אאא
א
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
• اﻧﺠﺎزات وﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
• أﺳﺲ وﻣﺒﺎدئ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
• أدوات ووﺳﺎﺋﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
• اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت وﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
1
1427/2/3هـ اﻟﻤﻮاﻓﻖ 2007/2/21م
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
zﻣﺎ هﻲ
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
ﻣﺴﺘﻮى اﻷﻓﺮاد
1
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺸﺮآﺎت
2
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
3
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺠﻬﺎت
اﻻﺷﺮاﻓﻴﺔ
4
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ
5
2
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
CIBAFI
-1ﻣﺴﺘﻮى اﻷﻓﺮاد
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
راﻓﺾ
ﻣﺘﺮدد /ﻣﺤﺎﻳﺪ
ﻣﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓﻘﻂ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
راﻓﺾ
3
ﻣﻮاﻓﻖ
ﺑﺪاﻳﺔ اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ
ﻣﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓﻘﻂ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻣﺘﺮدد /ﻣﺤﺎﻳﺪ
ﻣﻮاﻓﻖ
ﺑﻌﺪ 2000م
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
29 %
ﺳﻨﺔ 2005م
ﺑﻠﻎ ﺣﺠﻢ اﻟﻮداﺋﻊ ﻓﻲ دول
اﻟﺨﻠﻴﺞ 58ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر
ﺑﻨﻬﺎﻳﺔ اﻟﻌﺎم 2005م ﺑﻤﻌﺪل
ﻧﻤﻮ ﺳﻨﻮى %29ﻋﻦ
اﻟﻌﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ.
א
א
מ
א
4
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
2005
58
2004
45
2003
39
2002
2001
28
ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات 2005 - 2001
ﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ
اﻟﻮداﺋﻊ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة -2001
2005م ﻧﺴﺒﺔ . % 20
CIBAFI
ﺗﻄﻮر ﺣﺠﻢ اﻟﻮداﺋﻊ
ﻓﻰ دول ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﺨﻠﻴﺠﻰ
33
20 %
א
22
2000
1999
19
ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل
اﻟﻨﻤﻮ اﻟﺴﻨﻮى
17
1998
14
1997
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
CIBAFI
-2ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺸﺮآﺎت
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
•
ﻣﻄﺎﻟﺒﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﺗﻤﻮﻳﻼت
ﺑﺎﻟﺼﻴﻎ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
•
اﺻﺪار ﻗﺮارات ﺑﺎﻻﻗﺘﺼﺎر ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻼت
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ .
•
اﻻﻋﻼن ﻋﻦ اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻼت اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻻﻋﻼﻣﻴﺔ .
•
إﺻﺪار اﻟﺸﺮآﺎت ﻟﻠﻤﻨﺘﺠﺎت اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
)اﻟﺼﻜﻮك( ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﺎ ﻣﻦ ﺟﻤﻬﻮر
اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ .
اﻋﻤﺎر
هﺎﻧﻜﻮ
ﺗﺒﺮﻳﺪ
ﻣﻨﺸﺂت
5
ﺗﺄﺟﻴﺮ
اﻟﻤﺮﻓﺄ اﻟﻤﺎﻟﻲ
درة اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ
اﺗﺤﺎد اﺗﺼﺎﻻت
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
6
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
CIBAFI
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻋﺪد اﻟﺒﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
176
285
300
400
263
350
300
176
250
200
150
100
2005
1997
ﻋﺪد اﻟﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﺎم 2005
زاد ﻋﻦ 300ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺑﺪون اﻋﺘﺒﺎر ﻧﻮاﻓﺬ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
وﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺻﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
7
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
-3
(84.152
اﻟﻌﺮﺑﻲ )
forاﻟﺨﻠﻴﺞ
Islamicﻓﻲ
Banksاﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
إﺟﻤﺎﻟﻲ أﺻﻮل
ﺑﻠﻎ
General
Council
And Financial
Institutions
ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﻓﻲ اﻟﻌﺎم 2005א .ﺑﻨﺴﺒﺔאﻧﻤﻮמ %34.8ﻋﻦ اﻟﻌﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ ،وهﺬﻩ
اﻟﺨﻠﻴﺞ ﺧﻼل א
א
اﻟﻔﺘﺮة ﻣﻦא 2001إﻟﻰ 2005م،
أﻋﻠﻰ ﻧﺴﺒﺔ ﻧﻤﻮ ﻣﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ دول
CIBAFI
اﻟﺴﻨﻮي ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﻔﺘﺮة . %21.5
ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ
ﻣﺴﺘﻮىﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ
ﺣﻴﺚ
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
د .ﻋﺰاﻟ
وهﺬا اﻷرﻗﺎم ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻓﻘﻂ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك وﺷﺮآﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
اﻷ
وﻻﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
وﻻ ﻳﺸﺘﻤﻞ اﻟﻨﻮاﻓﺬ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وﻻ اﻟﺼﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ
ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ .
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ
وﺟﺪﻳﺮ ﺑﺎﻹﺷﺎرة ﺑﺄن هﺬﻩ اﻟﻤﺆﺷﺮات ﻳﻨﻔﺮد اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺒﻨﻮك واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺮاﺟﻬﺎ ﺑﻌﺪ أن آﺎﻧﺖ اﻟﺘﻘﺪﻳﺮات ﺗﺘﻀﺎرب ﺣﻮﻟﻬﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ
اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺠﻬﺎت.
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
GCC Total Assets : 1997 - 2005
%34.8
Source: CIBAFI, 2006
US $ Billion
84.2
80
70
61.9
60
49.5
50
41.7
8
2005
2004
2003
35.9
2002
2001
29.9
2000
25.5
40
30
22.5
1999
20
1998
20
10
1997
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
CIBAFI
א
מ
א
א
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ-3
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
GCC Assets 2005 ( by Country )
Source: CIBAFI, 2006
Kuwait
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
Saudia Arabia
27%
36%
9%
Bahrain
5%
Qatar
23%
UAE
9
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
CIBAFI
א
מ
א
א
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ-3
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
IFSI Total Assets
excluding
$ billion) Windows)
IFSI TOTAL
ASSETS
1993windows,
– 2005US(Excluding
Source: CIBAFI, 2006
US $ Billion
300
269.1
250
252
233.5
210
200
154.6
150
166
137
147
175
167.2
145
135.3
100
50
53.8
0
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003 2004
2005
10
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ
ﺑﻠﻎ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ
اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ 15.1ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﻓﻲ اﻟﻌﺎم 2005ﺑﻨﺴﺒﺔ
ﻧﻤﻮ %49ﻋﻦ اﻟﻌﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ .
ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﻌﺎﺋﺪ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ
ﺑﻠﻎ اﻟﻌﺎﺋﺪ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ آﻤﻨﻄﻘﺔ ﻧﺴﺒﺔ
% 29.3ﻓﻲ اﻟﻌﺎم 2005م ،وﻗﺪ آﺎن ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﻌﺎﺋﺪ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ ﺧﻼل اﻷﻋﻮام
،(%17.9) 2005-2000
هﺎﻣﺶ اﻟﺮﺑﺤﻴﺔ
ﺑﻠﻎ هﺎﻣﺶ اﻟﺮﺑﺢ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻧﺴﺒﺔ %60ﻓﻲ اﻟﻌﺎم 2005م
ﺑﻌﺪ أن آﺎن ﺑﻨﺴﺒﺔ %50ﻓﻘﻂ ﻓﻲ اﻟﻌﺎم 2004م ،وﻗﺪ ﺳﺠﻞ ﻣﺘﻮﺳﻂ هﺎﻣﺶ اﻟﺮﺑﺤﻴﺔ ﺧﻼل اﻷﻋﻮام
2005-2000ﻧﺴﺒﺔ . % 45.5
11
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻳﺒﻠﻎ ﺣﺠﻢ اﻷﺻﻮل ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎم 2005وﻓﻘﺎ ﻟﺘﻘﺪﻳﺮات اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻌﺎم ﺣﻮاﻟﻲ 250ﻣﻠﻴﺎر
دوﻻر ،وهﺬا ﻳﺸﻤﻞ ﻓﻘﻂ اﻟﺒﻨﻮك وﺷﺮآﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ دون اﻋﺘﺒﺎر ﻟﻠﻨﻮاﻓﺬ
اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪر ﺑﺪورهﺎ ﻓﻲ ﺣﺪود 200ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر .
وﻗﺪ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﺨﻄﺔ اﻹﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﻌﺸﺮﻳﺔ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ ﺑﻴﺎﻧﺎت ﺣﻮل ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ
اﻟﺘﻲ ﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪدهﺎ ﺣﻮاﻟﻲ 78ﺷﺮآﺔ ﻋﺎﻣﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق اﻟﻌﺎﻟﻢ ،وﻳﺒﻠﻎ إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ
ﺣﺴﺐ ﺗﻘﺪﻳﺮات هﺬﻩ اﻟﺨﻄﺔ ﺣﻮاﻟﻲ 5ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر أﻣﺮﻳﻜﻲ ﻟﺘﻐﻄﻴﺔ ﻣﺎ ﻳﻘﺪر ﺑﻌﺸﺮﻳﻦ 20
ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر ﻣﻦ اﻷﺻﻮل .آﻤﺎ أن ﺗﻘﺪﻳﺮات إﺟﻤﺎﻟﻲ إﺻﺪارات اﻟﺼﻜﻮك اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﺗﻨﺎهﺰ ﻓﻲ
ﺣﺪود 14 – 12ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر .
12
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
13
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ
اﺳﺘﺨﺪام
ﻣﻨﺘﺠﺎت إﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻓﺘﺢ ﻧﻮاﻓﺬ
وأﻗﺴﺎم اﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺗﺄﺳﻴﺲ ﺑﻨﻮك
اﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ
14
اهﺘﻤﺎم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ
ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﺑﻤﺠﺎل اﻟﻌﻤﻞ
اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ،واﺳﺘﺠﺎﺑﺘﻬﺎ
ﻟﻠﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺑﺎﻟﺼﻴﻎ واﻟﻌﻘﻮد واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﻘﺒﻮﻟﺔ
ﺷﺮﻋﺎ واﻟﻤﺼﻤﻤﺔ ﺧﺼﻴﺼﺎ ﻟﻬﺬا
اﻟﺘﻌﺎون ،ﺛﻢ ﺗﻨﻈﻴﻤﻬﺎ ﻟﻬﺬا اﻟﻨﺸﺎط
اﻟﺠﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻜﻮﻳﻨﻬﺎ ﻟﻨﻮاﻓﺪ
إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺪﻳﺮ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ،وﻗﻴﺎم
ﺑﻌﻀﻬﺎ ﺑﺘﺄﺳﻴﺲ ﺑﻨﻮك اﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ ﺗﻤﺎﻣﺎ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ رأس ﻣﺎﻟﻬﺎ
وﻣﻴﺰاﻧﻴﺎﺗﻬﺎ وﻧﺸﺎﻃﻬﺎ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
א
א
א
א
א
מ
א
א
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻻ ﺑﺪ ﻟﻘﺒﻮل اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﻔﺮوع واﻟﻨﻮاﻓﺬ واﻟﻮﺣﺪات اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺸﺌﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻣﻦ ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﻀﻮاﺑﻂ اﻵﺗﻴﺔ :
15
.9
ﺟﺪﻳﺔ اﻹدارة اﻟﻌﻠﻴﺎ ودﻋﻤﻬﺎ وﻣﺴﺎﻧﺪﺗﻬﺎ ﻟﻠﻔﺮوع أو اﻟﻨﻮاﻓﺬ أو اﻟﻮﺣﺪات
اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ،وﺗﻮﻓﻴﺮ ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻤﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻷداء ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺤﻮ ﻣﺸﺮوع .
.9
ﺗﻤﺘﻌﻬﺎ ﺑﺎﻻﺳﺘﻘﻼل وﻟﻮ ﻧﺴﺒﻴًﺎ ﻣﻊ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻲ .
.9
إﻋﺪاد ﻣﺮاآﺰ ﻣﺎﻟﻴﺔ ) ﻗﻮاﺋﻢ ﻣﺎﻟﻴﺔ ( ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ .
.9
إﻗﺎﻣﺔ ﻧﻈـﺎم ﻣﺘﻜﺎﻣﻞ ﻟﻠﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ واﻟﺘﺪﻗﻴﻖ اﻟﺸﺮﻋﻲ اﻟﺪاﺧﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻋﻠﻰ
ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ .
اﺷﺘﺮاط اﻟﻬﻴﺌﺔ ﺗﻌﻴﻴﻦ ﻣﺪﻳﺮ
ﻟﻠﻨﺎﻓﺬة وإﺻﺪار ﻗﺮار
ﺑﺎﻟﺘﺄﺳﻴﺲ ﻣﻦ أﻋﻠﻰ ﺳﻠﻄﺔ
ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ.
اﻟﻔﺼﻞ ﺿﺮوري ﻓﻲ
اﻻﻳﺮادات واﻟﻤﺼﺮﻓﺎت
واﻟﻤﻮازﻧﺔ اﻟﺘﻘﺪﻳﺮﻳﺔ وﺧﻄﺔ
اﻟﻌﻤﻞ ،وﻻ ﻳﻀﺮ أن ﻳﻜﻮن
داﺧﻠﻴﺎ ﻓﻘﻂ وﻳﺘﻢ دﻣﺞ ﻋﻠﻨﺎ
.اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻷم.
ﻻ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻟﺪﻳﻨﺎ ﻧﺎﻓﺬة ﻣﻦ
ﻟﻴﺲ ﻟﻬﺎ هﻴﺌﺔ ،،،آﻤﺎ أن
اﻟﻬﻴﺌﺔ هﻲ ﻟﻠﻨﺎﻓﺬة ﻓﻘﻂ
وﻟﻴﺲ ﻟﻠﺒﻨﻚ آﻜﻞ..
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
اﻟﺘﺤﻮل
أﺷﻜﺎل
א
א
א
מ
א
א
دﺧﻮل ﺟﺰﺋﻲ
א
א
א
א
א
CIBAFI
بت
א
א
ﻻ ﺑﺪ ﻟﻘﺒﻮل اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﻔﺮوع واﻟﻨﻮاﻓﺬ واﻟﻮﺣﺪات اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺸﺌﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻣﻦ ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﻀﻮاﺑﻂ اﻵﺗﻴﺔ :
16
.9
ﺻﻴﺎﻏﺔ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﻟﻤﺨﺘﻠﻒ ﺻﻴﻎ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺈﺷﺮاف
هﻴﺌﺎت اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ وﺗﺼﻤﻴﻢ أدﻟﺔ اﻟﻌﻤﻞ واﻟﺪورة اﻟﻤﺴﺘﻨﺪﻳﺔ واﻷﻧﻈﻤﺔ
اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻴﺔ اﻟﻤﺘﻮاﻓﻘﻪ ﻣﻊ ﻣﻨﻬﺞ وﻃﺒﻴﻌﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ .
.9
ﺗﻌﻴﻦ اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ اﻟﻤﺆﻣﻨﺔ ﺑﻤﻨﻬﺠﻴﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ،وﺗﺄهﻴﻠﻬﺎ ﻣﻦ
ﺧﻼل إﻗﺎﻣﺔ دورات ﺗﺪرﻳﺐ ﻣﻜﺜﻔﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ .
.9
ان ﻳﺘﻢ ﻗﺒﻮل اﻷﻣﻮال ﺳﻮاء اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺠﺎرﻳﺔ أو اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ وﺗﻮﻇﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ إﻃﺎر
اﻟﺼﻴﻎ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ،وﻋﺪم ﺧﻠﻄﻬﺎ ﺑﺄﻣﻮال اﻟﺨﺰﻳﻨﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ.
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
CIBAFI
-3ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ
اﻟﺘﺤﻮل ﺑﺄﺳﻠﻮب اﻟﺨﻄﻮط اﻟﻤﺘﻮازﻳﺔ ﻟﻺدارات
ﺟﺎء ﻓﻲ ﺗﻘﺪﻳﺮات اﻟﺨﻄﺔ اﻟﻌﺸﺮﻳﺔ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ
أن ﺗﺤﻮل اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﻟﻰ
ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺳﻴﺘﻮاﺻﻞ ﻓﻲ
اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺪول ،وﺑﺤﻠﻮل ﻋﺎم 2015ﻓﺈن
ﻗﺪر آﺒﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻓﻲ
دول ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﺨﻠﻴﺠﻲ ﺳﻮف ﺗﺘﺤﻮل
ﻟﺘﺘﻮاﻓﻖ ﺑﺎﻟﻜﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ .
17
بإ
بت
بت
اﻟﺘﺤﻮل ﺑﺄﺳﻠﻮب
اﻻﺣﻼل اﻟﻜﺎﻣﻞ
ﻟﻺدارات
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
اﻟﺘﻘﻨﻴﻦ
اﻟﺘﻘﻨﻴﻦ
اﻻﺷﺮاف
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
18
-4ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺠﻬﺎت اﻻﺷﺮاﻓﻴﺔ
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
CIBAFI
א
מ
א
א
א
ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺠﻬﺎت اﻻﺷﺮاﻓﻴﺔ-4
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
ﺗﻄﻮر اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
Pakistan
2006
Syria
2005
Lebanon
Dubai
2004
Kuwait
2003
Palestine 2002
Jordan 2000
Brunei 1999
2006
2005
2004
2003
2002
2000
Yemen
1995
1996
اﻻﺷﺮاف
Gambia
Bengladesh
Sudan 1991
1990
اﻟﺘﻘﻨﻴﻦ
اﻟﺘﻘﻨﻴﻦ
1994
Philippine 1989
Pakistan
1985
Malaysia
Turkey
Iran 1983
1980
UAE
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
1986
1985
CIBAFI
19
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
-4ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺠﻬﺎت اﻻﺷﺮاﻓﻴﺔ
اﻟﺘﻘﻨﻴﻦ
اﻻﺷﺮاف
اﻻﺷﺮاف
• اهﺘﻤﺎم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ ﺑﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ،
واﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻨﻈﻴﻤﻬﺎ واﻻﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ،
)اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ ﺗﻜﻮﻳﻦ ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ(.
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
• اهﺘﻤﺎم اﻟﺤﻜﻮﻣﺎت واﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ ﺑﺈﺣﻼل اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺪﻻ ﻋﻦ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ،وﻣﻦ ذﻟﻚ اﺳﺘﺒﺪال
اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺑﺎﻟﺼﻜﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
20
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﻨﺠﺎﺣﺎت
א
א
מ
א
א
-5ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ واﻷﻣﺔ
اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ :
أول ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ ﻳﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻻﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﺤﻀﺎرة اﻻﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ﻣﻨﺬ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻦ 4ﻗﺮون
اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻰ آﺴﺮ ﺣﺎﺟﺰ اﻟﺘﺒﻌﻴﺔ
اﻟﻤﺒﺎدرة
ﻻ
اﻟﺘﺒﻌﻴﺔ
اﻻﻳﺠﺎﺑﻴﺔ
ﻻ
اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ
21
zاﻟﺘﺤﺮر ﻣﻦ اﻟﺸﻠﻞ اﻟﻔﻜﺮى واﻟﻨﻔﺴﻰ واﺛﺒﺎت
اﻟﻘﺪرة ﻓﻰ ﺑﻨﺎء ﻣﺠﺘﻤﻌﻨﺎ ﻣﻦ ﻣﻨﻄﻖ ﺷﺮﻳﻌﺘﻨﺎ
وﻣﺒﺎدﺋﻨﺎ و ﺧﺎرج أي ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ أﺟﻨﺒﻴﺔ ﺗﺮﻳﺪ
اﻟﻬﻴﻤﻨﺔ واﻟﺴﻴﻄﺮة
اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻰ آﺴﺮ ﺣﺎﺟﺰ اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ
zﺗﻔﻌﻴﻞ اﻟﺪور اﻹﻳﺠﺎﺑﻰ ﻟﻠﻤﺴﻠﻤﻴﻦ وإﺗﺎﺣﺔ اﻟﻔﺮﺻﺔ ﻟﻬﻢ
ﻹﺳﺘﺜﻤﺎر أﻣﻮاﻟﻬﻢ وأﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﺑﺎﻃﺮق اﻟﻤﺸﺮوﻋﺔ
اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮارات اﻟﻮاﻋﻴﺔ اﻟﻤﺒﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ
ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺮﺑﺢ واﻟﺨﺴﺎرة ﻻ اﻟﺮآﻮن إﻟﻰ اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ
اﻟﺮﺑﺢ اﻟﻤﻀﻤﻮن واﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻟﻐﻴﺮ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻻﺳﺘﻨﺎد إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﺳﺘﺒﻌﺎد ﻣﺤﺮﻣﺎت اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﻐﺮر،
ﺛﻼﺛﻴﺔاﻟﺮﺑﺎ،
اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت : :ﺛﻼﺛﻴﺔ
ﻣﺤﺮﻣﺎت
وأآﻞواﻟﺮﺳﻢ
اﻷﺟﺮ،
اﻟﺮﺑﺢ،
ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ
اﺳﺘﺒﻌﺎدﺑﻴﻦ
)(2اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ
) (3اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ ﺑﻴﻦ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،واﻟﺮﺳﻮم
22
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
מ
א
א
א
א
CIBAFI
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ :
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
ﺛﻼﺛﻴﺔ :اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﷲ
اﻟﻌﻘﻴﺪة
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ
اﻟﻜﻮن
اﻟﺤﻴﺎة
اﻻﻧﺴﺎن
اﻟﻌﻘﻴﺪة :اﻻﻳﻤﺎن ﺑﺎﷲ ﺗﻌﺎﻟﻰ ﺧﺎﻟﻖ اﻟﻜﻮن ،واﻟﺤﻴﺎة ،واﻻﻧﺴﺎن.اﻷﺧﻼق
اﻟﻔﻘﻪ
23
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻳﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ هﺬﻩ اﻟﻌﻘﻴﺪة ﻧﻈﺮﻳﺎت هﺎﻣﺔ :ﻧﻈﺮﻳﺔ اﻻﺳﺘﺨﻼف ) ﻣﻠﻜﻴﺔ اﷲ ﻟﻜﻞ ﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻮﺟﻮد(
ﻧﻈﺮﻳﺔ إﻋﻤﺎر اﻷرض وﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ،
ﻧﻈﺮﻳﺔ اﻣﺘﺪاد اﻟﺤﻴﺎة :اﻟﺪﻧﻴﺎ ﻣﻄﻴﺔ اﻵﺧﺮة
ﻧﻈﺮﻳﺔ وﺣﺪة اﻷﺻﻞ ،واﻟﺘﺴﺎوي ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻮق واﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت
ﺁﺛﺎر اﻟﺘﺼﺮﻓﺎت ﻓﻲ اﻟﺪﻧﻴﺎ ﺗﻤﺘﺪ ﻟﺘﺸﻤﻞ ﻣﺎ ﺑﻌﺪ اﻟﻤﻮت
•
اﻻﻋﺘﻘﺎد ﺑﺄن اﷲ اﺳﺘﺨﻠﻒ اﻻﻧﺴﺎن ﻓﻲ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﻟﻌﻘﻴﺪة
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ
اﻷﺧﻼق
ﻋﺪم ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ واﻟﺴﻠﻊ ذات اﻷﺿﺮار
اﻟﺼﺤﻴﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ
اﺧﺘﻴﺎر ﻣﺠﺎﻻت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﺿﻤﻦ ﻣﻌﺎﻳﻴﺮ
وﺿﻮاﺑﻂ ﻣﺤﺪدة )اﻷﺳﻬﻢ(
ﺗﻨﻘﻴﺔ أي اﻳﺮادات وآﺴﺐ ﻏﻴﺮ ﻣﺸﺮوع
اﻟﻔﻘﻪ
24
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ :
•
اﻟﻌﻘﻴﺪة
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ
25
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺛﻼﺛﻴﺔ :اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
CIBAFI
اﻷﺧﻼق :هﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻤﺒﺎدئ واﻟﻘﻴﻢ اﻟﻌﻠﻴﺎ اﻟﺘﻲ ﺗﺆﺛﺮ
ﻓﻲ ﺳﻠﻮك اﻟﺒﺸﺮ وﺗﺼﺮﻓﺎﺗﻬﻢ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ .
) اﻻﺗﻘﺎن /اﻟﻌﺪاﻟﺔ /اﻟﻌﻤﻞ /اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ /ﺗﺤﺮي اﻟﻄﻴﺒﺎت /
اﻻﻧﻔﺎق /اﻻﻋﺘﺪال (...
اﻷﺧﻼق
•
اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺴﺘﻨﺪ إﻟﻰ هﺬﻩ اﻟﻤﻘﻮﻣﺎت اﻷﺧﻼﻗﻴﺔ
اﻟﺘﻲ ﺗﻮﺟﻬﻬﺎ وﺗﻀﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ واﻻﻧﺘﺎج،
وﻋﺪم ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻷﻏﺮاض اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺒﺤﺘﺔ .
اﻟﻔﻘﻪ
•
ﺑﻌﺪ ﻗﻄﻴﻌﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ ﻋﻦ اﻟﺪﻳﻦ واﻷﺧﻼق ،ﻳﻌﻮد اﻟﻐﺮب
اﻟﻴﻮم ﻟﻴﺼﺤﺢ ﻣﺴﻴﺮﺗﻪ وﻳﺒﺤﺚ ﻋﻤﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﻻﻗﺘﺼﺎد
اﻻﻧﺴﺎﻧﻲ واﻟﺒﻨﻮك اﻷﺧﻼﻗﻴﺔ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ :
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ
•
اﻟﻔﻘﻪ )اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت( :هﻮ اﻻﻃﺎر اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻳﻀﻊ اﻷﺣﻜﺎم
اﻟﻔﻘﻬﻴﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻜﻠﻴﻔﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﻈﻢ اﻟﻌﻼﻗﺎت واﻟﺘﺼﺮﻓﺎت،
وﺗﺤﺪد اﻟﺤﻘﻮق واﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت .
•
اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺴﺘﻨﺪ إﻟﻰ ﺛﺮاء هﺬا اﻟﻔﻘﻪ اﻻﺳﻼﻣﻲ
ﻟﺘﺤﺪﻳﺪ اﻟﺤﻼل واﻟﺤﺮام ،ﻣﺎ ﻳﺠﺐ ﻓﻌﻠﻪ وﻣﺎ ﻻ ﻳﺠﺐ .
اﻷﺧﻼق
•
اﻟﻔﻘﻪ
26
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺛﻼﺛﻴﺔ :اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﻟﻌﻘﻴﺪة
ﻣﻜﻮﻧﺎت
CIBAFI
اﻷﺻﻞ ﻓﻰ اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت اﻟﺠﻮاز ،ﺑﺸﺮط اﻻﻟﺘﺰام ﺑﻤﺎ ﻧﺼﺖ
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺻﺮاﺣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﺮﻳﻤﻪ ،واﻻﻟﺘﺰام ﺑﻤﺎ وﺿﻌﺘﻪ ﻣﻦ
ﺿﻮاﺑﻂ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﻌﺪاﻟﺔ واﻟﺘﻮازن ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻮق واﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت
ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ )ﻣﻘﺘﻀﻰ اﻟﻌﻘﺪ ( .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
) (1اﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ إﻟﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ :
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﻌﻘﻴﺪة ،اﻷﺧﻼق ،واﻟﻔﻘﻪ
اﻟﻌﻘﻴﺪة
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ
اﻷﺧﻼق
اﻟﻔﻘﻪ
27
ﻣﻘﺘﻀﻴﺎت اﻟﻌﻘﻮد واﻟﺸﺮوط اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
ﻣﻘﺘﻀﻴﺎت اﻟﻌﻘﻮد واﻟﺸﺮوط اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
اﻟﺘﻤﻠﻚ ﻓﻲ اﻟﺒﻴﻊ اﻟﺤﺎل واﻵﺟﻞ واﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ
اﻟﺘﻤﻠﻚ ﻓﻲ اﻟﺒﻴﻊ اﻟﺤﺎل واﻵﺟﻞ واﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ
اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻢ واﻻﺳﺘﺼﻨﺎع
اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻢ واﻻﺳﺘﺼﻨﺎع
ﺗﻌﺠﻴﻞ اﻟﺜﻤﻦ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻢ
ﺗﻌﺠﻴﻞ اﻟﺜﻤﻦ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻢ
اﻟﺘﻤﻜﻴﻦ ﻟﻮﺟﻮب اﻷﺟﺮة
اﻟﺘﻤﻜﻴﻦ ﻟﻮﺟﻮب اﻷﺟﺮة
ﺗﺤﻤﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ هﻼك اﻟﻌﻴﻦ اﻟﻤﺆﺟﺮة
ﺗﺤﻤﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ هﻼك اﻟﻌﻴﻦ اﻟﻤﺆﺟﺮة
اﻟﻘﺒﺾ ﻻﻧﺘﻘﺎل اﻟﻀﻤﺎن
اﻟﻘﺒﺾ ﻻﻧﺘﻘﺎل اﻟﻀﻤﺎن
رد اﻟﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﻘﺮوض
رد اﻟﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﻘﺮوض
ﻋﺪم اﻟﺘﻌﺪي واﻟﺘﻘﺼﻴﺮ وﻣﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺸﺮوط
واﻟﺘﻘﺼﻴﺮ وﻣﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺸﺮوط
اﻟﺘﻌﺪي
اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
ﻋﺪمﻋﻘﺪ
ﻓﻲ
ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻧﻲ :
) (2اﺳﺘﺒﻌﺎد ﻣﺤﺮﻣﺎت اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﺮﺑﺎ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﺤﺮﻣﺎت
اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺮﺑﺎ ﻣﻦ اﻟﻜﺒﺎﺋﺮ اﻟﻤﺤﺮﻣﺔ ﺷﺮﻋﺎ ،إذ ﻟﻴﺲ ﻓﻴﻪ ﻗﻴﻤﺔ
ﻣﻀﺎﻓﺔ وﻻ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﺑﻞ ﻓﻴﻪ ﻇﻠﻢ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ آﻠﻪ وﻳﺴﺎﻋﺪ
ﻋﻠﻰ اﻧﺘﺸﺎر ﻃﺒﻘﺎت ﻃﻔﻴﻠﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﺎس ﺗﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ
اﻟﻤﺎل دون ﺟﻬﺪ أو ﺗﺤﻤﻞ أدﻧﻰ ﻣﺨﺎﻃﺮ .
•
اﻟﻐﺮر
أآﻞ اﻷﻣﻮال
ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
28
•
CIBAFI
اﻟﺨﻄﺮ
=0
اﻟﺮﺑﺎ
اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ هﻲ ﻣﻦ اﻟﺮﺑﺎ اﻟﻤﺤﺮم
ﺑﻔﺘﺎوى ﻗﺮارات اﻟﻤﺠﺎﻣﻊ اﻟﻔﻘﻬﻴﺔ وﺟﻤﻬﻮر
اﻟﻌﻠﻤﺎء اﻟﻤﻌﺎﺻﺮﻳﻦ ،ﺳﻮاء آﺎن اﺑﺘﺪاء أو
ﻋﻨﺪ اﻟﺘﺄﺧﺮ ﻓﻲ اﻟﺴﺪاد ،وﺳﻮاء آﺎﻧﺖ
ﺑﺴﻴﻄﺔ ﻣﻨﺨﻔﻈﺔ أو ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ أﺿَﻌﺎف
ﻣﻀﺎﻋﻔﺔ ،وﺳﻮاء آﺎﻧﺖ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض
اﻻﺳﺘﻬﻼآﻴﺔ أو اﻻﻧﺘﺎﺟﻴﺔ أو ﻏﻴﺮﻩ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻧﻲ :
) (2اﺳﺘﺒﻌﺎد ﻣﺤﺮﻣﺎت اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﺮﺑﺎ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﺤﺮﻣﺎت
اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت
29
•
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻐﺮر هﻮ اﻟﺬي ﻻ ﻳﺴﺘﻄﻴﻊ ﻓﻴﻪ أﺣﺪ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ أو
آﻠﻴﻬﺎ أن ﻳﺤﺪد وﻗﺖ اﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ ﻣﺎ ﻳﺤﺼﻞ ﻋﻠﻴﻪ ﻣﻦ
ﻣﻜﺎﺳﺐ أو أﺿﺮار ،ﻓﻴﺘﻮرط اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪ ﻓﻲ ﻧﺘﻴﺠﺔ
ﻣﻮهﻮﻣﺔ ) ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺠﻬﺎﻟﺔ ،أو ﻋﺪم اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ
اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ،أو ﺑﻴﻊ ﻣﺎ اﻻﻧﺴﺎن ﻣﺎ ﻳﻤﻠﻚ ،أو ﺑﻴﻊ
اﻟﻤﻌﺪوم (.
اﻟﻐﺮر
اﻟﻐﺮر ﻓﻲ دﻓﻊ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻊ ﺟﻬﺎﻟﺔ ﻣﺎﻳﺤﺼﻞ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﺴﺘﺄﻣﻦ .
أآﻞ اﻷﻣﻮال
ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﻐﺮر ﻓﻲ ﺑﻴﻮع اﻟﻤﺸﺘﻘﺎت ﻓﻲ اﻷﺳﻮاقاﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ،ﻣﺜﻞ اﻻﺧﺘﻴﺎرات ﻓﻲ اﻷﺳﻬﻢ
وﻏﻴﺮﻩ ﺑﺄن ﻳﻠﺘﺰم اﻟﺒﺎﺋﻊ ﺑﺒﻴﻊ ﺣﻖ ﺷﺮاء أﺳﻬﻢ
ﻋﻨﺪ اﻟﻄﻠﺐ ﺑﺴﻌﺮ ﻣﺤﺪد ﺧﻼل ﻣﺪة ﻣﺤﺪدة
اﻟﺨﻄﺮ
= %100
اﻟﻐﺮر
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
CIBAFI
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻧﻲ :
) (2اﺳﺘﺒﻌﺎد ﻣﺤﺮﻣﺎت اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﺮﺑﺎ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﺤﺮﻣﺎت
اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت
اﻟﻐﺮر
ﻣﻨﻄﻘﺔ اﻟﺮﺑﺎ
اﻟﻤﺤﺮﻣﺔ
أآﻞ اﻷﻣﻮال
ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
30
اﻟﺨﻄﺮ
=%0
اﻟﻤﻨﻄﻘﺔ اﻟﻮﺳﻄﻰ اﻟﻤﻘﺒﻮﻟﺔ
اﻟﺨﻄﺮ
= %100
ﻣﻨﻄﻘﺔ اﻟﻐﺮر
اﻟﻤﺤﺮﻣﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻧﻲ :
) (2اﺳﺘﺒﻌﺎد ﻣﺤﺮﻣﺎت اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺎ ،اﻟﻐﺮر ،وأآﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
اﻟﺮﺑﺎ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﺤﺮﻣﺎت
اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت
اﻟﻐﺮر
أآﻞ اﻷﻣﻮال
ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ
31
•
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻳﺠﺐ أن ﺗﺒﻨﻰ اﻟﻌﻘﻮد واﻟﺘﺼﺮﻓﺎت ﻋﻠﻰ إرادة
ﺻﺤﻴﺤﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﻳﻦ دون إآﺮاﻩ أو ﺗﺪﻟﻴﺲ أو
ﻏﺒﻦ ،ودون ﻇﻠﻢ وﻋﺪوان ،ودون اﻟﻠﺠﻮء إﻟﻰ
أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﻐﺶ واﻻﺣﺘﻜﺎر واﻟﻐﺼﺐ واﻟﺴﺮﻗﺔ ...
ﻓﻜﻞ ذﻟﻚ ﻣﻦ ﻗﺒﻴﻞ أآﻞ أﻣﻮال اﻟﻨﺎس ﺑﺎﻟﺒﺎﻃﻞ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻟﺚ :
) (3اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ ﺑﻴﻦ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،واﻟﺮﺳﻮم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،اﻟﺮﺳﻮم
اﻟﺮﺑﺢ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﻌـﺎﺋـﺪ
•
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺗﺮﺗﺒﻂ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ داﺋﻤﺎ ﺑﺴﻮق
اﻟﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت إﻣﺎ ﺗﺪاوﻻ أو إﻧﺘﺎﺟﺎ ،وهﻮ ﻣﺎ ﻳﻌﺒﺮ
ﻋﻨﻪ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر .
اﻷﺟﺮ
ﻋﻤﻠﻴﺎتاﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
رﺑﺢ ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
رﺑﺢ
اﻟﺮﺑﺢ
اﻟﺮﺑﺢ
ﻋﻤﻠﻴﺎتاﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
رﺑﺢ ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
رﺑﺢ
اﻟﺮﺳﻮم
32
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
CIBAFI
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻟﺚ :
) (3اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ ﺑﻴﻦ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،واﻟﺮﺳﻮم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،اﻟﺮﺳﻮم
اﻟﺮﺑﺢ
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﻌـﺎﺋـﺪ
اﻷﺟﺮ
اﻟﺮﺳﻮم
33
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻲ اﻟﻤﻔﻬﻮم اﻻﺳﻼﻣﻲ هﻮ اﺳﺘﺨﺪام
اﻷﻣﻮال ﻹﻧﺘﺎج اﻟﺜﺮوة .
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻓﻲ اﻟﻤﻔﻬﻮم اﻻﺳﻼﻣﻲ هﻮ اﺳﺘﺨﺪام
اﻷﻣﻮال ﻟﺘﺪاول اﻟﺜﺮوة .
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻻﺳﻼﻣﻲ ﻳﺠﺐ أن ﻳﺆدي إﻟﻰ ﺗﻨﻤﻴﺔ
اﻟﺜﺮوة وإﻧﺘﺎج اﻷﺻﻮل واﻟﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﻲ
ﻳﺴﻤﻴﻬﺎ اﻟﻘﺮﺁن اﻟﻜﺮﻳﻢ اﻟﻄﻴﺒﺎت ،وذﻟﻚ ﻣﺜﻞ
اﻟﻤﺒﺎﻧﻲ واﻟﻤﻌﺪات واﻟﺘﺠﻬﻴﺰات )اﻷﺻﻮل(،
واﻟﺴﻠﻊ اﻻﺳﺘﻬﻼآﻴﺔ واﻟﻤﻮاد اﻷوﻟﻴﺔ )اﻟﺴﻠﻊ(،
وأﻋﻤﺎل اﻟﻨﻈﺎﻓﺔ واﻟﺘﻨﻘﻞ واﻻﺗﺼﺎﻻت وﻏﻴﺮهﺎ
ﻣﻦ اﻟﻤﻨﺎﻓﻊ )اﻟﺨﺪﻣﺎت( .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
اﻟﻔﺮق ﺑﻴﻦ
ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ وﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
ﻓﻲ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
34
א
א
א
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
اﻟﺒﻴﻮع
א
א
מ
اﻹﺟﺎرات
اﻟﻤﺸﺎرآﺎت
اﻻﺳﺘﺮﺑﺎح
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻖ ﻧﻘﻞ وﺗﺪاول ﻣﻠﻜﻴﺔ
اﻟﺜﺮوة ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻖ إﻧﺸﺎء وإﺿﺎﻓﺔ
ﺟﺪﻳﺪة ﻟﻠﺜﺮوة ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻴﻬﺎ
ﻣﺪﻳﻮﻧﻴﺔ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻌﻤﻴﻞ
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺸﺎرك ﻓﻲ اﻟﺮﺑﺢ
واﻟﺨﺴﺎرة ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻴﻞ
درﺟﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮة ﻣﻨﺨﻔﻈﺔ
درﺟﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮة ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺤﺪد ﻟﻬﺎ ﻋﺎﺋﺪ ﻣﺴﺒﻘﺎ
اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﻻ ﻳﺤﺪد ﻟﻬﺎ ﻋﺎﺋﺪ ﻣﺴﺒﻘﺎ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻟﺚ :
) (3اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ ﺑﻴﻦ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،واﻟﺮﺳﻮم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،اﻟﺮﺳﻮم
•
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻷﺟﺮ هﻮ اﻟﻤﻘﺎﺑﻞ اﻟﺬي ﻳﺪﻓﻊ ﻧﺘﻴﺠﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪات اﻟﺘﻲ
ﺗﻘﻊ ﻓﻲ إﺟﺎرة ﻣﻨﺎﻓﻊ اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ،وإﺟﺎرة اﻷﻋﻤﺎل
واﻟﺨﺪﻣﺎت .
اﻟﺮﺑﺢ
ﻋﻤﻠﻴﺎت
رﺑﺢ
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞأو اﻟﻤﻨﺎﻓﻊ
اﻷﺷﻴﺎء
إﺟﺎرة
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﻌـﺎﺋـﺪ
اﻟﺮﺑﺢ
اﻷﺟﺮ
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
ﻋﻤﻠﻴﺎت
رﺑﺢ
واﻟﺨﺪﻣﺎت
اﻷﻋﻤﺎل
إﺟﺎرة
اﻷﺟﺮ
اﻟﺮﺳﻮم
أﺟﺮ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ أﺟﺮ ﺗﺤﺼﻴﻞ اﻟﺪﻳﻮن -أﺟﺮ اﻟﺨﺰاﺋﻦ اﻟﺤﺪﻳﺪﻳﺔ
•
35
أﺟﺮ إﺻﺪار اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ -أﺟﺮ اﻟﻮآﺎﻟﺔ ﺑﺎﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
هﺬا اﻷﺟﺮ ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳﺆﺧﺬ ﺑﻤﺒﻠﻎ ﻣﻘﻄﻮع )اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت(،
أو ﺑﻨﺴﺒﺔ ﻣﻦ رأس اﻟﻤﺎل )وآﺎﻟﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر( أو
ﺣﺴﺐ اﻟﻤﺪة )اﻟﺨﺰاﺋﻦ( .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
اﻷﺳﺎس اﻟﺜﺎﻟﺚ :
) (3اﻟﺘﻔﺮﻳﻖ ﺑﻴﻦ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻌﺎﺋﺪ :ﺛﻼﺛﻴﺔ اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،واﻟﺮﺳﻮم
ﺛﻼﺛﻴﺔ
اﻟﺮﺑﺢ ،اﻷﺟﺮ ،اﻟﺮﺳﻮم
•
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺮﺳﻮم هﻲ اﻟﻤﻘﺎﺑﻞ اﻟﺬي ﻳﺄﺧﺬﻩ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﻤﺒﻠﻎ
ﻣﻘﻄﻮع وﻟﻴﺲ ﻣﺮﺗﺒﻄﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﻠﻎ أو ﺑﺎﻟﻤﺪة،
ﻟﺸﺒﻬﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ اﻟﺮﺑﻮي اﻟﻤﻘﺘﺮن ﺑﺎﻟﺨﺪﻣﺔ .
اﻟﺮﺑﺢ
ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
رﺑﺢ
اﻟﻤﻘﺘﺮﻧﺔ ﺑﻘﺮض
اﻟﺨﺪﻣﺎت
ﻣﻜﻮﻧﺎت
ﻣﻜﻮﻧﺎت
اﻟﻌـﺎﺋـﺪ
اﻟﺮﺑﺢ
اﻟﺮﺳﻢ
اﻷﺟﺮ
اﻟﺮﺳﻮم
36
رﺑﺢ
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﺑﻀﻤﺎن
ﻋﻤﻠﻴﺎتاﻟﻤﻘﺘﺮﻧﺔ
اﻟﺨﺪﻣﺎت
ﻋﻤﻮﻟﺔ اﻟﺴﺤﺐ اﻟﻨﻘﺪي ﺑﺎﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔإذا ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ رﺻﻴﺪ ﺑﺎﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﻘﻄﻮع
) ﺗﻤﻨﻊ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺒﻠﻎ (
ﻋﻤﻮﻟﺔ ﺧﻄﺎب اﻟﻀﻤﺎن ﺑﺎﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﻘﻄﻮع)ﻳﻤﻨﻊ اﻟﺮﺑﻂ ﺑﻤﺒﻠﻎ اﻟﻀﻤﺎن وﻣﺪﺗﻪ(
ﻋﻤﻮﻟﺔ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻻﻋﺘﻤﺎدات اﻟﻤﺴﺘﻨﺪﻳﺔ ﻻﺗﺠﻮز ﻷﻧﻬﺎ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ اﻟﻀﻤﺎن اﻟﻤﺤﺾ.
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
CIBAFI
א
א
מ
א
א
א
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
37
اﻻدﺧﺎر
ﺗﺠﻤﻴﻊ
اﻟﻤﺪﺧﺮات
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺘﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
ﻓﻮاﺋﺪ داﺋﻨﺔ
ﻟﻠﻤﻘﺮض
) ( CI
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
א
א
א
מ
اﻟﻮ
ﺳ
ﻴ
ﻂ
ا
ﻟﻨﻘ
ﺪ
ي
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻣﺒﺪأ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
ﺗﻮﻇﻴﻒ
اﻷﻣﻮال
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
38
CIBAFI
1
DI > CI
ﻓﻮاﺋﺪ ﻣﺪﻳﻨﺔ
ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻘﺘﺮض
) ( DI
א
א
ﺗﻐﻴﻴﺮ ﺟﻮهﺮي ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
ﺑﻌﻴﺪا ﻋﻦ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻤﺪﻳﻮﻧﻴﺔ
اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺋﺪة
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
اﻻدﺧﺎر
ﺗﺠﻤﻴﻊ
اﻟﻤﺪﺧﺮات
ﺻﻴﻐﺔ
اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
اﻟ
ﺸ
ﺮ
ﻳﻚ
ا
ﻻﺳ
ﺘ
ﺜ
ﻤﺎ
ر
ي
39
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺘﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ اﺋﺾ
اﻟﻔﻮ
ﺒﻨﻮك
ب
ﺎ
ﺤ
و ﻋ ﺎت
ﺗﺤﻘﻖ اﻟ ﻦ أﺻ
ﺮ
ﻴ
ﻦ ﻓﻌﻠﻲ ﺑ ﺤﺎب اﻟﻤﺸ اﺋﺾ
ﺗﻀﺎﻣ
وأ ﺻ
ﻚ اﻟﻔ
اﻟﺒﻨﻮكﻮ ﻨﺘﺎﺋﺞ
ﻠ
ﺔ
ﻴﻦ ﻟﺘ
اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻴﻦ ﺑ
اﻟﻤﺎﻟﻴ
ﻣ
د
ﺪ
ﻮ
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔﻤ
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ هﺆﻻء
اﻟﻤﺴﺘﺨ ﺎﺋﺪ اﻟ
ﻚ ﺑﺮﺑﻂ ﻋ ﻮال ﻟﺪى ﺴﺎرة
ﻣ
ﺎ وﺧ
وذﻟ ﻮﻇﻴﻒ اﻷ رﺑﺤ
ﺪﻣﻴﻦ
ﺗ ﻤﺴﺘﺨ
اﻟ
א
א
א
מ
اﻟﻮ
ﺳ
ﻴ
ﻂ
ا
ﻟﻨﻘ
ﺪ
ي
א
א
CIBAFI
1
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻣﺒﺪأ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
ﺗﻐﻴﻴﺮ ﺟﻮهﺮي ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
ﺑﻌﻴﺪا ﻋﻦ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻤﺪﻳﻮﻧﻴﺔ
اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺋﺪة
ﺗﻀﺎﻣﻦ ﻓﻌﻠﻲ ﺑﻴﻦ
أﺻﺤﺎب اﻟﻔﻮاﺋﺾ
وأﺻﺤﺎب اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت
وذﻟﻚ ﺑﺮﺑﻂ ﻋﺎﺋﺪ
اﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ ﺑﻨﺘﺎﺋﺞ ﺗﻮﻇﻴﻒ
اﻷﻣﻮال
ﺗﻮﻇﻴﻒ
اﻷﻣﻮال
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
اﻻدﺧﺎر
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺘﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
ﺗﺠﻤﻴﻊ
اﻟﻤﺪﺧﺮات
ﺻﻴﻐﺔ
اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
اﻟﻤ
ﺴ
ﺘﺜ
ﻤ
ﺮ اﻟ
ﻮ
ﺳ
ﻴﻂ
40
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
א
א
א
מ
ا
ﻟﺪا
ﺋ
ﻦ اﻟ
ﻮ
ﺳ
ﻴﻂ
א
א
CIBAFI
1
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻣﺒﺪأ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
2
ﻣﺒﺪأ اﻟﺘﺒﺎدل
اﻟﺴﻠﻌﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ
رﺑﻂ اﺳﺘﺨﺪام اﻷﻣﻮال
)ﺟﺎﻧﺐ اﻷﺻﻮل( ﺑﺎﻟﺴﻮق
اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﻠﺴﻠﻊ
واﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﺘﺒﺎدل
وﺳﺎﺋﻞ
اﺳﺘﺜﻤﺎر
ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ
ﺗﻮﻇﻴﻒ
اﻷﻣﻮال
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
اﻻدﺧﺎر
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺘﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
ﺗﺠﻤﻴﻊ
اﻟﻤﺪﺧﺮات
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺻﻴﻐﺔ
اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
اﻟﻤ
ﺴ
ﺘﺜ
ﻤ
ﺮ اﻟ
ﻮ
ﺳ
ﻴﻂ
41
א
א
א
מ
ا
ﻟﺪا
ﺋ
ﻦ اﻟ
ﻮ
ﺳ
ﻴﻂ
א
א
CIBAFI
1
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻣﺒﺪأ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ
وﺳﻴﻠﺔ
اﻻﻗﺮاض
ﺑﻔﺎﺋﺪة
2
ﻣﺒﺪأ اﻟﺘﺒﺎدل
اﻟﺴﻠﻌﻲ اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ
رﺑﻂ اﺳﺘﺨﺪام اﻷﻣﻮال
)ﺟﺎﻧﺐ اﻷﺻﻮل( ﺑﺎﻟﺴﻮق
اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﻠﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت
وﺑﺎﻹﻧﺘﺎج واﻟﺘﺒﺎدل
ﻣﺮاﺑﺤﺔ وﺳﺎﺋﻞ
ﺳﻠﻢ اﺳﺘﺜﻤﺎر
ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ
اﺟﺎرة
3
ﻣﺸﺎرآﺔ
ﺗﺨﺘﻠﻒ هﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ
ﺑﺎﺧﺘﻼف اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت واﻷﺣﻮال
ﻣﺒﺪأ اﻟﻐﻨﻢ ﺑﺎﻟﻐﺮم
ﺗﻮﻇﻴﻒ
اﻷﻣﻮال
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻟﻔﺼﻞ ﺑﻴﻦ اﻟﻀﻤﺎﻧﻴﻦ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
CIBAFI
א
א
מ
א
א
א
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
42
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
CIBAFI
א
א
מ
א
א
א
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
43
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
44
א
א
CIBAFI
ﺑﻌﺪ 2000م
راﻓﺾ
ﻣﺘﺮدد /ﻣﺤﺎﻳﺪ
اﺳﺘﻘﻄﺎب
ﺗﺰاﻳﺪ ﻋﺪد اﻟﻌﻤﻼء
ﻧﻤﻮ ﺣﺠﻢ اﻟﻮداﺋﻊ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
א
א
מ
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻣﻮاﻓﻖ
اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ
اﻟﺼﻮرة اﻟﺬهﻨﻴﺔ
ﺣﻮل اﻟﺒﻨﻮك
اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻏﻴﺮ ﺻﺎﻓﻴﺔ وﻧﻘﻴﺔ
)ﺷﺒﻬﺎت(
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
45
CIBAFI
ﻋﺪم اﻗﺘﻨﺎع اﻟﻌﻤﻼء ﺑﻮﺟﻮد ﻓﻮارق ﺟﻮهﺮﻳﺔ ﺑﻴﻦ
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻏﻴﺮهﺎ.
اﻟﺸﻌﻮر ﺑﻌﺪم اﻻﻟﺘﺰام اﻟﺪﻳﻨﻲ اﻟﻜﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ
ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ،ووﺟﻮد اﻧﺘﻘﺎدات
ﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت .
ﻋﺪم اﻹﻟﻤﺎم ﺑﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وﻗﺼﻮر
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﺜﻘﻴﻔﻬﻢ وﺗﺒﻴﺎن
أﺳﺎﻟﻴﺐ ﻋﻤﻠﻬﻢ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
ﺣﻤﻠﺔ
ﺗﻮﻋﻮﻳﺔ
واﺳﻌﺔ
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺗﻨﻮﻳﺮ اﻟﻌﻤﻼء ﺑﺎﻟﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻠﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ
ﺑﻴﺎن ﺗﻤﻴﺰ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ ﺁﻟﻴﺎﺗﻪ ووﺳﺎﺋﻠﻪ وﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻪ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
ﺗﻮﺿﻴﺢ ﻣﺒﺮرات اﻟﺘﻮاﻓﻖ أو اﻻﺧﺘﻼف ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي
اﻻﺳﺘﻤﺎع إﻟﻰ اﺳﺘﻔﺴﺎرات اﻟﻌﻤﻼء وﻣﻘﺘﺮﺣﺎﺗﻬﻢ واﻧﺘﻘﺎداﺗﻬﻢ وﺷﻜﺎوﻳﻬﻢ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
46
ﺧﻄﺎب ﺗﻘﻠﻴﺪي
ﻋﺎﻃﻔﻲ
أﺳﺒﻮع اﻟﺘﻮﻋﻴﺔ
ﺑﺎﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺧﻄﺎب ﻋﻠﻤﻲ
ﻣﺪﻋﻢ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
47
ﻣﺮآﺰ ﺷﻤﺎ
ﻟﻠﺘﻮاﺻﻞ
ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻼء
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺣﻤﺎﻳﺔ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻌﻤﻴﻖ ﺛﻘﺔ
اﻟﻌﻤﻼء ﺑﻬﺎ وآﺴﺐ ﺷﺮﻳﺤﺔ أآﺒﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻣﻌﻬﺎ ،وﺗﻌﺰﻳﺰ ﻓﻬﻤﻬﻢ
ورﺿﺎهﻢ ،وﻣﻌﺎﻟﺠﺔ اﻧﺘﻘﺎداﺗﻬﻢ وﺣﻞ أي ﻧﺰاﻋﺎت ﺗﻨﺸﺄ ﺑﻴﻨﻬﻢ وﺑﻴﻦ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ودي ،وﻋﺎدل ،وﺳﺮﻳﻊ ﺑﻌﻴﺪا ﻋﻦ
ﺳﺎﺣﺎت اﻟﺘﺤﻜﻴﻢ أو اﻟﻘﻀﺎء .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
48
א
א
מ
א
א
ﻣﺮآﺰ ﺷﻤﺎ
ﻟﻠﺘﻮاﺻﻞ
ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻼء
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
إن هﺬا اﻟﻤﺮآﺰ هﻮ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﺟﻬﺎز ﻣﺘﺨﺼﺺ ﻳﻤﺎرس وﻇﺎﺋﻔﻪ ﺗﺤﺖ ﻣﻈﻠﺔ اﻟﻤﺠﻠﺲ
اﻟﻌﺎم،
ﻳﻘﻮم هﺬا اﻟﻤﺮآﺰ ﺑﺎﻟﺘﻮاﺻﻞ اﻟﻤﻨﻈﻢ ﻣﻊ آﻞ اﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻦ ﺑﺎﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ
اﻟﺪاﺧﻞ أو اﻟﺨﺎرج
ﻋﻤﻼء
ﻣﻮﻇﻔﻴﻦ
أآﺎدﻳﻤﻴﻴﻦ
ﻣﺮاﻗﺒﻴﻦ
ﻋﺎﻣﺔ اﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻦ ﺑﺎﻟﺼﻨﺎﻋﺔ
وﻳﻨﻈﺮ اﻟﻤﺮآﺰ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻘﺪﻣﻪ هﺆﻻء ﻣﻦ :
@
•
ﺷـآﺎوى
@â
ﻣـﻗﺘﺮﺣﺎت
@a
اﺳﺘﻔﺴﺎرات
وﻣﺎ ﻳﻨﺪرج ﺿﻤﻦ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻧﺘﻘﺎدات ،واﺳﺘﻔﺘﺎءات ،وأي ﻣﻼﺣﻈﺎت أﺧﺮى ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑـ :
اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻤﻬﻨﻲ أو اﻷﺧﻼﻗﻲ أو اﻹداري أو اﻻﻟﺘﺰام اﻟﺸﺮﻋﻲ
وﻳﺘﻢ ﻣﻌﺎﻟﺠﺔ اﻟﻤﻮاﻗﻒ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻬﻨﻲ ﻣﺴﺌﻮل ﻣﻦ ﺧﻼل هﻴﺎآﻞ ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﻣﺤﺎﻳﺪة
ﺗﻀﻤﻦ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻣﺴﻴﺮة اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﻮازﻳﻦ واﻟﻤﻔﺎهﻴﻢ
واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟﻤﺨﺘﻠﺔ.
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
49
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
وﻓﻲ هﺬا اﻟﺼﺪد ﻧﻮد اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ اﻟﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ واﻟﻤﻤﻴﺰة
ﻟﻤﺜﻞ هﺬا اﻟﻤﺮآﺰ ﺣﻴﺚ ﺑﺪأ اﻧﺘﺸﺎرﻩ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻟﺪى دول ﻏﺮﺑﻴﺔ
ﻋﺪﻳﺪة وأﺛﺒﺖ ﻧﺠﺎﺣﺎ آﺒﻴﺮا ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ أهﺪاﻓﻪ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ
ﺧﺪﻣﺔ اﻟﻌﻤﻼء وﺣﻤﺎﻳﺘﻬﻢ ،وﺳﺎهﻢ ﺑﺸﻜﻞ آﺒﻴﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﻔﺎﻋﻞ
ﻣﻊ اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﻘﻮﻳﺔ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﻓﻴﻤﺎ
ﺑﻴﻨﻬﻢ ،وﺣﻞ أي ﻧﺰاﻋﺎت ﻃﺎرﺋﺔ ﺑﺸﻜﻞ ودي ﺑﻌﻴﺪا ﻋﻦ
ﻣﺠﺎﻟﺲ اﻟﺘﺤﻜﻴﻢ واﻟﻘﻀﺎء ،وﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﺗﺴﻤﻰ هﺬﻩ اﻟﺨﺪﻣﺔ ﺑﻤﺎ
ﻳﻌﺮف ﺑﺎﻷﻣﺒﻮدﺳﻤﺎن
) ( Ombudsmanوهﻲ ﺗﻤﺎرس ﻣﻦ ﺧﻼل أﺟﻬﺰة
ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
50
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
إن هﺬا اﻟﻤﺮآﺰ هﻮ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ اﻟﺬي ﺗﺤﺘﺎﺟﻪ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ :
ﻟﻴﻘﻮم ﺑﺪور أﺳﺎﺳﻲ ﻓﻲ اﻟﺤﺪ ﻣﻦ ﺗﻄﻮر ﺁﻟﻴﺎت اﻟﻔﺴﺎد واﻻﻧﺤﺮاﻓﺎت، وﻳﺴﺎهﻢ ﻓﻲ رﻓﻊ آﻔﺎءة اﻷداء وﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺴﻠﻮك اﻟﺮﺷﻴﺪ، وﻳﺤﻤﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ داﺧﻠﻴﺎ ،وﻳﺴﺎهﻢ ﻓﻲ ﺗﺼﺤﻴﺢ ﻣﺴﻴﺮﺗﻬﺎ،وﺑﺬﻟﻚ ﺳﻴﻤﻜﻦ هﺬا اﻟﺠﻬﺎز ﻣﻦ أن ﻳﻠﻌﺐ اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻌﺎم دورا أﺳﺎﺳﻴﺎ
وﻓﺎﻋﻼ ﻓﻲ ﺧﺪﻣﺔ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﺧﺪﻣﺔ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ،وﺳﻴﻜﻮن ﻣﻨﺒﺮا إﻋﻼﻣﻴﺎ
ﻣﺘﻄﻮرا ﻳﺸﻜﻞ اﻟﻤﺮﺟﻌﻴﺔ اﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﺼﺤﻴﺢ اﻟﻤﺴﻴﺮة وﺗﻄﻮﻳﺮهﺎ
وﺣﻤﺎﻳﺘﻬﺎ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
51
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
52
א
א
מ
א
א
آﻠﻤﺎ ارﺗﻔﻌﺖ درﺟﺔ ﺗﺄهﻴﻞ اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ وﺗﻔﺎﻋﻠﻬﻢ ﻣﻊ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺆﺳﺴﺘﻬﻢ
آﻠﻤﺎ آﺎن ذﻟﻚ أدﻋﻰ ﻟﻠﺘﻮﺻﻞ إﻟﻰ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷهﺪاف اﻟﻤﻨﺸﻮدة
ﺗﺄهﻴﻞ
اﻟﻜﻮادر اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ
اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺿﺮورة ﺗﻮا ﻓﺮ
ﺧﺒﺮات ﻣﺰدوﺟﺔ
اﻟﻤﻌﺮﻓﺔ اﻟﻔﻨﻴﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ
اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻣﻦ اﻟﻤﻌﺮﻓﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
53
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻋﺪد اﻟﻤﻮﻇﻔﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻳﻔﻮق 250أﻟﻒ ﻣﻮﻇﻒ .
%85ﻣﻦ اﻟﻜﻮادر ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻬﻢ ﺧﻠﻔﻴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ.
أآﺜﺮ ﻣﻦ %50ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﻤﻮﻇﻔﻴﻦ ﻣﻦ
ﻣﻨﻄﻘﺔ اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ .
ﻋﺪم وﺟﻮد ﻣﻨﺎهﺞ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ وﺣﻘﺎﺋﺐ ﻋﻤﻠﻴﺔ
وﻧﻘﺺ ﻓﻲ اﻟﻤﺪرﺑﻴﻦ
%90ﻣﻦ ﻣﻌﺎهﺪ اﻟﺘﺪرﻳﺐ اﻟﻤﻮﺟﻮدة ﺗﻘﺪم
ﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
54
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
א
א
מ
اهﺘﻤﺎم اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺑﺎﻟﺘﺪرﻳﺐ واﻟﺘﺄهﻴﻞ
ﻣﻌﻬﺪاﻟﺘﺪرﻳﺐ
ﻣﻌﻬﺪ
اﻟﺘﺪرﻳﺐ
اﻟﻤﻌﻬﺪاﻻﺳﻼﻣﻲ
اﻟﻤﻌﻬﺪ
اﻻﺳﻼﻣﻲ
ﻟﻠﺒﺤﻮثواﻟﺘﺪرﻳﺐ
ﻟﻠﺒﺤﻮث
واﻟﺘﺪرﻳﺐ
ﻣﺮاآﺰﺗﺪرﻳﺐ
ﻣﺮاآﺰ
ﺗﺪرﻳﺐ
داﺧﻠﻴﺔ
داﺧﻠﻴﺔ
ﻣﻌﺎهﺪاﻟﺘﺪرﻳﺐ
ﻣﻌﺎهﺪ
اﻟﺘﺪرﻳﺐ
اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ
اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ
ﺷﺮآﺎتوﻣﻜﺎﺗﺐ
ﺷﺮآﺎت
وﻣﻜﺎﺗﺐ
ﺗﺪرﻳﺐ
ﺗﺪرﻳﺐ
اﻻﺗﺤﺎداﻟﺪوﻟﻲ
اﻻﺗﺤﺎد
اﻟﺪوﻟﻲ
ﻟﻠﺒﻨﻮكاﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﻟﻠﺒﻨﻮك
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﺒﻨﻚاﻻﺳﻼﻣﻲ
اﻟﺒﻨﻚ
اﻻﺳﻼﻣﻲ
ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ
ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺒﻨﻮك
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ
اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ
ﺷﺮآﺎت
ﺷﺮآﺎت
ﺧﺎﺻﺔ
ﺧﺎﺻﺔ
%90ﻣﻦ ﻣﻌﺎهﺪ اﻟﺘﺪرﻳﺐ اﻟﻤﻮﺟﻮدة ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ
ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ
ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ آﻞ اﻟﺠﻬﻮد ،إﻻ أن ﺗﺤﺪي ﺗﺪرﻳﺐ اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻻ ﻳﺰال ﻗﺎﺋﻤﺎ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
55
א
א
מ
א
ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ آﻞ اﻟﺠﻬﻮد ،إﻻ أن ﺗﺤﺪي ﺗﺪرﻳﺐ اﻟﻜﻮادر
اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻻ ﻳﺰال ﻗﺎﺋﻤﺎ
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺠﺎﻣﻌﺎت
واﻟﻤﺮاآﺰ
اﻷآﺎدﻳﻤﻴﺔ
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
هﻨﺎك ﻓﺼﻞ ﺗﺎم ﺑﻴﻦ اﻟﻮاﻗﻊ اﻟﻌﻤﻠﻲ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻲ
واﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻷآﺎدﻳﻤﻲ
هﻨﺎك ﻋﺪم ﺗﻨﺎﻏﻢ ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺘﻬﺞ اﻟﻨﻈﺮي
واﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
56
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
א
א
מ
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻌﺎهﺪ
وﻣﺮاآﺰ
اﻟﺘﺪرﻳﺐ
وﺟﻮد ﺗﺸﺎﺑﻪ وﺗﻜﺮار ﻓﻲ ﻋﻨﺎوﻳﻦ اﻟﺪورات
وﻣﻮﺿﻮﻋﺎﺗﻬﺎ
وﺟﻮد ﻧﻔﺲ اﻟﺨﺒﺮاء اﻟﻤﺤﺎﺿﺮﻳﻦ ﻓﻲ
ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺪورات اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ
اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ
ﻟﺘﺤﺪي
اﻟﺘﺪرﻳﺐ
واﻟﺘﺄهﻴﻞ
57
א
א
* ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ واﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ ،وﺗﺤﺪﻳﺚ اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﺎت
ورﺑﻄﻬﺎ ﺑﺎﻟﻮاﻗﻊ اﻟﻌﻤﻠﻲ
* زﻳﺎدة اﻟﺘﺮاﺑﻂ واﻟﺘﻨﺴﻴﻖ ﺑﻴﻦ اﻟﺠﻬﺎت اﻷآﺎدﻳﻤﻴﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ
* ﺗﺪرﻳﺐ اﻟﻤﺪرﺑﻴﻦ وﻻ ﺳﻴﻤﺎ أﺻﺤﺎب اﻟﺘﺨﺼﺺ اﻟﻤﻬﻨﻲ
* ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﻤﺘﺪرﺑﻴﻦ ﻟﻴﺸﻤﻞ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻤﺴﺘﻮﻳﺎت اﻻدارﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
א
א
מ
@†bánÈa @Ø‹à
@ðàþfia@knÜa
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
58
א
א
מ
א
א
T O P ACCREDITATION
@†bànÇa
μ
@ iŠ‡¾a
T
Trainor
Accreditation
p
@ bè§a@†bànÇa
ò@ îj튇nÛa
O
Organization
Accreditation
@ öbÔ¨a@†bànÇa
P k
ò@ îj튇nÛa
Package
Accreditation
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
@†bánÈa @Ø‹à
@ðàþfia@knÜa
رﻓﻊ اﻟﻤﺴﺘﻮى اﻟﻤﻬﻨﻲ ﻟﻠﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ
ﺧﻼل وﺿﻊ اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ واﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻜﻢ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺪرﻳﺐ،
واﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد آﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺪرﺑﻴﻦ ،واﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ،
واﻟﺠﻬﺎت اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ أﻋﻤﺎل اﻟﺘﺪرﻳﺐ .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
_^{r{Ú
a
اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت
â
اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ
x
اﻟﺠﻮدة
a
†
اﻻﻋﺘﻤﺎد
اﻟﺪﻳﻤﻮﻣﺔ
59
א
א
מ
א
א
@†bánÈa Ø‹à
CIBAFI
@ðàþfia@knÜa
د .ﻋﺰ
اﻟ
ﺪ
ﻳ
ﻦ
ﺧ
ﻮ
ﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
60
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
61
א
א
מ
א
א
ﻋﻠﻲ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺼﻴﺎﻏﺔ اﻟﻔﻘﻬﻴﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ
• اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
• اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
• اﻟﻤﺰارﻋﺔ
• اﻻﺳﺘﺼﻨﺎع
• اﻟﺴﻠﻢ
• اﻻﺟﺎرة
• اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ
ﻋﻠﻲ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺘﻄﺒﻴﻖ اﻟﻌﻤﻠﻲ
• اﻻﺧﺘﻼف ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﻮاﺣﺪ
)اﻟﻌﻘﻮد /اﻟﻨﻤﺎذج /اﻻﺟﺮاءات /ﺁﻟﻴﺎت اﻟﺘﻨﻔﻴﺬ /اﻟﻀﻮاﺑﻂ (...
==< ﻏﻴﺎب اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ واﻟﻨﻤﻄﻴﺔ واﻟﺘﻮﺛﻴﻖ اﻟﻜﺎﻣﻞ ﻟﻬﺬﻩ
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي ﺑﺎﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﻴﻦ أﻓﺮادا وﻣﺆﺳﺴﺎت إﻟﻰ ﻋﺪم
ﻓﻬﻤﻬﻢ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ وﺗﻘﺪﻳﺮهﺎ.
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
62
א
א
מ
א
א
ﻋﻠﻲ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺼﻴﺎﻏﺔ اﻟﻔﻘﻬﻴﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ
• اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ
• اﻟﻤﺸﺎرآﺔ
• اﻟﻤﺰارﻋﺔ
• اﻻﺳﺘﺼﻨﺎع
• اﻟﺴﻠﻢ
• اﻻﺟﺎرة
• اﻟﻤﺮاﺑﺤﺔ
ﻋﻠﻲ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺘﻄﺒﻴﻖ اﻟﻌﻤﻠﻲ
• ﻋﺪم ﺗﻮاﻓﺮ ﺑﻴﺌﺔ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻻﺳﺘﺤﺪاث ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺟﺪﻳﺪة ﻣﺸﺘﻘﺔ أو
ﻣﺒﺘﻜﺮة ،واﻻﻗﺘﺼﺎر ﻋﻠﻰ ﻋﺪد ﻣﺤﺪود ﻣﻦ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت أو اﺑﺘﻜﺎر
ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺷﺎذة ﺗﺨﺎﻟﻒ اﻻﺟﻤﺎع واﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻜﻠﻴﺔ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة
==< اﻟﺘﺴﺮع ﻓﻲ ﻃﺮح اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت دون وﺟﻮد ﻣﺮﺟﻌﻴﺔ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ
ﺗﻘﻮم ﺑﻀﺒﻂ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻄﻮﻳﺮ وﺣﻤﺎﻳﺘﻬﺎ وﺗﻮﺟﻴﻬﻬﺎ وإدارﺗﻬﺎ
ﺑﺎﻟﺸﻜﻞ اﻟﺬي ﻻ ﻳﺆدي إﻟﻰ اﻟﻔﻮﺿﻰ واﻻﻧﻔﺮادﻳﺔ.
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
63
CIBAFI
@ÞïvnÜa Ø‹à
@pbvnå¾a@‹îímì
اﻳﺠﺎد اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﺪﻋﻢ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﺤﻮث واﻟﺘﻄﻮﻳﺮ،
وﺗﺤﻔﻴﺰ ﺟﻮاﻧﺐ اﻻﺑﺪاع واﻻﺑﺘﻜﺎر ﻟﻠﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
اﻟﻤﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﻌﻤﻼء،
وإﻳﺠﺎد ﺁﻟﻴﺔ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﺤﻤﺎﻳﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت .
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﻧﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ اﻟﺪراﺳﺎت
واﻟﺒﺤﻮث واﻟﺘﻄﻮﻳﺮ
ﻓﻜﺮة
إﺑﺪاﻋﻴﺔ
ﺗﻮﺛﻖ ﺁﻟﻴﺎت اﻟﻌﻤﻞ
وﻣﺪﺧﻼت وﻣﺨﺮﺟﺎت اﻟﻤﻨﺘﺞ
ﺗﻮﺿﺢ اﻻﺳﻢ
اﻟﺘﺠﺎري ﻟﻠﻤﻨﺘﺞ
zاﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﻤﺎﻟﻲ :
zﻓﻜﺮة إﺑﺪاﻋﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة؟ 9
ﻃﺮﻳﻘﺔ
ﻋﻤﻞ
ﻋﻼﻣﺔ
ﺗﺠﺎرﻳﺔ
اﻟﻤﻨﺘﺞ
اﻟﻤﺎﻟﻲ
اﻹﺳﻼﻣﻲ
zﺗﺪﺧﻞ ﻓﻴﻪ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ؟ 9
zﻟﻪ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﻋﻤﻞ؟ 9
ﺗﻘﻨﻴﺔ
zﻳﻮﺟﺪ ﺣﻞ ﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ؟ 9
ﺗﺸﺘﻤﻞ ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺎﺳﻲ ﻋﻠﻰ
اﻟﺒﺮﻣﺠﻴﺎت وﻣﻦ ﺛﻢ اﻷﺟﻬﺰة
64
א
א
اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻳﺘﺴﻢ ﺑﺎﻹﺑﺪاع وﻳﺤﻞ اﻟﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺸﺎآﻞ وﻟﻪ
ﻃﺮﻳﻘﺔ ﻋﻤﻞ ﻣﺤﺪدة ،آﻤﺎ أن اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻵن ﻗﺪ ﺗﻢ
إﺧﻀﺎﻋﻬﺎ ﻟﻠﺘﻘﻨﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻷﺟﻬﺰة أو اﻟﺒﺮﻣﺠﻴﺎت.
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
א
א
מ
ﻓﺘﻮى
ﺷﺮﻋﻴﺔ
ﺳﻤﺔ أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺴﻼﻣﺔ
اﻟﻤﻨﺘﺞ وﻣﺸﺮوﻋﻴﺘﻪ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
65
א
א
מ
א
א
ﺗﺘﺤﺪد اﻷهﺪاف اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻤﺠﻠﺲ ﻓﻲ ﺛﻼﺛﺔ ﻣﺠﺎﻻت أﺳﺎﺳﻴﺔ
وهﻲ ﺛـﻘـﺔ ،ﺑـﺤﻮث ،ﺗـﻄﻮﻳﺮ ،اﻋﺘﻤﺎد ،ﺗـﺴﺠﻴﻞ :
t
ﺛـﻘـﺔ
l
ﺑﺤﻮث
p
ﺗﻄﻮﻳﺮ
CIBAFI
l^{jf{m
اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺑﻨﺎء ودﻋﻢ أﺟﻮاء اﻟﺜﻘﺔ واﻟﻄﻤﺄﻧﻴﻨﺔ ﻟﺪى اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻷﻓﺮاد،
ﺑﺤﻴﺚ ﺗﺒﺎدر اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت وﺗﻜﺜﻒ ﺟﻬﻮدهﺎ اﻻﺑﺘﻜﺎرﻳﺔ ﻓﻲ ﺑﻴﺌﺔ ﻣﺤﻔﺰة وﺣﺎﻣﻴﺔ ﻟﺤﻘﻮق
أﺻﺤﺎﺑﻬﺎ ،آﻤﺎ ﻳﺘﺄآﺪ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﻣﻬﻨﻴﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم إﻟﻴﻪ
وﺳﻼﻣﺘﻬﺎ اﻟﻔﻨﻴﺔ واﻟﺸﺮﻋﻴﺔ )اﻟﺜﻘﺔ( .
اﻳﺠﺎد ﺟﻮ ﺗﻨﺎﻓﺴﻲ ﺑﻴﻦ اﻟﺒﺎﺣﺜﻴﻦ وﺗﻮﺟﻴﻬﻬﻢ ﻧﺤﻮ اﻟﺒﺤﻮث اﻟﺘﻲ ﺗﻬﺘﻢ ﺑﺎﺑﺘﻜﺎر وﺗﻄﻮﻳﺮ
اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﺒﺘﻌﺪ ﻋﻦ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪ واﻻﻓﺮاط ﻓﻲ اﻟﺒﺤﻮث اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ ،وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل
ﻧﻈﺎم ﺗﺴﺠﻴﻞ وﺣﻤﺎﻳﺔ ﻳﺤﻔﻆ ﻟﻬﻢ ﺣﻘﻮﻗﻬﻢ) ،ﺑﺤﻮث( .
ﻧﺸﺮ ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﺘﻄﻮﻳﺮ داﺧﻞ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺗﺤﺴﻴﻦ اﻟﻘﺪرات
اﻻﺑﺘﻜﺎرﻳﺔ ،وﺗﺴﻬﻴﻞ ﺗﺒﺎدل اﻟﺨﺒﺮات ،ودﻋﻢ اﻟﺠﻬﻮد اﻟﻔﺮدﻳﺔ ﻓﻲ هﺬا اﻟﻤﺠﺎل،
ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻤﺒﺎدرة ﺑﺎﺳﺘﻜﺸﺎف ﻓﺮص اﻟﺘﻄﻮﻳﺮ وﺗﺼﻤﻴﻢ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺟﺪﻳﺪة )ﺗﻄﻮﻳﺮ(
اﻋﺘﻤﺎد
وﺿﻊ ﺁﻟﻴﺎت ﻣﺤﺪدة ﻻﻋﺘﻤﺎد وﺗﺴﺠﻴﻞ وﺗﺮﺧﻴﺺ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺠﺪﻳﺪة وﻳﺸﻤﻞ ذﻟﻚ
ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻻﻣﻜﺎﻧﺎت اﻟﻤﺎدﻳﺔ واﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ،وﺻﻴﺎﻏﺔ ﻧﻈﺎم اﺟﺮءات اﻻﻳﺪاع ،واﻟﻔﺤﺺ،
واﻟﻨﺸﺮ ،واﻻﻋﺘﺮاض ،واﻟﺘﺮﺧﻴﺺ )اﻻﻋﺘﻤﺎد( .
p
اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺈدارة ﺣﻘﻮق اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة ﺑﺪءا ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺴﺠﻴﻞ إﻟﻰ ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ دﻋﺎوى
اﻻﻟﻐﺎء ودﻋﺎوى اﻟﺘﻌﺪي ،وآﺬﻟﻚ ﺗﻘﺼﻲ اﻟﺘﺠﺎوزات وآﺸﻒ اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت وﻣﺴﺎءﻟﺔ
اﻟﻤﻌﺘﺪﻳﻦ وﻣﺘﺎﺑﻌﺘﻬﻢ ﺑﺎﻟﻄﺮق اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ )اﻟﺘﺴﺠﻴﻞ( .
a
ﺗﺴﺠﻴﻞ
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
א
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
اﻟﺘﺤﺪي 1
اﻟﻤﺴﺎهﺔ ﻓﻲ ﺷﺮآﺎت ﻗﺎﺋﻤﺔ
ﺗﻮﺟﻴﻪ اﻷﻣﻮال
اﻟﺘﺤﺪي
ﻧﺤﻮ ﻣﺰﻳﺪ ﻣﻦ
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
وﻟﻴﺲ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت
-10ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻟﻌﺪاوة واﻟﺘﺸﻬﻴﺮ ﻣﺤﺪدة اﻟﻌﺎﺋﺪ
66
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻻﺷﺘﺮاك ﻓﻲ ﻣﺸﺮوﻋﺎت
اﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻄﺎﻋﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ
ﺗﺄﺳﻴﺲ ﺷﺮآﺎت ﺟﺪﻳﺪة
اﻋﺎدة هﻴﻜﻠﺔ اﻟﺸﺮآﺎت
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
67
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
א
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻟﺘﺤﺪي 2
ﻣﺤﺎآﺎة اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﺪﻳﺪ
ﺗﻜﻠﻔﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
)ﻣﺮاﻋﺎة اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ=
ﻋﺎﺋﺪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻗﺮﻳﺐ
ﻣﻦ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة(
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
• ﺻﺤﻴﺢ أﻧﻪ ﻟﻴﺲ هﻨﺎك ﻣﻦ ﺣﺮج ﺷﺮﻋﻲ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﺴﺘﻌﺎن
ﺑﻤﺆﺷﺮ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة آﻮﺳﻴﻠﺔ ﻗﻴﺎس ﺗﺠﺮﻳﺪﻳﺔ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﺪﻳﺪ
ﻋﺎﺋﺪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ،
• وﻟﻜﻦ هﺬا اﻷﺳﻠﻮب ﻳﺆدي ﻟﺘﻨﺎﻣﻲ ﻋﺪم ﻣﺼﺪاﻗﻴﺔ وﻋﺪم
ﺛﻘﺔ اﻟﻌﻤﻼء ،وﻳﻔﻘﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أي ﺗﻤﻴﺰ وأي
اﺳﺘﻘﻼﻟﻴﺔ،
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
א
א
מ
א
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
68
CIBAFI
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر
اﻟﺘﺤﺪي 2
ﻣﺤﺎآﺎة اﻟﺒﻨﻮك
اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﺪﻳﺪ
ﺗﻜﻠﻔﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
)ﻣﺮاﻋﺎة اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ=
ﻋﺎﺋﺪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻗﺮﻳﺐ
ﻣﻦ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة(
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
أهﻤﻴﺔ اﻳﺠﺎد
ﻣﺆﺷﺮ رﺑﺤﻴﺔ ﺑﺪﻳﻞ
ﻋﻦ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة
ﻟﻘﻴﺎس ﻋﺎﺋﺪ
ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
69
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺗﻮﺟﻴﻪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻧﺤﻮ اﻷهﺪاف اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ
ﺗﻜﻮﻳﻦ ادارات وأﺟﻬﺰة ﻓﻨﻴﺔ
ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ ﺗﻄﻮﻳﺮ
وﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻠﻴﺎت
اﻟﻤﺴﺎهﻤﺎت واﻟﻤﺸﺎرآﺎت
ﺑﻤﻬﻨﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ وﺑﺄﻗﻞ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
70
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
71
א
א
מ
א
א
اﻷﺟﻬﺰة
اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
ﺗﻜﻮﻳﻦ
هﻴﺌﺎت
ﺷﺮﻋﻴﺔ
ﻟﺠﺎن
ﺷﺮﻋﻴﺔ
ﻣﻨﺒﺜﻘﺔ
ﺗﺴﺘﻤﺪ وﺟﻮدهﺎ ﻣﻦ
اﻟﻨﻈﺎم اﻷﺳﺎﺳﻲ أو اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ -أو ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ
أﻗﺴﺎم وإدارات
ﻟﻠﺘﺪﻗﻴﻖ
ﺷﺮﻋﻲ
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﻤﺠﻠﺲ
اﻟﺸﺮﻋﻲ
)اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ(
اﻟﺒﺖ ﻓﻲ اﻟﻘﻀﺎﻳﺎ واﻟﻤﺴﺎﺋﻞاﻟﻌﺎﺟﻠﺔ
اﻻﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔواﻟﻤﺮاﺟﻌﺔ اﻟﻴﻮﻣﻴﺔ
ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﻬﻴﺌﺎت ﻓﻲ أﻋﻤﺎلاﻟﻤﺮاﺟﻌﺔ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ
ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻻدارة ﻓﻲاﻻﻟﺘﺰام اﻟﺸﺮﻋﻲ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
72
א
א
מ
א
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺑﻌﺪ ﻣﺮور 3ﻋﻘﻮد ﻋﻠﻰ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ .....
هﻞ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ داﺧﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷهﺪاف اﻟﻤﻨﺸﻮدة ؟؟
ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎت
CIBAFI
ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﻠﺒﻴﺔ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
73
א
א
מ
א
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺑﻌﺪ ﻣﺮور 3ﻋﻘﻮد ﻋﻠﻰ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ .....
هﻞ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ داﺧﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷهﺪاف اﻟﻤﻨﺸﻮدة ؟؟
ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎت
CIBAFI
ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﻠﺒﻴﺔ
* هﻨﺎك إﻧﺠﺎز آﺒﻴﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﺻﺪار اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ
اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﻋﻲ
* هﻨﺎك ﺛﻘﺎﻓﺔ ﻓﻘﻬﻴﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺘﻨﺎﻣﻴﺔ داﺧﻞ
اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ
* هﻨﺎك ﻣﺮﺟﻌﻴﺔ ﺷﺮﻋﻴﺔ داﺧﻠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ
ﻣﻘﺪرة وﻣﻠﺰﻣﺔ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺠﺎوزهﺎ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
-7ﺗﺤﺪﻳﺎت اﻻﻟﺘﺰام اﻟﺸﺮﻋﻲ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
74
א
א
א
מ
א
א
CIBAFI
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
ﺑﻌﺪ ﻣﺮور 3ﻋﻘﻮد ﻋﻠﻰ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ .....
هﻞ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ داﺧﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷهﺪاف اﻟﻤﻨﺸﻮدة ؟؟
ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎت
ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﻠﺒﻴﺔ
* ﻋﺪم ﺗﻔﺮغ أﻋﻀﺎء اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﺑﻤﺎ ﻳﻤﻜﻨﻬﻢ ﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎدرة
ﺑﺎﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺴﺘﻤﺮة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
* ﻋﺪم وﺟﻮد ﺁﻟﻴﺎت وﻣﻨﻬﺞ ﻟﻠﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﻳﺴﺎﻋﺪ اﻟﺠﻴﻞ اﻟﺠﺪﻳﺪ ﻣﻦ
اﻟﻤﺪﻗﻘﻴﻦ اﻟﺸﺮﻋﻴﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت
* ﻋﺪم اﻟﺘﻨﺴﻴﻖ ﺑﻴﻦ ﻓﺘﺎوى اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ وﺗﺒﺎﻳﻦ واﺧﺘﻼف ﺑﻴﻨﻬﺎ
ﻓﻲ ﻗﻀﺎﻳﺎ وﻣﺴﺎﺋﻞ ﺣﺴﺎﺳﺔ
* ﻋﺪم وﺟﻮد ﺁﻟﻴﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎﺗﻴﺔ ﻹﺧﺮاج اﻟﻜﻮادر اﻟﻤﺆهﻠﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻠﻤﺎء
وآﺬﻟﻚ اﻟﻤﺪﻗﻘﻴﻦ اﻟﺸﺮﻋﻴﻴﻦ واﻟﺴﻬﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﺄهﻴﻠﻬﻢ ﻟﻤﻬﺎﻣﻬﻢ
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
א
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
א
CIBAFI
AAOIFI
IIRA
اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ
اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ
اﻟﺘﺪﻗﻴﻖ
اﻟﺸﺮﻋﻲ
اﻟﺘﺼﻨﻴﻒ
اﻟﺸﺮﻋﻲ
CIBAFI
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﺨﺪﻣﺎت واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت
א
د .ﻋﺰاﻟ
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء
اﻟﺘﺤﺪي
ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى
اﻟﻜﻮادر اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ
א
א
מ
اﻟﻬﻴﺌﺔ
اﻟﻌﻠﻴﺎ
ﻟﻠﻔﺘﻮى
@óïáåm ݪ
@ðÈ‹“Üa@ãanÜýa
اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟﻌﻠﻴﺎ
ﻟﻠﻤﺪﻗﻘﻴﻦ اﻟﺸﺮﻋﻴﻴﻦ
75
General Council for Islamic Banks And Financial Institutions
CIBAFI
א
א
מ
א
א
א
ﻋﺰاﻟ.د
ﺪﻳﻦ ﺧﻮﺟﺔ
ا
ﻷﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎم
واﻟﺤﻤﺪ ﷲ رب اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﻦ
76
© Copyright 2024 Paperzz