‫بطاقات االئتمان‬
‫الدورة اخلامسة عشرة ‪2004/3/11-6‬م مسقط (سلطنة عُمان)‬
‫إعداد‬
‫األستاذ الدكتور وهبة مصطفى الزحيلي‬
‫رئيس قسم الفقه املقارن كلية الشريعة ‪ -‬جامعة دمشق‬
‫تقدمي‬
‫احلمددد ر را العدداملال والعاقبددة للمتقددال والصددعة والسددعم علددى إمددام األنيبيددا و ددا املرسددلال وعلددى هلدده‬
‫وأصحابه أمجعال وبعد‪:‬‬
‫فد ن بطاقددة اائتمددان أصددبحل الصالددحل عصددرد احلارددر بددعد الصددرا والشددر ل وبنسددبة دددودة‬
‫البعد العربية واإلسعمية هي أداة الوفا املستعملة لعلتزامات النقدية البيدو واألردربة والقدروت وميقدد‬
‫اخلدددمات كسددداد الفدواميس والرسددوم والضدرائحل واحلصددوى علددى احلاجددات مددو البضددائل والسددللل وذلد بدددا‬
‫مددو ددن النقددود اوليددة أو صددرفجا بعمددعت أجنبيددةل أو الوفددا تلشددي ات ولوهددال وميفدداد ألرد اى وأنيدوا‬
‫النصدحل وااحتيداى والسددرقات والصصدحل والنجدحل ولوهددال ورتدا املسدتقبن القريددحل ئدن بطاقدات اائتمددان‬
‫ددن النقددودل وهددو ميطددور اقتصددادم واجتمدداعي ملمددورل واودداه سدريل لددو هددنه الصايددة تددا يددتم مددو ااعتمدداد‬
‫على هنه البطاقات حاليا‪.‬‬
‫وهددنا مددا يسددمى تلواليفددة اائتمانييددة للمصددار ل الددض ميتمحددن القددرت وفددتل ااعتمددادات والسددححل علددى‬
‫امل شد ددو بفائد دددة ربويد ددةل وهد ددي الواليفد ددة الحالحد ددة للمصد ددار بعد ددد الواليفد ددة النقديد ددة (قبد ددوى الودائد ددل مد ددو‬
‫املسد وكات والعمددعت) و الواليفددة ااسددتحمارية (اسددتحمار أمدواى املصددر اخلاصددة والودائددل ااسددتحمارية‬
‫التجارة وغيجا وعمليات التسليف واإلقرات)‪.‬‬
‫وإذا كاني ددل ه ددنه الش دداهرة ر ددائعة بل دددان النش ددام الرأم دداا الق ددائم عل ددى نيش ددام الفائ دددة البن ي ددة اورم ددة‬
‫اإلسددعمل ف يددف إ ددو إصدددار بطاقددات ائتمددان إسددعمية كمددا ميفعددن بعددس املةسسددات املصددرفية اإلسددعمية‬
‫احلرام وونحل نيشام الفائدة الربوية؟ حىت يطمئو املسلم إىل سعمة ميعاملده مدو‬
‫احلالية دون ميورط تلوقو‬
‫غس اقرتا للحرام‪.‬‬
‫وإ و ذل بعد حبث املورو مو عى ما أييت‪:‬‬
‫‪ -‬ميعريف اائتمان وبطاقة اائتمان وأمهيتجا العامة واخلاصة و اذيرها‪.‬‬
‫ أنيوا بطاقات اائتمان وح م كن نيو ‪.‬‬‫ الت ييف الشرعي لبطاقة اائتمان صورهتا األصلية والععقات با أطرافجا‪.‬‬‫‪ -‬البدائن الشرعية لبطاقة اائتمان‪.‬‬
‫ احل م الشرعي لبعس البطاقات املعاصرة املصدَّرة مو بعس البنوك اإلسعمية‪.‬‬‫تعريف االئتمان وبطاقة االئتمان‬
‫أص ددن مع ددن اائتم ددان ااقتص دداد‪ :‬الق دددرة عل ددى اإلقد دراتل واص ددطعحا‪ :‬ه ددو التد دزام جج ددة ج ددة أ ددر‬
‫تإلق درات أو املداينددةل وي دراد بدده ااقتصدداد احلددديث‪ :‬أن يقددوم الدددائو تددنل املددديو تددنل املددديو مجلددة مددو‬
‫الوقدلل يلتدزم املددديو عندد انيتجائجدا بدددفل قيمدة الدديو(‪)1‬ل فجددو صديصة لويليدة اسددتحمارية ميعتمددها املصددار‬
‫أبنيواعجا‪.‬‬
‫ميبيان معن اائتمان أو ااعتماد ‪:Credit‬‬
‫واألد‬
‫هو عملية مبادلة ري ذم قيمة أو كمية مو النقود احلاررل مقابن وعد تلدفل‬
‫وينشر إليه مو دحيتا(‪:)2‬‬
‫املستقبن‪.‬‬
‫‪ .1‬مددو دحيدة املجلددة الددض إنحجددا البددائل للمشددرتمل ل ددي يدددفل تددو السددلعة الددض ميسدلَّمجال وفيجددا يزيددد‬
‫السعرل ألن الحمو مةجن‪ .‬وهنا يسمى ((اائتمان التجارم))‪.‬‬
‫‪ .2‬هو العملية الض توجبجا يقرت رخص غسه مبلصا متأمع إعادميده املسدتقبن مضدافا إليده الفائددة‬
‫املرتميبة عليه‪.‬‬
‫ولعئتمان أر اى خمتلفة‪:‬‬
‫ اائتمان قصس األجن (أقن مو تانيية عشر رجرا)‪.‬‬‫ اائتمان متوسط األجن (وهو النم يصن إىل مخس سنوات)‪.‬‬‫ اائتمان طوين األجن (وي ون أكحر مو مخس سنوات)‪.‬‬‫والبطاقات هي الواقل القائم بطاقات اإلقرات‪.‬‬
‫ف ن كان السححل املبارر مو الرصيد ا يوصف تإلقراتل فتسمى بطاقات الدفل أو بطاقدات املعدامعت‬
‫املالية(‪. )3‬‬
‫وبطاقة اائتمان ‪ Credit card‬عندد ااقتصداديا‪ :‬هدي بطاقدة اصدة يصددرها املصدر لعميلدهل ل نده‬
‫مددو احلصددوى علددى السددلل واخلدددمات مددو ددعت وأمدداكو معينددةل عنددد ميقدإدده ددنه البطاقددةل ويقددوم تئددل‬
‫ص طددر البطاقدةل فيسد هطدد قيمتجدا‬
‫السلل أو اخلددمات تلتداا بتقدد الفداميورة املوقعدة مدو العميدن إىل املصدر ُم ا‬
‫لددهل ويقدددم املصددر للعميددن كشددفا رددجر لمجدداا القيمددة لتسددديدها أو حلسددمجا (خلصددمجا) مددو حسددابه‬
‫ا ارم لطرفه(‪.)1‬‬
‫وبعبددارة أ ددر ‪ :‬هددي مسددتند مددو ور ميد مسددطل أو بعسددتي يل يصدددره البند أو غددسه حلاملددهل وعليدده‬
‫بعددس البيددادت اخلاصددة حباملدده‪ .‬وا ج ددة املصدددرة للبطاقددة‪ :‬هددي مص ددر أو مةسسددة ماليددة ميق ددوم لص دددار‬
‫البطاقة بنا على مير يص معتمد مو املنشمة العاملية نه البطاقات‪.‬‬
‫وعرفجا جممل الفقه اإلسعمي الددوا أبادا‪ :‬مسدتند يعطيده ُمصددره لشدخص طبيعدي أو اعتبدارمل بندا علدى‬
‫عقد بينجمال إ ه نه مو ررا السدلل أو اخلددمات دو يعتمدد املسدتند دون دفدل الدحمو حداال لتضدمنه التدزام‬
‫ط‬
‫املصدر تلدفل‪.‬‬
‫ومو أنيوا هنا املستند‪ :‬ما إ هطو مو سححل نيقود مو املصار ‪.‬‬
‫ولبطاقات اائتمان صور‪:‬‬
‫ منجا ما ي دون السدححل أو الددفل توجبجدا مدو حسداا حاملجدا املصدر ل ولديس مدو‬‫حساا ط‬
‫املصدرل فت ون بنل مصطاة‪.‬‬
‫ ومنجا ما ي ون الدفل مو حساا ط‬‫املصدرل و يعود على حاملجا مواعيد دورية‪.‬‬
‫ ومنجددا مددا يفددرت فوائددد ربويددة علددى جممددو الرصدديد غددس املدددفو ددعى فددرتة ددددة مددو‬‫اتريخ املطالبةل ومنجا ما ا يفرت فوائد‪.‬‬
‫ وأكحرها يفرت رما سنو على حاملجال منجا ما ا يفرت فيه ط‬‫املصدر رما‪.‬‬
‫أمهيتها‪:‬‬
‫حققل بطاقة اائتمان جناحا ملموسا مو نيواح متعددة سلبية وإجيابية‪ .‬فقد حققدل فعدع األمدان حلامليجدا‬
‫مدو السددطو وسددرقة النقددود أو رددياعجال أو لجددال اكتفددائجم حبملجددا وهددي صددصسة ا ميتجدداو ‪ 9/5‬سددم‪2‬ل‬
‫صنطة ئمن رقما رمز ‪.‬‬
‫ورددمنل ألصددحاا احلق ددو أدا حق ددوقجم بعددد التحبددل بواسددطة ججددا ال ددرتو (كمبي دومير) مددو مددع ة‬
‫حسابه‪.‬‬
‫صاححل البطاقةل واستطع ا جا املعلومايت اخلاص تملصدر عو مقدار املبلغ املاا املود‬
‫وصارت هي األداة املفضلة على النقود ذاهتا التجارة واملطاعم والفناد وغسها‪.‬‬
‫وكاني ددل س ددببا ل ددز دة املبيع ددات او ددعت التجاري ددةل وحقق ددل أرتح ددا ملموس ددة وجمدي ددة ونيش ددطة ملص دددرم‬
‫البطاقة‪.‬‬
‫كدن ذلد بسدبحل هليتجدا السدريعة العمدن وردمان وفدا احلقدو ل حيدث يدن طشهم التداجر فداميورة ي هط‬
‫ددون عليجددا‬
‫ص طددرة الدض ميتدوىل دفدل القيمدة املدونيدة‬
‫أهم بيدادت البطاقدةل ومتمجدا بتوقيدل العميدنل و يرسدلجا إىل ا جدة الا ُم ا‬
‫فيجال إما مو حساا العمينل أو ئسحل دينا عليه بضمان حسابه لد ا جة املصدرة‪.‬‬
‫ويتوىل إصدار البطاقات العاملية ججتان رئيسدتان ومهدا‪(( :‬أمري دان إكسد يس) و((فيدزا)) العامليتدانل ويطلدق‬
‫على ط‬
‫املصدر اسم‪ :‬راعي البطاقة(‪. )1‬‬
‫حماذيرها‪:‬‬
‫لدديس لبطاقددات اائتمددان غالبددا جمدداى التعامددن ااقتصددادم أيددة دداذيرل عنددد مددو يتعامددن تلفوائددد البن يددة‬
‫استعداده لسداد هنه الفوائد إذا أت ر عو ميصطية رصيده البن النم يود فيه حسابه‪.‬‬
‫وإمنا اونور وارل تلنسبة للمسلم امللتزم أبصوى ديندهل حيدث ي تسدحل اإلو ال بدس أو املعصدية إذا ميعامدن‬
‫تلرت أو تلفوائد املصرفيةل كما كان عليه عرا ا اهلية‪(( :‬أميقضي أم ميريب؟))‪.‬‬
‫ص طدرها فاسدل لوجود الشرط الفاسددل وهدو اسدتعداده لددفل الفائددة‬
‫وم ا‬
‫وااميفا النم يوقعه حامن البطاقة ُ‬
‫إذا أت ددر عددو الدددفل الوقددل اوددددل ومددو عقددد عقدددا فاسدددال كددان هتددا تلعقددد ذاميددهل سدوا دفددل حامددن‬
‫البطاق ددة الفائ دددة أو ‪ ،‬ي دددفعجال ألن الش ددرط الفاس ددد املعاور ددات املالي ددة عن ددد ا مج ددور يفس دددهال وق ددرر‬
‫احلنابلددة أن الشددرط الفاسددد املنددا ملقتضددى العقددد ا يفسددد العقدددل كار درتاط أا سددارة عليددهل أو أا يبيددل‬
‫املبيل أو ا يجبه لصسهل وإمنا يبطن الشرط وحده العقد صحيلل لقولده (ص)‪(( :‬مدو اردرتط ردرطا لديس‬
‫كتاا هللا فجو تطن وإن كان مئة ررط))(‪ . )1‬ويةيد هنا ااوداه مدا أ دنت بده بعدس دان الفتداو‬
‫املصار اإلسعميةل وهو أن حامن البطاقة إذا اختدن مدو ااحتياطدات مدا ي فدن عددم ميطبيدق الشدرط اودرم‬
‫عليه وهو دفل الفائدةل ا أبر عليه ااستفادة مو البطاقة وميوقيعه على اميفاقيتجدال علدى الدرغم مدو هدنا‬
‫الشددرطل ألنيدده معددرت اإللصددا رددرعال بدددلين قددوى النددل (ص) الصددحيحا لعائشددة ررددي هللا عنجددا‬
‫رددأن بريددرة ررددي هللا عنجددا‪ (( :‬ددنيجا وارددارطي ددم الددوا ل ف منددا الددوا ملددو أعتددق)) و روايددة‪(( :‬ار درتيجا‬
‫وأعتقيجددا وار ددرتطي ددم ال ددوا )) وامل دراد أني دده ا قيم ددة ددنا الش ددرط املخددالف للح ددق والش ددر ل ويش ددن ال ددوا‬
‫للمعتق(‪. )2‬‬
‫أنواع بطاقات االئتمان وحكم كل نوع‪:‬‬
‫يتم و أصحاا بطاقات اائتمان مدو السدححل مدو أرصددهتم نيقددا بنحدو سدريل (الصدرا اما)ل أو مدو‬
‫احلصوى على قرتل أو دفل أتان املشرت ت ومقابن اخلدمات تجرد إبدرا البطاقدةل وميوقيدل صداحبجا علدى‬
‫الفداميورةل واست شددا وفددرة حسددابه البند ل وميضددمو مةسسددة اإلصدددار اسددتيفا املدددفوعات امجلددة عددو‬
‫طريددق ااقتطددا الشددجرم أو السددنوم حسددحل ااميفددا ل ولددنل بعددس املةسسددات لعمعئجددا بعددس املي دزات‬
‫التجارية كنسبة حسم ( صم) بعس اوعت التجارية أو رمان السلعة املشرتاة‪.‬‬
‫وهي ثعثة أنيوا ‪ :‬بطاقة احلسم الفورمل وبطاقة اائتمان واحلسم امجنل وبطاقة اائتمان املتجدد‪.‬‬
‫وإ و معرفة ح م كن نيو مو هنه األنيوا فيما أييت(‪: )3‬‬
‫النوع األول ‪ -‬بطاقة احلسم الفوري (أو بطاقة السححل املبارر الرصيد) ‪Debit Card‬‬
‫هدي الددض ي دون حلاملجددا رصدديد تلبند ل فيسددححل مئدة مبارددرة قيمددة مشدرت ميه وأجددور اخلددمات املقدمددة لددهل‬
‫بنا على السندات املوقعة منه‪.‬‬
‫يدددى هددنا التعريددف علددى أن هددنه البطاقددة ميعطددى ملددو لدده رصدديد دائددو حسددابهل يدددفل مندده أتددان السددلل‬
‫ومقابن اخلدمات حدود رصيده املوجودل ويتم احلسم منه فورال وا حيصن على ائتمان (إقرات)‪.‬‬
‫ولددنل غالبددا جمددادل فددع يتحمددن العميددن الصالددحل رسددوما ددنه البطاقددة إا إذا سددححل نيقددودال أو ارددرت‬
‫عملة أ ر ل عدو طريدق مةسسدة أ در غدس املةسسدة املصددرة للبطاقدةل فتصددر هدنه البطاقدة برسدم أو مدو‬
‫غس رسم إا حاى سدححل العميدن نيقدودا أو ردرائه عملدة أ در عدو طريدق مةسسدة أ در غدس املةسسدة‬
‫املصدرة للبطاقة‪.‬‬
‫وميستخدم غالبدا ليدا دا دن الدولدة أو منداطق فدرو البند املتصدلة سجدا حاسدحل هال يتبدا فيده حسداا‬
‫العمين ورصيده‪.‬‬
‫وميتقاردى بعددس املةسسدات مددو قابدن البطاقدة نيسددبة مدو أتددان املشددرت ت أو اخلددمات(‪ .)1‬ويشددرتط دوا‬
‫إصدار بطاقة احلسم الفورم ررطان‪:‬‬
‫‪ .1‬أن يسححل حاملجا مو رصيده أو وديعته‪.‬‬
‫‪ .2‬أا يرتميحل على التعامن هبا فائدة ربوية‪.‬‬
‫وفائدة هذه البطاقة‪ :‬هي ل ا صاحبجا مو احلصوى على النقودل والسللل واخلددمات وغدس ذلد بيسدر‬
‫وسجولةل دون ميعرت ملخاطر ن النقود أو السفر هبال ول و ليس له ااستدانية هبا لتحقيق مصاحله‪.‬‬
‫وقد ميشمن هنا البطاقة على اميفاقية إقراتل وحينئن ميعد مو أدوات اإلقراتل عفا لقانيون مينشيمجا‪.‬‬
‫وح مجا الشدرعي‪ :‬ا دوا أو اإلتحدةل مدادام حاملجدا يسدححل مدو رصديده أو وديعتدهل وا يرتميدحل عليده أم‬
‫فائدة ربويةل ألنيه استيفا مو مالهل وجيدو لده أيضدا أن يسدححل مدو املصدر أكحدر مدو رصديده إذا مدل لده‬
‫املص ددر ب ددنل ل و‪ ،‬يش ددرتط علي دده فوائ ددد ربوي ددةل ألني دده ق ددرت مش ددرو م ددو املص ددر ل وجي ددو للمص ددر أن‬
‫يتقارى مو قابن البطاقة نيسبة معينة مو أتان املبيعات‪.‬‬
‫وكن ذل ا يرتميحل عليه شور ررعيل واألصن املعامعت اإلتحة‪.‬‬
‫والفدر بينجدا وبدا بطاقدة اائتمددان املتجددد (أو اإلقدرات) الربويدة‪ :‬أنيده ا ععقددة للبند تلنسدبة للددَّياول بددن‬
‫حيوى مباررة مدو حامدن البطاقدة ليحسدم مدو رصديدهل إىل حسداا التداجر دون أم إجدرا ه درل أمدا بطاقدة‬
‫َّ‬
‫اإلقرات فيلزم البند بددفل املبدالغ املوردحة تلسدنداتل املقدمدة لده مدو التداجر العميدن بدز دة متفدق عليجدال‬
‫وهي غس مشروعة‪.‬‬
‫ويف اجلملةةة‪ :‬جيددو إصدددار بطاقدة احلسددم الشددجرم تلشددروط السددابقةل ألاددا ا ميتضددمو شددورا رددرعيال وا‬
‫إل عقدها بتسجيعت ائتمانيية حلاملجا يرتميحل عليجا فوائد ربوية‪.‬‬
‫ومي ييفجددا تلنسددبة للبن د املصدددر وععقتدده تلتدداجر‪ :‬أاددا حوالددةل واحلوالددة مشددروعة‬
‫اإلسددعم تإلمجددا ل‬
‫فجددي حوالددة مددو حامددن البطاقددة علددى البن د املددود فيدده حسدداا العميددنل فيقددوم البن د بتحويددن املبلددغ إىل‬
‫التاجر اواىل وقبوى احلوالة مو البن اواى عليه واجحل رأم داود الشاهرم وأ د بو حنبن(‪. )1‬‬
‫النوع الثاين ‪ -‬بطاقة االئتمان واحلسم اآلجل (أو بطاقة اإلقرات املةقل مو غدس دة ربويدة ابتددا (‪)2‬‬
‫)‪CHARG CARD .‬‬
‫وهي الض إنل فيجدا البند املص طددر حامدن البطاقدة قرردا حددود معيندةل حبسدحل درجدة البطاقدة‪ :‬فضدية أو‬
‫ذهبيدةل ولددزمو معدال جيددحل ميسددديده كدامع وقددل ددد متفددق عليدده عندد اإلصدددارل يرتميدحل علددى حاملجددا‬
‫لد أت س السداد دة مالية ربوية‪ .‬وهي الصورة األصلية لبطاقة اائتمان‪.‬‬
‫فجددي ا ميشددتمن علددى ميسددجيعتل أم ا يقسددط املبلددغ املسددتحقل وإمنددا هددي طريقددة ميسددرة للحصددوى علددى‬
‫ق ددرت مفت ددوح ر ددمو ح ددد أقص ددىل يس دددد ك ددن ر ددجرل أم إا ددا أداة ائتم ددان ح دددود س ددقف مع ددا لف ددرتة‬
‫ددةل وهي أيضا أدا وفا ‪.‬‬
‫وخصائصها‪ :‬ما أييت (‪:)3‬‬
‫‪ .1‬ميس ددتعمن ميس ددديد أت ددان الس ددلل واخل دددمات والس ددححل النق دددم‬
‫دودةل دون ميقسيط‪.‬‬
‫ح دددود مبل ددغ مع ددال ولف ددرتة‬
‫‪ .2‬ليس فيجا ميسجيعت ائتمانيية متجددة حلاملجال وإمنا عليه ميسديد أتدان مشدرت ميه ومقابدن دماميده‬
‫مدو بعدس التجدار املقبدولا لدد ججدة اإلصددارل فدرتة دددة تجدرد ميسدليمه ال شدو املرسددلة‬
‫إليددهل أو ددعى ميعدداد قصددس حبسددحل نيددو البطاقددة مددو مةسسددة إصدددار البطاقددةل فجددي أداة إقدرات‬
‫وأداة وفا معال كما ميقدم‪.‬‬
‫‪ .3‬ا ميفرت على حامن هنه البطاقة دة ربوية الفدرتة املسدموح هبدال وإمندا إذا أت در حاملجدا عدو‬
‫السددداد الفددرتة اوددددةل فترتميددحل عليدده فوائددد ربويددة‪ .‬وهددنا البنددوك التجاريددة التقليديددةل أمددا‬
‫املصار اإلسعمية فع ميرتميحل عليه فوائد ربوية‪.‬‬
‫الوف ددا بد ددحمو الس د دلل ومقابد ددن‬
‫‪ .4‬واحلاص ددن فع ددع‪ :‬أن يتمتد ددل حام ددن هد ددنه البطاق ددة أبج ددن فعلد ددي‬
‫اخلدماتل ولنا ميل‪ :‬بطاقة الوفا املةجن‪.‬‬
‫‪ .5‬ا يدفل حامن البطاقة ملةسسة اإلصددار أم دة علدى أتدان املشدرت ت واخلددماتل وإمندا ئصدن‬
‫املةسسة على عمولة مو قابن البطاقة (التاجر) على مبيعاميده أو دماميدهل أم ا ية دن ردي مدو‬
‫حامن البطاقة‪.‬‬
‫‪ .6‬ميس هطدد املةسسة حدود سقف اائتمان لقابن أتان السلل واخلدمات‪.‬‬
‫‪ .7‬ملةسسددة إصدددار البطاقددة حددق رخصددي ومبارددر علددى حامددن البطاقددة حدددود اسددرتداد مددا دفعتدده‬
‫عنهل أم إاا بصفة كفينل وال فين يرجل على امل فوى له تا أد عنه‪.‬‬
‫‪ .8‬يدفل العمين رسوم اررتاك مرة واحدةل ورسوم وديد سنويةل وقد ا يدفل‪.‬‬
‫الفر با بطاقة اائتمان واحلسم امجن وبا بطاقة اائتمان املتجدد‪:‬‬
‫ختتلف األوىل عو الحانيية نيواح أمهجا ثعث‪:‬‬
‫‪ .1‬ميتقارى البنوك رسوما على إصدار هنه البطاقة وعلى التجديدل وا ميتقارى عدادة رسدوما سدنوية‬
‫وا رسوما على التجديد لبطاقة اائتمان املتجدد‪.‬‬
‫‪ .2‬عمع البطاقة األوىل يطالبون بدفل مدا علديجم كدامع اايدة الشدجرل أمدا عمدع بطاقدة اائتمدان‬
‫املتجددل فيقدم م قرت بن يل وحلامن البطاقة حق اا تيار طريقة الدفل‪.‬‬
‫‪ .3‬البطاقة األوىل يوجد حد أعلدى للمديونييدةل ويلدزم حاملجدا تلددفل اايدة الشدجرل أو ميعداد‬
‫قصددسل أمددا بطاقدة اائتمددان املتجدددد فددع يوجددد حددد أعلددى للمديونييددةل ويسددمل حلاملجددا أتجيددن‬
‫السداد عى فرتة ددةل مل ميرمييحل فوائد عليه‪.‬‬
‫احل م الشرعي لبطاقة احلسم امجن‪ :‬ح مجدا علدى هدنا النحدو أادا شدورة ردرعال لوجدود التعامدن الربدوم‬
‫فيجا‪ .‬ول و جيو إصدار هنه البطاقة ررعا تلشروط امميية‪:‬‬
‫‪ .1‬أا يشرتط على حاملجا فائدة ربويةل إذا أت ر عو سداد املبلغ املستحق عليه‪.‬‬
‫‪ .2‬أا يتعامن هبا فيما حرمته الشريعةل وإا سحبل منه البطاقة‪.‬‬
‫‪ .3‬حداى إيددا حامددن البطاقدة مبلصدا نيقددد بصدفة رددمانل جيدحل الدنص علددى أن املةسسدة ميسددتحمره‬
‫لصاحله بطريق املضاربةل مل قسمة الربل بينه وبا املةسسة حبسحل النسبة اوددة‪.‬‬
‫النوع الثالث ‪ -‬بطاقة االئتمان املتجدد‪:‬‬
‫أو بطاقددة اإلق درات الرب ددوم والتس ددديد عل ددى أقسدداط ‪ CARD CREDIT‬وه ددي ال ددض لنحج ددا البن ددوك‬
‫املص دددرة ددا لعمعئج ددال عل ددى أن ي ددون ددم ح ددق الشد درا والس ددححل نيق دددا ح دددود مبل ددغ مع ددال و ددم‬
‫ميسجيعت دفل قرت مةجن على أقساط و صيصة قرت تد متجدد على فدرتاتل بفائددة دددة هدي‬
‫الز دة الربوية‪ .‬وهي أكحر البطاقات انيتشارا العا‪،‬ل وأرجرها‪ :‬فيزال وماسرتكارد‪.‬‬
‫و ا ثعثة أنيوا ‪:‬‬
‫‪ .1‬بطاقددة فضددية أو عاديددة‪ :‬وهددي الددض ا يتجدداو فيجددا القددرت املمنددوح حلاملجددا حدددا أعلددىل كعشددرة‬
‫ها دوار محع‪.‬‬
‫‪ .2‬بطاقددة ذهبيددة أو تددا ة‪ :‬وهددي الددض يتجدداو فيجددا القددرت حلاملجددا احلددد السددابقل وقددد ا حيدددد فيجددا‬
‫مبلغ معال محن بطاقة أمري ان إكس يسل الض لنل لألثر ل مل دفل رسوم تهشة‪.‬‬
‫‪ .3‬البطاقددة البعميينيددة‪ :‬وهددي ذات مواصددفات وم دزا إرددافية حبسددحل كفددا ة العميددن املاليددة ومددد ثقددة‬
‫املصددر بدده‪ .‬وبطاقددة اائتمددان املتجدددد ميشددتمن علددى إقدرات عددادمل وإق درات كبددسل وأتمددا رددد‬
‫الفندداد ل واسددتئجار السددياراتل وميقددد‬
‫احل دوادثل وميعددويس جمانيددحل عددو فقدددااال وختفيضددات‬
‫ري ات سياحية مو دون عمولة‪.‬‬
‫وأمحلتجا‪ :‬الفيزال واملاسرتكاردل والدانيسكاردل واألمري ان إكس يسل وهي األكحر رواجا‬
‫و صائصجا ما أييت‪:‬‬
‫‪ .1‬هدي أداة حقيقيدة لرقدرات‬
‫وهي أداة وفا ‪.‬‬
‫عصرد‪.‬‬
‫حددود سدقف معددا متجددد علدى فدرتاتل حيدددها مصددر البطاقددةل‬
‫‪ .2‬يسدددد حاملجددا أتددان السددلل واخلدددماتل والسددححل نيقدددا‬
‫املمنوحل وإذا ‪ ،‬ي و ا سقفل فجي مفتوحة مطلقا‪.‬‬
‫حدددود سددقف اائتمددان (اإلق درات)‬
‫‪ .3‬إنل حاملجا فرتة ماح مو دون فوائد لتسدديد املسدتحقات عليدهل كمدا إدنل لده فدرتة دددة يةجدن‬
‫فيجا السدادل مل فرت فوائد عليهل إا أنيه حالة السححل النقدم ا إدنل حاملجدا فدرتة مداحل‬
‫عى فرتة متفق عليجال وعلى دفعات‪.‬‬
‫أم إن وفا أو ميسديد القروت ا ي ون فورال بن‬
‫‪ .4‬قد لنل هنه البطاقة ملو ليس له رصيد البن ل أو دون اعتبار ملد واهتم املالية‪.‬‬
‫‪ .5‬قدد ا ميفدرت علددى إصددارها رسددوم سدنويةل كمددا بريطانييدال و مية ددن رسدوم اميددة متدنييدة كمددا‬
‫أمري ل وميعتمد البنوك إيراداهتا على الرسوم املأ وذة مو التجار‪.‬‬
‫حكمها الشرعي‪:‬‬
‫حيددرم التعامددن هبددنه البطاقددةت ألاددا ميشددتمن علددى عقددد إق درات ربددومل يسدددده حاملجددا علددى أقسدداط مةجلددةل‬
‫بفوائد ربوية‪.‬‬
‫األح ام العامة للبطاقات‪:‬‬
‫ألنيوا البطاقات أح ام عامة هي ما أييت(‪:)1‬‬
‫‪ .1‬اانيضددمام للمنشمددات راعيددة البطاقددات‪ :‬ا مدانيل رددرعا مددو انيضددمام البنددوك اإلسددعمية إىل عضددوية‬
‫املنشم ددات العاملي ددة الراعي ددة للبطاق ددات(‪)2‬ل بش ددرط اجتن دداا املخالف ددات الش ددرعية إن وج دددت أو‬
‫ررطتجا ميل املنشمات‪ .‬وحينئن جيو نه املةسسة دفل رسوم اردرتاك وإصددار ووديدد ددمات‬
‫ت ددنل الرت دديص وإجد درا عملي ددات املقاص ددة وغسه ددا لتلد د املنشم دداتل عل ددى أن وتن ددحل أم فائ دددة‬
‫ربويةل مباررة أو غس مباررةل كأن ميتضمو األجرة مقابن اائتمدان (اإلقدرات)‪ .‬وأن ي دون ميعامدن‬
‫املصار اإلسدعمية مقصدورا علدى بطاقدة احلسدم الفدورمل وبطاقدة اائتمدان واحلسدم امجدن اخلاليدة‬
‫مددو ار درتاط الفائدددةل ا بطددا اائتمددان املتجدددد‪ .‬ومي ييددف هددنه العمليددة فقجددا‪ :‬أن هددنه الرسددوم‬
‫هددي جمددرد أجدرة أي ددنها املصددر مقابددن منفعددة اخلدمددة والتسددجيعت الددض يقدددمجال واإلجددارة الددض‬
‫هي للي منفعة بعوت مشروعة‪.‬‬
‫صد طددر البطاقددة أ ددن العمولددة مددو قابددن البطاقددة بنسددبة مددو‬
‫‪ .2‬العمولددة والرسددوم‪ :‬للمصددر اإلسددعمي ُم ا‬
‫أتددان السددلل واخلدددماتل ألاددا مددو قبيددن أجددر السمسددرة والتسددويق وأجددر دمددة ئصددين الددديو‪.‬‬
‫وللمصددر املددنكور أيضددا أ ددس رسددم عضددوية ورسددم وديدددل ورسددم اسددتبداى مددو حامددن البطاقددةل‬
‫ألن هنه الرسوم هي مقابن السماح للعمين سملجا وااستفادة مو دماهتا‪.‬‬
‫‪ .3‬رسم السححل النقدم تلبطاقة‪:‬‬
‫ حلامددن البطاقددة أن يسددححل تلص درا اما وغددسه مبلصددا نيقددد مددو رصدديده و حدددود‬‫رصيده أو أكحر منه توافقة املصر اإلسعمي املصدر للبطاقة مو غس فوائد ربوية‪.‬‬
‫ وللمص ددر اإلس ددعمي املص دددر للبطاق ددة أن يف ددرت رم ددا مقطوع ددا متناس ددبا م ددل دم ددة‬‫السححل النقدمل مو غس ارميباط تقدار املبلغ السحوا أو بنسبة منه اثبتة‪.‬‬
‫ وهددنه الرسددوم مشددروعةت ألن األجددرة مقطوع دةل ا مي درميبط بنسددبة املبلددغ املسددحوال الددض‬‫ينطبق عليجا ح م الفائدة البن ية اوشورة ررعا‪.‬‬
‫ إذا ارد ددرتط املصد ددر إيد دددا حامد ددن البطاقد ددة رصد دديدا للسد ددماح لد دده تسد ددتخدامجال فلد دديس‬‫للمصر منل صاححل البطاقة مو استحمار املبالغ املودعدة حسدابهل ألنيده أودعده علدى‬
‫أسار ((املضاربة)) الشرعية‪.‬‬
‫‪ .4‬املميزات املمنوحة مو ا جة مصدرة البطاقة‪:‬‬
‫‪ -‬جي ددو م ددنل حام ددن البطاق ددة ي د دزات مس ددموحا هب ددا ر ددرعال كاألولوي ددة‬
‫احلص ددوى عل ددى‬
‫اخلدماتل أو ختفيس األسعار لد الفناد واملطاعم ورركات الطسان ولو ذل ‪.‬‬
‫ وا جيددو إعطددا امتيددا ات حلامددن البطاقددة ئرمجددا الشدريعة اإلسددعميةل كالتددأما التجددارم‬‫علد ددى احليد دداةل أو د د ددوى األمد دداكو اوشد ددورة رد ددرعال كاخلمد ددارات وامل د دراقص ودور اللجد ددو‬
‫املاجنةل وبعجات البحر املختلطةل أو ميقد ا دا اورمدة ولدو ذلد مدو روافدد القمدار‬
‫واليانيصيحل‪.‬‬
‫‪ .5‬ر درا ال ددنهحل أو الفض ددة أو النق ددود الورقي ددة تلبطاق ددات‪ :‬جي ددو ر ددرعا ر درا ال ددنهحل أو الفض ددة أو‬
‫النق ددود (ميب ددادى العم ددعت املختلف ددة ا ددنس والن ددو ) ببطاق ددة احلس ددم الف ددورمل ألن الشد درا هب ددا في دده‬
‫ميقددابس ح مددي معتد رددرعال تلتوقيددل علددى قسدديمة الدددفل حلسدداا ا جددة القابلددة للبطاقددةل وجيددو‬
‫أيضا ببطاقة اائتمان واحلسم امجن إذا دفل املصر اإلسعمي املبلدغ إىل قابدن البطاقدة مدو دون‬
‫أجنل على أنيه وكين للمشرتم‪.‬‬
‫التكييف الشرعي لعالقات أطراف التعاقد على البطاقات‪:‬‬
‫مينحصر الععقة با أطرا التعاقد على البطاقات‬
‫‪ .1‬الععقة با مصدر البطاقة وحامن البطاقة‪.‬‬
‫‪ .2‬الععقة با مصدر البطاقة والتاجر‪.‬‬
‫ثعثة أنيوا ل لوجود ثعثة أطرا ‪ :‬وهي‪:‬‬
‫‪ .3‬الععقة با حامن البطاقة والتاجر‪.‬‬
‫صد طددر البطاقددةل‬
‫علمدا أبن الععقددة بدا كددن طددر وه در ععقددة ثنائيدة مسددتقلةل وقددد مي دون الععقددة ثعثيدة‪ُ :‬م ا‬
‫وحامددن البطاقددةل والتدداجر (قابددن البطاقددة أو العميددن) والعقددود حينئددن ثعثددة عقددود منفصددلة لددد اسددتعماى‬
‫البطاقة‪.‬‬
‫‪ - 1‬العالقة بني مصدر البطاقة وحاملها‪:‬‬
‫هي ععقة إقراتل يتم و هبا حامن لبطاقة مو سدححل املبلدغ تلقددر اوددد لده تاميفاقيدة بشدرط أا يددفل‬
‫مقابن القرت فائدة ربويةل ألن كن قرت ررط فيه دةل فجدو حدرام‪ .‬أمدا رسدم ااصددار فدع مدانيل منده‬
‫كما ميقدمل ألنيه مقابن الت لفة و دمات املواطنا‪.‬‬
‫وملصدر البطاقة احلق إاا أو فسخ العقد أم وقل را ل فيعود له حق مل ية البطاقدة وإعادهتدا إليده‬
‫أم وقل يريدل وهنا موافق ألح ام الشدرعيةل حيدث جيدو للمقدرت املطالبدة ببددى القدرت احلداى أو‬
‫املسددتقبنل وهددو فسددخ القددرت‪ .‬وعلددى حامددن البطاقددة ميسددديد القدددر املتفددق عليدده مددو القددرت مددل مصدددر‬
‫البطاقدة الوقدل اوددددل وهدنا واجددحل عليده رددرعا رد بددى القدرت‪ .‬وحييددن حامدن البطاقددة التداجر علددى‬
‫مصدرهال لسداد تو السلعة أو اخلدمةل ومي أ ذمة اوين مو الديو ررعال ويلتزم عليه تلديو كله‪.‬‬
‫وهددنا يعد أن مي ييددف بطاقددة اائتمددان بددا حامددن البطاقددة ومصدددرها هددي جانيددحل حاملجددا ععقددة حوالددة‬
‫مطلقةل وهي‪ :‬أن حيين رخص غسه تلدديو علدى فدعنل وا يقيدده تلدديو الدنم عليدهل ويقبدن اوداى عليده‬
‫أدا احلوالددة‪ .‬وهددي جددائزة عنداحلنفيددة(‪ )1‬عفددا لصددسهمل ويتفددق اإلماميددة والزيديدة علددى الدراجل عندددهم مددل‬
‫احلنفية‪.‬‬
‫وهنه احلوالة دا لة عموم احلديث النبوم‪( :‬مو أحين على ملدي فليتبدل)(‪ )2‬و روايدة أ دد وابدو أيب‬
‫مشددروعية هددنه احلوالددة بددا أن مي ددون علددى رددخص‬
‫ردديبة‪( :‬ومددو أحيددن علددى ملددي فليحتددن)‪ .‬وا فددر‬
‫واحد أو على مةسسة أو ججة ميررى بوفا الديو‪.‬‬
‫والواقددل أن هددنه الععقددة أصددلجا عنددد مصدددرم البطاقددة هددي ععقددة كفالددةل أم إن مصدددر البطاقددة كفيددن‬
‫تمل دداى حلاملج ددا و دداه ال دددائنا م ددو التج ددار وغ ددسهمل والععق ددة بينجم ددا ععق ددة ر ددمان‪ .‬وه ددنا م ددا ج ددنل إلي دده‬
‫بعضدجمل وهددي عقددحل اإلصدددار ‪ -‬قبددن نيشدو الددديو املضددمون ‪ -‬ميعددد رددماد ملدا ‪ ،‬جيددحلل وهددو جددائز رددرعا‬
‫عند ا مجور غس الشافعية(‪.)3‬‬
‫وهددو اودداه صددحيل منطددق النشددام الرأمدداا أو ااودداه الق دانيو ل ل ندده رددرعا اودداه وإن بدددا الشدداهر‬
‫ددسل‬
‫مقب ددوال إا أن م ددا يعقب دده الواق ددل غ ددس س ددديد رد دريعتنا ألن الض ددمان أو ال فال ددة عق ددد ميد د‬
‫وليسددل املةسسددات املصدددرة للضددمان صددندوقا ددس ل وإمنددا ميبصددي الدربل أو الفائدددة إمددا عددو طريددق الفائدددة‬
‫الربوية إذا ‪ ،‬يسدد حامدن البطاقدة التزاماميده وميسدديده املبلدغ املسدتحق عليده أجدن معدال وإمدا مدو التداجر‬
‫حيث أت ن منه نيسبة معينة مو املاى املستحق لهل أم مو أتان السلل أو اخلدماتل املعت مو قبيدن أجدر‬
‫السمسرة والتسويقل وأجر دمة ئصين الديول كما ميستو رسوما قد مي دون تهشدة عندد إصددار البطاقدة‬
‫أو التجديددد السددنومل وكددن هددنا غريددحل عددو منطددق ال فالددة أو الضددمان الش دريعة اإلسددعميةل وإن كددان‬
‫سداد الفدواميس مدو مصددر البطاقدة هدو أدا لدديو ميرميدحل عليدهل كمدا يرتميدحل ذلد علدى ال فيدن الدنم ردمو‬
‫املديو‪.‬‬
‫وكدنل تلنسددبة حلامددن البطاقدة ا يصددلل ميوصدديف هددنه الععقدة أباددا وكالددة علدى أجددرل ألن حامددن البطاقددة‬
‫ا يصدر منه هدنا التوكيدن تملعدن ا درد للوكالدةل وا يددفل أجدرا ملصددر البطاقدة علدى وفدا الدديو تلتوكيدنل‬
‫ل و معن الوكالة وارل حينما يسدد املصر عو وكيله املبلغ املطلدوا إذا كدان املبلدغ مصطدى مدو العميدن‬
‫ويفي بتسديد املبلغ املسحوا‪.‬‬
‫ف ددرتجل ل دددم أن الععق ددة ب ددا مص دددر البطاق ددة وحاملج ددا الفق دده اإلس ددعمي ه ددي تلنس ددبة حلاملج ددا ععق ددة‬
‫حوالددةل واحلوالددة وإن كانيددل عقددد ميد أيضددا كال فالددةل ل نجددا ميتضددمو حقيقتجددا ععقددة دائنيدة ومديونييددة‬
‫إمددا قدإددة وهددي احلوالددة املقيدددةل وهددي مينطبددق علددى حالددة الددديو املصطددىل أو السددححل مددو حسدداا حامددن‬
‫البطاقددةل وإمددا درددئة حدداى احلوالددة املطلقددةل وا لنددل هددنه احلوالددة عددادة مددو وجددود م اسددحل أو ئقيددق‬
‫مصاحل مو ورائجال كأجور ئصين الدديول علدى ع دس ال فالدة الدض هدي ميد دس وعقدد إرفدا وميعداونل‬
‫ومينب‬
‫األصن على دوافل املرو ة والشجامةل وا ية ن على الت عات مقابن‪.‬‬
‫‪ -2‬العالقة بني مصدر البطاقة والتاجر‬
‫هنه ععقة وارية ضةل قائمة على أسار الوكالة أبجرل حيدث يعد هد البند املصددر للبطاقدة وكديع للتداجر‬
‫قددبس اسددتحقاقات قيمددة املبيعددات مددو حدداملي البطاقددات ورددمجا إىل حسددابهل كمددا أنيدده وكيددن عندده‬
‫السححل مو رصيدهل فيما هو مستحق عليه مو بضاعة مروعةل وهنا هو الوارل مو الععقة‪.‬‬
‫وقد أجدا الفقجدا تاميفدا الوكالدة أبجدر وبصدس أجدرل والوكالدة أبجدر دا ح دم اإلجداراتل وبصدس أجدر هدي‬
‫معرو مو الوكين(‪.)1‬‬
‫ويس ددتحق مص دددر البطاق ددة عمول ددة أي ددنها م ددو الت دداجر مقاب ددن إرس دداى العم ددع للشد درا ل ومي ددروي الس ددلعة‬
‫وميس ددويقجال وئقي ددق الش ددجرة للمح ددن التج ددارم أو الفن ددد ولوه ددال وئص ددين لقيم ددة البض ددائلل وك ددن ميلد د‬
‫األعماى ميتطلحل مي اليف إدارية وم تبية‪.‬‬
‫صد طددر للبطاقددة علددى التدداجر‪ :‬هددي حسددم ( صددم) مددو قيمددة املبيعدداتل‬
‫وهددنه العمولددة الددض يشددرتطجا البند املُ ا‬
‫وليسددل دةل فددع رت فيجددال كمددا أاددا ليسددل مددو قبيددن ((رددل وميعجددن)) أم إسددقاط رددي مددو الددديو‬
‫بسددبحل ميعجيددن التسددديدل ألن ميسددديد البن د الضددامو املصدددر للبطاقددة فددورمل لددد ميسددليم سددندات البيددل‬
‫الصحيحة(‪.)1‬‬
‫وإذا كانيددل الععقددة قائمددة علددى أسددار الوكالددةل ولدديس علددى أسددار اميفاقيددة القددرت أو الدائنيددة واملديونييددةل‬
‫فجي ععقة مباحة ررعا وقانيود‪.‬‬
‫والقائن أبن الععقة ععقة رمان أو كفالة مو مصدر البطاقة للتاجرل احتدا أن يسدوذ ذلد علدى أسدار‬
‫ال فال ددة ال ددض ينتق ددن فيج ددا ال ددديو إىل ذم ددة ال في ددن عن ددد بع ددس الفقج ددا كالشاهري ددةل ول دديس لل دددائو مطالب ددة‬
‫األصددينل أم إن ال فالددة تعددن احلوالددةل وهددنا ئددوى للعقددد‬
‫الواقددل(‪ .)2‬و رأم مقددارا ددنا أن البن د‬
‫الدنم يصددر البطاقدة نييابددة عدو الشدركة العامليدة للبطاقدداتل ي فدن عميلده‬
‫وهنه ال فالة مو قبين الت عاتل فع ية ن عليجا مقابن(‪.)3‬‬
‫أدا مدا عليدده مدل حدق الرجددو ل‬
‫‪ -3‬العالقة بني حامل البطاقة والتاجر‬
‫هددي ععقددة بيددل وردرا للسددلل والبضددائل وميقددد املدواد ااسددتجعكية املطدداعمل أو ععقددة إجددارة واسددتئجار‬
‫ص د طددر البطاق ددة اس ددتيفا ال ددحمو أو األج ددرةل وا مي ددون‬
‫الفن دداد ل وحيي ددن حام ددن البطاق ددة الت دداجر عل ددى ُم ا‬
‫شورة ررعا‪.‬‬
‫وإمنددا احلش در أو املنددل بطاقددة اائتمددان واحلسددم امجددن وبطاقددة اائتمددان املتجددددل بسددبحل وجددود الددرت أو‬
‫اررتاط دفل الفائدة الربوية القروتل أو بسبحل ارمي اا املخالفات واوشورات الشرعية‪.‬‬
‫وأمددا بطاقددة السددححل املبارددر مددو الرص دديد (أو احلسددم الف ددورمل أو القيددد املبارددر عل ددى احلسدداا املص ددر )‬
‫فليسل معددودة بطاقدات اإلقدراتل وا ميطبدق عليجدا أح دام القدرت املقدررة الفقده اإلسدعميل ومنجدا‬
‫قاعدة‪(( :‬كدن قدرت ج هدر نيفعدا فجدو رت)) إا إذا سدححل حامدن هدنه البطاقدة مدو غدس بن ده قرردا ليسدتو‬
‫مددو بن ددهل ويسددجن عليدده عمولددة علددى أنيدده قددرتل فيعددد حينئددن مددو تا اإلق دراتل وميسددرم عليدده أح ددام‬
‫القرت حع وحرمة‪.‬‬
‫وحيث ا ميعد الععقة هنه البطاقة ععقة إقراتل فدع لندل الدز دة املضدافة إىل قيمدة الشدرا ل أو سدححل‬
‫عمددعت أجنبيددة مددو قبيددن الددز دة الربويددةل ألنيدده ا يوجددد إقدرات نددو ل فددع ميوجددد دة ربويددةل وإمنددا ي ددون‬
‫ذل مو قبين الت أو القرت احلسو اوسل ومي ون هنه البطاقة مباحة ررعا‪.‬‬
‫السحب على املكشوف‬
‫السددححل علددى امل شددو أو السددححل غددس املصطددى‪ :‬هددو أن يسددححل حامددن البطاقددة مبلصددا مددو املدداى مددو‬
‫ودائل البن دون أن ي دون حسداا العميدن مصطدى مدو قبلدهل حيدث ا يوجدد حسدابه مدا يفدي بتسدديد‬
‫املبلغ املسحوال مل إرافة فائدة مصرفية بنسبة ‪ %18-15‬حسحل كفا ة العمين املالية‪.‬‬
‫وهنا نو ررعال ألنيده رت حدرام ولويدن بفائددةل يدد ن ئدل مدا يسدمى بدرت النسديئة أو رت ا اهليدةل وهدو‬
‫حرام تإلمجا ل ألنيه دة ألجن األجن(‪.)1‬‬
‫ل و جيو حلامن البطاقة أن يسححل أكحر مو رصيده البن إذا مل لده بدنل ل و‪ ،‬ميشدرتط عليده فوائدد‬
‫إتحددة السددححل مددو الرصدديد الددنم‬
‫ربويددة علددى املبددالغ املسددحوبةل ألنيدده يعددد قررددا مشددروعا‪ .‬وا إرد اى‬
‫يصطي املبلغ املسحوا و دةت ألنيه استيفا مو ماله‪.‬‬
‫ولديس للبند أن إندل العميدن مدو اسدتحمار املبدالغ املودعدة حسدابهل علدى أسدار املضداربة املشدروعةل فد ن‬
‫منعه مو ذل ‪ ،‬جيزل ألنيه يعد مو مشتمعت قاعدة‪(( :‬كن قرت جر نيفعا فجو رت))‪.‬‬
‫وقددد نيددص ق درار جممددل الفقدده اإلسددعمي الدددوا رقددم ‪ )12/2( 108‬أم الدددورة الحانييددة عشددرة تلددر ت‬
‫على ما ذكرل أربل فقرات موجزها‪:‬‬
‫‪ .1‬ا جيددو إصدددار بطاقددة اائتمددان غددس املصطدداةل وا التعامددن هب دا إذا كانيددل مشددروطة بددز دة فائدددة‬
‫ربوية‪.‬‬
‫‪ .2‬جيو إصددار البطاقدة غدس املصطداة إذا ‪ ،‬ميتضدمو ردرط دة ربويدة علدى أصدن الدديو‪ .‬ويتفدر علدى‬
‫ذل أمران‪:‬‬
‫أ‪ -‬ج دوا أ ددن مصدددر البطاقددة مددو العميددن رسددوما مقطوعددة عنددد اإلصدددار أو التجديددد‬
‫بصفتجا أجرا فعليا على قدر اخلدمات املقدمة منه‪.‬‬
‫ا‪ -‬جددوا أ ددن البن د املصدددر مددو التدداجر عمولددة علددى مشددرت ت العميددن مندده ر دريطة أن‬
‫ي ون بيل التاجر تلبطاقة تحن السعر النقدم‪.‬‬
‫‪ .3‬السدححل النقدددم مددو قبدن حامددن البطاقددة اقدرتات مددو مصدددرهال وا حدر فيدده رددرعا إذا ‪ ،‬يرتميددحل‬
‫عليه دة ربويةل وا يعد منجدا الرسدوم املقطوعدة الدض ا ميدرميبط تبلدغ القدرت أو مدميده مقابدن هدنه‬
‫اخلدمة‪ .‬وكن دة على اخلدمات الفعلية رمةل ألاا مو الرت اورم ررعا‪.‬‬
‫‪ .4‬ا جيددو ر درا الددنهحل والفضددة وكددنا العمددعت النقديددة تلبطاقددة غددس املصطدداة‪ .‬وا ميعددارت هددنه‬
‫الفقدرة مدا ميقددم البحدثل ألن مدا سدبق ميصدريل تفجدوم هدنه العبدارة مدل ردي مدو التوسدلل ألن‬
‫املج ددم ح دددوث ال دددفل الف ددورم م ددو غ ددس أتجيددنل ول ددو م ددو البن د ل وألن الش ددرط الش ددرعي للتعام ددن‬
‫تلبطاقددة ر درا الددنهحل أو الفض ددة أو العم ددعت ه ددو التقددابسل وق ددد ئق ددق س دوا تألص ددالة أم‬
‫تلوكالة‪.‬‬
‫البدائل الشرعية لبطاقة االئتمان ‪CREDIT CARD‬‬
‫م ددو املم ددو ااعتم دداد عل ددى ب دددائن ر د درعية لبطاق ددات اائتم ددان الش ددائعة والص ددادرة م ددو البن ددوك التجاري ددة‬
‫التقليديةل حبيث يع هدى نيشام البطاقات وجيرد مو اوشورات الشرعيةل وأمهجا ونحل الفوائد البن ية‪.‬‬
‫إا أن ميداوى هنه البطاقات املعدلة رتا حيتا حللوى عملية ول ا مو التداوى العمليل وهو ما يدزاى دن‬
‫إر اىل ومو هنه احللوى‪ :‬بطاقة اخلصم الشجرمل وبطاقة املراحبة‪.‬‬
‫‪ -1‬بطاقة احلسم (اخلصم) الشهري ‪CHARGE CARD‬‬
‫وهددي البطاقددة الددض ميصدددرها املصددار اإلسددعمية علددى أن يددتم ئديددد سددقف السددحوتت تلبطاقددة تقدددار‬
‫الراميددحل الشددجرم بعددس املصددار ل وبنسددة ‪ %80‬مددو الراميددحل املصددار األ ددر ل بضددمان الراميددحل أو‬
‫أم رمان ه ر لد املصر ل على أا يستو املصر أم فائدة بن ية على ذل ‪.‬‬
‫ومي ييددف هددنه البطاقددة أاددا ميقددوم علددى أسددار الوكالددة إذا كددان حسدداا العميددن يفددي سميددل املبلددغ الددنم‬
‫سحبه عو طريق بطاقة اائتمانل والوكالة أبجر مشروعة‬
‫اإلسعم كما ميقدم‪.‬‬
‫أما إذا كان حساا العمين ا يفي تملبلغل ف ن املصر يقوم بتسديده علدى أسدار القدرت احلسدو الدنم‬
‫يقدمدده املصددر لعميلددهل بضددمان الراميددحل الشددجرم أو أم رددمان ه ددر ي دراه مناسددبا وكافيددال وهددنا مشددرو‬
‫ومندوا إليه‪.‬‬
‫وعليده فد ن املصدار اإلسدعمية ميقدوم هبدنه اخلدمدة جمدردة مدو املندافلل وبعيددة عدو ردائبة الدرتل أو مدا يدةدم‬
‫إليددهل وهددو املطلددوا رددرعال ألن الفوائددد املفرورددة علددى التمويددن نيددو مددو أني دوا الددرت اوددرمل تعتبدداره قررددا‬
‫بفائدةل وكن قرت جر نيفعا فجو رت(‪ .)1‬وهنه طريقة قابلة للتطبيق بسجولة‪.‬‬
‫‪ -2‬بطاقة املراحبة‬
‫وهي البطاقة القائمة على البيو ل وهي أن حامن البطاقة يشرتم ما يشا مو السللل تلنيابة عدو املصدر‬
‫الددنم يسدددد القيمددة احلدداىل ويتمل د الشددي املشددرتمل ويقبضدده عندده وكيلددهل و يبيعدده إىل وكيلدده مراحبددةل‬
‫حددىت ي ددون البيددل ململددوك مقبددوت‪ .‬وهددنه صددورة املراحبددة ل مددر تلش درا ل وقددد أقددر جممددل الفقدده اإلسددعمي‬
‫الدوا هنه املعاملة بشرط التمل والقبس‪.‬‬
‫ل دو اللجدو إىل هدنه املراحبددة صدعحل التطبيدق ويتعددنر عمليدال ألن حامدن البطاقددة يتنقدن ببطاقتده البلدددان‬
‫بلددد معددال كمددا أن هددنه العمليددة‬
‫املختلفددة والدددوىل ويصددعحل عليدده كددن صددفقة ااميفددا مددل املصددر‬
‫ميتوقف على جعن املواعدة على الشرا ملزمة للطرفا قضا ل قياسا على الوعد امللزم د نيةل وهو دن نيشدر‬
‫وميوقددف مددو أكحددر العلمددا ل وألن حامددن البطاقددة حيتددا ألدا دددمات املطدداعم والفندداد ا ميوفرهددا لدده‬
‫هنه البطاقة‪.‬‬
‫حكم بطاقات االئتمان اليت تصدرها بعض البنوك اإلسالمية‬
‫يوجد امن أمنوذجا لبطاقات اائتمان الض ميصدرها بعس البنوك اإلسعمية ومها(‪:)2‬‬
‫األول ‪ -‬فيزا التموين الض أصدرها بيل التموين ال ويض هبنا ااسم‪ :‬أجرت هيئة الفتدو والرقابدة الشدرعية‬
‫بيل التمويدن ال دويض ميعدديعت ردرعية علدى بطاقدة اائتمدان السدائدةل واردرتطل ردروطا فيجدال‬
‫أمهج ددا‪ :‬إلص ددا فوائ ددد الت ددأ سل وربط ددل البطاق ددات حبس دداا العم ددع ل وميس دددد التزام ددات الشد درا م ددو‬
‫حساا حامن البطاقات إما مسدبقا أو عندد وصدوى الفدواميسل وإذا اني شدف احلسداا أردعر العميدن‬
‫بضرورة ميوفس رصيد لتل املديونيية‪ .‬وهنه الضوابط وعن هدنه الفيدزا ردبيجة ببطاقدة احلسدم الفدورمل‬
‫حيث ميسدد الديون مدو حسداا حامدن البطاقدة تسدتحنا ميدزة التدأما علدى احليداةل حيدث ‪ ،‬يصدلوا‬
‫إىل حن نه املسألة‪ .‬وقدد اردتملل عمليدات هدنه البطاقدة علدى وكالدة أبجدرل وكفالدة جمدادل وقدرت‬
‫يسس أحياد بصس فائدة‪.‬‬
‫الثةةاين ‪ -‬فيدزا الراجحددي الددض أصدددرهتا رددركة الراجحددي املصددرفية لعسددتحمار‪ :‬فقددد أقددرت ا يئددة الشددرعية هددنه‬
‫البطاقة بعد حن بند‪ :‬فوائد التأ سل وي ون سدداد الفدواميس مدو احلسداا ا دارم للعميدنل فد ن ‪،‬‬
‫يوجددد فيدده مددا ي فددي حيسددم (مصددم) مددو التددأما النقدددمل علددى أن يلتددزم بتددوفس مبلددغ التددأما املقددرر‬
‫عليده احلداى‪ .‬ولديس حلامددن البطاقدة حدق التسدجيعت علددى السدلف أو السدححل علدى امل شددو ‪.‬‬
‫وأقددرت ا يئ دة هددنه الض دوابط بشددرط أا يرتميددحل علددى إصدددار البطاقددة مددو رددركة الراجحددي أ ددن أو‬
‫إعط ددا أم فائ دددة رم ددة بش د ن ال دداهر أو مس ددترتل س دوا ذل د م ددل عمعئج ددا أو م ددل ر ددركة فيد دزا‬
‫العامليددة أو أم رددركة وسدديطة بددا رددركة الراجحددي ورددركة فيدزا العامليددة أو غسهددا مددو أطدرا املعاملددة‪.‬‬
‫وجعلددل ا يئددة سددعر ئويددن العمددعت األجنبيددة حبسددحل السددعر املعلددو مددو قبددن رددركة الراجحددي‬
‫ذل د الي ددوم للمتعدداملا تلبطاقددة‪ .‬ومنعددل ا يئددة ميقارددي عمولددة علددى السددححل النقدددم وأجددا ت‬
‫الرسدوم املتعلقدة لصددار البطاقدة والرسدوم السدنوية وسدداد الفدواميسل مدل حسدم جدز مدو مبالصجدا علدى‬
‫أصحاا البضائل واخلدمات‪.‬‬
‫هددنان النموذجددان يعدددان بددديلا إسددعميا صدداحلا عددو البطاقددات األ ددر البنددوك التجاريددة التقليديددةل‬
‫على أن ي ون أجن استخدام البطاقة هو األجن املأذون به عادة‪.‬‬
‫ويوجد أمنوذ اثلث للمةسسة العربية املصرفية البحريو مشاهبة ملا ذكرل وهو ن وربة امن‪.‬‬
‫اخلامتة‬
‫العقود القائمة با مصدر البطاقدة وحاملجدا هدي عقددان‪ :‬عقدد إقرارديل وعقدد وكالدةل حيدث م هطدوى مصددر‬
‫حددود مبلدغ ددد لدهل وأمدا توجدحل العقدد الحدا فيفدوت‬
‫البطاقة توجحل العقد األوى حاملجدا التصدر‬
‫حامدن البطاقدة البند املص طددر دا السددححل مدو رصديدهل لقضددا دينده وميسدديد حقددو التجدار وغدسهم نييابددة‬
‫ُ‬
‫عنه كافة املستحقات والعموات للبن نيفسه ولصسه‪.‬‬
‫والعقود احلادثة با مصدر البطاقة والتاجر‪ :‬عقدان أيضا‪:‬‬
‫‪ -1‬عق ددد ر ددمان م دداا‪ :‬يلت ددزم ب دده البند د املص دددر للبطاق ددة للت دداجر دف ددل قيم ددة مبيعامي دده وأج ددورهل‬
‫والضمان يصل أو يفسد حبسحل األصن املرتميحل عليه‪.‬‬
‫‪ -2‬وعقد وكالة‪ :‬حا يلتزم البن بتحصين مستحقات التاجر مو حداملي البطاقدةل ووردعجا‬
‫حسابهل بعد اقتطا أو حسم عمولته‪.‬‬
‫والعقددود الواقعددة بددا حامددن البطاقددة والتدداجر‪ :‬إمددا بيددل وإمددا إجددارة وإمددا غددس ذلد مددو العقددود املاليددة الددض قددد‬
‫يرميبط هبا حامن البطاقة مل اوعت التجارية واملالية‪.‬‬
‫وبنا عليهل مي ون بطاقة اائتمان واحلسم املةجنل وبطاقة اائتمدان املتجددد غدس اإلسدعمية شدورة ردرعال‬
‫مادامل مشتملة على فوائد ربويةل وئ مجا ععقة اإلقراتل ألن األوىل فيجا إقرات بز دة ربويةل وميسددد‬
‫علددى أقسدداطل والحانييددة إقدرات مةقددل د ت‬
‫داى مددو الددرت ابتدددا ل وفيدده رددروط مفسدددة للعقدددل والضددمان فاسددد‬
‫لفساد العقد املب عليهل ومو املفسدات‪ :‬عدم بيان نيسبة الز دات والعموات الدورية قصدا‪.‬‬
‫ميدر أرتحا طائلة على البنوك الربوية التقليديدةل فت دون دا‬
‫ومو املعلوم أن بطاقات اإلقرات سميل أنيواعجا ه‬
‫األفضليةل وفيجا إغرا ات بسيطة أو جانيبية ميوقل العمع ل ومنجم املسلمونل مصيدة اإلو واحلرام‪.‬‬
‫وحيسددو بيددان ح ددم رددمان البن د املصدددر بطاقددة اائتمددان ديددون عمعئدده‪ :‬وهددو أن جيددو للبن د املصدددر‬
‫ردركة اائتمدان مدل سدقو ائتمدان عمعئدهل‬
‫رمان سقو اائتمان لعمعئه إذا ميناسبل حصة البند‬
‫ألن ذل مو قبيدن ردمان البند لشدري ه أو عمدع ردري هل مدحع‪ :‬إذا أصددر البند ألدف بطاقدةل سدقف‬
‫كددن منجددا ألددف دينددارل أم إن جممددو سددقو اائتمددان لعمعئدده ميبلددغ مليددون دين ددارل و أسددجم البن د‬
‫الشددركة تليددون دينددارل علمددا أبن حصددص البنددوك رددركة اائتمددان متصددسة ميبعددا لتصددس عدددد سددقو ائتمددان‬
‫البطاقددات الددض يصدددرها كددن بن د لعمعئددهل فجددنا ا م دانيل مندده حلصددوى التناسددحل بددا مل يددة كددن بن د‬
‫رركة اائتمانل ومقدار الضمان النم ئمله عو سقو عمعئه‪.‬‬
‫ملخص البحث‬
‫اائتمان‪ :‬هو عملية مبادلة ذم قيمة أو كمية مو النقود‬
‫احلاررل مقابن وعد تلدفل‬
‫املستقبن‪.‬‬
‫وبطاقددة اائتمددان‪ :‬هددي بطاقددة اصددة يصدددرها املصددر لعميلدده ل ه ندده مددو احلصددوى علددى السددلل واخلدددمات‬
‫مو عت وأماكو معينةل عند ميقدإه نه البطاقةل ويقوم تئل السدلل أو اخلددمات تلتداا بتقدد الفداميورة‬
‫صد طددر البطاقددةل فيسد هطدد قيمتجددا لددهل ويقد هدم املصددر للعميددن كشددفا رددجر‬
‫املوقعددة مددو العميددن إىل املصددر ُم ا‬
‫لمجاا القيمة لتسديدها أو حلسمجا (خلصمجا) مو حسابه ا ارم لطرفه‪.‬‬
‫وقددد أصددبل لبطاقددة اائتمددان أمهيددة ملموسددة حيددث صددارت حلامليجددا أداة حلمايددة النقددود مددو أني دوا ااعتدددا‬
‫عليجدال وردمنل ألصدحاا احلقدو أدا مسدتحقاهتمل وأصدبحل هدي األداة املفضدلة علدى النقدود ذاهتدا‬
‫دة املبيعات اوعت التجارية‪.‬‬
‫املعامعت اولية واخلارجيةل وكانيل سببا‬
‫وليس ا اذير عمليةل إا تلنسدبة للمسدلم الدنم يتدورط أبدا الفوائدد البن يدة إذا أت در عدو سدداد املبدالغ‬
‫املسددتحقة عليدده مددو حسددابهل ل ندده إذا احتددا للبطاقددة كددان قبولدده بشددرط الفائدددة معددرت اإللصددا رددرعال‬
‫والشددرط الفاسددد املعاورددات املاليددة عنددد احلنابلددة ا يفسدددهال وإمنددا يبطددن الشددرط فقددطل ويبقددى العقددد‬
‫صحيحا‪.‬‬
‫وأنواع بطاقات االئتمان ثالثة‪:‬‬
‫‪ -1‬بطاقة احلسم الفورم‪ :‬وهي الض ي ون حلاملجا رصديد تلبند ل فيسدححل منده مباردرة قيمدة مشدرت ميه‬
‫وأجددور اخلدددمات املقدمددة لددهل بنددا علددى السددندات املوقعددة مندده‪ .‬وهددي جددائزة رددرعال ألن األصددن‬
‫العقود اإلتحةل وا ميشتمن على شور ررعيل والعقد مو العمين عقد حوالة‪.‬‬
‫‪ -2‬بطاقة اائتمان واحلسدم امجدن‪ :‬وهدي الدض إدنل فيجدا البند املصددر حامدن البطاقدة قرردا حددود‬
‫معينددة حبسددحل درجددة البطاقددة فضددية أو ذهبيددةل ولددزمو معددال جيددحل ميسددديده كعمددع وقددل دددد‬
‫متفق عليه عند اإلصدارل يرتميحل علدى حاملجدا لدد أت دس السدداد دة ماليدة ربويدةل وهدي الصدورة‬
‫األصلية لبطاقة اائتمان‪ .‬وهي أداة إقدرات وأداة وفدا معدا‪ .‬وح مجدا علدى هدنا النحدو‪ :‬أادا نوعدة‬
‫ردرعال لوجدود التعامدن الربدوم فيجددا‪ .‬ول دو جيدو قبو دا وإصدددارها ردرعا إذا ‪ ،‬يشدرتط علدى حاملجددا‬
‫فائدة ربويةل إذا أت ر عو سداد املبلغ املستحق عليهل وبشرط أا يتعامن هبا فيما حرمته الشريعة‪.‬‬
‫‪ -3‬بطاقددة اائتمددان املتجدددد‪ :‬وهددي الددض لنحجددا البنددوك املصدددرة ددا لعمعئجددا‪ .‬علددى أن ي ددون ددم حددق‬
‫الشدرا والسددححل نيقدددا حدددود مبلددغ معددال و ددم ميسددجيعت دفددل قددرت مةجددن علددى أقسدداطل‬
‫و صيصة قرت تد متجددد علدى فدرتاتل بفائددة دددة هدي الدز دة الربويدة‪ .‬وهدي أكحدر البطاقدات‬
‫انيتشارا العا‪،‬ل وأرجرها‪ :‬فيزا وماسرت كارد‪.‬‬
‫وحكمهةةا‪ :‬ئددر التعامددن هبددال ارددتما ا علددى عقددد إق درات ربددومل يسدددده حاملجددا علددى أقسدداط مةجلددة‬
‫بفوائد ربوية‪.‬‬
‫التكييف الشرعي لعالقة أطراف التعاقد على البطاقات‬
‫ميوجد ععقات ثنائية مستقلة با كن طرفا مو أطرا التعامن هبنه البطاقاتل وقدد ميصدس الععقدة ثعثيدة‬
‫ص طدر البطاقةل وحاملجال والتاجر (قابن البطاقة)‪.‬‬
‫با ُم ا‬
‫أمددا الععقددة بددا مصدددر البطاقدة وحاملجددا‪ :‬فجددي ععقددة إق دراتل و جانيددحل حاملجددا ععقددة حوالددة مطلقددةل‬
‫و جانيحل املصر حينما يسدد عو العمين املبلغ املطلوا مدو حسدابه (أم حسداا العميدن) هدي وكالدة‬
‫على أجر‪.‬‬
‫وأمددا الععقددة بددا مصدددر البطاقددة والتدداجر‪ :‬فجددي ععقددة واريددة ضددةل قائمددة علددى أسددار الوكالددة أبجددرل‬
‫ويس ددتحق مص دددر البطاق ددة عمول ددة أي ددنها م ددو الت دداجر مقاب ددن إرس دداى العم ددع للشد درا ل ومي ددروي الس ددلعة‬
‫وميسويقجال وئقق الشجرة للمحن التجارم أو املطعدم أو الفندد ولومهدال وئصدين لقيمدة البضدائلل وئسدم‬
‫(ختصم) هنه العمولدة مدو قيمدة املبيعداتل ا تلدز دة علدى األتدانل فدع مي دون رت والععقدة قائمدة علدى أادا‬
‫عقد رمان ماا وعقد وكالة‪.‬‬
‫وأما الععقة با حامن البطاقة والتاجر‪ :‬فجي ععقة بيل وررا للسدلل والبضدائل وميقدد ددماتل و حييدن‬
‫حامن البطاقة التاجر على مصدر البطاقة اسدتيفا الدحمو أو األجدرةل ولديس ذلد شدورا ردرعال فالععقدة‬
‫ععقة بيل أو إجارة ولوها‪.‬‬
‫وإمنا احلشر بطاقة اائتمان واحلسم امجنل وبطاقة اائتمان املتجدد بسبحل وجود الدرت أو اردرتاط دفدل‬
‫الفائدة الربوية القروتل أو بسبحل ارمي اا املخالفات واوشورات الشرعية‪.‬‬
‫وأما بطاقة السححل املباردر مدو الرصديد (احلسدم الفدورم) فدع ميعدد بطاقدات اإلقدراتل وا ميشدتمن علدى‬
‫فوائد أو منافل نوعةل إا إذا سححل حامن هنه البطاقة مو غس بن ه قررا ليسدتو مدو بن دهل ويسدجن‬
‫عليه عمولة على أنيه قرتل ومي ون الععقة حينئن ععقة إقراتل والعقد مو العمين حوالة‪.‬‬
‫وهددنا هددو السددححل علددى امل شددو أو السددححل غددس املصطددى‪ :‬وهددو أن يسددححل حامددن البطاقددة مبلصددا مددو‬
‫املاى مو ودائل البن دون أن ي ون حساا العمين مصطدى مدو قبلدهل حيدث ا يوجدد حسدابه مدا يفدي‬
‫بتسديد املبلغ املسحوال مل إرافة فائدة مصرفية بنسبة ‪ %18-15‬حسحل كفدا ة العميدن املاليدة‪ .‬وهدو‬
‫ار حرام ارتماله على الرت‪.‬‬
‫ومددو البدددائن الشددرعية لبطاقددة اائتمددان السددائدة‪ :‬بطاقددة احلسددم الشددجرم تقدددار الراميددحل الشددجرم بعددس‬
‫املصددار ل وبنسددة ‪ %80‬مددو الراميددحل ا ملصددار األ ددر ل وبطاقددة املراحبددةل وكلتددا البطدداقتا ا إر د اى‬
‫فيجمال ل و األوىل عمليةل والحانيية غس عملية‪.‬‬
‫وهناك منوذجان لبطاقات اائتمان بعس البنوك اإلسعمية ومها‪:‬‬
‫‪ -1‬بطاقة فيزا التموين الض أصدرها بيل التموين‪.‬‬
‫‪ -2‬وفيزا الراجحدي‪ .‬وكعمهدا مدو البطاقدات املعدلدة ردرعال حلدن الفائددة الربويدةل وسدححل مدا يسددد عنده‬
‫مو حساا العمينل ف ن نيقصه املبلغ أنينر حىت يسدد النقص احلاى‪.‬‬
‫مشروع القرار‬
‫جيو للبند اإلسدعمي إصددار بطاقدة احلسدم الفدورم مدا دام حاملجدا يسدححل مدو رصديدهل وا يرتميدحل علدى‬
‫التعامددن هبددا فائدددة ربويددةل ألن إصدددارها بطاقددة احلسددم الفددورم ا يرتميددحل عليدده شددور رددرعي واألصددن‬
‫املع ددامعت اإلتح ددةل واألص ددن ع دددم ج د دوا بطاق ددة اائتم ددان واحلس ددم امج ددنل وبطاق ددة اائتم ددان املتج دددد‬
‫ارتما ا علدى قدروت ربويدةل والدرت حدرام أ دنا وعطدا ل ل دو جيدو للبندوك اإلسدعمية إصددارمها إذا أ يلدل‬
‫اورمدات واملن درات ردرعال‬
‫منجما اوشورات الشرعية ومنجا الدرت أو الفائددة البن يدةل واسدتعماى البطاقدة‬
‫ه‬
‫والتسجيعت اائتمانيية حلاملجا الض يرتميحل عليجا فوائد ربويةل والشروط املنافية ملقتضى العقد ررعا‪.‬‬
‫وإ ددو اعتمدداد بعددس النمدداذ للبطاقددات الددض أصدددرهتا بعددس املصددار اإلسددعمية محددن‪ :‬فيدزا التمويددن وفيدزا‬
‫الراجحددي وفيدزا املةسسددة العربيددة املصددرفية البحدريول خللوهددا مددو اوشددورات واملخالفددات الشددرعيةل ووجددود‬
‫القرت اليسس فيجا بصس فائدة ربوية‪.‬‬
‫أ‪ .‬د‪ .‬وهبة الزحيلي‬
‫عميد كلية الشريعة ورئيس قسم الفقه اإلسعمي ومناهبه سابقا‬