما‬
‫البطبقا ‪ ،‬أو رساوم ال‪:‬ضاول ‪ ،‬أو رساوم االطا اة السا و ‪ ،‬و‬
‫هيف يف اململك ا اوا من " ‪ " 500‬ر ل يل " ‪ " 1000‬ر ل ‪.‬‬
‫‪ .2‬رسوم ادلدهب ع د انتهبء مدهتب ولقبل رسوم البطبق الس ول ‪.‬‬
‫‪ .3‬رسوم ادلدهب قب انتهبء املدة‪ ،‬أا لشلد الس ش قب موعد انتهبء مدهتب هرياب لتجدلد‪.‬‬
‫‪ .4‬رسوم استبداهلب ع د هقدهب ‪.‬‬
‫‪ .5‬رسوم اكبلةف حتصة ال ةكب املسدد هبب أو التحولال ‪.‬‬
‫‪ .6‬اشام ا الت ااأمري ع اان التس اادلد‪ ،‬و لق اابل ن هوائ ااد الت ااأمري‪ ،‬و ق ااد اص ا ال وائ ااد عل اايف املت ااأمشا‬
‫امل‪:‬تبدة عليف القشوو‪ ،‬و قد دلغ يف الوال املتحدة يل ‪. %23‬‬
‫يل ع اا‪:‬ف ال بئ اادة‬
‫‪ .7‬حتقةااق دم ا ذمااش ماان لبم ا البطبق ا ماان ماادمب مساابندة‪ ،‬مث ا دةااع د‪:‬ااض الساالع لربلااد حلاابمليف البطبق ا ‪ ،‬أو‬
‫التأمن عليف لةبة لبم البطبق ‪ ،‬أو اخلدمب املت‪:‬لق لس ش قطع التلا ش‪ ،‬و عم احلجوزا يف ال بدق ‪.‬‬
‫‪ .8‬احلصول عليف عبئد من قشوو س‪:‬ش ال‪:‬مل األة بة ع د اسدلد ل‪:‬مل احمللة ‪.‬‬
‫اثنياً ‪ :‬املدفوعات من التاجر ‪: 2‬‬
‫و هي علي نوعني ‪:‬‬
‫‪ .1‬لسم نسب من قةم البضبع هلا هو الدهع األسبسيف و الدم الشئةسيف ها اإلصادار‪ ،‬و هاو الال اقاوم علةاه‬
‫لبملهب دواسطتهب دضبع ه ا ةها اإلصادار ال اادهع للتابةش‬
‫دطبق االئتمبا ه ا ا ه املصدرة للبطبق لة مب ل‬
‫ن اس املبلاغ املساتحق يف ال اوااري ال د‪:‬اد لسام نساب م اه‪ ،‬بئادة لاده‪:‬هب التابةش مصادر البطبقا ‪ ،‬و تلاف هاله‬
‫ال سب من مصدر يل ذمش‪ ،‬و من دطبق يل أمشى‪ ،‬و هيف ا اوا من ‪ %1‬يل ‪. %8‬‬
‫و هو طبةه مبب لسميف لاد الب اوة سام ن "مصام الكمبةابال " ‪ ،‬و هالا ال اوع مان املادهوعب هاو أهام طاكبل لاشد علايف‬
‫طشعة ال‪:‬ملة ‪.‬‬
‫‪ .2‬ه اابة رسااوم و عمااوال لااده‪:‬هب التاابةش‪ -‬صاابلب البضاابع ‪ -‬ملصاادر البطبق ا لقاابء اط ا ا هم يف االساات بدة ماان‬
‫عمالء البطبق ‪ ،‬أو لقبء األةهزة املقدم للمحال ‪ ،‬و هيف ألضبً مدم استحق األةشة ‪.3‬‬
‫هااله املاادهوعب أبنواعهااب حتما الب ااك – املصاادر للبطبقا – علاايف اوساا‪:‬ه لااوو للسااةول ‪ ،‬اتاادهق علةا ماان ق اوا و‬
‫ةةوب مت‪:‬ددة مب اقدم ‪.‬‬
‫‪ .3‬يستفيد البنك املصدر هلا ‪ :‬االنت بر ال‪:‬بمليف‪ ،‬و مس‪ :‬الب ك يف اخلبرج ‪.4‬‬
‫‪.4‬‬
‫اثنياً ‪ :‬منافعها حلاملها ‪ " :‬العميل " ‪:1‬‬
‫‪ 1‬جمل اجملمع ن ‪.612 -611/8 ،657 ،457 ،382 ، 381 ، 362/7‬‬
‫‪ - 2‬جمل اجملمع ن ‪.657 ،408 ،381 ،365 /7‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫ جمل اجملمع ن ‪. 367 /7‬‬‫‪ -‬جمل اجملمع ن ‪.457/7‬‬
‫‪13‬‬
‫أصبح البطبق لدى اخلدمب املصشهة الا اقدمهب لل‪:‬مة ‪ ،‬جببنب ال ةكب ‪ ،‬لك هاب ات اوق علايف ال اةكب‬
‫يف ع صاش ن " األمابا و الساهول " ‪ ،‬و أ اب ن "وساةل دهاع ةاابهزة مأمونا " و اساتخدام هلاب حملةابً أو دولةابً‪ ،‬دوا احلبةا يل‬
‫مح ال قود‪ ،‬أو التحول ‪ ،‬هللا انت ش يف ال‪:‬بمل لل قدر عدد لبمليف البطبق يف ال‪:‬بمل د حو "‪ "800‬ملةوا هشد‪.‬‬
‫ههله من دطبق حتقق حلبملهب عدة م بهع لهب م‪ :‬ول ‪ ،‬مث هيف تلف من دطبق يل أمش م هب ن‬
‫‪-1‬‬
‫‪-2‬‬
‫‪-3‬‬
‫‪-4‬‬
‫األمبا عليف أمواله من أ اعتداء و سطو ‪.‬‬
‫األمبا عليف ن سه من اهلجوم علةه ملب م‪:‬ه من ال قود ‪.‬‬
‫التمكن من ال شاء أمبم أ راب لل شاء سبدق أو طبرئ ‪.‬‬
‫الت‪:‬بم مع اآلمشلن أب عمل دوا احلبة يل مح ال‪:‬مال املت‪:‬ددة‪.‬‬
‫‪ -5‬هيف وسةل لضبط املصبرلف و احلسب ‪.‬‬
‫‪ -6‬و هيف وسةل لتوثةق سداد املطبلبب ألصحبب البضبئع و وهم ‪.‬‬
‫‪ -7‬ا‪:‬طيف لبملهب قسطبً من القةم األددة ‪ ،‬أا ابلببً ال مي ال للو الدم املشا ع‪ ،‬و للا صبر رمزاً للمببهبة‪.‬‬
‫‪ -8‬السحب ال ور لل قد من أةهزة الصاشف اآليل للب اك‪ ،‬أ احلصاول علايف املابل نقاداً مان مصادرهب أ " قشعابً مان‬
‫الب ك " لمب دع احلبة لةه‪ ،‬و يف أ مكبا من ال‪:‬بمل‪.‬‬
‫‪ -9‬لست ةد لبم البطبق يف ثري من األلةبا‪ ،‬من ال شاء لتقسةط مبوةبهب‪ ،‬ألا الب ك ال للزماه دادهع ساداد ال اوااري‬
‫مجل والدة ‪.‬‬
‫‪ -10‬احلصول عليف محبل من الب اك يف اوا السال‪ :‬امل ا اة مساتوهة للمواصا ب املطلودا ‪ ،‬و هلالا أعطايف القابنوا يف‬
‫الوال املتحدة مهل ستن لومبً لالع او عليف حمتو هوااري املطبلب ‪.‬‬
‫‪ " -11‬ةض يف قةم امل وا " اوهش البطبقا حلبملهاب‪ -‬احلصاول علايف لطةطا و اةض – مصام مان التابةش عان‬
‫ساا‪:‬ش السااوق‪ ،‬د سااب م‪:‬ة ا ا ا اوا داان ‪ %5‬يل ‪ %30‬لسااب الساال‪ ، :‬و امل ااأة التجبرل ا و يف اخلاادمب ال دقة ا ‪ ،‬و‬
‫احلجوزا ‪.‬‬
‫‪ -12‬لصول لبملهاب علايف مةازة التاأمن جمابانً علايف احلةابة لابل سا شه عاد ‪،‬ابطش السا ش‪ ،‬أو علايف احلاواد ع اد طاشاء‬
‫الا ش الس ش دتلك البطبق ‪.‬‬
‫‪-13‬‬
‫‪-14‬‬
‫‪-15‬‬
‫لصوله عليف مدمب األولول الدولة ‪ ،‬مث ن احلجز للس ش‪ ،‬و يف ال بدق‪.‬‬
‫استخدام أةهزة الصشف اآليل الدولة ‪ ،‬للحصول عليف املبلغ نقداً‪.‬‬
‫التمكن من ال شاء الربلد دضمبا الب ك املصدر‪.‬‬
‫‪ -16‬وسةل ا‪:‬شلف د خ احلبم هلب ‪.‬‬
‫‪ -17‬امل بر يف السحب عليف ةوائز لشصدهب املصدر هلب ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬جمل اجملمع ن ‪.655-653 ،560-559 ،456 ،408 ،384-383 ،359 /7‬‬
‫‪14‬‬
‫‪-18‬‬
‫عمبا ا ه املصدرة هلب‪ -‬الب ك – أا ال هسش لبملهب أ ثش من مبلاغ م‪:‬ان يف لابل صاةباتهب أو ساشقتهب‪ ،‬أو‬
‫است‪:‬مبهلب من طخ ذمش د ك اري نظبميف ‪.‬‬
‫‪ -19‬لصول لبملهب عليف ةوائز و هدا من مصدرهب‪ ،‬أو من الطشف اآلمش ن التبةش‪.‬‬
‫‪ -20‬التبةش ا مل لستطع احلصول عليف لقه من مصدر البطبق ‪ ،‬هأنه ال لستطةع الشةوع عليف لبملهب‪ ،‬ههاو لطبلاب‬
‫مصدرهب‪ ،‬و مصدرهب لطبلب لبملهب‪.‬‬
‫اثلثاً منافعها للتاجر ‪: 1‬‬
‫منها ‪:‬‬
‫‪ -1‬اكثااري الااز ئن ن عاان طشلااق احل اواهز و امل اابهع الااا اوهشهااب ةها اإلصاادار حلبملهااب ‪ ،‬لت‪:‬ااود ملااشدود ال اابهع للتاابةش دكثااشة‬
‫املستهلكن‪ ،‬لل من امل لسن الللن ملوا دطبق ميك هم ال شاء دواسطتهب ‪.‬‬
‫‪ -2‬اكثري الاز ئن ن عان طشلاق محاال الدعبلا الاا لقاوم هباب مصادر البطبقا ‪ ،‬دال ش امساه يف محلا الدعبلا لل اشاء م اه‪ ،‬و‬
‫دواسط الدلة الل لوزعه املصدر عليف لبمليف البطبق ‪ ،‬هةستقطب هبلا مزلداً من ال‪:‬مالء ‪.‬‬
‫‪ -3‬اكثااري الااز ئن دواسااط البةااع لبطبقا ‪ ،‬ههاايف مبثبدا البةااع نسااةئ ‪ ،‬و هلاالا صاابر البةااع ع ا هن طشلااق البطبق ا لت ااوق علاايف‬
‫التقسااةط ماان التاابةش مببطااشة دساابب ال اابو التكاابلةف اإلدارل ا ‪ ،‬و عاامبا املاادهوعب ماان قب ا املصااشف – مصاادر‬
‫البطبق ‪.‬‬
‫ا‪:‬ور‬
‫‪ -4‬الز دة يف التسولق ن مبب أا البطبق مت لبملهاب ال اشاء مان املتجاش‪ ،‬دضامبا الب اك‪ ،‬ه اب اوةاد ع اد لبملهاب ط ً‬
‫لغم‪ ،‬و القدرة عليف ال شاء‪ ،‬هةده‪:‬ه هلا ال ‪:‬ور‪ ،‬يل طببع رابته مبب اقع علةه لده‪ ،‬و لش ز علةه نظشه‪ ،‬و رابته‪.‬‬
‫و هلا يف لد ااه حتشلك لسوق التبةش امل برة لت‪:‬بم لد دطبقب االئتمبا‪.‬‬
‫‪ " -5‬اوهري ال سب الا لتقبعبهب م ه الب ك " ا التبةش‪ ،‬رمبب أعبف ال ساب الاا أيمالهب م اه الب اك يل القةما ‪ ،‬علايف‬
‫أا هله هيف قةم السل‪. :‬‬
‫‪ -6‬أسلم للتبةش من ‪،‬بطش االلت بظ ل قود لدله يف احمل ‪ ،‬من السطو واالعتداء علةه‪.‬‬
‫‪ -7‬أسلم حملله من السطو و االعتداء لسشق ال قود هيف حم وظ لد الب ك‪.‬‬
‫‪ -8‬استحقبق التبةش ألقةبم السلع مضموا لد الب ك املصدر للبطبق ‪ ،‬هال لشةع على لبملهاب‪ ،‬و م‪:‬لاوم أا املصاشف‬
‫ةه ملةئ ‪.‬‬
‫‪ -9‬متةز التبةش القبد للبطبق عليف أقشانه من التجبر الللن ال لقبلو ب‪ .‬و هله مةزة الت بهس‪ ،‬و املببهبة ‪.‬‬
‫رابعاً ‪ ..‬منافعها للمنظمة الوسيطة بني املصدر و حاملها ‪:2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫ جمل اجملمع ن ‪.457 -،456 ،410 ،408 ،386 ،385/7‬‬‫‪ -‬جمل اجملمع ن ‪.657 ،447/7‬‬
‫‪15‬‬
‫هله و بال حملة لل اش ب ال‪:‬بملةا ‪ ،‬أو هاشوع للب اك ال‪:‬ابمليف إلصادار البطبقاب ‪ ،‬اساتخدم للوسابط دان ال اش ال‪:‬بملةا أو‬
‫الب ك‪ ،‬و دن ال‪:‬مالء مث ن " طش ال ةزا االئتمبنة " و " طش أمشلكبا سربلس " م هب ن‬
‫‪ .1‬رسوم لده‪:‬هب الب ك– املصدر للبطبقا يل امل ظما الوساةط الاا اشعايف البطبقا ‪ ،‬و لاك مقبدا مادمبهتب احملادودة‪،‬‬
‫بلقةبم ددور الوسبط دن الب ك و ال‪:‬مة لبم البطبق ‪.‬‬
‫‪ .2‬رسوم لده‪:‬هب الب ك للم ظم مقبد عملةب املقبص ‪ ،‬و الت ولض و اخلدمب األمشى لشعبل البطبق ‪.‬‬
‫خامساً ‪ :‬منافعها للعموم ‪: 1‬‬
‫م هب ن‬
‫‪ .1‬حتشة السوق دتوسع‪ ،‬ممب لزلد يف م‪:‬دل ال مو االقتصبد ‪ ،‬م سجمبً مع ال‪:‬شو للسلع و اخلدمب ‪.‬‬
‫‪ .2‬اقلة الت‪:‬بم ل قود‪ ،‬و هلا لؤد يل اوهري قدر أ رب من اآلمبا لألهشاد ‪.‬‬
‫املبحث الثامن‬
‫مضارها و سوالبها‪:2‬‬
‫ميكن إمجاهلا يف اآليت ‪:‬‬
‫‪ .1‬وقااوع املساالم يف هتااك مااب لشمااه هللا و رسااوله ‪ ‬لاابل اطااتمبل البطبق ا علاايف مااب هااو حمااشم بملاادهوعب الشدول ا ‪ ،‬و‬
‫امل بهع القشعة ‪ ،‬و هلا البس حلشام عن قصد و ا‪:‬مد‪ ،‬و ساب لالسام وا‪:‬ابوا ماع ذ لا الاش علاى االسام وال‪:‬ادواا‪،‬‬
‫دتكثةف ن بطبهتم يف ن ش الش و أ له و قد وا ع ه‪ ،‬و املسلم م هيف عن لك أطد ال هيف ‪.‬‬
‫‪ .2‬ااسبع الطلب الكب ب يف ال اشاء للسالع‪ ،‬ألا ال اشاء لاةس اعتمابداً علايف الادم ‪ ،‬و ال علايف رصاةده يف الب اك‪ ،‬و‬
‫لكن عليف اوقع مستو الدم يف املستقب ‪ ،‬حبةاث ل بةاأ ال اشد لبما البطبقا لتقلةا االدمابر‪ ،‬وااشا م الادلوا علةاه‪،‬‬
‫وعلى ائتمبا الب ك‪ ،‬هة بةأ يف اد ملطبلب لتسدلد عرب ال وااري ‪.‬‬
‫‪ .3‬اقلة م‪:‬دل االدمبر لل شد‪ ،‬و هلا مؤ ا د‪:‬دم االستقشار‪ ،‬طغبل اللم لدلوا‪.‬‬
‫‪ .4‬ز دة لجاام الاادلوا علاايف ال ااشد لمااب أتمااش عاان التساادلد‪ ،‬لتض اابعف اشام ا الت ااأمرين " ال وائااد الشدول ا " للب ااك‬
‫مصدر البطبق ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬جمل اجملمع ن ‪.642 . ،387/7‬‬
‫‪ 2‬جمل اجملمع ن ‪.656– 655/8. 642 ،388 -387/7‬‬
‫‪16‬‬
‫‪ .5‬استغالل د‪:‬ض أصحبب املتبةش للبطبق ‪ ،‬دتحمةلهب مببلغ مل لتم طشاؤهب‪.‬‬
‫‪ .6‬من أعظم ‪،‬بطشهب ن التمبل سشقتهب‪ ،‬مث سوء استغالهلب من القطهب‪.‬‬
‫‪ .7‬و من أطد هله املضبر عليف الدول ال بمة ‪ ،‬دول ال‪:‬بمل اإلساالميف‪ ،‬و هايف دول اساتهال ة ‪ ،‬أا اساتخدام البطبقا‬
‫االئتمبنة ‪ ،‬جيش عليف مستخدمةهب سةالً من الدلوا‪ ،‬لقبء الغشامب ن " هوائاد التاأمري " املتضابع دتضابعف التاأمري ن‬
‫"الااش املش ااب " ‪ .‬ه اايف وقا لسااري لصااب ال‪:‬مةا " لبما البطبقا " مااثقالً لاادلوا امل ا ما للب ااوة‪ ،‬النتهاابء مدلونةا‬
‫هله البطبق للب ك املصدر هلب‪ ،‬و اضبعف اشامب التأمري علةه ‪.‬‬
‫و أمريا ههلا االابه لست ل دعبئم االقتصبد الوطم‪ ،‬و القطبعب امل تج هةه‪ ،‬ممب ل ‪:‬كس سلببً عليف مستو‬
‫لةبة األهشاد‪ ،‬و احلةبة االقتصبدل ‪.‬‬
‫املبحث التاسع‬
‫" حكمها‪"1‬‬
‫قبل الدخول يف بيان حكمها البد من بيان اآليت ‪:‬‬
‫أوالً ‪ :‬قب ا دةاابا احلكاام ا صااةالً ل بغاايف أا لصاادر لكاام مجاابيل ماان واقااع التصااور هلااب‪ ،‬لااال أو لشم ا ‪ ،‬لسااب‬
‫مواص ب البطبق ال‪:‬بم ‪ ،‬و طشوطهب وةوداً أو عدمبً‪.‬‬
‫اثنياً ن ل بغيف أا لصدر عليف دطبق لكم هصهب لسب طشو و مواص ب‬
‫صدارهب دكلةتهب‪ ،‬و جمموعهب‪.‬‬
‫اثلث ااً ن لاللااظ أا د‪:‬ااض الباابلثن ل كااك ال‪:‬قااد يل مشال ا و يل ةزئةااب ‪ ،‬و هااشج يف اآلمااش يل اساالةكه يف‬
‫املببا ‪.‬‬
‫و املت‪:‬اان ماشاج احلكاام علاايف هااله ال‪:‬ملةا ن " دطبقا االئتماابا " جبمةااع طااشوطهب‪ ،‬و مواصا بهتب‪ ،‬و مشاللهااب‪ ،‬و أ ااب م ادطا‬
‫اشادط الشوا لبدا ‪.‬‬
‫رابعاً ‪ :‬على ال قةه أا أيمل يف االعتببر أموراً ن‬
‫أ – أا " القشو احلسن " لةس مان ملاق الب اوة التجبرلا الشدولا ‪ ،‬و املت‪:‬ان علايف مان ناور هللا دصارياه أا لكاف ن ساه عان‬
‫املغبلط لل ال اشه يل الغلط يف احلكم‪.‬‬
‫ب – و أا الب اوة التجبرلا الشدولا ‪ ،‬منااب قبما علاايف اسامن مواردهااب لت‪:‬بما لااش حتا طاا‪:‬بر ن " ال وائاد ‪ ،‬الغشامااب ‪،‬‬
‫الشسوم " و أا البطبق االئتمبنة ولدهتب الب وة‪ ،‬وسةل مغشل ل ت موارد ردول ةدلدة اصب يف ةةب الب ك ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬جمل اجملمع ن ‪.659 ،652 ،649/8 ،659 ،410-408 ،395 -392 ،365/7‬‬
‫‪17‬‬
‫ج – لااةس امل اشاد ماان حبااث ال قةااه هلااله ال بزل ا ‪ ،‬أا لبحااث هلااب عاان وةااوه االعتاالار‪ ،‬و هشةهااب علاايف اإل ل ا ماان أط اشاف‬
‫اخلالف و ا با طب اً‪ ،‬ه ا هلا أقشب‬
‫املطهش‪.‬‬
‫مواطن اإلمث من الثواب‪ ،‬و منب املاشاد أا ل زهلاب علايف ماب لصا ههماه مان ال اشع‬
‫خامساً ‪ :‬ال لغةب عن نظش ال قةه ن أا األص ال شعيف هاو ن احلا يف امل‪:‬ابمال و ال اشو ‪ .‬و هالا مان حمبسان‬
‫ال شل‪ ، :‬و س‪:‬تهب‪ ،‬و لسشهب ل‪:‬ببد هللا ‪.‬‬
‫سادس ااً ن أا أ م‪:‬بمل ا أو طااش هةهااب ال ا تق ا ماان هاالا األص ا ن " احل ا " ال ا اابا هةهااب ظلاام للطااشهن أو‬
‫مضاشة‪ ،‬أو أللاادمهب‪ ،‬طااتمبهلب علاايف حمااشم طااشعبً‪ ،‬أ ااال ألماوال ال ااباب لببطا ‪ ،‬و أا ا م‪:‬بملا ا قا عاان هاالا األصا ‪ ،‬و‬
‫حتوله‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫يل قبلب التحش ‪ ،‬الدد و أا ا‪:‬ود يل والدة من قواعد التحش الثال ‪ ،‬و هيف ن‬
‫حتش الش ‪ .‬و م ه ن قشو ةش ن ‪:‬بً ههو ر ً‪.‬‬
‫حتش التغشلش ‪ .‬و م ه ال هيف عن القيف الش ببا‪ ،‬و ال جش‪ ،‬و دةع املصشاة‪ ،‬و امل‪:‬ةب‪ ،‬و التدلةس‪.‬‬
‫حتااش الغااشر‪ ،‬مااب ل‪:‬جااز عاان اساالةمه‪ ،‬بل اابرد‪ ،‬و اآلدااق‪ ،‬أو ل‪:‬دمااه لاان ال‪:‬قااد حبا احلبلا ‪ ،‬أو هبلتااه لةابً‪ ،‬أو‬
‫ةهبل ة س‪ ،‬أو ةهبل مقدار‪ .‬و من عقود الغشرن التأمن التجبر دضشوده و أطكبله ‪.‬‬
‫احلكم الكلي ‪:‬‬
‫و هو يف قواعد ‪.‬‬
‫القاعدة احلكمية األويل ‪:‬‬
‫أا ا ا دطبقا ا هل ااب اط اابء بما ا م اان م اابل لبمله ااب ه ااال اس اام لس ااحب ال ااور ‪ ،‬و ال التحولا ا اآليل ال علا اى‬
‫لسبده‪ ،‬و رصةده لدى مصدرهب‪ ،‬ههيف هبلا الوصف ةبرل عليف األص ال شعيف ن احل و ا واز ‪.‬‬
‫و هاالا لكاام ال ااوع األول ماان ن " البطبقااب " ن " دطبقا الصااشف اآليل " و هاالا ال ااوع ماان البطبقااب هباالا الوصااف‪ ،‬لااةس‬
‫حم حبث ه ب‪ ،‬ل‪:‬دم وةاود أ طابئبه ا‪:‬ا األصا و هاو " احلا " ماب مل صا هلاب طاش ‪ ،‬أو وصاف عابيف ل قلهاب مان‬
‫احل يل امل ع ‪ ،‬و وهلب لةه‪ ،‬و قد اقدم دةبنه مع الت بةه املتقدم يف م‪:‬شه أتثري ن أا الب ك لساتثمش الشصاةد‪ ،‬و لسات ةد م اه‬
‫ال وائد الشدول ؟؟‪.‬‬
‫القاعدة احلكمية الثانية ‪:‬‬
‫أا دطبقا ا االئتم اابا دوع اا‪:‬هب ال‪ :‬اابم امل‪ :‬ااشوف عبملةا ابً و احملتولا ا عل اايف ط ااشو و مواصا ا ب قط‪:‬ةا ا التح ااش ‪ ،‬مثا ا ن‬
‫اشامااب التااأمري‪ ،‬و اخلصاام الاال لقتصااه الب ااك ‪ -‬املصاادر هلااب ‪ -‬ماان هااباورة التاابةش املوق‪ :‬ا ماان ال‪:‬مةا ‪ ،‬و اااوهري قاادر م ان‬
‫امل بهع حلبملهب بلتخ ةض‪ ،‬و اخلدمب األمش ‪ ،‬هله " البطبق االئتمبنة " ‪ .‬حمشم طاشعبً‪ ،‬ال ميكان قبوهلاب‪ ،‬و ال اساولغهب‬
‫ل ظش ال شعيف‪. 1‬‬
‫‪ 1‬جمل اجملمع ن ‪ . 671 -670/7‬قول ال ةا ‪ /‬مصط يف الزرقبء ن " ال طك أا دطبق االئتمبا دوع‪:‬هب ال‪:‬بم امل‪:‬شوف عبملةبً‪ ،‬ال ميكن قبوهلب‪ ،‬و اسولغهب ل ظش ال شعيف يف‬
‫امل‪:‬شوه ‪."000‬‬
‫‪18‬‬
‫ألكبمهب‬
‫و لقةقتهااب ن وعااد د‪:‬قااد دةااع مش ااب ماان ثالثا أطاشاف هةااه م‪:‬اام اإلدااابل لتضاامن دةااع دراهاام د وائااد م‪:‬جلا و هوائااد لاابل‬
‫التببدل‪ ،‬و هوائد أمشى للتأمري متضبع لمب اضبعف األة ‪ ،‬ههو عقد رداو م تهابه ن الساري علايف السةبسا املبلةا الاا‬
‫قبما علةهااب الب ااوة الشدولا ن " اإلقاشاو د وائااد " و ال لسااو‪ ،‬هكااه يل عقاادلن‪ ،‬و ال اكةة ااه دو بلا ‪ ،‬أو لوالا ‪ ،‬أو بلا ‪،‬‬
‫أو ة‪:‬بل ‪ ،‬ال ل طبق علةه أ والد من لدود هله ال‪:‬قود ‪.‬‬
‫القاعدة احلكمية الثالثة ‪:‬‬
‫يف لكم املدهوعب املبلة يف هلا ال‪:‬قد‪.1‬‬
‫و هاايف ألااد ع ااش نوعابً‪ ،‬م هااب اصااب يف ةةااب الب ااك – املصاادر للبطبقا – ووالااد ماان الب ااك لو ةلااه‪ -‬املؤسسا‬
‫الوسةط ‪ -‬يف اشولج البطبق ‪ ،‬و ةشاء عقدهب مع ال‪:‬مالء‪.‬‬
‫و هااله املاادهوعب ال‪ :‬ااشة يل الب ااك‪ ،‬م هااب مثبنةا ماان لبملهااب‪ ،‬وهاايفن مخس ا رسااومن رسااوم صاادار‪ ،‬وادلااد د‪:‬ااد‬
‫انتهبء املدة‪ ،‬و ادلد قب انتهبئهب‪ ،‬و استبدال ‪ ،‬و اكبلةف حتصة ال ةكب املسدد هبب ‪.‬‬
‫والسادس‪ :‬هوائد‪ ،‬و هيف اشام التأمري عن التسدلد ملدة طهش مثالً‪ ،‬مث هيف متضبع‬
‫لمب اضبعف التأمري ‪.‬‬
‫و السابع ‪ :‬حتقةق دم ذمش من مدمب مسبندة حلبمليف هله البطبق ‪.‬‬
‫و الثامن ‪ :‬هشوق س‪:‬ش ال‪:‬مال ع د التسدلد ل‪:‬مل احمللة عن ال‪:‬مل املسجل ‪.‬‬
‫و ده‪:‬اابا اث اابا ماان التاابةش الب ااك‪ ،‬و مهااب ن لساام نسااب ماان مثاان هاوااري ال اشاء للب ااك ‪ ،‬و رساام اطا اة لده‪:‬ااه‬
‫التبةش للب ك لقبء اسجةل يف دلة مدم عمالء البطبق ‪.‬‬
‫و ا عشف جمم املدهوعب هاله ‪ ،‬و أا الب اوة التجبرلا مناب قبما علايف " القاشو الشداو " ن " القاشو د بئادة‬
‫" و أا الب وة التجبرل ‪ ،‬لةس من طبة‪:‬تهب " القشو احلسن "‪ ،‬وأنه لستحة أا ا صش أمواهلاب علاى ماللان الب اش مساخشة‬
‫جمموع من األقسبم الوظة ة ‪ ،‬و مئب مان أةهازة الصاشف ‪ ،‬و التحولا ‪ ،‬لةحاوز الوالاد دطبقا ائتمابا " و ال رصاةد لاه "‬
‫و لسحب هبب من أموال الب اوة‪ ،‬قبصاداً مصالح لبملهاب‪ ،‬مغ االً بلابً يف اادهق الساةول لةهاب‪ ،‬و أا لقةقا هاله البطبقا‬
‫منااب هاايف ن " عملة ا امتصاابص " ملااب يف ةةااب لبملهااب ‪ ،‬د ا وسااةل ا اشاء لسااحب أموالااه‪ ،‬و ثقاابل متااه داادلوا مسااتقبلةه‬
‫اقضيف عليف مدمشااه لس ن مقبلاه‪ ،‬و هلالا ااد الت بةاه لتلاوه الت بةاه مان انادهبع لبملهاب لساحب‪ ،‬ال ساةمب يف داالد الغشدا ‪،‬‬
‫ا عشف هلا هبعلم أا " هوائد التأمري " هيف حمشمه مان ر ا بهلةاه ن " ماب أا اقضايف و ماب أا ااشه " و هالا حما مجابع‬
‫ال جيوز هةه اخلالف ‪.‬‬
‫و أا " هوائااد احلساام ماان هااباورة التاابةش لصااب الب ااك مصاادر الطبق ا " هاايف يف لقةقتهااب ن " هوائااد ردول ا م‪:‬جل ا " مقبد ا‬
‫قشاو الب ك حلبم البطبق ‪ ،‬مأمو ة من التبةش‪ ،‬ههو ن " قشاو ردو مست " ‪.‬‬
‫ه‪:‬اابد ال‪:‬ملة ا يل ال‪ :‬صااش الاال قبم ا علةااه الب ااوة ن " القااشو د بئاادة " لك هااب دطشلق ا ة ا ‪ ،‬هةهااب قلااب و‬
‫داادال‪ ،‬و ا اشاء‪ ،‬و مكااش‪ ،‬و مااداع‪ ،‬و ل‪:‬ااب د‪:‬قااول األه اشاد لاال امل لساان‪ ،‬و اسااتحوا علاايف السااوق‪ ،‬و حتة ا ال ااباب يل‬
‫أد اواب الب ااوة مأسااورلن لاادلوا‪ ،‬و اتاابدع التساادلد و الب ااك لضاابعف اشام ا التااأمري‪ ،‬و ا حتقااق لااد ال اابظش أا لقةق ا‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬جمل اجملمع ن‪.394-389 ،368-365 /7 /‬‬
‫‪19‬‬
‫هله البطبق " وعد دقشو د بئدة " م‪:‬جل و هوائد أتماري مت‪:‬بقبا ‪ ،‬عشها أناه ال وةاه لتكةة هاب لاد د‪:‬اض البابلثن أب اب‬
‫عقااد و بلا ‪ ،‬أو عاامبا ‪ ،‬أو بلا أو لوالا ‪ 000‬و منااب هاايف ن" وعااد دقااشو " هكلمااب اقا و اقتصا ال بئاادة م ااه عاان‬
‫طشلق التبةش‪ ،‬هلسبا لبل الب ك لقول ن ال اكن ألهب التبةش طشلكبً يف البةع عليف لابمليف البطبقا ال د اش أا اادهع ع اه‬
‫هبئدة القشو‪ ،‬و لسبا لبل لبملهب لقول للتبةش ن أان أط م اك و ألةلاك لاثمن علايف الب اك‪ ،‬د اش أا اادهع هبئادة‬
‫الق ااشو للب ااك هباض ااح الص ااورة متبم ابً أن ااه ال لق ااع " ر ل وال ااد " يف ل ااد لبمله ااب ال د بئدا ااه يف ل ااد الب ااك ‪ ،‬هه االا ن "‬
‫القشو د بئدة " و لبالً يف لد الب ك‪ " ،‬القشو د بئدة " و هو عن الش ‪.‬‬
‫لة ئاال صاابر لبملهااب يف قبض ا الب ااك‪ ،‬لة اال هةااه الوعةااد لغشاما ‪ ،‬ا أتمااش عاان التساادلد‪ ،‬مث مضاابع تهب لمااب أتمااش عاان‬
‫التسدلد ‪ .‬مث سحبه يل دائشة احلقوق للت ةل‪ ،‬ه ا سدد‪ ،‬و ال ه مأو الغبرمن ‪.‬‬
‫ع دئاال لظهااش ةلة ابً أا ن " الشساام اخل ةااف " ن " ‪ 400‬ر ل " إلصاادار البطبق ا ‪ ،‬و " الشساام اخل ةااف " د حااوه‬
‫ع د ادلدهب يل ذمش الشساوم اخلمسا ‪ ،‬مجة‪:‬ابً رساوم للتغشلاش‪ ،‬و األااشاء هباله البطبقا ‪ ،‬الاا يف لقةقتهاب حتما حتاولالً يل ن‬
‫"امل‪:‬بمال احملشم " ن " القشو د بئدة " مث اشا م مدلونةته للب ك ‪.‬‬
‫مث هةهب ن " اشر وةهبل " يف لبل عدم است‪:‬مبهلب ل و علةه هلا املبلغ ددوا ةدوى ‪.‬‬
‫و علةه ن هال وةه لتكةةف هله الشسوم و البحث عن شجيهب ‪ ،‬أب ب مقبد التكبلةف اإلدارل ‪.‬‬
‫املنافع األخري‪،،‬‬
‫أما املنافع األخري فهي ‪:‬‬
‫ " التااأمن علاايف احلةاابة " حلبم ا البطبق ا ‪ .‬و قااد صاادر الق اشارا ال قهة ا دتحشمي ااه لب بئااه علاايف الغ ااشر و املخ اابطشة‪ ،‬و‬‫ا هبل ‪ ،‬و املقبمشة‪.‬‬
‫ ‪ " -‬ا وائز و اهلدا " و قبعدة ال شل‪ :‬ن قشو ةش ن ‪:‬بً ههو ر ً ‪.‬‬‫ ‪ " -‬امل اابهع و التسااهةال امل‪ :‬ول ا " و هاايف دامل ا يف قبعاادة ال اشل‪ :‬املاال ورة ‪ ،‬هاايف طاابمل لك ا ن ااع ماابد ‪ ،‬أو‬‫م‪ :‬و ‪ ،‬هك قشو ةش لةهب ههو ر ً حمشم طشعبً ‪.‬‬
‫و اخلالصة عندي ‪:‬‬
‫أا ن " دطبق االئتمبا " أبنواعهب ن هةزا‪ ،‬أمشلكبا سربلس ‪ ،‬مبس برد‪ ،‬أو اريهب‪ ،‬مجة‪:‬بً يف لقةقتهب عقد‬
‫ردو ‪ ،‬مبم عليف االستتبر لبطبق الا اا ق أطشاههب الثالث أو األرد‪ :‬على ن ( التعاون علي اإلمث و العدوان و أكل‬
‫الراب )‪ .‬و هللا سبحبنه لقول ن ( و أن يريدوا خيانتك فقد خانوا هللا من قبل ) و ه ب مبنوه من قب‬
‫لقشو ل بئدة‬
‫عل بً دوا اغلة هب ن " دبطبق ائتمبا " مث ال وه مبب لسميف ن "دطبق االئتمبا" و المهب حتبل عليف انتهبة حمبرم هللا‪ ،‬و قد‬
‫‪20‬‬
‫صب هللا اضبه و ل‪ :‬ته عليف من استح حمبرمه حلة من الةهود هقبل سبحبنه ن ( فبما نقضهم ميثاقهم لعناهم و‬
‫جعلنا قلوهبم قاسية حيرفون الكلم عن مواضعه و نسوا حظاً مما ذكروا به و ال تزال تطلع علي خائنة منهم ) ‪ .‬اآلل‬
‫‪.‬‬
‫و ا اابا احل اابل االلك‪ ،‬و أا نظ اابم م ظم ااب اخل اادمب املص ااشهة ال ا‪ :‬اابرو الب ااك ال‪:‬ض ااو هةه ااب م اان ص اادار‬
‫البطبق االئتمبنة ‪ ،‬مبب ال لت‪:‬برو مع نظبمه الدامليف‪ ،‬ه ا ال شص م تول للمصبرف اإلساالمة يف صادار " دطبقا ائتمابا‬
‫" ات ق علةهب مجة‪:‬بً د تو علمبء ال اشل‪ :‬املوثاوق د‪:‬لمهام‪ ،‬و دلا هم‪ ،‬و ماربهتم‪ ،‬و دصاريهتم‪ ،‬و يف هالا أةاش عظاةم و ماري‬
‫ثااري يف اصااحة م‪:‬اابمال املساالمن‪ ،‬و محاابلتهم ماان الوقااوع هةمااب لشمااه هللا و رس اوله صاالى هللا علةااه وساالم ‪ ،‬و لة بداالوا‬
‫دطبق االئتمبا الشدول ال كداء ن‬
‫ألق الصحة هزردق ال اكن‬
‫نكداء مث " صحة املتلمس "‬
‫و احلمد هلل رب ال‪:‬بملن ‪.‬‬
‫و كتب‬
‫بكر بن عبدهللا أبو زيد‬
‫‪ 1416/3/25‬ها‬
‫مالحق البحث‬
‫هتوى رقم ( ‪ ) 17611‬و ررلا ‪1416/ 1 /27‬ها‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫احلمد هلل ولدة و الصالة و السالم عليف من النيب د‪:‬ده ‪ 00‬و د‪:‬د ن‬
‫هقد اطل‪ :‬اللج الدائم للبحو ال‪:‬لمة و اإلهتبء عليف مب ورد يل مسبل امل اا ال‪:‬ابم مان هضاةل رئاةس ةهابز‬
‫اإلرطبد و التوةةه حلشاب الوطم ال ةا دشاهةم دن حممد أدو عببة و احملبل يل اللج من األمبن ال‪:‬بما هلةئا بابر ال‪:‬لمابء‬
‫دشقم (‪ )337‬و ررلا ‪1416/1/20‬ها و قد سأل املست ا سؤاالً هلا نصه ن ( لتداول دان ال اباب يف الوقا احلبعاش‬
‫دطبقا ( هةازا ) ساابمبب صاابدرة ماان الب ااك الساا‪:‬ود األمشلكاايف و قةما هااله البطبقا ا بنا هبةا ( ‪ ) 485‬ر الً و ا‬
‫بن هضة (‪ )245‬ر الً اسدد هله القةم س و ً للب ك ملن م دطبق هةزا لالست بدة م هب‪ -‬بط اة س و ‪.‬‬
‫و طشلقا اسات‪:‬مبل هااله البطبقا أنااه اق ملاان ما هااله البطبقا أا لسااحب مان هااشوع الب اك املبلااغ الال لشلااده (‬
‫سل ) و لسدد د س القةم مالل مدة ال اتجبوز أرد‪ :‬و مخسان لومابً و ا مل لسادد املبلاغ املساحوب ( السال ماالل‬
‫ال ة احملددة ‪ ،‬أيمل الب ك عن مبئا‬
‫( ‪ ) 1 , 95‬مب أا الب ك أيمل عان‬
‫اسحب م هم أو أيملوا (‪ )45‬ر الً‬
‫ر ل مان املبلاغ املساحوب (السال ) ‪ ،‬هوائاد قةمتهاب ر الً و مخاس و اسا‪:‬ن هللا‬
‫ا عملةا ساحب نقاد حلبما البطبقا ( ‪ ) 3,5‬ر ل عان ا ( ‪ ) 100‬ر ل‬
‫حد أدىن عن عملة سحب نقد ‪.‬‬
‫و ااق ملاان م ا هااله البطبق ا ط اشاء البضاابئع ماان احملااال التجبرل ا الااا لت‪:‬بم ا م‪:‬هااب الب ااك دوا أا لاادهع ماابالً‬
‫نقااد ً و اكااوا ساال علةااه للب ااك‪ .‬و ا أتمااش عاان سااداد قةم ا الاال اط ا اه أرد‪ :‬ا و مخساان لوم ابً أيماالوا علاايف لبم ا‬
‫البطبقا عاان ا مبئا ر ل ماان قةما البضاابع امل ا اه ماان احملااال التجبرلا الااا لت‪:‬بما م‪:‬هااب الب ااك هوائااد قةمتهااب ر الً و‬
‫مخس و اس‪:‬ن هلله ( ‪.)1 ,95‬‬
‫همب لكم است‪:‬مبل هله البطبقا و االطا اة السا و ماع هالا الب اك لالسات بدة مان هاله البطبقا ‪ .‬و هللا ظكام‬
‫و لشعب م ‪. ) .‬‬
‫و د‪:‬ااد دراس ا اللج ا لالساات بدة أةبد ا مبااب للاايف ن ا اابا لاابل دطبق ا ن " ساابمبب هة ازا " مااب ااش ههااو صاادار‬
‫ةدلد من أعمبل املشادن و أ ألموال ال باب لببط و أتثةمهم و الولث مكبسبهم و ا‪:‬ابملهم و هاو ال هاشج عان لكام‬
‫ر ا بهلة احملشم يف ال شع املطهش ن " مب أا اقضيف مب أا اشه " ‪ .‬هللا هال جياوز صادار هاله البطبقا و ال الت‪:‬بما هباب ‪.‬‬
‫و هلل التوهةق ‪.‬‬
‫و صليف هللا عليف نبةبً حممد و ذله و صحبه و سلم ‪،،،‬‬
‫اللج الدائم للبحو ال‪:‬لمة و اإلهتبء‬
‫هتوى رقم (‪ )17289‬و ررلا ‪1415/10/14‬ها‬
‫احلمد هلل ولدة و الصالة و السالم عليف من النيب د‪:‬ده ‪ 00‬و د‪:‬د ن‬
‫‪22‬‬
‫هقد اطل‪ :‬اللج الدائم للبحو ال‪:‬لمة و اإلهتبء عليف مب ورد يل مسبل امل ا ال‪:‬ابم مان ‪ /‬هضاةل رئاةس حماب م م طقا‬
‫ابوة دشقم ( ‪ )2591‬و ررلا ‪1415/7/11‬ها‪.‬‬
‫و م ا وع االساات تبء املقاادم ماان األمااوة ال‪:‬اابملن يف ال ااؤوا الدل ةا لقبعاادة ا ولا دتباوة‪ .‬و احملاابل يل اللج ا‬
‫ماان األمبن ا ال‪:‬بم ا هلةئ ا باابر ال‪:‬لماابء دااشقم ( ‪ ) 3077‬و ررلااا ‪1415/7/18‬ه اا‪ .‬الاال ةاابء هةااه مااب نصااه ن ( أرهااع‬
‫لساامبلتكم دطة ا السااؤال الاال ورد لة ااب ماان اإلمااوة ال‪:‬اابملن يف القبعاادة ا ول ا دتبااوة يف ال ااؤوا الدل ة ا و لشابااوا ماان‬
‫مس اابلتكم اإلةبدا ا علة ااه ألن ااه مم ااب ث ااش اخل ااوو هة ااه و أم اال د ااه ث ااري م اان ال ااباب و ل اال اك ااوا ال ت ااوى م هةا ا لكث ااري م اان‬
‫اإلطكبال ‪. ).‬‬
‫و نص السؤال ‪ ( :‬مب لكم مب لسميف لبطبقا اللهبةا و البطبقا ال ضاة ‪ ،‬و الاا ابة‪:‬هاب الب اوة للماواط ن و لاو‬
‫مل لكاان هلاام هةهااب لسااب ‪ .‬و ال بئاادة م هااب ل سااب للم اواطن أا لق ا و مبوةبهااب مبلغ ابً ماان هاالا الب ااك الاال عااه هااله‬
‫البطبق ا علاايف أا لااشد هاالا املبلااغ مااالل أرد‪:‬اان لوم ابً ماان ررلااا القااشو‪ ،‬ه ا ا أتمااش عاان هااله املاادة ه ا ا الب ااك أيماال نسااب‬
‫أ ثش من دطبقا هةأمال مان الب اك اآلماش و‬
‫دسةط مقبد التأمري و لمب أتمش لمب زاد ال سب ‪ .‬و د‪:‬ض ال باب ل‬
‫ل‪:‬طيف هلا الب ك و هكلا ل ‪ :‬لل ال لدهع هله ال سب ‪ .‬همب رأ مسبلتكم يف هبان املسألتن ‪. ) .‬‬
‫و بعد دراسة اللجنة لالستفتاء أجابت مبا يلي ‪:‬‬
‫البطبق ال ضة أو اللهبة عليف ال اش املال ور دطبقا ردولا ال جياوز صادارهب وال ال‪:‬ما هباب الطاتمبهلب علايف قاشو‬
‫ةاش ن ‪:‬ابً و هاالا ر حماشم و الت‪:‬بما هبااب ماان الت‪:‬ابوا علاايف اإلمث و ال‪:‬اادواا‪ .‬و هلل التوهةااق ‪ .‬و صاليف هللا علاايف نبة ابً حممااد و‬
‫ذله و صحب و سلم ‪،،،‬‬
‫اللج الدائم للبحو ال‪:‬لمة و اإلهتبء‬
‫‪23‬‬