: : : : : : 15 500 484 +21333732829 : +21333732829: : [email protected] : : األ ذة : ا ؤ ل :ب ث كن ا ل: رف فريدة ر ف ا وم ا ب كرة دي - ص :ود و ي E-BANKING Absract expansion in banking technologies considered as the most aspect is E- banking which is a modern issue completely different from traditional banking because of its advantages. So E-banking is to make an instruction banking in electronique way by Internet then it’s a virtual banks use an electronique web-sites in order to provide the same services as a traditional bank does in the same time without the move of the client The E-banking advantages are: -the possibility of switch a big costumer’s data base. -provide new and total banking services. -decrease costs, increase E-banks efficiency and cards services. The technique of E-banking are: the element that making E-banks succeed- E-banking payment instructions. E-banks faced many risks which are: - the technique risks : it’s happened when there is fail or when there is mistakes or from the false electronic programme. - the imitation risks : it’s the imitation of programmes or changing information . - the law risks: it’s happened when the bank doesn’t respect the law aspects. - the surprising risks : it’s lead to problems in liquidity and in the credit politics . - The technological risks: it has a relation with the rapid technological variations. ن أ رز ظ هره و و ي ا كي رت ن وا . د دة ه ن زاي د ا دي ا ك ار ن ا وك ا ر ي ب كل إ رو يت ا دث و خ ه دا – دة أو ع ن ا الء إ ك ي ا و و إ ى- : ز ا وك اإل رو ي وسائل الدفع ئ ه وا ع إ رو ي ف و زي دة ك ءة ا وك ا هدت ا رو ي ا وك ا راضي ر ا وك ا ا ود إذن ب وبذ ك ه، أهم أ ك ه ب ود ع و ويل دون ا ا ت خ ض ا- و د دة وع ا ك ن وضيح ري ك وفي ديم خد ت . ا بط ت - عوامل جناح البنوك االلكرتونية-::أما آلية البنوك اإللكرتونية وتتمثل فيما يلي : أو ن،ا خ رة أو ن أخط ء ا الء . رو ي ا ر اإل رو ي هو إ راء ا رت . لإ ه ا وك ا: ص ر ي خال ا ديم خد ت س خد ت خد ت- رو ي ىا ري األخ رة و رو ي ار ج ا و ت طب . وتنوع اخلدمات املصرفية- االلكرتونية ثل في طر دث هذه ا خ طر ن ا د ا ار ج أو زوير 1 : وا ه ي . غ ر ال م و ثل: رو ي طر ا ي رف ا ا ر ج إ رو طر ا وا طر طر ن وء وي : طر ف ئي طر دث ل ا ظم ا د :د ؤدي إ ى رو :د أ ا خطر ن وء ا خدام هذا ا ظ م. ي رم ا ك ا وا د ا و ي وا ري ت ا ل ا و و و و ي :ر بط ا خ طر ب غ رات ا 2 ي ا روض ا و و ي ا ري . وص ري ، ه، الـبنوك االلـكرتونيـة د/ أ/ مقدمة : ع از د ا داء ا يت ا ي دي و ءت ا وك ا و وك ا د ب كن رو يو ب ري و ،اواداري و ،وا الت ،أو إ م ا و ظهر ا ي وم ا الء ب وي ر رف فريدة -أ ن أو و ت و ال ،ووه و ووود ت ن ا وك ا ن خد - يم ود ب وك ا ثل أ ظ ا زاي ا وبهدف اإل ب يجك ر و ي دد ،وك اد ع ا ىا وو ا وديم خود ت وورد وورل ه ا ب كرة – ا زائر د دة ن ا وك غ ر ا و رل ووى ا خووط و م ا و ل ريو وا ؤ و ت ا و و يو اإل والم وا وود ودي و يو ا رو ي ؟ و ه ا ي ت ا كي ا رو ي ؟ ر ا ؤ ت ا طرو رو ي ؟ املبحث األول :ماهية البنوك االلكرتونية أوال :مفهوم البنوك االلكرتونية وأمناطها . اثنيا :مزااي البنوك االلكرتونية . اثلثا :مقارنة بني البنوك االلكرتونية والبنوك التقليدية . املبحث الثاين :آلية الصريفة االلكرتونية أوال :أمهية وعوامل جناح البنوك االلكرتونية . اثنيا :وسائل الدفع االلكرتونية -املزااي والعيوب- اثلثا :اخلدمات املصرفية االلكرتونية واملخاطر املصاحبة هلا . 3 ووب ،وول و و يو ورة وا رو ي ؟ ب ي غ خط ا ب ث ك خ ودان ا ووك ا ا وك واخ ي ر األ ب ه . : و ورة ووه ي و م خوود ت ،أو يو ،وبو ن ا ؤ و ت ا ؤتا ي : دي وز ط و و ،وب و ف خ ضو ووك و م ي وودم خوود ت وى وا وع ا رو يو وهوو و ي ثول أهوم ض ن هذا ا ي ق رز إ ك ي ب ث - ضر - ذة ب ث - ه ت وب كل هو ا وا ووع ي ووت و ري ح-أ رو ي أ ب ا رو ي ا ا و ت وا ك ن . ا رة ا ح ذ ب كرة – ا زائر وووي رو يو ، وغ رة وو و وذ ك املبحث األول :ماهية البنوك االلكرتونية هدت ا ا ا وك ا ر ي خال ا دا رو ي ا ري األخ رة و دث وخ ه ك ار ا ن ا وك ا و و ي ا كي دي ن أ رز ظ هرهو ا ه ن زاي ور د دة . أوال :مفهوم البنوك االلكرتونية وأمناطها : .1تعريف البنوك االلكرتونية وتطورها التارخيي : ه كا دد ن ا ط تا " Bankingأو وووك ا طق ى ا وك ا طورة ثل ا وك ا ر ووت "Banking "Internetأو ا وووك ا Electronicأو ا ووك ا ز و و "Banking "Banking رو ي رو يو و "Electronic وون ب وود "Homeأو ا ووك "Remote ووى ا خ ووط "Online " Bankingأو ا وك ا خد ي ا ذا ي " "Self Service Bankingأو وك ا ويوب""Web Banking ،و ى اخ الف ا ر بك ا ط ت يه ر ت واء ك ن ر إى يم ا ا ز أو ا ك ب و ب ه أو ا ل إدارة زأ أي ك ن وو ت رغبه وي ر ها ه "ب خد ن ب د". راك ا م ر األ ر ت اوا ار ه خ ف ا ل ب ك ب رة ب ل أن ي كن وب وول ب ز و و ا ر يو و ت ا خ ووي ووو ر ا خ و و ()pc أ و و س أن ووزود ا ووك هو و ز ا و ثوول ز و Personal Financial Managementو ء ر ووم أو ( )1 ب ك ا الت ي ى PME )(Microsoft's Money و ز ) ( Ntuits Quikenو ز ). (Meca's Managing your money ووود إذن ب و ر اإل رو يو هووو إ وراء ا أهم أ ك ه ،وبذ ك ه وع ا ك ن و ود أة ا وك ا راضي ب ود ع و ويل دون ا ك ن ع داي ا رن ا ض دي ل ى وى ا ريد Expressأو بط و بال و يكي ""Bank Americard ا لإ ه . ت از او يت ا وور " " France Telecomزويود ا هوا وف ا و خدم و ا هو ف ا وو دة األ ريكيو .و و ووو إ ووى ووبك Visaا و يو بوأ هزة ر و و م 1958أ ودرت American ووت ب ووده ث ي و و م 1986 و ت ر و ي و ،ك و ووم إ وودار و ووت ا ووس ا و م بط و ت ا وذا رة )(Cartes à mémoire وور ي بط و ت رغوثيووه )Cartes à puce 4 ،وبط و ت وووك إ وودار بط و وووك ر ووي .و و ه . ديم خد ت س خود ت ع ظهور ا د اإل رو ،أ ا خدام ا بط ت ووى ط و ق وا ووع ،ثووم ا بط و ا زر و ء " "Carte Bleueوون طوورف و ووب ى األ ر ت ى وكل بط و ت كر و يو و م 1968 و م 1992كوول ا بط و ت ا وور ي ب ووكل إ رو و وا و ئ ه وا ع إ رو ي ر اإل رو ي إ ى داي ا ث ر يو ت ا وود األ ر ووت وون وول ي و ت خ ووي ووف ا و وخووال ا وك كاله ي خدم oا وك ا ت ظهوور أو ي ا ووك إ رو و راضي ( وك اإل ر ت ) : oا وك األرضي :وه ا وك ا و و و ا و يو ت ا ر اإل رو ي : ر ا وك ا ر ع ظهور وا وودة األ ريكي و ي ووز و ن ووو ن وون ق أرب ل إى رس ا خد ت ا رو ي إ ى ن: نأ أه ي ودور ا و ط ب ل از ود ركيو ا ود ت ا ديو وا ث ر وا ن و األ واق . ا كث ر ن األ ي ن ا ب ل األو . طور ا و يو و و و يو اإل والم وا أض ف ا ك ا دي. ر اإل رو ي . دي وخد ت ا ( )2 يو إ و و و ،أو و ي ورف "ب ا ود و و ا و رة أو و و يو " وا و ك وت و .2أمناط البنوك اإللكرتونية : و ي أث ت أن ه ك ثالث د ار ت األو :ا و عععل ا اإل رو و ا ا ا ثع و ععع ع :ا و ععل ا ور أ هووذا ا و ووع وا ا ث ث :ا و ل ا ب د ووك ووديم ثل و وى األ و وا وود األد ووى و و ت ووو ار ووه و : Communicativeووي هووذا ا و ووع ا وك وا ووالء ثوول ا ريوود اإل رو و ، ب ت ،ا وك : Informationalي ثوول ا وور ،وي و ري . ي ى األ ر ت و ط بو ت أو و ذج رات . : ووه وخد ووه ي و ا بو د ا وى ا خووط ،و وود ل :Trançactionalوي كن ون خال وه أن ي و رس ا وك و و ون و و ت ا ووود وط ه و و ال ه إ رو ي ون وداد ي و ا ووا ر ،اوادارة ا ود ت ل ا ي م ب ظم إ رو ي ،ك ي كن ال ي واء داخل ا ك أو خ ر ه . ا دي ،اوا راء ك ا خد ت ا اثنيا :مزااي البنوك اإللكرتونية وورد ا وووك اإل رو ي و و ا ور وهوو و ي وق ا وك اإل رو ي : ( )3 ووديم خوود ت وك ازيو -1إ ك ي ا و و إ ى د ودة ون غ وره ون ا ووك ا دة أو ل ن ا ز ا وك اإل رو ي ب در ه ز ن ا ار ن ،ك ل ،إض -2ديم د ت ي وزة وون غ ره و وون ا وووك ا هم إ ك ي ط ب ا خد إ ى أن ري ا رفي ك و د دة : و ،وي و الء : ى او و إى الت ا 5 دي و دة ريض يو وضوي ي وت ا وول و ت وز ن ا الء دون ا ود ب كو ن أو أي و ت و ى طو أي م األ ول وهوو و وو ر ز هذه ا وك زيد ن ث ا الء ه . وودم ا وووك اإل رو ي و ك و ا خوود ت ا األ ر ت ن األداء ا زه ( )4 دي ثل : كل ب يط ن أ ك وور ي ا دي و ،اوا ووى ا رات اإل رو ي اإل ال ي إ داد ا الء بطري ا أ د ن أر د هم دى ا ديم طري د ع ا الء كي ي إدارة ا طري -3 ظا ويل األ وا ف: ضا ي ز ا وك ا ن أهم ثووم ووإن و و وول ا وا دة ن خال ا إى -4زي دة ك ءة ا وك ا وع ا و ل وبك ا ب ك ا ا وا دة بأداء اذن -5 دة را ووو ر ا وووك ا و ن أن وول ،و د ار و ووبك ا ور ورل ا وك ر ووت ر ت ا ذي ي وم ي ون ا ووك ا ذ اإل راءات ا وا لا و وزة ر و و ووي وا ذه يو و ا د و و و أ وزاء ه و و وو ن ،و وو ل وو وهو وى ا وول وغ رة ون ا د ي و ووددة وون ا ووالء ا و رف و ر ور و دى وو و و وى ا ر وووق ث وول وا ووالء ذوي ا األ و و ى خد ت رو يو و خيو و رات أو ووع و و ه ،إ أن ا دي األ ر طب ن ا وول ل إ ى ر ا ك خ ي و ول أ ود وظ يوه ي كون ا ووى ووكل بط و و ت ا وى ودار ا و ور م خو ص ،خد و إ ووى كث وور وون ا خوود ت ن هو و و ريو و أ ث وور و و اخ يو و ر ا خ وود ت ي هذه ا ر ك ب ث ا الء ه دة ن ا ي ت أدي ا خد ت بك ءة اثلثا :مقارنة بني البنوك االلكرتونية والبنوك التقليدية 6 يو و ول ون ا و خدا ه و أ ثور ون ( )5 ووي ا وووك ا و 4و وودات ،و ديو أضو ى وهال ار ووز األ و ،اإل و ء وون ر وووم و ووو ت ا خوود ت ا كيو ،ب إلضو اخ ول إ وى ه. وبخ م خ ص ،و ن هوذه ا بط و ت بط و األخرى . د ري و خ و رو ي : غ ون ون ن أ ر األ و ر ب وك ا دي ،و ن وديم خد و ار ت اآل ي . رو يو و خ وود ت خ وود ت و و ب ا خض هو ي و وو وود ت وون خوال ي وبك ءة يكو ون . الء . وون وا وول ووذب ا ر وت و ور إ و ز األ و د ت ا بط ت : 18 دات ) ف ديم ا خد ور ووات خ و و ن ول ن ا خد ت ا هم إ رو ي . ب ت ا الء ا خ رو ي أن ري . رف . وب ي ( ن أ هم و و ن ود ه و ه و ا خد ت ا د و 295و ودة ،و يم ي تا ه و خوود ت أ ثوور طووو ار وور ي . ب ووي ا ر ووت ا و وو ت ا ر ا ا وور وووق ا وود وب و ف خ ضو ،ب إلضو ووالء ر و وور ي ،و وون ه ووذا ا ط ووق أله يو و ا وووك ا وا رو ي ا دي ن ف رو يو و وضو و تا وزيع ا إ ووى ووهو ي وو ا و ر و و و و ن ا وول ري : جدول رقم ( :)1فرق التكلفة بني القنوات التقليدية واالنرتنت دفع الفواتري توزيع الربجميات تذكرة الطريان املعامالت البنكية القنوات التقليدية 3,32 -2,22 15,00 1,08 9,10 عرب االنرتنت 1,10 -0,65 0,10 -0,20 0,13 1,18 نسبة التوفري %71-%67 %99 -%97 %89 %87 املصدر :تبول الطيب" ،سياسات التجارة االلكرتونية واملسائل القانونية" ،مقال منشور على االنرتنت على ن املوقع: www.ityarabic.org/e-businers. ض أن رق ا ل ا دو وزيع ا ر ي ت ،أ ب ذكرة ا ط ران وه ووو و و ي و و د ا ب و الت ا كيو ورق ا ل إ ى %87ك ب و ر رق ا وض ووول أن دي ا د ث ،وأل ثر وضي ن ا خد ت ا د ع ا وا ر ري . و و ا وول ا درج ا دو ا را و ي ثول . ووى ا وور رت ب ، %70و%98 ل إى و ن ورق ا وب وو ر ، %89و ر ووت خ ضو و ا ذي وض أه ي ا ووب ك و ورة و و ي وا ر ا ر و و بو و وات رو ي و جدول رقم ( :)2تقدير تكلفة اخلدمات عرب قنوات خمتلفة قناة تقدمي اخلدمة تقدير التكلفة خدمة عرب فرع البنك خدمة من خالل مراكز االتصال اهلاتفي 295+وحدة 56+وحدة خدمة من خالل االنرتنت خدمة من خالل الصرافات اآللية 4+وحدة 1+وحدة املصدر :عز الدين كامل أمني مصطفى " ،الصريفة اإللكرتونية " ،مقال منشور على األنرتنت على املوقع www.bank.org/arabic/period : املبحث الثاين :آلية البنوك اإللكرتونية 7 و يو و ت ا و و رة اإل رو يو و ك ووت ا ووع از وود إ رو يو ،هووذه اآل يو هوودف إ ووى إ خ طر ا دي و . أو :أ ي و وا ل ك ووم و و إ ووى ا يو و ا وووك بط وورق وو و و ل ا وو ؤد هو ا ووك وأ ظ و ا وود ع ا و و ت وون ا خوود ت ا و وي أ ط ه وخد ه ا تا خ يض ا رل د د ا و ه ه ا ك كو ط به ن ب ى األ ر ت ي الت ا ده ري ا إن و ووه ا ووك ا ضوورورة ا ر و ء إ ووى ل ر ووت ي و هم و رات ا د دة ا ووز بووه وون وودرات وي ل ث ر وهو و را د ي زيووز رأس ا و يكون ه ا ك س وول و ن ا ىا ا رو وا و ووود ووبك وو ر ا ثل ي : ار ة ا أ ن يم هذه ا بك . وضع خطط دء إدخ ا ك ا ركزي أو ا د أو ا وضع ظي ت ي ي إ داد خط ا ل ىإ خد ت ا ور ا ت ا دو ي . ل وا ب ء ء ظيم إداري ي ل ىا وو و ،و وور بط ب رو يو ،دايو ر و و ن خوود ت ا وووك وهو ا وق ا و و يو ا ي هم ري . و و ت وا و دة وون ر ووت و و ق ووس ا ي ووي ون وضوع إ و ار ي م ككل . ق ن األطراف ا 8 ووي وون ا وا وول وا و و هو و ب ث بو و وا وود ب ربط ن خ ف ا ه ت وا دريب ا وارد ا ب ري . ووزم ا وووك ا ووغ رة ا وك . ريض و ضووم كوول ا ه و ت ذات ا ( )7 وي و ؤه وه إ وى و وى و رف ،وب و ء ال و ت ب ورة ،و ووو ر ا كووري و طوووير ىأ رو يو و ي ضو و ا و وزام ذب ا الء . ر ي ب كل إ ال . .2عوامل جناح الصريفة االلكرتونية : إن إ و و ظو و م إ وى أن إ ء وويق ا وك خد وه ون وزز ون ك وه ا ا ريف ب وك وا رويج خد ت ا ا زيد ن رص ا ل وا ا وي رن ر األ ر ت و وى هووذه ا وودي ت ،وو و ووذ ك ووي وم ا ووالء ب و ر اإل رو ي و ووؤدي إ ووى ا و خدام ا ء وع ووو ووبك األ ر ووت و و ن ودة ا خد ت ا إن ا إ ك وأ هزة وك و ءة إداريو ،إضو ري ا د ()6 ر األ ر ت ي ق وا د كث رة ن أه ه ذكر : ى ا الك زة ي . يو ي خ ي ر األ ب ،وبذ ك ون األ ر ت ي هم األ ر ت رو يو ح ا وك اإل رو ي : .1األمهية العلمية واالقتصادية للصريفة اإللكرتونية : إن ي م ا وك وو دة . وى وول ووع و وى اثنيا :وسائل الدفع االلكرتونية – املزااي والعيوب – طورت و ل ا د ع ا عا رو و و و األدوات وا ووويالت ا ا بط ت ا كي ،وا ود ا ر رو يو و ا و و ي ت ا و رة ا رو يو ،وي وودره ا رو ي ،وا يك ت ا رو ي ،وا بط ت ا ذكي . ا خدا ه ب غ ك رة د و راء ل ل ي ورة ب -ا بط ت ا ئ بت لا ري ي :وهو ا بط و ت ا و ه و وون ا وراء ا وووري بب ي ا ي ودره ا غ طي ووي ي و طيع هو و ول ( )8 وودره ا وووك أو وورك ت ا ويوول ا دو ي و وب ت ا و و ءا ه. و رف و ووى و ووود أر وودة ودود بو غ ووه ووع د ووع ا وول ي ه و ،ووع ا وزه ا د ووع ،و ث وول و و يه ون خود ت دون ا رو ي إ ى ثالث أ وال ه : أ -بط ع ت ا ععدفل : ك فا ب و رة وون بط و رض خ طر ا ر أو ا ضي ل أو اإل الف . م ا بط ت ا ل ه أو أداء رو و و و رف وا ؤ و و ت كو و و .1البطاقــات البنكيــة :أو ا بط و ت ا بال و يكي ،وه و ظم ا ي ود ب ود ع ا وب ل ه ي كل هر. ب ا بط وول وون وول ا ن طرف و وز هر) . در ا بط ت ا كي يو و كو هو و ووك خووال ا ووهر ا ووذي ووم يووه ا و ب (أي أن ا ي وا ؤ نا ظ تا ي وا تا إ ا ه إى م 1958 يو و ،رهو و و و ا و يو و ت ا وي وودة األ ريكيو و ،بط هو و ا إ إ ا إ ب رة دون رخيص إ داره ألي رس ا خضراء : رس ا ذه ي : ي ا رس ا ه يو ،ي ووود و ري ي . ي : و و و وودى أ ث وور وون 9,4ووون ز در وون ا ؤ و ت ا يو ا ورى ا و رف ،وأهم ا بط ت ا الء ذوي ا الءة ا هيالت غ ر ي ا ددة ا ف ا ه ب د ا أ د ن ا الءة ا ب ده . د ور ك ووب : Diter Clubون ؤ و ت ا بط و ت ا بط ه إ أ ه و ن و هووذه أ ور ورك دو يو و إ ودار ا بط و ت الت غت أ ثر ن 200ون دو ر . أ ريكو ن إ و رس : American Expressهو ي وودد د أ در ك أ ريك ا بط ت ا زر ء وا يض ء وا ذه ي . ر ك رد : Master carde internationaleه ث ري ،ا خد ت ووى ري ذكر ه : و از : Visa internationaleوود أ وور وورك دو يو و إ وودار ا بط و ت ا يو و ،كون وودة د و ت -بط ععع ت ا عععرف ا ععع ر :خ ووف ه ووذه ا بط و و ت وون ا بط و و ت ا وول وى أ وه ت أرب ل و ت إ ى 16ون دو ر، 9 ي . درة وول وودر بط و ت ه: الء ذوي ا الءة ، ي ،و يس ب ضرورة أن ي يو ا ار ودة در بط ت يو ،رغوم و وغر ودد ثل : و رف ا ك بط ت ا ا بط ت األ ري ر ا الء . . األ ون ع ا رك ت ا رى ثل رك ت ا ط ران . بط ت ا .2النقــود االلكرتونيــة :ب وود ظهووور ا بط و ت ا كي و ظهوورت " ا ووود ا بو رة ون وود غ وور وا و هو هو ز ا ا هو رد دي ووك ظ ا خدام هذه ا و ى ذ ك ي كن رو ا بط ارضو بك ت ا وول ي وورف ب ووم ا رت . ي خال إ راء ا د ع ثل ب وي وع ا طوورات ا و ريخه ،و ري ية ا لا ري . هو و بط و و واأل ريكيو ،و وون األ ث و الء ا ى ا ري أ وو ن ا ا رو و ()11 وورف ا وودر ،أ وو وب ا ل ب خ ي ر طري ا و و خدم يو و ي أو بط ا ر ي ب ث ي كن رو ي و ري ون ول ه و و و ه ى كورة ا ويك ت ا ووى خ ي و إ رو ي و و م بط وك رو يو ه و خ وزين يووع ا ي و ت وورف ،ا وورف ووغ ا ل واء كو ن ا و ووى طو و ق وا ووع و و رف و و ر هم ا د د ن ا زاي ذكر ه : هو إدار ه ووى و ووود و وويط . و و خدام و ووود ضو ووابط أ يو و رو ي . 10 ()12 خ م وري طب ل أن ي خد ه ب ي أو د وع ظ ووم ا وودو األوروبيو و بط و ت ا ذكيو بط و ا وودكس " "Mondex Cardا و ي كن ا خدا ه كبط ا د ود ا و يوع ا ،ن ا وك ا ووم ،ا و ووان ،ا إن هذا ا ول ن ا بط ت ا د دة ي وووري ،وه ووو و و رو و ور و و يو ظهورت ا بط و ت ا ذكيو Smart Cardsوا و وووي ب و رة وون بط و بال و يكي اخ ()10 رو ك. هو و ث وول ا وإ راء ا ود ع ه ا خ يص (ا ك) ا وذي ي و رك ديوه ا بو ع وا دة ا ي ت دى ا ك ا وو ب وودي وول ووى ا يو ط غ رة . وود كورة ا وويك ا ري ب ر و د ا خو ص ه و وع .4البطاقات الذكية : هو ( )9 : La monnaie virtuelleبو رة ون ر و ج ي و ي ا خ يص وا و طن، ري ت ا ووى رو يو ،وي كوون ور ن : .3الشــيكات االلكرتونيــة :وهووو ثوول ا وويك ا إل م كو ن ا ون رو و : Le porte- monnaie électroniqueي وووي دي خزن oا ود ا ظو ا ا ي م ب ي ت ا يع أو ا راء أو ا ويل . دا دا وول ا وود ا o وورة و ودات إ رو يو خوزن و و و أخوذ ووو ر ا خو ص ب رو ي و " أو "ا ووود ا ر ي و " رغب ا ووم طر هو ل. أ ثر ن ا ر د ا دون ك و و و و ه ووذا ا ووول وون ا بط و و ت ذات ا ووذا رة إ ك ي ا ويل ون ر و د بط و إ وى ر و د بط و أخورى ون خوال ا ت ا أو أ هزة ا ي ون ا دي أو ا لا ي كن ب رف ا ذا ك ب ىا ووب ب ب ا ووب وودره : ()13 وود رو و رت وووق ا ب و ع، أن ا بء ي ع ى وهو وي ور ا و خدام، هو ر و ا ه وري ب رد ذكر ر م ا بط . وو و هم و زي و دة ا ي و ت ك و أ ه و أ از ووت ووبء ق ا ك وا رك ت ا درة . وور ا وا وود وا ر وووم وا غ ار و ت وون األربو ل ا و ووق City Bankأربو و ل وون ن و . د ودة أه هو ددة ،كذ ك ك ه ن إ م و ر :وود أ وووى ض و ن د ون ا زب ن ط هو ازيو إ ى ر د ا بط ول ا وود ا ور يو و و دي ا ور وا ضوي ل ،ك و أن نا يو و ، دو ر. وق و و ل ا ود ع ا وه األ و ن ود ا ي أو أ هزة ا ي ون ا دي أو ا مزااي وسائل الدفع االلكرتوين : ب به ا ري ب ك اواض ب نر د خال ا ت ا ه : و . ورف ا وذا و و ا بط و و ت ا هو ا يو و و رف وا ؤ و ت و و م 1991غ ووت 1ووون عيوب وسائل الدفع االلكرتوين : ب ب ه :ن ا خ طر ا يو ،و ودم وداد ا درة ا ا وداء . ووب ب غو ا وول طه ا ب ب وكذ ك و ر :إن ري . ن ا خدام هذه ا و ل زي دة ا ول ا بط و ي هو و ا و وت ا وورد وودوث ب ووض ا خ و ت وون ووه ويضووع ا و ه و ا ()14 دره :أهم خطر وا ه در لا كا ودد ر وب راض واإل ق ب وه وضوع ا و ه و ا بووه أو وودم ا از ووه ب وورو و ا وووداء وهووو و ي و وود ا و ر و وب ت ا بط ت د ون ا دريه هو دى داد وز و وول ا ووك و و هم ت ضي ه . اثلثا :اخلدمات املصرفية االلكرتونية .2أصناف اخلدمات املصرفية االلكرتونية ي رض خد ت ا (أ) -ا ا ر ا وون و و ل ا ر ا رو ي -1ا وزل اآل ن خال ا ور ا ر ي و ثل ي رو ي : وا و ل ا ار ت ا رو ي و أ ه وزة ا رو ي : : وورف اآل و ا و ()15 ووؤدي دو ار ه و و قوراق (D.A.B) Distributeur Automatique de Billes 11 وزيووع ا وت و هووو ا و أو و يكي و ا وء إ ى ا رل . وول وون طريووق بط و ا رو ي و ب و ب ووغ وون ا و دون جدول رقم ( :)3املوزع اآليل لألوراق D.A.B املوزع اآليل لألوراق D.A.B املبادئ العامة يسمح ابلسحب لكلحائز على بطاقة السحب التقنية جهاز موصول بوحدةمراقبة الكرتونية تقرأ يوجد يف البنوك،الشوارع ،أماكن أخرى -يعمل دون انقطاع املدارات املغناطيسية للبطاقة -هذه األخرية نسجل النتائج ختفيض نشاط السحبيف الفروع عليها املبالغ املالية املمكن سحبها أسبوعيا املصدددر :نعمددون وهدداب "،الــن م املعاصــرة لتوزيــع املنتجــات املصــرفية واسـرتاتيجية البنــوك " ،مداخلددة مقدمددة ملتقددى املنمومددة املصددرفية اةزائريددة والتحددوالت االقتصددادية -واقددع وايدددايت -جامعددة حسدديبة بددن بددوعلي، الشلف -اةزائر ،يومي 15/14ديسمرب ،2004ص.273 : -2ا ب ك اآل وراق (G.A.B) Guichet Automatique Bancaire هو أيض ا أو و يكي أ ثر دا و و ،ب إلض وا ب يك األو و يكي قوراق وب ا ر ي أخوورى ك ووو ا ودا ووع ،ط ووب ووك، إ ى خد ي و ت ا ويوول وون ب ا ب ا دي ودم خود ت و ب إ ووى اخوور ...إ و وكوول ذ ووك ك. جدول رقم ( :)4الشباك اآليل لألوراق G.A.B الشباك اآليل لألوراق G.A.B املبادئ العامة خيول لكل حائز علىالبطاقة القيام ابلعديد من التقنية جهاز موصولابلكمبيوتر الرئيسي للبنك النتائج يستعمل من كرفالزابئن يف أوقات غلق العمليات منها : السحب ،معرفة الرصيد، القيام بتحويالت ،طلب يقرأ املدارات املغناطيسية للبطاقة اليت تسمح مبعرفة الزبون للرصيد بفضل رمز البنوك ،خاصة ابلزبون املستعجل شيكات سري املصدر :نعمون وهاب "،مرجع سابق " ،ص.274 : -3ه ط ا يع ا رو ي (T.P.V) Terminal Pointe de Vente 12 هذه ا ي خ م ي ا يووع ا بط و ا ا وور م ا ووري إدخو ا ري ت ا ووى ا و ري ا يو ل ن ر ده ا خ ص ب ود أن ي ورر وظوف طو رو و ا و ووو وووب ا ركووزي ب ورة ووع ا وول ) (code pinأ وون خ ووم ا ي و ووك وون ر و ده و ضو ف إ ووى ر و د ر إ رو ي . جدول رقم ( :)5هنائي نقطة البيع االلكرتونية T.P.V التقنية املبادئ العامة يوضع يف احملالت حيث -فروع موصولة بشبكةجتمع بنوكا خمتلفة يسمح للعميل بتسوية عملياته التجارية ابلبطاقة هنائي نقطة البيع االلكرتونية النتائج حيل مشاكل نقلاألموال ويوفر األمن أثناء التسديد T.P.V املصدر :نعمون وهاب "،مرجع سابق " ،ص.275 : ا (ب) -خد رو ي ر ا ووع طووور ا خوود ت ا ووه ل إدارة ا ووالء ر اه ف " اه ف ا وور ي ود ب ووددة ،ووط إدخ و وى ا ا وور م ا ووري ا خو ص ب و ا و ا ل وور وا وا ر زه ه ا ث وول و و خد و و ا و وويالت ا يه . و ر 1994ا اه ف ا وون وول ي ووو وودة األ ريكي و أدخ ووت هووذه ا خد و ب ور ب ر (ت) -أوا ر ا د ع ا ووو وول وون ا ووى خوود ت ل ر ري ا يو و ا و رو ي وخد ت ا 13 وورف و به ب و م 1986وم إدخو وو ب ا وون ووداد ا ويل األ وا ،ود ع ا از ت وأ ى رض أو ا رو ي : و ت و وودى خود ت د ودة هو ف وول ا د و و و إ وور ووى ووداد ب ووض ا از ووه ووذ و م 1985و وول وا ووط ورف ،و و دث " ب رك ز ك " خد د و و ب هم ه و اإل و زات وا طووالت ا ر و ي ) ،وودم هووذه ا خد و " يال د ك " ب وم " "First Direct Acountون طريوق ا ورة ا ي ون ،ا غ ز ،ا هرب ء . ثل و و ي و (ب و وور " و و ر وون ا وور م ا ووري ا خ و ص بووه ،و وون ا خوود ت ا و ي وود ه ا ه و ف ا م: ا ه يو إدخو ا ووى ر ووت ا ر بطو ب وورول ا ووك أ وون كوون ا م ط ق هذا ا ظ م ا و وى ا و م أ ووأت ا و رف خد و " ا ه و ف ا يو و هم ا كيو و و و و دي ا وووك طو ووا ر ا ووالء ال و و ر هووذه ا خد و 24و ووى ووبك ا ر " " Phone Bank دات يو و ت ت خد و ديه وغ ره . ووت خ وود ت ا أ رو يو و وو ا " Servicesوي م ون خال هو أخرى إ و ووى ا ك رف أي رل وألي ويول ا وود ون و و ب ا و وووظ ن ،أو د و ووع ا د ن ،أو د ع ا از ت دوري وي ا د و ت ا م و و م 1960 ري Clearing دو و أخورى كود ع ا ر بو ت ا وهري ن و و ت ا و ووهري با و وون ل إى وب و و ب ه و و ا و ووأ ن وا و و ت إ و ووى ا دو ت وول و وي وول بو و غ س ا وم وب س ي يو و ون ا هرب ء ،ا غ ز... ون طريوق ظو م ا ووي اإل وون و ب ت أ وخ ص أو ه و ت و ب ا ول " "Real Time Settlement Systemضو ن خوود ت ا بطري و و ا رو يو و ا و و Automated و ب ت ا والء إ وى "Banker يو ب و وت ا و ا ()16 ي و )(RTGS رو يو وي ووي هووذا ا ظ و م و و ب كو و إ ووى اخ وور ب ووهو ا وم دون إ غ ء أو أخ ر . ووث و و م شكل رقم ( : )1صور املعامالت املصرفية االلكرتونية التجارة االلكرتونية للربط بني شبكات األعمال عن طريق شبكات الكرتونية النقود االلكرتونية قيمة مشرتكة أولوايت للمدفوعات مقدما التحويل االلكرتوين توفر خدمات التحويل عن طريق قنوات الكرتونية خدمات ومنتجات أخرى للتأمني واالتصال املباشر إلجراء العمليات املصرفية املعامالت املصرفية االلكرتونية :تقدمي املنتجات عن طريق تواصل الكرتوين معامالت مصرفية عن طريق شبكة االنرتنت معامالت مصرفية عن طريق اهلاتف معامالت مصرفية عن طريق قنوات أخرى للتواصل االلكرتوين املصدر :جاسم السنوسي "،املصارف االلكرتونية " ،مقال منشور على االنرتنت على املوقع : www.Bank.Of.cd.com. .3خماطر الصريفة االلكرتونية 14 و ي كن و رف أل رو ا يه ض ن رو ي و وا ووه خ و طر ر ووب هو ا و ت خ ا خ طر ا ي : ثل ي : دث هذه ا خ طر ن ا ن أخط ء ا الء ،أو ن ر ج إ رو خو و طر ا ار ج ا :و ث وول و و يو و خ طر أو وء ار ب ا ار ج خ و طر ا و يو : وص ل ا ظم ا و و اإلثب و و ت ،أ و وون ا ا د ع ا دي ،ا ا ار ووالت اإل رو ي و ،ا ا و ي خو و طر ا وور ي ، ب كل اخ ورين ا م رار ا خ طر ب . وود رو ي . ود ي و خ ووص ودي وو ا و ون أو اإل رو ،ري ا ار ي و و ،خ و و ووي ا و خد وودات ا و وول ،ا وور ي اإل رو ي و ، يو ت ور ي ودات اإل رو يو ، هو و ووؤو ي و لا وول ا و ت ،أ ون ا ي و ا كري و و رك ن و وودات ا ووك ووع ا هو ت ا وو و و وو ظ و م وول األ ووا اإل رو ي و أو و وذ ا از و هم -ا ود ع و ا ود د -وؤدي غ بو إ وى وو ر ودرة ي و م وودورهم و ا وق . ووذ ا از و هم و يوو ر ي و ت و وا وود و و ريع ا وود ج وا وو ل وو و و ت ون و وون األخط و و ء وا خ و و طر، وون و ووع ا ووك أو ا ر بطو ه ،ال و ت و :ث وول ه ووذه ا خو و طر ووؤدي إ ووى ووث أن و و رك وا و و ون ي و و ا ووروض وووق األوراق ا و رك أو يو و رك ن و ده ،وهووذا و ووؤدي إ ووى ووو ر ا ال و ت وز ز ووت و و ي :ر بط ا خ طر ب غ رات ا خدام األ ثل و وو ت ط ب وو ي وورم ا ووك ا وا وود ا و ي و وا وري ت ()18 يو و رو يو و أو زوي وور و ي واض ث رو ي . وأ ا خطور ون ووء ا و خدام هوذا ا ظو م، يو و أو ا وووردة خ وود ه أو ووع ا وا ووع ا ي و و . ر واأل وا ا و ي ا ظو م أو و و و ت ،و و و ل ا و وود ع ،ا و وودي ت ا ض و وري ي ،إثب و و ت ا خ و ووي ،ا وا ي و ووع خ و و طر إ و ورام ا ي و و ا ا ووزودة رو و :ود ون ه ك ظم د ن خل و ت خ وص األ وا ا د ذا ه . د دة ،و رز أهم ا دي ت ا و ي و و ت ا ووك أوا غ ر ال م وودث ا خ و طر ا و ي و ه ،أو اإل رو ي ،أ ظ ا خ رة ا وود و و ار ج ا وا ووب ا رو ي ،أو د ل ب ض ا ن وء هو خ و ر ()17 ي و ،و وون هووذه ا خ و طر و و ي ا د ث ؤدي إ ى ا 15 و و ي ا ري ،اوان دم إ م وظ ور أداء ا يت ا رو ي ب كل ا وك ي اخلامتة : ي وود ا وودم ا ا خوود ت ا ا ظو لا ري وا ب دي ت ا ا رو وور ي بك و ءة ا ا الء. و ووو وون ا وا وول ا ر ور ع ك ءة ادا ه ب و يو ت ا و فا ا ك وهو بك ا وى وا ي زز ن ا ك رت ن ا وون ا و غال يو يو ت ا ا و ا ووك األ وذب و ر اإل رو ي و ه و ر ،و وا ه ضغط وز ا وظ ف ا وم ا رو ي و دوره و ب ي ،وض ن ري كم ذو خ ص ،اواط ر ظي ه ا الت اوا إن ق ا ره ن و وور و دي ويهدف إ ى طوير و و ل وديم ا خود ت ا وور ا ووات ا ي ه وون وا وول يو ا و هو أ و و يو ت ا د ثو و وى هوذا األ و س و ت ا ودو ا وور ي ا و و ووى ووؤدي ا وووك ا و دة و ي و ،اوان طوووير و و ت وا و ت ب و يك وول ا ووي ب رو ي و ي ق األ ي و إ ووه ري ا ري ،و ن أ ثر ا ووب ا وول يت ا يع ا ي د و إ وى خ ويض وود يم ا ال و ت وزي و دة ار ب و رو ي . ووى ا و كم و ا ووالء هووذا و ،و يو ت ا يو ي خ وق إطو ر و اوا و ر بو ا ول ا ور ظيم ا ك ب إ ى و وب ل ا خ ن ا رغب ور ي ، هوذه و ر ضو بط ر. هوامش البحث : ( -)1ه أ د د ل ،ا و ن ،ه وواري ( -)2ر وويم د و إ ووى و ( - )3 را رو ي ،دون دار رة ا وراج "،ا ع رف ا ووى ا ظو و ا ،ا ف -ا از ر ،و ه ، دول ا ( - )4 15/14دي ه ،ا وك ا م راض ،رج زت ،ا ص.32: ( -)5ه أ د د ل ،ر ل ( - )6 وون و ذة ا ا و ي وا ( -)7أر ت رضوان، (-)8 دا ما رة ا ع رف ا زائري ع " ،داخ و و دي -وا ووع و وودي ت – رو ي ،دار ا كر ا و و ب وون ،اإل ك دري ،2005 ، دي ت ا ود وا وك ،ا ي ن طب و وا ور ،اإل وك دري ،2001، يع ت ا دي ،داخ ععر ا ر ،2004ص.317: ق ،ص.88 : و ن" ،ا ،2002ص.206 : رو ي ع ك ععد ل وور ي وا ووو ت ا ص.15 : دا ر ،ا هرة ،2004 ،ص.86: د ععرفي ا إى ا ؤ ر ا رو ي ،ا ظ م راض ،رج زت ،ر ع رو ي ع " ،ا د وود و أ و ا ربي ق ،ص.26 : 16 ا وي ي ا ا وق، و رف وون ا ووو ه ن روت ا ربي ، ي ،ا هرة ،1999 ،ص.77 : ( -)9ريد ا ا (-)10 ا ر ،و د ا – ا دار ا رفي " ،داخ ( -)11ط و رق (-)13 د إى ق ،ص.199: وود ا و د " ،ا و د ،ا ععع رة ا م راض ،رج زت ،ر ل د ا ه دي ر "،ا ا و ي و وا رف ا و دي ،داخ و و ي وا ى ا ظو اإل ك دري ،2003 ،ص.140 : دا رو ي – ا ي ،اإل ك دري ،2006 ،ص.118 : طى هللا خ ر ا د ن ،و وم رع (-)12 ر واخرون ،و ئل ا دفو ت ا رة واأل ا زا ك – ر ي وا و ت ا رو يععع :ا ععع يم -ا ق ،ص.26 : عداو رو يع ول يع د و إ ووى ا ووؤ ر ا ععع رب -ا " ،ا د ود و أ و ي رو ي ا طوير ا د ت دي -وا ع و دي ت عععدي ت ،ا وودار ا ا يو ، و رف ون ا وو ه ن ي و ا وووق ،ر ووع و ق ،ص و ا و وي ص.46،45 : ( -)14ر ل (-)15 (-)16 ق ،ص.46: ن دا ن ،ر ل ذة ا م راض ،رج زت ،ر ل ( -)17و ووى خ وول ووري "،ا وا عععد ا ظ ععع ا و ه ن ا و ي وا ص.260: ( -)18و ا ظو ق ،ص.195: هرة ،دوخ ا ري دي ،داخ دة "،ا رف ا األ ي ا ث ث : و 07/06وان ،2005ص.15: ق ،ص.31: ععع رف ا د رو يععع " ،ا د وود و و أ و و إى ا ؤ ر ا رو ي : ،خ طر، ي ت، ا وي طر - ي ا ا و و رف وون وق ،ر ع " ،داخ د ق، إى ل -ا از ر، مواقع االنرتنت : www.ityarabic.org/e-businers. www.bank.org/arabic/period www.Bank.Of.cd.com 17
© Copyright 2026 Paperzz