‫ما ھي مجموعات االدخار؟‬
‫ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب‬
‫ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر‬
‫إﻋداد‪ /‬ﻫﻳو أﻟن وداﻓﻳد ﺑﺎﻧﻳﺗﺎ‬
‫يونية ‪2010‬‬
‫ﺣﻘوق اﻟطﺑﻊ )‪ ،2010 (c‬ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب‬
‫ﻳﺟوز ﻧﺳﺦ أﺟزاء ﻣن ﻫذا اﻟﻣﻧﺷور أو ﺗﻌدﻳﻠﻬﺎ ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ اﻻﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻟﻣﻠﺣﻳﺔ دون اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ إذن ﻣن ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب ﺷرﻳطﺔ‬
‫ﻣﺟﺎﻧﺎ أو ﺑﺗﻛﻠﻔﺔ ﻏﻳر ﻫﺎدﻓﺔ ﻟﻠرﺑﺢ‪.‬‬
‫ﺗوزﻳﻊ ﻫذﻩ اﻷﺟزاء اﻟﻣﻧﺳوﺧﺔ ً‬
‫ﺑرﺟﺎء اﻹﻳداع ﻓﻲ ﺣﺳﺎب ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب "ﻣﺎ ﻫﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر؟ ﻣﻘﺎﺑﻝ ﻫذﻩ اﻷﺟزاء اﻟﻣﻘﺗطﻔﺔ‪.‬‬
‫وﻳرﺟﻰ اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ إذن ﻷي ﻧﺳﺦ ﺗﺟﺎري ﻣن ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب‪:‬‬
‫‪The SEEP Network‬‬
‫‪Avenue, NW, Suite 414‬‬
‫‪Washington, DC 20009- 5721‬‬
‫‪Tel.: 1 202-534-1400‬‬
‫‪Fax: 202-534-1433‬‬
‫ﺗم ﻧﺷر ﻫذا اﻟﻣﻧﺷور ﺑﺎﻟدﻋم اﻟﺳﺧﻲ اﻟﻣﻘدم ﻣن ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد وﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‪.‬‬
‫تمت ترجمة ھذه الوثيقة بواسطة سنابل‪ :‬شبكة التمويل األصغر للبلدان العربية‪ ،‬مع دعم من شركة جرامين –‬
‫جميل شركة محدودة المسئولية ‪ ،‬ذات ملكية مشتركة بين مؤسسة جرامين بالواليات المتحدة األمريكية‬
‫ومجموعة عبد اللطيف جميل ھدفھا تقليل الفقر في المنطقة العربية من خالل التمويل األصغر‪“.‬‬
‫‪“This document was translated by Sanabel, the Microfinance Network of Arab‬‬
‫‪Countries, Inc., with support from Grameen-Jameel, a social business jointly‬‬
‫‪owned by ALJ Foundation and Grameen Foundation to alleviate poverty in the‬‬
‫”‪Arab region through microfinance.‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺷﻛر وﺗﻘدﻳر‬
‫ﻧود ﻓﻲ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب أن ﻧﺗﻘدم ﺑﺎﻟﺷﻛر‪ ،‬أوﻻً وﻗﺑﻝ ﻛﻝ ﺷﻲء‪ ،‬إﻟﻰ ﻣؤﺳﺳـﺔ ﻣﺎﺳـﺗرﻛﺎرد ﻟـدﻋﻣﻬﺎ ﻫـذا اﻟﻣﻧـﺗﺞ‪ .‬ﻓﻘـد ﻛﺎﻧـت‬
‫ﻟــدﻳﻧﺎ رؤﻳــﺔ ﻣﺷــﺗرﻛﺔ ﺑﺈﻳﺟــﺎد وﺛﻳﻘــﺔ‪ ،‬ﻣــن ﺷــﺄﻧﻬﺎ ﺗﻘــدﻳم ﻣــدﺧﻝ ﻣــوﺟز وﻟﻛﻧــﻪ ﺷــﺎﻣﻝ‪ ،‬ﻟﻣﺟﻣوﻋــﺎت اﻻدﺧــﺎر اﻟﺗــﻲ ﺗﺿــم‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣن اﻷﺧﺻﺎﺋﻳﻳن واﻟﺟﻬﺎت اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ‪ .‬وﺗﻌـرف ﻣؤﺳﺳـﺔ ﻣﺎﺳـﺗرﻛﺎرد ﻫـذا اﻟﻣﺟـﺎﻝ اﻟوﻟﻳـد ﺑﻣـﺎ ﻳﻛﻔـﻲ ﺟﻳ ًـدا‬
‫ﻟﺗﺑﺻر اﻟﺣﺎﺟﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟوﻗت إﻟﻰ ﻣﺛـﻝ ﻫـذا اﻟﻣﻧﺷـور‪ ،‬وﻣـن ﺣﺳـن ﺣـظ ﻓرﻳـق ﻋﻣـﻝ ﺷـﺑﻛﺔ ﺳـﻳب اﻟﻣﻌﻧـﻲ ﺑﺎﻟﺧـدﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر )‪ (SLWG‬أن ﻳﻧﺎﻝ دﻋﻣﻬﺎ‪.‬‬
‫أﻳﺿﺎ ﻹﺣدى وﻛﺎﻻﺗﻬﺎ اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬ﻣؤﺳﺳـﺔ أﻏـﺎ ﺧـﺎن‪ ،‬ﻟﺗﻘـدﻳﻣﻬﺎ اﻟـدﻋم اﻹﺿـﺎﻓﻲ‬
‫ﻛﻣﺎ ﺗﻌرب ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب ﻋن اﻣﺗﻧﺎﻧﻬﺎ ً‬
‫ﻣﻣﻛﻧﺎ ﻋﻠﻰ ﺧﻼف ذﻟك‪.‬‬
‫ﻟﻠﻣﺷروع‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ أﺗﺎح إﺟراء ﺑﺣث دﻗﻳق ﻣﺎ ﻛﺎن‬
‫ً‬
‫وﻗد ﺟﻣﻊ اﻟﻛﺎﺗﺑﺎن‪ ،‬ﻫﻳو أﻟن ودﻳﻔﻳد ﺑﺎﻧﻳﺗﺎ‪ ،‬ﺑﻳن اﻟﺧﺑرة اﻟواﺳﻌﺔ واﻟﻣﻌرﻓﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﺧﻼﻝ ﻧﻬـﺞ ﻧظـﺎﻣﻲ‬
‫ﻳﻬﺗم ﺑﺎﻟﺗﻔﺎﺻﻳﻝ‪ .‬وﻗد ﺳـﺎﻫم ﻋـدد ﻗﻠﻳـﻝ ﻣـن اﻷﺧﺻـﺎﺋﻳﻳن ﻓـﻲ ﺗطـوﻳر ﻣﺟﻣوﻋـﺎت اﻻدﺧـﺎر وﻧﺷـرﻫﺎ أﻛﺛـر ﻣـن ﻣﺳـﺎﻫﻣﺔ‬
‫ﻫﻳــو أﻟــن‪ .‬وﻗــد أﻓــﺎد ﺷــﻐﻔﻪ ﺑﻬــذا اﻷﺳــﻠوب واﻟﺧﺑ ـرة اﻟﻣﺳــﺎﻋدة اﻟﻌﻣﻠﻳــﺔ‪ ،‬اﻟﺗــﻲ ﺳــﺎﻋدت ﻣﻌظــم اﻟوﻛــﺎﻻت اﻟﻣﺑﻳﻧــﺔ ﻫــن‪،‬ا‬
‫ﺗﻌﻘﻳدا ﻧﺗﻳﺟﺔ ﻟﺷﻌﺑﻳﺗﻪ اﻟﻣﺗزاﻳدة وﺗﻛﻳﻳﻔﻪ اﻟﻣﺗﻛرر‪ ،‬وﺗوﺳﻌﻪ اﻟﺳرﻳﻊ‪.‬‬
‫اﻟﻌرض اﻟﺗوﺿﻳﺣﻲ ﻟﻧﻣوذج ﺑﺳﻳط أﺻﺑﺢ أﻛﺛر‬
‫ً‬
‫ﻧﺎدر ﻣﺎ ﻳﻛون ﺛﻣرة ﻋﻣﻝ ﻓرد أو ﻓردﻳن‪ ،‬وﺗﻌد ﻫذﻩ اﻟوﺛﻳﻘﺔ ﻣن إﻟﻬﺎم أﻋﺿﺎء ﻓرﻳـق ﻋﻣـﻝ ﺷـﺑﻛﺔ ﺳـﻳب‬
‫إن ﻣﻧﺗﺞ ﺳﻳب ًا‬
‫اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر )‪ ،(SLWG‬وﻗد اﺳﺗﻔﺎدت ﻣن اﻟﻣراﺟﻌﺔ اﻟدﻗﻳﻘﺔ ﻣن ﻗﺑـﻝ اﻟﻌدﻳـد‬
‫ﻣن اﻷﻋﺿﺎء واﻟﺗﻌﻠﻳﻘﺎت اﻟﻣﻔﺻﻠﺔ ﻋﻠﻰ إﺻدارات ﻣﺗﻌددة ﻣـن اﻵﺧـرﻳن‪ .‬ﻟﻬـذا ﻧﺣـن ﻧـدﻳن ﺑﺎﻟﻌرﻓـﺎن ﻟﺟواﻧـﺎ ﻟـدﺟروود‪،‬‬
‫وﺑــوﻝ رﻳﺑــﻲ‪ ،‬وﺟﻳــف آش‪ ،‬وﻓﻳﻧــود ﺑﺎرﻣﺷـور‪ ،‬وﺟﺎﻧﻳﻧــﺎ ﻣﺎﺗﺳوزﺳــﻛﻲ‪ٕ ،‬واﻟــوﻳ از دﻳﻔﻳﺗــﻲ‪ ،‬وﻏــﻲ ﻓﻳﻧﻣﻳﻧــﺎن‪ ،‬وﻣــﺎرك ﺑــﺎﻓوس‪،‬‬
‫وﺟون ﺷﻳﻠر‪ ،‬وﻛرﻳﺳﺗﻳن إﻳﻛرت‪ .‬وﺛﻣـﺔ ﻣﺟﻣوﻋـﺔ ﻓرﻋﻳـﺔ ﻣـن أﻋﺿـﺎء اﻟﻌﻣـﻝ اﻟـذﻳن ﻛرﺳـوا ﻣﺳـﺎء ﻳـوم ﺑﺄﻛﻣﻠـﻪ ﻟﻣراﺟﻌـﺔ‬
‫اﻟورﻗــﺔ ﺟﻣﻳﻌﻬــﺎ ﻓــﻲ ﻋﻣﻠﻳــﺔ ﻣﺛﻣـرة ﻟﻠﻐﺎﻳــﺔ ٕوان ﻛﺎﻧــت ﻣﺿــﻧﻳﺔ‪ .‬وﻧﺗﻘــدم ﺑﺎﻟﺷــﻛر اﻟﻌﻣﻳــق ﻟﻣﻳﻠﻳﺗــﺎ ﺳــوﻳر‪ ،‬وأﺑــﻲ ﻟوﻏﺗــوغ ‪،‬‬
‫ووﻳﻧدي وﻳﻠﻣﺎن‪ ،‬وﻣوﻟﻲ أوراﻧﺗﻲ‪ ،‬وﻣﺎرك ﺑﺎﻓوس‪ٕ ،‬واﻟوﻳ از دﻳﻔﻳﺗﻲ‪.‬‬
‫ﻛﺎﻧدﻳس ﻧﻳﻠﺳون‬
‫ﻣﺣرر وﻣﻧﺳق ﻣﺷﺎرك ﻟﻔرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر )‪(SLWG‬‬
‫ﻳوﻧﻳو ‪2010‬‬
‫ﻓﻬرس اﻟﻣﺣﺗوﻳﺎت‬
‫أ‪ -‬ﺷﻛر وﺗﻘدﻳر‬
‫ب‪ -‬اﻟﻣﺧﺗﺻرات‬
‫ج‪ -‬اﻟﻣﺻطﻠﺣﺎت اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‬
‫د‪ -‬ﻣﻘدﻣﺔ‬
‫‪ -1‬ﻛﻳف ﺗﻛﻣﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر؟‬
‫‪ -2‬ﻧﺷﺄة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﻧﻣوﻫﺎ‬
‫‪ -3‬ﻟﻣﺎذا ﻗﻣﻧﺎ ﺑﺗﺄﻟﻳف ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ؟‬
‫‪ -1‬ﺑﻳﺎن اﻟﻧﻣوذج اﻷﺳﺎﺳﻲ‬
‫‪ 1-1‬وﻛﺎﻻت اﻟﺗﺳﻬﻳﻝ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ وﺷرﻛﺎءﻫﺎ‬
‫‪ 2-1‬ﻛﻳف ﻳﺗﻣﻳز ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﻋن اﻷﺷﻛﺎﻝ اﻷﺧرى ﻟﻠﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫‪ 3-1‬ﻣﻛﺎن اﻟﻌﻣﻝ‬
‫‪ 4-1‬اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫‪ -2‬اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﻓﻲ اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺔ اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫‪ 1-2‬ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫‪ 2-2‬اﻟﺗوزﻳﻊ وﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‬
‫‪ 3-2‬اﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‬
‫‪ 4-2‬اﻟﺿﻣﺎن‬
‫‪ -3‬ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬
‫‪ 1-3‬وﻛﻼء اﻟﻘرى‬
‫‪ 2-3‬اﻟﺗﻛرار ﻣن ﺧﻼﻝ وﻛﻼء اﻟﻘرى‪ :‬اﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺎت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‬
‫‪ 3-3‬اﻟدروس اﻟﻣﺳﺗﻔﺎدة ﻣن اﻟﺗﻛرار‬
‫‪ -4‬اﻟﻣﻧﺻﺎت وﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط‬
‫‪ 1-4‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﺧدﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫‪ 2-4‬ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﺑﻣﺻﺎدر اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫‪ 3-4‬اﻟرﺑط ﺑﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﻳن‬
‫‪ 4-4‬ﻣﻠﺧص‬
‫‪ -5‬ﻗﻳﺎس اﻷداء‬
‫‪ 1-5‬ﻧﺳب ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب‬
‫‪ 2-5‬اﻟﺗﻘﺎرﻳر ﻋﻠﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻹﻧﺗرﻧت‬
‫‪ -6‬ﺧﺎﺗﻣﺔ‬
‫اﻟﻣﻼﺣق‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :1‬ﺳﺑب ﻋدم ﺗﺿﻣﻳن ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺗﺣﻠﻳﻝ‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :2‬اﻧﺗﺷﺎر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ :‬وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﻛﺑرى‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :3‬اﻷﺳﺎﻟﻳب اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :4‬وﻛﻼء اﻟﻘرى وﻛﻳﻔﻳﺔ اﺳﺗﻔﺎدة وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻣن ﻫذا اﻟﻧﻣوذج‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :5‬رﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﻣﺻﺎدر اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :6‬ﻧﺳب اﻷداء‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :7‬اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﺛﺑت اﻟﻣراﺟﻊ‬
‫ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻟﺟداوﻝ‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :1‬اﺗﺟﺎﻫﺎت اﻟوﺻوﻝ اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ وأوﻏﻧدا وزاﻣﺑﻳﺎ‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :2‬ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻗﺑﻝ وﻛﺎﻟﺔ ﺗﻧﺳﻳق ‪ ‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :3‬اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ‪ ‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :4‬اﻟﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻻﻓﺗراﺿﻳﺔ ﻟﻠﻌﻣﻼء ﺑﻣﻘدم اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ‪ ‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :5‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت ﺑﻣﺳﺗوﻳﺎت ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ واﻟﺑﻳﺋﺔ‬
‫ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻷﺷﻛﺎﻝ‬
‫اﻟﺷﻛﻝ ‪ :1‬ﻋﻳﻧﺔ ﻣن ﺻﻔﺣﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض ﻓﻲ دﻓﺗر اﻟﺗوﻓﻳر‬
‫اﻟﻣﺧﺗﺻرات‬
Aga Khan Foundation (AKF)
Accumulating Savings And Credit Association (ASCA)
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺗﺟﻣﻳﻌﻲ‬
Cooperative for Assistance and Relief Everywhere (CARE)
‫اﻟﺟﻣﻌﻳﺔ اﻟﺗﻌﺎوﻧﻳﺔ ﻟﻠﻣﺳﺎﻋدة واﻹﻏﺎﺛﺔ ﻓﻲ ﻛﻝ ﻣﻛﺎن‬
Community-Based Savings Groups (Aga Khan Foundation)
( CBSG)
Community-Based Trainer (CBT)
(‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﺔ )ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫اﻟﻣدرب اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻲ‬
Community-Managed Microfinance (also called savings- ‫اﻟﺗﻣوﻳـ ــﻝ اﻷﺻـ ــﻐر اﻟﻣوﺟـ ــﻪ ﺣﺳـ ــب اﻟﻣﺟﺗﻣـ ــﻊ )وﻳﺳـ ــﻣﻰ‬
led microfinance) (CMMF)
(‫أﻳﺿﺎ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﻣوﺟﻪ ﺣﺳب اﻻدﺧﺎر‬
ً
Catholic Relief Services (CRS)
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ﺧدﻣﺎت اﻹﻏﺎﺛﺔ اﻟﻛﺎﺛوﻟﻳﻛﻳﺔ‬
Facilitating Agency (FA)
Freedom from Hunger (FFH)
Field Officer (FO)
Financial Services Association (FSA)
Group Savings And Loan Association (GSLA)
International Non-Governmental Organization (INGO)
Management Information System (MIS)
Microfinance Information Exchange ( MIX)
Microfinance Institution (MFI )
Non-Governmental Organization Oxfam (NGO)
Oxfam Committee for Famine Relief
Private Agencies Cooperating Together (Pact)
Plan International (UK) (Plan)
Private Service Provider (PSP)
Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)
The Small Enterprise Education and Promotion Network
(SEEP)
Savings Group (SG)
Self-Help Group (SHG)
Savings and Internal Lending Community (Catholic Relief
Services) (SILC)
Saving for Change (Oxfam) (SfC)
Uganda Women’s Effort to Save Orphans (UWESO)
Village Agent (VA)
Village Saving And Loan Association (CARE) (VSLA)
Women’s Empowerment Program (Pact-WORTH) (WEP)
‫وﻛﺎﻟﺔ ﺗﻧﺳﻳق‬
‫اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‬
‫ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ ﻏﻳر ﺣﻛوﻣﻳﺔ دوﻟﻳﺔ‬
‫ﻧظﺎم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻹدارﻳﺔ‬
‫ﺳوق ﺗﺑﺎدﻝ ﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ أوكسفام غير الحكومية‬
‫لجنة أكسفورد ﻟﻺﻏﺎﺛﺔ ﻣن اﻟﻣﺟﺎﻋﺔ‬
‫ﺳوﻳﺎ‬
ً ‫اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﺎون‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‬
‫ﻣﻘدم ﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار‬
‫ﺷﺑﻛﺔ ﺗﻌﻠﻳم وﺗﺷﺟﻳﻊ اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﺻﻐﻳرة‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ‬
(‫اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر )أوﻛﺳﻔﺎم‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ ﺟﻬود اﻟﻣرأة اﻷوﻏﻧدﻳﺔ ﻹﻧﻘﺎذ اﻷﻳﺗﺎم‬
‫وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ‬
(Pact-WORTH) ‫ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﺗﻣﻛﻳن اﻟﻣرأة‬
‫اﻟﻣﺻطﻠﺣﺎت اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‬
‫وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق‬
‫ﻳﺗم ﺗﻧﻔﻳذ ﻣﻌظم ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑواﺳطﺔ اﻟوﻛﺎﻻت ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺟﻊ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﻋﺎدة‬
‫ﻣ ــﺎ ﺗﺣﻘ ــق إﻳـ ـرادات ﻣ ــن اﻟﺑـ ـراﻣﺞ اﻟﺗ ــﻲ ﺗﻣوﻟﻬ ــﺎ اﻟﺟﻬ ــﺎت اﻟﻣﺎﻧﺣ ــﺔ‪ .‬وﻻ ﻳ ــﺗم اﺳ ــﺗرداد اﻟﺗﻛ ــﺎﻟﻳف ﻓ ــﻲ ﺑـ ـراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋ ــﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﻟذﻟك ﻧﺳﺗﺧدم ﻣﺻطﻠﺢ "وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق" ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﺟزاء ﻫـذﻩ اﻟورﻗـﺔ ﻟﺑﻳـﺎن اﻟوﻛـﺎﻻت اﻟﻣﺳـؤوﻟﺔ ﻋـن إﻧﺷـﺎء‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺳواء ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺑﺎﺷر أو ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺷرﻛﺎء‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت‬
‫ﺗﻧﻔ ــذ وﻛ ــﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳ ــﻳق إﻣ ــﺎ ﻣﺑﺎﺷـ ـرة ﻣﺷ ــروﻋﺎت ﺗ ــروﻳﺞ ﻣﺟﻣوﻋ ــﺎت اﻻدﺧ ــﺎر أو اﻟﻘﻳ ــﺎم ﺑـ ـذﻟك ﻣ ــن ﺧ ــﻼﻝ اﻟﺷ ــرﻛﺎء‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻳﻳن‪ .‬وﻧﺷﻳر إﻟﻰ ذﻟك "ﺑﺎﻟﻣﺷروﻋﺎت" ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﺟزاء ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣوظف اﻟﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﺗﺳــﺗﺧدم ﻛــﻝ وﻛﺎﻟــﺔ ﻣﺻــطﻠﺣﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔــﺔ ﻟﻠــوﻛﻼء اﻟﻣﻳــداﻧﻳﻳن اﻟﻣﺳــﺗﺧدﻣﻳن‪ 2.‬وﺗﺳ ــﺗﺧدم أوﻛﺳــﻔﺎم )منظم ة أكس فورد‬
‫للتح رر م ن الج وع(‪ /‬اﻟﺗﺣــرر ﻣـن اﻟﺟــوع ﻣﺻـطﻠﺢ "اﻟﻣﻧﺷــط"‪ ،‬وﺗطﻠــق اﻟﺟﻣﻌﻳــﺔ اﻟﺗﻌﺎوﻧﻳــﺔ ﻟﻠﻣﺳــﺎﻋدة واﻹﻏﺎﺛــﺔ ﻓــﻲ ﻛــﻝ‬
‫ﻣﻛــﺎن )‪ (CARE‬ﻋﻠــﻳﻬم اﺳــم "اﻟﻣــوظﻔﻳن اﻟﻣﻳــداﻧﻳن"‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣــﺎ ﺗﻔﺿــﻝ ﻣؤﺳﺳــﺔ ﺧــدﻣﺎت اﻹﻏﺎﺛــﺔ اﻟﻛﺎﺛوﻟﻳﻛﻳــﺔ )‪(CRS‬‬
‫ﺗﺳــﻣﻳﺗﻬم "ﺑــﺎﻟوﻛﻼء اﻟﻣﻳــداﻧﻳن‪ 3".‬وﻟﺗﺟﻧــب اﻟﻠــﺑس‪ ،‬اﺳــﺗﺧدﻣﻧﺎ ﻣﺻــطﻠﺢ "اﻟﻣوظــف اﻟﻣﻳــداﻧﻲ" ﻓــﻲ ﺟﻣﻳــﻊ ﻫــذﻩ اﻟورﻗــﺔ‪،‬‬
‫ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ﺟداوﻝ اﻟﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺣﻳث أﺑﻘﻳﻧﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺳﻣﻳﺔ اﻷﺻﻠﻳﺔ‪.‬‬
‫وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫وﺗﺷﻳر ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ ،CARE‬وﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن إﻟﻰ اﻟﻣدرﺑﻳن اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﻳن "ﺑوﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ"‪،‬‬
‫ﺑﻳﻧﻣﺎ ﺗﺷﻳر إﻟﻳﻬم ﻣؤﺳﺳـﺔ ‪" CRS‬ﺑﻣﻘـدﻣﻲ اﻟﺧـدﻣﺎت ﻣـن اﻟﻘطـﺎع اﻟﺧـﺎص"‪ ،‬وﺗﺷـﻳر إﻟـﻳﻬم ﻣﻧظﻣـﺔ أوﻛﺳـﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣـرر‬
‫ِ‬
‫اﻟﻣﻛرِرﻳن"‪ .‬واﺳﺗﺧدﻣﻧﺎ ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء اﻟﺟداوﻝ( ﻣﺻطﻠﺢ "وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ"‪.‬‬
‫ﻣن اﻟﺟوع "ﺑﺎﻟوﻛﻼء‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 1‬ھذا يميزھا عن "مقدمي الخدمات"‪ ،‬القادرين على تحقيق عائدات من التقديم المباشر للخدمات المالية‪.‬‬
‫‪ 2‬يتم تقريبًا تنفيذ كافة أنشطة التدريب المرتبطة بمجموعات االدخار من قبل الموظفين المي دانيين أو الم دربين المجتمعي ين ال ذين ھ م ليس و م وظفين ف ي‬
‫المشروع‪ ،‬ولكن قد يتقاضون )أو ال يتقاضون( أجرًا من مجموعات االدخار التي يدربونھا ويشرفون عليھا‪.‬‬
‫‪ 3‬يعتب ر ال وكالء المي دانيين لمؤسس ة ‪ CRS‬م وظفين ال يتقاض ون أج رًا‪ ،‬لك نھم ق ائمون عل ى المجتم ع المحل ي‪ .‬ويحص لون عل ى مبل غ أثن اء ت دريبھم‬
‫واإلشراف عليھم‪ ،‬ولكن يحصلون على دخل خاص من الرس وم ال ذي ت دفعھا مجموع ات االدخ ار بع د أن تعتم دھم مؤسس ة ‪ .CRS‬وف ي ھ ذه المرحل ة‪،‬‬
‫يشار إليھم بمق دمي خ دمات ينتم ون للقط اع الخ اص‪ .‬انظ ر الج زء ‪ ،3‬تق ديم الخ دمات المس تدامة‪ ،‬لالط الع عل ى مزي د م ن النق اش المفص ل ع ن وك الء‬
‫القرى‪.‬‬
‫ﻣﻘدﻣﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣدى اﻟﺳﻧوات اﻟﺛﻼﺛﻳن اﻟﻣﺎﺿﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺎ ﺗزاﻝ ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﻣﺳؤوﻟﺔ ﻋن اﻟﻧﻣو اﻟﻬﺎﺋـﻝ اﻟـذي ﺣـدث ﻓـﻲ‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﻟﺻﺎﻟﺢ اﻟﻔﻘ ارء‪ ،‬وﺗﺷﻳر اﻟﺗﻘدﻳرات إﻟﻰ أﻧﻬـﺎ ﺗﺻـﻝ إﻟـﻰ أﻛﺛـر ﻣـن ‪ 150‬ﻣﻠﻳـون ﺷـﺧص ﻓـﻲ‬
‫وﻋﻳ ـﺎ ﺑﻛﻳﻔﻳــﺔ ﺗﻘﺳــﻳم اﻟﺳــوق ﻋﻠــﻰ اﻟﻣﻧﺗﺟــﺎت‪،‬‬
‫ﺟﻣﻳــﻊ أﻧﺣــﺎء اﻟﻌــﺎﻟم‪ .‬ﻟﻛــن ﻓــﻲ اﻵوﻧــﺔ اﻷﺧﻳ ـرة‪ ،‬ﺑــدأ ﻳــؤﺛر اﻟﻔﻬــم اﻷﻛﺛــر ً‬
‫واﻟﻣﻧﻬﺟﻳـ ــﺎت‪ ،‬وﻗﻧ ـ ـوات اﻟﺗوزﻳـ ــﻊ اﻟﻣﺳـ ــﺗﺧدﻣﺔ‪ٕ ،‬واﺷ ـ ـراك ﻣﺟﻣوﻋـ ــﺔ أوﺳـ ــﻊ ﻧطﺎﻗًـ ــﺎ ﻣـ ــن اﻟﻣؤﺳﺳـ ــﺎت‪ .‬واﻟﻌدﻳـ ــد ﻣـ ــن ﻫـ ــذﻩ‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻻ ﺗﺗﺧﺻص ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻝ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬﺎ ﺗرﻛز ﻋﻠﻰ ﺧدﻣﺔ اﻟﻔﻘـراء ﺟ ًـدا‪ ،‬اﻟـذﻳن ﻋـﺎدة ﻣـﺎ ﻳﻌﻳﺷـون‬
‫ﻓﻲ ﻣﻧﺎطق ﻧﺎﺋﻳﺔ وظروف اﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ ﻣﺗﻌﺛرة‪.‬‬
‫ﻛﻳف ﺗﻛﻣﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫أﺛﺑﺗــت ﻣؤﺳﺳــﺎت اﻟﺗﻣوﻳــﻝ اﻷﺻــﻐر واﻟﻣﺻــﺎرف ﺑﺄﻧﻬــﺎ ﻓﻌﺎﻟــﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳــﺔ ﻓــﻲ اﻟوﺻــوﻝ إﻟــﻰ اﻟﻔﻘ ـراء اﻟﻘ ـروﻳﻳن‪ ،‬ﻻﺳــﻳﻣﺎ ﻓــﻲ‬
‫اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﺣﺿرﻳﺔ‪ ،‬وﻳؤدون ﺑﺷﻛﻝ أﻓﺿﻝ ﻋﻧد ﺗﻘدﻳم اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻠﺷرﻛﺎت اﻟﺻﻐﻳرة‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﻳﻌﻣـﻝ أﺻـﺣﺎﺑﻬﺎ ﺑـدوام ﻛﺎﻣـﻝ‬
‫ـﺣﻳﺣﺎ ﻋـﻳش اﻷﻓـراد اﻷﻗـﻝ ﺣﺻـوﻻً ﻋﻠـﻰ اﻟﺧـدﻣﺎت‬
‫ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ ﻓـﻲ ﻣﺷـروﻋﺎﺗﻬم‪ ،‬وﻳﺣرﺻـون ﻋﻠـﻰ ﻧﻣوﻫـﺎ‪ .‬ﻟﻛـن ﻣـﺎ ﻳـزاﻝ ﺻ ً‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻧﺎﺋﻳﺔ )واﺳﺗﺛﻣﺎرﻫم ﻋﺎدة ﻓﻲ أﻧﺷطﺔ ﻣوﺳﻣﻳﺔ ﻣدرة ﻟﻠدﺧﻝ( أو ﻓـﻲ اﻷﺣﻳـﺎء اﻟﻔﻘﻳـرة ﻓـﻲ اﻟﻣـدن‪ .‬وﻻ ﻳوﺟـد‬
‫ﻟﻬــﺎﺗﻳن اﻟﻣﺟﻣــوﻋﺗﻳن اﻟﻣﺳــﺗﻬدﻓﺗﻳن – اﻟﺗــﻲ ﺗﺗﻣﺛــﻝ ﺣﺎﺟﺗﻬــﺎ اﻷﺷــد ﻓــﻲ اﻟﺣﺻــوﻝ ﻋﻠــﻰ ﻣﺑــﺎﻟﻎ ﻣﻘطوﻋــﺔ ﻣﻔﻳــدة ﻹدارة‬
‫اﻟﺗــدﻓﻘﺎت اﻟﻧﻘدﻳـ ـﺔ ﻟﻸﺳــر اﻟﻣﻌﻳﺷــﻳﺔ – ﻋــﺎدة ﻣﻘ ــدﻣﻲ ﺧــدﻣﺎت ﻋﻠ ــﻰ اﻟﻣﺳ ــﺗوى اﻟرﺳ ــﻣﻲ ﻗ ــﺎدرﻳن أو ﻣﺳ ــﺗﻌدﻳن ﻟﺗـ ـوﻓﻳر‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﻣﺑﺗدﺋﻳن‪.‬‬
‫وﻗد ﻛﺷﻔت ﺻور اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﻳﺔ ﻋن ﺻﻌوﺑﺔ ﺗﻠﺑﻳﺔ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﺟﺔ ﻟﻌدة أﺳﺑﺎب ﻛﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻓﻲ أﻣﺎﻛن ﻳﻛون اﻟوﺻوﻝ إﻟﻳﻬﺎ ﺑﺎﻫظ اﻟﺛﻣن‪.‬‬
‫ارﺗﻔﺎع ﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﻔﻘراء ﻟﻌﻳﺷﻬم ً‬
‫ﻗ ــدرة اﻟﻔﻘـ ـراء ﻋﻠ ــﻰ ﺗﺣﻣ ــﻝ اﻟ ــدﻳون ﻣﻘﻳ ــدة ﺑﺷ ــدة )وﻛ ــذﻟك اﻟﻣوﺳ ــﻣﻳﺔ(‪ ،‬وﻻ ﻳﻣﻛ ــن أن ﺗ ــدﻋم ﻣﺗوﺳ ــط أﺣﺟ ــﺎم‬
‫‪‬‬
‫ﻳﺑ ــدو أن ﻗطﺎﻋ ــﺎت اﻟﺳ ــوق ﻫ ــذﻩ ﺗﻔﺿ ــﻝ اﻻدﺧ ــﺎر ﻋﻠ ــﻰ اﻻﺋﺗﻣ ــﺎن‪ ،‬وﻫ ــو ﺗﻔﺿ ــﻳﻝ ﻟ ــﻳس ﺑﻣﻘ ــدور ﻣؤﺳﺳ ــﺎت‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻘروض اﻟﻛﺑﻳرة‪.‬‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﺗﻠﺑﻳﺗﻪ ﻷن ﻧﻣﺎذج أﻋﻣﺎﻟﻬم ﺗﺗطﻠب ﺧـط إﻳـرادات ﻗـوي وﻷن ﻣﻧﺗﺟـﺎت اﻻﺋﺗﻣـﺎن ﻣﻬﻳـﺄة ﻋﻠـﻰ‬
‫اﻟوﺟﻪ اﻷﻛﻣﻝ ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﺟﺔ‪.‬‬
‫وﺗﺷﻳر اﻷدﻟﺔ اﻟﻣﺳﺗﻣدة ﻣـن د ارﺳـﺎت ﻋدﻳـدة‪ 4‬أﺟرﺗﻬـﺎ ﻣؤﺳﺳـﺔ ﻓﻳﻧﺳـﻛوب )‪ ( FinScope‬ﻓـﻲ أﻓرﻳﻘﻳـﺎ‪ ،‬إﻟـﻰ أن أﻗـﻝ ﻣـن‬
‫ﻧﺻــف اﻟﺳــﻛﺎن ﻳﺣﺻــﻠون ﻋﻠــﻰ إﺣــدى ﺻــور اﻟﺧــدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳــﺔ ﺳ ـواء ﻛﺎﻧــت رﺳــﻣﻳﺔ أو ﻏﻳــر رﺳــﻣﻳﺔ‪ .‬وﻳوﺟــد ﺑــﺎﻗﻲ‬
‫اﻟﺳﻛﺎن اﻟذﻳن ﻣن ﺑﻳﻧﻬم – ﻫؤﻻء اﻟذﻳن ﺗﺗﺎح ﻟﻬم ﻓرﺻﺔ اﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﺑﻧوك وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳـﻝ اﻷﺻـﻐر – ﺑﺷـﻛﻝ‬
‫‪ ‬‬
‫‪4‬‬
‫‪ ‬تم تكليف مؤسسة فينسكوب من قبل وزارة التنمية الدولية‪ ،‬وأجرت فينمارك ‪) FinMark‬جنوب أفريقيا( ومجموعة ستيدمان في كينيا وأوغندا‬
‫وتنزانيا‪ .‬انظر تعميق ثقة القطاع المالي في وزارة التنمية الدولية‪" ،2007 ،‬كتاب فينسكوب اإللكتروني" )دار السالم ‪ ،‬تنزانيا‪ :‬تعميق ثقة القطاع‬
‫المالي( ‪www.fsdt.com‬؛ كارول نكاثة‪" ،2006 ،‬فھم الوضع المالي العام في كينيا‪ :‬نتائج مسح فينسكوب" )نيروبي‪ ،‬كينيا‪ :‬مجموعة ستيدمان(؛‬
‫مجموعة ستيدمان المحدودة ‪" ،2007‬نتائج مسح وطني عن الوصول إلى الخدمات المالية في أوغندا" )كامباال‪ ،‬أوغندا‪ :‬مشروع توسيع نطاق القطاع‬
‫المالي‪ ،‬أوغندا(‪.www.fsdu.or.ug ،‬‬
‫رﺋﻳﺳــﻲ ﻓــﻲ اﻟﻣﻧــﺎطق اﻟﺣﺿ ـرﻳﺔ وﺷــﺑﻪ اﻟﺣﺿ ـرﻳﺔ أو اﻟﻣﻧــﺎطق اﻟرﻳﻔﻳــﺔ ذات اﻟﻛﺛﺎﻓــﺔ اﻟﻌﺎﻟﻳــﺔ اﻟﺗــﻲ ﺗﺧــدم ﻋــﺎدة اﻟﺑﻧﻳــﺔ‬
‫اﻟﺗﺣﺗﻳــﺔ ﻟﻠطــرق اﻟﻌﺎﻣﻠ ـﺔ‪ .‬وﻧﺗﻳﺟــﺔ ﻟــذﻟك‪ ،‬ﻳﺣ ـرم اﻟﻔﻘ ـراء ﻓــﻲ اﻟرﻳــف ﻋﻠــﻰ ﻧﺣــو ﻏﻳــر ﻣﺗﻧﺎﺳــب ﻣــن اﻟوﺻــوﻝ إﻟــﻰ ﻫــذﻩ‬
‫اﻟﺑﻧـ ـ ــوك واﻟﻣؤﺳﺳـ ـ ــﺎت‪ .‬وﻳﺑـ ـ ــﻳن اﻟﺟـ ـ ــدوﻝ ‪ 1‬أدﻧـ ـ ــﺎﻩ اﻟﻧﺗـ ـ ــﺎﺋﺞ اﻟﻣﺳـ ـ ــﺗﻣدة ﻣـ ـ ــن اﻟد ارﺳـ ـ ــﺎت اﻟﺗـ ـ ــﻲ أﺟرﻳـ ـ ــت ﻓـ ـ ــﻲ ﺗﻧزاﻧﻳـ ـ ــﺎ‬
‫وأوﻏﻧدا وزاﻣﺑﻳﺎ‪.‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :1‬اﺗﺟﺎﻫﺎت اﻟوﺻوﻝ اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ وأوﻏﻧدا وزاﻣﺑﻳﺎ‬
‫اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺷﺑﻪ اﻟرﺳﻣﻳﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻏﻳر اﻟرﺳﻣﻳﺔ ﻓﻘط‬
‫اﻟدوﻟﺔ‬
‫ﺗﻧزاﻧﻳﺎ‬
‫أوﻏﻧدا‬
‫زاﻣﺑﻳﺎ‬
‫اﻟﻣﺗوﺳط‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﻓﻳﻧﺳﻛوب‪ ،‬ﺻﻧدوق ﻓﻳﻧﻣﺎرك‪.‬‬
‫‪11.0‬‬
‫‪18.0‬‬
‫‪14.0‬‬
‫‪14.3‬‬
‫‪3.0‬‬
‫‪3.0‬‬
‫‪7.6‬‬
‫‪4.5‬‬
‫‪35.0‬‬
‫‪17.0‬‬
‫‪11.0‬‬
‫‪21.0‬‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺑﻌد‬
‫‪54.0%‬‬
‫‪62.0%‬‬
‫‪66.0%‬‬
‫‪60.7%‬‬
‫ﺑﺎﻟﺗﻔﺎﻋﻝ ﻣﻊ ﺻورة اﻻﺳﺗﺑﻌﺎد اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻫذﻩ واﺳﻌﺔ اﻟﻧطﺎق‪ ،‬ﺛﻣﺔ أﺳﻠوب ﺧﺎص ﺑﺎﻟﺗﻣوﻳـﻝ اﻷﺻـﻐر ﺑـدﻳﻝ ﻻﻣرﻛـزي إﻟـﻰ‬
‫ﺣد ﻛﺑﻳـر وﻣوﺟـﻪ ﺑﺣﺳـب اﻻدﺧـﺎر ﻏﻳـر اﻟﻣؤﺳﺳـﺎﺗﻲ ﻳﺑﺷـر ﺑﺂﻣـﺎﻝ ﻛﺑﻳـرة‪ .‬إﻧـﻪ ﻳﻣﺛـﻝ ﺣرﻛـﺔ ﻧﺎﺷـﺋﺔ ﺣﻳـث ﻳﻘـوم أﻋﺿـﺎء‬
‫ﻣﻌﺎ‪ٕ ،‬واﻗراض ﻣدﺧراﺗﻬم ﻟﺑﻌﺿﻬم اﻟﺑﻌض ﺑﻔﺎﺋدة‪ ،‬وﺗﻘﺎﺳم اﻷرﺑﺎح‪ .‬وﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣـﺎﻝ ﻣـﻊ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻻدﺧﺎر ً‬
‫اﻻﺗﺣﺎدات اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻳﺔ اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ اﻟﺻﻐﻳرة‪ ،‬طورت ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺗﻘﻧﻳﺎت ﻣﺣـددة‪ ،‬ﻳـوﻓر ﻓﻳﻬـﺎ اﻷﻋﺿـﺎء‬
‫ﺧــدﻣﺎت اﻻدﺧ ـﺎر واﻻﺋﺗﻣــﺎن اﻟﺧﺎﺻــﺔ ﺑﻬــم ﺑﺗﻛﻠﻔــﺔ ﻻ ﺗــذﻛر‪ ،‬ﻣــﻊ اﻟﺣﻔــﺎظ ﻋﻠــﻰ اﻟــدﺧﻝ ورأس اﻟﻣــﺎﻝ ﻓــﻲ ﻣﺟﺗﻣﻌــﺎﺗﻬم‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻳــﺔ‪ .‬وﻫــﻲ ﺗﻘﻧﻳــﺎت ﺗﺗﺳــم ﺑﺎﻟﺑﺳــﺎطﺔ‪ ،‬واﻟﺷــﻔﺎﻓﻳﺔ‪ ،‬واﻻﺳــﺗﻘﻼﻟﻳﺔ‪ .‬وﻓــﻲ ﺑﻌــض اﻷﻣــﺎﻛن‪ ،‬ﺗﻛﻣــﻝ ﻣﺟﻣوﻋــﺎت اﻻدﺧــﺎر‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘدﻣﻬﺎ اﻟﻣؤﺳﺳـﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳـﺔ اﻟرﺳـﻣﻳﺔ اﻟﺧﺎﺿـﻌﺔ ﻟﻠﺗﻧظـﻳم‪ .‬وﻓـﻲ أﻣـﺎﻛن أﺧـرى‪ ،‬ﺗﺻـﻝ إﻟـﻰ اﻟﻧـﺎس‬
‫ﺗﻣﺎﻣﺎ ﻣن اﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ أﻳﺔ ﺧدﻣﺎت ﻣﺎﻟﻳﺔ ﺳواء رﺳﻣﻳﺔ أو ﻏﻳر رﺳﻣﻳﺔ‪.‬‬
‫اﻟذﻳن ﺗم اﺳﺗﺑﻌﺎدﻫم ً‬
‫ـﺎﻟﺣﺎ ﻟﻌــدد ﻛﺑﻳــر ﻣــن اﻟﻧــﺎس اﻟــذﻳن ﻣــن ﻏﻳــر اﻟﻣــرﺟﺢ أن ﺗﺧــدﻣﻬم اﻟﻣؤﺳﺳــﺎت‬
‫وﻻ ﺗﻌــد ﻣﺟﻣوﻋــﺎت اﻻدﺧــﺎر ﺑــدﻳﻼً ﺻـ ً‬
‫ـﺎﻓز ﻟﺗﻌزﻳـز رأس اﻟﻣـﺎﻝ اﻻﺟﺗﻣـﺎﻋﻲ‪ ،‬وﺗﺣﺳــﻳن اﻟﻌﻼﻗـﺎت ﺑـﻳن اﻟﺟﻧﺳـﻳن‪ ،‬واﻟﻘﻳــﺎدة‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳـﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣـﺔ ﻓﺣﺳـب‪ٕ ،‬واﻧﻣـﺎ ﺗﻌــد ﺣ ًا‬
‫اﻟﻧﺳﺎﺋﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻧﻣﻳﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ واﻻﻗﺗﺻـﺎدﻳﺔ‪ .‬ﻓﻔـﻲ اﻟﺳـﻧوات اﻟﻌﺷـرﻳن اﻟﻣﺎﺿـﻳﺔ‪ ،‬أﺛﺑﺗـت ﻫـذﻩ اﻟﻣﺷـروﻋﺎت اﻟ ارﺋـدة ﻣـدى‬
‫ﻳﻌﺎ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ‪ ،‬ﻳﺗزاﻳد ﻣن ﺣﻳث اﻟرﻗم واﻟﻧطﺎق‪.‬‬
‫ار وﺗﻛرًا‬
‫ﻗوة اﻻدﺧﺎر ﻣرًا‬
‫ﻧﻣوا ﺳر ً‬
‫ار‪ .‬وﺗﺣﻘق اﻵن ً‬
‫وﺗﺳــﻌﻰ ﻫــذﻩ اﻟورﻗــﺔ إﻟــﻰ اﺳﺗﻛﺷــﺎف وﺷــرح طﺑﻳﻌــﺔ ﻣﺟﻣوﻋــﺎت اﻻدﺧــﺎر واﻷﺳــﺎﻟﻳب اﻟﻣﺗﻔﺎوﺗــﺔ اﻟﻣﺳــﺗﺧدﻣﺔ ﻣــن ﻗﺑــﻝ‬
‫وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻷﻛﺛر اﻣﺗﻼ ًﻛﺎ ﻟﻠﺧﺑرة‪ ،‬واﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣﻝ ﺑﺷﻛﻝ رﺋﻳﺳﻲ ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪.‬‬
‫ﺗﻘﻠﻳد اﻻدﺧﺎر طوﻳﻝ اﻷﻣد‬
‫ﺗﺣﻣﻝ ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار )‪ (ROSCAs‬ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻷﺳﻣﺎء‪tontines, susus, merry- :‬‬
‫‪ ،go-rounds, xitiques‬وﻏﻳر ذﻟك‪ .‬وﺗﻣﺛﻝ ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺻﻐﻳرة ﺗﺿم اﻷﻋﺿﺎء اﻟذﻳن‬
‫ﺟﻣﻳﻌﺎ ﺑﻣﺑﻠﻎ ﺛﺎﺑت ﻓﻲ ﻓﺗرات زﻣﻧﻳﺔ ﻣﺗﻔق ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ .‬وﻳدﻓﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ‪ ،‬اﻟذي ﻳﺗم ﺟﻣﻌﻪ ﻓﻲ ﻛﻝ ﻓﺗرة زﻣﻧﻳﺔ ﻷﺣد‬
‫ﻳﺳﺎﻫﻣون‬
‫ً‬
‫اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬ﺣﺗﻰ ﺣﺻوﻝ ﺟﻣﻳﻊ اﻷﻋﺿﺎء ﻋﻠﻰ ﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ‪.‬‬
‫ﺗﻌد ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار ﺷﺎﺋﻌﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪ ،‬وﻫﻲ ﺷﺎﺋﻌﺔ ﻷﻧﻬﺎ ﺗﺗﺳم ﺑﺎﻟﺑﺳﺎطﺔ‬
‫واﻟﺷﻔﺎﻓﻳﺔ وﻣن اﻟﺳﻬﻝ إدارﺗﻬﺎ‪ ،‬وﻣﺻﻣﻣﺔ ﻟﺗﻼءم اﻟواﻗﻊ اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻸﻋﺿﺎء‪ .‬وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﺗﻧطوي ﻋﻠﻰ ﺑﻌض اﻟﻘﻳود‪.‬‬
‫ﺣﻳث ﻻ ﻳﺗوﻓر اﻟﻣﺎﻝ ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟب ﻋﻧد اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻳﻪ أو ﺑﺎﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣطﻠوب‪ ،‬ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﻟﻳﺳت ﻟﻠﺟﻣﻳﻊ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻛﺛﻳر ﻣن‬
‫اﻟﺑﻠدان‪ ،‬ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﺳﺗﻘطب ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار اﻷﻓراد اﻟذﻳن ﻟدﻳﻬم ﻣﺻدر دﺧﻝ ﺛﺎﺑت‪ .‬وﻳدﺧﻝ‬
‫ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺗﺣﺳﻳﻧﺎت ﻋﻠﻰ ﻧﻘﺎط اﻟﻘوة اﻟﺟوﻫرﻳﺔ ﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار‪ ،‬ﻣﻊ‬
‫إدﺧﺎﻝ ﻣزﻳد ﻣن اﻟﻣروﻧﺔ واﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﻔﺋﺎت اﻷﻛﺛر ﺿﻌﻔًﺎ‪.‬‬
‫ﻧﺷﺄة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﻧﻣوﻫﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻣطﻠﻊ ﺗﺳﻌﻳﻧﻳﺎت اﻟﻘرن اﻟﻣﺎﺿﻲ‪ ،‬واﺟﻬت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر اﻟﺗﺣدي اﻟﻣﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ ﺗوﻓﻳر اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﻳﻔﻳﺔ اﻟﻧﺎﺋﻳﺔ ﻓﻲ ﻣﻘﺎطﻌﺔ ﻣﺎرادي‪ .‬وﻣن ﺧﻼﻝ ﺗﻘدﻳر ذﻛﻲ ﻟﻠﺷرﻛﺎت اﻟﺗﻌﺎوﻧﻳﺔ اﻟﺗﻘﻠﻳدﻳﺔ )ﺟﻣﻌﻳﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار(‪ ،‬طورت ﻧﻣوذج ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺗﺟﻣﻳﻌﻲ )‪ (ASCA‬اﻟذي اﺳﺗﺧدم ﻣدﺧرات‬
‫اﻷﻋﺿﺎء ﻛﻣﺻدر ﻟرأس اﻟﻣﺎﻝ ﻟﺗﻘدﻳم ﻗروض ﻟﻣدة ﺷﻬر‪ .‬واﺷﺗﻣﻝ ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﻣﻣﻳزة‪:‬‬
‫‪‬‬
‫زﻣﻧﻳﺎ‪ :‬ﻳﺳﺗرد اﻷﻓراد ﻣدﺧراﺗﻬم ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة اﻟﺳﻧوﻳﺔ‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻣﻛﺗﺳﺑﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻧﻣوذج ﻣﺣدد ً‬
‫اﻟﻘروض‪.‬‬
‫‪‬‬
‫أﻛد ﻧظﺎم اﻟﺗدرﻳب ﻋﻠﻰ اﻟﺣﻛم اﻟدﻳﻣﻘراطﻲ واﻹﺟراءات اﻟﺷﻔﺎﻓﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺟﻣﻳﻌﻬﺎ ﺗم ﺗﻧﻔﻳذﻫﺎ أﻣﺎم اﻷﻋﺿﺎء‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳدار اﻟﻧظﺎم ﻣن ﻗﺑﻝ أﺻﺣﺎﺑﻪ اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬اﻟذﻳن ﺣﺎﻓظوا ﻋﻠﻰ اﻷرﺑﺎح‪.‬‬
‫طﻠﺑﺎ‪.‬‬
‫وﻣﻊ ﻣرور اﻟوﻗت‪ ،‬ﺛﺑت أن ﻋﻧﺻر اﻻدﺧﺎر ﻫو اﻷﻛﺛر ً‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫طﺎ ﻫو إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ اﺗﺳﺎم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺎﻻﺳﺗﻘﻼﻟﻳﺔ اﻟﺗﺎﻣﺔ ﺑﻌد ﺣواﻟﻲ ﻋﺎم‪ ،‬واﻟﺗﻣﺗﻊ ﺑﻣﻌدﻝ‬
‫وﻟﻌﻝ اﻻﻛﺗﺷﺎف اﻷﻛﺛر ارﺗﺑﺎ ً‬
‫زﻣﻧﻳﺎ‪ .‬وﺗﻣﺛﻝ ﻫذﻩ‬
‫ﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ أﻛﺛر ﻣن ‪ ٪90‬ﻣن ﺧﻼﻝ ﺗﺑﺳﻳط اﻷﻧظﻣﺔ واﻟﺗﻘﻳد ﺑﺄﺳﻠوب ﻣﺣدد ً‬
‫اﻻﺳﺗﻘﻼﻟﻳﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﻘﺗرن ﺑﺳﻬوﻟﺔ اﻟوﺻوﻝ‪ ،‬واﻷﻣن اﻟﺟﻳد‪ ،‬واﻻدﺧﺎر اﻟﻣرن‪ ،‬وﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺳداد‪ ،‬وﻣراﺟﻌﺔ اﻟﻧظراء‪ ،‬ﻋﻠﻰ‬
‫أﺳﺎﺳﻳﺎ ﻟﻧﺟﺎح ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ‪.‬‬
‫ﻋﻧﺻر‬
‫ًا‬
‫ﻣﺎ ﻳﺑدو‬
‫ً‬
‫وﻗد اﻧﺗﺷر ﻫذا اﻟﻧﻣوذج ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣطرد ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن ﺗطوﻳرﻩ اﺳﺗﻐرق وﻗﺗًﺎ‪ .‬واﻟﻳوم ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر‪ ،‬ﺗﻧﺗﻣﻲ ﻣﺎ‬
‫ﻳﻘرب ﻣن ‪ 197000‬اﻣرأة إﻟﻰ ﻫذﻩ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ .‬وﻗد أﻗرت اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻷﻫﻠﻳﺔ اﻟدوﻟﻳﺔ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت‪ ،‬واﻟﺗﻲ أﺑرزﻫﺎ‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ أوﻛﺳﻔﺎم‪/‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺔ ‪ ،CRS‬واﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﺎون‬
‫ﺻﻐﻳر‪ ،‬ﻟﻛن ﺗﺣﻔزﻩ اﻻﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺎت اﻟﺗﻲ‬
‫ًا‬
‫ﺳوﻳﺎ )‪ .(Pact-WORTH‬وﻳﻌد ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن )‪ (AKF‬اﻟراﻫن‬
‫ً‬
‫ﺣﺎﻟﻳﺎ إﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﻘرب ﻣن ‪ 2.3‬ﻣﻠﻳون‬
‫ﺗﻌد ﺑﻧﻣو اﻟﻣﺷروع ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ‪ .‬وﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪ ،‬ﺗﺻﻝ ﻫذﻩ اﻟوﻛﺎﻻت ً‬
‫ﺷﺧص‪ ،‬ﻣﻌظﻣﻬم ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪ .‬وﻳﺑﻳن اﻟﺟدوﻝ ‪ 2‬اﻟﻧطﺎق اﻟذي ﺗﻌﻣﻝ ﻋﻠﻳﻪ أﻛﺑر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻫذا اﻟوﻗت‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 5‬تستحق موارا إيكينز التي تنتمي إلى جمعية ‪ CARE‬في النيجر‪ ،‬شكر خاص‪ ،‬فقد طورت ھذه المنھجية دون أي معرفة رسمية بالتمويل األصغر‬
‫وبمواجھة التشكك الكبير من الخبراء‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫‪ ‬تشير البيانات الموجودة على موقع الويب ‪) http://www.savingsgroups.com/en/projects/search‬موقع ويب مقيد( إلى أن متوسط‬
‫نسبة االدخار إلى القروض بلغت ‪ .1.28:1‬وھذه البيانات مستقاة من ‪ 70‬مشروعًا في أفريقيا وثالثة أخرى في كمبوديا‪.‬‬
‫اﻋﺗﺑﺎر ﻣن ﻳوﻟﻳو ‪(2010‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :2‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺣﺳب وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق ) ًا‬
‫اﻟﻘﺎرة‬
‫أﺳﻳﺎ‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪CARE‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ‪ CRS‬ﻣؤﺳﺳﺔ ‪Oxfam‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ‪PACT‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ‪Plan‬‬
‫اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ‬
‫‪24,343‬‬
‫‪17,078‬‬
‫‪0‬‬
‫‪66,162‬‬
‫‪131,600‬‬
‫‪0‬‬
‫‪239,183‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2,656‬‬
‫‪0‬‬
‫‪5,339‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪7,995‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1,197,787‬‬
‫‪271,630‬‬
‫‪57,200‬‬
‫‪222,562‬‬
‫‪2,049,448‬‬
‫‪24,343‬‬
‫‪1,217,521‬‬
‫‪271,630‬‬
‫‪371,770‬‬
‫‪188,880‬‬
‫‪222,562‬‬
‫‪2,296,626‬‬
‫‪3‬‬
‫‪26‬‬
‫‪26‬‬
‫‪5‬‬
‫‪10‬‬
‫‪18‬‬
‫‪41‬‬
‫‪8,114‬‬
‫‪46,828‬‬
‫‪10,447‬‬
‫‪74,354‬‬
‫‪188,880‬‬
‫‪12,365‬‬
‫‪56,015‬‬
‫أﻣرﻳﻛﺎ اﻟﻼﺗﻳﻧﻳﺔ‬
‫أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫‪300,2697‬‬
‫اﻟﻣﺟﺎﻣﻳﻊ‬
‫ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻋدد اﻟدوﻝ‬
‫اﻟﻣﺗوﺳط ﻟﻛﻝ دوﻟﺔ‬
‫ﻣﻠﺣوظﺔ‪ :‬اﻧظر اﻟﻣﻠﺣق ‪ 2‬ﻟﻼطﻼع ﻋﻠﻰ ﻣزﻳد ﻣن اﻟﺗﻔﺎﺻﻳﻝ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻻﻧﺗﺷﺎر وﻧطﺎق أﻛﺑر ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟم‪.‬‬
‫وﺗﺳﺗﺧدم ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻣﺻطﻠﺢ "ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ" ﻟﻠﻧﻣوذج اﻟذي أﺗﻘﻧﺗﻪ وﻛررﺗﻪ ﻓﻲ ‪26‬‬
‫دوﻟﺔ ﻋﺑر اﻟﻌﺎﻟم )‪ 22‬ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ( ﻣﻧذ ﻋﺎم ‪ .1992‬واﻧﺗﺷرت ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪CARE‬‬
‫ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ ﺑﺷﻛﻝ ﻏﻳر رﺳﻣﻲ‪ ،‬وﻛﺎن ﻓﻲ اﻷﺳﺎس ﻣن ﺧﻼﻝ اﻻﺗﺻﺎﻝ اﻟﺷﺧﺻﻲ ﺑﻳن اﻷﺧﺻﺎﺋﻳﻳن‪ ،‬وﺗطور ﻧﻣوذج‬
‫"ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ" ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗﺟرﺑﺔ واﻟﺧطﺄ‪ .‬واﻵن وﺑﻌد اﻟﺗوﺣﻳد اﻟﻘﻳﺎﺳﻲ ﻷﺳﻠوﺑﻬﺎ اﻟﺗﻘﻧﻲ‪،‬‬
‫ﺷرﻋت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ ﺗوﺳﻳﻊ ﻛﺑﻳر ﻟﻧطﺎق ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ إطﺎر ﺑرﻧﺎﻣﺟﻬﺎ "‪ ،"Access Africa‬اﻟذي‬
‫ﻳطﻣﺢ إﻟﻰ ﺗﻘدﻳم ﻣﺟﻣوﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ إﻟﻰ ‪ 30‬ﻣﻠﻳون ﺷﺧص ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ ﻓﻲ ﻏﺿون ‪ 10‬ﺳﻧوات‪.‬‬
‫وﺑدأت ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻷﺧرى ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﻌد ﻋﺎم ‪ ،2004‬ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء وﻛﺎﻟﺔ )‪Pact-‬‬
‫‪ ،(WORTH‬اﻟﺗﻲ ﺑدأت اﻟﻌﻣﻝ ﻓﻲ ﻧﻳﺑﺎﻝ ﻋﺎم ‪:1999‬‬
‫‪‬‬
‫أطﻠﻘت ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻋﻠﻰ ﺑرﻧﺎﻣﺟﻬﺎ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر "ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ"‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪" CARE‬ﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ"‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬﺎ‬
‫)‪ ،(SILC‬وﺗوﺳﻊ ﻧطﺎق ﻫذﻩ اﻟﻣﻠﻛﻳﺔ‪ ،‬واﻟﻧﻬﺞ اﻟﺗﻘﻧﻲ ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﻧﻣو ﻓﻲ ﺑﻠدان ﻣﺗﻌددة‪.‬‬
‫ﺣﺎوﻟت ﺟﺎﻫدة اﺳﺗﻛﺷﺎف إﻣﻛﺎﻧﺎت اﻟﺗوﺳﻊ ﺑﺎﺳﺗﺧدام وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ .‬ﻛﻣﺎ ﺗﻘوم‬
‫أﻳﺿﺎ ﺑﺗوﺳﻳﻊ ﻧطﺎق‬
‫ً‬
‫ﺑرﻧﺎﻣﺟﻬﺎ إﻟﻰ ﺑﻠدان ﻣﺗﻌددة‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﻧﻔذ أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﺑرﻧﺎﻣﺞ "اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر" ﻓﻲ ﻋدد ﻗﻠﻳﻝ ﻣن اﻟدوﻝ )ﻣﺎﻟﻲ‬
‫واﻟﺳﻧﻐﺎﻝ وﻛﻣﺑودﻳﺎ واﻟﺳﻠﻔﺎدور(‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬﻣﺎ ﺗﻌﻣﻼن ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪ .‬وﺗم ﺗطوﻳر اﻻدﺧﺎر ﻣن‬
‫أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺷﺗرك ﻣن ﻗﺑﻝ ﻣﻧظﻣﺔ أوﻛﺳﻔﺎم أﻣرﻳﻛﺎ‪ ،‬وﻣﻧظﻣﺔ اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫ﺳﺗروم )‪.(Strømme‬‬
‫‪‬‬
‫ﺳوﻳﺎ )‪ (PACT‬ﺑﻧﻣوذج ‪ ،WORTH‬وﺗﻣﺗد ﺟذورﻩ ﻓﻲ‬
‫ﻳﻌرف ﻧﻣوذج اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﺎون ً‬
‫ﻧﻳﺑﺎﻝ‪ ،‬ﺣﻳث أطﻠﻘت ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﺗﻣﻛﻳن اﻟﻣرأة ﻓﻲ ‪ .1999‬وﺑﻌد ﺑﻌﺎﻣﻳن‪ ،‬وﺻﻝ اﻟﻣﺷروع إﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﻘدر ﺑﺣواﻟﻲ‬
‫‪ 125000‬ﻋﺿوة‪ .‬وﺗﻛرر ﻫذﻩ اﻟوﻛﺎﻻت أﺳﻠوﺑﻬﺎ ‪ WORTH‬اﻟﺧﺎص ﺑﻧطﺎق أﺻﻐر ﻓﻲ ‪ 10‬دوﻝ ﻓﻲ‬
‫أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪7‬‬
‫‪ ‬في مالي‪ ،‬تشغل أوكسفام برنامج االدخار من أجل التغيير بالشراكة مع منظمة التحرر من الجوع‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻧﺳﺑﻳﺎ ﻓﻲ ﺗروﻳﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺗﻣت ﻧﻣذﺟﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﺟدﻳدا‬
‫اﻓدا‬
‫ً‬
‫ﺗﻌد ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن و ً‬
‫ً‬
‫اﻻدﺧﺎر اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﻏرار ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ ﻟﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ .CARE‬وﻗد اﻟﺗزﻣت‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن ﺑﻣﺷروﻋﺎت واﺳﻌﺔ اﻟﻧطﺎق ﻓﻲ ﺑﺎﻛﺳﺗﺎن وطﺎﺟﺎﻛﺳﺗﺎن وأﻓﻐﺎﻧﺳﺗﺎن واﻟﻬﻧد وﻛﻳﻧﻳﺎ وﻣﺎﻟﻲ‬
‫وﻣوزﻣﺑﻳق وﻣدﻏﺷﻘر وﺗﻧزاﻧﻳﺎ‪.‬‬
‫رﻏم وﺟود أﻛﺑر ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﺳت ﻣؤﺳﺳﺎت وردت ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪ ،‬اﻋﺗﻣدت ﻣﺟﻣوﻋﺔ أﺧرى‬
‫اﻟﻧﻣوذج‪ ،‬وذﻟك ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻷدوات ﻧﻔﺳﻬﺎ اﻟﺗﻲ وﺿﻌﺗﻬﺎ اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟدوﻟﻳﺔ ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻟﻛﺑﻳرة‪.‬‬
‫واﺳﺗطﺎﻋت اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻏﻳر اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ ﺗوﺣﻳد أﺳﺎﻟﻳب اﻟﺗدرﻳب واﻹﺷراف اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ‪ .‬وﻣن ﺑﻳن أﻋﺿﺎء ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب‬
‫ﻋﺿوا‬
‫اﻵﺧرﻳن اﻟذﻳن ﻳﻧﻔذون ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وورﻟد ﻓﻳﺟن )‪) (World Vision‬أﻛﺛر ﻣن ‪21000‬‬
‫ً‬
‫ﻋﺑر ﺧﻣﺳﺔ دوﻝ ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ(‪ ،‬وﻫﻳﺋﺔ اﻹﻏﺎﺛﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﻳﺔ )‪ 358) ( World Relief‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ادﺧﺎر ﺗﺿم ‪7583‬‬
‫ﻋﺿوا ﻓﻲ ﺑوروﻧدي ورواﻧدا وﻛﻳﻧﻳﺎ(‪ ،‬وﺗرﻳﻛﻝ أب )‪ 1725) (Trickle Up‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ وﺟواﺗﻳﻣﺎﻻ واﻟﻬﻧد(‪.‬‬
‫ً‬
‫وﺗﺗﺑﻧﻰ اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﺟﻧوب ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺗزاﻳد ﻫذا اﻟﻧﻣوذج‪ ،‬وﻗد وﺿﻌت ﻣؤﺳﺳﺔ ﻛﺗﺎﺋب اﻟﺳﻼم‬
‫)‪ (Peace Corps‬ﺑرﻧﺎﻣﺞ واﺳﻊ اﻟﻧطﺎق ﻓﻲ اﻹﻛوادور‪ ،‬ﺣﻳث وﺻﻝ إﻟﻰ ‪ 32000‬ﺷﺧص ﻓﻲ أﻛﺛر ﻣن ‪1200‬‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن ﻋدم ﺗوﻓر اﻻﻧﺗﺷﺎر اﻟدﻗﻳق ﻟﻬذﻩ اﻟﻣﻧظﻣﺎت‪ ،‬ﺗﺷﻳر اﻟﺗﻘدﻳرات إﻟﻰ أن إﺟﻣﺎﻟﻲ اﻧﺗﺷﺎرﻫﺎ‬
‫ﻳﺑﻠﻎ ﺑﺿﻌﺔ ﻣﺋﺎت ﻣن اﻵﻻف‪.‬‬
‫وﻗد ﺗطورت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﻬﻧد ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت ﻛﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر‪ ،‬وﺗﺷﺗرك ﻓﻲ اﻟﻌدﻳد ﻣن‬
‫اﻟﺧﺻﺎﺋص ذاﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬﺎ ﺗطورت ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺳﺗﻘﻝ‪) .‬اﻧظر اﻟﻣﻠﺣق ‪ 1‬ﻟﻼطﻼع ﻋﻠﻰ ﻣﻧﺎﻗﺷﺔ اﻟﻔرق ﺑﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر وﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ(‪.‬‬
‫ﻟﻣﺎذا ﻗﻣﻧﺎ ﺑﺗﺄﻟﻳف ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ؟‬
‫ﻟﻘد أﺛﺑﺗت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺄﻧﻬﺎ ﺷﻌﺑﻳﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ وطوﻳﻠﺔ اﻟﺑﻘﺎء ﻷﻧﻬﺎ ﺗوﻓر ﻋﺎﺋدات اﺳﺗﺛﻧﺎﺋﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺛﻣﺎرات‬
‫اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬وﺗرﺗﻔﻊ ﻓﻳﻬﺎ ﻣﻌدﻻت اﻻﺣﺗﻔﺎظ واﻟﺑﻘﺎء‪ ،‬وﻳﻣﻛن اﻟوﺻوﻝ إﻟﻳﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺧدﻣﻬﺎ‪ ،‬وﻳﻣﻛن أن‬
‫ﺗﻧﻣو ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق ﻣﺎﻟﻲ ﻛﺑﻳر‪ .‬وﺑﻌد ﺑﺿﻊ ﺳﻧوات ﻓﻘط‪ ،‬ﻟﻳس ﻣن ﻏﻳر اﻟﻣﺄﻟوف ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟرﻳﻔﻳﺔ ﺗﻌﺑﺋﺔ ﻣﺎ‬
‫ﺑﻳن دوﻻرﻳن وﻋﺷرة آﻻف دوﻻر ٕوادارﺗﻬﺎ‪ .‬وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﻻ ﺗﻛﺷف اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺳوى ﻋن ﺟزء ﻣن اﻟﺣﻛﺎﻳﺔ‪ .‬وﻗد‬
‫ﺗﻐﻳرت ﺳﺑﻝ ﻋﻳش اﻷﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ واﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت ﺑﺄﺳرﻫﺎ ﻣن ﺧﻼﻝ ﻗوة اﻷﻋﺿﺎء اﻟذﻳن ﻋﻠﻰ ﻣﻌرﻓﺔ ﺑﺄﻧﻪ ﻳﻣﻛﻧﻬم ﻓﻲ‬
‫أي وﻗت طﻠب اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﺄﻣﻳﻧﺎت ﺑطرﻳﻘﺔ ﻣرﻧﺔ وﻣﻼﺋﻣﺔ ﻟظروﻓﻬم‪ ،‬وﺑدء ﺛﻘﺎﻓﺔ إدارﻳﺔ واﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ‬
‫ﻳﺷﻌرون ﻓﻳﻬﺎ ﺑﺄﻧﻪ ﻳﺗم ﻓﻬﻣﻬم وﺗﻘﻳﻳﻣﻬم‪ .‬وﻻ ﺗﺷر اﻟﻘﺻص اﻟواردة ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ إﻻ إﻟﻰ ﺗﺄﺛﻳر ﻫذا اﻟﺗﺣوﻝ‪ ،‬ﻟﻛﻧﻪ‬
‫أﻣر ﺟوﻫري ﻟﻠﻣﻧﻬﺟﻳﺔ وﻳﻌد اﻟﺳﺑب اﻟرﺋﻳﺳﻲ وراء اﻧﺟذاب وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟدﻋم ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻧظر ﻟوﺟود اﻫﺗﻣﺎم ﻛﺑﻳر ﺑﻬذا اﻟﻧﻣوذج وﻛﺛﻳر ﻣن اﻟﺗﺟﺎرب ﻛذﻟك‪ ،‬ﻛﻠف ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت‬
‫ًا‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر إﻋداد ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫وﺻف اﻷﺳﻠوب اﻷﺳﺎﺳﻲ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫دراﺳﺔ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﻓﻲ اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﺗطورت‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫وﺻف اﻟطرق اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻟﺿﻣﺎن اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﺗﻌﺑﺋﺔ واﻟﺗدرﻳب واﻟدﻋم اﻟﻼزم ﻹطﻼق ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟﺟﻬود اﻟوﻟﻳدة اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ ﻟرﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻟﺗدﺧﻼت اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ اﻷﺧرى ودﻣﺟﻬﺎ ﺑﺷﻛﻝ أوﺛق ﻓﻲ‬
‫اﻷﺳواق اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﻧﺎﻗﺷﺔ ﻛﻳﻔﻳﺔ ﻗﻳﺎس اﻷداء وﺗﻌزﻳز اﻟﺗﻌﺎون اﻟﻣﺳﺗﻣر ﺑﻬدف ﻣﻘﺎرﻧﺔ أﺳﺎﻟﻳب اﻟﻛﻔﺎءة ووﺿﻊ ﻣﻌﺎﻳﻳر اﻷداء‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﻳق اﻟﻣزﻳد ﻣن اﻟﻧﻣو ﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺳﻬﻳﻝ ﺗﺑﺎدﻝ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬‬
‫ﻟﻘد ﻛﺗﺑﻧﺎ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ ﻟﺗﻔﻲ ﺑﺎﻫﺗﻣﺎﻣﺎت طﻳف ﻛﺑﻳر ﻣن دﻋﺎة اﻟﺗﻧﻣﻳﺔ‪ ،‬وﺟﻣﻳﻌﻬم ﻳراﺟﻌون ﺗﺻوراﺗﻬم ﺣوﻝ إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ‬
‫وﻣﻛﺎن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ رﺳﺎﻟﺔ ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﻔﻘراء ﻓﻲ ﻛﻝ ﻣﻛﺎن‪ .‬وﻳرﻏب اﻷﺧﺻﺎﺋﻳون اﻟﺣﺎﻟﻳون‬
‫ﻓﻲ ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﻣزﻳد ﻣن اﻟﺗﻔﺎﺻﻳﻝ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺎ ﺗﻘوم ﺑﻪ اﻟوﻛﺎﻻت اﻷﺧرى‪ .‬ﻛﻣﺎ ﺗرﻏب اﻟوﻛﺎﻻت ﻓﻲ ﺗﺣدﻳد ﻣﺎ إذا‬
‫ﻛﺎﻧت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺗرﺗﺑط ﺑﺑراﻣﺟﻬﺎ وﻣﺻﺎﻟﺣﻬﺎ أم ﻻ‪ .‬إن ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر أﺻﺑﺣت واﻋﻳﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻧﺣو ﻣﺗزاﻳد ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻣن اﻟﺿروري أن ﺗﻔﻬﻣﻬﺎ ﺑﺷﻛﻝ أﻓﺿﻝ ﻣن اﻟﻧﺎﺣﻳﺔ اﻟﻌﻣﻠﻳﺔ واﻟﻧظرﻳﺔ‪ .‬وﺗﻬﺗم‬
‫اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﺑﺗوﺳﻳﻊ ﻧطﺎق اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ وﺗﺣﻘﻳق اﻻﻧﺗﺷﺎر اﻟﻛﺑﻳر ﻓﻲ اﻟرﻳف ﺑﺗﻛﻠﻔﺔ ﻣﻘﺑوﻟﺔ‪.‬‬
‫وﻣﻊ اﺳﺗﺧدام ﻣﺎ ﻳزﻳد ﻗﻠﻳﻼً ﻋن ‪ 2‬ﻣﻠﻳون ﺷﺧص ﻷﺷﻛﺎﻝ ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء‬
‫اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬ﻟم ﻳﻌد ﺛﻣﺔ ﺷك ﻛﺑﻳر ﻓﻲ أﻧﻬﺎ ﻣوﺟودة ﻟﺗﺑﻘﻰ‪ .‬ﻟﻛن اﻷﻣر ﻻ ﻳﺧﻠو ﻣن اﻟﺟدﻝ‪ .‬ﻓﻬﻧﺎك ﺗدور ﻣﻧﺎﻗﺷﺎت ﻧظرﻳﺔ‬
‫ﺣوﻝ اﻟﻣدة اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﺗﺣت أي ظروف‪ .‬وﻳﻧﺎﻗش اﻷﻓراد اﻟﺷرﻋﻳﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ ﻟﻠﻧﻣوذج اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟذي ﻳرﻛز ﻋﻠﻰ إدارة اﻟﺗدﻓﻘﺎت اﻟﻧﻘدﻳﺔ ﻟﻸﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ ﺑدﻻً ﻣن ﻧﻣو اﻟﻣﺷروﻋﺎت‪ .‬وﻳﺛﻳر ﻋدم ﺧﺿوع ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻫذﻩ ﻟﻠﺗﻧظﻳم ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟﺣﺎﺿر‪ ،‬وﻋﻣﻠﻬﺎ ﺑﻣﻌزﻝ ﻋن اﻷﺳواق اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ ،‬ﻗﻠق اﻟﺑﻌض‪ .‬وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬وﺣﺗﻰ‬
‫اﻟﻌﺛور ﻋﻠﻰ وﺳﺎﺋﻝ ﺗﻘدم ﻣﺟﻣوﻋﺔ أﻓﺿﻝ ﻣن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت ﺑﺳﻌر ﻣﻧﺎﺳب وﺗﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻣﻘرﺑﺔ ﻣن اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬ﻓﻣن‬
‫ذاﺗﻳﺎ ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑدﻋم ﻗوي ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت‬
‫اﻟواﺿﺢ أن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣﻧﺧﻔﺿﺔ اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ وﻋﺎﻟﻳﺔ اﻟﻌﺎﺋد واﻟﻣدارة ً‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ ﺣﻳث ﺗﺷﺢ اﻟﺑداﺋﻝ‪ ،‬وﻻ ﺗوﺟد ﻓﻲ ﻛﺛﻳر ﻣن اﻟﺣﺎﻻت‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺑﻳﺎن اﻟﻧﻣوذج اﻷﺳﺎﺳﻲ‬
‫اﺗﺳم اﻟﻧﻣوذج اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟذي ﻧﺷﺄ ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر‪ ،‬ﺑﺎﻟﺑﺳﺎطﺔ‪ :‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣن اﻟﻧﺳﺎء اﻟﻔﻘﻳرات‬
‫أﺳﺑوﻋﻳﺎ‪ ،‬وﺗدﺧر ﻛﻝ واﺣدة ﻣﻧﻬن ﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ‪ ،‬وواﻓﻘت اﻟﻌﺿوات ﻋﻠﻰ ﻗروض ﻟﺷﻬر واﺣد‪ ،‬وﺗم ﺗﻘﺎﺳم‬
‫ﺗﺟﺗﻣﻌن‬
‫ً‬
‫ﻛﺎﻓﺔ أﻣواﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺑﺎﻟﺗﺳﺎوي ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ دورة اﻟﻘرض )‪ً 12–6‬ا‬
‫ﺷﻬر ﺑﻌد اﻟﺑداﻳﺔ(‪ .‬وﺗم ﺗﺣدﻳد ﻣﻳﻌﺎد ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‬
‫أﺳﺎﺳﺎ‬
‫ﻋﺎدة ﻟﻳﺗزاﻣن ﻣﻊ ﻓﺗرة ﻓﻲ اﻟﺳﻧﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﻛون ﻫﻧﺎك ﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﻧﻘد ﻳﻣﻛن اﻟﺗﻧﺑؤ ﺑﻬﺎ‪ .‬واﺳﺗﻧدت اﻟﺳﺟﻼت‬
‫ً‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗظﻬﺎر‪ ،‬وأﺟرﻳت ﺟﻣﻳﻊ اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت أﻣﺎم اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬وﺗم ﺣﻔظ ﺟﻣﻳﻊ ﻓﺎﺋض اﻟﻧﻘد واﻟﺳﺟﻼت اﻟﺧطﻳﺔ )إن‬
‫ﺳﻧوﻳﺎ‪ ،‬وﻛﺎن ﻳوﺟد ﻟدى ﺟﻣﻳﻊ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫وﺟدت( ﻓﻲ ﺻﻧدوق ﺛﻼﺛﻲ اﻟﻘﻔﻝ‪ .‬وﺗم اﻧﺗﺧﺎب أﻋﺿﺎء ﻟﺟﻧﺔ اﻹدارة‬
‫ً‬
‫دﺳﺗور ﺗﻣت ﻛﺗﺎﺑﺗﻪ وﺣﻔظﻪ ﻓﻲ اﻟﺻﻧدوق‪.‬‬
‫ًا‬
‫واﻟﻳوم‪ ،‬ﻫﻧﺎك اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت‪ .‬ﺣﻳث ﺗﻘوم ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺣﻔظ اﻟدﻓﺎﺗر‪ ،‬وﻻ ﺗزاﻝ اﻟﺑﻌض ﻳﺳﺗﺧدم‬
‫اﻻﺳﺗظﻬﺎر‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﻳﺳﺗﺧدم اﻟﺑﻌض دﻓﺎﺗر اﻟﺗوﻓﻳر‪ .‬وﺳﻣﺢ ﺑﻌﺿﻬﺎ ﻟﻸﻋﺿﺎء ﺑﺎدﺧﺎر ﻣﺑﺎﻟﻎ ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﺗﺳﻣﺢ ﻟﻸﻋﺿﺎء‬
‫ﺑﺳﺣب ﻣدﺧراﺗﻬم ﻋﻧد اﻟطﻠب‪ .‬وﺳﻣﺣت ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﻘروض طوﻳﻠﺔ اﻷﺟﻝ وﺑﺎﻟﺳداد اﻟﻣرن‪ .‬وﻗد ظﻬرت‬
‫ﻛﺎﻓﺔ ﻫذﻩ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗﺟرﺑﺔ‪ ،‬ﻷن ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﻣﻠﻲ ظروف اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ أﺳﺎﻟﻳب ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ أو ﺗﺳﻣﺢ ﺑﻬﺎ‪ .‬وﺑوﺟﻪ‬
‫ﻣﺻﺣوﺑﺎ ﺑﻘدر أﻛﺑر ﻣن‬
‫ﻗﺎﺋﻣﺎ ﻧﺣو ﻣزﻳد ﻣن اﻟﺑﺳﺎطﺔ ﻓﻲ اﻹدارة وأﻧظﻣﺔ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‪ ،‬و‬
‫ً‬
‫ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺎ ﻳزاﻝ اﻻﺗﺟﺎﻩ ً‬
‫اﻟﻣروﻧﺔ ﻟﻠﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﻌروﺿﺔ‪ .‬وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬وﺣﺗﻰ اﻟﻳوم ﺗﺷﺗرك ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺎدئ‬
‫اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫‪8‬‬
‫ﻋﺿوا‪ ،‬ﺑﻣﺗوﺳط ﻳﺑﻠﻎ ﺣواﻟﻲ‬
‫ذاﺗﻳﺎ وﻳﺗراوح ﺣﺟﻣﻬﺎ ﻣن ‪ 5‬إﻟﻰ ‪30‬‬
‫ﺗﺗﻛون اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣن أﻓراد ﻣﺧﺗﺎرﻳن ً‬
‫ً‬
‫‪9‬‬
‫ﻋﺿوا‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫ً‬
‫‪‬‬
‫ﻳﻘرر اﻷﻋﺿﺎء ﻣن ﻳﻧﺿم إﻟﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﻧﺗﺧب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻠﺟﻧﺔ ﻹدارﻳﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ وﻣﺣﺻﻠﻲ اﻷﻣواﻝ‪ .‬وﻻ أﺣد آﺧر ﻳﻠﻣس أﻣواﻝ‬
‫‪‬‬
‫وﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﻳوﺟد ﻓﻲ اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ ﻋدة‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺣﺻﺎﻻت ﻟﻼﺣﺗﻔﺎظ ﺑﺎﻟﻔﺎﺋض اﻟﻧﻘدي واﻟﺳﺟﻼت‪.‬‬
‫ً‬
‫أﻗﻔﺎﻝ‪ ،‬وﻳﺣﺗﻔظ أﻋﺿﺎء ﻣﻧﻔردﻳن ﺑﻣﻔﺎﺗﻳﺣﻬﺎ‪ .‬وﻳﺗم ﺗﺣدﻳد ﺣﺎﺋزي اﻟﻣﻔﺎﺗﻳﺢ ﻣن ﺑﻳن اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫اﺳﺗﻧﺎدا إﻟﻰ أﺣد اﻟﻧﻣﺎذج‪:‬‬
‫ﺗﺿﻊ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﻘواﻋد‪،‬‬
‫ً‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬‬
‫ﺳﻧوﻳﺎ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ‪.‬‬
‫« ﺗُﻠزم إﺟراء اﻧﺗﺧﺎﺑﺎت ﻣﻧﺗظﻣﺔ ً‬
‫« ﺗﺣدد دور ﻟﺟﻧﺔ اﻹدارة وﺳﻠطﺗﻬﺎ‪.‬‬
‫« ﺗﺻف اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻘدﻣﻬﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻷﻋﺿﺎﺋﻬﺎ‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك ﺷروط وأﺣﻛﺎم اﻻدﺧﺎر‪ ،‬واﻹﻗراض‪،‬‬
‫واﻟﺗﺄﻣﻳن‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪8‬‬
‫‪ ‬تش مل ھ ذه القائم ة معظ م الب رامج الت ي تروجھ ا مؤسس ات ‪) AKF, CARE, CRS, Oxfam/FFH, Pact-WORTH, Plan‬أسا ًس ا ف ي‬
‫أفريقيا(‪ ،‬وتشير إلى القواعد واالختالفات األكثر برو ًزا‪ .‬وليس ھذا للتقليل من شأن دور عدد متنامي من المؤسسات األصغر حج ًما )شماالً وجنوبًا( التي‬
‫أصبحت أطرافًا فاعلة بشكل متزايد؛ إنما تعكس فقط قدرتنا المحدودة على بحث القطاع بعمق‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫‪ ‬ھذا ھو متوسط الع دد الم أخوذ م ن جمي ع مش روعات مؤسس ات ‪ CARE, CRS, and Oxfam/FFH‬ف ي أفريقي ا‪ ،‬والت ي تمولھ ا مؤسس ة ب ل‬
‫ومليندا غيتس‪ ،‬والمستقاة من ‪ 27،210‬مجموعة ادخار‪ .‬انظر ‪) en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.com/‬الموقع مقيد(‪.‬‬
‫‪‬‬
‫أﺣﻳﺎﻧﺎ أﺧرى ﺑﻣﺑﺎﻟﻎ‬
‫أﺣﻳﺎﻧﺎ ﺑﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻟﻠﺟﻣﻳﻊ‪ ،‬و ً‬
‫ﻳدﺧر اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺎﻧﺗظﺎم ﺑﺗواﺗر ﺗﺣددﻩ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬و ً‬
‫ﻣﺑﻠﻐﺎ‬
‫ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ .‬وﻳﺗراوح اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣدﺧر ﻣﺎ ﺑﻳن ‪ 0.10‬و ‪ 5.00‬دوﻻر‪ .‬وﺗﺣدد ﺑﻌض ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ً‬
‫أدﻧﻰ ﻟﻼدﺧﺎر "ﻛﻘﻳﻣﺔ ﻟﻠﺳﻬم"‪ ،‬وﺗﺳﻣﺢ ﻟﻸﻋﺿﺎء ﺑﺎدﺧﺎر أﻛﺛر ﻣن ﺳﻬم واﺣد ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع‪ ،‬وﺑﺣد‬
‫أﻗﺻﻰ )ﻣﺛﻝ ﺧﻣﺳﺔ أﺳﻬم(‪.‬‬
‫‪‬‬
‫إذا ﻛﺎن ﻧظﺎم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻳﺳﻣﺢ ﻟﻸﻋﺿﺎء ﺳﺣب ﻣدﺧراﺗﻬم‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬم ﻳﺳﺣﺑوﻧﻬﺎ ﻋﺎدة ﺑﺎﻟﻘﻳﻣﺔ اﻻﺳﻣﻳﺔ؛‬
‫وﺗﺣﺗﻔظ ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻟﻔواﺋد اﻟﻣﻛﺗﺳﺑﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم اﻟﻣدﺧرات ﻹﻧﺷﺎء ﺻﻧدوق اﻟﻘرض اﻟذي ﻣﻧﻪ ﻳﻘﺗرض اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺣدد اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺷروط اﻟﻘرض؛ وﻻ ﺗﺗﺟﺎوز آﺟﺎﻝ اﻟﻘرض ﻋﺎدة ﺛﻼﺛﺔ أﺷﻬر‪ .‬وﺗﺗراوح ﻣﻌدﻻت اﻟﻔﺎﺋدة‬
‫‪‬‬
‫أﻳﺿﺎ ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻳوﻓر ﺻﻧدوق اﻟﻘرض ﻋﺎدة اﻟﻘروض ﻟﻸﻓراد‪ ،‬ﻟﻛن ﻳﻣﻛن أن ﺗﺳﺗﺧدم ً‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺻﻧدوق‪ ،‬ﻣﺛﻝ ﺗﺟﺎرة اﻟﺣﺑوب أو ﺗرﺑﻳﺔ اﻟﻣﺎﺷﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺎ دام ﺟﻣﻳﻊ اﻷﻋﺿﺎء ﻳواﻓﻘون ﻋﻠﻰ ذﻟك‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗوزع ﻣﻌظم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت أﻣواﻟﻬﺎ ﺑﻳن اﻷﻋﺿﺎء ﺑﻣﺎ ﻳﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟذي ادﺧرﻩ ﻛﻝ ﻓرد‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻓﺗرات‬
‫اﻟﺷﻬرﻳﺔ ﻣن ‪ ،٪10-5‬ﻟﻛن ﻳﻣﻛن أن ﺗﻧﺧﻔض إﻟﻰ ‪ ٪1‬أو ﺗرﺗﻔﻊ إﻟﻰ ‪ .٪20‬‬
‫ﺷﻬر‪ .‬وﺗﺧﺗﺎر ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت إﻋﺎدة‬
‫ﺗﺣددﻫﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﺗراوح ﺑﻳن ‪ 6‬أﺷﻬر و‪ً 12‬ا‬
‫اﺳﺗﺛﻣﺎر ﻧﺳﺑﺔ ﻣن أﻣواﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟدورة اﻟﻣﻘﺑﻠﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳﺗم إرﺟﺎع ﺟﻣﻳﻊ اﻟﻔواﺋد اﻟﻣدﻓوﻋﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘرض ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء اﻟﻧﻔﻘﺎت اﻟﺻﻐرى( إﻟﻰ اﻟﻌﺿو ﻋﻧد‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﺗﻛون ﻧﻔس اﻟﺷﻲء( ﺑﻳن ‪ 10.٪50-35‬‬
‫اﻟﺗوزﻳﻊ‪ .‬وﺗﺗراوح اﻟﻌﺎﺋدات ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﺧرات واﻷﺻوﻝ ) ً‬
‫ﻗد ﺗﺧﺗﺎر اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬اﻟذي ﻳﻌد ﺷﻛﻝ ﺑﺳﻳط ﻣن أﺷﻛﺎﻝ اﻟﺗﺄﻣﻳن‬
‫ﻟﺗﻐطﻳﺔ ﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ اﻟﺻﻐﻳرة‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳﺗﻣﺗﻊ اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺎﻟﺣرﻳﺔ ﻓﻲ ﺗرك اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻓﻲ أي وﻗت‪ ،‬وﻓﻘًﺎ ﻟﻠﺷروط اﻟﺗﻲ ﺗﺣددﻫﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬‬
‫ﻳﺗم اﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﺎﻟﺳﺟﻼت‪ ،‬وذﻟك ﺑﺎﺳﺗﺧدام أﺣدا اﻷﺳﺎﻟﻳب اﻟﺛﻼﺛﺔ اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪ :‬‬
‫« اﻻﺳﺗظﻬﺎر )ﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﻛون ﻓﻌﺎﻻً ﻣﻊ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻳﻧﺧﻔض ﻣﺳﺗوى اﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ ﻓﻳﻬﺎ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ(‬
‫« دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ وﺗﺳﺟﻳﻝ أرﺻدة اﻟﺻﻧﺎدﻳق اﻟﺧﺗﺎﻣﻳﺔ ﻓﻘط‪.‬‬
‫« اﻟدﻓﺎﺗر اﻟﻣرﻛزﻳﺔ ﻟﺗﺗﺑﻊ اﻟﻧﺷﺎط اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺧﻼﻝ أﻣﻳن ﻋﺎم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪.‬‬
‫اﺧﺗﻼف اﻟﻧﻣوذج اﻷﺳﺎﺳﻲ‬
‫ﻫﻧﺎك ﺑﻌض اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ ﺗروج ﻟﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ‪:Pact-WORTH‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺗم ﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻟﻣﺎﻝ ﻣن ﻗﺑﻝ أﻣﻳن اﻟﺻﻧدوق‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺣﺗﻔظ ﻟﺟﻧﺔ اﻹدارة ﺑﺎﻟﻣﻔﺎﺗﻳﺢ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳﻣﻛن ﻟﻸﻋﺿﺎء اﻻﻗﺗراض ﻟﻣدة ﺗﺻﻝ إﻟﻰ ﺳﺗﺔ أﺷﻬر‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻻ ﻳﺣدث ﺗوزﻳﻊ ﻟﻸﺳﻬم‪ :‬ﺗدﻓﻊ أرﺑﺎح اﻷﺳﻬم ﻟﻸﻋﺿﺎء‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫اﻹدارة اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺗﻣﺛﻝ اﻟﻣﺳؤوﻟﻳﺔ اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ ﻟﻠﻠﺟﻧﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 10 ‬انظر ‪) en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.com/‬الموقع مقيد(‪.‬‬
‫‪ 1-1‬وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق وﺷرﻛﺎﺋﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧﻣوذج اﻷﺳﺎﺳﻲ‪ ،‬ﻳﺗﻣﺛﻝ دور وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق )أو ﺷرﻛﺎﺋﻬﺎ اﻟﻣﺣﻠﻳﻳن( ﻓﻲ ﺗدرﻳب ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫اﺑﺗداء ﻣن وﺿﻊ ﻗﺎﻧون‬
‫ﻟﺗﻧﻔﻳذ ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﻬﺎ ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺳﺗﻘﻝ‪ .‬وﻳﺷﻣﻝ اﻟﺗدرﻳب ﺟﻣﻳﻊ ﺟواﻧب ﻣﻬﺎم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪،‬‬
‫ً‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ واﻧﺗﺧﺎب ﻣوظﻔﻲ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻟوﺿﻊ إﺟراءات ﺗﻠﺑﻳﺔ اﻻﺣﺗﻳﺎﺟﺎت واﻟﻘواﻋد اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻛم اﻻدﺧﺎر‪ ،‬واﻹﻗراض‪،‬‬
‫وﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‪ .‬وﻳﺳﺗﻐرق اﻟﺗدرﻳب اﻷوﻟﻲ ﻣﺎ ﺑﻳن أﺳﺑوع وﺷﻬرﻳن‪ ،‬وﺗﺷرف ﺑﻌد ذﻟك وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻋﻠﻰ‬
‫ﺷﻬر‪ .‬وﺣﻳث ﻳﺗم ﺗوﻓﻳر أﻧواع أﺧرى ﻣن اﻟﺗدرﻳب‬
‫اﻟﻌﻣﻠﻳﺎت اﻟروﺗﻳﻧﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﻣدى ﻓﺗرة زﻣﻧﻳﺔ ﺗﺗراوح ﻣن ‪ 9‬إﻟﻰ ‪ً 12‬ا‬
‫)وﺧﺎﺻﺔ ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ(‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﺻﻝ ﻣدة اﻟﺗدرﻳب إﻟﻰ ﻋﺎﻣﻳن‪ .‬وﺗﻧظر وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق إﻟﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ أﻧﻬﺎ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﻛون ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ إدارة اﺟﺗﻣﺎع ﻣﻧظم وﻣﻧﺿﺑط‪ ،‬واﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﺳﺟﻼت دﻗﻳﻘﺔ‪ٕ ،‬وادارة‬
‫ﺗوزﻳﻊ أﺳﻬﻣﻬﺎ أو أرﺑﺎﺣﻬﺎ‪ .‬وﺗﺳﺗﺧدم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﺗﻧوﻋﺔ ﻣن اﻟﻧﻣﺎذج ﻟﺗﺷﻛﻳﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫وﺗدرﻳﺑﻬﺎ واﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ .‬وﻳﺳﺗﻌرض اﻟﺟزء ‪ 3‬ﻫذﻩ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت‪.‬‬
‫وﻻ ﺗﺣﻘق وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق أي ﻋﺎﺋدات ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ .‬وﺗدﻋم أﻣواﻝ اﻟﺟﻬﺎت اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﺗﻧظﻳم وﺗدرﻳب ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﻏرار اﻟدﻋم اﻟﻼزم ﻟﺗطوﻳر ﻗدرات ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﻣن ﺧﻼﻝ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ .‬وﺑﻣﺟرد‬
‫اﺳﺗﻘﻼﻟﻬﺎ‪ ،‬ﺗﻌﻣﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺳﺗدام‪.‬‬
‫‪ 2-1‬ﻛﻳف ﻳﺗﻣﻳز ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋن أﺷﻛﺎﻝ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻷﺧرى‬
‫ﻳﺣﺗﺎج اﻟﻔﻘراء إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻸﺳﺑﺎب ﻧﻔﺳﻬﺎ ﻣﺛﻝ أي ﺷﺧص آﺧر‪ :‬ﻹدارة اﻟﻣﺧﺎطر )ﻣﺛﻝ اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ‬
‫اﻟﺻﺣﻳﺔ‪ ،‬وﺗﻠف اﻟﻣﺣﺎﺻﻳﻝ‪ ،‬اﻟﺦ(‪ ،‬وﺑﻧﺎء اﻷﺻوﻝ‪ ،‬واﻻﺳﺗﺛﻣﺎر ﻓﻲ اﻷﻧﺷطﺔ اﻹﻧﺗﺎﺟﻳﺔ‪ٕ ،‬وادارة اﻟﺗدﻓﻘﺎت اﻟﻧﻘدﻳﺔ‪،‬‬
‫وﺗﻳﺳﻳر اﻟدﺧﻝ‪ .‬وﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﻳﺳﺎﻋد اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﺄﻣﻳن وﺗﺣوﻳﻝ اﻷﻣواﻝ اﻟﻔﻘراء ﻟﻠﻘﻳﺎم ﺑﻛﺎﻓﺔ ﻫذﻩ‬
‫اﻷﻣور‪ ،‬ﻟﻛن ﺣﺗﻰ اﻵن ﻣﺎ ﻳزاﻝ ﻣن ﻏﻳر اﻟﻣﻣﻛن إﻟﻰ ﺣد ﻛﺑﻳر وﺻوﻝ اﻟﻔﻘراء ﻓﻲ اﻟرﻳف إﻟﻰ ﻣﺛﻝ ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺎت‪.‬‬
‫إﻧﻬم ﺑﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ طرﻳﻘﺔ آﻣﻧﺔ ﻟﻼدﺧﺎر واﻻﻗﺗراض ﺗﻛون ﻣرﻳﺣﺔ وﻣرﻧﺔ وﻣﺗﺎﺣﺔ ﻓﻲ ﻗراﻫم‪ .‬وﻟم ﻳﺗﻣﻛن اﻟﺗﻣوﻳﻝ‬
‫اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻘﻠﻳدي ﻓﻲ اﻷﻋم اﻷﻏﻠب ﻣن ﺗوﻓﻳر ﻣﺛﻝ ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺎت ﻷن وﺻوﻟﻬﺎ إﻟﻰ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﻳﻔﻳﺔ اﻟﻧﺎﺋﻳﺔ ﺑﺎﻫظ‬
‫اﻟﺛﻣن )ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن ﺗﻘﻧﻳﺔ اﻟﻬﺎﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻝ ﺗﺑدو واﻋدة(‪.‬‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺣﻠﻲ ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ اﻻﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ‬
‫إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻻ ﺗﺗواﺟد إﻻ ﺧﺎرج اﻟﻘرى‪ ،‬ﻓﻣن ﻏﻳر اﻟﻣرﺟﺢ أن ﺗﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ اﻟﻧﺳﺎء ﻓﻲ اﻟﻘرى اﻟﺗﻲ‬
‫أﻳﺿﺎ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗطﻠب رﺳوم‬
‫ﺗوﺟد ﻓﻳﻬﺎ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر‪ .‬وﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﺗﺟﻧب اﻟﻧﺳﺎء ً‬
‫ﻟﻠﻌﺿوﻳﺔ وﺿﻣﺎﻧﺎت ﻟﻠﻘروض‪ .‬وﻳﺧﻳف اﻟﻧﺳﺎء ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺧﺻوص ﺗﻬدﻳد ﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟدﻳون اﻟذﻳن ﻳﺻﺎدرون‬
‫ﺑﺿﺎﺋﻌﻬن ﻓﻲ ﺣﺎﻝ ﻋدم اﻟﺳداد‪ .‬وﻣﺎ ﻳزاﻝ ﻳﻧظر إﻟﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟرﺳﻣﻳﺔ اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ اﻟرﺟﺎﻝ ﺑﺄﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﺗﺟﺎوز اﻟﻧطﺎق اﻻﻗﺗﺻﺎدي ﻟﻠﻣرأة‪ٕ ،‬واﻗراض ﻣﺑﺎﻟﻎ أﻛﺑر واﺷﺗراط ﺣد أدﻧﻰ ﻟﻠﻣدﺧرات أﻛﺛر ﻣﻣﺎ ﺗﺳﺗطﻳﻌﻪ اﻟﻧﺳﺎء‪.‬‬
‫وﺗﻌد اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ ﻗروض ﻟﺗﺣﻘﻳق اﻟدﺧﻝ واﻻﺳﺗﻬﻼك اﻟﻣﻧزﻟﻲ إﺣدى اﻟﻣﻧﺎﻓﻊ اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ ﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺗﻌد اﻟﻘروض اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗﻬﻼك اﻷﻛﺛر ﻗﻳﻣﺔ ﻫﻲ ﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم ﻟﺗﻐطﻳﺔ اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‬
‫اﻟطﺑﻳﺔ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ ﻟﻌﻼج اﻷﻣراض اﻟﺷﺎﺋﻌﺔ ﻣﺛﻝ اﻟﻣﻼرﻳﺎ واﻟﺗﻬﺎﺑﺎت اﻟﺟﻬﺎز اﻟﺗﻧﻔﺳﻲ وأﻣراض اﻹﺳﻬﺎﻝ‪ ،‬وﺗﻠك اﻟﺗﻲ‬
‫أﻳﺿﺎ ﺑﻣزاﻳﺎ ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻻدﺧﺎر‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم ﻟﺗوﻓﻳر اﻟﻐذاء ﺧﻼﻝ وﻗت ﻣﺎ ﻗﺑﻝ اﻟﺣﺻﺎد )‪ *.(soudure‬واﺳﺗﺷﻬد اﻟﻧﺳﺎء ً‬
‫ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﺿوء ﺗﻌﻠﻳم أطﻔﺎﻟﻬن‪ ،‬وﺣﺻوﻟﻬن ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻼﺣﺗﻔﺎﻝ ﺑﺎﻟﻣﻬرﺟﺎﻧﺎت اﻟﺳﻧوﻳﺔ‬
‫واﻻﺣﺗﻔﺎﻻت اﻷﺧرى ﻳﻌد أﻣر ﻣﻬم ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻸﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ‪ .‬وﺗﺷﻳر ﻛﺛﻳر ﻣن اﻟﻧﺳﺎء ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن‬
‫أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر إﻟﻰ ﻗدرﺗﻬن ﻋﻠﻰ ﺣﺻوﻟﻬن ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺎﺷﻳﺔ أو زﻳﺎدة ﺣظﺎﺋر اﻟﻣﺎﺷﻳﺔ ﻛدﻟﻳﻝ ﻋﻠﻰ اﻷﺛر اﻻﻗﺗﺻﺎدي‬
‫ﻟﻼدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻋﻠﻰ ﺣﻳﺎﺗﻬن‪.‬‬
‫* اﻟوﻗت اﻟذي ﻳﺳﺑق ﻣوﺳم اﻟﺣﺻﺎد اﻟذي ﺗﻧﺧﻔض ﻓﻳﻪ أﻣواﻝ اﻷﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ واﻟﻣواد اﻟﻐذاﺋﻳﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ )‪" ،2010 ،(BARA‬دراﺳﺔ أﺳﺎس اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ‬
‫ﻣﺎﻟﻲ‪ :‬ﻧﺗﺎﺋﺞ ﻣﺳﺗﻣدة ﻣن ﻣؤﺳﺳﺗﻲ ‪ Segou Expansion Zone‬و‪ ،"Existing SfC Sites‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أرﻳزوﻧﺎ‪ ،‬ﺗوﻛﺳون‪،‬‬
‫ﻣﺎرس ‪.2010‬‬
‫ﻟﻛن ﻓﻲ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺎﺿﻲ‪ ،‬أﺛﺑﺗت اﻟﺗﺟﺎرب واﻷﺑﺣﺎث وﺟود ادﺧﺎر ﻛﺎﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻘرى ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ اﻻﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻳﺔ‬
‫اﻟﺻﻐﻳرة )اﻟﻘروض ﻣﺎ ﺑﻳن ‪ 5‬و‪ 500‬دوﻻر( دون ﺗﻣوﻳﻝ ﺧﺎرﺟﻲ‪ ،‬وﻟﺗوﻓﻳر ﻣﺑﺎﻟﻎ ﺗﺄﻣﻳن ﺻﻐﻳرة ﻟﺗﻐطﻳﺔ ﺗﻛﺎﻟﻳف‬
‫اﻟﺟﻧﺎزات أو اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺻﺣﻳﺔ اﻟطﺎرﺋﺔ‪ .‬وﻗد رﻛزت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺑﺋﺔ رأس اﻟﻣﺎﻝ اﻟﻣﺣﻠﻲ ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ‬
‫اﻻﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ واﻟﺗﻧﻣﻳﺔ‪ ،‬وطورت اﻷﺳﺎﻟﻳب اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻳﺢ اﻹدارة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺑﺗﻛﻠﻔﺔ ﻣﻧﺧﻔﺿﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻧﻣوذج ﻣﻧﺧﻔض اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ اﻟذي ﻳﺗﻳﺢ إﻧﺷﺎء ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺳﺗداﻣﺔ ﺑﺎﻟﻛﺎﻣﻝ‬
‫اﻋﻳﺎ وأﺳﺎﻟﻳب ﻣﺣددة ﻣن ﺟﺎﻧب وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق وﺷرﻛﺎﺋﻬﺎ "ﻹزاﻟﺔ اﻟطﺎﺑﻊ‬
‫ﻋزﻣﺎ و ً‬
‫ﻣﻧذ اﻟﺑداﻳﺔ‪ .‬وﻫذا ﻳﺗطﻠب ً‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﻲ" ﻣن ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪.‬‬
‫وﺗﻌد اﻷﺳﺑﺎب اﻟﻛﺎﻣﻧﺔ وراء ﺣواﺟز ﺗﻛﺎﻟﻳف ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر أﺳﺑﺎب ﺑﺳﻳطﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﻠﺗزم ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﺑﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت ﻟﻠﻌﻣﻼء‪ .‬وﻓﻲ أﺣﻳﺎن ﻛﺛﻳرة ﻻ ﻳﺳﺗطﻳﻊ اﻟﻔﻘراء‬
‫ً‬
‫ﺗﺣﻣﻝ اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف واﻟوﻗت اﻟﻣﺗﺿﻣن ﻓﻲ اﻟﺳﻔر ﻟﻣﺳﺎﻓﺎت طوﻳﻠﺔ ﻟﻠوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت ﻓﻲ ﺑﻳﺋﺔ ﻏرﻳﺑﺔ‪.‬‬
‫ﻳﺟب أن ﻳﻐطﻲ اﻟدﺧﻝ ﻣن اﻟﻔﺎﺋدة ﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ – اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﺎﻟﻣوظﻔﻳن‪ ،‬واﻟﻌﻣﻠﻳﺎت اﻟﻣﻳداﻧﻳﺔ‪ ،‬وﺷراء‬
‫اﻷﺻوﻝ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ – ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر واﻟﺑﻧوك‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺣﺟﻣﺎ‪ .‬‬
‫ﺗؤدي اﻟﻘدرة اﻟﻣﺣدودة ﻟﻠﻔﻘراء ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻣﻝ اﻟدﻳون ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم إﻟﻰ ﻣﺣﺎﻓظ ﻗروض أﺻﻐر‬
‫ً‬
‫وﻧﺗﻳﺟﺔ ﻟذﻟك‪ ،‬ﻳﺗﻌﻳن ﻋﻠﻰ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺑﺣث ﻋن اﻟﻌﻣﻳﻝ اﻷﻗﻝ ﺗﻛﻠﻔﺔ اﻟذي ﻳوﻓر أﻗﺻﻰ اﻟﻌﺎﺋدات‪،‬‬
‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ اﻟﻣﻳﻝ إﻟﻰ اﻟﺗرﻛﻳز ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬وﺗﺷﺟﻳﻊ ﻗروض أﻛﺑر‪ ،‬واﺳﺗﻬداف اﻟﻌﻣﻼء اﻟﻣﺷﺎرﻛﻳن ﻓﻲ اﻷﻏﻠب ﻓﻲ‬
‫اﻟﻧﺷﺎط اﻻﻗﺗﺻﺎدي ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺗﻔرغ‪ .‬وﻟﻬذﻩ اﻷﺳﺑﺎب ﻧﻔﺳﻬﺎ‪ ،‬ﺗﺗﺄﺛر ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﺑﺗﻛﺎﻟﻳف ﺗﻌﺑﺋﺔ‬
‫اﻟﻣدﺧرات‪.‬‬
‫وﻻ ﻳﻣﻛن ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺗﺣدي اﻟﻣﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﻔﻘراء ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﻳﻔﻳﺔ ﺑﻧﻣوذج ﻣؤﺳﺳﺎﺗﻲ ﺗﻘﻠﻳدي‪.‬‬
‫ﻟذا ﺗﻌﺎﻟﺞ ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﻫذﻩ اﻟﻘﺿﻳﺔ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﻧظر ﻋن ﻛﺛب ﻓﻲ وﺳﺎﺋﻝ اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻳﺎ ﻣﺛﻝ اﻟﻬواﺗف‬
‫اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ واﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬ﻟﺧﻔض اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‪ .‬ﻟﻛﻧﻬﺎ ﻟم ﺗﻧظر ﺑﺟدﻳﺔ اﻓﺗراض أن ﻋدم إﺿﻔﺎء‬
‫اﻟطﺎﺑﻊ اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﻲ ﻗد ﺗﻛون أﺑﺳط وﺳﻳﻠﺔ ﻟﺗرﺑﻳﻊ اﻟداﺋرة‪ .‬ﻟﻛن ﻫذا ﻫو اﻟﺳﺑب اﻟرﺋﻳﺳﻲ وراء ﻋﻣﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﻳﻌد اﻟﻣزﻳد ﻣن اﻻﺳﺗﻌداد ﻟﺗﻘﺑﻝ أوﺟﻪ ﻏﻣوض ﻋدم اﻟﺗﻣﺳك ﺑﺎﻟرﺳﻣﻳﺎت أﻣر ﺿروري إذا ﺗﻌﻳن اﻟﺗوﺳﻳﻊ‬
‫اﻟﻛﺑﻳر ﻟﻠﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟدوﻝ اﻟﻔﻘﻳرة‪.‬‬
‫ﻣﺎ و ارء اﻟﻌﺎﺋدات اﻟﻧﻘدﻳﺔ‬
‫ﺗوﺻﻝ ﺗﻘﻳﻳم ﺑراﻣﺞ اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﺔ ﻓﻲ ‪ 2007‬ﻓﻲ ﻛﻳﻧﻳﺎ وأوﻏﻧدا إﻟﻰ أن "ﺗدرﻳب ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ" )‪ (SILC‬ﻗد أﺿﻔﻰ ﺑﻌض اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟروﺣﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺳﻠوك اﻷﻋﺿﺎء ﺗﺟﺎﻩ ﺑﻌﺿﻬم اﻟﺑﻌض‪ ،‬ﻣﺛﻝ‬
‫اﻟﺗواﺿﻊ واﻟﺛﻘﺔ واﻟوﻻء وﻣﺳﺎﻋدة اﻟﺿﻌﻔﺎء‪ ،‬ودﻋم ﺑﻌﺿﻬم اﻟﺑﻌض وﻗت اﻟﺣﺎﺟﺔ‪ ،‬وﺟدد أﻋﺿﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺛﻘﺗﻬم ﻓﻲ‬
‫أﻧﺷطﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وأدت اﻟﻌﺿوﻳﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ إﻟﻰ ﺧﻠق ﺻداﻗﺎت ورواﺑط ﺟدﻳدة ﺑﻳن‬
‫أﻓراد اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ .‬وﻳﺳﺎﻋد ﻫذا اﻟﺗﻣﺎﺳك اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ اﻟﻣﻌزز ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻟﻣظﺎﻟم اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ‪ ،‬وﻻﺳﻳﻣﺎ اﻟﺗﻣﻳﻳز ﺿد‬
‫اﻟﻣرأة‪ ،‬واﻟﺻراﻋﺎت اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﺟﻲ‪ .‬أودﻳ ار وﺟﻲ‪ .‬ﻣوروﻛﺎ‪" ،‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ ﻓﻲ ﻛﻳﻧﻳﺎ" )ﻧﻳروﺑﻲ‪ ،‬ﻛﻳﻧﻳﺎ‪:‬‬
‫ﻣﻳﻛروﺳﻳف(‪.15 ،‬‬
‫ﺗﺷﻣﻝ ﻣﻧﻬﺟﻳﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻣﺗﻧوﻋﺔ اﻟﻌﻣﻠﻳﺎت ﻣﻧﺧﻔﺿﺔ اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوﻳﺎت اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ووﻛﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ .‬وﻻ ﺗﻘدم وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق رأس ﻣﺎﻝ اﻟﻘرض وﻻ ﺗوﻓر وﻻ ﺗﺳﺗﺛﻣر ﻓﻲ اﻷﺻوﻝ اﻷﺧرى ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﺗﺣﻣﻝ ﺗﻛﺎﻟﻳف ﺗﺣدﻳد ﻫوﻳﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬واﻟﺗدرﻳب‪ ،‬واﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ .‬ﻟﻛن ﺑﻣرور اﻟوﻗت‪ ،‬ﺗﺳﺗوﻋب ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫أﺟر إﻟﻰ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻫذﻩ اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف ﻧﺗﻳﺟﺔ ﺗﺣوﻝ اﻟﺗدرﻳب ﻣن اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون ًا‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﻳن‪ ،‬اﻟذي ﻳﺗﻘﺎﺿون أﺟرﻫم ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ .‬وﻗد وﺟدت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق وﺳﺎﺋﻝ ﻣﺑﺗﻛرة ﻟﺧﻔض اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‬
‫اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺗﻛوﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻟﺗﻘدﻳم ﻧﻣﺎذج اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟذاﺗﻲ اﻟﺗﻲ ﻳﻣﻛن ﺗﻛرارﻫﺎ ﺑﻧﺟﺎح‪ .‬وﺗﺷﻳر اﻟﺧﺑرات‬
‫اﻟﻣﻛﺗﺳﺑﺔ ﺣﺗﻰ اﻵن ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ إﻟﻰ أن ﺑﻌض اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ اﻷﻓﺿﻝ ﻳﻣﻛﻧﻬﺎ ﺗﻘدﻳم ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﻻر‪ .‬وﺗﺳﺗﺧدم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣﻝ ﻋﻠﻰ ﺗدرﻳب اﻟﺷرﻛﺎء ﻓﻲ‬
‫اﻟﺟودة ﺑﺗﻛﻠﻔﺔ ﻟﻠﻔرد ﺗﺗراوح ﻣن ‪ 11‬إﻟﻰ ‪ 12‬دو ًا‬
‫‪11‬‬
‫ﻻر‪.‬‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ واﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ ،‬ﻣﺗوﺳط ﺗﻛﺎﻟﻳف ﻟﻠﻔرد ﻳﺗراوح ﻣن ‪ 18‬إﻟﻰ ‪ 48‬دو ًا‬
‫وﺗﻌﺗﻣد ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺗطوﻋﻳن ﻟﺷﻐﻝ اﻟوظﺎﺋف اﻹدارﻳﺔ‪ ،‬ووظﺎﺋف اﻹدارة واﻟﺗﻧﻔﻳذ‪ .‬وﺗم ﺗﺻﻣﻳم ﺑﺳﺎطﺔ‬
‫أﻧظﻣﺗﻬﺎ ﻟﺗواءم ﻣواﻫب اﻹدارة اﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﻛون ﻣﺣدودة ﻣن ﺣﻳث اﻟﺗواﻓر واﻟﻣﻬﺎرات‪ .‬وﻳﺗﻳﺢ ﺣﺟم اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺻﻐﻳر‬
‫واﻟطﺑﻳﻌﺔ اﻟدورﻳﺔ ﻻﺟﺗﻣﺎﻋﺎﺗﻬﺎ اﻟﻘﺻﻳرة )‪1.5-1‬ﺳﺎﻋﺔ ﻓﻲ اﻷﺳﺑوع( ﻟﻬﺎ اﻟﻌﻣﻝ دون وﺟود أﻣﺎﻛن ﻋﻣﻝ ﺛﺎﺑﺗﺔ أو‬
‫اﻻﻧﺗﻘﺎﻝ وﺑدون ﻣرﺗﺑﺎت‪ .‬وﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧﻣوذج‪ ،‬ﻳﺻﺑﺢ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻫو ﻣﻘدم اﻟﺧدﻣﺔ ﻷن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺗﻛون ﺻﻐﻳرة‪،‬‬
‫واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﺎت دورﻳﺔ‪ ،‬واﻟوظﺎﺋف اﻹدارﻳﺔ ﺗطوﻋﻳﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 11 ‬انظر ‪) en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.com/‬الموقع مقيد(‪.‬‬
‫ﻣﻠﺧص اﻟﻣزاﻳﺎ واﻟﻌﻳوب‬
‫ﻳﻘدم اﻟﺟدوﻝ ‪ 3‬اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺧدام ﻫذا اﻷﺳﻠوب‪ .‬وﻟﺋن ﻛﺎن ﻳﻠﺧص اﻟﻣزاﻳﺎ واﻟﻌﻳوب‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أن اﻟﻣزﻳﺔ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺗﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ اﺳﺗﺣﻘﺎق رأس‬
‫اﻟﻣﺎﻝ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻷﻋﺿﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ وﻗﺎدﺗﻬﺎ‪ .‬وﻣﻊ أن ﺑﻧﺎء رأس اﻟﻣﺎﻝ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻳﻣﺛﻝ إﺣدى اﻟﻣزاﻳﺎ اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌدﻳد ﻣن أﻧواع اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬إﻻ إن ﻋﻧﺻر اﻟﻣﻠﻛﻳﺔ اﻟذي ﻳﻣﻳز ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻏﻳرﻫﺎ ﻳﺑرز‬
‫ذﻟك وﻳﻌززﻩ‪ .‬وﺗﺳﻠط اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻟدراﺳﺎت اﻟﺿوء ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻣﺎﺳك اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬واﻟﺗﺿﺎﻣن‪ ،‬واﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟﻣﺗﺑﺎدﻟﺔ ﺣﻳث‬
‫ﺗﻧﺷﺄ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﻛﺄﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬أﻓﺎدت اﻟﻧﺳﺎء ﺑﺷﻌور ﺑﺄﻧﻬن أﻗﻝ ﺿﻌﻔًﺎ وﻋزﻟﺔ‪ .‬إﻧﻬن‬
‫ﻳﻣﺗﻠﻛن اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ وﻳﺗﺣﻣﻠن اﻟﻣﺳؤوﻟﻳﺔ أﻣﺎم ﺑﻌﺿﻬن اﻟﺑﻌض‪ .‬وﻣﻊ ﺗﺣﺳن وﺿﻌﻬن اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬ﻳﺗﺷﺟﻌن ﻓﻲ ﻛﺛﻳر‬
‫ﻣن اﻷﺣﻳﺎن ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻳﺎم ﺑﻌﻣﻝ ﺟﻣﺎﻋﻲ ﻟﺗﻠﺑﻳﺔ اﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ اﻟﻣﺣﻠﻲ‪.‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :3‬اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫اﻵﺛﺎر اﻹﻳﺟﺎﺑﻳﺔ‬
‫‪ ‬اﻟﻌﺎﺋدات اﻟﻣرﺗﻔﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﻣدﺧ ارت اﻷﻋﺿﺎء )ﻓﻛر‬
‫أﻓﺿﻝ ﻟرأس اﻟﻣﺎﻝ اﻟﻣﺳﺗﺛﻣر( ﻟﺿﺂﻟﺔ اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﻳﻣﻛن اﻟوﺻوﻝ إﻟﻳﻬﺎ ﻷﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﺣدث ﺟﻣﻳﻌﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ .‬‬
‫‪ ‬ﻣروﻧﺔ اﻟﻣﻧﺗﺞ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ ﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﻌﻠق ﺑﺑراﻣﺞ ﺳداد‬
‫اﻟﻘرض‪ .‬‬
‫‪ ‬ارﺗﻔﺎع درﺟﺔ اﻟﺷﻔﺎﻓﻳﺔ ﻷن ﺟﻣﻳﻊ اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻳﺷﻬدون ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت‪ .‬‬
‫‪ ‬اﻟﻣﺳﺎءﻟﺔ‪ .‬‬
‫‪ ‬ﺗﺣﻣﻝ ﻋدد ﻛﺑﻳر ﻣن ﻣﻌﺎﻣﻼت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض‬
‫اﻟﺻﻐﻳرة ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ‪.‬‬
‫اﻵﺛﺎر اﻟﺳﻠﺑﻳﺔ‬
‫‪ ‬ﻳﻘﻳد اﻟﻧطﺎق اﻟﺻﻐﻳر ﻗﺎﻋدة رأس ﻣﺎﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫ﺗﻠﻘﺎﺋﻳﺎ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر )ﻟﻛن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺗﻧﻘﺳم‬
‫ً‬
‫ﻋﺿوا ﻟﻠﺣد‬
‫أﺻﻐر ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﺻﻝ إﻟﻰ أﻛﺛر ﻣن ‪30‬‬
‫ً‬
‫ﻣن ﻣدة اﻻﺟﺗﻣﺎع واﻟﺣﻔﺎظ ﻋﻠﻰ ﺑﺳﺎطﺔ اﻹدارة(‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺗﻘﻳد أﺣﺟﺎم اﻟﻘرض ﺑﻣﺟﻣﻊ ﺻﻐﻳر ﺗودع ﻓﻳﻪ اﻟدﺧﻝ‬
‫ﻣن ﻓﺎﺋدة اﻻدﺧﺎر واﻟﻘرض‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺳﺗﺣق اﻷرﺑﺎح اﻟﻣﺣدودة ﺣﺳب أﻧظﻣﺔ اﻟﺗﺄﻣﻳن اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ )ﻣﺛﻝ اﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ(‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗوﺟد ﺑﻌض اﻟﻣﺧﺎطر ﻓﻲ ﺗﻣﺛﻳﻝ اﻟﻧﺧﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم‬
‫ﻣن ﻋدم وﺟود أدﻟﺔ ﻣﻘﻧﻌﺔ ﺗﺷﻳر إﻟﻰ ﺣدوث ذﻟك ﻋﻠﻰ‬
‫ﻧطﺎق ﻛﺑﻳر‪.‬‬
‫‪ 3-1‬ﻣﻛﺎن اﻟﻌﻣﻝ‬
‫اﻟرﺳم اﻟﺑﻳﺎﻧﻲ اﻟﺗﺎﻟﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن اﻓﺗراض ﻧظري ﻳﻘﺗرح ﻗدرة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻝ ﺑﻧﺟﺎح ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺄﻧواع‬
‫أﺧرى ﻣن ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ .‬وﻳﺷﻳر اﻟﻣرﺑﻊ اﻟﻣظﻠﻝ ﺑﺷﻛﻝ ﺟزﺋﻲ )ﻟﺑﻌض اﻟﻔﺋﺎت اﻟﻣذﻛورة( إﻟﻰ أن ﻣﻘدم‬
‫ﺟﺎﻫدا إﻟﻰ ﺗﺣﻘﻳق اﻻﺳﺗﻣ اررﻳﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻷﻣﺎﻛن‪.‬‬
‫اﻟﺧدﻣﺔ ﻗد ﻳﺳﻌﻰ‬
‫ً‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :4‬اﻟﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻻﻓﺗراﺿﻳﺔ ﻟﻠﻌﻣﻳﻝ ﺑﻣﻘدم اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﻣﺻدر اﻟﺧدﻣﺔ‬
‫دﺧﻝ‬
‫دﺧﻝ‬
‫اﻟدﺧﻝ‬
‫اﻟدﺧﻝ‬
‫اﻟدﺧﻝ‬
‫اﻟدﺧﻝ‬
‫اﻟﺣﺿر‬
‫اﻟﺣﺿر‬
‫اﻟﻣﺗوﺳط‬
‫اﻟﻣﻧﺧﻔض‬
‫اﻟﻣرﺗﻔﻊ‬
‫اﻟﻣﻧﺧﻔض‬
‫اﻟﻣرﺗﻔﻊ‬
‫اﻟﻣﻧﺧﻔض‬
‫ﻗرب اﻟﺣﺿر‬
‫ﻗرب اﻟﺣﺿر‬
‫ﻓﻲ اﻟرﻳف‬
‫ﻓﻲ اﻟرﻳف‬
‫اﻟﺑﻧوك‬
‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺗﺟﻣﻳﻌﻲ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار‬
‫اﻷﺳرة واﻷﺻدﻗﺎء‬
‫أﺻﺣﺎب اﻟﻣﺗﺎﺟر‬
‫ﻳﺷﻳر اﻟﺟدوﻝ ‪ 4‬إﻟﻰ أن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻗد ﺗﻣﻛﻧت ﻣن ﺟذب اﻷﻋﺿﺎء ﻋﺑر طﻳف اﺟﺗﻣﺎﻋﻲ وﺟﻐراﻓﻲ أوﺳﻊ‬
‫ﻧطﺎﻗًﺎ ﻣن أﻧواع أﺧرى ﻣن ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار( وﺗﺳﺗﺑﻌد ﻋدد ﻗﻠﻳﻝ ﻣن‬
‫ﻣﻧﺎﺳﺑﺎ أﻛﺛر‪ .‬وﺗؤﻛد ﺗﺟﺎرب اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‪ ،‬ذات‬
‫اﻷﻓراد‪ ،‬ﻣﺎ ﻋدا اﻟﻣﻌوزﻳن‪ ،‬اﻟذﻳن ﻳﻛون ﺗوﻓﻳر ﺳﺑﻝ اﻟﻌﻳش ﻟﻬم ﺗدﺧﻼً‬
‫ً‬
‫ﺳﺟﻼت اﻹﻧﺟﺎزات اﻷطوﻝ ﻓﻲ ﺗﻌزﻳز ﻫذا اﻷﺳﻠوب‪ ،‬ﻫذا اﻻﻗﺗراح‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫وﻣﻌظم اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻟﻛﺑﻳرة‬
‫ﻣﺗﻌددة اﻟﻘطﺎﻋﺎت‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﻌزز ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﺗﻘوم ﺑذﻟك ﻷﻧﻬﺎ ﺗوﻓر اﻟﻣزﻳﺞ اﻷﻓﺿﻝ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫اﻟﻣرﻧﺔ واﺳﻌﺔ اﻟﻧطﺎق‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺗﺗﺳق ﻣﻊ اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ اﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﻔﻘراء ﻓﻲ اﻟرﻳف واﻟﺣﺿر ﻣن ﺧﻼﻝ ﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟذاﺗﻲ‪.‬‬
‫"ﺳﺎﻋدﺗﻧﺎ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻋﻠﻰ اﻻﻧطﻼق وﺗﺣﻘﻳق ذﻟك‪ .‬ﻟﻘد واﺻﻠوا اﻟرﺟوع إﻟﻳﻧﺎ ﻟﻣﺳﺎﻋدﺗﻧﺎ ﻟﺑﻌض اﻟوﻗت ﻛﻣﺎ ﻟو ﻛﺎن اﻷب‬
‫ﻳﺳﺎﻧد اﺑﻧﻪ ﺣﺗﻰ ﻳﺳﺗطﻳﻊ اﻟﻣﺷﻲ"‪.‬‬
‫أﺣد أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺔ ادﺧﺎر ﻓﻲ ﻣﺎﻻوي‬
‫‪ 4-1‬اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫ﻣن ﺑﻳن اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻷﻛﺛر ﺟﺎذﺑﻳﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻫﻲ ﺳرﻋﺎن ﻣﺎ ﺗﺻﺑﺢ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ وﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ إﻋﺎﻟﺔ ﻧﻔﺳﻬﺎ‪.‬‬
‫وﻗد وردت ادﻋﺎءات ﻏﻳر ﻣﺛﺑﺗﺔ ﻋن ﻣﻌدﻝ اﻟﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ أﻛﺛر ﻣن ‪ ،٪90‬ﻟﻛن ﻧﺗﺎﺋﺞ دراﺳﺎت أو‬
‫أﻧظﻣﺔ ﻣﻌﻠوﻣﺎت إدارﻳﺔ ﻗﻠﻳﻠﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ ﺗﻣﻛﻧت ﻣن اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﻫذﻩ اﻟﺗﺄﻛﻳدات‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ‬
‫اﻟﺗﻘﻳﻳﻣﺎت اﻟذاﺗﻳﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑﻘﺎء‪ ،‬ﻟم ﺗﺗم دراﺳﺔ ﻣﻌدﻻت اﻟﺗﺳرب ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت )واﺣﺗﻣﺎﻝ أﻧﻬﺎ ﻗد ﺗﺗﻧﺎﻗص ﻣﻊ‬
‫‪ ‬‬
‫‪12‬‬
‫‪ ‬تشير تجربة ‪ CARE‬في النيجر )الدولة األشد فقرًا في أفريقيا وفقًا إلحصائيات األمم المتحدة( إلى أن مجموعات االدخار يمكنھا حتى العمل عندما‬
‫تنخفض قدرة االدخار إلى ‪ 0.10‬دوالر في األسبوع‪ .‬وتعمل مؤسسات قليلة في الطرف األشد فقرًا من ھذا الطيف المتعدد‪ ،‬لكن أصبح من الواضح أن‬
‫السوق في الحضر لمجموعات االدخار قد تكون كبيرة للغاية‪.‬‬
‫ﻣرور اﻟوﻗت( دراﺳﺔ ﻣﺗﻌﻣﻘﺔ‪ .‬وﻫﻧﺎك اﺳﺗﺛﻧﺎءات ﻗﻠﻳﻠﺔ‪ ،‬ﻣﺛﻝ اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﻟدراﺳﺔ و ازرة اﻟﺗﻧﻣﻳﺔ اﻟدوﻟﻳﺔ ﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ ﻟﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ زﻧﺟﺑﺎر‪:‬‬
‫‪‬‬
‫‪13‬‬
‫اﺳﺗﻣرت ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻷﺻﻠﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﻛﺎن ﻋﻣرﻫﺎ ﺳت ﺳﻧوات وﻗت اﻟدراﺳﺔ دون اﺗﺻﺎﻝ ﻣﻊ وﻛﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻟﻣدة أرﺑﻊ ﺳﻧوات‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﺷﺧﺻﺎ ﻣن أﺻﻝ ‪ 1500‬ﻋﻠﻰ ﻣدى أرﺑﻊ ﺳﻧوات‪ .‬‬
‫ﺑﻠﻎ ﺗﺳرب اﻷﻋﺿﺎء ‪12‬‬
‫ً‬
‫ﺑﻠﻎ اﻟﻌﺎﺋد ﻋﻠﻰ اﻷﺻوﻝ ‪ .٪53‬‬
‫‪‬‬
‫ﺑﻠﻎ ﻣﺗوﺳط أﺳﻬم ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر اﻟﻣوزﻋﺔ ‪ 4000‬دوﻻر ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة اﻟﺗﻲ اﺳﺗﻣرت ﻟﻌﺎم‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺳوﻳﺎ‪.‬‬
‫ﻟﻛن ﺛﻣﺔ اﺳﺗﺛﻧﺎء آﺧر ﻫو ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﺗﻣﻛﻳن اﻟﻣرأة ﻓﻲ ﻧﻳﺑﺎﻝ ﻟﻠوﻛﺎﻻت اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﺎون ً‬
‫‪14‬‬
‫وأوﺿﺣت إﺣدى‬
‫اﻟدراﺳﺎت اﻟﺗﻲ أﺟرﺗﻬﺎ ‪ Pact‬ﻓﻲ ‪ 2006‬ﻋن اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ إﻟﻰ أﻧﻪ ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻟﻌﻣﻝ ﻓﻲ اﻷراﺿﻲ اﻟﺗﻲ ﻳﺳﻳطر‬
‫ﻋﻠﻳﻬﺎ اﻟﻣﺗﻣردﻳن اﻟﻣﺎوﻳﻳن‪ ،‬ظﻝ ‪ ٪64‬ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت دون ﻣﺳﺎﻋدة ﻟﻣدة ﺧﻣﺳﺔ أﻋوام‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﻗﺎﻣت ‪ ٪25‬ﻣن‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺗﻛرار ﻧﻔﺳﻬﺎ‪ .‬وﻛﺎن اﻟﻌدد اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻸﻋﺿﺎء أﻛﺑر ﻣﻣﺎ ﻛﺎﻧت ﻋﻠﻳﻪ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗرﻛت ‪ Pact‬ﻧﻳﺑﺎﻝ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪13‬‬
‫‪ ‬مشروع توسيع نطاق القطاع المالي ألوغندا التابع لوزارة التنمية الدولية‪" ،2007 ،‬اتحادات االدخار والقروض في زنجبار‪ :‬أنيانغو‪ ،‬إيسبيزو‪،‬‬
‫جونسون‪ ،‬مالكاماكي‪ ،‬وموسوك" )لندن‪ :‬وزارة التنمية الدولية(‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪ ‬مجموعة أبحاث الوادي وإل‪ .‬مايوكس‪" ،2008 ،‬المرأة تنھي الفقر‪ :‬برنامج ‪ WORTH‬في نيبال – التمكين من خالل محو األمية والخدمات‬
‫المصرفية واألعمال التجارية ‪) "2007-1999‬واشنطن العاصمة‪ :‬الوكاالت الخاصة التي تتعاون سويًا(‬
‫‪ -2‬اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﻓﻲ ﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ‬
‫ﺛﻣﺔ ﻣوطﻧﺎن ﻣﻬﻣﺎن ﻣن ﻣواطن ﻗوة ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻫﻣﺎ اﻟﺑﺳﺎطﺔ واﻟﻣروﻧﺔ‪ .‬واﻷوﻝ ﻳﺳﻬﻝ‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﺗﻛرار‪ .‬ﻓﻣﻊ ﻧﻣو ﻫذﻩ اﻟﺣرﻛﺔ واﻧﺗﺷﺎر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻣﻧطﻘﺔ إﻟﻰ أﺧرى ﺳواء ﻛﺎن ذﻟك ﺗﻠﻘﺎ ًﺋﻳﺎ أو‬
‫ﺣﺗﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ إطﺎر ﺗوﺟﻳﻪ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬أﺛﺑت ﻫذا اﻟﻧﻣوذج ﻣروﻧﺗﻪ ﺑﻣﺎ ﻳﻛﻔﻲ ﻻﺳﺗﻳﻌﺎب اﻟﺗﻌدﻳﻼت اﻟﺗﻲ ﺗﺻﺎﺣب ً‬
‫اﻟﺗوﺳﻊ‪ .‬وﻓﻳﻣﺎ ﻳﻠﻲ أدﻧﺎﻩ ﺗﻣت ﻣﻧﺎﻗﺷﺔ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت اﻟﻣﻬﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗوﺟد ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟراﻫن ﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﻌﻠق ﺑﺣﻔظ‬
‫اﻟﺳﺟﻼت‪ ،‬وﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟﺗوزﻳﻊ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة‪ ،‬واﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬واﻟﺿﻣﺎن‪.‬‬
‫‪ 1-2‬ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫وﺧﺻوﺻﺎ اﻟﺗﺗﺑﻊ‬
‫ﻣﺎ ﻳزاﻝ اﻟﺗﺣدي اﻷﻛﺑر اﻟذي ﻳواﺟﻪ ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻳﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‪،‬‬
‫ً‬
‫اﻟدﻗﻳق ﻷرﺻدة ﻗروض اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬وﻟﻠﺗﺄﻛد ﻣن ﺳرﻋﺔ اﺳﺗﻘﻼﻟﻳﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬ﻳطﻠب ﻣوظﻔو اﻟﻣﺷروع ﻣﻧﻬم إﺗﻘﺎن‬
‫ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت ﻓﻲ أﻗﺻر وﻗت ﻣﻣﻛن‪ .‬ﻟذﻟك ﻳﺟب أن ﺗﻛون اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺑﺳﻳطﺔ وﻗوﻳﺔ‪ .‬وﻫذﻩ اﻟﻣﻳزة‪ ،‬اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﺗﺳق ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬ﺗﻣﻳز ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋن ﻏﻳرﻫﺎ ﻣن اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺛﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫أﺳﺎﺳﺎ إﺣدى اﻟوظﺎﺋف اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ‪ 15،‬وﺟﻣﻌﻳﺎت اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ 16،‬ﺣﻳث ﻳﻛون ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫ً‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﻧﻔذﻫﺎ اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺗﻘﻧﻳﺔ اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ أو اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻷم‪.‬‬
‫ﻧظﺎم ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﺷﻔوي‬
‫ﻓﻲ ‪ ،2006‬وﺿﻊ ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻧظﺎم ﻣﺣﺎﺳﺑﺔ ﺷﻔﻬﻲ ﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻧﺳﺎء اﻷﻣﻳﺎت ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ واﻟﺳﻧﻐﺎﻝ‪.‬‬
‫وﻳﻘﺗﺿﻲ ﻣن اﻟﻌﺿوات اﻟﺟﻠوس ﺑﻧﻔس اﻟﺗرﺗﻳب ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع‪ .‬وﻋﻠﻰ ﻛﻝ ﻋﺿوة ﺗذﻛر ﺧﻣس ﺣﻘﺎﺋق ﺑﺳﻳطﺔ‪ (1) :‬ﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﻣﺎﻝ ﻓﻲ اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎع‪ (2) ،‬ﻣﺎ إذا ﻛﺎن ﻳﺗوﺟب ﻋﻠﻳﻬﺎ دﻓﻊ ﻣﺑﻠﻎ ادﺧﺎر أم ﻻ‪ (3) ،‬ﻣﺑﻠﻎ وﺗﺎرﻳﺦ اﺳﺗﺣﻘﺎق‬
‫ﻗروﺿﻬﺎ‪ (4) ،‬ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺗﻲ ﺗﺟﻠس ﻋﻠﻰ ﻳﺳﺎرﻫﺎ ﻳﺗوﺟب ﻋﻠﻳﻬﺎ دﻓﻊ اﻻدﺧﺎر أم ﻻ‪ (5) ،‬ﻣﺑﻠﻎ وﺗﺎرﻳﺦ اﺳﺗﺣﻘﺎق اﻟﻘروض‬
‫ﺟدا ﻟدرﺟﺔ أن ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺗﻔرض ﻏراﻣﺎت ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻣرأة‪ .‬وﺗﻌد اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ اﺳﺗرﺟﺎع ﻫذﻩ اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت أﻣر ﻣﻬم ً‬
‫اﻟﻌﺿوات اﻟﻼﺗﻲ ﻻ ﻳﺗذﻛرن ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‪.‬‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ ﺷﺧص ﺧﺎرﺟﻲ ﻣﻠم ﺑﺎﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ ﻟﻼﺣﺗﻔﺎظ‬
‫وﻳﺗﻐﻠب ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺑﺔ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻣﻛﺗوﺑﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ً‬
‫ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻳﺣد ﻣن ﺗوﺳﻊ اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‪ .‬وﻣﺎ ﺗزاﻝ اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ اﻟﺷﻔﻬﻳﺔ إﺣدى اﻵﻟﻳﺎت اﻟﻧﺎﺟﺣﺔ ﻟﺿﻣﺎن اﻟﺷﻔﺎﻓﻳﺔ ﻟﺟﻣﻳﻊ أﻋﺿﺎء‬
‫ﺗﻌﻘﻳدا ﻣﺛﻝ ﻋدة أﺳﻬم‪.‬‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ وﻹﺗﺎﺣﺔ إدارة أﻣواﻟﻬﺎ‪ ،‬ﺣﺗﻰ ﻋﻧدﻣﺎ ﻳﺗم إدﺧﺎﻝ أﻧظﻣﺔ أﻛﺛر‬
‫ً‬
‫وﺗﺳﺗﻧد أﺳﺎﻟﻳب ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﺧﺗﺎرﻫﺎ ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ‪ ،‬إﻟﻰ ﺣد ﻛﺑﻳر ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﻘﺎد‬
‫اﻟﻣﺷﺗرك ﺑﺄن اﻷدوات اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻻ ﺑد أن ﺗﻌﻣﻝ ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣن ﺑﻳﺋﺎت اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ وﺗﺣﺎﻓظ ﻋﻠﻰ أﻗﺻﻰ ﻗدر ﻣن‬
‫اﻟﻣروﻧﺔ ﻓﻲ ﺗﻘدﻳم اﻟﻣﻧﺗﺞ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪15‬‬
‫‪ ‬تعد مجموعات المساعدة الذاتية‪ ،‬الشائعة في الھند‪ ،‬شكل من أشكال مجموعات االدخار‪ .‬وتختلف عن مجموعات االدخار األفريقية في أن معظمھا‬
‫يرتبط بالبنوك للوصول إلى االئتمان الخارجي‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪ ‬جمعية الخدمات المالية تشبه مجموعة االدخار في الحجم والشكل‪ ،‬لكنھا تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية أوسع نطاقًا‪ .‬وتحافظ على نظام‬
‫محاسبي شامل‪ ،‬ونتيجة لذلك عادة ما تحفظ سجالتھا من قبل وكالة خارجية مقابل رسوم تدفع لھا‪.‬‬
‫ﻧظر ﻻﺟﺗﻣﺎع اﻟﺟﻣﻳﻊ ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟزﻣﺎن واﻟﻣﻛﺎن‪ ،‬ﻫﻧﺎك ﺑدﻳﻝ ﻟﺣﻔظ ﺳﺟﻼت اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت‬
‫و ًا‬
‫ﻳﺗﻌﻠق ﺑﺄﺣد إﺟراءات اﻟﺷﻬﺎدة ﻟﺗﺣدﻳد اﻷﺻوﻝ اﻟﻔردﻳﺔ واﻟﺧﺻوم وﻗﻳم اﻟﻣﻳزاﻧﻳﺔ ﻓﻘط ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎع‪ .‬وﻫذا ﻳﺗﺗﺑﻊ‬
‫وﻧظر ﻷن ﻫذﻩ اﻷﻧظﻣﺔ‬
‫ًا‬
‫اﻟوﺿﻊ اﻟﺣﺎﻟﻲ ﻟﻸﺻوﻝ واﻟﻘروض‪ ،‬وﻳؤﺟﻝ ﺗﺣﻠﻳﻝ اﻟﻌﺎﺋدات إﻟﻰ اﻟﺗوزﻳﻊ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة‪.‬‬
‫)اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ إﻟﻰ ﺣد ﻛﺑﻳر ﻋﻠﻰ اﻟﻣؤﺷرات اﻟﺑﺻرﻳﺔ واﻟﺷﻔﻬﻳﺔ( ﺗﻌد ﻣﻘﻧﻌﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ‬
‫وﺗوﺣﻳدا‪،‬‬
‫وﺗﻣﺛﻝ اﻟرﻗﺎﺑﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻔﻌﻠﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﺎت‪ .‬وﻫﻧﺎك ﺗﻘﺑﻝ ﻗﻠﻳﻝ ﻟﻸﻧظﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻷﻛﺛر‬
‫ﺗﻌﻘﻳدا ورﺳﻣﻳﺔً‬
‫ً‬
‫ً‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗم اﻟﺗﻌﺑﻳر ﻋﻧﻬﺎ ﺑﻣﻔردات ﺗﻘﺗﺻر ﻋﻠﻰ ﻣﻌظم أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر وﻏﻳر ﻫﺎدﻓﺔ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻬم‪.‬‬
‫وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬اﻋﺗﻣدت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق أﺳﺎﻟﻳب ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﺣﻔظ ﺳﺟﻼت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗم ﺗﺻﻧﻳﻔﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻧﺣو اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫اﻻﺳﺗظﻬﺎر‪ :‬ﻳﺗم ﺣﻔظ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻓﻘط ﻣن ﻗﺑﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺎﻫد ﻣﺎ ﻳﺣدث واﺳﺗظﻬﺎر‬
‫اﻟﻔرد‪ .‬وﻫذا ﻳﻧطﺑق ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﺧرات واﻟﻘروض ﻏﻳر اﻟﻣﺳددة‪ ،‬واﻷرﺻدة اﻟﻧﻘدﻳﺔ‪ ،‬واﻟذﻣم اﻟداﺋﻧﺔ‪ ،‬واﻟذﻣم‬
‫اﻟﻣدﻳﻧﺔ‪ .‬وﻳﻘﻳد ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻘﺎﺋم ﻋﻠﻰ اﻟذاﻛرة اﻷﻋﺿﺎء ﻣن ادﺧﺎر ﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع‪ ،‬وﻫو‬
‫ﻣﺎ ﺗﻧﻔذﻩ ﻣﻧظﻣﺔ أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ ﺣﻳث ﺗﻌد ﻣﺳﺗوﻳﺎت ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ ﻣن ﺑﻳن‬
‫اﻟﻣﻌدﻻت اﻷدﻧﻰ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪ .‬ﻟﻛن ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻳﻘدم آﻟﻳﺔ ﻣﺗﻌددة اﻷﺳﻬم ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻧﺎﻣﻳﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ‪ :‬ﻳﺗم ﺣﻔظ ﻛﺎﻓﺔ ﻣﻌﺎﻣﻼت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض ﻓﻲ دﻓﺎﺗر اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬وﺗدوﻳن‬
‫اﻷرﺻدة اﻟﻧﻘدﻳﺔ واﻟذﻣم اﻟداﺋﻧﺔ واﻟذﻣم اﻟﻣدﻳﻧﺔ ﻓﻲ اﻟدﻓﺗر‪ .‬وﻳﺗم ﺗﺳﺟﻳﻝ ﻣدﺧرات اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ دﻓﺎﺗر‬
‫اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ اﻟﻔردﻳﺔ‪ ،‬وذﻟك ﺑﺎﺳﺗﺧدام أﺧﺗﺎم ﻋدد اﻷﺳﻬم اﻟﻣدﺧرة‪) .‬وﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم‪ ،‬ﺗﻛون اﻷﺳﻬم‬
‫"اﻟﻣﺷﺗراة" ﻫﻲ ﻧﻔس اﻷﺳﻬم "اﻟﻣدﺧرة"(‪ .‬وﻳوﺟد ﻓﻲ اﻟﺟزء اﻟﺧﻠﻔﻲ ﻣن اﻟدﻓﺗر ﺑﻳﺎن اﻟﻣﺳؤوﻟﻳﺔ ﻋن اﻟﻘرض‬
‫)اﻧظر اﻟﺷﻛﻝ ‪ .(1‬واﻟﺳﺟﻼت اﻟﺗﻲ ﻳﺗم ﺣﻔظﻬﺎ ﻣرﻛزًﻳﺎ ﻓﻘط ﻫﻲ اﻷرﺻدة اﻟﻧﻘدﻳﺔ ﻓﻲ ﺻﻧدوق اﻟﻘرض‬
‫واﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ .‬وﺗﺳﺗﺧدم ﻣؤﺳﺳﺎت ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ و‪ CARE‬وأﻏﺎ ﺧﺎن ﻫذا اﻷﺳﻠوب‪ .‬‬
‫اﻟﺷﻛﻝ ‪ :1‬ﻋﻳﻧﺔ ﻣن ﺻﻔﺣﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض ﻓﻲ دﻓﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎري‬
‫ﻣﻼﺣظﺔ‪ :‬ﺗﻣﺛﻝ اﻷﺳﻬم ﻋﻠﻰ اﻟﺻﻔﺣﺔ اﻟﻳﺳرى أﺧﺗﺎم اﻷﺳﻬم اﻟﺗﻲ اﺷﺗراﻫﺎ أﺣد اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع ﺧﻼﻝ ﻓﺗرة‬
‫اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟدﻓﺎﺗر أو اﻻﺳﺗﻣﺎرات اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ‪ :‬ﻳﺗم ﺣﻔظ ﻛﺎﻓﺔ ﺳﺟﻼت اﻟﺣﺿور وﺳﺟﻼت اﻟﻣدﺧرات واﻟﻘروض‬
‫واﻷرﺻدة اﻟﻧﻘدﻳﺔ ﻣن ﻗﺑﻝ أﻣﻳن ﺳﺟﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬وﻻ ﻳﺷﻬدﻫﺎ اﻷﻋﺿﺎء ﻣﺑﺎﺷرة‪ .‬وﻳﺗﻳﺢ ﺗﺳﺟﻳﻝ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ‬
‫اﻟﻔﻌﻠﻳﺔ اﻟﻣدﺧرة ﻟﻸﻋﺿﺎء ادﺧﺎر أﻳﺔ ﻣﺑﺎﻟﻎ ﺑﻳن اﻟﺣد اﻷدﻧﻰ واﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ )ﺧﻣﺳﺔ أﺿﻌﺎف ﻗﻳﻣﺔ ﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﺣد اﻷدﻧﻰ(‪ .‬وﻳراﻋﻲ ﻧظﺎم اﻟدﻓﺗر ﻓﺗرات اﻟﻘروض اﻟﻣرﻧﺔ واﻟﺳداد‪ ،‬وﻛذﻟك اﺧﺗﻳﺎر طرﻳﻘﺔ ﺣﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة‬
‫ﺑﺎﺳﺗﺧدام ﻧظﺎم ﺣﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟرﺻﻳد اﻟﻣﺗﻧﺎﻗص أو اﻟﺛﺎﺑت‪ .‬وﻳﻣﻛن ﺻرف اﻟﻘروض ﻓﻲ أي‬
‫اﺟﺗﻣﺎع‪ .‬وﺑﻣرور اﻟوﻗت‪ ،‬ﺗم ﺗﺑﺳﻳط ﻫذﻩ اﻟﺳﺟﻼت‪ ،‬وﺗﻌﻛس اﻵن ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ ﻧﻔس اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت اﻟﺗﻲ ﺗم اﻟﺣﻔﺎظ‬
‫ﻋﻠﻳﻬﺎ ﻓﻲ ﻧظﺎم اﻟدﻓﺗر‪ .‬وﻳرﺗﺑط ﻫذا اﻷﺳﻠوب ﺑﻛﻝ ﻣن ‪ .CRS and Pact-WORTH‬‬
‫وﺗﺳﺗﺧدم ﺑﻌض اﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻣزﻳﺞ ﻣن اﻷﺳﺎﻟﻳب‪ .‬وﻳﺳﺗﺧدم ﻣﺷروع ‪ Pact-WORTH‬دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ‬
‫ودﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم؛ وﺗﺳﺗﺧدم ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﺟﻣﻳﻊ دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ ودﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم ﻓﻲ ﺑﻌض‬
‫اﻟﺣﺎﻻت‪ .‬وﻗد طورت اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ ودﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم‪ ،‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣوازﻳﺔ‬
‫ﻣن ﺳﺟﻼت اﻟﻧﺳﺦ اﻻﺣﺗﻳﺎطﻲ ﻓﻲ دﻓﺎﺗرﻫﺎ‪.‬‬
‫وﻳﺑﻳن اﻟﺟدوﻝ ‪ 5‬ﻣﻛﺎن ﺗطﺑﻳق ﻫذﻩ اﻷﺳﺎﻟﻳب ﺑﻧﺟﺎح‪ .‬وﻻ ﺗﻌﻧﻲ ﻫذﻩ اﻟﺧﻳﺎرات‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﺗم ﺑﻣﺑدأ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪،‬‬
‫ﻋدم إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ ﺗطﺑﻳق ﻫذﻩ اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺎت ﺑﻧﺟﺎح ﻓﻲ أﻣﺎﻛن أﺧرى‪ ،‬ﺣﻳث إن اﻟﻧﺗﻳﺟﺔ واﺿﺣﺔ‪ :‬ﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﺗم اﺳﺗﺧدام‬
‫اﻷﻧظﻣﺔ اﻷﺑﺳط ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﻳﻔﻳﺔ اﻟﻧﺎﺋﻳﺔ ﺣﻳث ﺗﻧﺧﻔض ﻣﺳﺗوﻳﺎت ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﺗم ﺗﺣﺑﻳذ اﻷﻧظﻣﺔ‬
‫اﻷﻛﺛر‬
‫ﺗﻌﻘﻳدا ﺣﻳث ﺗرﺗﻔﻊ ﻣﺳﺗوﻳﺎت ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ‪ .‬ﻟﻛن ﺛﻣﺔ اﺳﺗﺛﻧﺎء ﻳﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ ﻣﺷروع ‪ ،Pact-WORTH‬اﻟذي‬
‫ً‬
‫ﻳﺳﺗﺧدم ﻧظﺎم ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻷﻛﺛر ﺷﻣوﻟﻳﺔ وﻣروﻧﺔ وﻳﻧطﺑق ﻋﻠﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺿم أﻋﺿﺎء ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺳﺗوى ﻣﻧﺧﻔض ﻣن اﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‪ .‬وﻛﺎن ﻣﻌظم أﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﻓﻲ ﻧﻳﺑﺎﻝ أﻣﻳﻳن ﻋﻧد اﺳﺗﻘطﺎﺑﻬم‪ ،‬ﻟﻛن اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ ﺟﻌﻝ‬
‫اﻟﺗدرﻳب ﻋﻠﻰ ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ إﻟزاﻣﻲ‪.‬‬
‫اﻟﺟدوﻝ ‪ :5‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت ﺑﻣﺳﺗوﻳﺎت ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ واﻟﺑﻳﺋﺔ‬
‫أﺳﻠوب ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫اﻟﺣد اﻷدﻧﻰ ﻣن‬
‫اﻹﻟﻣﺎم ﺑﺎﻟﻘراءة‬
‫واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ )اﻟرﻳف(‬
‫ﺑﻌض اﻟﻣﻌرﻓﺔ ﺑﺎﻟﻘراءة‬
‫أﺳﺎﺳﺎ(‬
‫واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ )اﻟرﻳف‬
‫ً‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ ﻣﻌﺗدﻟﺔ ﺑﺎﻟﻘراءة‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﺑﺎﻟﻘراءة‬
‫واﻷﻣﺎﻛن اﻟﻘرﻳﺑﺔ ﻣن‬
‫واﻷﻣﺎﻛن اﻟﻘرﻳﺑﺔ ﻣن‬
‫واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫اﻟرﻳف(‬
‫)اﻟرﻳف‬
‫واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫اﻟﺣﺿر(‬
‫ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻣﺎﻟﻲ‪ :‬اﻻﺳﺗظﻬﺎر‬
‫ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ ﻛﻣﺑودﻳﺎ‪ :‬دﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ‪ :‬دﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ‬
‫اﻟﻌﺎم‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ‪ :‬دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت‬
‫اﻟﺟﺎرﻳﺔ واﻷرﺻدة‬
‫ﻣﺷروع ‪ :Pact-WORTH‬دﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم‬
‫ﻣﻠﺣوظﺔ‪ :‬ﺗﺷﻳر اﻟﺧﻼﻳﺎ اﻟﻣظﻠﻠﺔ ﺟز ًﺋﻳﺎ )ﻟﺑﻌض اﻟﻔﺋﺎت اﻟﻣذﻛورة( إﻟﻰ إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ ﻋدم اﺳﺗﺧدام أﺳﻠوب ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫ﺑﻛﺛرة ﻣﻊ ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫)اﻟﺣﺿر‬
‫ﺗﻣﺎﻣﺎ ﻟﻣﻧظﻣﺔ أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻛن اﻟﻔﺎرق اﻷﻛﺑر ﺑﻳن ﻫذﻩ اﻷﻧظﻣﺔ ﻳﻛﻣن ﺑﻳن اﻟﻧظﺎم اﻟﺷﻔﻬﻲ ً‬
‫وﺟﻣﻳﻊ اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم أﺣد أﻧواع ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻣﻛﺗوﺑﺔ‪ .‬وﻳﻌد ﻧظﺎم ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت ﻟﻣﺷروع‬
‫ﻧظر ﻟﺗطﺑﻳﻘﻪ ﻓﻲ أﻣﺎﻛن ﺗﻧﺧﻔض ﻓﻳﻬﺎ ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ )وﻋﻠﻳﻪ ﻳﻛون‬
‫‪ Pact-WORTH‬ﻫو اﻷﻛﺛر ﺷﻣوﻟﻳﺔ‪ ،‬ﻟﻛن ًا‬
‫اﻟﺗدرﻳب ﻋﻠﻰ ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ‬
‫ﻻزﻣﺎ(‪ ،‬ﺗﺳﺗﻐرق ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ‪ Pact-WORTH‬ﻋﺎﻣﻳن ﻗﺑﻝ أن ﺗﺻﻝ إﻟﻰ‬
‫ً‬
‫اﻻﺳﺗﻘﻼﻝ‪ ،‬وﻫو ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ ﺿﻌف اﻟوﻗت اﻟذي ﺗﺣﺗﺎﺟﻪ ﻣﻌظم اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻷﺧرى‪.‬‬
‫وﻫﻧﺎك درﺟﺔ ﻋﺎﻟﻳﺔ ﻣن اﻟﺗﺷﺎﺑﻪ ﺑﻳن اﻟﺳﺟﻼت اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻔظﻬﺎ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ وﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ )ﻣؤﺳﺳﺎت ‪ ،(Plan, CARE, and AKF‬واﻟﻔرق اﻟرﺋﻳﺳﻲ ﻳﺗﻣﺛﻝ ﻓﻲ ﺣﻔظ ﺳﺟﻼت‬
‫ظﺎ ﻣرﻛزًﻳﺎ‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﺗﻌﺗﻣد ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ ﻋﻠﻰ دﻓﺎﺗر‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ ﺣﻔ ً‬
‫اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ‪ .‬واﻟﻘﺎﺳم اﻟﻣﺷﺗرك ﺑﻳﻧﻬﻣﺎ ﻫو اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻟواﺿﺢ ﻧﺣو ﺗﺑﺳﻳط اﻟﺳﺟﻼت واﺗﺳﺎﻗﻬﺎ ﻓﻲ ﺗﺳﺟﻳﻝ ﻧﻔس‬
‫اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ‪ ،‬وﻋدم إﻋداد ﻗواﺋم ﻣﺎﻟﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﻹطﻼق‪.‬‬
‫‪ 2-2‬اﻟﺗوزﻳﻊ وﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‬
‫ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم أو اﻟﻧﻘد اﻟﺻﺎدر ﻫو ﺗوزﻳﻊ اﻷﺻوﻝ اﻟﺳﺎﺋﻠﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ دورة اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ‪ .‬وﻫو ﻳﻌد ﻣن‬
‫أﻫم ﺧﺻﺎﺋص ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻳﺑدو أن اﻧﺗﺷﺎرﻩ ﺗﺣﻔزﻩ اﻟﻔواﺋد اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫أﻧظﻣﺔ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﺑﺳﻳطﺔ‪ :‬ﻣن ﺧﻼﻝ ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‪ ،‬وﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﻋدم رﺳﻣﻠﺔ أﺻوﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪،‬‬
‫ﻟﻳس ﻣن اﻟﺿروري ﺗطوﻳر أﻧظﻣﺔ ﻣﻌﻘدة ﻟﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت ﻟﻣﺗﺎﺑﻌﺔ اﻟﻌدد اﻟﻣﺗزاﻳد ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﻣﺗﻧوﻋﺔ‬
‫)اﻟﺗﻲ‪ ،‬ﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﻗد ﺗﺣد ﻣن ﻧﻣو اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﺗدﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ(‪ .‬وﻫذا ﺑدورﻩ ﻳﻘﻠﻝ ﻣن اﻋﺗﻣﺎد‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ وﻳؤدي إﻟﻰ ﺗدرﻳب ٕواﺷراف ﻣﻧﺧﻔض اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف‪.‬‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻓﻲ وﻗت ﻣن اﻟﺳﻧﺔ ﻳﺣﺗﺎج ﻓﻳﻪ‬
‫ﻣﺑﻠﻐﺎ‬
‫اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣﻘطوع اﻟﻣﻔﻳد‪ :‬وﻳوﻓر ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم ً‬
‫ﻣﻘطوﻋﺎ ﻳﻛون ً‬
‫ً‬
‫اﻷﻋﺿﺎء ﻟﻠﻣﺎﻝ )ﻋﻠﻰ ﺳﺑﻳﻝ اﻟﻣﺛﺎﻝ‪ ،‬ﻋﻧد ﺗﺟﻬﻳز اﻷرض ﻟﻠزراﻋﺔ أو ﻋﻧد ﺣﻠوﻝ أﻋﻳﺎد دﻳﻧﻳﺔ ﻣﻬﻣﺔ(‪ .‬‬
‫اﻟﺷﻔﺎﻓﻳﺔ وﺗﻘﻠﻳﻝ اﻟﻣﺧﺎطر‪ :‬ﻳﻘﻠﻝ ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم ﻣن اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺗﻲ ﺗﻬدد اﻟﻧظﺎم وﻓﻘد اﻟﺷﻔﺎﻓﻳﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﻣن‬
‫اﻟﻣرﺟﺢ ﺣدوﺛﻬﺎ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﺗم إدارة اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﻣﻌﻘدة ﻣن ﻗﺑﻝ ﻋدد ﻗﻠﻳﻝ ﻣن اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬‬
‫وﺑﻌد ذﻛر ذﻟك‪ ،‬ﻣن اﻟﺷﺎﺋﻊ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺗزاﻳد ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺗرﺣﻳﻝ ﻧﺳﺑﺔ ﻣن أﺳﻬﻣﻬﺎ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة ﻟﺑدء اﻟدورة‬
‫اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ ﺑﻣﺑﻠﻎ ﻣﻔﻳد ﻓﻲ ﺻﻧدوق اﻟﻘرض‪ .‬وﻣﻊ ﻋدم ﺗوﻓر ﺑﻳﺎﻧﺎت ﻋن ﻫذﻩ اﻟﻣﻣﺎرﺳﺔ‪ ،‬ﻳﺑدو أن ﻫذا ﻳﺣدث ﻧﺗﻳﺟﺔ‬
‫اﻟﺗواﺗر اﻟﻣﺗزاﻳد ﺑﻳن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﻛﻣﻝ دورﺗﻬﺎ اﻟﺛﺎﻧﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺎدا إﻟﻰ ﻧوع ﻧظﺎم ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‪.‬‬
‫وﺗﺗﻔﺎوت اﻵﻟﻳﺎت اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻹدارة ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم )ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ دورة اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ(‪ ،‬اﺳﺗﻧ ً‬
‫وﺗﺑﻧﻲ ﻣﻌظم ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟذي ادﺧرﻩ اﻟﻌﺿو‪ ،‬ﺑﻐض اﻟﻧظر ﻋن زﻣن إﻳداع‬
‫اﻟﻣدﺧرات‪.‬‬
‫ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ‬
‫وﻻ ﺗوزع ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣﺷروع ‪ Pact-WORTH‬أﺳﻬم اﻷﻋﺿﺎء‪ ،‬وﺗدﻓﻊ ﺑدﻻً ﻣن ذﻟك أرﺑﺎح اﻷﺳﻬم‪ً ،‬‬
‫اﻟرﺻﻳد اﻷدﻧﻰ ﻟﻠﻌﺿو ﺧﻼﻝ اﻷﺳﺎﺑﻳﻊ اﻟﺛﻣﺎﻧﻳﺔ اﻷﺧﻳرة ﻣن اﻟدورة اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﻣر ﺳﺗﺔ أﺷﻬر‪) 17.‬ﻻ ﺗﺗﺗﺑﻊ ﻣﺷروﻋﺎت‬
‫وﻧظر ﻟوﺟود ﻗﻳود‬
‫ًا‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻷﺧرى ﻣﺗوﺳط اﻷرﺻدة أو ﺣدﻫﺎ اﻷدﻧﻰ‪ ،‬وﺗﺗﺗﺑﻊ اﻷرﺻدة اﻟﺧﺗﺎﻣﻳﺔ ﻓﻘط(‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ وداﺋﻊ اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻛﺎﻓﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﺎت )ﺗﻘﺗﺻر ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻳﻣﺔ اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ ﻟﻠﺳﻬم واﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ ﻟﻌدد اﻷﺳﻬم ﻓﻲ‬
‫اﻟﻐﺎﻟب(‪ ،‬ﻻ ﻳﻣﻛن اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﺑﻣﺑﻠﻎ ادﺧﺎر ﻛﺑﻳر ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﻳﺟﻌﻝ اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺗرﺟﻳﺢ‬
‫اﻟﻣﻌﻘدة ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‪ .‬وﻫذا ﻣﺛﺎﻝ آﺧر ﻋﻠﻰ ﻛﻳﻔﻳﺔ ﺗﺑﺳﻳط اﻟﻣﻣﺎرﺳﺎت اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﻳﺔ ﺑﺈﺗﺎﺣﺗﻬﺎ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻟﺗدﻳر ﻧﻔﺳﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻏﺿون اﻟﻌﺎم‪.‬‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻷﻣواﻝ ﻋﺑر اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‬
‫ﻧظر ﻟﻘﻳﺎم ﺷرﻛﺎت اﻻﺗﺻﺎﻻت ﻓﻲ اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻟدوﻝ ﺑﺗطوﻳر ﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‪ ،‬ﺗﺗزاﻳد ﻓرص اﺳﺗﻔﺎدة‬
‫ًا‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺎت‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺳﺑﻳﻝ اﻟﻣﺛﺎﻝ‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﻘﺿﻲ "اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ اﻻﻓﺗراﺿﻳﺔ"‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﻻ‬
‫‪ ‬‬
‫‪17‬‬
‫‪ ‬أدخلت ‪ Pact‬ھذه السياسة لمواجھة ميل األعضاء إلى زيادة مساھماتھم بشكل كبير عند االقتراب من نھاية الدورة لجمع حصة أرباح غير متناسبة‪.‬‬
‫وال تسمح مؤسسات أغا خان و ‪ CARE‬وبالن إنترناشونال بشراء أكثر من خمسة أسھم في أي اجتماع لنفس السبب‪.‬‬
‫ﻳﻣﻛن اﻟوﺻوﻝ إﻟﻳﻬﺎ إﻻ ﺑﺄرﻗﺎم ﺗﺣدﻳد اﻟﻬوﻳﺔ اﻟﺷﺧﺻﻳﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ اﻟﻣﺎدﻳﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﻳﻣﻛن أن‬
‫ﺗﺗﻌرض ﻟﻠﺧطر ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻣﻌرﺿﺔ ﻟﻠﺟرﻳﻣﺔ‪ .‬وﻳﻣﻛن ﻟﻸﻋﺿﺎء‪ ،‬اﻟذﻳن ﻻ ﻳﺳﺗطﻳﻌون ﺣﺿور اﻻﺟﺗﻣﺎع‪،‬‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻣن ﺧﻼﻝ إرﺳﺎﻝ اﻷﻣواﻝ ﻋﺑر اﻟﻬﺎﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻝ ﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وﺗﺗﺻدر ﺷرق أﻓرﻳﻘﻳﺎ ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻣﺑﺗﻛرات‪.‬‬
‫‪ 3-2‬اﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‬
‫ذاﺗﻳﺎ ﺗﺧﺗﺎر اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت إﻧﺷﺎءﻩ وﺗﻣوﻳﻠﻪ‬
‫اﻟﺻﻧدوق اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺷﻛﻝ ﻣن أﺷﻛﺎﻝ اﻟﺗﺄﻣﻳن اﻟﻣﺣدود اﻟﻣدار ً‬
‫ﺑﻣﺳﺎﻫﻣﺎت ﻣﺗﺳﺎوﻳﺔ ﻣﻧﺗظﻣﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﻛون أﻗﻝ ﻣن ﻗﻳﻣﺔ اﻟﺳﻬم اﻟواﺣد‪ .‬وﻳﻘدم اﻟﺻﻧدوق اﻟﻣﻧﺢ أو اﻟﻘروض‬
‫اﻷﻛﺛر‬
‫ﺷﻳوﻋﺎ اﻟﺧﺎﻟﻳﺔ ﻣن اﻟﻔﺎﺋدة ﻟﻸﻋﺿﺎء ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ‪ .‬وﻣﻊ أﻧﻪ ﻳﺣظﻰ ﺑﺷﻌﺑﻳﺔ ﻛﺑﻳرة ﻣﻊ ﻣﻌظم‬
‫ً‬
‫ﻧظر ﻟﻌدم اﻫﺗﻣﺎم اﻷﻋﺿﺎء‪.‬‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪) ،‬ﻣﺛﻝ ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻓﻲ أوﻏﻧدا(‪ ،‬اﻧﺧﻔض ﺑﻌﺿﻬﺎ ًا‬
‫ﺗﻌرﻳف "اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟطﺎرﺋﺔ"‬
‫ﻓﻲ ﺷﻣﺎﻝ ﻏرب أوﻏﻧدا‪ ،‬ﺷرﻋت ﻣؤﺳﺳﺔ ‪) CREAM‬أﺣد ﺷرﻛﺎء ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ (CRS‬ﻓﻲ ﺑﻳﻊ اﻟﻣﺻﺎﺑﻳﺢ اﻟﺷﻣﺳﻳﺔ‬
‫ﻷﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ‪ .2010‬وﺳﻣﺣت إﺣدى اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻷﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﺑﺎﻻﻗﺗراض ﻣن اﻟﺻﻧدوق‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻟﺷراء اﻟﻣﺻﺎﺑﻳﺢ ﻷﻧﻬم ﻗرروا أن ﺗﺟﻧب اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻌﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﺣرﻳق اﻟﻧﺎﺗﺞ ﻣن اﻟﻠﻬب اﻟﻣﻛﺷوف ﻓﻲ‬
‫ﻣﺻﺑﺎح اﻟﻛﻳروﺳﻳن اﻟﺗﻘﻠﻳدي ﻳوﺻف ﺑﺎﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟطﺎرﺋﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬رﻳﺑﻲ‪ ،‬ﺑﻲ وﻧﻳﻠﺳون‪ ،‬ﺳﻲ‪" ،2010 ،.‬ﺗﺳوﻳق اﻟﻣﺻﺎﺑﻳﺢ اﻟﺷﻣﺳﻳﺔ ﻣن ﺧﻼﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ :‬اﻟدروس‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻔﺎدة ﻣن أﺑﺣﺎث أوﻏﻧدا" ﻏﻳر اﻟﻣﻧﺷورة‪ ،‬ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‪ ،‬أوﺗﺎوا‪.‬‬
‫ﻣﺎ ﻫﻲ ﻗروض اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ اﻟﺧﺎﻟﻳﺔ ﻣن اﻟﻔﺎﺋدة؟‬
‫ﻻ ﺗدﻓﻊ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر )‪ (SfC‬ﻓﻲ ﻛﺎﻣﺑﻳﻼ ﺑﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض اﻟطﺎرﺋﺔ ﻟﻸﻣراض‪.‬‬
‫وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﻟﻳس ﻛﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺷدﻳدة اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻛذﻟك‪ .‬وﻋﻠﻰ ﺣد ﺗوﺿﻳﺢ إﺣدى اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻓﻲ ﻣﻧطﻘﺔ أﺧرى‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻝ اﻋﺗﻣﺎدﻫم ﻟﻬذﻩ اﻟﺳﻳﺎﺳﺔ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺟﻣﻳﻊ ﺳﻳدﻋون دو ًﻣﺎ ﺑﺄن ﻗروﺿﻬم ﻛﺎﻧت ﻟﻼﺳﺗﻬﻼك اﻟطﺎرئ ﻟﺗﺟﻧب دﻓﻊ‬
‫اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻓﻲ اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﻣدرة ﻟﻠدﺧﻝ‪.‬‬
‫‪ 4-2‬اﻷﻣن‬
‫ﺗﺷﺟﻊ ﻣﻌظم ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﺳﺗﺧدام ﺣﺻﺎﻻت ﻣﻘﻔوﻟﺔ‪ .‬وﻳﺳﺗﺧدم اﻟﻌدﻳد اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ ﺛﻼﺛﻳﺔ اﻷﻗﻔﺎﻝ‬
‫وﺛﻼﺛﺔ ﻣﻔﺎﺗﻳﺢ ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻳﺣﺗﻔظ ﺑﻬﺎ ﺛﻼﺛﺔ أﻋﺿﺎء ﻣﺧﺗﻠﻔﻳن )وﻟﻳس ﻋﺎدة أﻋﺿﺎء ﻟﺟﻧﺔ اﻹدارة(‪ .‬وﺗﺗﻔﺎوت ﻣﺣﺗوﻳﺎت‬
‫اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ‪ ،‬اﺳﺗﻧ ًﺎدا إﻟﻰ اﻟطﻠب ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض‪.‬‬
‫ﺗﺷدد ﻣﺷروﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر وﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻹﻗراض واﻻدﺧﺎر اﻟداﺧﻠﻲ‬
‫‪18‬‬
‫وﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺧدام اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻟﻳس ﻷﻏراض أﻣﻧﻳﺔ‪ ،‬وﻟﻛن ﻟﺿﻣﺎن ﻋدم ﺣدوث اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت ﺧﺎرج‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﺎت‪ .‬وﻫم ﻳﻌﺗﺑروﻧﻬﺎ ﺿرورﻳﺔ ﻟﻠﺣﻔﺎظ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى ﻋﺎﻝ ﻣن اﻟﺛﻘﺔ ﺑﻳن اﻷﻋﺿﺎء وﺗوﻋﻳﺗﻬم ﺑﺟﻣﻳﻊ‬
‫اﻟﻣدﺧرات‪ ،‬واﻟﺗﺄﻣﻳن‪ ،‬وﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﻘروض‪ ،‬واﻷرﺻدة‪ .‬وﻻ ﺗﺳﺗﺧدم اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ ﺛﻼﺛﻳﺔ اﻟﻘﻔﻝ ﻓﻲ ﻛﻝ ﻣﻛﺎن ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم‬
‫رﻣز ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬ﺣﻳث ﺗﺧﺗﺎر ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺗﺟﻧب ﻫذﻩ اﻟﻧﻔﻘﺎت‪.‬‬
‫ﻣن أﻧﻬﺎ ﺗﻌد ًا‬
‫ﻧظر ﻻزدﻫﺎر اﻟطﻠب ﻋﺎدة ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض‪ ،‬ﺗوﺟد ﻓﻲ اﻟﻌﺎدة أﻣواﻝ ﻗﻠﻳﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ‪ .‬ﻟﻛن ﻋﻠﻰ ﺻﻌﻳد ﺗﺣﻘﻳق‬
‫و ًا‬
‫ﻫدف دورة اﻟﻘرض‪ ،‬ﻋﻧد اﻻﻧﺗﻬﺎء ﻣن ﺗﺳدﻳد اﻟﻘرض‪ ،‬ﻳﺻﺑﺢ ﻓﻲ ﻣﺗﻧﺎوﻝ اﻟﻳد ﻗدر ﻛﺑﻳر ﻣن اﻟﻣﺎﻝ‪ .‬وﻓﻲ ﻫذﻩ‬
‫اﻷوﻗﺎت‪ ،‬ﺗرﺗﻔﻊ ﻣﺧﺎطر ﺳرﻗﺔ اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ‪ .‬وﻗد ﺣدﺛت ﺣﺎﻻت ﻧﺎدرة ﻣن اﻟﺳرﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﺣﺿرﻳﺔ أو ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﺎﻻﺿطراﺑﺎت اﻟﻣدﻧﻳﺔ‪ .‬وﺗﺗﺧذ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻋدد ﻣن اﻟﺧطوات ﻟﻣواﺟﻬﺔ ﻫذا اﻟﺧطر‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﺗوزﻳﻊ اﻟﻣﺎﻝ ﺑﺎﻟﺗﺳﺎوي ﺑﻳن اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع ﻓﻲ اﻟﺷﻬر اﻷﺧﻳر ﻣﻊ اﺷﺗراط إﻋﺎدﺗﻪ ﻛﺎﻣﻼً ﻓﻲ ﻛﻝ‬
‫‪‬‬
‫ﺗﺄﺟﻳﻝ ﺳداد اﻟﻘروض اﻟﻣﺗﺄﺧرة ﻓﻲ اﻟدورة إﻟﻰ اﻻﺟﺗﻣﺎع اﻷﺧﻳر‪ .‬‬
‫اﺟﺗﻣﺎع ﻻﺣق ﻟﺣﻳن اﺟﺗﻣﺎع ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫إﻋطﺎء اﻟﺣﺻﺎﻟﺔ ﻟﻌﺿو ﻣﺧﺗﻠف ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع ﺑﺣﻳث ﻻ ﻳﺻﺑﺢ ﻣﻛﺎن ﺗﺧﺑﺋﺗﻬﺎ ﻣﻌروﻓًﺎ‪ .‬‬
‫ﺗﺧزﻳن اﻟﻣﺎﻝ ﻓﻲ اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ )ﻣﺎ ﻳزاﻝ ﻓﻲ ﺑداﻳﺎﺗﻪ‪ ،‬وﺗﻌﻣﻝ ﻫذﻩ اﻻﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ ﺑﻧﺟﺎح ﻓﻲ اﻷﺣﻳﺎء‬
‫اﻟﻔﻘﻳرة ﻓﻲ ﻧﻳروﺑﻲ(‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺧﻳﺎر ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﺣﺿرﻳﺔ( ‪ ‬‬
‫إﻳداع اﻷﻣواﻝ اﻟﻔﺎﺋﺿﺔ ﻓﻲ أﺣد اﻟﺑﻧوك )ﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﻛون ًا‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 18 ‬في مشروعات جمعيات اإلقراض واالدخار الداخلي‪ ،‬يعد استخدام الحصالة أمر اختياري وحسب تقدير مجموعة االدخار‪ .‬لكن من المرجح أن ھذه‬
‫الجمعيات تشترط وجودة الحصالة‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﺗﺳﺗﺧدم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق وﺷرﻛﺎﺋﻬﺎ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن ﻟﺗﻌﺑﺋﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫وﺗدرﻳﺑﻬﺎ واﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن ﺧﻔﺿﻬﺎ ﻟﻠﺗﻛﺎﻟﻳف إﻟﻰ أدﻧﻰ ﺣد ﻣﻣﻛن‪ ،‬ﻳﺗم ﺗﻐطﻳﺗﻬﺎ ﻣن أﻣواﻝ اﻟﻣﻧﺢ‪.‬‬
‫وﻳﺗﻣﺛﻝ اﻻﻧﺗﻘﺎد اﻟواﺿﺢ ﻟﻬذا اﻟﻧﻣوذج ﻓﻲ اﻋﺗﻣﺎدﻩ ﻋﻠﻰ اﻟدﻋم ﻟدﻓﻊ رواﺗب اﻟﻣوظﻔﻳن‪ .‬وﻗد ﻗﻳﻝ أن ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﺗُﻘﺎرن ﺑﺷﻛﻝ إﻳﺟﺎﺑﻲ ﻷﻧﻬﺎ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟذاﺗﻲ ﻟﻠﻧﻣو وﺗوﺳﻳﻊ ﻧطﺎق ﻗﺎﻋدة ﻋﻣﻼءﻫﺎ‪.‬‬
‫‪19‬‬
‫ﻟﻛن ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻟدﻳﻪ اﻟﻘوة اﻟﻛﺎﻣﻧﺔ اﻟﺗﻲ ﺗوازن ﻣدى ﺣﺎﺟﺗﻪ إﻟﻰ اﻟﻣﻧﺢ‪ .‬وﻣن اﻟﺳﻬﻝ ﺗﻛرار ﻫذا‬
‫اﻟﻧﻣوذج ﻓﻲ ﺿوء ﺑﺳﺎطﺗﻪ‪ ،‬واﻻﻓﺗﻘﺎر إﻟﻰ اﻟﺑﻧﻳﺔ اﻟﺗﺣﺗﻳﺔ‪ ،‬واﻧﺧﻔﺎض اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ‪ .‬وﻓﻲ اﻟواﻗﻊ‪ ،‬ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﻳﻛرر‬
‫ﻧﻔﺳﻪ دون أي ﺗﻛﻠﻔﺔ ﻟﻠﻣﺎﻧﺣﻳن‪ .‬وﺗدﻓﻊ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺟدﻳدة رﺳوم اﻟﺗدرﻳب ﻟﻠﻣدرﺑﻳن اﻟﻣﺣﻠﻳﻳن ﻟﻣﺳﺎﻋدﺗﻬم ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺗﺄﺳﻳس‪،‬‬
‫‪20‬‬
‫ﻣﻣﺎ ﻳﻌﻧﻲ أن اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر اﻷوﻟﻲ ﻓﻲ ﻧﺗﺎﺋﺞ ﺗﺷﻛﻳﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻳﺗﻣﺧض ﻋن اﺳﺗﻣرار ﻋﻣﻠﻳﺔ ﺗﻛرار‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟذاﺗﻲ وﺗﺣﻘﻳق ﻋﺎﺋدات أﻋﻠﻰ ﻣن ذﻟك ﺑﻛﺛﻳر‪.‬‬
‫وﻣﻊ ﻣرور اﻟوﻗت‪ ،‬أﺟرﻳت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﺗﺟﺎرب ﻋﻠﻰ ﺗﻛرار ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻟﺗﻌظﻳم ﻧوﻋﻳﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪،‬‬
‫وﺗﻘﻠﻳﻝ ﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟﺗوﺳﻊ‪ ،‬وﺧﻠق ﻧﻣوذج ﻣﺳﺗدام ﻟﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت‪.‬‬
‫‪ 1-3‬وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻓﻲ ‪ ،2001-2000‬اﺑﺗﻛرت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر ﻣﺎ أﺻﺑﺢ ﻳﻌرف ﺑﺎﺳم ﻧﻣوذج وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬اﻟذي ﻳﺣدد ﻓﻳﻪ‬
‫اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن ﻋدد ﻗﻠﻳﻝ ﻣن أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟذﻳن اﺳﺗطﺎﻋوا أن ﻳﺻﺑﺣوا ﻣدرﺑﻳن‪ .‬وأطﻠﻘت‬
‫‪ CARE‬ﻋﻠﻰ ﻫؤﻻء اﻷﻓراد اﺳم وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ .‬وﻳﺻﺑﺢ اﻟﻣوظﻔون اﻟﻣﻳداﻧﻳون ﺑﻌد ذﻟك ﻣدرﺑﻳن ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬ﻣﻊ‬
‫اﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬم ﺣﺗﻰ ﻳﺻﺑﺣوا ﻣؤﻫﻠﻳن ﻟﺗدرﻳب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺄﻧﻔﺳﻬم‪ .‬وﻓﻲ ﺑﻌض اﻷﺣﻳﺎن‪ ،‬ﻛﺎن وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻣﺗطوﻋون‪ ،‬وﺣﺻﻠوا‬
‫أﺣﻳﺎﻧﺎ ﻋﻠﻰ ﻣرﺗﺑﺎت ﻣن اﻟﻣﺷروع‪ .‬واﻵن وﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺗزاﻳد‪ ،‬ﻳﺣﺻﻠون ﻋﻠﻰ دﺧﻠﻬم ﻣن اﻟرﺳوم‬
‫ً‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗدﻓﻌﻬﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻧﻔﺳﻬﺎ‪ .‬وﻛﺎﻧت اﻟﻧﺗﻳﺟﺔ ﺗرﺳﻳﺦ اﻟﺗدرﻳب ودﻋم اﻟﻘدرات اﻟﺗﻲ ﺗﻌد ﺟزءا ﻻ ﻳﺗﺟ أز ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻲ‪ ،‬اﻟﻘﺎدر ﻋﻠﻰ ﺗﻣوﻳﻝ ﻧﻔﺳﻪ ﻣن اﻟرﺳوم دون اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ دﻋم ﺗﻘﻧﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ ﻣن وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق‪.‬‬
‫وﺑﺄﺷﻛﺎﻝ ﻣﺗﻧوﻋﺔ وﻣﺳﻣﻳﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫‪21‬‬
‫اﻋﺗﻣدت ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻫذا اﻟﻧﻣوذج )اﻟذي ﻧﺷﻳر إﻟﻳﻪ ﺑﻧﻣوذج‬
‫وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ( ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ‪ ،‬وﺛﺑت أﻧﻪ ﻓﻌﺎﻝ ﻓﻲ ﺧﻔض اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف وزﻳﺎدة اﻻﻧﺗﺷﺎر إﻟﻰ ﺣد ﻛﺑﻳر‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫ﻣﻬﻣﺎ‬
‫وﻳﻌد ً‬
‫ﻻﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺎت اﻟﻧﻣو واﻻﻧﺗﺷﺎر وﺧﻔض اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف ﻟﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ‪ ،Pact-WORTH‬اﻟﺗﻲ ﻻ‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم اﻟﻧﻣوذج )ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن ﺗﺷﺟﻳﻌﻬﺎ ﻷﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر إﻧﺷﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺟدﻳدة(‪ .‬وﻳﺷﻳر اﻟﻣﻠﺣق‬
‫‪ 4‬إﻟﻰ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﻓﻲ اﻷﺳﻠوب اﻟﻣﺗﺑﻊ ﻓﻲ ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت ﻋﺑر اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 19‬يعتبر ھذا التحليل غير دقيق‪ ،‬وتكون المقارنة الحقيقية بين مؤسسة التمويل األصغر ومجموعة االدخار‪ ،‬كالھما يتم إنشاؤه من خالل الدعم‬
‫كمؤسسات مستقلة تجمع رأس مالھا وتعمل بشكل ربحي‪ .‬وتعرف الوكاالت التي تنشأ مؤسسات التمويل األصغر ومجموعات االدخار كمنسقين وليس‬
‫مقدمي خدمات‪ ،‬وكل منھما متلقي تقليدي لمنح الجھات المانحة‪.‬‬
‫‪ 20‬انظر الجزء ‪ ،4-3‬الدروس الخاصة بالتكرار"‪.‬‬
‫‪ 21‬تستخدم مؤسسات أغا خان و ‪ CARE‬وبالن إنترناشونال مصطلح "وكيل القرية"‪ ،‬وتستخدم أوكسفام‪ /‬التحرر من الجوع "الوكيل المكرر"‪،‬‬
‫بينما تستخدم مؤسسة اإلغاثة الكاثوليكية مصطلح "مقدم الخدمات من القطاع الخاص"‪.‬‬
‫‪ 22‬بشكل تقريبي للغاية‪ ،‬تشير تجارب مؤسستي ‪ CARE‬وبالن إنترناشونال إلى أن استخدام وكالء القرية )الذين يعملون تحت إشراف الموظف‬
‫الميداني( يضاعف عدد المجموعات التي يمكن تكوينھا عند استخدام الموظفين الميدانيين فقط ‪.‬‬
‫‪ 2-3‬اﻟﺗﻛرار ﻣن ﺧﻼﻝ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ :‬اﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺎت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﺗﻛرار ﻷوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‬
‫اﻋﺗﻣد اﻷﺳﻠوب اﻷﺻﻠﻲ ﻷوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ )ﻣوطن أﻛﺑر ﻣﺷروع ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ﻟدﻳﻬﺎ(‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻛرار ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺷﺑﻛﺎت اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ وﻏﻳر اﻟرﺳﻣﻳﺔ‪ .‬وأﺛﻧﺎء ﺗدرﻳب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬ﺗﻣت دﻋوة ﻣراﻗﺑﻳن ﻣن‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺟدﻳدة ﻣﺣﺗﻣﻠﺔ ﻟدورات ﺗدرﻳﺑﻳﺔ ﺑﻬدف إطﻼع ﻣﺟﺗﻣﻌﺎﺗﻬم اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺷروع‪ .‬وﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت‪،‬‬
‫اﻟﺗزﻣت ﻛﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺑﺗدرﻳب ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺟدﻳدة ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ‪.‬‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺗدﻋم اﻟﺗﻌﻠﻳم‬
‫ﻓﻲ أﺣد اﻷﺣﻳﺎء اﻟﻔﻘﻳرة ﺑﻛﻣﺑﺎﻻ‪ ،‬اﺟﺗﻣﻊ ﺛﻼث ﻧﺳﺎء ﻋﻧدﻣﺎ اﻧﺿﻣﻣن إﻟﻰ إﺣدى ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺳﻘﻬﺎ‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ ‪ Hope for a Child‬ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻟﺑرﻳطﺎﻧﻳﺔ‪ .‬وﻛﺎﻧت ﻛﻝ واﺣدة ﻣﻧﻬن ﺗﻌﺗﻧﻲ ﺑﺄﻳﺗﺎم‪ ،‬وﻛن ﻳﺣﻠﻣن ﺑﺑدء دار‬
‫ﻟﻸﻳﺗﺎم‪ .‬وﻋﻧدﻣﺎ اﻛﺗﺷﻔن ﻫذﻩ اﻟرؤﻳﺔ اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ‪ ،‬ﻛرﺳن أﻧﻔﺳﻬن ﻟزﻳﺎدة دﺧﻝ أﻋﻣﺎﻟﻬن وﺗﻌزﻳز ﻣدﺧراﺗﻬن‪ .‬وﻣن ﺧﻼﻝ‬
‫ﺗﺟﻣﻳﻊ ﻣدﺧراﺗﻬن‪ ،‬ﺗﻣﻛن ﻣن اﺳﺗﺋﺟﺎر ﻣﺑﻧﻰ وﻓﺗﺢ دار ﻟﻸﻳﺗﺎم ﻟﺣواﻟﻲ ‪ 67‬طﻔﻼً‪ .‬وﻋﻧدﻣﺎ ﺟﻣﻌن اﻷﻣواﻝ اﻟﻛﺎﻓﻳﺔ‬
‫طﺎﻟﺑﺎ‪ .‬وأﻛدن أن ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬن‬
‫ﻻﺳﺗﺋﺟﺎر ﻣدرس‪ ،‬أﺿﺎف اﻟﻧﺳﺎء رﻳﺎض أطﻔﺎﻝ واﺳﺗوﻋب ‪ً 70‬‬
‫أﺳﺎﺳﻳﺎ ﻓﻲ ﻗدرﺗﻬم ﻋﻠﻰ ﺗﻣوﻳﻝ ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻳﺔ اﻟﺟدﻳد وﺗﻣﻛﻳﻧﻬم ﻣن ﺗوﺳﻳﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻋﻧﺻر‬
‫ًا‬
‫ﻛﺎﻧت‬
‫ً‬
‫وﻓﻲ أﻣﺎﻛن آﺧر ﻓﻲ أوﻏﻧدا‪ ،‬ﺷﺟﻌت ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻳﺟﺎﻧﺟﺎ ﻓﺎرﻣرز )‪ (Iganga Farmers‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻣﻘﺎطﻌﺔ‬
‫اﻳﺟﺎﻧﺟﺎ‪ .‬واﻛﺗﺷف ﺛﻼث ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت وﺟود رؤﻳﺔ ﻣﺷﺗرﻛﺔ ﻟدﻳﻬم ﻟﺗزوﻳد أطﻔﺎﻟﻬم ﺑﺎﻟﺗﻌﻠﻳم‪ .‬وﺟﻣﻌت‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣدﺧراﺗﻬﺎ‪ ،‬وأﺳﺳت ﺣﺿﺎﻧﺔ ﺳﻳب وﻣدرﺳﺔ اﺑﺗداﺋﻳﺔ‪ .‬واﻵن‪ ،‬ﻳﺣﺿر أﻛﺛر ﻣن ‪ 200‬طﻔﻝ ﻫذﻩ اﻟﻣدرﺳﺔ‬
‫)ﻣن ﻣﻧطﻘﺔ ﻳﻛﺳب ‪ ٪95‬ﻣن اﻟﺳﻛﺎن ﻓﻳﻬﺎ ﻋﻠﻰ أﻗﻝ ﻣن دوﻻر ﻓﻲ اﻟﻳوم( وﻣﺎ ﺗزاﻝ ﺗﻘوم ﺑذﻟك ﻷن اﻟﻣدرﺳﺔ ﻻ‬
‫ﻳﻌﺗﻣد اﺳﺗﻣرار ﻓﺗﺣﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧﺢ‪.‬‬
‫ﺗﻠﻘﺎﺋﻳﺎ" ﺑﻧﺳﺑﺔ‬
‫وأﺛﺑت ﻫذا اﻷﺳﻠوب ﻓﻌﺎﻟﻳﺗﻪ‪ ،‬وذﻛرت أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﺗﺿﺎﻋف ﻣﻌدﻝ اﻟﺗﻛرار اﻟﺳﻧوي " ً‬
‫‪ .٪30‬وﻓﻲ ﻋﺎم ‪ ،2008‬ﻟم ﻳﻛﺷف اﻟﺗﻘﻳﻳم إﻻ ﻋن اﺧﺗﻼف طﻔﻳف ﻓﻲ اﻟﻧوﻋﻳﺔ ﺑﻳن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻳﺗم ﺗدرﻳﺑﻬﺎ‬
‫ﻣن ﻗﺑﻝ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‪ ،‬وﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﻳﺗم ﺗدرﻳﺑﻬﺎ ﻣن ﺧﻼﻝ أﺳﻠوب اﻟﺗﻛرار ﻫذا‪ .‬وﻳوﺟد ﻓﻲ اﻷﺳﻠوب اﻷﺧﻳر‬
‫ﻋﺿوا ﻋﻠﻰ اﻟﺗواﻟﻲ(؛ وﻣﻌدﻻت ادﺧﺎر وﻗروض ﻏﻳر ﻣﺳددة‬
‫ﻧﻔس اﻷﻋﺿﺎء ﻛﺎﻷﺳﻠوب اﻟﺳﺎﺑق )‪ 21‬ﻣﻘﺎﺑﻝ ‪23‬‬
‫ً‬
‫ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﻣﻘﺎرﻧﺔ؛ وﺣﺿور ﻳﻛون ﻓﻲ اﻟﻣﺗوﺳط ﻣﻧﺧﻔض ﻓﻘط ﻗﻠﻳﻼً )‪ ٪67‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑـ‪ ٪74‬ﻋﻠﻰ اﻟﺗواﻟﻲ(‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ‬
‫ذﻟك‪ ،‬ﺗﺑﻧت اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻛررﻫﺎ اﻟﻘروﻳون ﻧﻔس اﻟﻬﻳﻛﻝ اﻹداري ﻣﺛﻝ ﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﻳﺗم ﺗدرﻳﺑﻬﺎ ﻣن اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﺗﻌدﻳﻼت اﻟﻣوﺳﻣﻳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﺧرات واﺳﺗﺧدام اﻟﻐراﻣﺎت ﻟﻌدم اﻻﻟﺗزام ﺑﻘواﻋد اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ‪ .‬وﺗﻣﺛﻝ اﻻﺧﺗﻼف اﻟرﺋﻳﺳﻲ ﻓﻲ اﻹﻧﺗﺎﺟﻳﺔ‪ ،‬ﺣﻳث درب اﻟﻣوظﻔون اﻟﻣﻳداﻧﻳون ‪ 51‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺧﻼﻝ ﻓﺗرة‬
‫اﻟدراﺳﺔ‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ درب وﻛﻼء اﻟﻘرى ﻛﻝ واﺣد ﻣﻧﻬم ﻓﻲ اﻟﻣﺗوﺳط ﺧﻣس ﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬وﻫو أﻣر ﻟﻳس ﻣﺳﺗﻐرب ﻓﻲ ﺿوء‬
‫وﻗﺗﻬم وﻗدرﺗﻬم اﻟﻣﺣدودة ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻔر‪.‬‬
‫ﻟﻛن أﺗﺎح ﻫذا اﻷﺳﻠوب ﺗوﺟﻳﻪ اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ‪ .‬وﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟﺟدﻳد واﺳﻊ اﻟﻧطﺎق ﻓﻲ ‪ 2008‬واﻷﻫداف اﻟﻣﺣددة‬
‫ﻟدوﻟﺔ ﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺗﺣوﻟت أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع إﻟﻰ "اﻟﺗﻛرار اﻟﻣﻧظم" اﻟﺣﺎﻟﻲ اﻟﺧﺎص ﺑﻬﺎ واﻟذي ﻳﺗم ﻓﻳﻪ ﺗدرﻳب‬
‫رﺳﻣﻳﺎ واﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬم ﻗﺑﻝ اﻟﺳﻣﺎح ﻟﻬم ﺑﺗوﺳﻳﻊ ﻗﺎﻋدة ﻋﻣﻼﺋﻬم‪ .‬وﻳوظف اﻟﻣﻧﺳﻘون‬
‫اﻟﻣﻛررﻳن أو وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ً‬
‫)اﻟﻣوظﻔون اﻟﻣﻳداﻧﻳون ﻷوﻛﺳﻔﺎم( وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬واﺣد ﻟﻛﻝ ﻗرﻳﺔ‪ .‬وﻳﺗم ﺗﻘدﻳم دورة ﺗدرﻳﺑﻳﺔ ﻟﻬم ﻟﻣدة‬
‫ﺛﻼﺛﺔ أﻳﺎم‪ ،‬ودﻟﻳﻝ ﻣﺻور‪ ،‬وﺷﻬﺎدة ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ورﺷﺔ اﻟﻌﻣﻝ‪ .‬وﻳﻧظم "اﻟﻣﻧﺳﻘون" اﻟذﻳن ﺗم اﻋﺗﻣﺎدﻫم ﺣدﻳﺛًﺎ وﻳدرﺑون‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺟدﻳدة ﺣﺗﻰ ﺗﺗﺷﺑﻊ ﻗراﻫم‪ .‬وﻳﺳﺗﺧدم اﻟﻣﻧﺳﻘون ﻣﻧﻬﺞ أوﻛﺳﻔﺎم اﻟﻣﻧظم واﻟدﻟﻳﻝ اﻟرﺳﻣﻲ ﻟﺗدرﻳب‬
‫اﻟﻣﻧﺳﻘﻳن ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﻳﺔ ﺗﺷﻛﻳﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ .‬وﻳﺳﺗﺧدم اﻟﻣﻧﺳﻘون اﻟدﻟﻳﻝ اﻟﻣﺻور ﻟﺗﺷﻛﻳﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪.‬‬
‫ﻳﺷﺗرك ﻓﻲ ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﺗﻛرار ﻫذﻩ ﻛﻝ ﻣن ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬وﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ وﻣؤﺳﺳﺔ ‪ .CRS‬وﺗﻛون أﻫداف‬
‫ﻧﺳﺑﻳﺎ ﻣن اﻟوﻛﺎﻻت اﻷﺧرى‪ ،‬وذﻟك ﺑﺳﺑب ﺗﺷﺗت اﻟﺳﻛﺎن وﻋواﺋق اﻟﺳﻔر ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع أﻗﻝ ً‬
‫ﺷﺑﻛﺎت ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻟﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪ :‬ﻣن اﻟوﻛﻳﻝ اﻟﻣﻳداﻧﻲ إﻟﻰ ﻣﻘدم ﺧدﻣﺎت ﺧﺎص‬
‫ﺗﻌد ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻫﻲ وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟوﺣﻳدة اﻟﺗﻲ ﺗطور ﻣوظﻔوﻫﺎ اﻟﻣﻳداﻧﻳون )اﻟوﻛﻼء اﻟﻣﺣﻠﻳﻳن اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون‬
‫أﺟر( إﻟﻰ ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص )اﺳﻣﻬﺎ ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ(‪ .‬وﺧﻼﻓًﺎ ﻟﻐﻳرﻫﺎ ﻣن اﻟوﻛﺎﻻت‪ ،‬ﻻ ﺗﺑدأ‬
‫ًا‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬اﺳﺗﺧدام اﻟوﻛﻼء اﻟﺧﺎرﺟﻳﻳن ﻟﺗدرﻳب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬وﺗوظف ﺑدﻻً ﻣن ذﻟك ﻣرﺷﺣﻲ اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫ﺷﻬر ﻣن اﻟﻌﻣﻝ اﻟﻣﻳداﻧﻲ اﻟﺧﺎﺿﻊ ﻟﻺﺷراف‪،‬‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ .‬وﻳﺗﺑﻊ اﻟﺗدرﻳب ﻓﺗرة ﺗﺗراوح ﻣن ‪ 9‬إﻟﻰ ‪ً 12‬ا‬
‫واﻟﻣراﺟﻌﺔ اﻟرﺳﻣﻳﺔ‪ ،‬واﻟﻔﺣص‪ ،‬وﻓﻲ اﻟﻧﻬﺎﻳﺔ اﻻﻋﺗﻣﺎد‪ .‬وﺑﻌد اﻻﻋﺗﻣﺎد‪ ،‬ﻳﺗم ﺗﻌﻳﻳن اﻟﻣﺗدرﺑﻳن ﻛﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت‬
‫ﺧﺎﺻﻳن وﻳﻌﻣﻠون ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺳﺗﻘﻝ ﻓﻲ اﻟﻣﻳدان )اﻧظر اﻟﻣﻠﺣق ‪ ،(4‬وﻓرض رﺳوم ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻟﻘﺎء ﺧدﻣﺎﺗﻬم‪.‬‬
‫وﺗﺳﺎﻋد ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص ﻋﻠﻰ ﺗﻛوﻳن ﺷﺑﻛﺎت ﻏﻳر رﺳﻣﻳﺔ‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم‪ ،‬ﺗﺳﻌﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ إﻟﻰ ﺗﺣﻘﻳق اﻻﺳﺗداﻣﺔ ﺿﻣن ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺛﻼﺛﺔ‬
‫ﻣﺳﺗوﻳﺎت‪:‬‬
‫‪‬‬
‫اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ :‬ﻳﺗﻣﺛﻝ اﻟﻬدف اﻟرﺋﻳﺳﻲ ﻟﺟﻣﻳﻊ ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ ﻓﻲ‬
‫‪‬‬
‫اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‪ :‬ﻻ ﻳﺗﺧطﻰ ﻓرز اﻟﺗوظﻳف اﻷوﻟﻲ إﻻ ‪ ٪70-60‬ﻣن اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‬
‫إﻧﺷﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣﺳﺗداﻣﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﻌﻳﻧﻳن‪ ،‬وﻳﺣﺻﻝ ﻣن ﺑﻳن ﻫؤﻻء ‪ ٪90-80‬ﻋﻠﻰ ﺷﻬﺎدات‪ .‬وﺗﺟﺎوز ﺣواﻟﻲ ‪ ٪60-50‬ذﻟك ﻣن ﺧﻼﻝ‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻻﻋﺗﻣﺎد اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ‪ .‬وﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻻﻧﺗﻘﺎﺋﻳﺔ إﻟﻰ إﻳﺟﺎد وﻛﻼء ﻋﻠﻰ درﺟﺔ ﻋﺎﻟﻳﺔ ﻣن اﻟﺗﺣﻔﻳز واﻟﺟودة‪.‬‬
‫ﺻﻐﻳر‪ ،‬وﻳﻘدر ﻋددﻫم ﺑﻣﺎ ﺑﻳن ﺛﻠث‬
‫ًا‬
‫اﺗﺑﺎ‬
‫وأﺛﻧﺎء اﻟﺗدرﻳب اﻟﻣﻬﻧﻲ‪ ،‬ﻳﺣﺻﻝ اﻟﻣوظﻔون اﻟﻣﻳداﻧﻳون ﻋﻠﻰ ر ً‬
‫رﺳوﻣﺎ‬
‫وﻧﺻف ﻣﺎ ﺳﻳﺷﻛﻠوﻧﻪ ﻛﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت ﻣﻌﺗﻣدﻳن ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪ ،‬ﻋﻧدﻣﺎ ﻳﻣﻛﻧﻬم ﺗﻘﺎﺿﻲ‬
‫ً‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻝ ﺧدﻣﺎﺗﻬم‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﺷﺑﻛﺎت ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪ :‬ﻣن أﺟﻝ ﻣواﺻﻠﺔ ﻋﻣﻠﻳﺔ ﺗوظﻳف وﻧﺷر ﻣدرﺑﻳن ﺟدد‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺎﺣﺔ ﺟﻐراﻓﻳﺔ أﻛﺑر‪ ،‬ﺗﺳﺎﻋد ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻓﻲ ﺗﻧظﻳم ﺷﺑﻛﺔ واﺳﻌﺔ ﻏﻳر رﺳﻣﻳﺔ ﻣن ﻣﻘدﻣﻲ‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺧﺎﺻﻳن‪ ،‬ﻳﻐطﻲ ﻛﻝ ﻣﻧﻬم ﻣﻧطﻘﺔ ﻏﻳر ﻣﺣددة )وﻟﻛن ﻟﻳﺳت ﻛﺑﻳرة(‪ .‬وﺗﺗﻣﺛﻝ اﻟﻣﻌﺎﻳﻳر اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻋدم اﻟﺗﻣﺳك ﺑﺎﻟرﺳﻣﻳﺎت‪ ،‬واﺳﺗﺛﻣﺎر ﻗﻠﻳﻝ أو ﻣﻌدوم ﻓﻲ اﻷﺻوﻝ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ أو اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟﻣﺗﻛررة‪ .‬‬
‫ﻧظر ﻟﻘﻳﺎم ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﺑﺗﺻﻣﻳم ﻫذا اﻟﻬﻳﻛﻝ ﺑﺄﻛﻣﻠﻪ ٕوادارﺗﻪ ﻓﻲ ‪ ،2009-2008‬ﻓﻣن اﻟﺳﺎﺑق ﻷواﻧﻪ ﺗﺣدﻳد ﺟدوى‬
‫ًا‬
‫‪23‬‬
‫وﺻﻼﺣﻳﺔ ﻧﻣوذج اﻟﺷﺑﻛﺔ ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أﻧﻪ ﻳﻣﺛﻝ ﻣوﺿوع ﺑﺣث اﻟﻣؤﺳﺳﺔ‪ .‬وﻣن ﺑﻳن ﺟﻣﻳﻊ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪،‬‬
‫وﺿﻌت اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻔﻬوم اﻷﻛﺛر ﻫﻳﻛﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻟﻘﻧﺎة ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﻟﻛن ﺗﺣﻘﻳق اﻟﺗوازن‬
‫وﻋﻳﺎ ﺑﺎﻟﺗﻛﺎﻟﻳف ﺑﻳن اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﻫﻳﻛﻝ ﻣﺗﻣﺎﺳك واﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﻌﻣﻝ ﺑﺷﻛﻝ اﻗﺗﺻﺎدي ﺑﻘدر اﻹﻣﻛﺎن‪ .‬وﺗﺷﻳر‬
‫اﻷﻛﺛر ً‬
‫اﻷدﻟﺔ اﻟواردة ﻣن زﻧﺟﺑﺎر أﻧﻪ ﻋﻧدﻣﺎ ﻳﺗم إﺿﻔﺎء اﻟطﺎﺑﻊ اﻟرﺳﻣﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻬﻳﺎﻛﻝ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬﺎ ﺗﺻﺑﺢ ﻣﻛﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﻗد ﻳﻘود‬
‫وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ إﻟﻰ اﻟﺗرﻛﻳز ﻋﻠﻰ زﻳﺎدة اﻟدﺧﻝ ﻣن اﻟرﺳوم ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ أﻛﺛر ﻣن ﺗوﺳﻳﻊ ﻧطﺎق اﻻﻧﺗﺷﺎر‪.‬‬
‫اﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت أﻏﺎ ﺧﺎن وﺟﻣﻌﻳﺔ ﻛﻳر )‪ (CARE‬وﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرى‬
‫ﺗﺗﺳق اﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت أﻏﺎ ﺧﺎن و‪ CARE‬وﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرى )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ﻣﺷروﻋﺎت ‪ CARE‬ﻓﻲ‬
‫أﺟر ﻹﻧﺷﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﺗﻧزاﻧﻳﺎ وﻛﻳﻧﻳﺎ( ﻋﺑر ﺷﺑﻛﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺣﻳث ﺗﻧﺷر ﻣوظﻔﻳﻬﺎ اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن اﻟﻣﺣﺗرﻓﻳن اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون ًا‬
‫ﻋﻣدا ﻋن ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض ﻋﻠﻰ ﺑﻌد ﺑﺿﻌﺔ ﻛﻳﻠوﻣﺗرات‪ .‬ﺑﻌد ذﻟك ﻳﺣدد اﻟﻣوظﻔون‬
‫ادﺧﺎر اﺑﺗداﺋﻳﺔ ﻣﺗﺑﺎﻋدة‬
‫ً‬
‫ﻛﺛﻳر أﺳﻠوب‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳون ﺣواﻟﻲ ‪ 6‬إﻟﻰ ‪ 8‬وﻛﻼء ﻗروﻳﻳن وﻳدرﺑوﻧﻬم وﻳﺷرﻓون ﻋﻠﻳﻬم ﻟﻣدة ﻋﺎم ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻳﺷﺑﻪ ًا‬
‫أﻳﺿﺎ ﻣن‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ .CRS‬وﺑﻌد اﻋﺗﻣﺎدﻫم‪ ،‬ﻳﺻﺑﺢ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﻳن‪ .‬وﺗﺳﺗﻔﻳد ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ و‪ً CARE‬‬
‫وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬ﻟﻛن ﻟﻳس ﻟدﻳﻬﻣﺎ ﺳﻳﺎﺳﺎت ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق اﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﻹﻧﺷﺎء اﺗﺣﺎدات رﺳﻣﻳﺔ أو ﻏﻳر رﺳﻣﻳﺔ ﻟﻬؤﻻء‬
‫اﻟﻣدرﺑﻳن‪ .‬وﻣﻊ أن ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﺗﺷﺟﻊ ﺑﻧﺷﺎط ﻫذا اﻷﻣر‪ ،‬ﻓﺈن ﺑراﻣﺞ ‪ CARE‬اﻟﻘطرﻳﺔ ﺗﺗﺧذ ﻗ ارراﺗﻬﺎ اﻟﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﻬﺎ ﻛﻝ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺣدة‪ ،‬أو ﻻ ﺗﺗﺑﻊ ﻫذا اﻷﺳﻠوب‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫‪ 3-3‬اﻟدروس اﻟﻣﺳﺗﺧﻠﺻﺔ ﻟﻌﻣﻠﻳﺔ اﻟﺗﻛرار‬
‫ﻓﻘر ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪،‬‬
‫أﺛﺑت ﻧﻣوذج وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ ﻋﻣﻠﻪ ﻟﺳﻧوات ﻋدﻳدة‪ .‬وﻗد ﺗم إدﺧﺎﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر‪ ،‬اﻟدوﻟﺔ اﻷﺷد ًا‬
‫أﺟور ﻣن‬
‫ًا‬
‫ﻋﺎم ‪ ،2000‬وﻳﺗم اﻵن ﻫﻧﺎك ﺗدرﻳب ﻛﺎﻓﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻗﺑﻝ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون‬
‫ﻗﺑﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻧﻔﺳﻬﺎ‪ .‬وﻋﻧدﻣﺎ ﺗرﻛت ‪ CARE‬زﻧﺟﺑﺎر ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ ،2005‬ﻛﺎﻧت ﻗد درﺑت ‪ 46‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وﻳوﺟد‬
‫اﻵن ﻫﻧﺎك ‪ 250‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬وﻫو ﻣﻌدﻝ ﻧﻣو ﺳﻧوي ﻣﺿﺎﻋف ﺑﻠﻎ ﺣواﻟﻲ ‪ ،٪38‬وﻟم ﻳﺗم اﻹﺑﻼغ ﻋن اﻧﻬﻳﺎر أي‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺣﺗﻰ اﻵن وأي ﺗﻛﺎﻟﻳف إﺿﺎﻓﻳﺔ ﻟوﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫وﻗد وﺣدت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻧﻣوذج وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ﻟﻛن ﺑطرق ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ .‬وﻳﻌد اﻟﻔﺎرق اﻟرﺋﻳﺳﻲ ﺑﻳن ﺗﻠك اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻌﻰ إﻟﻰ ﺗﻧظﻳم وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ وﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﻻ ﺗﺳﻌﻰ إﻟﻰ ذﻟك‪ .‬وﺗؤﺳس ﻣؤﺳﺳﺔ ‪CRS‬‬
‫ﺷﺑﻛﺎت ﻏﻳر رﺳﻣﻳﺔ ﻣن وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ؛ وﺗﻔﻌﻝ ‪ CARE‬ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ ﻧﻔس اﻟﺷﻲء ﻟﻛن ﺑﻬﻳﻛﻝ رﺳﻣﻲ أﻛﺛر ﻣن ذﻟك‬
‫ﺑﻛﺛﻳر‪ .‬وﻻ ﺗوﺟد ﻓﻲ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻷﺧرى ﻓﻲ ﻫذا اﻟوﻗت ﺧطط ﻹﻧﺷﺎء ﺷﺑﻛﺎت ﻣﻬﻧﻳﺔ ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬ﻷن ذﻟك‬
‫ﺑﻌﻳدا ﻋن ﺗﻛوﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ﺟدﻳدة‪.‬‬
‫ﻳﻣﻛن أن ﻳزﻳد اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف وﻳﺻرف اﻫﺗﻣﺎم وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ً‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 23‬انظر الملحق ‪ 7‬لالطالع على قائمة باألبحاث الحالية عن مجموعات االدخار‪.‬‬
‫‪ 24‬باستثناء تنزانيا‪.‬‬
‫‪ 25‬الزيارة الميدانية التي قام بھا المؤلفون إلى زنجبار‪ ،‬أكتوبر ‪.2008‬‬
‫وﻟم ﻳﺗم ﺣﺗﻰ اﻵن ﺗﺣدﻳد اﻟﻧﺳﺑﺔ اﻟﻣﺛﻠﻰ ﻣن اﻟﻣﺷرﻓﻳن ﻋﻠﻰ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‪ ،‬ﻟﻛن اﻟﻧطﺎق اﻟﻣﻘﺗرح ﻳﺗراوح ﻣن ‪ 1:5‬إﻟﻰ‬
‫‪ 10‬ﻓﻲ أي وﻗت‪ .‬وﺑﺎﻟﻣﺛﻝ‪ ،‬ﻟﻳس ﺛﻣﺔ إﺟﻣﺎع واﺿﺢ ﺣوﻝ ﻋدد اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻳﻣﻛن ﺗدرﻳﺑﻬﺎ ﻣن ﻗﺑﻝ وﻛﻳﻝ‬
‫اﻟﻘرﻳﺔ ﻓﻲ أي ﻓﺗرة زﻣﻧﻳﺔ؛ ﻟذا ﺗﺧﺿﻊ ﻫذﻩ اﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻣﺗﻐﻳرات ﻣﻬﻣﺔ ﻣﺛﻝ ﺳﻬوﻟﺔ اﻟﺳﻔر‪ ،‬واﻟﻛﺛﺎﻓﺔ اﻟﺳﻛﺎﻧﻳﺔ‪ ،‬واﻟﻘواﻋد‬
‫اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺗواﺗر اﺟﺗﻣﺎﻋﺎت اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وﺗﻌد أدﻧﻰ ﻧﺳﺑﺔ ﻣﻌروﻓﺔ ﻫﻲ ‪ ،01:03‬ﺑﻳﻧﻣﺎ اﻟﻧﺳﺑﺔ اﻷﻋﻠﻰ ﻫﻲ ‪ .1:8‬وﻳﺑدو‬
‫أن اﻟﻣﺗوﺳط ﻳدور ﺣوﻝ ‪ .1:5‬وﻓﻲ وﻗت ﻛﺗﺎﺑﺔ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪ ،‬ﺣﻘﻘت ﻣﻌظم اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟﺗوﻗﻌﺎت ﺣوﻝ أداء وﻛﻼء‬
‫اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫اﺗﺑﺎ إﻟﻰ‬
‫ً‬
‫اﺳﺗﻧﺎدا إﻟﻰ اﻟﻌواﻣﻝ اﻟﻣذﻛورة ﻟﻠﺗو‪ ،‬وﻟﻛن ﻟم ﻳﺛﺑت ﺣﺗﻰ اﻵن أن ﻧﺳب اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون ر ً‬
‫وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ وﻧﺳب وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ إﻟﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻫﻲ ﻧﺳب ﺻﺣﻳﺣﺔ ﺗﺗﺟﺎوز اﻟﻌﺎم اﻷوﻝ أو أوﻝ ﻋﺎﻣﻳن‪ .‬ﻟﻛن ﻣن‬
‫اﻟﻣﺗوﻗﻊ أن ﺗﻣﺗد إﻣﻛﺎﻧﻳﺎت اﻟﺳوق ﻟوﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ إﻟﻰ ﺛﻼث ﺳﻧوات ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ‪ ،‬وﺗراوح اﻟﻌدد اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻣراد إﻧﺷﺎؤﻫﺎ ﻟﻛﻝ وﻛﻳﻝ ﻗرﻳﺔ ﻣن ﻣﺳﺗوى ﻣﻧﺧﻔض ﺑﻠﻎ ‪) 5‬أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ(‪ ،‬إﻟﻰ ﻧﺣو ‪8‬‬
‫ﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‪ ،‬و‪ 12‬ﻟﻣؤﺳﺳﺗﻲ ﺧدﻣﺎت اﻹﻏﺎﺛﺔ اﻟﻛﺎﺛوﻟﻳﻛﻳﺔ و ‪.CARE‬‬
‫وﻣﺎ ﻳزاﻝ ﻋدد اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻣن اﻟﻣﺗوﻗﻊ أن ﻳﻘوم وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ ﺑﺈﻧﺷﺎﺋﻬﺎ – واﻟوﻗت اﻟﻼزم ﻟوﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ ﻟﺗطوﻳر‬
‫أﺳواﻗﻬم – ﻳﺗﻌﻳن اﻟﺗﺣﻘق ﻣﻧﻪ ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗﺟﺎرب‪.‬‬
‫‪ -4‬اﻟﻣﻧﺻﺎت وﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط‬
‫ﻗدر ﻣن اﻟوﺿوح‪ ،‬وﻳدور ﺟدﻝ ﻗوي ﺣوﻝ ﻛﻳﻔﻳﺔ اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻛﻣﻧﺻﺎت أو رﺑطﻬﺎ‬
‫ﺣﻘﻘت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻵن ًا‬
‫ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻷﺧرى اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ وﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ .‬وﻳرى اﻟﺑﻌض أﻧﻪ ﻳﻧﺑﻐﻲ ﺗرك ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﺣدﻫﺎ ﻟﺗﺣدﻳد ﻣﺳﺗﻘﺑﻠﻬﺎ‬
‫ﺑﺄﻧﻔﺳﻬﺎ‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﻳرى اﻟﺑﻌض أﻧﻬﺎ ﺗﻘدم ﻓرﺻﺔ ﻣﻣﺗﺎزة ﻟﺗﻘدﻳم اﻟﻣزﻳد ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺗﻧوﻋﺔ‪ .‬و ًأﻳﺎ ﻛﺎن ﻣﺎ ﻳراﻩ اﻟﻔرد‪،‬‬
‫ﺳوف ﺗﺗﺳﻊ اﻟﺟﻬود اﻟﻣﺑذوﻟﺔ ﻻﺳﺗﺧدام ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻟﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻻ ﻣﺣﺎﻟﺔ‪ ،‬وﻛذﻟك اﻟﺟﻬود‬
‫ﺗطور‪.‬‬
‫ًا‬
‫اﻟراﻣﻳﺔ ﻟرﺑط اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺎﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟرﺳﻣﻲ‪ .‬وﻳﻠﻘﻲ ﻫذا اﻟﺟزء ﻧظرة ﻋﻠﻰ ﺑﻌض اﻟﻣﺑﺎدرات اﻷﻛﺛر‬
‫‪ 1-4‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﺧدﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﻳﺟري اﺳﺗﺧدام ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺗزاﻳد ﻛﻣﻧﺻﺎت ﻟﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت اﻷﺧرى ﺳواء ﻣن ﺧﻼﻝ وﻛﺎﻻت‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق أو ﻏﻳرﻫﺎ ﻣن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﻔﻳد ﻣن ﺷﺑﻛﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ‪ .‬وﺗﺗﺑﻧﻰ ﺑﻌض اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻏﻳر‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻧﻣوذج ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﺗدﻣﺟﻪ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﻬﺎ اﻟﻘﺎﺋم ﺳواء ﻓﻲ اﻟﺻﺣﺔ أو اﻟزراﻋﺔ أو دﻋم اﻷﻓراد اﻟﻣﺻﺎﺑﻳن‬
‫ﺑﻔﻳروس ﻧﻘص اﻟﻣﻧﺎﻋﺔ اﻟﺑﺷرﻳﺔ وﻣرض اﻹﻳدز‪.‬‬
‫وﻫﻧﺎك أﺳﺑﺎب ﻛﺛﻳرة ﻻﺳﺗﻣرار ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﻫذﻩ‪ .‬وﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﻌزز اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘدﻣﻬﺎ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺑراﻣﺞ ﻋن طرﻳق ﺗﺳﻬﻳﻝ ﺷراء ﻣدﺧﻼت اﻟﺑراﻣﺞ )اﻟﺑذور واﻷدوﻳﺔ وﻏﻳرﻫﺎ(‪ .‬وﺑﺎﻟﻣﺛﻝ‪ ،‬ﻣن‬
‫ﻣﻛﺎﻧﺎ ﻟﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻌدﻳد ﻣن اﻟﺗﺣدﻳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗﺟﺎوز اﻟﺗﺣدﻳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﻳواﺟﻬﻬﺎ‬
‫اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﻣﺛﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ً‬
‫أﻋﺿﺎﺋﻬﺎ‪ .‬وﻳﻌد ﺟﻠب اﻟﻣﻳﺎﻩ‪ ،‬وﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻟﺗرﺑﺔ‪ ،‬واﻟﺗﺣﺳﻳﻧﺎت اﻟﻣﻧزﻟﺔ )ﻣواﻗد ﻣطورة‪ ،‬ﻗواﻟب وﻗود ﺑدﻳﻠﺔ‪ ،‬واﻹﺿﺎءة‬
‫اﻟﺷﻣﺳﻳﺔ( ﻣﺟرد ﻗﺿﺎﻳﺎ ﻗﻠﻳﻠﺔ ﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ ﺗطوﻳر أﻛﺑر ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﻳﻛون ﻓﻲ ﻣﺗﻧﺎوﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬ﻟﻛن‬
‫إﺿﺎﻓﺔ اﻟﺗدﺧﻼت اﻷﺧرى إﻟﻰ ﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺗﺄﺗﻲ ﺑﺎﻟﻣﺧﺎطر‪ ،‬وﻳﺗﻣﺛﻝ اﻟﺧطر اﻟرﺋﻳﺳﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻣﻳﻝ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺄﻛﺛر ﻣﻣﺎ ﺗطﻳق ﺑﺎﻷﻧﺷطﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺎﻟﻌرض ﻣن ﻗﺑﻝ اﻟﺟﻬﺎت اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‪ ،‬وﻟﻳس ﻣوﺟﻬﺔ‬
‫ﺑﺎﻟطﻠب ﻣن ﻗﺑﻝ أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫وﺗﻘدم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟواردة ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ وﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﺗﻧوﻋﺔ ﻣن‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط‪ ،‬ﺗم ﺑﻳﺎن ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﺧﺗﺎرة ﻣﻧﻬﺎ أدﻧﺎﻩ‪.‬‬
‫اﻟﻧﻬﺞ اﻟﺗوﻟﻳﻔﻲ ﻷوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع )اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر(‬
‫أﺟرت أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع أﺑﺣﺎﺛًﺎ ﻟﺗﺣدﻳد اﻟﺗدﺧﻼت اﻷﺣﺎدﻳﺔ ﻋﺎﻟﻳﺔ اﻟﺗﺄﺛﻳر‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗَﻌد ﻋﻧد ﺗﻧﻔﻳذﻫﺎ ﻣن‬
‫ﺧﻼﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺧﻠق ﻋﻼﻗﺎت ﺗﻼﺣم اﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ واﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ ﺗﺣد ﻣن اﻟﻘﻳود اﻟﻣﻔروﺿﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻧﺷطﺔ‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬اﺧﺗﺎرت اﻟوﻗﺎﻳﺔ ﻣن اﻟﻣﻼرﻳﺎ وﺗطوﻳر اﻟﻣﻧﺎﻫﺞ اﻟدراﺳﻳﺔ ﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن ﻋﻠﻰ‬
‫ﺗﻌﻠﻳم أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﻌﻠق ﺑﻬذا اﻟﻣوﺿوع‪.‬‬
‫‪26‬‬
‫وارﺗﺄت أن اﻷﻓراد اﻟذﻳن ﻳﻌﺎﻧون ﺑﺎﻧﺗظﺎم ﻣن آﺛﺎر‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 26 ‬يسھل الموظفون الميدانيون في مشروع االدخار من أجل التغيير سلسلة جلسات سبعة لمدة نصف ساعة أثناء االجتماعات األسبوعية‪ .‬ويطلق على‬
‫ھذه الجلسات‪ ،‬التي طورتھا أوكسفام‪ /‬التحرر من الجوع‪" ،‬محادثات التعلم الفني"‪ ،‬وتشمل أسباب المالريا والوقاية منھا ومعالجتھا‪.‬‬
‫اﻟﻣﻼرﻳﺎ ﻳﻛوﻧوا أﻗﻝ ﻗدرة ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر ﻓﻲ اﻷﻧﺷطﺔ اﻹﻧﺗﺎﺟﻳﺔ وأﻗﻝ ﻗدرة ﻋﻠﻰ اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﻗد اﻋﺗﻣدت ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ وﺑورﻛﻳﻧﺎﻓﺎﺳو أﺳﻠوب أوﻛﺳﻔﺎم ‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺗوﻋﻳﺔ ﻋن اﻟﻣﻼرﻳﺎ‪.‬‬
‫ﻣﺷروع ‪ :Pact-WORTH‬ﻣﺣو أﻣﻳﺔ اﻟﻣرأة وﺧدﻣﺎت ﺗطوﻳر اﻷﻋﻣﺎﻝ اﻟﺗﺟﺎرﻳﺔ‬
‫ﺗﻣﺎﻣﺎ ﺗﺷﻣﻝ ﻣدﺧﻼت اﻟﺗدرﻳب اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ‬
‫أﺳﻠوب ‪ Pact-WORTH‬ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺣزﻣﺔ ﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ‬
‫ً‬
‫ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺗﺧﺿﻊ اﻟﻧﺳﺎء ﻟدورة ﺗﺟﻣﻊ ﺑﻳن اﻟﺗدرﻳب ﻋﻠﻰ إدارة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻟﻣﺎم‬
‫أﻳﺿﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗدرﻳب ﻋﻠﻰ إدارة اﻷﻋﻣﺎﻝ اﻟﺗﺟﺎرﻳﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ واﻟﺣﺳﺎب‪ .‬وﻳﺣﺻﻝ أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ً‬
‫اﻟﺻﻐﻳرة )"اﻟطرﻳق إﻟﻰ اﻟﺛروة"( واﻟﺗﺳوﻳق )"ﺑﺳﺎطﺔ اﻟﺑﻳﻊ"(‪.‬‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض ﻟﻣؤﺳﺳﺔ ‪CRS‬‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ ﻟﺗﻌزﻳز اﻟﺗﻣﻛﻳن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ واﻟﺗﻧﻣﻳﺔ اﻟﺑﺷرﻳﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ‪ .‬وﺑﺎﻟﻧظر ﻓﻲ ﻗدرات ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﺗﻳﺳﻳر اﻻﺳﺗﻬﻼك‪ ،‬وﺣﻣﺎﻳﺔ اﻷﺻوﻝ وﺗﻧﻣﻳﺗﻬﺎ‪ ،‬وﺗﻌزﻳز‬
‫اﻟﺗﻣﺎﺳك اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬وﺗطوﻳر ﻣﻬﺎرات اﻹدارة وﺻﻧﻊ اﻟﻘرار‪ ،‬ﺗﻌد اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت أداة ﻣﻔﻳدة وﻣرﻧﺔ ﺗﺳﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻘﻳق‬
‫أﻫداف اﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺳﺗدام ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﺗﻧوﻋﺔ ﻣن اﻟﻘطﺎﻋﺎت‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻟزراﻋﻳﺔ‪،‬‬
‫واﻟﺻﺣﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻌﻠﻳم‪ ،‬وﻓﻳروس ﻧﻘص اﻟﻣﻧﺎﻋﺔ اﻟﺑﺷرﻳﺔ‪ ،‬واﻹﻳدز‪ ،‬وﺗﻌزﻳز اﻟﺳﻼم‪ .‬وﻳﻌﻣﻝ ﻣﺎ ﻳﻘرب ﻣن ‪ ٪70‬ﻣن‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺷﻛﻠﺗﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CRS‬ﻓﻲ إطﺎر ا‬
‫اﻟﺑرﻣﺞ اﻟﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ‪ .‬وﻳﺗﻳﺢ اﻟﺗﻛﺎﻣﻝ ﻟﻠﻣﺟﺗﻣﻌﺎت واﻷﻓراد‬
‫اﻟﻣﺷﺎرﻛﻳن ﻓﻲ اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻷﺧرى ﻓرﺻﺔ ﻟﺗﺷﻛﻳﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺣﻳث ﺗﺗم إﺿﺎﻓﺔ أﻧﺷطﺔ أﺧرى ﻟﺑراﻣﺞ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﻟﻼﺧﺗﻳﺎر اﻟذاﺗﻲ وﺣق ﻛﺎﻓﺔ اﻷﻓراد واﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻓﻲ اﻟﺗﺣﻛم ﻓﻲ‬
‫أﺻوﻟﻬﺎ ﻣﺎ ﺗزاﻝ ﺳﺎرﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺷرﻳك اﻟﺟﻣﻌﻳﺔ اﻟﺗﻌﺎوﻧﻳﺔ ﻟﻠﻣﺳﺎﻋدة واﻹﻏﺎﺛﺔ ﻓﻲ ﻛﻝ ﻣﻛﺎن )‪ ،(CARE‬ﺟﻣﻌﻳﺔ ﺟﻬود اﻟﻣرأة اﻷوﻏﻧدﻳﺔ ﻹﻧﻘﺎذ‬
‫اﻷﻳﺗﺎم )‪(Uganda Women’s Effort to Save Orphans‬‬
‫ﺗﺗﺑﻊ ﺟﻣﻌﻳﺔ ﺟﻬود اﻟﻣرأة اﻷوﻏﻧدﻳﺔ ﻹﻧﻘﺎذ اﻷﻳﺗﺎم )‪ (UWESO‬أرﺑﻊ ﻣﺟﺎﻻت ﻣن ﻣﺟﺎﻻت اﻟﺑراﻣﺞ وﻫﻲ اﻷﻣن‬
‫اﻟﻐذاﺋﻲ واﻟﺗﻐذﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺻﺣﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻌﻠﻳم‪ ،‬واﻟﺗﻧﻣﻳﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻳﺔ واﻻﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ‪ .‬وﻗد ﺑدأت ﺟﻣﻳﻊ ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑراﻣﺟﻬﺎ‬
‫اﻟﺟدﻳدة ﻛﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر‪ ،‬وأﺿﺎﻓت أﻧﺷطﺔ إﺿﺎﻓﻳﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻝ اﻟﺗﻐذﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺻﺣﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻌﻠﻳم ﻧﺗﻳﺟﺔ ﺗوﻓر اﻟﺗﻣوﻳﻝ‪.‬‬
‫أﻳﺿﺎ ﻣﻊ ﺟﻣﻌﻳﺔ ﺟﻬود اﻟﻣرأة اﻷوﻏﻧدﻳﺔ ﻹﻧﻘﺎذ اﻷﻳﺗﺎم ﻣن‬
‫وﺗﺗﻌﺎون اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ اﻷﺧرى اﻟﻌﺎﻣﺔ واﻟﺧﺎﺻﺔ ً‬
‫أﺟﻝ ﺗﻘدﻳم ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ )ﻣﺛﻝ اﻟﻧﺎﻣوﺳﻳﺎت‪ ،‬وﺧزاﻧﺎت ﺗﺟﻣﻳﻊ اﻟﻣﻳﺎﻩ‪ ،‬وﺗوزﻳﻊ اﻟﺑذور‪،‬‬
‫وﺗرﺑﻳﺔ اﻟﺣﻳواﻧﺎت(‪ .‬وﺗﺳﺗﺧدم ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻛﺑﻳرة ﻣن ﺑراﻣﺞ ﺧدﻣﺎت اﻟﺻﺣﺔ وﻓﻳروس ﻧﻘص اﻟﻣﻧﺎﻋﺔ اﻟﺑﺷرﻳﺔ واﻹﻳدز‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻛوﺳﻳﻠﺔ ﻟﺗﺣدﻳد اﻟﻣرﺿﻰ اﻟذﻳن ﻳﺣﺗﺎﺟون ﻟﻠدﻋم اﻟطﺑﻲ أو اﻟﻧﻔﺳﻲ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫ﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ اﻟﺗﺳوﻳق اﻟﺟﻣﺎﻋﻲ‬
‫ﺗﻘوم ﺟﻣﻌﻳﺔ ﺟﻬود اﻟﻣرأة اﻷوﻏﻧدﻳﺔ ﻹﻧﻘﺎذ اﻷﻳﺗﺎم ﺑﺗﺟﻣﻳﻊ ﻋدد ﻳﺗراوح ﻣن ‪ 2‬إﻟﻰ ‪ 6‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ﻟﺗﺣﻘﻳق ﻣزﻳد‬
‫ﻣن اﻟﻛﻔﺎءة ﻓﻲ ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻣﻘﺎطﻌﺔ ﻣﺎﺳﺎﻛﺎ‪ ،‬ﻛوﻧت ‪ 96‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻋﻧﻘودﻳﺔ وﻗدرت ﺑﺄن ﻧﺣو ‪ 60‬ﻣﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﻣﺛﻠت ﻓﻲ اﻟﻘﻬوة واﻟﻔوﻝ واﻟذرة واﻟﻔوﻝ اﻟﺳوداﻧﻲ‪ .‬وﻗد ﺗم إدﺧﺎﻝ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﺎم ‪ 2007‬ﻣن ﻗﺑﻝ إﺣدى اﻟﻣﻧظﻣﺎت‬
‫ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻟﺳوﻳدﻳﺔ اﻟﺗﻲ درﺑت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر و"اﻟﺷﺧص اﻷوﻝ" ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﺳوﻳق‪ .‬وﻋﻧدﻣﺎ ﻗرر‬
‫ﻗﺎدة اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺑﻳﻊ‪ ،‬ﻗﺎﻣوا ﺑﺗﻌﺑﺋﺔ أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻟﺟﻠب ﻣﻧﺗﺟﺎﺗﻬم إﻟﻰ ﻣﻛﺎن ﻣﻌﻳن‪ .‬وﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ‪،‬‬
‫ﺳﺎﻋدت اﻟﻣﻧظﻣﺔ ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ اﻷﺷﺧﺎص اﻟرﺋﻳﺳﻳﻳن ﻋﻠﻰ اﻻﺗﺻﺎﻝ ﺑﺎﻟﻣﺷﺗرﻳن واﻟﺗﻔﺎوض ﻋﻠﻰ ﺑﻳﻊ اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗم ﺟﻣﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬم ﻳﻘوﻣون اﻵن ﺑﻬذا ﻣن ﺗﻠﻘﺎء أﻧﻔﺳﻬم‪.‬‬
‫‪ 2-4‬ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﺑﻣﺻﺎدر اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫ﻟم ﺗﻘﺎرن اﻟﺗﺟﺎرب ﺣﺗﻰ اﻵن ﺗطﻠﻌﺎت رﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟرﺳﻣﻲ‪ .‬وﻫذا اﻟرﺑط ﻟﻳس ﻋﻠﻰ‬
‫ﻧطﺎق واﺳﻊ ﺣﺗﻰ اﻵن ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ ﻷﺳﺑﺎب ﻋدﻳدة‪ :‬ﻻ ﺗﻣﺗﻠك اﻟﻣﺻﺎرف ﺷﺑﻛﺎت ﻓروع أو وﺳﺎﺋﻝ ﺗﻛﻧوﻟوﺟﻳﺎ ﻗﺎﺋﻣﺔ‬
‫ﻛﺎﻓﻳﺔ )ﻣﻊ اﺣﺗﻣﺎﻝ اﺳﺗﺛﻧﺎء رواﻧدا وﺟﻧوب أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪ ،‬ورﺑﻣﺎ ﻣﺎﻻوي(؛ وﻻ ﺗﻔرض اﻟدوﻝ ﺷروط اﺋﺗﻣﺎن ﻣواﺗﻳﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣﻝ ﻟﺻﺎﻟﺢ اﻟﻔﻘراء؛ وﻋدم ﺗوﻓر إﻋﺎدة ﺗﻣوﻳﻝ ﻣﺣﺎﻓظ اﻟﻘروض ﻟﺻﺎﻟﺢ اﻟﻔﻘراء ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪.‬‬
‫‪27‬‬
‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻳﺣﺟم اﻟﻘطﺎع اﻟرﺳﻣﻲ ﻋن إﻗراض ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ﺗﻠك ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺻرﻓﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﻟدﻳﻬﺎ رﺳﺎﻟﺔ واﺿﺣﺔ ﺗﻧﺎﺻر اﻟﻔﻘراء )ﻣﺛﻝ أوﺑورﺗﻳﻧﺗﻲ إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ(‪.‬‬
‫وﺗﻌد ‪ CARE‬ﻫﻲ وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟوﺣﻳدة اﻟﺗﻲ ﻟدﻳﻬﺎ ﺑرﻧﺎﻣﺞ رﺑط ﻣﺻرﻓﻲ ﻣﻧذ ﻓﺗرة طوﻳﻠﺔ )ﻓﻲ رواﻧدا(‪ ،‬وﺗﻌﻣﻝ‬
‫ﻋددا‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺑﺎدرات ﻣﻣﺎﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ وﻣﺎﻻوي‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬ﻗدﻣت ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر ً‬
‫ﻛﺑﻳر ﻣن ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ‪ CARE‬ذات اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ًا‬
‫‪28‬‬
‫دون اﻟﺗﻳﺳﻳر اﻟﻣﺑﺎﺷر ﻣن ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪.CARE‬‬
‫وﺗﻌﺎﻟﺞ ﻣﺑﺎدرات اﻟرﺑط اﻷﺧرى اﻵﺧذة ﻓﻲ اﻟﺗﺑﻠور اﻷﺳﺋﻠﺔ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﺎ ﻫﻲ أﻧﺳب اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت وﻣﺗﻰ ﻳﺗﻌﻳن ﻋرﺿﻬﺎ؟‬
‫‪‬‬
‫ﻣﺎ ﻫﻲ ﻣﺧﺎطر رﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑرأس اﻟﻣﺎﻝ اﻟﺧﺎرﺟﻲ‪ ،‬وﺗﺣت أي ﺷروط وأﺣﻛﺎم ﻳﺗﻌﻳن ﺗﻘدﻳم‬
‫‪‬‬
‫ﻛﻳف ﻳﻣﻛن أن ﺗﺳﺎﻋد اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻳﺎ اﻟﺟدﻳدة؟ ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﺎ ﻫو دور وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻓﻲ ﺣﻣﺎﻳﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك؟ ‪ ‬‬
‫اﻟﻘروض؟ ‪ ‬‬
‫ﻣﺎ ﻫﻲ أﻧﺳب اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت؟‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 27‬في الھند‪ ،‬تكون البنوك التجارية ملزمة بتخصيص ‪ ٪40‬من قروضھا للقطاعات التي تخدم الفقراء‪ .‬ولتشجيع ھذا األمر‪ ،‬يتوفر إعادة التمويل من عدد‬
‫من المؤسسات )أبرزھا مؤسسة ‪ ،NABARD‬والبنك الوطني للزراعة والتنمية الريفية( بأسعار تتراوح من ‪ ٪2‬إلى ‪ ٪4‬دون أسعار السوق‪ .‬وتعد‬
‫البنية التحتية المصرفية الريفية في الھند مكلفة أيضًا إلى حد كبير‪ ،‬والسيما في المناطق التي نجحت فيھا مجموعات المساعدة الذاتية‪ .‬وتقتصر الخدمة‬
‫على البنوك التجارية وال تتوفر لمؤسسات التمويل األصغر‪.‬‬
‫‪ 28‬في كافة مجموعات االدخار التي ارتبطت بمؤسسات التمويل األصغر‪ ،‬التي درستھا جمعية ‪ CARE‬في النيجر‪ ،‬انحرف األعضاء‪ .‬وقد توصلت‬
‫الدراسات إلى أن كلما كانت التجربة سيئة‪ ،‬ارتفع معدل التسرب‪ .‬واحتفظت المجموعات‪ ،‬التي لم ترتبط‪ ،‬بأعضائھا أو زيادتھم‪ .‬انظر بي‪ .‬ريبي‪،‬‬
‫‪" ،2008‬دراسة تأثير االئتمان الخارجي على مجموعات ‪ ،MMD‬وإجراءات تقليل المخاطر"‪ ،‬تقرير أعدته جمعية ‪ CARE‬في النيجر‪ ،‬نيامي‪،‬‬
‫النيجر‪ ،‬يناير ‪ .2008‬وفي رواندا‪ ،‬كانت النتائج مختلطة‪ ،‬مع استفادة مجموعات االدخار استفادة ايجابية من االئتمان الخارجي للمشروعات التي تديرھا‬
‫المجموعات‪ .‬لكن الترتيبات المؤسساتية غير مستدامة‪ .‬انظر جي‪ .‬مايس‪" ،2007 ،‬الروابط بين الجمعيات القروية لالدخار والقروض لجمعية ‪CARE‬‬
‫والمؤسسات المالية في رواندا ‪ :‬دراسة حالة"‪ ،‬تقرير أعدته جمعية ‪ CARE‬في الواليات المتحدة األمريكية‪ ،‬وحدة التنمية االقتصادية )أتالنتا‪،‬‬
‫جورجيا‪ ،‬الواليات المتحدة األمريكية‪ :‬جمعية ‪ CARE‬في الواليات المتحدة(‪.‬‬
‫ﺗﺗﻔق ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻳﻧﺑﻐﻲ أن ﺗﻘوم ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺑﺋﺔ اﻟﻣدﺧرات‪ .‬وﻗد أﺑدى‬
‫اﻫﺗﻣﺎﻣﺎ ﺑﺎﻻدﺧﺎر أﻛﺑر ﻣن اﻻﻗﺗراض‪ ،‬وذﻟك ﺑﺳﺑب ﻗدرﺗﻬم اﻟﻣﺣدودة ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر وﺗﺣﻣﻝ‬
‫اﻟﻔﻘراء ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫ً‬
‫اﻟدﻳون‪ .‬وﺗﺷﻳر اﻟدراﺳﺎت‪ ،‬اﻟﺗﻲ أﺟرﺗﻬﺎ ﻓﻳﻧﺳﻛوب )‪ (FinScope‬ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ وﻛﻳﻧﻳﺎ وزاﻣﺑﻳﺎ‪ 29،‬إﻟﻰ أن اﻟطﻠب ﻋﻠﻰ‬
‫أﺳﺎﺳﺎ إﻟﻰ إدارة اﻟﺗدﻓﻘﺎت اﻟﻧﻘدﻳﺔ ﻟﻸﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ‪ ،‬وﺑدرﺟﺔ أﻗﻝ‬
‫ﺟدا ﻳﺳﺗﻧد‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ ﺑﻳن اﻟﻔﻘراء ً‬
‫ً‬
‫ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺛﻣﺎر اﻟﻣﺷروﻋﺎت‪ .‬وﻳﺗم ﺗﺻور ﻣﻧﺗﺟﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﺗﺄﻣﻳن ﻋﻠﻰ أﻧﻬﺎ ﺗﻔﻲ ﺑﻬذا اﻟﻐرض ﻋﻠﻰ ﻧﺣو أﻓﺿﻝ‬
‫ﻣن اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬
‫وﺗﺷدد وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﺗﻲ ﺗدرس رﺑط اﻟﺑﻧوك ﻋﻠﻰ ﻗدرات أﻧظﻣﺔ اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺳﻬﻳﻝ اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟذي‬
‫ﻳﺣﺗﻔظ ﺑﻪ ﻓﻘط ﻋﻠﻰ اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ )أﺳﻠوب ﺑرﻧﺎﻣﺞ ‪ Access Africa‬ﻟﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ( أو‬
‫ﺗﻠﻘﺎﺋﻳﺎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣﺻرﻓﻳﺔ ﻋﺑر اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ )اﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬وﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﻓﻲ‬
‫إﻳداﻋﻪ‬
‫ً‬
‫ﻏﺎﻧﺎ(‪ .‬وﻟم ﺗﺟر ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬وﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ ﺗﺟﺎرب إﻻ ﻋﻠﻰ ﻋرض اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣوﺟﻪ ﺑﺎﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‪.‬‬
‫أﺣﻛﺎم وﺷروط اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺗﺷﺟﻊ ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟذﻳن ﻻ ﻳﻣﻛن أن ﺗﻠﺑﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺗﻬم اﺣﺗﻳﺎﺟﺎﺗﻬم ﻣن‬
‫اﻻﻗﺗراض‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻣﺧﺎطﺑﺔ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ ﻟﻠﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ ﺧﻳﺎرات ﺗﻣوﻳﻝ أﻛﺑر وأﻗﻝ ﺗﻛﻠﻔﺔ‬
‫وأطوﻝ أﺟﻼً‪ .‬وﺗدﻋم ﻫذا اﻟﻧوع ﻣن اﻟرﺑط ﻷﻧﻪ ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﻳﻠﺑﻲ اﺣﺗﻳﺎﺟﺎت اﻷﻓراد دون ﺗﻌرﻳض رأس ﻣﺎﻝ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻟﻠﺧطر‪ .‬وﺗﺷﺗرك ﻓﻲ اﻟﻘﻠق إزاء اﺳﺗداﻧﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﻣﺎ ﻳﻔوق ﻗدرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺳداد‪ ،‬وﺗﻌرﻳض‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻟﻠﺧطر ﻟﺻﺎﻟﺢ ﻋدد ﻗﻠﻳﻝ ﻣن اﻷﻓراد‪.‬‬
‫ﻟرس‬
‫وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﺗﻠﺗزم ﺑﻌض وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﺑﻣﺳﺎﻋدة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻌﻰ إﻟﻰ ﻣﺻﺎدر ﺧﺎرﺟﻳﺔ أ‬
‫اﻟﻣﺎﻝ‪،‬‬
‫‪30‬‬
‫‪‬‬
‫وﻳﺳود ﺑﻳﻧﻬم إﺟﻣﺎع ﺑﺷﺄن اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪:‬‬
‫ﻳﺗﻌﻳن ﻋﻠﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﺳﺗﻛﻣﺎﻝ دورة ﻛﺎﻣﻠﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻝ ﻣن اﻟﻌﻣﻝ اﻟﻧﺎﺟﺢ ﻗﺑﻝ دراﺳﺔ اﻟرﺑط‬
‫ﺑﺎﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺧﺎرﺟﻲ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳﻧﺑﻐﻲ أن ﺗﻛون ﺗﻐطﻳﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﺣدودة‪ .‬وﺗﻘﺗرح ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬أن ﻧﺳﺑﺔ اﻟراﻓﻌﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻷوﻟﻳﺔ‬
‫ﻟﻼدﺧﺎر إﻟﻰ ﻣﺟﻣوع اﻟدﻳون ﻳﻧﺑﻐﻲ أﻻ ﻳﻛون أﻛﺑر ﻣن ‪ ،1:2‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﺗﻘﺗرح أﺻوات ﻣﺣﺎﻓظﺔ ﻧﺳب ﻻ‬
‫ﺗﺗﺟﺎوز ‪ 2:01‬ﻓﻲ اﻟدورات اﻷوﻟﻳﺔ‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻳﻧﺑﻐﻲ ﻋدم ﺗﻘدﻳم ﻗروض ﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر إﻻ ﻟزﻳﺎدة ﺻﻧدوق اﻟﻘروض اﻟﺧﺎص ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﻻ ﻳﻛون ﻣوﺟﻪ‬
‫‪‬‬
‫ﺧﺎرﺟﻳﺎ ﻟﻸﻋﺿﺎء اﻷﻓراد‪ .‬‬
‫ﺗوﺟﻳﻬًﺎ‬
‫ً‬
‫ﻳﻧﺑﻐﻲ أن ﺗﻠﺑﻲ اﻟﻘروض اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ ﻋدم ﻛﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻣﺎﻝ اﻟﺧﺎص ﺑﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ إﻟﻰ اﻟطﻠب‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﻣﻛﻧﺎ‪ .‬‬
‫ﻳﻧﺑﻐﻲ ﺗﻧظﻳم اﻟﻘروض ﻛﺣد اﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻛﻠﻣﺎ ﻛﺎن ذﻟك‬
‫ً‬
‫‪ ‬‬
‫‪29‬‬
‫أشارت جميع الدراسات التي أجرتھا فينمارك )‪ (FinMark‬وترست وفينسكوب )‪ (FinScope‬في ‪ 2007‬عن أوغندا وتنزانيا وزامبيا إلى وجود‬
‫تسلسل ھرمي مماثل ألولويات كل من خدمات االدخار واالئتمان )حسب الترتيب التنازلي لألھمية(‪ :‬تلبية االحتياجات األساسية‪ ،‬والحاالت الطارئة‪،‬‬
‫وتعليم األطفال‪ ،‬واالستثمار في األعمال التجارية‪ .‬ويفضل حوالي ‪ ٪15‬استخدام االئتمان‪ ،‬بينما ‪ ٪19‬يفضلون استخدام االدخار لھذه األغراض‪.‬‬
‫‪30‬‬
‫يلتزم برنامج الوصول لجمعية ‪ CARE‬في أفريقيا بھذا األسلوب‪ ،‬مع التأكيد على االدخار مثل خدمة مستوى القيد التي ينبغي أن تنظرھا‬
‫المجموعات‪.‬‬
‫وﺗﻌﻲ ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻣﺧﺎطر رﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﺎﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻟﻧواﻳﺎ‬
‫اﻟﺣﺳﻧﺔ‪ ،‬ﻣن اﻟﻣرﺟﺢ أن ﺗﻌﺗﺑر ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺧﺻوص ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻛﺄﻫداف‬
‫ﻣﻧﺧﻔﺿﺔ اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ ﻟﻠﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ .‬وﻓﻲ اﻟواﻗﻊ‪ ،‬ﻫﻧﺎك ﺣﺎﻻت ﻗﺎﻣت ﻓﻳﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫دور ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺗﻌددة ﺑﺈﻗراض ﻧﻔس اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬ﻣﻣﺎ أدى إﻟﻰ ﻓرط اﻟﻣدﻳوﻧﻳﺔ‪ 31.‬وﺗرى وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق أﻧﻬﺎ ﺗﻠﻌب ًا‬
‫ﺣﻣﺎﻳﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪ ،‬وﺗﻌﺗزم ﺗﻘدﻳم اﻟﺗوﺟﻳﻪ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻓﻳﻣﺎ ﻳﺧص اﻟطﻠب اﻟﻘﺎﺑﻝ ﻟﻺﺛﺑﺎت )ﻣﻘﺎﺑﻝ اﻟطﻠب اﻟﻣﻌﻠن( ﻋﻠﻰ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﻣﺳﺗوﻳﺎت اﻻﺣﺗ ارزﻳﺔ ﻟﻧﺳﺑﺔ اﻟدﻳن إﻟﻰ رأس اﻟﻣﺎﻝ‪.‬‬
‫وﺣﺗﻰ اﻵن‪ ،‬ﻻ ﻳوﺟد إﻻ ﻓﻲ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﺳﻳﺎﺳﺔ ﻣﻛﺗوﺑﺔ ﺑﺷﺄن اﻟرﺑط اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ .‬وﻗد أﻋدت أﻛﺳس أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫)‪ (Access Africa‬دﻟﻳﻼً ﺷﺎﻣﻼً ﻳﻐطﻲ ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﺑﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪.‬‬
‫‪32‬‬
‫وﻳﺑوب اﻟﻣﻠﺣق ‪ 5‬أﺳﺎﻟﻳب ﻧﺷﺎط اﻟرﺑط اﻟﻣﺻرﻓﻲ ووﺿﻌﻪ ﺑﻳن وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﺗﻲ ﺗم اﻻﺗﺻﺎﻝ ﺑﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ اﻟﻣزﻳد ﻣن رؤوس أﻣواﻝ اﻟﻘروض‬
‫ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺷﻘت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر طرﻳﻘﻬﺎ إﻟﻰ زﻳﺎدة رؤوس أﻣواﻝ اﻟﻘروض اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ‪.‬‬
‫وﺷﻛﻠت ﺟﻣﻌﻳﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر اﻟدوار ﻣن ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ﺗﻌﻣﻝ ﺑﻧﻔس اﻟطرﻳﻘﺔ إﻟﻰ ﺣد ﻛﺑﻳر ﻣﺛﻝ اﻟﺟﻣﻌﻳﺔ‬
‫اﻟﺗﻘﻠﻳدﻳﺔ‪ .‬وﺗﺳﺎﻫم ﻛﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ادﺧﺎر ﺑﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ اﺟﺗﻣﺎع اﻟﺟﻣﻌﻳﺔ‪ ،‬وﺗﺄﺧذ إﺣدى اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻷﻣواﻝ‬
‫اﻟﻣﺟﻣﻌﺔ ﻹﺿﺎﻓﺗﻬﺎ إﻟﻰ رأس ﻣﺎﻟﻬﺎ‪ .‬وﻳﺣﺿر ﻋﺿوان ﻣن ﻛﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﺟﺗﻣﺎع اﻟﺟﻣﻌﻳﺔ‪،‬‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺗﺧب ﻣوظﻔﻳﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ 3-4‬ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟرﺑط ﺑﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﻳن‬
‫إن اﺳﺗﺧدام ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻛﻘﻧوات ﺗﻘدﻳم ﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﺗﺄﻣﻳن ﻳﻌد ﻓﻲ ﻣراﺣﻠﻪ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬وﻳﺟري اﺧﺗﺑﺎر أﺳﻠوﺑﻳن‬
‫ﺗﺣدﻳدا ﻟﺗوﻓﻳر‬
‫ﻳﺗﻣﺛﻼن ﻓﻲ رﺑط ﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﻳن ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ٕ ،‬واﻧﺷﺎء ﺷﺑﻛﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر‬
‫ً‬
‫اﻟﺗﺄﻣﻳن اﻟذاﺗﻲ‪ .‬وﺗﻌﻣﻝ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻣن ﺧﻼﻝ ﻣﻳﻛروأﻧﺷور وﻛوﻣﻳﻧﺗﻲ ﻓﻳﺟن ﻓﻲ أوﻏﻧدا ﻟﺗوﻓﻳر اﻟﺗﺄﻣﻳن ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺣﻳﺎة ﻷﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﺗدرس اﻟﻘﻳﺎم ﺑﻣﺑﺎدرة ﻣﻣﺎﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﺗﻧزاﻧﻳﺎ‪ .‬وﻗد طورت ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن ﻓﻲ‬
‫ﺑﺎﻛﺳﺗﺎن أﺣد ﻣﻧﺗﺟﺎت ﺗﺄﻣﻳن اﻟرﻋﺎﻳﺔ اﻟﺻﺣﻳﺔ ﻟﻸﻣوﻣﺔ اﻟذي ﻳدﻳرﻩ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ اﻟﻣﺣﻠﻲ‪ .‬وﺗدرس ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪CARE‬‬
‫إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ ﺗوﻓﻳر اﻟﺗﺄﻣﻳن اﻟﺻﺣﻲ ﻓﻲ ﺑﻧﻳن‪.‬‬
‫‪ 4-4‬ﻣﻠﺧص‬
‫ﺗﻌد ﻓرص دﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣﻊ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ وﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻷﺧرى ﻻ ﺣﺻر ﻟﻬﺎ‪ .‬ﻟﻛن ﺛﻣﺔ آراء ﻣﺗﺑﺎﻳﻧﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻋن ﻣدى ﺣﻛﻣﺔ اﺗﺑﺎع ﻫذا اﻟﻣﺳﺎر‪ .‬وﻳﺗم ﻣوازﻧﺔ ﺗﻣﺛﻳﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻟﻣﻧﺻﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺔ أوﺳﻊ‬
‫‪ ‬‬
‫‪31‬‬
‫‪ ‬انظر ريبي‪" ،2008 ،‬دراسة أثر االئتمان الخارجي"‪.‬‬
‫‪32‬‬
‫بي‪ .‬البه‪" ،2010 ،‬دليل الممارس لتسھيل الربط بين ادخار القرية وجمعيات القروض والمؤسسات المالية"‪ ،‬تقرير أعدته ‪CARE Access‬‬
‫‪ ،Africa‬يناير ‪.2010‬‬
‫ﻣن اﻟﺗدﺧﻼت اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ ﺑﻘدرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ إدارة اﻷﻧﺷطﺔ اﻹﺿﺎﻓﻳﺔ دون اﻹﺧﻼﻝ ﺑﺎﻟﺗرﻛﻳز واﻻﻧﺿﺑﺎط اﻟﻼزم ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋﺎﻟﻳﺔ اﻟﺟودة‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن ﻋدم ظﻬور أﻓﺿﻝ اﻟﻣﻣﺎرﺳﺎت اﻟﻣﻌﺗرف ﺑﻬﺎ أو اﻻﺗﺟﺎﻫﺎت اﻟواﺿﺣﺔ اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣﺎ ﻳﺻﻠﺢ وﻣﺎ ﻻ ﻳﺻﻠﺢ ﺣﺗﻰ اﻵن‪ ،‬ﺳﺗﺗﺑﻊ ﺟﻣﻳﻊ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﻣﺑﻳﻧﺔ ﻫﻧﺎ‪ ،‬أو ﺗﻌﺗزم اﺗﺑﺎع‪ ،‬أﺣد أﻧواع‬
‫اﻟرﺑط‪ .‬وﺗﻌﻲ ﻣﺧﺎطر اﻟﺣﻣﻝ اﻟزاﺋد واﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﺿﻣﺎن ﺗوﺟﻳﻪ ﺗدﺧﻼت اﻟﺿﻣﺎن‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻛﻧﺎﻗﻼت ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻷﺧرى‪ ،‬ﺑﺣﺳب اﻟطﻠب وأن ﺗﻛون ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻣن ﺣﻳث اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ‪ .‬وﻫذا ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﺟواﻧب اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺗﺎج‬
‫اﻟﻣزﻳد ﻣن اﻟدراﺳﺔ‪.‬‬
‫‪33‬‬
‫إﺷﺎدة اﻟرﺟﺎﻝ ﺑﻣﺷﺎرﻛﺔ اﻟﻣرأة ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫"أوﺿﺢ اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻣﺷروع اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ ﻟﻛﻝ ﻣن اﻟزﻣﻼء اﻷﻋﺿﺎء وﻏﻳر اﻷﻋﺿﺎء أن‬
‫اﻟﻣرأة ﺗﺳﺗﺣق اﻻﺣﺗرام واﻟﺗﻘدﻳر‪ .‬وﻗد أدت زﻳﺎدة ﻗدرﺗﻬن ﻋﻠﻰ إدارة اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ اﻷﺳرﻳﺔ وﻣﺳؤوﻟﻳﺎﺗﻬن اﻷﺳرﻳﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺳﺗﻘﻝ إﻟﻰ ﺣدوث ﺻراﻋﺎت أﻗﻝ ﻣﻊ اﻟرﺟﺎﻝ‪ ،‬وﺗﺣظﻰ ﺑﺎﻟﺗﻘدﻳر ﻣن ﻛﻼ اﻟﺟﻧﺳﻳن‪ .‬وأﻋرﺑت اﻟﻧﺳﺎء‬
‫أﻳﺿﺎ ﻋن أﻫﻣﻳﺔ زﻳﺎدة اﻻﺳﺗﻘﻼﻟﻳﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ ﻋن أزواﺟﻬن‪ ،‬وﻋدم اﻟﺛﻘﺔ ﻓﻲ ﺗﻘﺎﺳم أرﺑﺎﺣﻬن ﻣﻊ اﻟرﺟﺎﻝ اﻟذﻳن ﻗد‬
‫ً‬
‫ﻳﺑددوﻧﻬﺎ‪ .‬وﻣﻊ ذﻟك‪ ،‬ﻳدﻋم اﻟرﺟﺎﻝ أﻧﻔﺳﻬم ﺑﺷﻛﻝ ﻛﺑﻳر اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‪ .‬وﻳرى اﻟرﺟﺎﻝ ﻣﺷروع اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر‬
‫ﻛوﺳﻳﻠﺔ ﻣن وﺳﺎﺋﻝ اﻟﻧﺳﺎء ﻟﺗﺗﺣﻣﻝ ﻧﺻﻳﺑﻬن ﻣن اﻟﻌبء اﻻﻗﺗﺻﺎدي ﻟﻸﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ دون اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﻣﺳﺎﻋدة‬
‫ﻣن أزواﺟﻬن‪ ،‬واﻹﺷﺎدة ﺑﻘدرﺗﻬن ﻋﻠﻰ إدارة ﺷؤوﻧﻬم اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪ ،‬ووﻗﺎﻳﺔ اﻷطﻔﺎﻝ ﻣن اﻟﻣﻼرﻳﺎ"‪.‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ‪" ،2010 ،‬دراﺳﺔ أﺳﺎس اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ"‪،‬‬
‫)ﺗوﻛﺳون‪ ،‬أرﻳزوﻧﺎ‪ ،‬اﻟوﻻﻳﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﻳﻛﻳﺔ‪ :‬ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ ‪ ،(BARA) ‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫أرﻳزوﻧﺎ(‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 33‬تضطلع مؤسسة أغا خان في الوقت الراھن بمبادرة بحثية لمعرفة مدى فعالية الجمع بين مجموعات االدخار واألنشطة اإلنمائية األخرى‪ .‬ومن‬
‫المتوقع ظھور النتائج األولية في أكتوبر ‪ .2010‬وأظھرت إحدى التجارب العشوائية المضبوطة‪ ،‬التي أجرتھا جامعة ييل في عام ‪ ،2006‬نتائج إيجابية‬
‫عندما تم الجمع بين التدريب على تنظيم المشروعات والتمويل األصغر‪ .‬انظر دي‪ .‬كارالن وإم‪ .‬فالديفيا‪" ،2006 ،‬تعليم التدريب على تنظيم‬
‫المشروعات‪ :‬أثر التدريب على األعمال التجارية على عمالء التمويل األصغر والمؤسسات"‪) ،‬نيو ھافن‪ ،‬كونيكتيكت‪ ،‬الواليات المتحدة األمريكية‪،‬‬
‫وليما‪ ،‬بيرو‪ :‬جامعة ييل‪ ،‬مركز النمو االقتصادي؛ ‪،(GRADE‬‬
‫‪http: //aida.econ.yale.edu/karlan/‬‬
‫‪.papers/TeachingEntrepeneurship.pdf‬‬
‫‪ -5‬ﻗﻳﺎس اﻷداء‬
‫ﻋﻧدﻣﺎ ﺷرﻋت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ اﻟﻧﻳﺟر ﻓﻲ ﺗﻌﺑﺋﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ ﻓﻲ أواﺋﻝ ﺗﺳﻌﻳﻧﻳﺎت‬
‫اﻫﺗﻣﺎﻣﺎ ﺿﺋﻳﻼً ﺑﻘﻳﺎس اﻷداء‪ .‬وﻓوﺟﺋت ﻣﻌظم وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺎوﻟت ﺗروﻳﺞ‬
‫اﻟﻘرن اﻟﻣﺎﺿﻲ‪ ،‬ﻟم ﺗﻬﺗم إﻻ‬
‫ً‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ وﻗت ﻻﺣق‪ ،‬ﺑﺎﻻﺳﺗﺟﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻳدان واﻟطﻠب ﻋﻠﻰ ﺗدرﻳب ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻟم ﻳﻧﺟز‬
‫ﺳوى اﻟﻘﻠﻳﻝ ﻟﻣﺗﺎﺑﻌﺔ اﻷداء‪.‬‬
‫اﻳدا ﺑﻔﻬم اﻷداء اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻟﻛن اﻟﺳﻧوات اﻟﺧﻣس اﻟﻣﺎﺿﻳﺔ ﺷﻬدت‬
‫اﻫﺗﻣﺎﻣﺎ ﻣﺗز ً‬
‫ً‬
‫‪34‬‬
‫ووﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ .‬وﻣن اﻟﻣؤﻛد أن اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف ﺗﻣﺛﻝ ﻣﺻدر ﻗﻠق ﺑﺎﻟﻎ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎﻝ ﻣﻊ اﺳﺗداﻣﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر وأﺛرﻫﺎ ﻋﻠﻰ رﻓﺎﻫﻳﺔ اﻷﺳرة واﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ .‬وأظﻬرت دراﺳﺎت اﻷﺛر ﻣﻧﺧﻔض اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ ﻧﺗﺎﺋﺞ ﻣﺗﺳﻘﺔ إﻟﻰ ﺣد ﻣﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت واﻟﻣﻧﺎطق‪ ،‬وﻣن اﻟواﺿﺢ أﻧﻬﺎ إﻳﺟﺎﺑﻳﺔ ﻣن ﺣﻳث ﺗﻣﻠك اﻷﺻوﻝ وﺣﻣﺎﻳﺗﻬﺎ‪ ،‬وﺗﺣﺳﻳن اﻟﺗﻐذﻳﺔ‪ ،‬واﻟوﺻوﻝ‬
‫إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺻﺣﻳﺔ واﻟﺗﻌﻠﻳم‪ ،‬واﻟﺗﻐﻳرات ﻓﻲ اﻟوﺿﻊ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ .‬ﻟﻛن ﻳﺗﻌﻳن اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺻﺣﺔ ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺎت‬
‫ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗﺟﺎرب اﻟﻌﺷواﺋﻳﺔ اﻟﻣﺿﺑوطﺔ‪ ،‬ﻣﺛﻝ ﻣﺎ ﺗﻘوم ﺑﻪ ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ ﻣﺎﻻوي‪.‬‬
‫ﺑداﻳﺔ ﺻﻐﻳرة ﺗﻘود إﻟﻰ ﺗﻐﻳﻳرات ﻛﺑﻳرة‬
‫ﻗدﻣت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ إﻟﻰ ﺷﻳﺑﺎﻧﻐﺎ‪ ،‬وﻫﻲ ﻗرﻳﺔ ﻓﻲ وﺳط ﻣﺎﻻوي‪ ،‬ﻋﺎم ‪ 1999‬ﺑﻬدف ﺗﻘدﻳم ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض‬
‫ﻟﻠﻧﺳﺎء‪ .‬وﺣﺿر ﻣﺎ ﻳﻘرب ﻣن ‪ 90‬اﻣرأة ﻓﻲ اﻻﺟﺗﻣﺎع اﻷوﻝ‪ ،‬ﻟﻛن ﻋﻧد ﻣﻌرﻓﺔ أﻧﻪ ﻳﺗﻌﻳن ﻋﻠﻳﻬن ادﺧﺎر أﻣواﻟﻬن‪ ،‬ﻟم ﺗﻘرر ﺳوى ‪11‬‬
‫اﻣرأة اﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻟﺣﺿور‪ .‬وﺗوﺟد اﻵن ﺳت ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر ﻓﻲ ﻗرﻳﺔ ﺷﻳﺑﺎﻧﻐﺎ‪ ،‬وﻏﻳر ﺗﺄﺛﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺻﺎﺣب اﻗﺗﺻﺎد اﻟﻘرﻳﺔ‪.‬‬
‫وﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﺣﺻﻝ ﻛﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺣواﻟﻲ ‪ 1000‬دوﻻر ﺗﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﻹﻧﺷﺎء ﻗطﻌﺎن ﻣن اﻟﻣﺎﺷﻳﺔ واﻟﻣﺎﻋز‪ ،‬وﺑﻧﺎء ﻣﺳﺎﻛن ﺟدﻳدة‪،‬‬
‫ﺗﻣﺎﻣﺎ ﺑﺎﻟذرة‪ .‬وﻗﺎم اﻟﺑﻌض ﺑﺑﻧﺎء ﻣﺣﻼت ﺗﺟﺎرﻳﺔ وﻣطﺎﻋم ﺟدﻳدة ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء اﻟﺳوق اﻟداﺋم اﻵن‪ .‬وﺣﺗﻰ ﻗﺎم أﺣد‬
‫وﻣﻝء اﻟﻣﺧﺎزن ً‬
‫رﺳوﻣﺎ ﻣن اﻟﻧﺎس ﻟﻣﺷﺎﻫدة ﻛرة اﻟﻘدم‪ ،‬أي ﺳﻳﻧﻣﺎ‬
‫اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺷراء ﺟﻬﺎز ﺗﻠﻔزﻳون ﻳﻌﻣﻝ ﺑﺎﻟطﺎﻗﺔ اﻟﺷﻣﺳﻳﺔ‪ ،‬وﺑﻧﻰ ﻛوخ ﻛﺑﻳر‪ ،‬وﺗﻘﺎﺿﻰ‬
‫ً‬
‫ﻣﺣﻠﻳﺔ! وﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﺟﺎوز ﻫذﻩ اﻟﺣرف اﻟﻔردﻳﺔ‪ ،‬ﺟﻣﻊ أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻣوارد ﻹﻧﺷﺎء أوﻝ دور ﺣﺿﺎﻧﺔ ﻓﻲ ﻗرﻳﺔ ﺷﻳﺑﺎﻧﻐﺎ‪،‬‬
‫وﻣﻧﺢ ﺣواﻟﻲ ‪ 30‬طﻔﻼً اﻟﺳﺑق ﻓﻲ اﻟﻣدرﺳﺔ ٕواﺗﺎﺣﺔ ﻣزﻳد ﻣن اﻟوﻗت ﻟﻠﻌﻣﻝ ﻷﻣﻬﺎﺗﻬم‪.‬‬
‫ﻛﺛﻳر‬
‫اﻧﺗﺎب اﻟﺿﺣك ﻣﺎري ﺷﻳﻧﺗﻳﻧدا‪ ،‬إﺣدى اﻟﻧﺳﺎء اﻹﺣدى ﻋﺷر‪ ،‬ﺣﻳث ذﻛرت أن آﺧرﻳن ﻓﻲ اﻟﻘرﻳﺔ "ﻻ ﻳﺻدق أﻧﻪ ﻳﻣﻛﻧﻧﺎ اﻻدﺧﺎر ًا‬
‫ﻣن ﺗﻠﻘﺎء أﻧﻔﺳﻧﺎ‪ .‬ﻟﻬذا اﻟﺳﺑب ﻧﺗﻐﻧﻰ ﺑﺻوت ﻋﺎﻝ‪ ،‬ﻟﻳﻌرﻓوا ﺣﺻوﻟﻧﺎ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﻣﺎﻝ ﺑﺄﻧﻔﺳﻧﺎ"‪ .‬وﺗﻘوﻝ إن "أطﻔﺎﻟﻧﺎ ﻳرون أﻣﻬﺎﺗﻬم‬
‫اﻟﻼﺗﻲ ﻳﻣﺗﻠﻛن اﻷﺷﻳﺎء وﻳﻌﻣﻠن ﻋﻠﻰ ﺗﺣﺳﻳن ﺣﻳﺎﺗﻬم‪ .‬إﻧﻬم ﻳﺳﺗﻔﻳدون ﻣﻧﺎ‪ ،‬وﻳﻌﻳﺷون ﺣﻳﺎة أﻓﺿﻝ ﺑﺳﺑب ذﻟك"‪.‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﻧﻳك ﻟﻳﺎ‪" ،2007 ،‬ﻻ ﺗوﺟد ﻗﻼع رﻣﻠﻳﺔ ﻓﻲ ﻗرﻳﺔ ﺷﻳﺑﺎﻧﻐﺎ"‪ ،‬وﺛﻳﻘﺔ ﻏﻳر ﻣﻧﺷورة‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 34‬الرأي السائد )الذي أعربت عنه بوضوح مؤسسة بيل وميليندا غيتس( ھو أن التكاليف الشاملة لتقديم الخدمات ألحد أعضاء مجموعات االدخار يجب‬
‫أن تكون أقل من ‪10‬دوالر على المدى الطويل‪ .‬وال يوجد إجماع حتى اآلن بشأن ما إذا كان ھذا ينطبق على تكاليف الشركاء المحليين فقط أو يجب أن‬
‫تشمل تلك المتعلقة بوكاالت التنسيق‪ .‬كما أنه ليس ثمة رؤية واضحة حول متى ينبغي قياس ھذا‪ ،‬ألن برامج مجموعات االدخار أظھرت قدرة قوية‬
‫للنمو في مرحلة ما بعد المشروع‪ ،‬التي تمولھا رسوم األعضاء‪ .‬ومن المؤكد أن رقم ‪ 10‬دوالر قبل كل عضو يعد أقل بكثير من تكلفة تقديم الخدمات من‬
‫خالل مؤسسات التمويل األصغر‪ ،‬بحيث يمكن لمجموعات االدخار تمويل نموھا‪ .‬ويتسم ما يشير إليه ھذا عن افتراضات الصناعة فيما يتعلق باألرباح‬
‫التي يجنيھا أعضاء مجموعات االدخار باألھمية‪.‬‬
‫وﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﺟﺎوز اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﻗﻳﺎس اﻷﺛر‪ ،‬ﻣﺎ ﻳزاﻝ اﻷداء اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻟﻣﺳﺗوى اﻟﺗﺷﻐﻳﻠﻲ اﻟﻌﺎم ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻳﻣﺛﻝ‬
‫ﻣﺣور اﻫﺗﻣﺎم ﻫذﻩ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ‪ .‬وﻫﻧﺎك ﺧﻣﺳﺔ ﻣﺟﺎﻻت رﺋﻳﺳﻳﺔ ﻣﺣﻝ اﻫﺗﻣﺎم ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﻠف اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ورﺿﺎ اﻷﻋﺿﺎء‬
‫‪‬‬
‫اﻷداء اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻻﺳﺗداﻣﺔ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺔ ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﻛﻔﺎءة ٕواﻧﺗﺎﺟﻳﺔ اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻣﻧﻔذة ‪ ‬‬
‫اﺳﺗداﻣﺔ ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن ﺧﻼﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﻌد اﻧﺗﻬﺎء اﻟﻣﺷروع ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ ﻟﻛﻝ ﻋﺿو‪ ،‬اﻟذي ﻳﺗم ﻗﻳﺎﺳﻪ ﺧﻼﻝ ﻋﻣر اﻟﻣﺷروع واﻟﻣدى اﻟطوﻳﻝ ‪ ‬‬
‫‪ 1-5‬ﻧﺳب ﺳﻳب‬
‫ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ ،2008‬ﺑﻌد أﻛﺛر ﻣن ﻋﺎم ﻣن اﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺔ‪ ،‬وﺿﻊ ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ‬
‫ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن ﻧﺳب اﻷداء ﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫‪35‬‬
‫وﺗم ﺗﺿﻣﻳن ﻫذﻩ اﻟﻧﺳب ﻓﻲ أﻧظﻣﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻹدارﻳﺔ وأدوات رﻓﻊ اﻟﺗﻘﺎرﻳر اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬وﻣﺎ ﺗزاﻝ ﺗﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ اﻟﺑراﻣﺞ ﻹﺟراء‬
‫ﻣﻘﺎرﻧﺎت ﺑﻳن اﻟﻣﺷروﻋﺎت واﻟدوﻝ‪ .‬ﻟﻛن ﻻ ﻳوﺟد ﺣﺗﻰ اﻵن ﻣﺳﺗودع ﻣرﻛزي ﻟﻬذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ‬
‫ﻣﺳﺎﻋدة ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‪ ،‬ووﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ ،‬واﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻋﻠﻰ وﺿﻊ ﻣﻌﺎﻳﻳر وﻗواﻋد ﻷداء ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر واﻟﻣﺷروﻋﺎت‪ٕ ،‬واﺟراء ﻣﻘﺎرﻧﺎت ﺗﻧﺎﻓﺳﻳﺔ‪.‬‬
‫‪ 2-5‬اﻟﺗﻘﺎرﻳر ﻋﻠﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻹﻧﺗرﻧت‬
‫ﻣوﻗﻊ ﻣﺟﻣوﻋﺎت ادﺧﺎر اﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻟﻘروﻳﺔ ﻟﻼدﺧﺎر واﻟﻘروض ﻋﻠﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻹﻧﺗرﻧت‬
‫ﻓﻲ ‪ ،2009‬ﺑدأت ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻳﻝ وﻣﻳﻠﻳﻧدا ﻏﻳﺗس ﺛﻼﺛﺔ ﻣﺷروﻋﺎت ﻣن ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق‬
‫واﺳﻊ ﻓﻲ ﺗﺳﻌﺔ دوﻝ‪ ،‬وﻫﻲ ﻣﺷروﻋﺎت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ ،CARE‬وﻣؤﺳﺳﺔ ‪ ،CRS‬وأوﻛﺳﻔﺎم أﻣرﻳﻛﺎ‪ ،‬وﻛﻠﻔت ﺷرﻛﺎء‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ ﺑﺑﻧﺎء ﻗﺎﻋدة ﺑﻳﺎﻧﺎت ﻋﻼﺋﻘﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻹﻧﺗرﻧت ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ أن ﺗﻣﻛن ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫ﻏﻳﺗس ﻣن ﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻷداء ﻣن ﺧﻼﻝ ﻋدد ﻣن اﻟﻣﺗﻐﻳرات‪:‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟوﻛﺎﻻت‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻣﻧﺎطق ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟدوﻝ ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫ﻧوع اﻟﻣدرب ‪ ‬‬
‫‪‬‬
‫ﺳن ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻدﺧﺎر ‪ ‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪35‬‬
‫‪ ‬فريق عمل الخدمات المالية الموجھة بحسب االدخار لشبكة سيب‪ ،‬نسب الفريق الفرعي‪" ،2008 ،‬تحليل نسب برامج التمويل األصغر التي يديرھا‬
‫المجتمع المحلي"‪) ،‬واشنطن العاصمة‪ :‬شبكة سيب(‪.http:www.un.org/ga/president.seepnetwork.org/Resources/5905_fileRatios_web_final.pdf ،‬‬
‫راﺟﻌت اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ اﻟﺛﻼﺛﺔ‪ ،‬اﻟﺗﻲ رﺑطﺗﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‪ ،‬ﻧﺳب ﺳﻳب‪ ،‬ووﺿﻌت ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﻧﻘﺣﺔ‬
‫ﺗﺷﻣﻝ ‪ 11‬ﻧﺳﺑﺔ رﺋﻳﺳﻳﺔ ﻋﻛﺳت إﺟﻣﺎع اﻟوﻛﺎﻻت وﺿرورة اﺳﺗﺧدام اﻹﺟراءات اﻟﺗﻲ ﺗم ﻓﻬﻣﻬﺎ ﺑﺳﻬوﻟﺔ ﻣن ﺟﺎﻧب‬
‫ﻫذﻩ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬واﻓﻘت اﻟوﻛﺎﻻت ﻋﻠﻰ ‪ 18‬ﻣﻘﻳﺎ ًﺳﺎ ﺗﺻف اﻟﺑراﻣﺞ ﻣن ﺣﻳث اﻟﻣﺗوﺳط‬
‫واﻟﻣﺟﻣوع‪.‬‬
‫وﺑﺎﺳﺗﺧدام ﻧﻣوذج ﻣﻧﻘﺢ ﻟﻧظم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻹدارﻳﺔ ﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ )اﻹﺻدار ‪ ،(3.02‬ﺑﺈﻣﻛﺎن‬
‫وﻛﺎﻻت‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق‬
‫إﻋداد‬
‫ﻣﻠف‬
‫ﺻﻐﻳر‬
‫ﺑﺎﻟﺑﻳﺎﻧﺎت‬
‫ﻳﻣﻛن‬
‫ﺗﺣﻣﻳﻠﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣوﻗﻊ‬
‫اﻟﺗﻘﺎرﻳر‪،‬‬
‫أﻳﺿﺎ ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻋن اﻟﻧظﺎم اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻟﺗﺣدﻳد اﻟﻣواﻗﻊ‬
‫‪ .www.savingsgroups.com‬وﻳﺷﻣﻝ ﻣﻠف اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت‬
‫ً‬
‫)‪ ،(GPS‬وﻣﻌﻠوﻣﺎت إﺿﺎﻓﻳﺔ ﻋن اﻟرواﺑط اﻟﻣﺻرﻓﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﻛن ﺟزءا ﻣن إﺻدارات ﺳﺎﺑﻘﺔ‪.‬‬
‫وﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟراﻫن‪ ،‬ﻗﺎﻣت وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ اﻷرﺑﻌﺔ ﺑﻧﺷر اﻟﺟوﻟﺔ اﻟﺛﺎﻧﻳﺔ ﻣن اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺑراﻣﺟﻬﺎ‬
‫ًا‬
‫ﺣﺎﻟﻳﺎ‬
‫اﻋﺗﺑﺎر ﻣن ‪ 30‬ﻳوﻧﻳو ‪ ،2010‬وﺳﻳﺗم ﺗﺣدﻳث ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑﺎﻧﺗظﺎم ﻛﻝ ﺛﻼﺛﺔ أﺷﻬر‪ .‬وﺗﺿم ﻗﺎﻋدة اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت ً‬
‫ﻋﺿوا ﻓﻲ ‪ 27210‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺗﺗﺎﺑﻌﻬﺎ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق‪ .‬وﻓﻳﻣﺎ ﻳﻠﻲ‬
‫ﻣﺷروﻋﺎ ﻓﻲ ‪ 7‬دوﻝ‪ ،‬وﺗﺗﺄﻟف ﻣن ‪606386‬‬
‫‪73‬‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ﺑﻌض اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﺣﺗﻰ اﻵن‪:‬‬
‫‪36‬‬
‫إﺟﻣﺎﻟﻲ اﻷﺻوﻝ‬
‫اﻟﻌﺎﺋد اﻟﺳﻧوي ﻋﻠﻰ اﻷﺻوﻝ‬
‫اﻟﻘروض ﻛﻧﺳﺑﺔ ﻣﺋوﻳﺔ ﻣن اﻟﻘروض اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ‬
‫ﻧﺳﺑﺔ اﻷﻋﺿﺎء ذوي اﻟﻘروض اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ‬
‫‪$10,664,24‬‬
‫‪40.2%6‬‬
‫‪72.7%‬‬
‫‪56.5%‬‬
‫ﺳوف ﻳﻘﺗﺻر ﻣوﻗﻊ اﻟﺗﻘﺎرﻳر ﻋﻠﻰ وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻷرﺑﻊ اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ ﺣﺗﻰ ﻳﺗم ﻧﺷر اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت ﻓﻲ ﺳﺑﺗﻣﺑر‬
‫ﻣﻔﺗوﺣﺎ ﻟﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن ﻟﻧﺷر ﺑﻳﺎﻧﺎﺗﻬﺎ‪،‬‬
‫‪) 2010‬ﻳﻣﻛن اﻻطﻼع ﻋﻠﻳﻪ ﻓﻲ ﻧوﻓﻣﺑر ‪ ،(2010‬ﺑﻌدﻫﺎ ﺳﻳﻛون اﻟﻣوﻗﻊ‬
‫ً‬
‫ﺛم ﻓﺗﺣﻪ ﺑﻌد ذﻟك ﻟﻠﺟﻣﻬور‪ .‬ﻟﻛن ﻟن ﻳﺗم ﻧﺷر ﺑﻳﺎﻧﺎت ﻋن ﻣﺟﻣوﻋﺔ أوﺳﻊ ﻣن اﻟوﻛﺎﻻت ﻓﻲ ذﻟك اﻟوﻗت ﻷن اﻟﻣوﻗﻊ‬
‫ﺣﺎﻟﻳﺎ اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﻧوﻋﻳﺔ اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت ﻋن طرﻳق اﻟزﻳﺎرات اﻟﻣﻳداﻧﻳﺔ ﻟﻌﻳﻧﺔ‬
‫ﺳﻳﻌدﻝ ﺧﻼﻝ اﻷﺷﻬر اﻟﺳﺗﺔ اﻷوﻟﻰ‪ .‬وﻳﺟري ً‬
‫ﻣﺷروﻋﺎ‪ ،‬وﺳﻳﺗم ﻣﺗﺎﺑﻌﺔ أداؤﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻣدى اﻟﺳﻧوات اﻷرﺑﻊ اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺷﻣﻝ ‪ 327‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ادﺧﺎر ﻓﻲ ‪32‬‬
‫ً‬
‫ﻣﺗﺎﺣﺎ ﻟﻠوﻛﺎﻻت اﻷﺧرى‪ ،‬وﻟﻛن ﻟن ﻳﺗم اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺻﺣﺔ ﺑﻳﺎﻧﺎﺗﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ أواﺋﻝ ﻋﺎم ‪ ،2011‬ﺳوف ﻳﻛون اﻟﻣوﻗﻊ‬
‫ً‬
‫ﻣﻳداﻧﻳﺎ ﻣﺎ ﻟم ﺗدﻓﻊ ﻣﻘﺎﺑﻝ ذﻟك‪ .‬وﺳوف ﻳﺗم ﺗﺣدﻳد ﺗﻠك اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﻳﺗم اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺻﺣﺔ ﺑﻳﺎﻧﺎﺗﻬﺎ ﺑﻧظﺎم ﺗﺻﻧﻳف‬
‫ً‬
‫‪37‬‬
‫ﺛﻼﺛﻲ اﻟﻧﺟوم‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪36‬‬
‫‪) http://www.savingsgroups.com/en/projects/search‬الموقع مقيد(‪.‬‬
‫‪ 37‬يجري طلب التمويل لوضع أداة جديدة على شبكة اإلنترنت من شأنھا أن تسمح للوكاالت إدخال بيانات نظم المعلومات اإلدارية على شبكة االنترنت‪،‬‬
‫التي يتم ربطھا تلقائيًا بموقع ‪ savingsgroups.com‬في الوقت الحقيقي‪ .‬وثمة اعتزام لجعل ھذا موق ًعا يمكن ألي شخص معني بترويج مجموعات‬
‫االدخار نشر البيانات عليه‪ ،‬وليمثل مجموعة أكبر من المنھجيات‪.‬‬
‫ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر )‪(SLWG‬‬
‫ﻳﻌﺗﺑر ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر ﻓرﻳق أﺧﺻﺎﺋﻲ ﺗم ﺗﺷﻛﻳﻠﻪ ﻟﺗﺑﺎدﻝ‬
‫اﻟﺧﺑرات واﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﻧﺷر اﻟﻣﻌرﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق أوﺳﻊ‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪،‬‬
‫واﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺎت اﻟﻣﺑﺎﺷرة ﻋﻠﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻹﻧﺗرﻧت‪ ،‬وﻋروض اﻟﻣؤﺗﻣرات‪ ،‬اﺿطﻠﻊ ﻫذا اﻟﻔرﻳق ﺑﻣﺑﺎدرﺗﻳن ﺗﻌﻠﻳﻣﻳﺗﻳن ﻟزﻳﺎدة‬
‫ﺗﺑﺎدﻝ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑﻳن أﺧﺻﺎﺋﻲ اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺗﺗﻣﺛﻝ اﻟﻣﺑﺎدرة اﻷوﻟﻰ ﻓﻲ ﻗﺎﻋدة ﺑﻳﺎﻧﺎت اﻷدﺑﻳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺟﻣﻊ اﻟدراﺳﺎت‬
‫اﻟﺗﺷﻐﻳﻠﻳﺔ‪ ،‬وﺗﻘﻳﻳﻣﺎت أﺛر اﻟﺑراﻣﺞ‪ ،‬وﻛﺗﻳﺑﺎت اﻟﺗدرﻳب اﻟﺗﻲ ﺗﻬم ﻣﺟﺎﻝ اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﺳﺎﻫم اﻟﻣﻧظﻣﺎت‬
‫اﻷﻋﺿﺎء ﺑوﺛﺎﺋﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﻋدة اﻟﺑﻳﺎﻧﺎت ﻫذﻩ‪ٕ ،‬واﺗﺎﺣﺗﻬﺎ ﺑﺳﻬوﻟﺔ ﻷﺧﺻﺎﺋﻳﻲ اﻻدﺧﺎر وﻣﺟﺗﻣﻊ اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﻳر‬
‫اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ زﻳﺎدة وﺿوح اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺎت اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫أﻣﺎ اﻟﻣﺑﺎدرة اﻟﺛﺎﻧﻳﺔ ﻓﻬﻲ رﺳم ﺧراﺋط اﻟﻌﻣﻠﻳﺎت اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء‬
‫اﻟﻌﺎﻟم‪ .‬وﺗﻬدف رﺳم اﻟﺧراﺋط إﻟﻰ إطﻼع اﻷﺧﺻﺎﺋﻳﻳن ﺑﻧﻣو ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وزﻳﺎدة ﻓرص اﻟﺗﻌﺎون ﺑﻳن‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‪ .‬وﺗﻣﺛﻝ ﻫذﻩ اﻟﺧراﺋط ﺑﻌض اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺟﻐراﻓﻳﺔ ﻣﺛﻝ اﻟﻣوﻗﻊ ‪www.savingsgroups.com‬‬
‫ﻣﻣﻛﻧﺎ‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻣﺳﺗوﻳﺎت‬
‫اﻟﻣذﻛور أﻋﻼﻩ‪ ،‬وﺗﻬدف إﻟﻰ اﻟﻘﻳﺎم ﺑذﻟك ﺑﻣزﻳد ﻣن اﻟﺗﻔﺻﻳﻝ ﺣﻳﺛﻣﺎ ﻛﺎن ذﻟك‬
‫ً‬
‫اﻟﻣﺗﻌددة ﻟﻠﺑﻳﺎﻧﺎت اﻟﺟﻐراﻓﻳﺔ ﻣﺛﻝ اﻟﻣﻧطﻘﺔ أو اﻟﻣﻘﺎطﻌﺔ‪ .‬وﺗﺳﻌﻰ اﻟﻣﻧﺻﺔ إﻟﻰ ﺗوﺿﻳﺢ اﻷطراف اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ اﻟﺻﻐﻳرة‬
‫واﻟﻛﺑﻳرة ﻋﻠﻰ اﻟﺳواء‪.‬‬
‫‪38‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 38‬أدخلت شبكة سيب منصة جديدة‪ ،‬ھي منصة ‪ ،NING‬لتسھيل مناقشات األعضاء‪ ،‬والمؤتمرات عبر اإلنترنت‪ ،‬وتبادل المعلومات العامة‪ .‬وتستخدم ھذه‬
‫المنصة على نطاق واسع في الصناعة‪ ،‬وتشجع التآزر والتعاون في المبادرات الرامية إلى التطوير‪ ،‬ومن ثم زيادة التعلم داخل المجال الموجه بحسب‬
‫االدخار وخارجه‪.‬‬
‫‪ -6‬اﻟﺧﺎﺗﻣﺔ‬
‫ﺑﻌد ﺧﻣس ﺳﻧوات‪ ،‬ﻟن ﺗﺑدو ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣﺗﺷﺎﺑﻬﺔ‪ .‬ﺣﻳث ﺳﻳﻛون اﻟﻘطﺎع أﻛﺑر أﺿﻌﺎﻓًﺎ ﻣﺿﺎﻋﻔﺔ‪ ،‬وﻟﻌﻠﻪ‬
‫ﺗوﺣﻳدا ﻣﻣﺎ ﻫو ﻋﻠﻳﻪ ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟﺣﺎﺿر‪ .‬وﺳوف ﺗﻘدم اﻟﻌدﻳد ﻣن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﺗطورا‪ ،‬ورﺑﻣﺎ أﻗﻝ‬
‫ﻳﻛون أﻛﺛر‬
‫ً‬
‫ً‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ أﻛﺛر‬
‫ﺗﻧوﻋﺎ ﻣن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‪ ،‬وﺗﺷﺎرك ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺎت ﺑﻳن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‪ ،‬وﺗﻛون أﻛﺛر ﻣﺷﺎرﻛﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻣﻝ‬
‫ً‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬وﺗوﺳﻊ ﻧطﺎق اﺳﺗﺛﻣﺎراﺗﻬﺎ ﻟﺗﺗﺟﺎوز ﺻﻧدوق اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﺧﺎص ﺑﻬﺎ‪ .‬وﺳوف ﻳؤﺛر اﻟﻌدﻳد ﻣن‬
‫ﻫذﻩ اﻷﺳﺎﻟﻳب‪ ،‬وﻳﺛﺑت ﺑﻌﺿﻬﺎ اﺗﺳﺎﻣﻪ ﺑﺎﻹﺷﻛﺎﻟﻳﺔ‪ .‬وﻟﻛن ﻻ ﻳﺣدث ذﻟك إﻻ ﻣن ﺧﻼﻝ ﻫذﻩ اﻟوﻓرة ﻣن اﻟﺗﺟﺎرب‬
‫وﺗﺑﺎدﻝ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻔﻳد ﺑﺄن اﻟﻘطﺎع ﻳﻣﻛن أن ﻳﻧﻣو ﺑوﺗﻳرة ﻣﺛﻠﻰ‪ .‬وﺑﻌد وﺻف اﻟﻘطﺎع ﻛﻣﺎ وﺟدﻧﺎﻩ‪ ،‬ﺗرﻛز ﻫذﻩ‬
‫أﺳﺎﺳﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﺗﻲ ﺗدﻋم اﻟﻧظﺎم‪ ،‬وﺗﺳﻠط اﻟﺿوء ﻋﻠﻰ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت ﺑﻳن اﻟوﻛﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﺗﻧﻔذ اﻟﻧﻣوذج‪.‬‬
‫اﻟورﻗﺔ‬
‫ً‬
‫وﻧﺄﻣﻝ ﺑﺄن ﺗوﺿﺢ اﻷﺳﺋﻠﺔ اﻟﺗﻲ طرﺣﻬﺎ اﻷﻓراد ﺣوﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻧﺗوﻗﻊ ﺑﺄﻧﻬﺎ ﺗﺣﺗﺎج إﻟﻰ ﺗطوﻳر ﻣﺳﺗﻣر‪.‬‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :1‬ﺳﺑب ﻋدم ﺗﺿﻣﻳن ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺗﺣﻠﻳﻝ‬
‫ﺗﻌﺗﺑر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ إﺣدى ظواﻫر اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺗﺿم أﻛﺛر ﻣن ‪ 50‬ﻣﻠﻳون ﻋﺿو ﻓﻲ ﻣﺎ‬
‫ﻳﻘدر ﺑﺄرﺑﻌﺔ ﻣﻼﻳﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬ﻻﺳﻳﻣﺎ ﻓﻲ ﺟﻧوب اﻟﻬﻧد وﻏرﺑﻬﺎ‪ .‬وﻗد ﻧﻣت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺑﻣﻌدﻝ أﺳرع‬
‫ﺑﻛﺛﻳر ﻣن أي ﺷﻛﻝ آﺧر ﺗﻘر ًﻳﺑﺎ ﻣن أﺷﻛﺎﻝ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‪ ،‬ﻟﺗﺑرز ﻓﻲ اﻟﺳﻧوات ‪ 12-10‬اﻟﻣﺎﺿﻳﺔ‪ .‬وﺗﺷﺗرك‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻓﻲ ﻛﺛﻳر ﻣن ﺧﺻﺎﺋص ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬ﻟﻛن ﺗوﺟد ﺑﻌض اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ‬
‫ﺑﻳﻧﻬﺎ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﻛﻝ ﻣن ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر وﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺗﺳﻬﻝ إﻧﺷﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺻﻐﻳرة‬
‫ذاﺗﻳﺎ ﺗﻘدم اﻟﻘروض ﻷﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﺑﺎﻷﻣواﻝ اﻟﺗﻲ ﺗﺗم ﺗﻌﺑﺋﺗﻬﺎ ﻣن ﻣدﺧرات اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬ﻟﻛن ﻳﺗم‬
‫وﻣﺧﺗﺎرة ً‬
‫ﺗﺄﺳﻳس ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎم اﻷوﻝ ﻣﻊ ﺗوﻗﻊ ﺣﺻوﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻣوﻳﻝ ﺧﺎرﺟﻲ ﻋﺎﻟﻲ‬
‫اﻻﺳﺗداﻧﺔ ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻓﻲ ﻏﺿون ﻓﺗرة ﻗﺻﻳرة ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ‪ .‬وﻳرﺗﺑط أﻛﺛر ﻣن‬
‫‪ ٪75‬ﻣن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺑﺎﻟﺑﻧوك ﻣن ﺧﻼﻝ ﻫذﻩ اﻟﻌﻣﻠﻳﺔ‪،‬‬
‫‪39‬‬
‫وﺗوﻓر ﻓرص اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻬر‪ .‬وﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺑﻝ‪ ،‬ﻳﺗم ﺗﺻﻣﻳم ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫رأس ﻣﺎﻝ إﺿﺎﻓﻲ‪ ،‬ﺗدﻳرﻩ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺎدة‪ ،‬ﺑﻌد ‪ 12‬ﺷ ًا‬
‫ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ إرادﺗﻬﺎ‪ ،‬وﻻ ﻳﺣدث‬
‫اﻻدﺧﺎر ﻣﻧذ اﻟﺑداﻳﺔ ﻋﻠﻰ أن ﺗﻛون ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ وﺗﺻﻝ إﻟﻰ اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟﺧﺎرﺟﻲ ً‬
‫ذﻟك ﺣﺗﻰ اﻵن إﻻ ﻓﻲ أﺣﻳﺎن ﻗﻠﻳﻠﺔ ﻟﻠﻐﺎﻳﺔ‪ .‬ﻓﻔﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ )ﻣﻘر ﻏﺎﻟﺑﻳﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر(‪ ،‬ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﻛون‬
‫اﻟﻣﺻﺎرف ﺑﻌﻳدة‪ ،‬ﺣﻳث ﻻ ﻳوﺟد اﺷﺗارط ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺻﺎرف ﻹﻗراض اﻟﻔﻘراء )ﻋﻠﻰ ﻋﻛس اﻟﻬﻧد( وﻻ‬
‫ﺗﺗوﻓر ﺗﺳﻬﻳﻼت إﻋﺎدة اﻟﺗﻣوﻳﻝ ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﺗﺷﺟﻳﻊ ذﻟك‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻣﻌظم ﻣﻧﻬﺟﻳﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء ‪ (Pact-WORTH‬ﺗﺷﺟﻊ ﺗوزﻳﻊ اﻷﺳﻬم‪ ،‬اﻟذي ﻫو ﻋﺑﺎرة‬
‫ﻋن ﺗوزﻳﻊ ﻷﺻوﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺳﺎﺋﻠﺔ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ اﻟدورة‪ .‬وﻳﺣﺻﻝ ﺟﻣﻳﻊ اﻷﻋﺿﺎء ﻋﻠﻰ ﻣدﺧراﺗﻬم ﻣرة ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺎم‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻳﺔ أرﺑﺎح ﻳﺣﻘﻘﻬﺎ دﺧﻝ اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ أﻣواﻝ ﻗروض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ أو اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﻳﺔ اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﻬﺎ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟﻧﻘﻳض ﻣن ذﻟك‪ ،‬ﻻ ﺗﺻرف ﻣﻌظم ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫‪‬‬
‫ﺑﺎﺣﺎ ﻷﻋﺿﺎﺋﻬﺎ‪ .‬‬
‫اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ اﻟﻣﺎﻝ ً‬
‫ﻧﻘدا‪ ،‬وﻟﻛن ﺗدﻓﻊ أر ً‬
‫ﻻ ﻳﺟوز ﻓﻲ اﻟﻌﺎدة ﺳﺣب اﻟﻣدﺧرات ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻛس ﻣن اﻟﻌدﻳد ﻣن‬
‫ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﺑﺳﺣب اﻟﻣدﺧرات‪ .‬وﻳؤدي اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﺎﻟﻲ‬
‫اﻻﺳﺗداﻧﺔ واﻟوﺻوﻝ اﻟﻣﺣدود إﻟﻰ اﻻدﺧﺎر اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ‬
‫ﻋﻣوﻣﺎ إﻟﻰ اﻧﺧﻔﺎض‬
‫ً‬
‫ﻣﺳﺗوﻳﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬‬
‫‪‬‬
‫ﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﻧظر اﻟﻌدﻳد ﻣن أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ إﻟﻰ اﺳﺗﺛﻣﺎر ﻣدﺧراﺗﻬم اﻟﺷﻬرﻳﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻛﺷﻛﻝ ﻣن أﺷﻛﺎﻝ اﻻﺷﺗراك‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﻳﺿﻣن اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ .‬وﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻌﻛس ﻣن ذﻟك‪ ،‬ﻳﻧظر أﻋﺿﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر إﻟﻰ ﻣدﺧراﺗﻬم ﻛﺄﺣد اﻷﺻوﻝ اﻟﻣﺗراﻛﻣﺔ اﻟﻣﻬﻣﺔ‪،‬‬
‫ﺗﻧﺎﻓﺳﻳﺎ‪ .‬‬
‫واﻟﺗﻲ ﻳﺗوﻗﻌون أن ﺗﺣﻘق ﻟﻬم ً‬
‫ﺟذاﺑﺎ و ً‬
‫ﻋﺎﺋدا ً‬
‫‪ ‬‬
‫‪ 39‬انظر ‪ .www.apmas.org‬تشير تقديرات ‪ APMAS‬إلى أن مجموعات المساعدة الذاتية تبلغ ‪ 3‬ماليين نسمة‪ ،‬من أصل ‪ 4‬ماليين نسمة‪ ،‬وترتبط‬
‫المصارف في إطار برنامج الربط المصرفي لمجموعات المساعدة الذاتية المدعوم من قبل ‪ ،NABARD‬مما يجعله أكبر برنامج لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة في العالم‪ .‬ويرى األخصائيون ذوو الخبرة أن العدد المرتبط بالفعل أقل من ‪ ٪75‬من العدد اإلجمالي‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻧظر ﻟﺗﺄﺳﻳس ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺑﺷﻛﻝ رﺋﻳﺳﻲ ﻟﻠﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬وﻷن اﻟﺑﻧوك‬
‫ًا‬
‫ﺗﺿﻊ ﻣﺗطﻠﺑﺎت إﻓﺻﺎح ﺻﺎرﻣﺔ‪ ،‬ﺗﺣﺗﻔظ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﺑﺳﺟﻼت ﻣﺎﻟﻳﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ وﺗﻛون ﻗﺎدرة‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ اﻟدﻋم اﻟﻔﻧﻲ اﻟﺧﺎرﺟﻲ‪ ،‬اﻟذي ﻳﻛون‬
‫ﻋﻠﻰ إﻋداد اﻟﻘواﺋم اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ ﺑﺎﺳﺗﻣرار‪ .‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‪ً ،‬‬
‫ﻻزﻣﺎ ﻟﻔﺗرة ‪ 5-3‬ﺳﻧوات ﻗﺑﻝ أن ﺗﻛون ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت اﻟﺧﺎﺻﺔ‬
‫ً‬
‫ﺑﻬﺎ‪ .‬وﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺑﻝ‪ ،‬ﻳﺗﻣﺛﻝ اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻟﻘوي ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم ﻓﻲ ﺗﺑﺳﻳط اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪،‬‬
‫وﺗﺣدﻳدا ﺿﻣﺎن إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ أن ﺗﻌﻣﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺑﺷﻛﻝ ﻣﺳﺗﻘﻝ ﻓﻲ أﻗرب وﻗت ﻣﻣﻛن‪ .‬‬
‫ً‬
‫وﺑﺳﺑب ﻫذﻩ اﻻﺧﺗﻼﻓﺎت‪ ،‬وﻷن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺗﻧﺷط ﺑﺷﻛﻝ رﺋﻳﺳﻲ ﻓﻲ أﻓرﻳﻘﻳﺎ‪ ،‬وﻷن ﻗطﺎع ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫وﻣﺗﻧوﻋﺎ‪ ،‬وﻳﺻﻌب وﺻﻔﻪ ﺑﻣﺻطﻠﺣﺎت ﺟﺎﻣﻌﺔ وﻣﺎﻧﻌﺔ‪ ،‬ﻓﻘد اﺳﺗﺑﻌدﻧﺎﻫﺎ ﻣن ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‬
‫اﺳﻌﺎ‬
‫ً‬
‫اﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟذاﺗﻳﺔ ﻳﻌد و ً‬
‫وأﻟﻘﻳﻧﺎ ﻧظرة ﻋﻠﻰ ﻣﺷروﻋﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻣن ﻣﻧظور أﻓرﻳﻘﻲ ﻓﻲ اﻷﺳﺎس‪ ،‬وﻣن ﺧﻼﻝ ﻣﻧظور وﻛﺎﻻت‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻷﻛﺛر ﺧﺑرة‪.‬‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :2‬اﻧﺗﺷﺎر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ :‬وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﻛﺑرى‬
‫اﻟﻘﺎرة واﻟدوﻟﺔ‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ‬
‫ﺧﺎن‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ‬
‫‪CARE‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫أوﻛﺳﻔﺎم‬
‫‪CRS‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫‪Plan‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫‪PACT‬‬
‫اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ‬
‫أﺳﻳﺎ‬
‫أﻓﻐﺎﻧﺳﺗﺎن‬
‫‪18,500‬‬
‫‪31,578‬‬
‫‪13,078‬‬
‫ﻛﻣﺑودﻳﺎ‬
‫اﻟﻬﻧد‬
‫‪66,162‬‬
‫‪68,762‬‬
‫‪2,600‬‬
‫‪626‬‬
‫إﻧدوﻧﻳﺳﻳﺎ‬
‫‪626‬‬
‫‪4,000‬‬
‫‪4,0 00‬‬
‫ﻣﻳﺎﻧﻣﺎر‬
‫‪4,000‬‬
‫‪4,000‬‬
‫ﻧﻳﺑﺎﻝ‬
‫‪125,000‬‬
‫‪125,000‬‬
‫طﺎﺟﻳﻛﺳﺗﺎن‬
‫‪5,217‬‬
‫‪5,217‬‬
‫أﻣرﻳﻛﺎ اﻟﻼﺗﻳﻧﻳﺔ‬
‫اﻹﻛوادور‬
‫‪656‬‬
‫اﻟﺳﻠﻔﺎدور‬
‫‪2,000‬‬
‫‪656‬‬
‫‪7,339‬‬
‫‪5,339‬‬
‫أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫أﻧﺟوﻻ‬
‫‪4,000‬‬
‫ﺑﻧﻳن‬
‫‪5,000‬‬
‫ﺑورﻛﻳﻧﺎﻓﺎﺳو‬
‫ﺑوروﻧدي‬
‫‪4,000‬‬
‫‪30,849‬‬
‫‪4,428‬‬
‫‪19,394‬‬
‫‪27,822‬‬
‫‪6,709‬‬
‫‪50,603‬‬
‫اﻟﻛﺎﻣﻳرون‬
‫‪3,664‬‬
‫‪3,664‬‬
‫ﺟﻣﻬورﻳﺔ أﻓرﻳﻘﻳﺎ اﻟوﺳطﻰ‬
‫‪1,017‬‬
‫‪1,017‬‬
‫ﻛوت دﻳﻔوار‬
‫‪43,894‬‬
‫‪4,000‬‬
‫‪13,534‬‬
‫‪49,383‬‬
‫‪16,794‬‬
‫اﻟﻛوﻧﻐو‬
‫‪16,794‬‬
‫‪847‬‬
‫‪3,900‬‬
‫ﻣﺻر‬
‫‪4,747‬‬
‫‪6,200‬‬
‫إرﻳﺗرﻳﺎ‬
‫‪4,000‬‬
‫‪135‬‬
‫أﺛﻳوﺑﻳﺎ‬
‫‪39,277‬‬
‫‪9,936‬‬
‫ﻏﺎﻧﺎ‬
‫‪13,168‬‬
‫‪7,105‬‬
‫ﻛﻳﻧﻳﺎ‬
‫‪177,802‬‬
‫‪54,158‬‬
‫ﻟﻳﺳوﺗو‬
‫‪299‬‬
‫‪637‬‬
‫ﻟﻳﺑﻳرﻳﺎ‬
‫‪421‬‬
‫‪743‬‬
‫ﻣدﻏﺷﻘر‬
‫‪4,750‬‬
‫‪115‬‬
‫ﻣﺎﻻوي‬
‫‪23,340‬‬
‫‪1,166‬‬
‫ﻣﺎﻟﻲ‬
‫‪84,727‬‬
‫‪9,402‬‬
‫‪6,200‬‬
‫‪4,135‬‬
‫‪17,000‬‬
‫‪6,000‬‬
‫‪30,011‬‬
‫‪96,224‬‬
‫‪15,884‬‬
‫‪36,157‬‬
‫‪4,050‬‬
‫‪242,010‬‬
‫‪936‬‬
‫‪502‬‬
‫‪4,000‬‬
‫‪263,705‬‬
‫‪1,666‬‬
‫‪8,865‬‬
‫‪10,330‬‬
‫‪34,836‬‬
‫‪9,988‬‬
‫‪367,822‬‬
‫ﻣوزﻣﺑﻳق‬
‫‪40,000‬‬
‫اﻟﻧﻳﺟر‬
‫‪215,604‬‬
‫‪40,000‬‬
‫‪451‬‬
‫ﻧﻳﺟﻳرﻳﺎ‬
‫‪16,509‬‬
‫‪765‬‬
‫رواﻧدا‬
‫‪83,481‬‬
‫‪765‬‬
‫‪31,384‬‬
‫اﻟﺳﻧﻐﺎﻝ‬
‫‪114,865‬‬
‫‪7,013‬‬
‫ﺳﻳراﻟﻳون‬
‫‪15,745‬‬
‫ﺟﻧوب أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫‪4,524‬‬
‫‪1,521‬‬
‫‪41,098‬‬
‫‪11,698‬‬
‫‪29,291‬‬
‫‪4,524‬‬
‫ﺷﻣﺎﻝ اﻟﺳودان‬
‫ﺟﻧوب اﻟﺳودان‬
‫‪2,049‬‬
‫ﺗﻧزاﻧﻳﺎ‬
‫‪32,564‬‬
‫‪1,848‬‬
‫‪5,028‬‬
‫‪161,195‬‬
‫‪232,564‬‬
‫‪1,700‬‬
‫‪6,728‬‬
‫‪2,049‬‬
‫‪30,412‬‬
‫‪250,698‬‬
‫‪16,500‬‬
‫‪42,591‬‬
‫‪5,901‬‬
‫‪5,901‬‬
‫‪43,668‬‬
‫‪4,800‬‬
‫‪35,430‬‬
‫‪249,892‬‬
‫‪796‬‬
‫‪5,000‬‬
‫‪7,498‬‬
‫‪14,294‬‬
‫‪2,000‬‬
‫‪99,898‬‬
‫أﺳﻳﺎ‬
‫‪24,343‬‬
‫‪17,078‬‬
‫‪0‬‬
‫‪66,162‬‬
‫‪131,600‬‬
‫‪0‬‬
‫‪239,183‬‬
‫أﻣرﻳﻛﺎ اﻟﻼﺗﻳﻧﻳﺔ‬
‫‪0‬‬
‫‪2,656‬‬
‫‪0‬‬
‫‪5,339‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪7,995‬‬
‫أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫‪0‬‬
‫‪1,197,787‬‬
‫‪271,630‬‬
‫‪300,269‬‬
‫ﺗوﻏو‬
‫أوﻏﻧدا‬
‫‪165,994‬‬
‫زاﻣﺑﻳﺎ‬
‫‪1,000‬‬
‫زﻳﻣﺑﺎﺑوي‬
‫‪92,772‬‬
‫‪5,126‬‬
‫‪57,200‬‬
‫‪222,562‬‬
‫‪2,049,448‬‬
‫إﺟﻣﺎﻟﻲ ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء‬
‫‪24,343‬‬
‫‪1,217,521‬‬
‫‪271,630‬‬
‫‪371,770‬‬
‫‪188,800‬‬
‫‪222,562‬‬
‫‪2,296,626‬‬
‫ﻋدد اﻟدوﻝ‬
‫‪3‬‬
‫‪26‬‬
‫‪26‬‬
‫‪5‬‬
‫‪10‬‬
‫‪18‬‬
‫‪41‬‬
‫اﻟﻣﺗوﺳط ﻟﻛﻝ دوﻟﺔ‬
‫‪8,114‬‬
‫‪46,828‬‬
‫‪10,447‬‬
‫‪74,354‬‬
‫‪18,880‬‬
‫‪12,365‬‬
‫‪56,015‬‬
‫اﻋﺗﺑﺎر ﻣن ﻳوﻟﻳو ‪.2010‬‬
‫ًا‬
‫ﻣﻠﺣوظﺔ‪ :‬ﺗﻌد اﻷرﻗﺎم دﻗﻳﻘﺔ‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :3‬اﻷﺳﺎﻟﻳب اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻟﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر‬
‫واﻟﻘروض‬
‫اﻟﻘروﻳﺔ‬
‫ﻟﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫‪CARE‬‬
‫و‪ Plan‬و‪CRS‬‬
‫أﺳﻠوب ﺣﻔظ‬
‫دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ‬
‫اﻟﺳﺟﻼت‬
‫وﺳﺟﻝ اﻷرﺻدة اﻟﺧﺗﺎﻣﻳﺔ‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫اﻟﺳﺟﻼت ﺑﺎﻟﻘراءة‬
‫واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ‬
‫أﺟﻝ‬
‫ﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻣؤﺳﺳﺔ ‪CRS‬‬
‫ﻷوﻛﺳﻔﺎم‪/‬‬
‫اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‬
‫أﺷﻛﺎﻝ ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫اﻟﻣرﻛزﻳﺔ‬
‫اﻟﺗﻐﻳﻳر‬
‫واﺳﺗظﻬﺎر‬
‫اﻷرﺻدة اﻟﺧﺗﺎﻣﻳﺔ‬
‫ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫اﻟﺷﻔﻬﻲ اﻟﻘﺎﺋم ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟذاﻛرة‬
‫اﻟﺗﻐﻳﻳر‬
‫ﻛﻣﺑودﻳﺎ‬
‫ﻓﻲ‬
‫اﻟﻼﺗﻳﻧﻳﺔ‬
‫وأﻣرﻳﻛﺎ‬
‫ﻷوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر ﻣن‬
‫ﻣﺷروع‬
‫‪Pact- WORTH‬‬
‫اﻟﺟوع‬
‫دﻓﺎﺗر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ‬
‫أﺷﻛﺎﻝ ﺣﻔظ‬
‫ودﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم‬
‫اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻣرﻛزي‬
‫واﻟﺳﺟﻝ اﻟرﺋﻳﺳﻲ‬
‫واﻟﻣﻳزاﻧﻳﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫ﺿرورﻳﺔ‪ :‬ﺟزء ﻻ ﻳﺗﺟ أز‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ ﺣﺎﻓظ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻣﺷروع اﻻدﺧﺎر ﻣن‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﻣﺷروع اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻣن اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺔ وﻫدف‬
‫اﻟﻣﺷروع‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‪ ،‬وﻟﻛن‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﺣﺳﺎب ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﻌﺿو‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫وﺣﺎﻓظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫ﻏﻳر ﺿرورﻳﺔ‪ ،‬وﻟﻛن‬
‫ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﺣﺳﺎب‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻣﺣو اﻷﻣﻳﺔ اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻘراءة واﻟﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫ﻣن ﻫدف اﻟﻣﺷروع‬
‫ﺿرورﻳﺔ‬
‫‪ ‬اﺳﺗﺧدام أﺧﺗﺎم اﻷﺳﻬم‬
‫‪ ‬ﺗﺗﻳﺢ دﻓﺎﺗر اﻷﺳﺗﺎذ‬
‫‪ ‬ﻳﻘﻳد‬
‫ﻳﺑﺳط ﺣﻔظ اﻟﺳﺟﻼت‬
‫اﻟﻌﺎم اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺟﻝ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ‬
‫اﻟﺳﺟﻼت اﻟﻘﺎﺋم ﻋﻠﻰ‬
‫ﺑﺎﻻدﺧﺎر ﺑﻣﺑﺎﻟﻎ ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‬
‫وﻳﺳﻣﺢ ﺑﻣدﺧرات ﻣرﻧﺔ‬
‫اﻟﻔﻌﻠﻳﺔ ﻟﻸﻋﺿﺎء ادﺧﺎر‬
‫اﻟذاﻛرة‬
‫اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع ﺑﺣد‬
‫اﻟﻣﻔﺻﻝ ﺗﺳﺟﻳﻝ‬
‫ﺑﺷﻛﻝ ﻣﻌﺗدﻝ‬
‫أﻳﺔ ﻣﺑﺎﻟﻎ ﺗﺗراوح ﺑﻳن اﻟﺣد‬
‫ﻻدﺧﺎر ﻧﻔس اﻟﻣﺑﻠﻎ‬
‫ﻳﺻﻝ ‪ 5‬أﺿﻌﺎف ﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﻣدﺧرات اﻹﻟزاﻣﻳﺔ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ‬
‫اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ‬
‫‪ ‬ﻧﺳﺑﺔ ﺣﺻﺔ اﻷﺳﻬم‬
‫اﻷدﻧﻰ واﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ‬
‫ﻓﻲ ﻛﻝ اﺟﺗﻣﺎع‪ .‬إﻧﻪ‬
‫اﻷﺳﺎس‪.‬‬
‫واﻟﻣدﺧرات اﻟطوﻋﻳﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻدﺧﺎر‬
‫اﻟﻣﺣدودة إﻟﻰ اﻷﺳﻬم‬
‫)‪ 5‬أﺿﻌﺎف ﻗﻳﻣﺔ ﻣﺑﻠﻎ‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺔ إدﺧﺎﻝ آﻟﻳﺔ‬
‫‪ ‬ﻳﺳﻣﺢ ﺑﺎﻟﺳﺣب ﻓوق‬
‫اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺗﻌددة )ﺑﺣد أﻗﺻﻰ ‪5‬‬
‫اﻟﺣد اﻷدﻧﻰ(‪.‬‬
‫اﻟﻣﺗﻌددة‬
‫ﻣﺑﻠﻎ اﻷﺳﺎس اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﻳﻪ‬
‫أﺳﻬم(‪.‬‬
‫اﻷﺳﻬم‬
‫ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﺣﻔظ‬
‫‪ ‬ﺗﺳﻣﺢ‬
‫ﻟﻸﻋﺿﺎء‬
‫ﺿرورﻳﺔ وﺟزء ﻻ ﻳﺗﺟ أز‬
‫‪ ‬ﻳﺗﻳﺢ اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﺋم‬
‫ﻋﻠﻰ دﻓﺗر اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم‬
‫ﻣن ﻗﺑﻝ اﻷﻋﺿﺎء‬
‫اﻟﻧﺎﺿﺟﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﻳﺳﻣﺢ ﺑﺎﻟﺳﺣب‬
‫‪ ‬ﻻ ﻳﺳﻣﺢ ﺑﺎﻟﺳﺣب‬
‫‪ ‬ﻳﺗﻳﺢ ﻧظﺎم دﻓﺎﺗر‬
‫اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﻳﺔ ﺳداد‬
‫اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم ﻓﺗرات‬
‫اﻟﻘرض اﻟﻣرن واﺧﺗﻳﺎر‬
‫ﻟﻠﻘروض اﻟﻣرﻧﺔ واﻟﺳداد‪،‬‬
‫اﻟﻔﺎﺋدة ﺷﻬرًﻳﺎ وﺻرف‬
‫اﻟﻘرض دﻓﻌﺔ واﺣدة‪.‬‬
‫ﻟﻠﻘروض‪ ،‬ﺑﺎﺳﺗﺧدام ﻧظﺎم‬
‫ﺑﺎﺳﺗﺧدام ﻧظﺎم اﺣﺗﺳﺎب‬
‫‪ ‬ﻳﺷﻣﻝ اﻟطﻠب‬
‫اﺣﺗﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ‬
‫أو اﻟﺛﺎﺑت‪.‬‬
‫اﻟرﺻﻳد اﻟﻣﺗﻧﺎﻗص أو‬
‫اﻟﺻرف‬
‫‪ ‬ﻳﺟوز ﺻرف اﻟﻘرض‬
‫‪ ‬ﺻرف اﻟﻘروض‬
‫اﻟﺛﺎﺑت‪.‬‬
‫ﺷﻬرًﻳﺎ‬
‫‪ ‬ﺻرف اﻟﻘروض ﻓﻲ‬
‫‪ ‬ﺗﻘﻳﻳد اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺳداد‬
‫‪ ‬ﺗﻘﻳﻳد اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺳداد‬
‫أي اﺟﺗﻣﺎع‪.‬‬
‫اﻟﻘرض ﺷﻬرًﻳﺎ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟطﻠب اﻟﺷﻔﻬﻲ‬
‫‪ ‬ﺗﻘﻳﻳد اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺳداد‬
‫اﻟﻘرض ﺷﻬرًﻳﺎ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟطﻠب اﻟﺷﻔﻬﻲ اﻟﺑﺳﻳط‬
‫اﻟﻘرض ﺷﻬرًﻳﺎ‪.‬‬
‫وﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﻣواﻓﻘﺔ‪.‬‬
‫اﺣﺗﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ‬
‫أﺳﺎس اﻟرﺻﻳد اﻟﻣﺗﻧﺎﻗص‬
‫اﻵﺛﺎر اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض‬
‫‪ ‬ﻳﺗﻳﺢ ﻧظﺎم دﻓﺗر‬
‫‪ ‬ﻳﺷﺗرط اﻟﻧظﺎم دﻓﻊ‬
‫‪ ‬ﻳﺗﻳﺢ ﻧظﺎم دﻓﺗر‬
‫اﻟﺑﺳﻳط وﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﻣواﻓﻘﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻔﺎﺋدة ﻋﻠﻰ أﺳﺎس‬
‫‪ ‬اﻟطﻠب‬
‫اﻟﺷﻔﻬﻲ وﻋﻣﻠﻳﺔ‬
‫اﻟﺷﻔﻬﻲ‬
‫اﻟﺑﺳﻳط وﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﻣواﻓﻘﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :4‬وﻛﻼء اﻟﻘرى وﻛﻳﻔﻳﺔ اﺳﺗﻔﺎدة وﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق ﻣن ﻫذا اﻟﻧﻣوذج‬
‫‪ ‬ﻳﺗﻳﺢ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣوﺟﻪ‬
‫اﻷﺳﺗﺎذ اﻟﻌﺎم اﻟﺳداد اﻟﻣرن‬
‫ﺑﺣﺳب اﻟورﻗﺔ اﻟطﻠب‬
‫اﻟرﺳﻣﻲ )وﻟﻛن ﻣﻌﻘد(‪،‬‬
‫أﺳﺎس اﻟرﺻﻳد اﻟﻣﺗﻧﺎﻗص‪.‬‬
‫ﻓﻲ أي اﺟﺗﻣﺎع )ﺷﻬرًﻳﺎ(‪.‬‬
‫‪ ‬ﻳﺷﻣﻝ اﻟطﻠب اﻟﺷﻔﻬﻲ‬
‫وﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﺻرف‬
‫وﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﻣراﻗﺑﺔ‪ ،‬واﻟﺳداد‬
‫اﻟﻣﺗﻛرر )اﻷﺳﺑوﻋﻲ(‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ‬
‫‪CARE‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ‪CRS‬‬
‫ﻻ‬
‫ﻧﻌم‬
‫ﻧﻌم‬
‫ﺧﺎن‬
‫ﻳﺳﺗﺧدم‬
‫أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬ﺣﻣﻠﺔ‬
‫أوﻛﺳﻔﺎم ﻓﻲ‬
‫اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‬
‫ﻛﻣﺑودﻳﺎ‪ /‬أﻣرﻳﻛﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﻼﺗﻳﻧﻳﺔ‬
‫ﻧﻌم‬
‫ﻻ‬
‫ﻣﺷروع‬
‫‪Pact‬‬‫‪WORTH‬‬
‫ﻻ‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن‬
‫إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‬
‫ﻧﻌم‬
‫ﻧﻣوذج وﻛﻳﻝ‬
‫اﻟﻘرﻳﺔ أو ﻣﺎ‬
‫ﻳﺷﺑﻬﻪ‬
‫ﻣﺻطﻠﺣﺎت‬
‫ﻻ ﺗوﺟد‬
‫ﻻ ﺗوﺟد‬
‫اﻟﻣﻛرر‬
‫وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻣﺻطﻠﺣﺎت‬
‫ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫‪ ‬ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫‪ ‬ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﻣﻘــدﻣﻲ اﻟﺧــدﻣﺎت ﻣــن‬
‫وﻛﻳ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻝ‬
‫اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‬
‫اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻣﺣرك‬
‫اﻟﻣوظف اﻟﻣﻳداﻧﻲ‬
‫وﻛﻳـ ـ ــﻝ اﻟﻘرﻳـ ـ ــﺔ‪ ،‬ﻟﻛـ ـ ــن‬
‫ﻻ ﺗوﺟد‬
‫ﻣ ـ ـ ـ ــدرب ﻣﻳ ـ ـ ـ ــداﻧﻲ‬
‫ﻋﺎﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻝ‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ‬
‫ﻳﺧﺗﻠف ً‬
‫ﻣوظ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــف‬
‫)ﻛﻣﺑودﻳـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺎ(‬
‫اﻟﺗﻣﻛﻳن‬
‫ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﻣ ــروﺟﻳن )ﺟﻣﻌﻳ ــﺔ‬
‫اﻹﻗراض(‬
‫اﻻﺳﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ‬
‫ﻏﻳر ﻣﺗﺿـﻣﻧﺔ ﻓـﻲ‬
‫ﻣﺗﺑﻧــﻰ ﻋﻠــﻰ ﻧطــﺎق‬
‫ﺗﺳ ــﺗﺧدم ﻣﻘ ــدﻣﻲ اﻟﺧ ــدﻣﺎت‬
‫اﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺗﺧداﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺷـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــروﻋﺎت‬
‫واﺳـ ـ ـ ـ ـ ــﻊ‪ ،‬ﺗﺷـ ـ ـ ـ ـ ــﻛﻝ‬
‫ﻣـ ـ ـ ــن اﻟﻘطـ ـ ـ ــﺎع اﻟﺧـ ـ ـ ــﺎص‪،‬‬
‫اﻟﻣﻛـ ـ ـ ـ ـ ــررﻳن‪ ،‬اﻟـ ـ ـ ـ ـ ــذﻳن‬
‫اﻟﻣﺷـ ـ ـ ـ ـ ــروﻋﺎت ﻓـ ـ ـ ـ ـ ــﻲ‬
‫ﻛﺎﻓـ ــﺔ اﻟﻣﺷـ ــروﻋﺎت‬
‫اﻟ ـ ـ ــذﻳن ﻳﺑ ـ ـ ــدؤون ﻛ ـ ـ ــوﻛﻼء‬
‫ﻳ ـ ـ ـ ـ ــدرﺑﻬم اﻟﻣﺣ ـ ـ ـ ـ ــرﻛﻳن‬
‫ﻏ ــرب أﻓرﻳﻘﻳ ــﺎ ﻧﻣ ــوذج‬
‫اﻟﺟدﻳ ـ ــدة واﻟﺷ ـ ــرﻛﺎء‬
‫ﻫﻳﺎﻛـ ـ ـ ـ ــﻝ ﻣـ ـ ـ ـ ــدرﺑﻳن‬
‫اﺗﺑـ ــﺎ‪،‬‬
‫ﻣﻳـ ــداﻧﻳﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿـ ــون ر ً‬
‫)اﻟﻣ ــوظﻔﻳن اﻟﻣﻳ ــداﻧﻳﻳن‬
‫وﻛﻳـ ـ ـ ــﻝ اﻟﻘرﻳـ ـ ـ ــﺔ ﻓـ ـ ـ ــﻲ‬
‫وﺗط ـ ــوروا ﻓﻳﻣ ـ ــﺎ ﺑﻌ ـ ــد إﻟ ـ ــﻰ‬
‫اﻟـ ـ ـ ـ ـ ـ ــذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿ ـ ـ ـ ـ ـ ــون‬
‫ﻣﺷ ـ ـ ـ ــروﻋﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬اﻟﺗ ـ ـ ـ ــﻲ‬
‫ﻋﻠ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻰ ﻣﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺗوى‬
‫ﻣـ ــدرﺑﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿـ ــون رﺳـ ــوﻣﺎ‬
‫أﺟ ـ ـ ًاـر(‪ ،‬وﻫ ـ ــم ﺟ ـ ــزء ﻻ‬
‫وﺟﻬـ ـ ـ ـ ـ ـ ــت ﺗﺻـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻣﻳم‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣ ــﻊ اﻟﻣﺣﻠ ــﻲ‪.‬‬
‫ﻋﻠـ ـ ـ ـ ــﻰ ﺧـ ـ ـ ـ ــدﻣﺎﺗﻬم ﻋﻠـ ـ ـ ـ ــﻰ‬
‫ﻛﺎﻧ ــت ﺧﺎﺻ ــﺔ ﻓ ــﻲ‬
‫ﻣﺳــﺗوى اﻟﻣﺟﺗﻣــﻊ اﻟﻣﺣﻠــﻲ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺷـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــروﻋﺎت‬
‫ﺗطﺑـ ــق اﻻﺳـ ــﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ ﻋﻠـ ــﻰ‬
‫اﻷوﻟــﻰ ﺣﺗــﻰ ﺑداﻳــﺔ‬
‫ﻛﺎﻓـ ـ ـ ــﺔ اﻟﻣﺷـ ـ ـ ــروﻋﺎت ﻓـ ـ ـ ــﻲ‬
‫ﻋﻠـ ـ ــﻰ أﺳـ ـ ــﺎس أﻛﺛـ ـ ــر‬
‫اﻷﻟﻔﻳﺔ اﻟﺛﺎﻧﻳﺔ‪.‬‬
‫أﻓرﻳﻘﻳﺎ‬
‫ﺧﺻوﺻﻳﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺣﺎﻟﻳ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‪ ،‬ﻟﻛـ ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫ﻣﺗوﻗـ ـ ــﻊ ﺗﺿـ ـ ــﻣﻳﻧﻬﺎ‬
‫ﻓ ـ ـ ـ ــﻲ اﻟﻣﺳ ـ ـ ـ ــﺗﻘﺑﻝ‪.‬‬
‫ﺳـ ـ ـ ــﺗﺟري ﺗﺟرﺑـ ـ ـ ــﺔ‬
‫ﻓـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻲ ﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺎﻟﻲ‬
‫ﺑﺎﺳ ــﺗﺧدام أﺳـ ــﻠوب‬
‫اﻟوﻛﻳـ ـ ـ ــﻝ اﻟﻣﻛـ ـ ـ ــرر‬
‫ﻷوﻛﺳـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻔﺎم‪/‬‬
‫اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﺟوع‬
‫ﻳﺗﻘﺎﺿﻰ أو ﻻ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫اﺗﺑﺎ‬
‫ﻳﺗﻘﺎﺿﻰ ر ً‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﺻـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻣﻣت ﻛﺎﻓـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻳﺗﺟـ ـ أز ﻣ ــن اﺳ ــﺗراﺗﻳﺟﻳﺔ‬
‫اﻟﻣﺷ ـ ـ ـ ـ ــروع وﺗوزﻳ ـ ـ ـ ـ ــﻊ‬
‫اﻟﻣـ ــوظﻔﻳن اﻟﻣﻳـ ــداﻧﻳﻳن‬
‫ﻧﻣو اﻟﺑراﻣﺞ‪.‬‬
‫ﻣﻧ ــذ اﻟﺑداﻳ ــﺔ‪ .‬ﺗﺳ ــﺗﺧدم‬
‫ﻓـ ـ ـ ــﻲ ﺷـ ـ ـ ــرق أﻓرﻳﻘﻳـ ـ ـ ــﺎ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد ‪ ‬‬
‫ﻻ ﻳوﺟد ‪ ‬‬
‫ﺑﻬـ ـ ــﺎ ﻣﺧـ ـ ــﺗﻠط ﻓـ ـ ــﻲ‬
‫ﻻ ﺗوﺟـ ـ ــد ﺳﻳﺎﺳـ ـ ــﺔ ﻣﺑﻛ ـ ـ ـرة‪،‬‬
‫ﻟ ـ ــﻳس ﻟ ـ ــدﻳﻬﺎ ﺳﻳﺎﺳ ـ ــﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺎﺿــﻲ وﻣــﺎ ﻳ ـزاﻝ‬
‫وﻟﻛـ ــن ﺗﻣﺿـ ــﻲ اﻵن ﻧﺣـ ــو‬
‫وﺗﺗـ ـ ـ ـ ـ ـ ـﻳﺢ أوﻛﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻔﺎم‪/‬‬
‫اﻟﺧــدﻣﺎت‪ ،‬ﻟﻛــن ﺗﻘــﺎوم‬
‫اﻟﺗﺣـ ـ ــرر ﻣـ ـ ــن اﻟﺟـ ـ ــوع‬
‫وﻏﺎﻟﺑ ـ ــﺎ‬
‫ذﻟ ـ ــك ً‬
‫أﺣﻳﺎﻧ ـ ــﺎ‪ً .‬‬
‫ﻻ ﺗوﺟ ـ ـ ـ ـ ـ ــد ﻓﻳﻬ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺎ‬
‫ﻫﻳﻛ ـ ــﻝ رﺳ ـ ــوم ﺛﺎﺑ ـ ــت ﻓـ ـ ــﻲ‬
‫ﺳﻳﺎﺳ ـ ـ ـ ــﺔ ﻣﺗﺳ ـ ـ ـ ــﻘﺔ‪.‬‬
‫ﺟﻣﻳ ـ ــﻊ اﻟﻣﻧطﻘ ـ ــﺔ ﻟﺧ ـ ــدﻣﺎت‬
‫ﺗﻧﻔ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــذ ﻛﺎﻓـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬
‫ﻣﻘـ ـ ـ ــدﻣﻲ اﻟﺧـ ـ ـ ــدﻣﺎت ﻣـ ـ ـ ــن‬
‫اﻟﻣﺷـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــروﻋﺎت‬
‫اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪.‬‬
‫اﻟﺟدﻳ ـ ـ ــدة أﺳ ـ ـ ــﺎﻟﻳب‬
‫اﻟرﺳ ـ ـ ـ ـ ــوم اﻟﺛﺎﺑﺗ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬
‫ﻣﻘﺎﺑﻝ اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫ﺗﺗﺎﺑﻊ وﺿﻊ اﻟﺳداد‬
‫ﻳـ ـ ـ ـ ـ ــﺗم ﺗزوﻳـ ـ ـ ـ ـ ــد اﻟـ ـ ـ ـ ـ ــوﻛﻼء‬
‫اﻟﻣﻳ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــداﻧﻳﻳن ﺑد ارﺟ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬
‫وﻳﺗﻘﺎﺿـ ـ ــون أﺟ ـ ـ ـ ًاـر ﺧ ـ ـ ــﻼﻝ‬
‫ﻓﺗ ـ ـ ـرة ﺗـ ـ ــدرﻳﺑﻬم واﻹﺷ ـ ـ ـراف‬
‫ﻋﻠﻳﻬم‪.‬‬
‫ﺗﺷ ــﺟﻊ رﺳ ــوم ﻧﻣ ــوذج‬
‫ﻟﻠﻣﻛـ ـ ـ ـ ـ ــررﻳن اﻟﻌﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻝ‬
‫ﻣـ ـ ـ ــﺎ ﺗﻛ ـ ـ ـ ــون ﺣ ـ ـ ـ ـواﻓز‬
‫ﺣﺳــﺑﻣﺎ ﻳروﻧــﻪ ﻣﻧﺎﺳـ ًـﺑﺎ‪.‬‬
‫أﺧـ ـ ــرى ﻣﺛـ ـ ــﻝ ﻧﻔﻘـ ـ ــﺎت‬
‫وﻳﺟــوز أن ﻳﺗﻔﺎوﺿــون‬
‫اﻟﺳـ ـ ـ ـ ــﻔر واﻟـ ـ ـ ـ ــدراﺟﺎت‬
‫ﺑﺷـ ـ ــﻛﻝ ﻓـ ـ ــردي ﻋﻠـ ـ ــﻰ‬
‫ﻛﺎﻓﻳﺔ‪.‬‬
‫اﻟرﺳـ ــوم ﻟﻛـ ــن ﻳﻌﻣﻠـ ــون‬
‫ﺷـ ـ ـ ــرﻋت ﻓـ ـ ـ ــﻲ ﺗﺗﺑـ ـ ـ ــﻊ‬
‫ﻏﺎﻟﺑـ ـ ــﺎ ﻋﻠـ ـ ــﻰ أﺳـ ـ ــﺎس‬
‫ً‬
‫وﺿﻊ اﻟﺳداد‪.‬‬
‫ﺗطوﻋﻲ‪.‬‬
‫وﻻ ﺗﺗﺑـ ـ ـ ـ ــﻊ أوﻛﺳـ ـ ـ ـ ــﻔﺎم‪/‬‬
‫اﻟﺗﺣـ ـ ــرر ﻣـ ـ ــن اﻟﺟـ ـ ــوع‬
‫وﺿﻊ اﻟﺳداد‬
‫ﺗﺗﺑﻊ وﺿﻊ اﻟﺳداد‬
‫اﻻﺧﺗﻳﺎر واﻟﺗدرﻳب‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻣـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن ﺧـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻼﻝ‬
‫ﻣـ ـ ـ ــن اﻟﻣﺟﺗﻣـ ـ ـ ــﻊ اﻟﻣﺣﻠـ ـ ـ ــﻲ‬
‫ﻣـ ــن ﺧـ ــﻼﻝ اﻟﻣﺣـ ــرك‪،‬‬
‫ﻣــن ﺧــﻼﻝ اﻟﻣــدرب‬
‫اﻟﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوظﻔﻳن‬
‫ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‬
‫ﻣن اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻣﻳ ـ ـ ـ ـ ــداﻧﻲ‪ ،‬ﻣ ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻣﻳـ ـ ـ ــداﻧﻳﻳن‪ ،‬ﻣـ ـ ـ ــن‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻣ ـ ــن ﺧ ـ ــﻼﻝ اﻟﻣ ـ ــدرب‬
‫اﻟﻣﻳـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــداﻧﻲ‪ ،‬ﻣـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫إﻧﺗﺎﺟﻳﺔ اﻟﻣوظف‬
‫‪12-10‬‬
‫‪ 12-10‬ﻣﺟﻣوﻋـ ــﺔ‬
‫‪ 12-10‬ﻣﺟﻣوﻋـ ـ ـ ـ ــﺔ ﻓـ ـ ـ ـ ــﻲ‬
‫‪ 20‬ﻣﺟﻣوﻋ ـ ـ ــﺔ ﻋﻠـ ـ ـ ــﻰ‬
‫‪ 20-15‬ﻣﺟﻣوﻋـ ــﺔ‬
‫‪ 25‬ﻣﺟﻣوﻋـ ـ ــﺔ ﻋﻠ ـ ـ ــﻰ‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ ﻓـ ـ ـ ـ ـ ــﻲ‬
‫ﻓـ ـ ــﻲ اﻟﻌـ ـ ــﺎم اﻷوﻝ‪،‬‬
‫اﻟﻌﺎم ﺣﺗﻰ اﻟﺗﺷﺑﻊ‬
‫ﻣدى ﺛﻼﺛﺔ أﻋوام‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺎم‬
‫ﻣدى ﺛﻼﺛﺔ أﻋوام‬
‫اﻟﻌﺎم‬
‫وﺗﺗﻧﺎﻗص ﺑﻌد ذﻟك‬
‫ﻧﺳﺑﺔ اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن إﻟﻰ‬
‫أﺳﺎﺳﺎ‬
‫ﻳوﺻﻰ‬
‫ً‬
‫ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ 6:1‬ﻟﻛﻝ‬
‫ﻣوظف‬
‫وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫‪15:1‬ﻋﻠﻰ ﻣدى‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﺛﻼث ﺳﻧوات‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺎم ﻓﻲ‬
‫ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺎم‪ ،‬وﺗﺟري‬
‫ﺗﺟﺎرب‬
‫ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪8:1‬‬
‫ﻧﺳﺑﺔ وﻛﻼء اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﺑورﻛﻳﻧﺎﻓﺎﺳو ﻫذا‬
‫اﻟﻌﺎم‬
‫اﻵن‬
‫‪ 8–5:1‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫‪ 20–10:1‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣدى ﺛﻼث‬
‫إﻟﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺎم ﺣﺗﻰ‬
‫اﻟﻌﺎم ﺣﺗﻰ اﻟﺗﺷﺑﻊ‬
‫ﺳﻧوات ﺣﺗﻰ اﻟﺗﺷﺑﻊ‬
‫اﻟﻣدرﺑﺔ ﺑﻣرور‬
‫اﻟﺗﺷﺑﻊ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫‪ 5:1‬ﻓﻲ اﻟﻌﺎم ﻓﻲ‬
‫ﻣﻌظم اﻟدوﻝ‪10:1 ،‬‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫‪ 8:1‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺣﺗﻰ‬
‫اﻟﺗﺷﺑﻊ ﻋﻠﻰ ﻣدى‬
‫ﺛﻼث ﺳﻧوات‬
‫اﻟوﻗت‬
‫‪ 12-9‬ﺷﻬر ﺣﻳث ﺑﻌدﻫﺎ‬
‫ﻋﺎم واﺣد ﻣن‬
‫اﻟﻔﺗرة اﻟﺗﻲ ﺧﻼﻟﻬﺎ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻋﺎم واﺣد‬
‫ﻳﺗم اﻹﺷراف ﻋﻠﻰ‬
‫ﻳﺗﺣوﻝ اﻟوﻛﻳﻝ اﻟﻣﻳداﻧﻲ‬
‫اﻹﺷراف ﻣن ﻗﺑﻝ‬
‫وﻛﻳﻝ اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫أﺟر إﻟﻰ‬
‫اﻟذي ﻳﺗﻘﺎﺿﻰ ًا‬
‫ﻣﻘدم ﺧدﻣﺔ ﺧﺎص‬
‫اﻟﻣﺣرك اﻟذي‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻲ‪ ،‬ﻟﻛن ﺑﺷﻛﻝ‬
‫أﺟر‬
‫ﻳﺗﻘﺎﺿﻰ ًا‬
‫ﻋﺎرض‬
‫رﺳوﻣﺎ ﻣﻘﺎﺑﻝ‬
‫ﻳﺗﻘﺎﺿﻰ‬
‫ً‬
‫‪ ‬ﻻ ﻳوﺟد‬
‫‪ ‬ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻧظرًﻳﺎ‪ ،‬ﻋﺎم إﺷراف‬
‫ﻣن ﻗﺑﻝ اﻟﻣوظف‬
‫اﻟﺧدﻣﺔ ﺑﻌد ﻣﻧﺣﻪ اﻟﺷﻬﺎدة‬
‫اﻻﻋﺗﻣﺎد واﻟﻌﻣﻠﻳﺎت‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻘﻠﺔ‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻧﻌم‪ ،‬ﻓﻲ ﻣﺷروع‬
‫‪Access‬‬
‫‪ Africa‬ﻳﻌﺗد ﺑﻌد‬
‫ﺷﻬر‪ .‬ﻳﻌﺗﺑر‬
‫ًا‬
‫‪12‬‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﺧﺎﺻﺎ‬
‫ً‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت‬
‫اﻷﺧرى‪.‬‬
‫ﻧﻌم‪،‬‬
‫اﻋﺗﻣﺎد‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‬
‫ﺧدﻣﺎت‬
‫ﻣن‬
‫اﻟوﻛﻼء‬
‫ﻳﺣﺻﻝ اﻟﻣﻛررون‬
‫ﻛﻣﻘدﻣﻲ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺷﻬﺎدة ﺑﻌد‬
‫اﻹﺷراف ﻟﻣدة ‪12‬‬
‫ﺛﻼﺛﺔ أﻳﺎم ﻣن‬
‫ﺷﻬر ﻣن ﺧﻼﻝ‬
‫ًا‬
‫اﻟوﻛﻳﻝ اﻟﻣﻳداﻧﻲ وﺑﻌد‬
‫اﻟﻘطﺎع‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻣﺑدﺋﻳﺎ‪،‬‬
‫ﻧﻌم‪،‬‬
‫ً‬
‫ﺷﻬر‬
‫اﻟﺧﺎص ﺑﻌد ‪ً 12-9‬ا‬
‫ﻣن اﻟﻌﻣﻝ اﻟﻣﻳداﻧﻲ‬
‫ذﻟك اﻻﻋﺗﻣﺎد‪ .‬وﻟم‬
‫واﻟﺗدرﻳب واﻟﺗوﺟﻳﻪ اﻟﻣﻛﺛف‬
‫ﻳﺗم وﺿﻊ ﻋﻣﻠﻳﺔ‬
‫ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﺎﻟﻳﺔ‬
‫رﺳﻣﻳﺔ ﺣﺗﻰ اﻵن‪.‬‬
‫اﻟﺗﻧظﻳم‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك‬
‫اﻻﺧﺗﺑﺎر اﻟﻧﻬﺎﺋﻲ‬
‫اﻟﺗدرﻳب‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :5‬رﺑط ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﺑﻣﺻﺎدر اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ‬
‫‪CARE‬‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫‪CRS‬‬
‫ﻻ ﻳوﺟد؛ ﻻ ﺗوﺟد‬
‫ﻻ ﻳوﺟد ﺣﺗﻰ اﻵن‪،‬‬
‫ﻻ ﻳوﺟد ﺣﺗﻰ‬
‫ﺗﺷﻛﻝ اﻟﻌدﻳد ﻣن‬
‫ﺧطط ﻟﻠﻘﻳﺎم ﺑذﻟك‬
‫ﻟﻛن ﺗدرس اﻵن‬
‫ﻟﻛن‬
‫ﻓﻲ‬
‫وﺗﻌد‬
‫ﻋﺑر‬
‫اﻟوﻗت‬
‫ﻓﻲ‬
‫اﻟﺣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫وﻛﺎﻟﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫ﻟﻠﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫اﻷداة‬
‫ﻟﺗﻘدﻳم‬
‫اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ‬
‫"ﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‬
‫اﻟﻣﻌﻳﺎرﻳﺔ"‬
‫ﻣﻌظم‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﻣﻧﺎطق‬
‫اﻟﻣﺷروﻋﺎت‬
‫اﻵن‪،‬‬
‫ﺧدﻣﺎت‬
‫ﺗﺣوﻳﻝ‬
‫ﺗدرس‬
‫اﻟﻬواﺗف‬
‫اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‬
‫ﺗﺣوﻳﻝ‬
‫اﻷﻣواﻝ‬
‫إم‪-‬ﺑﻳﺳﺎ‬
‫ﻟﻣﻧﺻﺔ‬
‫‪M-Pesa‬‬
‫ﺗﻧزاﻧﻳﺎ‬
‫ﻓﻲ‬
‫ﺳﻳوﻟﺔ‬
‫ﻟﻣﻧﺻﺔ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫وﺗﻌﻣﻝ‬
‫اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‬
‫اﻟزاﺋدة‪.‬‬
‫ﺑﻳﺳﺎ‬
‫‪Plan‬‬
‫‪Pesa‬‬
‫رﺑﻣﺎ ﺗﻣﺗﻠك ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﻳﺗم اﻟﺗﺧطﻳط ﻓﻲ ﻏﺎﻧﺎ‬
‫‪Pact-‬‬
‫اﻟرﺑط ﺑﺎﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫اﺣد اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﺗﺟﺎرﻳﺔ‬
‫ﺑﺎرﻛﻠﻳز‪ ،‬ﺑﺎﺳﺗﺧدام أﻧظﻣﺔ‬
‫ﻣن اﻟﺟوع ﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻵن‬
‫اﻷﻣواﻝ ﻋﺑر‬
‫اﻟﻬواﺗف‬
‫وأوﻏﻧدا‬
‫ﻹﻳداع‬
‫ﺧدﻣﺎت‬
‫أوﻛﺳﻔﺎم‪ /‬اﻟﺗﺣرر‬
‫ﻣﺷروع‬
‫‪Pact- WORTH‬‬
‫إم‪-‬‬
‫‪M‬‬‫ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﺗﻠﻘﺎﺋﻳﺎ راﺑطﺔ‬
‫ﻣﺎﻟﻲ‬
‫ً‬
‫اﻟﺗﻲ‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫ﺗﺳﺗﻘﺑﻝ‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟدوﻟﺔ‬
‫ﺗﻌﻣﻝ‬
‫اﻟﺗﻲ‬
‫واﻻدﺧﺎر‬
‫‪ CARE‬ﻋﻠﻰ اﻹﻳداع‬
‫ﻹﻳداع ﺳﻳوﻟﺔ‬
‫ﺷﻬر‪.‬‬
‫اﻟزاﺋدة‪.‬‬
‫ﺑﺎﻟﻘطﺎع اﻟرﺳﻣﻲ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺑﺎﺷر‬
‫اﺳﺗﺧدام‬
‫اﻟﻬواﺗف‬
‫ﺗﺧطﻳط‬
‫وﻟم‬
‫ﺑﻣوﺟب‬
‫ﻣﻧﺣﺔ‬
‫ﺑﻧك‬
‫ﺗﺣوﻳﻝ‬
‫اﻷﻣواﻝ‬
‫ﻋﺑر‬
‫ﺗﻳﻠﻳﻛوم‪ .‬وﺗﻌد‬
‫‪Plan ‬‬
‫‪ Ghana‬و‪ CARE‬وﻛﻳﻼ‬
‫اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟوﺣﻳدﻳن اﻟﻠذان‬
‫ﻳﻌﻣﻼن‬
‫ﻋﻠﻰ‬
‫اﻹﻳداع‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﻣﺑﺎﺷر ﻣن‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻳﺗم‬
‫ﻣن‬
‫ﻳﺗﺟﺎوز ‪ 5‬دوﻻر‪.‬‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺎﻫم ﻓﻳﻬﺎ‬
‫ﻣﻊ‬
‫ﺧﻼﻝ‬
‫ﻹﻳداع‬
‫اﻟﺳﻳوﻟﺔ‬
‫ﺑﻣﺎ‬
‫ﻛﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫أوﻏﻧدا وﺗﻧزاﻧﻳﺎ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫‪ WORTH‬ﺣﺳﺎب ﻓﻲ‬
‫اﻟدوار‪،‬‬
‫ﺑﻣﺎﻝ ﻣﺷﺗرك ﻛﻝ‬
‫‪Ghana‬‬
‫ادﺧﺎر‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻼن إﻧﺗرﻧﺎﺷوﻧﺎﻝ‬
‫ﺧﻼﻝ اﺳﺗﺧدام اﻟﻬواﺗف‬
‫اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‪.‬‬
‫اﻟرﺑط‬
‫وﺗﻧزاﻧﻳﺎ‪.‬‬
‫اﻟرﺑط‬
‫وﺗم‬
‫ﻓﻲ‬
‫اﻗﺗراح‬
‫اﻟﺳﻧﻐﺎﻝ‬
‫اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ‪.‬‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﻳﺟري ﺗﺟرﻳب اﻟرﺑط‬
‫ﺑﺎﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫وﺷرﻛﺎت‬
‫اﻻﺗﺻﺎﻻت ﻓﻲ ﻋدة‬
‫دوﻝ‪.‬‬
‫ﻻ ﻳوﺟد ﺣﺗﻰ‬
‫اﻵن‬
‫ﻻ ﻳوﺟد‪ ،‬ﻳﺗم ﺗﺷﺟﻳﻊ‬
‫اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻧﻌم‪ ،‬ﻳﺟوز ﻟﺑﻧك اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻏﺎﻧﺎ‪ ،‬ﺳﻳﺗم اﻟرﺑط‬
‫ﺑﻧك ﻗروي آﺧر ﺑرأس‬
‫وﺷرﻛﺎت اﻻﺗﺻﺎﻻت ﻓﻲ‬
‫اﻟذﻳن‬
‫اﻗﺗراض اﻷﻣواﻝ ﻣن‬
‫ﻣﻣﺎ ﻳﻣﻛن أن ﺗﻘدﻣﻪ‬
‫ﻣﺎﻝ زاﺋد ﻻ ﻳﻣﻛﻧﻪ‬
‫ﻗروﺿﺎ أﻛﺑر‬
‫ﻳرﻳدون‬
‫ً‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ‬
‫اﻻدﺧﺎر‬
‫اﻟﺗﻘدم‬
‫ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ‬
‫اﻷﺻﻐر‬
‫ﻛﺄﻓراد‪.‬‬
‫ﻟﻛن ﻫذا أﻣر ﻏﻳر‬
‫ﺷﺎﺋﻊ‪.‬‬
‫إﻗراﺿﻪ ﻷﻋﺿﺎﺋﻪ‪ .‬أو‬
‫ﻳﺟوز أن ﻳﺣﺻﻝ ﺑﻧك‬
‫اﻟﻘرﻳﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗرض‬
‫ﺑﺎﻟﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‬
‫‪ .2010‬وﻓﻲ اﻟﺳﻧﻐﺎﻝ‬
‫وﺗﻧزاﻧﻳﺎ‪،‬‬
‫ﻳﺟري‬
‫اﻗﺗراح‬
‫رﺑط ﻣؤﺳﺳﺗﻳن ﻣﺎﻟﻳﺗﻳن‪.‬‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ ﻏﻳر ﺣﻛوﻣﻳﺔ أو‬
‫وﻛﺎﻟﺔ أﺧرى‪ .‬وﻻ ﻳوﺟد‬
‫ﺑﻧك‬
‫آﺧر‪.‬‬
‫اﺋﺗﻣﺎن‬
‫رﺳﻣﻲ‬
‫ﻣﻠﺣوظﺔ‪ :‬اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟذي ﺗدﻳرﻩ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت اﻟﻣﺣﻠﻳﺔ ﻫو اﻟﻣﺻطﻠﺢ اﻟﻣﺳﺗﺧدم ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﻣﺑﻳﻧﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟورﻗﺔ‪ .‬ﻓﻲ ‪،2010‬‬
‫وﻗد اﻓق ﻓرﻳق ﻋﻣﻝ ﺷﺑﻛﺔ ﺳﻳب اﻟﻣﻌﻧﻲ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺣﺳب اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ اﺳم ﻋﺎم وﻫو "ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر"‪.‬‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :6‬ﻧﺳب اﻷداء‬
‫ﻋدد اﻟﻧﺳﺑﺔ‬
‫اﺳم‬
‫اﻟﺻﻳﻎ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ‬
‫اﻟﻐرض‬
‫اﻟﻔﺋﺔ اﻷوﻟﻰ‪ :‬ﻧﺳب رﺿﺎ اﻷﻋﺿﺎء‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪1‬‬
‫ﻣﻌدﻝ اﻟﺣﺿور‬
‫ﻋدد اﺟﺗﻣﺎﻋﺎت ﺣﺿور اﻷﻋﺿﺎء‪ /‬ﻋدد‬
‫ﺗﺑﻳن أﻫﻣﻳﺔ وﻗﻳﻣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟﻘﺻﻳر‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪2‬‬
‫ﻣﻌدﻝ اﻻﺣﺗﻔﺎظ‬
‫ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‪) /‬ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﺗﺑﻳن أﻫﻣﻳﺔ وﻗﻳﻣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟﻘﺻﻳر‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪3‬‬
‫ﻣﻌدﻝ ﻧﻣو اﻷﻋﺿﺎء‬
‫)ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن – ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﺗﺑﻳن أﻫﻣﻳﺔ وﻗﻳﻣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟﻘﺻﻳر‬
‫اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‬
‫اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن ‪ +‬ﻋدد ﺣﺎﻻت اﻟﺗﺳرب(‬
‫ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ(‪ /‬ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ اﻟﺑداﻳﺔ‬
‫وﻣﻧﺎﺳﺑﺔ اﻟﻣﻧﻬﺟﻳﺔ‬
‫اﻟﻔﺋﺔ اﻟﺛﺎﻧﻳﺔ‪ :‬ﻧﺳب اﻷداء اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪4‬‬
‫ﻣﺗوﺳط اﻻدﺧﺎر ﻟﻛﻝ ﻋﺿو‬
‫ﺻﺎﻓﻲ اﻟﻘﻳﻣﺔ اﻟﻣﺗراﻛم ﻟﻼدﺧﺎر‪ /‬ﻋدد‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪5‬‬
‫اﻟﻌﺎﺋد اﻟﺳﻧوي ﻋﻠﻰ اﻻدﺧﺎر‬
‫ﺻﺎﻓﻲ اﻟرﺑﺢ واﻟﺧﺳﺎرة )ﻗﻳﻣﺔ اﻻدﺧﺎر‬
‫إﺟراء ﻳﺗﻳﺢ ﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻟﻛﻔﺎءة اﻟﺗﻲ ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺗﺣﻘق‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ‬
‫ﺑﺎﺣﺎ‬
‫أر ً‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪6‬‬
‫ﻣﺗوﺳط ﻋدد اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات‬
‫)إﺟﻣﺎﻟﻲ اﻷﺻوﻝ – إﺟﻣﺎﻝ اﻟﺧﺻوم(‪ /‬ﻋدد‬
‫ﺗﺑﻳن اﺳﺗﺛﻣﺎر اﻷﻓراد اﻟﻣﺣﺗﻔظ ﺑﻬم )اﻻدﺧﺎر ‪+‬‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪7‬‬
‫ﻣﺗوﺳط ﺣﺟم اﻟﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ اﻵن‪ /‬ﻋدد اﻟﻘروض‬
‫ﺗﺑﻳن ﻗدرات اﻟدﻳن اﻟﻣﺗﻐﻳرة ﻟﻸﻋﺿﺎء‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪8‬‬
‫اﻟﻣﺣﻔظﺔ ﻓﻲ ﺧطر‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض اﻟﺗﻲ ﻓﺎت ﻣﻳﻌﺎد اﺳﺗﺣﻘﺎﻗﻬﺎ‪/‬‬
‫ﺗﻘﻳس ﺣﺟم اﻟﻣﺧﺎطر اﻻﺳﻣﻳﺔ ﻟﻠﺗﺧﻠف ﻋن اﻟﺳداد‪ ،‬ﻗد‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪9‬‬
‫ﺧﺳﺎرة اﻟﻘرض‬
‫ﻗﻳﻣﺔ ﺷطب اﻟﻘروض‪)) /‬ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣدى اﻟﻘروض ﻏﻳر اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺗﺣﺻﻳﻝ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ ﻓﻲ ﻓﺗرة اﻟﺑداﻳﺔ ‪ +‬ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض‬
‫ﺑﻣﺗوﺳط اﻟﻘﻳﻣﺔ اﻟﺑﺳﻳطﺔ ﻟﻠﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﻣدى‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪10‬‬
‫ﻧﺳﺑﺔ ﺗﻐطﻳﺔ اﻟﻣﺧﺎطر‬
‫ﺻﺎﻓﻲ اﻷرﺑﺎح واﻟﺧﺳﺎﺋر‪ /‬ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣدى ﺗﻐطﻳﺔ اﻟﻌﺎﺋدات اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﺧﺳﺎﺋر اﻟﻘﺻوى‬
‫اﻟذي ﺗﻣت ﺗﻌﺑﺋﺗﻪ ﺣﺗﻰ اﻵن‬
‫اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣﺳﺗوى اﻟﺛﻘﺔ ﻓﻲ ﻧظﺎم اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﻣوﺟﻪ‬
‫ﺣﺳب اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻳﻣﻛن ﻣﻘﺎرﻧﺗﻪ ﺑﺎﻟﻔرص اﻟﺑدﻳﻠﺔ وﻏﻳر‬
‫ﻣﻣن ﻓرص اﻻدﺧﺎر‬
‫اﻟﺗراﻛﻣﻳﺔ‪/‬‬
‫‪×2‬‬
‫)‪/52‬‬
‫ﻣﺗوﺳط‬
‫ﻋﻣر‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬ﻓﻲ أﺳﺎﺑﻳﻊ((‬
‫اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ اﻵن‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ اﻵن‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ اﻵن(‪(2 /‬‬
‫اﻟﺗﻲ ﻓﺎت ﻣﻳﻌﺎد اﺳﺗﺣﻘﺎﻗﻬﺎ‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‬
‫اﻷرﺑﺎح(‬
‫ﻣؤﺷر ﻣوﺛوًﻗﺎ ﻟﺧﺳﺎرة اﻟﻘروض‬
‫ًا‬
‫ﻻ ﻳﻛون‬
‫ﻓﺗرة ﻣﻌﻳﻧﺔ‬
‫اﻟﻣﺣﺗﻣﻠﺔ‬
‫اﻟﻔﺋﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ :‬ﻧﺳب ﻛﻔﺎءة اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪11‬‬
‫‪ ٪‬ﻣن اﻷﻋﺿﺎء ذوي اﻟﻘروض‬
‫ﻋدد اﻟﻣﻘﺗرﺿﻳن‪ /‬ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣدى ﻋداﻟﺔ اﻟوﺻوﻝ إﻟﻰ اﻟﻘرض‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪12‬‬
‫ﻣﻌدﻝ اﺳﺗﺧدام اﻷﻣواﻝ‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻟﻘروض اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ‪) /‬إﺟﻣﺎﻟﻲ اﻷﺻوﻝ‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣﺳﺗوى طﻠب اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ‬
‫اﻟﻔﺋﺔ اﻟراﺑﻌﺔ‪ :‬ﻧﺳب ﻛﻔﺎءة ﺗﺷﻐﻳﻝ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻧﻔذة‬
‫‪0‬‬
‫ﻣﻘدار اﻟﻘﺿﺎﻳﺎ‪ :‬ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻟﻛﻝ ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪14‬‬
‫– )اﻷﺻوﻝ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ ‪ +‬اﻷﻣواﻝ اﻷﺧرى((‬
‫ﻋدد ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ اﻟﺗﻲ ﻳﺟري اﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬﺎ‪ /‬ﻋدد‬
‫اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن )ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻣﺷرﻓﻳن(‬
‫ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن‪ /‬ﻋدد اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫ﺗﺑﻳن اﻟﻛﻔﺎءة اﻟﺗﺷﻐﻳﻠﻳﺔ ﻹﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‬
‫ﺗﺑﻳن اﻟﻛﻔﺎءة اﻟﺗﺷﻐﻳﻠﻳﺔ ﻹﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن‬
‫ﻣﻘدار اﻟﻘﺿﺎﻳﺎ‪ :‬اﻷﻋﺿﺎء ﻟﻛﻝ‬
‫اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن )ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻣﺷرﻓﻳن(‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪15‬‬
‫ﻧﺳﺑﺔ اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن إﻟﻰ‬
‫ﻋدد اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن )ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك‬
‫ﺗﺑﻳن ﻣﺳﺗوى اﻟﻛﻔﺎءة اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﻳﺔ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ ‪16‬‬
‫ﺗﻣت‬
‫إﺟﻣﺎﻟﻲ ﺗﻛﺎﻟﻳف اﻟﺑراﻣﺞ ﺣﺗﻰ اﻵن‪) /‬ﻋدد‬
‫ﺗﻘﻳس ﺣﺟم اﻟﺗﻛﺎﻟﻳف ﻟﺗﻘدﻳم ﺧدﻣﺎت ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ‬
‫اﻷﻋﺿﺎء اﻟﻘﺎﺋﻣﻳن ‪ +‬ﻋدد اﻷﻋﺿﺎء‬
‫اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻟﻠﻌﻣﻼء اﻷﻓراد‬
‫ﻣوظف ﻣﻳداﻧﻲ‬
‫إﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫اﻟﺗﻛﻠﻔﺔ‬
‫ﻟﻛﻝ‬
‫ﻋﺿو‬
‫ﻣﺳﺎﻋدﺗﻪ‬
‫اﻟﻣﺷرﻓﻳن(‪ /‬ﻋدد ﺟﻣﻳﻊ اﻟﻣوظﻔﻳن‬
‫اﻟﻣﺗﺧرﺟﻳن(‬
‫اﻟﻔﺋﺔ ‪ :5‬ﻧﺳب اﻟدﻳن اﻟﺧﺎرﺟﻲ‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ ‪1‬‬
‫اﻟﻣﺣﻔظﺔ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ ﻓﻲ ﺧطر‬
‫اﻟﻧﺳﺑﺔ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ ‪2‬‬
‫اﻻﻗﺗراض اﻟﺧﺎرﺟﻲ‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻻﻗﺗراض اﻟﺧﺎرﺟﻲ اﻟذي ﻓﺎت ﻣﻳﻌﺎد‬
‫ﺗﻘﻳس ﺣﺟم اﻟﻣﺧﺎطر اﻻﺳﻣﻳﺔ ﻟﻠﺗﺧﻠف ﻋن اﻟﺳداد‬
‫اﺳﺗﺣﻘﺎﻗﻬﺎ‪ /‬ﻗﻳﻣﺔ اﻻﻗﺗراض اﻟﺧﺎرﺟﻲ‬
‫ﻟﻠﻘروض اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺣق‬
‫ﻳدﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬وﻫو ﻣؤﺷر ﻣوﺛوق ﻟﻠﺗﺧﻠف ﻋن‬
‫ﻗﻳﻣﺔ اﻻﻗﺗراض اﻟﺧﺎرﺟﻲ اﻟﻣﺳﺗﺣق‪) /‬إﺟﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﺗﺑﻳن ﻗدرة ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ‬
‫أﺻوﻝ اﻻﻗﺗراض اﻟﺧﺎرﺟﻲ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر اﻟﺗﻲ ﻳدﻳرﻫﺎ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ –‬
‫اﻟﺧﺻوم(‬
‫اﻟﺳداد‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻋﻠﻰ اﺳﺗداﻧﺔ اﻷﻣواﻝ اﻟﺧﺎرﺟﻳﺔ‬
‫اﻟﻣﻠﺣق ‪ :7‬اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫‪ -1‬ﻣﻧظﻣﺔ أوﻛﺳﻔﺎم أﻣرﻳﻛﺎ‬
‫اﻟﺗﺟرﺑﺔ اﻟﻌﺷواﺋﻳﺔ اﻟﻣﺿﺑوطﺔ اﻟﺗﻲ أﺟراﻫﺎ ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ‪ /‬ﻣﺑﺗﻛرات ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر‬
‫)‪ (BARA/IPA‬ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﺑﺎﺣﺛون‪ :‬ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ )‪) (BARA‬ﻣﻛﺗب اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫أرﻳزوﻧﺎ( وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺑﺗﻛرات ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر )‪(IPA‬‬
‫ﺗﻘرﻳر اﻷﺳﺎس‪ :‬ﻣﺗﺎح؛ ﺗﻘﻳﻳم اﻷﺛر اﻟﻣﺗوﻗﻊ ﻓﻲ ﺑداﻳﺔ ‪.2013‬‬
‫ﻳﻠﻘﻲ ﺗﻘرﻳر اﻷﺳﺎس ﻧظرة ﻋﻠﻰ اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ ﻟﻠﺳﻛﺎن اﻟﻣﺳﺗﻬدﻓﻳن ﻓﻲ ﻣﺷروع اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر‪ ،‬ﺑﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ ذﻟك ﺧﺻﺎﺋص اﻷﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ‪ ،‬وﻣﺳﺗوﻳﺎت اﻟﻔﻘر‪ ،‬واﻷﻧظﻣﺔ اﻟﺣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻼﺋﺗﻣﺎن واﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻣﺳﺗوﻳﺎت رأس اﻟﻣﺎﻝ‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻣور أﺧرى‪ .‬وﺗﺳﺗﻧد ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺧط اﻷﺳﺎس إﻟﻰ أﺣد اﻷﺑﺣﺎث اﻟﻧوﻋﻳﺔ واﺳﻌﺔ اﻟﻧطﺎق‬
‫أﺟرﺗﻬﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺑﺗﻛرات ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر )‪ (IPA‬ﻓﻲ ‪ 500‬ﻗرﻳﺔ ﻓﻲ ﻣﻧطﻘﺔ ﺳﻳﻐو‪ ،‬وﻳﻛﻣﻠﻬﺎ اﻟﺗﺣﻠﻳﻝ اﻟﻧوﻋﻲ ﻣن ﻣﻛﺗب‬
‫اﻷﺑﺣﺎث اﻟﺗطﺑﻳﻘﻳﺔ اﻷﻧﺛروﺑوﻟوﺟﻳﺔ ﻓﻲ ﺛﻣﺎﻧﻳﺔ ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻘرى‪ .‬وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬ﻳﻘﻳم اﻷﺳﺎس ﻫذا ﻋﻣﻠﻳﺎت‬
‫اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻧوﻋﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﺗم ﺟﻣﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺧﻣس ﻗرى ﻓﻲ ﻣﻧطﻘﺔ ﺳﻳﻐو وﻏﻳرﻫﺎ ﻣن اﻟﻣﻧﺎطق‬
‫اﻷﺧرى ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء ﻣﺎﻟﻲ ﺣﻳث ﻳﻌﻣﻝ اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‪ .‬وﺳوف ﻳﺗﺑﻊ دراﺳﺔ اﻷﺳﺎس ﺑﺗﻘﻳﻳم اﻷﺛر اﻟذي ﻳﺳﺗﻌرض ﻫذﻩ‬
‫اﻟﺗﻐﻳﻳرات ﻓﻲ اﻟﻣﺗﻐﻳرات اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ أﻋﻼﻩ‪ .‬وﺳوف ﻳﺗم ﺟﻣﻊ ﺑﻳﺎﻧﺎت أﺛر اﻟﻣﺗﺎﺑﻌﺔ ﻣن أﺟﻝ دراﺳﺔ اﻟﻣﺗﺎﺑﻌﺔ ﻓﻲ‬
‫‪ 2012‬ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟﻣﻧﺎطق‪.‬‬
‫اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺟﺎح اﻟﻣﺳﺗﻣر‪ :‬اﻻدﺧﺎر ﻣن أﺟﻝ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﻣﻧﺎطق اﻟﺑراﻣﺞ اﻷﻗدم ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﺑﺎﺣﺛون‪ :‬ﺟﺎﻧﻳﻧﺎ ﻣﺎﺗوزﻳﺳﻛﻲ وﻟو ار ﺑﻳرﻣودﻳز‬
‫اﻟﺗﻘرﻳر‪ :‬ﻣﺗوﻓر‪ ،‬أﻏﺳطس ‪2010‬‬
‫ﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ اﻟﺣﺻوﻝ ﻋﻠﻰ ﺻورة أوﺿﺢ ﻋن ﻛﻳﻔﻳﺔ ﺗطور ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﺗﺣدﻳﺎت واﻟﻔرص اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗواﺟﻬﻬﺎ ﺑﻌد اﻟﻣراﺣﻝ اﻷوﻟﻳﺔ‪ .‬وﺗوﺛق ﺑﻘﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻷﻗدم‪ ،‬وﻋﻣﻝ وﻛﻼء اﻟﺗﻛرار‪ ،‬ودﻳﻧﺎﻣﻳﺎت ﺟﻣﻌﻳﺎت‬
‫أﻳﺿﺎ ﻟﻣﺣﺔ ﻋن ﻏﻳر‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬ورﺑط اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﻳر اﻟﺣﻛوﻣﻳﺔ أو ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﻳﻝ اﻷﺻﻐر‪ .‬وﺗﻘدم‬
‫ً‬
‫ﻧظﺎﻣﺎ أﻗدم‬
‫اﻷﻋﺿﺎء‪) .‬ورﻛزت اﻟدراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻧﺎطق ﻣﺎ ﻗﺑﻝ ﻣﻧﺢ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻏﻳﺗس ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬واﻟﺗﻲ اﺳﺗﺧدﻣت‬
‫ً‬
‫ﻟﻠﺗﻛرار(‪.‬‬
‫دراﺳﺎت ﺣﺎﻟﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﺑﺎﺣث‪ :‬روان ادواردز‬
‫اﻟﺗﻘرﻳر‪ :‬ﻣﺗوﻓر‪ ،‬أﻏﺳطس ‪2010‬‬
‫ﻳر ﻋن اﻟﺣﺎﻻت اﻟﻣﺗطرﻓﺔ اﻹﻳﺟﺎﺑﻳﺔ واﻟﺳﻠﺑﻳﺔ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻲ‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟﺟﺎﻧب‬
‫ﺗﻘدم ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ ﺗﻘر ًا‬
‫اﻹﻳﺟﺎﺑﻲ‪ ،‬ﺗوﺛق اﻟﻣﺷروﻋﺎت اﻻﺳﺗﺛﻧﺎﺋﻳﺔ اﻟﺗﻲ ﺑدأﺗﻬﺎ ﺑﻌض اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬وﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺗﺣدﻳد‪ ،‬اﻟﻣﺷروﻋﺎت‬
‫أﻳﺿﺎ ﺣﺎﻻت اﻟﻌﻣﻝ اﻟﺟﻣﺎﻋﻲ اﻟﻣرﺗﺑط‬
‫اﻟﺟﻣﺎﻋﻳﺔ ﻣﺛﻝ ﻣﺻﺎرف اﻟﺣﺑوب أو اﺳﺗﺋﺟﺎر ﻣطﺣﻧﺔ اﻟﻘرﻳﺔ‪ .‬ﻛﻣﺎ ﻳﻧﺎﻗش ً‬
‫ﺑﻘﺿﺎﻳﺎ اﻟﺻﺣﺔ واﻟﺗﻌﻠﻳم‪ .‬وﻋﻠﻰ اﻟﺟﺎﻧب اﻟﺳﻠﺑﻲ‪ ،‬ﺗوﺛق ﺣﺎﻻت ﻋﺟز اﻷﻋﺿﺎء ﻋن ﺳداد اﻟﻘروض‪ ،‬واﻟﺻراﻋﺎت‬
‫اﻟداﺧﻠﻳﺔ‪ ،‬وﺣﻝ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬واﻟﻘرى اﻟﺗﻲ رﻓﺿت اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻣؤﺳﺳﺔ ﺧدﻣﺎت اﻹﻏﺎﺛﺔ اﻟﻛﺎﺛوﻟﻳﻛﻳﺔ )‪(CRS‬‬
‫أﺑﺣﺎث ﻗﻧوات ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻹﻗراض اﻟداﺧﻠﻲ‬
‫اﻟﺑﺎﺣﺛون‪ :‬ﺟو ﻛﺎﺑوﺳﻛﻲ وﻏﺎري ووﻟر‬
‫اﻟﺗﻘرﻳر‪ :‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻧﺗﻬﺎء ﻣن اﻟدراﺳﺔ‪ ،‬ﻧﻬﺎﻳﺔ ‪ ،2011‬ﺗﻘرﻳر اﻟﻣﺗﺎﺑﻌﺔ‬
‫ﻹﺟراء ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻳن ﻧﻣﺎذج ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص )اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون أﺟرﻫم ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ( ﺑدﻗﺔ‬
‫واﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن )اﻟذﻳن ﻳﺗﻘﺎﺿون أﺟرﻫم ﻣن اﻟﻣﺷروع(‪ ،‬أﺛﺑت أﺣد اﻟﺑراﻣﺞ اﻟﺗﺟرﻳﺑﻳﺔ إﻣﻛﺎﻧﻳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﺗﻲ ﻋﻣﻠت ﻓﻲ ﺑﻳﺋﺎت ﻣﻣﺎﺛﻠﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ إﺣﺻﺎﺋﻳﺔ‪ .‬ورﺻدت ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ أوﺟﻪ اﻻﺧﺗﻼف اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ وﻏﻳر‬
‫اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠرﺻد ﺑﻳن اﻟوﻛﻼء واﻟﻣﺷرﻓﻳن ﻋﻠﻳﻬم وﻣﻧﺎطق اﻟﻌﻣﻝ‪ .‬وﻣن ﺑﻳن اﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳﻳن اﻟذﻳن أﺗﻣوا ﺑﻧﺟﺎح‬
‫اﺧﺗﺑﺎرﻫم وﺗﺄﻫﻠوا ﻟﻼﻋﺗﻣﺎد ﻛﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪ ،‬ﺗم ﺗﺣدﻳد اﻟﺑﻌض ﺑﺷﻛﻝ ﻋﺷواﺋﻲ ﻟﻼﻋﺗﻣﺎد اﻟﻔوري‬
‫ﺷﻬر إﺿﺎﻓﻳﺔ )اﻟﺿﺑط( ﻗﺑﻝ أن‬
‫اﺋﻳﺎ ﻟﻳﺑﻘوا ﻛﻣوظﻔﻳن ﻣﻳداﻧﻳﻳن ﻟﻣدة ‪ً 12‬ا‬
‫)اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ(‪ ،‬ﺑﻳﻧﻣﺎ ﺗم ﺗﺣدﻳد آﺧرﻳن ﻋﺷو ً‬
‫ﻳﺻﺑﺣوا ﻣﻘدﻣﻲ ﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص‪ .‬وﻳﺗم ﺗﺄﻫﻳﻝ ﻛﻝ ﻣن وﻛﻼء اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ واﻟﻣراﻗﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﺳﺎوي‪ ،‬وﻳﺗم‬
‫اﻹﺷراف ﻋﻠﻳﻬم ودﻋﻣﻬم ﺑﻧﻔس اﻟطرﻳﻘﺔ؛ واﻟﻔرق اﻟوﺣﻳد ﻫو ﻛﻳﻔﻳﺔ ﺗﻘﺎﺿﻳﻬم رواﺗﺑﻬم‪ :‬ﺣﺳب اﻟﻣﺷروع )اﻟﺿﺑط( أو‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻹﻗراض واﻻدﺧﺎر اﻟداﺧﻠﻲ )اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ(‪ .‬وﻣن ﺧﻼﻝ اﻟﺗوزﻳﻊ اﻟﻌﺷواﺋﻲ‪ ،‬ﺗﺷﺎﺑﻪ ﻣﻘدﻣو اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫إﺣﺻﺎﺋﻳﺎ‪ ،‬وﻳﻣﻛن إﺳﻧﺎد أي اﺧﺗﻼﻓﺎت ﻓﻲ‬
‫ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص )اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ( واﻟﻣوظﻔون اﻟﻣﻳداﻧﻳون )اﻟﺿﺑط( ﺗﺷﺎﺑﻬًﺎ‬
‫ً‬
‫اﻷداء واﻟﻧﺗﺎﺋﺞ إﻟﻰ ﻗﻧﺎة ﺗﻘدﻳم اﻟﺧدﻣﺎت‪ .‬وﺑﻠﻐت ﻋﻳﻧﺎت ﻋﻣﻠﻳﺔ اﻟﺑﺣث ‪ 333‬وﻛﻳﻼً )‪ 227‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣﻌﺎﻟﺟﺔ‪106 ،‬‬
‫ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺿﺎﺑطﺔ(‪.‬‬
‫وﺳﻳﺗم ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻧﻣﺎذج ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻘطﺎع اﻟﺧﺎص واﻟﻣوظﻔﻳن اﻟﻣﻳداﻧﻳن ﺑﺎﻷﺑﻌﺎد اﻟﺗﺎﻟﻳﺔ‪:‬‬
‫‪‬‬
‫ﺟودة اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ واﻷداء اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫‪‬‬
‫اﻟﺗﺄﺛﻳر ﻋﻠﻰ أﻋﺿﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ وأﺳرﻫم اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ‬
‫‪‬‬
‫ﻣدى اﻧﺗﺷﺎر اﻟﻔﻘر‬
‫‪‬‬
‫رﺿﺎ اﻷﻋﺿﺎء ﻋن ﺧدﻣﺎت اﻟوﻛﻼء‬
‫‪‬‬
‫رﺿﺎ اﻟوﻛﻼء ﻋن ﻋﻣﻠﻬم وأﺟورﻫم‬
‫‪‬‬
‫اﻟﻘدرة اﻟﺗﻧﺎﻓﺳﻳﺔ ﻓﻳﻣﺎ ﻳﺗﻌﻠق ﺑﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ اﻵﺧرﻳن‬
‫‪‬‬
‫اﺳﺗداﻣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫‪ -3‬ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫اﻟﺟﻣﻊ ﺑﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻷ ﻧﺷطﺔ اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ اﻷﺧرى واﻟﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺑﺎﺣﺛون‪ :‬ﺑن ﻓﺎوﻟر ﻧﺎﻧﺳﻲ ﻟﻲ‪ ،‬وﻛﺎﻧدﻳس ﻧﻳﻠﺳون‪ ،‬وأودﻳﻝ ﻣﺎرﺳﻳﺎ‪ ،‬ودﻳﻔﻳد ﺑﺎﻧﻳﺗﺎ‪ ،‬وﺑوﻝ رﻳﺑﻲ‪ ،‬وﺟﻧﻳﻔر ﺳﻳﺑﺳﺗﺎد‬
‫اﻟﺗﻘﺎرﻳر‪ :‬دراﺳﺎت ﺣﺎﻟﺔ وأوراق ﻳﻣﻛن اﻻطﻼع ﻋﻠﻳﻬﺎ ﻓﻲ ‪ 2010‬و ‪2011‬‬
‫ﺗﺳﻌﻰ ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن إﻟﻰ ﻣﻌرﻓﺔ ﻣدى ﻓﻌﺎﻟﻳﺔ اﻟﺟﻣﻊ ﺑﻳن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر واﻷﻧﺷطﺔ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ‬
‫اﻷﺧرى‪ .‬وﺗﻬﺗم ﺑﻣﻌرﻓﺔ ﻛﻳﻔﻳﺔ اﺳﺗﺧدام ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻛﻣﻧﺻﺔ ﻟﻣﺑﺎدرات اﻟﺗﻧﻣﻳﺔ اﻷﺧرى‪ ،‬وﻛﻳف ﻳﺗم رﺑطﻬﺎ‬
‫ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻷﺧرى‪ ،‬وﺑﺄي ﻓواﺋد ﻷﻋﺿﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ‪ ،‬وﻛﻳﻔﻳﺔ إدﺧﺎﻝ ﺑراﻣﺞ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر أو ﺗﻧﻣﻳﺗﻬﺎ ﻛﺷرﻳك‬
‫ﻓﻲ ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟﺗدﺧﻝ اﻷﺧرى‪ .‬ﻛﻣﺎ ﺗﺳﻌﻰ إﻟﻰ ﺗﺣدﻳد اﻟﻌواﻣﻝ اﻟداﺧﻠﻳﺔ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺧﺻﺎﺋص اﻟﺑﻳﺋﺔ‬
‫وطﺑﻳﻌﺔ اﻟرﺑط‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﻗد ﺗؤﺛر ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ وﻓﻌﺎﻟﻳﺔ اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺔ‪ .‬وﻳﺗﻧﺎوﻝ اﻟﺑﺣث ﻛﻳف ﻳﺿﻔﻲ اﻟﺟﻣﻊ ﺑﻳن‬
‫اﻻدﺧﺎر واﻷﻧﺷطﺔ اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ اﻷﺧرى اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻗﻳﻣﺔ ﻋﻠﻰ أﻋﺿﺎء اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﻛﻛﻳﺎﻧﺎت ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‪ ،‬ووﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﺳﻳق اﻟﺗﻲ ﺗﻘدم اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﻣرﺗﺑطﺔ‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻛﻛﻝ‪ .‬وﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪ ،‬ﻳﺗﻧﺎوﻝ‬
‫ﻫذا اﻟﺑﺣث ﻣﺎ ﻳؤﺛر ﻓﻲ اﻟﺟﻣﻊ ﺑﻳن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ وﻏﻳرﻫﺎ ﻣن اﻷﻧﺷطﺔ اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ ﻣن ﺧﻼﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪،‬‬
‫ﺧﺎﺻﺎ ﺑﺎﻟﺗﻌﻠم‪ ،‬ودﻋم اﻷﺑﺣﺎث اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻻﺳﺗداﻣﺔ‬
‫اﻫﺗﻣﺎﻣﺎ‬
‫وﻣﺎ ﻻ ﻳؤﺛر‪ ،‬وﺳﺑب ذﻟك‪ .‬ﻛﻣﺎ ﺗﻬﺗم ﻣؤﺳﺳﺔ أﻏﺎ ﺧﺎن‬
‫ً‬
‫ً‬
‫وﺗﻛرار ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ ،‬وﻣﻧﺻﺎت اﻟرواﺑط؛ وﺑﺎﺳﺗﻬداف ﻣﺟﻣوﻋﺎت ﻣﻌﻳﻧﺔ ﻣﺛﻝ اﻟﺷﺑﺎب واﻟﻧﺳﺎء؛ وﺑﻔرص‬
‫وﻣﺧﺎطر ﺗﻧظﻳم اﻟﺟﻣﻌﻳﺎت اﻟﺗﻌﺎوﻧﻳﺔ اﻷﻛﺑر ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫وﻳﺷﻣﻝ ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻟﺑﺣث ﻫذا ﺗﺳﻊ دراﺳﺎت ﺣﺎﻟﺔ أﺟرﻳت ﻓﻲ ﺟﻣﻳﻊ أﻧﺣﺎء أﻓرﻳﻘﻳﺎ وآﺳﻳﺎ وأﻣرﻳﻛﺎ اﻟوﺳطﻰ‪ .‬وﺗﺳﺗﺧﻠص‬
‫دراﺳﺎت اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻫذﻩ‪ ،‬إﻟﻰ ﺟﺎﻧب ﻣراﺟﻌﺎت اﻷدﺑﻳﺎت واﻷوراق اﻷﺳﺎﺳﻳﺔ‪ ،‬اﻟدروس ذات اﻟﺻﻠﺔ ووﺿﻊ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻧدة إﻟﻰ اﻷدﻟﺔ ﺑﺷﺄن اﻟﻘﺿﺎﻳﺎ اﻟرﺋﻳﺳﻳﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﻌﻣﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻛﻣﻧﺻﺔ ﻟﻸﻧﺷطﺔ اﻹﻧﻣﺎﺋﻳﺔ اﻷﺧرى‬
‫و‪/‬أو رﺑطﻬﺎ ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ وﻏﻳر اﻟﻣﺎﻟﻳﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬أﺑﺣﺎث ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬اﻟﺟﺎرﻳﺔ ﻋن ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫ﻣﺳﺢ أﻋﺿﺎء ﺟﻣﻌﻳﺎت اﻻدﺧﺎر واﻟﻘروض اﻟﻘروﻳﺔ‬
‫اﻟﺗﻘﺎرﻳر‪ :‬ﻳﻣﻛن اﻻطﻼع ﻋﻠﻳﻬﺎ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪2010‬؛ ﺗﻘرﻳر اﻟﺗﻘﻳﻳم اﻟﻧﻬﺎﺋﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪.2011‬‬
‫وﺗﺳﺗﺧدم ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﺑﺳﻳطﺔ وﻟﻛﻧﻬﺎ ﺻﺎرﻣﺔ ﻟﺗﻘﻳﻳم أﺛر ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻋﻠﻰ اﻷﻋﺿﺎء‪ .‬وﻳﺳﺗﻧد‬
‫ﺗﻘﻳﻳم اﻷﺛر إﻟﻰ ﻣﺳﺢ ﻋدد اﻟﻌﻣﻼء اﻟﻣﻠﺗﺣﻘﻳن‪ ،‬اﻟذي ﻳﺳﺗﺧدم أﺳﻠوب اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺳﻧوي ﻟﺗﻘﻳﻳم ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر )ﺑدﻻ ﻣن إﺳﻧﺎد( ﻓﻲ اﻟﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﻧﺗﺎﺋﺞ اﻷﻋﺿﺎء وأﺳرﻫم اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ )ﻋﻠﻰ ﺳﺑﻳﻝ اﻟﻣﺛﺎﻝ‪ ،‬اﻟﺗﻣﻛﻳن‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬وﺗﻣﻛﻳن اﻟﻣرأة‪ ،‬ورﻓﺎﻩ اﻷﺳر اﻟﻣﻌﻳﺷﻳﺔ(‪.‬‬
‫أﻳﺿﺎ ﺑﻣﻧﻬﺟﻳﺔ ﺗﺻﻧﻳف اﻟﺛروة واﻟﻔﻘر‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﻳﺳﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﺗﺻﻧﻳف ﻣﺳﺗوﻳﺎت اﻟﻔﻘر ﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‬
‫وﺗﻘﺗرن اﻷداة ً‬
‫أﻳﺿﺎ ﺗﻘدم ﺧروج ﻋﺿو ﻣﻌﻳن ﻣن داﺋرة اﻟﻔﻘر‪.‬‬
‫ﻗﺑﻝ اﻟﺗدﺧﻝ وﺑﻌدﻩ‪ .‬وﺗﺗﺑﻊ ً‬
‫وﻳﺟري ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟراﻫن ﺗﻧﻔﻳذ ﻣﺳﺢ ﻋﻠﻰ ﻛﻳﻧﻳﺎ وﺗﻧزاﻧﻳﺎ وزاﻣﺑﻳﺎ وأوﻏﻧدا وﻣﺻر وﻏﺎﻧﺎ وﻣوزﻣﺑﻳق ورواﻧدا وﻟﻳﺳوﺗو‬
‫وﺗﻧزاﻧﻳﺎ‬
‫اﻟﺗﺟرﺑﺔ اﻟﻌﺷواﺋﻳﺔ اﻟﻣﺿﺑوطﺔ‬
‫اﻟﺗﻘرﻳر‪ :‬ﺗﻘرﻳر اﻟﺗﻘﻳﻳم اﻟﻧﻬﺎﺋﻲ ﻳﻣﻛن اﻻطﻼع ﻋﻠﻳﻪ ﺑﺣﻠوﻝ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪2011‬‬
‫أﺟرت ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ ،CARE‬ﺑﺎﻟﺷراﻛﺔ ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺑﺗﻛرات ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر )‪ ،(IPA‬إﺣدى اﻟﺗﺟﺎرب اﻟﻌﺷواﺋﻳﺔ اﻟﻣﺿﺑوطﺔ‬
‫ﻓﻲ إطﺎر ﻣﺷروع ‪ SAVE-UP‬اﻟذي ﺗﻣوﻟﻪ ﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻳﻝ وﻣﻳﻠﻳﻧدا ﻏﻳﺗس ﻓﻲ أوﻏﻧدا وﻣﺎﻻوي‪ .‬وﺳﺗﺳﺎﻋد اﻟﺗﺟرﺑﺔ‬
‫ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ CARE‬ﻋﻠﻰ ﻣﻌرﻓﺔ ﻣﺎ إذا ﻛﺎن ﻳﻣﻛن ﻋزو أي ﺗﻐﻳﻳر ﻓﻲ ﻧﺗﺎﺋﺞ اﻷﻋﺿﺎء إﻟﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر أم ﻻ‪.‬‬
‫أﺑﺣﺎث إﺿﺎﻓﻳﺔ‬
‫أﻳﺿﺎ أﺑﺣﺎﺛًﺎ ﻓﻲ رواﻧدا ﻓﻲ إطﺎر ﻣﺷروع ‪ SAFI‬اﻟذي ﺗﻣوﻟﻪ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺑﻬدف ﻓﻬم ﺗﺿﻣﻳن‬
‫ﺗﺟري ﺟﻣﻌﻳﺔ ‪ً CARE‬‬
‫اﻟﺿﻌﻔﺎء واﻟﻣﻬﻣﺷﻳن ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر‪ .‬وﺗطرح اﻟدراﺳﺔ ﻋدة أﺳﺋﻠﺔ رﺋﻳﺳﻳﺔ‪ :‬إﻟﻰ ﻣن ﺗﺻﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫اﻻدﺧﺎر؛ وﻣن ﻫم ﻏﻳر اﻟﻣﺷﺎرﻛﻳن‪ ،‬وﻟﻣﺎذا ﻻ ﻳﺷﺎرﻛون ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر؟ وﺳوف ﺗﺳﺎﻋد ﻫذﻩ اﻷﺑﺣﺎث ﻋﻠﻰ‬
‫ﺟﻌﻝ ﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻻدﺧﺎر ﻓﻲ ﻣﺗﻧﺎوﻝ اﻟﺿﻌﻔﺎء‪.‬‬