Foglio Informativo Mutui Ipotecari e Sovvenzioni Chirografarie

Foglio Informativo del Servizio/Prodotto
MUTUI FONDIARI E SOVVENZIONI CHIROGRAFARIE
ai SOCI della Banca Popolare del Lazio
Serie FI 0386
Condizioni praticate dal 01/01/2015
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Popolare del Lazio
Via Martiri delle Fosse Ardeatine, 9 - cap 00049 – Velletri (Roma)
Tel.: 06964401 – Fax: 069628054
e-mail: [email protected] / Sito internet: www.bplazio.it
Iscrizione albo delle banche autorizzate dalla Banca d’Italia n° 5237
Riferimenti del soggetto con cui si entra in contatto in caso di offerta fuori sede:
Nome e Cognome_______________________Indirizzo____________________________________________
Telefono ______________________________e-mail _______________________________________________
CHE COS’E’ IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di
30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
CHE COS’E’ LA SOVVENZIONE
La sovvenzione un finanziamento a breve, medio e lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 3 mesi
a un massimo di 5 anni.
Di solito viene richiesto per l’acquisto di beni e/o prestazione di servizi.
Il cliente rimborsa la sovvenzione con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un
tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
PROMOZIONE CREDITO PERSONALE - CHE COS’E’
E’ un finanziamento finalizzato all’acquisto di beni e/o prestazione di servizi. Una somma viene erogata dalla banca
al cliente che agisca per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta e che si
impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento a tasso fisso ed a rate costanti a scadenze concordate. Il
finanziamento può essere assistito da garanzie.
Nei confronti di clienti che rivestono la qualità di consumatori trova applicazione la normativa sul “credito al
consumo”.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore a 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale
agevolato.
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
1
La promozione sui Crediti Personali è un’offerta con scadenza predeterminata e valida per tutte le richieste
presentate entro il termine indicato nei paragrafi seguenti dai Soci BPLazio; l’offerta è destinata a finanziare la
“ristrutturazione di immobili di proprietà” o l’acquisto di “veicoli green” nelle modalità di seguito indicate.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Sovvenzione a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata della sovvenzione sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Prestito personale a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
LA BANCA/INTERMEDIARIO
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto “Mutuo a tasso variabile”
Alle tipologie di mutuo a cui è applicato o può essere applicato in uno specifico periodo di tempo un tasso variabile,
secondo l’andamento di uno o più parametri di riferimento indicati nel contratto, la Banca può applicare un tasso
minimo comprensivo di spread svincolato dai parametri di indicizzazione suddetti, come indicato in dettaglio nelle
condizioni economiche “tasso minimo”.
Il rischio principale dei mutui a tasso variabile è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto “sovvenzione a tasso fisso”
La tipologia di finanziamento a tasso fisso non può sfruttare le eventuali riduzioni dei tassi di mercato
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto “Credito personale”
Il rischio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Per saperne di più:
La Guida pratica del mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it e presso
tutte le filiali della Banca Popolare del Lazio.
SU
A BANCAIONI SULLA BANCA
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO E LA SOVVENZIONE CHIROGRAFARIA
ai SOCI della Banca Popolare del Lazio
Tasso Effettivo Globale (TAEG)
Mutuo fondiario a tasso indicizzato
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
2
TAEG 3,71%
Esempio di mutuo fondiario a tasso indicizzato d’importo pari € 100.000,00 durata 10 anni con rientro in 120 rate mensili; spese d’istruttoria
0,185% calcolate sul capitale finanziato; tasso d’interesse nominale annuo 3,50%; imposta sostitutiva 0,25% calcolata sul capitale finanziato; spese di
perizia tecnica € 274,50
Sovvenzione chirografaria a tasso fisso
TAEG 5,19 %
Esempio di sovvenzione chirografaria a tasso fisso d’importo pari € 10.000,00 durata 12 mesi; tasso d’interesse nominale annuo 5,05% (euribor
1m/360 – media dicembre 2014 + spread 5,00 p.p.); commissioni incasso rata e spese d’istruttoria esenti.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
MUTUO FONDIARIO A TASSO INDICIZZATO
VOCI
Importo massimo
finanziabile
Durata
Tasso di interesse
nominale annuo
COSTI
Non superiore all’80% del valore dell’immobile accertato dal perito
tasso variabile:
max. 15 anni
Parametro d’indicizzazione più spread con applicazione di una soglia minima di tasso finito
pari al 3,50%
n.b. i tassi sono stati definiti alla data del presente foglio informativo e quindi quello
applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro
al momento della stipula
Parametro di
indicizzazione
Media mensile dell’Euribor 1 mese lettera/base 360, arrotondata ai 5 centesimi superiori,
rilevata mensilmente dal Comitato di Gestione dell’Euribor e pubblicata sui principali
quotidiani e settimanali a carattere finanziario
Spread
3,00 p.p
Tasso di interesse
di
preammortamento
Tasso di mora
Parametro d’indicizzazione più spread con applicazione di una soglia minima di tasso finito
pari al 3,50%
n.b. i tassi sono stati definiti alla data del presente foglio informativo e quindi quello
applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro
al momento della stipula
Tasso d’interesse nominale annuo tempo per tempo applicato all’operazione, aumentato di
2 (due) punti percentuali
Sovvenzione chirografaria a tasso fisso
Importo massimo
finanziabile
Euro 10.000,00
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
3
max. 12 mesi
Durata
Tasso di interesse
nominale annuo
Parametro di riferimento + spread = 5,05 % (tasso fisso)
Parametro di
riferimento
Media mensile dell’Euribor 1 mese lettera/base 360, arrotondata ai 5 centesimi superiori, rilevata
dal Comitato di Gestione dell’Euribor e pubblicata sui principali quotidiani e settimanali a carattere
finanziario e relativa al mese precedente la data di stipula del contratto di sovvenzione.
Spread
5,00 punti percentuali
Tasso di interesse
di
preammortamento
Spese per
la stipula
del
contratto
Tasso di mora
Parametro di riferimento + spread = 5,05 % (tasso fisso)
Tasso d’interesse nominale annuo applicato all’operazione, aumentato di 3 (tre) punti percentuali
0,185% dell’affidamento concesso
Istruttoria
Gestione pratica
Incasso rata
(le spese d’istruttoria sono applicate soltanto ai mutui ipotecari
mentre è esente per le sovvenzioni chirografarie)
Non prevista
Non prevista
Variazione/restrizione ipoteca
Euro 51,65
Accollo mutuo
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Euro 51,65
Invio lettere di sollecito per
mancato pagamento
Euro 5,16
Commissioni mensili pro-rata
mese
Non previste
Diritti di segreteria per
cancellazione d’ipoteca (solo nel
caso d’intervento del Notaio)
Euro 25,82
Spese per certificazioni interessi
Euro 5,16
Invio estratto conto/
comunicazioni periodiche online
Invio estratto
conto/comunicazioni periodiche
cartaceo
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
Zero
Area di
Destinazione
Porto
fino a 3 fogli
(costo comprensivo
di IVA)
da 4 a 9 fogli
(costo comprensivo
4
Area
Metropolit
ana (AM)
Capoluogo
di
Provincia
(CP)
Area
Extraurban
a (EU)
0,3504
0,5004
0,6004
0,5704
0,8204
1,0704
Piani
d’ammortamento
di IVA)
Tipo d’ammortamento
Progressivo “francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensili
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Parametro d’indicizzazione e
di riferimento
Data
Valore
Valore
arrotondato
Euribor 1 mese/360
dicembre 2014
0,023
0,05
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse
Applicato
Durata del
Importo della rata
Se il tasso di interesse
finanziamento mensile per € 100.000,00 aumenta del 2% dopo
(anni)
di capitale
2 anni (*)
Se il tasso di
interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni
(*)
3,50 % variabile
10
€ 988,86
€ 1.085,26
€ 897,92
3,50 % variabile
15
€ 714,88
€
€ 620,74
Tasso di interesse
Applicato
5,05 % fisso
Durata del
Importo della rata
finanziamento mensile per € 10.000,00
(mesi)
di capitale
12
€ 856,30
817,08
Se il tasso di interesse
aumenta del 2% dopo
2 anni (*)
Non previsto
Se il tasso di
interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni
(*)
Non previsto
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bplazio.it
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
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Voce di spesa necessaria per la valutazione
dell’immobile ed a carico del Cliente che può
procedere:
- all’incarico a una società di valutazione
immobiliare indicata dalla Banca una spesa
pari ad euro 225,00 + IVA
alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei
soggetti, accettati o indicati dalla Banca
- Perizia tecnica
- Adempimenti notarili
Spese richieste dal notaio
L’immobile ipotecato deve essere assicurato contro i
rischi dell’incendio e scoppio con vincolo a favore della
Banca
Per le operazioni di durata superiore a 18 mesi e giorni
1, la banca ha optato per l’applicazione delle
disposizioni di cui agli art. 15 e segg. del DPR
29.09.1973, n.601 (imposta sostitutiva).
- Assicurazione immobile
- Imposta sostitutiva
SERVIZI DI PAGAMENTO
- Durata dell’istruttoria:
60 giorni
- Disponibilità dell’importo:
massimo 15 giorni
I EONOMICHE
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il Cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso
od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del
capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall’acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti
ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in
tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà
essere superiore al 2% del capitale residuo
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
Cliente non dovrà sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio: commissioni, spese, oneri o penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio contratto.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La Banca provvederà a chiudere il rapporto contrattuale immediatamente al ricevimento della richiesta da parte del
Cliente.
Reclami
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
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Il Cliente può presentare un reclamo alla banca, per lettera raccomandata A/R , inviandolo all’Ufficio Reclami della
Banca Popolare del Lazio- Via Martiri delle Fosse Ardeatine, 9 – 00049 - Velletri (RM), che provvederà a rispondere
entro 30 giorni.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure rivolgersi presso
gli sportelli della Banca Popolare del Lazio
 Conciliatore Bancario e Finanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore Bancario e Finanziario si
può consultare il sito www.conciliatorebancario.it, oppure rivolgersi presso gli sportelli della Banca
Popolare del Lazio
LEGENDA
Accollo
Euribor
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale.
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
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Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna
a pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da
ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”,
il debito residuo.
Euro Interbank Offered Rate rilevato dal Comitato di
Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Committee),
pubblicato sui principali quotidiani e settimanali di carattere
finanziario.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) della somma erogata in
caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione della prima
abitazione e per altre finalità. In caso di acquisto, costruzione
e ristrutturazione dell’abitazione diversa dalla prima casa, si
applica la percentuale pari al 2,00%.
L’imposta sostitutiva prevista dall’articolo 17 del DPR
29.09.1973, n.601, comprende anche le imposte di bollo,
registro, ipotecarie e catastali e viene applicata in luogo delle
stesse.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può
ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da
ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota
interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata
prevede una quota capitale crescente e una quota interessi
decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano
a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito
7
Quota interessi.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale
per tutta la durata del mutuo.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione
Spread.
Tasso minimo
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Soglia minima al disotto della quale il tasso d’interesse non
può scendere per effetto delle clausole d’indicizzazione
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad
esempio spese di istruttoria della pratica, di riscossione della
rata e dell’imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/73.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il
periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data
di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse
(quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di
ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio e,
quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati,
il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto a
cui aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali
Mutui ipotecari e sovvenzioni chirografarie
ai Soci della B.P.L.
Tasso variabile aggiornato al 01/01/2015
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