‫البنوك اإللكترونية‬
‫‪E-Banking‬‬
‫‪ 1‬مفهوم البنوك اإللكترونية وانماطها وخيارات القبول والرفض ‪.‬‬
‫‪ 1-1‬الخدمات المالية على الخط أساس فكرة البنوك اإللكترونية‬
‫‪ ) Electronic Banking‬ا ي تال ر خا ت‬
‫يستخدم خبييتا ا الت ال وي تال رونخاا يت‬
‫‪ ) Internet Banking‬نخبييا مخ اا اشامل ولمفاهي وخي ظها مع م لع وخسبي ا نمفهتا‬
‫ودمما وماويت نتب يبتم ا وي تال رونخاا يت نتب يبتم ‪ ) Remote Electronic Banking‬أا‬
‫‪ )Home Banking‬ا وي تتل نلتتخ ودت ‪ )Online Banking‬ا ودتتمما‬
‫وي تتل وم يوتتي‬
‫‪ ، )Self – Service Banking‬اجميبهتا خبييتا خخالتل يميتا وييتادب يتام ا‬
‫وماويت وا خيت‬
‫حساياخه ا جاي نماوه ومخالل ياوي ل نب ايت وم تيل ا ومنختو ا أك منتاب ودتا ا تي‬
‫واق واك يايم ويياب ‪ ،‬ايبيا ن ه يبياا ودمم وماويت تي نتل اقت امتب أك منتاب ) ‪،‬‬
‫اقم ناب ويياب نام يخالل يح ساياخه ومى وي ل ايخمنب مب ومدال ويهتا ا جتا م متا خخيحته وته‬
‫ودمم نب اي د داص ‪ ،‬اخ اا ومفها ها مع شياع ر خا ا منب وليياب ومدال‬
‫مب دال رشخا ل وبا نيتا ر خا ت ‪ ،‬ونتب يميت نتا ودممت وماويت نتب يبتم خمتا نلتخ‬
‫ستا اجتتام ويامجيتا وم استتي م دت ل ظتتا نمييتاخا وييتتاب ‪ ،‬يمب تخ ب وي تتل يتيام جهتتاي‬
‫وبميل ونميياخا وشدالي ‪ ) PC‬يحيم ويامجيا – ما مجا ا ا ومام اسا ماوي – اهاه‬
‫خمن ه مب خ فيا نمليا مبي نب يبتم وي تل وم يوتي ) ‪ ،‬ا نتاب وبميتل يحالتل نلتخ حيمت‬
‫ويامجيتتا وايم ت نيتتا شتتا دها متتب وجهتتا ومتتيام ‪ ،‬انا ت هتتاه وحتتي ياس ت يامجيتتا‬
‫رم ا وماويتتتتت وشدالتتتتتي ‪ ) PFM Personal-Financial-management‬مثتتتتتل حيمتتتتت‬
‫‪Meca’s Managing‬‬
‫‪ ) ntuits Quicken‬احيمت‬
‫‪ ) Microsoft’s Money‬احيمت‬
‫‪ ) Your Money‬اغياها اها ومفهتا ولدتمما وماويت نتب يبتم هتا وتاك يبيتا ن ته ا قبيتا‬
‫يي ل ونميياخا وشدالي ‪ ) PC banking‬اها مفها اشنل قاد ار يي ل رنثتا شتيانا تي‬
‫ناو وبمل ومالا ي رونخاا ي ‪.‬‬
‫‪ 2-1‬تطور فكرة الخدمة عن بعد وميالد البنوك اإللكترونية بمعناهـا الحديث‬
‫ي ظل اجام شين ر خا اشيانها ا يميام مسخدمميها ‪ ،‬ا ي ظل وخ اا وهادل ي خم يا‬
‫وحاسي ا رخالال وخي حمم خيامر سايبا اشاما ولمبلاما ضتمب سياست اد ت ر ستياو‬
‫وسل ولييا ا امفهتا ومبلامت نلتخ ودت ‪ ،‬اخا ت اوتل متع ستخثماا ر خا ت تي ميتم ب‬
‫و شتتا وخجتتااك رونخاا تتي ضتتمب مفتتاهي رنمتتال رونخاا يت ا وخجتتاا رونخاا يت ‪ ،‬امتتع‬
‫رنخمام ومخي يتم نلتخ ظت وحاستي تي م ا ر شت ا يميتام وميمت رقخالتامي ولمبلامتا‬
‫ننياب مب اك مسخ ها ومحتمم رستخا خيجي ول جتال تي ق انتا رنمتال ا ومتال ا رستخثماا‬
‫وماوي ‪ ،‬ي ظل اول نله ‪ ،‬خ اا مفها ودمما وماوي نلخ ود ‪ ،‬وخخحال وفنا متب مجتام‬
‫خ فيا نمال نيا دت دتاص امتب دتال يامجيتا ظتا نمييتاخا وبميتل ‪ ،‬وتخ ي تل وته اجتام‬
‫نامتل نلتخ وشتين ايحختاى ماقبته نا ت ويامجيتا وايمت وانمتال ومالتا ي ‪ ،‬ا تا اوتتل‬
‫خ اا مفها وبمل ومالا ي مب م م دمما ماوي داال يحسايا وبميل وخ وميتا يدتمما‬
‫ومال ا رسخشاا وماوي ادمما رسخثماا ا وخجاا ا رم ا وماوي اغياها ‪.‬‬
‫‪Internet‬‬
‫ب وي تتال رونخاا يتت ‪ -‬اخبتتاا يضتتا يي تتتال ر خا تت ا ي تتال وايتتو )‬
‫‪ Banking‬ا ‪ - ) Web Banking‬يتتاغ ناقخهتتا يتتاونميياخا وشدالتتي ‪ ،‬ا هتتا وت خادتتا نا ت‬
‫سماخه ا امحخا ها مب مفهتا ي تل ونمييتاخا وشدالتي ومخمتم رشتاا ويته ‪ ،‬اويامجيتا وختي‬
‫خشغل وي تل رونخاا تي ويست ماجتام تي ظتا نمييتاخا وييتاب ‪ ،‬ا وفادتم متب اوتل نييتا ‪،‬‬
‫اوي ل ا ميام ويامجيا وي مليما يااستال رالتم ا وجميتم ا ومخ تاا متب ويامجيتا‬
‫‪1‬‬
‫ولبميل نل ما خ خ اياها ‪ ،‬ايمنب يفضل اوتل يضتا ب يتمدل وبميتل وتخ حستاياخه ا وتخ ماقتع‬
‫وي ل ادمماخه مب أك ظا ودا ي أك مناب ا أك اق اوي م مب دال نميياخاه وداص‬
‫نما ها وحال ي نا وي ل وم يوي ا وي ل نلخ ود ‪ .‬نمتا ب خبلت ستخدم ويامجيتا وت‬
‫يبم مخ ليا نا وخي نلخ وي ل ‪ ،‬اوماقع يخيح اول ا وبميم مب ما قع ويامجيا وشييه خمم مثل‬
‫ها وخبايا ‪ ،‬ا ا اول نله اب وي ل نيا ر خا ‪ ،‬ا ي ل وماقع ‪ ،‬يخيح متم دل ولييتاب‬
‫ياخجاه ما قع حليف ا شييه ا منملت ودمماخته ‪ ،‬نما قتع التم ا ا م ا وي اقتا وماويت ‪ ،‬ا‬
‫مب ومبلاما ومخيامو ‪ ،‬ا ما قع مؤسسا شهام وخباقم ا وخاثي ‪ ،‬ا ما قع ختم ال رسته‬
‫ا أك ما قتتتع دتتتاى خمتتتم أك متتت ا تتتاع متتتب ودتتتمما وماويتتت ا رسخشتتتااي نيتتتا وي تتتل‬
‫ومسخضيا ا شاناده ‪.‬‬
‫ا وي ال رونخاا ي يمب اها وحميث ويس مجام اع وي ل قاد يمم دمما ماوي احسو ‪ ،‬يتل‬
‫ماقبا ماويا خجاايا م ايا سخشاايا شاما ‪ ،‬وه اجام مسخمل نلخ ودت ‪ ،‬تاا نجتي وي تل فسته‬
‫نب م م دمم ما مب ييب هتاه ر تا نتاب وحتل ولجتام وتخ وما قتع وماخي ت وختي يتخ نتام‬
‫وخباقم مبها ولميا يدمما نيا ف ماقع وي ل ‪ ،‬يتل ب حتم هت خحتميا وم ا ست تي ميتم ب‬
‫وي ال رونخاا ي ب مؤسسا ماوي خمم نلخ وشين دمما نا حنا نلخ وي ال يمب اهتا‬
‫وخمليمك ا يمب اها ومماا ي خشايبا خ ظي وبمل ومالا ي ‪ ،‬اوي غاييا ب جم مؤسسا‬
‫خجااي ا مؤسسا خستايمي خمتاا نمتار مالتا ي يحخت خجت نتب قتما خها ومخميتي نلتخ‬
‫م ا ماقع ماوي نلخ وشين ‪ ،‬ا اليح ي نا حميميا يتاومب خ ومبتااا يبتم ب نا ت خبخمتم –‬
‫نيا د ا ماخي يها – نلخ وي ال ومادم ‪ ،‬يبض ما قع وخسا رونخاا ي ‪ ،‬نمخاجا ييع‬
‫ونختتو ‪ ،‬نخمتتم نلتتخ ي تتال خجااي ت قيل ت فتتاا نمليتتا وتتم ع و متتمك اخحايتتل وحستتايا ‪،‬‬
‫ااجم هاه وشانا فسها يبم حيب خمخلل اسادل وم ع و متمك وخم يت اخستخ يع شتام قا نتم‬
‫حستتايا ي نيتت داالتت يبمادهتتا ‪ ،‬اخمتت حه ضتتمب سياستتاخها وخستتايمي خستتهيا تتي وا تتام‬
‫ياوخي ماخه حاهتا ‪ ،‬امتب حيتث وت خنتب خايتم مست مؤسستا خمتاا نمتار مالتا ي ‪ ،‬تخح‬
‫وح ستتاو ‪ ،‬ام ت ح رنخمتتام ‪ ،‬ا م ا وتتم ع و متتمك ‪ ،‬ا متتل رمتتا ل ‪ ،‬ا التتم ا ي اقتتا ردخمتتاب‬
‫ا وا ام وداال ييياد ها ‪ ،‬اغياها‪ .‬اها ‪ -‬مب جه داى ‪ -‬دلت متا ومؤسستا وخشتايبي‬
‫ومادم خحميا نييا حال ممى وسمال ولمؤسسا غيا ومالتا ي وميتا يانمتال مالتا ي ‪ ،‬امتا‬
‫ا نا قا نم واقاي ا جا م خها وم ا نام يمؤسسا واقاي ومالا ي ناوي ال ومانيي‬
‫ا حاها ‪ ،‬خ ي نلخ هاه ومؤسسا ‪ ،‬وخ جا و خحمك وي هاه ومؤسسا يما نا ومباييا‬
‫ا وما نم ومماا مب جها رشا ا ومالا ي ‪.‬‬
‫وعليه ‪ ،‬ووفقا لما تقدم فان البنك االلكتروني يشير الى النظام الذي يتيح للزبون الوصوول الوى‬
‫حساباته او اية معلومات يريودها والحصوول علوى مختلوخ الخودمات والمنتلوات المصورفية مون‬
‫خالل شبكة معلومات يرتبط بها لهاز الحاسوب الخاص به او اية وسيلة اخرى ‪.‬‬
‫‪ 3-1‬في انماط البنوك االلكترونية وخدماتها ‪.‬‬
‫وي نل ماقع وي ل نلخ شين ر خا يب ي ي نا ونخاا يا ‪ ،‬اسيظل مبياا خحميم وي ل‬
‫رونخاا ي مثاا خساؤل ي ييدخ ا وبايي وخ ب يخ خشايبيا خحميم مبياا م ضي ي ها وحمل‬
‫‪.‬‬
‫ووفقا للدراسات العالمية وتحديدا دراسات لهات االشراخ والرقابة االمريكية واالوروبية ‪،‬‬
‫فان هناك ثالثة صور اساسية للبنوك االلكترونية على االنترنت ‪-:‬‬
‫االول ‪ -:‬الموقع المعلوماتي ‪ Informational ،‬اها ومسخاى رساسي ولي ال رونخاا ي ا ما‬
‫يمنب خسميخه يالاا وحم رم خ مب و شا رونخاا ي ومالا ي ‪ ،‬امب داوه اب وي ل يمم‬
‫مبلاما حال يا مجه ام خجاخه ادمماخه ومالا ي ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ يحيث يسمح وماقع ي اع ما مب‬Communicative ‫ الموقع التفاعلي او االتصالي‬-: ‫الثاني‬
‫وخيامل رخالاوي ييب وي ل انماده ناويايم رونخاا ي اخبيد ليا ا مااج نلخ ود ا‬
. ‫خبميل مبلاما وميام ا وحسايا‬
‫ اها ها ومسخاى واك يمنب ومال ب وي ل يه‬Transactional ‫ الموقع التبادلي‬-: ‫الثالث‬
‫ حيث خشمل هاه والاا وسمال وليياب ياواالال‬، ‫يماا دمماخه ا ش خه ي ييد ونخاا ي‬
‫وخ حساياخه ا م اخها ا جا م وم با و ممي ا وا ام يميم وفا خيا ا جا م نا ودمما‬
. ‫رسخبامي ا جا م وحا ر ييب حساياخه م دل وي ل ا مع جها دااجي‬
‫ اب غاويي وي ال ي‬، ‫انما س اى خاويا ومى سخبا ض ا قع وبمل ومالا ي رونخاا ي‬
‫ ا خجه مبظ‬، ‫وباو قم شا يشنل ا يادا ما قع مبلاماخي خبم مب قييل وما م ومنادي‬
، ‫ نلخ نن وما قع وخياموي‬، ‫وما قع وخ سخدم يبض اسادل رخالال وخفانلي مع ويياب‬
‫ هاه وما قع خب ي قما ويياب‬، ‫وخي ر خي ل خجاها وي ال حاها خدضع رنخياا نميم‬
‫ اوبل ها ما يجبل ا خمسل‬، ‫نلخ وخبامل مع ودمم ومالا ي نب يبم امب دال ر خا‬
‫ياومال واك اضحه رحما مب ب وي ال رونخاا ي ما هي وي ال وخي خمع ي ا و م‬
. ‫وثاوث مب ر ما ومخممم‬
‫ا وفه والحيح ونل مسخاى مب ومسخايا ومخممم يخ لو واقاا نلخ ودمما وخي يياشاها‬
‫ ودمما ومالا ي ونل اع مب ر ا ع ومخممم‬1 ‫ اياضح وجمال اق‬، ‫وي ل ي نل مسخاى‬
.
‫وما م ونل م م ها‬
11 ‫وجمال اق‬
‫وي ال رونخاا ي امحخاى ودمما‬
Information delivery
Advanced interactivity level Intermediary level of
interactivity
Use customizing resources
Intermediary level of
interactivity
Some subscription option
Report downloads
Advertisement
Recruitment forms
Discussion groups.
Hot links to other sites
‫ما‬
Basic interactivity
level
Electronic brochure
Promotional
information
Ways for contact the
bank
Special offer
announcements
Banks use the Web to improve relationship with customers
The advanced level of
Intermediary
Basic interactivity
interactivity
interactivity level
level
More advanced technologies,
advising tools (as
e-mail and forms are
such as videoconference,
calculators, for
the ways a client has
example)
to make suggestions
and complains
The Web is a vehicle for the most common transactions
Advanced level of interactivity
Intermediary
Lowest level of
interactivity level
interactivity
Promoting the use of some e-cash
A client can have
Opening accounts
as a way to develop transactions
access for
3
‫‪Requesting products‬‬
‫‪and services.‬‬
‫‪Card requests‬‬
‫‪Investment and credit‬‬
‫‪applications‬‬
‫‪information on‬‬
‫‪accounts through‬‬
‫‪balance and statement‬‬
‫‪Fund transfer‬‬
‫‪through the Web.‬‬
‫‪Bill payments‬‬
‫‪Client has to have‬‬
‫‪some access to the‬‬
‫‪bank database‬‬
‫‪ 4-1‬تغير القناعة بشأن أمن اإلنترنت أساس تنامي القناعة بالبنوك االلكترونية‬
‫مب خا قاليا مض و نب سمع حم يما ب شين ر خا ييد وم ‪ ،‬اايما ر ي ل حب‬
‫متتع ومتتال ب خحمي ت ماج ت ممياو ت متتب رمتتب نلتتخ وشتتين مستتخ ه ت مخ ليتتا وختتا د متتع‬
‫سخحماقاخها ‪ ،‬اخاليح مشنل مب ومبلاما نثا حم ياو سي وبمليا وخحايل و متمك ياشتناوها‬
‫ومدخلف ‪ .‬غيا ب رخجاه حا قيتال ر خا ت نا ست خيتامل يتيم م يامتا يامتا ‪ ،‬ايمتا يستيو‬
‫شتتياع رهخمتتا يام هتتا ‪ ،‬اخحميتتم نيتتا ريتتم ع ومخي يتتم تتي ميتتم ب استتادل متتب وخم ي ت ا متتب‬
‫ومبلامتتتا ‪ ،‬وتتتخ جا تتتو رهخمتتتا وخشتتتايبي ا وخ ظيمتتتي وختتتا يا وحمايتتت وييا تتتا امبلامتتتا‬
‫ر خا ‪ ،‬اايما ‪ ،‬يسيو ب وي ال وفانل ونياى مدل ومبانت اشتيدا شتيدا خضتي تاص‬
‫ردخياا ييب وبمل نلخ وشين ا ويمام دااجها ‪ ،‬اخخجه نا مل وسا ا سخا خيجيا وخساي‬
‫ا رم ا حا سخثماا ر خا ييد ولبمل ‪ ،‬ر ها خحخل منا ا يخسع ياما يا ي ميتم ب و شتا‬
‫وخجااك ا وماوي ‪.‬‬
‫ب ومستتخدمميب خخي يتتم ق انتتاخه يخحمت مستتخاى متتب رمتتب ‪ ،‬ونتتب ديتتاا خه خخاقتتا نلتتخ متتمى‬
‫باوي جا م رمب ‪ ،‬امب ه ا ناب وخحمك رال وال اع وما ا ها مب ومبلاما اخحاليب‬
‫ما قع وبمل مب ردخا قا ودااجي ا وم دلي ‪ ،‬اوبل متب نثتا وبا متل مستاهم تي رخجتاه‬
‫حتا قيتال وخبامتل ومتاوي نلتخ وشتين شتتام ااجتام يتا وص ختاميب نلتخ مدتا ا وبمتل نيتتا‬
‫وشين ‪ ،‬انل ا يبل ه يمما خا ا وخأميب متب ود تا خخاشتخ ودشتي متب حالتاوه ‪ ،‬رب ومتال‬
‫مضماب ‪ ،‬ب و ينب يسيو متا خفاضته اخخ ليته شتانا وختاميب متب جتا م ستام ا متب ‪،‬‬
‫يفضل اجام وخبايض ن م خحم ود ا ‪.‬‬
‫‪ 5-1‬لماذا البنوك االلكترونية ؟؟؟؟؟‬
‫ب ويياب يحاج ولحالال نلخ حل ومشنلخه اوي مشاهم ناض يمتم وته ‪ ،‬هتاه ال وحمتاد‬
‫جاحه ‪ ،‬وها ناب ماقتع شتان ‪E-‬‬
‫وخي يمثل ما نها مياا اجام وي ل رونخاا ي يل سا‬
‫‪ Loan‬ومخدالال ت يتتارقا ض رونخاا تتي – نلتتخ ستتييل ومثتتال ‪ -‬مميتتي يتتيب ستتادا وما قتتع‬
‫وشتتييه ايمييهتتا نتتب جهتتا رقتتا ض غيتتا رونخاا ي ت ‪ ،‬ر تته وتتي مجتتام ماقتتع يبتتاض‬
‫رقتتا ض ياواستتادل وخم يتتت ‪ ،‬يتتل ر تتته يستتانم ومستتتخدمميب نلتتخ خحميتتتم احستتاو حخياجتتتاخه‬
‫ادياا خه ومخ لي وحل مشانله ث يمتم حيمت متب وبتااض ا ودتمما وختي خخفت متع اغيت‬
‫ا لو وبميل ‪.‬‬
‫ب ال قانم هي ب وسؤ ل ودا ئ يشاب ودمم وم لاي يؤمك وخ مداجا دا د ‪ ،‬اهتا‬
‫ما يب ي ب ي ام ماقع وي ل رونخاا ي يخبيب ب ي ل مب ممدا الحيح ‪ ،‬اا ساو ا يياب‬
‫وي ل ما ها ليل ‪ ،‬ناب جا يه ايم جا م م ع نلخ ود ا ايم دياا داى يشاب حساو‬
‫وشينا داالخي ا ايم خح نخمام ا ا ايم مبامل قا ض سايب ‪ ،‬اب اول سؤ ل دا يم‬
‫ياو سي ومسخميل وبمل ا وخميي ي ودمم ‪ ،‬ونب ب ستأو اه ‪ ،‬متا هتي مشتنلخل وختي خاغتو يتاب‬
‫مم حا وها ‪ ،‬ايما ناب جا يه ه قل نلخ خبلي ي اده ا خ ايا خجااخه ا دتادا متب وخمانتم‬
‫‪4‬‬
‫ا حا اول ‪ ،‬ان مها يناب ما مممته حتا مخفمتا متع لتو وبميتل مخنتاما شتاما ي تاك نلتخ‬
‫نثا مب دمم ‪،،‬‬
‫ب وي ال غيا رونخاا ي ‪ ،‬خمم جيم مب وحلال ومشنا ويياب ون ها ر خمم حلتار شتامل‬
‫ا خمم حلار جيدي ينلا ناوي ‪ ،‬اا نلم ا ب وخ ا نلخ شمه ي سا وبمل ومالا ي ‪،‬‬
‫ان ا ه ودمم وشامل ا رساع ياونلف رقل ‪ ،‬اب وي ال رونخاا ي اال وخحمي مبتمر‬
‫ضتتل ولم ا س ت ا ويمتتام تتي وستتا ‪ ،‬اييستتا ‪ ،‬تتاب وظتتب ب وي تتل رونخاا تتي مجتتام م ا‬
‫وبمليا مالا ي احسايا ماوي ظب دا ئ ‪ ،‬رب وخم ي خخيح ولييتاب يا خته ب يتميا مثتل هتاه‬
‫رنمتتال ار يأيتته يهتتا ‪ ،‬ب اجتتام وي تتل رونخاا تتي ماهتتاب يمماختته نلتتخ وخحتتال وتتخ ماقتتع‬
‫ولمبلام امناب ولحل ومي ي نلخ ومبلام والحيح ‪ ،‬ه مؤسس ولمشاا ‪ ،‬اوفخح و ا وبمل‬
‫‪ ،‬ه مناب وفاص رسخثماا ا م اخها ‪ ،‬مناب ولدمم وماوي وسايب ياقل ونلا ‪ ،‬مناب وام ا‬
‫ومخميي رحخياجا ويياب مهما دخلف ‪ ،‬مناب وما يمنتب ب خستميه ‪ ،‬اقفت وخستا وا حتم‬
‫‪ . )One – stop shopping‬نماقتع ‪ Intuit Quicken. Com‬ا يلحتظ ومستخدم ب هتا وماقتع‬
‫يمم دمما ماوي اضاييي ا سخشااي ا سخثمااي ايباض حيما مب ودمما وشامل خخاقتخ‬
‫مع مخ ليا وييادب وحل مشناخه ‪.‬‬
‫نما ب رخجاه حتا وتم ع و متمك رونخاا تي ومالتاحو وما قتع وخجتاا ا رنمتال رونخاا يت‬
‫يمم مياا وي ام وي ال رونخاا ي ‪ ،‬شانا وخاميب و ف ‪ ،‬و يا ب ‪ ،‬وف ام ‪ … ،‬وخ خخجه‬
‫يد خ ا ثم حا نمليا وم ع نيا ود ا وم ع رونخاا ي ‪ ،‬اهي نمليا خستخلي ‪ -‬ب وت‬
‫ينب ماقع وشان يا ا اسادل وم ع و ممك ‪ -‬اجام حسايا ي ني ا حسايا خحايل ا حاها‬
‫‪ ،‬اخال وستاح ماب خا جتم يب تي م تع وم انتا ومشتاا ويهتا وتخ ممااست نمتال ماويت نلتخ‬
‫ود وسم حخياجاخها وخي ر خا اها جها وبمل ومالا ي ومخدالال ‪.‬‬
‫ا ولجام وخ وي ال رونخاا ي ‪ ،‬وجام رحم اسادل وم ا ست امام مدتا ا وم ا ست ومضتام ‪،‬‬
‫اها يضا وجام وخ خممي دمما شامل ياق قاليا مب نمم محمام مب وماظفيب اومام نلتا‬
‫قتتل ‪ ،‬يانخيتتاا ب وي تتل رونخاا تتي يتتا ا تتي نلف ت ماجتتام واجتتام وفبلتتي ولي تتل وممتتا‬
‫ا ومتتاظفيب ا ومالتتاا ا ا وفتتااع اغياهتتا ) ونتتب نلي تتا ب بل ت ب وتتا ا تتي خنلف ت خمتتمي‬
‫ودمم ر يخبيب ب خبام ولي ل فسه ‪ ،‬ها ر يمي اقا يي ها ايتيب ودتمما غيتا رونخاا يت ‪،‬‬
‫وها خما وي ال رونخاا ي نلتخ قانتم اديست دتاى اهتي ب وتا ا تي نلفت ودممت نادتم‬
‫خشااني ييب وي ل ا وبميل ‪ ،‬امب ه ا نا ت يتمر خمتمي ودممت ولبميتل قتل ينثيتا ممتا يؤميته‬
‫ياو سي ولدمما وشييه غيا رونخاا ي ‪.‬‬
‫قم ر يناب الحيحا قتال حتم شتها يتاحثي وي تال رونخاا يت ب رخجتاه وحخمتي حتا وي تال‬
‫رونخاا ي ياجه اساو وخ وي ال وخمليمي – نما يسميها – مضما ها ب ولبي قم خهت ‪،‬‬
‫‪ ، ) Game is Over‬ايمتتا تتي اوتتل مياوغت ‪ ،‬تتا يتتي ل وبمتتل وي نتتي – ستتيما ضتتمب محاارختته‬
‫ولحتتا يانتتو وخم يتت ا ستتخثماا وخن اواجيتتا – قادمتتا اميمهتتا ‪ ،‬ونتتب ودشتتي متتب خ تتاا‬
‫ما ماخيني ي اقت ر خختا ا و تا ومتما ار وديتاا ولختا د مبهتا ‪ ،‬ا ايمتا نتاب ن تمها قتم‬
‫خادا ا نثيا ي ظل حميم ب واجام ومينا نلخ وشين نامل ها مب نا مل و جال ‪.‬‬
‫‪ 2‬اتلاهات التعامل المالي على شبكة االنترنت وواقع البنوك االلكترونية‬
‫جام ي ما س قيم حال وي ال رونخاا ي جاخها مجل خا وباو وبايي اهي نلخ‬
‫جيديب شا نلخ خيانم يما يي هما ) ب حمى وما سا ومسحي وخي جاخها شان‬
‫‪ ، efunds‬اهي شان وخحايل رما ل ونخاا يا خملنها مؤسس ‪ deluxe corporation‬خشيا‬
‫" وخ ب جاي رنمال ومالا ي نلخ شين ايو ‪ ،‬ما ي ل مبمم جم ‪ ،‬ا ب ونثيا مب‬
‫‪5‬‬
‫وبمام ما ي وا مخدا يب مب و احي رم ي ‪ .‬ايمال ماثياراوا ‪ ،‬نييا ومميايب وخ فياييب‬
‫وشان ‪ ، Online Resources‬وخي خا ا ودمما ومالا ي وفااي وحا وي ‪ 400‬شان ي‬
‫واريا ومخحم ‪" :‬هاه مشنل نييا ‪ ،‬اييما ب ه ال خاما نلخ ا ا سع ييب ومسخهلنيب ‪،‬‬
‫وايب ي اوياب يخيسي هاه ودمما " ا سخم ي وما س ومسحي وخي جاخها شان ‪Delux‬‬
‫‪ ،‬خبليما مب ‪ 400‬شدالا وميه حسايا مالا ي ااي ‪ ،‬ا يما اغي ي خح حسايا مب‬
‫ها و اع ‪ .‬اقال ‪ 365‬شدالا م ه ‪ 83‬ياومد ) ‪ ،‬ب خباماخه مع ومالااا نيا خا‬
‫ضل مب خباماخه مع ومالااا وخمليمي ‪ .‬امب ضل وم ا ع وخي يخمخع يها هؤرم ‪ ،‬قماخه‬
‫نلخ واالال وخ حساياخه دال رايع ا وبشايب سان ‪ ،‬ياميا ‪ ،‬اقماخه نلخ مشاهم‬
‫االم حساياخه ‪ ،‬ا سخبا ض نشاا وحانا وخي يجاا ها نلخ حساياخه ‪ ،‬اايا ‪،‬‬
‫يارضا وخمخبه يدمم م ع ا خياه نيا وشين اقال ‪ 88‬شدالا ‪ 20‬ياومد ) ‪ ،‬مب وايب‬
‫شاانا ي وما س ه ياشاا نملي وخسجيل ‪ ،‬ولحالال نلخ حساو مالا ي نيا ر خا‬
‫‪ ،‬ر ه و يخما خلل رجا م ‪ .‬اقال ‪ 28‬ياومد م ه ه ر يثماب يأمب وخباما وفااي‬
‫وحالال نلخ حسايا نيا خا ‪ ،‬ب هاه‬
‫اأ ام ‪ 26‬ياومد ممب و يسخنملا جا م‬
‫وبملي خخ لو يان وبميم مب و مااج ‪ ،‬ا اساوها ياويايم ا ياوفان ‪ ،‬اقال ‪ 25‬ياومد م ه‬
‫ومجل‬
‫ب نملي يم ع رما ل غيا مادم ر ها خخ لو يم ع وشينا وااقي ‪ "".‬ا ضا‬
‫ب " خادج ما س مسحي داى جاخها مؤسس ‪ pis global‬ظها ب ‪ %7‬مب وم ايل‬
‫رمايني خسدم ودمما ومالا ي نيا ر خا ‪ ،‬اهي ييام خيلغ ‪ %67‬نما ناب نليه‬
‫واضع نا ‪ ، 1998‬اخ يأ وما س ب خاخفع سي وم ايل رمايني وخي خسخبمل ودمما‬
‫ومالا ي نيا ر خا وخ ‪ %20‬نا ‪ . 2002‬انلخ واغ مب خب مسخميل ودمما وماوي‬
‫ومخنامل نيا ر خا ييشا ي جال نييا ر ب خادج وما س خانا ب ومسادل ومخبلم يدمم‬
‫‪.‬‬
‫وبمام ما ي و يحاج وخ جهام نييا وخحسي ها [مجل خا وباو وبايي ‪ -‬نمم ‪ 4‬ص ‪]17‬‬
‫وال يقخ التعامل المالي على شبكة االنترنت في حدود العالقات المصرفية او تعوامالت التسوو‬
‫فوي بيةووة التلووارة االلكترونيووة ‪ ،‬اذ الووى لانبهمووا تبورز عمليووات البورصووة عبوور االنترنووت ‪ ،‬ففووي‬
‫ي حمل‬
‫وس ا رديا شأ نمم نييا مب وشانا ا رشداص ما قع داال نلخ ر خا‬
‫شتت ختتم ال رستته ويااالتت ) ‪ ،‬ا رالتتل تتي نمتتال واستتا وختتي خمااستتها جهتتا‬
‫وسمسا ‪ ،‬حالال هاه وجها نلخ نمار يمل دمماخها ‪ ،‬اهي تي ييدت ر خا ت قتل م هتا‬
‫ي وباو وحميمي ‪ ،‬اه ا خظها ميي سخغال ر خا ‪[ .‬مب ياي ما قع سماسا ويااالا ماقتع ‪E-Trade‬‬
‫ان ا تتتتتتتتتته نلتتتتتتتتتتخ وشتتتتتتتتتتين ‪ /Datekwww.datek.com‬ا ‪www.etrade.com‬‬
‫‪schwab‬‬
‫‪ /charles‬اماقتتتتتتتتتتع‬
‫‪ /Fidetitywww.fidelity.com‬ان ا ته ا ‪ ] www.eschwab.com‬اثم ميي دتاى اهتي ب نتاو ويااالت‬
‫نيا ر خا خال اال وخبامل ا رسخثماا ي هنا ش يميتاوغ قليلت ممتا تخح ويتاو متا‬
‫اص سخثماا ياؤا ما ل م دفض ‪.‬‬
‫‪ 1-2‬اتلاهات البنوك العالمية في حقل العمل المصرفي االلكتروني‪.‬‬
‫ب وما سا وخحليلي وخي جاي اها نلخ ما قع وي ال رونخاا ي ضا وخ وما سا ويحثي‬
‫والاما نب مؤسسا ريحاث ومدخلف ‪ ،‬ا وخي شيا ويها ي نثا مب ماضع مب ها وفالل‬
‫ا خ ااوها ياوخفاليل ي ونخاو وا يع مب هاه وماسان ‪ ،‬خظها ما يلي ‪-:‬‬
‫‪ -1‬غاويي ما قع وي ال نلخ ر خا ما قع خبايفي مبلاماخي اويس ما قع دمما‬
‫مالا ي نلخ ود ‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫‪-2‬‬
‫‪-3‬‬
‫‪-4‬‬
‫ه ال خجاه ماوي ولخا جم نلخ ر خا ونب ا وخميي رسخا خيجي اب مجام واجام‬
‫نلىار خا وي ها وغاض وم لاو يمما ما ها م لاو سخثماا هاه وييد ي شا‬
‫بال اياقخم ا ‪.‬‬
‫ويحثي خا ا مم دل شامل ونا ما قع وي ال نلخ‬
‫ب ونثيا مب ما قع ر خا‬
‫ر خا اها يب ي قما ومسخدم نلخ وخحال ييب هاه وما قع يسهاو ولاالال وخ‬
‫ضل نااض مخاح ‪ ،‬امب ه ا اب ه سخا خيجي ي ا قع وي ال نلخ ر خا هي‬
‫ب يمال ومادماب نليها ب ونل يا ل اما خظ ه مميي قم يناب ناميا ياو سي ولغيا ‪.‬‬
‫ر خي ل واريا ومخحم رمايني ي مممم ومال ي حمل خمخ وبمل ومالا ي‪ ،‬امع‬
‫اول اب مب ييب ‪ 10‬ورا ي ل امؤسس ماوي ثم ما يمااو ‪ 3500‬ماقع خخشاال ي‬
‫يبضها وبميم مب ومؤسسا ‪ ،‬ا ب محانا ويحث راسع غيا قاما نلخ جلو نثا‬
‫مب ‪ % 30‬خماييا مب هاه وما قع ‪ ،‬ا ي محانا ويحث ينام يخناا سمام ما يمااو‬
‫‪ 30-20‬ماقبا ولي ال ونياى ايبضها مب وي ال والغيا ‪ ،‬اياجع اول و جال هاه‬
‫خشاا نيا محانا ويحث وباومي خخيح ومدخلا ومسخدمميب‬
‫وي ال ي نخمام وويا‬
‫واالل ويها ضل مب غياها مب وما قع ‪ [.‬هذه البنوك هي ‪, WingspanBank.com , Citibank -:‬‬
‫‪Net.B@nk ,CompuBank , Security First , Network Bank , USAccess Bank , First Internet Bank , First‬‬
‫‪National Bank of the Internet ,Chase , Bank of America , NationsBank , First Union , Bank One ,‬‬
‫‪Wells Fargo , Norwest , Fleet Financial Group , PNC Bank , KeyCorp , Bank of New York , SunTrust‬‬
‫‪ ., National City , Wachovia , Republic Bank & Trust ,Mellon‬ويمكن الوصول مباشرة الى هذه البنوك من خالل‬
‫‪-5‬‬
‫‪-6‬‬
‫الموقع ‪]www.onlinebanking.com‬‬
‫غاويي وما قع ومشاا ويها يما خمم ما قع مبا ي امبلاماخي ‪ ،‬ونب وب يمض اق‬
‫قاليا نلخ خحاوها وخ ما قع دممي خمي ناقا خفانل مياشا مع ويياب ‪ ،‬ا ما ييب‬
‫ييب ‪ 1997‬ا ‪ 2000‬اخفب سي رخجاه وخ وما قع وخفانلي ما يمااو ‪ %80‬ا‬
‫وما سا وخي شيا ويها خاويا ‪.‬‬
‫خشيا داالا وما سا ويحثي حال وي ال رونخاا ي ي ماينا وخي خغ ي وا قع‬
‫وفبلي وهاه وي ال مب نا ‪ 1997‬احخخ هاي نا ‪ - 2000‬همها وخي جا ها‬
‫‪ - Comptroller of the Currency Administrator of National Banks‬وخ خ امي‬
‫رخجاه حا ي ام ما قع خياموي ونخاا ي ولي ال ‪ ،‬اخاضح رشنال وخاوي ‪ -‬وخي اى ها‬
‫ظا وشنل ‪ 1‬واك يييب سي وي ال –‬
‫خمم يضاحا نا يا ‪ -‬داال هاه وما س ‪.‬‬
‫يحسو حجمها – وخي شا ما قع وها نلخ ر خا ‪ ،‬ا وشنل ‪ 2‬واك يييب سي وما قع‬
‫وي ال وخممي دمما خياموي نلخ ود ‪ ،‬ا وشنل ‪3‬‬
‫وخياموي مب ييب هاه وي ال اد‬
‫واك يييب و مام ي سي وما قع وخياموي ولي ال رونخاا ي نلخ وشين مشاا وخ‬
‫مالما هاه رشنال ريضاحي )‬
‫الشكل ‪1‬‬
‫‪7‬‬
‫الشكل ‪2‬‬
‫الشكل ‪3‬‬
‫‪ 2-2‬استراتيليات عمل البنوك اإللكترونية وعناصر النلاح واالخفا‬
‫نيا خبمل وي ال رونخااي ؟؟؟ امب واك يماا وبمل ومالتا ي رونخاا تي ‪ ،‬ي تال‬
‫غياها ؟؟؟ اما هي ودمما ومالا ي نلخ وشين ا خجاها محخا ها اووياخها ؟؟؟ ما ها ا قع‬
‫وبمتتل وي نتتي رونخاا تتي وبايتتي نلتتخ وشتتين ؟؟؟ امتتا هتتي مخ ليتتا وبمتتل و تتاجح ان االتتا‬
‫وخميي ؟ ب رجاي نلخ هاه وخساؤر خخ لو واقاا ما حماد اقمي ا ختادج يحثيت وختا يا‬
‫وي ي وماضاني ولخميي اخحميم رجاي ‪-:‬‬
‫‪ ‬حقاةق حول العمليات المصرفية عبر الشبكة ‪-:‬‬
‫خبخيا شين ر خا اسي خفانلي وييد رنمال ياجه نا ‪ ،‬مب اجه ظا ومستخدم وفتام‬
‫‪ ،‬ييد ت مادم ت ر جتتاي وبمليتتا ومالتتا ي مثتتل ‪ -:‬ختتمقي ا حتتص وحستتايا وشدالتتي ‪ ،‬م تتع‬
‫وفا خيا … ‪ .‬وخ ‪ ،‬اخا ا نلخ ومسخدم مجهام ر خمتال اخبيدت و متااج اخستاه متب وتخدلص‬
‫متب مخ ليتا امجهتام وممايلت وفييياديت ) متع وماظتتا ‪ .‬متا متب اجهت ظتا وم شتأ ‪ ،‬هتتا‬
‫‪8‬‬
‫اسيل وخدفيض وخناو يا وخشغيلي ‪ ،‬ا وخأسيسي ولفااع اياوخاوي ييتام رايتال ادفتض استا‬
‫دمم وبمام نلخ وبمليتا ومدخلفت اييتام ا دتم ريتم ع ادفتض ا دتم رقتا ض ‪ ،‬ا يخنتاا‬
‫يا مج جميم اخحفيي ودمما اجاو وييادب امدال سا جميم ‪.‬‬
‫ب ال ي ل خا ضي نلخ شين ر خا ي تل ت يا تل ) ‪ www.netbank.com‬مت نماوته‬
‫مب نا ‪ 1995‬حخخ رب ‪ ،‬ايلغ وييام دال وس وماضي ‪. %717‬‬
‫اختتتاى مؤسستتت ايحتتتاث وماويتتت ‪ www.idc.com‬ب خ ييمتتتا ايتتتا مج وخبتتتاما ومالتتتا ي‬
‫رونخاا ي سخناب يمثاي واالف وجاهي ومسانم وي ال نلخ مدال سا وي ال رونخاا ي‬
‫ا رحخفاظ ييياد ها ‪ .‬اقم يلغ مييبا وحي وجاهي ‪ 93‬ملياب ا ‪ 326‬مليتاب مارا نتامي‬
‫‪ 98‬ا‪ 99‬نلخ وخا وي ‪ .‬ا ي ماينا احمها اقب ‪ 1200‬مؤسس دخما ي نا ‪ 1998‬خفاقيا‬
‫خاايم حلال يامجي إونخاا ي ‪ ،‬اقم ي م وخ ‪ 7200‬نا ‪. 1999‬‬
‫ا وي تتتال رونخاا يتتت ويستتت حنتتتا نلتتتخ ومؤسستتتا ومالتتتا ي يتتتل ايمتتتا خنتتتاب وايتتتام تتتي‬
‫مشااناخها ا جب وخ خمدل جهتا غيتا مالتا ي وخلييت حخياجتا وخستاي رونخاا تي وختي‬
‫خمااسها نيا ما قبها ‪ ،‬ا ومخخيع واضع سا ر خا ت ‪ -‬ب جتاي وخبييتا‪ -‬يجتم ب ق انتا‬
‫غيا ي ني قم مدل يما سا رسخثماا ي وي ال رونخاا ي ‪ ،‬ما نب اي ‪-:‬‬
‫أ‪ -‬االستثمار المباشر ‪ .‬مثل ‪ -:‬شان سا ي ‪ www.sony.com‬حيث شتأ ي تل خا ضتي يمتم‬
‫دمما رقا ض ا ردخمتاب ‪ ،‬اشتان ستا ي تل ‪ www.softbanck.com‬وختي خملتل نتل متب‬
‫‪ www.yahoo.com‬اخملتل ‪ Zdnet www.zdnet.com‬ا ‪ ،E-trade‬اوتي وهتا ناقت ياوبمتتل‬
‫يياب نايم يا ل ) ‪.‬‬
‫وي ني وفبلي اقم شخا ي ل يايا ي مفل‬
‫و ‪ -‬توفير منصات خدمات للتعامالت المصرفية مثل ‪ -:‬ماينا اب ريب ‪ www.aol.com‬وختي‬
‫قامت ي تتل خا ضتتي م تتا ‪ 1996‬ضت ويتته ي تتل اا ماينتتا ايا يتتاب يا تتل اا ناويفاا يتتا‬
‫اسيخي يا ل اي ل ايلي ااجا اي ل اب نااياايشب اقم الما هاه وم ال ‪ 135‬مليتاب‬
‫ناض سبا ي يا ا حم دال وا ا ‪ . ) 1999‬اناول مثتل يا يت رينتا ‪www.lycos.com‬‬
‫حيث يمأ شا ن مع ي ل ونخاا ي م خالتا ‪ 1999‬اخالتما ي اقت دخمتاب إونخاا يت ي اقت‬
‫دال ي سي ‪ ) %5‬اخمم قااض نلخ ود ‪ ،‬اخمم جا دي خحفييي رال ‪ 100000‬حساو‪.‬‬
‫ج ‪ -‬تقديم خدمات بنكية بالنيابوة ‪ -:‬مثتل شتان ييتع اختأجيا وستياا ‪www.autobytel.com‬‬
‫خمم دمم وخمايل ومجا ي امماا سباا وفادم نلخ ومااض ‪.‬‬
‫‪ ‬المشاريع الشاملة ‪-:‬‬
‫وخحتتمك تتي ميتتم ب وال ت ان وي ني ت رونخاا ي ت هتتي تتي محختتاى ودمم ت ا ومتتما نلتتخ جتتاو‬
‫وييادب ‪ ،‬اوغاي رب ‪ ،‬خما سخا خيجا وخساي تي هتا وميتم ب نلتخ خمتمي يتا مج خحفيييت‬
‫وخ جا و يا مج وخاايج ا وخاني ‪ ،‬ونب خساع شا يبض ومؤسستا نتب غياهتا ياجتع تي‬
‫وحميم وخ ممى شمال ودمما ومممم ‪ ،‬ا وفنا ه ا ‪ ،‬ب ماقع وي ل يخبيب ب يخيح ولمسخدم‬
‫ويمام نلخ وم ال ب جاي وخبييا رب خماوه وخ ما قع دممي دتاى قتم ر يبيتمه وتخ ماضتع‬
‫وي ل داال ب نثيا مب ومؤسسا غيا ومالا ي خمم ودمم ومالا ي متب ماقبهتا مياشتا‬
‫‪ ،‬ي ام نلخ اول يثتاا وخستاؤل ‪ ،‬متا هتا وي تل رونخاا تي وشتامل ‪ ،‬و حتاال رجايت متب دتال‬
‫خجاها وشماوي ومى ومؤسسا وبامل ي وحمل ‪-:‬‬
‫أ ‪ -‬سوفت بانك عبر شركاته الفرعية يسعى لما يسمى الخدمة الشاملة كيخ؟؟؟‬
‫ولي ل شان اني هي ‪ ) E-trade‬اماقبها ‪، www.etrade.com‬اخبمل ي ميم ب وسمستا ‪،‬‬
‫اقم قام يا مماج مع خلتي ي تل ‪ ،‬ثت متع شتان ختأميب ونخاا يت أك خحتاوا متاوي ‪ ،‬ي نتي ‪،‬‬
‫خأمي ي )‬
‫اولي تل شتان انيت دتاى هتي ‪ ) e-loan‬اماقبهتا ‪ www.eloan.com‬خبمتل تي رقتا ض‬
‫وبمااك ‪ ،‬اقم مدل ي شا ن مع شان ااايي وخمم دمماخها ي ااايا اشا ن مع شتان‬
‫يايا ي وخممي دمماخها ي شا سيا ‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫ب ‪ -‬اندمالات بنكية ضخمة لتوفير الخدمات اإللكترونية الشاملة ‪-:‬‬
‫ومم سخجمب ثاث مب نياى وي ال رمايني جهامها ي م خالا ‪ 1999‬هي ‪ ،‬خشيي ما هاخب‬
‫‪ www.chasemanhatten.com‬ا ياستتتتتتت يا يتتتتتتتاب ‪ www.firstunion.com‬اايلتتتتتتتي تتتتتتتااجا‬
‫‪ www.wellsfargo.com‬اا تتتا شتتتان ا حتتتم ودتتتمما م تتتع وفتتتا خيا اخجيياهتتتا ونخاا يتتتا‪،‬‬
‫اياوخبااب مع يي االتب ماينااسيستخمي ختا ا دتمما وستخيب مليتاب ييتاب متب ر تا م حتال‬
‫ا‪ 60‬وا شان امؤسس مايني ‪.‬‬
‫وباو‬
‫‪ ‬ممارسة العمل المصرفي اإللكتروني ‪ -‬االنماط واللهات ‪.‬‬
‫ب وبمل ومالا ي رونخاا ي يمب اه وا سع نمل مماا با اا قبا ي مدخلتا ومؤسستا‬
‫ومالا ي ا وماوي نيياها االغياها ‪ ،‬ما يمب اه ومخالل يار خا ‪ ،‬أك وي ال رونخاا ي ا‬
‫ي ال وايو ا ه واب وي دياا سادا وي ال مع ب ونل يؤنم نلخ هميخه ‪.‬‬
‫اخسام مفاهي امسخايا دا د ي خحميتم ومتا م يتاوي ال رونخاا يت ‪ ،‬تيبض وي تال أ شتأ‬
‫ماقبتتا خبايفيتتا ودتتمماخها ا اانهتتا ا نخف ت يتتاول ‪ ،‬ا يبتتا ر يتتمدل هتتا ضتتمب مفهتتا وي تتال‬
‫رونخاا ي ‪ ،‬اقم واحظ ب يبض وي ال وبايي التمم ما قبهتا م تا ختا ايلت اومتا ختيل‬
‫نلخ ا ومحخاى حخخ ماب خ ايا وما مها وخبايفيت ‪ ،‬انتأب ومتا م هتا مجتام واجتام نلتخ‬
‫شتتين ر خا ت ‪ ،‬متتع ب هتتا وتتي هتتا وم لتتاو ار هتتا يارستتخا خيجي والتتحيح ولختتا د متتع‬
‫مخ ليا وبالا ‪ .‬نما ب ي انا داى نخف ياسخثماا وشين وخ مل نليها ودتمما ومالتا ي‬
‫نلخ ود وخي نا خمااسها ماب وشين نميام و مم ا رسخبا نب وحستايا اغياهتا ‪،‬‬
‫اأيضا ر يمنب ب بتم اوتل متب قييتل وي تال رونخاا يت ‪.‬ايبتض وي تال اجتم ب وبمتل نلتخ‬
‫وشين ما ها ر دمم خضاا وتخ دمماخته ااحتم ضتا ي خضتاا وتخ احم خته رم ايت يتا‬
‫وي ي وخم ي ا وخأهيلي ا وخسايمي ا رم اي ا وما ا ي ومادم ‪ ،‬اها ا ب نتاب يمثتل مدتار وتخ‬
‫نا و وبمل وي نتي رونخاا تي ا ته يخ تاقض متع ستخا خيجياخه وختي ي يغتي ب خ لت متب ييدت‬
‫وبمل ر خا ضي اوي ومامك امب ييد ومبلاما اوي وماجام ‪.‬‬
‫ا وبمل وي ني رونخاا ي ام مب ييد خفانلي جميتم خختيح رمختم م ودتااجي نيتا استيل هتي‬
‫ي ييبخها ناومي اخختيح وختا د متع اغيتا وبميتل ‪ ،‬انمتا خشتيا وحمتاد ومخمممت تاب وي تال‬
‫رونخاا ي مب حيث ر ما ا ومحخاى قم خناب ي انا خا ضي ياونامل ‪ ،‬أك ر اجتام ا قبتي‬
‫وها نلخ راض ا ما ماقع مخدالص ياودمم ومالا ي ومؤخمخ وه يياد ه ايستبخ وتخ خلييت‬
‫مخ لياخه وخي خمدل ضمب ثاث حي ‪ ،‬راوخ ‪ -:‬حيم ودمما ا وبمليا ومالا ي وبامي‬
‫اونب نيا وشين اماب خبامل يييادي ‪ ،‬ا وثا ي ‪ ،‬حيم شت رستخثماا اما ستاخه ‪ ،‬خخالتل‬
‫ياومشتتتاايع وممنتتتب ممااستتتخها نيتتتا وشتتتين اخلييتتت مخ ليتتتا راشتتتام ا وخاجيتتته ا رسخشتتتاا‬
‫ا وما ستتت رستتتخثمااي ‪ ،‬متتتا وحيمتتت وثاوثتتت ليستتت حيمتتت مالتتتا ي ا متتتا حيمتتت خستتتايمي‬
‫رحخياجا وبميل رداى ‪ ،‬ندتمما وختاميب ا وحالتال نلتخ وي اقتا ن تمما ر ينتاب وي تل‬
‫مالما وها ‪ ،‬ا وخساي ا واي ياوانام ا ومتياميب ولم خجتا ‪ ،‬ايدتمما وشتحب ا وستفا …‪.‬‬
‫وخ ‪ .‬ا ا نا وحيمخيب راوخ ا وثا ي مما خمااسه وي تال وخمليميت يبتم خ تاا مفهتا وبمتل‬
‫وي ني ا خماوه مب حفظ رما ل ادممخها وخ م اخها اخاوي ش رسخثماا ومخالل يها ‪ .‬ما‬
‫وحيم وثاوث مم اجيخها سخا خيجي رحخفاظ ياويياب ا يماده ضمب وماقع اختا يا متا يخ ليته‬
‫مخالا ياودمم ومالا ي ‪ ،‬اخ فتا متا نيتا شتانا انيت ولي تل ا ما قتع ماخي ت يته ا متب‬
‫دال جها دااجي خاخي مع ماقع وي تل نيتا متمدل يتا اه ماقتع وي تل اخنفتل وبتام ثا يت‬
‫وماقع وي ل رخما وبملي ومالا ي وماخي ياودممت غيتا ومالتا ي ‪.‬اهتا متا يمثتل مفهتا‬
‫وي ل رونخاا ي وشامل ‪ ،‬ايبيا ن ه نمم مب وياحثيب ياومال ته اقفت وخستا وا حتم ‪ ،‬يهتا‬
‫ما خحخاجه ار خخيح ول وخفنيا ياوضغ نلخ وماا ولدااج مب وماقع ‪.‬‬
‫‪10‬‬
‫‪ 3‬متطلبات البنك اإللكتروني‬
‫‪ 1-3‬البنية التحتية التقنية ‪-:‬‬
‫يما ي مممم مخ ليا وي ال رونخاا ي اياوبما ي مشاانا خم ي ‪ ،‬وي ي وخحخي وخم يت‬
‫‪ ،‬ا وي خ وخحخي وخم ي ولي ال رونخاا ي ويس ار يمنب ب خناب مبياو نب ي خ رخالار‬
‫اخم يت ومبلامتتا وخحخيت ولماوت امدخلتتا وم انتتا ‪ ) ICT) infrastructure‬اوتتل ب وي تتال‬
‫رونخاا ي خحيا ي ييد رنمال رونخاا ي ا وخجاا رونخاا ي ‪ ،‬ا ومخ لو وادي وضماب‬
‫نمتتال ونخاا ي ت اجح ت يتتل اضتتماب مدتتال ومتتب استتل وبالتتا ومبلامتتا ‪ ،‬نالتتا قخالتتام‬
‫ومبا ‪ ،‬يخمثل يارخالار ‪ ،‬ايمما نفام وي خ وخحخي ‪ ،‬اسام سياسا وسا رخالتاوي ‪،‬‬
‫اخحميم وسياسا وخسبياي وممايل دتمما وتاي يار خا ت ‪ ،‬تا خحيتا وشتين ا نماوهتا ماب‬
‫خي يم نم م ومشخانيب واك يباقه ‪ -‬ي وا ب وبايي خحميم ‪ -‬نلف رخالتار ‪ ،‬ا وختي ا ب‬
‫نا قم شهم خدفيضا ي يبض ومال وبايي ون هتا ويست نتاول تي جميبهتا‪ ،‬اهتاه ومستاو‬
‫ايما خمثل ه خحم ما ي ام وي ال رونخاا ي اخخ لو خمدا جمانيتا وا تع نتل قيتام خبختاض‬
‫خي يم سخدم وشين ‪.‬‬
‫نما ب باويت استام ي تخ رخالتار خمتا نلتخ ستام وخ ظتي رستخثمااك ‪ ،‬امقت ومبتاييا‬
‫اخا ؤمها وماوي ‪ ،‬انفام ا باوي وخ ظي وما ا ي وم اع رخالتار ‪ ،‬ايمتما متا خستام مبتاييا‬
‫وخبامل وسلي مع هاه وب االا يخحم خا يا ه منام ولخجاا رونخاا ي ‪ ،‬يل اولي ام وماك‬
‫ولخبامل مع نالا ومبلاما ‪.‬‬
‫ا وب الا وثا ي ولي ام وخحخي يخمثل يخم ي ومبلاما ‪ ،‬مب حيث رجهي ا ويامجيا ا وحلتال‬
‫ا ونفتتتام ويشتتتاي وممايتتت ا واظتتتادا رحخا يتتت ‪ ،‬اهتتتاه منامتتت واجتتتام ا رستتتخما اي‬
‫‪11‬‬
‫ا وم ا س ت ‪ ،‬او ت يبتتم ومتتال احتتمه ومخ لتتو وتتادي ‪ ،‬يتتل ستتخا خيجيا وختتا ؤ متتع ومخ ليتتا‬
‫اسام ويا مج ا و ظ وم يم وضماب خبمي وخم ي يالاا م ظم ا انل اضماب رستخدم‬
‫رمثل ا وسلي واسادل وخم ي ‪.‬‬
‫ما نب ن االا سخا خيجي وي ام وخحخي ي حمل رخالار اخم ي ومبلاما ‪ ،‬ا ا اى ها‬
‫خخمثل يخحميم اوايا ا غا ض خ ايا سا رخالار تي وماوت ‪ ،‬اما ممت هتما وتمدال‬
‫واستتا وباوميتت متتع حخياجتتا وخ تتايا وخم يتت ولشتتانا وداالتت ‪ ،‬ا وسياستتا وخستتايمي‬
‫ا ودممي ا وخ ظيمي ومخبيب نخمامهتا وضتماب وم ا ست تي ستا رخالتار اوضتماب جتاو‬
‫رستتتخثماا تتتي هتتتا وم تتتاع ‪ ،‬اخ ظتتتي روخي متتتا وممتتتممي ودتتتمما متتتع خحميتتتم مبتتتاييا‬
‫اما التتفا ودمم ت ومميتتي ‪ ،‬ا تتي ممتتممخها مبتتاييا متتب استتام خيتتامل ومبلامتتا استتايخها‬
‫ادالاالي ومشخانيب ‪ ،‬اخا يا ر اا وما ا ي وا ضح واك يحتمم روخي متا نلتخ تا ا‬
‫وباق ‪ ،‬ا ديا خحميم ا وخمدل وحنامي اخحميم اوايا ومن اما يخبيب ب يناب محا‬
‫ولخشجيع رسخثمااك مب قيل وماو ‪.‬‬
‫اختتا ا وي تتخ وخحخي ت وبام ت ييمتتخ غيتتا نتتاا ماب مشتتاايع ي تتام ي تتخ خحخي ت داال ت ياوم ش ت‬
‫ومالا ي ‪ ،‬اها خجاه خبمل نليه وي ال يجمي ‪ ،‬ا نخفي ي ها ومما ياومال ب ن الا وخميي‬
‫ها ما ل مسخميل خ اا وخم ي اختا يا ي تخ احلتال يامجيت خختيح ما التل وخبامتل متع وفختال‬
‫وجميتتم ‪ ،‬خم ي ت حالتتاي خب تتي م م ضتتيما ا ومستتأو ويس ت مس تأو متتا ل متتا د ت ستتليم‬
‫انفام م ا مميي خاى ومسخميل نثا مما خاى وحاضا ار خشبا ياويها يمتا خ جتيه يمتما‬
‫ما خشبا يثمل مسؤاوي ويمام ضمب ومميييب ‪.‬‬
‫‪ 2-3‬الكفاءة االداةية المتفقة مع عصر التقنية ‪-:‬‬
‫هاه ونفام ومادم نلخ ه حخياجا رم م ا وخا الل وخاهيلي ا وخماييي ‪ ،‬ا ره مب اول ب‬
‫خمخم نفام رم م وخ نا واظادا وف ي ا وماوي ا وخسايمي ا وما ا يت ا رسخشتااي ا رم ايت‬
‫ومخالل ياو شا وي ني رونخاا ي‪.‬‬
‫‪ 3-3‬التطوير واالستمرارية والتفاعلية من المستلدات ‪-:‬‬
‫ايخمتتم ن التتا وخ تتايا ا رستتخما اي ا وخ انيت ) نلتتخ وبميتتم متتب ن االتتا مخ ليتتا ي تتام‬
‫وي تتال رونخاا ي ت اخمييهتتا ‪ ،‬تتاوجمام ا خظتتاا ردتتايب ر يخف ت متتع وخمتتا تتاص وخميتتي ‪،‬‬
‫اياحظ وياحث وبايي ب وي ال وبايي ر خخجته م دمتا حتا واياميت تي قخحتا وجميتم ‪ ،‬هتا‬
‫خ خظا م م ردايب ‪ ،‬اايما يناب وميتاا ودشتي نلتخ متا ل ومستاهميب ا جخيتاي ومدتا ا ‪،‬‬
‫اها متا هتا اضتاااك ‪ ،‬ون ته وتي ما بتا متب واياميت ‪ ،‬ايت ف ومتما ر خب تي واياميت تي‬
‫قخحا وجميم وخساع ي وخد ي ولخبامل مع وجميم ا نم م وبم ‪ ،‬ون ها حخمتا خخ لتو وستان‬
‫ي جاي اول ‪.‬‬
‫‪ 4-3‬التفاعل مع متغيرات الوساةل واالستراتيليات الفنية واالداريوة والماليوة ‪ -:‬ا وخفانليت ر‬
‫خناب ي وخبامل مع وجميم م ا مع وي خ وخم ي م ا ما مع ر ناا ا و ظايا وحميث ي‬
‫حمال رم م وف ي ا وخستايمي ا ومتاوي ا ودتممي ‪ ،‬خلتل ر نتاا وختي خجتيم اويتم خفنيتا يتم ني‬
‫اوي اويم خفنيا م ي ‪.‬‬
‫‪ 5-3‬الرقابة التقييمية الحيادية ‪ -:‬ب ا حم مب ن االا و جتال راخنتاب ولمتامايب نلتخ وخميتي‬
‫وماضاني ‪ ،‬امب ه ا قام غاويي ما قع وي ال رونخاا يت جهتا مشتاا تي خدالالتا‬
‫وخم ي ا وخساي ا وما اب ا و شا رونخاا ي وخميي باوي ا م م ما قبها ‪ .‬ايخبيب ب حتاا متب‬
‫ماليم راخناب وخ نمم ي داك وماقع نمؤشا نلخ و جال ‪ ،‬ا يسام ه نا ب نثا ييتاا‬
‫‪12‬‬
‫وماقع مويتل جتال وماقتع ‪ ،‬ون ته وتي نتاول م دمتا ا ب نتاب مؤشتا حميميتا نلتخ ستام اضتع‬
‫ومنادي ا وخاايجي ‪.‬‬
‫وماقع نلخ محانا ويحث اسام ود‬
‫‪ 4‬التحديات القانونية في حقل البنوك االلكترونية‬
‫ثيا وشدالي ‪ ،‬وخا قيع رونخاا ي ‪ ،‬ظم وتم ع و متمك ‪ ،‬ومتال واقمتي ا رونخاا تي ا‬
‫وميمك ‪ ،‬ساي ومبلاما ‪ ،‬مب ومبلاما مب مدا ا جا وخم ي وباوي ‪ ،‬دالاالي وبميل‬
‫‪ ،‬ومستتؤاوي نتتب رد تتام ا ومدتتا ا حجي ت وما ستتا رونخاا ي ت ‪ ،‬وخباقتتم ومالتتا ي‬
‫رونخاا ي ‪ ،‬مسادل وملني وفناي ويامجيا اقا نم مبلاما وي تل ا ومستخدمم متب ماقتع‬
‫وي ل ا وماخي يها ‪ .‬ناقا اخباقم وي ل مع وجها وميام ولخم ي ا وماام ودمماخها‬
‫ا مع وما قع وحلي ف ‪ ،‬مشاايع ر تمماج ا ومشتاان ا وخبتااب ومبلاماخيت ‪ ،‬هتاه ا ونثيتا متب‬
‫خفاناخهتتتا متتتا ب هخمتتتا ايحتتتث قتتتا ا ي مخا التتتل وغايتتتا ختتتا يا ر تتتاا ومتتتا ا ي ولي تتتال‬
‫رونخاا ي ا وخجاا رونخاا ي ا رنمال رونخاا ي ‪.‬‬
‫ب خناب ومؤسس ومالا ي ا اجام انل نلخ شتين ر خا ت ‪ ،‬يب تي ب خحمت واالتال‬
‫وخ نيا قما متب وييتادب ‪ ،‬ا ب خحمت شتماوي ودتمما وممممت اخيستيا قياوهتا ا ليهتا ‪ ،‬ا ب‬
‫خحمت قتتما مخيم تتا متتب متتب ومبتتاما ا متتب م ا متتا ل ومستتاهميب ‪ ،‬ا ديتتا ب خحمت قتتما‬
‫مميتي متتب نفتام ودممت وممممت ولبمتتام اقتما مميتتار وحمايت مالتتاوح ا متا ل وبمتتام ‪ .‬هتتاه‬
‫وب االتتا رايبتت ‪ -‬وختتي يستتخلي نتتل ا حتتم م هتتا د تت م م اخميتتي ‪ -‬خنشتتا نيتتا وخحليتتل‬
‫وماضاني نب حيم مب وخحميا وما ا ي ‪ ،‬ايمما سام وخبامل مع هاه وخحميا يمتما متا‬
‫خخحم سام ماخني د خحمي هاه وب االا ايمما ما ياليح مخاحا ي ام وي ل رونخاا ي‬
‫وحميمي ا ومميي ‪.‬‬
‫ما نب وخحميا وما ا ي هي خخمثل ار يخحتمك قيتال ومتا اب ولخباقتم رونخاا يت اخحتمك‬
‫حجيخهتتا تتي رثيتتا ‪ ،‬امتتب ث ت خحتتميا متتب ومبلامتتا ‪ ،‬خحتتميا استتادل وتتم ع ‪ ،‬اخحتتميا‬
‫‪13‬‬
‫انمال وماخي ‪ ،‬اخحميا ومباييا ا رشا ي ‪ ،‬ا وخحميا وضاييي ‪ .‬اقم خ ااو ا يما خمتم‬
‫مب الال نا هاه وخحميا ون ا جم مب ومفيتم واقتاا نلتخ يبتض ومستادل ومخالتل يتا‬
‫ياوبمل ومالا ي خحميم نثا مب اخيا ها ييمي ش رنمال رونخاا ي‬
‫وخحميا وماخي‬
‫‪.‬‬
‫‪ 1-4‬تحديات التعاقدات المصرفية االلكترونية ومشكالت االثبات‬
‫ال ومفاهي ومخبيب يا يها ب ونثيا يدل ييب مفهاميب ي حمل وبمام اخم ي ومبلامتا ‪،‬‬
‫اول ب خأثا وبمام يما ايخه خم ي ومبلاما يخحم ي ادفخيب مب وبمام ‪ ،‬اوها ‪ -:‬العقوود‬
‫التقليدية المبرمة بالوساةل االلكترونية ( التعاقد عبر شبكات المعلومات ) ‪ ،‬حيث خمتا وبمتام‬
‫ياجتته نتتا متتب حيتتث انا هتتا نلتتخ ضتتااا ختتا ا انتتب واضتتا اخا ت ا مختتي ومخباقتتميب ‪،‬‬
‫ا وستتتيو ومشتتتااع ا ومحتتتل ومشتتتااع ‪ ،‬اخنخفتتتي ومتتتا يب ومستتتخ م وتتتخ وشتتتايب رستتتامي‬
‫را مخيب نانب احيم ر بمام وبمتم‬
‫ناوما ا يب ومم ييب رام ي ا وبا قي يانب واضا اخا‬
‫‪ ،‬ما يمي راناب هي ن االا اشاا بمام ‪ ،‬اقتم ثتاا استادل رخالتال وحتميث وخستاؤل‬
‫حال ممى الح بمام وبمم يا س خها ‪ ،‬نما ي وخلن ا وفان ‪ ،‬اخثاا ي واق وحاضتا ‪-‬‬
‫م ا م لع وخسبي ا نلخ رقل ‪ -‬مسأو بمام وبمم يا س ظ ونميياخا اشينا ومبلامتا‬
‫امتتا يخالتتل يهتتا متتب حيتتث ماثاقي ت احجي ت واستتادل رونخاا ي ت ا ويايتتم رونخاا تتي ومخبل ت‬
‫ياوباقا محل وخباقم نلخ حا ما اضح ا يما خمم ومى سخبا ض مفها وبمم رونخاا تي ‪.‬‬
‫ا وحميم ب اسادل رخالال وخم ي خثيا نمم مب ومستادل اوهتا ا همهتا يتل خبتم ماضتاع هتا‬
‫رشتتنال ‪ ،‬مستتأو ثيتتا ر بمتتام امستتادل وخباقتتم اقتتم خجه ت وما قتتا وما ا ي ت ا ومضتتادي‬
‫ا وفمهي وتخ قيتال واستادل وخباقميت وختي ختا ا متب حيتث ييبخهتا ماثاقيت تي ثيتا وا قبت‬
‫االاحي ومويل محل رحخجاج اخحم تا اوتل اظيفختيب ‪ -:‬منتاب حفتظ ومبلامتا وغايتا‬
‫وما جب ن م وخ ايع ‪ ،‬ا وخاس ي رثيا نب ايت جهتا وماثاقيت واستي ا ستل ا‬
‫وشتتهام وخباقمي ت ‪ ،‬امتتب ه تتا قيتتل ظتتا ستتايف ) وخم تتي وغايتتا وحتتا ر وي ني ت ‪ -‬انتتا‬
‫ظامي شيي اشاي ا حاهما ‪ -‬اناول قيل وخلن وخحميمهما هاه و ييب ا واظادا‪ ،‬ي حيب‬
‫يمي وفان دااج ها ر اا امجام مويل ثيا ياونخاي ا يي ممياو ضمب شا د داال ‪،‬‬
‫امب ه ا يضا ثاا اخثيا واسادل رونخاا يت نيتا شتينا ومبلامتا نار خا ت ا واستادل‬
‫ومخيامو ت نيتتا وشتتينا وداال ت ر خا ت ) ا ويايتتم رونخاا تتي مشتتنل نتتم خحمي ت هتتاه‬
‫واظتتادا تتي ظتتل غيتتاو ومبتتاييا ا وما التتفا ا وخ ظتتي ومتتا ا ي وتتاك يختتيح ختتا يا و ييب ت‬
‫وممياو وليي ا اخحمي واظادا وخي خجيي قياوها ي رثيا ‪.‬‬
‫وتتخ جا تتو مشتتنل رثيتتا ثتتاا استتادل رخالتتال نمامتتا مستتأو التتح ر بمتتام ااجتتامه ‪،‬‬
‫اخخالل هاه ومساو يارثيا نلخ حا يالبو نثيا وفض يي هما ‪ .‬وتخ جا تو مشتنا ا متب‬
‫استتادل رخالتتال امتتمى قتتما وغيتتا نلتتخ وخانتتو يتتاومحخاى امشتتنا اق ت امنتتاب ريتتا‬
‫ا خالال اول ياوما اب وا جو ياقه نلخ وبمم ن م وم اين اجه ردخالاص ومضتادي تي‬
‫ظا و ي ع ‪.‬‬
‫ا وخ حيب نا هتاه ومشتنا ويست ا ثتا قليمتي ا ماوتي ر تي حتمام وبمتام وخجاايت‬
‫وماوي ت وختتي جتتاى خ ظتتي ونثيتتا متتب قا نتتمها ضتتمب خفاقيتتا ماوي ت ا نيتتا مؤسس ت وبمتتام‬
‫و مااجي ت ا وما نتتم وماحتتم وبتتمم متتب وبمتتام ‪ ،‬ونتتب شتتياع وخجتتاا رونخاا ي ت ياجتته نتتا ‪،‬‬
‫ا خالال هتاه وخجتاا يمحختاى وخباقتم متب حيتث مستخ وشتادع ب خنتاب ودتمما محلته اوتي‬
‫ويضادع وخي خسخلي خسليما ماميا يساه ي خدفيا شتنار وخباقتم رونخاا تي نلتخ دتاا‬
‫ودمما نلخ ود ) ايسيو ممااس ش وخجاا رونخاا ي مب ونا اوتي يتيب وخجتاا‬
‫م مما يم ع رسخفام مب ن االا وماا ا وحاي وخي خخمخع يها وباقا وخجااي ياو ستي‬
‫واثيا اغياه ) ‪ ،‬ضا وخ نخمام وخجاا رونخاا ي نلتخ ظمت وتم ع رونخاا تي نمامتا‬
‫‪14‬‬
‫ني اقتتا ردخمتتاب نلتتخ ود ت ا نيتتا وخفتتايض نلتتخ وهتتاخا ا وحتتا ر وماوي ت واقمي ت ‪،‬‬
‫ا وي اقا وماها ا حاها ) اما مى ويه اول مب خمخ وبمليا ا ودتمما ومالتا ي ا خمخت‬
‫وخباقم يشا ها ضمب مفها ي ال وايو ا وي ال رونخاا يت ا وي تال نلتخ ودت ا وي تال‬
‫ر خا ضي ومخمم ناضه‪.‬‬
‫ومتتم ي ‪،‬‬
‫اب ‪ ،‬حتتب متتا نملي ت خميتتي وما نتتم وخباقتتم تتي ستتادا وخشتتايبا ا وباق ت‬
‫وخجتاا ‪ ،‬وي تال‪ … ،‬وتخ ) وغايتا خيتتيب متمى ختا ؤ و التاص ومادمت متع متا ايخته استتادل‬
‫رخالتتال وحميث ت اخحميتتم شتتينا ومبلامتتا يا ا نهتتا خا ت ‪ ،‬خا ت ‪ ،‬نستتخا ) ‪،‬‬
‫يانخياا ب وما نم ومادم ي ا وخشايبا نماما ا ي غيا اع مب ااع وما اب خخبامتل‬
‫مع ن االا ونخاي ا ومحاا ا ومسخ م ا وخاقيع ا والاا ي رالل ا … وخ مب مفاهي ا‬
‫مموال مامك ‪.‬‬
‫اياجتته نتتا تتاب وي تتام ومتتا ا ي ولخشتتايبا تتي حملتتي وخباقتتم ا رثيتتا و ت يبتتاا واستتادل‬
‫رونخاا ي اخحميم خلل وخي ر خ اك نلخ مداجا مامي ناواا ‪ ،‬اجام مي اه قادما ‪ -‬ياجه‬
‫نا مع نمم مب رسخث ام ‪ -‬نلخ ونخاي ‪ ،‬ومحاا ‪ ،‬وخاقيع ‪ ،‬والاا ‪ ،‬وخاثي ‪ ،‬وخالمي‬
‫راا …‪ ..‬وتتخ ‪ ،‬اجميبهتتا ن االتتا ا متتموال متتامك ا ب ستتبخ‬
‫‪ ،‬وستتجا ‪ ،‬ومستتخ م‬
‫ويبض وخ خاسيع مفهامها وخشمل واسادل وخم ي ‪ ،‬اهي ا ب ناب مب وممنب شتماوها واستادل‬
‫وخم يتتت ا ومستتتخداجا وختتتي خختتتا ا وهتتتا وحجيتتت ‪ ،‬ا هتتتا ر خشتتتمل واستتتادل ا ومحختتتاى‬
‫يبتتا يشتتنل مجتتام يبيتتم نتتب وحلتتال وممتتاا خم يتتا اخشتتايبيا تتي و ت ظ‬
‫رونخاا تتي ويح ت‬
‫ومماا وخي ظم ها وحمل ) ‪ .‬ا مناب خا ؤ وخشايع وا ي مع ها وخ اا يخ لو ما س‬
‫مسحي ونا وخشايبا ماب سخث ام وضماب نم خ اقض حنامها ‪ ،‬ار خنفي وحلتال وميخستا‬
‫رب مب شا ها حم ث ثغا ا خح وياو ما حخمار وخ اقض ي خجاها ومضام ‪.‬‬
‫‪ 2-4‬أمن المعامالت والمعلومات المصرفية اإللكترونية ‪-:‬‬
‫وحميمت راوتخ تي حمتل خحتميا متب ومبتاما ومالتا ي ب متب وي تال رونخاا يت انتا‬
‫‪ ) Security IT‬ا ظ وخم ي وباوي نماما‬
‫وخجاا رونخاا ي جيم ادي مب مب ومبلاما‬
‫‪ ،‬اخشيا حاليل ما سا مب ومبلاما اما شهمه ها وحمل مب خ اا نلتخ متمى وثاثتيب‬
‫ناما وم الام ب مسخايا امخ ليا رمب واديس ي ييد خم ي ومبلاما خخمثل يما يلي ‪-:‬‬
‫وتتاني يمستتادل رمتتب ونا ت مستتخايا رم م وتتاظيفي ‪ ،‬وحماي ت ومامي ت ولخجهيتتي وخم ي ت ‪،‬‬
‫وحماي رم دي سخا خيجيا اقاي وبمتل ا ومتاظفيب ) وحمايت وخم يت وم دليت ‪ ،‬ا وحمايت‬
‫وخم ي مب ومدا ا ودااجي ‪.‬‬
‫ما ومانم راوخ ي حمل مب ومبلاما هي ب رمب وفانل ها وماخني نلتخ رحخياجتا‬
‫وممااس وختي خضتمب ومادمت ا وما ي ت يتيب محتل وحمايت امالتما ود تا ا تا وحمايت‬
‫ا م م و ظا ا ونلف ‪ .‬اياوخاوي اب سخا خيجيا ايا مج مب ومبلاما خدخلتا متب م شتأ وتخ‬
‫داى امب ييد وخ داى خيبا و ييب وي ام وخم ي ول ظا محل وحماي اخيبا ولمبلامتا محتل‬
‫وحمايت اخيبتتا واويتتا وخم يت ولبمليتتا محتتل وحمايت ‪ ،‬وتتخ جا تتو ن االتتا خنامتتل رم م ا ثتتا‬
‫اسادل رمب نليه ان االتا ونلفت وماويت اغياهتا متا ومانتم وثا يت هتي ب وحمايت وخم يت‬
‫اسيل اقاي ام اع ‪ ،‬ا ي حار مبي اسيل هجا ‪ ،‬ار خخنامل حلما وحماي ماب وحمايت‬
‫وما ا ي نيا و الاص وما ا ي وخي خحمي مب سام سخدم وحا سيو ا وشينا يما يباا‬
‫يجا د ونميياخا ا ر خا ا رخالار ا وجا د وماوي رونخاا ي وخي خ ااو اهتا يمتا خمتم ‪،‬‬
‫اياوخاوي خخنامل خشايبا وي ال ا وخجاا رونخاا ي مع و الاص وما ا ي وحماي ومبلاما‬
‫‪ ،‬ايما ها يظل جس وحماي يج ال ا حم ‪.‬‬
‫ا ا ام ا واقاا ي حمام مساح وباض ومخاحت نلتخ ملدتص رخجاهتا رم يت تي حمتل‬
‫حماي وييا ا ي وييد ومالا ي ‪ ،‬ا وخي خخدا همي ياوغت ياو ستي ولي تال وختي خمثتل ييا اخهتا‬
‫‪15‬‬
‫ي وحميم ما ر اقمي اخمثل حماقا ماوي ان االا اديس ي ردخماب ‪ ،‬جم ب وم لاو ها‬
‫اضع سخا خيجي شامل رمب ومبلاما خخ تاال ظتا وي تل اماقبته ر خا ضتي اخخ تاال ظت‬
‫وحماي وم دلي مب ش سام رسخدم وخي قم يمااسها وماظفاب ومب يتاب م دتل وم شتأ‬
‫اخحميتتتم وجهتتتا ومب يتتت ياواالتتتال وتتتخ ظتتت وتتتخحن ا ومباوجتتت ا وميتتتامجيب ‪ ،‬وتتتخ جا تتتو‬
‫سخا خيجي وحمايت متب ردخا قتا وم دليت ‪ ،‬اهتاه رستخا خيجيا يجتو ب خمختم وتخ نميتل‬
‫وي ل ر ولي ل احمه ‪ ،‬حخخ ضمب شا ا ا نيا ولخبامل مع ومبلامتا اخمتميا هميت حمايخهتا ‪،‬‬
‫اونل سخا خيجي انا هتا امخ لياخهتا امداجاخهتا ‪ .‬اخميتي نفتام رستخا خيجي يمتا نلتخ متمى‬
‫قماخها نلخ خا يا مظل مب شامل و ظا وي ل ا وبميل ا و ظ وماخي يهما‬
‫خما سخا خيجي حماي وييا ا ي وييد ومالا ي نلخ ب ال ود ا ومسخدممي وخم ي‬
‫ستتا م وي تتل نمستتخدم يياد تته وتتايب يستتخدمماب وخم ي ت ولخاالتتل وتتخ ماقبتته رونخاا تتي )‬
‫خحالتتيب و ظتتا م دليتتا وحاستتاو وشدالتتي ا مح ت وبمتتل ) ‪ ،‬ايتتخ اوتتل يتتاغا وثغتتا‬
‫وماجام ي و ظا ا ونل ظا ثغا خه ‪ ،‬مثا ياجم ي ظتا اي تماي وشتادع ديتاا مشتاان‬
‫ي وملفا ا و يان ‪ File and Print sharing‬وماجام ي واحت وتخحن ضتمب يما ت وشتين‬
‫‪ ، Network‬هتتا وديتتاا ا يمتتي مفبتتا ث تتام رخالتتال ياوشتتين داال ت ومستتخدممي االتتا‬
‫ومامي ونييلي يسمح رك مسخدم ضمب وشين يخالل ياو ا ا خه ب ي ما نلخ يما ت جتا ا‬
‫شين رخالال ‪ )Neighborhood Network‬خظهتا وته ستا قا جهتاي ومستخدم ايتخمنب متب‬
‫وخبامل مبها امع وملفا وماجام نليها ‪ .‬اناول وغتام دممت نميتل وشتين نمتا تي نميتل‬
‫شين ماينااسف ب و ينب ومسخدم ماخي تا يشتين محليت نيتا متيام ‪ ، ) NT‬ا وغتام جميتع‬
‫وديتتاا وختتي خستتمح ياستتخبمال يااخانتتال ‪ Net BIOS‬متتب دالتتادص جتتا ا وشتتين ا نتتاب‬
‫ومسخدم ر يبخمم نليه ر ه يسمح ياومشاان ياوملفا نيا وم ا تا ‪ 137-139‬تي و ظتا ايبتم‬
‫نثا ويااخانار ومسخغل ي ردختا حستو خحليتل حتار ردختا وختي قتا يهتا مانتي‬
‫واالم ا ردخا وحا مث ر خا ‪ .‬ا يضا وخأنم مب خحميث ر ظم ومستخدمم امخايبت متا‬
‫خالماه وشانا مب خبميا وسم وثغا وخي خظها ي و ظ ومسخدمم ‪ ،‬ايمنب اوتل نيتا‬
‫ما قتتتتتتتتتتع وشتتتتتتتتتتانا ومب يتتتتتتتتتت نلتتتتتتتتتتخ ر خا تتتتتتتتتت ‪ .‬مثتتتتتتتتتتل ماقتتتتتتتتتتع ماينااستتتتتتتتتتف‬
‫‪ http://windowsupdate.microsoft.com‬ا ماقتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتع خستتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتتنيو‬
‫‪ ) update http://hom.netscape.com/smart‬اغياها ‪ ،‬وتخ جا تو خبتميل نتم م ومالتفحا‬
‫ث ام يياا وماقع غيا رم ‪ ،‬اخدخلا رنم م يادخاا ومخالفح ‪ ،‬ونب وغتاض واديستي‬
‫مب هاه ود ا وغام سخميال يامجيا جا ا ا نخيا ‪ ) Active X x‬ا وغام سخميال ا شام‬
‫‪ ) cookies‬وخي يمنتب ب خخضتمب مبلامتا نتب نلمتا وستا ا غياهتا ممتا يتخ‬
‫ملفا‬
‫خياموها مع وماقع وي دا ‪ .‬ا مخايب وما قع وخي خنشا نب ثغا ويامجيا ا ظم وخشتغيل‬
‫‪ http://microsoft.com/security‬ا ‪http://rootshell.com‬‬
‫اخبتتتتتاوج ومشتتتتتانل م يتتتتت مثتتتتتل‬
‫ا‪ ) http://www.securityfocus.com‬ا سخدم ويا مج ومضتام ولفيااستا متع ما خ اياهتا‬
‫اخشغيل يا امجيب مبا ا ناب و ظا يستمح يتاول ماب مغتار تي جتا م وحمايت ‪ ،‬ا جتا م‬
‫نمليت ومستتح وخلمتتادي ن تتم خشتتغيل وجهتتاي اخشتتغيل أك قتتاص ‪ ،‬ا وخشتتييل وتتمااك نلتتخ نمتتل‬
‫يا امج مضام وفيااسا ا الال رن ال ا رد ام ‪ .‬ا وحاا مب يا مج ومامش ا وخدا تو‬
‫مثل ‪ ICQ‬يانخيااها خظل نامل يل خا نمل وجهاي ‪ ،‬ايخبيب وغتام نملهتا ن تم ر خهتام متب‬
‫سخدم مها اما نا محاايا رستخدم ‪ ،‬انتم خشتغيل يتا مج غيتا مباا ت ومالتما ا وغتاض‬
‫‪Back‬‬
‫مما يام ضمب ويايم رونخاا ي ا ما قع ر خا رحخمال ب خخضتمب يتا و دلفيت‬
‫‪ ) Doors‬خسهل ردخا ‪ .‬ا سخدم وجما ب و ااي ا ويا مج وشييه ماب مغار ياجا م‬
‫رمتتب وختتاثيا اوتتل نلتتخ رم م ‪ ،‬ا رهت دخيتتاا ويتتا مج و اجبت ا ومجايت ‪ ،‬رب يبتتض يتتا مج‬
‫رمب خبم اسيل رضباا رمب اخسهيل ردخا ‪.‬‬
‫ما ا ناب ومسخدم ا وشدص مسؤار نب مب وشين مم يلجا وخ ستخدم يتا مج وخحتاك‬
‫‪ Axent‬ان ا هتتا‬
‫وشدالتتي ا ستتخدم ظم ت وخحتتاك مثتتل ظتتا ‪ NetProwler‬متتب شتتان‬
‫‪16‬‬
‫‪ www.axent.com‬ا ظا ‪ Kane Security Monitor‬مب شان ‪ Intrusion Detection‬ان ا ها‬
‫‪ ، www.intrusion.com‬ا سخدم وحلال ويميل ولجما ب و ااي ن م وم انت يبتم باويخهتا ‪،‬‬
‫ا وختتي خشتتمل جهتتي خاجم ت ن تتاايب وشتتين ‪ NAT‬وختتي خدفتتي ا خمتتاه وب تتا ب وشدالتتي‬
‫ومسخدم ‪ ، IP‬انتاول وشتينا وداالت ر خا ضتي ‪ VPN‬وختي خبخيتا شتين ر خا ت شتين‬
‫نام اخما يخاثي اخشفيا وييا ا قيل خياموها‪ .‬ا سخدم ظ وخشفيا ‪ ،‬مع ما نا ومشنا‬
‫وما ا ي ومخالل يها اقيام وخالميا ‪ ،‬ا وخشفيا ن ا ب اسادل مب وخم ي ي واق وحاضا ‪.‬‬
‫ب هتت ستتخا خيجيا متتب ومبلامتتا ختتا يا ونفتتام وخم يتت ومتتاما نلتتخ نشتتا اماحمتت‬
‫ردخا قا اضماب اجام اي خمدل ستايع يتمال جيتم متا يمتا يته رب هت ردخا قتا تي‬
‫حمل ونميياخا خلف موخها ود ا ي نملي وخبامل وخم ي مع و ظا ‪ .‬امتب جميتم خظتل وحمايت‬
‫وما ا ي غيا ا ماضاع ا و خخا ا الاص وحماي وج ادي وخي خدل مشااني ماحمت‬
‫بال رنخم م وم دلي ا ودااجي نلخ ظ ونميياخا اقا نم وييا ا ‪.‬‬
‫‪ 3-4‬تحديات وساةل الدفع ‪-:‬‬
‫اها خحتم قتمي جميتم ‪ ،‬ا خخستااع استادل ودممت رونخاا يت م تا ست ا ماب ب يا نيهتا تي‬
‫وبميم مب و ظ وما ا ي خ ظي قا ا ي ي اسو خحمياخها ‪ ،‬تاا نا ت ي اقتا ردخمتاب قتم حممت‬
‫اا جتا اممياويت ناويت ا هتا وتاب خثيتتا وبميتم متب ومستتادل وما ا يت تي حملتتي وحمايت ومم يت‬
‫ا ا وباق يها ‪ ،‬ا ا ناب مميار يما سي راخناب ولبمام وميام‬
‫ا وجي دي امسؤاويا‬
‫ييب ا ا ناقا وي اقا ردخما ي وخ ظي مسادلها ا ته وتي مميتار وخبامتل يتا واستيل‬
‫مع خحميا ومفها وجميتم ولمتال اواستادل وا تام يته يبتم ب يتم رخجتاه حتا ومتال واقمتي ا‬
‫وميمك ا رونخاا ي نيميل نب ومال وااقي ‪ ،‬اومبتاييا ا وما نتم ا و ظايتا خدخلتا اخخغيتا‬
‫شيدا شيدا ‪ ،‬اه ا خظها همي وي تال نمؤسستا ا ثتا تي خاجيته ومؤسست وخشتايبي وتخ‬
‫خي تتي خشتتايبا مخا دم ت متتع مفتتاهي ومتتال رونخاا تتي ااستتادله اقا نتتم ا حنتتا وخبامتتل متتع‬
‫مشناخه وما ا ي ‪ ،‬نما خظها رهمي وخ خهيد ي ام قتا ا ي رم ا وي تال وما ا يت يختيح وهتا‬
‫من وخبامل مع خحميا وي ال رونخاا ي ب دخاا مدال ها وميم ب ‪ ،‬ار ياوغ ا قل ا ب‬
‫جاهيي وخبامل وما ا ي مع خحميا ها و م ومسخجم خمثل ه ضما و جال ومستيا ‪ ،‬ر ته‬
‫ب ناب يبخمم ب اسادل وخم ي سخم ع مشنا وما اب ا ه محض اه ‪ ،‬ا خدفي نا و وي ال‬
‫رونخاا ي ت اخحميتتم مشتتانل وتتم ع ا وا تتام ياروخي متتا امشتتانل خمتتمي ودمم ت امتتا خثيتتاه متتب‬
‫مستتؤاويا ‪ ،‬حيمتتت مبخيتتتا متتتب ومشتتتنا ا و ي نتتا ومخاقبتتت خخ لتتتو جاهييتتت خخفتتت متتتع‬
‫مدا اها ا ديا ايما يناب متب ومفيتم ب ختانا ب وما وتو وجتاهي متب رخفاقيتا ا وبمتام‬
‫ا وخبليما ا وما يب وم ماو نب ظ قا ا ي دتاى امؤسستا دتاى ر خفتي م دمتا يتاوغاض‬
‫وما ونل ساح مب دالاالياخها اوما ونل م شأ مب نخياا خها ا اواياخها وداال ‪ ،‬ايمما همي‬
‫ر اع نلخ خجااو وغيا تاب رهميت تي قتماها رنيتا خنمتب تي هت رحخياجتا وم دليت‬
‫اما دم وحلال مع هاه رحخياجا مسخفيميب مما ومى وغيا مب حلال ااسادل ‪.‬‬
‫‪ 4-4‬تحديات األعمال المرتبطة والمعايير واإلشرافية ‪-:‬‬
‫نا ا ب وي ال رونخاا ي ويس مجتام ماقتع ي تل انميتل ‪ ،‬هتا ييدت متب وباقتا ومخبتمم‬
‫جيم م ه ا ماخي ياويياب اجيم ودا ماخي يجها رنمال ‪ ،‬ما خلل وختي يبخمتم وي تل نليهتا‬
‫تي دممت وي تال رونخاا يت ا خبخمتم هتي نليته تي دتمما ختاخي ي شتا ها ‪ .‬او ستأل فست ا‬
‫ا حتب خجته وي تتام وي تل رونخاا تي ا خ تتايا نملته ب ن تا قتتم شتان ا تي شتتاده ‪ ،‬هتل حمم تتا‬
‫اضاحا امق اشماوي ي خحميم ومباييا ا روخي ما ا وحما ي ناق وي ل يميامك وخم ي‬
‫ا مسخضتتيفي وماقتتع ا جهتتا رخالتتال ا جهتتا خ تتايا وشتتين ا وجهتتا وخم ي ت وم دلي ت‬
‫ا ودااجي ؟؟؟ هل وباق يجها وخساي ا وخ ايا ي ييدت رنمتال ا ضتح ؟؟؟ هتل ا ا تا‬
‫‪17‬‬
‫ضمب ناقاخ ا و ما ا ي يجها رنمال د ا ا انل مب وم اع ن م حماث ي م اين ؟؟ هل‬
‫جياخ ا ضااا واجام نلخ وشين نلخ ق يال خفاقيتا وت ختخح و تا االت مبا ت ثغا خهتا ا‬
‫نخمام ر ضل م هتا والتاوح وي تل ؟؟ ويست وباقتا وخباقميت تي غاوييخهتا شتأ يي تا ايتيب‬
‫جها ج يي ‪ ،‬هل نمم ا د ا اجب ا انلت وحمايت اجام تا داالت ب هتاه وجهتا هيتا‬
‫ومالاوحها اسادل خباقمي انل ؟؟؟‬
‫اخثيا مسادل رشا ا ومالا ي خحميا قا ا ي جميم ‪ ،‬اوها خحمك ومباييا وخي خضتع وي تل‬
‫ضمب ييد وخا ؤ مع خشايبا اخبليمتا جهتا رشتا ا ‪ ،‬انلي تا ب ظتل مخيمظتيب وتخ ب‬
‫محخاى خبليما جها رشا ا ي حمل وي ال رونخاا يت متا هتا غاديت تي هتا واقت ا‬
‫غيا ا ضح ومباو ‪ ،‬ا تي نتل اقت يمنتب ب خنتاب ثمت مبتاييا ر جتم فست ا مهيدتيب يشتنل‬
‫الحيح ولخا د مبها ‪.‬‬
‫‪ 5-4‬التحديات الضريبية ‪-:‬‬
‫هل يخبيب اض ضا دو نلخ و شا يب وم اوي ا وخجتااك رونخاا تي غيتا وضتا دو ومادمت ‪.‬‬
‫؟؟؟؟ ب رنمتال رونخاا يت خلغتي نتا وماقتتع ا ومنتاب ياو ستي ول شتا وخجتااك ‪ ،‬اهتتا‬
‫يب تتي حخمتتال نتتم ونشتتا نلتتخ مالتتما و شتتا ‪ .‬ضتتا ومتتا خثيتتاه متتب مشتتانل خحميتتم و ظتتا‬
‫وما ا ي ومدخص ‪ .‬ناول اب رنمال رونخاا ي ومخحان مب حيث دا ممها وخم ي قم خهاجا‬
‫حا ومال ا و ظ وضاييي رسهل ا رنثا خشجيبا ‪ ،‬اها رما خ يه وته ماينتا متاا‬
‫نم اض ضا دو نلخ ش رنمال ا وخجتاا رونخاا يت ‪ ،‬اخخ يته رب ااايتا ود تاا‬
‫وخاجه رمايني ي ها والمم ‪ .‬ا اض وضا دو نلخ ها و م وجميم يخ لو سخا خيجيا‬
‫ضاييي مدخلف ي ومخايب ا ونشا ا وجمع ‪ .‬ا رهت خباا تا اخ ستيما قليميتا اماويتا ‪ .‬ب خجتاه‬
‫م ظم وخجاا وباومي ‪ )WTO‬ي ها وحمل نيا ن ه وخالايح واي اك والاما ي يساب‬
‫‪ 1998‬نب مجل م ظم وخجاا وباومي واك لو مب ومجلت وبتا ولم ظمت جتا م ما ست‬
‫شامل اي ام يا امج يحثي ومباوجت هتاه ومستأو انا ت خيجت خاجهتا ومجلت وبتا ا شتا ه‬
‫رخفتتتا نلتتتخ ب " ر خ سفتتتاض استتتا جمانيتتت نلتتتخ وخيتتتامل رونخاا تتتي‪ ،".‬ا وم لتتتاو متتتب‬
‫رستتخا خيجي وا ي ت وانمتتال ا وخجتتاا ا وي تتال رونخاا ي ت ‪ ،‬ما س ت ختتأثيا وضتتا دو نلتتخ‬
‫و شتتا رونخاا تتي ‪ ،‬احاو ت وخبتتااض يتتيب ما قتتا ومخحمستتيب وانمتتال رونخاا ي ت احتتا‬
‫رنمتتال وخمليمي ت ‪ ،‬امباوج ت متتا خفاضتته و التتاص ومادم ت متتب ضتتا دو ااستتا تتي مدخلتتا‬
‫وم احي ا خالاوها يارنمال رونخاا ي ياو سي وليادع ا ومشخاك اممم ودمم امخلميها ‪ ،‬ا ره‬
‫مب اول وما ي ييب حماي جهتا ودممت وا يت اجهتا ودممت وماويت وختي خملتل قتما‬
‫خممي ودمم رونخاا ي نثا مب ومؤسسا وا ي ي ومال و امي ‪.‬‬
‫ب مؤشا وخحليل ر اا امحخاى وسياس وضاييي ينشا ب وماقا امايني يمتا نلتخ‬
‫نمال اخجاا ونخاا ي ماب ضا دو )) أما ي أااايا مم حاال جخمتاع ياانستل‬
‫قانم‬
‫وم بمم ي ا ميا ‪ 1999‬أب يالل وخ ماقا ماحم مب مسأو وضايي يسيو دخاا قتا يب‬
‫أااايا مب هاه وجهت ‪ ،‬اوت يخحمت يبتم وختا ؤ وم لتاو يتيب مال رخحتام رااايتي تي هتا‬
‫وشاب ‪.‬‬
‫وخحمك ‪ ،‬ما ويحث وخفاليلي يما يثياه وبمل ومالا ي رونخاا تي‬
‫هاه مباوج نام وم ا‬
‫مب م اينا ا آلويا وما ا ي ولخبامل مبه ا ته ستيناب ومحتاا رساستي ولمباوجت وخفالتيلي‬
‫ولي ال رونخاا ي ي ونخاو وا يع مب هاه وماسان – رنمال رونخاا ي ‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫‪ 5‬استراتيليات موالهة التحديات القانونية في بيةة البنوك االلكترونية‪-:‬‬
‫نلخ وي ال ب خمال ب وخميي وممى جال امنا وي ل ر يما نلخ ا ومباييا ومبهام ي‬
‫وييد وسايم نلخ وخا جم نلخ ر خا ‪ ،‬اول ب خميي ما قع وي ال يدضتع يضتا رنخيتاا‬
‫تا ودممت احجت وي تل ا ومبتاييا وخمييميت وخمليميت ردتاى ‪ ،‬امتام‬
‫داى غيا نخياا‬
‫اوتتل و ييبت وداالت وي تتال ر خا ت احاجخهتتا وتتخ ستتخا خيجيا م يت اخستتايمي اخالتتميمي‬
‫خدخلا نب وي ال وبامي ‪ ،‬وها ثا ي مسخاى جال وي تل امستخاى وماثاقيت يدمماخته ‪ ،‬وهتا‬
‫نخمم مباييا مدخلف ‪ ،‬م ها نلخ سييل ومثال ومباييا وخاوي ‪-:‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫نطا تقديم البنك للخدمة وشمولها خدمات اضافية لخدمات البنوك االلكترونية التفاعلية‪.‬‬
‫مدة عمل البنك في البيةة االفتراضية ‪.‬‬
‫عدد وانماط ونوعية الخدمات االلكترونية المقدمة ‪.‬‬
‫مستوى االمن والموثوقية من خالل الوساةل المتبعة‬
‫آليات العمل والمعايير المتبعة‬
‫بساطة االلراءات التقنية وفعالية الوثيقة القانونية‬
‫حلم الروابط التي يوفرها موقع البنك االلكتروني ولهات خدمة الدعم والخدمات الوسيطة‬
‫او االضافية ‪,‬‬
‫مستويات النماء وتطوير االعمال مقيسة باتلاهات النماء في بيةة االنترنت ‪.‬‬
‫مقاربة المعايير المتقدمة مع حلم المؤسسة المصرفية وسوقها البشري واالنماةي والفةة‬
‫التي تصنخ ضمنها ‪.‬‬
‫االطار والمحتوى المعلوماتي المقدم على موقع البنك‪.‬‬
‫االطار التفاعلي مع الزبون ‪.‬‬
‫الولود االضافي والفعلي لموقع البنك على االرض وقدرة الوصل الى مواقع خدماته‬
‫الفعلية ‪.‬‬
‫ايخمقي هاه ومباييا اغياها ياحظ ب جه وخميي و خبم ياوضااا جه مالا ي يل ب‬
‫غاويي هاه ومباييا يما يها مسخشاااب خم ياب ا م ياب ا قا ا ياب ا حا اول اداال‬
‫وخميي خناب محا ولما م رنامي ومدخلف مما يضع وي ل ي خحم وخاثيا ياوا ك وبا ا خاثا‬
‫وا ك وبا ياي دفاقا ‪.‬‬
‫ا يما يخبل ياوي ل وا غو ي قخحا نا و وي ال رونخاا ي ا يسبخ وخ خا يا حماي انل‬
‫و شا ه واك يمأه ي ها وحمل ‪ ،‬يخبيب ب خ ل رسخا خيجيا وما ا ي مب قانم ب وحمايت‬
‫وما ا ي و ها ا ومما مب رهمي وخي خحظخ يه وجاهيي وخم ي اخحظخ يه سياسا وخستاي‬
‫‪ .‬اوخاجم ت هتتا رستتا وتتخ مهتتا اد ت يخبتتيب خهيد ت نتتاما قتتا ا ي نتتااا متتمال و ييب ت‬
‫‪19‬‬
‫ومدا ا ومحخمل جاهي وما جهخها ‪ ،‬ار مالم ياوناما ه تا ومحتاميب ا ومسخشتاايب مت ‪ ،‬متا‬
‫ن االا ويحث ا وخ ايا وما ا ي وم ا يها ما ل نل جميتم ا وخبامتل متع نتل د تا محخمتل ‪،‬‬
‫اقم ظها وما سا وخحليلي ب م ااسادل م م ا ييب مبااا وبامليب ي حمتل وحمايت‬
‫وما ا ي ومشتاايع رنمتال رونخاا يت خخميتي محختاى اشتنا اخنخينتا نتب مت ااستادل ا م م‬
‫ا ييب مبااا غيا وبامليب ي ها وحمل ‪ .‬نما ب أه ن االتا ستخا خيجيا رم م ومتا ا ي‬
‫ومشاايع خم ي ومبلاما نمامتا ي تام قا نتم ومبلامتا ومخ تاا نلتخ وتما وختي خنفتل يمتام‬
‫رم ا وما ا ي نلخ اع نلخ نل جميم رب ما يحمث ومى وغيا اليح نلخ قما نييا متب‬
‫رهمي ي ظل ما خثياه هاه رنمال مب مشنا خ ايع وما يب ا ردخالاص ‪.‬‬
‫ب وبالتتتتتا وحتتتتتامك ا وبشتتتتتايب ‪ ،‬ستتتتتخلي اومتتتتتا يتتتتتيل يخ لتتتتتو ‪ ،‬خحلتتتتتيا شتتتتتاما‬
‫‪ ) COMPREHENSIVE ANALYSIS‬ولدتتتتمما ا وم خجتتتا وماويتتتت رونخاا يتتت اولخجتتتتاا‬
‫رونخاا ي ‪ ،‬نمتمدل وخحميتم ستم وي تال رونخاا يت ‪ ،‬ي تال ومتاب ‪ ،‬ار يستخمي وتاني يهتاه‬
‫ومؤسس وجميم مب مؤسسا نل رم ا ا ومال ‪ ،‬يل ر يخبيب قخحا نا ومها ماب ‪-:‬‬
‫‪-1‬‬
‫‪-2‬‬
‫‪-3‬‬
‫‪-4‬‬
‫‪-5‬‬
‫‪-6‬‬
‫وماويتتتتتتتتتتتتت ومؤخمتتتتتتتتتتتتت‬
‫خحليتتتتتتتتتتتتتل رخجاهتتتتتتتتتتتتتا وحميثتتتتتتتتتتتتت حتتتتتتتتتتتتتا ودتتتتتتتتتتتتتمما‬
‫‪ ، )ELECTRONIC FINANCIAL SERVICES‬نما ا انا ‪.‬‬
‫خحميم ومدا ا وماوي ا رم اي ومحخمل مدا ا رنمال )‬
‫خحميم رحخياجا وماميت ا وف يت ا ومبا يت ا ويشتاي ا رسخشتااي ومخ ليت وهتا وت م‬
‫ومسخجم مب رنمال ايشنل داص نخمام مباييا رمب ا ودالاالي ‪.‬‬
‫خحميم وخحميا وما ا ي و اجم ي ييد ناقا وي ال رونخاا ي احلاوها ‪.‬‬
‫حص اخميي وما نم وخ ظيمي ومخالل يخجاا ر خا نماما ا وي ال رونخاا ي نلخ‬
‫اجه ودالاص ‪.‬‬
‫شت وبمتل وي نتي رونخاا تي اضتماب‬
‫وبمل وم اسي ا ومادمت وخ ييت‬
‫اضع د‬
‫وخغاي ا وخ ايا اما الل وخميي ا ويحث ولما دم مع وخ اا وسايب ي ها وم تاع‬
‫‪.‬‬
‫ب ما ل وي تتتال رونخاا يتتت ‪ ،‬ظامتتتا ا ستتتخا خيجي ام تتتا ع ‪ ،‬م تتتا نمخ لتتتو ستتتاي مبا تتت‬
‫اقهتا اناقخهتا يبمليتا خمخت انمتال ا م اخهتا ‪،‬‬
‫سخا خيجيا وخجاا رونخاا ي امبا ت‬
‫ا وخمييتتتي يتتتيب ا دتتتا االتتتاا وخجتتتاا رونخاا يتتت امبا تتت نيتتتا يمنتتتب ب خ يتتت وخجتتتاا‬
‫رونخاا يت امخ لياخهتتا اخحتتمياخها‪ ،‬ايبتتم رحا ت يهتتا ومخ لتتو وستتاي ‪ ،‬يخبتتيب ما ل ختتأثيا‬
‫دمما ودت وخن اواجيت نلتخ وبمتل وي نتي ‪ .‬ا ما ل متمى انيفيت ختأثيا وخم يت نلتخ ناقت‬
‫ويياب ياودمم وماوي ‪ .‬ااالا ومشنا وخي خدلمها وخم ي ي ييد وبمل وي ني ‪ ،‬ااالا‬
‫و ا ومسخحمث وخحمي وي ال نا دم ايحي مب دتال وي تال رونخاا يت ا خحميتم وب االتا‬
‫ي ييد وبمل وي ني ‪.‬‬
‫ومخالل ياوما نم وجميم ولخ ا‬
‫‪20‬‬
21