‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫ماذا تعـرف عـن هـذه المصـارف؟‬
‫د‪ .‬عبــد احلليــم غربــي‬
‫دار‬
‫العامليـــــة‬
‫‪1‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الكتاب‪ :‬ماذا تعرف عن هذه املصارف؟‬
‫املؤلف‪ :‬د‪ .‬عبد احلليم غربي‬
‫التصنيف‪ :‬اقتصاد‬
‫اإلصدار األول ‪ -‬الكرتوني ‪ :‬نيسان ‪ /‬أبريل ‪2016‬‬
‫الرئيس التنفيذي‪ :‬د‪ .‬منقذ العقاد‬
‫اإلخراج الفين‪ :‬دميه حممد وليد فخري‬
‫اإلشراف الفين العام‬
‫جمموعة دار أبي الفداء العاملية للنشر والتوزيع والرتمجة‬
‫جمموعة دار أبي الفداء العاملية للنشر والتوزيع والرتمجة‬
‫سوريا ‪ -‬محاة ‪ -‬الشريعة‬
‫هاتف‪00963-33-2225740 :‬‬
‫جوال‪00963-95-1211079 :‬‬
‫وكيلنا يف اخلارج‪:‬‬
‫‪ -‬اإلمارات العربية املتحدة‪ :‬عبد اهلل العقاد‬
‫‪ -‬هاتف‪00971508289982 :‬‬
‫اآلراء الواردة يف كتب الدار تعرب عن مؤلفيها وال تعرب بالضرورة عن رأي الدار‬
‫‪2‬‬
‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫الرسالة والغاية‬
‫إن مشروع (كتاب االقتصاد اإلسالمي اإللكرتوني اجملاني) يهدف إىل‪:‬‬
‫‪-‬تبين نشر مؤلفات علوم االقتصاد اإلسالمي يف السوق العاملي لتصبح‬
‫متاحة للباحثني واملشتغلني يف اجملال البحثي والتطبيقي‪.‬‬
‫‪-‬يعترب النشر اإللكرتوني أكثر فائدة من النشر الورقي‪.‬‬
‫‪-‬كما أن استخدام الورق مسيء للبيئة ومنهك هلا‪.‬‬
‫واهلل من وراء القصد‬
‫عن أسرة مشروع كتاب االقتصاد اإلسالمي اإللكرتوني اجملاني‬
‫الدكتور سامر مظهر قنطقجي‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ماذا تعرف عن هذه املصارف؟‬
‫د‪ .‬عبدُ احلليـم عمّـار غربـي‬
‫‪2016‬‬
‫‪4‬‬
‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫‪5‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫س� َ‬
‫�أل رج� ٌ‬
‫العلم��ا ِء‪ :‬ه��ل أن��ا ِم َن‬
‫�ل أح� َد ُ‬
‫َّ‬
‫الص ِال َ�ين؟‬
‫ْ‬
‫يك؛ فأنتْ‬
‫تدع��و لوا ِل َد َ‬
‫َ‬
‫ُ‬
‫فأجا َب��ه‪ :‬إن كن��ت ُ‬
‫َّ‬
‫ْ‬
‫ِّ‬
‫َّ‬
‫ُ‬
‫ّ‬
‫ٍ‬
‫عليه‬
‫من ُهم ِلديث النيب ُممد صلى اهلل ِ‬
‫َّ‬
‫وسل َم‪:‬‬
‫«أو َو َل ٍد َص ِ ٍ‬
‫دعو َل ُه»‪.‬‬
‫ال َي ُ‬
‫‪6‬‬
‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫إهـــداء‬
‫رب ارمحهما كما ربياني صغريا‬
‫عبد احلليم‬
‫‪7‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكر وتقدير‬
‫{رَبِّ َأوْ ِز عْنِــي َأ نْ َأ ش ُْــكرَ نِعْمَ َتــكَ ا لَّتِــي َأ نْعَمْــتَ عَ َلــيَّ‬
‫َوعَ َلــى وَلِـدَيَّ وَ َأ نْ َأعْمَـ َـل صَلِحَـ ًا َتر َْضـهُ وَ َأ دْخِلْنِــي بِرَحْمَتِـكَ‬
‫فِــي عِبَــا د َِك الصَّلِحِ ـنَ}‬
‫يُســعدني أن أقــدِّم جزيــل شــكري وخالــص تقديــري وفائــق احرتامــي‬
‫إىل أصحــاب الفضــل يف نشــر هــذا الكتــاب حب ّلتــه النهائيــة‪:‬‬
‫ األســتاذ الدكتــور‪ :‬ســامر مظهــر قنطقجــي؛ رائــد مشــروع كتــاب‬‫االقتصــاد اإلســامي اإللكرتونــي؛‬
‫ الدكتــور‪ :‬منقــذ عقــاد؛ الرئيــس التنفيــذي لــدار أبــي الفــداء العامليــة‬‫للنشــر والتوزيــع والرتمجــة؛‬
‫ األســتاذ حممــد ياســر الدبــاغ؛ املدقــق اللغــوي جمللــة االقتصــاد‬‫اإلســامي العامليــة؛‬
‫ األســتاذة‪ :‬دميــه فخــري؛ مديــرة اإلخــراج الفــي بــدار أبــي الفــداء‬‫العامليــة للنشــر والتوزيــع والرتمجــة ‪.‬‬
‫عبــد احلليم‬
‫‪8‬‬
‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫مقدمة الكتاب‬
‫أيُّها القارئُ الكريمُ‪:‬‬
‫هــذه مُختــاراتٌ مُنتقــاةٌ مــن أعمــا ٍل أُع ـدّتْ كأوراقٍ حبثي ـةٍ يف مُناســباتٍ عديــدةٍ‬
‫خــا َل األعــوا ِم املاضيـةِ؛ منهــا مــا ُقـدِّمَ يف مؤمتــراتٍ ونــدواتٍ علميـةٍ‪ ،‬ومنهــا مــا‬
‫نُشِـرَ يف جملّتٍ وإصداراتٍ علميةٍ‪ ،‬وأســتعيدُ نشـرَها اآلنَ؛ ليس إحساسـاً منّي‬
‫بأمهيَّتِهــا – مــع رضائــي عنهــا ضم ـنَ اإلطــا ِر الزم ـيِّ الــذي ُكتِب ـتْ فيــه‪ -‬ولك ـنْ‬
‫بالدرجـةِ األُوىل مــن أجـ ِل توثيقِهــا يف كتــابٍ جامـ ٍع هلــا؛ لتســهي ِل الرجــو ِع إليــه مِــن‬
‫قِبَـ ِل الباحثـنَ‪ ،‬والدارسـنَ‪ ،‬واملهتمـنَ بالصناعـةِ املاليـةِ واملصرفيـةِ اإلســاميةِ‪.‬‬
‫يتضمّنُ هذا الكتابُ س َّت َة ُفصو ٍل تُعا ُ‬
‫جل املوضوعاتِ التالي َة‪:‬‬
‫ ‪-‬الفص ُل األو َُّل‪ :‬مـاذا تعـ ِرفُ عـن جت ِربةِ بنـوكِ االدخـا ِر احملليةِ فــي مِصـرَ؟‬‫ ‪-‬الفص ُل الثاني‪ :‬مـاذا تعـ ِرفُ عـن جت ِربة بنـكِ ال ُفقـراء يف بنغالديـش؟‬‫ ‪-‬الفص ُل الثالثُ‪ :‬مـاذا تعـ ِرفُ عـن جتربةِ البنوكِ اإلسالميةِ فـي العامل؟‬‫ ‪-‬الفص ُل الرابعُ‪ :‬استطالعٌ حو َل بنـكِ الربكـةِ اجلزائـريِّ‪.‬‬‫ ‪-‬الفصـ ُل اخلامـسُ‪ :‬واقـعُ وحتدِّيــاتُ األعمــا ِل املصرفيـةِ اإللكرتونيـةِ‪ :‬اململكـ ُة‬‫العربيـ ُة الســعودي ُة أمنوذجـاً‪.‬‬
‫‪- -‬الفص ـ ُل الســادسُ‪ :‬تقيي ـمُ جت ِرب ـةِ اخلدمــاتِ املالي ـةِ اإلســاميةِ يف الســوقِ‬
‫اجلزائري ـةِ وآفاقِهـــا املســتقبَليةِ‪.‬‬
‫وخِتامـاً؛ فإ َّنــي مديـنٌ بالشــك ِر واالمتنــا ِن إىل ِّ‬
‫ِ‬
‫الكتاب؛‬
‫كل مَــن أســهمَ يف نشـ ِر هــذا‬
‫ســائالً َ‬
‫اهلل عـ ّزَ وجـ َّـل أن ينفـعَ بــه مَــن قــرأ َ و َف ِهـمَ‪ ،‬ومَــن عَلِـمَ وعَ َّلـمَ‪ ،‬وعَمِـ َل فأتقـنَ‪،‬‬
‫ويُثيـبَ اجلميعَ‪.‬‬
‫وكتبه‬
‫عبد احلليم‬
‫‪9‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الفصل األول‬
‫‪10‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫ف عـن‬
‫المحليـ ِة‬
‫االدخـا ِر‬
‫بــة ُب‬
‫نـوك ِّ‬
‫ِ‬
‫تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫فــي مِ صـ َر؟‬
‫‪11‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫متهيد‪:‬‬
‫ِ‬
‫األغلــب‪« :‬إنّ أيَّ مشــرو ٍع‪ ،‬أو عمــلٍ‪ ،‬أو نشــاط إمنــا‬
‫إنّ مِمّــا يُقــا ُل يف األعــمِّ‬
‫يتــاءمُ مــع الرجـ ِل الــذي صمّمَــه أو ن ّفـ َذه‪ ،‬وإنّ قيمــة املؤسســات تســاوي قيمـ َة‬
‫الرجــا ِل الذيــن َ‬
‫وضعوهــا»‪ .‬ولعــل القــو َل ينطبــق هنــا علــى جتربـةِ بنــوك االدخــار‬
‫احملليــة الــي وُلــدت يف مطلــع الســتينياتِ مــن القــرن املاضــي‪ ،‬و ّ‬
‫مت تنفي ُذهــا يف‬
‫الريــف املصــريِّ خــال ثــاثِ ســنواتٍ ونص ـفٍ (مــن يوليــو ‪ 1963‬إىل فربايــر‬
‫‪ )1967‬فرغـمَ اقتبـ ِ‬
‫ـاس تلــك التجربــة املصرفيــة مــن التجربــة األملانيــة؛ ّإل أهنــا‬
‫عكس ـتْ شــخصي َة وحيوي ـ َة وإرادةَ القائم ـنَ عليهــا‪.‬‬
‫لقــد أثــارت التجرب ـ ُة املصري ـ ُة موضــوعَ الربــا إثــارةً جدّيــة وعمليــة‪ ،‬وحرّكــت‬
‫االهتمامــاتِ حنــو هــذا املوضــوع اخلطــر‪ ،‬كمــا أثــارتِ فكــرةَ إنشــاءِ بنــوك‬
‫إســامية‪ .‬ورغــم إشــارةِ بعــض املصــادر إىل جتــا ِرب أُخــرى ســبقتْها يف هــذا‬
‫اجملــال؛ كمشــروع كراتشــي يف باكســتان‪ ،‬ومشــروع حيــدر أبــاد يف اهلنــد؛ ّإل‬
‫أنّ «بنـ َ‬
‫ـوك االدخــار» تُع ـدّ التجرب ـ ُة األقــوى صل ـ ًة بريــادةِ الشــروع يف تأســيس‬
‫البنــوك اإلســامية‪.‬‬
‫ـاس الربــوي؛ ّإل أهنــا مل تُعلِـنْ عــن‬
‫وعلــى الرغـ ِم مــن قيــا ِم تلــك البنــوك علــى أسـ ٍ‬
‫هُويَّتِهــا اإلســامية يف ذلــك احلــن؛ لعــد ِم مســاح الظــروف السياســية الرمسيــة‬
‫بإطــاق هــذه األمســاء‪.‬‬
‫ِ‬
‫جوانب جتربة هــذا النموذج‬
‫هتــدفُ هــذه الورقـ ُة البحثيـ ُة إىل التعـرُّفِ علــى أهـمِّ‬
‫املصــريف الــذي مل يســتمر طويـاً‪ ،‬وســنو ِّزعُ حمتواها على احملــاو ِر التالية‪:‬‬
‫‪-‬أوالً‪ :‬حملةٍ عن دولة مصرَ ومدينة «ميت غمر»؛‬
‫‪12‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬السريةِ الذاتية ملؤس ِ‬
‫ِّس بُنوكِ االدخار احمللية؛‬
‫‪-‬ثالثاً‪ :‬نشأةِ بنوكِ االدخار احمللية وتطوُّ ِرها؛‬
‫‪-‬رابعاً‪ :‬آليةِ العمل املصريف يف بنوك االدخار احمللية؛‬
‫‪-‬خامساً‪ :‬تقوي ِم جتربة بنوك االدخار احمللية‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪13‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أو ً‬
‫ال‪ :‬حمل ٌة عن دولةِ مصرَ ومدينة «ميت غمر»‬
‫‪1.1‬مجهوري ُة مصرَ العربية‪:‬‬
‫تقــعُ مجهوريــ ُة مصــرَ العربيــة يف أقصــى الشــمال الشــرقي لقــارة إفريقيــ َة‪،‬‬
‫ُّ‬
‫وتطــل علــى ُك ٍّل مــن الســاحل اجلنوبــي الشــرقي للبحــر املتوســط والســاحل‬
‫الشــمايل الغربــي للبحــر األمحــر مبســاحةٍ إمجالي ـةٍ تبلــغ مليــون كــم ‪2‬تقريب ـاً‪،‬‬
‫تُش ـ ِّكل الصحــراءُ غالبي ـ َة مســاحتِها‪ .‬وتُعتــر دول ـ ًة إفريقي ـ ًة غ ـرَ أن جــزءاً مــن‬
‫أراضيهــا‪ ،‬وهــو شــبه جزيــرة ســيناء‪ ،‬يقــع يف قــارة آســية‪.‬‬
‫تشــرك مصـرُ حبــدودٍ مــن الغــرب مــع ليبيــة‪ ،‬ومــن اجلنــوب مــع الســودان‪ ،‬ومــن‬
‫الشــمال الشــرقي مــع فلســطني‪ ،‬ويفصلهــا البح ـرُ األمحــر عــن ٍّ‬
‫كل مــن األُردن‬
‫والســعودية‪ ،‬ومتــر ع ـرَ أرضهــا قنــاةُ الســويس الــي تفصــل اجلــزءَ اآلســيويَّ‬
‫منهــا عــن اجلــزء اإلفريقــي‪.‬‬
‫تتمي ـزُ مص ـرُ بآثا ِرهــا الفرعوني ـةِ وهــي أك ـرُ الــدول العربيــة سُ ـ ّكاناً‪ ،‬وتنقســم‬
‫كل منهــا حمافـ ٌ‬
‫إىل ‪ 26‬وحــدة إداريــة هــي احملافظــاتُ‪ ،‬يــرأسُ ٌّ‬
‫ـظ يُعيّن ـهُ رئي ـسُ‬
‫اجلمهوريــة‪ ،‬وتنقسـمُ ُّ‬
‫كل حمافظـةٍ إىل عــددٍ مــن املراكــز تتبعهــا قــرى‪ ،‬وتنقســم‬
‫احملافظــاتُ احلضريـ ُة إىل أحيــاء يُديــر شــؤونَها العامــة جمالسُ حمليـ ٌة منتخب ٌة‪.‬‬
‫ِ‬
‫املناطق الرئيسة التالية‪:‬‬
‫وتنقسمُ البالدُ جغرافيّاً إىل‬
‫‪-‬وادي النيل والدلتا‪ :‬مساحتها حوايل ‪ 33.000‬كم‪ % 4( 2‬من مساحة مصر)؛‬
‫‪-‬الصحــراء الغربيــة‪ :‬مســاحتها حــوايل ‪ 680.000‬كــم‪ % 68( 2‬مــن مســاحة‬
‫مصر)؛‬
‫‪-‬الصحراء الشــرقية‪ :‬مســاحتها حوايل ‪ 225.000‬كم‪ % 22( 2‬من مســاحة‬
‫‪14‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫مصر)؛‬
‫‪-‬شــبه جزيــرة ســيناء‪ :‬مســاحتها حــوايل ‪ 61.000‬كــم‪ % 6( 2‬مــن مســاحة‬
‫مصــر)‪.‬‬
‫يتميَّ ـزُ منــا ُخ مص ـرَ باحلــرارة واجلفــاف صيف ـاً‪ ،‬وبشــتاءٍ دافــئٍ نســبياً يســمح‬
‫بالزراعــة طيلـ َة العــام‪ ،‬كمــا يســمح قصـرُ الفــرةِ الفالحيــة ألغلــب احلاصــات‬
‫بالزراعــة متعــددة احملاصيــل حيثمــا توافــرتِ امليــاه‪ .‬ويعتمــد االقتصــادُ املصــريُّ‬
‫رئيــس علــى الزراعــة‪ ،‬وأجهــزة اإلعــام‪ ،‬والنفــط‪ ،‬والســياحة‪ ،‬يتــمُّ‬
‫بشــك ٍل‬
‫ٍ‬
‫تصدي ـرُ الغــاز الطبيع ـيِّ‪ ،‬والقطــن واجللــود‪ ،‬واألرز‪ ،‬واســتريادُ منتجــاتِ اآلالتِ‬
‫واألخشـ ِ‬
‫ـاب‪.‬‬
‫جدول ‪ :1‬أرقام ومعطيات عن دولة مصر‬
‫القاهرة‬
‫ العاصمة‬‫مجهوري‬
‫ نظام احلكم‬‫ اإلعالن الرمسي‪ 28 :‬فرباير ‪1922‬؛‬‫ االستقالل عن بريطانية ‪ -‬جالء القوات الربيطانية‪ 18 :‬يونيو ‪1956‬؛‬‫‪ 23‬يوليو (ذكرى ثورة يوليو ‪)1952‬‬
‫ العيد الوطين‬‫‪2‬‬
‫‪ 1.001.449‬كم‬
‫ املساحة‬‫‪ 76.480.426‬مليون نسمة‬
‫ عدد السكان (‪)2006‬‬‫‪2‬‬
‫ متوسط الكثافة السكانية ‪ 75‬ن‪/‬كم‬‫اجلنيه املصري ( = ‪ 100‬قرشاً)‬
‫‪ -‬العملة الرمسية‬
‫‪2.2‬مدينة ميت غمر‪:‬‬
‫تُعتــر مدينــة «ميــت غمــر» ‪ Mit-Ghamr‬إحــدى مراكــز حمافظــة الدقهليــة‪،‬‬
‫وتعــود أمهيتُهــا باعتبا ِرهــا مدينـ ًة صناعيـ ًة وجتاريـ ًة وختدم بأنشــطتِها املتعددة‬
‫‪ 41‬قريـ ًة؛ لكونِهــا عاصمـ َة املركــز لتلــك القــرى‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وتُعـدّ ميــت غمــر مــن أعلــى مــدن مصـرَ مــن حيث الكثافـ ُة الســكانية‪ ،‬فقد وص َل‬
‫عــددُ سـ ّكاهنا إىل مــا يقــرب إىل ‪ 150.000‬نســمة‪ ،‬وتصـ ُل الكثافـ ُة الســكانية هبــا‬
‫إىل ‪ 2.350‬ن‪/‬كــم‪ ،2‬ويضـمُّ مركـزُ ميــت غمــر ‪ 15‬وحــدةً حمليــة‪ ،‬وتبلـ ُغ مســاح ُة‬
‫األرض الزراعيــة ‪ 272.000‬كــم‪ ،2‬وهــي مدينـ ٌة جاذبـ ٌة للســكان ملــا تتم َّتـعُ بــه مــن‬
‫أنشــطةٍ وجمــاالتٍ خمتلفـةٍ تُتيـحُ الكثـرَ مــن ُفـ ِ‬
‫ـرص العمــل‪.‬‬
‫تتميَّــزُ ميــت غمــر بصناعــةِ األملنيــوم؛ حيــث إن ‪ %70‬مــن إنتــاج األملنيــوم يف‬
‫مصــر يصْــدر منهــا‪ ،‬وتشــتهر أيض ـاً بزراعــة الــذرة‪ ،‬والقطــن‪ ،‬واألرز‪ ،‬والقمــح‪.‬‬
‫مــن أشــه ِر أعالمِهــا‪ :‬مُحمَّــد متــويل الشــعراوي‪ -‬رمحــه ُ‬
‫اهلل تعــاىل‪ .-‬ويف عــام‬
‫َ‬
‫‪ 1963‬شــهدتِ املدينـ ُة ظهــورَ مشــرو ٍع مصــر ٍّ‬
‫يف عُــرف بـــ «بنــك ميت غمــر» الذي‬
‫قــام علــى أسـ ِ‬
‫ـاس العالقــة املباشــرة والثقــة املتبادلــة بــن القائمــن علــى البنــك‬
‫والفالحــن‪ ،‬مــع اســتبعادِ آليــة الفائــدة الربويــة الســائدة يف أنظمــة البنــوك‬
‫التقليديــة؛ وقــد رغبــت معظـمُ أقاليـ ِم الدولــة املصريــة يف إنشــاء بنــوك ادخــا ٍر‬
‫حملي ـةٍ هبــا‪ ،‬بعدمــا ظهــرت هلــم نتائجُهــا اإلجيابي ـ ُة‪ ،‬والرحبيــة الــي توصَّلــت‬
‫إليهــا دونَ االعتمــادِ علــى الفوائــد الثابتــة؛ حيــث و ّزع بنــك ميــت غمــر يف الســنة‬
‫األوىل أرباح ًــا علــى املدَّخِريـنَ بنســبةٍ تتجــاو ُز ‪ %10‬مــن قيمـةِ مُدَّخَراتِهــم؛ وهــي‬
‫نســب ٌة مرتفعــة آنــذاك‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪16‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫ثانياً‪ :‬السريةُ الذاتي ُة ملؤس ِ‬
‫ِّس بنوكِ االدخا ِر احملليةِ‬
‫وُلــد أمحــد عبــد العزيــز النَّجّــار عــام ‪ 1932‬مبدينــة احمل َّلــة الكــرى ألســرةٍ‬
‫عُر َفــت بالتقــوى والصــاح؛ فقــد كان والـدُه حممّــد عبــد العزيــز النجــار مف ِّتشـاً‬
‫عامّـاً للغــة العربيــة والرتبيــة الدينيــة مبعاهـدِ املعلمـنَ واملعلمــات‪ ،‬ولــه مؤ َّلفــاتٌ‬
‫أمهُّهــا‪« :‬منــارُ الســالك» و «ضيــاءُ الســالك إىل أوضـ ِـح املســالك»‪.‬‬
‫درسَ أمح ـدُ النجــار االقتصــادَ يف جامعــة القاهــرة‪ ،‬وبُعــث إىل بريطانيــة عــام‬
‫‪ ،1956‬وإثــر إبعــاد بريطانيــة للمبعوثـنَ املصريــن َّ‬
‫كافـ ًة يف العــام نفسِــه؛ بســبب‬
‫حــرب قنــاة الســويس‪ ،‬بُعــث إىل أملانيــة االحتاديــة‪ ،‬واهتــم يف دراســته العليــا‬
‫مبوضــوع «احتــاد بنــوكِ االدخــا ِر احملليــة» يف أملانيــة‪ :‬االئتمــان التبــاديل‪ ،‬نظــام‬
‫«فريدريــك رايفايــزن» ‪« )1888-1818( Raiffeisen‬التســليف الزراعــي»‪،‬‬
‫ونظــام «شــولز ديليتــش» ‪« )1883-1808( Schulz-Delitzsch‬التســليف‬
‫الشــعيب»‪ .‬وقــام بدراســة تاريــخ بنــوك االدخــار احملليــة يف أملانيــة منــذ بدايــة‬
‫القــرن ‪ ،19‬وكان هــذا النظــام املصــريف يهتــمُّ بتعبئــةِ املدخــرات الصغــرة يف‬
‫الريــف؛ وخباصّــة لقطــاع الفالحــن‪ ،‬وبقيــة صغــار املدَّخِرينَ (الطلبـةِ‪ ،‬والعمال‪،‬‬
‫ت البيــوت)‪.‬‬
‫وربّــا ِ‬
‫تع َّلـمَ «النَّجَّــارُ» هنــاك اللغـ َة األملانيـ َة ورشَّـحَه أســتا ُذه «ريــرز هــاوزن» للعمـ ِل يف‬
‫وظيف ـةٍ هلــا مكانتُهــا الرفيع ـ ُة بشــركةٍ أملانيــة‪ ،‬وبــدأ يتأ َّث ـرُ بالــدو ِر الــذي لعبتْــه‬
‫بنـ ُ‬
‫ـوك االدخــار األملانيــة بعــد احلــرب العامليــة الثانيــة‪ .‬وســاعدَه أســتا ُذه يف أن‬
‫يلتحـقَ ببنــك االدخــار يف «كولــون»‪ ،‬وانتهــز «أمحـدُ النجــار» هــذه الفرصة ودرسَ‬
‫البنـ َ‬
‫ـوك التجاريــة‪ ،‬وطريق ـ َة عملِهــا والبنــوك العقاريــة ومجيــع أنــواع البنــوك‪،‬‬
‫‪17‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وتأ َّكــدَ بعــد ذلــك مِــن أنّ مصــرَ حتتــاجُ إىل ِّ‬
‫كل هــذه البنــوك علــى أن تعتمــدَ‬
‫علــى الشــريعةِ اإلســامية الــي تُحـرِّم الفوائـدَ‪ ،‬ومنــذ ذلــك الوقــت أصبـحَ شُــغلُه‬
‫الشــاغ ُل أن يتق ـرَّبَ إىل ا ِ‬
‫هلل تعــاىل بإنشــاءِ «بنــوك بــا فوائــد»‪.‬‬
‫ويُــروى أنّ فكــرةَ إنشــاءِ هــذه البنــوك بــدأت بعــد أن مس ـعَ «أمحــد النجــار» يف‬
‫إحــدى امل ـرَّاتِ إمــامَ أح ـدِ املســاجد يتلــو اآليــة القرآنيــة‪{ :‬يــا أَيُّهَــا الَّذِي ـنَ آَمَنُــوا‬
‫َّات ُقــوا ال َّلـهَ وَ َذرُوا مَــا بَقِـيَ مِـنَ الرِّبَــا ِإنْ ُكنْتُـمْ مُؤْمِنِـنَ (‪ )278‬ف َـ ِإنْ ل َـمْ ت َ ْفعَلُــوا‬
‫ف َ ْأ َذنُــوا ِبحَـر ٍْب مِـنَ ال َّلـهِ وَرَسُـولِه} [البقــرة‪ ،]279-278 :‬فهــرعَ إىل خالِــه حممّــد‬
‫عبــد اهلل العربــيّ‪ ،‬وهــو مِــن كبــار علمــاء القانــون واالقتصــاد وتَناقــشَ معــه‬
‫يف الربــا وأنواعــه‪ ،‬وتع ـرُّض اجملتم ـ ِع الــذي يتعام ـ ُل بــه لالضطــراب‪ ،‬وع ـرَض‬
‫عليــه وجهـ َة نظـ ِره يف إمــكا ِن إنشــاءِ بنــوكٍ ال تتعامـ ُل بالربــا‪ .‬وطلــب منــه َّ‬
‫كل مــا‬
‫ميل ُكــه مــن ُكتـ ِ‬
‫ـب االقتصــاد واملعامــات املاليــة يف جمــال االقتصــاد اإلســاميِّ‪،‬‬
‫وحـ َّـذرَه خالُــه مــن صعوب ـةِ الطريــق الــذي ينــوي أن يســل َكه‪ ،‬وأوض ـحَ لــه بــأنّ‬
‫األمـرَ ســيتط َّلبُ منــه جُــرأةً‪ ،‬وشــجاعة‪ ،‬وتضحيــة؛ ّإل أنّ «أمحــد النجــار» ســارَ‬
‫يف الطريــق بــإرادةٍ قويــة‪ ،‬ومج ـعَ حولَــه ‪ 19‬رج ـاً وامــرأةً واحــدةً آمنــوا بفكــرةِ‬
‫بنــوكِ االدخــار «مبيــت غمــر» وتفرَّغــوا هلــذا املشــروع‪.‬‬
‫أخــذ «أمحـدُ النجــار» توكيـاً مــن احتــادِ بنــوك االدخــار األملانيــة؛ ليســاعدَه على‬
‫تطبيـ ِـق التجربــة يف مص ـرَ‪ ،‬وع ـدّ َل يف هــذا النظــا ِم املصــريفِّ (باســتبعادِ نظــام‬
‫الفائــدة الربــوي)‪ .‬واســتطاع أن يُقنِــعَ احلكومــ َة بتطبيــق التجربــة يف مدينــة‬
‫ميــت غمــر‪ ،‬وعُيِّــن مديــراً للبنـكِ؛ فتوسَّـعَ يف تأسـ ِ‬
‫ـيس الفــروع‪ ،‬ولقيـتِ التجربـ ُة‬
‫مشــكالتٍ أدَّت أن تعــز َل احلكومــ ُة مؤسِّسَــها؛ فخــرجَ مــن مصــرَ‪ ،‬وأعلــن أنّ‬
‫‪18‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫التجرب ـ َة ر َ‬
‫ُفض ـتْ؛ لتعارُضِهــا مــع املنهـ ِـج االشــراكي للنظــام‪.‬‬
‫عمـ َل رئيسـاً لقسـ ِم االقتصــاد جبامعــة أم درمــان اإلســامية ومستشــاراً لبنــك‬
‫الســودان ‪ ،1969-1967‬وأســتاذاً زائــراً يف جامعــات برلــن وكولــون ‪-1969‬‬
‫‪ ،1971‬وأخــراً خبــراً هبيئــة األمــم املتحــدة‪.‬‬
‫عــاد «النَّجــارُ» إىل مصـرَ عــام ‪ ،1971‬و َّ‬
‫مت تعيينُــه مستشــاراً لوزيــر اخلزينــة‪ ،‬ثـمَّ‬
‫مديــراً لــإدارة االقتصاديــة باألمانــة العامــة ملنظمـةِ املؤمتــر اإلســامي املك َّلفـةِ‬
‫بتأســيس «البنــك اإلســامي للتنميــة»‪ .‬وعمــل لــدى األمــر حممّــد الفيصــل يف‬
‫تأسـ ِ‬
‫ـيس بنوك فيصل اإلســامية‪ ،‬وعيّنه أميناً عامّاً الحتادِ البنوك اإلســامية‬
‫وعميــداً للمعهــد الــدويل للبنــوك واالقتصــاد اإلســامي يف قــرص‪.‬‬
‫واجلدول التايل يكشفُ السريةَ الذاتي َة ملُؤس ِ‬
‫ِّس بنوكِ االدخار احمللية‪:‬‬
‫‪19‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :2‬حقائق عن مؤسس بنوك االدخار احمللية‬
‫مَن أمحد عبد العزيز النجار؟‬
‫السرية الذاتية‬
‫‪-‬أمحــد حممــد عبــد العزيــز النجــار‪ :‬اقتصــادي مســلم‪ ،‬مصــري‬
‫ا جلنســية ‪.‬‬
‫املعلوماتُ الشخصي ُة ‪-‬وُلد بتاريخ ‪ 1932/05/17‬مبدينة احمللة الكربى‪.‬‬
‫‪-‬تويف يف منتصف عقد التسعينيات من القرن املاضي (رمحه اهلل)‪.‬‬
‫الشهاداتُ العلمي ُة‬
‫‪-‬حاصــل علــى البكالوريــوس مــن جتــارة جامعــة القاهــرة‪ ،‬ودرجــة‬
‫املاجســتري يف التمويــل مــن الكليــة نفســها‪.‬‬
‫‪-‬حاصل على درجة الدكتوراه يف االقتصاد من أملانية‪.‬‬
‫املؤ َّلفاتُ املنشورةُ‬
‫‪-‬حنــو إســراتيجيةٍ جديــدة للتنميــة االقتصاديــة يف الــدول الناميــة؛‬
‫النظريــة االقتصاديــة اإلســامية؛ منهــج الصحــوة اإلســامية؛ بنــوك‬
‫بــا فوائــد؛ املدخــل إىل النظريــة االقتصاديــة يف املنهــج اإلســامي؛‬
‫حركــة البنــوك اإلســامية‪ ..‬حقائــق األصــل وأوهــام الصــورة‪.‬‬
‫‪-‬له مشاركاتٌ يف مؤمتراتٍ وندوات علمية‪...‬‬
‫‪-‬ي َُّلقب بـ «رائد البنوك اإلسالمية» و «أبو البنوك اإلسالمية»‪.‬‬
‫‪-‬ألقــى عــام ‪ 1962-1961‬سلســلة مــن احملاضــرات يف جامعــي‬
‫القاهــرة وعــن مشــس حــول االقتصــاد اإلســامي الالربــوي‪ ،‬وكان‬
‫لفكرتــه صــدى يف الوســط الطالبــي زاد مــن محاســه للبحــث عــن‬
‫إجيــاد مَخــرج عملــي هلــا‪.‬‬
‫‪-‬مؤسس ومدير بنك االدخار احمللي يف مدينة ميت غمر‪.‬‬
‫‪-‬عمــل رئيســاً لقســم االقتصــاد جبامعــة أم درمــان اإلســامية‪،‬‬
‫ومستشــاراً لبنــك الســودان ‪.1969-1967‬‬
‫‪-‬عمـ َل أســتاذاً زائــراً يف جامعــات برلــن وكولــون ‪ ،1971-1969‬وخبــراً‬
‫هبيئــة األمــم املتحــدة‪.‬‬
‫اخلرباتُ والوظائفُ‬
‫‪-‬عُيِّــن عــام ‪ 1971‬مستشــاراً لوزيــر اخلزينــة‪ ،‬ثــم مديــراً لــإدارة‬
‫االقتصاديــة باألمانــة العامــة ملنظمــة املؤمتــر اإلســامي املكلفــة‬
‫بتأســيس «البنــك اإلســامي للتنميــة»‪.‬‬
‫‪-‬عمل لدى األمري حممّد الفيصل يف تأسيس بنوك فيصل اإلسالمية‪،‬‬
‫ومستشاراً وعضو جملس إدارة يف بنك فيصل اإلسالمي املصري‪.‬‬
‫‪-‬عُيِّــن أمينــاً عامــاً لالحتــاد الــدويل للبنــوك اإلســامية‪ ،‬وعميــداً‬
‫للمعهــد الــدويل للبنــوك واالقتصــاد اإلســامي يف قــرص‪.‬‬
‫‪-‬عمل أستاذاً يف االقتصاد اإلسالمي جبامعة امللك عبد العزيز‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫يُمكِ ـنُ القــو ُل‪ :‬بــأنّ «فكــرةَ أمحــد النجــار» تســتم ّدُ أصلَهــا مــن عام ـ ِل اخلــراتِ‬
‫املكتســبة مــن الدراســة والثقافــة والتجــا ِرب مــن جه ـةٍ؛ وعامــل الصل ـةِ بالدِّيــن‬
‫واملعتقــداتِ اإلســامية مــن جهــةٍ أُخــرى‪ .‬هــذان التأثــرا ِن‪ :‬العلــمُ واإلميــانُ‪،‬‬
‫طبعــا عملَــه بطابَـ ِع شــخصيَّتِه‪ .‬وقــد كانــت مالمـحُ االنتقــا ِل مــن التأثــر األملانـيِّ‬
‫إىل الواقــع اإلســاميِّ يف اســتبعادِ فكــرة مكافــأة اخلدمــة املصرفيــة بواســطة‬
‫الفائــدة الربويــة‪ ،‬ويف التســميات الــي أطلقهــا الرجــ ُل علــى تَج ِربتِــه‪« :‬بنــوك‬
‫شــعبية»‪ ،‬أو «حمليــة»‪ ،‬ثــم «بنــوك إســامية»‪.‬‬
‫وقــد رأى صاحـبُ الفكــرةِ أنّ هنــاك ‪ 7‬شــروطٍ ال بُـدَّ مــن توا ُف ِرهــا لنجــاح بنــك‬
‫االدخــا ِر احمللـيِّ أال وهــي‪:‬‬
‫‪1 .1‬ينبغــي أن تقــومَ بنـ ُ‬
‫ـس حمليـةٍ‪ ،‬علــى مســتوى املدينــة‬
‫ـوك االدخــار علــى أُسُـ ٍ‬
‫أو القريــة؛‬
‫‪2 .2‬مــن الضــروريِّ أن تنبثــقَ الرغبــ ُة والفكــرةُ والدافــعُ مــن اقتنــاع أهــايل‬
‫املنطقــة أوّالً وقبــل ِّ‬
‫كل شــيءٍ؛ ال أن تكــون قــراراً يُفــرضُ مــن األعلــى؛‬
‫ـي االدخــاريِّ عنــد س ـ ّكا ِن املنطقــة‪ ،‬واســتثمارُ املدَّخــراتِ يف‬
‫‪3 .3‬تنمي ـ ُة الوعـ ِ‬
‫املنطقــة نفسِــها حتــت مراقبــة األهــايل؛‬
‫‪4 .4‬بنــاءُ عالقــاتٍ متينـةٍ بــن بنـكِ االدخــا ِر والســلطات احملليــة الــي تُمــا ِرسُ‬
‫تأثــراً مجاهرييـاً واسـعَ النطــاق؛‬
‫‪5 .5‬ضمــانُ االســتقال ِل اإلداريِّ واملــايلِّ لبنــوكِ االدخــار احملليــة؛ حبيــث تكــون‬
‫قــادرةً علــى اختــاذِ القــرار املناســب يف الوقــت املناســب؛‬
‫‪6 .6‬وجــوبُ تدريـ ِ‬
‫ـب العامل ـنَ يف هــذه البنــوك تدريب ـاً مناســباً لفكــرةِ البنــك‬
‫‪21‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وطبيع ـةِ عملــه‪ ،‬ويقــوم هبــذه املَهمَّــة معه ـدٌ خــاصٌّ؛‬
‫‪7 .7‬تقديــمُ التســهيالتِ املصرفيــةِ كا ّفــ ًة للمواطنــنَ احملليــن‪ -‬والسِــيَّما‬
‫أصحــابَ املشــروعاتِ الصغــرة واملتوســطة‪-‬؛ زراعيــ ًة كانــت أم صناعيــ ًة‪.‬‬
‫ِ‬
‫بعــض العلمــاء األمريكيــن مِــن‬
‫إنّ جتربــ َة «أمحــد النجــار» أثــارت اهتمــامَ‬
‫أمثــال ر‪ .‬ك‪ .‬ريــدي ‪ Ready R.K‬أســتاذِ إدارة األعمــال جبامعــة تورنتــو‪،‬‬
‫وعميـدِ املعهــد الــدويل للعلــوم الســلوكية بواشــنطن الــذي قــال‪« :‬ظللْـتُ مُنجَذِبـاً‬
‫للمشــرو ِع‪ ،‬ومنــا مــع األيــام إعجابــي وتقديري للدكتور النَّجَّــا ِر وكثريٍ من العاملنيَ‬
‫معــه‪ .‬وكــم كن ـتْ مُهتمَّ ـاً وشَــغوفاً بالعثــو ِر علــى جمموع ـةٍ مــن النـ ِ‬
‫ـاس يتع َّلمــونَ‬
‫هتــم‪ ،‬ويُج ّسِــدُونَ بســرعةٍ أفــكاراً‬
‫التنميــ َة بأنفسِــهم لتنميــة أنفســ ِهم وجمتمعا ِ‬
‫آمنـتْ هبــا إميانـاً تامّـاً‪ ،‬وحاولــت تعليمهــا‪ ،‬ولكــي يئسـتُ ‪-‬يف األغلــب‪ -‬مِــن أن‬
‫أراهــا موضـعَ التطبيـ ِـق؛ بــل يئسـتُ مــن أن أرى مَــن يتحـدَّثُ عنهــا خــارجَ نطــاقِ‬
‫الدوائــر املتخصصــة‪ ،‬أو بعــض املختصِّــنَ يف العلــوم االجتماعيــة‪ .‬ولقــد كان‬
‫مِــن املألــوفِ واملُمكِــن أن نســمعَ انثروبولوجيـاً يُناقِـشُ طويـاً مســأل َة االتصــا ِل‬
‫الشــخصيِّ املباشــر واملســتمرِّ ل َفهــ ِم الفالحــن والعمــ ِل معهــم؛ ولكــنّ الشــيء‬
‫الــذي كان غريبـاً إىل حـ ٍّـد بعيـدٍ هــو أن نــرى صَريفيَّـاً يُناقِـشُ هــذه األمــورَ‪ ،‬وال‬
‫يكتفــي باملناقش ـةِ والــدرس؛ بــل يتجــاو ُز ذلــك إىل التطبيـ ِـق والتنفيــذ»‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪22‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫ثالثاً‪ :‬نشأةُ بُنوكِ االدخا ِر احملليةِ وتطوُّرها‬
‫‪1.1‬والدةُ البنكِ‪:‬‬
‫حبـثَ أمحــد النجَّــار عــن الدعـ ِم السياسـيِّ ملشــروعِه الــذي أَطلـقَ عليــه‪« :‬بنــك‬
‫االدِّخــا ِر احمللــيِّ» أو «بنــكَ التنميــةِ احملليَّــةِ» أو «البنــكَ الشــعيبَّ بــا فوائــدَ»‪.‬‬
‫فحصـ َل مبســاعدَةِ أحـدِ قــادةِ النظــا ِم السياسـيِّ «عبـدِ املُنعـ ِم القيســوني» علــى‬
‫املرســو ِم اجلمهــوريِّ ر ْقــم ‪ 17‬لعــا ِم ‪ 1961‬م بالســما ِح لــه بإقامــةِ مشــروعِه‪.‬‬
‫وقــد تشـ َّـكلت يف العــا ِم نفسِــه جلن ـ ٌة مِــن‪( :‬وزارةِ االقتصــادِ واخلزين ـةِ‪ ،‬والبن ـكِ‬
‫املركــزيِّ‪ ،‬وصناديـ ِـق االدخــا ِر)‪ .‬عـرَض عليهــا النجّــارُ تفاصيـ َل الفكــرةِ فاقتنعَـتْ‬
‫هبــا‪ ،‬ثـمَّ قـرَّرَتْ جلنـ ٌة وزاريـ ٌة أُخــرى إنشــاءَ املؤسَّسـةِ املصريـةِ العامَّـةِ لالدخــا ِر‪-‬‬
‫علــى أن يرتبـ َ‬
‫ـط هبــا «البنـكُ اجلديـدُ»‪ ،‬وأعـدَّتْ هــذه املؤسَّسـ ُة مشــروعَ النظــا ِم‬
‫األسـ ِ‬
‫ـاس للمؤسس ـةِ املصرفي ـةِ اجلديــدةِ‪.‬‬
‫وقــد بــدأتْ عــام ‪1962‬م مفاوضــاتٌ مــع «االحتــادِ العــامِّ لبنــوكِ االدِّخــا ِر يف‬
‫أملانيــة االحتاديــةِ»‪ ،‬انتهــت يف مايــو ‪1963‬م بتوقيــ ِع اتفاقيــةٍ تعهَّــدَ مبَوج ِبهــا‬
‫ِ‬
‫بتدريــب عشــرةٍ مــن املســؤولنيَ يتو َّلــونَ املراكــزَ اإلداريــ َة‬
‫اجلانــبُ األملانــيُّ‬
‫مت اختيــارُ «ميــت غمــر» اســتناداً‬
‫األوىل يف املؤسسـةِ اجلديــدةِ خــا َل سَــنتَنيِ‪ .‬و َّ‬
‫لدراســاتٍ اجتماعي ـةٍ؛ هبَــدفِ أن يكــونَ «بنــكاً منوذجيّ ـاً» كتج ِرب ـةٍ يت ـمُّ تقييمُهــا‬
‫ويُســتفادُ مــن نتائـ ِـج تطبيقِهــا عمليّـاً قبـ َل تعميمِهــا علــى مســتوى اجلمهوريـةِ‪.‬‬
‫ويف يوليــو ‪1963‬م انتق ـ َل النجَّــارُ مــع عــددٍ مــن مســاعدِيه لإلقام ـةِ يف «ميــت‬
‫َغمــر» مل ـدَّةِ ســنةٍ ونصــف الســنةِ‪ ،‬وبــدأ االســتخدامُ بانتقــاءِ ‪ 20‬مــن العامل ـنَ‬
‫(‪ 19‬رجـاً وامــرأة مِــن بــن ‪ 462‬تقدّمــوا بطلبــاتِ توظيـفٍ)‪ .‬وبــدأ البنـكُ عملَــه‬
‫‪23‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫يف ‪ 25‬يوليــو ‪1963‬م‪.‬‬
‫وشُـ ِّك َل جملـسُ اإلدارةِ مــن اثنـنِ مــن الفلّحـنَ املُدَّخِريـنَ‪ ،‬واثنـنِ مــن العمَّــا ِل‬
‫املُدَّخِري ـنَ‪ ،‬وس ـيِّدةٍ هلــا إيــداعٌ بالبن ـكِ لِرتعــى الناحي ـ َة االجتماعي ـ َة ولالتصــا ِل‬
‫بربَّــاتِ البُيــوتِ‪.‬‬
‫لقد تطوَّرَ إنشاءُ البنكِ على مراح َل يبيِّنُها اجلدو ُل التايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :3‬مراح ُل التطوُّ ِر التارخييِّ حلياةِ بنكِ االدخا ِر احمل ِّليِّ‬
‫الفتـرة‬
‫احلـدث‬
‫ وجَــد أمح ـدُ النجَّــار الســندَ السياس ـيَّ ملشــروعِه مــن خــا ِل مرســو ٍم‬‫ـوري حتــت رقــم ‪961/17‬م ممّــا مس ـحَ لــه بإنشــاءِ البن ـكِ؛‬
‫مجهـ ٍّ‬
‫ َقبــو ُل الفكــرةِ مِــن قبـ ِل جلنـةٍ مــن‪( :‬وزارةِ االقتصــادِ واخلزينـةِ‪ ،‬والبنـكِ‬‫‪1961‬‬
‫املركــزيِّ‪ ،‬وصناديـ ِـق االدخا ِر)؛‬
‫ إعــدادُ «املؤسسـةِ املصريـةِ العامَّـةِ لالدِّخــا ِر» ملشــرو ِع النظــا ِم األسـ ِ‬‫ـاس‬
‫للبنـكِ‪.‬‬
‫ إجــراءُ مفاوضــاتٍ مــع «االحتــادِ العــامِّ لبنــوكِ االدخــا ِر يف أملانيــة‬‫مارس ‪ -1962‬مايو االحتاديــة؛‬
‫ حتدي ـدُ املنطق ـةِ الــي ســتع ِرفُ جت ِرب ـ َة بن ـكٍ منوذجـ ٍّـي قب ـ َل تعميمِهــا‬‫‪1963‬‬
‫علــى مســتوى القط ـ ِر املصــريِّ‬
‫ انتقا ُل النجَّا ِر ومعاونيه لإلقامةِ يف «ميت َغمر»؛‬‫يوليو ‪1963‬‬
‫ بدأ َ البنكُ عملَه يف ‪1963/7/25‬م‪ ،‬يف مكتبٍ متواض ٍع َّ‬‫مت استئجارُه‪.‬‬
‫ َّ‬‫متك ـنَ البن ـكُ مــن أن ينتقِ ـ َل إىل بنــاءٍ جدي ـدٍ َّ‬
‫أرض‬
‫مت ـتْ إقامتُــه علــى ٍ‬
‫‪1964‬‬
‫قدّمَهــا اجملل ـسُ البلــديُّ للمدين ـةِ‪.‬‬
‫ دخـ َل البنـكُ يف سياسـةٍ توســعيَّةٍ عـرَ شــبكةِ الفــرو ِع إىل املُــد ِن وال ُقــرى‬‫‪1965‬‬
‫اجملاورةِ‪.‬‬
‫ استمرارُ توسُّ ِع البنكِ ولكن بوتريةٍ َّ‬‫أقل‪.‬‬
‫‪1966‬‬
‫ تو ُّقفُ التج ِربةِ املصرفيةِ؛‬‫ِ‬
‫صاحــب الفكــرةِ ومؤسِّســها ومدي ِرهــا‪ ،‬أمحــد عبــد العزيــز‬
‫ إقالــ ُة‬‫النجّــار؛‬
‫فرباير ‪1967‬‬
‫بدمــج «بنــوكِ االدخــا ِر احملليــةِ» يف البنــكِ‬
‫ صــدورُ قــرا ِر احلكومــةِ‬‫ِ‬
‫األهلــيِّ املصــريِّ‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫ُ‬
‫رأمسال البنكِ‪:‬‬
‫‪2.2‬‬
‫ظـ َّـل بن ـكُ االدِّخــا ِر يتل ّقــى ســنويَّاً دعم ـاً حُكوميّ ـاً متواضِع ـاً؛ باعتبــا ِره جت ِرب ـ ًة‬
‫يف طــو ِر حتديــدِ هُويَّتِهــا ووضعِهــا القانونــيِّ بد َّقــةٍ‪ ،‬وكذلــك عالقتِهــا هبيئــةِ‬
‫اإلشــرافِ والســلطاتِ احمللي ـةِ‪ .‬وفيمــا يلــي جـ ٌ‬
‫ـدول باملبال ـ ِغ املخصَّص ـةِ لـ ِ‬
‫ـرأس‬
‫املــا ِل مو َّزع ـ ًة حس ـبَ أعــوا ِم التج ِربــة‪:‬‬
‫جــدول ‪ :4‬الدعـمُ احلكومـيُّ لبنـكِ االدخا ِر احملليِّ‬
‫السنة‬
‫يوليو ‪ - 1962‬يونيو ‪1963‬‬
‫‪1964-1963‬‬
‫‪1965-1964‬‬
‫‪1966-1965‬‬
‫املبلغ‬
‫الوحدة‪ :‬جنيه مصري‬
‫معدل الزيادة‬
‫‪10.000‬‬
‫‪78.000‬‬
‫(منها‪ 50.000 :‬لشراء مبنى كمقر)‬
‫‪49.000‬‬
‫‪165.000‬‬
‫‬‫‪ 7.8‬ضعفاً‬
‫‪ 4.9‬ضعفاً‬
‫‪ 16.5‬ضعفاً‬
‫املصدر‪ :‬حممد شيخون‪ ،‬ص‪355 :‬؛ رفيق املصري‪ ،‬ص‪.340 :‬‬
‫‪3.3‬تعبئ ُة املدَّخراتِ‪:‬‬
‫إنّ اهلــدفَ الرئيـسَ للبنـكِ هــو مجـعُ أقصــى مــا يُمكِـنُ مــن املدَّخــراتِ احملليـةِ؛‬
‫ِ‬
‫حبســب احلاجاتِ‬
‫واجتماعي يتحدَّدُ‬
‫اقتصادي‬
‫برنامج‬
‫لتوجيهِ اســتعمالِها وفقَ‬
‫ٍّ‬
‫ٍ‬
‫ٍّ‬
‫احمللي ـةِ للســكا ِن‪ .‬وفيمــا يلــي جـ ٌ‬
‫ـدول يبيِّ ـنُ تط ـوُّرَ عــددِ املدَّخِري ـنَ ومُدَّخرا ِ‬
‫هتــم‬
‫علــى مــدى أعــوا ِم التج ِربــة‪:‬‬
‫جدول ‪ :5‬تطوُّرُ عددِ املدَّخِرينَ يف بنكِ االدخا ِر احملليِّ‬
‫السنة‬
‫‪1964-1963‬‬
‫‪1965-1964‬‬
‫‪1966-1965‬‬
‫‪-1966‬فرباير ‪1967‬‬
‫عدد املدخرين‬
‫‪17.560‬‬
‫‪30.404‬‬
‫‪151.998‬‬
‫‪251.152‬‬
‫املبالغ املدخرة (اإليداعات) باجلنيه‬
‫‪40.944‬‬
‫‪191.235‬‬
‫‪879.570‬‬
‫‪1.828.375‬‬
‫املصدر‪ :‬حممد شيخون‪ ،‬ص‪352 :‬؛ رفيق املصري‪ ،‬ص‪.347 :‬‬
‫‪25‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪4.4‬اتساعُ نطاقِ البنكِ‪:‬‬
‫خــا َل األعــوا ِم األربعـةِ مــن حيــاةِ البنـكِ َّ‬
‫مت افتتــاحُ ‪ 9‬فــرو ٍع‪ ،‬وبل َغ عــددُ املتعاملنيَ‬
‫ـخص هــو عددُ العاملنيَ‬
‫حوالَــي ‪ 1.000.000‬مو َّزعِـنَ علــى ‪ 53‬قريـةٍ‪ ،‬و‪ 200‬شـ ٍ‬
‫الســاهرينَ علــى إدارةِ وتســيريِ الفــرو ِع‪ .‬وفيمــا يلــي جـ ٌ‬
‫ـدول يُبيِّـنُ التوسُّــعاتِ الــي‬
‫طــرأتْ علــى البنـكِ خــا َل فــرةِ حياته‪:‬‬
‫جدول ‪ :6‬امتدادُ بنكِ االدخا ِر احملليّ‬
‫التسلسل‬
‫اسم الفرع‬
‫احملافظة‬
‫تاريخ االفتتاح‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫ميت غمر‬
‫شربني‬
‫املنصورة‬
‫دكرنس‬
‫قصر العيين‬
‫زفيت‬
‫الدقهلية‬
‫الدقهلية‬
‫الدقهلية‬
‫الدقهلية‬
‫القاهرة‬
‫الغربية‬
‫‪1963/07/05‬‬
‫‪1965/08/14‬‬
‫‪1965/09/11‬‬
‫‪1965/10/09‬‬
‫‪1965/10/14‬‬
‫‪1965/12/09‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫‪9‬‬
‫مصر اجلديدة‬
‫احملطة‬
‫بلقاس‬
‫القاهرة‬
‫القاهرة‬
‫الدقهلية‬
‫‪1966/07/23‬‬
‫‪1966/07/24‬‬
‫‪1966/10/01‬‬
‫املصدر‪ :‬حممد شيخون‪ ،‬ص‪352 :‬؛ رفيق املصري‪ ،‬ص‪.343 :‬‬
‫‪5.5‬احلساباتُ الداخلي ُة للبنكِ‪:‬‬
‫لَقِ ـيَ البن ـكُ صــدىً واســعاً ســواءٌ يف األوســاطِ الشــعبيةِ (العمَّــا ِل‪ ،‬والفالح ـنَ‪،‬‬
‫َّ‬
‫وال ُقصَّ ِر) أو يف الوسطِ امل ُ َّ‬
‫واملوظفنيِ)‪ ،‬وحتى تاريخ ‪1967/7/31‬‬
‫ثقفِ (الطل َِّب‬
‫كانــت نســب ُة املتعامِلـنَ كالتايل‪:‬‬
‫‪26‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫جدول ‪ :7‬هيك ُل حساباتِ املتعامِلنيَ مع بنكِ االدخا ِر احملليِّ يف ‪1967/7/31‬‬
‫الفئـة‬
‫الطلبة‬
‫العمال‬
‫القصّر‬
‫املوظفون‬
‫ربات البيوت‬
‫الفالحون‬
‫التجار‬
‫متنوعة‬
‫اجملموع‬
‫حساب االدخـار‬
‫‪53,5‬‬
‫‪14,0‬‬
‫‪2,3‬‬
‫‪10,2‬‬
‫‪5,1‬‬
‫‪10,9‬‬
‫‪2,0‬‬
‫‪2,0‬‬
‫‪100‬‬
‫الوحدة‪% :‬‬
‫حساب االستثمـار‬
‫‪38,0‬‬
‫‪12,5‬‬
‫‪10,8‬‬
‫‪12,0‬‬
‫‪6,4‬‬
‫‪15,9‬‬
‫‪2,4‬‬
‫‪2,0‬‬
‫‪100‬‬
‫املصدر‪ :‬حممد شيخون‪ ،‬ص‪353 :‬؛ رفيق املصري‪ ،‬ص‪.357 :‬‬
‫‪6.6‬جماالتُ االستثما ِر يف البنكِ‪:‬‬
‫أنشــأتْ ب ُ‬
‫ُنــوك االدخــا ِر احملليــةِ ِجهــازاً مســؤوالً عــن سياســةِ االســتثما ِر‬
‫باســ ِم‪« :‬املنشــأةِ االســتثماريةِ لبنــوكِ االدخــا ِر» مَهم ُّتهــا دراســ ُة املشــروعاتِ‬
‫االســتثماريةِ هلــذه البنــوكِ والبحـثِ عــن أنسـ ِ‬
‫ـب جمــاالتِ االســتثما ِر‪ ،‬واإلشــرافِ‬
‫علــى االســتثماراتِ املباشــرةِ القائم ـةِ وإمســاكِ احلســاباتِ اخلاصَّ ـةِ هبــا‪ ،‬علــى‬
‫ـص مــن حســاباتِ االســتثما ِر املُودَعـةِ بفــرو ِع‬
‫أن يكــونَ متويـ ُل هــذه املنشــأةِ حبصَـ ٍ‬
‫املشــرو ِع وفق ـاً لظــروفِ ِّ‬
‫كل فــر ٍع‪ .‬وأه ـمُّ جمــاالتِ االســتثما ِر مــا يلــي‪:‬‬
‫‪27‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :8‬جماالتُ االستثما ِر يف بنوكِ االدخا ِر احملليةِ‬
‫مناذج تطبيقية‬
‫جماالت االستثمار‬
‫ـرص للحِرفيـنَ وأصحـ ِ‬
‫ آالفُ الفـ ِ‬‫ـاب الصناعــاتِ مبــا أمكـنَ معَــه‬
‫سـدُّ الفجــوةِ التمويليـةِ للحِرفيـنَ؛‬
‫ اإلســهامُ يف حـ ِّـل أزم ـةِ املواصــاتِ عــن طريـ ِـق قيامِهــا بشــراءِ‬‫التعاونُ مع احلِرفينيَ وصغا ِر مئــاتِ الدرَّاجــاتِ لِصغــا ِر َّ‬
‫املوظف ـنِ والعمَّــا ِل باملصان ـ ِع والطلب ـةِ‬
‫ِ‬
‫ـدارس؛‬
‫باملـ‬
‫الصُّنَّاع‬
‫ مئــاتٌ مــن آالتِ اخلياط ـةِ لتشــغي ِل احلرفيــاتِ وربَّــاتِ البيــوتِ‬‫مبــا َّ‬
‫حقـقَ زيــادةَ دخـ ِل عــددٍ كبـرٍ مــن األُسـ ِر الصغــرةِ يف حــدود‬
‫‪ 70.000‬جنيــه‪.‬‬
‫ِ‬
‫بــرأس مــال‬
‫‪-‬مدرســ ُة بنــكِ ادخــا ِر «ميــت غمــر» االبتدائيــةِ‬
‫‪ 10.000‬جنيــه؛‬
‫‪-‬مصنــعُ االدخــا ِر ملــوادِ البنــاءِ بـــ «ميــت غمــر» بــرأس مــال‬
‫‪ 15.000‬جنيــه؛‬
‫ِ‬
‫بــرأس مــال ‪24.000‬‬
‫‪-‬مصنــعُ مكرونــةِ االدخــا ِر باملنصــورةِ‬
‫إنشاءُ املشروعاتِ اإلنتاجيةِ‬
‫جنيــه؛‬
‫احملليةِ‬
‫ِ‬
‫برأس مال ‪ 10.000‬جنيه؛‬
‫‪-‬املخبزُ النصف آيل بدكرنس‬
‫‪-‬مشــروعُ آالتِ الـر ِّي خلدمـةِ الفالحـنَ بدكرنــس بـ ِ‬
‫ـرأس مــال‬
‫‪ 5.000‬جنيــه؛‬
‫‪-‬مصنع منتجات األلبان بدكرنس برأس مال ‪ 3.000‬جنيه‪.‬‬
‫ شــراءُ ورش ـتَي معــادنَ مــن احلراس ـةِ العامَّ ـةِ‪ ،‬وشــركةِ طباع ـةٍ‪،‬‬‫ِ‬
‫نســيج‪،‬‬
‫ومكتــب ســياحةٍ‪ ،‬ومنشــأةٍ جتاريــةٍ‪ ،‬وجريــدةٍ‪ ،‬ومصنــ ِع‬
‫ٍ‬
‫وحمــاّتٍ للســجَّادِ؛‬
‫شراءُ مشروعاتٍ إنتاجيةٍ حتتَ ‪ -‬شــراءُ الفابريقــة األهليــةِ الكــرى لصناعــةِ عُل َ ِ‬
‫ــب الكرتــو ِن‬
‫بالقاهــرة وفروعِهــا باإلســكندرية‪ ،‬وكانــت أرباحُهــا تزيــدُ عــن‬
‫احلراسةِ‬
‫‪ 15.000‬جنيــه ســنوياً؛‬
‫ شــراءُ مصانــعَ خليــوطِ احلِياكــةِ‪ ،‬وكانــت أرباحُهــا الســنوي ُة‬‫تزيــدُ عــن ‪ 100.000‬جنيــه‪.‬‬
‫ إنشــاءُ مجعيــاتٍ يف ال ُقــرى الــي تتوا َف ـرُ فيهــا خامــاتٌ حمليَّ ـ ٌة‬‫ميك ـنُ أن تقــومَ عليهــا صناعــاتٌ حرفي ـ ٌة صغــرةٌ؛‬
‫إنشاءُ مجعيَّاتٍ لتنميةِ الصناعاتِ ‪ -‬مــن أجنحِهــا اجلمعيــ ُة الــي أنشــئتْ بقريــة «دنديــط» مركــز‬
‫ِ‬
‫أقفــاص اجلريــدِ‬
‫«ميــت غمــر» الــي كانــت تقــومُ بتصنيــ ِع‬
‫احمللية‬
‫والسالس ـ ِل وغ ـرِ ذلــك مــن الصناعــاتِ احمللي ـةِ الــي تقــومُ علــى‬
‫اجلريــدِ وســعفِ النخيــل‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫‪7.7‬اهنيارُ البنكِ‪:‬‬
‫اهتمَّــتِ الســلطاتُ الرمسيــ ُة يف البدايــةِ هبــذه البنــوكِ‪ ،‬والــذي بــدأ بتقييــ ِم‬
‫أعمالِهــا خــا َل الفــرةِ األوىل مــن حياتِهــا‪ ،‬وكانــت النتائــجُ لصاحلِهــا؛ ّإل أنّ‬
‫تعـدُّدَ اهليئــاتِ الــي قامـتْ بعمليــاتِ التقييـ ِم‪ ،‬جعــل كالًّ منهــا ترغـبُ يف إدخــا ِل‬
‫ـزي‪ .‬ومِــن هنــا كانــت بدايـ ُة‬
‫املشــرو ِع بكاملِــه حتـتَ وصايتِهــا يف ظـ ِّـل نظــا ٍم مركـ ٍّ‬
‫املشــكلةِ الــي قض ـتْ علــى احملاول ـةِ ك ُك ٍّل؛ فقــد أثــارتْ هــذه املســأل ُة صِراع ـاً‬
‫بــن اهليئــاتِ املســؤولةِ؛ ممّــا أدّى يف مايــو ‪1967‬م إىل القضــاءِ هنائيّـاً علــى هــذه‬
‫ـزي‪.‬‬
‫البنــوكِ؛ حيــث أُســندتْ إدارتُهــا إىل جهــا ٍز مركـ ٍّ‬
‫إنّ مرحل ـ َة االهنيــا ِر هــذه قــد م ـرَّتْ تدرجيي ـاً؛ حبيــث كانَ عــددُ فــرو ِع بنــوكِ‬
‫االدِّخــا ِر تســعة‪ ،‬مــا بــن ســنة (‪ 1963‬و‪ ،)1967‬وعندمــا ك ِّل ـفَ جهــا ٌز مركــزيٌّ‬
‫بإدارتِهــا أصب ـحَ س ـ َّت َة يف ظــرفٍ ســن ًة واحــدةً‪ ،‬أي مــا بــن س ـنَة ‪.1968-1967‬‬
‫ومِــن ســنة ‪ 1968‬إىل ‪ 1971‬أُدجمَـتْ هــذه األخــرةُ يف البنــوكِ التجاريــة‪ .‬ولقــد‬
‫َّ‬
‫متـتْ مطالبـ ُة هــذا اجلهــا ِز باملُسـوِّغاتِ الــي أدَّتْ إىل اهنيــا ِر حيــاةِ هــذه البنــوك‪،‬‬
‫فأجــابَ املســؤولونَ عنــه بأ َّنهُــم ليســوا ضـدَّ فكــرةِ هــذا النــو ِع مــن البنــوكِ الــي‬
‫تعم ـ ُل بــا فوائ ـدَ؛ وإ ّنمــا يرفضــونَ فيهــا أمــوراً أُخــرى‪ ،‬نع ِر ُ‬
‫ضهــا يف اجلــدو ِل‬
‫التــايل‪:‬‬
‫‪29‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :9‬عوامل اهنيار بنوك االدخار احمللية‬
‫مُسوِّغاتُ اجلها ِز املركزيِّ‬
‫التكلف ُة املرتفع ُة‬
‫ أنّ قيــامَ بنــوكِ االدخا ِر باالســتثما ِر‬‫مباشــرةً‪ ،‬أو باملشــاركةِ أمــرٌ غريــبٌ‬
‫علــى العُــرفِ املصــريفِّ؛‬
‫ االســتثمارُ املباشــرُ فيــه تعريــضٌ‬‫ألمــوا ِل املســتثمِرينَ للخطــ ِر‬
‫أنّ األســلوبَ اإلداريَّ يف العمليــةِ مل‬
‫يك ـنْ ســليماً‬
‫رأيُ أصحابِ بنوكِ االدخا ِر احملليَّة‬
‫َ‬
‫ِ‬
‫باألســاس إىل تنميــةِ الوعــي‬
‫البنــوك هد َفــت‬
‫إنّ هــذه‬
‫االدخــاريِّ لــدى املواطنــنَ‪ ،‬ومل هتــدفْ إىل (تعبئتِــه‪،‬‬
‫وجتميعِــه‪ ،‬ودفعِــه) لتمويــ ِل املشــروعاتِ الكبــرةِ‪ ،‬ومــع‬
‫ذلــك لوحـ َ‬
‫ـظ اخنفــاضُ هــذه التكلف ـةِ مــن سَــنةٍ ألُخــرى‪.‬‬
‫َ‬
‫البنــوك التقليديــ َة تُمــا ِرسُ االســتثمارَ املباشــرَ يف‬
‫ إنّ‬‫بعـ ِ‬
‫ـض الــدو ِل؛‬
‫ التعرُّضُ للمخاطرةِ ادعاءٌ نظريٌّ لسببَنيِ‪:‬‬‫ •األوّل‪ :‬أنّ اإليداعَ لدى بنكِ االدخا ِر كان على نوعَنيِ‪:‬‬
‫اإليــدا ِع االدخــاريِّ ويض ـمُّ احلســاباتِ حتــت الطلـ ِ‬
‫ـب‬
‫املضمونـةِ مــن طرفِــه‪ .‬واإليــدا ِع االســتثماريِّ ويضـمُّ‬
‫احلســاباتِ الــي كان أصحابُهــا يريــدونَ اســتثمارَها‬
‫واملضارَبــة هبــا؛‬
‫َ‬
‫البنــوك مل تكــنْ تدخــ ُل يف‬
‫ •الثانــي‪ :‬أنّ هــذه‬
‫عشــوائي؛ بــل تُطبِّــقُ املبــادئَ‬
‫االســتثماراتِ بشــك ٍل‬
‫ٍّ‬
‫التِّقني ََّــة والفنِّي ََّــة مــن حيــثُ دراســ ُة املشــروعاتِ‬
‫وجدواهــا‪ ،‬كمــا كانــت تُطبِّـقُ نظــامَ التوزيـ ِع والتنويـ ِع‬
‫مــن الناحيتــنِ (القطاعيــةِ واجلغرافيــة)‪.‬‬
‫يف الواقـ ِع ال يســلمُ أيُّ منـطٍ مــن أمنــاطِ اإلدارةِ والتســيريِ‬
‫مــن النقــدِ؛ ســواءٌ اعتمــدَ علــى الشــك ِل (ا َ‬
‫جلماعــيِّ‪ ،‬أو‬
‫َ‬
‫هنــاك أخطــاءٌ يف التســيريِ‪،‬‬
‫الفــرديِّ)‪ ،‬وإ ّنــه إذا كانــت‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫إجهاضهــا‪.‬‬
‫الواجــب تقوميُهــا وليــس‬
‫فــكان مِــن‬
‫وعلــى الرغ ـ ِم ممّــا تق ـدّمَ؛ فقــد رأتِ الســلطاتُ اســتبعادَ إعــا ِن إفـ ِ‬
‫ـاس بنــوكِ‬
‫االدخــا ِر احملليـةِ محايـ ًة لفكــرةِ االدخــا ِر احمللـيِّ؛ إذ كان ينبغــي عليهــا أن تُنمِّــي‬
‫الوعـيَ االدخــاريَّ‪ ،‬وأن ْ‬
‫جتــذبَ صغــارَ املُدَّخِريـنَ مــن دائــرةِ االكتِنــا ِز‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪30‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫رابعاً‪ :‬آلية العمل املصريف يف بنوك االدخار احمللية‬
‫‪1.1‬اخلصائصُ املميَّزةُ للبنكِ‪:‬‬
‫يتميَّزُ بنكُ االدخا ِر احملليِّ عن غريِه من البنوكِ با ُ‬
‫خلصوصيَّاتِ التالية‪:‬‬
‫اختصاص جُغرا ٍّ‬
‫يف)؛‬
‫‪-‬هو بنكٌ مَحليٌّ (ذو‬
‫ٍ‬
‫‪-‬هو بنكٌ شعيبٌّ (ذو نزعةٍ اجتماعيةٍ)؛‬
‫‪-‬هو بنكٌ ال ربويّ (إحال ُل املشاركةِ يف األربا ِح َّ‬
‫حمل الفائدةِ الثابتةِ)؛‬
‫‪-‬هــو بن ـكٌ متع ـدِّدُ األعمــا ِل ‪( Polyvalente‬لــه عالقــاتٌ مــع املزارع ـنَ‪،‬‬
‫َــن ا ُ‬
‫ِ‬
‫وأصحــاب املِه ِ‬
‫حلــ َّرةِ)‪ ،‬ويُقــدِّمُ متويــاً آلجــا ٍل‬
‫والتجَّــا ِر‪ ،‬والعمَّــا ِل‪،‬‬
‫ألغــراض اســتهالكيةٍ‪ ،‬وأُخــرى إنتاجيــةٍ‪.‬‬
‫(قصــرةٍ‪ ،‬ومتوســطةٍ‪ ،‬وطويلــةٍ)‬
‫ٍ‬
‫‪2.2‬أهدافُ البنكِ‪:‬‬
‫يهــدفُ بن ـكُ االدخــا ِر احملل ـيِّ إىل تعبئـةِ اجلماهـرِ لِتُشـ َ‬
‫ـارك إجيابيّـاً يف عمليـةِ‬
‫تكويـ ِـن ِ‬
‫رأس املــا ِل مــن خــا ِل ثــاثِ مهــا ٍّم هــي‪:‬‬
‫‪-‬الرتبيــ ُة االدخارَّيــ ُة‪ :‬مبعنــى إرشــادِ وتوجيــهِ األفــرادِ إىل ُطــرقِ إنفــاقِ‬
‫دُخولِهــم؛‬
‫‪-‬الرتبيـ ُة االســتثماري ُة‪ :‬ويُــرادَ هبــا تدريـبُ األفــرادِ علــى حُسـ ِـن اســتخدا ِم‬
‫التمويـ ِل؛‬
‫َ‬
‫نشاط االستثما ِر‪.‬‬
‫‪-‬التغ ُّلبُ على أيِّ صعوباتٍ تعرتضُ‬
‫ْض النقــودِ والطلـ ِ‬
‫وبذلــك فــإنّ هــذا النمــوذجَ املصــريفَّ يعمـ ُل كوســيطٍ بــن عَـر ِ‬
‫ـب‬
‫عليهــا‪ ،‬وكمَركـ ٍز للرتبيـةِ االقتصاديـةِ‪ ،‬وكعامـ ٍل فعَّــا ٍل يف القضــاءِ علــى صُعوبــاتِ‬
‫تكويـ ِـن ِ‬
‫رأس املــا ِل‪.‬‬
‫‪31‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪3.3‬إدارةُ البنكِ‪:‬‬
‫قــامُ بــإدارةِ بنــكِ االدخــا ِر احمللــيِّ أمحــد النجّــار وعــددٌ مــن مســاعدِيه يبلــ ُغ‬
‫العشــرينَ‪ ،‬وهُـمْ علــى ِ‬
‫رأس أعمــا ِل التنظيـ ِم واإلدارةِ كا ّفـ ًة‪ ،‬منـ ُذ الــوالدةِ وح ّتــى‬
‫املرحل ـةِ األخــرةِ مــن التنفيــذ‪.‬‬
‫ُ‬
‫األعمال اإلداريّ ُة‪ :‬مت َّثلَتْ مَهامُ اإلدارينيِ األساسيّة فيما يلي‪:‬‬
‫‪ .‬أ‬
‫ـص طلبــاتِ إنشــاءِ البنــوكِ احملليـةِ‪ ،‬املقدَّمـةِ مــن خمتلـفِ َّ‬
‫‪-‬فحـ ِ‬
‫املنظماتِ‬
‫والســلطاتِ اإلداريةِ؛‬
‫‪-‬تقدي ِم املساعداتِ واخلِبْرةِ الفنِّ ّيَةِ ملختلفِ البنوكِ احملليةِ وإلدارتِها؛‬
‫ِ‬
‫اإلقراض ومتوي ِل االستثماراتِ احملليةِ؛‬
‫‪-‬دراسةِ مشكالتِ‬
‫‪-‬القيــا ِم بتحليــ ِل املعطيــاتِ وإجــراءِ الدراســاتِ الالزمــةِ ملشــاري ِع‬
‫االســتثما ِر‪ ،‬أو املتع ِّلقــةِ بــأيِّ نشــاطٍ آخــرَ للبنــكِ؛‬
‫‪-‬إجيــادِ الصلـةِ والرابطـةِ بــن البنـكِ والســلطاتِ اإلداريـةِ احملليـةِ؛ مــن‬
‫أجـ ِل تنميـةِ النشــاطاتِ االقتصاديـةِ‪ ،‬وتشــجي ِع املُبــادَرةِ‪.‬‬
‫‪.‬بالسياســاتُ اإلداري ـ ُة‪ :‬مت َّثل َـتِ السياســاتُ التنفيذي ـ ُة الــي يقــومُ عليهــا بن ـكُ‬
‫االدخــا ِر احملل ـيُّ فيمــا يلــي‪:‬‬
‫‪-‬مبــدأ ُ احملليـةِ‪ :‬أي العمـ ُل يف نطــاقِ دائــرةٍ جغرافيـةٍ مُحـدَّدةٍ‪ ،‬وللمحليـةِ‬
‫أمهيـ ٌة كبــرةٌ؛ إذ تُســاعِدُ علــى الســيطرةِ علــى منــا ِخ العمـ ِل والتفاعـ ِل‬
‫مــع مت ِّغرياتِــه ومــواردِه مباشــرةً‪ ،‬فيكــونُ هنــاك فهمٌ للعــاداتِ والتقاليدِ‪،‬‬
‫ٌ‬
‫واتصــال أوثــقَ بالعُمــاءِ املنتظِريــنَ واحلاليــنَ‪ ،‬واكتشــافٌ أســرعُ‬
‫لل ُفـ ِ‬
‫ـرص االســتثماريةِ وكفــاءةٌ يف متابعـةِ (االســتثماراتِ‪ ،‬واملشــاركاتِ‪،‬‬
‫‪32‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫والرقاب ـةِ) عليهــا؛‬
‫ـض‪ ،‬أو ِّ‬
‫‪-‬مبــدأ ُ الالمركزيـةِ‪ :‬تعــي نقـ َل بعـ ِ‬
‫كل ســلطاتِ املركـ ِز للوحــداتِ‬
‫التنفيذيـةِ‪ ،‬واملقصــودُ هنــا المركزيـ ُة التنفيـذِ‪ .‬وتُح ِّقـقُ هــذه السياسـ ُة‬
‫الســرع َة واملرونـ َة يف اختــاذِ القــراراتِ املناســبةِ و ْفقـاً لظــروفِ التنفيذِ‪،‬‬
‫ـب مــواردَ بشــريةٍ قياديـةٍ؛ بسـ ِ‬
‫وتُســاعِدُ علــى تدريـ ِ‬
‫ـبب إتاحـةِ ال ُفرصـةِ‬
‫هلــا لتحمُّـ ِل مســؤوليةِ األعمــا ِل وإدارتِهــا وا ّتخــاذِ القــراراتِ فيهــا‪.‬‬
‫‪4.4‬حساباتُ البنكِ‪:‬‬
‫إنّ حســاباتِ البنـكِ تُ ِّ‬
‫غطــي خمتلـفَ الدوافـ ِع واالجتاهــاتِ (العمليَّـةِ‪ ،‬والدينيـةِ)؛‬
‫وذلــك مِــن خــا ِل ثالثـةِ أنــوا ٍع مــن احلســاباتِ‪ ،‬ونوعَـنِ مــن التمويـ ِل كمــا يلــي‪:‬‬
‫‪ .‬أاحلساباتُ‪ :‬اشتم َل النموذجُ على ثالثةِ أنوا ٍع من احلساباتِ‪:‬‬
‫‪-‬حساباتِ االدخا ِر؛‬
‫‪-‬حساباتِ االستثما ِر باملشاركةِ؛‬
‫‪-‬صندوقِ اخلدمةِ االجتماعيةِ‪.‬‬
‫‪.‬بالتموي ُل‪ :‬وهو نوعا ِن‪:‬‬
‫‪-‬قــروضٌ حســن ٌة‪ :‬وهــي الــي يــردُّ املُقـ ِ‬
‫رضُ أصـ َل املبلـ ِغ دونَ أيِّ فوائـدَ‬
‫ربويـةٍ‪ ،‬ويُقـدِّمُ البنـكُ هــذه القــروضَ الســتخداماتِ املُدَّخِريـنَ؛‬
‫‪-‬التموي ـ ُل باملشــاركةِ‪ :‬يُشــا ِر ُك البن ـكُ بــه يف ِ‬
‫رأس املــا ِل املســتثمَ ِر علــى‬
‫ـاس «ال ُغنْ ـ ِم وال ُغ ـرْ ِم» (الرِّبـ ِـح وا َ‬
‫أسـ ِ‬
‫خلســارَة)‪.‬‬
‫وفيما يلي تصور ملخص لنظام عمل بنك االدخار احمللي‪:‬‬
‫‬
‫‪33‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪ :1‬آلية عمل بنك االدخار احمللي‬
‫املسحوبات النقدية‬
‫أموال االدخار‬
‫حساب االدخار‬
‫أموال املشاركة‬
‫حساب االستثمار‬
‫أموال الزكاة‬
‫والتربعات‬
‫صندوق‬
‫اخلدمة االجتماعية‬
‫قروض حسنة إنتاجية‬
‫متويالت مشاركة‬
‫مشروعات استثمارية‬
‫زكاة ومساعدات‬
‫ُ‬
‫منح التمويلِ المصرفيِّ‪:‬‬
‫‪5.5‬‬
‫شروط ِ‬
‫ال يُسْ ـ ِهمُ بن ـكُ االدِّخــا ِر احملل ـيِّ يف متوي ـ ِل املشــروعاتِ االقتصادي ـةِ؛ ّإل عندمــا‬
‫تتوا َفـرُ فيهــا الشـ ُ‬
‫ـروط التاليــة‪:‬‬
‫‪34‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫ٌ‬
‫شروط متع ِّلق ٌة بالبنكِ نفسِه‪:‬‬
‫‪ .‬أ‬
‫‪-‬ال مي ـوّ ُل البن ـكُ ّإل املشــروعاتِ الراحبــة‪ :‬ممّــا يســمحُ للبن ـكِ بتأم ـنِ‬
‫سِــدادِ أموالِــه؛ باعتبــا ِر أنّ نظــامَ الضمــا ِن ال يرتكِـزُ علــى معيــا ِر الثــروةِ‬
‫الشــخص ّيَةِ لطالـ ِ‬
‫ـب التموي ـ ِل؛ بــل علــى سُــمعتِه االجتماعي ـةِ إىل حـ ٍّـد‬
‫كبـرٍ؛‬
‫‪-‬مشــارك ُة البنـكِ يف متويـ ِل مشــرو ٍع مــا جيـبُ ّأل تتجــاوز ســقفاً مُحَـدَّداً‬
‫‪ %10‬مــن جممــو ِع الودائــ ِع؛ ممّــا يســمحُ للبنــكِ بتنويــ ِع توظيفاتِــه‬
‫(سياســ ُة توزيــ ِع املخاطــ ِر)‪.‬‬
‫ٌ‬
‫شروط متع ِّلق ٌة بطالبِ التمويلِ ‪:‬‬
‫‪.‬ب‬
‫‪-‬جيـبُ أن يكــونَ مــن املدَّخِريـنَ يف أحـدِ حســاباتِ البنـكِ منــذ ‪ 6‬أشـهُ ٍر‬
‫علــى األقـ ِّل؛‬
‫‪-‬جيـبُ أن يكــونَ االســتثمارُ املطلــوبُ متويلُــه يف منطقـةِ البنـكِ نفسِــها‪،‬‬
‫أو يف دائــرةِ عملِــه ونشــاطِه؛‬
‫‪-‬مراعــاةُ اجلم ـ ِع بــن اعتبــاراتِ الرحبيتَ ـنِ (الفردي ـةِ‪ ،‬واالجتماعي ـةِ)؛‬
‫فض ـاً عــن ا َ‬
‫جلــدوى االقتصادي ـةِ والفنِّيَّ ـةِ للمشــرو ِع؛‬
‫‪-‬جيــبُ علــى ِّ‬
‫كل طالــبٍ للتمويــ ِل أن تكــونَ لديــه حماســب ٌة تســمحُ لــه‬
‫نتائــج (الــدورةِ‪ ،‬أو املشــروع)‪ ،‬وختضــعُ‬
‫بت ُّتبُــ ِع عمليَّاتِــه‪ ،‬وبتحديــدِ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫للتدقيــق الــذي يقــومُ بــه خُــراءُ البنــكِ؛‬
‫دفاتــرُه‬
‫ِ‬
‫املبادئ األخالقيـةِ والدينيةِ‬
‫‪-‬جيـبُ ّأل يتعــارَضَ االســتثمارُ املطلــوبُ مــع‬
‫للمجتم ِع ؛‬
‫‪35‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬إعطــاءُ األولويـةِ للمشــروعاتِ الــي تُشـ ّغ ُل األيــدي العاملـ َة‪ ،‬وتســتخدمُ‬
‫الطاقــاتِ غـرَ املســتغ َّلةِ يف املنطقـةِ‪.‬‬
‫‪6.6‬قواعدُ اإلدارةِ المصرفيةِ‪:‬‬
‫القواعدُ اإلداري ُة يف بنكِ االدخا ِر احمللّيِّ هي‪( :‬األمانُ‪ ،‬والسيول ُة‪ ،‬والرحبي ُة)‪.‬‬
‫ـان‪ :‬إنّ مبــادئَ (الالمركزيـةِ‪ ،‬واحملليـةِ‪ ،‬واألخـذِ بأسـ ِ‬
‫‪ .‬أقاعــدةُ األمـ ِ‬
‫ـلوب الضما ِن‬
‫الشــخصيِّ) عوامـ ُل تُو ّفِـرُ للبنـكِ ُقــدرةَ التح ُّقـ ِـق مــن طالـ ِ‬
‫ـب التمويـ ِل وظــروفِ‬
‫مشــروعِه‪ ،‬وتُسـ ِهمُ يف عــد ِم إرهاقِــه بضــرورةِ تقديـ ِم ضمانــاتٍ مادِّيَّـةٍ‪ ،‬وهــي‬
‫سياس ـ ٌة تُالئِ ـمُ طبيع ـ َة األوضــا ِع االقتصادي ـةِ يف املناطـ ِـق الفقــرةِ‪ .‬كمــا قــامَ‬
‫ـاص لتوزيـ ِع املخاطـ ِر» ومل يتحمَّـ ْل أيَّ دَيــنٍ معدو ٍم‬
‫البنـكُ بإنشــاءِ «صنــدوقٍ خـ ٍّ‬
‫كمــا هــي احلــا ُل يف البنــوكِ القائمـةِ اجملــاورةِ؛‬
‫‪.‬بقاعــدةُ الســيولةِ‪ :‬ر َّك ـزَ البن ـكَ جه ـدَه يف بَــدءِ عملِــه علــى جَمْ ـ ِع املدَّخــراتِ‬
‫أكثـرَ مــن منـ ِـح القـ ِ‬
‫ـروض ومتويـ ِل االســتثماراتِ؛ األمـرُ الــذي يُفسِّـرُ النســب َة‬
‫العاليـ َة للســيولةِ (‪ ،)%80‬ومل َّ‬
‫يتمكـنْ خــا َل فــرةِ حياتِــه القصــرةِ ِجـدّاً مــن‬
‫القيــا ِم بدراس ـةِ حرك ـةِ احلســاباتِ‪ ،‬وحتدي ـدِ ســلوكِ املُدَّخِري ـنَ؛‬
‫‪ .‬جقاعــدةُ الرِّحبيَّــةِ‪ :‬مل ي ُك ِ‬
‫ــن الربــحُ هَدفــاً أساســاً لبنــكِ االدخــا ِر احمللــيِّ‬
‫لطابَعِــه االجتماع ـيِّ؛ ّإل أ ّنــه كان جي ـبُ علــى البن ـكِ أن يكــونَ قــادِراً علــى‬
‫تغطيـةِ مصاريفِــه اإلداريـةِ لضمــا ِن اســتقال ِل البنـكِ وذاتيَّتِــه‪ .‬وبشــك ٍل عــا ٍّم؛‬
‫فــإنّ الظــروفَ (السياس ـيَّ َة‪ ،‬واالقتصاديّ ـ َة) احمليط ـ َة قــد حالــت دونَ رحبي ـةِ‬
‫االســتثماراتِ؛ ممّــا جعــ َل البنــكَ يــرى رحبيَّتَــه يف الرتبيــةِ (االدخاريــةِ‪،‬‬
‫ِ‬
‫وتدريــب العامِلــنَ‪.‬‬
‫واالســتثماريةِ) للمواطنــنَ‬
‫‪36‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫‪7.7‬مصادرُ واستخداماتُ أموالِ البنكِ‪:‬‬
‫ميكنُ تصويرُ الشك ِل العامِّ مليزانيةِ بنكِ االدِّخا ِر احملليِّ فيما يلي‪:‬‬
‫جدول ‪ :10‬منوذج مبسط مليزانية بنك االدخار احمللي‬
‫ُ‬
‫األصـول (استخداماتُ األموالِ )‬
‫ٌ‬
‫أموال سائل ٌة‬
‫التمويــ ُل باملشــاركةِ‪ :‬تُســتثمَرُ املدَّخــراتُ عــن‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫طريــق‬
‫طريــق مبلــ ٍغ يُقــدَّمُ لالســتثما ِر عــن‬
‫الربــح واخلســارةِ مــع املتعامــ ِل‪،‬‬
‫املشــاركةِ يف‬
‫ِ‬
‫ويُقـدِّمُ لــه البنـكُ أيضـاً املعونـ َة الفنِّيَّـ َة الالزمـ َة‬
‫الــي مت ِّكنُــه مــن (إتقــا ِن عملِــه‪ ،‬وتطويــ ِره‪،‬‬
‫ومســاعدتِه) يف شــراءِ مــا حيتــاجُ إليــه مــن‬
‫خامــاتٍ ومعــدَّاتٍ‪.‬‬
‫القــرضُ ا َ‬
‫حلسَــنُ‪ :‬هــو قــرضٌ جمَّانــيٌّ دونَ‬
‫فوائـدَ ربويـةٍ‪ ،‬يقـدّم لصغار املهنيــن واحلرفيني‬
‫مــن املدخريــن لشــراء مــا يلزمهــم مــن خامــات‬
‫ومعــدات‪ ،‬ويُقــدّم أيضــاً إىل املدخريــن الذيــن‬
‫يتعرضــون لكــوارث مفاجئــة‪.‬‬
‫ٌ‬
‫أصول ثابت ٌة‬
‫‪‬‬
‫ا ُ‬
‫خلصـومُ (مصادرُ األموال)‬
‫حســاباتُ االدخــارِ‪ :‬احلـدُّ األدنــى لإليــدا ِع هبا ‪5‬‬
‫قــروش والســحبُ منهــا عنــد الطلـ ِ‬
‫ـب وال يُد َف ـعُ‬
‫ـب احلسـ ِ‬
‫أيُّ عائـدٍ‪ .‬وتُعطــى لصاحـ ِ‬
‫ـاب األولويـ ُة‬
‫ِ‬
‫بغــرض االســتثما ِر‪ ،‬وأيضــاً تقديــمُ‬
‫يف متويلــهِ‬
‫ـروض حســنةٍ لألغـ ِ‬
‫ـراض االجتماعيـةِ‪.‬‬
‫قـ ٍ‬
‫حســاباتُ االســتثمارِ‪ :‬احل ـدُّ األدنــى للحسـ ِ‬
‫ـاب‬
‫جنيــه مصــري واحــد‪ ،‬وال جيــو ُز الســحبُ ّإل‬
‫ســنويّاً بعــد هنايــةِ الــدورةِ املاليــة‪ .‬ويُشــا ِر ُك‬
‫ِ‬
‫احلســاب يف األربــا ِح العائــدةِ مــن‬
‫صاحــبُ‬
‫االســتثما ِر‪ ،‬أو يف اخلســارةِ حســبَ قيمــةِ‬
‫حســا ِبه ومُدَّتِــه‪.‬‬
‫احلســابُ االجتماعـيُّ‪ :‬تتكـوَّنُ حصيل ُة صندوقِ‬
‫اخلدمـةِ االجتماعيـةِ مــن (التربُّعــاتِ‪ ،‬واهلِبــاتِ‪،‬‬
‫والزَّ َكــواتِ) الســنويةِ مــن األفــرادِ‪ ،‬تُضافُ نســبة‬
‫‪ % 2.5‬مــن أربــا ِح البنــك‪.‬‬
‫رأسُ املالِ‬
‫‪‬‬
‫‪37‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامساً‪ :‬تقويمُ َتجرِبةِ بُنوكِ االدخا ِر احملليَّةِ‬
‫بصــرفِ النظـ ِر عــن أسـ ِ‬
‫ـباب النهايـةِ الســريع ِة لتجربـةِ بنــوكِ االدخــا ِر احملليَّـةِ؛‬
‫ســواءٌ كانــت «ســوءَ إدارةٍ» ‪ -‬كمــا ادّعــى املســؤولونَ‪ ،-‬أمْ أســباباً (عَ َقدِيَّــ ًة‪،‬‬
‫وسياســيَّ ًة‪ ،‬وشــخصيَّ ًة) ‪-‬كمــا رأى القائمــون عليهــا‪-‬؛ فــإنّ احلقيقــ َة الــي ال‬
‫ِجــدا َل فيهــا أنّ هــذه التجربـ َة جيـبُ أن تأخُـ َذ َّ‬
‫حقهــا مــن الدراسـةِ والتمحيـ ِ‬
‫ـص؛‬
‫لالســتفادةِ منهــا يف كيفيــةِ اإلســها ِم يف تنميــةِ الصناعــاتِ احملليــةِ وصغــا ِر‬
‫الصُّنّــا ِع واحلِرَفيــنَ‪.‬‬
‫‪1.1‬مُعوِّقاتُ وسلبياتُ التجرِبة‪ :‬ومِن أمهّها ما يلي‪:‬‬
‫محلـ َة رســالةٍ»؛ ولذلــك كانَ مِــن الســه ِل‬
‫‪-‬أنّ أغلـبَ العامِلـنَ مل يكونُــوا « َ‬
‫أن يَحِيــدوا عــن الفكــرةِ ذاتِ الصبغـةِ العَ َقدِيَّـةِ ‪-‬وخاصّـ ًة بعــد إشــرافِ‬
‫البنــوكِ التجاري ـةِ علــى بنــوكِ االدخــا ِر‪ -‬نتيج ـ َة السياس ـةِ الــي كانــت‬
‫موجــودةً وحاربَــت الفكــرةَ؛‬
‫ـاب املناصـ ِ‬
‫ـض أصحـ ِ‬
‫ـب علــى أسـ ِ‬
‫‪-‬االســتعان ُة ببعـ ِ‬
‫ـاس أن َغريَتَهُــم الوطنيـ َة‬
‫ســوفَ تتغ َّل ـبُ علــى أفكارهِــم األيديولوجي ـةِ‪ ،‬وأنّ اس ـتِقطابَهم ســوفَ‬
‫يُســاعِدُ علــى االســتمرا ِر يف الطريـ ِـق؛‬
‫قــوي حيمــي التج ِربــ َة‪ ،‬ويُحَــدِّدُ هيئــاتِ‬
‫قانونــي‬
‫‪-‬عــدمُ وجــودِ كيــا ٍن‬
‫ٍّ‬
‫ٍّ‬
‫اإلشــرافِ واختصاصَهــا؛ ممّــا سَــهّ َل القضــاءَ علــى بنــوكِ االدخــا ِر؛‬
‫‪-‬قيــامُ البنــوكِ التجاريـةِ بعــد إشــرافِها علــى بنــوكِ االدخــا ِر بإلغــاءِ مبــدأِ‬
‫املشــاركةِ يف األربــا ِح واخلســائ ِر إىل نظــا ِم التعامـ ِل بالفائــدةِ الربويـةِ‪.‬‬
‫ولقــد جــاء ضمــنَ توصيــاتِ جلنــةِ تقييــ ِم بنــوكِ االدخــا ِر احملليــةِ‪:‬‬
‫‪38‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫«ينبغــي ضمــانُ حـ ٍّـد أدنــى للربـ ِـح لِمَـنْ يتعامَلُــونَ مــع البنــوكِ حبســاباتِ‬
‫االســتثما ِر»؛‬
‫‪-‬نت ـجَ عــن الدمـ ِـج مــع البنــوكِ التجاري ـةِ عــدمُ اســتثما ِر املدَّخــراتِ يف‬
‫املشــروعاتِ اإلنتاجي ـةِ احمللي ـةِ‪ ،‬باإلضاف ـةِ إىل ســوءِ اإلدارةِ وتصفي ـةِ‬
‫املشــروعاتِ االســتثماريةِ بأســاليبَ أدَّتْ إىل حــدوثِ خســائرَ كان مــن‬
‫املُمكِـ ِـن جتنُّبهــا ِبحُسـ ِـن اإلدارةِ والتخطي ـطِ؛‬
‫‪-‬االســتعان ُة با ُ‬
‫خلــراءِ األملــا ِن الذيــن قدَّمُــوا معونــ ًة للتج ِربــةِ هبــدفِ‬
‫ُ‬
‫بنــوك االدخــا ِر بالفائــدةِ‬
‫ــدي‪ ،‬وهــو العمــ ُل علــى أن تتعامــ َل‬
‫ع َق ٍّ‬
‫الربويــةِ؛‬
‫‪-‬عــارضَ التج ِربـ َة خُــراءُ مــن املِصريـنِ املســلمنيَ‪ -‬مِــن أصحـ ِ‬
‫ـاب النفــوذِ‬
‫يف أجهــزةِ الصريَف ـةِ واالدِّخــا ِر والتأم ـنِ‪ -‬بشــأ ِن إخضــا ِع املعامــاتِ‬
‫املصرفيـةِ للشــريعةِ اإلســاميةِ؛‬
‫‪-‬نســب ُة الســيولةِ يف بنــوكِ االدخــا ِر مرتفع ـ ٌة؛ ممَّــا يـ ُّ‬
‫ـدل علــى الرتكي ـ ِز‬
‫علــى مجـ ِع املدَّخــراتِ أكثـرَ مــن العمـ ِل علــى اســتثما ِرها‪ .‬علــى الرغـ ِم‬
‫مــن العمـ ِل يف أوســاطٍ فقــرةٍ يصعـبُ فيهــا جتميـعُ املدخــراتِ‪ ،‬وحتتــاجُ‬
‫إىل املشــروعاتِ اإلنتاجي ـةِ‪.‬‬
‫‪2.2‬إجيابيَّاتُ التجرِبةِ‪:‬‬
‫نتائج التجرِبة املُهمَّة أ ّنها‪:‬‬
‫‪ .1.2‬اقتصادياً‪ :‬مِن‬
‫ِ‬
‫‪-‬أثارتْ فكرةَ إنشــاءِ بنوكٍ إســاميةٍ على املســتويَنيِ (الدويلِّ‪ ،‬والوطين)‪،‬‬
‫مت إنشــاءُ صنــدوقٍ ملســاعدةِ ُّ‬
‫ويف مِصــرَ َّ‬
‫الطــا َِّب اجلامِعيِّــنَ عــام‬
‫‪39‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪1968‬م أُحلِ ـقَ فيمــا بع ـدُ ببن ـكِ ناص ـ ٍر االجتماع ـيِّ عــام ‪1971‬م؛‬
‫‪َ -‬قصْـرُ اإلقــراضُ علــى املدَّخِريـنَ الذيــن انتظمُــوا يف عمليــاتِ االدخــا ِر‬
‫ملـدَّةِ ‪ 6‬أشـهُ ٍر علــى األقـ ّل‪ ،‬م ّكـنَ َّ‬
‫موظفي البنكِ من االتصا ِل الشــخصيِّ‬
‫ِ‬
‫هبــم ومعرفـةِ ُظروفِهــم وأوضاع ِهــم االجتماعيـةِ وسُــمعَتِهم؛ باعتبــا ِر أنّ‬
‫الضمــانَ الشــخصيَّ مِــن أقــوى َّ‬
‫الضمانــاتِ‪ ،‬كمــا أنّ ذلــك يتناسـبُ مــع‬
‫الفئــاتِ احلِرفيَّـةِ الفقــرةِ؛ حيــث يصعـبُ توا ُفـرُ الضمــا ِن املــادِّيِّ؛ ممّــا‬
‫أدّى إىل اتســا ِع قاعــدةِ املُتعامِلـنَ مــع احلِرفيـنَ واملِهنيـنَ مــع البنـكِ؛‬
‫‪-‬أنّ مبــدأ املشــاركةِ‪ ،‬ودراســ َة البنــكِ للمشــرو ِع ُ‬
‫وظروفِــه‪ ،‬ومتابعتِــه‪،‬‬
‫وإزال ـةِ املُعوِّقــاتِ مــن أمامِــه خ َّف ـفَ كثــراً مــن املخاط ـ ِر الــي يتحمَّلُهــا‬
‫املســتثمِرونَ‪ ،‬وأدَّى إىل جنــا ِح املشــروعاتِ؛‬
‫ِ‬
‫طريق ما يلي‪:‬‬
‫‪-‬حاو َل البنكُ تقلي َل املخاط ِر يف استثماراتِه وذلك عن‬
‫ِ‬
‫تدريب العامِلنيَ لزيادةِ كفاءتِهم؛‬
‫ •‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫للتدريــب علــى‬
‫تدريــب املســتثمِرينَ بإقامــةِ مراكــزَ مهنيَّــ ًة وأقســا ٍم‬
‫ •‬
‫األعمــا ِل واحلِـرَفِ اليدويـةِ والصناعــاتِ كمــا حدثَ يف أقســا ِم مدرسـةِ‬
‫«ميــت غمــر» االبتدائي ـةِ؛‬
‫ •إنشاءِ صندوقِ تغطيةِ املخاطِر الذي يُشا ِر ُك يف متويلِه ُّ‬
‫ض؛‬
‫كل مُقتَ ِر ٍ‬
‫ •اشــرطتْ لوائــحُ البنــكِ عــدمَ جــوا ِز زيــادةِ النســبةِ الــي ختــصُّ أيَّ‬
‫مشــرو ٍع عــن ‪ % 10‬مــن أمــوا ِل صنــدوقِ االســتثما ِر؛ ّإل يف احلــاالتِ‬
‫االســتثنائيةِ‪.‬‬
‫‪-‬تناقـصُ التكاليـفِ بصفـةٍ م َُّطـ ِردةٍ؛ ممّــا ُّ‬
‫يدل على زيادةِ كفــاءةِ العامِلنيَ‬
‫‪40‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫وإنتاجيَّتِهم بصفةٍ مُســتمرَّة‪ ،‬وأيضاً توا ُفر عنص ِر الرحبيةِ؛‬
‫ِ‬
‫أســلوب‬
‫‪-‬تشــجيعُ البنــكِ للحِرفيــنَ وصِغــا ِر الصُّنّــا ِع‪ ،‬واالجتــاهُ إىل‬
‫اإلنتــا ِج ذي الكثاف ـةِ العالي ـةِ للعَمال ـةِ‪ -‬وخباصَّــة املشــروعاتِ قصــرةَ‬
‫األجـ ِل‪ -‬جيعـ ُل امل ُ ْخرَجــاتِ تتناسـبُ مــع املدَّخَراتِ؛ ألنّ أموا َل املشــاركةِ‬
‫قصــرةُ األجــ ِل‪ ،‬وجنــاحُ بنــوكِ االدخــا ِر احملليــةِ يف إنشــاءِ مجعيَّــاتِ‬
‫تنمي ـةِ الصناعــاتِ احملليَّ ـةِ يف بعـ ِ‬
‫ـض ال ُقــرى؛‬
‫ُ‬
‫البنوك التجاريـ ُة يف حتصي ِل‬
‫‪-‬جنــاحُ بُنــوكِ االدخــا ِر فيمــا مل تنجـحْ فيــه‬
‫َّ‬
‫ِ‬
‫القــروض املمنوحــةِ‬
‫ُســتحقاتِها؛ حيــث وصلــتْ نســب ُة السِّــدادِ يف‬
‫م‬
‫توق َفـتْ عــن السِّــدادِ؛ ممَّــا يـ ُّ‬
‫‪ % 100‬وال تُوجَـدُ حالـ ٌة واحــدةٌ َّ‬
‫ـدل علــى‬
‫جنــا ِح سياسـةِ بنــوكِ االدخــا ِر احملليـةِ يف متويـ ِل االســتثماراتِ؛‬
‫ِ‬
‫القــروض زيــادةَ اإلنتــا ِج احمل ِّلــيِّ يف (التجــارةِ‪،‬‬
‫منــح‬
‫‪-‬كان اهلــدفُ مــن‬
‫ِ‬
‫والصناعـةِ‪ ،‬والزراعـةِ)‪ ،‬وااللتــزامَ بــأن تكــونَ املدَّخــراتُ املتجمِّعـ ُة مــن‬
‫املنطق ـةِ مُســتثمِرةً يف املنطق ـةِ نفسِــها ولي ـسَ خارجَهــا‪.‬‬
‫‪ .2.2‬اجتماعيّاً‪:‬‬
‫‪-‬تعبئــ ُة َّ‬
‫ِ‬
‫طريــق التنميــةِ الذاتيــةِ‪،‬‬
‫ســكا ِن الريــفِ‪ ،‬ودفعُهــم للســرِ يف‬
‫وتعويدُهــم وح ُّثهــم علــى االدخــا ِر‪ -‬وخاصَّ ـ ًة لــدى صِغــا ِر املدَّخِري ـنَ؛‬
‫مثــل ( َّ‬
‫الطلَب ـةِ‪ ،‬والعمَّــا ِل) ‪ ،-‬وتغطي ـ ُة خمتل ـفِ الرغبــاتِ واالجتاهــاتِ‬
‫(العمليــةِ‪ ،‬والدينيــةِ)؛‬
‫َص عم ـ ٍل جديــدةٍ‪ ،‬وفت ـحُ اجملــا ِل لزيــادةِ كسـ ِ‬
‫‪-‬إجيــادُ ُف ـر ِ‬
‫ـب احلِرَفي ـنَ‬
‫وصِغــا ِر الصُّنَّــا ِع‪ ،‬باإلضاف ـةِ إىل مَ ـدِّ ربَّــاتِ البُيــوتِ بــآالتِ اخلياط ـةِ؛‬
‫‪41‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ممّــا زادَ مــن دخــ ِل األُسَــ ِر وأسْــهَمَ يف حــدِّ اهلجــرةِ مــن الريــفِ إىل‬
‫املــد ِن؛‬
‫ــم بتوزيــ ِع‬
‫‪-‬قيــامُ صنــدوقِ اخلدمــةِ االجتماعيــةِ بــدو ٍر‬
‫اجتماعــي مُ ِه ٍّ‬
‫ٍّ‬
‫(الــزكاةِ‪ ،‬واملعونــاتِ) للمســتحِ ِّقنيَ وامل ُ ِ‬
‫ِ‬
‫القــروض‬
‫حتاجــنَ‪ ،‬وتقديــ ِم‬
‫احلســنةِ لـــ (احلرفيــن‪ ،‬واملِهنيِّــنَ)؛‬
‫‪-‬إعطاءُ ال ُفرصةِ للفئاتِ الضعيفةِ مادِّيّاً لإلســها ِم يف تلكَ املشــروعاتِ؛‬
‫عــن طريـ ِـق مُدَّخَراتِهــا البســيطةِ؛ ممّــا جيعلُهــا تَحْ ـ ِرصُ علــى جنــا ِح‬
‫هــذه املشــروعاتِ‪ ،‬ويزيـدُ رغبتَهــا يف االدخــا ِر؛‬
‫‪-‬العمـ ُل علــى حـ ِّـل مشــكالتِ اجملتمـ ِع؛ مثــل (مشــكلةِ املواصــاتِ)؛ عــن‬
‫طريـ ِـق شــراءِ الدَّرَّاجــاتِ لـــ (صِغــا ِر َّ‬
‫املوظفِـنَ‪ ،‬والعمَّــا ِل‪ ،‬والطلبـةِ)؛‬
‫‪-‬حاربَــتِ التج ِربــ ُة عمليّــاً الغــزوَ الفِكــريَّ الغربــيَّ للمســلمنيِ الــذي‬
‫عم ـدَ إىل إبعادِهــم عــن منهج ِهــم‪ ،‬وأدَّتْ إىل (زيــادةِ ارتبــاطِ املســلمنيَ‬
‫ِ‬
‫مب ِ‬
‫بالتطبيــق العملــيِّ)‪.‬‬
‫َنهجهــم‪ ،‬والعــودةِ إليــه‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪42‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫خامتـــــة‬
‫إنّ التجرب ـ َة اجلريئ ـ َة لِبُنــوكِ االدخــا ِر تســتحِ ّقُ (الدراس ـ َة‪ ،‬والتحلي ـ َل)؛ فعــاوةَ‬
‫علــى أمهيَّتِهــا (االقتصاديـةِ‪ ،‬واالجتماعيـةِ) املباشــرةِ؛ مــن خال ِل دَمْـ ِـج الفلّحنيَ‬
‫يف احلركيَّـةِ التنمويَّـةِ؛ فإ ّنهــا قــد كشــفتْ عــن ضــرورةِ (تكييـفِ األفــكا ِر ومنــاذ ِج‬
‫الســلوكِ‪ ،‬واملؤسســاتِ االقتصاديـةِ‪ ،‬واآلليــاتِ املصرفيةِ) املســتورَدةِ من اخلار ِج؛‬
‫ح ّتــى تتــاءمَ مــع البيئ ـةِ االجتماعي ـةِ املُغايــرةِ للوس ـطِ الغرب ـيِّ مــن الناحيتَ ـنِ‬
‫(احلضاريـةِ‪ ،‬والنفســيةِ)‪ .‬كمــا أثبتَـتْ تلــك التج ِربـ ُة أيضـاً أنّ اجلهــودَ البطوليـ َة‬
‫لــن ختل ُـوَ مــن متاعـبَ وأخطــارٍ‪.‬‬
‫و ِب َقـدْ ِر مــا كانـتْ تلــك التج ِربـ ُة الرائــدةُ حمــدودةً زمنيَّـاً ب َقـدْ ِر مــا كانــت ناجحـ ًة‬
‫ب ُفروعِهــا التســعةِ واجتذا ِبهــا ملليــون عميــلٍ؛ لكــنَّ الظــروفَ احمليطــ َة قضــتْ‬
‫عليهــا بعـدَ أقـ َّـل مــن ‪ 4‬ســنواتٍ مــن بَدءِهــا وانتشــا ِرها علــى مــدىً واسـ ٍع يف ُقــرى‬
‫وريـفِ مِصـرَ؛ فلــم تتوا َفــر للفكــرةِ ال ُفرصـ ُة الزمنيـ ُة املعقولـ ُة لِنُموِّهــا ورُســوخِها‬
‫وتف ُّتحِهــا علــى جت ِربـةٍ أطــو َل‪.‬‬
‫قــد يعــودُ الفضـ ُل لِمــا نُشِـرَ عــن جت ِربــة «بنـكِ الفقــراءِ» ببنغالديــش ومؤسِّسِــه‬
‫ِ‬
‫«إنعاش الذاكرةِ»‬
‫«حممّــد يُونُــس»‪ ،‬احلائزيْـ ِـن علــى جائــزةِ «نوبل» لعام ‪2006‬م يف‬
‫الســتحضا ِر جتربةِ بنوكِ االدخا ِر يف مصرَ‪ ،‬جترب ٌة تســتحقُّ مِنّا جائزةً «ذكرها‬
‫باخلــر» إن مل يُس ـعِ ْفها الزم ـنُ بســوى حُسـ ِـن الذكــرى مــن اجلوائِــز‪ ،‬وبصــرفِ‬
‫النظـ ِر عــن خلفيــاتِ وشــروطِ منـ ِـح جوائـ ِز «نوبــل» وتار ِ‬
‫خيهــا؛ فإ ّننــا لــن ننتظِـرَ‬
‫جواب ـاً عــن التســاؤ ِل الــوارد‪« :‬ملــاذا مل تســتحِقّ جت ِرب ـ ُة «أمحــد النجّــار» جائــزةَ‬
‫نوبــل يف الســتينياتِ مــن القــر ِن املاضــي؟»‬
‫‪43‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أخيـــراً وليــس آخــراً‪ :‬وعلــى الرغـ ِم من زوا ِل هــذه التج ِربةِ التارخييـةِ من الوجودِ‬
‫مؤسَّسـيّاً؛ ّإل أ ّنهــا زادتْ أنصارَهــا (إميانـاً‪ ،‬وتصمِيمـاً) علــى املُضـيِّ ُقدُمـاً حنـوَ‬
‫جتــا ِربَ أُخرى‪...‬‬
‫كمــا يُش ـرُ معظ ـمُ الذيــن أرّخُــوا لنشــأةِ وتط ـوُّ ِر جترب ـةِ التطبيـ ِـق يف الصريف ـةِ‬
‫اإلســاميةِ إىل أنّ «بنـ َ‬
‫ـوك االدخــا ِر احملليـةِ» الــي بــدأتْ يف مدينـةِ «ميــت غمــر»‬
‫مبحافظ ـةِ «الدقهليــة» جبمهوري ـةِ مِص ـرَ العربيــة‪ ،‬كانــت نــواةً لتأسـ ِ‬
‫ـيس بنــوكٍ‬
‫إســاميةٍ ال تتعامـ ُل بالفائــدةِ املَص ِرفيّــة (أخــذاً و إعطــاءً)‪ ،‬وذلـكَ طِبقـاً للمَثـ َل‬
‫القائِــل‪« :‬ا ُ‬
‫خلط ـوَةُ األُوىل فقــط هــي الــي تُك ِّل ـفُ»! أو املَث ـ ِل اآلخَــر‪« :‬أنْ تُش ـعِ َل‬
‫مشع ـ ًة واحــدةً صغــرةً خ ـرٌ ل ـكَ مِــن أن تلعَ ـنَ الظــامَ»‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪44‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا َتعـ ِر ُ‬
‫المحليـ ِة فــي مِ صـ َر؟‬
‫ُنـوك االدِّ خـا ِر‬
‫بــة ب‬
‫ِ‬
‫ف عـن تج ِر ِ‬
‫َّ‬
‫مصادر الفصل األول‬
‫‪«1 .‬أمحــد النجــار‪ ..‬والبنــوك اإلســامية»‪ ،‬جريــدة األخبــار‪ ،‬االثنــن‬
‫‪ ،2002/12/2‬ع ‪ ،15.788‬املوقــع اإللكرتونــي‪:‬‬
‫‪http://www.elakhbar.org.eg/issues/15788/0401.html‬‬
‫‪2 .2‬حســن يوســف داود‪ ،‬املصــارف اإلســامية والتنميــة الصناعيــة‪ ،‬دار الفكــر‬
‫العربــي‪ ،‬القاهــرة‪ ،‬ط‪ ،1998 ،1‬ص‪.70-61 :‬‬
‫‪3 .3‬رفيــق املصــري‪« ،‬مصــرف التنميــة اإلســامي أو حماولــة جديــدة يف الربــا‬
‫والفائــدة والبنــك»‪ ،‬رســالة دكتــوراه منشــورة‪ ،‬مؤسســة الرســالة‪ ،‬بــروت‪ ،‬ط‪،3‬‬
‫‪ ،1987‬ص‪.381-323 :‬‬
‫‪4 .4‬عائشــة الشــرقاوي املالقــي‪« ،‬البنــوك اإلســامية‪ :‬التجربــة بــن الفقــه‬
‫والقانــون والتطبيــق»‪ ،‬رســالة دكتــوراه منشــورة‪ ،‬املركــز الثقــايف العربــي‪ ،‬الــدار‬
‫البيضــاء‪ ،‬ط‪ ،2000 ،1‬ص‪23 :‬؛ ‪.67-63‬‬
‫‪5 .5‬عبــد الســميع املصــري‪ ،‬معركــة االقتصاد اإلســامي‪ :‬بني فكرة االســتثمار‪..‬‬
‫والتوجيه‪ ،‬مكتبة وهبة‪ ،‬القاهرة‪ ،‬ط‪ ،1992 ،1‬ص‪.36-33 :‬‬
‫‪6 .6‬الغريــب ناصــر‪ ،‬أصــول املصرفيــة اإلســامية وقضايــا التشــغيل‪ ،‬أبوللــو‪،‬‬
‫القاهــرة‪ ،‬ط‪ ،2000 ،2‬ص‪.37-34 :‬‬
‫‪7 .7‬حممــد إبراهيــم أبــو شــادي‪ ،‬البنــوك اإلســامية بــن النظريــة والتطبيــق‪،‬‬
‫املوســوعة الشــاملة القتصاديــات البنــوك اإلســامية‪ ،‬ج‪ ،1‬دار النهضــة العربيــة‪،‬‬
‫القاهــرة‪ ،2000 ،‬ص‪.50-49 :‬‬
‫‪8 .8‬حممــد أمحــد عــز الديــن‪« ،‬البنــك اإلســامي يف فكــر اآلبــاء املؤسســن لــه»‪،‬‬
‫‪45‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جملــة الرابطــة‪ ،‬رابطــة العــامل اإلســامي‪ ،‬ع‪ ،473‬نوفمــر ‪ ،2005‬ص‪53-52 :‬؛‬
‫‪.56‬‬
‫‪9 .9‬حممــد عبــد اهلل العربــي‪« ،‬ختصــص البنــوك‪ :‬البنــوك الصناعيــة»‪ ،‬جملــة‬
‫البنــوك اإلســامية‪ ،‬االحتــاد الــدويل للبنــوك اإلســامية‪ ،‬القاهــرة‪ ،‬ع‪،49‬‬
‫أغســطس ‪ ،1986‬ص‪.22-17 :‬‬
‫‪1010‬حممد شــيخون‪ ،‬املصارف اإلســامية‪ :‬دراســة يف تقويم املشــروعية الدينية‬
‫والدور االقتصادي والسياسي‪ ،‬دار وائل‪ ،‬عمّان‪ ،‬ط‪ ،2002 ،1‬ص‪.355-347 :‬‬
‫‪11. CHACHI Abdelkader, “Origin and Development of‬‬
‫‪Commercial and Islamic Banking Operations”, J.KAU:‬‬
‫‪Islamic Econ, Vol. 18, N° 2, 2005, pp. 16-19.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪46‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫الفصل الثاني‬
‫‪47‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ماذا َتع ِر ُ‬
‫ف عن‬
‫بنك الفقراءِ‬
‫بة ِ‬
‫تج ِر ِ‬
‫في بنغالديش؟‬
‫‪48‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫متهيد‪:‬‬
‫لقــد تصـدَّرتْ بنغالديــش مؤخَّــراً عناويـنَ األخبــا ِر يف وســائ ِل اإلعــا ِم العالَميَّـةِ‬
‫هــذه املـرَّة‪ ،‬وعلــى غـرِ العــادةِ‪ ،‬مل ي ُكـ ِـن ا َ‬
‫خلـرُ عــن فيضانــاتٍ‪ ،‬أو كارثـةٍ‪ ،‬أو فســادٍ‬
‫ـادي ومصــر ٍّ‬
‫يف بنغـ ٍّ‬
‫ـايل مُسْــل ٍم مُنــح‬
‫أو عُنـفٍ سياسـ ٍّـي‪...‬؛ بــل كان عــن رجـ ٍل اقتصـ ٍّ‬
‫جائــزةَ نوبــل‪ ،‬قــال قب ـ َل عش ـ ِر ســنواتٍ‪« :‬ســيأتي علــى العالَـ ِم يــومٌ يذه ـبُ فيــه‬
‫النــاسُ إىل املتاحِـفِ؛ ليتعرَّ ُفــوا علــى ماهيَّـةِ الفقـ ِر»‪.‬‬
‫هتــدفُ هــذه الورقــ ُة البحثيــ ُة إىل الكشــفِ عــن أســرا ِر النجــا ِح املذهــ ِل الــذي‬
‫َّ‬
‫حققتْــه جت ِربـ ُة البنـكِ‪ -‬املدرسـ ُة «بنــك غرامــن» أو «بنـكِ القريـةِ» يف بنغالديش‬
‫واملعــروفُ عربيّ ـاً باس ـ ِم «بنــك الفقــراء»؛ فبَنغالديــش هــي منــوذجٌ لواح ـدٍ مِــن‬
‫أفقــ ِر اجملتمعــاتِ يف العالَــم وأكث ِرهــا كثافــ ًة ســكانيَّ ًة‪ ،‬إضافــ ًة إىل تعرُّضِهــا‬
‫للكــوارثِ الطبيعيَّــةِ املدمِّــرةِ بشــك ٍل مُتكــرِّرٍ‪ .‬فكيــف قدَّمَــت واحــدةً مِــن أبــر ِز‬
‫التجــا ِرب العامليَّــةِ والنمــاذ ِج التنمويَّــةِ ملواجَهــةِ مشــكلةِ الفقــ ِر اعتمــاداً علــى‬
‫القـ ِ‬
‫ـروض متناهيـةِ الصِّ َغـ ِر الــي تبــدأ مبــا يُــوازي ‪ 10‬دوالراتٍ وال تتجــاو ُز ‪100‬‬
‫دوالرٍ؟!!‬
‫وسيو ِّزعُ الباحثُ حمتوى هذه الورقةِ على احملاو ِر التاليةِ‪:‬‬
‫‬
‫‪-‬أوّالً‪ :‬حمل ٌة عن دولةِ بنغالديش؛‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬السريةُ الذاتيَّ ُة ملُؤس ِ‬
‫ِّس بنكِ الفقراءِ؛‬
‫‪-‬ثالثاً‪ :‬نشأةُ بنكِ الفقراءِ وتط ِّو ِره؛‬
‫‪-‬رابعاً‪ :‬آلي ُة العم ِل املصريفِّ يف بنكِ الفقراءِ؛‬
‫‪-‬خامساً‪ :‬تقويمُ جتربةِ بنكِ الفقراءِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪49‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أوَّ ً‬
‫ال‪ :‬حملـ ٌة عن دولـةِ بنغالديـش‬
‫بنغالديــش أو بنغــادش وتُكتــب أيضــا بنجــادش‪ Bangladesh :‬هــي دول ـ ٌة‬
‫ِ‬
‫جنــوب وســطِ آســية‪ ،‬حتدُّهــا مِــن جهــاتِ الشــرقِ والشــما ِل‬
‫آســيوي ٌة تقــعُ يف‬
‫ـوب احمليـ ُ‬
‫ـرب دول ـ ُة اهلن ـدِ‪ ،‬ويَحدُّهــا مــن اجلنـ ِ‬
‫والغـ ِ‬
‫ـط اهلنــديُّ‪.‬‬
‫تُعتبَـرُ مجهوريـ ُة بنغالديــش مِــن أكثـ ِر دُو ِل العالَــم كثافـ ًة ســكانيَّ ًة؛ لِصِ َغ ِر حجمِها‬
‫مقارنـ ًة بتَعــدادِ سـ َّـكانِها الكبـرِ الــذي يُقـدَّرُ بـ ‪ 147‬مليون نســمة‪ ،‬نِص ُفهم تقريباً‬
‫حتــت سـنِّ ‪ 15‬عامـاً‪ %80 ،‬منهــم يَدينــونَ باإلســا ِم‪ ،‬اســتق َّلت عــن باكســتان يف‬
‫‪1971/03/26‬م‪ ،‬عاصمَتُهــا‪ :‬د َّكا‪ ،‬لغتُهــا الرمسيـ ُة هــي البنغاليـ ُة‪ ،‬عملتُهــا‪ :‬تــاكا‬
‫‪ ،Taka‬مقسَّــم ٌة إىل ‪ 6‬أقاليـمَ إداريـةٍ‪:‬‬
‫‪Barisal, Chittagong, Dacca, Khulna, Rajshahi, Sylhet‬‬
‫وتتعـرَّضَ بنغالديـشُ لريــاحَ وأعاصـرَ مومسيَّـةٍ وفيضانــاتٍ مُخرِّبةٍ‪ .‬مــن البُلدا ِن‬
‫الناميـةِ‪ ،‬حمـدُودةِ املــواردِ‪ ،‬يقــومُ اقتصادُها علــى الزراعةِ‪.‬‬
‫وفيمــا يلــي عــددٌ مِــن املُؤشِّــراتِ (اجلغرافيـةِ‪ ،‬واالقتصاديـةِ‪ ،‬واالجتماعيـةِ) عــن‬
‫دولـةِ بنغالديــش‪:‬‬
‫‪50‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫جدول‪ :1‬أرقام ومُعطيات حول بنغالديش‬
‫معطيـات جغرافية‬
‫املوقع اجلغرايف‬
‫‪24.000N/9.000E‬‬
‫السكان‬
‫‪ 147‬مليون نسمة‬
‫تقدير يوليو ‪2006‬‬
‫املساحة‬
‫‪ 144.000‬كم‬
‫‪ 133.910‬كم‪ 2‬يابسة‬
‫‪ 10.090‬كم‪ 2‬ماء‬
‫العاصمة‬
‫دكا‬
‫طول احلدود الربية‬
‫‪ 4.246‬كم‬
‫القارة‬
‫آسية‬
‫طول احلدود البحرية‬
‫‪ 580‬كم‬
‫الكثافة السكانية‬
‫‪2‬‬
‫‪ 1.055‬ن‪/‬كم‬
‫أعلى نقطة‬
‫‪ 1.230‬م‬
‫‪2‬‬
‫معطيات دميغرافية (تقدير ‪)2006‬‬
‫نسبة الوالدات‬
‫‪29.8‬‬
‫‪ 1.000‬ساكن‬
‫معدل احلياة‬
‫‪ 62.46‬سنة‬
‫نسبة الوفيات‬
‫‪8.27‬‬
‫‪ 1.000‬ساكن‬
‫اخلصوبة‬
‫‪ 3.11‬والدة للمرأة‬
‫مؤشرات اقتصادية‬
‫وفيات األطفال‬
‫‪60.83‬‬
‫‪ 1.000‬والدة‬
‫النمو الدميغرايف‬
‫‪%2.09‬‬
‫الناتج الداخلي اخلام‬
‫‪ 63.56‬مليار دوالر‬
‫‪2005‬‬
‫الناتج الداخلي اخلام الفردي‬
‫‪ 2.100‬دوالر‬
‫‪2005‬‬
‫نسبة منو الناتج الداخلي اخلام‬
‫‪% 5,7‬‬
‫‪2005‬‬
‫نسبة التضخم‬
‫‪% 6.7‬‬
‫‪2005‬‬
‫نسبة السكان حتت خط الفقر‬
‫‪% 45‬‬
‫‪2004‬‬
‫نسبة البطالة‬
‫‪%35,20‬‬
‫التنمية االجتماعية‬
‫نسبة السكان‬
‫يتمتعون باملاء الصاحل للشرب‬
‫‪%97‬‬
‫نسبة الربط الصحي للسكان‬
‫‪%53‬‬
‫نسبة األطفال‬
‫حتت الوزن الطبيعي عند الوالدة‬
‫‪%30‬‬
‫نسبة سوء التغذية للسكان ‪%56‬‬
‫نسبة األمية للنساء ‪%48‬‬
‫نسبة األمية للرجال‪%63‬‬
‫عدد املذياع‬
‫‪ 6,15‬مليون‬
‫‪1997‬‬
‫مستعملو االنرتنت‬
‫‪300.000‬‬
‫‪2005‬‬
‫التنمية التقنية‬
‫عدد التلفزيون‬
‫‪770.000‬‬
‫‪1997‬‬
‫عدد اهلاتف اجلوال‬
‫‪2.781.600‬‬
‫‪2004‬‬
‫عدد موزع االنرتنت‬
‫‪10‬‬
‫‪2000‬‬
‫عدد املطارات‬
‫‪18‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني للتشغيل اإلمنائي‪www.tachril-inmai.biz :‬‬
‫‪51‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثانياً‪ :‬السريةُ الذاتيَّ ُة ملُؤس ِ‬
‫ِّس بنكِ الفقراءِ‬
‫ال يــكادُ يُذ َك ـرُ اس ـمُ «حممَّــد يُونُــس» يف العالَــم ّإل جــاءَ مق ِ‬
‫رتن ـاً ببن ـكِ الفقــراءِ‪.‬‬
‫والعكــس بالعكــس‪.‬‬
‫وُلِــدَ «مُحمّــدُ يُونُــس» عــام ‪ 1940‬يف مدينــةِ تشــيتاغونغ ‪ ،Chittagong‬الــي‬
‫كانــت تُعت ـرُ مَركــزاً جتاريّ ـاً ملنطق ـةِ البنغــا ِل الشــرقيِّ يف مشــا ِل شــرقِ اهلن ـدِ‪.‬‬
‫وكان والـدُه يعمـ ُل صائِغـاً يف املدينـةِ‪ ،‬وهــو مــا جعلَــه يدفـعُ أبنــاءَه إىل بلــو ِغ أعلــى‬
‫املســتوياتِ التعليميـةِ‪ ،‬كمــا كانَ لُِمِّــه «صفيــة خاتــون» أثـرٌ كبـرٌ يف َغـ ِ‬
‫ـرس حُـبِّ‬
‫الفقــراءِ يف قلـ ِ‬
‫ـب ابنهــا حممِّــد‪ ،‬فلــم تكـنْ تــردُّ ســائالً فقــراً يقـفُ ببا ِبهــم‪ ،‬وتعلّـمَ‬
‫منهــا أنّ اإلنســانَ جيـبُ أن تكــونَ لــه رســال ٌة يف احليــاةِ يعيـشُ وحييــا مِــن أجلِهــا‪.‬‬
‫َّ‬
‫تلقــى «مُحمَّــد يُونــس» تعليمَــه حتــى هنايـةِ املرحلـةِ اجلامعيـةِ ببنغالديــش؛ حيــث‬
‫حصـ َل علــى البكالوريــوس واملاجســتري يف االقتصــاد‪ .‬ويف عــام ‪ 1965‬م حصـ َل‬
‫علــى مِنحَ ـةٍ مــن مؤسَّس ـةِ فولربايــت لدراس ـةِ الدكتــوراه يف جامع ـةِ فاندربيلــت‬
‫‪ Vanderbilt‬بواليــةِ تينيســي األمريكيــةِ‪.‬‬
‫وخــال فــرةِ ال ُغربــةِ نشــبتْ حــربُ حتريــ ِر بنغالديــش (باكســتان الشــرقية‬
‫ســابقاً) واســتقاللِها عــن باكســتان (أو باكســتان الغربيـةِ يف ذلــك الوقـتِ)‪ ،‬وأخذ‬
‫«مُحمَّــد يُونُــس» مــن البدايــةِ موقــفَ املســانِد لبــادِه؛ ليعــودَ إىل بنغالديــش‬
‫حديث ـ َة االســتقال ِل عــام ‪ 1972‬م ويُص ِب ـحَ رئيس ـاً لقس ـ ِم االقتصــادِ يف جامع ـةِ‬
‫تشــيتاغونغ‪ ،‬وكان أهــايل بنغالديــش يعانــونَ ُظروف ـاً معيش ـيَّ ًة صعب ـ ًة‪.‬‬
‫‪52‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫جدول‪ :2‬حقائقُ عن مؤس ِ‬
‫ِّس بنكِ الفقراء‬
‫السرية الذاتية‬
‫املعلوما ُ‬
‫ت‬
‫الشخصي ُة‬
‫مَن هـو مُحمَّد يُو ُنس؟‬
‫‪-‬مُحمّد يُونُس اقتصاديٌّ مسلمٌ بنغايلُّ اجلنسيةِ‪.‬‬
‫‪-‬وُلدَ بتاريخ ‪ 1940/06/28‬م يف قريةِ باتوا يف هاتازاري‪ ،‬تشيتاغونغ‪.‬‬
‫‪-‬قضــى ســنواتِ طفولتِــه األُوىل يف القريـةِ قبـ َل أن ينتقـ َل عــام ‪1974‬م‬
‫إىل مدينـةِ تشــيتاغونغ‪.‬‬
‫‪-‬متزوجٌ وأبٌ لِ ِبنْتَنيِ‪.‬‬
‫‪-‬حاص ـ ٌل علــى درج ـةِ الدكتــوراه يف االقتصــادِ مــن جامعــة فاندربيلــت‬
‫الشهاداتُ العلمي ُة‬
‫‪ Vanderbilt‬يف الواليــات املتحــدةِ عــام ‪1969‬م‪.‬‬
‫‪-‬عمــ َل خــا َل الفــرةِ ‪ 1972-1969‬كأســتاذٍ مســاعدٍ يف االقتصــادِ‬
‫جبامعــة ميــدل تينســي ســتيت يف الواليــاتِ املتحــدةِ‪.‬‬
‫اخلِربةُ األكادمييّ ُة‬
‫‪-‬التحقَ جبامعةِ تشيتاغونغ كأستاذ دكتور يف االقتصادِ‪.‬‬
‫ِ‬
‫القروض الصغريةِ ‪.Micro Credit‬‬
‫‪-‬مؤسِّسُ آليةِ‬
‫‪-‬مؤسِّسُ بنكِ غرامني ‪.Grameen Bank‬‬
‫‪-‬صاحبُ نظريةِ بنك الفقراء‪ ،‬أو مبعنى ّ‬
‫أدق بنك تنميةِ الفقراء‪.‬‬
‫الكفاءاتُ‬
‫ِّ‬
‫‪-‬مؤلفُ كتاب ‪.Banker to the Poor‬‬
‫‪-‬ي َُّلقب بـ «مصريفّ الفقراء» و «مُق ِرض األمل»‪.‬‬
‫‪-‬حائزٌ على ‪ 62‬جائزة حمليَّة ودوليَّة‪.‬‬
‫اجلوائزُ التقديري ُة ‪-‬حاصـ ٌل مــع بنـكِ غرامــن مناصفـ ًة علــى جائــزةِ نوبــل للســام؛ بسـ ِ‬
‫ـبب‬
‫جُهودهِمــا يف جمــا ِل حمارَبــة الفقـ ِر عــام ‪2006‬م‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪53‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثالثاً‪ :‬نشأةُ بنكِ الفقراءِ و َتطوُّرِه‬
‫بنــك الفقــراء هــو ذلــك البنــك الــذي أسَّســه «مُحمَّــد يُونُــس» يف أكتوبــر مــن عــام‬
‫‪1983‬م حت ـتَ اس ـ ِم بن ـكِ غرامــن ‪( Grameen Bank‬غرامــن لفـ ٌ‬
‫ـظ بنغــايلٌّ‬
‫ِ‬
‫رؤوس‬
‫يعــي الريـفَ أو القريـ َة)؛ ليكــونَ بذلـكَ أوّ َل بنـكٍ يف العالَـ ِم يقــومُ بتوفـرِ‬
‫ـروض دونَ ضمانــاتٍ مالي ـةٍ؛ ليقومُــوا‬
‫األمــوا ِل للفقــراءِ فحَســب‪ ،‬يف صــورةِ قـ ٍ‬
‫ـيس مشــاريعِهم اخلاصَّ ـةِ املُح ِّقق ـةِ للدخ ـ ِل‪ ،‬وذل ـكَ علــى أسـ ِ‬
‫بتأسـ ِ‬
‫ـاس الضمــا ِن‬
‫ا َ‬
‫جلماع ـيِّ املنتظ ـ ِم يف صــورةٍ جمموعــاتٍ مكوَّن ـةٍ مِــن ‪ 5‬أفــرادٍ‪ ،‬ومراك ـزَ مكوَّن ـةٍ‬
‫مــن ‪ 8-6‬جمموعــاتٍ‪.‬‬
‫حيكــي «مُحمَّــد يونــس» القصَّـ َة الــي أدَّت لظهــو ِر فكــرةِ البنـكِ فيقــول‪« :‬يف عــام‬
‫ِ‬
‫بتدريس‬
‫‪1972‬م ‪ ،‬وهــو العــامُ التــايل حلصــو ِل بنغالديــش على اســتقاللِها بــدأتْ‬
‫االقتصــادِ يف إحــدى اجلامعــاتِ‪ .‬وبعــد عامـنِ أصيبـتِ البــادُ مبجاعـةٍ قاســيةٍ‪،‬‬
‫ـس نظريــاتِ التنميـةِ َّ‬
‫وكنـتُ أقــومُ يف اجلامعـةِ بتدريـ ِ‬
‫املعقــدةِ‪ ،‬بينمــا كان النــاسُ‬
‫يف اخلــار ِج ميوتــونَ باملئــاتِ‪ ،‬فانتقل ـتُ إىل ُقــرى بنغالديــش أك ِّل ـمُ النــاسَ الذيــن‬
‫كان ـتْ حياتُهــم صِراع ـاً مــن أج ـ ِل البقاءِ‪،‬وقابل ـتُ امــرأةً تعم ـ ُل يف صن ـ ِع مقاع ـدَ‬
‫مــن البامبــو‪ ،‬وكان ـتْ حتص ـ ُل يف هناي ـةِ ِّ‬
‫كل يــو ٍم علــى مــا يــكادُ يكفــي للحصــو ِل‬
‫علــى وجبت ـنِ فحســب‪ ،‬واكتشــفتُ أ ّنــه كان عليهــا أن تق ـ ِ‬
‫رضَ مِــن تاج ـ ٍر كان‬
‫يأخــ ُذ أغلــبَ مــا معهــا مِــن نقــودٍ‪ .‬وقــد تك َّلمْــتُ مــع ‪ 42‬شــخصاً آخريــنَ يف‬
‫القريـةِ ممَّــن كانــوا واقعـنَ يف فـخِّ الفقـ ِر؛ أل َّنهُــم يعتمِــدونَ علــى قـ ِ‬
‫ـروض التجَّــا ِر‬
‫املُرابـنَ‪ ،‬وكان ُّ‬
‫كل مــا حيتاجونَــه مِــن ائتمــا ٍن هــو ‪ 30‬دوالراً فقــط‪ .‬فأقرضتُهــم‬
‫هــذا املبل ـ َغ مــن مــايلَ اخلــاصّ‪َّ ،‬‬
‫وفك ـرْتُ يف أ ّنــه إذا قامَــت املؤسَّســاتُ البنكي ـ ُة‬
‫‪54‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫العاديـ ُة بالشــيءِ نفسِــه؛ فــإنّ هــؤالءِ النــاسَ يُمكِـنُ أن يتخ َّلصُــوا مــن الفقـ ِر؛ ّإل‬
‫أنّ تلــك املؤسَّســاتِ ال تقــرضُ الفقــراءَ؛ وخباصّــة النســاءَ الريفيــات»‪.‬‬
‫ومِــن هنــا بــدأ مشــروعُه البسـ ُ‬
‫ـيط أال وهُــو إقامـ ُة بنـكٍ ال يُقـ ِرضُ سِــوى الفقــراءِ؛‬
‫لكــي يقيمُــوا مشــاريعَهم اخلاصَّــ َة الــي تُســاعدُهُم علــى حتســنِ حالت ِهــم‬
‫االقتصاديـةِ؛ فهــي قــروضٌ يلتــزمُ املقـ ِ‬
‫رضُ إرجاعَهــا يف وقتِهــا احملـدَّدِ‪ .‬أمّــا عــن‬
‫ضمانــاتِ السِّــدادِ يف هــذا البنـكِ فهــي تعتمـدُ علــى العالقــاتِ االجتماعيـةِ يف‬
‫كل قريـةٍ؛ فاملســؤولونَ عــن البنـكِ هـمْ مِــن أهـ ِل القريـةِ نفسِــها؛ ومِــن ثـمَّ ي َ‬
‫ِّ‬
‫ُعطــون‬
‫القــروضَ علــى أسـ ِ‬
‫ـاس الثقـةِ املتبادلـةِ‪.‬‬
‫وتطوَّرَ إنشاءُ البنكِ على مراح َل يُبيِّنُها اجلدو ُل التايل‪:‬‬
‫‪55‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول‪ :3‬مراح ُل التطوُّ ِر التارخييِّ لنشأةِ بنكِ الفقراءِ‬
‫الفتـرةُ‬
‫‪1974‬م‬
‫‪1976‬م‬
‫‪1979-1976‬م‬
‫‪1983-1979‬م‬
‫أكتوبر ‪1983‬م‬
‫‪1986‬م‬
‫‪1996-1989‬م‬
‫‪2006/10/13‬م‬
‫‪2006/12/31‬م‬
‫التطـوُّ ُر‬
‫اجتاحَــت بنغالديــش جماعـ ٌة ُكــرى ُقتِـ َل فيهــا مــا يقـرُب مــن مليــو ٍن ونصـفِ‬
‫املليــون شــخصاً‪ ،‬وهــي اجملاعـ ُة الــي غيّــرت مســارَ حيــاةِ حممّــد يونــس‪.‬‬
‫بــدأ حممّــد يُونــس مشــروعاً حبثيّــاً عمليّــاً الستكشــافِ إمكانــاتِ تصميــ ِم‬
‫نظــا ٍم مصــر ٍّ‬
‫يف يصل ـحُ للفقــراءِ مــن أه ـ ِل الري ـفِ «فكــرةُ القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ‬
‫للنســاء»‪.‬‬
‫َّ‬
‫حقــقَ املشــروعُ جناحــاً يف منطقــةِ تشــيتاغونغ‪ ،‬وامتــدَّ املشــروعُ مبســاعدةِ‬
‫بنــكِ بنغالديــش إىل منطقــةِ تانغيــل ‪.Tangail‬‬
‫توسّ ـعَ العم ـ ُل بنجــا ٍح إىل مناط ـقَ أُخــرى‪ :‬دكا ‪ Dhaka‬ورانغبــور ‪Rangpur‬‬
‫وباتواخــايل‬
‫حت ـوَّ َل املشــروعُ إىل بن ـكٍ مسـ ٍّ‬
‫ـتقل باس ـ ِم غرامــن بنــك ‪،Grameen Bank‬‬
‫أســهمَت احلكومــ ُة فيــه بنســبةِ ‪ %60‬مــن ِ‬
‫رأس املــا ِل املدفــو ِع؛ بينمــا كانــت‬
‫‪ %40‬املُتب ِّقي ـةِ مملوك ـ ًة للفقــراءِ مــن املق ِ‬
‫رتض ـنَ‪.‬‬
‫صارت النسب ُة ‪ %25‬للحكومةِ و‪ %75‬للمق ِ‬
‫رتضنيَ‪.‬‬
‫انطلـقَ البنـكُ يف إنشــاءِ هيئــاتٍ مســتق َّلةٍ علــى مســتوى ِّ‬
‫كل قطــا ٍع من خال ِل ما‬
‫يُعرَفُ بأســرةِ مؤسَّســاتِ غرامني ‪،Organizations Family of Grameen‬‬
‫وهــي ‪ 11‬مؤسسـ ًة تعمـ ُل يف جمــاالتٍ تنمويـةٍ خمتلفـةٍ‪.‬‬
‫فــا َز بن ـكُ غرامــن ومؤسِّسُــه االقتصــاديُّ «حممّــد يونــس» مناصف ـ ًة جبائــزةِ‬
‫نوبــل للســام (‪ 10‬مليــون كــورون ســويدي‪ 1.36/‬مليــون دوالر)؛ جلهودهِمــا‬
‫ِ‬
‫وإقــراض الفقــراءِ؛ ممّــا أكســبَ البنــكَ لقــب‬
‫يف مكافحــةِ الفقــ ِر يف العالِــم‬
‫«بنــك الفقــراء»‪.‬‬
‫بل ـ َغ عــددُ أعضــاءِ البن ـكِ ‪ 6.6‬مليــون عضــواً مو َّزع ـنَ علــى ‪ 2.226‬فرع ـاً‬
‫ِّ‬
‫وتغطــي ‪ 71.371‬قريــ ًة‪ .‬وقــد بلــ َغ حجــمُ‬
‫يعمــ ُل فيهــا ‪ 18.795‬موظفــاً‪،‬‬
‫القــروض املو َّزعــةِ منــذ إنشــاءِ البنــك ‪ 5.7‬مليــار دوالر‪َّ ،‬‬
‫ِ‬
‫مت تســديدُ ‪5.1‬‬
‫مليــار دوالر منهــا‪.‬‬
‫‪.Patuakhali‬‬
‫وقد وضعَ بنكُ الفقراءِ ‪ 16‬مبدأً ليلتزمَ‪ ،‬ويعم َل هبا ُّ‬
‫كل عض ٍو وتتم َّث ُل يف‪:‬‬
‫ـادئ األربعـةِ للبنـكِ وهــي‪ :‬االنضبـ ُ‬
‫‪1 .1‬االلتــزا ِم باملبـ ِ‬
‫ـاط‪ ،‬الوحــدةُ‪ ،‬الشــجاع ُة‪،‬‬
‫العمـ ُل اجلــادُّ؛‬
‫‪2 .2‬العم ِل على ازدها ِر العائلةِ؛‬
‫‪56‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ِ‬
‫املسكن؛‬
‫‪3 .3‬حتسنيِ‬
‫‪4 .4‬زراعةِ ا ُ‬
‫ِ‬
‫خل َ‬
‫الفائض منها؛‬
‫ض ِر َطوا َل السنةِ؛ لالستهالكِ‪ ،‬وبي ِع‬
‫‪5 .5‬زراعةِ األشجا ِر املُثمرَةِ؛‬
‫‪6 .6‬االهتما ِم بالصحةِ والتنظي ِم العائليِّ؛‬
‫‪7 .7‬االهتما ِم بتعلي ِم النشءِ؛‬
‫‪8 .8‬االهتما ِم باحمليطِ ونظافةِ األطفا ِل؛‬
‫‪9 .9‬تشييدِ واستعما ِل مراحيضَ صِحيَّة؛‬
‫‪ِ 1010‬‬
‫شرب املاءِ غريِ امللوَّثِ؛‬
‫‪1111‬النهــي عــن عــادةِ اجتماعيـةٍ مرذولـةٍ تُعــرفُ بالــدوري ‪ ،Dowry‬وهــو مبلـ ٌغ‬
‫مــن املــا ِل تدفعُــه املــرأةُ يف بنغالديــش للرجــ ِل الــذي ســيتزوَّجُها فيمــا‬
‫يشــبهُ املَه ـرَ؛‬
‫‪1212‬االمتنا ِع عن ظل ِم اآلخَر‪ ،‬أو السما ِح به؛‬
‫‪1313‬اإلسها ِم يف االستثماراتِ ا َ‬
‫جلماعيَّةِ؛‬
‫‪1414‬مساعدةِ اآلخَرينَ؛‬
‫‪1515‬املساعدةِ على إحال ِل االنضباطِ يف مراك ِز االجتماعاتِ؛‬
‫‪1616‬املشاركةِ يف األنشطةِ االجتماعيةِ والرياضيةِ‪.‬‬
‫إنّ ال ُفروقــاتِ كبــرةٌ ج ـدّاً بــن البنــوكِ التجاري ـةِ وبن ـكِ الفقــراءِ‪ ،‬نَ ُ‬
‫عرضهــا يف‬
‫اجلــدو ِل التــايل‪:‬‬
‫‪57‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول‪ :4‬مقارن ٌة بني بنكِ الفقراءِ والبنوكِ التجارية‬
‫ُ‬
‫البنـوك التجاريـة‬
‫بنـكُ الفقـراء‬
‫االقــراضُ حــقٌّ مــن حقــوقِ اإلنســا ِن‪ ،‬وأنّ مَــن كلّمــا زادتْ قـوّةُ العمــاءِ املاليـةِ ازدادَ مــا ميكِـنُ‬
‫(قــروض مــع‬
‫قــروض‬
‫ـرض أن حيصلُــوا عليــه مِــن‬
‫ٍ‬
‫ٍ‬
‫ال ميلـكُ لــه األولويـ ُة يف احلصــو ِل علــى قـ ٍ‬
‫وجــودِ ضمانــاتٍ)‬
‫ـروض بــا ضمانــاتٍ)‬
‫(قـ ٍ‬
‫يســعى بنــكُ الفقــراءِ إىل تقديــ ِم اخلدمــاتِ‬
‫ُ‬
‫البنوك إىل تعظي ِم أرباحِها‬
‫املصرفيــةِ للفقــراءِ؛ وخباصّــة النســاءَ حيــث هتدفُ‬
‫األولويــ ُة هلــم‬
‫‪ %97‬مِــن مق ِ‬
‫رتضــي البنــكِ هُــنَّ مِــن النســاءِ‪،‬‬
‫الودائعُ ميل ُكها األغنياءُ ومعظمُهم من الرجا ِل‬
‫ويعمــ ُل البنــكُ علــى حتســنِ أوضاعِهــنَّ‬
‫ُ‬
‫البنــوك التجاريــ ُة علــى عُمالئِهــا مــن‬
‫تبقــى مِلكيــاتُ البيــوتِ الــي يبنيهــا البنــكُ تُر ّكــزُ‬
‫للمقرتضــاتِ مــن النســاءِ‬
‫الرجــا ِل‬
‫الفق ـرُ جيــب أ ّال يذه ـبَ إىل البن ـكِ؛ بــل جي ـبُ تتواجــد فــروع البنــوك يف معظــم األحيــان يف‬
‫املناطــق التجاريــة‬
‫علــى البن ـكِ أن يذه ـبَ لزيــارةِ عمالئِــه‬
‫ُ‬
‫سِــدادُ القـ ِ‬
‫البنــوك إجــراءاتٍ قانونيــ ًة يف مالحقــةِ‬
‫ـرض أم ـرٌ يس ـرٌ‪ ،‬يت ـمُّ دف ـعُ القس ـطِ تتخــ ُذ‬
‫َّ‬
‫املتأخِّريــنَ يف سِــدادِ قروضِهــم‬
‫كل أســبو ٍع‬
‫ٌ‬
‫شــروط قانونيــ ٌة بــن املقــ ِرض‬
‫ال توجــدُ‬
‫ُ‬
‫البنــوك التجاريــ ُة علــى قروضِهــا يف‬
‫تتخــوَّفُ‬
‫ِ‬
‫واملقــرض‪ ،‬كمــا يُســمحُ للمق ِ‬
‫رتضــنَ بإعــادةِ‬
‫حــا ِل التأخُّــ ِر عــن التســديد‬
‫جدولــةِ ديو ِ‬
‫هنــم‬
‫ال ميكــنُ أن يتجــاو َز جممــوعُ الفائــدةِ قيمــ َة يف البنــوكِ التجاريــةِ ال يتو َّقــفُ قيــدُ الفوائــدِ‬
‫ِ‬
‫املَدينـةِ‪ّ ،‬إل يف حــاالتٍ اســتثنائيةٍ‪ ،‬وتُرفـعُ عــادةً‬
‫القــرض‪ ،‬مهمــا طالــت مــدَّةُ السِّــدادِ‬
‫نســب ُة الفوائ ـدِ املَدين ـةِ يف حــاالتِ التأخ ـرِ عــن‬
‫السِّــدادِ‪ ،‬الفوائـدُ يف البنــوكِ التجاريـةِ تُقيّـدُ َّ‬
‫كل‬
‫ثالثـةِ أشـهُ ٍر‬
‫يف بنـكِ الفقــراءِ حتــى املتسـوّل يُعتنــى بــه عناي ًة ليس جمال عملِها‬
‫خا صَّ ًة‬
‫ليس جمال عملِها‬
‫يش ـجِّعُ بن ـكُ الفقــراءِ املقرتض ـنَ علــى حتقيـ ِـق‬
‫األهــدافِ االجتماعيــةِ والتعليميــةِ والصحيــةِ‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪58‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫رابعاً‪ :‬آليّـ ُة العملِ املصريفِّ يف بنكِ الفقراء‬
‫تقومُ آلي ُة بنكِ الفقراءِ على املفاهي ِم التالية‪:‬‬
‫‪-‬جي ـبُ أن يُقبَ ـ ُل االئتمــانُ كحـ ٍّـق مِــن حقــوقِ اإلنســا ِن‪ ،‬ومِــن ث ـمَّ يتبنَّــى‬
‫ِ‬
‫أســاس أنّ الشــخصَ الــذي ال ميلــكُ شــيئا لــه‬
‫البنــكُ نظامــاً علــى‬
‫قــرض؛‬
‫األولويــ ُة يف احلصــو ِل علــى‬
‫ٍ‬
‫‪-‬إنّ الفقــرَ هــو يف احلقيقــةِ مفقــرٌ مــن خــا ِل منظومــةٍ مِــن الــرُّؤى‬
‫واملمارســاتِ اجملتمعيـةِ الــي تــؤدِّي الســتمرا ِر حالـةِ الفقـ ِر؛ كالنظــرةِ‬
‫الســلبيةِ للفقـرِ علــى أ َّنــه شــخصٌ يفتقرُ إىل املهــاراتِ املهنيةِ اخلاصَّةِ‪،‬‬
‫وأ ّنــه ال ميتلـكُ ّإل اجلهـدَ البدنـيَّ‪ ،‬وأ ّنــه مِــن دو ِن اكتسـ ِ‬
‫ـاب مهــاراتٍ لــن‬
‫يكــونَ لــه قيمـ ٌة يف ســوقِ العمـ ِل؛‬
‫‪-‬ال تتأسَّ ـسُ منهجي ـ ُة البن ـكِ علــى تقيي ـ ِم امللكي ـةِ املادِّيَّ ـةِ للفــردِ‪ ،‬وإ ّنمــا‬
‫تتأسَّــسُ علــى الدافعيــةِ الــي ميل ُكهــا‪ ،‬باعتبــا ِر أنّ َّ‬
‫كل البشــ ِر مبَــن‬
‫فيهــم األكث ـرُ فقــراً موهوبــونَ بدافعي ـةٍ ال حــدودَ هلــا؛‬
‫‪-‬ضــرورةِ حتديـدِ فئــاتِ الفقــراءِ علــى أسـ ِ‬
‫ـاس معيــا ِر الدخ ِل‪-‬املمتلَــكاتِ‬
‫‪ ،Income-Asset Criterion‬ويُمكِــنُ طبقــاً هلــذا املعيــا ِر حتديــدُ‬
‫ـرائح‪ ،‬أو مــن املســتوياتِ املختلف ـةِ مــن الفقــراء؛‬
‫عــددٍ مــن الشـ ِ‬
‫‪-‬ضــرورةِ اســتثما ِر الوظائـفِ التقليديـةِ الــي يُما ِرسُــها الفقــراءُ كوســيلةٍ‬
‫للحيــاةِ يف برامــجَ للتوظيــفِ الذاتــيِّ ‪Self-Employment‬؛ حبيــث‬
‫أســاس للتنميــةِ‬
‫تتحــ َّو ُل األعمــا ُل املنزليــ ُة البســيط ُة إىل مُحــرِّكٍ‬
‫ٍ‬
‫االقتصاديــةِ واالجتماعيــةِ؛‬
‫‪59‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬إعطــاءِ األولوي ـةِ للنســاءِ الالتــي يُش ـ ِّكلْنَ ‪ %97‬مــن مُقرتضِــي البنــك‪،‬‬
‫والعمـ ِل علــى حتسـنِ أوضاعِهـنَّ يف أُسـ ِرهِنَّ بإعطائِهـنَّ ال ُقــدرةَ علــى‬
‫التم ُّلـكِ؛‬
‫‪-‬وجــودِ فــرو ِع للبن ـكِ يف املناطـ ِـق الريفي ـةِ؛ فهــو يعمـ ُل علــى أسـ ِ‬
‫ـاس أنّ‬
‫الفق ـرَ ال ينبغــي أن يذه ـبَ إىل البن ـكِ‪ ،‬وإ ّنمــا علــى البن ـكِ أن يذه ـبَ‬
‫إليــه‪.‬‬
‫ويتميَّ ـزُ بن ـكُ الفقــراءِ بعــددٍ مــن الســماتِ الــي متيِّ ـزُه عــن غ ـرِه مــن البنــوكِ‬
‫وهــي‪:‬‬
‫‪ .1‬البنكُ مشروعٌ اقتصاديٌّ ذو أهدافٍ اجتماعيةٍ‪:‬‬
‫البنـكُ ذو رأمســا ٍل يُقــا ِرب ‪ 500‬مليــون تــاكا؛ أيّ حــوايل ‪ 12,5‬مليون دوالر‪ ،‬يقومُ‬
‫باســتثما ِرها يف إقـ ِ‬
‫ـراض العمــاءِ؛ لتموي ـ ِل مشــروعاتِهم االســتثماريةِ‪ .‬وعُمــاءُ‬
‫البنـكِ مــن املق ِ‬
‫رتضـنَ هُــم مِــن فئـةِ أشـدِ الفقــراءِ فقــراً ميتل ُكــونَ اآلن ‪ %92‬مــن‬
‫ـس إدارةِ البن ـكِ (‪ 9‬مِــن ‪13‬عضــواً‬
‫أس ـهُ ِم البنــك‪ ،‬وهُــم كذلــك أعضــاءٌ يف جملـ ِ‬
‫بنســبة ‪ %69‬تقريب ـاً)‪ ،‬وهــم بذل ـكَ املســتح ُّقونَ ألربــا ِح البن ـكِ عــن اســتثماراتِه‪،‬‬
‫وهُــم بذلــك أيضـاً مشــاركونَ وبقـوَّةٍ يف صُنـ ِع القــرا ِر داخـ َل البنــك‪.‬‬
‫مالمح النظا ِم االقتصاديِّ واالجتماعيِّ للبنكِ فيما يلي‪:‬‬
‫وميكنُ إبرا ُز‬
‫ِ‬
‫حق َقـهُ البنـكُ هــو ُّ‬
‫ضمانــاتٍ‪ :‬إنّ أهـمَّ إجنــا ٍز َّ‬
‫‪ .‬أ ُقــروضٌ بــا َ‬
‫متكنُــه مِــن عمـ ِل‬
‫يل مِــن‬
‫نظــا ٍم‬
‫ٍ‬
‫ناجــح لتمويــ ِل الفقــراءِ‪ ،‬دونَ احلاجــةِ لوجــودِ ضمــا ٍن مــا ٍ‬
‫ودائ ـعَ‪ ،‬أو عقــاراتٍ يعج ـزُ عنهــا الفق ـرُ‪.‬‬
‫ـرض‪ ،‬وعليــه االلتــزامُ باســتثما ِر‬
‫‪-‬يســتطيعُ املســتفيدُ احلصــو َل علــى قـ ٍ‬
‫‪60‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ِ‬
‫القــرض يف ال َغ ِ‬
‫ِ‬
‫املطلــوب مِــن أجلِــه خــا َل األســبو ِع األوَّ ِل مــن‬
‫ــرض‬
‫اســتال ِم القـ ِ‬
‫ـرض‪ ،‬وحيـقُّ للعضـ ِو املنتظـ ِم يف السِّــدادِ وامللتــز ِم حبضــو ِر‬
‫الغــرض املخص ِ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫َّــص لــه‪،‬‬
‫القــرض يف‬
‫اجتماعــاتِ املركــ ِز وباســتخدا ِم‬
‫ـرض آخ ـرَ‪.‬‬
‫احلصــو ُل علــى قـ ٍ‬
‫ُّ‬
‫‪-‬تُ‬
‫ســتغل القــروضُ يف تربيــةِ املاشــيةِ‪ ،‬وصيــدِ األمســاكِ‪ ،‬والزراعــةِ‪،‬‬
‫والتصنيــ ِع‪ ،‬والتجــارةِ‪ ،‬واألنشــطةِ احلِرفيــةِ املختلفــةِ‪.‬‬
‫ِ‬
‫القروض يف البنكِ هي‪:‬‬
‫‪-‬أنواعُ‬
‫ القــرضُ العــامُّ‪ :‬حيصـ ُل عليــه أعضــاءُ البنــك كا ّفـ ًة ‪ ،‬ويســتخدمُ يف‬
‫أغـ ِ‬
‫ـراض االســتثما ِر الفــرديِّ كا ّفـ ًة؛‬
‫ القرضُ املومسيُّ‪ :‬الغرضُ منه دعمُ الزراعاتِ املومسيةِ؛‬
‫ِ‬
‫طريــق املــرأةِ‪ ،‬وهــي‬
‫ قــرضُ األســرةِ‪ :‬حتصــ ُل عليــه األســرةُ عــن‬
‫املســؤول ُة قانونيــاً عنــه؛‬
‫ قــروضٌ أُخــرى‪ :‬قــروضُ اإلســكا ِن‪ ،‬قــروضُ التكنولوجيــا‪ ،‬قــروضُ‬
‫صناديـ ِـق االدِّخــار‪...‬‬
‫‪-‬تُعَ ـدُّ فوائ ـدُ القـ ِ‬
‫ـروض يف بن ـكِ الفقــراءِ األدنــى يف بنغالديــش؛ حيــث‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫قروض اإلســكا ِن‪،‬‬
‫قروض املشــروعاتِ‪ ،‬و‪ %8‬على‬
‫تص ُل إىل ‪ %10‬على‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫قــروض املتســوِّلنيَ‪ ،‬كمــا أنّ‬
‫قــروض الطــا ِّب و‪ %0‬علــى‬
‫و‪ %5‬علــى‬
‫لــدى البن ـكِ سياس ـ ًة لتغطي ـةِ الدُّيــو ِن املعدوم ـةِ مــن حسـ ِ‬
‫ـاب مؤون ـةِ‬
‫القـ ِ‬
‫ـروض‪.‬‬
‫ُ‬
‫الضبــط املــايلُّ واإلداريُّ هُمــا أســاسُ أيِّ‬
‫‪ .‬بالرقابــ ُة املاليــ ُة واإلداريــ ُة‪:‬‬
‫‪61‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مؤسس ـةٍ ناجح ـةٍ‪ ،‬ومــن دونِهمــا تفق ـدُ مؤسَّســي ُة العم ـ ِل معناهــا‪ ،‬ورغ ـمَ‬
‫األهــدافِ االجتماعي ـةِ للبن ـكِ فلــم ي ُكــن ذلــك مُس ـوِّغاً للتهــاو ِن يف هــذا‬
‫َّ‬
‫ويتحق ـقُ هــدفُ االنضبــاطِ والرقاب ـةِ مــن خــا ِل مــا يلــي‪:‬‬
‫األم ـ ِر‪.‬‬
‫‪-‬اهليــك ُل اإلداريُّ وتوزيــعُ املســؤولياتِ‪ :‬يعتمــدُ البنــكُ علــى تقســي ٍم‬
‫واضـ ٍـح للهيــك ِل اإلداريِّ‪ ،‬وحتديـدِ مســؤولياتٍ واضحـةٍ لـ ِّ‬
‫ـكل مســتوياتِ‬
‫اإلدارةِ بدايـ ًة مــن مســؤوليةِ رئيـ ِ‬
‫ـس اجملموعـةِ وأمينِهــا‪ ،‬ثـمَّ مســؤوليةِ‬
‫ـس املركـ ِز ومســاعدِه‪ ،‬ثـمَّ مســؤوليةِ َّ‬
‫رئيـ ِ‬
‫موظـفِ البنـكِ امليدانـيِّ الــذي‬
‫يتعام ـ ُل مباشــرةً مــع األعضــاءِ؛‬
‫‪-‬عنصــرُ التوثيــقِ ‪ :‬هــو أحــدُ عناصــ ِر ضبــطِ جَــودةِ األداءِ يف أيِّ‬
‫مؤسَّس ـةٍ؛ ولذلــك حيــرصُ عليــه البن ـكُ فــا يت ـمُّ أيُّ إجــراءٍ مـ ٍّ‬
‫ـايل أو‬
‫إداريًّ دونَ توثيــقٍ ؛‬
‫‪-‬عنصــرُ الشــفافيةِ‪ :‬تتــمُّ التعامــاتُ املاليــ ُة يف البنــكِ؛ ســواءٌ كانَ‬
‫تســليمَ أو تسـ ُّلمَ األمــوا ِل أمــامَ شــهودٍ مــن األعضــاءِ‪ .‬ويتـمُّ عـدُّ األمــوا ِل‬
‫أكثـرَ مِــن مـرَّةٍ أمــامَ اجلميـ ِع؛ ســواءٌ يف اجتمــا ِع املركـ ِز؛ حيــث اســتالمُ‬
‫األقســاطِ مــن األعضــاءِ‪ ،‬أو يف مق ـرِّ الفــر ِع؛ حيــث تســليمُ القـ ِ‬
‫ـروض‬
‫هلــم؛‬
‫‪-‬تدقيـقُ احلســاباتِ‪ :‬تتـمُّ مــن خــا ِل مــا يصـ ُل اإلدارةَ مــن تقاريـرَ ماليةٍ‬
‫أســبوعيةٍ ونص ـفِ شــهريةٍ وشــهريةٍ ورب ـ ِع ســنويةٍ‪ ،‬وتشــم ُل التقاري ـرُ‬
‫(كش ـفَ احلسـ ِ‬
‫ـاب الشــهريِّ‪ ،‬وامليزاني ـ َة‪ ،‬وبيــانَ األربــا ِح واخلســائ ِر)‪،‬‬
‫ومِــن هــذه التقاريـ ِر يتـمُّ إعــدادُ تقريـ ٍر مـ ٍّ‬
‫ـايل جممّـ ٍع عــن وضـ ِع البنـكِ‬
‫‪62‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫يتـمُّ إرســالُه للمكاتـ ِ‬
‫ـب؛‬
‫‪-‬إدارةُ صناديــقِ القـ ِ‬
‫ـروض‪ :‬تتـمُّ مــن خــا ِل متابعـةِ التقاريـ ِر األســبوعيةِ‬
‫الــي توضـحُ الفــرو َق بــن األقســاطِ واجبـةِ السِّــدادِ والسِّــدادِ الفعلـيِّ‬
‫ـروض‪ ،‬وتتـمُّ إدارةُ القـ ِ‬
‫للقـ ِ‬
‫ـروض عُمومـاً بصــورةٍ ال مركزيـةٍ؛‬
‫‪-‬املتابعــ ُة والتقييــمُ‪ :‬يقــومُ البنــكُ هبــذه الوظيفــةِ مــن خــا ِل تد ُّف ِ‬
‫ــق‬
‫املعلومــاتِ والتقاريــ ِر الكميَّــةِ واملاليَّــةِ واإلداريــةِ‪ ،‬وكذلــك التقاريــر‬
‫احلكائيَّــة ‪ ،Narrative Reports‬وحتليــل رُؤى وانتقــاداتِ ٍّ‬
‫كل مِــن‬
‫العامِلــنَ واألعضــاءِ‪ ،‬إضافــ ًة إىل املتابعــةِ امليدانيــةِ املســتمرَّةِ‪.‬‬
‫‪ .2‬الرتكيزُ الشديدُ على قضيةِ الفقرِ‪:‬‬
‫من ـ ُذ أن كانَ البن ـكُ مشــروعاً عــام ‪ 1976‬م كانــت األهــدافُ واضح ـ ًة وحم ـدَّدةً‬
‫كالتــايل‪:‬‬
‫‪ .‬أتقدي ِم التسهيالتِ املصرفيةِ للفقراءِ من الرجا ِل والنساء؛‬
‫ِ‬
‫أصحاب األموا ِل للفقراء؛‬
‫‪ .‬بالقضاءِ على استغال ِل‬
‫ِ‬
‫العريــض غــرِ املســتخد ِم‪ ،‬أو‬
‫َص للتوظيــفِ الذاتــيِّ للقطــا ِع‬
‫‪ .‬جهتيئــةِ ُفــر ٍ‬
‫حمــدودِ االســتخدا ِم مــن مصــاد ِر الطاقــةِ البشــريةِ؛‬
‫‪ .‬ددمـ ِـج القطــا ِع املهمَّـ ِ‬
‫ـش مــن اجملتمـ ِع يف إطــا ٍر مؤسسـ ٍّـي‪ ،‬يســتمدُّ منــه القـوّةَ‬
‫(االجتماعيــ َة – السياســي َة‪ -‬واالجتماعيــ َة – االقتصاديــ َة) مــن خــا ِل‬
‫تعــاو ٍن ودعـ ٍم مُتبادَلَـنِ؛‬
‫‪ .‬هتغيــرِ مفهــو ِم إدارةِ احللقــةِ املفرَغــةِ القدميــةِ‪ :‬دخــ ٌل قليــ ٌل ‪ -‬مدَّخــراتٌ‬
‫قليلـ ٌة ‪ -‬اســتثمارٌ قليـ ٌل ‪ -‬دخـ ٌل قليـ ٌل‪ ،‬لتصبحَ نسْــقاً متصاعِداً من‪( :‬دخ ٍل‬
‫‪63‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ـض – ائتمــا ٍن – اســتثما ٍر ‪ -‬دخـ ٍل أكـرَ ‪ -‬ائتمــا ٍن أكـرَ ‪ -‬مزيـدٍ مــن‬
‫منخفـ ٍ‬
‫االســتثما ِر ‪ -‬فمَزيـدٍ مــن الدخـ ِل)‪ .‬وقــد ســلكَ البنـكُ طريقـاً ذا معْلمــن‬
‫أساســينيِ هُمــا‪ :‬املشــارك ُة أو مســاعدةِ الفقــراءِ؛ كــي يُســاعِدوا أنفسَ ـهُم‪،‬‬
‫والعمـ ِل للقــاد ِر عليــه مِــن الفقــراءِ بديـاً عــن اإلحســا ِن والصدقـةِ أو مِــن‬
‫الي ـدِ الســفلُى إىل ي ـدّ حيبُّهــا ُ‬
‫اهلل تعــاىل ورســولُه الكري ـمُ مُحمّ ـدٌ صلّــى‬
‫ُ‬
‫اهلل عليـهِ وسـلّمَ‪.‬‬
‫‪ .3‬الرتكيز على النساء كقوة للعمل‪:‬‬
‫َ‬
‫إقراضــه علــى النســاءِ اللواتــي يُشـ ِّكلْنَ حنــو ‪ %97‬مِــن عمــاءِ‬
‫يُر ِّكـزُ بنـكُ الفقــراءِ‬
‫البنــك؛ فهُـنَّ يُم ِّثلـنَ النســب َة نفسَــها مــن مالِكــي أسـهُم البنـكِ‪ ،‬كمــا أهنُـنَّ يُم ِّثل ْـنَ‬
‫‪ %69‬مِــن عضويـةِ جملـ ِ‬
‫ـس اإلدارةِ‪ ،‬وهلــذا الرتكيـ ِز الواضـ ِـح لــه مُسـوِّغاتهُ وهــي‪:‬‬
‫‪ .‬أنظــرةُ البنــكِ لألعمــا ِل املنزليــةِ للنســاءِ الريفيــاتِ الفقــراتِ كـــ (مَــوردٍ‬
‫اقتصــادي غــرِ مســتثمَرٍ‪ ،‬أو حمــدودِ االســتثما ِر)؛ األمــرُ الــذي يتط َّلــبُ‬
‫ٍّ‬
‫تصحيــحَ الوضــ ِع باســتثما ِره ملصلحــةِ الفقــراءِ؛‬
‫اجتماعــي مــزدو ٍج‪ :‬أوَّالً‪ :‬ألهنُــنَّ فقــرات‪،‬‬
‫‪ .‬بتعــرُّضُ هــؤالءِ النســوةِ لقهــ ٍر‬
‫ٍّ‬
‫وثاني ـاً‪ :‬ألهنُ ـنَّ نســاء‪ ،‬ومِــن ثــم يتعر ْ‬
‫َّض ـنَ لِتَحمُّ ـ ِل العِــبءِ األك ـرِ ملشــكلةِ‬
‫الفقــ ِر داخــ َل األســرةِ؛‬
‫‪ .‬جخــرةُ البنــك‪ :‬مِــن حيـثُ املبــدأ ُ يُســاوي نظــامُ البنـكِ بــن الرجــا ِل والنســاءِ‬
‫يف حـقِّ طلـ ِ‬
‫ـب القـ ِ‬
‫ـروض املُعتــادَة؛ حيــث كانــت نســب ُة العمــاءِ مــن النســاءِ‬
‫يف البدايــةِ ‪ ،%50‬ثــمَّ لُوح َ‬
‫ِــظ أنّ ال ُقــروضَ الــي حتصــ ُل عليهــا النســاءُ‬
‫ِ‬
‫الســكن‪ ،‬التعليــ ِم‪،‬‬
‫حل األســرةِ (التغذيــةِ‪،‬‬
‫تــؤدِّي دورَهــا االجتماعــيَّ لصــا ِ‬
‫‪64‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ِ‬
‫القــرض‪ ،‬االســتثما ِر يف املشــرو ِع) بشــك ٍل أكــرَ ممّــا هــي عليــه‬
‫سِــداد‬
‫ِ‬
‫لقــروض الرجــا ِل؛ فاملــرأةُ تضــعُ أســرتَها وأوالدَهــا يف‬
‫احلــا ُل بالنســبةِ‬
‫قِمَّ ـةِ سُ ـ َّل ِم أولوياتِهــا بينمــا الرج ـ ُل لدَيــه سُ ـ َّلمٌ خمتل ـفٌ لألولويــاتِ‪.‬‬
‫‪ .4‬البنكُ جترب ٌة إبداعي ٌة تدعمُ االبتكارَ‪:‬‬
‫إنّ عالقـ َة البنـكِ باإلبــدا ِع قائمـ ٌة منـ ُذ نشــأتِه؛ فالبنـكُ متميِّـزٌ يف عُمالئِــه ويف‬
‫تعامُلِــه معهُــم‪ ،‬وهــو أيض ـاً متميِّ ـزٌ يف أسـ ِ‬
‫ـلوب معاجلتِــه لقضي ـةِ الفق ـ ِر‪ ،‬وهــو‬
‫فــو َق ذلــك متميِّ ـزٌ يف نظامِــه القائ ـ ِم علــى ضمــا ِن اجملموع ـةِ واملرك ـ ِز‪.‬‬
‫ويشـجِّعُ البنكُ احلوارَ بني َّ‬
‫املوظفنيَ من خال ِل النشــرةِ الداخليةِ الدوريةِ «أدّوغ»‬
‫‪ Uddog‬الــي تعــي املُبــادَرةَ؛ حيــث يكتــبُ ُّ‬
‫ِ‬
‫أصحــاب األفــكا ِر والتجــا ِر ِب‬
‫كل‬
‫اجلديــدةِ عــن أفكا ِرهــم وجتار ِبهــم‪ ،‬ويُس ـ ِهمُ فيهــا َّ‬
‫املوظفــونَ املَيدانيــونَ بصف ـةٍ‬
‫رئيس ـةٍ؛ ليتشــارَكوا سَــوياً يف اخلِــراتِ الــي اكتس ـبُوها مــن عملِهــم‪ .‬وتتضمَّ ـنُ‬
‫النشــرةُ مــا يلــي‪:‬‬
‫‪ .‬أرؤىً نقدي ًة؛‬
‫‪ .‬بانطباعاتٍ شخصي ًة؛‬
‫‪ .‬جخرباتٍ مكتسب ًة‪.‬‬
‫‪ .5‬البنكُ جترب ٌة مؤسسي ٌة قائم ٌة على املشاركةِ‪:‬‬
‫اجملموعـ ُـة واملرك ـزُ هُمــا الشــكال ِن اللــذان ابتكرَهُمــا البن ـكُ الســتغال ِل شــبكةِ‬
‫العالقاتِ االجتماعيةِ‪ ،‬وهي الشــبك ُة اليت صارَت تسـمَّى رأسَ املا ِل االجتماعيِّ‬
‫واملبنيـةِ علــى الثقـةِ والدعـ ِم املتبــاد ِل باســتخدا ٍم واضـ ٍـح ملّــا يُسـمّى باالقتصــادِ‬
‫األخالقـيِّ للعالقــاتِ االجتماعيـةِ القائمـةِ علــى الثقـةِ واإلحسـ ِ‬
‫ـاس بااللتزامــاتِ‬
‫‪65‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫االجتماعيـةِ حنــو اآلخريـنَ‪ .‬واجلــدو ُل التــايل يُبيّـنُ الوحــداتِ التنظيميـ َة لبنـكِ‬
‫الفقــراءِ‪.‬‬
‫جدول‪ :5‬الوحداتُ التنظيمي ُة يف بنكِ الفقراء‬
‫الوحـدةُ‬
‫اجملموع ُة ‪Group‬‬
‫املركزُ ‪Center‬‬
‫الفرعُ ‪Branch‬‬
‫مكتبُ املنطقة‬
‫‪Area Office‬‬
‫مكتبُ القطاع‬
‫‪Zone Office‬‬
‫املكتبُ الرئيس‬
‫‪Head Office‬‬
‫اخلصائـ ُ‬
‫ص‬
‫ أصغــرُ وحــدةٍ بنائيــةٍ يف بنــكِ الفقــراء‪ُّ ،‬‬‫وكل جمموعــةٍ تتكــوَّنُ مــن‬
‫مخســةِ أفــراد ٍ‪.‬‬
‫ اجملموعُــة هــي الوحــدةُ‪ ،‬أو اللبنـ ُة األســاسُ يف بنــاءِ تنظيـ ِم األعضــاءِ‬‫املق ِ‬
‫رت ضنيَ‪.‬‬
‫ يتكوَّنُ من ‪ 8-6‬جمموعات‪.‬‬‫ اجملموعُــة واملركـزُ مهــا وحداتٌ لألعضاءِ ‪ members‬أو املق ِ‬‫رتضنيَ‬
‫‪ borrowers‬فقــط‪.‬‬
‫ـاس بــن َّ‬
‫ املرك ـزُ هــو نقط ـ ُة التمـ ِ‬‫موظفــي البن ـكِ واملق ِ‬
‫رتض ـنَ‪ ،‬ومِــن‬
‫هُنــا تنب ـعُ أمهي ـ ُة املرك ـ ِز كوحــدةٍ بنائي ـةٍ مماس ـيَّةٍ‪.‬‬
‫ بدايــ ًة مِــن هــذه الوحــدةِ جنــد أنّ الوحــداتِ تُعبِّــرُ عــن مق ِ‬‫رتضــنَ‬
‫َّ‬
‫وموظفــنَ‪.‬‬
‫ الفــرعُ يتكـوَّنُ مــن ‪ 60‬مركــزاً أي مــن ‪ 360‬إىل ‪ 480‬جمموعــة‪ ،‬أي مــن‬‫‪ 1.800‬إىل ‪ 2.400‬عميــل‪ ،‬ويعم ـ ُل يف فــر ِع البنــك ‪ 9‬موظف ـنَ منهــم‬
‫‪ 6‬ميدانيــون ‪ Bank Workers‬ومديــر فــرع ‪Branch Manager‬‬
‫كل َّ‬
‫ومســاعد لــه ومرســال ‪ Messenger‬ويشــرفُ ُّ‬
‫موظــفٍ ميدانـ ٍّـي‬
‫علــى ‪ 10‬مراكــز‪ ،‬بواق ـ ِع مركزيـ ِـن يف ِّ‬
‫كل يــو ٍم مــن أيــام العم ـ ِل امليدان ـيِّ‬
‫مــن خــا ِل مــا يعــرف باجتماعــات املراكــز ‪ Center Meeting‬الــي‬
‫تعقــد فيمــا يعــرف بــدور املراكــز ‪.Center House‬‬
‫ الفــرعُ هــو الوحــدةُ البنائي ـ ُة األساســي ُة يف تنظي ـ ِم َّ‬‫املوظف ـنَ؛ أل ّنهــا‬
‫وحــدةُ التعام ـ ِل املباش ـ ِر مــع العُمــاء‪.‬‬
‫ يعم ُل به ‪ 6‬موظفنيَ‪ ،‬ويُشرفُ على سريِ العم ِل يف ‪ 10‬فروع‪.‬‬‫ يعم ُل به ‪ 35‬موظفاً ويُشرفُ على ‪ 9‬مناطق‪.‬‬‫‪ -‬يُشرف على ‪ 11‬قطاعاً‬
‫وتأخذ عملي ُة املشاركةِ يف صن ِع القرا ِر مسارَين أساسيني‪:‬‬
‫‪ .‬أاملســوَّداتِ الــدوَّارةِ ‪ :Circulating Drafts‬عندمــا تعتــزمُ إدارةُ‬
‫‪66‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫البنـكِ وضـعَ أ ُ ُطـ ٍر لسياســاتٍ وقواعـدَ وتنظيمــاتٍ جديــدةٍ ختتـصُّ‬
‫بــاإلدارةِ؛ فإ ّنهــا تقــومُ بإعــدادِ مُسَـوَّدةٍ هلــا‪ ،‬ث ـمَّ تقــومُ بإرســالِها إىل‬
‫رؤســاءِ األقســا ِم باملكتـ ِ‬
‫ـب الرئيـ ِ‬
‫ـس ومُديــري القطاعــاتِ؛‬
‫‪ .‬باملؤمتــراتِ‪ :‬يُعَـدُّ مؤمتـرُ مُديــري القطاعاتِ من أهـمِّ تلك املؤمتراتِ؛‬
‫لِمــا لــه مِــن دو ٍر يف عمليـةِ صنـ ِع القــرا ِر ويف اإلدارةِ العامَّـةِ بالبنــك؛‬
‫حيــث تتـمُّ مناقشـ ُة أسـ ِ‬
‫أي مِــن القطاعاتِ‬
‫ـباب وعــا ِج أيِّ ُقصو ٍر يف ٍّ‬
‫علــى ســبي ِل النصـ ِـح ال األم ـ ِر‪ .‬وتدعُــو النتائ ـجُ الناجح ـ ُة للمؤمت ـ ِر‬
‫مُديــري القطاعــاتِ إىل عق ـدِ مُؤمتــراتٍ لِمُديــري املناطـ ِـق م ّتبع ـنَ‬
‫فيــه النهـجَ نفسَــه‪.‬‬
‫‪ .6‬البنكُ جترِب ٌة تنمويّ ٌة‪:‬‬
‫متتلكُ جت ِرب ُة بنكِ الفقراءِ املعنى املتكام َل للتنميةِ‪:‬‬
‫‪ .‬أالتنمي ـ ُة االقتصادي ـ ُة‪ :‬تتخ ـ ُذ التنمي ـ ُة االقتصادي ـ ُة يف البن ـكِ عِ ـدَّةَ‬
‫مَحــا ِورَ‪:‬‬
‫‪-‬قــروضَ االســتثما ِر الفــرديِّ‪ :‬بل ـ َغ عــددُ املق ِ‬
‫رتض ـنَ مــن البن ـكِ أكث ـرَ‬
‫مِــن ‪ 7‬مليــون مُق ـ ِ‬
‫ض مُقسَّــمنيِ علــى ‪ 2.422‬فرع ـاً يعم ـ ُل يف أكث ـرَ‬
‫ر ٍ‬
‫مــن ‪ 78‬ألــف قريــة‪.‬‬
‫ِ‬
‫الصناديق‪:‬‬
‫‪-‬صناديقَ االدخا ِر املختلفة‪ :‬وأهمُّ هذه‬
‫ُ‬
‫صنــدوق ادخــا ِر اجملموعــة ‪ :Group Fund‬هــو صنــدو ُق‬
‫ •‬
‫إجبــاري يلــزمُ بــه ُّ‬
‫كل عُضــ ٍو مــن أعضــاءِ اجملموعــةِ‪،‬‬
‫ادخــا ٍر‬
‫ٍّ‬
‫ويبــدأ السِّــدادُ فيــه مــن أســبو ِع التدريـ ِ‬
‫ـب الــذي يســبقُ اعتمــادَ‬
‫‪67‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫اجملموعـةِ‪ ،‬ويســتمِرُّ مــع سِــدادِ األقســاطِ األســبوعيةِ ِ‬
‫مبقــدار ‪2‬‬
‫ـاص‪،‬‬
‫تــاكا يف األســبو ِع‪ ،‬وتتجمَّ ـعُ تلــك املدَّخَــراتُ يف حســابٍ خـ ٍّ‬
‫وتُــدارُ مــا فيــه مِــن أمــوا ٍل بواســطةِ اجملموع ـةِ مبَبــدأ اإلمجــا ِع‪،‬‬
‫ويُضــافُ إىل املدَّخَــراتِ مــا يُسـمَّى بضريبـةِ اجملموعـةِ ‪Group‬‬
‫ِ‬
‫القــروض الفرديــةِ‪ ،‬إضافــ ًة إىل‬
‫‪ Tax‬وهــي نســب ُة ‪ %5‬مــن‬
‫العقوبــاتِ الــي تُفــرضُ علــى مَــن خيــر ُق إحــدى الن ُُّظـ ِم امل َّتبعـةِ‪،‬‬
‫ِّ‬
‫لــكل عُضــ ٍو يف اجملموعــةِ أن يقــرضَ مــن الصنــدوقِ‬
‫وحيــقُّ‬
‫اســتثماري بشــرطِ موافقــةِ ســائ ِر‬
‫اســتهالكي أو‬
‫غــرض‬
‫أليِّ‬
‫ٍ‬
‫ٍّ‬
‫ٍّ‬
‫األعضــاءِ‪ ،‬وإذا بل َغــت قيمـ ُة مدَّخــراتِ الفــردِ يف الصنــدوقِ ‪100‬‬
‫تــاكا يُشــرى لــه بــه ســهمٌ واحـدٌ مــن أسـهُ ِم البنـكِ‪ ،‬يســتحقُّ عليــه‬
‫نســب ًة مــن األربــا ِح الســنويةِ للبن ـكِ؛‬
‫ •صنـ ُ‬
‫ـدوق الطــوارئ ‪ :Emergency Fund‬هــو نــوعٌ مــن الغطــاءِ‬
‫التأميــيِّ حلــاالتِ التخ ُّلــفِ عــن السِّــدادِ‪ ،‬والوفــاةِ والعَجــ ِز‬
‫وغريهــا مــن احلــوادث‪ ،‬وتتك ـوَّنُ مــواردُ الصنــدوقِ مــن الرس ـ ِم‬
‫اإلجبــاريِّ الــذي يدفعُــه املســتفيدُ بنســبة ‪ %5‬مــن القـ ِ‬
‫ـروض الــي‬
‫تزي ـدُ عــن ألــف تــاكا‪ ،‬وحي ـدّدُ مقــدارُ مــا حيص ـ ُل عليــه العض ـوُ‬
‫ـروض مــن‬
‫مــن الصنــدوقِ بعــددِ م ـرَّاتِ حصــو ِل العض ـ ِو علــى قـ ٍ‬
‫قــرض واحــدٍ تســتطيعُ‬
‫البنــكِ؛ فالعُضــو الــذي حصــ َل علــى‬
‫ٍ‬
‫أســرتُه احلصــو َل علــى ‪ 500‬تــاكا‪ ،‬بينمــا مَــن اقــرضَ ســبع َة‬
‫قــروض حتصــ ُل أســرتُه علــى مبلــغ ‪ 5.000‬تــاكا وهــو احلــدُّ‬
‫ٍ‬
‫األقصــى؛‬
‫‪68‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ُ‬
‫صنــدوق رفاهــةِ األطفــالِ ‪:Children’s Welfare Fund‬‬
‫ •‬
‫يُســ ِهمُ العضــوُ فيــه مببلــغ تــاكا واحــدة أســبوعياً‪ ،‬وتُســتخدَمُ‬
‫مــواردُ الصنــدوقِ يف بنــاءِ‪ ،‬أو جتهي ـ ِز قس ـ ٍم متوسِّــطِ احلج ـ ِم‪،‬‬
‫أو مدرســةٍ ذاتِ قِســ ٍم واحــدٍ لتعليــ ِم األطفــا ِل يف ِّ‬
‫كل مركــزٍ‪،‬‬
‫ِّس أو شــراءِ الكتـ ِ‬
‫ـب بســع ِر التكلفـةِ مِــن‬
‫وكذلــك لدفـ ِع أجْـ ِر مُــدر ٍ‬
‫ـراض خاصَّـةٍ بعم ِل‬
‫البنــك‪ ،‬ويُمكِـنُ االقــراضُ مــن الصنــدوقِ ألغـ ٍ‬
‫أنشــطةٍ صغــرةٍ مُح ِّققـةٍ للدخـ ِل بــن األطفــا ِل؛ ملســاعدتِهم علــى‬
‫ُ‬
‫القــروض أســبوعياً‬
‫ِ‬
‫أقســاط هــذه‬
‫مواصلــةِ التعليــ ِم‪ ،‬وتُحصّــل‬
‫كاملعتــادِ؛‬
‫ُ‬
‫صنــدوق االســتثماراتِ املشــركة ‪:Joint Enterprises‬‬
‫ •‬
‫طبقـاً حلجـ ِم املشــاركةِ فيــه يُمكِـنُ أن تُقسـمَ االســتثماراتُ إىل‪:‬‬
‫(اســتثما ِر املركـ ِز الواحـدِ‪ ،‬اســتثما ٍر لعــددٍ مــن املراكـ ِز‪ ،‬اســتثما ٍر‬
‫علــى مســتوى الفــر ِع‪ ،‬اســتثما ٍر علــى مســتوى املنطقـةِ‪ ،‬اســتثما ٍر‬
‫علــى مســتوى القطــا ِع‪ ،‬اســتثما ٍر علــى املســتوى الوط ـيِّ)؛‬
‫ُ‬
‫صنــدوق املدَّخــراتِ اخلاصَّــةِ ‪:Special Savings Fund‬‬
‫ •‬
‫اختيــاري علــى مســتوى املركــ ِز‪ ،‬يُســ ِهمُ‬
‫هــو صنــدو ُق ادِّخــا ٍر‬
‫ٍّ‬
‫فيــه العضــوُ مببلــ ٍغ مــن ‪ 1‬إىل ‪ 5‬تــاكا أســبوعياً‬
‫ِ‬
‫حبســب مــا‬‫يُقـرِّرُ أعضــاءُ املركـ ِز‪ ،‬وذلــك يف حالـةِ رغبـةِ األعضــاءِ يف عمـ ِل‬
‫ـرض ال يتعــدى ‪10‬‬
‫اســتثما ٍر مشــركٍ‪ ،‬وميـدُّ البنـكُ الصنــدو َق ب َقـ ٍ‬
‫ـص متســاويةٍ‬
‫أمثــا ِل املدَّخــرات‪ ،‬ويقــومُ األعضــاءُ بسِــدادِ حِصَـ ٍ‬
‫مــن تلــك القـ ِ‬
‫ـروض‪.‬‬
‫‪69‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪ .‬بالتنميــ ُة االجتماعيــ ُة‪ :‬اعتمــدَ البنــكُ علــى شــبكةِ العالقــاتِ‬
‫االجتماعيــةِ مــن خــا ِل بنــاءِ تنظيمــاتٍ اجتماعيــةٍ صغــرةٍ‬
‫(اجملموعــة‪ ،‬واملركــز) قائم ـةٍ علــى مبــدأِ الثق ـةِ واالعتمــادِ املتبــادَ ِل‬
‫أســاس وبديــ ٍل عــن الضمانــاتِ املادِّيّــةِ الــي تأخ ُذهــا‬
‫كضمــا ٍن‬
‫ٍ‬
‫َ‬
‫ُ‬
‫الروابــط االجتماعيــ َة‪ ،‬ومبــا‬
‫البنــوك العاديــ ُة‪ِ ،‬بمــا يُقــوِّي تلــك‬
‫يُق ـوِّي مــن جنــا ِح البن ـكِ الــذي يتج َّلــى يف نســبةِ سِــدادِ ال ُقـ ِ‬
‫ـروض‬
‫‪ Repayment Rate‬الــي تبلــ ُغ ‪.%98‬‬
‫‪ .‬جحتس ـنُ نوعي ـةِ احليــاةِ‪ :‬تتح ـدّدُ مداخ ـ ُل التنمي ـةِ يف جترب ـةِ بن ـكِ‬
‫الفقــراءِ يف املبـ ِ‬
‫ـادئ التاليــة‪:‬‬
‫ـكن هــو مِــن املطالـ ِ‬
‫‪-‬املدخــلِ اإلســكانيِّ‪ :‬حتسـنُ حالـةِ املسـ ِ‬
‫ـب األساســيةِ‬
‫للتنميــةِ؛ خاصَّــ ًة يف بنغالديــش؛ حيــث يعيــشُ أغلــبُ السُّــ ّكا ِن يف‬
‫أكــوا ٍخ مــن خشــب البامبــو أو أعــواد الغــوت‪ ،‬ويُعطــي البنـكُ لألعضــاءِ‬
‫ف حبسـ ِ‬
‫ثالثـ َة مســتوياتٍ مــن قـ ِ‬
‫ـب عــددِ ســنواتِ‬
‫ـروض اإلســكا ِن ختتلـ ُ‬
‫العُضوي ـةِ؛‬
‫‪-‬املدخــلِ الصحــيِّ‪ :‬يهــدفُ إىل توفــرِ الرعايــةِ الصحيــةِ للفقــراءِ‬
‫املَحرومـنَ منهــا‪ ،‬وكذلــك رفـ ِع مســتوى الوعــي الصحـيِّ لديهــم‪ ،‬ويُر ِّكزُ‬
‫الربنام ـجُ علــى الوقاي ـ ِة وحتس ـنِ الصّحَّ ـةِ؛‬
‫‪-‬املدخــلِ التعليمـيِّ‪ :‬اهتـمَّ البنـكُ بتحسـنِ التعليـ ِم؛ وذلــك عـرَ برامـ ِـج‬
‫ـروض التعليـ ِم العــايل‪ ،‬ومســاعدةِ الطـ ِ‬
‫قـ ِ‬
‫ـاب الفقــراءِ واملُتفوِّقـنَ علــى‬
‫مواصلـةِ تعليمِهــم العــايل علــى أمـ ِل إنشــاءِ جيـ ٍل مــن الفقــراءِ املُتع ِّلمـنَ‬
‫جيعلهُــم قادِريـنَ علــى اخلــرو ِج مــن دائــرةِ الفقــر؛‬
‫‪70‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫برنامــج إعــادةِ التأهيــلِ بعــدَ الكــوارثِ‪ :‬تضمّــنَ الربنامــجُ تأمــنَ‬
‫‪-‬‬
‫ِ‬
‫ـرض للمخــزو ِن الغذائـيِّ‬
‫االحتياجــاتِ الغذائيـةِ األساســيةِ مــن خــا ِل قـ ٍ‬
‫ِ‬
‫دمــج أولئــكَ األعضــاءِ‪،‬‬
‫رؤوس األمــوا ِل‪ ،‬وإعــادةِ‬
‫ــروض الســتعادةِ‬
‫و ُق‬
‫ٍ‬
‫ِ‬
‫كمــا تضمَّـنَ ُقروضـاً الســتعادةِ األراضــي الزراعيـةِ‪ ،‬وأُخــرى الســتعادةِ‬
‫الثــروةِ احليواني ـةِ‪ ،‬وكذلــك قروض ـاً آلالتِ ال ـرّيّ والزراع ـةِ‪.‬‬
‫‪ .‬دالتنميـ ُة بتحسـنِ نوعيـةِ اإلنسـ ِ‬
‫ـان ذاتِــه‪ :‬يتـمُّ ذلــك يف البنـكِ مــن‬
‫خــا ِل مدخلـنِ‪:‬‬
‫‪-‬القــراراتِ الســتة عشــرة‪ :‬هــي تلــك القــرارات الــي اختِــذتْ يف ورشـةِ‬
‫العمـ ِل الــي حَضرهتــا ‪ 100‬امــرأة من رُؤســاءِ املراك ِز يف مارس ‪1984‬م‪،‬‬
‫وتُعَـدُّ هــذه القــراراتُ دســتورَ التنميـةِ االجتماعيـةِ داخـ َل البنـكِ؛ حيــث‬
‫َ‬
‫يُطلَـبُ مِــن ِّ‬
‫حيفظهــا ويُطبِّقهــا؛‬
‫كل عُضـ ٍو (عميــل) يف البنـكِ أن‬
‫‪َ -‬نشـ ِر رُو ِح املشــاركِة‪ :‬يتج َّلــى ذلــك يف برنامـ ِـج ِ‬
‫ورش العمـ ِل الــذي يضـمُّ‬
‫ِ‬
‫‪ 17‬نوعـاً مــن الـ ِ‬
‫ـورش اخلاصَّـةِ باملق ِ‬
‫الورش‬
‫رتضنيَ‪ ،‬وتتـمُّ ‪ %90‬من هذه‬
‫علــى مســتوى الفــرو ِع‪ .‬وخــال العــا ِم الواحـدِ يتـمُّ تنظيـمُ ‪ 250‬ورشــة‬
‫علــى مســتوى ِّ‬
‫كل قطــا ٍع‪ ،‬تــراوحُ مــا بــن يــو ٍم وســبعةِ أيــا ٍم‪ ،‬ثالثــ ُة‬
‫أرباعِهــا للنســاءِ والرُّبُـ ُع الباقــي للرجــا ِل‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪71‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامِساً‪ :‬تقويـمُ جتربـةِ بنـكِ الفقـراءِ‬
‫‪ .‬أجترِب ُة بنكِ الفقراءِ تستحقُّ جائزةَ نوبل لالقتصادِ مع السال ِم‪:‬‬
‫مَنحَــت جلنـ ُة نوبــل للســا ِم «بنـكَ غرامــن ومُحمّــد يونس» جائزةَ نوبل للســام‪،‬‬
‫ولقــد اعتـرَت اللجنـ ُة «أنْ ال ســامَ دائـمَ مِــن دو ِن أن جيـدَ النــاسُ ســبيالً لكسـ ِر‬
‫صِ َغ ـ ِر هــي إحــدى تلــك الوســائل‪ ،‬كمــا‬
‫طــوقِ الفق ـ ِر‪ .‬وأنّ القــروضَ املتناهي ـ َة ال ّ‬
‫إنّ التنميـ َة مِــن أســف َل ختــدمُ حتقيـقَ التقـدُّ ِم‪ ،‬عــن طريـ ِـق الدميقراطيـةِ وحقــوقِ‬
‫اإلنسان»‪.‬‬
‫واحلقيق ـ ُة أنّ هنــاك عــدداً مِــن ال ـد ِ‬
‫ُّروس و العِبَ ـ ِر الــي يُمكِ ـنُ أن يســتخلِصَها‬
‫الباحـثُ مِــن هــذه التجربـةِ الــي متتـدُّ ألكثـرَ مِــن ‪30‬عامـاً؛ حيــث اعــرفَ العالَــم‬
‫مبــا قدَّمــه «مُحمَّــد يونــس وبنــك غرامــن» يف ســبي ِل تنمي ـةِ الفقــراء؛ ولكنَّــه‬
‫اعــرافٌ منقــوصٌ لالعتبــاراتِ التاليــة‪:‬‬
‫‪-‬إنّ اجلائــرةَ املقدَّمــ َة لتجربــةِ بنــكِ الفقــراءِ كان جيــبُ أن تكــونَ يف‬
‫اجملــا ِل االقتصــاديِّ وليــس يف جمــا ِل الســا ِم فحســب؛ فالســامُ‬
‫نتيجـ ٌة حتميـ ٌة إذا مــا توا َفــرت عناصِـرُه‪ ،‬والتج ِربـ ُة مل تُعالِـ ِـج الســامَ‬
‫بالسياس ـةِ؛ لكنّهــا عا َ‬
‫جلــت أســبابَ فقــدا ِن احلقيق ـةِ‪ -‬وعلــى رأسِــها‬
‫الفقــرُ وفقــدانُ األمــ ِل‪ ،‬وعالجُهــا يكــونُ باالقتصــادِ؛ ولكــن مبفهــو ٍم‬
‫ٍّ‬
‫رأمســايل مُعتــادٍ؛‬
‫جديــدٍ وليــس مبفهــو ٍم‬
‫‪-‬منـ ِـح جائــزةِ نوبــل لتج ِربـةِ بنـكِ الفقــراءِ هــو اعــرافٌ بفشـ ِل املعالَجــاتِ‬
‫املســتوردةِ مــن أكــرِ املؤسَّســاتِ املاليــة العالَميــةِ (صنــدوق النقــدِ‬
‫الــدويلِّ والبنـكِ الــدويلِّ) رغـمَ مــا تتم َّتـعُ بــه مــن ُقــدراتٍ فنِّيَّـةٍ وماليَّـةٍ‬
‫‪72‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ضخم ـةٍ مل ت ُك ـنْ متوافــرةً لتجرب ـةِ «مُحمَّــد يُونُــس» يف بل ـدِه بنغالديــش؛‬
‫منــح جائــزةِ نوبــل لتجربــةِ بنــكِ الفقــراءِ هــو إضــاءةٌ علــى فلســفةِ‬
‫‪ِ -‬‬
‫القطــا ِع املصــريفِّ عالَميّـاً والـدَّو ِر الــذي يُمكِـنُ أن يقــومَ بــه هــذا القطاعُ‬
‫يف التنميـةِ االقتصاديـةِ واالجتماعيـةِ؛ فهــذا البنـكُ يُح ِّقـقُ حنـوَ ‪%98‬‬
‫نســبة تســديدِ الديــو ِن مــن دو ِن أن يطلــبَ أيَّ ضمانــاتٍ جملتمــ ٍع ال‬
‫ميل ـكُ أيَّ شــيءٍ؛‬
‫منح جائزةِ نوبل لتجربةِ بنكِ الفقراءِ يُو ِردُ التساؤ َل التايل‪:‬‬
‫‪ِ -‬‬
‫‪«-‬كيــف يُمكِــنُ للنظريــاتِ االقتصاديــةِ احلديثــةِ توفــرُ العدالــةِ‬
‫االجتماعيــةِ للفقــراءِ؟»؛‬
‫‪-‬منـ ِـح جائــزةِ نوبــل لتجرب ـةِ بن ـكِ الفقــراءِ جيع ـ ُل مــن القائِم ـنَ علــى‬
‫البنــوكِ اإلســاميةِ يُعيــدونَ النظـرَ يف الــدو ِر االقتصــاديِّ واالجتماعـيِّ‬
‫هلــذه املصــارفِ الــي ر َّكــزَتْ بشــك ٍل ملحــوظٍ علــى أســلمةِ شــك ِل‬
‫املعامــاتِ‪.‬‬
‫‪ .‬بإجيابياتُ وسلبياتُ جتربةِ بنكِ الفقراءِ‪:‬‬
‫ل َقــد جنــحَ بنــكُ الفقــراءِ يف تقديــ ِم اخلدمــاتِ املصرفيــةِ إىل غــرِ القادريــنَ‬
‫مادِّيّـاً مِــن (الرجــا ِل‪ ،‬والنســاءِ)‪ ،‬ويف إعطــاءِ الثقـةِ للمــرأةِ وإشــراكِها يف العمليـةِ‬
‫ـص مــن اســتغال ِل مُقرضــي األمــوا ِل‪ ،‬ويف إجيــادِ ُف ـر ِ‬
‫اإلنتاجي ـةِ‪ ،‬ويف التخ ُّلـ ِ‬
‫َص‬
‫عم ـ ٍل للذي ـنَ كانــوا يُعانــونَ مِــن البطال ـةِ يف الريــف‪ ،‬ويف َ‬
‫ض ـمِّ املواطن ـنَ األق ـ ّل‬
‫ّ‬
‫حظ ـاً يف تنظي ـ ٍم مؤسَّسـ ٍّـي ميكنُهــم فهمُــه وميكنُهــم إدارتُــه‪ ،‬ويف إحيــاءِ حــرفِ‬
‫ـيج اليــدويِّ الــي حتمـ ُل الــراثَ الثقــايفَّ بعــد أنْ كادت تتالشــى أيّــامَ اإلنتــا ِج‬
‫النسـ ِ‬
‫‪73‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الصناعـيِّ النمطـيِّ‪ ،‬ويف ترديـدِ اســم بنغالديــش علــى ألســنةِ ماليني مل يســمعُوا‬
‫هبــا مِــن قبـ ُل‪.‬‬
‫وقامَ البعضُ برصدِ إجيابياتِ جتربةِ بنكِ الفقراءِ يف العناص ِر التالية‪:‬‬
‫مكنَ املالينيَ من البنغالينيَ من ّ‬
‫‪َّ 1 .1‬‬
‫ختطي عَتبةِ الفق ِر املُدقِع؛‬
‫‪2 .2‬أحــدثَ منهجيـ ًة جديــدةً ومبتكــرةً لالســتجابةِ حلاجيــاتِ الفقــراءِ املاليـةِ‪،‬‬
‫وتوفــرِ جهــا ٍز مصــر ٍّ‬
‫ِ‬
‫والوثائــق‬
‫يف ال يرتكــزُ علــى الضمانــاتِ التقليديــةِ‬
‫القانوني ـةِ؛ بــل علــى الثق ـةِ وتضامـ ِـن اجملموع ـةِ؛‬
‫‪3 .3‬قدّم منوذجاً ح َذت حَذوَهُ كثريٌ مِن الدو ِل الناميةِ والدو ِل املتقدِّمةِ‪.‬‬
‫كمــا اعــرفَ البن ـكُ الــدويلُّ ببن ـكِ الفقــراءِ كرائ ـدٍ يف حمارب ـةِ الفق ـ ِر‪ ،‬ويُمكِ ـنُ‬
‫التعب ـرُ عــن هــذا النجــا ِح بلُغ ـةِ األرقــا ِم علــى النح ـ ِو الــذي تُش ـرُ إليــه تقاري ـرُ‬
‫بنــك غرامــن‪:‬‬
‫‪74‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫َ‬
‫حول بنكِ الفقراء خالل الفرتة (‪ )2005 -2000‬م‬
‫جدول‪ :6‬مؤشِّراتٌ إحصائي ٌة‬
‫الوحدة‪ :‬مليون دوالر أمريكي‬
‫البيـان‬
‫إمجايلُّ قيمةِ‬
‫ِ‬
‫القروض املمنوحةِ‬
‫ِ‬
‫القروض‬
‫إمجايلُّ‬
‫السنويةِ‬
‫املبل ُغ املسدَّدُ يف هنايةِ‬
‫السنةِ‬
‫قروضُ اإلسكا ِن‬
‫السنويةِ‬
‫عددُ املساكنِ املبنيةِ‬
‫إمجايلُّ احلساباتِ‬
‫حساباتُ أعضاءِ‬
‫البنكِ‬
‫نسب ُة حساباتِ‬
‫األعضاءِ من اإلمجايلِّ‬
‫عددُ اجملموعاتِ‬
‫عددُ األعضاءِ‬
‫املستفيدِينَ‬
‫نسب ُة النساءِ‬
‫األعضاءِ‬
‫ّ‬
‫املغطاة‬
‫عددُ ال ُقرى‬
‫عددُ الفرو ِع‬
‫الربحُ السنويُّ‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪3.060,44‬‬
‫‪3.347,98‬‬
‫‪3.620,50‬‬
‫‪3.986,46‬‬
‫‪4.416,82‬‬
‫‪5.025,61‬‬
‫‪268,44‬‬
‫‪287,54‬‬
‫‪272,52‬‬
‫‪365,96‬‬
‫‪430,36‬‬
‫‪608,79‬‬
‫‪193,26‬‬
‫‪194,18‬‬
‫‪196,81‬‬
‫‪258,10‬‬
‫‪312,96‬‬
‫‪415,82‬‬
‫‪1,41‬‬
‫‪1,01‬‬
‫‪2,09‬‬
‫‪3,05‬‬
‫‪4,74‬‬
‫‪2,95‬‬
‫‪533.041‬‬
‫‪126,78‬‬
‫‪545.121‬‬
‫‪137,92‬‬
‫‪558.055‬‬
‫‪162,77‬‬
‫‪578.532‬‬
‫‪227,66‬‬
‫‪607.415‬‬
‫‪343,52‬‬
‫‪627.058‬‬
‫‪481,22‬‬
‫‪100,54‬‬
‫‪68,58‬‬
‫‪126,17‬‬
‫‪170,61‬‬
‫‪228,70‬‬
‫‪306,10‬‬
‫‪79%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪78%‬‬
‫‪68%‬‬
‫‪67%‬‬
‫‪64%‬‬
‫‪503.001‬‬
‫‪504.651‬‬
‫‪513.141‬‬
‫‪577.886‬‬
‫‪685.083‬‬
‫‪877.142‬‬
‫‪5.579.399 4.059.632 3.123.802 2.483.006 2.378.601 2.378.356‬‬
‫‪95%‬‬
‫‪95%‬‬
‫‪95%‬‬
‫‪95%‬‬
‫‪96%‬‬
‫‪96%‬‬
‫‪40.225‬‬
‫‪1.160‬‬
‫‪0,21‬‬
‫‪40.447‬‬
‫‪1.173‬‬
‫‪1,05‬‬
‫‪41.636‬‬
‫‪1.178‬‬
‫‪1,03‬‬
‫‪43.681‬‬
‫‪1.195‬‬
‫‪6,15‬‬
‫‪48.472‬‬
‫‪1.358‬‬
‫‪7,00‬‬
‫‪59.912‬‬
‫‪1.735‬‬
‫‪15,21‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬بنك غرامني‪ ،‬املوقع اإللكرتوني‪www.grameen_info.org :‬‬
‫وإىل غاية شهر مايو ‪2007‬م‪:‬‬
‫‪-‬بل ـ َغ عــددُ املتعامِل ـنَ مــع البنــك ‪ 7.166.944‬شــخصاً‪ %97 ،‬منهــم مِــن‬
‫النســاء؛‬
‫ُ‬
‫ِ‬
‫البنوك التقليدي ُة يف بنغالديش‬
‫القروض ‪ ،%98.5‬أمّا‬
‫‪-‬بلغت نســب ُة سِــدادِ‬
‫ِ‬
‫أصحــاب املــاءةِ املاليــةِ؛ فمعــدَّالتُ‬
‫الــي تقــدِّمُ قروضــاً بضمانــاتٍ إىل‬
‫‪75‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫السِّــدادِ لديهــا تصـ ُل إىل ‪%50-45‬؛‬
‫ِ‬
‫للقروض الصغرية؛‬
‫‪-‬منح حوايل ‪ 6.2‬مليار دوالر‬
‫‪-‬بل َغ عددُ فروعِه ‪ 2.422‬فرعاً مقارن ًة مع ‪ 226‬فرعاً يف عام ‪1985‬م؛‬
‫‪-‬عمــاءُ البنـكِ مُو َّزعــونَ علــى ‪ 1.133.482‬جمموعــة‪ ،‬و‪ 127.438‬مركز‪،‬‬
‫و‪ 78.101‬قريــة تُم ِّثــل ‪ %93‬مــن جممــو ِع ُقــرى البــادِ؛‬
‫‪-‬أدّتْ جهــودُ البن ـكِ إىل إجنــا ِح ‪ %58‬مِــن أُس ـ ِر املق ِ‬
‫رتض ـنَ الذيــن جتــاوزوا‬
‫خـ َّ‬
‫ـط الفقـ ِر؛‬
‫ِ‬
‫وكان املق ِ‬
‫القروض ألربعةِ أسبابٍ ‪:‬‬
‫رتضونَ قادِرينَ على تسديدِ‬
‫‪1 .1‬جتمّعِهــم يف جمموعــاتٍ مــن ‪ 5‬فالحــات‪ ،‬فــإذا م َ‬
‫َرضــت إحداهُـنَّ مَثـاً‪ ،‬أو‬
‫تع ّثــرتْ يف اإلنتــا ِج التــزمَ ســائِرُهنَّ‪-‬الباقي‪ -‬بالسِّــدادِ عنهــا؛‬
‫ـويق املنتجــاتِ يف الغـ ِ‬
‫‪2 .2‬أقــامَ البن ـكُ شــرك ًة لتسـ ِ‬
‫ـرب حتــى اســتطاعَ يف عــام‬
‫‪ 1995‬م أن يُصـدِّر ‪ 4‬مليــون مــر مــن املنســوجاتِ إىل (إيطاليــة‪ ،‬وأملانيــة‪،‬‬
‫وفرنســة‪ ،‬وبريطانيــة‪ ،‬والواليــات املتحــدة) وغريهــا؛‬
‫‪3 .3‬متلّـكَ املقرتضــونَ البنـكَ‪ ،‬حيــث قيمـ ُة بيـ ِع الســه ِم يف رأمســا ِل البنــك ‪10‬‬
‫دوالر لـ ِّ‬
‫ـرض؛‬
‫ـكل مقـ ٍ‬
‫‪4 .4‬البن ـكُ هــو الــذي ذه ـبَ إىل النـ ِ‬
‫ـاس؛ ممّــا أدّى إىل انتشــا ِر فروعِــه حتــى‬
‫أصب ـحَ عددُهــا ي ّ‬
‫ُغطــي أكث ـرَ مِــن ‪ %90‬مــن جممــو ِع ال ُقــرى يف بنغالديــش‪.‬‬
‫وقــد تُم ِّثـ ُل هــذه التج ِربـ ُة لــدى باحثـنَ آخريـنَ جناحـاً جُزئيـاً مــن خــا ِل العمـ ِل‬
‫ـايل واقتصــادٍ متخ ِّل ـفٍ‪ ،‬ولك ـنْ يبقــى فيهــا ُّ‬
‫يف ظـ ِّـل أســلوبٍ رأمسـ ٍّ‬
‫كل ســلبياتِ‬
‫النظــا ِم الرأمســايلِّ‪ .‬فمِمّــا يَعيـبُ هــذه التج ِربـ َة مــا يلــي‪:‬‬
‫‪76‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫ِ‬
‫اإلقراض والفائدةِ الرِّبويةِ؛‬
‫‪1 .1‬اعتمدتْ على آليةِ‬
‫ِ‬
‫البعض؛‬
‫‪2 .2‬ألزمتْ املقرتضنيَ ضمانَ بعضِهم‬
‫ِ‬
‫األغلــب متييــزٌ ال معنــىُ لــه؛ خُصوصــاً وأنّ البطالــ َة‬
‫‪3 .3‬متويــ ُل النســاءِ يف‬
‫تظه ـرُ يف الرجــا ِل أكث ـرَ منــه يف النســاءِ؛‬
‫‪4 .4‬من اإلقراراتِ اليت تُؤخ ُذ على النساءِ االلتزامُ بتنظي ِم النس ِل؛‬
‫‪5 .5‬اســتخدامُ املقرتضــاتِ مــن النســاءِ يف ا َ‬
‫حلمــاتِ االنتخابي ـةِ‪ ،‬وحتري ـضُ‬
‫املــرأةِ علــى ِ‬
‫زوجهــا بدعــوى حقــوقِ املــرأةِ واســتغاللِها االقتصــاديِّ‪ .‬كمــا‬
‫أنّ َّ‬
‫منظمــ َة اليونســكو عقــدَت نــدوةً عامليــ ًة يف فربايــر ‪ 1996‬عــن بنــكِ‬
‫غرامــن‪ ،‬شـ َ‬
‫ـارك فيهــا مشــاهريُ مُصمِّمــي األزيــاءِ يف أوربــة‪ ،‬وحَضرهتــا‬
‫ملــكاتٌ‪ ،‬وأمــراتٌ‪ ،‬ووزراءُ‪ ،‬وســفراءُ مــن دو ِل العالَ ـ ِم املختلف ـةِ‪.‬‬
‫ِ‬
‫القروض متناهيـةِ الصِّ َغ ِر يف اجلدو ِل‬
‫ويُمكِـنُ تلخيـصُ إجيابيــاتِ وســلبياتِ آليّـةِ‬
‫التايل‪:‬‬
‫‪77‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول‪ :7‬إجيابيات وسلبيات آلية القروض املتناهية الصغر‬
‫ِ‬
‫القروض املتناهيةِ الصِّ َغر‬
‫برنامج‬
‫إجيابياتُ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫القروض املتناهيةِ الصِّ َغر‬
‫برنامج‬
‫سلبياتُ‬
‫ِ‬
‫‪ .1‬التقلي ُل من تأثريِ األزماتِ اليت يتعرَّضُ هلا الفقراءُ‪:‬‬
‫يُســاعِدُ برنام ـجُ القـ ِ‬
‫ـروض الفقــراءَ علــى تأم ـنِ أنفسِــهم ض ـدَّ‬
‫ِ‬
‫طريــق امتــاكِ األصــو ِل؛ مثــل األثــاثِ‬
‫األزمــاتِ املاليــةِ عــن‬
‫املنــزيلِّ الــذي ميكـنُ التصـرُّفُ فيــه حــا َل حــدوثِ األزمـةِ‪ .‬كمــا‬
‫تتي ـحُ القــروضُ متناهي ـ ُة الصغ ـ ِر أيض ـاً تَع ـدُّدَ مصــاد ِر الدخ ـ ِل‬
‫للفقــراءِ‪ ،‬وهــو مــا يُم ِّكنُهــم مِــن تفــادي حــدوثِ أزمـةٍ حــا َل تأ ُّثــر‬
‫أحـدِ مصــاد ِر الدخـ ِل مثــل (ف ْقدِ املزروعاتِ؛ بسـ ِ‬
‫ـبب الفيضــا ِن)‪.‬‬
‫ِ‬
‫القرض‪:‬‬
‫‪ .1‬احتسابُ فائدةٍ على‬
‫تُعتبَ ـرُ مــن املشــكالتِ الرئيس ـةِ لربامـ ِـج القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ؛‬
‫ِ‬
‫القــرض‬
‫حيــث إنّ احتســابَ فائــدةٍ أو رســو ِم خدمــةٍ علــى‬
‫برنامــج‬
‫ينطــوي علــى صعوبــاتٍ مُتعــدِّدةٍ للمشــاركنيَ يف‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫للقــرض بــأيِّ‬
‫القــروض؛ فقــد ال يعــودُ اســتثمارُ الفقــرِ‬
‫أربــا ٍح‪ ،‬ويف هــذه احلالـةِ فــإنّ املــا َل املطلــوبَ لسِــدادِ القـ ِ‬
‫ـرض‬
‫ِ‬
‫للشــخص املقــرِض‪.‬‬
‫ال بُــدَّ أن يأتــيَ مِــن مصــادرَ أُخــرى‬
‫‪ .2‬زيادةُ االستهالكِ‪:‬‬
‫للربنامــج؛ ف َقــد وجــدَ أحــدُ‬
‫تُعتــرُ مــن التأثــراتِ اإلجيابيــةِ‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫أقرضــت المــرأةٍ مــن‬
‫الباحثـنَ يف بنغالديــش أنّ ك ّل ‪ 100‬تــاكا‬
‫املقرتِضــاتِ أدّت إىل زيــادةِ إمجــايلِّ اإلنفــاقِ داخـ َل املنــز ِل بـــ ‪18‬‬
‫تــاكا؛ واســتدام ُة هــذه الزيــادةِ يف اإلنفــاقِ تُم ِّك ـنُ األســرةَ مِــن‬
‫تبنِّــي خط ـطٍ أطــو َل لتحس ـنِ الدخ ـ ِل واحليــاةِ لألســرةِ‪.‬‬
‫ِ‬
‫القرض عن طريقِ املرأة‪:‬‬
‫‪ .2‬استيالءُ الرَّجُلِ على‬
‫هي مشــكل ٌة شــائع ٌة؛ حيث يسـ ُّ‬
‫ـتغل الرج ُل املرأةَ يف احلصو ِل‬
‫ـرض مـ ٍّ‬
‫ـايل (قلي ـ ِل الفائــدةِ نســبيّاً) قــد يُســتخدمُ‪ ،‬أو‬
‫علــى قـ ٍ‬
‫ال يُســتخدمُ يف إفــادةِ األســرة‪ ،‬ويف األحــوا ِل كا ّفـ ًة ال تســتفيدُ‬
‫منــه املــرأةُ بطريق ـةٍ مباشــرةٍ‪ ،‬أو غ ـرِ مباشــرةٍ؛ بينمــا تظـ ُّـل‬
‫مســؤول ًة عــن سِــدادِ القـ ِ‬
‫ـرض‪.‬‬
‫‪ .3‬زيادةُ الدخْلِ ‪:‬‬
‫ِ‬
‫القــروض الصغــرةِ إىل زيــادةِ الدخــ ِل والتقليــ ِل‬
‫أدّت برامــجُ‬
‫مــن الفقــ ِر بســبب ق َّلــةِ الدخــ ِل؛ حيــث مييــ ُل املقرتضــونَ‬
‫إىل زيــادةِ دُخوهلِــم مبــرو ِر الوقــتِ؛ فعندمــا تنكســرُ احللقــ ُة‬
‫املفرغ ـ ُة للفق ـ ِر‪ ،‬ويبــدأ ُ الفقــراءُ يف حتقيـ ِـق دخ ـ ٍل ثاب ـتٍ ميي ـ ُل‬
‫العديـدُ منهُــم إىل الدخــو ِل يف اســتثماراتٍ تســاعدُ علــى زيــادةِ‬
‫دُخولِهــم‪ .‬كمــا مت ّكــن ‪ %21‬مــن أعضــاءِ برنامـ ِـج بنــك غرامــن‬
‫مــن إخــرا ِج أنفسـ ِهم مــن دائــرةِ الفقـ ِر بعـدَ مــرو ِر أربـ ِع ســنواتٍ‬
‫علــى انضمامِهــم للربنامـ ِـج‪.‬‬
‫ِ‬
‫الناس فقراً‪:‬‬
‫‪ .3‬عدمُ ال ُقدرةِ على الوصولِ إىل أشدِّ‬
‫إحــدى ســلبياتِ برامـ ِـج القـ ِ‬
‫ـروض الصغريةِ هو اهتمامُها بقطا ٍع‬
‫مُعيّــنٍ مــن الفقــراءِ‪ ،‬وعــدمُ قدرتِهــا علــى الوصــو ِل إىل أفق ـ ِر‬
‫الفقــراءِ يف اجملتمــع؛ حيــث إ َّنهُــم يُعانــونَ ق َّلـ َة الدخـ ِل‪َ ،‬‬
‫وضعـفَ‬
‫ِ‬
‫القرض‬
‫الصحّةِ والتعلي ِم؛ ممّا يُضعِفُ قدراتِهم على اســتثما ِر‬
‫ُ‬
‫يف مشــروعاتٍ تُح ِّقـقُ عائــداً معقــوالً‪ .‬وذكــرتْ دراسـ ٌة أعـدِّت‬
‫حــو َل «تأث ـرِ القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ علــى الفق ـ ِر يف بنغالديــش»‬
‫أنّ الفقــراءَ متوسِّــطو الفقـ ِر هــم املســتفيدونَ احلقيقيــونَ مــن‬
‫برامـ ِـج القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ أكثـرُ مــن الفقــراءِ شــديدي الفقــر‪.‬‬
‫‪ .4‬التجمُّعاتُ اإلنتاجي ُة الصغريةُ‪:‬‬
‫ِ‬
‫القــروض‬
‫لربنامــج‬
‫هــي إحــدى أهــمِّ املميِّــزاتِ التطبيقيــةِ‬
‫ِ‬
‫الصغــرةِ؛ حيــث يت ـمُّ تكوي ـنُ جتمُّعــاتٍ مــن صناعــاتٍ حرفي ـةٍ‬
‫واحــدةٍ قريب ـةٍ مــن بعضِهــا البعـ ِ‬
‫ـض؛ حبيــث يُم ُكــن للقروي ـنَ‬
‫أن يتشــار ُكوا يف اخلِــراتِ واأليــدي العاملـةِ؛ وهــو مــا يُم ِّكنهُــم‬
‫مــن إنتــا ِج كميَّــاتٍ مــن املنتـ ِـج نفسـهِ وبأســعا ٍر منافسـةٍ تُشـجِّعُ‬
‫التاج ـرَ علــى الشــراءِ وتفت ـحُ ســوقاً للمنتـ ِـج‪.‬‬
‫ِ‬
‫االقرتاض‪:‬‬
‫‪ .4‬تعميقُ االعتمادِ على‬
‫ِ‬
‫القــروض الصغــرةِ؛ فنســب ُة‬
‫لربامــج‬
‫هــي إحــدى الســلبياتِ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫الفوائــدِ العاليــةِ لسِــدادِ الد ِ‬
‫القــروض للمســتفيدِ‬
‫َّيــن وتعــدُّدِ‬
‫نفسِــه‪ ،‬وق َّلـةِ عــددِ مــن يغــادرُ الربنامجَ من املســتفيدينَ‪ ،‬يعكسُ‬
‫ِ‬
‫القــروض خِالفــاً لِمــا هــو‬
‫اعتمــادَ املســتفيدينَ ُكلّيّــاً علــى‬
‫مطلــوبٌ‪ ،‬وهــو حتقي ـقُ االعتمــادِ علــى النفـ ِ‬
‫ـس وال ُقــدرةُ علــى‬
‫زيــادةِ الدخـ ِل؛ حبيــث ال حيتــاجُ الفقـرُ إىل االقـ ِ‬
‫ـراض مُجـدَّداً‪.‬‬
‫‪ .5‬عدمُ القدرةِ على مكافحةِ الفقرِ‪:‬‬
‫إنّ برام ـجَ القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ ليس ـتْ عص ـاً ســحري ًة تكاف ـحُ‬
‫الفقـرَ؛ بــل إنّ ُقدرتَهــا تنحصـرُ علــى وقـفِ تدهــو ِر حالـةِ الفق ِر‬
‫يف معظـ ِم األحــوا ِل؛ ففــي بنغالديــش‪ّ ،‬‬
‫تغطــي برامـجُ القـ ِ‬
‫ـروض‬
‫الصغــرةِ ‪ %20‬فقــط مــن تعــدادِ الســكا ِن؛ وعليــه فــإنّ ‪ %1‬فقط‬
‫مــن الســكا ِن يُمكِـنُ أن يتـمَّ إخراجُهــم مــن الفقـ ِر َّ‬
‫كل عــا ٍم‪ ،‬فــإذا‬
‫ما علِمنا أنّ تعدادَ السكا ِن يزيدُ بنسبة ‪ %1,8‬سنوياً‪ ،‬سيتضِحُ‬
‫أنّ الفقـرَ مــا زال كمــا هــو مل تتغيَّــر نســبتُه إن مل تكـنْ تتزايـدُ‪.‬‬
‫‪-‬‬
‫‪78‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫‪ .‬ج ُ‬
‫آفاق تكرا ِر جتربةِ بنكِ الفقراءِ‪:‬‬
‫لقــد ع َ‬
‫ُرضــت عـدَّةُ تســاؤالتٍ حــو َل إمــكا ِن تكــرا ِر التجربـةِ يف الــدو ِل اإلســاميةِ‬
‫والعربيـةِ‪ .‬مبــا يتناسـبُ واملنظومتَـنِ االقتصاديتَـنِ اإلســاميةِ والعربيـةِ‪.‬‬
‫و َقــد أشــارَ أحــدُ الباحِثــنَ إىل جمموعــةٍ مــن املتط َّلبــاتِ الضروريــةِ لضمــا ِن‬
‫الناجــح لتجربــةِ بنــكِ الفقــراءِ‪ ،‬لعــ ّل أمهّهــا‪:‬‬
‫التكــرا ِر‬
‫ِ‬
‫‪1 .1‬الرتكيزَ الشديدَ على الفقراءِ وحدَهم؛‬
‫‪2 .2‬األولوي َة للنساءِ الريفياتِ الفقرياتِ؛‬
‫َ‬
‫قــروض مالئمــةٍ تســمحُ للفقــراءِ مبُمارســةِ أعمــا ٍل‬
‫شــروط وإجــراءاتٍ‬
‫‪3 .3‬‬
‫ٍ‬
‫حم ِّققــةٍ للدخــ ِل؛‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫لتحقيق دخْلٍ؛‬
‫الشخص‬
‫‪4 .4‬أنشط ًة فردي ًة خمتارةً مِن قِبَ ِل‬
‫‪5 .5‬مســؤولي ًة تضامنيــ ًة للمقرتضــنَ‪ ،‬ودعمــاً متبــادالً مــن خــا ِل االدخــا ِر‬
‫اإلجبــاريِّ؛‬
‫ـروض جديــدةٍ يف‬
‫‪6 .6‬قروض ـاً صغــرةً وســداداً أســبوعياً‪ ،‬وإمكان ـاً لتل ِّقــي قـ ٍ‬
‫حال ـةِ سِــدادٍ األوىل؛‬
‫قروض صار ٍم وإشرافٍ لصيقٍ ؛‬
‫‪7 .7‬نظامَ‬
‫ٍ‬
‫‪8 .8‬شفق ًة بال صدقاتٍ؛‬
‫‪9 .9‬تشجيعَ االدخا ِر الفرديِّ؛‬
‫‪1010‬برنامجَ للتنميةِ االجتماعيةِ؛‬
‫‪1111‬تدريبَ طا َق ِم العاملنيَ على اإلدارةِ العمليةِ الصا ِرمة؛‬
‫ُّ‬
‫ِ‬
‫التضخم؛‬
‫القروض من‬
‫‪1212‬محاي ًة لصندوقِ‬
‫‪79‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪1313‬إدارةً مؤسســي ًة ناجحـ ًة تضمـنُ اســتقرارَ السياســاتِ بعيـدًا عــن تق ُّلبــاتِ‬
‫اإلدارةِ الفردي ـةِ؛‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫األســاليب واإلجــراءاتِ؛ مبــا يتــاءمُ مــع‬
‫بعــض‬
‫‪1414‬مرونــ ًة تســمحُ بتغيــرِ‬
‫ِ‬
‫التطبيــق يف إطــا ٍر مــن االلتــزا ٍم بنمــطِ غرامــن‪.‬‬
‫الظــروفِ احملليــةِ لبلــدِ‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪80‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫خامتة‬
‫إنّ بنـكَ الفقــراءِ يف بنغالديــش جتربـ ٌة تســتحقُّ الدراسـ َة كمــا تســتحقُّ التقديـرَ‬
‫ك َّلــه؛ فهــي جترب ـ ٌة اقتصادي ـ ٌة إنســاني ٌة عملي ـ ٌة مــن أج ـ ِل تنمي ـةِ الفقــراءِ‪ ،‬وعلــى‬
‫الرغ ـ ِم مــن أنّ «حممّــد يونــس» قــد عم ـ َل ســنواتٍ طويل ـةٍ كأســتاذِ اقتصــادٍ يف‬
‫جامعــاتِ بنغالديــش‪ ،‬ووضـعَ أُسُـسَ آليـةٍ متويليـةٍ غـرِ تقليديةٍ تقــومُ على تقدي ِم‬
‫القـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ للفقــراءِ‪ ،‬وأســهمَ يف إعــدادِ الكثريِ من الدراســاتِ االقتصاديةِ‬
‫حــو َل هــذه اآلليـةِ؛ ّإل أ ّنــه مل حيصـ ْل علــى جائــزةِ نوبــل يف االقتصــادِ؛ بــل حص َل‬
‫عليهــا يف الســام‪( :‬إنّ «حممّــد يونــس» يســتحِقُّ اجلائزتَـنِ معـاً‪ :‬نوبــل للســام‪،‬‬
‫ونوبــل لالقتصــاد أيضـاً)‪.‬‬
‫ـص مبنـ ِـح القـ ِ‬
‫ولعـ َّـل من ـحَ جائــزةِ نوبــل لبنــك غرامــن املتخصِّـ ِ‬
‫ـروض الصغــرةِ‬
‫للفقــراءِ مي ِّث ـ ُل رســال ًة إىل مؤسَّســاتِنا املصرفي ـةِ القائم ـةِ الــي ترف ـضُ متوي ـ َل‬
‫املؤسَّســاتِ الصغــرةِ؛ فالبنــكُ موجِّــهٌ للفقــراءِ؛ لكنَّــه غــيٌّ بالقيــ ِم واألخــاقِ‬
‫َ‬
‫الحظهــا واحرتمَهــا وكرّمَهــا العالَــمُ‪ ،‬وهــا هُــو مؤسِّــسُ البنــكُ‬
‫احلميــدةِ الــي‬
‫يقـرِّرُ التـرُّعَ بقيمـةِ مــا حصـ َل عليـهِ مــن جائــزةِ نوبــل الــي و ِّزعَـتْ مناصفـ ًة مــع‬
‫البن ـكِ؛ إلنشــاءِ شــركةٍ تقــومُ بتصني ـ ِع أغذي ـةٍ للفقــراءِ تتميَّ ـزُ بارتفــا ِع قيمتِهــا‬
‫الغذائيــةِ واخنفـ ِ‬
‫ـاض أســعا ِرها‪.‬‬
‫لقــد حــاو َل «مصــريفُّ الفقــراء» أن جيعـ َل حـقَّ الفــردِ يف القـ ِ‬
‫ـروض مــن احلقــوقِ‬
‫الــي جيــبُ أن تُضــافَ إىل وثيقــةِ اإلعــا ِن العالَمــيِّ حلقــوقِ اإلنســا ِن‪ ،‬وكأ َّنــه‬
‫يريـدُ أن يذ ِّكـرَ باحلـ ِ‬
‫ـرب الــي أعلنتْهــا الشــريع ُة اإلســامي ُة علــى الفقـ ِر‪ ،‬وجعلـتْ‬
‫مقاومتَــه مــن أهدافِهــا اخلالــدةِ‪ ،‬أ ْ‬
‫مل يســتعِذ الرســو ُل صلــى اهلل عليــه وســلم‬
‫‪81‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مِــن الفقـ ِر؟ بلــى‬
‫أ ْ‬
‫مل يَ ُقــل اخلليفـ ُة الراشـدُ علـيّ بـنُ أبــي طالــبٍ رضــي اهلل عنــه‪« :‬لــو كانَ الفقـرُ‬
‫رجُـاً لقتلتُــه»؟ بلــى‬
‫ِ‬
‫التجــارب الناجحــةِ حولَنــا‪ ،‬وال ح ّتــى مِــن‬
‫ختامـــاً‪ ،‬يبــدو أ ّننــا ال نتعلّــمُ مــن‬
‫ـتثماري هــو جــزءٌ أســاسٌ مــن العم ـ ِل‬
‫أخطائِنــا؛ فـــ (العم ـ ُل اخلــريُّ مبفهــو ٍم اسـ‬
‫ٍّ‬
‫التنمــويِّ)؛ األم ـرُ الــذي يســتدعي «إدارةَ عم ـ ِل اخل ـرِ» بصــورةٍ ســليمةٍ‪ ...‬علــى‬
‫ِ‬
‫أســاس التوظيــفِ الذاتــيِّ للفقــراءِ‬
‫ضــوءِ فلســفةِ التجربــةِ الــي قامَــت علــى‬
‫طِبق ـاً للمَثــل القائــل‪« :‬أع ـطِ رَجُ ـاً سَــمك ًة تُطعمْــه يوم ـاً‪ ،‬ولك ـنْ ع ِّلمْ ـهُ الصَّي ـدَ‬
‫تُطعِمْــه مــدى احليــاة»‬
‫أو بعبارةٍ أُخرى‪« :‬ع ِّلمين كيفَ أصيدُ خريٌ مِن أن تُعطيين ألفَ مسكة»‪.‬‬
‫‪82‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن تجربــة بنـك الفقــراء فــي بنغالديـش؟‬
‫مصادر الفصل الثاني‬
‫‪1 .1‬أمحد طوسون‪« ،‬القروض متناهية الصغر»‪ ،‬املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.islamonline.net/arabic/economics/2004/05/‬‬
‫‪article02.shtml‬‬
‫‪2 .2‬بنك غرامني‪ ،‬املوقع اإللكرتوني‪www.grameen_info.org :‬‬
‫‪3 .3‬حســان خضــر‪« ،‬تنميــة املشــاريع الصغــرة»‪ ،‬سلســلة جســر التنميــة‪ ،‬املعهــد‬
‫العربي للتخطيط‪ ،‬الكويت‪ ،‬الســنة األوىل‪ ،‬ســبتمرب ‪ ،2002‬ص‪ ،18-16 :‬املوقع‬
‫‪http://www.arab-api.org/develop_1.htm‬‬
‫اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪4 .4‬جمدي سعيد‪« ،‬جتربة مصرف الفقراء يف بنجالديش»‪ ،‬املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪h t t p : / / w w w. i s l a m o n l i n e . n e t / A r a b i c / c o n t e m p o r a r y /‬‬
‫‪Economy/2001/article8.shtml‬‬
‫‪5 .5‬منــر حســن منــر‪« ،‬الفقــر يف العــامل اإلســامي‪ ،‬بنجالديــش‪ :‬مصــرف‬
‫الفقــراء منــوذج آخــر للنجــاح»‪ ،‬جملــة الرابطــة‪ ،‬رابطــة العــامل اإلســامي‪ ،‬ع‪،483‬‬
‫ســبتمرب ‪ ،2006‬ص‪.28-26 :‬‬
‫‪6 .6‬املوقع اإللكرتوني للتشغيل اإلمنائي‪:‬‬
‫‪http://www.tachril-inmai.biz/bangladech.htm‬‬
‫‪7 .7‬هشــام البســاط‪« ،‬قــراءة يف كتــاب جتربــة بنــك الفقــراء جملــدي ســعيد»‪،‬‬
‫جملــة املســتقبل العربــي‪ ،‬مركــز دراســات الوحــدة العربيــة‪ ،‬بــروت‪ ،‬ع‪ ،339‬مايــو‪،‬‬
‫‪ ،2007‬ص‪.167-164 :‬‬
‫‪8 .8‬يوســف كمــال حممــد‪ ،‬املصرفيــة اإلســامية‪ :‬األزمــة واملخــرج‪ ،‬دار النشــر‬
‫للجامعــات‪ ،‬القاهــرة‪ ،‬ط‪ ،1998 ،3‬ص‪.140-138 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪83‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الفصل الثالث‬
‫‪84‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫مـاذا تعـرف عـن‬
‫َ‬
‫اإلسالميـ ِة‬
‫نـوك‬
‫ب‬
‫ال‬
‫بــة‬
‫ر‬
‫ج‬
‫ت‬
‫ُ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫َّ‬
‫العالـم؟‬
‫فــي‬
‫َ‬
‫‪85‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫متهيد‪:‬‬
‫تُعـرَّفُ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة بأ ّنهــا‪« :‬مؤسســاتٌ ماليـ ٌة مصرفيـ ٌة لتجميـ ِع األمــوا ِل‬
‫وتوظيفِهــا وتقدي ـ ِم اخلدمــاتِ املصرفي ـةِ مبــا ال يُخالِ ـفُ الشــريع َة اإلســامي َة‬
‫ومقاصِدَهــا‪ ،‬ومبــا خيــدمُ اجملتمــعَ وعدالــ َة التوزيــ ِع بوضــ ِع املــا ِل يف مســا ِره‬
‫اإلســاميِّ الســلي ِم»‪.‬‬
‫ُّ‬
‫وحتتــل الصناعــ ُة املصرفيــ ُة اإلســامي ُة مكانــ ًة مُتميِّــزةً يف النظــا ِم املصــريفِّ‬
‫فرغــم قِصَـ ِر عُمُـ ِر البنــوكِ اإلســاميةِ الــي ال تزيـدُ علــى أربعـنَ عاماً‬
‫العالَمـيِّ؛ َ‬
‫مقارن ـ ًة مــع مــا يُمكِ ـنُ تســميتُه بالبنــوكِ التقليدي ـةِ؛ ّإل أ ّنهــا َّ‬
‫حق َقــت جناحــاتٍ‬
‫وإجنــازاتٍ رائــدةً مت َّثلَــت يف من ـوِّ أعدادِهــا مبع ـدَّ ٍل تــراوحَ مــن ‪ %15-10‬ســنويّاً‬
‫لريتفـعَ مــن ‪ 3‬بنــوكٍ عــام ‪1975‬م إىل أكثـرَ مــن ‪ 300‬مؤسسـةٍ مصرفيـةٍ وماليـةٍ‬
‫منتشــرةٍ يف قــارَّاتِ العالَــم قاطب ـ ًة‪.‬‬
‫يَهــدفُ الباح ـثُ مــن خــال هــذه الورق ـةِ البحثي ـةِ إىل التع ـرُّفِ علــى التج ِربــة‬
‫املصرفيــةِ للبنــوكِ اإلســاميةِ علــى املســتوى العالَمــيِّ؛ حيــث إنّ مِــن أبــر ِز‬
‫سِــماتِ املرحل ـةِ الراهن ـةِ‪( :‬تطوي ـرَ اآلليــاتِ املصرفي ـةِ‪ ،‬وابتــكارَ أدواتٍ جديــدةٍ‪،‬‬
‫اندمــاجَ عــددٍ مــن البنــوكِ اإلســاميةِ فيمــا بينهــا‪ ،‬التفاع َل والتحــاورَ مع اهليئاتِ‬
‫املصرفيــةِ العامليــةِ والبنــوكِ املركزيــةِ‪ ،‬ظهــورَ َّ‬
‫املنظمــاتِ الداعمــةِ للصناعــةِ‬
‫املالي ـةِ؛ مثــل‪ :‬هيئ ـةِ احملاســبةِ واملراجع ـةِ اإلســاميةِ‪ ،‬واجمللـ ِ‬
‫ـس العــامِّ للبنــوكِ‬
‫اإلســاميةِ بالبحريــن‪ ،...‬افتتــاحَ فــرو ٍع للمعامــاتِ اإلســاميةِ يف البنــوكِ‬
‫التقليديــةِ العامليَّــةِ)‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪86‬‬
‫‪‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫أوَّ ً‬
‫ال‪ :‬حمل ٌة عن األعمالِ املصرفيةِ يف ِّ‬
‫ظل احلضارةِ اإلسالميةِ‬
‫لقــد انتش ـرَ يف كث ـرٍ مــن كتابــاتِ املُؤرِّخ ـنَ أنّ األعمــا َل املصرفي ـ َة نشــأتْ مــع‬
‫ازدهــا ِر املُــد ِن اإليطاليــةِ يف القــر ِن الثانــي عشــرَ امليــاديّ (بنــك البندقيــة‪:‬‬
‫‪1157‬م‪552/‬هـــ)؛ ّإل أنّ بعـضَ املصــاد ِر التارخييـةِ املُنْصِ َفـةِ أثبتـتْ أنّ احلضــارةَ‬
‫العربيــ َة اإلســامي َة َّ‬
‫حققــتِ الســبقَ يف هــذا اجملــا ِل؛ حيــث عرَ َفــت منــاذجَ‬
‫مصرفي ـ ًة عديــدةً يف عُهودِهــا املزدَهِــرة بَــدءاً مــن القــر ِن الثامـ ِـن امليــاديِّ إىل‬
‫القــر ِن الثانــي عشــر‪.‬‬
‫ويُمْكِ ـنُ القــو ُل‪ :‬أنّ وظيف ـ َة الصريف ـةِ يف التاريـ ِـخ اإلســاميِّ هــي قريب ـ ُة الشَّ ـبَهِ‬
‫بالبنــوكِ احلديثـةِ؛ حيــث كان ا َ‬
‫جلها ِبـ َذةُ أو الصيا ِر َفـ ُة يَقومــونُ إىل حـ ٍّـد مــا مبــا‬
‫تقــومُ بــه البنـ ُ‬
‫ـوك يف الوقـتِ احلاضـ ِر مــن مهــامّ؛ كـــ (حتويـ ِل العُمــاتِ‪ ،‬وصَــرفِ‬
‫الصُّكــوكِ والســفاتج‪ ،‬و َقبــو ِل الودائِــع) وغريِهــا‪ .‬غـرَ أنّ الصريَفـ َة يف احلضــارةِ‬
‫اإلســاميةِ مل تتعام ـ ْل بالفائــدةِ املُحرَّم ـةِ (الرِّبــا) وكانــت هنــاك رقاب ـ ٌة إداري ـ ٌة‬
‫ـب ارتـ ِ‬
‫صا ِرم ـ ٌة لتجنّـ ِ‬
‫ـكاب الصيارف ـةِ خمالفــاتٍ شــرعي ًة يف التعام ـ ِل املصــريفّ‪.‬‬
‫لقــد مــارسَ املســلمونَ أعمــاالً أُطلِـقَ عليهــا الحِقـاً «األعمــا ُل املصرفيـ ُة»‪ ،‬وفيمــا‬
‫يلي رَصدٌ لعددٍ من املُمارســاتِ اليت كانت ســائدةً يف ِّ‬
‫ظل احلضارةِ اإلســاميةِ‪:‬‬
‫‪-‬اشــتهَر «س ـيِّدُنا رســو ُل ا ِ‬
‫هلل مُحمَّ ـدٌ» صلــى اهلل عليــه وســلم بصِدقِــه‬
‫وأمانتِــه؛ فــكان النــاسُ مجيعُهــم يُودِعــونَ عنــدَه األمانــاتِ الثمينــ َة‬
‫َّ‬
‫والضيــا ِع؛‬
‫حِفاظ ـاً عليهــا مــن السَّ ـ ِرقةِ‬
‫َّــاس» رضــي اهلل عنــه يأخُــ ُذ الــوَ ِر َق‬
‫‪-‬كان «الصَّحابــيُّ اجلليــ ُل ابــنُ عب ٍ‬
‫(الف َِّضــ َة) َّ‬
‫مبكــ َة علــى أن يكتــبَ هبــا إىل الكو َفــةِ؛‬
‫‪87‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬كان «الصحاب ـيُّ اجللي ـ ُل عب ـدُ ا ِ‬
‫هلل ب ـنُ الزب ـرِ» رضــي اهلل عنــه يأخ ـ ُذ‬
‫الدراهـمَ َّ‬
‫مبكـ َة‪ ،‬ثـمّ يكتُـبُ هلــم إىل أخيـهِ «مُصعــب بـ ِـن الزبـرِ» بالعــراقِ‬
‫فيأخذوهنــا منــه؛‬
‫‪-‬عُ ِر َفــت «السُّ ـ ْفتُج ُة» عندمــا تس ـلّمَ «ناصــرو خســرو» ص ـ ّكاً مــن تاج ـ ٍر‬
‫بأســوان (اســم مــكا ٍن ِ‬
‫مبص ـرَ) بـــ ‪ 5.000‬دره ـ ٍم‪ ،‬مُعنــونٌ بوكي ـ ِل تاج ـ ٍر‬
‫يف عيــذاب (اس ـمُ مــكانٍ) ليتس ـ َّلمه منــه؛‬
‫‪َ -‬قــدِمَ الوزيــرُ العبَّاســيُّ «علــيّ بــنُ عيســى» مــن مِصــرَ حاجّــاً عــام‬
‫(‪313‬هـــ‪926/‬م) وهــو حيمــ ُل معــه سُــفاتِج بقيمــةِ ‪ 147.000‬دينــار؛‬
‫‪ُ -‬ذكِـرَ أنّ «ســيفَ الدولـةِ احلمدانـيّ» كتـبَ رُقعَـ ًة (شِــيكاً) موجَّهَـ ًة ألحـدِ‬
‫ُرضـتِ الرقعـ ُة علــى الصــر ِّ‬
‫صيارفـةِ بغــدادَ بـــ ‪ 1.000‬دينــار‪ ،‬وملّــا ع َ‬
‫يف‬
‫أعطاهُــم قيمتَهــا يف احلــا ِل‪.‬‬
‫تطـوَّرَتِ األعمــا ُل املصرفيـ ُة يف احلضــارةِ اإلســاميةِ لعـدَّةِ أســبابٍ ؛ مــن أمهّهــا‪:‬‬
‫(ازدهــارُ التجــارةِ‪ ،‬وا ِّتســاعُ حركتِهــا بــن دو ِل العالَــم اإلســاميّ‪ ،‬واالســتقرارُ‬
‫املــايلُّ)؛ حيــث ســاعدتْ عمليــاتُ إصــدا ِر «الصُّكــوك» ‪ Cheques‬وحتريــر‬
‫«السُّــفاتج» ‪ Bills of Exchange‬و «رقــا ِع الصيارفــة» ‪Promissory notes‬‬
‫يف تســهي ِل حركـةِ النشــاطِ التجــاريِّ بتيسـرِ تــداو ِل النقــودِ ونقلِهــا بــن املراكـ ِز‬
‫التجاريـةِ يف الــدو ِل اإلســاميةِ وغريِهــا‪.‬‬
‫ولعـ ّل ُظهــورَ هــذه األوراقِ التجاريـةِ الثــاثِ يف هــذا الوقـتِ املبكـ ِر دليـ ٌل واضـحٌ‬
‫علــى مــا للحضــارةِ اإلســاميةِ مِــن سَـبْقٍ كبـرٍ علــى غريِهــا يف جمــا ِل الصريفـةِ؛‬
‫لذلــك فــإنّ كثــراً مــن املصطلحــاتِ (التجاريــةِ والتمويليــةِ واملصرفيــةِ) الــي‬
‫‪88‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫يســتخدمُها العالَ ـمُ اليــومَ يف جمــا ِل التجــارةِ والصريف ـةِ أخ َذهــا األوربيــونَ مــن‬
‫احلضــارةِ العربي ـةِ اإلســاميةِ مِثلمــا ِّ‬
‫يوضحُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫ُ‬
‫أصول عددٍ من الكلماتِ األوربيّة‬
‫جدول ‪:1‬‬
‫الكلمة‬
‫‪cheque‬‬
‫‪acheter‬‬
‫‪douane‬‬
‫‪risk‬‬
‫‪almacen‬‬
‫األصل العربي‬
‫صَكّ‬
‫اشرتى‬
‫ديوان‬
‫رزق‬
‫املخزن‬
‫‪‬‬
‫الكلمة‬
‫‪Magasin‬‬
‫‪aval‬‬
‫‪buy‬‬
‫‪tariff‬‬
‫‪zoko‬‬
‫‪‬‬
‫‪89‬‬
‫‪‬‬
‫األصل العربي‬
‫خمزن‬
‫حوالة‬
‫بيع‬
‫تعريف‬
‫سوق‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثانياً‪ :‬اآلباءُ املؤسِّسونَ للبنوكِ اإلسالميةِ‬
‫ِ‬
‫لغــرض حتديــدِ‬
‫ال شــكّ أنّ عبــارةَ «اآلبــاءِ املؤسِّســونَ» قــد دَرَجَ اســتخدامُها‬
‫أولئــك الذيــن كتَبــوا ودَعَــوا مب ِّكــراً‬
‫ِ‬
‫لتأســيس بنــوكٍ إســاميةٍ‪ ،‬والذيــن أدَّتْ‬
‫ـامي‪ ،‬والعبــارةُ مأخــوذةٌ مــن الفِكــر‬
‫جُهودُهــم الفكريـ ُة إىل والدةِ أوَّ ِل بنـكٍ إسـ ٍّ‬
‫األمريكـيِّ؛ حيــث يُسـمّى مَــن أسَّــس الدســتورَ األمريكـيّ بـــ «اآلبــاءِ املؤسِّسـنَ»‪.‬‬
‫ـامي عــام ‪1975‬م‪ ،‬وكان نتيجـ ًة لفكــرةِ الـرُّوّادِ األوائـ ِل‬
‫لقــد وُلِـدَ أوّ ُل بنـكٍ إسـ ٍّ‬
‫الذيــن كتَبــوا يف موضــو ِع البنــوكِ اإلســاميةِ‪ ،‬وع ُ‬
‫َرضــوا البديــ َل للبنــوكِ‬
‫التقليديــةِ‪.‬‬
‫وقــد بلـ َغ عــددُ الكتابــاتِ املب ِّكــرةِ الــي تناولـتْ موضــوعَ البديـ ِل املصــريفِّ املقـرَح‬
‫منــذ عــام ‪1940‬م حتــى بداي ـةِ التج ِربــة ‪ 31‬دراس ـ ًة‪ ،‬يُمكِ ـنُ حصرُهــا حس ـبَ‬
‫تسلسـلِها التارخيـيّ يف اجلــدول التــايل‪:‬‬
‫‪90‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫جدول ‪ :2‬املؤسِّسونَ األوائلِ للبنوكِ اإلسالميةِ خالل الفرتة ‪1974-1940‬‬
‫املؤسِّــس‬
‫السنة‬
‫‪ - 1942‬حفظ الرمحن حممد‬
‫‪ - 1944‬حممد محيد اهلل‬
‫‪ - 1945‬أنور إقبال قريشي‬
‫‪1948‬‬
‫‪1950‬‬
‫‪1954‬‬
‫‪1955‬‬
‫‪1957‬‬
‫‪1960‬‬
‫‪1961‬‬
‫‪1962‬‬
‫ نعيم صديقي‬‫ حممد يوسف الدين‬‫ أبو األعلى املودودي‬‫ زكي حممود شبانة‬‫ حممود أبو السعود‬‫ م‪ .‬ن‪ .‬هدى‬‫ حممد عزير‬‫ ناصر أمحد شيخ‬‫ حممد عبد اهلل العربي‬‫ حممد جناة اهلل صديقي‬‫ أمحد عبد العزيز النجار‬‫ شيخ أمحد أرشاد‬‫‪ -‬عيسى عبده‬
‫املؤسِّــس‬
‫السنة‬
‫‪ - 1965‬سيد مناظر إحسان جيالني‬
‫ شيخ حممد أمحد‬‫ اللجنــة التحضرييــة لبيــت التمويــل الكويــي‪:‬‬‫إمساعيــل رأفــت‪ ،‬مجــال عطيــة‪ ،‬عبــد العزيــز‬
‫‪ 1967‬العتيــي‪ ،‬عبــد اهلل العقيــل‪ ،‬عبــد الواحــد‬
‫أمــان‪ ،‬عيســى عبــده‪ ،‬حمــب احملجــري‪ ،‬حممــد‬
‫مهــام اهلامشــي‪ ،‬حميــي عطيــة‪ ،‬نــزار الســراج‪،‬‬
‫يوســف املزيــي‪.‬‬
‫‪1968‬‬
‫‪1969‬‬
‫‪1970‬‬
‫‪1971‬‬
‫‪1972‬‬
‫‪1963‬‬
‫ عبد اهلادي غنمة‬‫ حممد باقر الصدر‬‫ حممد عبد املنان‬‫ أمحد شليب‬‫ خورشيد أمحد‬‫ عمر فروخ‬‫ حممد أكرم خان‬‫ مصطفى اهلمشري‬‫ غريب اجلمال‬‫ إبراهيم دسوقي أباظة‬‫ منذر قحف‬‫ الدراســة املصريــة املقدَّمــة إىل مؤمتــر وزراء‬‫خارجيــة الــدول اإلســامية‪ :‬حســن حممــد‬
‫التهامــي‪ ،‬حســن بلبــل‪ ،‬حممــد مســر إبراهيــم‪،‬‬
‫غريــب اجلمــال‪ ،‬أمحــد النجــار‪ ،‬شــوقي‬
‫إمساعيــل‪ ،‬صــاح الديــن عــوض‪ ،‬حممــود‬
‫نعمــان األنصــاري‪.‬‬
‫اعتَـرَ أحـدُ الباحِثـنَ بــأنّ املؤسِّسـنَ للفِكــرةِ هُـمْ مَــن كتَـبَ يف موضــو ِع البنــوكِ‬
‫واضح وتصـوُّ ٍر دقيقٍ ؛ مبعنى‪:‬‬
‫اإلســاميةِ‪ ،‬وقـدَّمَ البديـ َل للبنـكِ التقليديِّ بشــك ٍل‬
‫ٍ‬
‫أن تكــونَ فِكــرةُ املؤسَّسـةِ الــي تنهـضُ بوظيفـةِ الوســاطةِ املاليـةِ واضحـ ًة لديــه‪،‬‬
‫‪91‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وكان لِمــا كتَ ـبَ تأث ـرٌ علــى بلــورةِ فكــرةِ البن ـكِ اإلســاميِّ وصَ ْقلِهــا‪ ،‬وأســهمَت‬
‫كتاباتُــه وأفــكارُه يف قيــا ِم البنــك‪ ،‬وال يُتصـوَّرُ مِثـ ُل ذلــك الشــرفِ ّإل لِمَــن كانــت‬
‫كتاباتُــه قــد نُشِـرَت قبـ َل ســنة ‪1975‬م‪.‬‬
‫ِ‬
‫الســابق يف‬
‫وعلــى ذلــك فقــد احنصَــر املؤسِّســونَ للفكــرةِ بنــاءً علــى املعيــا ِر‬
‫األعــا ِم التاليــة‪:‬‬
‫‪-‬حممد عبد اهلل العربي؛‬
‫‪-‬أمحد عبد العزيز النجار؛‬
‫‪-‬عيسى عبده؛‬
‫‪-‬حممد باقر الصدر؛‬
‫‪-‬حممد جناة اهلل صديقي؛‬
‫‪-‬حممد عزير‪.‬‬
‫شكل ‪ :1‬املؤسِّسون األوائل لفكرة البنوك اإلسالمية‬
‫حممد عبد اهلل العربي‬
‫(رمحه اهلل)‬
‫أمحد عبد العزيز النجار‬
‫(رمحه اهلل)‬
‫حممد جناة اهلل صديقي‬
‫(حفظه اهلل)‬
‫حممد باقر الصدر‬
‫(رمحه اهلل)‬
‫‪92‬‬
‫عيسى عبده‬
‫(رمحه اهلل)‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫باإلضافـةِ إىل هــذه األعــا ِم‪ ،‬هنــاك بعـضُ األمســاءِ الــي هلــا إســهاماتٌ بــارزةٌ؛‬
‫ِ‬
‫إســامي‪ ،‬مِــن ذلــك مَثــاً‪« :‬ســامي‬
‫تأســيس أوَّ ِل بنــكٍ‬
‫لكنّهــا جــاءتْ بعــد‬
‫ٍّ‬
‫حســن محــود» يف رســالتِه «تطوي ـرُ األعمــا ِل املصرفي ـةِ مبــا يتواف ـقُ والشــريعة‬
‫اإلســامية»‪ ،‬فقــد تــر ََك بصَمــاتٍ واضحــ ًة علــى تطــوُّ ِر البنــوكِ اإلســاميةِ؛‬
‫وخباصَّــة فيمــا يتع َّلــقُ بتطويــ ِر صيغــةِ املراحبــةِ لآلمــ ِر بالشــراءِ بديــاً عــن‬
‫ِ‬
‫القــرض الرِّبــويِّ؛ لكنّــه مل يكتــبْ ّإل بعــد ســنة ‪ 1975‬م‪ ،‬وعليــه مل يكــنْ مــن‬
‫ِ‬
‫حبســب املعيــا ِر الســابق‪.‬‬
‫املؤسِّســنَ‬
‫وبطبيع ـةِ احلــا ِل؛ فــإنّ حرك ـ َة التنظ ـرِ مل َّ‬
‫تتوق ـفْ عنــد ســنة ‪1975‬م؛ بــل إ ّنهــا‬
‫ازدادَتْ وتطـوَّرتْ منــذ ْ‬
‫وضـ ِع النظريـةِ موضـعَ التطبيـ ِـق؛ حيث دخلَتِ الدراســاتُ‬
‫النظريـ ُة لتقديـ ِم بديـ ٍل للبنــوكِ التقليديـةِ يف مرحلـةِ تنــاوُ ِل العمليــاتِ املصرفيـةِ‬
‫ـلوب معاجلتِهــا لتتوافـقَ مــع العمـ ِل املصــر ِّ‬
‫التفصيليـةِ وأسـ ِ‬
‫يف القائـ ِم علــى نظــا ِم‬
‫املشــاركةِ‪ ،‬بعدمــا كانــت تقتصِـرُ علــى حتديـدِ ا ُ‬
‫خلطــوطِ العامَّـةِ هلــذا البديـ ِل‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪93‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثالثاً‪ :‬نشأةُ البنوكِ اإلسالميةِ وتطوُّرُها‬
‫‪1.1‬مراح ُل نشأةِ البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫بــدأتْ جت ِرب ـ ُة البنــوكِ اإلســاميةِ تظه ـرُ بشــك ٍل متزاي ـدٍ يف الســنواتِ األخــرةِ؛‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫ورؤوس‬
‫فرض ـتْ نفسَــها يف واق ـ ِع العم ـ ِل املصــريفِّ بالنظ ـ ِر إىل املُدَّخــراتِ‬
‫فقــد‬
‫األموا ِل اليت استقطبَتْها وإىل انتشا ِرها يف خمتلفِ أحناءِ العالَ ِم؛ حتى أصبحت‬
‫إحــدى ركائ ـ ِز الصناع ـةِ املصرفي ـةِ العالَمي ـةِ فاســتقطبَت اهتمــامَ احلكومــاتِ‬
‫واملؤسســاتِ املاليـةِ واملصرفيـةِ ومجهــو ِر املُودِعـنَ؛ وجنـدُ يف القــراءةِ التارخييـةِ‬
‫لنشــأةِ البنــوكِ اإلســاميةِ أ ّنهــا مـرَّت بعـدَّةِ مراحـ َل أساســية‪:‬‬
‫‪-‬مرحل ـ ُة دخــولِ البنــوكِ التقليدي ـةِ يف العا َلــم اإلســاميّ (‪1850-‬‬
‫‪ )1949‬م‪ :‬تزامنَــتْ مــع احلملــةِ االســتعماريةِ الــي واجهَهــا العالَــمُ‬
‫اإلســاميُّ يف تلــك الفــرةِ وسياســتِها املاليــةِ القائمــةِ علــى نظــا ِم‬
‫الفوائــدِ؛‬
‫‪-‬املرحلــ ُة التمهيديــ ُة لظهــو ِر البنــوكِ اإلســاميةِ (‪ )1950-1969‬م‪:‬‬
‫متيَّــزتْ بظهــو ِر النمــاذ ِج األُوىل للبنــوكِ اإلســاميةِ يف ماليزيــا‬
‫(صنــدوقِ احل ـجّ) وباكســتان (التعاونيــاتِ االئتمانيــة) ومص ـرَ (بنــوكِ‬
‫االدخــار احملليــة)؛‬
‫‪-‬مرحل ـ ُة تأسـ ِ‬
‫ـيس البنــوكِ اإلســاميةِ (‪ )1970-1979‬م‪ :‬تزامنَــت مــع‬
‫الزيــادةِ يف أســعا ِر النف ـطِ يف بداي ـةِ الســبعينياتِ‪ ،‬ومتيَّــزتْ بتأسـ ِ‬
‫ـيس‬
‫ـامي عمومـ ٍّـي (بنــك ناصــر االجتماعــي يف مِص ـرَ ســنة‬
‫أوَّ ِل بن ـكٍ إسـ ٍّ‬
‫ٍّ‬
‫َّــس بــن احلكومــاتِ (البنــكِ‬
‫إســامي‬
‫‪1971‬م) وأوّل بنــكٍ‬
‫دويل مؤس ٍ‬
‫ٍّ‬
‫‪94‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫اإلســاميِّ للتنميةِ يف جدة ســنة ‪ )1975‬وأول بنك إســامي خاص (بنك‬
‫دبــي اإلســامي يف اإلمــارات ســنة ‪ 1975‬م)‪...‬؛‬
‫‪-‬مرحلــ ُة توسُّــ ِع نشــاطِ البنــوكِ اإلســاميةِ (‪ )1980-1989‬م‪ :‬متيَّــزتْ‬
‫بتحويــ ِل األنظمــةِ املصرفيــةِ لباكســتانَ وإيــرانَ والســودانَ إىل نظــا ٍم‬
‫ّ‬
‫ومنظمـةِ (دا ِر املا ِل اإلســاميِّ‬
‫ـامي‪ ،‬وظهــو ِر جمموعــاتٍ ماليـةٍ كبــرةٍ‬
‫إسـ ٍّ‬
‫وجمموعـةِ الربكـةِ)‪ ،‬وامتـدَّ العمـ ُل املصــريفُّ اجلديـدِ إىل الــدو ِل األوربيـةِ‬
‫(سويسرا والدامنارك وبريطانيا‪)..‬؛ حيث َّ‬
‫إسالمي‬
‫مت تأسيسُ أوَّ ُل بنكٍ‬
‫ٍّ‬
‫يف أورب ـ َة ســنة ‪1983‬م (املصــرفُ اإلســاميُّ الــدويلُّ بالدامنــارك)‪...‬؛‬
‫‪-‬مرحلـ ُة انتشــا ِر البنــوكِ اإلســاميةِ (‪ 1990-‬اليــوم) م‪ :‬متيَّــزتْ بالبُعـدِ‬
‫العالَم ـيّ الــذي أصب ـحَ للبنــوكِ اإلســاميةِ واالهتمــا ِم املتزاي ـدِ للبنــوكِ‬
‫التقليدي ـةِ مبجــا ِل العم ـ ِل املصــريفِّ اجلدي ـدِ‪ ،‬وكان ‪ Citibank‬أوّل بن ـكٍ‬
‫ي قــامَ بتأسـ ِ‬
‫ـامي كام ـ ٍل يف البحريــن ســنة‬
‫تقليـ ٍّ‬
‫ـدي أجن ـ ٍّ‬
‫ـيس بن ـكٍ إسـ ٍّ‬
‫‪1996‬م‪.‬‬
‫شكل ‪ :2‬مراحل نشأة وتطور البنوك اإلسالمية‬
‫‪95‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪2.2‬التطوَّرُ العدديُّ للبنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫لقــد انتشــرتْ ظاهــرةُ البنــوكِ اإلســاميةِ (حمليّـاً وإقليميّـاً وعامليّـاً) حتــى وص َل‬
‫عددُهــا وفـقَ آخـ ِر إحصائيـةٍ صــادرةٍ عــن اجمللـ ِ‬
‫ـس العــامِّ للبنــوك اإلســاميةِ عام‬
‫‪2004‬م إىل ‪ 284‬مؤسسـةٍ تُديـرُ مــا يزيـدُ علــى ‪ 261‬مليــار دوالر منتشــرةٍ يف ‪48‬‬
‫دولـةٍ علــى مســتوى العالَــم‪ ،‬وهنـ َ‬
‫ـاك ثــاثُ دُو ٍل حوَّلَـتْ جها َزها املصــريفَّ بالكام ِل‬
‫للعمـ ِل وفـقَ آليــاتِ املصرفيـةِ اإلســاميةِ‪ ،‬وهــي‪( :‬باكســتانُ والســودانُ وإيــرانُ)‪.‬‬
‫ثـمّ تــواىل انتشــارُ البنــوكِ اإلســاميةِ يف كثـرٍ مــن دول العالَــم اإلســاميِّ وحتــى‬
‫يف دو ِل أوربـ َة وأمريكـ َة‪.‬‬
‫ويوضحُ اجلدو ُل التايل النموَّ السريعَ يف عددِ تلك البنوكِ يف ِّ‬
‫ِّ‬
‫كل خُماسيةٍ‪:‬‬
‫جدول ‪ :3‬تطوُّرُ عددِ البنوك اإلسالمية يف الفرتة (‪ )2005-1975‬م‬
‫السنة‬
‫‪1975‬‬
‫‪1980‬‬
‫‪1985‬‬
‫‪1990‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2005‬‬
‫عدد البنوك‬
‫اإلسالمية‬
‫‪3‬‬
‫‪25‬‬
‫‪52‬‬
‫‪100‬‬
‫‪160‬‬
‫‪250‬‬
‫‪300‬‬
‫وتُش ـرُ بع ـضُ اإلحصــاءاتِ إىل أنّ عــددَ البنــوكِ التقليديـةِ الــي فتحَــت ُفروعـاً‬
‫مل تُديــر اســتثماراتٍ‬
‫ونوافــ َذ إســامي ًة بلــ َغ ‪ 310‬مصرفــاً علــى مســتوى العــا ِ‬
‫تُق ـدَّرُ بـــ ‪ 350‬مليــار دوالر‪.‬‬
‫‪3.3‬التوزيعُ الجغرافيُّ للبنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫إنّ البيانــاتِ األخــرةَ الــي مجعَهــا «االحتــادُ الــدويلُّ للبنــوكِ اإلســاميةِ» عــام‬
‫إســامي يف القطاعــنِ (العــامِّ‬
‫‪1998‬م تُشــرُ إىل وُجُــودِ أكثــرَ مــن ‪ 176‬بنــكٍ‬
‫ٍّ‬
‫وأوضــح االنتشــارُ اجلغــرايفُّ هل ـذِه البنــوكِ أ ّنهــا َّ‬
‫َ‬
‫غط ـتِ‬
‫واخلــاصِّ) يف العالَــم‪،‬‬
‫ـس؛ حيــث يرت َّك ـزُ أك ـرُ عــددٍ منهــا يف جنـ ِ‬
‫القــارَّاتِ اخلمـ ِ‬
‫ـوب آســي َة بنســبة ‪%29‬‬
‫‪96‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫مــن اجملمــو ِع ال ُك ِّل ـيِّ‪ ،‬تليهــا إفريقي ـ ُة بنســبة ‪ %20‬وجَنـ ِ‬
‫ـوب شــرقِ آســي َة بنســبة‬
‫‪ %18‬ثـمّ ‪ %15‬يف الشــرقِ األوسـطِ و‪ %12‬يف دو ِل جملـ ِ‬
‫ـس التعــاو ِن و‪ %5‬يف أوربـ َة‬
‫ويوضـحُ اجلــدو ُل التــايل خريطـ َة البنــوكِ اإلســاميةِ يف العالَــم تبعـاً‬
‫ِّ‬
‫وأمريكـ َة‪،‬‬
‫ملؤشِّــراتِها املاليــة‪:‬‬
‫جدول ‪ :4‬التوزيع اجلغرايف للبنوك اإلسالمية يف العامل سنة ‪1997‬‬
‫عـدد‬
‫البنوك‬
‫املنطقـة‬
‫جنوب آسية‬
‫إفريقيــة‬
‫جنوب شرق‬
‫آسية‬
‫الشرق‬
‫األوسط‬
‫جملس‬
‫التعاون‬
‫أوربة‪/‬أمريكة‬
‫آسيـــة‬
‫أسرتالية‬
‫اجملمــوع‬
‫‪51‬‬
‫‪35‬‬
‫‪31‬‬
‫‪26‬‬
‫‪21‬‬
‫‪9‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪176‬‬
‫‪%29‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪%18‬‬
‫‪%15‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪%100‬‬
‫(الوحدة‪ :‬مليار دوالر‪)% ،‬‬
‫رأس املـال‬
‫األصـول‬
‫الودائـع‬
‫االحتياطـي‬
‫صايف‬
‫األربـاح‬
‫‪0,884.048‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪0,202.197‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪0,149.837‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪3,684.136‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪1,787.395‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪0,616.795‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪0,003.452‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪0,005.219‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪7,333.079‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪39,272.976‬‬
‫‪%26‬‬
‫‪1,573.846‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪2,332.204‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪83,136.100‬‬
‫‪%56‬‬
‫‪20,449.637‬‬
‫‪%14‬‬
‫‪0,908.922‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪0,005.727‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪0,005.590‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪147,685.002‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪25,664.913‬‬
‫‪%23‬‬
‫‪0,730.025‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪1,887.710‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪69,076.443‬‬
‫‪%61‬‬
‫‪14,088.581‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪1,139.541‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪0,002.563‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪112,589.776‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪1,077.163‬‬
‫‪%35‬‬
‫‪0,082.087‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪0,160.136‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪0,382.286‬‬
‫‪%12‬‬
‫‪1,353.167‬‬
‫‪%44‬‬
‫‪0,020.613‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪0,000.024‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪0,000.050‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪3,075.526‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪0,249.792‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪0,019.750‬‬
‫‪2%‬‬
‫‪0,045.659‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪0,252.185‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪0,603.642‬‬
‫‪%49‬‬
‫‪0,066.707‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪0,000.282‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪0,000.224‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪1,238.241‬‬
‫‪%100‬‬
‫املصدر‪ :‬حممد عمر شابرا وطارق اهلل خان‪« ،‬الرقابة واإلشراف على املصارف اإلسالمية»‪،‬‬
‫املعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب‪ ،‬البنك اإلسالمي للتنمية‪ ،‬جدة‪ ،‬ط‪ ،2000 ،1‬ص‪.19 :‬‬
‫‪4.4‬نموُّ الصناعةِ المصرفيةِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫كش ـفَ رَصْ ـدٌ حتليل ـيٌّ للصناع ـةِ املالي ـةِ اإلســامية ِ‪ -‬خــال األعــوا ِم العشَــرةِ‬
‫املاضيـةِ ‪ -‬منـوَّ أعمــا ِل البنــوكِ اإلســاميةِ بنســبة ‪ ،%20.48‬مقابـ َل منـ ٍّو نِســبتُه‬
‫‪97‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪ %7.74‬للبنــوكِ التجاري ـةِ العربي ـةِ‪.‬‬
‫وأفــادَ التقري ـرُ املــايلُّ العالَم ـيُّ األوّ ُل للصناع ـةِ املالي ـةِ اإلســاميةِ الصــادِر عــن‬
‫ِ‬
‫اجمللــس العــامِّ للبنــوكِ واملؤسســاتِ املاليـةِ اإلســاميةِ الذي رَصَـدَ حرك َة البنوكِ‬
‫يف الفــرة ِمــن ‪1999‬م إىل ‪2003‬م‪ ،‬أنّ البنـ َ‬
‫ـوك اإلســامي َة سـجَّلَتْ تراجُعـاً عــام‬
‫‪ 2002‬م فقــط؛ وذلــك نتيج ـ َة تدهــو ِر العُمل ـةِ اإليرانيــة‪ ،‬يف حــن كان أقـ َّـل من ـ ٍّو‬
‫عــامَ ‪2001‬م وهــو ‪ %15.25‬واألعلــى عــام ‪2003‬م؛ حيــث بل ـ َغ ‪ .%20.48‬وقــد‬
‫بلغ ـتْ أصــو ُل املؤسســاتِ املالي ـةِ اإلســاميةِ عــام ‪ 2003‬م حن ـوَ ‪ 668.5‬مليــار‬
‫دوالر‪ ،‬مقابــل ‪ 147.7‬مليــار دوالر للبنــوكِ التجاريـةِ‪ ،‬يف حــن أنّ هــذه األصــو َل‬
‫كانــت ‪ 481.1‬مليــار دوالر لــأوىل و‪ 147‬مليــار دوالر للثانيـةِ عــام ‪1997‬م‪.‬‬
‫ويعــود هــذا التفـوُّ ُق للصناعـةِ املاليـةِ اإلســاميةِ يف مســتوى منـوِّ حجـ ِم األصــو ِل‬
‫إىل أنّ أُسُ ـسَ احتسـ ِ‬
‫ـاب مع ـدَّالتِ النم ـوِّ صغــرةٌ نســبياً؛ إذا مــا ُقو ِبل َـتْ ب ُأسُـ ِ‬
‫ـس‬
‫ِ‬
‫احتســاب معــدَّالتِ منــوِّ أصــو ِل البنــوكِ التجاريــةِ العربيــةِ جمتمعــ ًة‪ .‬كمــا أنّ‬
‫الصناعـ َة املاليـ َة اإلســامي َة تُعـدُّ صناعـ ًة ناشــئ ًة مقارنـ ًة بالصناعـةِ املصرفيـةِ‬
‫العربي ـةِ التقليدي ـةِ‪.‬‬
‫‪5.5‬تطوُّرُ البيئةِ القانونيةِ واإلشرافيةِ للبنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫ـامي (باكســتان‬
‫لقــد قامـتْ ثــاثُ دو ٍل بتحويـ ِل أنظمتِهــا املصرفيةِ إىل نظا ٍم إسـ ٍّ‬
‫وإيــران والســودان)؛ بينمــا عَرَ َفــتْ ‪ 21‬دولــ ًة (منهــا ‪ 10‬دو ٍل عربيــةٍ) نِظامــاً‬
‫مُزدَوَجـاً مــن جممــو ِع ‪ 46‬دولـ ًة إســامي ًة‪ ،‬تتعايـشُ فيهــا البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســاميةِ مــع‬
‫البنــوكِ التقليديـةِ‪.‬‬
‫وبعــدَ ُظهــو ِر قانــو ِن البنــوكِ اإلســاميةِ يف ماليزيــا وقانــو ِن بُيــوتِ التمويــ ِل‬
‫‪98‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫اخلاصَّــة برتكيــا عــام ‪1983‬م‪ ،‬والقانــو ِن االحتــاديِّ باإلمــاراتِ العربيــةِ عــام‬
‫‪1985‬م‪ ،‬بــدأتْ تظهـرُ يف األعــوا ِم األخــرةِ قوانـنُ أُخــرى مُتطـوِّرةٌ يف (البحريــن‬
‫ِ‬
‫واليمــن واألردنّ ولبنــانَ وســوري َة)؛ وذلــك نتيجــ َة اهتمــا ِم البنــوكِ‬
‫والكويــتِ‬
‫املركزيـةِ العربيـةِ بتجربـةِ البنــوكِ اإلســاميةِ‪ ،‬وسَــع ِيها إلصــدا ِر تشــريعاتٍ هلــا‬
‫ومتابعـةِ املراقبـةِ عليهــا‪ ،‬بعــد أن كانــت تؤسَّـسُ بقوانـنَ اســتثنائيةٍ؛ األمـرُ الــذي‬
‫انعك ـسَ علــى مســرتِها خــا َل مُمارَس ـتِها لنشــاطِها‪.‬‬
‫شكل ‪ :3‬تطور قوانني البنوك اإلسالمية‬
‫‪6.6‬ظهورُ المؤسَّساتِ الداعمةِ للبنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫مت إنشــاءُ جمموعـةٍ كبــرةٍ مــن َّ‬
‫َّ‬
‫منظمــاتِ وهيئــاتِ ال ِبنيـةِ التحتيـةِ الــي حتتضِـنُ‬
‫العم ـ َل املصــريفَّ اإلســاميّ‪ ،‬وتعم ـ ُل علــى تدعي ـ ِم آليــاتِ عمل ـهِ‪ ،‬وتفعي ـ ِل أ ُ ُط ـ ِر‬
‫ِّ‬
‫واملنظمــاتِ‬
‫تعايشــهِ مــع الصناعــةِ املصرفيــةِ التقليديــةِ والســلطاتِ النقديــةِ‬
‫الدولي ـةِ املشــرفةِ علــى األمــو ِر املصرفي ـةِ واملالي ـةِ يف العالَــم‪.‬‬
‫‪99‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ومِن أهمِّ تلك املؤسَّساتِ الداعمةِ يف الوقت احلايلّ‪:‬‬
‫‪-‬البنكُ اإلسالميُّ للتنميةِ (جُدّة)؛‬
‫‪-‬هيئ ُة احملاسبةِ واملراجعةِ للمؤسَّساتِ املاليةِ اإلسالميةِ (البحرين)؛‬
‫‪-‬اجمللسُ العامُّ للبنوكِ واملؤسَّساتِ املاليةِ اإلسالميةِ (البحرين)؛‬
‫‪-‬وكال ُة التصنيفِ اإلسالميةِ الدوليةِ (البحرين)؛‬
‫‪-‬مركزُ إدارةِ السيولةِ املاليةِ (البحرين)؛‬
‫‪-‬السو ُق املالي ُة اإلسالمي ُة الدولي ُة (البحرين)؛‬
‫‪-‬جملسُ اخلدماتِ املاليةِ اإلسالميةِ (ماليزيا)؛‬
‫‪-‬املركزُ الدويلُّ للتحكي ِم التجاريِّ اإلسالميّ (اإلمارات العربية املتحدة)؛‬
‫‪-‬املركزُ الدويلُّ للجَودةِ والتطوي ِر املايلّ؛‬
‫ِ‬
‫للتدريــب والدراســاتِ والبحــوثِ املاليــةِ اإلســاميةِ‬
‫‪-‬املركــزُ الــدويلُّ‬
‫(البحريــن)‪.‬‬
‫شكل ‪ :4‬املؤسسات الداعمة للبنوك اإلسالمية‬
‫‪AAOIFI‬‬
‫هيئة احملاسبة واملراجعة‬
‫للمؤسسات املالية اإلسالمية‬
‫‪1991/3‬‬
‫معايري احملاسبة واملراجعة من أجل تيسري‬
‫استخدام القوائم املالية وإجراء املقارنات‬
‫‪SB‬‬
‫اجمللس الشرعي التابع هليئة‬
‫احملاسبة واملراجعة‬
‫‪-‬‬
‫إصدار املعايري الشرعية من أجل تنسيق‬
‫اجلهود يف جمال االلتزام الشرعي‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫اجمللس العام للبنوك‬
‫واملؤسسات املالية اإلسالمية‬
‫‪2001/5‬‬
‫توفري املعلومات عن الصناعة‪ ،‬ونشر الوعي‬
‫العام حول العمل املصريف اإلسالمي‬
‫‪IIRA‬‬
‫وكالة التصنيف اإلسالمية‬
‫الدولية‬
‫‪2001/10‬‬
‫تقييم أداء وكفاءة املؤسسات املالية‬
‫اإلسالمية‪ ،‬وتعزيز الشفافية‬
‫‪LMC‬‬
‫مركز إدارة السيولة‬
‫‪2002/7‬‬
‫إدارة عمليات استثمار السيولة للبنوك‬
‫اإلسالمية والرتويج لإلصدارات املالية‬
‫‪IIFM‬‬
‫السوق املالية اإلسالمية‬
‫الدولية‬
‫‪2002/8‬‬
‫الرتويج للسوق املالية اإلسالمية‪ ،‬واعتماد‬
‫األدوات املالية املتداولة‬
‫‪IFSB‬‬
‫جملس اخلدمات املالية‬
‫اإلسالمية‬
‫‪2002/11‬‬
‫إصدار معايري الرقابة واإلشراف‪ ،‬وتطوير‬
‫آليات إلدارة املخاطر‬
‫‪100‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫‪7.7‬ظاهرةُ تمويلِ العُنفِ وانعكاسا ُتها على البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫بعــد أحــداثِ ‪ 11‬ســبتمرب ‪2001‬م وتدمـرِ مركـ ِز التجــارةِ العالَميـةِ أصبـحَ هنـ َ‬
‫ـاك‬
‫تضييـقٌ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ‪ ،‬وصـ َل األمـرُ إىل ا ِّتهامِهــا بتمويـ ِل النشــاطاتِ‬
‫اإلرهابيــة؛ حيــث قامــتِ احلكومــ ُة األمريكيــ ُة بعمليــاتِ مصــادرةِ األمــوا ِل‬
‫واألرصــدةِ املصرفيــةِ‪ ،‬ومراقبــةِ حركــةِ األمــوا ِل هلــذه البنــوكِ ومراســلِيها يف‬
‫سَــعيها للبحـثِ عــن مصــاد ِر متويـ ِل اإلرهـ ِ‬
‫ـاب‪ ،‬ويف هــذا الســياقِ قامَــت الواليــاتُ‬
‫امل َّتحِــدةُ األمريكي ـ ُة بتعي ـنِ مُستشــا ٍر للتموي ـ ِل اإلســاميِّ‪.‬‬
‫إنّ االنعكاســاتِ الســلبي َة هلــذه األحــداثِ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ يُمكِــنُ أن‬
‫ِ‬
‫رؤوس األمــوا ِل الــي يقــومُ‬
‫يكــونَ هلــا انعكاســاتٌ إجيابيــ ٌة؛ إذا اســتفادَت مــن‬
‫أصحابُهــا بتحويلِهــا مــن األســواقِ األمريكيــةِ إىل أســواقٍ بديل ـةٍ داخ ـ َل العالَ ـ ِم‬
‫ـوب شــرق آســي َة؛ وذلــك خوفـاً‬
‫اإلســاميِّ أو يف دُو ِل االحتــادِ األوربـيِّ ودُو ِل جَنـ ِ‬
‫مــن إمــكا ِن جتميدِهــا مِــن قِبَ ـ ِل الســلطاتِ األمريكي ـةِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪101‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫رابعاً‪ :‬آلي ُة العَملِ املصريفِّ يف البنوكِ اإلسالميةِ‬
‫‪1.1‬طبيع ُة الوساطةِ الماليةِ للبنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة هــي «واســط ٌة مالي ـ ٌة تقــومُ بتجمي ـ ِع املدَّخــراتِ‪ ،‬وحتريكِهــا‬
‫نظ ـرَ حِصَّ ـةٍ مِــن الربـ ِـح يف قنــواتِ املشــاركةِ لالســتثما ِر‪ ،‬بأســلوبٍ مُح ـرَّ ٍر مــن‬
‫ســع ِر الفائــدةِ‪ ،‬عــن طريـ ِـق أسـ ِ‬
‫ـاليب املضارَبـةِ واملشــارَكةِ واملتاجَــرةِ واالســتثما ِر‬
‫املباش ـ ِر‪ ،‬وتقدي ـ ِم اخلدمــاتِ املصرفي ـةِ كا ّف ـ ًة‪ ،‬يف إطــا ٍر مــن الصِّيَ ـ ِغ الشــرعيةِ‬
‫نظ ـرَ أج ـرٍ‪ ،‬مبــا يضم ـنُ القِسـ َ‬
‫ـط والتنمي ـ َة واالســتقرارَ»‪.‬‬
‫شكل ‪ :5‬آلية الوساطة املالية يف البنوك اإلسالمية‬
‫املودعون‬
‫أصحاب‬
‫الفوائض‬
‫استقطاب املوارد‬
‫توظيف األموال‬
‫عقد املضاربة‬
‫صيغ متعددة‬
‫تغيري جوهري يف العالقة‬
‫بني البنك واملودعني بعيدا‬
‫عن عالقة املديونية القائمة‬
‫على الفائدة‬
‫مراحبة‬
‫سلم‬
‫استصناع‬
‫وسائل‬
‫استثمار‬
‫متنوعة‬
‫اجارة‬
‫أصحاب‬
‫احلاجة‬
‫لألموال‬
‫مضاربة‬
‫مشاركة‬
‫عمليات التمويل واالستثمار‬
‫‪2.2‬أهدافُ البُنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫يَتبيَّــنُ مــن خــا ِل عَرضِنــا ألهــدافِ البنــوكِ اإلســاميةِ أ ّنهــا ذاتُ أهــدافٍ‬
‫متعـدِّدةٍ؛ أل ّنهــا تقــومُ برســالةٍ شــرعيةٍ واجتماعيـةٍ وتنمويـةٍ ومصرفيـةٍ تفتقِدُهــا‬
‫املتوقـ ِع أن تُدخــل البنــوكِ اإلســاميةِ تغيــراً‬
‫َّ‬
‫البنـ ُ‬
‫ـوك التقليديــة؛ ولذلــك كان مــن‬
‫جوهريّ ـاً علــى الن ُُّظ ـ ِم املصرفي ـةِ التقليدي ـةِ‪.‬‬
‫‪102‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫شكل ‪ :6‬أهداف البنوك اإلسالمية‬
‫‪3.3‬مبدأ ُ المشارَكةِ في األربا ِح والخسائرِ‪:‬‬
‫يُم ِّثـ ُل مبــدأ ُ املشــارَكةِ لُـبَّ النمــوذ ِج التمويلـيِّ اجلديـدِ املُميَّـ ِز للبنــوكِ اإلســاميةِ؛‬
‫فالبن ـكُ حيص ـ ُل علــى األمــوا ِل مِــن َغ ـرِ املُشــاركة‪ ،‬ويقــومُ بتوظيفِهــا بنفسِــه أو‬
‫ميهــا لآلخريـنَ مشــارك ًة‪ ،‬ومِــن ثـمَّ فهــو ليـسَ مَدينـاً للمودِعنيَ‪ ،‬وليــس دائِناً‬
‫بتقد ِ‬
‫لطالــي التموي ـ ِل؛ وإمنــا مشــا ِركاً لـ ٍّ‬
‫ـكل منهُمــا يف نتائـ ِـج العمليــاتِ االســتثماريةِ‬
‫مــن ربـ ٍـح أو خســارةٍ؛ ولذلــك يتح ـدَّدُ العائ ـدُ الــذي حيص ـ ُل عليــه مــن عملياتِــه‬
‫االســتثماريةِ والعائ ـدُ الــذي مينحُــه ملُتعاملِيــه (مُودِع ـنَ وطالــي متوي ـلٍ) بنــاءً‬
‫علــى النتائـ ِـج الفعليـةِ هلــذه العمليــاتِ مــن ربـ ٍـح أو خســارةٍ‪.‬‬
‫إنّ البن ـكَ اإلســاميَّ ينف ـ ِردُ عــن غ ـرِه مــن البنــوكِ مبيــزةٍ جوهري ـةٍ‪ ،‬وهــو أ ّنــه‬
‫ُ‬
‫يشــرك يف «ال ُغنْــمُ وال ُغــرْم»؛ فهــو إذن علــى اســتعدادٍ ملشــاركةِ عمالئِــه يف‬
‫خســارتِهم أيضـاً‪ .‬ومــا دامـتِ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة تُسـ ِهمُ يف مُخاطــرةِ اخلســارةِ‬
‫ـض البنــوكِ التقليدي ـةِ؛ فمِــن املَفـ ِ‬
‫علــى نقيـ ِ‬
‫ـروض أن مع ـدَّ َل العائ ـدِ علــى املــا ِل‬
‫املق ـدَّم ِمــن البنــوكِ اإلســاميةِ يكــون أعلــى منــه يف حال ـةِ البنــوكِ التقليدي ـةِ‪.‬‬
‫‪103‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫إلســقاطِ هــذه احلقيقـةِ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ قـدَّمَ أحـدُ الباحثـنَ النمــوذجَ‬
‫التايل‪:‬‬
‫رضَ مبلغ ـاً‬
‫‪-‬نف ـ ِرضُ أنّ مُســتثمِراً يســتخدمُ مالَــه وعملَــه‪ ،‬يَذه ـبُ ليق ـ ِ‬
‫مــن البنـكِ يُســاوي رأسَ مالِــه‪ ،‬وهنــاك بنـكٌ إســاميٌّ وآخـرُ تقليــديٌّ‪،‬‬
‫البنـكُ التقليــديُّ يأخـ ُذ ‪ %14‬علــى قرضِــه (معـدّ ِل الفائــدةِ)؛ وحيصـ ُل‬
‫العميــ ُل يف تعامُلِــه مــع البنــكّ اإلســاميِّ علــى ‪ %25‬مقابــ َل عملِــه‪،‬‬
‫وســائر العائ ـدِ يُــو َّزعُ بالتســاوي‪.‬‬
‫إنّ احتماالتِ العائدِ ِّ‬
‫يوضحُها اجلدو ُل التايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :5‬احتماالت العائد مع البنك التقليديّ والبنك اإلسالميّ‬
‫الربح‬
‫إمجايلّ‬
‫ِ‬
‫أو اخلسارة‬
‫خسارة ‪%6‬‬
‫‬‫ربح ‪%8‬‬
‫ربح ‪%14‬‬
‫صايف العـائد للعميل عـائد املضارب على عمله عـائد العميل والبنك‬
‫اإلسالميّ‬
‫مع بنك إسالميّ‬
‫مع البنك التقليديّ‬
‫خسارة ‪%3‬‬
‫‬‫خسارة ‪%20‬‬
‫‬‫‬‫خسارة ‪%14‬‬
‫‪ +‬ربح ‪%3‬‬
‫‪%2‬‬
‫خسارة ‪%6‬‬
‫‪ +‬ربح ‪%5‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪-‬‬
‫ربح ‪%20‬‬
‫ربح ‪%6‬‬
‫‪%5‬‬
‫ربح ‪%28‬‬
‫ربح ‪%14‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪ +‬ربح ‪%7,5‬‬
‫‪ +‬ربح ‪%10,5‬‬
‫املصدر‪ :‬يوسف كمال حممد‪ ،‬املصرفية اإلسالمية‪ :‬األزمة واملخرج‪ ،‬دار النشر للجامعات‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫ط‪ ،1998 ،3‬ص‪.194 :‬‬
‫ِ‬
‫السابق يتضِحُ ما يلي‪:‬‬
‫ومن اجلدو ِل‬
‫‪-‬حال ـ ُة حــدوثِ خســارةٍ‪ :‬إذا حدث ـتْ خســارةٌ زادتْ علــى املق ـ ِ‬
‫رض مبــا‬
‫َ‬
‫اخنفضــت عنــه مبــا ا ُّتفِــق عليــه مــن مشــاركةٍ؛‬
‫يدفعُــه مــن فائــدةٍ‪ ،‬بينمــا‬
‫‪-‬حالـ ُة حتقيــقِ أربــا ٍح‪ :‬يف هــذه احلالــة فــإنّ املقـ ِ‬
‫رضَ ال حيصـ ُل علــى‬
‫‪104‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫أيِّ ربـ ٍـح علــى املــا ِل املقـرَ ِ‬
‫ض طاملــا كان الربـحُ ال يتجاو ُز معـدَّ َل الفائدةِ‪،‬‬
‫بينمــا هــو حيص ـ ُل علــى عائ ـدِ عملِــه مبع ـدَّل ‪ %25‬امل َّت َفـ ِـق عليــه‪ ،‬كمــا‬
‫حيصــل أيضــا علــى ربـ ٍـح علــى مالِــه املشــا ِركِ بــه مــع البنـكِ‪.‬‬
‫وال يَتميَّـزُ البنـكُ التقليــديُّ عنــد العميـ ِل عــن البنـكِ اإلســاميِّ ّإل بعـدَ مُعـدَّالتِ‬
‫َّ‬
‫يتحقــقُ ّإل بالنشــاطِ الســليبِّ‬
‫ربــح عاليــةٍ تتجــاو ُز األربــاحَ العاديــ َة‪ ،‬وهــذا ال‬
‫ٍ‬
‫الــذي يَضـرُّ باالقتصــادِ الوطـيِّ كـــ (التهريـ ِ‬
‫ـب واالحتــكا ِر‪.)...‬‬
‫لقــد خل ـصَ حتلي ـ ُل هــذا النمــوذ ِج إىل أ ّنــه‪« :‬إذا أخ ْذنــا الطري ـقَ الصحي ـحَ فإ ّنــه‬
‫ســيكونُ بــا شـ ٍّ‬
‫ـك أجــدى للعميـ ِل أن يتعامـ َل مــع مصــرفٍ يشـ ُ‬
‫ـرك معــه يف الربـ ِـح‬
‫ـوي»‪.‬‬
‫واخلســارةِ يف ظـ ِّـل ظــروفٍ نظيفـةٍ عنــه مــع التعامـ ِل مــع مصــرفٍ ربـ ٍّ‬
‫‪4.4‬طبيع ُة الم َ‬
‫ُخاطرةِ في البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫ـاس هــي‬
‫تقــومُ فكــرةُ القوان ـنِ املصرفي ـةِ يف محاي ـةِ الودائ ـ ِع علــى دعام ـةٍ أسـ ٍ‬
‫تقليـ ُل املخاطـ ِر إىل أقـ ِّـل درجـةٍ مُمكِنَـةٍ‪ .‬ومــن الشــائ ِع عــن البنــوكِ اإلســاميةِ أنّ‬
‫األســاسَ فيهــا هــو التعـرُّضُ للمخاطـ ِر‪ ،‬وهــذه الشــائع ُة غـرُ دقيقـةٍ وحتتــاجُ إىل‬
‫بيــا ٍن و تفصي ـ ٍل وضب ـطٍ؛ فالقاعــدةُ الشــرعي ُة هــي مــا عبّ ـرَتْ عنهــا نصــوصٌ‬
‫كثــرةُ‪« :‬اخلــراجُ بالضمــان»‪« ،‬ال ُغـرْمُ بال ُغنْـ ِم»‪« ،‬النهـيُ عــن ربـ ِـح مــا مل يضمـنْ»‪...‬‬
‫ال شـكّ أنّ الكسـبَ الناتـجَ عــن معاملـةٍ ربويـةٍ مضمــونٌ فيهــا رأسُ املــا ِل والربـحُ‬
‫ـب صاحـ ِ‬
‫كسـبٌ غـرُ مشــرو ٍع؛ النعــدا ِم عنصـ ِر املخاطــرةِ مــن جانـ ِ‬
‫ـب املــا ِل؛ ولكــن‬
‫ربح أو إىل خســارةٍ كما‬
‫يف املقابل فإنَّ عملي َة الرِّها ِن واملُقامَرةِ ‪-‬ســواءٌ أدَّتْ إىل ٍ‬
‫ِ‬
‫األغلــب ‪ -‬عمليـ ٌة غـرُ مشــروعةٍ لِمــا فيهــا مــن خماطــرةٍ ُك ِّليَّـةٍ ‪Total Risk‬‬
‫يف‬
‫ِ‬
‫وبــن حــدَّي َّ‬
‫الكســب احلــا ِل‬
‫الضمــا ِن ‪ %100‬واملخاطــرةِ ‪ %100‬تقــعُ منطقــ ُة‬
‫‪105‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الــي حتمـ ُل قـدْراً مــن املخاطــرةِ بشــك ٍل جيعلُهــا تنــأى عــن الوقــو ِع حتـتَ طائلـةِ‬
‫املن ِع ‪.‬‬
‫ويبقــى بعــد ذلــك أن خيتــارَ املســتثمِرُ درجـ َة املخاطــرةِ الــي يُريـدُ أن يتعـرَّضَ هلــا‪.‬‬
‫وبطبيعـةِ احلــا ِل فكلّمــا زادتِ املخاطــرةُ زادَ الربـ ِـح‪ ،‬وكلّمــا ق َّلتِ املخاطرةُ َّ‬
‫قل الربحُ‪.‬‬
‫إنّ اخلطـرَ اآلمـنَ املتم ِّثـ َل بالرِّبــا مرفــوضٌ‪ ،‬واخلطـرُ الــذي يقــربُ مــن احتمــا ِل‬
‫‪ %100‬كـــ (ال َغــرَ ِر واملقامَــرةِ) مرفــوضٌ أيضــاً؛ ممّــا يُســ ِهمُ يف تفعيــ ِل عجلــةِ‬
‫االقتصــادِ الوطـيِّ‪ِّ .‬‬
‫ويلخـصُ الشــك ُل التــايل آليــاتِ عمـ ِل البنــوكِ اإلســاميةِ يف‬
‫ـتقطاب األمــوا ِل ُ‬
‫بطــرقٍ خاليـةٍ مــن الشــبهاتِ وإعــادةِ ِّ‬
‫ِ‬
‫ضخهــا بصي ٍغ إســاميةٍ‬
‫اسـ‬
‫ِ‬
‫ورأس‬
‫يف ســوقِ الســل ِع واخلدمــاتِ احلــا ِل مــع حتمُّـ ِل عنصُــري اإلنتــا ِج (العمـ ِل‬
‫املــال) للمخاطـ ِر معـاً‪.‬‬
‫شكل ‪ :7‬درجة املخاطرة يف البنوك اإلسالمية‬
‫املصارف اإلسالمية‬
‫توظيف األموال‬
‫(استثمار)‬
‫استقطاب األموال‬
‫(متويل)‬
‫خدمات‬
‫مصرفية‬
‫حسابات‬
‫جارية‬
‫حســابات‬
‫اســتثمار‬
‫مراحبة‬
‫مضاربة‬
‫صناديق استثمارية‬
‫صيغ‬
‫استثمار‬
‫سلم‬
‫مشاركة‬
‫إجارة‬
‫استصناع‬
‫الربا‬
‫سوق السلع واخلدمات (الطيبة)‬
‫غرر‪/‬مقامرة‬
‫خطر ‪%0‬‬
‫منطقة خطر مقبولة‬
‫خطر ‪%100‬‬
‫‪106‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫‪5.5‬مصادرُ واستخداماتُ أموالِ البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫ُ‬
‫البنــوك الشــامل ُة اقــرَح أحــدُ‬
‫يف ظــ ّل إســراتيجيةِ التنويــ ِع الــي تقــومُ عليهــا‬
‫الباحثِــنَ منوذجــاً متطــوِّراً يف الشــقِّ املتــداو ِل مليزانيــةِ البنــوكِ اإلســاميةِ‪،‬‬
‫ح ّتــى يتـمَّ التحـوُّ ُل مــن اســتخداماتِ املراحبـةِ (قصــرةِ األجـ ِل) إىل اســتخداماتِ‬
‫املشــاركةِ (طويلــةِ األجَــل) ومــن البنــوكِ العاديَّــةِ إىل البنــوكِ الشــاملةِ؛ حيــث‬
‫ـس داخ ـ َل امليزاني ـةِ‪ ،‬ويت ـمُّ‬
‫حي ـدُثُ فيهــا توســيعٌ لقاعــدةِ املشــاركةِ كنشــاطٍ رئيـ ٍ‬
‫ترتيـبُ مُدخالتِهــا «موا ِردهــا» علــى أسـ ِ‬
‫ِّ‬
‫ويوضحُ‬
‫ـاس مُخرجاتِها «اســتخداماتِها»‪.‬‬
‫اجلــدو ُل التــايل امليزاني ـ َة املقرتَحــة للبنــوكِ اإلســاميةِ الشــاملةِ‪:‬‬
‫‪107‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :6‬منوذجٌ مقرتحٌ مليزانيةِ البنوكِ اإلسالميةِ الشام َلة‬
‫األصــــول (استخدامات األموال)‬
‫أصول متداولة‬
‫* نقدية حاضرة‪:‬‬
‫ٌ‬
‫بنوك مَدينة‪.‬‬
‫‬‫ُ‬
‫‪ -‬أرصدةٌ مَدينة أخرى‪.‬‬
‫اخلصـــــوم (مصادر األموال)‬
‫خصوم متداولة‬
‫ٌ‬
‫بنوك دائنة‪.‬‬
‫‬‫ُ‬
‫‪ -‬أرصدةٌ دائنة أخرى‪.‬‬
‫* مواردُ قصريةُ األجَل‪:‬‬
‫* استخداماتٌ قصريةُ األجل‪:‬‬
‫ِ‬
‫التفويض باالستخدام‪.‬‬
‫ الودائعُ اجلاري ُة مع‬‫ املعامالتُ املصرفي ُة ال ِبينية‪.‬‬‫ مشــاركاتٌ قصــرةُ األجــ ِل (عامّــة‪ ،‬نشــاط‪ - ،‬حساباتٌ قصريةُ األجَل (عامّة‪ ،‬نشاط‪ ،‬مشروع)‪.‬‬‫ِ‬
‫الطلب‪.‬‬
‫ قروضٌ حتت‬‫مشــروع)‪.‬‬
‫ حساباتُ ادخا ِر وحساباتُ بإخطار‪.‬‬‫ مضارباتٌ شرعي ٌة (مطلق ٌة‪ ،‬مقيدةٌ)‪.‬‬‫ٌ‬
‫أوراق مالية‪.‬‬
‫ متوي ُل النفقةِ املتغيِّرة (سحبٌ على املكشوفِ)‪- .‬‬‫ُ‬
‫صكوك بي ٍع آجلٍ‪.‬‬
‫‬‫ معاوضاتٌ‪.‬‬‫ُ‬
‫صكوك سَلَم‪.‬‬
‫‬‫مَديوني ُة بي ٍع آج ٍل (بطاقاتُ ائتمانٍ)‪.‬‬
‫ُ‬
‫صكوك مضاربةٍ‪.‬‬
‫‬‫مَديونية سَلَم (عقودٌ آجل ٌة)‪.‬‬
‫ُ‬
‫صكــوك مشــاركةٍ قصــرةِ األجــ ِل (عامّــة‪ ،‬نشــاط‬
‫‬‫معيّــن‪ ،‬مشــروع معيّــن)‪.‬‬
‫ُ‬
‫صكوك مشاركةٍ يف احلافظةِ‪.‬‬
‫‬‫ِ‬
‫صناديق االستثمار‪.‬‬
‫ وثائقُ‬‫ُ‬
‫صكوك مشاركةٍ عامَّةٍ يف أنشطةِ املصرف‪.‬‬
‫‬‫ حافظ ُة أوراقٍ ماليةٍ‪.‬‬‫ِ‬
‫صناديق االستثمار‪.‬‬
‫ املشارك ُة يف‬‫* استخداماتٌ طويل ُة األجَل‪:‬‬
‫ استثماراتٌ طويل ُة األجَل‪.‬‬‫مزادٌ استثماريٌّ‪.‬‬
‫مشاركات متناقصة‪.‬‬
‫استثماراتٌ يف أصو ٍل ثابتةٍ لشركات‪.‬‬
‫ معاوضاتٌ‪.‬‬‫ديونُ تأجريٍ‪.‬‬
‫ٌ‬
‫أصول ثابت ٌة‪:‬‬
‫*‬
‫* حساباتٌ نظامي ٌة‪.‬‬
‫* مواردُ طويل ُة األجَل‪:‬‬
‫ حساباتٌ طويل ُة األجل‪.‬‬‫ُ‬
‫صكوك مشاركةٍ متناقصَة‪.‬‬
‫‪-‬‬
‫ُ‬
‫صكوك تأجريٍ‪.‬‬
‫‬‫* خصومٌ ثابت ٌة‪:‬‬
‫ رأسُ املا ِل‪.‬‬‫ احتياطاتٌ‪.‬‬‫* حساباتٌ نظامي ٌة‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬يوسف كمال حممد‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.175 :‬‬
‫‪108‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫‪6.6‬الصيغ التمويلية في البنوك اإلسالمية‪:‬‬
‫ُ‬
‫البنوك اإلسالمي ُة أساليبَ متويلي ًة متنوِّع ًة أمهُّها‪:‬‬
‫تَستخدمُ‬
‫‪ .‬أأســلوبُ التمويــلِ بالبيــو ِع‪ :‬يشــم ُل هــذا األســلوبُ بي ـعَ املُراحب ـةِ‪ ،‬والبي ـعَ‬
‫بأجـ ٍل الــذي يتضمَّـنُ نوعَـنِ‪ :‬بيـعَ السَّـل َ ِم (تأجيـ َل اســتال ِم الســلعةِ) والبيعَ‬
‫بالتقســيطِ واآلجـ ِل والتأجــريِّ (تأجيـ َل دفـ ِع الثمـ ِـن)‪.‬‬
‫ُ‬
‫‪-‬امل ُ‬
‫راحبــة‪ :‬هــي عقــدٌ مــن عقــودِ االســتثما ِر التجاريــةِ‪ ،‬يتــمُّ مبَوج ِبهــا‬
‫التمويـ ُل بالبيـ ِع؛ فهــي بصُورَتِهــا البســيطةِ عمليـ ُة بيـ ٍع مبثـ ِل الثمـ ِـن األوّ ِل‬
‫ِ‬
‫ربــح م َّت َفــقٍ‬
‫الربــح؛ أيّ بيــعَ الســلعةِ‬
‫مــع زيــادةِ‬
‫ِ‬
‫بثمــن التكلفــةِ مــع زيــادةِ ٍ‬
‫عليــه بــن البائ ـ ِع واملشــري؛‬
‫‪-‬السَّـ َلم‪ :‬هــو عقـدٌ مــن عقــودِ االســتثما ِر وصيغـ ٌة مــن صيـ ِغ التمويـ ِل يتـمُّ‬
‫مب ِ‬
‫َوجبهــا التموي ـ ُل بالشــراءِ املُس ـب َِق؛ لتمك ـنِ البائ ـ ِع مــن احلصــو ِل علــى‬
‫التموي ـ ِل الــاز ِم‪ ،‬فهــو (بي ـعُ آج ـ ٍل بعاج ـلٍ)؛ فاآلج ـ ُل هــو الســلع ُة املباع ـ ُة‬
‫الــي يتعهَّـدُ البائـعُ بتســليمِها بعــد أجـ ٍل مُحـدَّدٍ‪ ،‬والعاجـ ُل هــو الثمـنُ الــذي‬
‫يدفعُــه املشــري؛‬
‫‪-‬البيـعُ بالتقســيطِ واآلجــلِ والتأجــريّ‪ :‬هــي عُقــودٌ تُسـ َّلمُ فيهــا الســلع ُة‬
‫ويكــون الثمـنُ مؤجَّـاً‪:‬‬
‫َّ‬
‫مســتحقةٍ لفــرةٍ حمــدَّدةٍ بــن‬
‫ فــإذا كان الثمــنُ يُدفــعُ علــى أقســاطٍ‬
‫املشــري والبائــ ِع كان «بيعــاً بالتقســيط»؛‬
‫ وإذا كان الثمنُ يُدفعُ مرَّةً واحدةً بعد فرتةٍ كان «بيعاً ِ‬
‫آجالً»؛‬
‫ وإذا كان الثمــنُ يُدفــعُ علــى دفعــاتٍ مؤجَّلَــةٍ وتنتقــ ُل حيــازةُ الســلعةِ‬
‫‪109‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫للمشــري مــع بقــاءِ مِلكيَّتِهــا للبائـ ِع ح ّتــى آخـرَ دفعـةٍ‪ ،‬ثـمّ تنتقـ ُل بعدَهــا‬
‫املِلكيــة للمشــري كان «بيع ـاً تأجريي ـاً»‪.‬‬
‫‪ .‬بأســلوبُ التمويــلِ باملشــاركةِ يف نتيج ـةِ العملي ـةِ االســتثماريةِ‪ :‬يشــم ُل‬
‫هذا األســلوبُ التموي َل باملشــاركةِ والتموي ِل باملضاربةِ؛ ألنّ مبدأ املشــاركةِ‬
‫يف الربـ ِـح واخلســارةِ يُعَـدُّ اخلاصِّيَّـ َة اجلامعـ َة بينهمــا؛ حبيــث يُــو َّزعُ الربـحُ‬
‫النات ـجُ عــن العملي ـةِ االســتثماريةِ حس ـبَ االتفــاقِ الــذي تَ ـمّ بــن أطــرافِ‬
‫العمليـةِ‪ ،‬أمّــا اخلســارةُ فتــو َّزعُ حسـبَ ِ‬
‫رأس املــا ِل‪.‬‬
‫‪-‬املُضارَبـ ُة‪ :‬هــي عقـدٌ مــن عقــودِ االســتثما ِر يتـمُّ مبَوج ِبهــا املــزجُ والتأليـفُ‬
‫ِ‬
‫ورأس املــال» يف عملي ـةٍ اســتثماريةٍ تُح ِّق ـقُ‬
‫بــن عنصُــري اإلنتــا ِج «العم ـ ِل‬
‫فيهــا مصلحـ ُة امل ُـاّكِ والعمَّــا ِل املضا ِربـنَ؛ وتَ َّتخِـ ُذ املضاربـ ُة عـدَّةَ أنــوا ٍع‬
‫منهــا‪:‬‬
‫ حسبَ شروطِ املضاربةِ‪ :‬مضارب ٌة مطلَق ٌة‪ ،‬مضارب ٌة مقيّدةٌ؛‬
‫ حسب مــدَّةِ املضاربة‪ :‬مضارب ٌة َّ‬
‫مؤقت ٌة‪ ،‬مضارب ٌة مستمرَّةٌ؛‬
‫ حسب أطراف املضاربة‪ :‬مضارب ٌة ثنائي ٌة‪ ،‬مضارب ٌة مر َّكب ٌة‪.‬‬
‫‪-‬املشــارك ُة‪ :‬هــي عق ـدٌ مــن عقــودِ االســتثما ِر يت ـمُّ مبوج ِبهــا االشـ ُ‬
‫ـراك يف‬
‫األمــوا ِل الســتثما ِرها وتقلي ِبهــا يف األنشــطةِ املختلف ـةِ؛ حبيــث يُس ـ ِهمُ ُّ‬
‫كل‬
‫طــرفٍ حبصَّـةٍ يف ِ‬
‫رأس املــال؛ واملشــارك ُة تقتضــي وجــودَ طــرفٍ ميلِكُ املا َل‬
‫وطــرفٍ ميلِـكُ املــا َل واجلهـدَ معـاً؛ وبالتــايل يتحمَّـ ُل جُــزءاً مــن اخلســارةِ‬
‫علــى قـدْ ِر اســتثما ِره مــن مالِــه اخلــاصِّ‪ ،‬وتتنـوَّعُ املشــارك ُة حســب التقســي ِم‬
‫املســتخدَم‪:‬‬
‫‪110‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫ وفقــاً لطبيعــةِ األصــو ِل املموَّلــة‪ :‬املشــارك ُة اجلاريــ ُة‪ ،‬املشــارك ُة‬
‫االســتثماري ُة ؛‬
‫ وفقاً السرتدادِ األموال‪ :‬املشارك ُة املستمرَّة‪ ،‬املشارك ُة املنتهي ُة؛‬
‫ وفقاً الستمرا ِر ملكيةِ الشريك‪ :‬املشارك ُة الثابت ُة‪ ،‬املشارك ُة املتناقص ُة؛‬
‫ وفقاً جملا ِل التمويل‪ :‬املشارك ُة يف االستريادِ‪ ،‬املشارك ُة يف التصدي ِر‪...‬‬
‫‪ .‬جأســلوبُ التمويــلِ باملشــاركةِ يف اإلنتــا ِج‪ :‬هــو نــوعٌ مــن التمويــ ِل يشــم ُل‬
‫صِيــ َغ االســتثما ِر الزراعيــةِ ومنهــا‪( :‬املزارَعــة واملســا َقاة واملغارَســة)‪.‬‬
‫ِ‬
‫األرض والبــذ ِر احمل ـدَّدةِ ملال ـكٍ معيَّــنٍ إىل‬
‫‪-‬املزارَع ـ ُة‪ :‬هــي تقدي ـمُ عنص ـ ِر‬
‫عامـ ٍل (املــزار ِع) ليقــومَ بالعمـ ِل واإلنتــا ِج‪ ،‬مقابـ َل نصيــبٍ ممّــا خيــرجُ مــن‬
‫األرض (اإلنتــاج) وف ـقَ نســبةٍ لـ ٍّ‬
‫ِ‬
‫ـكل منهُمــا؛‬
‫‪-‬املســاقاةُ‪ :‬هــي تقديـمُ الثــروةِ النباتيـةِ (الــزر ِع واألشــجا ِر املثمِــرة) احملـدَّدةِ‬
‫ملال ـكٍ معيَّــنٍ إىل عام ـلٍ؛ ليقــومَ باســتغاللِها وتنميتِهــا (ال ـرّيّ أو الســقي‬
‫والرعايــة) علــى أسـ ِ‬
‫ـاس أن يُــو َّزعَ الناتـجُ يف الثمــا ِر بينهُمــا حبصَّـةٍ نِســبيّةٍ‬
‫م َّت َفــقٍ عليهــا‪.‬‬
‫‪ .‬دأسلوبُ التمويلِ التكافليّ‪ :‬ويتضمَّنُ هذا األسلوبُ‪:‬‬
‫‪-‬التمويـ َل بالقـ ِ‬
‫ـروض احلسَــنة‪ :‬الــذي يقــومُ علــى التـرُّ ِع واإلحســا ِن‪ ،‬وهــي‬
‫قــروضٌ بــا فائــدةٍ ِربويّــة؛‬
‫‪-‬التموي َل الزكويَّ‪.‬‬
‫‪111‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪8‬‬
‫أساليب التمويل يف البنوك اإلسالمية‬
‫التمويل بالبيــوع‬
‫التمويل باملشاركة‬
‫يف نتيجة العملية‬
‫االستثمارية‬
‫التمويل باملشاركة‬
‫يف اإلنتاج الزراعي‬
‫التمويل التكـافلي‬
‫املراحبة‪/‬التقسيط‬
‫املضاربـــة‬
‫املزارعــة‬
‫القرض احلســن‬
‫السَّ َلـم‪/‬االستصناع‬
‫املشاركـــة‬
‫املساقــاة‬
‫التمويل الزكــوي‬
‫املغارســة‬
‫البيع التأجيـري‬
‫‪7.7‬نظامُ محاسبَةِ األربا ِح في البنوكِ اإلسالمية‪ِ:‬‬
‫تتم َّثــ ُل عالقــ ُة البنــكِ اإلســاميِّ مــع املودِعــنَ يف عقــدِ املضاربــةِ الشــرعيةِ‪،‬‬
‫ِ‬
‫رؤوس‬
‫يكــون فيــه البنــكُ الشــريكَ املضــاربَ بعملِــه واملودِعــونَ هــم أصحــابُ‬
‫األمــوا ِل؛ حيــث تُــو َّزعُ األربــاحُ امل ُ َّ‬
‫تحققــ ُة بال ِّنس ِ‬
‫َــب امل َّت َف ِ‬
‫ــق عليهــا مُســبقاً‪ .‬أمّــا‬
‫اخلســارةُ فهــي تلــزمُ رأسَ املــا ِل مــا مل يَثبُــت تقصـرُ املضــا ِرب‪ ،‬وهــذه املضاربـ ُة‬
‫إمّــا أن تكــونَ مضاربـ ًة عامَّـ ًة (مطلقـ ًة)؛ أيّ‪ :‬أنّ البنكَ يســتثمِرُ رأمسا ِل املضاربةِ‬
‫يف أوجـهِ االســتثما ِر كا ّفـ ًة؛ أو تكــونَ مضاربـ ًة خاصَّـ ًة (مقيّــدةً) مبشــرو ٍع معيّــنٍ‬
‫ـتثماري معيّــنٍ ‪ .‬أمّــا عالقـ ُة البنـكِ مــع رجــا ِل األعمــا ِل املُســتثمِرينَ‬
‫أو قطــا ٍع اسـ‬
‫ٍّ‬
‫فتكــون يف نطــاقِ النمــاذ ِج املختلف ـةِ لعقــودِ اســتخداماتِ األمــوا ِل كـــ (املضارب ـةِ‬
‫واملشــاركةِ وبي ـ ِع املراحب ـةِ وبي ـ ِع السَّ ـل َ ِم واالســتصناع) وغريهــا‪.‬‬
‫‪112‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫شكل ‪ :9‬عالقات البنوك اإلسالمية مع املودعني ورجال األعمال‬
‫البنك‬
‫املودعون‬
‫مضاربة عامة‬
‫حسابات استثمارية‬
‫املدخرات‬
‫مضاربة خاصة‬
‫صندوق استثمار‬
‫رجال األعمال‬
‫مراحبات ومشاركات ومضاربات‬
‫(متويالت)‬
‫استثمارات‬
‫‪ .‬أحال ـ ُة املضارَب ـةِ العامّــة‪ :‬يت ـمُّ إعــدادُ ميزاني ـةٍ وحســابُ أربــا ٍح وخســائرَ؛‬
‫حيــث يتـمُّ توزيـعُ صــايف الربـ ِـح بــن البنـكِ (أموالِــه اخلاصَّــة) واملودِعـنَ‬
‫ـص ٍّ‬
‫وفقـاً حلِصَـ ِ‬
‫كل منهُــم يف متويـ ِل النشــاطِ خــال فــرةِ املضاربـةِ‪ ،‬وبعــد‬
‫ذلــك يتـمُّ خصـمُ حصَّـةِ البنـكِ كمُضــاربٍ وهــي نســب ٌة معلنـ ٌة قبـ َل بدايـةِ‬
‫فــرة املضاربـةِ‪ .‬ويف حالـةِ حتقيـ ِـق خســارةٍ يتـمُّ حتميلُهــا لصاحـ ِ‬
‫ـب املــا ِل؛‬
‫مــا مل يثبُــت تقص ـرُ املضـ ِ‬
‫ـارب الــذي يتحمَّ ـ ُل اخلســارةَ وَح ـدَهُ يف حال ـةِ‬
‫التقص ـرِ‪.‬‬
‫‪ .‬بحالــ ُة املضاربــةِ اخلاصَّــة‪ :‬تتــمُّ احملاســب ُة يف هنايــةِ مــدّةِ املضاربــةِ‬
‫وتصفيتُهــا (ســن ًة أو أقـ َّـل أو أكثـرَ) ويتـمُّ عمـ ُل ميزانيـةٍ هلــا وحســابُ أربــا ٍح‬
‫وخســائرَ لفــرةِ املضارب ـةِ ك ُك ٍّل‪ ،‬ث ـمَّ يت ـمُّ توزي ـعُ الربـ ِـح حس ـبَ االتفــاقِ يف‬
‫بداي ـةِ فــرةِ املضارب ـةِ‪.‬‬
‫‪8.8‬األساليبُ الرقابي ُة على البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫لقــد تعــارفَ خُــراءُ املــا ِل واالقتصــادِ علــى أنّ املؤسســاتِ املالي ـ َة بصف ـةٍ عامَّ ـةٍ‬
‫حتتــاجُ إىل أنــوا ٍع عديــدةٍ مــن الرقابـةِ؛ هبَــدفِ محايةِ أموا ِل املســاهِمنيَ واملودِعنيَ‬
‫ـص املميَّــزةِ للبنــوكِ اإلســاميةِ صُــوراً‬
‫واملســتثمِرينَ‪ ،‬وقــد نشــأ عــن اخلصائـ ِ‬
‫‪113‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جديــدةً للرقابــةِ ال حمــ ّل هلــا يف البنــوكِ التقليديــةِ؛ فالرقابــ ُة علــى النشــاطِ‬
‫املصــريفِّ للبنــوكِ اإلســاميةِ هــي رقاب ـ ٌة متكامل ـ ٌة‪.‬‬
‫‪ .‬أالرقابـ ُة الذاتيـ ُة‪ :‬هــي مراقبـ ُة العامـ ِل بالبنـكِ النابعـةِ من ضمــرهِ‪ ،‬وتُعتبَرُ‬
‫أهـمَّ أنــوا ِع الرقابـةِ‪ ،‬وأكثرَهــا حيويـ ًة‪ ،‬وأكثرَهــا ضرورةً؛ فاإلنســانُ املُراقِبُ‬
‫لذاتِــه هــو الــذي تكــونُ لــه وقايـ ٌة ضـدَّ االحنــرافِ‪ ،‬وهــو الــذي تكــونُ لديــه‬
‫املبــادَرةُ لتصحيحِــه وملقاومـةِ أيِّ فســادٍ يظهـرُ يف معامــاتِ البنكِ؛‬
‫‪ .‬بالرقاب ـ ُة الشــرعي ُة‪ :‬تقــومُ هبــذه الرقاب ـةِ هيئ ـ ٌة تُش ـ ِّكلُها اجلمعي ـ ُة العامَّ ـ ُة‬
‫للمســاهِمنيَ مكوَّنــ ٌة مــن العلمــاءِ املختصــنَ يف فقــهِ املعامــاتِ إىل‬
‫ِ‬
‫جانــب اخلِــراتِ (املصرفيــةِ واالقتصاديــةِ والقانونيــةِ)؛ وتعــي التح ُّقــقَ‬
‫مــن تنفي ـذِ الفتــاوى الصــادرةِ عــن جه ـةِ االختصـ ِ‬
‫ـاص‪ ،‬وإجيــادِ البدائ ـ ِل‬
‫والصي ـ ِغ املشــروعةِ أليّ أعمــا ٍل تُخالِ ـفُ األحــكامَ الشــرعي َة‪ ،‬ويف ســبي ِل‬
‫حتقيـ ِـق هــذا اهلــدفِ تقــومُ الرقابـ ُة الشــرعي ُة جبَمـ ِع البيانــاتِ واملعلومــاتِ‬
‫وفحصِهــا وحتليلِهــا بغـ ِ‬
‫ـرض التأ ُّك ـدِ مــن صح ـةِ التنفي ـذِ وتوجي ـهِ النصـ ِـح‬
‫واإلرشــادِ واإلســها ِم يف التطويــ ِر؛‬
‫‪ .‬جرقابـ ُة املودِعـنَ‪ :‬تُعتــر هــذه الفكــرة جديــدة علــى التفكــر املصــريف‪ ،‬وقــد‬
‫تبــدو أمهيــة وجــود هــذا النــوع مــن الرقابــة نتيجــة للعوامــل التاليــة‪:‬‬
‫‪-‬إنّ ودائـعَ البنــوكِ التقليديـةِ مضمونـ ٌة مــع عائداتِهــا‪ ،‬بينمــا َّ‬
‫يتوقـفُ عائـدُ‬
‫املودِعـنَ يف البنــوكِ اإلســاميةِ علــى كفــاءةِ اإلدارةِ ونوعيـةِ االســتثماراتِ‬
‫واإلجــراءاتِ احملاســبيةِ امل َّتبَعـةِ؛‬
‫‪-‬يتأ َّكدُ هذا احلقُّ كلّما زادتْ نِسب ُة إمجايلِّ الودائ ِع إىل ِ‬
‫رأس املا ِل؛‬
‫ِ‬
‫الصعب إقناعُهم مبسـوِّغاتِ اخلســارةِ‬
‫‪-‬مِــن دو ِن رقابـةِ املودِعـنَ يكــون مــن‬
‫‪114‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫الــي تعر ُ‬
‫َّضــوا هلا‪.‬‬
‫‪ .‬دالرقاب ـ ُة املصرفي ـ ُة‪ :‬ختض ـعُ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة لرقاب ـةِ البن ـكِ املركــزي‪،‬‬
‫وتلتــزمُ بالقواعـدِ والقــراراتِ الصــادرةِ عنــه؛ أل ّنهــا تُم ِّثـ ُل إحــدى مكوِّنــاتِ‬
‫اجلهــا ِز املصــريفِّ يف الدول ـةِ‪ ،‬وهــي رقاب ـ ٌة ضروري ـ ٌة حفاظ ـاً علــى أمــوا ِل‬
‫(املســامهِنيَ واملودِعــنَ واملســتثمِرينَ) فضــاً عــن محايــةِ االقتصــادِ‬
‫الوطـيّ؛ ويــرى معظـمُ الباحثـنَ أ ّنــه يتعيَّـنُ حتديـدُ أهـمِّ سِــماتِ البنــوكِ‬
‫اإلســاميةِ الــي يف ضوئِهــا يتط َّل ـبُ مــن البن ـكِ املركــزيِّ ا ِّتبــاعَ سياس ـةٍ‬
‫ِ‬
‫للتباين يف األهدافِ‬
‫رقابيـةٍ خمتلفـةٍ عــن رقابتِــه للبنــوكِ التقليديةِ؛ وذلــك‬
‫واســتخداماتِ وتوظي ـفِ مصــادِر األمــوا ِل‪.‬‬
‫‪ .‬هالرقاب ـ ُة الداخلي ـ ُة‪ :‬يُقصَ ـدُ هبــا اخلط ـ ُة التنظيمي ـ ُة ُّ‬
‫والطــرقِ والوســائ ِل‬
‫الــي يتــمُّ تبنِّيهــا بواســطةِ البنــكِ اإلســاميِّ حلمايــةِ أصولِــه‪ ،‬وتوفــرِ‬
‫الد َِّّقــةِ والثقــةِ يف البيانــاتِ احملاســبيةِ‪ ،‬وتشــجي ِع الكفــاءةِ اإلنتاجيــةِ‬
‫وااللتــزا ِم بالسياســاتِ اإلداريــةِ؛‬
‫‪ .‬والرقابــ ُة اخلارجيــ ُة‪ :‬تقــومُ اجلمعيــ ُة العامَّــ ُة للمســامهِنيَ يف البنــكِ‬
‫اإلســاميِّ باختيــا ِر مد ِّقــقٍ‬
‫خارجــي للحســاباتِ ليفحــصَ مســتنداتِ‬
‫ٍّ‬
‫ودفاتــرَ البنــكِ ومعاينــ َة أصولِــه وخُصومِــه‪ ،‬ويتأ َّكــدَ مــن أنّ احلســاباتِ‬
‫اخلتاميــ َة وامليزانيــ َة صحيحــ ٌة‪ ،‬ثــمّ يُقــدِّمُ تقريــرَه إىل اجلمعيــةِ العامّــة‬
‫الــي تقــومُ مبحاســبةِ جملـ ِ‬
‫ـس إدارةِ البنـكِ عــن األخطــاءِ أو ال ُقصــو ِر الــذي‬
‫أوضحَــه التقريــرُ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪115‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامِساً‪ :‬تقويمُ جتربةِ البنوكِ اإلسالميةِ‬
‫‪1.1‬إنجازاتُ وإيجابياتُ تجرِبةِ البنوكِ اإلسالمي‪ِ:‬‬
‫ِ‬
‫ـتخالص‬
‫إنّ النظــرةَ األول ّيَـ َة لنمـ ِّو وإجنــازاتِ البنــوكِ اإلســاميةِ تُم ِّكنُنــا مــن اسـ‬
‫جمموعـةٍ مــن امللحُوظــاتِ أمهّهــا‪:‬‬
‫‪-‬إنّ مســرةَ البنــوكِ اإلســاميةِ تؤ ِّكــدُ جناحَهــا مــن خــا ِل األرقــا ِم‬
‫واإلحصــاءاتِ الــي تبيِّـنُ منـوَّ اســتثماراتِها وإقبــا َل العمالءِ عليها‪ ،‬وا ّتســاعَ‬
‫جمــا ِل متويلِهــا للقطاعــاتِ االقتصاديــةِ كا ّفــ ًة؛‬
‫‪-‬تُعتبَـرُ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة حديثـ َة العهـدِ إذا مــا ُقوبل َـتْ بالتاريـ ِـخ الطويـ ِل‬
‫للبنــوكِ التقليديـةِ‪ ،‬ومــع ذلــك فقــد أثبـتَ االنتشــارُ الســريعُ هلــذه البنــوكِ‬
‫«اجلديــدةِ» يف العالَــم واإلقبــا ُل املتزاي ـدُ علــى خدماتِهــا وجــودَ حاجــاتٍ‬
‫مصرفي ـةٍ كامن ـةٍ مل تُش ـ ِبعْهَا البنـ ُ‬
‫ـوك التقليدي ـ ُة؛‬
‫َ‬
‫البنــوك لــو مل ت ُكــنْ قــادرةً علــى االســتمرا ِر والنجــا ِح وإثبــاتِ‬
‫‪-‬إنّ هــذه‬
‫وُجودِهــا ضمــنَ القطــا ِع املصــريفّ العالَمــيّ ملَــا تزايــدَ عددُهــا ســنوياً؛‬
‫‪-‬جنــاحُ جت ِربــة البنــوكِ اإلســاميةِ دليلُــه هــو عــدمُ تعرُّضِهــا للهَـزّاتِ املاليـةِ‬
‫الكبــرةِ‪ -‬رغـمَ حالـةِ الركــودِ االقتصــاديّ العامليِّ‪-‬؛‬
‫‪-‬مِــن مؤشِّــراتِ جنــا ِح البنــوكِ اإلســاميةِ قيــامُ البنــوكِ التقليدي ـةِ بفتـ ِـح‬
‫أقســا ٍم وفــرو ٍع تعمـ ُل بصيـ ِغ التمويـ ِل اإلســاميِّ؛ حتــى تســتقطِبَ شــرحي َة‬
‫العمــاءِ الذيــن كانــوا ال يرغبــونَ يف التعام ـ ِل معهــا‪ ،‬وإذا كانــت البنـ ُ‬
‫ـوك‬
‫التقليديـ ُة حتــاو ُل اقتبــاسَ نظــا ِم املشــاركةِ للتنا ُفـ ِ‬
‫ـس؛ فهــذا يُعتبَـرُ خطــوةً‬
‫ُ‬
‫َّ‬
‫البنــوك التقليديــ ُة‬
‫موفقــ ًة حنــوَ نشــ ِر الفكــرةِ‪ ،‬وميكِــنُ أن تتحــوَّ َل تلــك‬
‫‪116‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫إىل البنــوكِ اإلســاميةِ مــن خــال اقتناعِهــا أنّ التعامـ َل بصيـ ِغ املشــاركةِ‬
‫أفض ـ ُل مــن التعام ـ ِل بالفائــدةِ الربوي ـةِ؛‬
‫‪-‬إنّ إقبــا َل البنــوكِ العامليـةِ علــى العمـ ِل املصــريفِّ اإلســاميّ مبــا متلِ ُكــه مــن‬
‫جتــا ِربَ وخِــراتٍ يف العمـ ِل املصــريفِّ‪ ،‬ومبــا تتم َّتـعُ بــه مــن تِقنيّــاتٍ عاليـةٍ‬
‫سيُسْـ ِهمُ يف زيــادةِ املنافسـةِ مــع البنــوكِ اإلســاميةِ؛ األمـرُ الــذي يُح ِّفزُهــا‬
‫علــى زيــادةِ الكفــاءةِ والفعاليـةِ؛‬
‫ُ‬
‫ِ‬
‫التأســيس واالنتشــا ِر إىل مرحلــةِ‬
‫البنــوك اإلســامي ُة مرحلــ َة‬
‫‪-‬جتــاوزتِ‬
‫املنافســةِ (حمليّــاً ودوليّــاً)؛‬
‫‪-‬مِــن أبــر ِز إجيابيــاتِ البنــوكِ اإلســاميةِ أ ّنها فتحَتِ الطريقَ أمــام املُف ِّكرينَ‬
‫واالقتصاديـنَ لدراسـةِ التجربـةِ ونقـدِ ممارَسـتِها‪ ،‬وهــذا ما يُســاعِدُ على‬
‫بلــورةِ نــواةِ مدرسـةِ «اقتصادِ املشــاركة»؛‬
‫البنــوك اإلســامي َة اســتطاعت‪ -‬حبمــدِ ا ِ‬
‫َ‬
‫هلل تعــاىل‪ -‬أن تُــرِ َز للعالَــم‬
‫‪-‬إنّ‬
‫فِكــراً اقتصاديّ ـاً جديــداً‪ ،‬وأن تُق ـدِّمَ حلــوالً للعدي ـدِ مــن املشــكالتِ الــي‬
‫ُواجهُهــا النشـ ُ‬
‫ي ِ‬
‫ـاط االقتصــاديُّ العامل ـيُّ اليــومَ؛‬
‫‪-‬كان للبنــوكِ اإلســاميةِ أثــرٌ إجيابــيٌّ بــار ٌز يف إتاحــةِ الفرصــةِ للرجــو ِع‬
‫إىل فقـهِ املعامــاتِ املاليـةِ‪ ،‬واالجتهــادِ يف العمليــاتِ املصرفيـةِ املعاصــرةِ؛‬
‫ولذلــك كثُــرَتِ البحــوثُ والفتــاوى والنــدْواتُ واملؤمتــراتُ يف جمــا ِل‬
‫املعامــاتِ املاليـةِ املعاصــرةِ‪ ،‬وهــذا إثــراءٌ كبـرٌ للثــروةِ الفقهيـةِ يف العالَــم‬
‫اإلســاميّ؛‬
‫‪-‬لقــد َّ‬
‫متكنَـتِ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة خالل مســرتِها من كسـ ِر حلقـةِ االحتكا ِر‬
‫‪117‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫املصــريفِّ الربــويِّ وجتــاو ِز مســألةِ حتميَّـةِ الفائــدةِ (اســتحالةِ وُجــودِ نظــا ٍم‬
‫مصــر ٍّ‬
‫يف يتجنَّــبُ آليَّــ َة الفائــدةِ)‪ ،‬وبالتــايل كشــ َفت هــذه التج ِربــ ُة عــن‬
‫إمــكا ِن اســتبدا ِل النظــا ِم املصــريفِّ القائ ـ ِم علــى الفائــدةِ بنظــا ٍم مصــر ٍّ‬
‫يف‬
‫قائـ ٍم علــى املشــارَكة؛‬
‫شكل ‪ :10‬معدّالت الفائدة يف عدد من الدول‬
‫‪-‬لقــد أســهمَتِ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة مــن خــا ِل جت ِربتهــا يف تطويـ ِر مفاهيـ ِم‬
‫املشــاركةِ واملخاطــرةِ‪ ،‬وفِكــرة «البنــوكِ الشــاملةِ» الــي تنشــأ اآلنَ كحَركيـةٍ‬
‫عامليّـةٍ جديــدةٍ؛‬
‫‪-‬إنّ البنـ َ‬
‫ـوك اإلســامي َة جت ِربـ ٌة قــد تكــونُ هلــا إجيابياتُهــا وســلبياتُها؛ وهلــذا‬
‫ِ‬
‫اجلوانــب اإلجيابيــةِ فيهــا‪ ،‬وتنبيــهُ القائِمــنَ عليهــا إىل‬
‫جيــبُ تشــجيعُ‬
‫ِ‬
‫املشــكالتِ الــي قــد تع ِ‬
‫رت ُ‬
‫عالجهــا‪.‬‬
‫ضهــا وحماول ـ ُة‬
‫ِ‬
‫والتنافس في البنوكِ اإلسالميةِ‬
‫‪2.2‬عوام ُل االبتكا ِر‬
‫لقــد نتـجَ االبتــكارُ والتنافـسُ يف جمــا ِل تقديـ ِم اخلدمــاتِ املصرفيـةِ اإلســاميةِ‬
‫(عا ّلميّـاً وإقليميّـاً وحمليّـاً) مــن تفاعـ ِل عـدَّةِ أســبابٍ أمهّهــا مــا يلــي‪:‬‬
‫‪-‬التزايــدُ املســتمرُّ يف أعــدادِ املســلمنيَ علــى مســتوى العالَــم‪ ،‬وتنامــي‬
‫ِّ‬
‫ظــل‬
‫طلباتِهــم علــى اخلدمــاتِ املصرفيــةِ اإلســاميةِ؛ وخباصّــة يف‬
‫الصحــوةِ العالَميــةِ حاليّــاً؛‬
‫‪118‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫‪ -‬تزايـدُ الفوائـ ِ‬
‫ـض املسـجَّلَةِ يف موازنــاتِ دو ِل اخلليـ ِـج نتيجـ َة ارتفــا ِع أســعا ِر‬
‫النِّفــط‪ ،‬ودَو ِرهــا يف حتفيـ ِز البنــوكِ الســتثما ِر هــذه الفوائـ ِ‬
‫ـض واالســتفادةِ‬
‫مــن عوائدِهــا؛ حيــث تُعتبَـرُ اخلدمــاتُ املاليـ ُة واملصرفيـ ُة اإلســامي ُة أحـدَ‬
‫األسـ ِ‬
‫ـاليب الــي يُمكِـنُ توظي ُفهــا لتحقيـ ِـق هــذا اهلــدفِ؛‬
‫‪-‬قيــامُ دو ِل اخلليــج برصـدِ مبالـ َغ ضخمـةٍ لعمليــاتِ البنــاءِ وإقامةِ املشــاري ِع‬
‫االســتثماريةِ املتع ِّلقـةِ بال ِبنيـةِ التحتيـةِ واألنشــطةِ العقاريـةِ الــي ســتح ِّققُ‬
‫ازدهــاراً اقتصاديّـاً يف املنطقـةِ؛‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫اإلرهــاب‪،‬‬
‫باحلــرب علــى‬
‫‪-‬تداعيــاتُ أحــداثِ ‪ 11‬ســبتمرب‪ ،‬ومــا عُــ ِرفَ‬
‫ِ‬
‫رؤوس األمــوا ِل العربي ـةِ‬
‫وإجــراءاتِ جتفي ـفِ مصــاد ِر متويلِــه علــى تد ُّفـ ِـق‬
‫ِ‬
‫الغــرب عــرَ البنــوكِ‬
‫واإلســاميةِ إىل خــار ِج املنطقــةِ؛ وخباصّــة حنــوَ‬
‫التقليديـةِ؛ فقــد أدّى ذلــك إىل تزايـدِ الدعــواتِ والقناعاتِ بإعــادةِ األموا ِل‬
‫العربي ـةِ واإلســاميةِ‪ ،‬ومِــن ث ـمَّ فهــي فرصَ ـ ٌة أمــامَ البنــوكِ اإلســاميةِ؛‬
‫لزيــادةِ اســتثماراتِها وأعمالِهــا املصرفيــة‪ ،‬والدليــ ُل علــى ذلــك‪ :‬زيــادةُ‬
‫مع ـدَّ ِل من ـوِّ الودائ ـ ِع لــدى البنــوكِ اإلســاميةِ بنح ـ ِو ‪ %5‬عــن املعتــادِ يف‬
‫األشــه ِر الثالثــةِ الــي أعقبَــت أحــداثَ ســبتمرب ‪2001‬م؛‬
‫ِ‬
‫العــرب واملســلمنيَ املُهتمِّــنَ بــإدارةِ الثــرواتِ‬
‫‪-‬ارتفــاعُ عــددِ املســتثمِرينَ‬
‫املصرفيةِ (وخباصّة يف البنوكِ الغربيةِ كسويســرا)؛ حيث تُشـجِّعُهم على‬
‫ذلــك السِّـرِّيّ ُة التامَّـ ُة يف هــذه البنــوكِ‪ ،‬إىل جانـ ِ‬
‫ـب وجــودِ بعـ ِ‬
‫ـض اخلدمــاتِ‬
‫األُخــرى‪ ،‬املتم ِّثل ـةِ يف هيكل ـةِ الثــرواتِ وإســراتيجياتِ االســتثما ِر‪ ،‬ونق ـ ِل‬
‫الثــرواتِ إىل األجيــا ِل املق ِبل َ ـةِ‪ ،‬ويُعتبَ ـرُ ذلــك مُح ِّفــزاً لوجــودِ املزي ـدِ مــن‬
‫‪119‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫البنــوكِ واملؤسســاتِ اإلســاميةِ الــي يُمكنُهــا االســتفادةُ مــن تدويـ ِر هــذه‬
‫الثــرواتِ‪ ،‬وتلبي ـةِ رغبــاتِ هــؤالءِ املســتثمِرينَ وف ـقَ الشــريعةِ اإلســاميةِ؛‬
‫‪-‬احلالــ ُة النفســي ُة املهيــأةُ لــدى الغالبيــةِ مــن عُمــاءِ البنــوكِ للتعامــ ِل‬
‫مــع البنــوكِ اإلســاميةِ؛ وذلــك ألســبابٍ كثــرةٍ منهــا‪ :‬دَورُ املســؤوليةِ‬
‫االجتماعيـةِ للبنــوكِ اإلســاميةِ مــن خــال الربـطِ بــن األهــدافِ املاليـةِ‬
‫املتم ِّثل َـةِ يف حتقيِــق األربــا ِح واألهــدافِ االجتماعي ـةِ املتم ِّثل ـةِ يف مكافح ـةِ‬
‫الفقـ ِر‪ ،‬وحتقيـ ِـق مســتوياتٍ معقولـةٍ مــن العدالـةِ االجتماعيـةِ مــن خــال‬
‫اإلعانــاتِ واملســاعَداتِ‪ ،‬وتبنِّيهــا مشــاريعَ مصــارفِ الــزكاةِ يف اجملتمــع‪.‬‬
‫ورغ ـمَ تفــاوتِ التقديــراتِ حــو َل حج ـ ِم نشــاطِ البنــوكِ اإلســاميةِ يف العالَــم؛‬
‫ّإل أنّ املؤشِّــراتِ تُش ـرُ إىل النم ـوّ الســري ِع هلــذه النوعي ـةِ مــن البنــوكِ‪ ،‬وهــو مــا‬
‫ي ِّ‬
‫ُوضحُــه اجلــدول التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪:7‬‬
‫أهم مؤشرات البنوك اإلسالمية حتى عام ‪2005‬‬
‫املؤشر‬
‫التقدير‬
‫عدد البنوك اإلسالمية‬
‫‪300‬‬
‫نصيب دول جملس التعاون من البنوك اإلسالمية‬
‫‪%15‬‬
‫رأس مال البنوك اإلسالمية‬
‫‪ 13‬مليار دوالر‬
‫حجم األصول‬
‫مابني ‪ 700‬و ‪ 900‬مليار دوالر‬
‫معدل النمو الرتاكمي يف األصول‬
‫)‪(2005.1996‬‬
‫‪%38‬‬
‫معدل النمو املتوقع يف األصول حتى عام ‪2015‬‬
‫‪ %20 - %15‬سنوياً‬
‫حجم االستثمارات‬
‫‪ 400‬مليار دوالر‬
‫حجم اإليداعات‬
‫‪ 202‬مليار دوالر‬
‫إمجايل صناديق األسهم اإلسالمية‬
‫أكثر من مخسة مليارات دوالر‬
‫النمو الرتاكمي إلصدارات الصكوك اإلسالمية‬
‫‪%129‬‬
‫‪120‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫َ‬
‫حول تجرِبة البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫‪3.3‬نماذجُ من حمالتِ التشكيكِ‬
‫لقــد تعر َ‬
‫َّضــت جتربـ ُة البنــوكِ اإلســاميةِ الدعــاءاتٍ وشــكوكٍ ليــس يف جَدواهــا‬
‫ِ‬
‫منهجهــا فحســب؛ ولكـنْ يف مصداقيـةِ ممارسـتِها مــع مبادئِهــا املعلنــة‬
‫وجوهـ ِر‬
‫أيضــاً‪ ،‬ونَعــ ِرضُ فيمــا يلــي منــاذجَ مــن محــاتِ التشــكيكِ الــي تكشــفُ عــن‬
‫طبيع ـةِ االنتقــاداتِ املوجَّه ـةِ هلــذه البنــوكِ هبــدفِ حتجي ـ ِم جت ِربتهــا املتنامي ـةِ‪:‬‬
‫‪-‬وصــفَ القائمــنَ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ بأ ّنهُــم يســتغ ُّلونَ املتعامِلــنَ‬
‫حتــت اســ ِم اإلســا ِم احلنيــفِ؛‬
‫‪-‬التشــكيكَ يف معامــاتِ هــذه البنــوكِ واالدعــاءِ بأ ّنهــا ال ختتلــفُ عــن‬
‫معامــاتِ البنــوكِ التقليديــةِ؛‬
‫‪-‬هنــاك مَــن يــرى أ ّنهــا بنـ ٌ‬
‫ـوك تســعى للربـ ِـح دون املخاطــرةِ‪ ،‬أكثـرَ مِــن أ ّنهــا‬
‫تنمويـ ٌة تعمـ ُل علــى دفـ ِع عجَلـةِ التنميـةِ االقتصاديـةِ يف الــدو ِل الــي تعمـ ُل‬
‫هبا ؛‬
‫‪-‬التشــكيكَ يف عدالـةِ توزيـ ِع األربــا ِح بــن املســاهِمنيَ واملودِعـنَ‪ ،‬باحلديـثِ‬
‫عــن فــروقٍ كبــرةٍ بــن عائـدِ ٍّ‬
‫حل املســامهِنيَ دونَ املودِعـنَ؛‬
‫كل منهُمــا لصــا ِ‬
‫‪-‬ومِــن التشــكيكِ كذلــك االدعــاءُ بــأنّ عنصـرَ الفائــدةِ يف البنــوكِ التقليديـةِ‬
‫هــو احلافـزُ الضاغـ ُ‬
‫ـط علــى اإلدارةِ لِحُسـ ِـن اســتثما ِر األمــوا ِل هبــا‪ ،‬بينمــا‬
‫تعم ُل إدارةُ البنوكِ اإلســاميةِ باســرخاءٍ يف أداءِ أعمالِها؛ بســبب احتما ِل‬
‫عــد ِم توزيـ ِع عائـدٍ علــى اإليداعــاتِ التفاقِهــا مســبقاً علــى إمــكا ِن حــدوثِ‬
‫ذلك؛‬
‫‪-‬هنــاك مَــن أرج ـعَ خشــيتَه علــى أمــوا ِل املودِع ـنَ يف البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫‪121‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫إىل أســبابٍ احتماليــةٍ؛ كـــ (احتمــا ِل وجــودِ قــراراتٍ سِــرِّيَّةٍ يف البنــوكِ‬
‫بتخفيـ ِ‬
‫ـض العائ ـدِ‪ ،‬واحتمــا ِل سُــوءِ املعاجل ـةِ احملاســبيةِ‪ ،‬واحتمــا ِل اتفــاقِ‬
‫البنـكِ املركــزيِّ مــع البنــوكِ بعــد ِم زيــادةِ العائـدِ املــو َّز ِع عــن الفائــدةِ املعلنةِ‪،‬‬
‫واحتمــا ِل ســوءِ التشــغي ِل واإلدارةِ)‪.‬‬
‫إنّ هــذه الشـ َ‬
‫ـكوك التحوُّطيَّ ـ َة ال ينبغــي أن تُؤ ِّث ـرَ يف حرك ـةِ البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫ِ‬
‫وعالجهــا‪،‬‬
‫ومســرتِها؛ بــل جيــبُ أن تكــونَ دافعــاً هلــا الســتدراكِ األخطــاءِ‬
‫تُســاعِدها يف ذلــك أجهــزةُ رقابتِهــا املتع ـدِّدةِ واملتكامِل ـةِ مــن أج ـ ِل تعزي ـ ِز الثق ـةِ‬
‫فيهــا‪.‬‬
‫‪4.4‬المعوِّقــاتُ المؤ ِّثــرةُ فــي قــدرةِ البنــوكِ اإلســاميةِ للقيــا ِم بدَورِهــا‬
‫االقتصــاد يِّ‪:‬‬
‫واجــه البنـ ُ‬
‫تُ ِ‬
‫ـوك اإلســامي ُة جمموعـ ًة مــن املعوِّقــاتِ الــي حتـدُّ من فعاليـةِ قدرتِها‬
‫يف القيــا ِم بدَو ِرهــا االقتصــاديّ‪ ،‬ومن أمهّها‪:‬‬
‫ِ‬
‫للتطبيــق علــى‬
‫‪ .‬أعــدمُ مالءمــةِ السياســةِ النقديــةِ للبنــوكِ املركزيــةِ‪:‬‬
‫البنــوكِ اإلســاميةِ؛ ألنّ البن ـكَ املركــزيّ بنــى منهجَــه وأســاليبَه لتنفي ـذِه‬
‫هــذه السياسـةِ علــى كيفيـةِ وأُسُـ ِ‬
‫ـس عمـ ِل البنــوكِ التقليديـةِ الــي ختتلـفُ‬
‫عــن طبيعــةِ وأُس ِ‬
‫ُــس عمــ ِل البنــوكِ اإلســاميةِ‪ .‬ومــن ثَــمّ جيــبُ علــى‬
‫البنـكِ املركــزيِّ العمـ ُل علــى تغيـرِ أدواتِ وأسـ ِ‬
‫ـاليب السياسـةِ النقديـةِ مبــا‬
‫ـس عمـ ِل وأسـ ِ‬
‫يتماشــى مــع طبيعـةِ وأُسـ ِ‬
‫ـاليب البنــوكِ اإلســاميةِ؛ حتــى ال‬
‫تق ـفَ أســاليبُه التقليدي ـ ُة عائق ـاً أمــامَ نشــاطِ هــذه البنــوكِ‪.‬‬
‫‪ .‬بعــدمُ مالءمــةِ املــواردِ املاليــةِ املتاحــةِ‪ :‬للبنــوكِ اإلســاميةِ لطبيعتِهــا‬
‫‪122‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫ِ‬
‫بســبب‪:‬‬
‫االســتثماريةِ والتنمويــةِ‬
‫‪-‬عــد ِم توا ُف ـ ِر املــواردِ طويل ـةِ األج ـ ِل الالزم ـةِ لتموي ـ ِل االســتثماراتِ طويل ـةِ‬
‫األجَــل؛‬
‫‪-‬سيطرةِ الطابَع قصريِ األجَ ِل على الودائ ِع املتاحَة؛‬
‫‪-‬املي ـ ِل لتفضي ـ ِل عام ـ ِل األمــا ِن واالبتعــادِ عــن عنص ـ ِر املشــاركةِ يف حتمُّ ـ ِل‬
‫َ‬
‫املخاطــرة‪.‬‬
‫تصحيــح االختــا ِل يف‬
‫ومــن ثَــمَّ جيــبُ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ العمــ ُل علــى‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫رؤوس األمــوا ِل واالحتياطيــاتِ؛ حتــى‬
‫هيــك ِل مواردِهــا املاليـةِ مــن خــال زيــادةِ‬
‫يُصب ـحَ للمــواردِ الداخلي ـةِ دورٌ ملمــوسٌ يف متوي ـ ِل االســتثماراتِ طويل ـةِ األجَــل‪،‬‬
‫واســتحداثِ وابتــكا ِر أدواتٍ وأســاليبَ جديــدةٍ جلـ ِ‬
‫ـذب الودائـ ِع واملدَّخــراتِ الــي‬
‫ف (متوسِّــط وطويـ ِل األجَــل)‪ ،‬واالهتمــا ِم بالــدو ِر اإلعالميِّ‬
‫ختــدمُ هــدفَ التوظيـ ِ‬
‫لنشـ ِر املنهـ ِـج االدخــاريِّ الــذي يقــومُ علــى املشــاركةِ‪.‬‬
‫شكل ‪11‬‬
‫التعرف على فرص‬
‫االستثمار احلقيقية‬
‫حتليل فرص االستثمار‬
‫ودراسة جدواها‬
‫حتسني املناخ االستثماري‬
‫العام‬
‫األبعاد‬
‫االستثمارية‬
‫للبنك‬
‫اإلسالمي‬
‫ترويج فرص االستثمار‬
‫ومشروعاهتا‬
‫حتسني األداء االقتصادي‬
‫للمشروعات‬
‫حتقيق العدالة يف توزيع‬
‫الناتج‬
‫‪123‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪ .‬جعــدمُ توا ُفــ ِر العمــاءِ املالئمــنَ‪ :‬املشــاركنيَ للبنــكِ يف العمليــاتِ‬
‫االســتثماريةِ بســبب‪:‬‬
‫‪-‬عد ِم توا ُف ِر الكفاءةِ العمليةِ يف جما ِل االستثما ِر؛‬
‫‪-‬عــد ِم توا ُفـ ِر احلـدِّ األدنــى مــن االلتــزا ِم بالصفــاتِ األخالقيـةِ ك (األمانـةِ‬
‫والصــدقِ واإلخـ ِ‬
‫ـاص‪)...‬؛‬
‫ِ‬
‫ـتيعاب النمــوذ ِج االســتثماريِّ‬
‫‪-‬ســيطرةِ العقلي ـةِ الربوي ـةِ‪ ،‬وعــد ِم فه ـ ِم واسـ‬
‫واملصــريفِّ اجلدي ـدِ‪.‬‬
‫ومــن ثَــمّ جيــبُ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ حُسْــنُ اختيــا ِر املتعامِلــنَ املالئمــنَ‬
‫وفـقَ منهـ ٍـج علمـ ٍّـي‪ ،‬واختــا ُذ اإلجــراءاتِ القانونيـةِ والتشــغيليةِ كا ّفـ ًة مــن احلِيطـةِ‬
‫وا َ‬
‫حلـ َذ ِر يف التعامـ ِل معهــم‪ ،‬والعمـ ُل علــى تربيـةِ جيـ ٍل جديـدٍ مــن املتعاملـنَ وفـقَ‬
‫طبيعتِهــا اخلاصّــة‪.‬‬
‫‪ .‬دعــدمُ توا ُفـ ِر املــواردِ البشــريةِ املالئمـةِ‪ :‬للعمـ ِل املصــريفّ اإلســاميّ وذلــك‬
‫بسبب ‪:‬‬
‫‪-‬قلّةِ القياداتِ املصرفيةِ املستوعِبَةِ لنظا ِم البنوكِ اإلسالميةِ؛‬
‫‪-‬االعتمــادِ األساسِ ـيّ علــى اخلِــراتِ املتش ـبِّعةِ بأسـ ِ‬
‫ـاليب ووســائ ِل البنــوكِ‬
‫التقليدي ـةِ؛‬
‫‪-‬مل تــرا ِع عمليــ ُة االختيــا ِر مــدى توا ُفــ ِر االســتعدادِ والرغبــةِ للتحــوُّ ِل‬
‫واالقتنــا ِع هبــذا العمــ ِل اجلديــدِ‪.‬‬
‫ومــن ثَ ـمّ جي ـبُ علــى البنــوكِ اإلســاميةِ االهتمــامُ بعملي ـةِ االختيــا ِر والتعي ـنِ‬
‫للمــواردِ البشــريةِ‪ ،‬وفـقَ منهـ ٍـج علمـ ٍّـي مالئـ ٍم لطبيعتِهــا وبعيداً عن الوســاطةِ‪ ،‬مع‬
‫االهتمــا ِم بعمليـةِ التدريـ ِ‬
‫ـب املســتمرِّ للموظفـنَ وا ِّتبــا ِع املناهـ ِـج العلميـةِ املالئمـةِ‬
‫‪124‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫لطبيعـةِ البنــوكِ اإلســامية‪.‬‬
‫‪5.5‬ظاهرةُ التحوُّلِ من التقليديةِ إلى اإلسالميةِ‪:‬‬
‫أصبحـتِ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة منافِسـاً قويّـاً للبنــوكِ التقليديـةِ وشــركاتِ التموي ِل‬
‫مل كاف ـ ًة إىل احل ـدّ الــذي جع ـ َل األخــرةَ ت َّت ِجــه حن ـوَ إنشــاءِ فــرو ٍع‬
‫يف أحنــاءِ العــا ِ‬
‫للمعامــاتِ اإلســاميةِ؛ حيــث بـرَ َزت يف اآلونـةِ األخــرةِ ظاهــرةُ حتـوُّ ِل البنــوكِ‬
‫التقليديـةِ إىل بنــوكٍ تتعامـ ُل وفـقَ الشــريعةِ اإلســاميةِ‪.‬‬
‫َ‬
‫البنــوك التقليديــ َة تفقِــدُ حنــوَ ‪ %30‬مــن‬
‫وأشــارتْ إحــدى الدراســاتِ إىل أنّ‬
‫حل البنــوكِ اإلســاميةِ‪ ،‬كمــا أ ّنــه يف الســنواتِ‬
‫حِصَّتِهــا الســوقية ســنويّاً لصــا ِ‬
‫الثــاثِ املقبلَــة ســيتحوَّ ُل حن ـوُ ‪ %50‬مــن حِصَّ ـةِ البنــوكِ التقليدي ـةِ لتكــونَ مــن‬
‫ِ‬
‫نصيــب البنــوكِ اإلســاميةِ‪.‬‬
‫وتــرى بعـضُ اآلراءِ أنّ دوافـعَ هــذا التحـوُّ ِل مــن البنــوكِ التقليديـةِ إىل اإلســاميةِ‬
‫قــد ِ‬
‫يرجـعُ إىل أهــدافٍ ِرحب ّيَـةٍ وجتاريَّـةٍ حبتةٍ نتيج َة النجاحاتِ امللحوظةِ للبنوكِ‬
‫اإلســاميةِ وارتفــا ِع معــدَّالتِ الرحبيــةِ وعوائــدِ عمليــاتِ التمويــ ِل اإلســاميِّ‬
‫مقارن ـ ًة بالتموي ـ ِل التقليــديّ‪ ،‬باإلضاف ـةِ إىل أســبابٍ فني ـةٍ منهــا‪ :‬رغب ـ ُة البنــوكِ‬
‫التقليدي ـةِ يف القيــا ِم بعمليــاتِ االســتثما ِر بــدالً مــن العم ـ ِل يف جمــا ِل الوســاطةِ‬
‫املاليـةِ (اإلقـ ِ‬
‫ـراض واالقتِــراض) واحلصــو ِل علــى فوائِـدَ حمـدَّدةٍ يف الوقــت الــذي‬
‫تســتطيعُ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة االســتثمارَ املباشـرَ لنفسِــها‪ ،‬أو حلسـ ِ‬
‫ـاب اآلخريـنَ‬
‫جبانـ ِ‬
‫ـب الوســاطةِ املاليـةِ‪.‬‬
‫يف املقابــل تُ ِ‬
‫رج ـعُ بع ـضُ اآلراءِ ســببَ هــذا التح ـوُّ ِل مــن البنــوكِ التقليدي ـةِ إىل‬
‫َ‬
‫ضعفِهــا يف الســوقِ املصرفيــةِ وعَج ِزهــا عــن املنافســةِ وحتــوُّ ِل العديــدِ مــن‬
‫‪125‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫العمــاءِ عنهــا حنــوَ البنــوكِ التقليديــةِ األُخــرى أو حنــوَ البنــوكِ اإلســامية‪.‬‬
‫وأيّـاً كانــت اآلراءُ؛ فــإنّ هنــاك تزايــداً يف عمليــاتِ حتـوُّ ِل البنــوكِ التقليديـةِ إىل‬
‫بنــوكٍ إســاميةٍ‪ ،‬ومــن خــال رَصـدِ هــذه الظاهــرةِ يُالحَـ ُ‬
‫ـظ أنّ عمليـ َة التحـوُّ ِل‬
‫تتـمُّ مــن خــال أحـدِ أســلوبَنيِ‪:‬‬
‫‪ .‬أأســلوبِ اإلزاحـةِ‪ :‬يعتمـدُ علــى توسُّـ ِع البنكِ التقليــديّ يف تقدي ِم اخلدماتِ‬
‫املصرفيـةِ اإلســاميةِ علــى حسـ ِ‬
‫ـاب اخلدمــاتِ التقليديةِ من خــا ِل القيا ِم‬
‫بإنشــاءِ إدارةٍ للخدمــاتِ املصرفي ـةِ اإلســاميةِ تُق ـدِّمُ األعمــا َل املصرفي ـ َة‬
‫كا ّفـ ًة وفـقَ الشــريعةِ اإلســاميةِ‪ ،‬ويف األغلـ ِ‬
‫ـب يكــون رأمسُالِهــا قرضـاً بــا‬
‫فوائـدَ مــن البنـكِ ذاتِــه؛‬
‫ِ‬
‫الراغب يف التحوُّ ِل‬
‫‪ .‬بأســلوبِ االســتبدال‪ :‬يَعتمِدُ على قيا ِم البنكِ التقليديِّ‬
‫للخدمــاتِ املصرفي ـةِ اإلســاميةِ بوض ـ ِع َّ‬
‫خط ـةٍ زمنيّ ـةٍ وفنيَّ ـةٍ الســتبدا ِل‬
‫منتجاتِــه وخدماتِــه التقليدي ـةِ كا ّف ـ ًة مبنتجــاتٍ وخدمــاتٍ إســاميةٍ حتـ ُّـل‬
‫حم َّلهــا؛ فمثــاً‪ :‬يتــمُّ اســتبدا ُل «الوديعــةِ بفائــدةِ» حبســاباتِ «املضاربــةِ‬
‫املطلَق ـةِ واملقيَّــدةِ»‪ ،‬واســتبدا ُل «القـ ِ‬
‫ـرض بفائــدةِ» «باملراحب ـةِ يف التموي ـ ِل‬
‫ِ‬
‫األغلــب بواســطةِ‬
‫قصــرِ ومتوسِّــطِ األجَــل»‪ .‬ويتــمُّ هــذا االســتبدا ُل يف‬
‫َّ‬
‫موظفــي البن ـكِ العامل ـنَ يف املنتجــاتِ واخلدمــاتِ املصرفي ـةِ التقليدي ـةِ‬
‫بعــد منحِهــم التدريــبَ الــكايف علــى املنتجــاتِ واخلدمــاتِ اإلســاميةِ‪،‬‬
‫ـامي بالكامـ ِل‪ .‬وامللحـ ُ‬
‫ـوظ مــن‬
‫ويتـمُّ يف النهايـةِ حتـوُّ ُل البنـكِ إىل بنـكٍ إسـ ٍّ‬
‫أغلـ ِ‬
‫ـب التجــا ِرب أنّ هــذا األســلوبَ يُح ِّقـقُ جناحـاً ويتبَّنــاه معظـمُ البنــوكِ‬
‫الــي َ‬
‫ترغ ـبُ يف التح ـوُّ ِل لتقدي ـ ِم اخلدمــاتِ املصرفي ـةِ اإلســاميةِ‪.‬‬
‫‪126‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫‪6.6‬األهمي ُة المتزايدةُ للتمويلِ اإلسالميِّ في الغربِ‬
‫نظــراً لتنامــي الطلـ ِ‬
‫ـب علــى مؤشِّــراتِ االســتثما ِر املبنيَّ ـةِ علــى أُسُـ ِ‬
‫ـس الشــريعةِ‬
‫اإلســاميةِ؛ فقــد أطل َقــت مؤسَّس ـ ُة «داو جونــز» للمؤشِّــراتِ مؤشِّ ـرَ داو جونــز‬
‫للســوقِ اإلســاميِّ‪ ،‬الــذي تفـرّعَ منــه عــددٌ كبـرٌ مــن املؤشِّــراتِ اإلســاميةِ الــي‬
‫تُ ِّ‬
‫غطــي معظ ـمَ القطاعــاتِ االقتصادي ـةِ لـ ِّ‬
‫ـكل دول ـةٍ علــى مســتوى العالَــم‪َ ،‬‬
‫وض ـمَّ‬
‫هــذا املؤشِّـرُ أسـهُمَ أكثـرَ مــن ‪ 1.600‬شــركة تعتمـدُ أحــكامَ الشــريعةِ اإلســاميةِ‬
‫يف نشــاطِها‪ ،‬وبرأمســا ٍل يصــ ُل إىل ‪ 9.000‬مليــار دوالر‪ ،‬ويف اإلطــا ِر نفسِــه‬
‫ـص لالســتثماراتِ‬
‫تــدرسُ بورصَـ ُة تايالنــد لــأوراقِ املاليـةِ إصــدارَ مؤشِّـ ٍر خمصَّـ ٍ‬
‫املتوافِق ـةِ مــع الشــريعةِ اإلســامية‪.‬‬
‫يُالحَـ ُ‬
‫ـظ تســابقُ البنــوكِ األوربيـةِ للتعـرُّفِ علــى أُسُـ ِ‬
‫ـس عمـ ِل البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫والعمــ ِل علــى تبنِّيهــا وتطبيقِهــا؛ وذلــك هبــدفِ رفــع مســتوى اإليداعــاتِ‬
‫اإلســاميةِ علــى املــدى البعي ـدِ‪ .‬ويف هــذا اإلطــا ِر َّ‬
‫ـامي‬
‫مت إنشــاءُ أوَّ ِل بن ـكٍ إسـ ٍّ‬
‫يف بريطانيــا وهــو بنــكُ ‪ Islamic Bank of Britain‬الــذي يُقــدِّمُ خدماتِــه‬
‫ألكثـرَ مــن مليونَــي مســل ٍم يُقيمُــونَ يف اململكـةِ املتحــدة‪ ،‬تُقـدَّرُ مُدَّخراتُهــم بنحـ ِو‬
‫مليــا ٍر جنيـهٍ إســرليين‪ ،‬إضافـ ًة إىل غـرِ املســلمنيَ الذيــن ي ِّ‬
‫ُفضلــونَ التعامـ َل مــع‬
‫البنــوكِ اإلســامية‪.‬‬
‫كمــا أعلـنَ يف بورصـةِ لنــدن يف ‪ 2006/12/1‬م أنّ جمموعـ َة «شــريعة كابيتــال»‬
‫الــي ت َّتخِ ـ ُذ مــن الواليــات املتحــدةِ مركــزاً هلــا وتق ـدِّمُ خدمــاتٍ مالي ـ ًة متوافق ـ ًة‬
‫مــع الشــريعةِ اإلســاميةِ‪ ،‬ســتكونُ ثان ـيَ شــركةٍ تُقيَّ ـدُ يف البورص ـةِ بعــد شــركةِ‬
‫إيســت كامــرون األمريكيــة العامل ـةِ يف جمــا ِل النف ـطِ والــي أصــدرَت صُكــوكاً‬
‫‪127‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫إســامي ًة‪.‬‬
‫مــن ناحيــةٍ أُخْــرى؛ فقــد أطلــقَ بنــكُ االســتثما ِر السويســريّ ‪ UBS‬أدواتٍ‬
‫اســتثماري ًة متوافقــ ًة مــع الشــريعةِ اإلســاميةِ ورغبــاتِ املســتثمِرينَ؛ وذلــك‬
‫ُ‬
‫ِ‬
‫العــرب واملســلمنيَ املودَعــةِ لديــه‪ ،‬الــي تُ‬
‫حــاط‬
‫هبَــدفِ االســتفادةِ مــن أمــوا ِل‬
‫بسـرِّيَّةٍ تامَّـةٍ‪ ،‬كمــا أعلـنَ احتــادُ املصــارفِ يف سويســرا عــن دمْـ ِـج بنــك نوريبــا مــع‬
‫ِ‬
‫البحريــن لتقديــ ِم خدمــاتٍ ماليــةٍ إســاميةٍ‪.‬‬
‫جمموعــةِ ‪ UBS‬يف‬
‫ويف ماليزيــا و َّق ـعَ بن ـكُ ســتاندارد تشــارترد ماليزيــا ‪standard chartered‬‬
‫‪ bank Malaysia‬الربيطانــيُّ أوَّ َل ص ْفقــةٍ لتبديــ ِل العمــاتِ وفقــاً ألحــكا ِم‬
‫الشــريعةِ اإلســاميةِ مــع بنــك معامــاتِ ماليزيــا اإلســاميِّ بقيمـةِ ‪ 10‬ماليــن‬
‫دوالر أمريكــي‪.‬‬
‫ويف زامبيــا تســعى جمموعـ ُة ‪ AM Bank group‬املاليزيـ ُة للعمـ ِل مــع جمموعـةِ‬
‫ـامي يف بل ـدٍ إفريقـ ٍّـي غالبيّتُــه العظمــى‬
‫مالكــوم ‪ Malcolm‬إلنشــاءِ بن ـكٍ إسـ ٍّ‬
‫مــن املســيحيّنيَ‪.‬‬
‫وال شـكّ أنّ هــذه األمثلـ َة تعكـسُ بوضــو ٍح انتشــارَ ظاهــرةِ أســلمةِ عمـ ِل البنــوك‪،‬‬
‫ومــدى االهتمــا ِم العالَمـيِّ املتزايـدِ باخلدمــاتِ املصرفيـةِ اإلســاميةِ والتنا ُفـ ِ‬
‫ـس‬
‫لتلبيـةِ تزايُـدِ الطلـ ِ‬
‫ـب عليهــا‪.‬‬
‫‪7.7‬التحدِّياتُ القائم ُة أمامَ تجربةِ البنوكِ اإلسالمية‪:‬‬
‫حققتْهــا البنـ ُ‬
‫علــى الرغــم مِــن النجاحــاتِ الــي َّ‬
‫ـوك اإلســامي ُة خــال عُمُ ِرهــا‬
‫الزمــيِّ القصــرِ‪ ،‬ورغــمَ االهتمــا ِم الــدويلِّ هبــا؛ ّإل أنّ هــذه الصناعــ َة تُواجَــهُ‬
‫بعَــددٍ مــن التحدِّيــاتِ واملخاطِــر الــي أصبحــت تعيهــا هــذه البنـ ُ‬
‫ـوك جيِّــداً وتُد ِر ُك‬
‫‪128‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫أمهيـ َة العمـ ِل علــى إدارتِهــا بشــك ٍل فاعـلٍ‪ .‬ويرصُـدُ التقريـرُ االقتصــاديُّ الصــادرُ‬
‫ـس ال ُغـرَفِ الســعودية عــام ‪2007‬م أكثـرَ مــن ‪ 11‬حتديـاً تُ ِ‬
‫عــن جملـ ِ‬
‫واجـهُ جتربـ َة‬
‫البنــوكِ اإلســاميةِ يف العالَــم مــن أمهّهــا مــا يلــي‪:‬‬
‫‪-‬انعكاســاتُ اتفاقي ـةِ حتري ـ ِر اخلدمــاتِ املالي ـةِ يف إطــا ِر منظم ـةِ التجــارةِ‬
‫العا َّلمي ـةِ‪ ،‬ومــا ســينجُم عنهــا مــن تغيُّــراتٍ يف القطــا ِع املصــريفِّ بصف ـةٍ‬
‫عامَّــةٍ علــى مســتوى العالَــم‪ ،‬ومــن ثَــمّ علــى قطــا ِع البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫باعتبــا ِره جُــزءاً مــن هــذا القطــا ِع مــا زال حديث ـاً علــى الســاحةِ املصرفي ـةِ؛‬
‫‪-‬غيــابُ املِعياريـةِ ‪ Standardization‬وعدمُ وجودِ أُسُـ ِ‬
‫ـس عم ٍل مصرفيةٍ‬
‫موحَّــدةٍ للبنــوكِ اإلســاميةِ كا ّفــ ًة؛ حيــث مــا زالــتْ هنــاك مفاهيــمُ‬
‫ت املالي ـةِ اإلســاميةِ؛ نظــراً لعــد ِم وجــودِ‬
‫غامض ـ ٌة حــو َل بعــض املعامــا ِ‬
‫ـرعي موحَّ ـدٍ بشــأنِها مــن قِبَ ـ ِل العلمــاءِ الشــرعينيَ؛‬
‫حُ ْك ـ ٍم شـ ٍّ‬
‫‪-‬موجــاتُ التكتــاتِ واالندماجــاتِ الــي يشــهَدُها عالَــم اليــو ِم؛ ومنهــا‬
‫اندمــاجُ العديـدِ مــن البنــوكِ واملؤسَّســاتِ املاليــة التقليديــة علــى مســتوى‬
‫العــامل لتكويــن كيانــات قويــة قــادرة علــى املنافســة ومواجهــة حتديــات‬
‫العوملــة‪ ،‬وهــذا التوجُّــهِ يشــ ِّك ُل حتدِّيــاً كبــراً أمــامَ البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫صغــرةِ احلجــ ِم وحديثــةِ النشــأة؛‬
‫‪-‬علــى الرغـ ِم مــن حماولـةِ الصناعـةِ املصرفيـةِ اإلســاميةِ تطويـرُ أدواتِهــا‬
‫وخدماتِهــا باألسـ ِ‬
‫ـاليب التقني ـةِ والتكنولوجي ـةِ احلديثــة؛ ّإل أ ّنهــا مل تَــر َق‬
‫بعـدُ للمســتوى التكنولوجـيِّ الــذي تســتخدِمُه املصرفيـ ُة التقليديـ ُة‪ ،‬ومِــن‬
‫ثَ ـمّ فهنــاك حتـ ٍّـد يكمُ ـنُ يف مــدى قــدرةِ واســتمراريةِ البنــوكِ اإلســاميةِ‬
‫علــى مواجه ـةِ الرغبــاتِ املتغيِّ ـرَة واملتط ـوّ ِرة لعمالئِهــا؛‬
‫‪129‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬علــى الرغــم مــن اختــافِ توجُّهــاتِ البنــوكِ اإلســاميةِ وعقــودِ تأسيسِــها‬
‫ونظمِهــا األساســيةِ‪ ،‬واختــافِ طبيع ـةِ عملِهــا وخدماتِهــا وأدواتِهــا عــن‬
‫ُ‬
‫والضوابــط‬
‫البنــوكِ التقليديــةِ؛ ّإل أ ّنــه مــا زالــتْ تُطبَّــقُ عليهــا املعايــرُ‬
‫املاليــ ُة نفسُــها املل ِزمــ ُة لعمــ ِل البنــوكِ التقليديــةِ مــن قِبَــ ِل الســلطاتِ‬
‫الرقابي ـةِ والتنفيذي ـةِ يف معظ ـ ِم الــدو ِل الــي تُوجَ ـدُ فيهــا بنـ ٌ‬
‫ـوك إســامي ٌة؛‬
‫‪-‬التحـدِّي اخلــاصُّ بفقــدا ِن الثقـةِ بشــرعيةِ املعامالتِ املصرفيةِ اإلســاميةِ‬
‫الــي تقــومُ هبــا بعـضُ البنــوكِ‪ ،‬وعــدم وجــود رقابــة شــرعية داخليــة قويــة‬
‫أو عــدم التــزام بعــض هــذه البنــوك باإلجــراءات واخلطــوات الشــرعية‬
‫عنــد تقديــم اخلدمــات؛‬
‫‪-‬عــدمُ وجــودِ ســوقٍ مالي ـةٍ إســاميةٍ َّ‬
‫منظم ـةٍ تُســاعِدُ البنـ َ‬
‫ـوك اإلســامي َة‬
‫علــى التعبئ ـةِ واالســتخدا ِم األمث ـ ِل ملواردِهــا؛ خُصوص ـاً أنّ معظ ـمَ هــذه‬
‫ـرص التوظي ـفِ ومن ـوِّ فوائـ ِ‬
‫ـص ُفـ ِ‬
‫البنــوكِ تُعانــي مشــكل َة نقـ ِ‬
‫ـض الســيولةِ؛‬
‫‪-‬رغـمَ قــدرةِ البنــوكِ اإلســاميةِ علــى تنويـ ِع منتجاتِهــا وخدماتِهــا يف إطــا ِر‬
‫الشــريعةِ اإلســاميةِ؛ ّإل أ ّنهــا مــا زالــت ال تعطــي أمهيــة كبــرة لبحــوث‬
‫ِ‬
‫بعــض األحيــا ِن علــى حمــاكاةِ‬
‫تطويــر هــذه املنتجــات‪ ،‬وقــد تعتمــدُ يف‬
‫البنــوكِ التقليديــةِ؛ فمُخصَّصــاتُ البحــثِ والتطويــ ِر لــدى معظــ ِم هــذه‬
‫البنــوكِ تــكادُ تكــونُ معدوم ـ ًة مقارن ـ ًة بأرباحِهــا وأدائِهــا املــايلِّ‪ ،‬ومقارن ـ ًة‬
‫هبــذه املخصَّصــاتِ لــدى البنــوكِ التقليدي ـةِ؛‬
‫‪-‬تأ ُّثــرُ اجلــدارةِ االئتمانيــةِ للبنــوكِ اإلســاميةِ مبُقــرَّراتِ جلنــةِ بــازل‬
‫الثانيـةِ‪ ،‬ومبعايـرِ ا َ‬
‫جلــدارةِ االئتمانيـةِ الســياديةِ للبلــدا ِن الــي تعمـ ُل هبــا؛‬
‫حيــث تُوجــدُ معظــمُ البنــوكِ اإلســاميةِ يف الــدو ِل الناميــةِ‪ -‬واملصنَّفــةِ‬
‫‪130‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫ضمــن الــدو ِل مرتفعـةِ املخاطـ ِر‪ ،-‬ومِــن ثـمَّ ترتفـعُ تكلفـ ُة احلصــو ِل علــى‬
‫املــواردِ املاليـةِ مــن األســواقِ الدوليــة؛ ممّــا حيـدُّ مــن حركةِ انسـ ِ‬
‫ِ‬
‫رؤوس‬
‫ـياب‬
‫األمــوا ِل الدولي ـةِ وتشــجيعِها علــى االســتثما ِر ع ـرَ هــذه البنــوكِ؛‬
‫‪-‬إلــزامُ البنــوكِ اإلســاميةِ مــن جانـ ِ‬
‫ـب الســلطاتِ املصرفيةِ يف بعـ ِ‬
‫ـض الدو ِل‬
‫بعمليــاتٍ قــد ال ت َّتفِـقُ مــع أُسُـ ِ‬
‫ـس عملِهــا؛ مثــل إلزامِهــا باالحتفــاظ بنســبةٍ‬
‫مــن ودائعِهــا يف البنــوكِ املركزيـةِ يتـمُّ دفـعُ فائــدةٍ عنهــا‪ ،‬وهــو مــا ال ي َّتفِـقُ‬
‫مــع منهـ ِـج هــذه البنــوكِ؛‬
‫‪-‬عــدمُ اســتطاعةِ البنــوكِ اإلســاميةِ االقــراضَ مــن البنــوكِ املركزي ـةِ يف‬
‫الــدو ِل الــي تعمَ ـ ُل فيهــا‪ -‬رغ ـمَ حاجتِهــا إىل هــذا الدع ـ ِم الــذي يتوا َف ـرُ‬
‫لِ َغريهــا مــن البنــوكِ التقليدي ـةِ املنافِسَ ـةِ هلــا‪.‬‬
‫‪8.8‬مستقب ُل البنوكِ اإلسالميةِ‪:‬‬
‫ـوك اإلســامي َة؛ ّإل أنّ هنـ َ‬
‫واج ـهُ البنـ َ‬
‫رغــم التحدِّيــاتِ الــي تُ ِ‬
‫ـاك تو ُّقعــاتٍ كثــرةً‬
‫باســتمرا ِر نُموِّهــا‪ ،‬وتزايـدِ عمليــاتِ التحـوُّ ِل حنـوَ الصريفـةِ اإلســاميةِ حتــى يف‬
‫البلــدا ِن الغربيـةِ خــال الســنواتِ املقبلَــة‪.‬‬
‫فقــد َّ‬
‫توقعَــت دراس ـ ٌة أعدَّهــا البن ـكُ اإلســاميُّ للتنمي ـةِ بالتعــاو ِن مــع جملـ ِ‬
‫ـس‬
‫اخلدمــاتِ املاليـةِ اإلســاميةِ يف ماليزيــا أن يســتمِرَّ النمـوُّ يف مؤشّــراتِ البنــوكِ‬
‫اإلســاميةِ كا ّفــ ًة وفــقَ عــدَّةِ ســيناريوهات؛ وخباصَّــة معــدَّ َل النمــوِّ يف حجــ ِم‬
‫األصــو ِل للبنــوكِ اإلســاميةِ عالَميّـاً؛ حيــث ســراوحُ هــذا املعـدَّل بــن ‪ 10‬و‪%15‬‬
‫خــال الفــرةِ مــن عــام ‪ 2005‬إىل عــام ‪ .2015‬كمــا يف اجلــدو ِل التــايل‪:‬‬
‫‪131‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪:8‬‬
‫سيناريوهات النمو يف حجم األصول للبنوك اإلسالمية‬
‫الوحدة مليار دوالر‬
‫السنة‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪2013‬‬
‫‪2014‬‬
‫‪2015‬‬
‫سيناريو معدل منو سنوي ‪%10‬‬
‫سيناريو معدل منو سنوي ‪%15‬‬
‫حجم األصول‬
‫حجم األصول‬
‫‪700‬‬
‫‪770‬‬
‫‪847‬‬
‫‪932‬‬
‫‪1025‬‬
‫‪1127‬‬
‫‪1240‬‬
‫‪1364‬‬
‫‪1501‬‬
‫‪1651‬‬
‫‪1816‬‬
‫‪800‬‬
‫‪880‬‬
‫‪968‬‬
‫‪1065‬‬
‫‪1171‬‬
‫‪1288‬‬
‫‪1417‬‬
‫‪1559‬‬
‫‪1715‬‬
‫‪1886‬‬
‫‪2075‬‬
‫‪900‬‬
‫‪990‬‬
‫‪1089‬‬
‫‪1198‬‬
‫‪1318‬‬
‫‪1449‬‬
‫‪1594‬‬
‫‪1754‬‬
‫‪1929‬‬
‫‪2122‬‬
‫‪2334‬‬
‫‪700‬‬
‫‪805‬‬
‫‪926‬‬
‫‪1065‬‬
‫‪1224‬‬
‫‪1408‬‬
‫‪1619‬‬
‫‪1862‬‬
‫‪2141‬‬
‫‪2463‬‬
‫‪2832‬‬
‫‪800‬‬
‫‪920‬‬
‫‪1058‬‬
‫‪1217‬‬
‫‪1399‬‬
‫‪1609‬‬
‫‪1850‬‬
‫‪2128‬‬
‫‪2447‬‬
‫‪2814‬‬
‫‪3236‬‬
‫‪900‬‬
‫‪1035‬‬
‫‪1190‬‬
‫‪1369‬‬
‫‪1574‬‬
‫‪1810‬‬
‫‪2082‬‬
‫‪2394‬‬
‫‪2753‬‬
‫‪3166‬‬
‫‪3641‬‬
‫كمــا َّ‬
‫توقعَــت الدراسـ ُة نفسُــها اســتمرارَ التحـوُّ ِل يف اخلدمــاتِ املاليـةِ التقليديـةِ‬
‫لتتوافـقَ مــع الشــريعةِ اإلســاميةِ مبعـدَّالتٍ متفاوتـةٍ يف الــدو ِل املختلفـةِ‪ ،‬مبــا يف‬
‫ذلــك الــدو ُل األعضــاءُ يف البن ـكِ اإلســاميِّ للتنمي ـةِ؛ َفمَ ـعَ حُلــو ِل عــام ‪2015‬م‬
‫َّ‬
‫املتوق ـ ِع حت ـوُّ ُل نســبةٍ غ ـرِ قليل ـةٍ مــن اخلدمــاتِ املالي ـةِ التقليدي ـةِ يف دو ِل‬
‫مــن‬
‫ـس التعــاو ِن إىل املعامــاتِ اإلســاميةِ‪ ،‬أمّــا دو ُل جنـ ِ‬
‫جملـ ِ‬
‫ـوب آســية األعضــاءِ يف‬
‫البنـكِ اإلســاميِّ للتنميـةِ فمِــن املتو َّقـ ِع أن تصـ َل نســب ُة اخلدمــاتِ املتحوِّلــة مــن‬
‫‪ 15‬إىل ‪%25‬؛ أمّــا الــدو ُل األُخــرى في َّ‬
‫ُتوق ـعُ أن تص ـ َل نســب ُة اخلدمــاتِ املتحوِّلــة‬
‫مــن ‪ 1‬إىل ‪.%2‬‬
‫َّ‬
‫املتوق ـ ِع أن تُواصِ ـ َل اخلدمــاتُ املالي ـ ُة نُموَّهــا شــريط َة‬
‫ويف الــدو ِل الغربي ـةِ مــن‬
‫اســتمرا ِر منـوِّ ثقـةِ العمــاءِ هبــذه البنــوكِ‪ ،‬واقتناعِهــم مبصداقيتِهــا وتوافقِهــا مع‬
‫‪132‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫َّ‬
‫املتوقـ ِع أن تكــونَ بريطانيــة أكـرَ دولـةٍ غـرِ إســاميةٍ‬
‫الشــريعةِ اإلســاميةِ‪ ،‬ومــن‬
‫حاضن ـةٍ للبنــوكِ واملؤسســاتِ املالي ـةِ اإلســاميةِ‪ .‬وهنــاك أيض ـاً تو ُّقعــاتٌ بــأن‬
‫تســتح ِو َذ البنـ ُ‬
‫ـوك اإلســامي ُة علــى نســبة ‪ %50-40‬مــن االدخــا ِر العاملـيِّ خــال‬
‫عشـ ِر ســنواتٍ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪133‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامتة‬
‫ـامي من خالل‬
‫إنّ جــذورَ املصرفيـةِ اإلســاميةِ تضــربُ يف أعمــاقِ التاريـ ِـخ اإلسـ ِ‬
‫ـض األدواتِ املاليـةِ كـــ (السُّــفتجة والصَّـكِّ والرِّقــا ِع وا َ‬
‫بعـ ِ‬
‫حلوالـةِ واملُقاصَّـةِ) الــي‬
‫عر َفتْهــا العصــورُ اإلســامي ُة األُوىل‪ ،‬وإنّ العم ـ َل املصــريفّ اإلســاميّ يف شــكلِه‬
‫احلديــثِ مل يظهَــر إىل حيِّــ ِز الوجــودِ ّإل منــ ُذ حوالَــي ثلــثِ قــرنٍ؛ يف حــن أنّ‬
‫العم ـ َل املصــريفَّ التقليــديَّ م ـرّ عليــه مــا يزي ـدُ علــى مثاني ـةِ قــرونٍ؛ ومــع ذلــك‪:‬‬
‫فــإنّ التج ِربـ َة املصرفيـ َة اإلســامي َة أصبحــت غنيَّـ ًة يف الفكـ ِر وقواعـدِ العمـ ِل‪،‬‬
‫وأصبــح معــدَّ ُل النمــوِّ يف هــذا النشــاطِ علــى املســتوى الــدويلِّ العــامِّ يُعــادِ ُل‬
‫ضِع ـفَ مــا يُح ِّق ُقــه النشـ ُ‬
‫ـاط املصــريفُّ التقليــديُّ‪.‬‬
‫لقــد أســهمَتِ اجلهــودُ املخلِصــةِ لــ ُك ٍّل مِــن العُلمــاءِ واملف ِّكريــنَ االقتصاديــنَ‬
‫(مُحمّــد عبــد اهلل العربــي‪ ،‬وأمحــد النجــار‪ ،‬وعيســى عبــده‪ ،‬وحممــد باقــر‬
‫الصــدر‪ ،‬وحممــد جنــاة اهلل صديقــي‪ ،‬وحممــد عزير‪ ،‬وآخــرونَ) يف إجيادِ البدي ِل‬
‫الشــرعي للبنــوكِ التقليدي ـةِ وإلغــاء تلــك املقولــة الــي تدَّعــي بأ ّنــه «ال اقتصــادَ‬
‫بــا بُنــوكٍ‪ ،‬وال بُنـ َ‬
‫ـوك بــا سِــع ِر فائــدة»؛ إذ اســتطاعت البنــوك اإلســامية أن‬
‫تفـ ِرضَ نفسَــها يف الســوقِ املصرفيـةِ الدوليـةِ؛ حتــى أ ّن «املرابَحــة» و «املشــاركة»‬
‫و «الصكــوك» و «التكافــل» حتوَّلَــت إىل مصطلحــاتٍ مالي ـةٍ عاملي ـةٍ‪.‬‬
‫أعتقــدُ أ ّنــه آنَ األوانُ إلنشــاءِ قنــاةٍ فضائيــةٍ مُتخصِّصــةٍ يف شــؤو ِن الصريَفــةِ‬
‫اإلســاميةِ‪ ،‬تقــومُ بعَـ ِ‬
‫ـرض برامـجَ تُعـرِّفُ باالقتصــادِ اإلســاميِّ‪ ،‬وتَبـ ّثُ فعاليــاتِ‬
‫البنــوكِ اإلســاميةِ مــن مؤمتــراتٍ ونــدواتٍ وأخبــارٍ‪ ،‬وبرام ـجَ إفتــاءٍ تســتضيفُ‬
‫أعــامَ االقتصــادِ اإلســاميِّ وفقهــاءَ الشــريعةِ الغرّاء‪ ،‬وحلقاتٍ تســتضيفُ خرباءَ‬
‫‪134‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫ـويق الفكـ ِر االقتصــاديِّ اإلســاميّ‪ ،‬والتعريـفِ باجلوانـ ِ‬
‫االقتصــادِ لتسـ ِ‬
‫ـب الفنيـةِ‬
‫التحليليــةِ للعقــودِ واملعامــاتِ املصرفيــةِ اإلســاميةِ املســتمدَّةِ مــن تار ِ‬
‫خينــا‬
‫االقتصــاديِّ‪ .‬ويُمكِـنُ أن تكــونَ هــذه القنــاةُ الفضائيـ ُة املُتخصِّصـ ُة حتـتَ إشــرافِ‬
‫املَجامـ ِع الفقهيـةِ العالَميـةِ واهليئــاتِ الداعمـةِ للبنــوكِ اإلســاميةِ‪.‬‬
‫وأخيـــراً وليــس آخــراً‪ :‬فــإنّ تقوي ـمَ جترب ـةِ البنــوكِ اإلســاميةِ ينب ـعُ مــن داف ـ ِع‬
‫احلِـ ِ‬
‫ـرص الناف ـ ِع عليهــا واحلـ ِّـل الناج ـ ِع هلــا واخلــوفِ علــى مســرتِها‪ ،‬وال يأتــي‬
‫مِــن منطلَـ ِـق الرتبُّـ ِ‬
‫ـص هبــا والعــداوةِ هلــا؛ ألنّ إغفــا َل وظيف ـةِ التقوي ـ ِم س ـيُجرِّدُ‬
‫العمـ َل املصــريفَّ اإلســاميَّ مــن أهـمِّ عوامـ ِل اســتمرا ِره وتطـوُّ ِره؛ ومِــن ثَـمَّ فقــد‬
‫يكــونُ التقييـمُ والتقويـمُ والنقــد هلــذه البنــوكِ أمــراً مطلوبـاً مِثلما يَحـ ِرصُ الوالدُ‬
‫الــرؤومُ علــى ولــدِه فِلــ َذةِ كبــدِه ورَحيانــةِ قلبــه إذا مــا أرادَ تصحيــحَ أخطائِــه‬
‫وتقويــم ســلوكهِ؛ فهــو يَصيـحَ بــه ليتنبَّــه مِــن غفلتِــه كمــا يصيـحُ الدِّيـكُ لِيوقِـ َ‬
‫ـظ‬
‫النــاسَ مــن َغفالتِهــم ويُذ ِّكرُهــم خبالقِهــم وسـيِّدهِم ليذكــروه ويَشـ ُكروهُ‪ ،‬وي ِّ‬
‫ُحذرَه‬
‫مــن الوقــو ِع يف اخلط ـ ِر جتنب ـاً َّ‬
‫للضــر ِر‪ ،‬وقــد قــال الشــاعرُ‪:‬‬
‫ف َقســـا لِيزْد َِجروا ومَن يــكُ راحِماً‬
‫‪‬‬
‫فليقسُ أحيــــانـــاً على مَــــن يَرحَــــ ِم‬
‫‪‬‬
‫‪135‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مصادر الفصل الثالث‬
‫‪«1 .1‬تقريــر‪ 11 :‬حتديــا تواجــه أعمــال املصرفيــة اإلســامية يف الســعودية»‪،‬‬
‫صحيفــة االقتصاديــة اإللكرتونيــة‪ ،‬األربعــاء ‪ ،2007/06/27‬ع‪ ،5007‬يف املوقــع‬
‫اإللكرتونــي‪:‬‬
‫‪http://www.aleqt.com/newsphp?do=show&id=75292‬‬
‫‪2 .2‬مجــال الديــن عطيــة‪ ،‬البنــوك اإلســامية‪ :‬بــن احلريــة والتنظيــم‪ ،‬التقليــد‬
‫واالجتهــاد‪ ،‬النظريــة والتطبيــق‪ ،‬املؤسســة اجلامعيــة للدراســات والنشــر‬
‫والتوزيــع‪ ،‬بــروت‪ ،‬ط‪.1993 ،2‬‬
‫‪3 .3‬ســامر مظهــر قنطقجــي‪ ،‬مركــز أحبــاث فقــه املعامــات اإلســامية‪ ،‬يف‬
‫‪http://www.kantakji.org‬‬
‫املوقــع اإللكرتونــي‪:‬‬
‫‪4 .4‬اجمللس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية‪ ،‬يف املوقع االلكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.islamicfi.com‬‬
‫‪5 .5‬حمســن أمحــد اخلضــري‪ ،‬البنــوك اإلســامية‪ ،‬دار احلريــة‪ ،‬مصــر‪ ،‬ط‪،1‬‬
‫‪.1990‬‬
‫‪6 .6‬حممــد أمحــد ســراج‪ ،‬النظــام املصــريف اإلســامي‪ ،‬دار الثقافــة للنشــر‬
‫والتوزيــع‪ ،‬القاهــرة‪.1989 ،‬‬
‫‪7 .7‬حممــد عبــد املنعــم أبــو زيــد‪ ،‬الــدور االقتصــادي للمصــارف اإلســامية بــن‬
‫النظريــة والتطبيــق‪ ،‬املعهــد العاملــي للفكــر اإلســامي‪ ،‬القاهــرة‪ ،‬ط‪.1996 ،1‬‬
‫‪8 .8‬حممــد علــي القــري‪« ،‬البنــك اإلســامي بــن فكــر املؤسســن والواقــع‬
‫املعاصــر»‪ ،‬يف منتــدى الفكــر اإلســامي‪ ،‬منظمــة املؤمتــر اإلســامي‪ ،‬جممــع‬
‫‪136‬‬
‫مـاذا تعـرف عـن َتج ِر ُ‬
‫العالـم؟‬
‫اإلسالميـ ِة فــي‬
‫ُنـوك‬
‫بــة الب‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫َّ‬
‫الفقــه اإلســامي‪ ،‬جــدة‪ 2 ،‬مــاي ‪.2005‬‬
‫‪9 .9‬حممــد عمــر شــابرا وطــارق اهلل خــان‪« ،‬الرقابــة واإلشــراف علــى املصــارف‬
‫اإلســامية»‪ ،‬املعهــد اإلســامي للبحــوث والتدريــب‪ ،‬البنــك اإلســامي للتنميــة‪،‬‬
‫جــدة‪ ،‬ط‪.2000 ،1‬‬
‫‪1010‬يوســف كمــال حممــد‪ ،‬املصرفيــة اإلســامية‪ :‬األزمــة واملخــرج‪ ،‬دار النشــر‬
‫للجامعــات‪ ،‬مصــر‪ ،‬ط‪.1998 ،3‬‬
‫‪11. CHACHI Abdelkader, “Origin and Development of‬‬
‫‪Commercial and Islamic Banking Operations”, J.KAU: Islamic‬‬
‫‪Econ, Vol. 18, N° 2, 2005.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪137‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الفصل الرابع‬
‫‪138‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫استطالع َح َ‬
‫ول‬
‫ٌ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ُ‬
‫الت المص ِرف ّي ِة ال ِّربو ّي ِة‬
‫بديل ُ‬
‫الم َ‬
‫عام ِ‬
‫‪139‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫متهيد‪:‬‬
‫يُعتبَ ـرُ النظــامُ املصــريفُّ اإلســاميُّ يف اجلزائ ـ ِر جترب ـ ًة حديث ـ َة العه ـدِ نســبيّاً؛‬
‫ـامي مشــركٍ (بــن القطاعـنِ‬
‫حيــث إنّ بنـكَ الربكـةِ اجلزائــريّ هــو أوّ ُل بنـكٍ إسـ ٍّ‬
‫العــامِّ واخلــاصِّ) يُفتَـحُ يف اجلزائـ ِر يف بدايـ ِة التســعينياتِ مــن القــر ِن املاضــي‪،‬‬
‫فكانــت املَهمَّـ ُة صعبـ َة التطبيـ ِـق يف وسـطٍ ســادَ فيــه التعامـ ُل بالفائــدةِ الربويـةِ‪،‬‬
‫ـص يف الكفــاءاتِ البشــريةِ؛ ممّــا دفعَــه باالســتعانةِ ِ‬
‫خبربَةِ مســتخدَمنيَ‬
‫ووُجــودِ نقـ ٍ‬
‫ُقدامــى يف البنــوكِ التقليديـةِ‪.‬‬
‫ورغـمَ التج ِربـةِ القصــرةِ هلــذا البنـكِ فقــد مت ّكـنَ مــن التوسُّـ ِع الكبـرِ يف مــواردِه‬
‫الرأمساليَّــة وشــبكةِ ُفروعِــه اجلغرافيـةِ وأدواتِــه االســتثماريةِ التمويليـةِ‪ ،‬وجنـحَ‬
‫ِ‬
‫اســتقطاب جُــزءٍ كبــرٍ مــن املدَّخــراتِ الــي كانــت تنمــو خــارجَ املنظومــةِ‬
‫يف‬
‫املصرفيـةِ اجلزائريـةِ؛ بسـ ِ‬
‫ـبب حت ُّفـظِ أصحا ِبهــا مــن مســألةِ التعامـ ِل بالفوائـدِ‬
‫الرِّبويــة‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪140‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫أوّ ً‬
‫ال‪ُ :‬نبذةٌ عن جمموعةِ الربكةِ املَصرِفيةِ‬
‫بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريّ هــو إحــدى الوحــداتِ املصرفيـةِ املتميِّــزةِ التابعـةِ جملموعةِ‬
‫الربكــةِ املصرفيــةِ (‪ ،ALBARAKA BANKING GROUP )ABG‬وهــي‬
‫شــرك ٌة مســامه ٌة حبريني ـ ٌة مُدرَج ـ ٌة يف بورصــي (البحريــن ودبــي)‪ ،‬وتُعتبَ ـرُ مــن‬
‫أبــر ِز املصــارفِ اإلســاميةِ العامليـةِ الرائدةِ اليت تُقـدِّمُ خِدماتِ التجزئةِ املصرفيةِ‬
‫والتجاريـةِ واالســتثماريةِ وفقـاً ملبـ ِ‬
‫ـادئ الشــريعةِ اإلســامية‪.‬‬
‫ّ‬
‫مت تأســيسُ اجملموعـةِ يف منتصـفِ عــام ‪2002‬م مبملكـةِ البحريــن؛ لتعم َل كمظ َّلةٍ‬
‫للمصــارفِ والشــركاتِ املاليـةِ التابعـةِ جملموعـةِ د ّلــة الربكــة الــي أسَّســها «صــاحل‬
‫عبــد اهلل كامــل» عــام ‪1969‬م‪ ،‬ويبلـ ُغ رأمسُالِهــا املدفــوع ‪ 1.5‬مليــار دوالر‪.‬‬
‫ومتلِــكُ جمموعــ ُة الربكــةِ املصرفيــةِ وجــوداً واســعاً يتــو َّزعُ ِجغرافيــاً عــرَ‬
‫وحــداتٍ مصرفيــةٍ تابعــةٍ ومكاتــبَ متثيــ ٍل يف ‪ 12‬دولــة تُديــر بدو ِرهــا حنــو‬
‫‪ 240‬فرعــاً‪ ،‬وهــذه الوحــداتُ هــي‪ :‬البنــكُ اإلســاميُّ األردنــيُّ (األردن)‪،‬‬
‫بن ـكُ الربك ـةِ اإلســاميّ (البحريــن)‪ ،‬بن ـكُ الربك ـةِ اإلســاميّ (باكســتان)‪ ،‬بن ـكُ‬
‫الربك ـةِ اجلزائــريّ (اجلزائــر)‪ ،‬بن ـكُ الربك ـةِ الســودانيّ (الســودان)‪ ،‬بن ـكُ الربك ـةِ‬
‫احملــدودِ (جنــوب إفريقيــة)‪ ،‬بنـكُ الربكـةِ لبنــان (لبنــان)‪ ،‬بنـكُ التمويـ ِل التونسـيّ‬
‫الســعوديّ (تونــس)‪ ،‬بنــكُ التمويــ ِل املصــريّ الســعوديّ (مصــر)‪ ،‬بنــكُ الربكــةِ‬
‫الرتك ـيِّ للمشــاركاتِ (تركيــا)‪ ،‬بن ـكُ الربك ـةِ ســورية (حتــت التأسـ ِ‬
‫ـيس)‪ ،‬مكت ـبٌ‬
‫ٌ‬
‫خطــط إســراتيجي ٌة للخمســةِ أعــوام‬
‫متثيلــيٌّ (إندونيســيا)‪ .‬ولــدى اجملموعــةِ‬
‫القادمــةِ (‪ ) 2012-2007‬م للتوسُّــ ِع األفقــيِّ يف دو ٍل أُخــرى‪ ،‬تشــم ُل‪ :‬اهلنــدَ‬
‫ٌ‬
‫أســواق واعــدَةٌ‪.‬‬
‫وماليزيــا وهــي مجيعُهــا‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪141‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثانياً‪ :‬نشأةُ بنكِ الربكةِ اجلزائريِّ‬
‫تأسَّـسَ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريّ يف مــارس ‪1990‬م‪ ،‬و ّ‬
‫مت افتتاحُــه رمسيّـاً يف ‪20‬‬
‫مايــو ‪1991‬م‪ ،‬وبــدأ نشـ َ‬
‫ـاطه فِعليّـاً يف الفاتـ ِـح مــن ســبتمرب ‪1991‬م‪ ،‬ويُعتبَـرُ أوّ َل‬
‫مؤسسـةٍ مصرفيـةٍ تأسسـتْ علــى ضــوءِ قانــو ِن النقـدِ والقـ ِ‬
‫ـرض الــذي صَـدَر يف‬
‫‪ 14‬أبريــل ‪1990‬م‪ ،‬وأوّ َل مؤسسـةٍ مصرفيـةٍ يُســهم يف رأمسالِهــا شــركاءُ خــواصّ‬
‫وأجان ـبُ يف الوق ـتِ نفســه‪ ،‬مت َّثــا يف جمموع ـةِ الربك ـةِ الســعوديةِ ع ـرَ شــركتِها‬
‫القابض ـةِ الكائــن مقرُّهــا يف البحريــن‪ ،‬أمّــا الشــريكُ الوط ـيُّ فتم َّث ـ َل يف بن ـكِ‬
‫الفِالحــة والتنمي ـةِ الريفيــة؛ فهــو إذن‪ :‬بن ـكٌ خمتلـ ٌ‬
‫ـط جزائــريٌّ ســعوديٌّ؛ حيــث‬
‫يتقاسـمُ هــذا ِن املُســاهِما ِن مِلكيـ َة البنـكِ علــى النحـ ِو التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :1‬رأمسال بنك الربكة اجلزائري ومِلكيته‬
‫النسبة السابقة النسبة احلالية‬
‫املساهِم‬
‫بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪BADR‬‬
‫جمموعة الربكة املصرفية‬
‫)‪ALBARAKA BANKING GROUP (ABG‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%44‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%56‬‬
‫وبعــد بدايـةٍ صعبـةٍ شَـ ِهدَ البنـكُ انطالقـ ًة نوعيَّـ ًة عــام ‪ 1995‬م؛ حيــث انتهجَــت‬
‫إدارتُــه العامَّ ـ ُة سياس ـ ًة توسُّــعي ًة ترتك ـزُ علــى مبــدأِ أن تكــونَ موجــودةً يف مراك ـ ِز‬
‫النشــاطِ االقتصــاديّ ذاتِ األمهي ـةِ‪.‬‬
‫يقــومُ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريِّ بنشــاطاتِ البنـكِ الشــام ِل؛ فهــو جيمـعُ بــن البنـكِ‬
‫التجــاريِّ وبنـكِ األعمــا ِل واالســتثما ِر؛ حيــث خيضعُ للمــادّة ‪ 114‬من قانــو ِن النقدِ‬
‫ـرض لســنة ‪1990‬م بصفتِــه األُوىل‪ ،‬وتُ ِّ‬
‫والقـ ِ‬
‫نظـمُ أعمالَــه املــادة ‪( 3‬الفِقــرة ‪ )8‬مــن‬
‫ـاس بصفتِــه الثاني ـةِ‪ .‬ويتميَّ ـزُ البن ـكُ بالعم ـ ِل وف ـقَ مبـ ِ‬
‫قانونِــه األسـ ِ‬
‫ـادئ الشــريعةِ‬
‫ـب الرِّبــا (أخــذاً‬
‫اإلســاميةِ وقواعـدِ العمـ ِل املصــريفِّ اإلســاميِّ املبنيَّـةِ علــى جتنُّـ ِ‬
‫و إعطــاءً) علــى حـ ٍّـد ســواء‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪142‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ثالثاً‪ :‬إدارةُ البنـكِ‬
‫يُدي ـرُ بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ جمل ـسُ إدارةٍ يتك ـوَّنُ مــن ‪ 7‬أعضــاء حتــت رئاس ـةِ‬
‫ـس ونائــبٍ لــه‪ ،‬كمــا أنّ للبنـكِ مديــراً عامّـاً و‪ 4‬مســاعِدينَ‪ ،‬ويُد ِّقـقُ عملياتِــه‬
‫رئيـ ٍ‬
‫مُراقِبــا ِن للحســاباتِ ومُراقِــبٌ شــرعيٌّ (وقــد أُضيــفَ إىل اهليئــةِ الشــرعيةِ‬
‫عضــوا ِن مُؤخــراً لتصب ـحَ ثالث ـ ًة)‪.‬‬
‫وميلِــكُ البنــكُ عــدداً مــن الشــركاتِ الفرعيــةِ أو الشــركاتِ الــي أســهَم يف‬
‫رأمسالِهــا‪ ،‬وهــي علــى النحــ ِو الــذي يُبيِّنُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :2‬مسامهات بنك الربكة اجلزائري يف رؤوس أموال الشركات‬
‫املبلـغ‬
‫نسبة مسامهة البنك‬
‫(د‪.‬ج)‬
‫يف رأمسال الشركة‬
‫‪96.000.000‬‬
‫‪%20‬‬
‫اسـم الشركـة‬
‫شركة الربكة واألمان للتأمني وإعادة التأمني‬
‫‪10.000.000‬‬
‫‪%10‬‬
‫شركة ما بني املصارف للتكوين ‪SIBF‬‬
‫شــركة النقــد اآليل والعالقــات التلقائيــة بــن البنــوك ‪%4‬‬
‫‪S AT I M‬‬
‫‪%20‬‬
‫شركة الربكة للتنمية العقارية‬
‫‪1.000.000‬‬
‫‪50.000.000‬‬
‫‪%100‬‬
‫شركة دار الربكة (خلدمات اإلدارة العقارية)‬
‫اجملمـــوع‬
‫‪199.994.000‬‬
‫‪-‬‬
‫‪356.994.000‬‬
‫ويتوافــر البنــك حاليّـاً علــى ‪ 17‬فرعـاً يف خمتلـفِ أحنــاءِ اجلزائــر‪ ،‬يُديرُهــا مقـرُّ‬
‫اإلدارةِ الرئيــس باجلزائــر العاصمــة‪ ،‬والســن ُة املاليَّـ ُة ألعمــا ِل البنــك هــي الســن ُة‬
‫امليالدي ُة‪.‬‬
‫‪143‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪ :1‬التوزيع اجلغرايف لفروع بنك الربكة اجلزائري‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪144‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫رابعاً‪ :‬اخلدماتُ املصرفي ُة واالستثماري ُة‬
‫يقـدِّم بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريُّ لعمالئِــه خمتلـفَ اخلدماتِ املصرفيةِ الــي تُقدِّمُها‬
‫البنـ ُ‬
‫ـوك التقليديـ ُة مــع التقيُّـدِ بأحــكا ِم الشــريعةِ اإلســاميةِ‪ ،‬ويف جمــا ِل الودائـ ِع‬
‫يفتـحُ البنـكُ لألفــرادِ واملؤسســاتِ احلســاباتِ التاليــة‪:‬‬
‫ ‪-‬حســاباتِ الودائ ِع حتت الطلب‪ :‬تُفتَحُ لألشـ ِ‬‫ـخاص الطبيعينيَ واملعنوينيَ؛‬
‫وهــي حســاباتٌ جاري ـ ٌة بالدينــار اجلزائــريّ‪ ،‬لتســيريِ شــؤو ِ‬
‫هنم التجاري ـةِ‬
‫واملالي ـةِ باإليــدا ِع والسـ ِ‬
‫ـحب‪ ،‬كمــا يَفتــح البن ـكُ حســاباتٍ جاري ـ ًة بالعمل ـةِ‬
‫الصعبـةِ ألغـ ِ‬
‫ـراض الســياحةِ والتجــارة؛‬
‫ ‪-‬حســاباتُ التوفـرِ أو االدِّخــار‪ :‬تُفتَــح لألشـ ِ‬‫ـخاص الطبيعيـنَ حبـ ٍّـد أدنــى‬
‫مــن الرصي ـدِ ال يقـ ُّـل عــن ‪ 2.000‬د‪.‬ج‪ ،‬ويُمن ـحُ صاحِبُهــا دفــراً تُس ـجَّ ُل‬
‫فيــه عمليــاتُ السـ ِ‬
‫ـحب واإليــدا ِع‪ ،‬ويُكافــأ احلســابُ علــى أسـ ِ‬
‫ـاس الرصيـدِ‬
‫املتوسّـطِ الســنويِّ جبُــزءٍ مــن أربــا ِح البنـكِ؛‬
‫ ‪-‬حســاباتُ االســتثما ِر املُخص ِ‬‫َّــص‪ :‬هــي حســاباتٌ تُم ِّكــنُ أصحابَهــا مــن‬
‫اســتثما ِر أموالِهــم يف مشــرو ٍع أو عـدَّةِ مشــاريعَ خيتارونَهــا‪ ،‬وتكــونُ معرّفـ ًة‬
‫لديهــم؛‬
‫ ‪-‬حســاباتُ االســتثما ِر املشــركة (غــر املخصَّـ ِ‬‫ـص)‪ :‬وتُســتثمَر أموالُهــا يف‬
‫مشــاريعَ عامَّـةٍ ومشــركةٍ‪.‬‬
‫تتحصّــ ُل حســاباتُ االســتثما ِر علــى أربــا ٍح وفــقَ نِسَــبٍ يُ ّتفــقُ عليهــا مُســبقاً‪،‬‬
‫حــد أدنــى هــو ‪ 10.000‬د‪.‬ج‪ .‬وتُســ ِهمُ ُّ‬
‫كمــا ال ُّ‬
‫كل وديعــةٍ‬
‫يقــل رصيدُهــا عــن ٍّ‬
‫يف األربــا ِح حبســب‪( :‬مبلغهــا‪ ،‬وم ـدَّةِ إيداعِهــا‪ ،‬ونســبةِ الرِّبـ ِـح الشــائعةِ العائِــدة‬
‫‪145‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫إليهــا)‪ ،‬ويُبيِّ ـنُ اجلــدو ُل التــايل طريق ـ َة توزي ـ ِع الربـ ِـح‪:‬‬
‫جدول ‪ :3‬نِسَبُ توزي ِع األربا ِح بني املُودِعنيَ وبنك الربكة اجلزائريّ‬
‫نـوع احلسـاب‬
‫حساب االدخـار‬
‫‪ 3‬أشهر‬
‫‪ 6‬أشهر‬
‫‪ 12‬شهراً‬
‫حسـاب‬
‫‪ 18‬شهراً‬
‫االستثمار‬
‫‪ 24‬شهراً‬
‫املشرتك‬
‫‪ 36‬شهراً‬
‫‪ 48‬شهراً‬
‫‪ 60‬شهراً‬
‫‪‬‬
‫حصـة املـودع‬
‫‪%65‬‬
‫‪%67‬‬
‫‪%68‬‬
‫‪%70‬‬
‫‪%72‬‬
‫‪%74‬‬
‫‪%76‬‬
‫‪%78‬‬
‫‪%80‬‬
‫‪‬‬
‫‪146‬‬
‫‪‬‬
‫حصـة البنـك‬
‫‪%35‬‬
‫‪%33‬‬
‫‪%32‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%28‬‬
‫‪%26‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%20‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫خامِساً‪ :‬الصِّي ُغ التمويلي ُة املطبَّقـ ُة‬
‫يقــومُ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريِّ بتمويـ ِل مشــاري ِع االســتغال ِل ومشــاري ِع االســتثما ِر‬
‫باســتعما ِل جمموعـةٍ مــن الصيـ ِغ التمويليـةِ‪:‬‬
‫ ‪-‬مشــاريعُ االســتغاللِ ‪ :‬تتـمُّ يف املــدى القصـرِ‪ ،‬ويقــومُ البنـكُ مــن خاللِهــا‬‫بتمويـ ِل عمليــاتِ شــراءِ املــوادِّ األوليـةِ والسِّـل َ ِع باســتعما ِل املراحبـةِ قصــرةِ‬
‫األجَـ ِل والسَّـلَم؛‬
‫ ‪-‬مشــاريعُ االســتثمارِ‪ :‬تتــمُّ يف األجلَــنِ (املتوسِّــطِ والطويــل)‪ ،‬ويُقــدَّمُ‬‫التموي ـ ُل علــى شــك ِل إجيــا ٍر مُنت ـهٍ بالتملي ـكِ ومراحب ـةٍ متوســطةِ األج ـ ِل‬
‫واســتصنا ٍع؛ للقيــا ِم بعمليــاتِ اســتريادِ اآلالتِ والتجهيــزاتِ‪ ،‬ومتويــ ِل‬
‫امل ُ َ‬
‫قــاولتِ واملشــاري ِع الســكنيةِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪147‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫سادِساً‪ :‬شُبهاتُ املُرابَحةِ لآلم ِر بالشراءِ‬
‫يَــرى مديــرُ الشــؤو ِن القانونيــةِ لبنــكِ الربكــةِ اجلزائــريّ (حَيــدر ناصِــر) بــأنّ‬
‫هيئـ َة الرقابـةِ الشــرعيةِ املوحّـدَةِ جملموعـةِ الربكـةِ حرصَــت علــى ضبـطِ التعام ِل‬
‫بصيغ ـةِ املراحب ـةِ بعــددٍ مــن القواع ـدِ الــي تَحُــو ُل دونَ الوقــو ِع يف احملظــوراتِ‬
‫الشــرعيةِ‪ ،‬ويأتــي علــى ِ‬
‫رأس هــذه الضواب ـطِ متلّـكُ البن ـكِ لل ّسِــلعةِ قب ـ َل بيعِهــا‬
‫مراحبـ ًة للعميـ ِل‪ ،‬ويُث ّبَـتُ هــذا التملـكُ بالفاتــورةِ باعتبا ِرهــا عقــداً مُو ّثقـاً (قانوناً‬
‫وعرفـاً)‪ ،‬يُث ِبـتُ نقـ َل مِلكيـةِ املبيـ ِع مــن البائـ ِع إىل املشــري‪.‬‬
‫وفيمــا خيـصُّ بنـكَ الربكـةِ اجلزائــريِّ؛ فإ ّنــه يُسـدِّدُ مثـنَ املبيـ ِع للبائـ ِع مباشــرةً‬
‫مقابـ َل فاتــورةٍ مُحـرَّرةٍ باسـ ِم البنـكِ؛ ولكــن يُذ َكـرُ فيهــا عبــارة «حلسـ ِ‬
‫ـاب الزَّبــو ِن‬
‫فــان»؛ وذلــك ألســبابٍ ضريبيـةٍ وإداريـةٍ وتنظيميـةٍ وهــو مــا ال يُؤ ِّثـرُ يف مت ُّلـكِ‬
‫البنــك للمبيـ ِع‪.‬‬
‫وهنــاك خلـ ٌ‬
‫ـط بــن مســألَيت «بي ـ ِع مــا ال يَمْلِ ـكُ» و «بي ـ ِع مــا ال يُقبَ ـضُ»؛ فاملِل ـ ُ‬
‫ك‬
‫يثب ـتُ بالعق ـدِ حتــى يف غيـ ِ‬
‫ـاب القبــض‪ ،‬أمّــا مســأل ُة بي ـ ِع مــا ال يُقبَ ـضُ؛ فإ ّنهــا‬
‫حمـ ُّـل خــافٍ فقهـ ٍّـي‪ .‬ويأخـ ُذ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريِّ باشــراطِ قبـ ِ‬
‫ـض املصـ ِرفِ‬
‫للبضاع ـةِ قب ـ َل بيعِهــا مراحب ـ ًة‪.‬‬
‫فاملعمــو ُل بــه لــدى بنـكِ الربكـةِ اجلزائــريِّ هــو حيــازةُ الســلعةِ يف خمــاز ِن البائـ ِع‬
‫حُكمــاً بعــد مت ُّلكِهــا‪ ،‬ثــمّ متكــنُ املشــري (عميــ ُل البنــك) مــن تســ ُّل ِم الســلعةِ‬
‫مــن املخــاز ِن نفسِــها بعــد متليكِهــا لــه مب ِ‬
‫َوجــب عق ـدِ املراحب ـةِ‪ ،‬علــى أن يكــونَ‬
‫الضمــانُ وتبعـ ُة اهلــاكِ أو التلـفِ علــى ذِمَّـةِ البنـكِ قبـ َل قبـ ِ‬
‫َّ‬
‫ـض الزبــو ِن للبضاعـةِ‬
‫وحيازتِهــا فِع ـاً‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪148‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ُ‬
‫وآفاق بنـكِ الربكةِ اجلزائريِّ‬
‫سابعاً‪ :‬واقعُ‬
‫نَجـحَ بنـكُ الربكـةِ يف اجلزائـ ِر يف حتقيـ ِـق نتائجَ إجيابيةٍ خال َل الســنواتِ األخريةِ؛‬
‫حيــث كان أداءُ البنـكِ مُتميّــزاً خــال األشـهُ ِر التســعةِ األُوىل مــن عــام ‪2007‬م؛‬
‫فقــد شـ ِهدَت أرباحُــه ارتفاعـاً بنســبة ‪ %31‬مقارنـ ًة مــع الفــرةِ نفسِــها مــن ســنة‬
‫‪2006‬م‪ .‬ومــن ناحيـةٍ أُخــرى فقــد أوضحَــت البيانــاتُ املاليـ ُة الــي َّ‬
‫غطـتْ نتائـجَ‬
‫األشـهُ ِر التســعةِ األُوىل مــن عــام ‪2007‬م مــدى التحسُّـ ِـن الــذي طــرأ علــى الوضـ ِع‬
‫املــايلِّ للبنـكِ؛ كمــا ِّ‬
‫يوضحُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :4‬تطوُّر املؤشِّراتِ املاليةِ الرئيسةِ لبنكِ الربكةِ اجلزائريّ خالل‬
‫األشهُ ِر التسعةِ األُوىل من العام ‪2007‬م‬
‫املؤشرات املالية‬
‫صايف الربح‬
‫جمموع املوجودات‬
‫إمجايل الودائع‬
‫حقوق املسامهني‬
‫العائــد علــى متوســط‬
‫املســامهني‬
‫حقــوق‬
‫العائــد علــى متوســط‬
‫ا ملو جــو د ا ت‬
‫‪2006‬‬
‫‪ 10.57‬مليون دوالر‬
‫‪ 607.11‬مليون دوالر‬
‫‪ 482.33‬مليون دوالر‬
‫‪ 61.70‬مليون دوالر‬
‫‪2007‬‬
‫‪ 13.86‬مليون دوالر‬
‫‪ 791.47‬مليون دوالر‬
‫‪ 632.24‬مليون دوالر‬
‫‪ 79.25‬مليون دوالر‬
‫‪%16.65‬‬
‫‪%18.89‬‬
‫‪%1.73‬‬
‫‪%1.90‬‬
‫نسبة النمو‬
‫‪%31.18‬‬
‫‪%30.37‬‬
‫‪%31.08‬‬
‫‪%28.46‬‬
‫وتعليق ـاً علــى هــذه النتائـ ِـج‪ ،‬يَــرى رئي ـسُ جملـ ِ‬
‫ـس إدارةِ بن ـكِ الربك ـةِ اجلزائــريِّ‬
‫والرئيـ ِ‬
‫ـس التنفيــذيّ (عدنــان أمحــد يوســف)‪ ،‬جملموع ـةِ الربك ـةِ املصرفي ـةِ بــأنّ‬
‫األداءَ املتميِِّــز للبنـكِ خــال األعــوا ِم املاضيـةِ كان بفضـ ِل اجلهــودِ الكبــرةِ الــي‬
‫بذلتْهــا اإلدارةُ التنفيذي ـ ُة للبن ـكِ‪ ،‬عــاوةً علــى الدع ـ ِم املُتع ـدِّدِ األشــكا ِل الــذي‬
‫تُقدِّمُــه اجملموعــ ُة للبنــكِ نَظــراً ملكانتِــه احليويــةِ يف إســراتيجيةِ اجملموعــةِ‬
‫ـرص‬
‫العربي ـةِ والعاملي ـةِ‪ ،‬ونَظــراً لِمــا تُم ِّثلــه الســو ُق اجلزائري ـ ُة مــن إمكانــاتٍ و ُفـ ٍ‬
‫‪149‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫هائل ـةٍ لالســتثما ِر والتموي ـ ِل‪.‬‬
‫فقد حرصَت اجملموع ُة على ِ خططِ البنكِ اخلاصَّةِ بتعزي ِز مواردِه الرأمساليةِ‬
‫والتوسُّ ـ ِع يف شــبكةِ ال ُفــروع؛ حيــث ّ‬
‫مت خــال ‪ 2006‬م زيــادةُ رأمسالِــه بنســبة‬
‫‪ %400‬يف خُطــوةٍ رئيسـةٍ لتعزيـ ِز مكانـةِ البنـكِ يف الســوقِ اجلزائريـةِ‪ ،‬والتم ُّكـ ِـن‬
‫مــن التوسُّ ـ ِع يف اخلدمــاتِ واملنتجــاتِ املصرفي ـةِ الــي تُقدِّمُهــا اجملموع ـ ُة مــن‬
‫خاللِــه إىل عمالئِهــا يف اجلزائــر‪ .‬وقــد افتتَــح البنــك ‪ 5‬فــرو ٍع جديــدةٍ خــال‬
‫عــام ‪2006‬م لريتفِ ـعَ عــددُ الفــرو ِع إىل ‪ 17‬فرعـاً يعمـ ُل هبــا حنــو ‪ّ 600‬‬
‫موظفـاً‪.‬‬
‫ْ‬
‫الرغــ ِم مــن حجمِــه الصغــرِ نســبيّاً؛ فــإنّ البنــكَ وبفضــ ِل مِح َفظــةِ‬
‫وعلــى‬
‫متويـ ِل التجــارةِ اخلارجيـةِ القويّـةِ الــي ميتلِ ُكهــا حيتـ ُّـل مكانـ ًة مُهمّـ ًة يف الســوقِ‬
‫اجلزائريـةِ‪ ،‬ويأتــي ترتيبُــه يف املركـ ِز الثانــي مــن بــن البنــوكِ اخلاصَّـةِ وميتلِـكُ‬
‫حصّ ـ ًة قدرُهــا ‪ %5.6‬مــن الســوقِ املصرفي ـةِ‪.‬‬
‫أمّــا علــى صعيـدِ خطـطِ التوسُّـ ِع املســتقبليةِ للبنـكِ‪ ،‬فيَــرى املديـرُ العــامُّ وعضـوُ‬
‫جملــس ِاإلدارةِ (حممــد صديــق حفيــظ)‪ ،‬بــأنّ البنــكَ لديــه خ ٌ‬
‫ُطــط طموحــ ٌة‬
‫لرفـ ِع عــددِ الفــرو ِع إىل ‪ 28‬فرعـاً خــا َل العامَــن (‪ )2009-2008‬م؛ وذلــك مــن‬
‫أجـ ِل تغطيـةِ املناطـ ِـق اجلغرافيـةِ الرئيسـةِ يف اجلزائــر‪ ،‬وكذلــك تركيـ ِ‬
‫ـب شــبكةِ‬
‫أجهــزةِ الصــرَّافِ اآليلِّ عــاوةً علــى اســتبدا ِل أنظمــةِ تكنولوجيــةٍ املعلومــاتِ‪.‬‬
‫كمــا ســوف يقــومُ البنـكُ بتطويـ ِر خدمــاتِ الصريَفـةِ لألفــرادِ مــن خــال تنويـ ِع‬
‫املنتجــاتِ املقدَّمـةِ هلــم‪ ،‬ومِــن ثـ ّمَ ضمــان تقديـ ِم اخلدمــاتِ واملنتجــاتِ كا ّفـ ًة الــي‬
‫يُقدِّمُهــا البن ـكُ واجملموع ـ ُة للعمــاءِ يف اجلزائ ـ ِر‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪150‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ثامناً‪ :‬مُعوِّقاتُ بنـكِ الربكةِ اجلزائريّ‬
‫ ‪-‬اسـتَخدَم بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريّ صيغـ َة املضارَبـةِ يف تعبئةِ مــواردِه املاليةِ‪،‬‬‫أمّــا عمليــاتُ متوي ـ ِل املشــاري ِع فكانــت تت ـمُّ بواســطةِ صِيَ ـ ِغ التموي ـ ِل علــى‬
‫ـاس املَديونيـةِ كـــ (املُراحبـةِ والسَّـلَم واالســتصناع)‪ ،‬علــى حسـ ِ‬
‫أسـ ِ‬
‫ـاب صيـ ِغ‬
‫االســتثما ِر املباشـ ِر واملشــاركةِ؛‬
‫ ‪-‬تَوجَّــه بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ ك َغ ـرِه مــن البنــوكِ اإلســاميةِ إىل الرتكي ـ ِز‬‫علــى التمويـ ِل قصـرِ األجَــل‪ ،‬وخاصَّـ ًة صيغـ َة املَرابَحــة؛ باعتبا ِرهــا صيغـ ًة‬
‫قريبـ ًة مــن أسـ ِ‬
‫ـلوب العمـ ِل املصــريفِّ التقليــديّ‪ ،‬كمــا أنّ أهـمَّ مــواردِه هــي‬
‫قصــرةُ األجـ ِل؛ ممّــا يتط َّلـبُ توظي ُفهــا يف مشــاريعَ قصــرةِ األجـ ِل؛‬
‫ ‪-‬اســتعم َل بنــكُ الربكــةِ اجلزائــريّ صيــ َغ التمويــل باملشــاركةِ واملضاربــةِ‬‫يف الفــرةِ األوىل مــن إنشــائِه فقــط؛ حيــث دخَ ـ َل يف مُنازعــاتٍ قضائي ـةٍ‬
‫ـبب غيـ ِ‬
‫الســرجا ِع حقوقِــه؛ بسـ ِ‬
‫ـاب أو ُقصــو ِر النصـ ِ‬
‫ـوص القانوني ـةِ الــي‬
‫حتمــي حقــو َق البن ـكِ يف هــذا النــو ِع مــن العقــودِ؛‬
‫ ‪-‬جلــبَ بنــكُ الربكــةِ اجلزائــريّ معظــمَ مــواردِه البشــرية مــن البنــوكِ‬‫التقليديــة؛ ومــن ثَـ ّمَ فهنـ َ‬
‫ـاك نقـصٌ يف تكويـ ِـن ِ‬
‫رأس املــا ِل البشــريّ املــدر َِّب‬
‫علــى آليــاتِ عمــ ِل النظــا ِم املصــريفِّ اإلســاميِّ؛‬
‫ ‪-‬اسرتش ـدَ بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ بســع ِر الفائــدةِ كمؤشِّ ـ ٍر لقيـ ِ‬‫ـاس تكلف ـةِ‬
‫ِ‬
‫رأس املــا ِل وتكلف ـةِ التموي ـ ِل؛‬
‫ ‪-‬عــدمُ تفهُّــ ِم طبيعــةِ عمــ ِل بنــكِ الربكــةِ مــن َطــرَفِ املُتعامِلــنَ معــه يف‬‫اجملتم ِــع اجلزائــريِّ؛ حيــث يُطالِ ـبُ املُودِعــونَ مبع ـدَّ ِل أربــا ٍح ال يقـ ُّـل عــن‬
‫‪151‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫معــدَّ ِل الفائــدةِ الســائِد يف الســوقِ؛‬
‫ ‪-‬تأخُّ ـرُ الزبائـ ِـن يف تســديدِ الدُّيــو ِن يف الوق ـتِ املناسـ ِ‬‫ـب؛ ممّــا أدّى ببن ـكِ‬
‫ْض غرامــاتِ امل ُ َ‬
‫الربكــةِ اجلزائــري إىل َفــر ِ‬
‫ماطلَــةِ تُصــرَفُ يف اجملــاالتِ‬
‫اخلرييــةِ؛‬
‫ ‪-‬وَجَــدَ بنــكُ الربكــةِ اجلزائــريّ إشــكاالتٍ متفاوتــ ًة يف إطــا ِر عالقتِــه مــع‬‫البنــكِ املركــزيّ (بنــك اجلزائــر)‪ ،‬ولعــ ّل أمهّهــا تلــك املتع ِّل َقــة بتحديــدِ‬
‫نســبةِ االحتياط ـيِّ النقــديِّ اإللزام ـيّ‪ ،‬وكذلــك تعامُلــه معــه كملج ـأٍ أخ ـرٍ‬
‫ـراض؛ حيــث خيض ـعُ للقانــو ِن ِّ‬
‫لإلقـ ِ‬
‫املنظ ـ ِم للبنــوكِ األُخــرى دونَ مراعــاةِ‬
‫طبيعتِــه اخلاصَّــة؛‬
‫ ‪-‬أعـدَّ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريّ قوائِمَه املالي َة يف النماذ ِج ذاهتا اليت يشـ ُ‬‫ـرطها‬
‫بن ـكُ اجلزائ ـ ِر علــى البنــوكِ التقليدي ـةِ‪ ،‬وهــذه النمــاذجُ ال تُراعــي أُسُ ـسَ‬
‫العم ـ ِل املصــريفّ اإلســاميّ؛ وال تتوا َف ـقُ مــع مــا جــاءتْ بــه معاي ـرُ هيئ ـةِ‬
‫احملاســبةِ واملراجعـةِ للمؤسَّســاتِ املاليـةِ اإلســاميةِ بالبحريــن؛‬
‫ ‪-‬تأ ّث ـرُ بن ـكِ الربك ـةِ اجلزائــريّ مــن غيـ ِ‬‫ـاب التســيريِ املــايلِّ واإلداريِّ العلم ـيِّ‬
‫ِ‬
‫وغياب املصداقيةِ‬
‫املنضبطِ لدى معظ ِم املؤسساتِ اخلاصَّةِ يف اجلزائ ِر‪،‬‬
‫يف حماســبةِ هــذه املؤسســات‪ ،‬ووُجــودِ ممارَسَــاتٍ غـرِ ســليمةٍ وغـرِ نزيهةٍ‬
‫يف احمليـطِ االقتصــاديّ؛ كمــا أنّ هيمنـ َة الطابَـ ِع العائلـيِّ املغلَـ ِـق علــى هــذه‬
‫املؤسَّســاتِ جعلَهــا تنمــو يف بيئـةٍ مغلَقـةٍ ال تقبـ ُل االنفتــاحَ علــى الرأمســا ِل‬
‫األجنيبِّ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪152‬‬
‫‪‬‬
‫استطالعٌ َح َ‬
‫الجزائـري‬
‫البركـة‬
‫بنـك‬
‫ول‬
‫ِّ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫خاتِم ٌة‬
‫إنّ بن ـكَ الربك ـةِ اجلزائــريّ علــى قِصَ ـ ِر عُمُ ـ ِره يف الســوقِ املصرفي ـةِ اجلزائري ـةِ‬
‫يبقى جت ِرب ًة يُمكِنُ تقوميُها مبا يُدعِّمُ َّ‬
‫كل ما هو إجيابيٌّ فيها ويُعالِجُ الســلبياتِ‬
‫والنقائ ـصَ‪ ،‬ولع ـ ّل ترشــيدَ هــذه التج ِربــة املصرفي ـةِ يتط َّل ـبُ التواصُ ـ َل املســتمِرَّ‬
‫بــن املســؤولنيَ علــى البنـكِ واهليئــاتِ الداعمَـةِ للعمـ ِل املصــريفِّ اإلســاميّ‪.‬‬
‫َّ‬
‫املتوقـ ِع أنّ تزايـدَ عــددِ البنــوكِ اإلســاميةِ وعــددِ البنــوكِ التقليديـةِ الــي‬
‫ومــن‬
‫تَفتَـحُ نوافـ َذ خاصَّـ ًة باملعامــاتِ املاليـةِ اإلســاميةِ يف اجلزائـ ِر ســوف يــؤدِّي إىل‬
‫إبــرا ِز إشــكا ِل التعامـ ِل مــع البنــك املركــزيِّ وإجيــادِ قانــو ِن يتــاءمُ مــع خُصوصيَّـةِ‬
‫هــذه البنــوكِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪153‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الفصل الخامس‬
‫‪154‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫ـال المص ِرف َّي ِة‬
‫ـات‬
‫ـع‬
‫وتحديـ ُ‬
‫ِّ‬
‫واقـ ُ‬
‫َ‬
‫األعمـ ِ‬
‫اإللكترون َّي ِة‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫‪155‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مقدمة‬
‫متهيدٌ‬
‫يشــهدُ القــرنُ الواحـدُ والعشــرونَ تطـوُّراً نوعيّـاً يف اخلدمــاتِ املصرفيـةِ؛ حيــث‬
‫تتســابقُ البنـ ُ‬
‫ـوك يف العالَــم مــن أجـ ِل تقديــم خدماتِهــا املصرفيــة ‪ -‬وفقـاً ألحدثِ‬
‫مــا توصّلَــت إليــه تكنولوجيــا املعلومــاتِ واالتصــاالت‪-‬؛ ممّــا أدّى إىل انتشــا ِر‬
‫اســتخدام مفهــوم األعمــال املصرفيــة االلكرتونيــة‪...‬‬
‫ويف إطــا ِر جهــودِ البنــوك الســعودية اهلادفــةِ إىل حتســن مســتوى اخلدمــات‬
‫ُ‬
‫البنــوك تقدُّمــاً يف جمــا ِل‬
‫املصرفيــة الــي تُقدِّمُهــا لعُمالئِهــا؛ فقــد ح ّققــتِ‬
‫املصرفيــة اإللكرتونيــة علــى حنـ ٍو َّ‬
‫مكـنَ العُمــاءَ مــن إجنــا ِز العديــد مــن عملياتِهم‬
‫املصرفيــة مــن مواقِعهــم باســتخدام شــبكة اإلنرتنــت‪ ،‬وباســتخدام هواتفِهــم‬
‫الذكيــة؛ دون احلاجــةِ إىل أن يكونــوا مَوجوديــنَ يف فــرو ِع البنــوك‪.‬‬
‫إنّ اخلدمــاتِ املصرفيــة اإللكرتونيــة الــي تو ِّفرُهــا البنـ ُ‬
‫ـوك العاملــة يف الســعودية‬
‫ترتبـ ُ‬
‫ـط حبزمـةٍ واســعةٍ مــن إجــراءاتِ احلمايــة الــي تكفـ ُل لعمالئِهــا احلصانـ َة‬
‫يف اإللكرتونــيِّ» الــي أصبحــتْ واقِعــاً‬
‫مــن ظاهــرة «االحتيــا ِل املــايلِّ واملصــر ِّ‬
‫ملموســاً‪ ،‬وحتدِّيــاً قائمــاً أمــامَ اهليئــاتِ واملؤسســات التشــريعية والرقابيــة‬
‫واملصرفيــة واألمنيــة واإلعالميــة كا ّفــ ًة‪...‬‬
‫ُ‬
‫إشكال البحثِ‪:‬‬
‫تتم ّث ُل املشكل ُة البحثي ُة يف اإلجابةِ عن السؤا ِل التايل‪:‬‬
‫‪156‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫ما واقعُ األعما ِل املصرفيةِ اإللكرتونيةِ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ؟‬
‫وما التحدياتُ اليت تُ ِ‬
‫واجهُها يف املرحلةِ القادمةِ؟‬
‫أهدافُ البحثِ‪:‬‬
‫ِ‬
‫حتقيق ما يلي‪:‬‬
‫يهدفُ الباحثُ مِن خالل هذه الورقةِ البحثيةِ إىل‬
‫‪-‬التعـرُّفِ علــى واقـ ِع العمـ ِل املصــريفِّ اإللكرتونـيِّ يف اململكـةِ العربيـةِ‬
‫السعوديةِ؛‬
‫‪-‬الوقــوفِ علــى أنظم ـةِ املدفوعــاتِ اإللكرتوني ـةِ يف اململك ـةِ العربي ـةِ‬
‫الســعوديةِ؛‬
‫‪-‬اســتقراءِ جهــودِ البنــوكِ الســعوديةِ يف مواجهـةِ التحدياتِ املصرفيةِ‬
‫اإللكرتونيةِ‪.‬‬
‫فرْضِيَاتُ البحثِ‪:‬‬
‫يف ضــوءِ اإلشــكال الــواردِ يف الورقـةِ البحثيـةِ وأهدافِهــا؛ يُمكِـنُ صياغـ ُة ُفـ ِ‬
‫ـروض‬
‫البحـثِ كمــا يلــي‪:‬‬
‫‪-‬تُؤ ِّثــرُ جهــودُ مؤسســةِ النقــدِ العربــيِّ الســعوديِّ يف زيــادةِ حجــ ِم‬
‫األعمــا ِل املصرفيــةِ اإللكرتونيــةِ؛‬
‫‪-‬تــؤدِّي أنظم ـ ُة املدفوعــاتِ اإللكرتوني ـةِ الســعوديةِ إىل زيــادةِ كفــاءةِ‬
‫األعمــا ِل املصرفي ـةِ اإللكرتوني ـةِ؛‬
‫‪157‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬تُسـ ِهمُ مؤسســاتُ النظــا ِم املصــريفِّ واملــايلِّ الســعوديِّ يف زيــادةِ وعي‬
‫اجملتمِــع مبخاطـ ِر األعما ِل املصرفيـةِ اإللكرتونيةِ‪.‬‬
‫َّ‬
‫خط ُة البحثِ‪:‬‬
‫سيعالِجُ الباحثُ يف هذه الورقةِ البحثيةِ احملاورَ التالية‪:‬‬
‫‪-‬أوّالً‪ :‬واقعَ العم ِل املصريفِّ اإللكرتونيِّ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ؛‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬أنظم َة املدفوعاتِ اإللكرتونيةِ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ؛‬
‫‪-‬ثالثاً‪ :‬حتدياتِ املصرفيةِ اإللكرتونيةِ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪158‬‬
‫‪‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫أوَّ ً‬
‫ال‪ :‬واقعُ العملِ املصريفِّ اإللكرتونيِّ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ‬
‫‪1.1‬تطوُّرُ النظا ِم املصريفِّ السعوديِّ‪:‬‬
‫يتكــوَّنُ النظــامُ املصــريفُّ للمملكــةِ العربيــةِ الســعوديةِ مــن مؤسســةِ النقــدِ‬
‫العربـيِّ الســعوديِّ (البنـكِ املركــزيِّ) والبنــوكِ التجاريـةِ‪ ،‬وقــد َّ‬
‫مت تنظيـمُ القطــا ِع‬
‫املصــريفِّ وف ـقَ «نظــا ِم مراقب ـةِ البنــوكِ» الصــاد ِر باملرســو ِم املَلَك ـيِّ عــام ‪،1966‬‬
‫ويقــومُ جمل ـسُ الــوزراءِ بإصــدا ِر تراخي ـصَ إلنشــاءِ البنــوكِ؛ وذلــك بنــاءً علــى‬
‫توصيــاتٍ مــن وزي ـ ِر املالي ـةِ بعــد االطــا ِع عليهــا مِــن قِبَ ـ ِل البن ـكِ املركــزيِّ‪.‬‬
‫ويُعَـدُّ النظــامُ املصــريفُّ الســعوديُّ أحـدَ أكثـ ِر األنظمـةِ ســام ًة وكفــاءةً يف العالَــم‪،‬‬
‫وقــد بــدأ مســارَه احلدي ـثَ مــع نشــأةِ مؤسس ـةِ النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديّ عــام‬
‫‪.1952‬‬
‫وفيمايلي عَرْضٌ ألبر ِز ما شهدَه النظامُ املصريفُّ السعوديُّ من تطوُّراتٍ‪:‬‬
‫‪159‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :1‬تطوُّرُ النظا ِم املصريفِّ السعوديِّ‬
‫الفرتة‬
‫‪1960-1950‬‬
‫‪1970-1960‬‬
‫التطور‬
‫بــدأت مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ نشـ َ‬
‫ـاطها بتاريــخ ‪1952/10/4‬؛ حيــث كانــت‬
‫مدينــ ُة جُــدّة مقــراً هلــا‪ ،‬ثــمَّ افتتحــتْ هلــا فروعــاً يف (مكــة واملدينــة ‪ ،1953‬الدمــام‬
‫‪ ،1954‬الطائــف والريــاض ‪ ،)1955‬وكانــت إحــدى املهــامِّ األوىل مــن إنشــائها هــي‬
‫تطويـرُ وإجيــادُ عملـةٍ ســعوديةٍ معتمــدةٍ‪ ،‬ثمَّ صدَر نظامُ مراقبـةِ النقدِ يف ‪1957/7/16‬‬
‫واللوائــح املصرفيــةِ يف ِّ‬
‫ظــل اتســا ِع‬
‫تر ّكــزَ االهتمــامُ علــى وضــ ِع وصياغــةِ األنظمــةِ‬
‫ِ‬
‫األعمــا ِل املصرفيــةِ و َقبــو ِل اململكــةِ إمــكانَ حتويــ ِل الريــال بالكامــ ِل يف عــام ‪.1961‬‬
‫ويف عــام ‪َّ 1966‬‬
‫مت إصــدارُ نظــا ِم مراقبـةِ البنــوكِ الــذي منـحَ مؤسسـ َة النقـدِ العربـيِّ‬
‫ي صالحيــاتٍ رقابي ـ ًة واســع ًة‪.‬‬
‫الســعود ّ‬
‫‪1980-1970‬‬
‫نَمَـتْ أصــو ُل البنــوكِ مــن ‪ 3‬مليــار ريــال إىل ‪ 93‬مليــار ريــال‪ ،‬وارتفعـتِ الودائـعُ مــن ‪2‬‬
‫مليــار ريــال إىل ‪ 68‬مليــار ريــال‪ .‬وأعلنـتِ احلكومـ ُة الســعودي ُة عــن املشــاركةِ الســعوديةِ‬
‫مــع البنــوكِ األجنبي ـةِ (سَــعودة البنــوك األجنبيــة)‪ .‬وحبُلــو ِل عــام ‪ ،1980‬كان لعشــرةِ‬
‫بنــوكٍ مــن أصـ ِل ‪ 12‬مصرفـاً يف اململكـةِ‪ ،‬حصَّـ ُة مشــاركةٍ أجنبيـةٍ كبــرةٍ‪ ،‬وارتفــع عــددُ‬
‫فــرو ِع البنــوكِ إىل ‪ 247‬فرعـاً‪.‬‬
‫‪1990-1980‬‬
‫تراجعـتْ إيــراداتُ احلكومـةِ بدرجـةٍ كبــرةٍ مــن ‪ 368‬مليــار ريــال يف عــام ‪ 1981‬إىل ‪104‬‬
‫مليــار ريــال عــام ‪1987‬؛ نتيجـ َة لالخنفـ ِ‬
‫ـاض احلــا ّدِ يف أســعا ِر النفطِ العامليـةِ‪ .‬وقد أحدثَ‬
‫هــذا االخنفــاضُ ضغوط ـاً كبــرةً علــى نوعي ـةِ أصــو ِل البنــوكِ الــي تدهــورتْ مــع تباط ـ ِؤ‬
‫النمـوِّ‪ .‬كمــا عانـتِ البنـ ُ‬
‫ـروض املُتع ِّثــرةِ؛ ممّــا أدَّى إىل اخنفـ ِ‬
‫ـوك مــن القـ ِ‬
‫ـاض أرباحِهــا‪.‬‬
‫‪2000-1990‬‬
‫‪2010-2000‬‬
‫‪2020-2010‬‬
‫َّ‬
‫مت تدش ـنُ الشــبكةِ الســعوديةِ للمدفوعــاتِ «ســبان» حتــت إشــرافِ مؤسس ـةِ النق ـدِ‬
‫العربـيِّ الســعوديّ عــام ‪ ،1990‬ومي ِّثــل بــدءَ انطــاقِ اخلدمــاتِ املصرفيـةِ اإللكرتونيـةِ‪.‬‬
‫وبعــد انتهــاءِ أزم ـةِ اخلليـ ِـج؛ حــدثَ انتعــاشٌ يف االقتصــادِ‪ ،‬وشَ ـ ِهدَ النشـ ُ‬
‫ـاط املصــريفُّ‬
‫منــوّاً ســريعاً‪ .‬ومل تُؤ ِّثــ ِر التق ُّلبــاتُ املفاجئــ ُة يف أســعا ِر النفــطِ واألوضــا ِع الدوليــةِ‬
‫الصعب ـةِ علــى اســتمرا ِر انتعـ ِ‬
‫ـاش االقتصــادِ‪.‬‬
‫أُسـنِدَت مَهمَّـ ُة اإلشــرافِ علــى قطــا ِع التأمـنِ إىل مؤسسـةِ النقـدِ عــام ‪ ،2003‬وانتقـ َل‬
‫اإلشــرافُ علــى ســوقِ األسـهُم مــن مؤسسـةِ النقـدِ إىل هيئـةِ الســوقِ املاليـةِ عــام ‪،2004‬‬
‫كمــا َّ‬
‫مت البَــدءُ بتشــغي ِل نظــا ِم سِــدادٍ للمدفوعــاتِ يف العــا ِم نفسِــه‪.‬‬
‫يُوجَــدُ يف اململكــةِ العربيــةِ الســعوديةِ حاليَّــاً ‪ 25‬مصرفــاً منهــا ‪ 12‬مصرفــاً وطنيّــاً؛‬
‫حيــث ارتف ـعَ االئتمــانُ املصــريفُّ املمنــوحُ للقطــا ِع اخلــاصِّ يف عــام ‪ 2012‬ليبل ـ َغ حن ـوَ‬
‫تريليــون ريــال‪ .‬وقــد مَنحـتِ احلكومـ ُة الســعودي ُة أولويـ ًة كــرى لتدريـ ِ‬
‫ـب وتنميـةِ املــواردِ‬
‫البشــريةِ الوطني ـةِ العامل ـةِ يف هــذه البنــوكِ‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع املوقع اإللكرتوني‪http//:www.saudi-banks.info/saudi-economy :‬‬
‫‪160‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫لقــد أدرَكـتِ اململكـ ُة العربيـ ُة الســعودي ُة بــأنَّ الــدو َل الــي ال متتلـكُ أنظمـ َة ِبنيـةٍ‬
‫حتتيـةٍ فعَّالـةٍ للمدفوعــاتِ اإللكرتونيـةِ تقـ ُّـل ُفرصُهــا للمنافسـةِ عالَميّـاً‪ ،‬وتُصبـحُ‬
‫أكث ـرَ ع َ‬
‫ُرض ـ ًة للتق ُّلبــاتِ االقتصادي ـةِ؛ ومِــن ثَ ـمَّ أنشــأتْ مؤسس ـ ُة النق ـدِ العرب ـيِّ‬
‫الســعوديِّ «إدارةَ ال ِّتقني ـةِ البنكي ـةِ» لتكــونَ مســؤول ًة عــن بنــاءِ وتطوي ـ ِر وتشــغي ِل‬
‫ال ِبنيـةِ التحتيـةِ ألنظمـةِ املدفوعــاتِ اإللكرتونيـةِ باململكـةِ العربيـةِ الســعوديةِ(‪.)1‬‬
‫وقــد حصَلـتْ مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ مُم َّثلـ ًة بــإدارةِ التقنيـةِ البنكيـةِ‬
‫علــى شــهادةِ االلتــزا ِم مبعيــا ِر الـــ ‪.PCI DSS v2.0‬‬
‫(‪)2‬‬
‫وهبــدفِ توفـرِ مســتوىً عــا ٍل مــن احلمايـةِ والسِّـرِّيَّةِ للبيانــاتِ اخلاصَّـةِ بعمليــاتِ‬
‫بطاقــاتِ الدف ـ ِع وتقلي ـ ِل خماط ـ ِر االحتيــا ِل‪ ،‬اعتمَــدتْ مؤسس ـ ُة النق ـدِ العرب ـيِّ‬
‫الســعوديِّ معيــارَ‪:‬‬
‫(‪)PCI DSS-Payment Card Industry Data Security Standard‬‬
‫الــذي أق ـرَّهُ «جمل ـسُ املعاي ـرِ األمنيَّ ـةِ لصناع ـةِ بطاقــاتِ الدف ـ ِع» املع ـيِّ بوض ـ ِع‬
‫املعاي ـرِ األمني ـةِ لبطاقــاتِ املدفوعــاتِ عالَميّ ـاً‪.‬‬
‫وقــد بــادرَتْ مؤسســ ُة النقــدِ العربــيِّ الســعوديِّ يف أواخــ ِر عــام ‪ 2009‬إىل‬
‫وضـ ِع برنامـ ٍـج يهــدفُ إىل رفـ ِع مســتوى محايـةِ الشــبكةِ الســعوديةِ للمدفوعــاتِ‬
‫(‪ )SPAN‬وبيانــاتِ بطاقاتِهــا وبطاقــاتِ الدف ـ ِع االئتماني ـةِ؛ مــن خــا ِل تطبيـ ِـق‬
‫متط َّلبــاتِ املعيــا ِر املُشــا ِر إليــه يف أنظمتِهــا وإجراءاتِهــا الداخليـةِ‪ ،‬ولــدى البنــوكِ‬
‫احمللي ـةِ‪ ،‬إضاف ـ ًة إىل األطــرافِ َّ‬
‫كاف ـ ًة ذاتِ الصل ـةِ بالعمليــاتِ املالي ـةِ‪ -‬والسِ ـ ّيَما‬
‫‪(1) See: Committee on Payment and Settlement Systems, “Payment systems in Saudi Arabia”, Bank‬‬
‫‪for International Settlements, Switzerland, 2003, pp. 8-12.‬‬
‫(‪ )2‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني ملؤسسة النقد العربي السعودي‪http//:www.sama.gov.sa :‬‬
‫‪161‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫بطاقــاتِ الدفـ ِع والدَّيـ ِـن‪ -‬مثــل‪ :‬مُــزوِّدي خدمــاتِ الربـطِ وشــركاتِ توريـدِ أجهــزةِ‬
‫نقــاطِ البي ـ ِع وشــركاتِ طباع ـةِ البطاقــاتِ املصرفي ـةِ ومقدِّمــي خدم ـةِ الدف ـ ِع‬
‫بواســطةِ نقــاطِ البي ـ ِع‪.‬‬
‫وحصَل ـتْ مؤسس ـ ُة النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ علــى شــهادةِ التوافـ ِـق مــع املعيــا ِر‪،‬‬
‫إضافـ ًة إىل حصــو ِل البنــوكِ ُك ِّلهــا الــي تُقـدِّمُ خدمــاتِ بطاقاتِ الدفـ ِع يف اململكةِ‬
‫عليهــا‪ ،‬ومي ِّثــل ذلــك خُطــوةً مُهمَّـ ًة مــن أجـ ِل رفـ ِع مســتوى أمـ ِـن بيانــاتِ وعمليــاتِ‬
‫بطاقــاتِ الدف ـ ِع اخلاصَّ ـةِ بالعمــاءِ‪ ،‬وتعزيــزاً ألمـ ِـن املعلومــاتِ بشــك ٍل عــا ٍّم يف‬
‫القطــا ِع املصــريفِّ الســعوديِّ‪.‬‬
‫ومِــن اجلدي ـ ِر ذِ ْك ـرُهُ اإلشــارةُ هنــا إىل أنّ «االلتــزامَ» مبتطلبــاتِ املعيــا ِر عملي ـ ٌة‬
‫مســتمر علــى مراقبــةِ التهديــداتِ األمنيَّــةِ‪،‬‬
‫مُســتمرّةٌ ومبــا يُســاعِدُ وبشــك ٍل‬
‫ٍّ‬
‫وحتسـنِ وســائ ِل التعامـ ِل معهــا والتصـدِّي ملخاطـ ِر االخرتاقاتِ األمنيـةِ لبياناتِ‬
‫بطاقــاتِ الدفـ ِع‪ .‬وانعكسـتْ عمليـ ُة تطبيـ ِـق متط َّلبــاتِ املعيــا ِر علــى القطــا ِع بعــددٍ‬
‫مــن الفوائـدِ مِــن أمهِّهــا‪:‬‬
‫‪ .1‬جع ُل اهليئاتِ أكثرَ استعداداً‬
‫ِ‬
‫للتوافق مع املعايريِ األمنيَّةِ العالَميةِ األُخرى‪،‬‬
‫‪ .2‬وتعزيزُ أُس ِ‬
‫ُس اإلسرتاتيجياتِ األمنيةِ‪،‬‬
‫‪ .3‬وإعطــاءُ ُفرصـةٍ جيــدةٍ للتعـرُّفِ علــى وســائ ِل حتسـنِ كفــاءةِ ال ِبنيـةِ التحتيـةِ‬
‫لتِقني ـةِ املعلوماتِ‪.‬‬
‫وفيمــا يلــي شـ ٌّ‬
‫ـكل ي ِّ‬
‫ُوضـحُ تطـوُّرَ مبــادراتِ مؤسسـةِ النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ يف‬
‫‪162‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫جمــا ِل أنظمـةِ املدفوعــاتِ اإللكرتونيـةِ‪:‬‬
‫شكل ‪:1‬‬
‫املصدَر‪ :‬مؤسس ُة النقدِ العربيِّ السعوديِّ‪« ،‬أنظم ُة املدفوعاتِ باململكةِ العربيةِ السعوديةِ»‪ ،2010 ،‬ص‪.6 :‬‬
‫‪2.2‬عددُ البنوكِ وفروعُها يف السعودية‪:‬‬
‫ُ‬
‫البنــوك الســعودي ُة احملليــ ُة بدَو ِرهــا يف خدمــةِ االقتصــادِ الوطــيِّ وفــقَ‬
‫تقــومُ‬
‫أحــدثِ ال ِّتقنيــاتِ اآلمن ـةِ يف جمــا ِل اخلدمــاتِ املصرفي ـةِ‪ ،‬وقــد ارتف ـعَ االئتمــانُ‬
‫املصــريفُّ املمنــوحُ للقطــا ِع اخلــاصِّ عــام ‪ 2012‬ليبلـ َغ حنـوَ تريليــون ريــال‪ ،‬وبلـ َغ‬
‫عــددُ البنــوكِ احمللي ـةِ واألجنبي ـةِ العامل ـةِ يف اململك ـةِ حاليّ ـاً ‪ 25‬مصرف ـاً منهــا‬
‫ي‪ .‬وهبــدفِ حتقيـ ِـق انتشــا ٍر أفضـ َل وخدمـةِ‬
‫‪ 12‬بنــكاً حمليّـاً و ‪ 13‬فــرعَ بنـكٍ أجنـ ٍّ‬
‫شــرحيةٍ أكـرَ مــن العمــاءِ؛ ارتفـعَ عــددُ فــرو ِع البنــوكِ العاملـةِ يف اململكـةِ عــام‬
‫‪ 2012‬بنح ـ ِو ‪ 50‬فرع ـاً ليبل ـ َغ عددُهــا حن ـوَ ‪ 1.700‬فرع ـاً‪.‬‬
‫‪163‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪ :2‬تطوُّر فرو ِع البنوك السعودية خالل الفرتة ‪2012-2007‬‬
‫فروع البنوك العاملة‬
‫يف اململكة العربية السعودية‬
‫‪1696‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪1646‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪1591‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪1519‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪1410‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪1353‬‬
‫‪2007‬‬
‫السنوات‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬النشرة اإلحصائية الشهرية»‪ ،‬يناير ‪ ،2013‬ص‪.43 :‬‬
‫ويتصـدّرُ مصــرفُ الراجحـيِّ القطــاعَ املصــريفَّ مــن حيـثُ عــددُ الفــرو ِع‪ ،‬مقارنـ ًة‬
‫ببقي ـةِ البنــوكِ األُخــرى بـــ ‪ 467‬فرع ـاً‪ ،‬يليــه البن ـكُ األهل ـيُّ التجــاريُّ بـــ ‪299‬‬
‫فرعـاً‪ ،‬ثـمَّ بنـكُ الريـ ِ‬
‫ـاض بـــ ‪ 252‬فرعـاً‪.‬‬
‫‪164‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫شكل ‪ :3‬توزيع فروع البنوك العاملة يف اململكة العربية السعودية عام ‪2012‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬النشرة اإلحصائية الشهرية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.43 :‬‬
‫ووفق ـاً لتوزي ـ ِع الفــرو ِع حس ـبَ املناطـ ِـق اإلداري ـةِ؛ فــإنّ منطق ـ َة الريـ ِ‬
‫ـاض حتظــى‬
‫مبــا نِســبتهُ ‪ %30‬مــن اإلمجــايلِّ‪ ،‬ومنطقـةِ َّ‬
‫مكـ َة املكرَّمــة بنحـ ِو ‪ ،%22.6‬واملنطقـةِ‬
‫الشــرقيةِ بنســبة ‪ ،%18.8‬ومنطقةِ املدينةِ املنوَّرةِ بنســبة ‪ %4.6‬من اإلمجايلِّ(‪.)1‬‬
‫‪3.3‬واقعُ التقنيةِ املصرفيةِ يف السعودية‪:‬‬
‫ارتفــعَ عــددُ الشــيكاتِ التجاريــةِ والشــخصيةِ الــي أجنزتْهــا ُغــرفُ املقاصَّــةِ‬
‫باململكــةِ عــام ‪ 2011‬بنســبةِ ‪ %1.8‬إىل ‪ 60,266‬مليــون شــيكٍ مقارنــ ُة بعــام‬
‫‪ ،2010‬وارتفعــتْ قيمتُهــا بنســبةِ ‪ %6.8‬إىل ‪ 580.3‬مليــار ريــال‪ .‬وارتفــعَ‬
‫متوسِّـ ُ‬
‫ـط قيمـةِ الشــيكِ عــام ‪ 2011‬بنســبة ‪ ،%5‬مــن ‪ 88.230‬ريــال عــام ‪2010‬‬
‫إىل ‪ 92.629‬عــام ‪.2011‬‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،2012 ،‬ص‪.45 :‬‬
‫‪165‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وبشــك ٍل عــا ٍّم فقــد ارتف ـعَ عــددُ الشــيكاتِ التجاري ـةِ والشــخصيةِ املن َّفــذةِ مــن‬
‫خــال املقاصَّ ـةِ اآلليَّ ـةِ يف ُغ ـرَفِ املقاصَّ ـةِ الرئيس ـةِ يف اململك ـةِ‪ ،‬وكان االرتفــاعُ‬
‫يف ُغرف ـةِ الريـ ِ‬
‫ـاض بنســبة ‪ %1.8‬لتبل ـ َغ ‪ 2,3‬مليــون شــيكٍ‪ ،‬ويف ُغرف ـةِ الدَّمَّــا ِم‬
‫بنســبة ‪ %2‬لتبلــ َغ ‪ 1.7‬مليــون شــيكٍ‪ ،‬ويف ُغرفــةِ تبــوك بأعلــى نســبةِ ارتفــا ٍع‬
‫‪ %5.8‬لتبل ـ َغ ‪ 58.000‬شــيكٍ‪ .‬ويف املقاب ـ ِل اخنف ـضَ عــددُ الشــيكاتِ التجاري ـةِ‬
‫والشــخصيةِ الــي ّ‬
‫متـتْ مقاصَّتُهــا آليّـاً يف ُغرفـةِ الطائ ـفِ بنســبة ‪ %0.1‬لتبلـ َغ‬
‫‪ 42.500‬شــيك‪ ،‬ويف ُغرفــةِ املدينــةِ املنــوَّرةِ بنســبة ‪ %0.5‬لتبلــ َغ ‪151.800‬‬
‫شــيك‪.‬‬
‫شكل ‪ :4‬توزيعُ شيكاتِ املقاصَّةِ التجارية والشخصية حسبَ املُدُن (‪)2011-2010‬‬
‫املصدَر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.46 :‬‬
‫واســتمرَّ النمــوُّ يف حجــ ِم العمليــاتِ املصرفيــةِ اإللكرتونيــةِ ألجهــزةِ الصــرَّافِ‬
‫اآليلِّ ونقــاطِ البي ـ ِع والبطاقــاتِ املصرفي ـةِ؛ األمــر الــذي يُش ـرُ إىل زيــادةِ ثق ـةِ‬
‫العمــاءِ يف اســتخدا ِم التقني ـةِ املصرفي ـةِ احلديث ـةِ؛ وذلــك علــى النح ـ ِو الــذي‬
‫‪166‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫يُوضِحُــه الشــك ُل التــايل‪:‬‬
‫شكل ‪ :5‬تطوُّرُ أجهزةِ وعملياتِ الصرّافِ اآليلِّ ونقاطِ البي ِع يف اململكة‬
‫العربية السعودية خالل الفرتة ‪2011-2007‬‬
‫املصدَر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.47 :‬‬
‫وخــال عــام ‪ 2012‬زادتِ البنـ ُ‬
‫ـوك الســعودي ُة ك ُّلهــا مــن عــددِ صرَّافاتِهــا اآلليَّ ـةِ‬
‫باســتثناءِ البن ـكِ العرب ـيِّ الوط ـيِّ؛ حيــث تراج ـعَ عــددُ صرَّافاتِــه بـــ ‪ 49‬صرّاف ـاً‬
‫ليبل ـ َغ إمجــايلُّ عــددِ أجهــزةِ الص ـ ّرَافِ لديــه ‪ 886‬صراف ـاً‪ ،‬تــاه بن ـكُ الريـ ِ‬
‫ـاض‬
‫م ِ‬
‫ُرتاجع ـاً بثالث ـةِ أجهــزةٍ إىل ‪ 2.591‬صرّاف ـاً يف هنايــة ‪.2012‬‬
‫ويف املقاب ِــل فقــد زادَ مصــرفُ الراجح ـيِّ عــددَ صرَّافاتِــه إىل ‪ 3.297‬صرَّاف ـاً‬
‫بزيــادةٍ قدرُهــا ‪ 263‬صرّافـاً يف عــام ‪ ،2012‬يليــه مصـ ِرفُ اإلمنــاءِ بزيادةٍ قدرُها‬
‫‪167‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪ 250‬صرَّافــاً ليصــ َل عددُهــا إىل ‪ 650‬صرّافــاً هنايــة ‪ ،2012‬يف حــن اســتقرَّ‬
‫عــددُ صرَّافــاتِ البن ـكِ الســعوديِّ اهلولنــديِّ عنــد املســتوى نفسِــه لعــام ‪2011‬‬
‫عنــد ‪ 257‬صرّاف ـاً‪.‬‬
‫وبل ـ َغ عــددُ أجهــزةِ الص ـرَّافِ اآليلِّ للبنــوكِ األجنبي ـةِ العامل ـةِ يف الســعودية ‪23‬‬
‫صرّافـاً مو َّزعـ ًة علــى أربعـةِ بنــوكٍ تَصدَّرهــا بنـكُ اإلمــاراتِ دُبــي الوطـيِّ بـــ ‪15‬‬
‫صرّاف ـاً‪ ،‬يليــه بن ـكُ مســقط بسِ ـتِّ صرّافــاتٍ‪ ،‬وبن ـكُ البحريـ ِـن الوط ـيِّ وبن ـكُ‬
‫الكويــت الوط ـيِّ بص ـرَّافٍ واح ـدٍ لـ ٍّ‬
‫ـكل منهــا‪.‬‬
‫تَجــدرُ اإلشــارةُ إىل أنّ البنـ َ‬
‫ـوك الســابق َة مل تــزدْ عــددُ صرَّافاتِهــا عــام ‪2012‬؛ غري‬
‫أنّ بنـكَ الكويــت الوطـيِّ قلّـصَ مِــن عــددِ صرّافاتِــه جبهــا ٍز واحـدٍ عام ‪.2012‬‬
‫وإضافــ ًة إىل عــددِ الصرَّافــاتِ للبنــوكِ احملليــةِ واألجنبيــةِ يُوجــدُ ‪ 12‬جهــاز‬
‫ص ـرَّافٍ ٍّ‬
‫آيل داخ ـ َل مبانــي مؤسس ـةِ النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ؛ ليصب ـحَ إمجــايلُّ‬
‫عــددِ أجهــزةِ الصــرّافِ اآليلِّ يف الســعوديةِ ‪ 12.712‬جهــازاً لعــا ِم ‪.2012‬‬
‫‪168‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫جدول ‪:2‬‬
‫توزيع أجهزة الصراف اآليل يف البنوك السعودية خالل الفرتة ‪2012-2007‬‬
‫البنك‬
‫البنك‬
‫البنك‬
‫البنك البنك‬
‫البنك‬
‫مصرف‬
‫بنك‬
‫بنك‬
‫هناية‬
‫السعودي السعودي‬
‫السعودي العربي السعودي‬
‫األهلي‬
‫الراجحي‬
‫اجلزيرة‬
‫الرياض‬
‫الفرتة‬
‫اهلولندي لالستثمار‬
‫الفرنسي الوطين الربيطاني‬
‫التجاري‬
‫‪1.184‬‬
‫‪1.384‬‬
‫‪1.485‬‬
‫‪1.626‬‬
‫‪1.791‬‬
‫‪1.960‬‬
‫‪1.562‬‬
‫‪2.027‬‬
‫‪2.433‬‬
‫‪2.576‬‬
‫‪2.594‬‬
‫‪2.591‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫جمموعة‬
‫هناية‬
‫سامبا‬
‫الفرتة‬
‫املالية‬
‫بنك‬
‫البالد‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪438‬‬
‫‪476‬‬
‫‪496‬‬
‫‪512‬‬
‫‪520‬‬
‫‪528‬‬
‫‪400‬‬
‫‪420‬‬
‫‪450‬‬
‫‪497‬‬
‫‪586‬‬
‫‪728‬‬
‫‪320‬‬
‫‪274‬‬
‫‪330‬‬
‫‪385‬‬
‫‪437‬‬
‫‪482‬‬
‫‪705‬‬
‫‪842‬‬
‫‪899‬‬
‫‪927‬‬
‫‪935‬‬
‫‪886‬‬
‫بنك‬
‫بنك‬
‫اإلمارات‬
‫الكويت‬
‫دبي‬
‫الوطين‬
‫الوطين‬
‫‪5‬‬
‫‪5‬‬
‫‪12‬‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫‪401‬‬
‫‪452‬‬
‫‪474‬‬
‫‪510‬‬
‫‪524‬‬
‫‪569‬‬
‫بنك‬
‫مسقط‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪6‬‬
‫‪190‬‬
‫‪314‬‬
‫‪296‬‬
‫‪308‬‬
‫‪318‬‬
‫‪350‬‬
‫‪179‬‬
‫‪169‬‬
‫‪221‬‬
‫‪245‬‬
‫‪257‬‬
‫‪257‬‬
‫بنك‬
‫مصرف‬
‫البحرين‬
‫اإلمناء‬
‫الوطين‬
‫‬‫‬‫‪82‬‬
‫‪190‬‬
‫‪400‬‬
‫‪650‬‬
‫‬‫‬‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪221‬‬
‫‪247‬‬
‫‪293‬‬
‫‪324‬‬
‫‪334‬‬
‫‪379‬‬
‫‪1.921‬‬
‫‪2.266‬‬
‫‪2.460‬‬
‫‪2.750‬‬
‫‪3.034‬‬
‫‪3.297‬‬
‫أخرى‬
‫اجملموع‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪12‬‬
‫‪7.543‬‬
‫‪8.893‬‬
‫‪9.950‬‬
‫‪10.885‬‬
‫‪11.766‬‬
‫‪12.712‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬النشرة اإلحصائية الشهرية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.46-45 :‬‬
‫وبلــ َغ عــددُ أجهــزةِ نقــاطِ البيــ ِع عــام ‪ 2012‬حنــوَ ‪ 93.000‬جهــازاً؛ وهــو مــا‬
‫يُشـرُ إىل توسُّـ ِع البنــوكِ الســعوديةِ يف إتاحـةِ ونَشـ ِر خدمــاتِ نقــاطِ البيـ ِع لــدى‬
‫القطــا ِع التجــاريِّ يف اململكــةِ؛ حيــث تتــو ّزعُ أجهــزةُ نقــاطِ البيــ ِع يف البنــوكِ‬
‫الســعوديةِ علــى النح ـ ِو التــايل‪:‬‬
‫‪169‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪:3‬‬
‫توزيع نقاط البيع يف البنوك السعودية خالل الفرتة ‪2012-2007‬‬
‫هناية‬
‫الفرتة‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫هناية‬
‫الفرتة‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫البنك‬
‫األهلي‬
‫التجاري‬
‫‪6.787‬‬
‫‪10.641‬‬
‫‪8.118‬‬
‫‪12.625‬‬
‫‪9.851‬‬
‫‪16.541‬‬
‫‪10.713 13.457‬‬
‫‪13.827 13.491‬‬
‫‪12.939 12.775‬‬
‫البنك‬
‫مصرف‬
‫السعودي‬
‫الراجحي‬
‫لالستثمار‬
‫‪14.621‬‬
‫‪169‬‬
‫‪17.631‬‬
‫‪173‬‬
‫‪18.070‬‬
‫‪142‬‬
‫‪21.105‬‬
‫‪154‬‬
‫‪25.339‬‬
‫‪202‬‬
‫‪24.133‬‬
‫‪553‬‬
‫بنك‬
‫الرياض‬
‫البنك‬
‫السعودي‬
‫الفرنسي‬
‫‪5.341‬‬
‫‪5.810‬‬
‫‪6.180‬‬
‫‪5.147‬‬
‫‪5.080‬‬
‫‪5.922‬‬
‫جمموعة‬
‫سامبا‬
‫املالية‬
‫‪4.892‬‬
‫‪5.720‬‬
‫‪5.694‬‬
‫‪5.381‬‬
‫‪5.097‬‬
‫‪5.419‬‬
‫البنك‬
‫البنك‬
‫العربي السعودي‬
‫الوطين الربيطاني‬
‫‪5.772‬‬
‫‪8.275‬‬
‫‪6.176 10.135‬‬
‫‪6.976 11.870‬‬
‫‪7.069‬‬
‫‪9.364‬‬
‫‪7.478‬‬
‫‪9.394‬‬
‫‪7.868 10.180‬‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪802‬‬
‫‪2.321‬‬
‫مصرف‬
‫اإلمناء‬
‫بنك البالد‬
‫أخرى‬
‫اجملموع‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪32‬‬
‫‪686‬‬
‫‪3‬‬
‫‪321‬‬
‫‪683‬‬
‫‪925‬‬
‫‪1.284‬‬
‫‪1.758‬‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪-‬‬
‫‪61.557‬‬
‫‪72.351‬‬
‫‪82.620‬‬
‫‪80.505‬‬
‫‪88.793‬‬
‫‪92.538‬‬
‫بنك‬
‫اجلزيرة‬
‫البنك‬
‫السعودي‬
‫اهلولندي‬
‫‪5.056‬‬
‫‪5.642‬‬
‫‪6.613‬‬
‫‪7.190‬‬
‫‪6.767‬‬
‫‪7.993‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬النشرة اإلحصائية الشهرية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.48 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪170‬‬
‫‪‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫ثانياً‪ :‬أنظم ُة املدفوعاتِ اإللكرتونيةِ يف اململكةِ العربيةِ السعودية‬
‫‪1.1‬النظامُ السعوديُّ للتحويالتِ املاليةِ السريعةِ (نظام سريع)‪:‬‬
‫مت تشــغي ُل النظا ِم الســعوديِّ للتحويالتِ املاليةِ الســريعةِ واملعروفُ اختِصاراً‬
‫لقد َّ‬
‫بـ «ســريع» (‪The Saudi Arabian Riyal Interbank Express (SARIE‬‬
‫يف ‪ ،1997/5/14‬وقــد أحــدثَ نظــامُ «ســريع» الــذي َّ‬
‫مت تصميمُــه وفقـاً ملفهــو ِم‬
‫التســوياتِ اإلمجاليــةِ اآلنيّــةِ (‪ )RTGS‬تقدُّمــاً يف جمــا ِل األعمــا ِل املصرفيــةِ‬
‫اإللكرتونيـةِ يف اململكـةِ؛ حيــث يشـ ِّك ُل ال ِبنيـ َة األســاسَ الــي يعتمـدُ عليهــا عــددٌ‬
‫مــن أنظمــةِ املدفوعــاتِ والتســوياتِ املاليــةِ املتقدِّمــة‪ ،‬وتشــم ُل هــذه األنظمــ ُة‬
‫مايلــي‪:‬‬
‫‪ُ -‬غرَفَ املقاصَّةِ اإللكرتونيةِ (‪ )ACH‬وهو نظامٌ ملقاصَّةِ الشيكاتِ آليَّاً؛‬
‫ُ‬
‫تربــط شــبكاتِ‬
‫‪-‬الشــبك َة الســعودي َة للمدفوعــاتِ (‪ )SPAN‬الــي‬
‫أجهــزةِ الصــرفِ اآليلِّ وحتويــ ِل األمــوا ِل إلكرتونيــاً عنــد نقــاطِ البيــ ِع‬
‫( ‪ )EFTPOS‬؛‬
‫‪-‬نظامَ تسويةِ األوراقِ املاليةِ (تداول)؛‬
‫‪-‬نظــامَ سِــدادٍ للمَدفوعــاتِ؛ وهــو نظــامٌ مركــزيٌّ لع ِ‬
‫َــرض ودفــ ِع الفواتــرِ‬
‫واملدفوعــاتِ األُخــرى إلكرتونيّــاً‪.‬‬
‫وتُشــ ِّك ُل النُّقلــ ُة التقنيــ ُة واخلدمــاتُ املصرفيــ ُة احلديثــ ُة الــي أحدثَهــا نظــامُ‬
‫«ســريع» يف القطــا ِع املصــريفِّ الســعوديِّ عالمـ ًة مُميّـزَةً يف تاريـ ِـخ تطـوُّ ِر أنظمـةِ‬
‫‪171‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ســعودي عــام ‪،1928‬‬
‫ِنــي‬
‫ٍّ‬
‫املدفوعــاتِ يف اململكــةِ منــذ إصــدا ِر أوَّ ِل ريــال معد ٍّ‬
‫وقــد َّ‬
‫مت اقتِبــاسُ شــعا ِر نظــام «ســريع» مــن هــذا الريــال لرب ـطِ سلســلةِ تط ـوُّ ِر‬
‫املدفوعــاتِ يف اململكــةِ‪.‬‬
‫ويَجمَـعُ نظــامُ «ســريع» بــن وظي َفــي املدفوعــاتِ املرتفعـةِ القيمـةِ واحلجـ ِم علــى‬
‫حـ ٍّـد ســواء‪ ،‬كمــا يُعَـدُّ نظامـاً متكامـاً للتســوياتِ اإلمجاليـةِ اآلنيَّـةِ؛ حيــث يُتيـ ِـح‬
‫للبنــوكِ احملليـةِ إجــراءَ التحويــاتِ املاليـةِ فيمــا بينَهــا بالريــال الســعوديِّ بصورةٍ‬
‫فوريَّ ـةٍ مــن خــال حســاباتِها لــدى مؤسس ـةِ النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ‪ ،‬ويَعمــل‬
‫َطــوال ‪ 24‬ســاع ًة مُتيحــاً االســتفادةَ ال ُقصــوى مــن إمكاناتِــه‪ ،‬إضافــ ًة إىل أ َّنــه‬
‫ـض‪ ،‬كمــا أ ّنــه يُعطــي البنـ َ‬
‫يضمَـنُ إجنــا َز الدفـ ِع مــع عــد ِم قابليـةِ النقـ ِ‬
‫ـوك حُرِّيَّـ َة‬
‫الوصــو ِل حلســاباتِها لــدى مؤسس ـةِ النق ـدِ‪ ،‬ومراقب ـ َة مراك ِزهــا املالي ـةِ بصــورةٍ‬
‫مُســتمرِّةٍ‪.‬‬
‫وتتم َّث ُل األهدافُ الرئيس ُة لنظا ِم «سريع» فيما يلي(‪:)1‬‬
‫‪-‬إجراءِ التحويالتِ املاليةِ إلكرتونياً‪ ،‬وضما ِن وصولِها إىل املستفيدِ فوراً؛‬
‫‪-‬تقدي ِم خدماتٍ ومنتجاتٍ مصرفية مُتطوِّرة؛‬
‫‪-‬تقليـ ِل املخاطـ ِر املاليـةِ‪ ،‬واالســتغناءِ عــن محـ ِل النقـدِ ب َغـ ِ‬
‫ـرض التحويـ ِل مــن‬
‫بنـكٍ إىل آخـرَ؛‬
‫ِ‬
‫خفض تكاليفِ اخلدماتِ املاليةِ املصرفيةِ؛‬
‫‪-‬‬
‫‪-‬تعزي ِز األداءِ املايلِّ‪ ،‬وتنظي ِم املدفوعاتِ املاليةِ يف القطا ِع املصر ِ‬
‫يف؛‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني ملؤسسة النقد العربي السعودي‪:‬‬
‫‪http//:www.sama.gov.sa‬‬
‫‪172‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫‪-‬إرســاءِ األُسُـ ِ‬
‫ـس التقنيـةِ واإلجرائيـةِ للتطـوُّراتِ املســتقبليةِ؛ مثــل التجــارةِ‬
‫اإللكرتونيــة‪.‬‬
‫ويســتخدمُ «ســريع» التنظيـمَ الــدويلَّ ألرقــا ِم احلســاباتِ املصرفيـةِ؛ حيــث يعمـ ُل‬
‫القطــاعُ املصــريفُّ يف اململكــةِ العربيــةِ الســعوديةِ بالتنظيــ ِم اجلديــدِ ألرقــا ِم‬
‫حســاباتِ عمــاءِ البنــوكِ؛ ليصبــحَ مُتوافقــاً مــع التنظيــ ِم الــدويلِّ ألرقــا ِم‬
‫احلســاباتِ املصرفيـةِ أو مــا يُعـرَفُ بـــ (آيبــان‪ ،)IBAN -‬وهــو اختصــارٌ ملفهــو ِم الرق ِم‬
‫ِ‬
‫للحســاب املصــريفِّ (‪.)International Bank Account Number‬‬
‫الــدويلِّ‬
‫وهــذا التنظيــمُ مبــيٌّ علــى املواصفــاتِ الدوليــةِ املتعــارَفِ عليهــا واخلاصَّــةِ‬
‫ِ‬
‫احلســاب املصــريفِّ (‪)ISO Standard 13616‬؛ حيــث يُح ِّقــقُ هــذا‬
‫برقــ ِم‬
‫التنظي ـمُ توحيــداً دولي ـاً لرتمي ـ ِز ُ‬
‫وطــو ِل عــددِ خانــاتِ رق ـ ِم احلسـ ِ‬
‫ـاب املصــريفِّ؛‬
‫ممّــا جيعـ ُل األنظمـ َة التقنيـ َة والتشــغيلي َة لــدى البنــوكِ َّ‬
‫تتمكـنُ مــن قــراءةِ هــذه‬
‫األرقــا ِم بيُسـ ٍر وســهولةٍ؛ ومِــن ثَـمَّ تتـمُّ معاجلـ ُة التحويــاتِ املاليـةِ دون أخطــاءٍ‪،‬‬
‫ويُواكِـبُ ذلــك ســرع ًة يف التنفيـذِ خــال املراحـ ِل املتعـدِّدة الــي متـرُّ هبــا عمليــاتُ‬
‫التحويـ ِل املــايلِّ حمليّـاً ودوليّـاً‪ ،‬وتُســاعِدُ تقنيـ ُة وتنظيـمُ (‪ )IBAN‬على اســتخدا ِم‬
‫تقنيــاتِ التنفيـذِ اآليلِّ املباشــر (‪ )Straight Through Processing‬وهــو مــا‬
‫يُع ـزِّ ُز مــن كفــاءةِ اخلدمــاتِ املصرفي ـةِ املقدَّم ـةِ للعمــاءِ‪ ،‬ويُحسِّ ـنُ مــن أدائِهــا‪،‬‬
‫وخيتصـرُ الفــرةَ الزمنيـ َة لإلجــراءاتِ التنفيذيـةِ لـ ِّ‬
‫ـكل عمليـةِ حتويـلٍ‪ ،‬كمــا يُوحِّـدُ‬
‫عــددَ خانــاتِ أرقــا ِم احلســاباتِ املصرفيـةِ اخلاصَّـةِ بعُمــاءِ البنــوكِ يف اململكـةِ‬
‫العربيــةِ الســعوديةِ؛ ليصبــحَ ُطولُهــا متماثــاً لــدى عمــاءِ القطــا ِع املصــريفِّ‬
‫كا َّفـ ًة بصَــرفِ النظـ ِر عــن البنـكِ الــذي ينتمــي إليــه العميـ ُل‪.‬‬
‫‪173‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وتتم ّثل خدماتُ «سريع» فيما يلي‪:‬‬
‫‪-‬خدمــةِ التحويــاتِ املصرفيــةِ‪ :‬لقــد كانــت التحويــاتُ بــن البنــوكِ‬
‫وعمالئِهــا قب ـ َل تقدي ـ ِم نظــا ِم «ســريع» تُن َّف ـ ُذ باســتخدا ِم ُطــرقٍ تقليدي ـةٍ؛‬
‫كـــ (التلكــس‪ ،‬والشــيكات‪ ،‬أو حَم ـ ِل النق ـدِ ب َغـ ِ‬
‫ـرض التحويــل)؛ ممّــا جيع ـ ُل‬
‫إجنــا َز معامــاتِ التحويـ ِل وإمتامَهــا يســتغر ُق الكثـرَ مــن الوقـتِ وا َ‬
‫جلهـدِ‬
‫ِّضهــا إىل عــددٍ مــن املخاطـ ِر‪ ،‬أمّا ُ‬
‫ويُعر ُ‬
‫ربط أنظمـةِ املدفوعاتِ املاليةِ كا ّف ًة‬
‫ب ـنَ البنــوكِ بواســطةِ نظــا ِم «ســريع»؛ فإ ّنــه يســتطيعُ العمــاءُ التحوي ـ َل‬
‫يف داخ ـ َل اململك ـةِ العربي ـةِ الســعوديةِ آليَّ ـاً‬
‫(مِــن وإىل) أيِّ حســابٍ مصــر ٍّ‬
‫بيُس ـ ٍر وأمــا ٍن ويف فــرةٍ زمني ـةٍ قياســيةٍ؛‬
‫الرواتــب ســابقاً‬
‫ِ‬
‫‪-‬خدمــةِ إيــدا ِع الرواتــبِ الشــهرية‪ :‬لقــد كان صــرفُ‬
‫يتــمُّ بإصــدا ِر الشــيكاتِ‪ ،‬أو الدفــ ِع نقــداً وهــي عمليــ ٌة بطيئــ ٌة ومُج ِهــدةٌ‬
‫للقطاع ـنِ (العــامِّ واخلــاصِّ) وكذلــك للعمــاءِ‪ .‬أمّــا مــع نظــا ِم «ســريع»‬
‫فقــد أصب ـحَ بإمــكا ِن املؤسســاتِ احلكومي ـةِ والتجاري ـةِ صَــرفُ الرواتـ ِ‬
‫ـب‬
‫واملسـ َّ‬
‫ـتحقاتِ الشــهريةِ بصــورةٍ آليَّـةٍ؛ حبيــث يُو ِّفـرُ نظــامُ «ســريع» خدمـ َة‬
‫ـب والــذي مبَوج ِبــه يت ـمُّ حتوي ـ ُل الراتـ ِ‬
‫التحوي ـ ِل الســري ِع للراتـ ِ‬
‫ـب مباشــرةً‬
‫َّ‬
‫ـب العمـ ِل إىل احلسـ ِ‬
‫مــن القطــا ِع أو صاحـ ِ‬
‫باملوظـفِ‪،‬‬
‫ـاب املصــريفِّ اخلــاصِّ‬
‫ويُ ْغــي عــن احلضــو ِر الشــخصيِّ لفــرو ِع البنــوكِ‪ ،‬إضافـ ًة إىل إمــكا ِن التم ُّت ِع‬
‫مبزايــا الشــبكةِ الســعوديةِ للمدفوعــاتِ (‪ )SPAN‬ونقــاطِ البي ـ ِع؛‬
‫‪-‬خدمــةِ ا َ‬
‫حلســ ِم املباشــر‪ :‬إنّ تكــرارَ دفــ ِع الفواتــرِ واألقســاطِ الشــهريةِ‬
‫‪174‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫املنتظم ـةِ أح ـدُ األسـ ِ‬
‫ـباب الرئيس ـةِ الزدحــا ِم البنــوكِ وانتشــا ِر الطواب ـرِ؛‬
‫َّ‬
‫وموظفــي البنــوكِ بصــورةٍ‬
‫والــذي يــؤدِّي إيل زيــادةِ العِــبء علــى العمــاءِ‬
‫غـرِ مقبولـةٍ للطرفـنِ كليهمــا‪ .‬أمّــا باســتخدا ِم نظــام «ســريع» فإ َّنــه يُمكِـنُ‬
‫تســوي ُة هــذه املدفوعــاتِ إلكرتونيـاً دون احلاجـةِ إىل زيــارةِ العميـ ِل للبنــك‬
‫شــخصيَّاً؛ حيــث يَســمحُ «ســريع» بــأن يقــومَ أيُّ بنـكٍ بإجــراءِ قيـدِ مَديــنٍ‬
‫ـاب العميـ ِل‪ ،‬وحتويـ ِل األمــوا ِل حلسـ ِ‬
‫علــى حسـ ِ‬
‫ـاب املســتفيدِ لــدى أيِّ بنـكٍ‬
‫يف اململك ـةِ وبســقفٍ أعلــى للخص ـ ِم ال ـدَّوريِّ يُح ـدَّدُ مِــن قِبَ ـ ِل العمي ـ ِل‪.‬‬
‫شكل ‪ :6‬آليَّ ُة عملِ نظا ِم سريع‬
‫املصدر‪ :‬مؤسس ُة النقدِ العربي السعودي‪« ،‬أنظمة املدفوعات باململكة العربية السعودية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.10 :‬‬
‫وفيمــا يلــي تطـوُّرُ مبالـ ِغ عمليــاتِ النظــا ِم الســعوديِّ للتحويــاتِ املاليـةِ الســريعةِ‬
‫(ســريع) خالل الفــرة ‪:2011-1998‬‬
‫‪175‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :4‬تطوُّرُ مبالغ عمليات النظام السعودي للتحويالت املالية‬
‫السريعة (سريع) خالل الفرتة ‪2011-1998‬‬
‫(الوحدة‪ :‬مليون ريال)‬
‫الفرتة‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫مدفوعات العمالء‬
‫جممعة‬
‫مفردة‬
‫‪259.589‬‬
‫‪24.855‬‬
‫‪288.315‬‬
‫‪35.164‬‬
‫‪316.389‬‬
‫‪58.331‬‬
‫‪355.741‬‬
‫‪94.613‬‬
‫‪452.469‬‬
‫‪212.521‬‬
‫‪520.288‬‬
‫‪245.095‬‬
‫‪735.407‬‬
‫‪293.601‬‬
‫‪1.011.538 379.637‬‬
‫‪1.204.279 441.327‬‬
‫‪1.320.991 550.269‬‬
‫‪2.092.324 719.303‬‬
‫‪2.176.457 716.980‬‬
‫‪2.015.081 866.620‬‬
‫‪2.304.258 1.159.353‬‬
‫مدفوعات ما بني املصارف‬
‫جمموع (‪)1‬‬
‫جممعة‬
‫مفردة‬
‫جمموع (‪)2‬‬
‫‪284.444‬‬
‫‪323.479‬‬
‫‪374.720‬‬
‫‪450.354‬‬
‫‪664.990‬‬
‫‪765.383‬‬
‫‪1.029.008‬‬
‫‪1.391.175‬‬
‫‪1.645.606‬‬
‫‪1.871.260‬‬
‫‪2.811.628‬‬
‫‪2.893.437‬‬
‫‪2.881.701‬‬
‫‪3.463.612‬‬
‫‪271.984‬‬
‫‪240.365‬‬
‫‪234.418‬‬
‫‪144.907‬‬
‫‪195.229‬‬
‫‪147.025‬‬
‫‪86.796‬‬
‫‪116.589‬‬
‫‪107.618‬‬
‫‪72.670‬‬
‫‪79.047‬‬
‫‪42.404‬‬
‫‪36.500‬‬
‫‪37.264‬‬
‫‪4.675.272‬‬
‫‪5.056.889‬‬
‫‪4.636.368‬‬
‫‪5.205.888‬‬
‫‪6.436.254‬‬
‫‪6.305.160‬‬
‫‪6.899.906‬‬
‫‪8.629.928‬‬
‫‪12.077.171‬‬
‫‪31.730.199‬‬
‫‪32.979.135‬‬
‫‪58.280.884‬‬
‫‪52.541.937‬‬
‫‪50.894.509‬‬
‫‪4.947.256‬‬
‫‪5.297.254‬‬
‫‪4.870.786‬‬
‫‪5.350.795‬‬
‫‪6.631.483‬‬
‫‪6.452.185‬‬
‫‪6.986.702‬‬
‫‪8.746.517‬‬
‫‪12.184.789‬‬
‫‪31.802.869‬‬
‫‪33.058.182‬‬
‫‪58.323.287‬‬
‫‪52.578.437‬‬
‫‪50.931.773‬‬
‫أخرى*‬
‫اجملموع‬
‫(‪)3‬‬
‫‪16.408‬‬
‫‪9.432‬‬
‫‪3.922‬‬
‫‪4.405‬‬
‫‪7.745‬‬
‫‪6.203‬‬
‫‪8.325‬‬
‫‪8.450‬‬
‫‪9.563‬‬
‫‪28.720‬‬
‫‪35.946‬‬
‫‪17.440‬‬
‫‪83.859‬‬
‫‪58.399‬‬
‫(‪)3+2+1‬‬
‫‪5.248.108‬‬
‫‪5.630.165‬‬
‫‪5.249.428‬‬
‫‪5.805.554‬‬
‫‪7.304.218‬‬
‫‪7.223.771‬‬
‫‪8.024.035‬‬
‫‪10.146.142‬‬
‫‪13.839.959‬‬
‫‪33.702.849‬‬
‫‪35.905.756‬‬
‫‪61.234.165‬‬
‫‪55.543.997‬‬
‫‪54.453.784‬‬
‫* تشمل عمليات احلسم املباشر ومستحقات مؤسسة النقد على البنوك‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.212 :‬‬
‫‪2.2‬الشبك ُة السعودي ُة للمَدفوعات‪:‬‬
‫تُعَـدُّ شــبك ُة املدفوعــاتِ الســعوديةِ ( ‪Saudi Payments Network (SPAN‬‬
‫الــي أُنشِــئتْ عــام ‪ ،1990‬شــبك َة املدفوعــاتِ اإللكرتوني ـةِ الوحيــدةِ يف اململك ـةِ‬
‫العربيـةِ الســعوديةِ؛ حيــث تُربَـ ُ‬
‫ـط أجهــزةُ الصــرفِ اآليلِّ وطرفيــاتُ نقــاطِ البيـ ِع‬
‫يف أحنــاءِ اململكـةِ كا ّفـ ًة بشــبكةِ مدفوعــاتٍ مركزيـةٍ تقــومُ بدَو ِرهــا بإعــادةِ توجيـهِ‬
‫العمليــاتِ املالي ـةِ إىل اجله ـةِ املُصْ ـدِرَةِ للبطاق ـةِ؛ ســواء كانــت (بنــكاً حمليّ ـاً‪ ،‬أو‬
‫فيــزا (‪ ، )VISA‬أو أمكــس (‪ ، )AMEX‬أو ماســر كارد (‪.)MasterCard‬‬
‫‪176‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫وتطل ـبُ مؤسس ـ ُة النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ مــن البنــوكِ كا ّف ـ ًة إصــدارَ بطاقــاتِ‬
‫ســحبٍ ٍّ‬
‫آيل متوافق ـ ًة بشــك ٍل كام ـ ٍل مــع الشــبكةِ الســعوديةِ للمدفوعــاتِ‪ ،‬وتُق ـدِّمُ‬
‫اخلدمــاتِ كا ّفـ ًة للعميـ ِل النهائـيِّ دونَ رُســو ٍم؛ بصَــرفِ النظـ ِر عــن جها ِز السـ ِ‬
‫ـحب‬
‫اآليلِّ املســتخدَم‪ ،‬أو اجلهـةِ املشِّــغلةِ لــه‪ ،‬أو اجلهـةِ املُصْـدِرَة لبطاقـةِ العميـ ِل‪.‬‬
‫ِ‬
‫حتقيق ما يلي‪:‬‬
‫وهتدفُ الشبك ُة السعودي ُة للمدفوعاتِ إىل‬
‫‪-‬تشجي ِع العمالءِ على استخدا ِم العم ِل املصريفِّ اإللكرتونيِّ؛‬
‫ِ‬
‫يل كا ّف ًة؛‬
‫‪-‬توفريِ الوصو ِل إىل النقدِ يف‬
‫أماكن وُجودِ أجهزةِ الصرفِ اآل ِ‬
‫‪-‬تنفيـذِ العمليــاتِ للعمــاءِ مجيعـاً عربَ الوحداتِ الطرفيـةِ (أجهزةِ الصرفِ‬
‫اآليلِّ أو نقــاطِ البي ِع)؛‬
‫ِ‬
‫الطلب على األوراقِ النقديةِ‪ ،‬وزيادةِ فعاليةِ اخلدماتِ املصرفيةِ‪.‬‬
‫‪-‬تقلي ِل‬
‫شكل ‪ :7‬آليّة عملِ الشبكة السعودية للمدفوعات‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬أنظمة املدفوعات باململكة العربية السعودية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.17 :‬‬
‫‪177‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫كمــا يرت ِبـ ُ‬
‫ـط بالشــبكةِ الســعوديةِ للمدفوعــات عــددٌ مــن الشــبكاتِ واخلدمــاتِ؛‬
‫ي ِ‬
‫ُوجزُهــا الباحـثُ يف الشــكل التــايل‪:‬‬
‫شكل ‪ :8‬الشبكاتُ واخلدماتُ املرتبط ُة بالشبكةِ السعوديةِ للمدفوعاتِ‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬أنظمة املدفوعات باململكة العربية السعودية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.21 :‬‬
‫وفيمــا يلــي جَـ ٌ‬
‫ـدول ي ِّ‬
‫ُوضـحُ منـوَّ أجهــزةِ الصــرفِ اآليلِّ والعمليــاتِ عـرَ الشــبكةِ‬
‫الســعوديةِ للمدفوعــاتِ خــال الفــرة ‪:2011-1991‬‬
‫‪178‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫جدول ‪ :5‬منوُّ أجهزةِ الصرفِ اآليلِّ والعمليات عربَ نظا ِم الشبكة السعودية‬
‫والبنوك خالل الفرتة ‪2011-1991‬‬
‫عدد‬
‫أجهزة عدد البطاقات‬
‫الفرتة‬
‫املصدرة‬
‫الصرف‬
‫الشبكة‬
‫اآليل‬
‫السعودية‬
‫‬‫‪553.079‬‬
‫‪462 1991‬‬
‫‬‫‪806.259‬‬
‫‪643 1992‬‬
‫‪16.875 1.133.183‬‬
‫‪766 1993‬‬
‫‪24.123 1.562.384‬‬
‫‪914 1994‬‬
‫‪31.476 1.972.759 1.124 1995‬‬
‫‪38.544 2.482.938 1.359 1996‬‬
‫‪46.977 3.052.058 1.591 1997‬‬
‫‪56.321 3.647.881 1.808 1998‬‬
‫‪76.976 4.696.342 1.997 1999‬‬
‫‪90.414 4.775.352 2.234 2000‬‬
‫‪114.683 5.561.353 2.577 2001‬‬
‫‪133.383 5.616.565 3.120 2002‬‬
‫‪149.602 6.032.407 3.676 2003‬‬
‫‪173.004 6.440.893 4.104 2004‬‬
‫‪205.445 8.041.886 4.588 2005‬‬
‫‪248.567 9.971.521 6.079 2006‬‬
‫‪278.913 11.104.901 7.543 2007‬‬
‫‪338.355 12.366.441 8.893 2008‬‬
‫‪372.974 13.712.905 9.950 2009‬‬
‫‪418.473 12.162.407 10.885 2010‬‬
‫‪485.985 14.261.993 11.766 2011‬‬
‫عدد العمليات‬
‫(باآلالف)‬
‫املسحوبات النقدية‬
‫(ماليني الرياالت)‬
‫الشبكة‬
‫اجملموع‬
‫املصارف‬
‫السعودية‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪12.915 16.875‬‬
‫‬‫‪17.750 24.123‬‬
‫‬‫‪22.269 52.540 21.065‬‬
‫‪27.167 68.284 29.740‬‬
‫‪32.526 82.781 35.804‬‬
‫‪37.978 97.531 41.210‬‬
‫‪49.317 136.964 59.987‬‬
‫‪57.679 169.446 79.032‬‬
‫‪70.421 219.373 104.689‬‬
‫‪76.422 264.443 131.060‬‬
‫‪82.472 321.501 171.899‬‬
‫‪92.621 412.193 239.189‬‬
‫‪108.225 533.203 327.758‬‬
‫‪128.761 626.712 378.145‬‬
‫‪148.050 656.491 377.578‬‬
‫‪184.442 871.533 533.178‬‬
‫‪197.769 941.701 568.727‬‬
‫‪221.482 1.074.862 656.390‬‬
‫‪270.593 1.254.761 768.776‬‬
‫املصارف‬
‫اجملموع‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪14.034‬‬
‫‪33.752‬‬
‫‪54.625‬‬
‫‪63.583‬‬
‫‪66.542‬‬
‫‪101.333‬‬
‫‪89.091‬‬
‫‪107.801‬‬
‫‪137.677‬‬
‫‪150.341‬‬
‫‪160.684‬‬
‫‪194.567‬‬
‫‪213.516‬‬
‫‪246.907‬‬
‫‪307.676‬‬
‫‬‫‬‫‪12.915‬‬
‫‪17.750‬‬
‫‪22.269‬‬
‫‪27.167‬‬
‫‪46.560‬‬
‫‪71.730‬‬
‫‪103.942‬‬
‫‪121.262‬‬
‫‪136.963‬‬
‫‪177.755‬‬
‫‪171.563‬‬
‫‪200.422‬‬
‫‪245.902‬‬
‫‪279.101‬‬
‫‪308.734‬‬
‫‪379.009‬‬
‫‪411.285‬‬
‫‪468.389‬‬
‫‪578.269‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.217 :‬‬
‫وتَجـدُرُ اإلشــارةُ إىل أنّ العمليــاتِ عـرَ نقــاطِ البيـ ِع تُم ِّثـ ُل مــا يُنفِقـهُ املســتهلكونَ‬
‫عـرَ بطاقــاتِ الصـرَّافِ وبطاقــاتِ االئتمــا ِن يف مراكـ ِز التسـوُّقِ الكبــرةِ وحمـاّتِ‬
‫‪179‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫التجزئ ـةِ والصيدليــاتِ وغريهــا‪...‬؛ حيــث ِّ‬
‫يوض ـحُ اجلــدو ُل التــايل من ـوَّ نقــاطِ‬
‫البيـ ِع وعملياتِهــا يف اململكـةِ العربيـةِ الســعوديةِ‪:‬‬
‫جدول ‪ :6‬منوُّ أجهزةِ نقاطِ البيع والعمليات خالل الفرتة ‪2011-1993‬‬
‫الفرتة‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫مبيعات‬
‫(بآالف الرياالت)‬
‫‪16.500‬‬
‫‪640.000‬‬
‫‪2.005.532‬‬
‫‪3.214.953‬‬
‫‪4.107.314‬‬
‫‪5.004.437‬‬
‫‪6.278.034‬‬
‫‪7.372.991‬‬
‫‪10.238.545‬‬
‫‪14.729.107‬‬
‫‪19.706.775‬‬
‫‪23.971.388‬‬
‫‪28.075.759‬‬
‫‪30.966.299‬‬
‫‪39.430.624‬‬
‫‪51.403.483‬‬
‫‪56.256.358‬‬
‫‪71.855.105‬‬
‫‪98.904.916‬‬
‫عدد العمليات‬
‫عدد أجهزة نقاط البيع‬
‫‪91.688‬‬
‫‪1.899.801‬‬
‫‪4.470.498‬‬
‫‪6.834.075‬‬
‫‪8.667.022‬‬
‫‪10.896.137‬‬
‫‪14.283.316‬‬
‫‪17.970.971‬‬
‫‪23.962.839‬‬
‫‪23.203.974‬‬
‫‪43.018.097‬‬
‫‪52.177.384‬‬
‫‪66.126.594‬‬
‫‪83.131.750‬‬
‫‪99.434.671‬‬
‫‪120.683.743‬‬
‫‪124.830.388‬‬
‫‪151.183.608‬‬
‫‪190.301.481‬‬
‫‪1.201‬‬
‫‪9.281‬‬
‫‪13.088‬‬
‫‪14.689‬‬
‫‪14.969‬‬
‫‪15.076‬‬
‫‪16.419‬‬
‫‪18.537‬‬
‫‪21.631‬‬
‫‪24.291‬‬
‫‪29.060‬‬
‫‪35.521‬‬
‫‪44.253‬‬
‫‪52.784‬‬
‫‪61.557‬‬
‫‪72.351‬‬
‫‪82.620‬‬
‫‪80.505‬‬
‫‪88.793‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.219 :‬‬
‫‪3.3‬نظامُ سِدادٍ للمدفوعاتِ‪:‬‬
‫نظــامُ سِــدادٍ للمدفوعــاتِ هــو أح ـدُ أنظم ـةِ مؤسس ـةِ النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ‪،‬‬
‫وهــو نظــامٌ مركــزيٌّ لعَـ ِ‬
‫ـرض ودف ـ ِع الفوات ـرِ واملدفوعــاتِ األُخــرى إلكرتوني ـاً يف‬
‫‪180‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫اململكــةِ العربيــةِ الســعوديةِ؛ حيــث إنّ مَهمَّتَــه األســاسَ هــي تســهي ُل وتســريعُ‬
‫عمليــةِ دفــ ِع الفواتــرِ واملدفوعــاتِ األُخــرى عــرَ القنــواتِ املصرفيــةِ كا ّفــ ًة يف‬
‫اململكــةِ (فــرو ِع البنــوكِ وأجهــزةِ الصــرفِ اآليلِّ واهلاتــفِ املصــريفِّ واإلنرتنــت‬
‫املصرفيــةِ)‪.‬‬
‫ش ـ ّكلتْ عملي ـ ُة دف ـ ِع الفوات ـرِ يف اململك ـةِ قب ـ َل وجــودِ سِــدادٍ عِبئ ـاً ثقي ـاً علــى‬
‫البنــوك؛ حيــث كانــت غـرَ عَمليَّـةٍ وبطيئـ ًة‪ .‬وقــد قامــت مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ‬
‫الســعوديِّ بالتعميــ ِم علــى بنــوكِ اململكــةِ كا ّفــ ًة ب َقبــو ِل تســديدِ الفواتــرِ يف‬
‫شــخص؛ ســواءً كان (مِــن عمــاءِ هــذا البنــكِ أو‬
‫فروعِهــا كا ّفــ ًة مــن قِبَــ ِل أيِّ‬
‫ٍ‬
‫غ ـرِه)؛ فلــم يك ـنْ مــن الضــروريِّ أن يكــون الشــخصُ عمي ـاً للبن ـكِ الــذي يت ـمُّ‬
‫ـوك تُ ِّ‬
‫تســديدُ الفاتــورةِ لديــه‪ ،‬وكانــت البنـ ُ‬
‫غطــي بعضـاً مــن تكاليفِهــا عــن طريـ ِـق‬
‫االحتفــاظِ باملبال ـ ِغ املس ـدَّدةِ مل ـدَّة (‪ )30-7‬يوم ـاً‪.‬‬
‫وقــد أجــرتْ مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ دراسـ ًة علــى آليَّةِ تســديدِ الفواتريِ‬
‫يف اململكــة‪ ،‬وَوَجَــدَتْ أنّ حوالَــي ‪ %70-60‬مــن الفواتــر تُد َفــعُ نقــداً يف فــرو ِع‬
‫البنــوك(‪ .)1‬ويــؤدِّي العــددُ الكبـرُ للفواتـرِ املُصْـدَرةِ يف اململكـةِ إىل ارتفا ِع تكاليفِ‬
‫ِ‬
‫(مكاتــب االســتقبا ِل‪ ،‬ومعاجلــةِ املدفوعــاتِ‪ ،‬وتكنولوجيــا‬
‫البنــوكِ مــن ناحيــةِ‬
‫املعلومــاتِ ومطابَق ـةِ الفواتــر)‪ .‬باإلضاف ـةِ إىل أنّ املســتهلِكنيَ يســتغ ِرقونَ وقت ـاً‬
‫طوي ـاً مــن الزمـ ِـن أمــام مكاتـ ِ‬
‫ـب الدف ـ ِع يف البنــوكِ قب ـ َل أن يتم ّكنــوا مِــن دَف ـ ِع‬
‫فواتريِهــم‪.‬‬
‫ونظــراً لتقديـ ِم البنــوكِ احملليَّـةِ خدمــاتِ السِّــدادِ لشــركةِ االتصــاالتِ الســعوديةِ‬
‫وشــركةِ الكهربــاءِ عــن طريـ ِـق الربـطِ املباشـ ِر مــع أنظمتِهــا؛ فقــد سـعَت هيئــاتٌ‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬نظام سداد للمدفوعات‪ ،‬نشرة املدفوعات‪ ،‬ع‪ ،1‬فرباير ‪ ،2007‬ص‪.3 :‬‬
‫‪181‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أُخــرى (حكوميــ ٌة وغــرُ حكوميــةٍ) لالســتفادةِ مــن هــذه الرتتيبــاتِ‪ ،‬وواجهــتْ‬
‫هــذه الرغبـ ُة املعارَضـ َة مــن البنــوكِ احملليـةِ‪ ،‬مــع قيــا ِم عــددٍ قليـ ٍل مــن البنــوكِ‬
‫احملليـةِ بتقديــم بعـ ِ‬
‫ـض اخلدمــاتِ احملــدودةِ لقطاعــاتٍ حكوميـةٍ وغـرِ حكوميـةٍ؛‬
‫ـب َقصـ ِ‬
‫مــن أجـ ِل كسـ ِ‬
‫ـب السّـب ِْق يف تقديـ ِم هــذه اخلدمــاتِ‪.‬‬
‫مركــزي يضمَــنُ‬
‫وبنــاءً علــى مــا ســبقَ بيانُــه؛ فقــد بَــرزتِ احلاجــ ُة إىل نظــا ٍم‬
‫ٍّ‬
‫الكفــاءةَ التشــغيلي َة والعدال ـ َة لألطــرافِ كا ّف ـ ًة حلـ ِّـل هــذه التحدِّيــاتِ‪ ،‬وليكــونَ‬
‫قاعــدةً صُلْبَــ ًة أليِّ تطــوُّراتٍ مســتقبليةٍ‪ ،‬وبنــاءً عليــه‪ :‬فقــد طــوَّرتْ مؤسســ ُة‬
‫النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ رؤيتَهــا لبنــاءِ هــذا النظــا ِم؛ والــذي جيعـ ُل احلـ َّـل الفنِّـيَّ‬
‫أســه َل لألطــرافِ كا ّفـ ًة؛ وذلــك بتقليـ ِ‬
‫ـص االرتباطــاتِ املتعـدِّدةِ إىل ارتبــاطٍ واحدٍ؛‬
‫ســواءٌ (للبنــوكِ أو الشــركات املُفوتِــرة)؛ حيــث يعمــ ُل «سِــداد» كوســيطٍ بــن‬
‫الطرف ـنِ‪ ،‬ويضم ـنُ التنظي ـمُ املــايلُ توزي ـعَ التكالي ـفِ والفوائ ـدِ؛ لــذا فــإنّ نظــامَ‬
‫«سِــداد» ســيتجاو ُز اخلدمــاتِ الــي تُو ِّفرُهــا األنظمـ ُة احلاليـ ُة؛ أل ّنــه يُو ِّفـرُ آليـ ًة‬
‫لسِــدادِ فوات ـرَ خمتلف ـةٍ ول ِِجهــاتٍ متنوع ـةٍ‪ ،‬وحيتــوي علــى آليَّ ـةِ اإلبــا ِغ املباش ـ ِر‬
‫بالسِّــداد‪ .‬ويُسْـ ِهمُ هــذا النظــامُ يف تشــجي ِع املســتخدِمنيَ علــى التحـوُّ ِل للقنــواتِ‬
‫اإللكرتونيـةِ؛ أل َّنهــا تشــم ُل قائمـ ًة أوسـعَ مــن املدفوعــاتِ املاليـةِ املسـ َّ‬
‫ـتحقةِ‪ ،‬وعـرَ‬
‫َّ‬
‫خطــةٍ تنظيميــةٍ وتســويقيةٍ لتشــجي ِع املســتخدِمنيَ بالتحــوُّ ِل هلــذه القنــواتِ‬
‫املصرفي ـةِ‪.‬‬
‫ِ‬
‫حتقيق ما يلي(‪:)1‬‬
‫ويَهدفُ نظامُ «سِداد» إىل‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني لنظام سداد‪:‬‬
‫‪http//:www.sadad.com/Arabic/history/Pages/Vission--Mission.aspx‬‬
‫‪182‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫‪-‬بناءِ وتشــغي ِل ال ِبنيةِ للنظا ِم‪ ،‬وضما ِن تكاملِها وحُسـ ِـن تطبيقِها وتشــغيلِها‪،‬‬
‫ومعاجلـةِ املدفوعــاتِ بكفاءةٍ وموثوقيةٍ ومهنيةٍ عاليةٍ؛‬
‫ِ‬
‫طريــق تطويــرهِ بشــك ٍل مَــر ٍن يتوافــقُ مــع‬
‫‪-‬التوسُّــ ِع املســتمرِّ للنظــا ِم عــن‬
‫تقديــ ِم خدمــاتٍ جديــدةٍ؛‬
‫‪-‬تشــغي ِل النظــا ِم بفعالي ـةٍ ع ـرَ تقدي ـ ِم اخلدمــاتِ جبَــودةٍ عالي ـةٍ وتكالي ـفَ‬
‫منخفض ـةٍ؛‬
‫‪-‬تطويــ ِر َّ‬
‫خطــةٍ مســتقبليةٍ للنظــا ِم ورفــ ِع مســتوى االســتخدا ِم األمثــ ِل‬
‫خلدمــاتِ «سِــداد» مــن قِبــل القطــا ِع التجــاريِّ واحلكومــيِّ؛‬
‫‪-‬االســتفادةِ مــن التطــوُّراتِ التقنيــةِ واملبــادَراتِ العامليــةِ عــرَ املتابعــةِ‬
‫املســتمرَّة؛‬
‫‪-‬تطوي ـ ِر املــواردِ البشــريةِ الوطني ـةِ‪ ،‬وتأهيلِهــا لقيــادةِ مهــامِّ «ســداد» كا ّف ـ ًة‬
‫ِ‬
‫وحتقيــق أهدافِهــا؛ وذلــك إدراكاً ألمهيــةِ الفــردِ و ُقدراتِــه يف بنــاءِ إدارةٍ‬
‫فعَّال ـةٍ؛‬
‫ِ‬
‫باملقاييــس واملعايــرِ لنُظــ ِم املدفوعــاتِ بشــكل يُعــزِّ ُز جتانُــسَ‬
‫‪-‬االلتــزا ِم‬
‫وسُــرع َة وكفــاءةَ تطويــ ِر اخلدمــاتِ املصرفيــةِ؛‬
‫‪-‬تقليـ ِل مســتوى املخاطـ ِر الــي تُحيـطِ بالعمـ ِل‪ ،‬ووَضـ ِع اإلجــراءاتِ الرقابي َة‬
‫الالزمـ َة للســيطرةِ علــى اآلثــا ِر الســلبيةِ هلــذه املخاطـ ِر وإدارتِهــا بطريقـةٍ‬
‫سليمةٍ‪.‬‬
‫‪183‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪ :9‬آلية عمل نظام سِداد للمدفوعات‬
‫شبكة تسديد الفواتري قبل نظام سداد للمدفوعات‬
‫نظام سداد للمدفوعات‬
‫العميل‬
‫العميل‬
‫البنك أ‬
‫الكهرباء‬
‫البنك أ‬
‫البنك ب‬
‫االتصاالت‬
‫البنك ب‬
‫البنك ج‬
‫املياه‬
‫البنك د‬
‫املفوتر احلكومي‬
‫‪‬‬
‫املفوتر أ‬
‫سداد‬
‫البنك ن‬
‫املفوتر ب‬
‫املفوتر ن‬
‫املصدر‪ :‬املوقع اإللكرتوني لنظام سداد‪:‬‬
‫‪http//:www.sadad.com/Arabic/history/Pages/Overview.aspx‬‬
‫وقــد أســهمَ نظــامُ «سِــداد» يف نقـ ِل العمــاءِ مــن عمليــاتِ التســديدِ اليدويـةِ إىل‬
‫قنــواتِ الدفــ ِع اإللكرتونيــةِ؛ حيــث تشــرُ املعلومــاتُ اإلحصائيــ ُة الــي نَشــرَها‬
‫موقـعُ نظــا ِم «سِــداد» للمدفوعــاتِ إىل تطـوُّ ِر اســتخدا ِم قنــواتِ نظــا ِم «سِــداد» يف‬
‫اجتــاهِ اخلدمــاتِ املصرفيـةِ عـرَ اإلنرتنــت الــي تســمحُ لعمــاءِ البنــوكِ بإجــراءِ‬
‫املعامــاتِ املالي ـةِ يف موق ـ ٍع آمــنٍ ؛ مبــا يُح ِّق ـقُ إنتاجي ـ ًة أك ـرَ وتوفــراً يف الوق ـتِ‬
‫واجله ـدِ‪.‬‬
‫‪184‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫شكل ‪ :10‬معدل استخدام القنوات اإللكرتونية قبل وبعد سداد‬
‫‪%1‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪%40‬‬
‫‪%19‬‬
‫‪%16‬‬
‫‪%73‬‬
‫‪%39‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪2011‬‬
‫االنرتنت املصريف‬
‫‪2003‬‬
‫أجهزة الصرف اآليل‬
‫اهلاتف املصريف‬
‫الفروع‬
‫املصدر‪ :‬املوقع اإللكرتوني لنظام سداد‪:‬‬
‫‪http://www.sadad.com/Arabic/Pages/OnlineBanking.aspx‬‬
‫ويُشـرُ تقريـرُ مؤسسـةِ النقـدِ العربـيِّ الســعوديّ إىل أ ّنــه مــع هنايـةِ عــام ‪2011‬‬
‫بلـ َغ عــددُ املُفوتريـنَ بنظــا ِم «سِــداد» ‪ 109‬مفوتــراً‪ ،‬وبلـ َغ عــددُ البنــوكِ املرتبطـةِ‬
‫مــع النظــا ِم للفــرةِ نفسِــها ‪ 14‬مصرف ـاً؛ يف حــن بل ـ َغ إمجــايلُّ عــددِ العمليــاتِ‬
‫املن َّفــذة خــال عــام ‪ 2011‬حنـوَ ‪ 123.7‬مليــون عمليــة‪ ،‬وبإمجــايل عمليــاتٍ بلـ َغ‬
‫حنـوَ ‪ 107.1‬مليــار ريــال(‪.)1‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫(‪ )1‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.49 :‬‬
‫‪185‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثالثاً‪ :‬حتدِّياتُ املصرفيةِ اإللكرتونيةِ يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ‬
‫‪1.1‬حتدِّياتُ االحتيالِ املايلِّ واملصريفِّ يف اململكةِ العربيةِ السعودية‪:‬‬
‫أدّى التوسُّــع يف حج ـ ِم العمليــاتِ املصرفي ـةِ اإللكرتوني ـةِ إىل زيــادةٍ يف عمليــاتِ‬
‫االحتيــاالتِ املصرفيـةِ؛ حيــث إنّ اإلقبــا َل الكبـرَ علــى ال ِّتقنيـةِ احلديثةِ وخدماتِ‬
‫اإلنرتنـتِ قــد يُصاحِبُــه خماطـرُ حقيقيـ ٌة‪ .‬وقــد عَمــدتْ مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ‬
‫الســعوديِّ إىل نش ـ ِر بيانــاتِ التحذي ـ ِر مــن عمليــاتِ االحتيــا ِل املصــريفِّ؛ وذلــك‬
‫بسـ ِ‬
‫ـبب كثرتِهــا خــا َل الفــرةِ األخــرةِ‪.‬‬
‫وتشم ُل جمموع ُة أدواتِ االحتيا ِل املايلِّ واملصريفِّ (وسائ َل االحتيا ِل اإللكرتونيِّ‪،‬‬
‫واملكاملــاتِ اهلاتفي ـ َة‪ ،‬ورســائ َل اجل ـوَّا ِل‪ ،‬وعمليــاتِ التزوي ـ ِر‪ ،‬وعمليــاتِ التحوي ـ ِل‬
‫ِ‬
‫الســحب اآليلِّ أو بطاقــاتِ‬
‫«غــر الصحيحــة»‪ ،‬وإســاءةَ اســتخدا ِم بطاقــاتِ‬
‫االئتمــا ِن‪ ،‬والعمليــاتِ الــي تشــم ُل تزييـفَ العُملةِ‪ ،‬الســرق َة‪ ،‬االختــاسَ‪ ،‬العُروضَ‬
‫املاليـ َة الومهيَّـ َة‪ ،‬وغسـ َل األمــوا ِل)‪.‬‬
‫‪186‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫جدول ‪ :7‬عمليات االحتيال يف اململكة العربية السعودية‬
‫النوع‬
‫محاية العميل‬
‫طريقة االحتيال‬
‫تكثــرُ املكاملــاتُ اهلاتفيــ ُة اجملهولــ ُة اهلُويَّــةِ‪،‬‬
‫ِ‬
‫التجــاوب مــع طلبــاتِ اجملهولــنِ‬
‫َّ جتنّــبُ‬
‫االحتيال عرب والــي يدّعــي مــن خاللِهــا امل ُ َّتصِـ ُل أ ّنــه موظ ُ‬
‫ف‬
‫واحملافظــة علــى سِـرِّيّةِ األرقــا ِم والبيانــاتِ‬
‫بنـكٍ‪ ،‬ويطلـبُ من العمي ِل تزويدَه بـ (معلوماتِه‬
‫اهلاتف‬
‫الشــخصيةِ‬
‫الشــخصيةِ‪ ،‬وبياناتِــه املصرفيـةِ) عـرَ اهلاتـفِ‬
‫ اســتالمُ بريـدٍ الكرتونـ ٍّـي مــن جهـةٍ جمهولـةِ‬‫اهلُويـةِ تدعّــي حتويـ َل مبلـ ٍغ كبـرٍ مــن اخلار ِج‪،‬‬
‫وتطلـبُ مســاعدةَ العمي ِل؛‬
‫إلكرتونــي‪ ،‬أو رســالةٍ نصِّيَّــةٍ)‬
‫ تل ِّقــي (بريــدٍ‬‫ٍّ‬
‫ُ‬
‫رب تصـ ُل إىل العميـ ِل مــن جهـةٍ غريبةٍ تزعُــم فوزَه‬
‫االحتيال ع َ‬
‫اإلنرتنت بـــ (جائــزةٍ عينيَّ ـةٍ)‪ ،‬وتشـ ُ‬
‫ـرط إرســا َل بياناتِــه‬
‫(املصرفيةِ‪ ،‬أو الشــخصيةِ) الســتال ِم اجلائزةِ؛‬
‫ مواقــعُ إنرتنــت (غريبــةٍ‪ ،‬أو مشــبوهةٍ)‬‫تدعّــي (بي ـعَ منتجــاتٍ‪ ،‬أو تقدي ـمَ خدمــاتٍ)‪،‬‬
‫وتطلـبُ مــن العميـ ِل ر ْقــم بطاقتِــه االئتمانيـةِ‬
‫جتنّــبُ التعامُــ ِل مــع مواقــ ِع اإلنرتنــ ِ‬
‫ت‬
‫اجملهولــةِ اهلُويــة‪، ،‬وعــدمُ االســتجابةِ‬
‫للرســائ ِل اإللكرتونيـةِ والنصيــة املشــبوهةِ‪،‬‬
‫وحذ ُفهــا فــوراً مــن الربيــدِ اإللكرتونــي‬
‫واجلــوَّا ِل‬
‫ُ‬
‫رب تزايــد إعالنــات تســديد املديونيــات ومنــح جتنّــب االســتجابة إىل هــذه اإلعالنــات‬
‫االحتيال ع َ‬
‫ت التمويــل للمشــاريع الصــادرة عــن جهــات وامللصقــات الصــادرة عــن شــركات‬
‫اإلعالنا ِ‬
‫جمهولــة أو جهــات مشــبوهة‪.‬‬
‫املطبوع ِة وأفــراد مشــبوهني وغــر نظاميــن‬
‫ال تقتصــر عمليــات االحتيــال علــى‬
‫االتصــاالت اهلاتفيــة أو اإلنرتنــت؛ بــل تشــمل‬
‫أيضـاً املواقــف الشــخصية الــي قــد يتعــرض‬
‫هلــا العميــل يف أماكــن متعــددة؛ مــن بينهــا‬
‫مــا يلــي‪:‬‬
‫جتنّــب الثقــة املفرطــة باآلخريــن‬
‫ُ‬
‫االحتيال من‬
‫ أن يعــرض موظفــو نقــاط البيــع علــى واحملافظــة علــى ســرية األرقــام والبيانــات‬‫جمهولٍ‬
‫العميــل املســاعدة يف إدخــال الرقــم الســري ا لشــخصية ‪.‬‬
‫لبطاقتــه؛‬
‫ أن يعــرض شــخصاً جمهــوالً علــى كبــار‬‫الســن املســاعدة يف اســتخدام الصــرّاف‬
‫اآليل‪.‬‬
‫‪187‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وتُشـرُ إحصاءاتُ اإلنرتبو ِل الســعوديِّ إىل أنّ «قضايا اخرتاقِ الربيدِ اإللكرتونيِّ»‬
‫تصــدّرتْ جممــ َل «قضايــا اإلجــرا ِم اإللكرتونــيِّ» مبــا نســبته ‪ ،%27‬كمــا بلغــتْ‬
‫«قضايــا التهدي ـدِ واالبتــزا ِز» عــن طريـ ِـق اإلنرتنــت مــا نســبته ‪ %18‬مــن مُجم ـ ِل‬
‫قضايــا اجلرائـ ِم اإللكرتونيـةِ‪ ،‬بينمــا سـجّلتْ «قضايا اســتغال ِل األطفا ِل جنسـيّاً»‬
‫مــا نِســبَتُه ‪ ،%14‬ووصلــتْ «قضايــا التشــهريِ وإســاءةِ السُّــمْعَةِ» إىل ‪ ،%13‬يف‬
‫حــن سـجّلت «قضايــا االخرتاقــاتِ املاليـةِ ‪ ،%12‬بينمــا وصلـتْ نســب ُة «االخــراقِ‬
‫اإللكرتونـيِّ بواســطةِ برامـجَ خبيثـةٍ» مــا َقــدرُه ‪ ،%6‬فيمــا بلغـتْ نســب ُة «اخلِــدا ِع‪،‬‬
‫واالحتيــا ِل إلكرتونيـاً» ‪ ،%5‬ووصلـتْ نســب ُة «التهديــداتِ اإلرهابيـةِ عـرَ املواقـ ِع»‬
‫‪ ،%4‬بينمــا مل تتجــاو ْز «شــكاوى االتصــاالتِ املشــبوهةِ» نســبة ‪.%1‬‬
‫شكل ‪:11‬‬
‫املصدر‪ :‬االقتصادية اإللكرتونية‪ ،‬السعودية‪ ،2012/7/25 ،‬ع ‪ ،6.862‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.aleqt.com/2012/07/25/article_677367.print‬‬
‫‪188‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫‪2.2‬جهــودُ اململكــةِ العربيــةِ الســعوديةِ يف مكافحــةِ اجلرائــ ِم االقتصاديــةِ‬
‫واملصرفيــةِ اإللكرتونيــةِ‪:‬‬
‫قامـتِ اململكـ ُة العربيـ ُة الســعودي ُة خــا َل األعــوا ِم املاضيـةِ بدَو ٍر كبـرٍ يف مكافحةِ‬
‫اجلرائ ـ ِم االقتصادي ـةِ وعمليــاتِ االحتيــا ِل املــايلِّ واملصــريفِّ؛ يَع ِر ُ‬
‫ضهــا الباح ـثُ‬
‫فيمــا يلــي(‪:)1‬‬
‫ ‪-‬إنشــاءِ وحــدةِ التحرِّيــاتِ املاليـةِ عــام ‪2006‬م لتقــومَ بــدو ِر تل ِّقــي (البالغــاتِ‬‫يف اشــتباهاتِ عمليــاتِ غسـ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتويـ ِل اإلرهـ ِ‬
‫ـاب‪ ،‬والتحقيـ ِـق فيهــا)؛‬
‫ ‪-‬تشكي ِل جلنةٍ دائمةٍ ملكافحةِ غس ِل األموا ِل؛‬‫ِ‬
‫تطبيــق التوصيــاتِ ‪ 9+40‬املتعلقــةِ مبكافحــةِ عمليــاتِ غســ ِل األمــوا ِل‪،‬‬
‫ ‪-‬‬‫والتوصيــاتِ التس ـ ِع اخلاصَّ ـةِ بتموي ـ ِل اإلرهـ ِ‬
‫ـاب الصــادرةِ عــن جمموع ـةِ العم ـ ِل‬
‫املــايلِّ (‪)FATF - Financial Action Task Force‬؛‬
‫ ‪-‬اســتضافةِ اململكـةِ للعديـدِ من (املؤمتراتِ‪ ،‬والنــدواتِ‪ ،‬والدوراتِ) التدريبيةِ‬‫(احملليـةِ‪ ،‬والدوليـةِ) ذاتِ العالقةِ مبكافحةِ عملياتِ غسـ ِل األموا ِل؛‬
‫ ‪-‬اســتكما ِل متطلبــاتِ التقييــ ِم املشــركِ الــذي َّ‬‫مت إجــراؤه للمملكــةِ؛ مــن‬
‫خــا ِل جمموعـةِ العمـ ِل املــايلِّ (‪ )FATF‬وجمموعـةِ العمـ ِل املــايلِّ ملنطقـةِ الشــرقِ‬
‫األوس ـطِ ومشــا ِل إفريقي ـ َة (‪ )MENAFATF‬يف الرُّبُ ـ ِع األوَّ ِل مــن عــام ‪2009‬م‬
‫لتنظي ـ ِم إجــراءاتِ مكافح ـةِ (غس ـ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتوي ـ ِل اإلرهـ ِ‬
‫ـاب)؛‬
‫ ‪-‬مشــاركةِ اململكــة يف عضويــة جمموعــة العمــل املــايل (‪ )FATF‬ملكافحــة‬‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬طلعــت زكــي حافــظ‪« ،‬دور اإلعــام يف الوقايــة مــن جرميــة االحتيــال املــايل»‪ ،‬يف احللقــة العلميــة حــول‪ :‬الظواهــر‬
‫املســتجدة لالحتيــال املــايل وســبل مكافحتهــا‪ ،‬جامعــة نايــف العربيــة للعلــوم األمنيــة‪ ،2011/2/16-14 ،‬ص‪.17-12 :‬‬
‫‪189‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫عمليــات غســل األمــوال ومتويــل اإلرهــاب مــن خــال عضويــة جملــس التعــاون‬
‫اخلليجــي؛‬
‫ ‪-‬تطبيـ ِـق قواعـدَ وإجــراءاتِ اإلفصــا ِح عــن املبالـ ِغ (املاليةِ‪ ،‬والنقديـةِ‪ ،‬واملعاد ِن‬‫الثمينـةِ) عنــد «املُغــادَرةِ‪ ،‬أو ال ُقــدو ِم» (مِــن وإىل) اململكةِ؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر تعليماتٍ خاصَّةٍ بالتعام ِل بالشيكاتِ؛‬‫ ‪-‬اإلسرتاتيجية الوطنيةِ حلمايةِ النزاهةِ ومكافحةِ الفسادِ؛‬‫حساب إبراءِ ِّ‬
‫ِ‬
‫الذمَّةِ؛‬
‫ ‪-‬‬‫ ‪-‬إصدا ِر نظا ِم مراقبةِ البنوكِ؛‬‫ ‪-‬إدرا ِج «قضايــا االحتيــا ِل املــايلِّ» ضمـنَ قائمـةِ اجلرائـ ِم املُوج ِبــة للتوقيـفِ‪،‬‬‫وربـطِ اإلفــرا ِج فيهــا بإهنــاءِ احلقــوقِ؛‬
‫ ‪-‬التــزا ِم اململكــةِ باتفاقيــةِ «فيّنــا» عــام ‪ 1988‬م لـــ (مكافحــةِ اال ِّتجــا ِر يف‬‫املخــدِّراتِ واملؤ ِّثــراتِ العقليــة)؛‬
‫ِ‬
‫اإلرهاب لعام ‪ 1998‬م؛‬
‫ ‪-‬االلتزا ِم باالتفاقيةِ العربيةِ ملكافحةِ‬‫ ‪-‬املوافق ـةِ علــى الدخــو ِل يف معاهــدةِ منظم ـةِ املؤمت ـ ِر اإلســاميِّ ملكافح ـةِ‬‫ِ‬
‫اإلرهــاب لعــام ‪1999‬م؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر إرشاداتِ ِ‬‫أمن املصرفيةِ عربَ اإلنرتنت ‪2001‬م؛‬
‫ ‪-‬التــزا ِم اململكـةِ مبتط َّلبــاتِ قــراراتِ جملـ ِ‬‫ـس األمـ ِـن كا ّفـ ًة املتعلقـةِ مبكافحـةِ‬
‫‪190‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫متويــ ِل النشــاطاتِ اإلرهابيــةِ ذاتِ األرقــا ِم (‪-1373-1368-1333-1267‬‬
‫‪)1456-1455-1390‬؛‬
‫ ‪-‬إقــرا ِر االتفاقيــة الدوليــة لقمــع متويــل اإلرهــاب (قــرار جملــس األمــن‬‫‪)1373‬؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر نظا ٍم ملكافحةِ عملياتِ غس ِل األموا ِل يف عام ‪2003‬م؛‬‫ ‪-‬إصــدا ِر الالئحــةِ التنفيذيــةِ لنظــا ِم مكافحــةِ عمليــاتِ غســ ِل األمــوا ِل يف‬‫عــام ‪2005‬م؛‬
‫ِ‬
‫اإلرهاب يف عام ‪2005‬م؛‬
‫ ‪-‬تنظي ِم املؤمت ِر الدويلِّ األوَّ ِل ملكافحةِ‬‫ ‪-‬حظـ ِر وزارةِ الثقافـةِ واإلعــا ِم (نشـرَ إعالنــاتِ تســديدِ الديــو ِن) اليت يدّعي‬‫ِ‬
‫قــروض جديــدةٍ‬
‫القــروض املصرفيــةِ النقديــةِ واســتخرا ِج‬
‫أصحابُهــا تســديدَ‬
‫ٍ‬
‫بفوائ ـدَ أقـ ّل؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر هيئةِ السوقِ املاليةِ لنظا ِم «حوكمةِ الشركات»؛‬‫ ‪-‬إصــدا ِر هيئــةِ الســوقِ املاليــةِ لقواعــدِ مكافحــةِ عمليــاتِ غســ ِل األمــوا ِل‬‫ِ‬
‫اإلرهــاب؛‬
‫ومتويــ ِل‬
‫ ‪-‬إصدا ِر نظا ِم مكافحةِ اجلرائ ِم املعلوماتية ِ‪2007‬م؛‬‫ ‪-‬إصدا ِر نظا ٍم للتعامُالتِ اإللكرتونيةِ ‪2007‬م؛‬‫‪- -‬إصدا ِر نظا ٍم ملكافحةِ الغِشِّ التجاريِّ ‪2008‬م؛‬
‫‪191‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ ‪-‬إصدا ِر نظا ٍم ملكافحةِ الرشوةِ ‪1992‬م؛‬‫ ‪-‬إصدا ِر النظا ِم اجلزائيِّ اخلاصِّ بـ (تزييفِ‪ ،‬وتقليدِ) النقودِ ‪1977‬م‪.‬‬‫كمــا قام ـتْ مؤسس ـ ُة النق ـدِ العرب ـيِّ الســعوديِّ ب ـدَو ٍر فعَّــا ٍل يف جمــا ِل مكافح ـةِ‬
‫عمليــاتِ غس ـ ِل األمــوا ِل واالحتيــا ِل املــايلِّ واملصــريفِّ؛ وهــي‪:‬‬
‫لفتح احلساباتِ؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر قواعدَ ِ‬‫ ‪-‬التعميــ ِم علــى البنــوكِ احملليــةِ باســتخدا ِم املعيــا ِر ال ُّثنائــيِّ للتح ُّق ِ‬‫ــق مــن‬
‫اهلُويّــةِ؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر قواعدِ اخلدماتِ املصرفيةِ اإللكرتونيةِ؛‬‫ِ‬
‫(االختالس‪ ،‬واالحتيا ِل) املايلِّ؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر دلي ٍل ملكافحةِ عملياتِ‬‫ ‪-‬إصــدا ِر دليـ ٍل بقواعـدِ تشــغي ِل البطاقــاتِ االئتمانيـةِ؛ إضافـ ًة إىل (الرتكيـ ِز‬‫علــى حتسـنِ الشــفافيةِ ومســتوى املعلومــاتِ املقدَّمـةِ للعمالءِ‪ ،‬وضما ِن الســلوكِ‬
‫الســلي ِم يف الســوقِ‪ ،‬ومحاي ـةِ حاملــي البطاقــاتِ االئتماني ـةِ) مــن خــا ِل وض ـ ِع‬
‫إطــا ٍر عــا ٍّم لعمليـةِ اإلصــدا ِر والضوابـطِ املتعلقـةِ بالنشــاطِ؛‬
‫ ‪-‬القيــا ِم بفحـ ِ‬‫ـص البنــوكِ احملليـةِ كا ّفـ ًة للتأ ُّكـدِ مــن توا ُفـ ِر األنظمـةِ الرقابيـةِ‬
‫واألمــا ِن للعمليــاتِ املصرفيـةِ مــن خــا ِل اهلاتـفِ املصــريفِّ؛‬
‫ِ‬
‫طريــق‬
‫ ‪-‬دراســةِ الشــكاوى ال ِّتقنيــةِ املتعلقــةِ باخلدمــاتِ املصرفيــةِ عــن‬‫اإلنرتنــت؛‬
‫َ‬
‫ضوابــط لتعزيــ ِز ِ‬
‫أمــن العمليــاتِ املصرفيــةِ مــن خــا ِل اهلاتــفِ‬
‫ ‪-‬تطويــ ِر‬‫‪192‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫املصــر يفِّ؛‬
‫ ‪-‬تزويـدِ البنــوكِ باملقتَرحــاتِ الــي تســاعدُ يف عمليـةِ الوقايـةِ مــن (التعـر ِ‬‫ُّض‪،‬‬
‫ِ‬
‫اإلرهاب)؛‬
‫واالســتغال ِل) يف تنفيـذِ جرائـ ِم (غسـ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتويـ ِل‬
‫ـض اجلوانـ ِ‬
‫ ‪-‬دراسـةِ بعـ ِ‬‫ـب واإلجــراءاتِ األمنيـةِ ألنظمـةِ اخلدمــاتِ املصرفيـةِ‬
‫اإللكرتونيـةِ الــي تُقدِّمُهــا البنـ ُ‬
‫ـوك لِعُمالئِهــا‪ ،‬وبنــاءً علــى ذلــك‪ :‬ف َقــد َّ‬
‫مت توجيـهُ‬
‫ـض منهــا لِتتواكـبَ مــع أحــدثِ وســائ ِل احلمايـةِ‬
‫البنــوكِ بـــ (إضافـةِ وتعديـ ِل) بعـ ٍ‬
‫األمني ـةِ يف هــذا الشــأ ِن؛ لضمــا ِن توف ـرِ املزي ـدِ مــن األمـ ِـن حلســاباتِ عُمــاءِ‬
‫البنــوكِ؛‬
‫ِ‬
‫اإلرهاب)‬
‫ـاص بتعليمــاتِ عمليــاتِ (غسـ ِل األموا ِل‪ ،‬ومتويـ ِل‬
‫ ‪-‬إصــدا ِر دليـ ٍل خـ ٍّ‬‫لشــركاتِ التموي ِل؛‬
‫ ‪-‬إصــدا ِر عــددٍ مــن القواع ـدِ العامّ ـةِ للبنــوكِ التجاري ـةِ العامل ـةِ يف اململك ـةِ‬‫ِ‬
‫اإلرهــاب) يف عــام ‪1995‬م؛‬
‫ملكافحــةِ عمليــاتِ (غســ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتويــ ِل‬
‫ِ‬
‫اإلرهاب)‬
‫ ‪-‬إصــدا ِر قواعـدَ عامَّـةٍ ملكافحـةِ عمليــاتِ (غسـ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتويـ ِل‬‫لشــركاتِ التأمـنِ يف عام ‪2008‬م؛‬
‫ ‪-‬نش ـ ِر الوعــي التــامِّ باجلرائ ـ ِم املالي ـةِ وسُــب ِل مكافحتِهــا؛ مــن خــا ِل عق ـدِ‬‫عــددٍ مــن الــدوراتِ التدريبي ـةِ املتخصِّص ـةِ للقضــاءِ مــن وزارةِ وديــوا ِن املظالِــم؛‬
‫ ‪-‬عق ـدِ العدي ـدِ مــن الــدوراتِ التدريبي ـةِ املوجَّه ـةِ َّ‬‫ملوظفــي البنــوكِ وشــركاتِ‬
‫التأم ـنِ؛‬
‫‪193‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ ‪-‬عق ـدِ دوراتٍ وبرام ـجَ تدريبي ـةٍ خاصَّ ـةٍ ملنســوبي اهليئــاتِ األمني ـةِ وجرائ ـ ِم‬‫مكافح ـةِ عمليــاتِ (غس ـ ِل األمــوا ِل‪ ،‬ومتوي ـ ِل اإلرهـ ِ‬
‫ـاب)؛‬
‫ ‪-‬إنشــاءِ وحــداتٍ ملكافحـةِ عمليــاتِ غسـ ِل األمــوا ِل (‪ )LMA‬ومتويـ ِل اإلرهـ ِ‬‫ـاب‬
‫(‪)CTF‬؛‬
‫ِ‬
‫تطبيــق قواعــدِ التعامــ ِل مــع احلســاباتِ املصرفيــةِ «أعــرف عميلــك»‬
‫ ‪-‬‬‫( ‪) KYC‬؛‬
‫ ‪-‬إنشاءِ وحداتٍ لشكاوى العمالءِ؛‬‫ِ‬
‫تطبيق املعيا ِر الثنائيِّ للتح ُّق ِق من اهلُوية يف أبريل ‪2010‬م؛‬
‫ ‪-‬‬‫ ‪-‬إرسا ِل رسائ َل قصريةٍ للعُمالءِ بالعملياتِ املَدينةِ على هواتفِهم احملمولةِ؛‬‫ ‪-‬تدعيـ ِم البنــوكِ ألنظمتِهــا احلاســوبيةِ واملعلوماتيةِ بأحدثِ وســائ ِل احلمايةِ‬‫املتوافــرةِ علــى مســتوى العالَــم يف جمــا ِل ِ‬
‫أمن املعلومــاتِ ومحايتِها؛‬
‫ِ‬
‫املسبق يف اململكةِ العربيةِ السعوديةِ؛‬
‫ ‪-‬إصدا ِر قواعدَ خدماتِ الدف ِع‬‫ ‪-‬إنشــاءِ جلن ـةٍ لإلعــا ِم والتوعي ـةِ املصرفي ـةِ حتــت مس ـمّى «جلن ـةِ اإلعــا ِم‬‫والتوعيــةِ املصرفيــةِ يف البنــوكِ الســعوديةِ»؛ تُعنــى بتوعيــةِ عُمــاءِ البنــوكِ‬
‫وأفــرادِ اجملتمـ ِع بـــ (املُسـ ِ‬
‫ـتجدَّاتِ‪ ،‬واملتغيِّــراتِ) الــي تطــرأ ُ علــى القطــا ِع املصــريفِّ‬
‫ِ‬
‫بأســاليب االحتيــا ِل املــايلِّ واملصــريفِّ‬
‫يف الســعوديةِ‪ ،‬عــاوةً علــى توعيت ِهــم‬
‫املختلف ـةِ‪ ،‬وسُــب ِل الوقاي ـةِ منهــا؛‬
‫ ‪-‬توعي ـةِ البنــوكِ لعمالئِهــا بعمليــاتِ االحتيــا ِل (املــايلِّ واملصــريفِّ)‪ ،‬وسُــب ِل‬‫‪194‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫الوقاي ـةِ منهــا؛ مــن خــا ِل اســتخدا ِم القنــواتِ املصرفي ـةِ املختلف ـةِ؛‬
‫ ‪-‬إطــاقِ محــاتِ توعيــةٍ مشــركةٍ بــن البنــوكِ بعمليــاتِ االحتيــا ِل املــايلِّ‬‫واملصــريفِّ‪ ،‬وسُــب ِل الوقايــةِ منهــا مثــل‪ :‬محلــةِ (مرتــا ِح البــا ِل‪ ،‬ال تفشــيها)‪.‬‬
‫كمــا أصــدرتْ مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ «قواعـدَ خدمــاتِ الدف ِع املُسـ ِ‬
‫ـبق‬
‫يف اململكـةِ العربيـةِ الســعوديةِ» يف مــارس ‪2012‬م؛ ضمـنَ خ َِّطتهــا الراميـةِ لنشـ ِر‬
‫اخلِدمــاتِ املصرفي ـةِ اإللكرتوني ـةِ وتوف ـرِ بطاقــاتِ نق ـدٍ إلكرتون ـيِّ؛ حيــث يت ـمُّ‬
‫الرتكيـزُ يف املرحلـةِ األوىل علــى البطاقــاتِ ذاتِ االســتخدا ِم املفتــو ِح املقبولـةِ يف‬
‫أجهــزةِ الصــرفِ اآليلِّ ونقــاطِ البيـ ِع‪ ،‬ويف مرحلـةٍ الحقـةٍ تقديـمُ اخلدمـةِ املقيَّــدةِ‬
‫(الــي تُتي ـحُ اســتخدامَ البطاقــاتِ لــدى جه ـةٍ مُعيّن ـةٍ ‪-‬خاصَّ ـ ًة أو عامَّ ـ ًة‪ -‬مِث ـ َل‪:‬‬
‫بطاقــاتِ النقـ ِل العــامِّ‪ ،‬بطاقــاتِ احملـاَّتِ التجاريـةِ)‪ ،‬وكذلــك اخلدمـةِ احملـدَّدةِ‬
‫(الــي حتصـرُ اســتخدامُ بعـ ِ‬
‫ـض البطاقــاتِ يف قطاعــاتٍ حمـدَّدةً مثــل‪ :‬بطاقــاتِ‬
‫َّ‬
‫حمطــاتِ الوَقــودِ)‪.‬‬
‫ِ‬
‫الرواتــب‪،‬‬
‫وتتعــدّدُ أنــواعُ البطاقــاتِ الــي يُمكِــنُ إصدارُهــا مثــل‪ :‬بطاقــاتِ‬
‫وبطاقــاتِ األســرةِ‪ ،‬وبطاقــاتِ الطلب ـةِ وبطاقــاتِ ال ـزُّوا ِر‪...‬؛ علــى النح ـ ِو الــذي‬
‫ِّ‬
‫يوضحُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫‪195‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :8‬املالك املستفيدون من أرصدة احلسابات املسبوقة الدفع‬
‫طرف احلساب‬
‫‪Account Party‬‬
‫نوع احلساب‬
‫‪Account Type‬‬
‫بطاقة رواتب‬
‫جهة متعاقدة‬
‫حامل البطاقة‬
‫‪Contracting‬‬
‫‪entity‬‬
‫‪Cardholder‬‬
‫رب العمل‬
‫عامل‬
‫املالك املستفيد‬
‫‪Beneficial‬‬
‫‪Owner‬‬
‫عامل‬
‫)‪(Payroll Card‬‬
‫‪Employer‬‬
‫‪Employee‬‬
‫‪Employee‬‬
‫بطاقة قاصر‬
‫)حتت سن ‪ 18‬سنة(‬
‫وصي‬
‫طفل‬
‫طفل‬
‫‪Child‬‬
‫‪Child‬‬
‫اجلامعة‪/‬الطالب‬
‫)‪(Student Card‬‬
‫\‪University‬‬
‫‪Student‬‬
‫الطالب‬
‫الطالب‬
‫بطاقة زيارة‬
‫(مثال‪ :‬حج و‪/‬أو عمرة)‬
‫جلنة ‪ /‬زائر‬
‫زائر‬
‫)‪Youth Card (U18‬‬
‫بطاقة طالب‬
‫‪Visitor Card‬‬
‫)‪(e.g. Hajj and/or Umrah‬‬
‫بطاقة أسرة‬
‫‪Guardian‬‬
‫‪Student‬‬
‫‪Student‬‬
‫زائر‬
‫‪Committee/‬‬
‫‪visitor‬‬
‫‪Visitor‬‬
‫‪Visitor‬‬
‫رب األسرة‬
‫موظف حملي‬
‫رب األسرة‬
‫)‪(Household Card‬‬
‫‪Householder‬‬
‫‪Domestic Staff‬‬
‫‪Householder‬‬
‫بطاقة شركة‬
‫(بطاقة مصروفات نثرية)‬
‫شركة‬
‫موظف الشركة‬
‫شركة‬
‫‪Company‬‬
‫‪Co. Employee‬‬
‫‪Company‬‬
‫بطاقة ضمان اجتماعي‬
‫احلكومة‬
‫‪Government‬‬
‫مستفيد من‬
‫الضمان‬
‫مستفيد من الضمان‬
‫‪Welfare‬‬
‫‪Recipient‬‬
‫بطاقة هدية‬
‫تاجر‬
‫‪Merchant‬‬
‫حامل البطاقة‬
‫‪Cardholder‬‬
‫حامل البطاقة‬
‫بطاقة أغراض عامة‬
‫حامل البطاقة‬
‫حامل البطاقة‬
‫حامل البطاقة‬
‫)‪Company Card (Petty Cash‬‬
‫)‪(Welfare Card‬‬
‫)‪(Gift Card‬‬
‫)‪(General purpose Card‬‬
‫‪Cardholder‬‬
‫‪Cardholder‬‬
‫‪Welfare‬‬
‫‪Recipient‬‬
‫‪Cardholder‬‬
‫‪Cardholder‬‬
‫املصدر‪ :‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬قواعد خدمات الدفع املسبق يف اململكة العربية السعودية»‪،‬‬
‫مارس ‪ ،2012‬ص‪.41 :‬‬
‫‪196‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫‪3.3‬جهودُ البنوكِ السعوديةِ يف جمالِ التوعيةِ باملصرفيةِ اإللكرتونيةِ‪:‬‬
‫تُشــرُ اإلحصــاءاتُ إىل أنّ شــكاوى عمليــاتِ االحتيــا ِل املــايلِّ واملصــريفِّ الــي‬
‫ُ‬
‫البنــوك الســعودي ُة تبلــ ُغ ‪ 4.800‬شــكوى ســنوياً؛ مِــن بــن تريليــون‬
‫تت َّلقاهــا‬
‫ُ‬
‫عمليــةٍ مصرفيــةٍ تُ ِ‬
‫البنــوك(‪.)1‬‬
‫نجزُهــا‬
‫وقــد شَــرعَت «جلنـ ُة اإلعــا ِم والتوعيـةِ املصرفيـةِ يف البنــوكِ الســعوديةِ» ومنـ ُذ‬
‫نشــأتِها يف أواخِــر عــام ‪2006‬م بإطــاقِ محــاتٍ َّ‬
‫منظمــةٍ للتوعيــةِ باألُس ِ‬
‫ُــس‬
‫واملعايــرِ الســليمةِ الســتخدا ِم القنــواتِ املصرفيــةِ اإللكرتونيــةِ والبطاقــاتِ‬
‫املصرفيـةِ واالئتمانيـةِ‪ ،‬وسُــب ِل الوقايـةِ مــن حمــاوالتِ االحتيــا ِل املــايلِّ واملصريفِّ؛‬
‫حيــث حظي ـتْ تلــك احلمــاتُ ع ـرَ مراحلِهــا األرب ـ ِع (محل ـةِ البنــوكِ الســعوديةِ‬
‫للتوعيـةِ املصرفيـةِ ‪9002‬م‪ ،‬محلــة مرتــاح البــال ‪2010‬م‪ ،‬محلة ال تفشــيها ‪2011‬‬
‫و‪2012‬م) بتفاعـ ٍل مُلفِـتٍ مــن قِبـ ِل عمــاءِ البنــوكِ الســعوديةِ ووســائ ِل اإلعــا ِم‬
‫احمللي ـةِ املختلف ـةِ وســائ ِر أفــرادِ اجملتم ـ ِع‪.‬‬
‫لقــد َّ‬
‫مت تنفيــ ُذ أربــ ِع محــاتٍ توعويــةٍ بعمليــاتِ (النَّص ِ‬
‫ْــب‪ ،‬واالحتيــا ِل) املــايلِّ‬
‫واملصــر ِّ‬
‫يف خــا َل األعــوام ‪ 2009‬و ‪ 2010‬و ‪ 2011‬وأحدثُهــا محلـ ُة «ال تفشــيها»‬
‫لعــام ‪2012‬والــي مِــن بَــن أهدافِهــا مايلــي(‪:)2‬‬
‫‪-‬التعري ـفُ بالعمليــاتِ االحتيالي ـةِ الــي ي ّتبعُهــا احملتالــونَ‪ ،‬وسُــب ِل الوقاي ـةِ‬
‫منهــا؛‬
‫‪-‬بيــانُ األضــرا ِر الــي تلح ـقُ مبَــن يتجــاوبُ مــع هــذه األنــوا ِع مــن عمليــاتِ‬
‫االحتيــا ِل؛‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬الرياض االقتصادي‪ ،‬السعودية‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http//:www.alriyadh.com/03/07/2011/article.647161html‬‬
‫‪http://www.saudi-banks.info/ar/web/antifraud/home‬‬
‫(‪ )2‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪197‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬التأكي ـدُ علــى ضــرورةِ قيــا ِم املســتهدفِ بتلــك العمليــاتِ بإبــا ِغ اهليئــاتِ‬
‫املســؤولةِ ملعرف ـةِ ماهيَّ ـةِ العملي ـةِ‪ ،‬وإخــاءِ املســؤوليةِ‪.‬‬
‫ولعـ َّـل اختيــارَ «ال تفشــيها» عنوان ـاً حلملـةِ التوعي ـةِ بعمليــاتِ االحتيــا ِل (املــايلِّ‪،‬‬
‫واملصــريفِّ)؛ يرجـعُ إىل حـ ِ‬
‫ـرص البنــوكِ الســعوديةِ علــى توعيـةِ العمــاءِ بأمهيـةِ‬
‫احلفــاظِ علــى (سِــرِّيّةِ البيانــاتِ الشــخصيةِ واملصرفيــةِ‪ ،‬وترشــيدِ تداولِهــا‪،‬‬
‫وعــد ِم التهــاو ِن يف الكشـفِ عنهــا)؛ نظــراً لكونِهــا مت ِّثــل مُدخَـاً رئيسـاً حملــاوالتِ‬
‫التحايُــ ِل املــايلِّ‪ .‬وقــد أبــدى عمــاءُ البنــوكِ الســعوديةِ تفاعُــاً إجيابيّــاً مــع‬
‫الرســائ ِل التوعويــةِ‪ ،‬وجتاوُبــاً ملموســاً مــع إرشــاداتِ البنــوكِ تُجــاهَ اآلليــةِ‬
‫الســليمةِ الســتخدا ِم القنــواتِ املصرفيــةِ اإللكرتونيــة‪.‬‬
‫وتقــومُ أبــر ُز الرســائ ِل التوعويــةِ حلملــةِ «ال تُفشــيها» علــى أمهيــةِ حصــ ِر‬
‫عمليــاتِ حتديـثِ البيانــاتِ املصرفيـةِ للعمــاءِ عـرَ فــرو ِع البنــوكِ مباشــرةً‪ ،‬إىل‬
‫جانـ ِ‬
‫ـب أمهي ـةِ احلفــاظِ علــى سِ ـرِّيَّةِ وخُصوصيَّ ـةِ األرقــا ِم والبيانــاتِ املصرفي ـةِ‬
‫والشــخصيةِ للعمــاءِ‪ ،‬وعــد ِم اإلفــراطِ بالثق ـةِ باآلخَريـ ِـن ع ـرَ جتنُّـ ِ‬
‫ـب التجــاو ُِب‬
‫مــع طلبــاتِ اجملهولِـنَ لتســديدِ فواتـرِ ورســو ِم اخلدمــاتِ من حســاباتِ العمالءِ‪،‬‬
‫وجتاهـ ِل الرســائ ِل اإللكرتونيـةِ واملكاملــاتِ اهلاتفيـةِ جمهولـةِ املصــد ِر‪ .‬كمــا تدعــو‬
‫الرســائ ُل التوعويـ ُة عمــاءَ البنــوكِ إىل أمهيـةِ تغيـرِ األرقــا ِم املصرفيـةِ السِّـرِّيَّةِ‬
‫بصــورةٍ دوريـةٍ خاصَّـ ًة عنــد العــودةِ مــن اخلــار ِج مــع مراعــاةِ اختيــا ِر أرقــا ٍم (غـرِ‬
‫متسلســلةٍ‪ ،‬أو مكـرَّرةٍ)‪ ،‬والتأكي ـدِ علــى إبقــاءِ جـوَّا ِل العميـ ِل املقيَّــد لــدى البنـكِ‬
‫يف وضعي ـةِ التشــغي ِل عنــد الســف ِر الســتقبا ِل الرســائ ِل املصرفي ـةِ‪.‬‬
‫وشـدّدتِ الرســائ ُل التوعويـ ُة حلملـةِ «ال تفشــيها» علــى أمهيـةِ إبــا ِغ البنـكِ عنــد‬
‫‪198‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫ِ‬
‫احلرص‬
‫فقــدا ِن العميـ ِل لبطاقتِــه (املصرفيـةِ‪ ،‬أو االئتمانيـةِ) بصــورةٍ فوريـةٍ‪ ،‬مــع‬
‫علــى عــد ِم التهــاو ِن والتســاه ِل يف اســتخدا ِم البطاقــاتِ املصرفيـةِ واالئتمانيـةِ‪،‬‬
‫أو الكشـفِ عــن األرقــا ِم السِّـرِّيَّةِ اخلاصَّـةِ هبــا‪.‬‬
‫كمــا يأتــي إطــا ُق املوقـ ِع اإللكرتونـيِّ الســعوديةِ(‪ )1‬يف جمــا ِل التوعيـةِ املصرفيـةِ‬
‫ليضي ـفَ قيم ـ ًة معرفي ـ ًة نوعي ـ ًة‪ ،‬ونافــذةً جديــدةً للتواص ـ ِل مــع عمــاءِ البنــوكِ‬
‫الســعوديةِ و أفــرادِ اجملتمـ ِع كا ّفـ ًة؛ هبــدفِ رفـ ِع مســتوى الوعــي املصــريفِّ لدي ِهــم‪،‬‬
‫وتعزي ـ ِز ثقافت ِهــم املصرفي ـةِ مــن خــا ِل مــا يُو ِّف ـرُه املوق ـعُ مــن معلومــاتٍ ثري ـةٍ‬
‫تع ـزِّ ُز مــن تفاع ـ ِل البنــوكِ مــع العمــاءِ‪ ،‬وتعك ـسُ عُم ـقَ اجلهــودِ املشــركةِ الــي‬
‫تبذلُهــا البنـ ُ‬
‫ـوك الســعودي ُة يف هــذا اجملــا ِل‪ ،‬التزام ـاً مبســؤوليَّتِها االجتماعي ـةِ‬
‫تُجــاهَ أفــرادِ اجملتمــ ِع الســعوديِّ‪ ،‬ومتاشــياً مــع دو ِرهــا احليــويِّ يف بنــاءِ بيئــةٍ‬
‫مصرفي ـةٍ معلوماتي ـةٍ آمن ـةٍ وفاعل ـةٍ‪.‬‬
‫ويشــتم ُل املوقــعُ اإللكرتونــيُّ للبنــوكِ الســعوديةِ علــى جمموعــةٍ متنوِّعــةٍ مــن‬
‫البيانــاتِ واملعلومــاتِ اخلاصَّ ـةِ بتوعي ـةِ عمــاءِ البنــوكِ و أفــرادِ اجملتم ـ ِع كا ّف ـ ًة‬
‫ِ‬
‫وباحلقائــق واإلرشــاداتِ املتع ِّلقــةِ باالســتخداماتِ‬
‫مبفاهيــ ِم العمــ ِل املصــريفِّ‪،‬‬
‫اآلمنـةِ والســليمةِ للقنــواتِ املصرفيةِ اإللكرتونيـةِ املختلفةِ والبطاقاتِ املصرفيةِ؛‬
‫مبــا يف ذلــك بطاقــاتُ االئتمــا ِن‪ ،‬انســجاماً مــع جهودِ البنوكِ الســعوديةِ املشــركةِ‬
‫حلمايـةِ حقــوقِ العمــاءِ وحصانتِهــم مــن عمليــاتِ االحتيــا ِل (املــايلِّ‪ ،‬واملصريفِّ)‪.‬‬
‫وقــد أ ّكــدتِ البنـ ُ‬
‫اخنفاض مُلفتٍ يف حجـ ِم (بالغاتِ‪،‬‬
‫ـوك الســعودي ُة علــى حتقيـ ِـق‬
‫ٍ‬
‫وشــكاوى) العمــاءِ النامجــةِ عــن اســتخدا ِم القنــواتِ االلكرتونيــةِ املصرفيــةِ‬
‫املختلفـةِ‪ ،‬ويعــودُ ذلــك إىل تزايـدِ وعــي العمــاءِ باحملاذيـ ِر املوجَّهـةِ مــن البنــوكِ‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني‪http://www.saudi-banks.info/home :‬‬
‫‪199‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ِ‬
‫أســاليب التحايــ ِل (املــايلِّ‪ ،‬واملصــريفِّ)‪ ،‬والتزامِهــم بتعليمــاتِ اســتخدا ِم‬
‫تُجــاهَ‬
‫القنــواتِ املصرفي ـةِ اإللكرتوني ـةِ‪.‬‬
‫ومــن الواضـ ِـح أنّ البنـ َ‬
‫ـوك الســعودي َة أصبح ـتْ تتعامَ ـ ُل مــع خماط ـ ِر االحتيــا ِل‬
‫كمجموعــةٍ واحــدةٍ بعــدَ أن كانَ ُّ‬
‫كل بنــكٍ يتصــرَّفُ بصــورةٍ منفــردةٍ‪ ،‬وممّــا ال‬
‫شـكَّ فيــه أنّ هــذا التوجُّـهَ يُعـزِّ ُز ثقـ َة العمــاءِ ب ُقــدرةِ البنــوكِ وجَدارتِهــا باختــاذِ‬
‫إجــراءاتٍ (فعّالـةٍ‪ ،‬وعمليـةٍ) حلمايتِهــم مــن املخاطـ ِر الــي تدخـ ُل ضمـنَ اجلرائـ ِم‬
‫املصرفي ـةِ اإللكرتوني ـةِ‪.‬‬
‫ولكــي تضمـنَ «مؤسسـ ُة النقـدِ العربـيِّ الســعوديِّ» أنّ البنـ َ‬
‫ـوك العاملـ َة يف اململكةِ‬
‫تقــومُ بتوفـرِ احلمايـةِ الكافيـةِ للمعلومــاتِ اخلاصَّـةِ بعُمالئِهــا‪ ،‬وتقليـ ِ‬
‫ـص حــاالتِ‬
‫االحتيــا ِل‪ ،‬وإدارةِ املخاطـ ِر املتعلقـةِ باملصرفيـةِ اإللكرتونيـةِ‪ ،‬وأيضـاً‬
‫ِ‬
‫تقليص عددِ‬
‫الشــكاوى مــن مســتخدِمي املصرفيـةِ اإللكرتونيـةِ‪ ،‬ووضـ ِع برامـجَ توعيـةٍ وتثقيفِ‬
‫العمــاءِ؛ فقــد أصــدرَتِ املؤسسـ ُة قواعـدَ وإرشــاداتٍ ِّ‬
‫تنظمُ التعامُــاتِ املصرفي َة‬
‫اإللكرتونيَــة يف البنــوكِ(‪)1‬؛ حيــث حـدَّدتْ مــن خاللِهــا حقــو َق والتزامــاتِ البنــوكِ‬
‫والعمــاءِ فيمــا يتع َّلــقُ بالتعامــاتِ املصرفيــةِ اإللكرتونيــةِ كا ّفــ ًة‪ ،‬إضافــ ًة إىل‬
‫حتديدِهــا املخاطـرَ املرتبطـ َة بذلـكَ النــو ِع مــن التعامُــاتِ وسُــبل الوقايـةِ منهــا‬
‫والتغ ُّلـ ِ‬
‫ـب عليهــا‪.‬‬
‫وإدراكاً مــن هيئ ـةِ الســوقِ املالي ـةِ باململك ـةِ العربي ـةِ الســعوديةِ بأمهي ـةِ التوعي ـةِ‬
‫املالي ـةِ؛ ف َقــد فتحــت قنــاةً جديــدةً يف هــذا اجلانـ ِ‬
‫ـب تتم َّث ـ ُل يف إصدا ِرهــا جم َّلــة‬
‫«املســتثمِر الذك ـيِّ» موجَّه ـ ًة إىل األطفــا ِل؛ نظــراً حلاج ـةِ النــشءِ إىل «جرعــاتٍ‬
‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬إدارة التقنيــة البنكيــة‪« ،‬قواعــد اخلدمــات املصرفيــة اإللكرتونيــة»‪ ،‬مؤسســة النقــد العربــي الســعودي‪ ،‬أبريــل ‪ ،2010‬ص‪:‬‬
‫‪.46-1‬‬
‫‪200‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫توعوي ـةٍ» يف قطــا ِع املــا ِل واالســتثما ِر(‪ )1‬مــن خــا ِل احملافظ ـةِ علــى معلوماتِهــم‬
‫ومعلومــاتِ أســرهِم الشــخصيةِ واملاليــةِ‪ ،‬وعــد ِم إفشــائِها لآلخريــنَ؛ هبــدفِ‬
‫ُّض لعمليــاتِ (ابتــزا ٍز معلوماتـ ٍّـي‪ ،‬أو احتيــا ٍل مـ ٍّ‬
‫محايتِهــم مــن التع ـر ِ‬
‫ـايل)؛ وذلــك‬
‫هبــدفِ «تأسـ ِ‬
‫ـيس جي ـ ٍل وا ٍع مالي ـاً» وهتيئتِــه للتفاع ـ ِل اإلجياب ـيِّ مــع اجملتم ـ ِع يف‬
‫شــؤو ِن التعامــاتِ املالي ـةِ‪.‬‬
‫ويُعَ ـدُّ برنام ـجُ «املســتثمِر الذك ـيِّ» مــن الربامـ ِـج املعرفي ـةِ التفاعلي ـةِ الــي تُعنــى‬
‫بـــ (تنمي ـةِ ُقــدراتِ الطف ـ ِل املالي ـةِ‪ ،‬ونش ـ ِر ثقاف ـةِ التعامــاتِ املالي ـةِ الســليمةِ)‬
‫لــدى األبنــاءِ؛ حيــث يُش ـ ِرفُ علــى هــذه اجمل َّل ـةِ نُخب ـ ٌة مــن املختصِّ ـنَ بالشــأ ِن‬
‫(الرتبــويِّ‪ ،‬واملــايلِّ‪ ،‬والنفســيِّ) وشــؤو ِن األســرةِ‪ُ ،‬كتبــتْ ِبلُغــةٍ مُيسّــرَةٍ تناســبُ‬
‫الفئــ َة املســتهدَف َة (طــاّبَ املرحلتَــنِ –االبتدائيــةِ‪ ،‬واملتوسِّــطة‪ ،)-‬وتصاحــبُ‬
‫موادّهــا التحريريـ َة والتوعويـ َة رســوماتٌ وصــورٌ ت َّتفـقُ مــع هدفِهــا الــذي يرتكِـزُ‬
‫علــى إيصــا ِل أك ـرِ عــددٍ ممكــنٍ مــن رســائ ِل التوعي ـةِ املالي ـةِ يف قالَــبٍ مُبسَّ ـطٍ‬
‫مناســبٍ للفئ ـةِ العُمُ ِريَّ ـةِ املُتَ َّلقي ـةِ(‪.)2‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني هليئة السوق املالية‪www.cma.org.sa :‬‬
‫(‪ )2‬راجع‪ :‬املوقع اإللكرتوني لربنامج املستثمر الذكي‪http://www.smart-investor.net :‬‬
‫‪201‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامتة‬
‫لقــد ح ّققـتِ اململكـ ُة العربيـ ُة الســعودي ُة خــا َل األعــوا ِم املاضيـةِ إجنــازاتٍ نوعيـ ًة‬
‫يف (تطوي ـ ِر ِبنيتِهــا التحتيَّ ـةِ وشــبكةِ فروعِهــا املصرفيَّ ـةِ ومنظومتِهــا ال ِّتقنيَّ ـةِ)‪،‬‬
‫كمــا طــوّرتْ أنظمــ ُة مدفوعاتِهــا اإللكرتونيــة مبــا ي َّتفِــقُ مــع أحــدثِ املعايــرِ‬
‫الدولي ـةِ؛ مثــل‪ :‬نظــا ِم ُغ ـرَفِ املقاصّ ـةِ اإللكرتوني ـةِ ‪ ،ACH‬وشــبكةِ املدفوعــاتِ‬
‫الســعوديةِ ‪ ،SPAN‬ونظــا ِم التحويــاتِ املاليــةِ اإللكرتونيــةِ ‪ ،SARIE‬ونظــا ِم‬
‫سِــدادٍ خلدمــاتِ تســديدِ رســو ِم وفوات ـرِ اخلدمــاتِ العامّــة ‪...SADAD‬‬
‫إنّ متط َّلبــاتِ املرحلـةِ احلاليَّـةِ تســتدعي الرتكيـزَ علــى حتفيـ ِز مفهــو ِم «االبتــكا ِر‬
‫اإللكرتونـيِّ» لتقديـ ِم جيـ ٍل جديـدٍ من املنتجاتِ واخلدمــاتِ املصرفيةِ اإللكرتونيةِ‬
‫وأدواتِ الدفـ ِع املصرف ِيــة القــادرةِ علــى االســتجابةِ الحتياجــاتِ الســوقِ والعمالءِ‬
‫املتناميـةِ؛ األمـرُ الــذي ســيؤدِّي إىل (االرتقــاءِ باجملتمـ ِع الســعوديِّ‪ ،‬وحتوُّلِــه إىل‬
‫جمتمـ ٍع مصــر ٍّ‬
‫يف إلكرتونـ ٍّـي)‪.‬‬
‫وال ش ـكَّ أنَّ أبــر َز التحدِيــاتِ القائم ـةِ الــي تُ ِ‬
‫واج ـهُ القطــاعَ املصــريفَّ الســعوديَّ‬
‫خــا َل املرحلــةِ القادمــةِ تكمــنُ يف مــدى ُقدرتِــه علــى توفــرِ مــواردَ بشــريةٍ‬
‫مؤهّلـةٍ لالســتثما ِر يف التقنيـةِ املصرفيـةِ باملــوازاةِ مــع تضا ُفـ ِر اجلهــودِ املشــركةِ‬
‫بــن اهليئــاتِ املعنيّ ـةِ بضمــا ِن أمـ ِـن وســامةِ املعلومــاتِ واملعامــاتِ املصرفي ـةِ‬
‫اإللكرتوني ـةِ؛ األم ـرُ الــذي ســيؤدِّي إىل التوجُّ ـهِ حن ـوَ بيئ ـةِ تعامــاتٍ إلكرتوني ـةٍ‬
‫آمن ـةٍ وفاعل ـةٍ يف اململك ـةِ العربي ـةِ الســعوديةِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪202‬‬
‫‪‬‬
‫ُ‬
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
‫واقعُ وتحدِّ ُ‬
‫َ‬
‫األعم ِ‬
‫م َّ‬
‫ُلخصٌ‬
‫شـ ِهدَتِ الصناعـ ُة املصرفيـ ُة خــا َل العقــودِ األخــرة توسُّــعاً كبــراً يف التكنولوجيــا املصرفيــة ‪-‬اليت مِن‬
‫أبــر ِز مظاهرهــا انتشــارُ اخلدمــاتِ املصرفيــة اإللكرتونيــة‪-‬؛ لِمــا تُح ِّققــه مــن مزايا عديــدةٍ للعُمالء‪.‬‬
‫كماتُ ِ‬
‫واجـهُ األعمــا ُل املصرفيــة اإللكرتونيــة خماطـرَ عديــدةً تتم َّث ُل فيما يلي‪ :‬املَخاطـ ِر التِّقنيةِ‪ ،‬مَخاطرَ‬
‫االحتيــال‪ ،‬خماط ـرَ ناجت ـةٍ عــن سُــوءِ عم ـ ِل النظــام االلكرتون ـيِّ‪ ،‬مَخاط ـرَ قانوني ـةٍ‪ ،‬خماط ـرَ ُفجائي ـةٍ‪،‬‬
‫مَخاطـرَ تكنولوجيــة؛ األمـرُ الــذي يتط َّلـبُ إدارتَهــا مــن قِبَـ ِل اهليئــاتِ الرقابيــة واإلشــرافية‪.‬‬
‫يَهــدفُ الباحــثُ ‪ -‬مِــن خــال هــذه الورقــةِ البحثيــة‪ -‬إىل الوقــوفِ علــى جت ِربــة العمــ ِل املصــريفِّ‬
‫اإللكرتونــيِّ يف اململكــة العربيــة الســعودية؛ حيــث قــرَّرَتْ مؤسســ ُة النقــدِ العربــيِّ الســعوديّ عــام‬
‫‪ 2010‬إصــدارَ "قواعـدَ اخلدمــاتِ املصرفيــة اإللكرتونيــة"؛ لكــي تتم ّكـنَ البنـ ُ‬
‫ـوك الســعودية مــن محايـةِ‬
‫معلومــاتِ عُمالئِهــا‪ ،‬وتقليـ ِ‬
‫ـص حــاالت االحتيــال‪ ،‬وإدارةِ املخاطــر املتع ِّلق ـةِ باملصرفيــة اإللكرتونيــة‪،‬‬
‫وتقليـ ِ‬
‫ـص عــدد الشــكاوى مــن مســتخدِمي املصرفي ـةِ اإللكرتونيــة‪...‬‬
‫الكلمــاتُ املفتاحيــة‪ :‬األعمــا ُل املصرفيــة اإللكرتونيــة‪ ،‬أنظمـ ُة املدفوعــاتِ اإللكرتونيــة‪ ،‬مؤسسـ ُة النقـدِ‬
‫العربــي الســعودي‪ ،‬اململكـ ُة العربيــة الســعودية‪.‬‬
‫‪Abstract‬‬
‫‪The banking industry knew in recent decades a significant expansion in‬‬
‫‪banking technology, which is the most aspect is the spread of E-Banking‬‬
‫‪because of its advantages for customers.‬‬
‫‪E-Banking faces many risks which are: technique risks, imitation risks, law‬‬
‫‪risks, surprising risks, technological risks; which requires management by‬‬
‫‪regulators and supervisors. The aim of this paper is to describe the expe‬‬‫‪rience of E-Banking in Saudi Arabia. SAMA has decided to issue “E-Bank‬‬‫’‪ing Rules” in 2010; in order to enable Saudi banks to protect customers‬‬
‫‪information, reduce fraud incidents, and manage E-Banking related risks‬‬
‫…‪as also to minimize the number of complaints from E-Banking users‬‬
‫‪Key words: E-Banking, Electronic Payments Systems, Saudi Arabian Mon‬‬‫‪etary Agency, Saudi Arabia.‬‬
‫‪203‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مصادر الفصل اخلامس‬
‫‪1 .1‬إدارة التقنيــة البنكيــة‪« ،‬قواعــد اخلدمــات املصرفيــة اإللكرتونيــة»‪ ،‬مؤسســة‬
‫النقــد العربــي الســعودي‪ ،‬أبريــل ‪.2010‬‬
‫‪2 .2‬االقتصاديــة اإللكرتونيــة‪ ،‬الســعودية‪ ،2012/7/25 ،‬ع ‪ ،6.862‬يف املوقــع‬
‫اإللكرتونــي‪:‬‬
‫‪http//:www.aleqt.com/2012/07/25/article.677367_print‬‬
‫‪3 .3‬الرياض االقتصادي‪ ،‬السعودية‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.alriyadh.com/2011/07/03/article647161.html‬‬
‫‪4 .4‬طلعــت زكــي حافــظ‪« ،‬دور اإلعــام يف الوقايــة مــن جرميــة االحتيــال‬
‫املــايل»‪ ،‬يف احللقــة العلميــة حــول‪ :‬الظواهــر املســتجدة لالحتيــال املــايل وســبل‬
‫مكافحتهــا‪ ،‬جامعــة نايــف العربيــة للعلــوم األمنيــة‪.2011/2/16-14 ،‬‬
‫‪5 .5‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪« ،‬النشرة اإلحصائية الشهرية»‪ ،‬يناير ‪.2013‬‬
‫‪6 .6‬مؤسســة النقــد العربــي الســعودي‪« ،‬أنظمــة املدفوعــات باململكــة العربيــة‬
‫الســعودية»‪.2010 ،‬‬
‫‪7 .7‬مؤسســة النقــد العربــي الســعودي‪« ،‬قواعــد خدمــات الدفع املســبق يف اململكة‬
‫العربية الســعودية»‪ ،‬مارس ‪.2012‬‬
‫‪8 .8‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬التقرير السنوي الثامن واألربعون‪.2012 ،‬‬
‫‪9 .9‬املوقع اإللكرتوني لربنامج املستثمر الذكي‪:‬‬
‫‪204‬‬
ُ
‫المملكة العرب َّي ُة السعود َّي ُة أنموذجًا‬
‫ال المص ِرف َّي ِة اإللكترون َّي ِة‬
‫يات‬
ُ ِّ‫واقعُ وتحد‬
َ
ِ ‫األعم‬
http://www.smart-investor.net
:‫املوقع اإللكرتوني ملؤسسة النقد العربي السعودي‬1010
http://www.sama.gov.sa
:‫املوقع اإللكرتوني لنظام سداد‬1111
http://www.sadad.com/Arabic/history/Pages/Vission-Mission.
aspx
:‫املوقع اإللكرتوني هليئة السوق املالية‬1212
www.cma.org.sa
:‫املوقع اإللكرتوني‬1313
http://www.saudi-banks.info/ar/web/antifraud/home
:‫املوقع اإللكرتوني‬1414
http://www.saudi-banks.info/home
:‫املوقع اإللكرتوني‬1515
http://www.saudi-banks.info/saudi-economy
.2007 ‫ فرباير‬،1‫ ع‬،‫ نشرة املدفوعات‬،‫نظام سداد للمدفوعات‬1616
17. Committee on Payment and Settlement Systems,
“Payment systems in Saudi Arabia” Bank for International
Settlements, Switzerland, 2003.


205

‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫الفصل السادس‬
‫‪206‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ـات الماليـ َّ ِة‬
‫ـة‬
‫َ‬
‫َتقييــ ُ‬
‫الخدمــ ِ‬
‫ـم َتج ِربــ ِ‬
‫اإلسالميـ ِــة‬
‫َّ‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـــا‬
‫ـة‬
‫ـوق َ‬
‫فـــي ُّ‬
‫الجزا ِئر َّيــ ِ‬
‫الســ ِ‬
‫المستقبل َّي ُ‬
‫ـــة‬
‫‪207‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫متهيد‬
‫ت ّتجــهُ اجلزائــرُ ‪-‬ك َغريِهــا مِــن دُو ِل العالَــ ِم‪ -‬إىل التعامُــ ِل باخلدمــاتِ املاليــة‬
‫اإلســامية‪ ،‬يف إطــا ِر ســعيها إلصــا ِح منظومتِهــا املصرفيــةِ واملاليــةِ؛ ممّــا‬
‫يســمحُ هلــا باالندمــا ِج بفعاليــةٍ يف االقتصــاد العالَمــيِّ‪.‬‬
‫لقــد متيَّــزتِ اجلزائـرُ بصــدو ِر قانونَـنِ يف قطــا ِع البنــوكِ وقطــا ِع التأمـنِ م َّثــا‬
‫حدَّيـ ِـن فاصِل َـنِ بــن مرحلَتَـنِ مُختلفتَـنِ شــكالً ومَضمونـاً؛ السِـيَّما مــن خــا ِل‬
‫فتـ ِـح القطاعَــنِ أمــامَ االســتثما ِر اخلــاصِّ احمللــيِّ واألجنــيِّ بعدمــا كان ذلــك‬
‫حِكــراً علــى الدولـةِ؛ فــإذا مــا كان قانــونُ النقـدِ والقـر ِ‬
‫ْض ر ْقــم ‪ 10/90‬الصــادر‬
‫يف ‪ 1990/04/14‬يُعتبَــرُ أهــمَّ حتــوُّ ٍل يف تطــوُّ ِر النظــا ِم املصــريفِّ اجلزائــريِّ؛‬
‫فــإنّ قانــونَ التأمينــاتِ اجلديــد ر ْقــم ‪ 07/95‬الصــادر يف ‪ 1995/01/25‬قــد‬
‫شـ َّـك َل نقط ـ َة تَح ـوُّ ٍل نوعي ـةٍ يف مســا ِر نظــام التأمــن اجلزائــريِّ‪.‬‬
‫ونتيجـ ًة هلذيـ ِـن القانونَـنِ والتعديــاتِ اجلزئيـةِ الــي رافقتهُمــا؛ تأسَّسـتْ عـدَّةُ‬
‫ِ‬
‫رؤوس أمــوا ٍل وطني ـةٍ وأجنبي ـةٍ؛ ومِــن ث ـمَّ‬
‫بنــوكٍ وشــركاتِ تأم ـنٍ خاصَّ ـةٍ ذاتِ‬
‫فــإنّ معظمَهــا حدي ـثُ النشــأةِ يف الســوقِ اجلزائريــة‪.‬‬
‫وملّــا كان ملنتجــاتِ العمـ ِل املــايلِّ اإلســاميِّ أمهيـ ٌة بالنســبةِ لالقتصــادِ اجلزائريِّ‬
‫مبختلــفِ قطاعاتِــه يف جمالَــي (تعبئــةِ املــوارد‪ ،‬وختصيصِهــا علــى أفضــ ِل‬
‫االســتخدامات ألغـ ِ‬
‫ـراض التنميــة االقتصاديــة واالجتماعيــة)؛ فإننــا ســنبيِّنُ –‬
‫بعَــو ِن ا ِ‬
‫هلل تعــاىل‪ -‬أمهي ـ َة انفتــا ِح اجلزائــر علــى اخلدمــات املاليــة اإلســامية؛‬
‫مــن خــال ترقيــةِ ظــروفِ العمــل‪ ،‬ودعــ ِم املنظومــة التشــريعية‪ ،‬واالرتقــاءِ‬
‫ِ‬
‫تنافســي‪.‬‬
‫حتقيــق حميــطٍ مــايلِّ‬
‫باملمارَســاتِ العمليــة إىل مســتوى‬
‫ٍّ‬
‫‪208‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‬
‫وسيُعالِجُ الباحثُ يف هذه الورقةِ البحثية احملاورَ التالية‪:‬‬
‫‪-‬أوّالً‪ :‬واقعَ السوقِ املصرفيةِ يف االقتصادِ اجلزائريِّ؛‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬جترب َة اخلدماتِ املصرفيةِ اإلسالميةِ يف اجلزائر؛‬
‫‪-‬ثالثاً‪ :‬واقعَ سوقِ التأميناتِ يف االقتصادِ اجلزائريِّ؛‬
‫‪-‬رابعاً‪ :‬جترب َة اخلدماتِ التأمينيةِ التكافليةِ يف اجلزائر؛‬
‫‪-‬خامساً‪ :‬استشرافَ مستقب ِل اخلدماتِ املاليةِ اإلسالميةِ يف اجلزائر‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪209‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أوّ ً‬
‫ال‪ :‬واقعُ السوقِ املصرفيةِ يف االقتصادِ اجلزائريِّ‬
‫‪1 .1‬النظامُ املصريفُّ اجلزائريُّ‪:‬‬
‫يتكوَّنُ النظامُ املصريفُّ اجلزائريُّ من ثالثةِ هياك َل أساسيةٍ هي‪:‬‬
‫‪-‬بنـكُ اجلزائــر‪ :‬يُم ِّثــل قِمَّـ َة هــر ِم النظــا ِم املصــريفِّ اجلزائــريِّ؛ فهــو البنـكُ‬
‫املركــزيُّ الــذي ختضــعُ لــه بقيَّــ ُة البنــوكِ ومؤسســات الوســاطة املاليــة‬
‫األُخــرى‪ ،‬ويتك ـوَّنُ مــن اهليئــاتِ التاليــة(‪:)1‬‬
‫ •جملـ ِ‬
‫ـس إدارِة بنـكِ اجلزائــر‪ :‬يقــوم با ِّتخــاذِ اإلجــراءاتِ التنظيميـةِ‬
‫كا ّفـ ًة‪ ،‬وإصــدا ِر القوانــن واللوائــح الــي ِّ‬
‫تنظـمُ عمليــاتِ بنـكِ اجلزائــر‬
‫مثــل‪ :‬إعــدادِ امليزانيــة العامَّــة للبنــك‪ ،‬متثيلِــه أمــامَ القضــاء‪ ،‬إبــرا ِم‬
‫االتفاقــاتِ‪ ،‬وفتـ ِـح الفــروع والــوكاالتِ التابعــة لــه‪ .‬وتتو ّلــى «هيئـ ُة رقابةٍ»‬
‫ِ‬
‫التدقيــق الداخلــيِّ لبنــك اجلزائــر؛ وخباصَّــ ًة تلــك املتع ِّلقــ َة‬
‫عمليــ َة‬
‫بتنظي ـ ِم الســوق النقدي ـةِ ومركزيــة املخاطــر؛‬
‫ •جملــسُ النقــدِ والقــرض‪ :‬يُعتبَــرُ الســلط َة النقديــ َة يف الدولــة‪،‬‬
‫ويقــوم ِّ‬
‫بــكل مــا يتع َّلــقُ مــن تنظيــ ٍم‪ ،‬وإشــرافٍ‪ ،‬ورقابــةٍ علــى النظــام‬
‫املصــريفِّ والنقــديِّ يف اجلزائــر؛‬
‫ •اللجنـ ُة املصرفيـ ُة‪ :‬تقــومُ مبراقبـةِ مــدى تقدي ِر البنوكِ واملؤسســات‬
‫املاليــة لألحــكام التشــريعية والتنظيميــة املطبّقــةِ عليهــا؛ ومِــن ثَــمَّ‬
‫حتدي ـدِ املخالفــاتِ وإصــدار العقوبــاتِ املناســبة لذلــك‪.‬‬
‫‪-‬البنـ ُ‬
‫ـوك‪ :‬يعمـ ُل حاليَّـاً يف النظــا ِم املصــريفِّ اجلزائــريِّ ‪ 20‬مص ِرفـاً مو َّزعـ ًة‬
‫علــى ‪ 6‬بنــوك عموميــة‪ ،‬باإلضافــة إىل ‪ 14‬كبنــوكٍ خاصَّــة؛ هــي‪ :‬إمّــا‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬املواد ‪19-18‬؛ ‪27-26‬؛ ‪62-58‬؛ ‪ ،105‬ع‪.2003/08/27 ،52‬‬
‫‪210‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫مِلكيَّـ ٌة أجنبيـ ٌة مُطلقـ ٌة (وهــي األغلبيــة)‪ ،‬أو مِلكيـ ٌة جزائريـ ٌة خمتلطـ ٌة مــع‬
‫املِلكيـةِ األجنبيــة (حالــة بنــك الربكــة)؛ وفيمــا يلــي قائمــة البنــوك املعتمَــدة‬
‫إىل غايــة ‪:)1( 2010/01/03‬‬
‫ •بنكُ اجلزائ ِر اخلارجيِّ ‪BEA‬؛‬
‫ •البنكُ الوطينُّ اجلزائريُّ ‪BNA‬؛‬
‫ •القرضُ الشعيبُّ اجلزائريُّ ‪CPA‬؛‬
‫ •بنكُ التنميةِ احملليةِ ‪BDL‬؛‬
‫ •بنكُ الفِالحةِ والتنميةِ الريفيةِ ‪BADR‬؛‬
‫ •الصندو ُق الوطينُّ للتوفريِ واالحتياطِ (بنك) ‪CNEP-Banque‬؛‬
‫ •بنكُ الربكةِ اجلزائريّ ‪Al Baraka‬؛‬
‫ •سييت بنك – اجلزائر (فرع بنك) ‪CityBank‬؛‬
‫ •املؤسس ُة املصرفي ُة العربي ُة – اجلزائر ‪ABC‬؛‬
‫ •نتيكسيس – اجلزائر ‪Natixis‬؛‬
‫ •سوسييت جينريال – اجلزائر ‪Société Générale‬؛‬
‫ •البنكُ العربيُّ – اجلزائر (فرع بنك)؛‬
‫ •بي‪ .‬ن‪ .‬بي باريبا – اجلزائر ‪B.N.P./Paribas‬؛‬
‫ •ترست بنك – اجلزائر ‪Trust Bank‬؛‬
‫ •بنكُ اإلسكا ِن للتجارةِ والتموي ِل – اجلزائر ‪Housing Bank‬؛‬
‫ •بنكُ اخلليج – اجلزائر ‪AGB‬؛‬
‫ •فرنسا بنك – اجلزائر ‪Fransabank‬؛‬
‫(‪ )1‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪ ،2010/02/10 ،11‬ص‪.33 :‬‬
‫‪211‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ •كاليون اجلزائر ‪Calyon‬؛‬
‫ •إتش‪ .‬إس‪ .‬بي‪ .‬سي – اجلزائر (فرع بنك) ‪H.S.B.C‬؛‬
‫ •مص ِرفُ السال ِم – اجلزائر ‪.Al Salam‬‬
‫‪-‬املؤسَّســاتِ املاليــة‪ :‬يبلــغ حاليّـاً عددَ املؤسَّســاتِ املاليــة(‪ )1‬العاملة باجلزائر‬
‫‪ 6‬مؤسســات مو َّزعــة بــن مؤسَّســاتٍ ماليـةٍ مُتخصِّصـةٍ وشــركاتِ متويـ ٍل‬
‫تأجريي؛ هي(‪:)2‬‬
‫ٍّ‬
‫ •شرك ُة إعادةِ التموي ِل الرهينِّ ‪SRH‬؛‬
‫ •الشرك ُة املالي ُة لالستثما ِر واملسامهةِ والتوظيفِ ‪Sofinance‬؛‬
‫ •الشرك ُة العربي ُة لإلجيا ِر املايلِّ ‪ALC‬؛‬
‫ •املغاربي ُة لإلجيا ِر املايلِّ – اجلزائر؛‬
‫ •سيتيالم اجلزائر ‪Cétélem‬؛‬
‫ •الصندو ُق الوطينُّ للتعاو ِن الفالحيِّ «مؤسَّس ٌة ماليّ ٌة» ‪.CNMA‬‬
‫‬
‫وفيما يلي جدول ي ِّ‬
‫ُلخصُ هيك َل النظا ِم املصريفِّ اجلزائريِّ‪:‬‬
‫(‪ )1‬ح ـدَّد القانــون املصــريف اجلزائــري مهــامَّ املؤسســاتِ املاليــة بأهنــا‪ :‬ك ّل املهــامِّ الــي تقــوم هبــا البنـ ُ‬
‫ـوك مــا عــدا تل ِّقــي األمــوال‬
‫(الودائــع) مــن اجلمهــور وإدارة وســائل الدفــع‪.‬‬
‫(‪ )2‬املصدر نفسه‪.‬‬
‫‪212‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :1‬املؤسسات املالية املكوِّنة للنظام املصريف اجلزائري عام ‪2010‬‬
‫البنك املركزي‬
‫البنوك العمومية‬
‫البنوك اخلاصة‬
‫واملختلطة‬
‫املؤسسات املالية‬
‫العمومية‬
‫املؤسسات املالية‬
‫اخلاصة‬
‫بنك اجلزائر اخلارجي‬
‫‪BEA‬‬
‫بنك الربكة اجلزائري‬
‫‪Al Baraka‬‬
‫البنك الوطين‬
‫اجلزائري ‪BNA‬‬
‫سييت بنك –‬
‫اجلزائر (فرع بنك)‬
‫‪CityBank‬‬
‫شركة إعادة التمويل‬
‫الرهين ‪SRH‬‬
‫الشركة املالية‬
‫لالستثمار‬
‫واملسامهة والتوظيف‬
‫‪Sofinance‬‬
‫الصندوق الوطين‬
‫للتعاون الفالحي‬
‫‪CNMA‬‬
‫الشركة العربية‬
‫لإلجيار املايل ‪ALC‬‬
‫القرض الشعيب‬
‫اجلزائري ‪CPA‬‬
‫بنك التنمية احمللية‬
‫‪BDL‬‬
‫بنك الفالحة والتنمية‬
‫الريفية ‪BADR‬‬
‫بنك اجلزائر‬
‫جملس إدارة‬
‫بنك اجلزائر‬
‫جملس النقد‬
‫والقرض‬
‫اللجنة املصرفية‬
‫الصندوق الوطين‬
‫للتوفري واالحتياط‬
‫(بنك)‬
‫‪CNEP-Banque‬‬
‫الشركة املصرفية‬
‫العربية – اجلزائر‬
‫‪ABC‬‬
‫نتيكسيس – اجلزائر‬
‫‪Natixis‬‬
‫سوسييت جينريال –‬
‫اجلزائر ‪Société‬‬
‫‪Générale‬‬
‫املغربية لإلجيار املايل‬
‫– اجلزائر‬
‫سيتيالم اجلزائر‬
‫‪Cétélem‬‬
‫البنك العربي –‬
‫اجلزائر (فرع بنك)‬
‫بي‪.‬ن‪.‬بي باريبا –‬
‫اجلزائر ‪B.N.P./‬‬
‫‪Paribas‬‬
‫ترست بنك – اجلزائر‬
‫‪Trust Bank‬‬
‫بنك اإلسكان للتجارة‬
‫والتمويل – اجلزائر‬
‫‪Housing Bank‬‬
‫بنك اخلليج – اجلزائر‬
‫‪AGB‬‬
‫فرنسا بنك – اجلزائر‬
‫‪Fransabank‬‬
‫كاليون اجلزائر‬
‫‪Calyon‬‬
‫إتش‪ .‬إس‪ .‬بي‪ .‬سي‬
‫– اجلزائر (فرع بنك)‬
‫‪H.S.B.C‬‬
‫مصرف السالم –‬
‫اجلزائر ‪Al Salam‬‬
‫اجملموع‬
‫‪6‬‬
‫‪14‬‬
‫‪213‬‬
‫‪3‬‬
‫‪3‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وجت ـدُرُ اإلشــارةُ إىل اجلمعي ـةِ املهْني ـةِ للبنــوك واملؤسســات املاليــة يف اجلزائــر‬
‫الــي تعم ـ ُل علــى تنظي ـ ِم املهن ـةِ املصرفيــة مــن خــال مايلــي(‪:)1‬‬
‫‪-‬تكثيفِ املُشاوَراتِ التقنيةِ واملهنيةِ من خالل احلوا ِر املشرتك؛‬
‫‪-‬تســري ِع عملي ـةِ التحدي ـثِ املصــريفِّ؛ وخباصَّــة أنظمــة الدفــع اإللكرتونيــة‬
‫مــا بــن البنــوك؛‬
‫‪-‬اإلسها ِم يف جتديدِ أدواتِ تدخُّ ِل البنوك؛‬
‫‪-‬تعزي ـ ِز اآلليــاتِ مــا بــن البنــوكِ للنهـ ِ‬
‫ـوض باملنافس ـةِ وأخالقيــاتِ املهن ـةِ‬
‫املصرفيــة؛‬
‫‪-‬وض ِع االتفاقاتِ اجلماعيةِ والعقودِ املشرتكة؛‬
‫‪-‬املشــاركةِ يف األعمــا ِل اهلادفــة إىل إدارة املخاطــر‪ ،‬واحملافظـةِ علــى سُــمعةِ‬
‫البنــوك والنظــام املصريفِّ؛‬
‫حل املشرتكة لألعضاء‪.‬‬
‫‪-‬مُواصَلةِ الدفا ِع على املصا ِ‬
‫‪2 .2‬خصوصي ُة النظا ِم املصريفِّ اجلزائريِّ‪:‬‬
‫يتميَّـزُ النظــامُ املصــريفُّ اجلزائــريُّ مبجموعـةٍ مــن اخلصائــص‪ ،‬يُمكِـنُ ع ُ‬
‫َرضهــا‬
‫فيمايلي‪:‬‬
‫‪-‬ســيطرةُ البنــوكِ العموميــة‪ :‬بالرغـ ِم مــن العــددِ الكبــر للبنــوكِ اخلاصَّـةِ‬
‫َ‬
‫البنــوك العموميــة‬
‫واألجنبيــة؛ فــإنّ اإلحصــاءاتِ املتوافــرةَ تُشــرُ إىل أنّ‬
‫تســتحو ُذ علــى أكثــرَ مــن ‪ %90‬مــن إمجــايلِّ املــواردِ واالســتخداماتِ يف‬
‫الســوقِ املصرفيـةِ اجلزائريـةِ؛ بســبب كثــرةِ الفــروع والــوكاالتِ مــن جهـةٍ؛‬
‫ودع ـ ِم الدول ـةِ هلــذا القطــاع مــن جه ـةٍ أُخــرى‪.‬‬
‫(‪ )1‬عبــد الرمحــن بــن خالفــة‪« ،‬املعــامل األساســية للقطــاع املصــريف اجلزائــري وحمــاور تطويــره وحتديثــه»‪ ،‬يف املؤمتــر العلمــي‬
‫الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح النظــام املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬كليــة احلقــوق والعلــوم االقتصاديــة‪،‬‬
‫جامعــة ورقلــة‪ ،2008/03/12-11 ،‬ص‪.9-8 :‬‬
‫‪214‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :2‬مؤشِّرات احتكار القطاع العمومي للسوق املصرفية اجلزائرية‬
‫النشاط املصريف‬
‫إمجايلّ الودائع‬
‫إمجايلّ القروض‬
‫حصة البنوك العمومية‬
‫‪%90‬‬
‫‪%95‬‬
‫حصة البنوك اخلاصة‬
‫‪%10‬‬
‫‪%5‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪Abdelkrim NAAS, Le système bancaire algérien : De la décolonisation à :‬‬
‫‪l’économie de marché, Edition INAS, Paris, 2003, p. 283.‬‬
‫‪-‬التمويــ ُل املصــريفُّ الشــام ُل‪ :‬مســحَ قانــونُ النقــدِ وال َق ِ‬
‫ــرض للبنــوك‬
‫اجلزائريــة بتموي ـ ِل خمتل ـفِ القطاعــات االقتصاديــة‪ ،‬وتقدي ـ ِم القــروض‬
‫ملختلــف اآلجــال ‪ -‬طبقـاً ملَبــدأ الشــموليةِ‪-‬؛ حيــث يتـمُّ تقديـمُ أكـرِ حجـ ٍم‬
‫مــن املنتجــاتِ اإلقراضيـةِ يف جمــا ِل التمويــل قصـرِ األجــل؛ وكان الرتكيـزُ‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫ــروض‬
‫قــروض االســتغال ِل للمؤسَّســاتِ‪ ،‬و ُق‬
‫يف األعــوام األخــرة علــى‬
‫االســتهالكِ لألفــرادِ؛ لكــن َّ‬
‫مت مُؤخَّــراً إعــادةُ توجيـهِ املــواردِ املاليــة باجتــاهِ‬
‫ـروض العقــا ِر والسـ ِ‬
‫ُقـ ِ‬
‫ـكن‪.‬‬
‫جدول ‪ :3‬مؤشِّرات اإلقراض يف السوق املصرفية اجلزائرية‬
‫طبيعة التمويل‬
‫حمفظة القروض قصرية األجل‬
‫التمويل متوسط وطويل األجل‬
‫حجم التمويل‬
‫‪%53‬‬
‫‪%47‬‬
‫املصدر‪ :‬عبد الرمحن بن خالفة‪« ،‬املعامل األساسية للقطاع املصريف اجلزائري وحماور تطويره وحتديثه»‪،‬‬
‫مرجع سابق‪ ،‬ص‪.3 :‬‬
‫‪-‬الكثافـ ُة املصرفيـ ُة‪ :‬تتكـوَّنُ شــبك ُة البنــوكِ اجلزائريــة مــن ‪ 1.350‬وكالـ ًة‬
‫مصرفي ـ ًة (فرع ـاً) مو َّزعــة علــى خمتلــف املناطــق‪ ،‬مــع نُم ـ ٍّو يُق ـدَّرُ بـــ ‪75‬‬
‫وكالـ ًة جديــدةً ســنوياً(‪)1‬؛ ولكـنّ مســتوى التغطيـةِ ال يــزال مَحــدوداً؛ حيــث‬
‫يكــونُ حجـمُ التغطيـةِ مقارنـ ًة بعــدد الســكا ِن (‪ 35‬مليــون نســمة) مبعـدّل‬
‫(‪ )1‬عبد الرمحن بن خالفة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.3 :‬‬
‫‪215‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وكالــة بنكيــة‪ 28.000/‬نســمة؛ وهــو مــا يتجــاو ُز املعيــارَ العالَمـيَّ يف هــذا‬
‫ـس م ـرَّاتٍ تقريب ـاً (فــرع بنكــي لـ ِّ‬
‫اجملــال خبمـ ِ‬
‫ـكل ‪ 500‬شــخص)(‪)1‬؛ ممّــا‬
‫يُــؤدِّي إىل تكثيـفِ العمـ ِل‪ ،‬وضغـطِ الطلــب علــى البنــوكِ العاملــة مــن قِبــل‬
‫خمتلـفِ العمــاء‪.‬‬
‫جدول ‪ :4‬مؤشِّراتُ نسبةِ التغطيةِ يف القطاع املصريفِّ املغاربيِّ حتى أواخر‬
‫عام ‪2007‬‬
‫الدولة‬
‫عدد الفروع والوكاالت‬
‫حجم التغطية‬
‫اجلزائر‬
‫‪1.131‬‬
‫فرع لكل ‪ 31.000‬ساكناً‬
‫املغرب‬
‫‪2.632‬‬
‫فرع لكل ‪ 12.540‬ساكناً‬
‫تونس‬
‫‪1.102‬‬
‫فرع لكل ‪ 9.530‬ساكناً‬
‫املصدر‪ :‬احتاد املصارف املغاربية‪ ،‬رسالة املصريف املغاربي‪ ،‬ع‪ ،1‬ديسمرب ‪ ،2008‬ص‪ ،1 :‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪www.ubm.org.tn‬‬
‫‪-‬اســتخدامُ التكنولوجيــا املصرفيــة‪ :‬ال يــزا ُل اســتخدامُ البطاقــاتِ‬
‫املصرفيــة ضعيفــاً يف الســوق اجلزائريــة؛ حيــث إنّ التأخُــرَ احلاصــ َل‬
‫يف اســتعما ِل أنظمــة الدفــع اإللكرتونيــة لــدى البنــوك اجلزائريــة «جعــل‬
‫‪ %80‬مــن املعامــاتِ التجاريــة يف اجلزائــر تتـمُّ نقــداً»(‪ .)2‬وبالنســبة للعمـ ِل‬
‫َ‬
‫البنــوك اجلزائريــة مــا زالــت بعيــدةً عــن‬
‫املصــريفِّ عــرَ اإلنرتنــت فــإنّ‬
‫اســتخدامِه؛ حيــث إنّ معظـمَ البنــوكِ متلـكُ مواقـعَ علــى شــبكة اإلنرتنــت؛‬
‫غــر أهنــا مواق ـعُ تعريفي ـ ٌة وليســت لتقدي ـ ِم اخلدمــاتِ املصرفيــة؛‬
‫(‪ )1‬رحيم حسني‪ ،‬االقتصاد املصريف‪ ،‬دار هباء الدين للنشر والتوزيع‪ ،‬قسنطينة‪ ،‬ط‪ ،8002 ،1‬ص‪.503 :‬‬
‫(‪ )2‬ســليمان ناصــر‪« ،‬النظــام املصــريف اجلزائــري وحتديــات العوملــة»‪ ،‬جملــة الدراســات االقتصاديــة واملاليــة‪ ،‬املركــز اجلامعــي‬
‫بالــوادي‪ ،‬اجلزائــر‪ ،‬ع‪ ،1‬جانفــي ‪ ،2008‬ص‪.15 :‬‬
‫‪216‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :5‬مظاهر التكنولوجيا املصرفية يف السوق اجلزائرية‬
‫النظام اإللكرتوني‬
‫بداية العمل‬
‫إنشاء شركة النقد اآليل والعالقات التلقائية بني البنوك‬
‫‪1995‬‬
‫‪Société d’automatisation des transactions interbancaire et de‬‬
‫»‪monétique « SATIM ‬‬
‫إصدار البطاقات املصرفية اخلاصة بالسحب من املوزِّع اآليل حملياً من قِبل ‪ 7‬بنوك‪:‬‬
‫‪ + BEA, BADR, BNA, CPA, BDL, CNEP-Banque, Al Baraka‬مؤسسة بريد اجلزائر‬
‫إصدار بطاقة ‪ VISA‬الدولية من قِبل ‪CPA‬‬
‫نظام الدفع باملقاصة (اجلزائر للمقاصة ما بني البنوك عن بعد)‬
‫‪1997‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫»‪Algérie télé compensation interbancaire « ATCI ‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪» Algeria real time settlements « ARTS‬‬
‫نظام التسوية بني البنوك للقيم الكبرية والعاجلة‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬رحيم حسني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪314-313 :‬؛ سليمان ناصر‪« ،‬النظام املصريف اجلزائري‬
‫وحتديات العوملة»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.15-14 :‬‬
‫‪-‬تصني ـفُ البنــوكِ اجلزائري ـةِ‪ :‬حتتـ ُّـل البنـ ُ‬
‫ـوك اجلزائري ـ ُة مرات ـبَ حســن ًة‬
‫يف التصنيفــاتِ اخلارجيـةِ‪ ،‬ويتجلّــى ذلــك مــن الرتتيـ ِ‬
‫ـب الــذي يعتمـدُ علــى‬
‫عـدّةِ مؤشــراتِ مُهمَّـةٍ يف العمـ ِل املصــريف أمهّهــا‪ :‬حجـمُ األصــو ِل‪ ،‬حجـمُ‬
‫القــروض‪ ،‬حجــمُ الودائــ ِع‪ ،‬حقــو ُق املســاهِمنيَ‪ ،‬صــايف الربــح يف قائمــةِ‬
‫أكــر ‪ 200‬مصرفـاً إفريقيّـاً عــام ‪2008‬؛ حيــث احتـ َّـل ‪ 20‬مصرفـاً مغاربيـاً‬
‫مراتـبَ مُتقدِّمـ ًة يف القائمـةِ وفقـاً ملعيــا ِر إمجــايلّ األصــول‪ ،‬وهــي مو َّزعـ ٌة‬
‫كالتــايل(‪:)1‬‬
‫ •‪ 7‬بنوك مغربية؛‬
‫ •‪ 6‬بنوك تونسية؛‬
‫‬
‫•‪ 5‬بنوك جزائرية (‪)BEA, BNA, CNEP-Banque, CPA, BDL‬؛‬
‫ •‪ 2‬بنوك ليبية‪.‬‬
‫(‪ )1‬احتاد املصارف املغاربية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.1 :‬‬
‫‪217‬‬
2008 ‫ تصنيف البنوك اجلزائرية يف السوق املصرفية املغاربية واإلفريقية عام‬:6 ‫جدول‬
‫ ألف دوالر أمريكي‬:‫الوحدة‬
‫الربح‬
‫صايف اإليراد‬
27.458.000
‫القروض‬
9.636.000
‫إمجايل األصول‬
510.000
1.316.000
334.868
893.733
2.104.325
17.094.901
11.061.687
21.735.616
248.910
803.697
1.900.803
15.928.083
10.064.365
19.782.639
180.434
585.566
1.023.827
10.731.395
7.719.371
14.028.052
63.406
403.264
653.200
6.208.421
6.024.514
10.410.721
7.400
119.000
444.000
9.366.000
3.695.000
10.236.000
158.142
274.277
521.688
6.290.968
4.799.218
7.284.127
70.000
248.074
491.690
5.269.439
2.000.000
7.083.713
112.628
325.862
528.183
5.065.295
5.078.780
6.352.958
86.154
182.110
248.932
3.667.986
2.690.013
4.244.688
25.923
170.300
351.499
2.978.284
3.143.519
4.228.732
23.075
158.277
294.554
3.005.033
3.212.813
4.181.848
7.575
118.972
224.955
3.134.344
2.387.310
4.016.472
20.993
189.237
348.868
3.391.372
2.267.951
4.002.379
42.633
844 139
260.361
2.022.721
2.539.384
3.249.968
26.978
60.829
203.465
2.479.153
740.021
2.981.026
4.686
34.713
66.904
1.153.183
748.226
2.978.145
49.910
136.886
281.041
1.504.035
1.978.726
2.572.450
24.154
95.133
199.801
1.715.458
1.643.240
2.289.131
20.784
83.043
165.571
1.855.663
1.005.564
2.270.540
1.755.653
5.532.817
11.629.668
130.319.734
82.435.702
165.591.205
247.000
‫رأس املال‬
‫الودائع‬
31.662.000
‫البلد‬
‫اجلزائر‬
‫املغرب‬
‫املغرب‬
‫املغرب‬
‫اجلزائر‬
‫اجلزائر‬
‫املغرب‬
‫اجلزائر‬
‫املغرب‬
‫املغرب‬
‫تونس‬
‫تونس‬
‫اجلزائر‬
‫تونس‬
‫تونس‬
‫ليبيا‬
‫ليبيا‬
‫املغرب‬
‫تونس‬
‫تونس‬
.2 :‫ ص‬،‫ مرجع سابق‬،‫ احتاد املصارف املغاربية‬:‫املصدر‬
‫البنوك‬
Banque Extérieure d’Algérie
Crédit Populaire du Maroc
Attijariwafa Bank
Banque Mar du Cce Extérieur
Banque Nationale d’Algérie
Caisse Nat d’Epargne et Prév
Banque Mar Cce et Industrie
Crédit Populaire d’Algérie
Sté Gle Mar de Banques
Crédit du Maroc
Société Tunisienne de Banque
Banque Nat Agricole
Banque de Dév Local
Banque Int Arabe de Tunisie
Banque de l’Habitat
Wahda Bank
National Commercial Bank
Crédit Immobilier et Hôtelier
Amen Bank
Arab Tunisian Bank
ً‫إفريقيّاً مغاربيّا‬
1
6
2
8
3
9
4
10
5
14
6
16
7
22
8
23
9
27
10
31
11
32
12
33
13
37
14
38
15
47
16
49
17
50
18
55
19
60
20
61
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‪-‬االســتقرارُ املــايلُّ للبنــوكِ‪ :‬تقــومُ اجلزائـرُ بسلســلةٍ مــن اإلصالحــاتِ اليت‬
‫تشــم ُل املنظوم ـ َة املصرفي ـ َة مــن أج ـ ِل دع ـ ِم ســامةِ البنــوك واملؤسســات‬
‫املاليــة‪ ،‬وينعكــسُ ذلــك يف األمــر ر ْقــم ‪ 11/03‬بتاريــخ ‪2003/08/26‬‬
‫الــذي يُعي ـدُ النظ ـرَ يف بعـ ِ‬
‫ـض األحــكام القانونيــة الــي جــاء هبــا القانــونُ‬
‫ت التاليــة(‪:)1‬‬
‫ر ْقــم ‪10/90‬؛ وخباصّــة فيمــا يتع َّل ـقُ باإلجــراءا ِ‬
‫ِ‬
‫ختفيض حجم الدُّيو ِن املُتع ِّثرَة؛‬
‫ •‬
‫ •حتسنيِ نوعيةِ املَحافظِ وإدارةِ املخاطر؛‬
‫ •حتضريِ البنوك لتطبيق معايري بازل ‪2‬؛‬
‫ •تكثيفِ سياساتِ وأدواتِ ضما ِن القروض؛‬
‫ •إنشاءِ مؤسِّسةِ ضما ِن الودائع املصرفية؛‬
‫ •توسي ِع أنظمةِ الرقابةِ الداخلية؛‬
‫ِ‬
‫تبييــض األمــوا ِل والوقايــةِ مــن اجلرائــ ِم‬
‫ •وضــ ِع وســائ َل ملكافحــةِ‬
‫املاليــة؛‬
‫ •وض ِع سياساتٍ وآلياتٍ للحفاظِ على املعلومات؛‬
‫ •الشرو ِع يف استثماراتٍ؛ لضما ِن ِ‬
‫أمن األموال واملواقع البنكية؛‬
‫ •رفــ ِع احلــدِّ األدنــى لرأمســا ِل البنــوكِ واملؤسســاتِ املاليــة‪ :‬يف‬
‫‪ّ 2008/12/23‬‬
‫مت إصــدارُ النظــا ِم رقــم ‪ 04-08‬املتع ِّلــق باحلـدِّ األدنــى‬
‫لرأمســا ِل البنــوكِ واملؤسســات املاليــة العاملــة يف اجلزائـ ِر خــال أجــل‬
‫مُدَّتُــه س ـنَ ٌة واحــدةٌ؛ وذلــك علــى النحــو التــايل‪:‬‬
‫(‪ )1‬عبد الرمحن بن خالفة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.8-7 :‬‬
‫‪219‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :7‬احلدُّ األدنى لرأمسالِ البنوك واملؤسسات املاليةِ يف اجلزائر‬
‫المؤسسة‬
‫الحد األدنى‬
‫ّ‬
‫‪ 10‬مليار د‪.‬ج‬
‫المؤسسة المالية‬
‫‪ 3.5‬مليار د‪.‬ج‬
‫البنوك‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪ ،2008/12/24 ،72‬ص‪.34 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪220‬‬
‫‪‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ثانياً‪ :‬جترب ُة ا َ‬
‫خلدماتِ املَصرفيةِ اإلسالميةِ يف اجلزائر‬
‫‪َ 1 .1‬تجرِب ُة بنكِ الربكةِ اجلزائريّ‪:‬‬
‫‪-‬مكانــ ُة بنــكِ الربكــة اجلزائــريِّ يف الســوقِ املصرفيــةِ اجلزائريــةِ‪ :‬إنّ‬
‫بنـكَ الربكـةِ اجلزائــريّ هــو إحــدى الوحــداتِ املصرفيـةِ التابعـةِ جملموعـةِ‬
‫الربكــة املصرفيــة الســعودية ومقرُّهــا البحريــن؛ حيــث تنتشِـرُ يف ‪ 12‬دول ًة‪،‬‬
‫وتُديـرُ حنــو ‪ 300‬فرعـاً‪.‬‬
‫َ‬
‫ •لقــد َّ‬
‫نشــاطه‬
‫مت افتتــاحُ البنــكِ رمسيّــاً يف ‪ ،1991/05/20‬وبــدأ‬
‫فِعليّــاً يف ‪ ،1991/09/01‬ويُعتبَــرُ أوَّ َل مؤسَّســةٍ مصرفيــةٍ تأسَّسَــتْ‬
‫علــى ضــوءِ قانــو ِن النق ـدِ والقـ ِ‬
‫ـرض الــذي ص ـدَر يف ‪،1990/04/14‬‬
‫وهــو بن ـكٌ خمتلـ ٌ‬
‫ـط بــن الشــريكِ اجلزائــريّ «بنــك الفِالحــة والتنمي ـةِ‬
‫الريفيــة» (‪ )%44‬والشــريكِ الســعوديِّ «جمموعــةِ الربكــةِ املصرفيــة»‬
‫(‪.)%56‬‬
‫ِ‬
‫حتقيــق نتائــجَ إجيابيــةٍ خــال‬
‫ •جنــحَ بنــكُ الربكــةِ يف اجلزائــر يف‬
‫األعــوا ِم األخــرة؛ حيــث ش ـ ِهدَت أرباحُــه ارتفاع ـاً بنســبة ‪ %102‬عــام‬
‫‪ 2008‬مقارنــ ًة مــع عــام ‪ ،2007‬ومــن ناحيــةٍ أُخــرى فقــد أوضحَــت‬
‫البيانــاتُ املاليـ ُة للبنـكِ مــدى التحسُّـ ِـن الــذي طــرأ علــى أدائِــه املــايلِّ؛‬
‫كمــا ِّ‬
‫يوضحُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫‪221‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :8‬تطوُّرُ املؤشِّراتِ املالية الرئيسة لبنك الربكة اجلزائريّ خالل‬
‫الفرتة ‪2008-2006‬‬
‫المؤشرات المالية‬
‫مجموع الميزانية‬
‫إجمالي الودائع‬
‫ّ‬
‫حقوق الملكية‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪45,970‬‬
‫‪56,246‬‬
‫‪72,254‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%28‬‬
‫‪44,576‬‬
‫‪55,188‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪37,698‬‬
‫‪51,610‬‬
‫‪%27‬‬
‫‪%37‬‬
‫‪6,024‬‬
‫‪9,090‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪%51‬‬
‫‪1,321‬‬
‫‪2,673‬‬
‫‪%28‬‬
‫‪%102‬‬
‫‪%24,67‬‬
‫‪%24,27‬‬
‫‪%35,37‬‬
‫‪%2,44‬‬
‫‪%2,58‬‬
‫‪%4,16‬‬
‫نسبة النمو‬
‫‪36,532‬‬
‫نسبة النمو‬
‫حجم التمويل‬
‫‪29,717‬‬
‫نسبة النمو‬
‫‪4,861‬‬
‫نسبة النمو‬
‫صافي الربح‬
‫‪1,032‬‬
‫نسبة النمو‬
‫العائد على متوسط حقوق المساهمين‬
‫العائد على متوسط األصول‬
‫الوحدة‪ :‬مليار د‪.‬ج‬
‫املصدر‪ :‬بنك الربكة اجلزائري‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.albaraka-bank.com/fr/index.php?option=com_content&task=view&id=231&Itemid=40‬‬
‫ •توصَّلــت إحــدى الدراســاتِ إىل أنّ بن ـكَ الربك ـةِ اجلزائــريِّ‪ -‬ورغ ـمَ‬
‫خُضوعِــه آلليــاتِ الرقابــة التقليديــة مــن قِبَــ ِل بنــكِ اجلزائــر؛ فــإنّ‬
‫وضعَــه التنافســيَّ مل يتأ َّثــرْ أمــام البنــوكِ التقليديــة اخلاصَّــةِ يف‬
‫الســوق اجلزائريــة؛ حيــث يتصـدَّرُ قائمـ َة البنــوكِ اخلاصَّـةِ؛ ســواءٌ مــن‬
‫ناحيـةِ تعبئـةِ املــوارد املاليــة‪ ،‬أو حجـ ِم التمويــاتِ املمنوحــة‪ ،‬أو االلتــزا ِم‬
‫بقواعــد احلِيط ـةِ وا َ‬
‫حل ـ َذر؛ وذلــك لالعتبــاراتِ التاليــة(‪:)1‬‬
‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬محــزة احلــاج شــودار‪ ،‬عالقــة البنــوك اإلســامية بالبنــوك املركزيــة يف ظــل نظــم الرقابــة النقديــة التقليديــة‪ ،‬رســالة‬
‫ماجســتري منشــورة‪ ،‬دار عمــاد الديــن للنشــر والتوزيــع‪ ،‬عمّــان‪ ،‬ط‪ ،2009 ،1‬ص‪.462-453 :‬‬
‫‪222‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫◦ ◦طــو ِل فــرةِ نشــاط بنــك الربكة يف الســوق اجلزائريــة باملقارَنة‬
‫مــع بقيَّـةِ البنــوك اخلاصّة؛‬
‫◦ ◦احتــكا ِر بنــك الربكــة للنشــاط املصــريفِّ اإلســاميِّ يف الســوق‬
‫املصرفيــة اجلزائريــة؛‬
‫◦ ◦كفــاءةِ املسـيِّرينَ يف احملافظـةِ علــى تــواز ِن املؤشِّــراتِ املاليــة‬
‫للبنــك‪.‬‬
‫جدول ‪ :9‬أهم إجنازات بنك الربكة اجلزائري خالل عام ‪2009‬‬
‫املؤشـر‬
‫رأس املال‬
‫احلسابات املصرفية‬
‫الشبكة املصرفية‬
‫احلصة السوقية‬
‫التصنيف يف‬
‫جمموعة الربكة‬
‫العالمة التجارية‬
‫اجلديدة‬
‫املشاريع املستقبلية‬
‫اإلجنـازات‬
‫َّ‬
‫مت زيــادةَ رأمســا ِل البنــك مبقــدا ِر ‪ 7.5‬مليــار د‪.‬ج‪ ،‬ليُص ِبــحَ ‪ 10‬مليــار د‪.‬ج (‪140‬‬
‫مليــون دوالر)؛ اســتجاب ًة لقــرا ِر رفــع احلــدِّ األدنــى لرأمســال البنــوك يف اجلزائــر‬
‫‪ 300.000‬حساباً‬
‫‪ 24‬وكال ًة‬
‫‪-‬ميتلكُ ‪ %1.5‬من السوق املصرفية اجلزائرية؛‬
‫‪-‬ميتلك ‪ %15‬من القطاع اخلاص من حيث الودائع والتمويالت‬
‫مِــن بــن أه ـمِّ البنــوكِ الثالثــة ضمــن جمموعــة الربكــة املصرفيــة إىل جانــب بنــك‬
‫الربكــة الرتكــي والبنــك اإلســامي األردنــي‪ ،‬وهــو األوَّ ُل مــن حيــث املردوديــ ُة‬
‫‪َّ -‬‬
‫مت تغي ـرُ العالم ـةِ اخلاصَّ ـةِ ببنــك الربكــة نتيج ـ ًة لتوحيــد فــرو ِع جمموعــة الربكــة‬
‫املصرفيــة َّ‬
‫كاف ـ ًة حتــت شــعا ٍر موحَّ ـدٍ؛‬
‫‪-‬تـ ُّ‬
‫ـدل عبــارةُ «شــركاءُ يف اإلجنــا ِز» علــى العالقــة الوثيقــة والشــخصية والدائمــة‬
‫الــي تربــط البنــك بعُمالئِــه‬
‫معلوماتي جديد للعمليات املصرفية مع هناية ‪2010‬؛‬
‫‪-‬وضعُ نظا ٍم‬
‫ٍّ‬
‫‪-‬توسيعُ شبكةِ الفروع ليبل َغ جمموعُها ‪ 50‬وكال ًة خالل ‪ 5‬سنواتٍ؛‬
‫‪-‬عــرضُ منتجــاتٍ جديــدة مثــل‪ :‬التمويــل العقــاري املوجَّــه للعائــاتِ واخلــواص‪،‬‬
‫والتمويـ ِل التأجــريِّ املوجَّــه للمؤسســات واملهنيــن؛ فضـاً عــن التمويــل املص َّغــر‬
‫ُ‬
‫لألسَـ ِر يف جمــال النســيج والنشــاطات احلرفيــة‪ ،‬وجمموعــة متنوعــة مــن برامــج‬
‫الودائــع مثــل‪ :‬حســابات ودائــع الشــباب‪ ،‬والعقــار‪ ،‬وحســابات ودائــع احلــج‬
‫والعمــرة‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬اجمللس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية‪ ،‬اإلجنازات والتقييم لعام ‪ ،2009‬سلسلة‬
‫حصاد إجنازات الصناعة املالية اإلسالمية‪ ،2009 ،‬ص‪174-173 :‬؛ ‪263-262‬؛ ‪409-407‬؛ ‪.422‬‬
‫‪223‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬مُعوِّقــاتُ بنــكِ الربكــة اجلزائــريِّ‪ :‬بالنظــ ِر إىل واقــ ِع بنــك الربكــة‬
‫ِ‬
‫َقديــن مــن الزمــن‪ ،‬ويُمْكِــنُ اســتقراءُ‬
‫اجلزائــري بعــد جت ِربــةٍ قاربــتْ الع‬
‫املُعوِّقــاتِ التاليــة(‪:)1‬‬
‫ •اسـتَخدمُ بنـكِ الربكــة اجلزائــريِّ صيغـ َة املضارَبـةِ يف تعبئـةِ مَــواردِه‬
‫املاليَّــةِ (احلــدّ األدنــى للحســاب االســتثماريِّ ‪ 10.000‬د‪.‬ج)‪ ،‬أمّــا‬
‫عمليــاتُ متوي ـ ِل املشــاري ِع فكانــت تت ـمُّ بواســطةِ صي ـ ِغ التمويــل علــى‬
‫ِ‬
‫حســاب‬
‫أســاس املَديُونيَّــةِ؛ كاملراحبــة‪ ،‬والسَّــلَم‪ ،‬واالســتصناع‪ ،‬علــى‬
‫صيَــ ِغ االســتثما ِر املباشــ ِر واملشــاركة‪:‬‬
‫جدول ‪ :10‬نِسَبُ توزي ِع األربا ِح بني املُودِعنيَ املستثمِرينَ وبنك الربكة اجلزائريّ‬
‫نـوع احلسـاب‬
‫حساب االدخـار‬
‫‪ 3‬أشهر‬
‫‪ 6‬أشهر‬
‫‪ 12‬شهراً‬
‫حسـاب‬
‫‪ 18‬شهراً‬
‫االستثمار‬
‫‪ 24‬شهراً‬
‫املشرتك‬
‫‪ 36‬شهراً‬
‫‪ 48‬شهراً‬
‫‪ 60‬شهراً‬
‫حصـة املـودع‬
‫حصـة البنـك‬
‫‪%65‬‬
‫‪%67‬‬
‫‪%68‬‬
‫‪%70‬‬
‫‪%72‬‬
‫‪%74‬‬
‫‪%76‬‬
‫‪%78‬‬
‫‪%80‬‬
‫‪%35‬‬
‫‪%33‬‬
‫‪%32‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%28‬‬
‫‪%26‬‬
‫‪%24‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%20‬‬
‫املصدر‪ :‬بنك الربكة اجلزائري‪ ،‬تقرير النشاط‪ ،1999 ،‬ص‪.107 :‬‬
‫ •تَوجَّــه بنــكِ الربكــة اجلزائــريِّ ‪-‬ك َغــرهِ مــن البنــوك اإلســامية‪-‬‬
‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬حيــدر ناصــر‪« ،‬الصريفــة اإلســامية بــن منطــق املُداينـةِ ومنطــق االســتثمار‪ :‬جتربــة بنــك الربكــة اجلزائــري‪ ،‬تصـوُّرا ٌ‬
‫ت‬
‫أوليــة ملراجعــةٍ شــاملة لتنظيــم وأســاليب عمــل البنــوك اإلســامية»‪ ،‬يف املؤمتــر العلمــي الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح النظــام‬
‫املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬مرجــع ســابق‪ ،‬ص‪17-16 :‬؛ بــن عمــارة نــوال‪ ،‬الصيــغ التمويليــة ومعاجلتهــا‬
‫احملاســبية مبصــارف املشــاركة‪ :‬دراســة تطبيقيــة ببنــك الربكــة اجلزائــري‪ ،‬رســالة ماجســتري غــر منشــورة‪ ،2002-2001 ،‬جامعــة‬
‫ســطيف‪ ،‬ص‪243-242 :‬؛ ســليمان ناصــر‪« ،‬جتربــة البنــوك اإلســامية يف اجلزائــر‪ :‬الواقــع واآلفــاق مــن خــال دراســة تقييميــة‬
‫خمتصــرة»‪ ،‬جملــة الباحــث‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪ ،‬ع‪ ،2006 ،4‬ص‪28 :‬؛ بــن منصــور عبــد اهلل ومرابــط ســليمان‪« ،‬تقييــم جتربــة بنــك الربكــة‬
‫يف إطــار إصــاح املنظومــة املصرفيــة اجلزائريــة»‪ ،‬يف الــدورة الدوليــة حــول‪ :‬متويــل املشــروعات الصغــرة واملتوســطة وتطويــر دورهــا‬
‫يف االقتصاديــات املغاربيــة‪ ،‬منشــورات خمــر الشــراكة واالســتثمار يف املؤسســات الصغــرة واملتوســطة يف الفضــاء األورو‪-‬مغاربــي‪،‬‬
‫جامعــة ســطيف‪ ،2004 ،‬ص‪.787-786 :‬‬
‫‪224‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫إىل الرتكي ِــز علــى التمويــل قص ـرِ األجــل؛ وخباصَّــة صيغ ـ َة املراحبــة؛‬
‫باعتبا ِرهــا صيغـ ًة قريبــة مــن أســلوب العمــل املصــريفِّ التقليــديِّ‪ ،‬كمــا‬
‫أنّ أهـمَّ مــواردِه هــي قصــرةُ األجــل؛ ممَّــا يتط َّلـبُ توظي َفهــا يف مشــاريع‬
‫قصــرة األجــل؛‬
‫ •اســتعم َل بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريِّ صيـ َغ التموي ِل باملشــارَكةِ واملضارَبةِ‬
‫يف الفــرة األوىل مــن إنشــائهِ فقــط؛ حيــث دخـ َل يف منازعــاتٍ قضائيــة‬
‫ِ‬
‫ِ‬
‫النصــوص القانونيــة‬
‫غيــاب‪ ،‬أو ُقصــو ِر‬
‫الســرجا ِع حقوقِــه؛ بســبَب‬
‫الــي حتمــي حقــو َق البنــك يف هــذا النــو ِع مــن العقــود‪ .‬ومــن خــال‬
‫حتلي ـ ِل تط ـوُّ ِر أرصــدةِ التمويــل املختلفــة؛ يُالحَــظ بوضــو ٍح التناق ـصُ‬
‫التدرجيــيٌّ لنســبةِ التمويــل باملشــاركاتِ ابتــداءً مــن سَــنة ‪ 1995‬إىل‬
‫اندثا ِرهــا سَــنة ‪:2000‬‬
‫جدول ‪ :11‬تطوُّرُ أرصدةِ التمويل بصي ِغ املشاركات يف بنك الربكة‬
‫اجلزائري خالل الفرتة ‪2000-1992‬‬
‫السنة‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫املشاركات‬
‫‪71.413.562‬‬
‫‪65.849.370‬‬
‫‪652.983.920‬‬
‫‪96.169.952‬‬
‫‪239.180.085‬‬
‫‪116.747.290‬‬
‫‪89.503.169‬‬
‫‪63.623.601‬‬
‫‪1.339.226‬‬
‫الوحدة‪ :‬دينار جزائري‬
‫إمجايل التمويالت‬
‫‪282.624.227‬‬
‫‪635.778.996‬‬
‫‪1.946.765.043‬‬
‫‪1.911.616.224‬‬
‫‪2.830.286.980‬‬
‫‪5.331.154.337‬‬
‫‪7.468.520.427‬‬
‫‪8.132.709.551‬‬
‫‪8.520.613.560‬‬
‫النسبة‬
‫‪25.27%‬‬
‫‪10.36%‬‬
‫‪33.54%‬‬
‫‪5.03%‬‬
‫‪8.45%‬‬
‫‪2.19%‬‬
‫‪1.20%‬‬
‫‪0.78%‬‬
‫‪0.02%‬‬
‫املصدر‪ :‬حيدر ناصر‪« ،‬الصريفة اإلسالمية بني منطق املداينة ومنطق االستثمار‪ :‬جتربة بنك الربكة اجلزائري‪،‬‬
‫تصورات أولية ملراجعة شاملة لتنظيم وأساليب عمل البنوك اإلسالمية»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.12 :‬‬
‫‪225‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ •جلـبَ بنـكُ الربكـةِ اجلزائــريّ معظـمَ مــواردِه البشــريةِ مــن البنــوك‬
‫َ‬
‫ِ‬
‫تكويــن رأس املــال البشــري‬
‫فهنــاك نقــصٌ يف‬
‫التقليديــة؛ ومــن ثَــمَّ‬
‫املــدر َِّب علــى آليــاتِ عمــل النظــام املصــريفّ اإلســاميّ؛‬
‫ •اسرتش ـدَ بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ بســع ِر الفائــدةِ كمؤشِّ ـ ٍر لقيـ ِ‬
‫ـاس‬
‫تكلفــة التمويــل؛‬
‫ •عــدمُ تفهُّ ـ ِم طبيع ـةِ عم ـ ِل بنــك الربكــة مــن قِبَ ـ ِل املُتعامِل ـنَ معــه يف‬
‫اجملتمــع اجلزائــريِّ؛ حيــث يطالِ ـبُ املُودِعــونَ مبع ـدَّالتِ أربــا ٍح ال تقـ ُّـل‬
‫عــن مع ـدَّالتِ الفائــدةِ الســائدة يف الســوق؛‬
‫ •تأخّ ـرُ الزبائـ ِـن يف تســديدِ الديــون يف الوقــت املناســب؛ ممّــا أدى‬
‫ــرض غرامــاتِ امل ُ َ‬
‫ببنــكِ الربكــةِ اجلزائــري إىل َف ِ‬
‫ماطلــةِ تُصــرُّفٌ يف‬
‫اجملــاالتِ اخلرييــة؛‬
‫ •وَج ـدَ بن ـكُ الربكــة اجلزائــري إشــكاالتٍ متفاوت ـ ًة يف إطــا ِر عالقتِــه‬
‫مــع بنــك اجلزائــر(‪)1‬؛ وخباصَّــة تلــك املتع ِّلقة بتحديدِ نســبة االحتياطيِّ‬
‫ـاص فائـ ِ‬
‫النقــديِّ اإللزامـيِّ‪ ،‬وامتصـ ِ‬
‫ـض الســيولة‪ ،‬وكذلــك تعاملِــه معــه‬
‫كملجـأٍ أخـرٍ لإلقــراض؛ حيــث خيضـعُ للقانو ِن ِّ‬
‫املنظـ ِم للبنوك األُخرى‬
‫دونَ مراعــاةِ طبيعتِــه اخلاصَّــة‪ ،‬كمــا أنّ بنـكَ اجلزائــر ال يعتمـدُ علــى‬
‫ـض األدوات الرقابيــة الــي تُعانــي منهــا البنـ ُ‬
‫بعـ ِ‬
‫ـوك اإلســامية يف بعض‬
‫الــدول‪ ،‬وأمهّهــا‪:‬‬
‫◦ ◦حتديدُ نِس َِب السيولةِ والعناص ِر املكوِّنة هلا؛‬
‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬ســليمان ناصــر‪ ،‬عالقــة البنــوك اإلســامية بالبنــوك املركزيــة يف ظــل املتغــرات الدوليــة احلديثــة‪ :‬مــع دراســة تطبيقيــة‬
‫حــول عالقــة بنــك الربكــة اجلزائــري ببنــك اجلزائــر‪ ،‬أطروحــة دكتــوراه منشــورة‪ ،‬مكتبــة الريــام‪ ،‬اجلزائــر‪ ،‬ط‪ ،2006 ،1‬ص‪-278 :‬‬
‫‪294‬؛ محــزة احلــاج شــودار‪ ،‬مرجــع ســابق‪ ،‬ص‪.447-427 :‬‬
‫‪226‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫◦ ◦مت ُّلكُ أصو ٍل بأكثرَ من احلدِّ املقرَّ ِر قانوناً؛‬
‫حبد أدنى يف السَّنداتِ العُموميةِ‪.‬‬
‫◦ ◦االكتتابُ اإلجباريُّ ٍّ‬
‫شكل ‪ :1‬أدوات السياسة النقدية املطبَّقة على بنك الربكة اجلزائري‬
‫امتصاص فائض السيولة‬
‫اسرتجاع السيولة باملناقصة‬
‫تسهيالت اإليداع‬
‫اقرتاض بفائدة‬
‫بنك‬
‫الربكة‬
‫اجلزائري‬
‫بنك‬
‫اجلزائر‬
‫نسبة االحتياطي اإللزامي‬
‫صندوق ضمان الودائع‬
‫املزادات على القروض‬
‫عمليات السوق املفتوحة‬
‫متويل عجز السيولة‬
‫إقراض بفائدة‬
‫ •أع ـدَّ بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ قوائِمَــه املاليّ ـ َة يف ذاتِ النمــاذ ِج الــي‬
‫ُ‬
‫يشــرطها بنــكُ اجلزائــ ِر علــى البنــوكِ التقليديــة‪ ،‬وهــذه النمــاذجُ ال‬
‫تُراعــي أُسُـسَ العمـ ِل املصــريفِّ اإلســاميِّ؛ وال تتوافـقُ مــع مــا جــاءتْ‬
‫بــه معاي ـرُ هيئ ـةِ احملاســبةِ واملراجعــة للمؤسَّســاتِ املاليــة اإلســامية‬
‫بالبحريــن؛‬
‫ •تأ ّث ـرَ بن ـكُ الربك ـةِ اجلزائــريّ مــن غيــاب التســيريِ املــايلِّ واإلداريِّ‬
‫العلمــيِّ املنضبــطِ لــدى معظــ ِم املؤسســات اخلاصّــة يف اجلزائــر‪،‬‬
‫وغيـ ِ‬
‫ـاب املصداقيــة يف حماســبةِ هــذه املؤسســات‪ ،‬ووجــود مُمارَســاتٍ‬
‫غــرِ ســليمة وغــرِ نزيهــةٍ يف احمليــطِ االقتصــاديِّ؛ كمــا أنّ هيمنــ َة‬
‫الطابَــ ِع العائلــيِّ املغل َ ِ‬
‫ــق علــى هــذه املؤسســات جعلَهــا تنمــو يف بيئــةٍ‬
‫‪227‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مُغلقــةٍ ال تقبــ ُل االنفتــاحَ علــى الرأمســال األجنــيِّ‪.‬‬
‫‪2 .2‬جترِب ُة مَص ِرفِ السال ِم‪:‬‬
‫‪-‬مكان ُة مص ِرفِ السال ِم يف السوق املصرفية اجلزائرية‪ :‬مصرفُ السال ِم‬
‫هــو إحــدى الوحــداتِ املصرفيـةِ التابعــة ملصــرف الســام البحريـيِّ الــذي‬
‫ينتشـرُ يف ‪ 3‬دو ٍل هــي‪ :‬البحريـنُ‪ ،‬والســودان‪ ،‬واإلمــارات العربية امل َّتحِدة‪.‬‬
‫ِ‬
‫التأســيس يف يونيــو ‪ ،2006‬وبــدأ‬
‫ •حصــ َل البنــكُ علــى رُخْصــةِ‬
‫َ‬
‫ِ‬
‫الرئيــس وفــر ٍع‬
‫نشــاطه فِعليّــاً يف ‪2008/10/20‬؛ مــن خــال مقــرِّه‬
‫ـامي يدخـ ُل‬
‫آخـرَ لــه يف العاصمــة اجلزائريــة‪ ،‬ويُعتبَــر ثانـيَ بنـكٍ إسـ ٍّ‬
‫إىل الســو َق اجلزائريــة بعــدَ بنــكِ الربكــة؛‬
‫ •بلـ َغ رأمســا ُل مصــرفِ الســام ‪ 7.2‬مليــار د‪.‬ج (‪ 100‬مليــون دوالر)؛‬
‫ليصبـحَ حِينَهــا مِــن أكــر البنــوكِ اخلاصَّــة العاملـةِ يف مشــال إفريقية(‪)1‬؛‬
‫ •يــرى مســؤولُو البنـكِ بــأنّ عــام ‪ 2010‬ســيكون االنطالقـ َة احلقيقيــة‬
‫ملصــرفِ الســام يف الســوق اجلزائريــة؛ فقــد قــام بزيــادةِ رأمسالِــه‬
‫إىل ‪ 140‬مليــون دوالر وفقـاً لِمــا نـصَّ عليــه التنظيـمُ اجلديــد الصــادُر‬
‫عــن بن ـكِ اجلزائــر؛ كمــا أنّ املنافسـ ُة مــع بن ـكِ الربكــة سـتُعزِّ ُز الســو َق‬
‫اجلزائريــة مبــا تُضي ُفــه مــن خدمــاتٍ جديــدةٍ ومبت َكــرة؛‬
‫َ‬
‫املنتظــ ِر أن يُقــدِّمَ مصــرفُ الســام خدمــاتٍ متويليــ ًة هــي‬
‫ •مــن‬
‫ُ‬
‫املراحبــة‪ ،‬واالســتصناع‪ ،‬والتأجــر لتمويــل العقــارات؛ حيــث تصــ ُل‬
‫مـدَّةُ التمويـ ِل إىل ‪ 20‬ســنة مــع إمــكا ِن متويـ ِل ‪ %80‬مــن قيمــة العقــار؛‬
‫(‪ )1‬عبد الرمحن أبو رومي‪« ،‬السالم‪ ..‬ثاني بنك إسالمي يقتحمُ سوق اجلزائر»‪ ،2008/10/21 ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪www.islamonline.net‬‬
‫‪228‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫إضاف ًة إىل خدماتِ حســاباتِ التوفري والودائع االســتثمارية وشــهادات‬
‫االســتثمار‪ ،‬وجمموعـةٍ مــن اخلدمــاتِ املصرفيةِ األُخــرى اليت تتضمّن‪:‬‬
‫صنادي ـقَ األمانــاتِ‪ ،‬أجهــزةَ الص ـرَّافِ اآليلِّ املنتشــرة يف العديــد مــن‬
‫َّ‬
‫والنقــال‬
‫املناطــق احليويــة‪ ،‬خدمــاتٍ مصرفيــ ًة عــرَ اهلاتــف العــاديِّ‬
‫)‪ ،(SMS‬خدمــاتٍ مصرفي ـ ًة مــن خــال اإلنرتنــت‪ ،‬وخدمــاتِ مرك ـ ِز‬
‫االتصــال اخلــاصِّ باملتعامل ـنَ(‪)1‬؛‬
‫ •اســتخدَم مصــرفُ الســا ِم صيغــ َة املضاربــةِ يف تعبئــة مــوارده‬
‫املاليــة؛ حيــث يت ـمُّ توزي ـعُ األربــا ِح ب ـنَ أصحـ ِ‬
‫ـاب حســابات االســتثمار‬
‫غــر املخصَّصــة (احل ـدّ األدنــى ‪ 100.000‬د‪.‬ج) والبنــك علــى النحــو‬
‫التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :12‬نِسَبُ توزي ِع األرباح بني املُودِعنيَ املُستثمِرينَ ومصرف السالم‬
‫نـوع احلسـاب‬
‫حساب التوفري‬
‫‪ 3‬أشهر‬
‫‪ 6‬أشهر‬
‫‪ 12‬شهراً‬
‫حسـاب‬
‫‪ 18‬شهراً‬
‫االستثمار‬
‫‪ 24‬شهراً‬
‫غري‬
‫‪ 36‬شهراً‬
‫املخصَّص‬
‫‪ 48‬شهراً‬
‫‪ 60‬شهراً‬
‫حصـة املـودع‬
‫حصـة البنـك‬
‫‪%55‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%51‬‬
‫‪%53‬‬
‫‪%55‬‬
‫‪%57‬‬
‫‪%61‬‬
‫‪%65‬‬
‫‪%69‬‬
‫‪%45‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%49‬‬
‫‪%47‬‬
‫‪%45‬‬
‫‪%43‬‬
‫‪%39‬‬
‫‪%35‬‬
‫‪%31‬‬
‫املصدر‪ :‬مصرف السالم – اجلزائر‪ ،‬الشروط املصرفية‪ ،2009 ،‬ص‪.4-3 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫(‪ )1‬مصرف السالم – اجلزائر‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪www.alsalamalgeria.com :‬‬
‫‪229‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ثالِثاً‪ :‬واقعُ سُوقِ التأميناتِ يف االقتِصَادِ اجلزائريِّ‬
‫‪1 .1‬هيك ُل قطا ِع التأمنيِ يف اجلزائر‪:‬‬
‫يتكوَّنُ قطاعُ التأمنيِ يف اجلزائ ِر من اهلياك ِل التالية‪:‬‬
‫‪-‬اهليئــاتِ الرقابيــة والتنظيميــة‪ :‬هتــدُفُ الدولــ ُة إىل محايــةِ مصــاحل‬
‫املســتأمَننيَ وتنميـةِ القطــاع‪ ،‬ومِــن أهـمِّ اهليئــاتِ الرقابيــة والتنظيميــة مــا‬
‫يلــي(‪:)1‬‬
‫ِ‬
‫لفتــح شــركات التأمــن‬
‫الرتخيــص‬
‫ •وزارةُ املاليــة‪ :‬تقــومُ بتقديــ ِم‬
‫ِ‬
‫و‪/‬أو إعــادةِ التأمــن الــي ال يُمكِنُهــا ممارســ َة نشــاطاتِها ّإل بعــد‬
‫مُوافقــةِ الوزيــر‪ ،‬وهبــا مديريــ ٌة للتأمينــاتِ؛‬
‫ •اجملل ـسُ الوط ـيُّ للتأمينــات ‪ :)2)CNA‬يعم ـ ُل حت ـتَ وصاي ـةِ وزارة‬
‫املاليــة‪ ،‬ويتكــوَّنُ مــن األعضــاءِ املُتمَ ِّثلــنَ يف األطــرافِ الفاعلــة يف‬
‫النشــاط التأميــيِّ؛ وذلــك مــن خــال أربــ ِع لِجــانٍ‪ :‬اللجنــةِ املاحنــة‬
‫لالعتمــاداتِ‪ ،‬وجلنــةِ التســعري‪ ،‬وجلنــةِ تنظيــ ِم وتطويــر الســوق‪،‬‬
‫واللجن ـةِ القانونيــة؛ حيــث يقــومُ مبراقب ـةِ تطبيــق القوانــن مــن قِبَ ـ ِل‬
‫شــركاتِ التأمــن والنظــ ِر يف تطويرهــا؛‬
‫ •اهليئـ ُة املركزيـ ُة للمَخاطِــر‪ :‬تتبـعُ مديريـ َة التأميناتِ بــوزارة املالية‪،‬‬
‫وتقــومُ بضمــا ِن الرقابــة املســتمرة لألخطــا ِر حمـ ِّـل التأمـنِ؛ مــن خــال‬
‫البيانــاتِ الــي جتمعُهــا مــن شــركاتِ التأمــن حــو َل العقــودِ املكتتَــب‬
‫فيهــا؛‬
‫‪(1) KPMG, Guide des Assurances en Algérie, 2009, p. 16-17 ; 117-134.‬‬
‫‪(2) CNA: Conseil National des Assurances.‬‬
‫‪230‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ •جلنــ ُة اإلشــرافِ علــى التأمينــات)‪ :CSA(1‬تقــوم مبراقبــةِ مــدى‬
‫التــزام شــركاتِ ووســطاء التأمــن املُعتمديــن باألحــكام التشــريعية‬
‫والتنظيميــة املتعلقــة بالتأمــن وإعــادة التأمــن‪ ،‬وإذا مــا تبيَّـنَ هلــا مــا‬
‫يُعـرِّضُ مصــا َ‬
‫حل املســتأمَننيَ واملُســتفِيدينَ مــن عقــود التأمــن للخطــر؛‬
‫فإ ّنــه يُمكنُهــا تقلي ـصُ نشــاطِ هــذه الشــركة يف فــر ٍع‪ ،‬أو ع ـدِّة فــرو ٍع‬
‫للتأمــن؛‬
‫ُ‬
‫ِ‬
‫ضمــان املؤمَّــنِ هلــم‪ :‬يتحمَّــ ُل عجــزُ شــركاتِ التأمــنِ؛‬
‫صنــدوق‬
‫ •‬
‫ســواءٌ كان عجــزاً ك ِّليّــاً أو جُزئيّــاً مــن الديــو ِن تُجــاهَ املســتأمَننيَ أو‬
‫ـنوي‬
‫املســتفِيدينَ مــن عقــودِ التأمــن‪ ،‬وتتشـ َّـك ُل مــواردُه مــن اشــراكٍ سـ ٍّ‬
‫لشــركاتِ التأمــن و‪/‬أو إعــادة التأمــن وفــروع الشــركات األجنبيــة‬
‫املعتمــدة‪ ،‬علــى ّأل يتع ـدَّى ‪ %1‬مــن األقســاطِ الصــادرة الصافيــة مــن‬
‫اإللغــاءات؛‬
‫ •ا ِّتحــادُ املُؤمِّنــنَ اجلزائريــن ‪ :)2)UAR‬يُعتــر مجعيــ ًة مهْنيــ ًة‬
‫مُختصَّـ ًة مبشــكالتِ املُؤمِّنـنَ‪ ،‬وتقتصـرُ العضويـ ُة فيــه علــى شــركاتِ‬
‫التأمــن و‪/‬أو إعــادة التأمــن فقــط؛ حيــث يهــدفُ إىل اإلســهام يف‬
‫تطويــر النشــاطات واخلدمــات املقدَّمــةِ مــن قِبَــ ِل شــركات التأمــن‬
‫وإعــادة التأمــن؛ مــن خــال مُتابَع ـةِ مُســتجدَّاتِ الصناع ـةِ التأمينيــة‬
‫وتِقنياتِهــا احلديثــة‪.‬‬
‫‪(1) CSA: Commission de supervision des assurances.‬‬
‫‪(2) UAR: L’ Union Algérienne des sociétés d’Assurance et de Réassurance.‬‬
‫‪231‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫َ‬
‫نشــاط التأمــن‬
‫‪-‬شــركاتُ التأمــن‪ :‬يبلــ ُغ عــددُ الشــركاتِ الــي تُمــا ِرسُ‬
‫وإعــادة التأمــن ‪ 16‬شــرك ًة؛ مُو َّزعــة علــى ‪ 7‬شــركاتٍ عمومية و‪ 7‬شــركاتٍ‬
‫ُ‬
‫(تعاضديتــا ِن)‪:‬‬
‫خاصَّــة و شــركتا ِن تعاونيتــا ِن‬
‫ •شركاتُ التأمنيِ العمومية‪:‬‬
‫◦ ◦‪ 4‬شــركاتٍ شــاملة تنشـ ُ‬
‫ـط يف فــرو ِع التأمـنِ َّ‬
‫كافـ ًة‪( :‬الشــرك ُة‬
‫اجلزائريــة للتأمــنِ وإعــادةِ التأمــن ‪ ،CAAR‬الشــرك ُة‬
‫الوطنيــة للتأمــن ‪ ،SAA‬الشــرك ُة اجلزائريــة لتأمينــاتِ‬
‫النقــل ‪ ،CAAT‬شــرك ُة تأمــن احملروقــات ‪)CASH‬؛‬
‫◦ ◦شَــر َكتا ِن مُتخصِّصتــا ِن يف التأمـنِ علــى القـ ِ‬
‫ـروض‪( :‬الشّــرك ُة‬
‫اجلزائريــة َ‬
‫لضمــا ِن قــروض الصــادرات ‪ ،CAGEX‬شــرك ُة‬
‫ضمــا ِن القــرض العقــاريِّ ‪)SGCI‬؛‬
‫◦ ◦شــرك ُة إعــادةِ التأمــن‪( :‬الشــرك ُة املركزيــة إلعــادةِ التأمــن‬
‫‪.)CCR‬‬
‫ •شركاتُ التأمنيِ اخلاصَّة‪:‬‬
‫◦ ◦الشرك ُة الدّولي ُة للتأمنيِ وإعادة التأمني ‪CIAR‬؛‬
‫◦ ◦اجلزائري ُة للتأمينات ‪2A‬؛‬
‫◦ ◦اجلزائري ُة للثقة ‪Trust Algeria‬؛‬
‫◦ ◦العامَّ ُة للتأميناتِ املتوسطية ‪GAM‬؛‬
‫◦ ◦سالم ُة للتأمينات (الربكة واألمان سابقاً) ‪Salama‬؛‬
‫‪232‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫◦ ◦أليانس للتأمينات ‪Alliance‬؛‬
‫◦ ◦كارديف اجلزائر ‪.Cardif El Djazaïr‬‬
‫ •شركاتُ التأمنيِ التعاونية‪:‬‬
‫◦ ◦الصندو ُق الوطينُّ للتعاون الفِالحيِّ ‪CNMA‬؛‬
‫◦ ◦التعاضديــ ُة اجلزائريــ ُة لتأمــنِ عُمَّــا ِل الرتبيــة والثقافــة‬
‫‪.MAATEC‬‬
‫وفيما يلي شك ٌل ي ِّ‬
‫ُلخصُ مكوِّناتِ قطا ِع التأمني يف اجلزائر‪:‬‬
‫‪233‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫شكل ‪ :2‬مُكوِّناتُ قطا ِع التأمنيِ يف اجلزائر‬
‫جلنة اإلشراف على التأمينات‬
‫وزارة املالية‬
‫اجمللس الوطين للتأمني‬
‫‪CNA‬‬
‫شركا‬
‫ت التأمني‬
‫التابعة‬
‫ل‬
‫ل‬
‫ق‬
‫ط‬
‫ا‬
‫ع‬
‫ا‬
‫ل‬
‫عام‬
‫ت التأمني‬
‫كا‬
‫شر‬
‫ابعة للقط‬
‫اع اخلاص‬
‫الت‬
‫الشركة املركزية إلعادة التأمني‬
‫‪CCR‬‬
‫احتاد املؤمِّنني اجلزائريني‬
‫اهليئة املركزية للمخاطر‬
‫تد ُّفقُ البياناتِ واإلحصاءاتِ والتقارير عن مُجمَ ِل النشاطاتِ املمارَسة‬
‫تد ُّفقُ جممو ِع األوامر والتوجيهات‬
‫املعامالتُ اخلاصَّ ُة بإعادةِ التأمني‬
‫تنظيمُ العم ِل النقابيِّ وسُبُ ِل التعاو ِن بني شركات التأمني يف اجلزائر‬
‫اإلشرافُ على نشاطِ التأمني‬
‫ضمانُ الرقابةِ املستمِرَّةِ لألخطا ِر ِّ‬
‫حمل التأمني‬
‫‪234‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‪2 .2‬خُصوصيَّ ُة قطا ِع التأمنيِ اجلزائريّ‪:‬‬
‫يتميَّ ـزُ قطــاعُ التأم ـنِ اجلزائــريِّ مبجموع ـةٍ مــن اخلصائـ ِ‬
‫ـص‪ ،‬يُمكِ ـنُ ع ُ‬
‫َرضهــا‬
‫فيمــا يلــي‪:‬‬
‫‪-‬احتــكا ِر الســوقِ‪ :‬بالرغــ ِم مــن صُــدو ِر األمــ ِر ر ْقــم ‪ 07-95‬بتاريــخ‬
‫‪ 1995/01/25‬الــذي مهَّـدَ النفتــا ِح ســوق التأمــن علــى القطــاع اخلــاصِّ‬
‫والشــراكةِ األجنبيــة؛ ّإل أنّ الســو َق التأمينيــة يف اجلزائــر مــا زالـتْ تتميَّـزُ‬
‫باالحتــكا ِر مِــن قِبَــ ِل شــركاتِ التأمــن العُموميــةِ (‪)%80‬؛ حبيــث تغيــبُ‬
‫املنافســة ‪ -‬الــي مِــن شــأهنا إثــراءُ الســوقِ اجلزائريــة مبنتجــاتٍ وخدمــاتٍ‬
‫وأســاليبَ إداري ـةٍ حديث ـةٍ ومُتط ـوُّرةٍ‪.‬‬
‫جدول ‪ :13‬احلِصَصُ السُّوقي ُة بني شركاتِ التأمني يف اجلزائر‬
‫النشاط التأميين‬
‫حصة الشركات‬
‫اخلاصة‬
‫حصة الشركات العمومية‬
‫الشركة‬
‫‪CAAR,‬‬
‫‪SAA,‬‬
‫‪CAAT,‬‬
‫‪CASH‬‬
‫‪CAGEX,‬‬
‫‪SGCI‬‬
‫احلصة السوقية‬
‫‪%74‬‬
‫‪%0.5‬‬
‫حصة الشركات التعاونية‬
‫‪CIAR, 2A,‬‬
‫‪TRUST, GAM,‬‬
‫‪SALAMA,‬‬
‫‪ALLIANCE,‬‬
‫‪CARDIF‬‬
‫‪CNMA‬‬
‫‪MAATEC‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%0.1‬‬
‫املصدر‪KPMG, Op. Cit, p. 16-17 ; 127-130 :‬‬
‫‪-‬منــوُّ ر ْقــ ِم األعمــال‪ :‬يُقــدَّرُ ر ْقــمُ أعمــا ِل قطــا ِع التأمينــات يف اجلزائــر‬
‫حاليَّـاً حبوالَــي ‪ 40‬مليــار د‪.‬ج (‪ 570‬مليــون دوالر)؛ حيــث سـجَّ َل ارتفاعـاً‬
‫مُتزايــداً خــا َل األعــوا ِم األخــرة (‪)%20-%15‬؛ وذلــك نتيجــ ًة للحَركيَّــةِ‬
‫الــي يَع ِر ُفهــا االقتصــادُ اجلزائــريُّ الــذي يُنمِّــي قطــاعَ التأمــن‪ ،‬وجيعلُــه‬
‫ى حتتيـ ًة تتط َّلـبُ التأمـنَ عليهــا‪ ،‬إضافـ ًة إىل‬
‫فعّــاالً بتوفـرِ مُمتلــكاتٍ و ِبنـ ً‬
‫‪235‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫توف ـرِ ُطــرقِ اســتثمار أمــوال القطــاع املُجمَّعــة(‪:)1‬‬
‫ •كـرُ حجـ ِم حظــرةِ الســيارات يف اجلزائر‪ ،‬وكثرةُ مسـبِّباتِ احلوادثِ‬
‫املتع ِّل َقــة هبا؛‬
‫ •إدراجُ التأمينــاتِ علــى الســيارات ضمــنَ التأمينــاتِ اإلجباريــة‬
‫«تعريفــ ُة الضمــا ِن علــى خَطــ ِر االصطــدا ِم»؛‬
‫ •منـوُّ عمليــاتِ بيــع الســيارات بالتقســيط يف وقـتٍ ســابقٍ ؛ بواســطةِ‬
‫البنــوك الــي تشـ ُ‬
‫ـرط عقـدَ «تأمـنٍ شــاملٍ» علــى الســيارة؛‬
‫ •إلزامي ُة التأمنيِ على الكوارث الطبيعية؛‬
‫ •فــرضُ «عقـدِ تأمــن الســفر» للراغبـنَ يف احلصــو ِل علــى تأشــرةِ‬
‫إحــدى دول االحتــادِ األوربـيِّ؛‬
‫َّ‬
‫ُ‬
‫يشــرط التأمــنَ ضــد‬
‫خمطــطِ الدّعــ ِم الفالحــيِّ الــذي‬
‫ •تطبيــقُ‬
‫املخاطــ ِر الفالحيــةِ علــى الفالحــن الراغبــن يف االســتفادة مــن‬
‫اإلعانــاتِ واخلدمــات الــي يُقدِّمُهــا‪.‬‬
‫(‪ )1‬رشــيد بوكســاني‪« ،‬إصالحــات وواقــع ســوق التأمينــات يف االقتصــاد اجلزائــري»‪ ،‬جملــة اإلصالحــات االقتصاديــة واالندمــاج‬
‫يف االقتصــاد العاملــي‪ ،‬خمــر التنميــة وإســراتيجيات االندمــاج يف االقتصــاد العاملــي‪ ،‬املدرســة العليــا للتجــارة‪ ،‬اجلزائــر‪ ،‬ع‪،2006 ،1‬‬
‫ص‪.57-55 :‬‬
‫‪236‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :14‬اإلنتاجُ القطاعيُ للتأمينات يف اجلزائر خالل السداسي األوّل‬
‫لعام ‪2009‬‬
‫قطاع التأمينات‬
‫تأمين السيارات‬
‫تأمين الحوادث‬
‫األخطار المختلفة‬
‫تأمين النقل‬
‫التأمين الفالحيّ‬
‫تأمينات‬
‫األشخاص‬
‫تأمين القروض‬
‫المجموع‬
‫الوحدة‪ 1.000 :‬د‪.‬ج‬
‫الشركات‬
‫العمومية‬
‫الشركات الخاصة‬
‫حجم السوق‬
‫هيكل السوق‬
‫الوطنية‬
‫الحصة السوقية‬
‫للشركات الخاصة‬
‫‪13.349.229‬‬
‫‪5.171.065‬‬
‫‪18.520.295‬‬
‫‪%47.9‬‬
‫‪%13.4‬‬
‫‪11.450.962‬‬
‫‪2.511.398‬‬
‫‪13.962.360‬‬
‫‪%36.1‬‬
‫‪%6.5‬‬
‫‪1.856.804‬‬
‫‪457.164‬‬
‫‪2.313.968‬‬
‫‪%6.0‬‬
‫‪%1.2‬‬
‫‪327.092‬‬
‫‪31.050‬‬
‫‪358.142‬‬
‫‪%0.9‬‬
‫‪%0.1‬‬
‫‪2.225.985‬‬
‫‪956.464‬‬
‫‪3.182.450‬‬
‫‪%8.2‬‬
‫‪%2.5‬‬
‫‪326.047‬‬
‫‪36.626‬‬
‫‪362.673‬‬
‫‪%0.9‬‬
‫‪%0.1‬‬
‫‪29.536.120‬‬
‫‪9.163.768‬‬
‫‪38.699.888‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪%23.7‬‬
‫املصدر‪Conseil National des Assurances, Note de conjoncture du marché des :‬‬
‫‪assurances 2ème trimestre 2009, p. 4.‬‬
‫‪-‬تســويقُ اخلدمــاتِ التأمينيــة‪ :‬لضمــا ِن التنويــع يف قنــواتِ التوزيــع تعطــي‬
‫ِ‬
‫للتســويق املباشــر لتســويق‬
‫شــركاتِ التأمــن اجلزائريــة أمهيَّــ ًة كبــرةً‬
‫منتجاهتــا عـرَ نقــاطِ البيــع (وكاالت)؛ علــى النحـ ِو الــذي ي ِّ‬
‫ُوضحُه اجلدو ُل‬
‫التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :15‬قنوات تسويق اخلدمات التأمينية يف السوق اجلزائرية عام ‪2007‬‬
‫وكالء التأمين‬
‫شبكـة الوسطـاء‬
‫سماسرة التأمين‬
‫المجموع‬
‫‪41.972‬‬
‫‪9.032‬‬
‫‪2.785‬‬
‫‪11.817‬‬
‫‪53.789‬‬
‫‪%78‬‬
‫‪%17‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪847‬‬
‫‪433‬‬
‫‪24‬‬
‫‪457‬‬
‫‪1.304‬‬
‫التسويق المباشر‬
‫(الوكاالت)‬
‫اإلنتاج‬
‫الحصة السوقية‬
‫العدد‬
‫الوحدة‪ :‬مليون د‪.‬ج‬
‫املصدر‪KPMG, Op. Cit, p. 118 :‬‬
‫‪237‬‬
‫اإلجمالي‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫وقــد شــهدتْ قنــواتُ التوزي ـ ِع يف ســوق التأمينــات يف اجلزائــر خــال األعــوا ِم‬
‫األخرية منوّاً ملصلحةِ وسطاءِ التأمني (الوكالء العامّون ‪Agents généraux‬‬
‫ومساسِــرة التأمــن ‪ )Courtiers d’assurance‬علــى حســاب التســويق‬
‫املباشــر (الــوكاالت ‪)agences directes‬؛ علــى النحـ ِو الــذي يُــر ُزه اجلــدو ُل‬
‫التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :16‬تطوُّر إنتا ِج قنوات تسويق اخلدمات التأمينية يف اجلزائر‬
‫خالل الفرتة ‪2007-2002‬‬
‫السنة‬
‫التسويق املباشر‬
‫(الوكاالت)‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪%82‬‬
‫‪%83‬‬
‫‪%79‬‬
‫‪%78‬‬
‫‪%77‬‬
‫‪%78‬‬
‫الوكالء‬
‫العامّون‬
‫‪%16‬‬
‫‪%14‬‬
‫‪%17‬‬
‫‪%19‬‬
‫‪%19‬‬
‫‪%17‬‬
‫شبكـة الوسطـاء‬
‫مساسرة‬
‫التأمني‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%5‬‬
‫اجملموع‬
‫‪%18‬‬
‫‪%17‬‬
‫‪%21‬‬
‫‪%22‬‬
‫‪%23‬‬
‫‪%22‬‬
‫اإلمجايل‬
‫‪%100‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪%100‬‬
‫‪%100‬‬
‫املصدر‪KPMG, Op. Cit, p. 118 :‬‬
‫وبالنســبة لصَريفـةِ التأمــن ‪ Bancassurance‬يف اجلزائــر هنــاك عــددٌ مــن‬
‫االتفاقــاتِ املُربَمَ ـةِ مــا بــن البنــوكِ وشــركات التأمــن الــي هتــدفُ إىل تأم ـنِ‬
‫ـروض يف حالـةِ الوفــاة‪ ،‬أو العجــز التــامِّ‬
‫عمــاء البنــوك الذيــن حتصَّلُــوا علــى قـ ٍ‬
‫والدائــم؛ وفيمــا يلــي منــاذج منهــا‪:‬‬
‫‪238‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :17‬مناذجُ من صريفةِ التأمني احلاص َلة بني شركات التأمني‬
‫والبنوك اجلزائرية‬
‫الجزائـر‬
‫مارس ‪2008‬‬
‫أبريل ‪2008‬‬
‫مايو ‪2008‬‬
‫شركة التأمين‬
‫البنك‬
‫‪Cardif‬‬
‫‪CNEP-Banque‬‬
‫‪SAA‬‬
‫‪BDL, BADR‬‬
‫‪CAAT, CAAR‬‬
‫‪BEA‬‬
‫املصدر‪KPMG, Op. Cit, p. 132 :‬‬
‫‪-‬تصنيـفُ التأمـنِ اجلزائــريّ‪ :‬حيتـ ُّـل التأمـنُ اجلزائريُّ املرتبـ َة ‪ 68‬عاملياً‬
‫ِبحِصَّـةٍ قدرُهــا ‪ %0.016‬مــن ســوقِ التأمــن العامليــة‪ ،‬واملرتبـ َة ‪ 7‬إفريقيّـاً‬
‫ِبحِصَّ ـةٍ قدرُهــا ‪ %1.3‬مــن ســوقِ التأمــن اإلفريقيــة؛ ويُم ِّثــل التأم ـنُ يف‬
‫اني يُق ـدَّرُ‬
‫إفريقي ـ َة ‪ %1.1‬مــن الســوق العامليــة للتأمينــاتِ مــع حج ـ ٍم سُـ َّـك ٍّ‬
‫بـــ ‪ 900‬مليــون نســمة‪ ،‬باســتثناء جنــوب إفريقيـ َة الــي تُم ِّثـ ُل وحدَهــا ‪%82‬‬
‫مــن التأمــن يف القــارَّة(‪.)1‬‬
‫جدول ‪ :18‬وضعية اجلزائر يف السوق العاملية واإلفريقية للتأمينات‬
‫اجلزائـر‬
‫الرتتيب‬
‫احلصة السوقية‬
‫على املستوى اإلفريقي‬
‫على املستوى العاملي‬
‫‪7‬‬
‫‪%1.3‬‬
‫‪68‬‬
‫‪%0.016‬‬
‫املصدر‪KPMG, Op. Cit, p. 17 :‬‬
‫‪-‬االســتقرار املــايلُّ لشــركاتِ التأمــن‪ :‬تقــومُ اجلزائــرُ بسلســلةٍ مــن‬
‫اإلصالحــاتِ الــي تشــم ُل قطــاعَ التأمـنِ؛ مــن أجــل دَعـ ِم ســامةِ شــركات‬
‫التأمــن‪ ،‬وينعكـسُ ذلــك يف القانــون ر ْقــم ‪ 04/06‬بتاريــخ ‪2006/02/20‬‬
‫الــذي يُعيـدُ النظـرَ يف بعـ ِ‬
‫ـض األحــكا ِم القانونيــة الــي جــاء هبــا األمـرُ ر ْقــم‬
‫‪(1) KPMG, Op. Cit, p. 17.‬‬
‫‪239‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪07/95‬؛ وخباصَّــة فيمــا يتع َّل ـقُ مبــا يلــي(‪:)1‬‬
‫ •تسري ِع عملية حترير السوق أمامَ شركاتِ التأمني األجنبية؛‬
‫ •تنوي ـ ِع قنــوات التوزيــع‪ :‬مــن خــال تســويق منتجــاتِ التأمــن عــن‬
‫طريــق الشــبكة املص ِرفيــة (صَريف ـةِ التأمــن)؛‬
‫ •فصــ ِل تأمينــاتِ األشــخاص عــن تأمينــاتِ األضــرار‪ :‬التأمينــاتِ‬
‫علــى احليــاة‪ ،‬تأمينــاتٍ أُخــرى؛‬
‫ •إعــادةِ تنظيــم اجلهــاز الرقابــي علــى التأمينــات‪ :‬مــن خــال تكويــن‬
‫جلنةِ إشــرافٍ مســتق َّلةٍ للتأمينات‪ ،‬وتأسـ ِ‬
‫ـيس اهليئة املركزية للمخاط ِر‬
‫تَضمـنُ الرقابـ َة املســتمرةَ لألخطــا ِر حمـ ّل التأمــن‪ ،‬وتأسـ ِ‬
‫ـيس صنــدوقِ‬
‫ضمان للمســتأمَنِنيَ؛‬
‫األمــن املــايلّ‪ :‬يف ‪َّ 2009/11/16‬‬
‫ِ‬
‫مت إصــدارُ املرســو ِم‬
‫ •تدعيــمُ‬
‫التنفيــذيِّ ر ْقــم ‪ 375-09‬املتع ِّلــق بـ ِ‬
‫ـرأس املــال األدنــى لشــركاتِ التأمــن‬
‫خــال أجَ ـ ٍل مُدَّتُــه ســنة واحــدة؛ وذلــك علــى النحــو التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :19‬احلدُّ األدنى لرأمسالِ شركات التأمني يف اجلزائر‬
‫العمليات التأمينية‬
‫تأمينات األشخاص والرمسلة‬
‫التأمني على األضرار‬
‫إعادة التأمني‬
‫شركة تعاونية‬
‫‪ 600‬مليون د‪.‬ج‬
‫‪ 1‬مليار د‪.‬ج‬
‫‪-‬‬
‫شركة مسامهة‬
‫‪ 1‬مليار د‪.‬ج‬
‫‪ 2‬مليار د‪.‬ج‬
‫‪ 5‬مليار د‪.‬ج‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪ ،2009/11/19 ،67‬ص‪.7 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪(1) Ibid, p. 14-15.‬‬
‫‪240‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫رابعاً‪ :‬جترِب ُة اخلدَماتِ التأمينيّةِ التكافليَّةِ يف اجلزائر‬
‫‪َ 1 .1‬تجرِب ُة شركةِ سالمة للتأمينات‬
‫‪-‬مكانــ ُة شــركةِ ســامة للتأمينــات يف ســوقِ التأمينــاتِ اجلزائريــة‪:‬‬
‫شــرك ُة ســامة للتأمينــات هــي إحــدى الفــرو ِع التابع ـةِ للشــركة العربيــة‬
‫اإلســامية للتأمــن «إيــاك» اإلماراتيـةِ ومَقرُّهــا الســعودي ُة؛ حيــث تضـمُّ ‪6‬‬
‫شــركاتِ تكافـ ٍل مو َّزعـ ًة علــى اإلمــاراتِ العربيــة املتحــدة‪ ،‬اململكـةِ العربيــة‬
‫الســعودية‪ ،‬مصــرَ‪ ،‬الســنغا ِل‪ ،‬األُردنَّ‪ ،‬اجلزائــ ِر‪ ،‬باإلضافــة إىل شــركةِ‬
‫إعــادةِ التكافــل يف تُون ـسَ‪.‬‬
‫ •لقــد اعتُمِـدَتْ شــرك ُة ســامة بتاريــخ ‪ 2006/07/02‬مــن قِبَ ِل وزارةِ‬
‫املاليــة؛ وبذلــك فهــي قــد اســتحو َذتْ علــى الشــركةِ الســعودية «الربكــة‬
‫واألمــان» املنشــأة يف ‪2000/03/26‬؛ حيــث حــدثَ تغيـرٌ يف التســميةِ‬
‫وجتديـدٌ لالعتمــاد‪ .‬وتُعتبَـرُ حاليّـاً الشــرك َة الوحيــدةَ مِــن بـنِ شــركاتِ‬
‫التأمــن املوجــودةُ يف الســوق اجلزائريــة الــي تنفـ ِردُ بعَـ ِر ِ‬
‫ض خدمــاتِ‬
‫التأمــن التكافلـيِّ‪.‬‬
‫ •جنحـتْ شــرك ُة ســامة يف اجلزائــر يف حتقيـ ِـق نتائـجَ إجيابيةٍ خالل‬
‫األعــوا ِم األخــرة؛ وهــي متِل ـكُ حِصَّ ـ ًة سُــوقيَّ ًة تُق ـدَّرُ بـــ ‪ %3‬مــن ســوق‬
‫التأمينــات يف اجلزائــر الــي تتــو َّزعُ بــن الشــركاتِ العموميــة (‪)%80‬‬
‫والشــركاتِ اخلاصَّ ـةِ (‪)%20‬؛ كمــا ِّ‬
‫يوضحُــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫‪241‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :20‬تطوُّر إنتا ِج شركات التأمني يف السوق اجلزائرية خالل الفرتة‬
‫‪2007-2005‬‬
‫الشركة‬
‫‪2005‬‬
‫املبلغ‬
‫‪SAA‬‬
‫‪12.532‬‬
‫‪CAAR‬‬
‫‪6.255‬‬
‫‪CAAT‬‬
‫‪7.392‬‬
‫‪CIAR‬‬
‫‪2.246‬‬
‫‪Trust‬‬
‫‪1.499‬‬
‫‪2A‬‬
‫‪1.851‬‬
‫‪MAATEC‬‬
‫‪27‬‬
‫‪CNMA‬‬
‫‪2.991‬‬
‫‪CASH‬‬
‫‪4.300‬‬
‫‪Salama‬‬
‫‪653‬‬
‫‪GAM‬‬
‫‪1.511‬‬
‫‪Al Rayan‬‬
‫‪361‬‬
‫‪Alliance‬‬
‫‪2‬‬
‫‪Cardif‬‬
‫‬‫‪41.620‬‬
‫اجملموع‬
‫احلصة‬
‫‪% 30‬‬
‫‪% 15‬‬
‫‪% 18‬‬
‫‪%5‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪% 10‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%1‬‬
‫‪%0‬‬
‫‬‫‪100%‬‬
‫الفارق‬
‫‪2006‬‬
‫‪2005/2006‬‬
‫املبلغ احلصة القيمة ‪%‬‬
‫‪13.422‬‬
‫‪7.573‬‬
‫‪8.068‬‬
‫‪2.830‬‬
‫‪1.009‬‬
‫‪1.852‬‬
‫‪29‬‬
‫‪2.833‬‬
‫‪6.174‬‬
‫‪1.055‬‬
‫‪1.337‬‬
‫‬‫‪302‬‬
‫‬‫‪46.474‬‬
‫‪% 29‬‬
‫‪% 16‬‬
‫‪% 17‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪% 13‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪%3‬‬
‫‬‫‪%1‬‬
‫‬‫‪100%‬‬
‫‪890‬‬
‫‪1.318‬‬
‫‪676‬‬
‫‪584‬‬
‫‪490‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪168‬‬
‫‪1.874‬‬
‫‪402‬‬
‫‪174‬‬
‫‬‫‪300‬‬
‫‬‫‪4.854‬‬
‫الوحدة‪ :‬مليون د‪.‬ج‬
‫الفارق‬
‫‪2007‬‬
‫‪2006/2007‬‬
‫املبلغ احلصة القيمة ‪%‬‬
‫‪% 27 14.719 7‬‬
‫‪% 15 8.157 21‬‬
‫‪% 20 10.588 9‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪3.345 26‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪1.433 33‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪2.118 0‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪32‬‬
‫‪7‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪3.141 6‬‬
‫‪% 12 6.563 44‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪1.422 62‬‬
‫‪%2‬‬
‫‪1.322 2‬‬
‫‬‫‬‫‬‫‪%2‬‬
‫‪932‬‬
‫‬‫‪%0‬‬
‫‪17‬‬
‫‬‫‪% 100 53.789 12‬‬
‫‪10 1.297‬‬
‫‪8‬‬
‫‪584‬‬
‫‪31 2.520‬‬
‫‪18‬‬
‫‪515‬‬
‫‪42‬‬
‫‪424‬‬
‫‪14‬‬
‫‪266‬‬
‫‪10‬‬
‫‪3‬‬
‫‪11‬‬
‫‪318‬‬
‫‪6‬‬
‫‪389‬‬
‫‪35‬‬
‫‪367‬‬
‫‪1‬‬
‫‪15‬‬
‫‬‫‬‫‪209 630‬‬
‫‬‫‪17‬‬
‫‪16 7.315‬‬
‫املصدر‪KPMG, Op.Cit, p. 21 :‬‬
‫ •وإذا نَظرنا إىل احلِصَّةِ الســوقيةِ لشــركةِ ســامة ‪ -‬ضمنَ شــركاتِ‬
‫ُّ‬
‫حتتــل املرتبــ َة‬
‫التأمــن اخلاصَّــةِ يف الســوق اجلزائريــة‪-‬؛ جندُهــا‬
‫الرابع ـ َة بنســبة ‪% 13‬؛ كمــا ي ِّ‬
‫ُوضحــه اجلــدو ُل التــايل‪:‬‬
‫‪242‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :21‬احلِصَصُ السوقي ُة لشركاتِ التأمني اخلاصّة يف السوق‬
‫اجلزائرية خالل الفرتة ‪2007-2005‬‬
‫الوحدة‪ :‬مليون د‪.‬ج‬
‫الشركة‬
‫‪CIAR‬‬
‫‪2A‬‬
‫‪Trust‬‬
‫‪Salama‬‬
‫‪GAM‬‬
‫‪Alliance‬‬
‫‪Cardif‬‬
‫اجملموع‬
‫‪2007‬‬
‫املبلغ احلصة‬
‫‪% 32 3.345‬‬
‫‪% 20 2.118‬‬
‫‪% 14 1.433‬‬
‫‪% 13 1.422‬‬
‫‪% 12 1.322‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪932‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪17‬‬
‫‪% 100 10.589‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2005‬‬
‫املبلغ احلصة املبلغ احلصة‬
‫‪% 34 2.830 % 29 2.246‬‬
‫‪% 22 1.852 % 24 1.851‬‬
‫‪% 12 1.009 % 19 1.499‬‬
‫‪% 13 1.055 % 9‬‬
‫‪653‬‬
‫‪% 16 1.337 % 19 1.511‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪302‬‬
‫‪%0‬‬
‫‪2‬‬
‫‬‫‬‫‬‫‬‫‪% 100 8.385 % 100 7.762‬‬
‫املصدر‪ :‬استناداً إىل اجلدول رقم ‪.20‬‬
‫ •ويســتح ِو ُذ فــرعُ التأمينــاتِ علــى الســياراتِ واألخطــار املختلفــة‬
‫علــى نشــاطِ شــركة ســامة بنســبةٍ تتجــاو ُز ‪ ،%92‬علــى حسـ ِ‬
‫ـاب فــر ِع‬
‫تأمينــاتِ األشــخاص؛ وذلــك بسـ ِ‬
‫ـبب إجباريـةِ تأمـنِ الســيارات‪ ،‬وق َّلـةِ‬
‫الوعــي التأميـيِّ لــدى أفــراد اجملتمــع اجلزائــري‪ ،‬ويُمكِـنُ توضيـحُ ذلك‬
‫يف اجلــدول التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :22‬تطوَّرُ إنتا ِج شركة سالمة خالل الفرتة ‪2008-2005‬‬
‫األقساط‬
‫تأمينات األشخاص‬
‫التأمني على األضرار‬
‫اجملموع‬
‫الوحدة‪ :‬مليون دوالر أمريكي‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪34‬‬
‫‪534‬‬
‫‪568‬‬
‫‪40‬‬
‫‪600‬‬
‫‪640‬‬
‫‪51‬‬
‫‪667‬‬
‫‪718‬‬
‫‪83‬‬
‫‪948‬‬
‫‪1.031‬‬
‫املصدر‪ :‬االحتاد العام العربي للتأمني‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪www.gaif-1.org‬‬
‫حققــتْ نُمــوَّاً‬
‫ •وتُشــر البيانــاتُ األخــرةُ(‪ )1‬إىل أنّ شــرك َة ســامة َّ‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬اجمللس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية‪ ،2010/01/06 ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪243‬‬
‫‪www.cibafi.org‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫يف أعمالِهــا و ِرحبيَّتِهــا خــال عــام ‪ 2009‬بنســبة ‪ ،%34‬مُتجــا ِوزةً‬
‫بذلــك املعــدَّ َل الوطــيَّ لِنُمــوِّ قطــا ِع التأمينــاتِ يف اجلزائــر والبالــغ‬
‫‪%26‬؛ حيــث ســجَّلت الشــرك ُة ر ْقــمَ أعمــا ٍل جتــاو َز ‪ 2.52‬مليــار د‪.‬ج‬
‫(‪ 35‬مليــون دوالر)‪ ،‬وبلغـتِ االســتثماراتُ الــي َّ‬
‫حققتْهــا الشــرك ُة علــى‬
‫مســتوى البنــوكِ اإلســامية أو يف اجملــال العقــاريِّ ‪ 1.27‬مليــار د‪.‬ج‬
‫(‪ 20‬مليــون دوالر)‪ ،‬فيمــا بلــغ حجـمُ تعويـ ِ‬
‫ـض الزبائــن مــا قيمتُــه ‪%54‬‬
‫مــن ر ْقــم األعمــا ِل‪ ،‬وهــي نســب ٌة قــد تعك ـسُ السُّــمعَ َة الــي تتم َّت ـعُ هبــا‬
‫الشــرك ُة يف الســوق اجلزائريــة رغــم حداثــةِ نشــأتِها‪.‬‬
‫ •ويُمكِــنُ تلخيــصُ اإلجنــازاتِ الــي َّ‬
‫حققتْهــا شــرك ُة ســامة يف‬
‫اجلــدو ِل التــايل‪:‬‬
‫‪244‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫جدول ‪ :23‬أهمُّ إجنازاتِ شركة سالمة للتأمينات خالل عام ‪2009‬‬
‫املؤشِّـرُ‬
‫رأسُ املالِ‬
‫مِحفظ ُة العُمالءِ‬
‫شبك ُة التوزي ِع‬
‫احلِصَّ ُة السوقي ُة‬
‫التصنيفُ‬
‫املزايا التنافسي ُة‬
‫املشاريع املستقبلية‬
‫اإلجنـازات‬
‫قـرَّرَتْ شــرك ُة ســامة رفـعَ رأمسالِهــا مــن ‪ 550‬مليــون د‪.‬ج إىل ‪ 1‬مليــار د‪.‬ج‬
‫ُ‬
‫كخطــوةٍ أُوىل قبـ َل رفعِــه مُجـدَّداً إىل ‪ 2‬مليــار د‪.‬ج خــال ‪.2010‬‬
‫شــبك ُة عمــاءِ الشــركة تتجــاو ُز ‪ 317.000‬زبونــاً مــن أفــرادٍ‪ ،‬وشــركاتٍ‪،‬‬
‫ومؤسســات (صغــرة ومتوســطة)‪ ،‬وجمموعــاتٍ صناعيــة‪.‬‬
‫شــبك ٌة جتاريــ ٌة تتوافــرُ علــى ‪ 150‬نقطــ َة بيــ ٍع ملنتجــاتِ الشــركة‬
‫‪ 4 +‬مديرياتٍ ِجهويَّة‪.‬‬
‫متتلـكُ شــرك ُة ســامة يف الســوقِ اجلزائريــة حصَّـ ًة ال تقـ ُّـل عــن ‪% 3‬؛ مــن‬
‫حيــث رقـمُ األعمــال‪.‬‬
‫تُعتبَــرُ شــرك ُة ســامة للتأمــن الشــرك َة اجلزائريــة الوحيــدة يف جمــال‬
‫التأمينــات املس ـجَّلة يف ســوق دُبــي لــأوراقِ املاليــة‪ ،‬حتــت مِظ َّل ـةِ الشــركةِ‬
‫العربيــة للتأمــن وإعــادة التأمــن «إيــاك» املصنَّفــة يف مســتوىً جيِّــد مــن‬
‫قِبــل هيئــة التصنيــفِ الدوليــة ‪Standard & Poor’s‬‬
‫‪-‬الشــفافية واإلفصــاح‪ :‬التصنيــف اجليِّــد فــرض علــى شــركة ســامة‬
‫االلتــزام بأقصــى درجــات الشــفافية واإلفصــاح هنايــة كل ثالثــي؛ مــن‬
‫خــال تقديــم حلســابات يتــم حتيينهــا دوريــاً علــى عكــس شــركات‬
‫التأمــن األخــرى الــي ال تُق ـدِّم حســاباهتا ســوى مــرة يف العــام بعــد‬
‫هنايــة الشــهر الرابــع مــن الســنة املواليــة؛‬
‫‪-‬مبــدأ التســوية الســريعة للمتضرِّريــن‪ :‬تُعتــر ســامة الشــركة الوحيــدة‬
‫الــي تقــوم بتعويــض األضــرار مباشــرة بعــد احلــادث؛ علــى العكــس‬
‫مــن شــركاتِ التأمــن األخــرى الــي تصــل مُ ـدَدُ التعويــض فيهــا إىل‬
‫أشــه ٍر وســنواتٍ‬
‫‪-‬الشــروعُ يف تأسـ ِ‬
‫ـيس شــركةٍ جديــدةٍ مُتخصِّصَـةٍ يف تأمـنِ األشــخاص‪،‬‬
‫بعدمــا أصبــح إلزاميّــاً علــى شــركاتِ التأمــن الفصــ ُل بــن نشــاط‬
‫َوجـ ِ‬
‫التأمــن علــى املُمتلــكاتِ والتأمــن علــى األشــخاص‪ ،‬مب ِ‬
‫ـب القانــون‬
‫الصــادر ســنة ‪ 2006‬والــذي يُم ِهــ ُل الشــركاتِ العاملــ َة يف الســوق‬
‫اجلزائريــة بضــرورةِ التأقلُــ ِم مــع التشــريعاتِ اجلديــدة قبــ َل هنايــة‬
‫‪2011‬؛‬
‫‪-‬رفعُ احلِصَّةِ السوقيةِ للشركة بنسبة ‪ % 1‬خالل ‪2010‬؛‬
‫‪-‬حتقيقُ ر ْق ِم أعما ٍل يف حدود ‪ 100‬مليون دوالر عام ‪2012‬؛‬
‫‪-‬عَــرضُ منتجــاتٍ جديــدة؛ ومنهــا‪ :‬التأمــنُ التكميلــيُّ للعــا ِج بصفــة‬
‫(جَماعيَّــةٍ‪ ،‬وفرديــة) وذلــك حســب ال ُقــدرةِ الشــرائية ُ‬
‫لألســر واألفــراد‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬اجمللس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية‪ ،2010/01/06 ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪www.cibafi.org‬‬
‫‪245‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫‪-‬مُعوِّقــاتُ شــركةِ ســامة للتأمينــات‪ :‬بالنظـ ِر إىل واقـ ِع قطــاع التأمـنِ يف‬
‫اجلزائــر‪ ،‬وجت ِربــة شــركة ســامة‪ ،‬يُمكــن اســتقراءُ املُعوِّقــاتِ التاليــة(‪:)1‬‬
‫ •ال يســمحُ قانــونُ التأمينــاتِ احلــايلِّ بتقديــ ِم خدمــاتِ ومُنتجــاتِ‬
‫صريــح؛ كمــا هــي احلــا ُل يف الكثــرِ مِــن‬
‫التأمــنِ التكافلــيِّ بشــك ٍل‬
‫ٍ‬
‫الــدو ِل الــي جنح ـتْ يف هــذه التج ِربــة؛ ومنهــا‪ :‬ماليزيــا‪ ،‬والســعودي ُة‪،‬‬
‫واإلمــاراتُ العربيــة املتحــدة‪...‬؛‬
‫ •يَفــ ِرضُ القانــونُ اجلزائــريُّ علــى شــركاتِ التأمــن املوجــودةِ يف‬
‫الســوقِ الوطنيــة ختصي ـصَ نســبةِ ‪ %50‬مــن مداخي ـ ِل الشــركة علــى‬
‫شــك ِل أســهُ ٍم يف ســنداتِ اخلزينــة العموميــة؛‬
‫ـاص يشــم ُل الفوائ ـدَ‬
‫ •قام ـتْ شــرك ُة ســامة باســتحداثِ رصي ـدٍ خـ ٍّ‬
‫الــي تتحصَّــ ُل عليهــا‪ ،‬ب َغ ِ‬
‫ــرض فصلِهــا عــن األربــا ِح الســنوية حتــتَ‬
‫إشــرافِ هيئــة الرقابــة الشــرعية الــي ختضــعُ هلــا؛‬
‫ •قامتْ شــرك ُة ســامة بإعدادِ قوائمِها املالية يف النماذ ِج احملاســبيةِ‬
‫التقليديـةِ ذاتِهــا الــي ال تُراعــي أُسُـسَ العمـ ِل التأميـيِّ التكافلـيِّ؛ وال‬
‫تتوافـقُ مــع مــا جــاءتْ به معايريُ هيئةِ احملاســبةِ واملراجعة للمؤسســاتِ‬
‫املاليــة اإلســامية بالبحرين؛‬
‫ •عــدمُ دخــو ِل بُنــوكٍ إســاميةٍ إىل الســوقِ اجلزائريــة؛ ممّــا ال يســمحُ‬
‫لشــركةِ ســامة باســتثما ِر اشــراكاتِ التأمــن فيهــا‪ ،‬وحتقيـ ِـق نِسَـ ِ‬
‫ـب‬
‫(‪ )1‬راجع‪ :‬رشيد بوكساني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪63-62 :‬؛ ‪KPMG, Op.Cit, p. 19‬؛‬
‫‪Mohammed LEZOUL, «Takaful‬״‪Assurance Islamique‬״‪comme alternative à l’assurance traditionnelle»,‬‬
‫‪colloque international sur: Crise Financière et économique et Gouvernance Mondiale, faculté des‬‬
‫‪sciences économiques et de gestion, Sétif, 20-21/10/2009, p. 5-6.‬‬
‫‪246‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫َ‬
‫البنــوك اإلســامية هــي مُحــر ٌِّك رئيــسٌ‬
‫نُمــ ٍّو يف القطــاع؛ حيــث إنّ‬
‫لقطــا ِع التأمــن التكافلــي؛‬
‫ •اخنفاضُ مستوى دخ ِل األفرادِ‪ ،‬وارتفاعُ النفقاتِ املعيشية؛‬
‫ •النظــرةُ الســلبي ُة للتأم ـنِ واعتبــاره كضريب ـةٍ؛ نتيج ـ َة عــد ِم توا ُف ـ ِر‬
‫ثقاف ـةٍ تأميني ـةٍ لــدى أفــرادِ اجملتمــع اجلزائــري الــي تنام ـتْ يف ظـ ِّـل‬
‫االقتصــادِ االشــراكيِّ؛ حيــث كانــت الدول ـ ُة تو ِّف ـرُ احلماي ـ َة‪ ،‬وتُع ـوِّضُ‬
‫اخلســائرَ احلاصلــ َة دون اللجــوءِ إىل التأمــن؛ باإلضافــةِ إىل تأخُّــ ِر‬
‫صــدو ِر التشــريعاتِ ِّ‬
‫املنظمــة للقطــاع؛‬
‫ •قصــورُ شــركاتِ التأمــن يف مُمارَســةِ دو ِرهــا يف نشــ ِر الوعــيِّ‬
‫التأميـيِّ يف اجملتمــع اجلزائــريِّ؛ األمـرُ الــذي يُؤ ِّثـرُ ســلباً علــى حجـ ِم‬
‫النشــاط؛‬
‫ •ضعفُ وقصورُ جماالتِ االستثما ِر‪ ،‬وغيابُ السوق املالية؛‬
‫ •نقـصُ الكفــاءاتِ البشــرية املُؤهَّلــة واملُدرَّبــة على األسـ ِ‬
‫ـاليب احلديثة‬
‫ويف جمــا ِل الرياضيــات االكتواريــة؛ حيــث مــا يُالحَــظ يف اجلزائـ ِر ق َّلـ ُة‬
‫االهتمــا ِم بالتكويـ ِـن اجلامعـيِّ يف جمــال التأمــن؛‬
‫ •مل َ‬
‫حيــظ موضــوعُ التأمــنِ بالدراســة والتحليــل لــدى الباحثــنَ‬
‫واملُما ِرسـنَ يف اجلزائــر‪ ،‬ويتجلّــى ذلــك يف نقـ ِ‬
‫ـص البحــوثِ األكادمييــة‬
‫يف هــذا اجملــال‪ ،‬وكذلــك ق َّل ـ ُة املُلتقيــاتِ املتخصِّص ـةِ يف هــذا اجملــا ِل‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪247‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خامِساً‪ :‬استِشرافُ مستقبلِ اخلدماتِ املاليَّة اإلسالميَّةِ يف اجلزائر‬
‫‪1 .1‬انفتاحُ اجلزائر على ا َ‬
‫خلدماتِ املاليةِ اإلسالميَّةِ‪:‬‬
‫بــدأ اهتمــامُ اجلزائ ـ ِر بالتوجُّ ـهِ حن ـوَ اخلدمــاتِ املالي ـةِ اإلســاميةِ منــذ أوائ ـ ِل‬
‫تســعينياتِ القــرن املاضــي؛ عندمــا مسحَــت لبن ـكِ الربكــة بالعمــل يف الســوقِ‬
‫اجلزائريــة‪ ،‬وامتــد تأث ـرُ ذلــك علــى انتعـ ِ‬
‫ـاش حركيَّ ـةِ البح ـثِ العلم ـيِّ يف جمــا ِل‬
‫التمويــل اإلســاميِّ؛ مــن خــال إعــدادِ جمموعـةٍ كبــرةٍ مــن الرســائ ِل اجلامعيـةِ‬
‫والبحــوثِ املنشــورَةِ يف الدوريــاتِ العلميــةِ واملقدَّمــةِ إىل املؤمتــراتِ العديــدة‪،‬‬
‫ويبــدو ذلــك واضِح ـاً مــن خــال الفعاليــاتِ التاليــة‪:‬‬
‫جدول ‪ :24‬مؤشِّراتُ االهتما ِم اجلزائريِّ باخلدماتِ املالية اإلسالمية‬
‫السنة‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010-2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2020‬‬
‫املؤشرات‬
‫‪-‬إنشــاءُ هيئ ـةِ احملاســبة واملراجعــة للمؤسســات املاليــة اإلســامية ومَقرُّهــا‬
‫َوجـ ِ‬
‫مملكــة البحريــن‪ ،‬مب ِ‬
‫ـب اتفاقيــة التأســيس يف ‪ 1990/02/26‬يف اجلزائــر‪.‬‬
‫إسالمي يف اجلزائر (بنك الربكة) يف ‪.1991/05/20‬‬
‫‪-‬تأسيسُ أوَّ ِل بنكٍ‬
‫ٍّ‬
‫تكافلــي يف اجلزائــر (الربكــة واألمــان ســابقاً‪،‬‬
‫‪-‬تأســيسُ أوَّ ِل شــركةِ تأمــنٍ‬
‫ٍّ‬
‫ســامة للتأمينــات حاليّــاً) يف ‪.2000/03/26‬‬
‫ٍّ‬
‫دويل حــول‪ :‬املصــارف اإلســامية‪ :‬واقــع وآفــاق‪ ،‬كليــة العلــوم‬
‫‪-‬تنظيـمُ ملتقـىً‬
‫اإلســامية‪ ،‬جامعــة اجلزائــر‪.‬‬
‫‪-‬تأسيس ثاني بنك إسالمي يف اجلزائر (السالم) يف شهر‪.2006/6‬‬
‫‪-‬تنظيــمُ املنتــدى اإلفريقــيِّ الثالــث للتمويــل اإلســامي يف العاصمــة‬
‫اجلزائريــة‪.‬‬
‫‪-‬تنظيـمُ ملتقيــاتٍ دوليــة حــول األزمــة املاليــة وبديــل البنــوك اإلســامية‪ ،‬يف‬
‫عـدّة جامعــاتٍ جزائريــة‪.‬‬
‫ِ‬
‫للتكوين يف التأمني التكافليِّ والتمويل والبنوك اإلســامية‪،‬‬
‫‪-‬فتحُ أوَّ ِل ماســر‬
‫يف كلية االقتصاد جبامعة ســطيف‪.‬‬
‫‪-‬تنظيــمُ نــدوةٍ علميــةٍ دوليــةٍ حــول‪ :‬اخلدمــاتِ املاليــة وإدارة املخاطــر يف‬
‫املصــارف اإلســامية‪ ،‬بــن جامعــة ســطيف والبنــك اإلســامي للتنميــة‪.‬‬
‫‪َّ -‬‬
‫يتوقــعُ املُراقبــونَ وا ُ‬
‫خلــراءُ أنّ اجلزائــر مُرشَّــح ٌة الحتضــا ِن املزيــدِ مــن‬
‫البنــوك اإلســامية‪ ،‬وفتـ ِـح نوافـ َذ وفــروع إســامية لــدى البنــوك العموميــة‬
‫واخلاصّــة‪.‬‬
‫‪248‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ت املاليــة اإلســامية ضــرورةٌ حتمي ـ ٌة؛ وذلــك‬
‫إنّ انفتــاحَ اجلزائ ـ ِر علــى اخلدمــا ِ‬
‫لالعتبــاراتِ التاليــة‪:‬‬
‫‪-‬الــدورُ التنمــويُّ للمنتجــاتِ املاليــةِ اإلســامية‪ :‬هنــاك كتلــ ٌة نقديــ ٌة‬
‫كبــرةٌ ملِواطنِــنَ جزائريــنَ تنمــو خــارجَ املنظومــةِ املصرفيــة؛ بســبب‬
‫حت ُّف ـظِ أصحا ِبهــا مــن مســألةِ التعامــل بالفوائــد الربويــة؛ حيــث تُش ـرُ‬
‫بعـضُ اإلحصــاءاتِ إىل وجــودِ أكثـرَ مــن ‪ 1.400‬مليــار د‪.‬ج خــارجَ الدائــرةِ‬
‫الرمسي ـةِ للتــداو ِل(‪ ،)1‬وال شــك أنَّ فت ـحَ اجملــا ِل أمــام البنــوك اإلســامية‬
‫وشــركاتِ التكاف ـ ِل ســيؤدِّي إىل مــا يلــي‪:‬‬
‫ •متك ـنِ االقتصــادِ اجلزائــريّ مــن االســتفادةِ مــن األمــوا ِل املكتنَ ـزَةِ‬
‫وغــرِ املُســتثمَرةِ يف متويــ ِل خمتلــفِ قطاعاتِــه احليويــةِ؛ مبــا فيهــا‬
‫القطــاعُ الفالح ـيُّ وقطــاعُ املنشــآتِ واملشــاري ِع الكــرى الــي أطلقتْهــا‬
‫الدول ـ ُة اجلزائريــة خــال األعــوا ِم األخــرة؛ حيــث توج ـدُ اجلزائــر يف‬
‫مرحل ـةٍ مُهمَّ ـةٍ مــن مراح ـ ِل التنمي ـةِ؛‬
‫ِ‬
‫وأصحــاب املؤسســاتِ‬
‫ •متكــنِ شــرحيةٍ واســعةٍ مــن املتعاملــنَ‬
‫الصغــرة واملتوســطة مــن االســتفادةِ مــن املنتجــات املاليــة اإلســامية‬
‫يف الســوق اجلزائريــة‪.‬‬
‫(‪ )1‬سليمان ناصر‪« ،‬النظام املصريف اجلزائري وحتديات العوملة»‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.15 :‬‬
‫‪249‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫جدول ‪ :25‬تطوُّرُ حج ِم التمويل املوجَّهِ للمؤسساتِ الصغرية واملتوسطة‬
‫من قِبَلِ بنك الربكة اجلزائري‬
‫الوحدة‪ :‬دينار جزائري‬
‫خالل الفرتة ‪ -1998‬مايو‪2003‬‬
‫السنة‬
‫إمجايل متويل املؤسسات‬
‫الصغرية واملتوسطة‬
‫إمجايل التمويالت‬
‫النسبة‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫مايو ‪2003‬‬
‫‪660.483.827,18‬‬
‫‪1.338.595.261,05‬‬
‫‪1.964.720.055,92‬‬
‫‪3.394.791.048,35‬‬
‫‪5.846.409.988,35‬‬
‫‪3.038.192.529,59‬‬
‫‪2.989.944.194,16‬‬
‫‪4.452.707.160,49‬‬
‫‪5.997.206.660,13‬‬
‫‪7.665.802.925,25‬‬
‫‪12.887.202.330,18‬‬
‫‪6.266.857.199,23‬‬
‫‪%22,09‬‬
‫‪%30,06‬‬
‫‪%32,76‬‬
‫‪%44,28‬‬
‫‪%45,37‬‬
‫‪%48,48‬‬
‫املصدر‪ :‬حيدر ناصر‪« ،‬مسامهة بنك الربكة يف دعم املؤسسات الصغرية واملتوسطة»‪ ،‬يف الدورة الدولية حول‪ :‬متويل‬
‫املشروعات الصغرية واملتوسطة وتطوير دورها يف االقتصاديات املغاربية‪ ،‬منشورات خمرب الشراكة واالستثمار يف‬
‫املؤسسات الصغرية واملتوسطة يف الفضاء األورو‪-‬مغاربي‪ ،‬جامعة سطيف‪ ،2004 ،‬ص‪.747 :‬‬
‫‪-‬الطلــبِ املتنامــي علــى اخلدمــاتِ املاليــة اإلســامية‪ :‬يُقــدَّرُ حجــمُ‬
‫اجملتمــع ِاجلزائــري ذو األغلبيـةِ املســلمة حبــوايل ‪ 35‬مليــون نســمة‪ ،‬كمــا‬
‫أنّ نِسَـبَ النمـوِّ الســنويةِ املسـجَّلةِ مــن قِبَـ ِل بنــك الربكــة و شــركة ســامة‬
‫للتأمينــاتِ قــد تســمحُ بإعطــاءِ تقديــراتٍ حــو َل زيــادةِ الطلــب الفعلــيِّ‬
‫احملتم ِــل للجزائري ـنَ علــى اخلدمــات املاليــة اإلســامية؛ وخباصَّ ـ ًة مــع‬
‫تزاي ـدِ عــدد املؤسســات املاليــة اإلســامية مُســتقبالً؛‬
‫‪-‬تداعيــاتُ األزمــةِ املاليَّــةِ العامليَّــة‪ :‬هنــاك دعــوةٌ متناميــ ٌة إىل إصــا ِح‬
‫النظــام املــايلِّ العالَمـيِّ‪ ،‬وتبنِّــي النظا ِم املايلِّ اإلســاميِّ يف األســواق املالية‬
‫الدوليــة؛ حيــث وافق ـتْ ٌ‬
‫دول عربي ـ ٌة وأوربي ـ ٌة عديــدةٌ علــى فتـ ِـح اجملــا ِل‬
‫أمــام اخلدمــات املاليــة اإلســامية؛ وخباصَّــة بعـدَ النتائـ ِـج الــي َّ‬
‫حققتْهــا‬
‫املؤسســاتُ املاليــة اإلســامية عَقِــبَ األزمــةِ املاليــة العامليــة األخــرة؛‬
‫‪250‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫وهنــاك جمموعــاتٌ مصرفي ـ ٌة عربي ـ ٌة ودولي ـ ٌة تنْتظِ ـرُ االعتمــادَ مــن بن ـكِ‬
‫اجلزائــر منــذ عــام ‪2007‬؛ األمــرُ الــذي يســتدعي مراجعــ َة املنظومــةِ‬
‫القانونيــة احلاليــة‪ ،‬مــن أجــل جعلِهــا مطابقــ ًة للتشــريعاتِ العامليــة يف‬
‫جمــاالت (البنــوك‪ ،‬واملؤسســات املاليــة‪ ،‬وشــركات التأمــن)‪.‬‬
‫آفاق ا َ‬
‫‪ُ 2 .2‬‬
‫خلدماتِ املاليةِ اإلسالميةِ يف اجلزائر‪:‬‬
‫ تســعى اجلزائـرُ إىل إصــا ِح منظومتِهــا املصرفيـةِ واملاليـةِ كجُــزءٍ مــن عمليـةِ‬
‫اإلصــاح االقتصــاديِّ الشــامل؛ مــن أجــ ِل إعطــاءِ هــذه املنظومــةِ دورَهــا‬
‫األســاسَ يف التنميـةِ املســتدميةِ‪ ،‬وهنــاك ُفرصـ ٌة لكــي تُص ِبـحَ اجلزائـرُ بوّابـ ًة‬
‫إلفريقيــ َة يف جمــا ِل اخلدمــات املاليــة اإلســامية؛ حيــث حيتــاجُ ذلــك إىل‬
‫توا ُف ـ ِر جمموع ـةِ مــن املُتط َّلبــاتِ ي ُ‬
‫َعرضهــا الباح ـثُ فيمــا يلــي(‪:)1‬‬
‫‪-‬تقنـنِ العمــلِ املــايل اإلســامي‪ :‬إنَّ سـنَّ قانــو ِن التكافـ ِل وقانــو ٍن مصر ٍّ‬
‫يف‬
‫ـاص يتنــاو ُل كل مــا يتع َّلـقُ بالبنــوك اإلســامية وشــركات التكافـ ِل مــن‬
‫خـ ٍّ‬
‫أحــكا ِم إنشــائها والرقابــةِ عليهــا‪ ،‬ســيو ِّفرُ اإلطــارَ التشــريعيَّ الواضــح‬
‫لتنظي ـ ِم عملِهــا مبــا ي َّتفِ ـقُ ومتط َّلبــاتِ االقتصــادِ الوط ـيِّ‪ ،‬ويتط َّل ـبُ ذلــك‬
‫إجيــادَ جمموع ـةٍ مــن اآلليــاتِ واإلجــراءاتِ أمهَّهــا‪:‬‬
‫ •إدراجَ مِلـ ّفِ العمـ ِل املــايلِّ اإلســاميِّ ضِمنَ مِلّفــاتِ إصال ِح املنظومة‬
‫املصرفيــة واملاليــة‪ ،‬وإعطائِــه املكانـ َة الالئقـ َة ضمـنَ أولويــاتِ إصــا ِح‬
‫االقتصــادِ اجلزائريِّ؛‬
‫(‪ )1‬راجــع‪ :‬حممــود ســحنون وميلــود زنكــري‪« ،‬انفتــاح النظــام املصــريف اجلزائــري علــى العمــل املصــريف اإلســامي»‪ ،‬يف املؤمتــر‬
‫العلمــي الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح النظــام املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬مرجــع ســابق‪ ،‬ص‪14-13 :‬؛‬
‫ســليمان ناصــر وعبــد احلميــد بوشــرمة‪« ،‬متطلبــات تطويــر الصريفــة اإلســامية يف اجلزائــر»‪ ،‬جملــة الباحــث‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪ ،‬ع‪،7‬‬
‫‪ ،2010-2009‬ص‪.311 :‬‬
‫‪251‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ •تشــكي َل جلنــةٍ مُختصَّــةٍ مــن خُــراءَ (شــرعينيَ‪ ،‬واقتصاديــنَ‪،‬‬
‫وقانونيـنَ‪ ،‬ومَص ِرفيـنَ)‪ ،‬وتكلي َفهــا بإعــدادِ قانــون للبنــوك اإلســامية‬
‫وقانــو ٍن لشــركاتِ التكافــل؛‬
‫ •االســتفادةَ مــن جتــا ِر ِب الــدّو ِل الــي هلــا سَــبْقٌ يف هــذا اجملــا ِل‪،‬‬
‫وخباصَّــة الـدّول الــي عَـرَفَ نظامُهــا املــايلُّ تشــريعاتٍ و ُقوانـنَ متع ِّلق ٌة‬
‫بتنظي ـ ِم العمــل التكافل ـيِّ واملصــريفِّ اإلســاميِّ؛‬
‫ •قيــامَ تعــاو ٍن بــن املؤسســاتِ املالي ـةِ اإلســاميةِ واهليئــاتِ املعنيَّ ـةِ؛‬
‫مثــل‪ :‬بنـكِ اجلزائــر‪ ،‬وزارةِ املاليــة‪ ،‬مجعيـةِ البنــوك واملؤسســات املالية‪،‬‬
‫ثـمَّ الربملــا ِن واحلكومــة للمُصادِ َقــة علــى هــذا التقنـنِ‪.‬‬
‫شكل ‪ :3‬تطوَّر البيئةِ القانونيةِ للبنوك اإلسالمية‬
‫املصدر‪ :‬عز الدين خوجة‪ ،‬املصرفية اإلسالمية‪ ،‬اهليئة اإلسالمية العاملية لالقتصاد والتمويل واجمللس العام‬
‫للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية‪ ،2007 ،‬ص‪.19 :‬‬
‫‪252‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‪-‬تنظي ـمُ العالق ـةِ مــع بنــك اجلزائــر‪ :‬إنّ إعــدادَ قانــو ٍن لتنظي ـ ِم البنــوك‬
‫ِ‬
‫تأســيس املزيــد مــن البنــوك‬
‫اإلســامية يف اجلزائــر‪ ،‬ســيُتيحُ ُفرصــ َة‬
‫اإلســامية؛ أل ّنــه سـ ُّ‬
‫ـيحل الكثـرَ مــن اإلشــكاالتِ املتع ِّلقةِ باملعايــر الرقابية‬
‫واإلشــرافية واحملاســبية‪ ،‬والتعامُ ـ ِل مــع خمتل ـفِ املؤسســاتِ املوجــودةِ يف‬
‫الســوق املصرفيــة اجلزائريــة؛ ومِــن ثــمَّ يُمكِــنُ لبنــكِ اجلزائــر يف ِّ‬
‫ظــل‬
‫قانــو ٍن ي ِّ‬
‫ُنظــمُ مُتط َّلبــاتِ اإلنشــاء والرقابــة علــى البنــوك اإلســامية أن‬
‫يتعامـ َل معهــا بوضــو ٍح وبإجيابيـةٍ وفـقَ منـطٍ رقابـ ٍّـي يُراعــي خُصوصيَّتهــا؛‬
‫وذلــك علــى النحــو التــايل‪:‬‬
‫ •إنشــاءِ إدارةٍ خاصَّــةٍ باملؤسســاتِ املاليــة اإلســامية لــدى بنــك‬
‫اجلزائــر؛ لإلشــرافِ والرقابــة والتوجيــه؛‬
‫ •اعتمــادِ البنــوك اإلســامية الراغبــة يف االســتثمار يف اجلزائــر‪،‬‬
‫وتســهي ِل فتــح نوافـ َذ وفــرو ٍع إســامية لدى البنــوك التقليدية العمومية‬
‫واخلاصّــة؛‬
‫ •تكويـ ِـن هيئـةِ رقابـةٍ شــرعية عليــا ببنــك اجلزائــر‪ ،‬وإضافـةِ معايـرَ‬
‫شــرعيةٍ إىل املعايــر املاليــة األخــرى لرقابــة البنــوك اإلســامية؛‬
‫ •إعــادةِ النظــر يف سياســة االحتياطــيِّ النقــديِّ علــى حســاباتِ‬
‫االســتثمار يف البنــوك اإلســامية‪ ،‬ورب ـطِ تطبيقِــه باســتثما ِر أموالِهــا‬
‫داخــل اجلزائــر؛ حيــث يتــمُّ فــرضُ نســبةِ االحتياطــيِّ اإللزامــيِّ إذا‬
‫قامــت باســتثما ِر األمــوال يف اخلــارج؛‬
‫ •قيــا ِم بن ـكِ اجلزائــر بــدو ِر امللجــأ األخ ـرِ إلعــادةِ التمويــل بالنســبة‬
‫‪253‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫للبنــوك اإلســامية يف حــا ِل تعرُّضِهــا ألزمــاتِ الســيولة املفاجئــة؛‬
‫مــن خــال صيغ ـةِ ال ُقـ ِ‬
‫ـتثماري لفــرةٍ‬
‫ـروض احلســنة‪ ،‬أو كحســابٍ اسـ‬
‫ٍّ‬
‫مُح ـدَّدةٍ؛‬
‫ •بيــ ِع وشــراءِ األوراق املاليــة مــن البنــوك اإلســامية؛ مــن خــال‬
‫الســما ِح هلــا بإصــدا ِر صُكــوكٍ إســاميةٍ لتمويــل مشــاريع ال ِبنيــة‬
‫التحتيــة ومشــاريع إنتــاج الطاقــة‪ ،‬وحتليــةِ ميــاه البحــر؛‬
‫ •تطويـ ِر منــاذجَ واســتماراتٍ للبيانــاتِ الدوريـةِ املطلوبــة مــن البنــوك‬
‫اإلســامية؛ حبيــث تشــم ُل‪:‬‬
‫◦ ◦جانباً شرعياً للتأ ُّكد من شرعيةِ االستثمارات؛‬
‫◦ ◦جانبـاً مُحاســبيَّاً للتأ ُّكـدِ مــن صحَّةِ قيــاس وتوزيع األرباح بني‬
‫املسامهني واملودعني املستثمرين؛ طبقاً لعقدِ املضارَبةِ‪.‬‬
‫ •إعــدادِ القوائـ ِم املاليــة و ْفقـاً للمعايـرِ احملاســبية الصــادرة عن هيئة‬
‫احملاســبة واملراجعــة بالبحريــن الــي تضــع معايـرَ حماســبي ًة مُتوافِقـ ًة‬
‫مــع املعايـرِ احملاســبية املطبَّقــة عالَميّـاً مــن جهـةٍ‪ ،‬ومُتوافِقـ ًة مع أحكام‬
‫الشــريعة اإلســامية مــن جهـةٍ أُخــرى؛‬
‫ •تبنِّــي معيــا ِر كفايــة رأس املــال الــذي أصــدرَهُ جملــسُ اخلدمــاتِ‬
‫املاليــة اإلســامية يف ماليزيــا الــذي يضــع قواع ـدَ احلِيط ـةِ وا َ‬
‫حل ـ َذ ِر‬
‫املتوافقـةِ مــع املعايــر العالَميـةِ؛ مثــل معايــر بــازل مــن جهـةٍ‪ ،‬وتُراعــي‬
‫خُصوصي ـ َة العم ـ ِل يف البنــوك اإلســامية مــن جه ـةٍ أُخــرى‪.‬‬
‫‪-‬تأهيــ ُل املــواردِ البشــرية‪ :‬تُوجَــدُ يف اجلزائــر شــرك ٌة تتو ّلــى تكويــنَ‬
‫‪254‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫العمَّــا ِل يف اجملــاالتِ املصرفيـةِ َّ‬
‫كافـ ًة (الشــركة مــا بــن البنــوك ‪،)SIBF‬‬
‫ِ‬
‫تكويــن اإلطــاراتِ املصرفيــة‬
‫ومدرســ ٌة وطنيــة وحيــدة مُتخصِّصَــ ٌة يف‬
‫املؤهَّلَــةِ (املدرســة العُليــا للصريفــة ‪ ،)ESB‬وال شــكَّ أنّ زيــادةَ عــددِ‬
‫املؤسســات املاليــة اإلســامية يف اجلزائــر يعــي احلاج ـ َة إىل املزي ـدِ مــن‬
‫املــواردِ البشــرية الواعيــة بأصــو ِل اخلدمــات املاليــة اإلســامية مــن خــال‬
‫الربامــج التدريبيــة والــدورات التأهيليــة؛ ممــا يُس ـ ِهمُ يف االرتقــاءِ بــأداءِ‬
‫هــذه املؤسســاتِ‪ ،‬ومعاجلــة االختــاالتِ الــي تنعكِــسُ علــى سُــمعتِها؛‬
‫األم ـرُ الــذي يتط َّل ـبُ مــا يلــي‪:‬‬
‫ •قيــامَ بنــك اجلزائــر بإنشــاء معهــد تدريــب مصريف؛ مــن أجل تأهيل‬
‫العاملــن لديــه واســتيعاب آليــات الرقابة على البنوك اإلســامية؛‬
‫ •قيــامَ البنــوكِ اإلســامية وشــركاتِ التأمــن التكافلــي يف اجلزائــر‬
‫بفتـ ِـح مراكـزَ تكويــنٍ داخليــة؛ ممّــا يزيد يف كفاءةِ وتنافســيةِ املؤسســات‬
‫املاليــة اإلســامية القائمــة؛‬
‫ـاص باخلدمــات املاليــة اإلســامية باملدرســة العليــا‬
‫ •إنشــاءَ قسـ ٍم خـ ٍّ‬
‫للبنــوك باجلزائــر؛‬
‫ •إنشــاءَ مؤسســاتٍ تعليمية وتدريبية متخصصة يف العلوم املصرفية‬
‫والتكافليــة اإلســامية؛ بشــكل يســتجيبُ الحتياجــاتِ ســوق اخلدمــات‬
‫املاليــة اإلســامية يف اجلزائر؛‬
‫ •إقامــ َة شــراكاتٍ وحتالُفــاتٍ إســراتيجيةٍ بــن املؤسســات املاليــة‬
‫اإلســامية واجلامعــات الــي تفتــحُ ختصّصــاتٍ يف املاليــة اإلســامية؛‬
‫‪255‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ •تنظيــمَ الــدوراتِ املتخصِّصــة بالتعــاون مــع اهليئــات الدوليــة؛‬
‫مثــل‪ :‬املعه ـدِ اإلســاميِّ للبحــوث والتدريــب التابــع للبنــك اإلســامي‬
‫للتنميــة‪ ،‬واملرك ـ ِز الــدويل للتدريــب املــايل اإلســامي التابــع للمجلــس‬
‫العــام للبنــوك واملؤسســات املاليــة اإلســامية‪.‬‬
‫‪-‬تأســيسُ اهليئــاتِ احمل ِّليَّــةِ الداعمــة‪ :‬بعــد أن تقــومَ املؤسســات املاليــة‬
‫اإلســامية بتفعيــل نشــاطاتِها يف اجلزائــر‪ ،‬يُمكِنُهــا أن تتعــاونَ فيمــا‬
‫بينَهــا ومــع احلكومــة اجلزائريــة والــوزارات القطاعيــة ذاتِ الصلــة علــى‬
‫اســتكما ِل دَو ِرهــا بإنشــاءِ هيئــاتٍ أُخــرى هلــا مهــامٌّ مُحـدَّدةٌ؛ هبــدفِ توفــر‬
‫الدّعــم الــازم للماليــة اإلســامية يف اجلزائــر‪ ،‬وزيــادةِ حجــ ِم ســوق‬
‫خدماتِهــا؛ مبــا يُعـزِّ ُز قدرتَهــا التفاوضيـ َة تُجــاهَ اهليئــاتِ الرمسيــة؛ ولعـ َّـل‬
‫أه ـمَّ هــذه اهليئــاتِ هــي‪:‬‬
‫ •إنشــاءُ جلنـةٍ عُليــا للفتــوى والرقابــة الشــرعية؛ مــن أجـ ِل التنسـ ِ‬
‫ـيق‬
‫ِ‬
‫التباين‬
‫بــن فتــاوى اهليئــات الشــرعية يف املؤسســات املاليــة واحلدِّ مــن‬
‫فيمــا بينهــا يف القضايــا احلسَّاســة‪ ،‬يف إطــار تبنّــي املعايــر الشــرعية‬
‫هليئــة احملاســبة واملراجعــة‪ ،‬وإجيــادِ آليــاتٍ للرقابــة الشــرعية يف‬
‫املمارســاتِ العمليــة؛‬
‫ِّص يف‬
‫ •إنشــاءُ حمكمـةٍ ماليَّــة؛ مــن أجــل إجيــاد نظا ٍم قضائـ ٍّـي متخص ٍ‬
‫اجلوانــب املصرفيــة واملاليــة يتو ّلــى تســوي َة نزاعــاتِ التأمــن والبنــوك؛‬
‫حيــث يُالح ُ‬
‫َــظ يف جتربــةِ اخلدمــات املاليــة اإلســامية يف اجلزائــر‬
‫قضائــي لتنفيــذ األحــكام اخلاصــة بالعمــل املصــريفِّ‬
‫غيــابُ جهــا ٍز‬
‫ٍّ‬
‫‪256‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫والتأمي ـيِّ؛‬
‫جملــس أعلــى للماليــة اإلســامية؛ حيــث يقــومُ بتقديــ ِم‬
‫ •إنشــاءُ‬
‫ٍ‬
‫خدمــاتٍ تدريبيـةٍ واستشــاريةٍ يف جمــال اخلدمــات املاليــة اإلســامية‪،‬‬
‫تشــم ُل اجلوانـبَ الشــرعي َة واملصرفيــة واملاليــة واالقتصاديــة واإلداريــة‬
‫َّ‬
‫كاف ـ ًة؛‬
‫ •إنشــاءُ هيئـةٍ للحوكمـةِ وإدارةِ املخاطــر؛ مــن أجـ ِل حتقيق ممارســاتٍ‬
‫ُّ‬
‫والتحكـ ِم يف إدارة خماطــر املؤسســات املاليــة‬
‫شـ َّفافة وعادلــة ونزيهــة‪،‬‬
‫اإلســامية؛ للحـدِّ مــن آثــا ِر األزمــات املاليــة؛‬
‫ •إنشــاءُ مركـ ٍز للهندسـةِ املاليــة اإلســامية؛ مــن أجــل توفـرِ البدائــل‬
‫للمنتجــاتِ واخلدمــات املاليــة التقليديــة‪ ،‬وعَـ ِ‬
‫ـرض منتجــاتٍ مُبت َكــرةٍ‬
‫تســتوعبُ االحتياجــاتِ املاليــة احلقيقيــة للمواطـ ِـن اجلزائــريِّ؛‬
‫ •إنشــاءُ هيئــةٍ لتصنيــفِ املؤسســات واملنتجــات املاليــة اإلســامية‬
‫مــن الناحيــة االئتمانيــة والتكنولوجيــة والشــرعية؛ مــن أجــ ِل تقييــ ِم‬
‫املــاءةِ املاليــة للمؤسســة أو منتجاتِهــا‪ ،‬ودرج ـةِ االنضبــاط الشــرعي‬
‫فيهــا؛ واعتمــادِ مَنـ ِـح جائــزةٍ ماليـةٍ للمؤسســة الــي متلــك أفضـ َل موقـ ٍع‬
‫إلكرتونـ ٍّـي‪ ،‬وجائــزةٍ للمُنتَـ ِـج الــذي يتمتـعُّ بأفضـ ِل تصنيـفٍ بصفـةٍ دوريةٍ‬
‫ضم ـنَ احتفاليَّ ـةٍ خاصَّ ـةٍ؛‬
‫ •إنشــاءُ قاعــدةٍ للبيانــاتِ التأمينيــة واملصرفيــة اإلســامية مــن أجـ ِل‬
‫توفــر ِبنيــةٍ معلوماتيــةٍ‪ ،‬وإحصائيــة‪ ،‬ومرجعيــة للبحــوث يف املاليــة‬
‫اإلســامية (معاج ـمَ‪ ،‬باحث ـنَ‪ ،‬علمــاءَ‪ ،‬خــراءَ اكتواري ـنَ‪ ،‬مؤسســاتِ‪،‬‬
‫‪257‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫أحبــاثٍ ودراســاتٍ‪)...‬؛ نتيج ـ ًة لتش ـ ُّتتِ الطاقــاتِ والكفــاءاتِ العلميــة‬
‫بفعــل َ‬
‫ضع ـفِ التواص ـ ِل وغيــاب احلاضنــاتِ العلميــة؛‬
‫ •إجيــادُ جهــا ٍز إعالمـ ٍّـي يقومُ بالتوجيهِ والتوعية خبدمات املؤسســات‬
‫املاليــة اإلســامية‪ ،‬وتوصي ـ ِل املعلومــاتِ الضروريــة عنهــا؛ وخباصَّــة‬
‫يف جمــا ِل الفضائيــات واملواقــع اإللكرتونيــة واجملــات املتخصصــة‬
‫والنــدوات والنشــرات الدوريــة؛ حيــث يُالحَـ ُ‬
‫ـظ يف جت ِرب ـةِ اخلدمــاتِ‬
‫ضعـفٌ يف اجلانـ ِ‬
‫املاليــة اإلســامية يف اجلزائــر َ‬
‫ـب اإلعالمـيِّ‪ ،‬و ُقصــورٌ‬
‫واضــحٌ يف التواصــ ِل لتوعيــة اجملتمــع اجلزائــري بطبيعــة املاليــة‬
‫اإلســامية وآلياتِهــا‪.‬‬
‫شكل ‪ :4‬مُق َ‬
‫رتحٌ للهيئاتِ الداعمةِ للمؤسسات املالية اإلسالمية يف اجلزائر‬
‫بنك اجلزائر‬
‫مصلحة الضرائب‬
‫وزارة املالية‬
‫العمـالء‬
‫املؤسسات‬
‫املالية‬
‫اإلسالميــة‬
‫جملس أعلى‬
‫للمالية اإلسالمية‬
‫حمكمــة‬
‫ماليــة‬
‫هيئــة‬
‫تصنيــف‬
‫مركز اهلندسة‬
‫املالية اإلسالمية‬
‫هيئة احلوكمة‬
‫وإدارة املخاطر‬
‫‪258‬‬
‫جهـاز إعالمـي‬
‫‪ +‬قاعـدة بيانـات‬
‫جلنة عليا للفتوى‬
‫والرقابة الشرعية‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ويُمكِ ـنُ االســتفادةُ يف هــذا اجملــا ِل مــن التج ِربــة املاليزيــة الــي عرف ـتْ إنشــاءَ‬
‫هيئــاتٍ داعمــةٍ مــن قِبَــ ِل البنــك املركــزيِّ املاليــزيِّ ومؤسَّســاتٍ أُخــرى غــرِ‬
‫حكوميــة‪ ،‬نَع ِر ُ‬
‫ضهــا يف اجلــدول التــايل‪:‬‬
‫جدول ‪ :26‬اهليئات الداعمة للمالية اإلسالمية يف ماليزيا‬
‫اهليئة‬
‫رابطـ ُة املؤسَّســاتِ املصرفيــة اإلســامية‬
‫ماليزيا‬
‫املعهــدُ املاليــزيُّ للصريَفــة والتمويــل‬
‫اإلســامي‬
‫هيئ ُة املعايريِ احملاسبية املاليزية‬
‫مركزُ تنميةِ صناعةِ األوراق املالية‬
‫املركــزُ الــدويلُّ للتعليــم املــايل‬
‫ا إل ســا ميُّ‬
‫مكتبُ التوسيط املايلّ‬
‫جملسُ اخلدماتِ املالية اإلسالمية‬
‫املركزُ الدويلُّ للقيادةِ املاليةِ‬
‫ُ‬
‫األكادمييــة العا َلميَّــ ُة للبحــوثِ‬
‫الشــرعي ِة يف املاليــة اإلســامية‬
‫الدو ُر‬
‫سنة التأسيس‬
‫تنظيــمُ العالقــةِ بــن البنــوك اإلســامية‪ ،‬وتشــجيعُ‬
‫إنشــائها بالتعــاون والتشــاور مــع اهليئــات التنظيميــة‬
‫‪1995‬‬
‫والرقابيــة‪.‬‬
‫ِ‬
‫رأس املــال الفكــريِّ (التعليــم والتدريــب‪،‬‬
‫تنميــ ُة‬
‫‪2001‬‬
‫االستشــارة‪ ،‬األحبــاث والنشــر)‪.‬‬
‫تطويرُ وإصدارُ معايري حماسبية‪.‬‬
‫‪1997‬‬
‫التعليمُ والتدريب يف جمال األسواق املالية‪.‬‬
‫‪1994‬‬
‫توفــرُ احملرتِفــنَ واملتخصِّصــن يف جمــال التمويــل‬
‫اإلســامي لألســواق احملليــة والدوليــة (برامــج‬
‫‪2005‬‬
‫الشــهادات االحرتافيــة‪ ،‬برامــج الدراســات العليــا‪،‬‬
‫برامــج األحبــاث والنشــر)‪.‬‬
‫تســوي ُة املنازَعــاتِ والشــكاوى بــن العُمالء واملؤسســات‬
‫‬‫املاليــة اإلســامية (بنــوك وتكافل)‪.‬‬
‫تطويــرُ معايــرِ اإلشــراف علــى مســتوى الصناعــة‬
‫‪2002‬‬
‫املاليــة اإلســامية‪.‬‬
‫تقديــمُ برامــجَ قياديــةٍ ملَســؤويل اإلداراتِ العليــا‬
‫والرؤســاء التنفيذيــنَ يف املؤسســاتِ املاليــة‬
‫‬‫ا إل ســا مية ‪.‬‬
‫إجــراءُ البحــوثِ الشــرعية التطبيقيــة يف املاليــة‬
‫اإلســامية‪ ،‬وتطويــرُ قائمــةٍ معلوماتيــةٍ للبحــوث يف‬
‫‪2008‬‬
‫املاليــة اإلســامية‪.‬‬
‫املصدر‪ :‬راجع‪ :‬زاهار الدين حممد املاليزي‪« ،‬جتربة ماليزيا يف التنسيق بني املؤسسات املالية الداعمة للمصرفية‬
‫اإلسالمية»‪ ،‬يف مؤمتر املصارف اإلسالمية بني الواقع واملأمول‪ ،‬دائر الشؤون اإلسالمية والعمل اخلريي بدبي‪31 ،‬‬
‫مايو – ‪ 3‬يونيو ‪ ،2009‬ص‪.50-1 :‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪259‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫خاتِمـ ٌة‬
‫يُمكِــنُ النظــرُ إىل جت ِربــةِ اخلدمــاتِ املاليــةِ اإلســامية يف اجلزائــر حبُ ْكــ ِم‬
‫حداثتِهــا‪ ،‬وصِ َغـ ِر حجمِهــا مــن خــال جوانـبَ مُتعـدِّدةٍ ال تقتصِـرُ علــى اجلانـ ِ‬
‫ـب‬
‫العملــيِّ التطبيقــيِّ فحســب الــذي ال يــزا ُل حمــدوداً؛ بــل مــن خــال الســوقِ‬
‫الطموح ـةِ والواعــدةِ هلــذه اخلدمــات‪ ،‬ودو ِرهــا يف حتقيـ ِـق التنميــة االقتصاديــة‬
‫ت التاليــة‪:‬‬
‫واالجتماعيــة املســتدميةِ؛ وذلــك لالعتبــارا ِ‬
‫‪-‬حداثـةِ جت ِربـةِ اخلدمــاتِ املاليــة اإلســامية نتيجـ َة تأخُّـ ِر عمليــة حتريــر‬
‫القطاعَـنِ املــايلِّ واملصــريفِّ؛‬
‫‪-‬هنــاك معوقــاتٌ تقــفُ أمــامَ انتشــا ِر املؤسســاتِ املاليــة اإلســامية‬
‫يف اجلزائــر؛ منهــا‪ :‬حمدوديــ ُة الســوقِ مــن حيــث عددُهــا‪ ،‬وحجمُهــا‪،‬‬
‫وانتشــارُها يف املناطــق الداخليــة للجزائــر العميقــةِ‪ ،‬وافتقارُهــا لنظــا ٍم‬
‫ـريعي وتنظيمـ ٍّـي‪ ،‬ومؤسســاتِ ِبني ـةٍ حتتي ـةٍ مُســاندةٍ‪ ،‬ومــواردَ بشــريةٍ‬
‫تشـ ٍّ‬
‫مؤهَّلــةٍ للعمــ ِل يف هــذه املؤسســات؛‬
‫‪-‬ضــرورة ِأن تســتمِرَّ املؤسســاتُ املاليــة اإلســامية العاملــة يف اجلزائــر‬
‫يف حــوا ٍر واتصــا ٍل هادِ َفـنِ مــع اهليئــاتِ الرقابيــة واإلشــرافية؛ مــن أجـ ِل‬
‫إجيــاد حلــو ٍل للمشــكالتِ الــي تُ ِ‬
‫واجهُهــا؛ ممّــا يســمحُ هلــا بالتطـوُّ ِر والنمـوِّ‬
‫واملنافس ـةِ؛‬
‫‪-‬تبقــى ســو ُق اخلدمــاتِ املاليــة اإلســامية يف اجلزائــر غـرَ مشـبَّعةٍ؛ وهــو‬
‫مــا يُعطــي تو ّقعــاتٍ بزيــادةِ عــدد البنــوك اإلســامية وشــركاتِ التكا ُف ـ ِل‬
‫املوجــودةِ فيهــا خــا َل األعــوا ِم القليلــة القادمــة؛ فهنــاك فرص ـ ٌة متاح ـ ٌة‬
‫‪260‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫للجزائــر يف أن تُصبــحَ «عاصمــ َة املاليــة اإلســامية يف املغــرب العربــيِّ‬
‫وإفريقيــ َة»؛ إذا مــا اســتُغِلّتِ الطاقــ ُة االســتيعابي ُة للســوقِ املصرفيــة‬
‫والتكافليــة الواعــدةِ كأح ـدِ أه ـمِّ مصــاد ِر تعبئ ـةِ املــواردِ املاليــة‪ ،‬ومِــن ث ـمَّ‬
‫متويــ ِل احتياجــاتِ قطاعاتِهــا احليويــةِ‪.‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪261‬‬
‫‪‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫مصادر الفصل السادس‬
‫‪1 .1‬االحتاد العام العربي للتأمني‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪.www.gaif-1.org :‬‬
‫‪2 .2‬احتــاد املصــارف املغاربيــة‪ ،‬رســالة املصــريف املغاربــي‪ ،‬ع‪ ،1‬ديســمرب ‪،2008‬‬
‫يف املوقــع اإللكرتونــي‪www.ubm.org.tn :‬‬
‫‪3 .3‬بــن عمــارة نــوال‪ ،‬الصيــغ التمويليــة ومعاجلتهــا احملاســبية مبصــارف‬
‫املشــاركة‪ :‬دراســة تطبيقيــة ببنــك الربكــة اجلزائــري‪ ،‬رســالة ماجســتري غــر‬
‫منشــورة‪ ،2002-2001 ،‬جامعــة ســطيف‪.‬‬
‫‪ 4 .4‬بــن منصــور عبــد اهلل ومرابــط ســليمان‪« ،‬تقييــم جتربــة بنــك الربكــة يف‬
‫إطــار إصــاح املنظومــة املصرفيــة اجلزائريــة»‪ ،‬يف الــدورة الدوليــة حــول‪ :‬متويــل‬
‫املشــروعات الصغــرة واملتوســطة وتطويــر دورهــا يف االقتصاديــات املغاربيــة‪،‬‬
‫منشــورات خمــر الشــراكة واالســتثمار يف املؤسســات الصغــرة واملتوســطة يف‬
‫الفضــاء األورو‪-‬مغاربــي‪ ،‬جامعــة ســطيف‪.2004 ،‬‬
‫‪5 .5‬بنك الربكة اجلزائري‪ ،‬تقرير النشاط‪.1999 ،‬‬
‫‪6 .6‬بنك الربكة اجلزائري‪ ،‬يف املوقع اإللكرتوني‪:‬‬
‫‪http://www.albaraka-bank.com/fr/index.‬‬
‫‪php?option=com_content&task=view&id=231&Itemid=40‬‬
‫‪7 .7‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪.2003/08/27 ،52‬‬
‫‪8 .8‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪.2008/12/24 ،72‬‬
‫‪262‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‪9 .9‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪.2009/11/19 ،67‬‬
‫‪1010‬اجلريدة الرمسية للجمهورية اجلزائرية‪ ،‬ع‪.2010/02/10 ،11‬‬
‫‪1111‬محــزة احلــاج شــودار‪ ،‬عالقــة البنــوك اإلســامية بالبنــوك املركزيــة يف ظــل‬
‫نظــم الرقابــة النقديــة التقليديــة‪ ،‬رســالة ماجســتري منشــورة‪ ،‬دار عمــاد الديــن‬
‫للنشــر والتوزيــع‪ ،‬عمّــان‪ ،‬ط‪.2009 ،1‬‬
‫‪1212‬حيــدر ناصــر‪« ،‬الصريفــة اإلســامية بــن منطــق املداينة ومنطق االســتثمار‪:‬‬
‫جتربــة بنــك الربكــة اجلزائــري‪ ،‬تصورات أولية ملراجعة شــاملة لتنظيم وأســاليب‬
‫عمــل البنــوك اإلســامية»‪ ،‬يف املؤمتــر العلمــي الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح‬
‫النظــام املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬كليــة احلقــوق‬
‫والعلــوم االقتصاديــة‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪.2008/03/12-11 ،‬‬
‫‪1313‬حيــدر ناصــر‪« ،‬مســامهة بنــك الربكــة يف دعــم املؤسســات الصغــرة‬
‫واملتوســطة»‪ ،‬يف الــدورة الدوليــة حــول‪ :‬متويــل املشــروعات الصغــرة واملتوســطة‬
‫وتطويــر دورهــا يف االقتصاديــات املغاربيــة‪ ،‬منشــورات خمــر الشــراكة‬
‫واالســتثمار يف املؤسســات الصغــرة واملتوســطة يف الفضــاء األورو‪-‬مغاربــي‪،‬‬
‫جامعــة ســطيف‪.2004 ،‬‬
‫‪1414‬رحيــم حســن‪ ،‬االقتصــاد املصــريف‪ ،‬دار هبــاء الديــن للنشــر والتوزيــع‪،‬‬
‫قســنطينة‪ ،‬ط‪.2008 ،1‬‬
‫‪1515‬رشــيد بوكســاني‪« ،‬إصالحــات وواقــع ســوق التأمينــات يف االقتصــاد‬
‫‪263‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫اجلزائــري»‪ ،‬جملــة اإلصالحــات االقتصاديــة واالندمــاج يف االقتصــاد العاملــي‪،‬‬
‫خمــر التنميــة وإســراتيجيات االندمــاج يف االقتصــاد العاملــي‪ ،‬املدرســة العليــا‬
‫للتجــارة‪ ،‬اجلزائــر‪ ،‬ع‪.2006 ،1‬‬
‫‪1616‬زاهــار الديــن حممــد املاليــزي‪« ،‬جتربــة ماليزيــا يف التنســيق بــن املؤسســات‬
‫املاليــة الداعمــة للمصرفيــة اإلســامية»‪ ،‬يف مؤمتــر املصــارف اإلســامية بــن‬
‫الواقــع واملأمــول‪ ،‬دائــر الشــؤون اإلســامية والعمــل اخلــري بدبــي‪ 31 ،‬مايــو –‬
‫‪ 3‬يونيــو ‪.2009‬‬
‫‪1717‬ســليمان ناصــر وعبــد احلميــد بوشــرمة‪« ،‬متطلبــات تطويــر الصريفــة‬
‫اإلســامية يف اجلزائــر»‪ ،‬جملــة الباحــث‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪ ،‬ع‪.2010-2009 ،7‬‬
‫‪1818‬ســليمان ناصــر‪« ،‬النظــام املصــريف اجلزائــري وحتديــات العوملــة»‪ ،‬جملــة‬
‫الدراســات االقتصاديــة واملاليــة‪ ،‬املركــز اجلامعــي بالــوادي‪ ،‬اجلزائــر‪ ،‬ع‪،1‬‬
‫جانفــي ‪.2008‬‬
‫‪ 1919‬ســليمان ناصــر‪« ،‬جتربــة البنــوك اإلســامية يف اجلزائــر‪ :‬الواقــع واآلفــاق‬
‫مــن خــال دراســة تقييميــة خمتصــرة»‪ ،‬جملــة الباحــث‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪ ،‬ع‪،4‬‬
‫‪.2006‬‬
‫‪2020‬ســليمان ناصــر‪ ،‬عالقــة البنــوك اإلســامية بالبنــوك املركزيــة يف ظــل‬
‫املتغــرات الدوليــة احلديثــة‪ :‬مــع دراســة تطبيقيــة حــول عالقــة بنــك الربكــة‬
‫اجلزائــري ببنــك اجلزائــر‪ ،‬أطروحــة دكتــوراه منشــورة‪ ،‬مكتبــة الريــام‪ ،‬اجلزائــر‪،‬‬
‫ط‪.2006 ،1‬‬
‫‪264‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫‪2121‬عبــد الرمحــن أبــو رومــي‪« ،‬الســام‪ ..‬ثانــي بنــك إســامي يقتحــم ســوق‬
‫اجلزائــر»‪ ،2008/10/21 ،‬يف املوقــع اإللكرتونــي‪:‬‬
‫‪www.islamonline.net‬‬
‫‪2222‬عبــد الرمحــن بــن خالفــة‪« ،‬املعــامل األساســية للقطــاع املصــريف اجلزائــري‬
‫وحمــاور تطويــره وحتديثــه»‪ ،‬يف املؤمتــر العلمــي الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح‬
‫النظــام املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬كليــة احلقــوق‬
‫والعلــوم االقتصاديــة‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪.2008/03/12-11 ،‬‬
‫‪2323‬عــز الديــن خوجــة‪ ،‬املصرفيــة اإلســامية‪ ،‬اهليئــة اإلســامية العامليــة‬
‫لالقتصــاد والتمويــل واجمللــس العــام للبنــوك واملؤسســات املاليــة اإلســامية‪،‬‬
‫‪.2007‬‬
‫‪2424‬اجمللــس العــام للبنــوك واملؤسســات املاليــة اإلســامية‪ ،2010/01/06 ،‬يف‬
‫املوقــع اإللكرتونــي‪www.cibafi.org :‬‬
‫‪2525‬اجمللــس العــام للبنــوك واملؤسســات املاليــة اإلســامية‪ ،‬اإلجنــازات والتقييــم‬
‫لعــام ‪ ،2009‬سلســلة حصــاد إجنــازات الصناعــة املاليــة اإلســامية‪.2009 ،‬‬
‫‪2626‬حممــود ســحنون وميلــود زنكــري‪« ،‬انفتــاح النظــام املصــريف اجلزائــري علــى‬
‫العمــل املصــريف اإلســامي»‪ ،‬يف املؤمتــر العلمــي الــدويل الثانــي حــول‪ :‬إصــاح‬
‫النظــام املصــريف اجلزائــري يف ظــل التطــورات العامليــة الراهنــة‪ ،‬كليــة احلقــوق‬
‫والعلــوم االقتصاديــة‪ ،‬جامعــة ورقلــة‪.2008/03/12-11 ،‬‬
‫‪265‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
.2009 ،‫ الشروط املصرفية‬،‫مصرف السالم – اجلزائر‬2727
:‫ يف املوقع اإللكرتوني‬،‫مصرف السالم – اجلزائر‬2828
www.alsalamalgeria.com
29. Abdelkrim NAAS, Le système bancaire algérien : De
la décolonisation à l’économie de marché, Edition INAS,
Paris, 2003.
30. Conseil National des Assurances, Note de conjoncture
du marché des assurances 2ème trimestre 2009.
31. KPMG, Guide des Assurances en Algérie, 2009.
32. Mohammed LEZOUL, «Takaful ‫״‬Assurance Islamique‫״‬
comme alternative à l’assurance traditionnelle», colloque
international sur: Crise Financière et économique et
Gouvernance Mondiale, faculté des sciences économiques
et de gestion, Sétif, 20-21/10/2009


266

‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫فهرس الموضوعات‬
‫‪267‬‬
‫د‪ .‬عبـــد الحليـــم غربـــي‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫فهرس املوضوعات‬
‫الصفحة‬
‫املوضوع‬
‫إهداء‬
‫‪......................................‬‬
‫‪7‬‬
‫شكرٌ وتقديرٌ‬
‫‪......................................‬‬
‫‪8‬‬
‫مقدمة الكتاب‬
‫‪......................................‬‬
‫‪9‬‬
‫الفص ُل األوَّ ُل‪ :‬مـــاذا َتعــ ِرفُ عـــن جترِبةِ بُنـــوكِ االدخـــا ِر‬
‫احملليَّةِ فــــي مِصــرَ؟‬
‫‪......................................‬‬
‫‪11‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪14‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪17‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪23‬‬
‫‪-‬أوّ ً‬‫ال‪ :‬حمل ٌة عن دولةِ مصرَ ومدينة «ميت غمر»‪.‬‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬السريةُ الذاتي ُة ملؤس ِ‬‫ِّس بنوكِ االدخار احمللية‪.‬‬
‫‪--‬ثالثاً‪ :‬نشأةُ بنوكِ االدخا ِر احمللية وتطوُّرها‪.‬‬
‫‪-‬رابعــاً‪ :‬آليــة العمــل املصــريف يف بنــوك االدخــار ‪......................................‬‬‫احملليــة‪.‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪--‬خامساً‪ :‬تقويم جتربة بنوك االدخار احمللية‪.‬‬
‫‪31‬‬
‫‪38‬‬
‫الفصل الثاني‪ :‬مـــاذا تعــ ِرفُ عـــن جتربةِ بنـــك ال ُفقـــراء ‪......................................‬‬
‫يف بنغالديـش؟‬
‫‪-‬أو ً‬‫ال‪ :‬حمل ٌة عن دولةِ بنغالديش‪.‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪50‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪52‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪54‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪59‬‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬السريةُ الذاتي ُة ملؤس ِ‬‫ِّس بنك الفقراء‪.‬‬
‫‪--‬ثالثاً‪ :‬نشأةُ بنكِ الفقراء وتطوُّره‪.‬‬
‫‪--‬رابعاً‪ :‬آلي ُة العم ِل املصريفِّ يف بنك الفقراء‪.‬‬
‫‪48‬‬
‫‪-‬خامساً‪ :‬تقويمُ جتربةِ بنك الفقراء‪.‬‬‫الفصــ ُل الثالــث‪ :‬مـــاذا تعـــ ِرفُ عـــن جترِبــةِ البنــوكِ‬
‫‪......................................‬‬
‫اإلســامية فـــي العا َلــم؟‬
‫ال‪ :‬حمل ٌة عن األعما ِل املص ِرفية يف ِّ‬
‫‪-‬أوّ ً‬‫ظل احلضارةِ ‪......................................‬‬
‫اإلسالمية‪.‬‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬اآلباءُ املؤسِّسون للبنوك اإلسالمية‪.‬‬‫‪......................................‬‬
‫‪90‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪94‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪102‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪116‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪--‬ثالثاً‪ :‬نشأةُ البنوك اإلسالمية وتطوُّرها‪.‬‬
‫‪-‬رابعاً‪ :‬آليَّ ُة العم ِل املصريفِّ يف البنوك اإلسالمية‪.‬‬‫‪--‬خامساً‪ :‬تقويمُ جتربةِ البنوك اإلسالمية‪.‬‬
‫‪268‬‬
‫‪72‬‬
‫‪85‬‬
‫‪87‬‬
‫ُ‬
‫وآفاقهـا المستقبلية‬
‫مات المالية اإلسالمية في السوق الجزائر َّية‬
‫تقييمُ‬
‫تجربة الخدَ ِ‬
‫ِ‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫َ‬
‫الفصل الرابع‪ :‬استطالعٌ‬
‫حول بنـكِ الربكـةِ اجلزائـريِّ‪...................................... .‬‬
‫‪-‬أو ً‬‫ال‪ :‬نبذةٌ عن جمموعةِ الربكة املصرفية‪.‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪141‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪142‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪143‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪145‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪147‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪148‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪149‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪151‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪155‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪159‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪171‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪186‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪206‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪210‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪221‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪230‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪241‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪248‬‬
‫‪......................................‬‬
‫‪267‬‬
‫‪-‬ثانياً‪ :‬نشأةُ بنك الربكة اجلزائريِّ‪.‬‬‫‪--‬ثالثاً‪ :‬إدارةُ البنـك‪.‬‬
‫‪-‬رابعاً‪ :‬اخلدماتُ املصرفي ُة واالستثمارية‪.‬‬‫‪--‬خامساً‪ :‬الصِّيَ ُغ التمويلي ُة املُطبَّقـ ُة‪.‬‬
‫‪--‬سادساً‪ :‬شُبهاتُ املراحبةِ لآلم ِر بالشراء‪.‬‬
‫‪-‬سابعاً‪ :‬واقعُ وآفا ُق بنـك الربكة اجلزائريِّ‪.‬‬‫‪--‬ثامناً‪ :‬مُعوِّقاتُ بنـكِ الربكة اجلزائريِّ‪.‬‬
‫الفص ـ ُل اخلام ـسُ‪ :‬واق ـعُ وحتدِّيــاتُ األعمــالِ املصرفي ـةِ‬
‫اإللكرتوني ـةِ‪ :‬اململك ـ ُة العربي ـ ُة الســعودي ُة أمنوذج ـاً‬
‫‪-‬أو ً‬‫ال‪ :‬واق ـعُ العمــل املصــريفِّ اإللكرتون ـيِّ يف اململكــة‬
‫العربيــة الســعودية‪.‬‬
‫‪-‬ثانيــاً‪ :‬أنظمــ ُة املدفوعــات اإللكرتونيــة يف اململكــة‬‫العربيــة الســعودية‪.‬‬
‫‪-‬ثالثــاً‪ :‬حتدِّيــاتُ املصرفيــةِ اإللكرتونيــة يف اململكــة‬‫العربيــة الســعودية‪.‬‬
‫الفصــ ُل الســادِسُ‪ :‬تقييــمُ جتربــةِ اخلدَمــاتِ املاليــة‬
‫اإلســامية يف الســوق اجلزائر ّيَــة وآفا ُقهـــا املســتقبلية‪.‬‬
‫‪-‬أو ً‬‫ال‪ :‬واقــعُ الســوقِ املصرفيــة يف االقتصــاد‬
‫ا جلز ا ئــر يِّ‪.‬‬
‫‪-‬ثاني ـاً‪ :‬جترب ـ ُة اخلدمــاتِ املصرفيــة اإلســامية يف‬‫اجلزائــر‪.‬‬
‫‪-‬ثالثــاً‪ :‬واقــعُ ســوقِ التأمينــات يف االقتصــاد‬‫ا جلز ا ئــر يِّ‪.‬‬
‫‪-‬رابعــاً‪ :‬جتربــ ُة اخلدمــاتِ التأمينيــة التكافليــة يف‬‫اجلزائــر‪.‬‬
‫‪-‬خامســاً‪ :‬استشــرافُ مســتقب ُل اخلدمــاتِ املاليــة‬‫اإلســامية يف اجلزائــر‪.‬‬
‫ُ‬
‫املوضوعاتِ‬
‫‪--‬فِه ِرس‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪269‬‬
‫‪‬‬
‫‪138‬‬
‫ماذا تعرف عن هذه المصارف؟‬
‫ماذا تعرف عن هذه املصارف؟‬
‫«هــذه خمتــاراتٌ مُنتقــاةٌ مــن أعمــالٍ‬
‫أُعــدّتْ كأوراقٍ حبثيــةٍ يف مناســباتٍ‬
‫َ‬
‫خــال األعــوا ِم املاضيــةِ؛ منهــا‬
‫عديــدةٍ‬
‫مــا ُقــدِّمَ يف مُؤ َتمــراتٍ ونــدواتٍ علميــةٍ‪،‬‬
‫ومنهــا مــا ُنشِ ـرَ يف جم ـاّتٍ وإصــداراتٍ‬
‫علميــةٍ‪ ،‬وأســتعيدُ نشــرَها اآلنَ؛ ليــس‬
‫إحساس ـاً منّــي بأمهيَّتِهــا –مــع رضائــي‬
‫عنهــا ضمـنَ اإلطــا ِر الزمـيِّ الــذي ُكتِبَتْ‬
‫فيــه‪ -‬ولكــن بالدرج ـةِ األوىل مــن أجــلِ‬
‫ـاب جام ـ ٍع هلــا؛ لتســهيلِ‬
‫توثيقِهــا يف كتـ ٍ‬
‫الرجــو ِع إليــه مِــن قِبَــلِ الباحثــنَ‬
‫والدارسـنَ‪ ،‬واملُهتمِّـنَ بالصناعـةِ املاليـةِ‬
‫واملصرفيــةِ اإلســاميةِ‪».‬‬
‫املؤلف‪:‬‬
‫د‪ .‬عبد احلليم غربي‬
‫‪270‬‬