Center for Economic Analyses Podr`ano od: Roma Policy Research Fellowship Program of the Open Society Foundations poseben osvrt kon romskite doma}instva „MIKROFINANSIRAWE I FINANSISKI ODLUKI VO SIROMA[NITE DOMA]INSTVA” (poseben osvrt kon romskite doma}instva) Izrabotila: Sabina Idrizi Mentor: Marjan Nikolov Podr`ano od: "Roma Policy Research Fellowship Program of the Open Society Foundations" Dekemvri, 2012 General information about CEA CENTER FOR ECONOMIC ANALYSES (CEA) Bul. Jane Sandanski 63/3, 1000 Skopje Macedonia Tel: + 389 (0)2 24 44 766 Mob: + 389 71 310 974 TIN: 4030003479278 Reg. 5763061 Account number: Stopanska Banka AD Skopje Account number: 200000856268559 Web page and e-mail: www.cea.org.mk www.lsg-data.org.mk www.mkbudget.org [email protected] Zabele{ka: Mislewata izneseni vo ova istra’uvawe se mislewa na avtorot i ne gi odrazuvaat mislewata na ostanatite zasegnati institucii. Drugite avtori se dol`ni da go navedat ova istra’uvawe dokolku e koristeno ili gi informiralo za nivnite istra`uvawa i publikacii. Predgovor Ovaa kniga e rezultat od istra`uvaweto podgotveno od g-|a Sabina Idrizi pod mentorstvo na Centarot za ekonomski analizi-CEA. Mikrofinansiraweto mo`e da se iskoristi kako alatka za borba protiv siroma{tijata preku olesnuvawe na pristapot do finansiski sredstva na siroma{noto naselenie, a so toa i mo`nost da se olesni odlukata i izborot za samovrabotuvawe so cel podobri uslovi za `ivot. Na toj na~in se ovozmo`uva socijalnata i finanansiskata inkluzija i kone~no olesnuvawe vo postignuvawe na politikite za namaluvaweto na nevrabotenosta i siroma{tijata {to treba da bide prioritet na ekonomskite politiki i programi vo Republika Makedonija. Pokraj tematskata podr{ka na ova istra`uvawe, CEA stapi i vo partnerski odnos so Institut otvoreno op{testvo-IOO od Budimpe{ta so nivnata {ema za podr{ka na istra`uvawe na istra`uva~i Romi. Ovaa programa na IOO se poklopuva so zalo`bite na CEA za podr{ka na mladi istra`uva~i vo na{ata CEA programa za praktikanti. Dosega niz proektite, aktivnostite i istra`uvawata na CEA pominale desetina doktoranti, studenti i apsolventi od univerzitetite od Makedonija, Germanija i SAD. Na toj na~in pridonesuvame kon razvoj na kadri od koi Makedonija vo sekoj slu~aj vo idnina }e ima korist. Naskoro CEA }e slavi i svoj jubilej koga vo mart 2013 godina }e napolni 10 godini. Za ovoj desetgodi{en period pominavme niz pove}e od 100-tina proekti vo partnerski odnos so centralnite vlasti, lokalnite vlasti, donatorite, me|unarodnite finansiski institucii i biznisite, a niz kancelariite na CEA pominale nekolku desetici praktikanti i vraboteni. Pominavme niz mnogu predizvici i uspeavme da opstaneme vo ovaa faza na razvoj na demokratijata vo na{ata dr`ava. Ostanuvame i ponatamu cvrsti na svojata misija kontinuirano da gi istra`uvame predizvicite za ekonomskiot razvoj i ekonomskite politiki za Republika Makedonija i vrz osnova na toa da nudime preporaki, predlozi i merki kade {to smetame deka toa e soodvetno. Dekemvri 2012 Marjan Nikolov 3 Sodr`ina: Izvr{no rezime ....................................................................................................................5 Executive summary .................................................................................................................8 Egzekutivakoro rezime ..........................................................................................................11 Metodologija .......................................................................................................................14 Cel na studijata..................................................................................................................17 Voved ....................................................................................................................................18 Mikrofinansirawe ......................................................................................................18 Mikro-pretprijatija.....................................................................................................21 Siroma{tija vo Makedonija ..............................................................................................22 Op{ti karakteristiki na anketiranite siroma{ni doma}instva ........................23 Romite kako najsiroma{na i najmarginalizirana etni~ka zaednica vo Makedonija.................................................................................24 Programi na Ministerstvoto za trud i socijalna politika na Makedonija za namaluvawe na nevrabotenosta..............................................................................27 Mikrokrediti vo Makedonija............................................................................................29 Svesnost za posotewe na mikrofinansiraweto vo Makedonija.............................30 Dr`avno finansisko subvencionirawe.....................................................................33 Izvori na prihodi vo siroma{nite doma}instva.....................................................35 [tedewe vo siroma{nite doma}instva.....................................................................36 Dolgovi vo siroma{nite doma}instva .......................................................................36 Zaklu~oci ............................................................................................................................37 Preporaki-mikrofinansirawe........................................................................................39 Aneks 1 .................................................................................................................................42 Aneks 2 .................................................................................................................................47 Koristena literatura ........................................................................................................48 4 Izvr{no rezime Socijalnata i finanansiskata inkluzija se vo tesna korelacija vo zemjite vo koi namaluvaweto na nevrabotenosta i siroma{tijata e prioritet na ekonomskite programi. Kreirawe na pove}e rabotni mesta preku samovrabotuvawa na socijalno segregiranite etni~ki grupi, ovozmo`uvawe na polesen pristap do finansiski sredstva na licata koi bankite gi rangiraat kako rizi~ni klienti nesomneno zavisi od kreiraweto na posebni programi nadvor od aktuelnite bankarski i vladini politiki. Pokraj nevrabotenosta, i nedovolnoto obrazovanie vlijae vrz sozdavawe na konstantno siroma{ni doma}instva. Licata koi nemaat osnovno obrazovanie, voobi~aeno ne se prijavuvaat vo agencijata za vrabotuvawe, pa na toj na~in tie se isklu~eni od pazarot na trud i ne se opfateni so programite koi se nameneti za zajaknuvawe na nivnite obrazovni kapaciteti i unapreduvawe na nivnata konkurentnost na pazarot na trudot. Siroma{tijata vo Makedonija spored podatocite na Dr`avniot zavod za statistika e relativno visoka i vo 2011 godina iznesuva 30.4%. Najizrazena po etni~ka osnova e siroma{tijata me|u Romite. Kako najranliva etni~ka grupa ostanuva romskata, so 64% od romskite doma}instva koi `iveat pod linijata na siroma{tijata bazirana na prihod.1 Zaednicite na Romite naj~esto se karakteriziraat so mali, prostorno i socijalno segregirani naselbi i so nedostatok na osnovnata cvrsta infrastruktura. Osnovna cel na ovaa studija e da se dade ocenka za sostojbite vo siroma{nite doma}instva (so poseben akcent na Romite) koja ponatamu }e pomogne vo donesuvaweto na soodvetni preporaki vo korist na razvojot na mikrofinansiraweto kako sredstvo za borba protiv siroma{tijata. Isto taka, studijata treba da pridonese za podobro razbirawe na finansiskite problemi vo siroma{nite doma}instva, potrebite, nevrabotenosta i zadol`enosta. Samata analiza dava i pregled na strukturata na siroma{nite doma}instva i izvorite na prihodi na istite. Podlaboko vnimanie pri istra`uvaweto e posveteno i na dobivaweto na konkretna slika za svesnosta za postoeweto na mikrofinansiraweto i barierite so koi se soo~uvaat siroma{nite doma}instva vo pristapot do finansiski sredstva t.e. krediti. Preku primena na metodata na klaster istra`uvawe i na sobirawe na podatoci vo istra`uvaweto, se selektirani Romski naselbi vo 10 Op{tini vo Makedonija i se vkupno anketirani 126 doma}instva. Ovaa studija e fokusirana pred s¢ na siroma{nite Romski semejstva koi se nevraboteni no del i privremeno obavuvaat mali ekonomski aktivnosti. Ovie lu|e obi~no imaat iskustvo vo rabotewe, imaat poznavawe za pazarite i odnesuvaweto na potro{uva~ite, imaat razvieno sopstveni mre`i na stejkholderi i go poseduvaat fundamentalno razbirawe na adaptibilnost 1) Izve{taj Gra|anski zasnovani analizi - Regionalen razvoj, lokalna vlast i kvalitet na `ivot (2009). UNDP i Univerzitet na Jugoisto~na Evropa. (str: 41) 5 We are making a difference {to se i karakteristiki za opstanok na mikro-pretprijatijata i mikro biznisite. Ekonomskite aktivnosti na ovaa kategorija na lu|e vodat kon tretirawe na uslugi i proizvodi koi dokolku ne se soberat i prerabotat bi bile tretirani kako otpad, tie obezbeduvaat evtina hrana, obleka i transport ne samo za onie nisko dohodnite doma}instva tuku i za po{iroka kategorija na potro{uva~i. I pokraj postojano potenciraniot problem od nedostig na zdravstvena za{tita na Romite, spored podatocite od na{eto istra`uvawe 77,3% od ispitanicite imaat zdravstveno osiguruvawe. Od razgovorite na teren glavnata pri~ina poradi koja ostanatite 22,7% nemaat zdravstveno osiguruvawe e nemaweto dokumenti, neredovnoto prijavuvawe vo Agencijata za vrabotuvawe, neznaewe ili problemi so socijalnite centri poradi nekompletirani dokumenti za iskoristena socijalna pomo{. I pokraj postoeweto na odli~ni preduslovi za impelementacija na site akcioni planovi koi proizleguvaaat od Strategijata na Romite sepak spored analiziranite podatoci 74,4 % od Romite odgovorile deka ne `iveeat podobro so donesuvaweto na dekadata na Romite. Sepak, romite kako korisnici na socijalna pomo{, nevraboteni, doma}ini/doma}inki ili honorarni rabotnici (9,7% - sobira~i na smet, {i{iwa, divi taksisti itn) poradi niskite primawa imaat ote`nat pristap do kreditite na komercijalnite banki. So toa se zajaknuva potrebata za finansiska inkluzija na Romite. Spored dobienite podatoci od teren Romite vo Makedonija ne se dovolno zapoznaeni so mo`nosta za koristewe na mikrofinansiski uslugi kako instrument koj direktno ili indirektno mo`e da vlijae vrz namaluvawe na siroma{tijata i samovrabotuvawe. Mikrokreditite vo Makedonija se servisiraat preku banki, {tedilnici i fondacii {to podrazbira barawe na kolaterali koi siroma{nite Romi ne se vo sostojba da gi pokrijat. Spored podatocite dobieni od teren od na{eto istra`uvawe 28,6% od ispitanicite se korisnici na socijalna pomo{. Osnovniot problem na pove}e~lenite semejstva ne e pristapot do socijalna pomo{ tuku iznosot za koj smetaat deka e premnogu mal za zadovoluvawe na osnovnite potrebi. Spored poslednite podatoci na Dr`avniot zavod za statistika na R.Makedonija prose~nite tro{oci vo 2010 za ishrana iznesuvaat 12.212 denari. Soglasno istra`uvaweto 37.9% od ispitanicite so neto mese~ni prihodi od 9000 do 15.000 se izjasnale deka edinstveno imaat prihodi za pokrivawe na egzistencijalnite potrebi. Podatokot deka 27.8% od ispitanicite ostvaruvaat mese~ni prihodi do 9.000 denari poka`uva deka prihodite vo ovie doma}instva ne se dovolni ni za pokrivawe na osnovnite potrebi. Siroma{nite doma}instva i pokraj niskite prihodi imaat sopstveni `iveali{ta (76,2% % od ispitanicite se izjasnile deka imaat sopstven dom). Studijata se fokusira i na op{tite karakteristiki na siroma{nite semejstva, problemite povrzani so {tedewe, zadol`uvawata i finansiskata isklu~enost. [tednite vlogovi vo siroma{nite doma}instva se finanasiski posakuvana no te{ko ostvarliva aktiva poradi {to 86,7% od ispitanicite se izjasnale deka ne poseduvaat za{teda. Od aspekt na pri~inite koi go onevozmo`uvaat {tedeweto vo siroma{nite doma}instva, najizrazena pri~ina vo 46,8% od odgovorite se niskite prihodi. 6 Center for Economic Analyses (CEA) Visok e procentot na zadol`enost na siroma{nite doma}instva (31%) od neformalni izvori, rodnini i prijateli. Od vkupniot broj na ispitanici 58,7% smetaat deka neredovnite prihodi i finansikata nestabilnost se glavnite pri~ini poradi koi ne mo`e da dobijat kredit od banka. Od ispitanicite 86,5 % imaat potreba od pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za razvoj na biznisot i informacii za najeftini repromatrijali. Potreba od finansiska i sovetodavna pomo{ za razvoj na biznisot imaat 92,7% od ispitanicite. Mikrofinansiraweto preku olesnuvawe na pristapot do finansiski sredstva na siroma{noto naselenie so cel obezbeduvawe na samovrabotuvawe i podobri uslovi za domuvawe mo`e da se iskoristi kako alatka za borba protiv siroma{tijata.2 So ukinuvaweto na zakonot za banki za mikrofinansirawe, merki sli~ni na mikrofinansiskite se prevzemaat od strana na ministerstvata i nevladinite institucii, no izostanuva mikrofinansiraweto kako sredstvo za borba protiv siroma{tijata. Podgotovkata na teren za razvoj na mikrofinansiraweto, vo vistinska smisla na zborot, bara podetalna analiza na sostojbite i potrebite na siroma{nite i finansiski isklu~eni doma}instva. Mikrofinansiraweto vo Makedonija so ukinuvaweto na Zakonot za banki Mikrofinansirawe (vo 2006)3 ne e regulirano so poseben zakon tuku e regulirano vo ramkite na Zakonot za banki poradi {to izostanuva celiot paket na mikrofinansiski uslugi ({tedewe, osiguruvawe) nameneti za siroma{nite i ovozmo`uvawe preku sorabotka da osnovaat mali biznisi. So ogled na faktot deka niskiot stepen na obrazovanie e eden od krucijalnite problemi vo siroma{nite doma}instva razvojot na malite biznisi na ovie doma}instva vo golema mera zavisi i od sovetodavnite besplatni uslugi koi mo`e da gi dobijat dokolku se institucionalizirani so zakon mikrofinansiski institucii. Eden korisen koncept na mikrofinansirawe e onoj koj se odnesuva na grupno pozajmuvawe so cel izbegnuvawe na visoki kolaterali koi siroma{nite doma}instva ne se vo mo`nost da gi obezbedat. Analizite se odnesuvaat i na dosega{nite aktivnosti vo Makedonija za poddr{ka na mikro-biznisite i programite za namaluvawe na nevrabotenosta kako i na programite na Evropskiot Investicionen Fond koi se odnesuvaat na mikrofinansiraweto. Studijata vklu~uva i preporaki za: 1. olesnuvawe na pristapot do finansiski uslugi na siroma{nite doma}instva 2. obezbeduvawe na uslovi za razvoj i promocija na mikrofinansiskite uslugi i mikrobiznisite vo Makedonija 3. legalizacija na mikrobiznisite. 2) Leikem, Kirsten (2012), “Microfinance: A Tool for Poverty Reduction?” University of Rhode Island Senior Honors Project kako i Drew Tulchin (2006): Microfinance: Sustainable Tool for Urban Poverty Alleviation: Social Enterprise Associates (pg. 18). 3) Zakon za banki za mikrofinansirawe “Sl. vesnik na R Makedonija” br. 61/02 od 18.07.2002 god. Zakon za prestanuvawe na va`eweto na zakonot za banki za mikrofinansirawe Sl. Vesnik na R Makedonija br. 50/06 od 17.04.2006. Prevzemeno od: www.pravo.org.mk. 7 We are making a difference Executive summary In countries where the reduction of the unemployment and poverty is a priority in the economic programs, the social and financial inclusion is in tight correlation. The creation of more jobs positions through self-employment for the socially segregated ethnic groups, enabling easier access to financial means for the persons ranged by the banks as risky clients undoubtedly depends on the creation of separate programs outside the current bank and government policies. Besides the unemployment, the lack of education also contributes to constant creation of poor households. Persons without elementary education don’t usually register in the Employment Agency, so they are excluded from the labor market and aren’t part of the programs that are intended for strengthening their education capacities and improving their competitiveness on the labor market. According to the State Statistical Office, the poverty in Macedonia is relatively high, and in the year of 2011 it was 30,4%. According ethnic grounds, the poverty among the Roma population is most emphasized. The Roma communities are mostly characterized with overpopulated settlements and with lack of basic infrastructure. In many cities, Roma families live in small, spatially and socially segregated settlements. This study’s main goal is to evaluate the situation in the poor households ( with special accent on the Roma people) and to help make appropriate recommendations in favor of microfinance development as a means to fight poverty in the future. This study should also contribute for better understanding of the financial problems of the poor households, their needs, the unemployment and the indebtedness. The analysis also gives an overview of the structure of the poor households and their income sources. Deeper emphasis during the research is also made on the creation of concrete picture about the existence of micro-financing and the barriers the poor households come across in their attempts to get access to financial means i.e. credits. By applying the method of cluster research and data collection, selected were Roma settlements in 10 Municipalities in Macedonia and a total of 126 households were surveyed. This study is mainly focused on the poor Roma households that are unemployed or temporarily are doing small economic activities. These people usually have experience in working, have knowledge for markets and consumers behavior, have developed their own stakeholders’ networks and have fundamental knowledge of adaptability. All these characteristics are characteristics for survival of the micro-entities and micro businesses. The economic activities of this category of people lead to the treatment of services and products, that if not collected and processed will be treated as waste. They also provide cheap food, clothes and transport not only for the low-income households, but also for the wider category of consumers. Despite the repeatedly emphasized problem of Roma’s lack of health care, according to the data of our research, 77,3% from the respondents have health care. The main reason why the other 22,7% don’t have health care is the lack of documents, irregular registrations in the Employment Agency, ignorance or problems with the social centers due to incomplete documents for used social assistance. Despite the great prerequisites for implementation of all 8 Center for Economic Analyses (CEA) action plans that come from the Strategy of the Roma, according to the analyzed data, 74,4% of the Roma answered that they don’t live better with the proclaimed Roma decade. However, Roma as users of social assistance, unemployed, men in the house / housewives or freelance workers ( 9,7%- garbage and bottles collectors, illegal taxi drivers etc.) have limited access to credits from the commercial banks because of their low incomes. This reinforces the need for financial inclusion of the Roma people. According to the data collected out on the street, the Roma people in Macedonia are not familiar enough with the possibility of using microfinance institutions as an instrument that directly or indirectly can have influence reducing the poverty and self-employment. Microcredits in Macedonia are serviced by banks, savings - banks and foundations, and that means asking for collaterals that poor Roma people aren’t able to cover. According to the collected terrain data from our research, 28,6% from the respondents are users of social assistance. The main problem for the multi-member families isn’t the access to social assistance, but the amount that, according to them, is very low for satisfying their basic needs. According to the last data from the State Statistical Office of Republic of Macedonia, the average costs in 2010 for food were 12.212 Macedonian denars. According to the research, 37,9% from the respondents with net monthly income from 9.000 to 15.000 Macedonian denars said that they had income only for covering their existential needs. 27,8% from the respondents have monthly net wage of 9.000 Macedonian denars, and this shows that the income in these households is not enough to cover even their basic needs. Despite the low income the poor households have their own homes (76,2% from the respondents said that they have their own home). This study also focuses on the general characteristics of the poor households, the problems associated with saving, indebtedness and financial exclusion. In poor households, the savings deposits are financially desired but hard to achieve asset. 87,5% from the respondents said that they don’t have savings. In terms of the reasons that prevent the poor households to have certain savings, one of the most important is the low family income (46,8% from the respondents). The indebtedness among poor households from informal sources, relatives and friends is very high (31%). From the total number of respondents, 58,7% of them said that the main reason why they cannot get a bank credit are the irregular incomes and the financial instability. 86,5% of the respondents need help for business legalization, advice for business development and information about cheapest repro materials. 92,7% of the respondents need financial and advisory assistance for business development. Microfinance can be used as a tool to fight poverty by facilitating access to financial assets for the poor population in order to provide self-employment and improve housing conditions.4 With the abolition of the law for microfinance banks, the ministries and the nongovernment institutions have undertaken measures similar to the micro-financial, but the microfinance as a means to fight poverty is lacking. The preparation of microfinance development 4) Leikem, Kirsten (2012), “Microfinance: A Tool for Poverty Reduction?” University of Rhode Island Senior Honors Project as well as Drew Tulchin (2006): Microfinance: Sustainable Tool for Urban Poverty Alleviation: Social Enterprise Associates (pg 18). 9 We are making a difference grounds, in real sense, requires detailed analysis of the actual state and the needs of the poor and financially excluded households. After the abolition of the Microfinance Banking Law (in 2006)5, the microfinance in Macedonia is not regulated by a separate law, but within the Law for banks. This is the reason for lack of a complete package for micro-financial services (savings, insurance) for the poor thus enabling them to found small businesses through collaboration. Given the fact that the low level of education is one of the crucial problems in the poor households, the development of small businesses in these households largely depends of free advisory services that can be given from the micro-financial institutions if they are institutionalized by law. One useful concept of microfinance is the concept that refers to borrowings made by groups in order to avoid the high collaterals that poor people aren’t able to provide. The analysis also refer to the existing activities in Macedonia for support of the micro-businesses, the programs for unemployment reduction as well as the programs of the European Investment Fund that are related to microfinance. This study also includes recommendations for: 1. making access to financial services easier for poor households; 2. providing conditions for development and promotion of micro-financial services and micro-businesses in Macedonia; 3. micro-businesses legalization. 5) Microfinance banking Law “Official Gazette of the Republic of Macedonia” no.61/02 from 18.07.2002. Law for expiry of the Microfinance banking Law “ Official Gazette of the Republic of Macedonia” no. 50/06 from 17.04.2006. Taken from: www.pravo.org.mk 10 Center for Economic Analyses (CEA) Egzekutivakoro rezime I socialnikani thaj finansiakiri inkluzia si ki tank korelacia ko phuvja kolende e bibukjarnipaskoro thaj čorolipaskoro tiknjakeribe si prioriteti tar ekonomikane programe. Kreiribe buteder bukjarne thana korkoribukjarnipaja taro socialnikane segregirime etnikane grupe, šajdakeribe majlokho akcesi dži finansiakere bukja e dženenge kolen o banke rangirinena len sar rizikane klientia athinela taro kreiribe ulavde programe avrijal tar aktuelnikane bankakere thaj radžakere politike.. Trujal o bibukjarnipe thaj i bičaljarribaskiri edukacia kerela asari upri fundiribe konstantno čorole kherutnipa. O džene kolen nane čaljaribaskiri edukacia, majbutdroma na avazikerena pe ki agencia baši bukjarnipe, thaj ko odova čhani ola si cidime taro bukjakoro kurko thaj nane astarde e programencar kola si iradime baši zurarkeribe taro lengere edukaciakere kapacitetia thaj anglunikeribe tari lengoro konkurentno ovibe ko bukjakoro kurko. O čorolipe ki Makedonia aso evidentia taro Raštrakoro biro baši statistika si relativno uči thaj ko 2011 berš sine 30.4%. Majbut sikavdi pali etnikani funda si o čorolipe maškar o Roma. E Romengere khedina majbut karakterizirinena pe majbutthanakerde mahalencar thaj nanipaja fundavni infrastruktura. Ko buteder dizja, o romane familie dživdinena ko tikne, thanea thaj socialno segregirime mahale. Fundavni resarin tari akaja studia si te del noti bašo hali taro čorole kherutnipa (ulavde akcentea ko Roma) savi poadarig ka del arka ko anibe adekvatna rekomandacie ko kjari taro zuraribe o mikrofinansiribe sar diso baši mareba mujal o čorolipe. Jekajek, i studia zaruri si te andarel baši majšukar haljovibe baši finansiakere problemia ko čorole kherutnipa, zaruria, bibukjarnipe thaj bordžia. Korkori i analiza dela thaj dikhin ki struktura taro čorole kherutnipa taro čorole kherutnipa thaj lengere leiba. Majhor sama ko pučaribe si dendi ko leibe konkretno tasviri baši minsa baši isipe mikrofinansiribe thaj bariere kolencar arakhena pe o čorole kherutnipa ko akcesi dži finansiakere bukja a.v kreditia. Ikeribaja ko čačipe o metodi taro klaster pučaribe thaj khedibe evidentia ko pučaribe, selektirime si Romane mahale ko 10 Komune ki Makedonia thaj sahno si anketirime 126 kherutnipa. Akaja studia si fokusirime anghlal sako čorole Romane familie kola si bibukjarne numa thaj harnevaktea si olen tikne ekonomikane aktivipa. Akale manušen isi len džandipe ko butikeribe, si olen pendžaribe taro kurke thaj hardžutnengoro vjavaharibe, si olen zurarde korkorutne sepetke taro stejkholderja thaj si olen fundamentalnikano haljovibe baš adaptabiliteti so si thaj karakteristike baš egzistencia taro mikro-pretprijatia thaj mikro biznisia. O ekonomikane aktivipa tar akaja kategoria manuša legarena kori tretiribe servisia thaj inkalia kola džikobor na khedena pe thaj na butikerena pe ka oven sine tretirime sar gunoj, ola arakhena udžuzi habe, šeja thaj transporti na salde baš odola harnebudžeteskere kherutnipange numa thaj baši buvleder kategoria hardžutne. Thaj trujal o sakana potencirime problemi taro nanipe sastipaskoro arakhibe e Romen, aso evidntia tar amaro pučaribe 77,3% taro pučle džene si olen sastipaskoro arakhibe. Taro lafikeriba ko tereni šerutni karana sebepi koja e ačhutne 22,7% nane len sastipaskoro arakhibe si o nanipe dokumentia, biničalo avazikeribe ki Agencia baši bukjarnipe, nadžanibe ja problemia e socialnikane centrencar sebepi bikompletirime dokumentia baš istemalkeribe 11 We are making a difference socialnikani arka. Thaj trujal o nanipe lačhe anglošartia baš implementacia o akciakere plania kola ikljovena tari Romengiri Strategia, palem aso analizirime evidentia 74,4% taro Roma džovapidengje kaj na dživdinena majšukar e anibaja tari Romengiri Dekada. Numa, o Roma sar istemalkerutne socialnikani arka, bibukjarne, kherutne ja honorarnikane bukjarne (9,7% - khedena gunoja, šišia, avrijalničale taksistia t.a) sebepi harne leiba si olen majpharo akcesi dži kreditia taro komercialnikane banke. Odolea zurarkerela pe o zaruri baši finansiakiri inkluzia e Romenge. Aso lende evidentia taro tereni o Roma ki Makedonia nane but pendžarde e šajdipaja baš istemalkeribe mikrofinansiakere servisia sar instrumenti kova direktnikane ja indirektnikane šaj te asarikerel upri čorolipaskoro tiknjakeribe thaj korkoribukjarnipe. O mikrokreditia ki Makedonia servisirinena pe e bankencar, garavdipaskere kherencar thaj fondaciencar so haljovela rodipe kolateralia kolen o čorole Roma našti te učharen olen. Aso evidentia lende taro tereni tar amaro pučaribe 28,6% taro pučle džene istemalkerena socialnikani arka. Fundavno problemi ko butedženengere familie nane o akcesi dži socialnikano arakhibe numa i suma baši kolate gndinena kaj si but tikni baši čaljaribe o fundavne zaruria. Aso palune evidentia taro Raštrakoro buri baši statistika ki R.Makedonia o maškarutne hardžia ko 2010 berš bašo habe sine 12.212 denaria. Aso pučaribe 37,9% taro pučle džene neto masekoskere leibaja taro 9000 dži 15.000 denaria vakjergje kaj salde silen leiba baš učharibe o egzistencialnikane zaruria. O evidenti kaj 27,8% taro pučle džene si len masekoskere leiba taro 9000 denaria sikavela kaj o leiba ko akala kherutnipa nane čaljaribaskere ni baš učharibe o fundavne zaruria. O čorole kherutnipa thaj trujal o harne leiba si len plesutne dživdipaskere thana ( 76,2% taro pučle džene vakjergje kaj si len plesutno kher). I studia fokusirinela pe thaj ko fundavne karakteristike taro čorole familie, problemia phanle e garavdipaja, bordžencar thaj finansiakere eksluziaja. O garavdipaskere deiba ko čorole familie si mangle finansie numa na ikeribaskere ko čačipe soske 86,7% taro pučle džene vakjergje kaj nane len garavde love. Tar aspekti taro karane kola bišajdakerena o garavibe love ko čorole familie, najbut vakerdo karana ko 46,8% taro džovapia si harne leiba. Učo si o procenti bordžia ko čorole familie (31%) taro biformalnikane hainga, paše familia ja amala. Taro sahno gendo pučle džene 58,7% gndinena kaj o biničale leiba thaj finansiakoro bistabiliteti si šerutne karane sebepi kolende našti te len krediti tari banka. Taro pučle džene 86,5% si zarurea tar arka baši bizniseskiri legalizacia, konsilideiba baši bizniseskoro buvljaribe thaj informacie baši majudžuzi repromaterialia. Zaruri tari finansiakiri thaj konsilideibaskiri arka baši bizniseskoro zuraribe si ko 92,7% taro pučle džene. O mikrofinansiribe lokjakeribaja o akcesi dži finansiakere bukja e čorole džijaneske resarinaja arakhibe korkoribukjarnipe thaj majšukar šartia baši kherutnipe šaj te istemalkerel pe sar halati baši mareba mujal o čorolipe.6 E čhinavibaja tar istemalkeribe o kanuni bašo banke thaj mikrofinansiribe, napia baši mikrofinansiribe lena pe tari rig taro ministeriumia thaj biradžakere institucie, numa ačhola pala o mikrofinansiribe sar diso baši mareba mujal o čorolipe. O hazrikeribe ko tereni baši mikrofinansiribaskoro zuraribe, ko čačutno 6) Leikem, Kirsten (2012), “Microfinance: A Tool for Poverty Reduction?” University of Rhode Island Senior Honors Project kako i Drew Tulchin (2006): Microfinance: Sustainable Tool for Urban Poverty Alleviation: Social Enterprise Associates (pg 18). 12 Center for Economic Analyses (CEA) lafeskoro džanlipe, rodela majdetalnikani analiza taro halia thaj zaruria taro čorole thaj finansiakere cidljarde kherutnipa. O mikrofinansiribe ki Makedonia e čhinavibaja taro Knuni bašo banke thaj Mikrofinansiribe (ko 2006)7 nane regulirime ulavde kanunea numa si regulirime ko pervazja taro Kanuni bašo banke sebepi so ačhola palal o sahno paketi taro finansiakere servisia (garavdipe love, višvankeribe) iradime baši čorole thaj šajdakeribe barabarburtikeribaja te fundirinen tikne biznisia. Dikhindor o fakti kaj i harni digra edukacia si jek taro nahtarale problemi ko čorole kherutnipa, o zuraribe taro tikne biznisia ko akala kherutnipa ko baro napi athinela thaj taro konsilideibaskere bilovengere servisia kolen šaj te len olen džikobor si institucionalizirime kanunea o mikrofinansiakere institucie. Jek istemalkeribaskoro koncepti taro mikrofinansiribe si odova kova vjavaharinela pe ko grupakoro bordžileibe resarinaja našibe taro uče kolateralia kolen o čorole kherutnipa nane ko šajdipe te arakhen olen. O analize vjavaharinena pe ko džiakanutne aktivipa ki Makedonia baši suporti e mikro-biznisenge thaj programe baši tiknjakeribe o bibukjarnipe sar thaj programe tar Evropakoro Investiciakoro Fondi kola vjavaharinena pe ko mikrofinansiribe. I studia saikerela thaj rekomandacie baši: 1. lokjakeribe o akcesi dži finansiakere servisia e čorole kherutnipange 2. arakhibe šartia baši zuraribe thaj promocia baši mikrofinansiakere servisia thaj mikrobiznia ki Makedonia 3. mikrobiznisengiri legalizacia. 7) Kanuni bašo banke bašo mikrofinansiribe „ Of. Gazeta ki R.Makedonia num. 61/02 taro 18.07.2002 Kanuni baš ačhovibe o validno ovibe taro kanuni bašo banke bašo mikrofinansiribe „Of. Gazeta ki RM num. 50/06 taro 17.04.2006. Leljardo taro www.pravo.org.mk. 13 We are making a difference Metodologija Istra`uvawe na prirodata i kontekstot na problemot. Glavnata cel na istra`uvaweto be{e obezbeduvawe na podatoci za finansiskata inkluzija, podatoci za pri~inite za zadol`uvawe i {tedewe na nisko prihodnite doma}instva so poseben osvrt na romskite doma}instva. Istra`uvaweto }e dade mo`nost da se sogleda porealno mo`nosta za promovirawe na mikrofinansiraweto vo Makedonija kako alatka za finansiska poddr{ka na siroma{noto naselenie (me|u koe poseben akcent e staveno na Romite). Metodolo{ka ramka na istra`uvaweto Metodolo{kata ramka za sproveduvawe na istra`uvaweto se temeli vrz primena na metodot klaster za sobirawe podatoci8. Klaster za sobirawe podatoci e metod so koj po slu~aen izbor se namaluva brojot na statisti~ki edinici koi treba da bidat testirani, a koi se predmet na istra`uvaweto. Ova e metod so koj poefektivno i poefikasno se sproveduva istra`uvaweto, bidej}i na sistemati~en na~in se namaluva brojot na lokaciite koi se predmet na istra`uvaweto so {to se namaluvaat tro{ocite i vremenskata ramka na samoto istra`uvawe. Ovoj pristap e atraktiven koga populacijata mo`e pogodno da se podeli na relativno mali, geografski kompaktni edinici nare~eni klasteri. Ovaa metoda se koristi vo slu~aj koga populacijata koja treba da se istra`i se protega na {iroka geografska oblast. Takov e slu~ajot so romskite naselbi koi vo pogolemi urbani ili ruralni aglomeracii prete`no se kompaktni edinici za `iveewe i sosema pogodni za da se primeni klaster istra`uvaweto. Glavnata cel na upotrebata na ovaa tehnika e da se obezbedi primerok koj }e bide reprezentativen za site siroma{ni koi imaat mikrobiznisi ili idei za razvoj na mikrobiznis, a nemaat pristap do mikrofinansiski uslugi. Vo osnova klaster e potreben za siroma{nite doma}instva koi se: - Finansiski isklu~eni; - Nevraboteni; - Koi se zanimavaat so nekoj mal mikro biznis no nemaat pristap do krediti; - Pripadnici na romskata zadnica kako najmarginalizirana etni~ka zaednica vo Makedonija. Postojat dva na~ina za izbor na reprezentativniot primerok i toa: - proporcionalna verojatnost vo opfatot na sobirawe podatoci (probability-proportionate-to-size sampling: PPS) - ednakova proporcija vo zemawe primeroci (equal proportion sampling- EPS) Vo na{eto istra`uvawe ja primenivme PPS metodata bidej}i ovozmo`uva ednakva mo`nost sekoe doma}instvo da bide izbrano vo reprezentatviniot primerok. Vrz osnova na prethodno definirani klasteri spored demografski i geografski karakteristiki na lociranite siroma{ni doma}instva istra`uvaweto se sprovede brzo i 8) Herry Carla : Poverty assessment tool. World bank publication 14 Center for Economic Analyses (CEA) aplikativno. So ovoj metod vo sekoja lokacija izbrana za istra`uvawe ispituvame ist broj na doma}instva. Samiot metod opfa}a dve fazi. Vo prvata faza se formiraat klasterite. Odlukata za podelba na klasterite zavisi od geografskata lociranost na siroma{nite doma}instva kako mo`ni korisnici na mikrofinansiskite uslugi. Vo vtorata faza od sekoj klaster po slu~eaen izbor se izbiraat ist broj na ispitanici. Formiraweto na klasterite go napravivme spored podatocite za regionite so najgolem procent na siroma{no naselenie. Koncentracijata na istra`uvaweto e vo Isto~na Makedonija, ruralnite sredini kako i gradovite vo koi `iveeat Romite vo pogolem procent. Slika1: Relativna siroma{tija spored mesto na `iveewe Izvor: Dr`aven zavod za statistika Slika 2: Zastapenost na Romite vo Makedonija po op{tini Izvor: Dr`aven zavod za statistika: popis 2002 15 We are making a difference Zemja}i gi vo predvid statisti~kite podatoci za dinamikata na siroma{tijata po regioni vo Makedonija i naselenosta na Romite kako najsiroma{na etni~ka grupa vo Makedonija formirani se slednite klasteri: Klaster 1: [tip, Ko~ani, Vinica, Del~evo, Kumanovo Klaster 2: Tetovo, Gostivar, Bitola, Prilep Klaster 3: Sela po slu~aen izbor vo Isto~na Makedonija Klaster 4: [uto Orizari i Topaana Dizajnirawe na pra{alnik Pra{alnikot e dizajniran vrz osnova na prethodno napravenoto istra`uvawe na kontekstot i prirodata na problemot. Pra{alnikot za mikrofinansirawe na nisko prihodnite doma}instva9 (posebno Romite) vklu~uva pra{awa od koi treba da se izvle~at pokazateli za: odredeni ekonomski kategorii ({tedewe, dostapnost do krediti, realizacija na biznis idei) vo Republika Makedonija od semejstvata so niski primawa, posebno od Romite kako najsiroma{na etni~ka grupa vo Makedonija so najvisok procent na nevrabotenost; dostapnost na finansiskite uslugi na bankite; pri~ini poradi koi siroma{noto naselenie ima ote`nat pristap do krediti; kakva e informiranosta za mikrofinansiraweto na siroma{noto naselenie; Sproveduvawe na pra{alnicite. Pra{alnicite bea sprovedeni na primerok od 126 siroma{ni doma}instva vo 10 op{tini vo Makedonija, spored metodot klaster za sobirawe podatoci. Pra{alnicite bea sprovedeni prete`no vo romski doma}instva, t.e.77% od anketiranite doma}instva se romski. Vo ulicite izbrani spored metodot klaster na sobirawe na podatoci pokraj Romi vo istra`uvaweto bea opfateni i Albanski (2,4), Makedonski (11,9%) i Turski (8,7) doma}instva koi `iveat vo tie ulici. So pra{alnikot opfateni se slednive op{tini: [tip, Ko~ani, Vinica, Del~evo, Kumanovo, [uto Orizari, Tetovo, Gostivar, Prilep, Bitola. 9) Pra{alnik: ANEKS 1 16 Center for Economic Analyses (CEA) Makedonec Albanec Tur~in Rom Slika 3: Etni~ka pripadnost na anketiranite doma}instva Obrabotka i analiza na podatocite. Za obrabotka i analiza na pribranite podatoci od pra{alnicite se koriste{e softver za statisti~ka obrabotka i analiza na podatoci, SPSS (Statistical Package for the Social Science). Cel na studijata Osnovna cel na ovaa studija e da se dade ocenka za sostojbite vo siroma{nite doma}instva (so poseben akcent na Romite) koja ponatamu }e pomogne vo donesuvaweto na soodvetni preporaki vo korist na razvojot na mikrofinansiraweto kako sredstvo za borba protiv siroma{tijata. Isto taka, studijata treba da pridonese za podobro razbirawe na finansiskite problemi vo siroma{nite doma}instva, potrebite, nevrabotenosta i zadol`enosta. Samata analiza dava i pregled na strukturata na siroma{nite doma}instva i izvorite na prihodi na istite. Podlaboko vnimanie e posveteno na dobivaweto na konkretna slika za svesnosta za postoeweto na mikrofinansiraweto i barierite so koi se soo~uvaat siroma{nite doma}instva vo pristapot do finansiski sredstva t.e. krediti. Ovaa studija prezentira pregled na dobienite informacii, gi analizira glavnite naodi, gi prezentira zaklu~ocite i dava preporaki za razvoj na mikrofinansiraweto vo Makedonija preku potencirawe na benefitite od voveduvaweto na istoto. Bazata na podatoci podgotvena vo SPSS isto taka dozvoluva da se napravat dopolnitelni analizi. 17 We are making a difference Voved Mikrofinansirawe Mikrofinansiraweto pretstavuva zbir na bankarski praktitki naso~eni kon ponuda na mali krediti (bez kolateral) i prifa}awe na mnogu mali depoziti (Robinson 2001).10 Mikrofinansiraweto ne se odnesuva samo na mikrokrediti tuku i na obezbeduvaweto na uslovi za {tedewe na siroma{nite lica. Iako vo po~etokot e potreben fond za funkcionirawe na mikrofinansikite ku}i (dr`aven, privaten ili od specijalni programi kako Svetska Banka, EFSE itn) vo ponatamo{noto funkcionirawe mikrofinansiskite ku}i se samoodr`livi preku deponiranite pari i se vo sostojba i da prodavaat obvrznici so cel zgolemuvawe na kapitalot. Sepak cel na mikrofinansiraweto e i namaluvawe na siroma{tijata, ostvaruvawe na rodova ednakvost, pro{iruvawe na pazarot i namaluvawe na socijalnite razliki. Razlika pome|u mikrokrediti i mikrofinansirawe Mikrokreditite se odnesuvaat na mnogu mali zaemi za dol`nici bez primawa od plata so malku ili bez kolateral, obezbedeni od strana na zakonski registrirani institucii. Mikrofinansirawe obi~no se odnesuva na spektar na finansiski uslugi, vklu~uvaj}i kredit, za{tedi, osiguruvawe, transferi na pari, finansiski i drugi proizvodi {to se predvideni od strana na razli~ni davateli na uslugi, naso~eni kon siroma{nite i nisko prihodi lu|e.11 Celna grupa na mikrofinansiraweto se voobi~aeno `eni i mali farmeri i zanaet~ii so mnogu niski mese~ni zarabotki. Komercijalnite banki gi izbegnuvaat ovie klienti od slednite pri~ini12: 1) Mikro kreditite se premnogu mali za da generiraat profit 2) Celnata grupa na klienti e premnogu siroma{na za da mo`e da ponudi ne{to kako kolateral. Komercijalnite banki so cel za{tita na svojot kapital voop{to ne gi zemaat vo predvid siroma{nite kako potencijalni klienti. Toa se dol`i i na nedostigot na informacii za ovie klienti i faktot deka bankite ne mo`e lesno da determiniraat koi klienti se porizi~ni. Od taa pri~ina bankite so cel obezbeduvawe sigurnost siroma{nite gi vbrojuvaat vo rizi~na grupa na klienti i im odreduvaat povisoki kamati. Dokolku ovie klienti bankite gi zemat vo predvid }e bidat prinudeni da gi zgolemat prose~nite kamatni stapki 10) Robinson, Marguerite (2001): The microfinance Revolution: Sustainable banking for poor. Washington, DC: The world Bank 11) http://www.lendwithcare.org/info/microfinance_microcredit 12) Betriz Armandariz de Aghion and Jonathan Morduch (2005): The Economics of Microfinance. The MIT Press Cambridge, Massachusetts 18 Center for Economic Analyses (CEA) {to pak }e predizvika namaluvawe na brojot na nisko rizi~ni klienti poradi povisoki kamatni stapki. Od taa pri~ina siram{nite se nadvor od bankarskite uslugi na bankite. 3) Bankite so soo~uvaat so povisoki transkacioni tro{oci koga rabotat vo siroma{ni op{tini od pri~ina {to pomalite transakcii se mnogu poskapi za servisirawe otokolku golemite transakcii za bogatite klienti. Kako rezultat na otfrlawe na siroma{nite od bankarskite sistemi se sodava krug na postojana reprodukcija na siroma{tijata od generacii vo generacii. Tokmu mikrofinansiraweto e naso~eno kon prekinuvawe na ovoj krug preku namaluvawe na transkacionite tro{oci i nadminuvawe na problemot so nedostigot na informacii za siroma{nite klienti. Vo uslovi na nemawe pristap do bankarskite uslugi se postavuva pra{aweto od kade siroma{nite pozajmuvaat pari? Finansiskata isklu~enost na siroma{noto naselenie na bankite ne zna~i deka ovie lica ne pozajmuvaat. Naprotiv, ovie lica se po~esto pozajmuvaat preku neformalni izvori kako lihvari, sosedi, rodnini i lokalni trgovci. Ovie neformalni izvori za razlika od bankite raspolagaat so re~isi site infromacii za sostojbata na klientot koj pozajmuva i vrz osnova na tie infromacii odreduvaat kamatni stapki. Sepak i ovie izvori se ograni~eni. Mikrofinansiraweto se javuva kako mo`en odgovor za kombinirawe na bankarskite finansiski uslugi so informaciite na lokalnite neformalni izvori na pozajmuvawe pari. Kako funkcionira mikrofinansiraweto.. Vrednosta na konceptot na mikrofinansirawe e t.n. grupno pozajmuvawe so {to se namaluva iznosot na kolaterali koi siroma{noto naselenie ne e vo mo`nost da gi pokrie. So ogled na faktot deka siroma{nite lica nemaat {to da ponudat kako kolateral mikrofinansiraweto predviduva grupno pozajmuvawe so {to pozajmuva~ite me|usebno garantiraat. Modelot predviduva licata da dejstvuvaat kako individualci no pozajmuvaweto e grupno. Na primer ako grupata se sostoi od pet pozajmnuva~i prvo kreditot se odobruva na prvite dve lica, ponatamu na drugite dve lica i na kraj na pettoto lice. So navremeno vra}awe na dolgot kreditiraweto prodo`uva no, dokolku edno lice ne plati toga{ ponatamo{noto kreditirawe zavr{uva za site lica od grupata. So ovoj model klientite se motivirani navremeno da go vra}aat dolgot, da biraat odgovorni lica vo grupata na pozajmuva~i voobi~aeno sosedi, rodnini so {to se poradi povrzanosta na grupata i moralnata odgovornost kon sosedot ili rodninata se namaluva mo`nosta od nesolventnost. Na toj na~in se kombiniraat bankarskite uslugi i infromaciite od neformalnite izvori na pozajmuvawe. Mikrofinansiraweto se temeli na mnogu mali po~etni iznosi na krediti i nivno zgolemuvawe so pro{iruvawe na biznisot. Isplatata na prviot anuitet e voobi~aeno edna nedela po davaweto na krediot {to ovoj kredit go pravi posli~en na potro{uva~kiot otkolku na biznis kreditot.13 13) Besley, Timothy and Stephan Coate (1995): Group lending, Repayment incentives and Social collateral. Journal od Development Economics 19 We are making a difference Zo{to kamatnite stapki na mirkokreditite se visoki? I mikrokreditiraweto me|u drugoto se temeli na principot na namaluvawe na marginalniot povrat na kapitalot spored koj pretprijatijata so pomal kapital se vo sostojba da ostvarat pogolem povrat na nivnata investicija otkolku pretprijatijata so pogolem kapital. Od taa pri~ina siroma{nite se vo sostojba da platat i povisoki kamatni stapki od bogatite. Gledano preku proizvodstvenata funkcija sekoe dopolnitelno investirawe go zgolemuva prozivodstvoto no, so sekoja sledna proizvedena ednica se namaluva marginalnata dobivka.14 Slika 4: Marginalniot povrat na kapitalot preku proizvodstvena funkcija. Marginalniot povrat na kapitalot preku proizvodstvena funkcija. Siroma{nite pretpriema~i imaat pogolem povrat na sekoja sledna ednica na kapital i imaat volja da platat povisoki kamatni stapki od bogatite pretpriema~i. Izvor: The economic of microfinanace- Betriz Armendariz de Aghion and Jonathan Morduch (2005, Cambridge, Massachusetts) o~ekuvan profit Vlez na rizi~ni klienti Profit Izlez na rizi~ni ostvaren od klienti rizi~ni klienti profit profit Pri kamatna stapka pome|u k+A i u bankata ostvaruva profit i pri tie kamatni stapki i rizi~nite i sigurnite klienti sakaat da pozajmuvaat pari od bankata. Sigur14) Na primer: so kupuvawe na ma{ina za {iewe prozivodstvoto drasti~no }e se zgolemi za razlika od koristiewe na samo igla i konec. Podocna so kupuvawe na elektri~ni no`ici proizvodstvoto }e se zgolemi no so pomal intenzitet otkolku so kupuvaweto na ma{inata. Bogatiot pretpriema~ koj ima kapital neophoden za ma{insko otpo~nuvawe na proizvodstvoto nema potreba za kredit i nema potreba da se izlo`uva na kamatni stapki. Za siroma{niot pretpriema~ parite koi gi nema se od su{tinsko zna~ewe za vodewe na biznisot i zgolemuvawe na proizvodstvoto i e spremen da plati i povisoki kamatni stapki za pari koi }e mu generiraat pogolem profit. 20 Center for Economic Analyses (CEA) nite klienti se otka`uvaat od pozajmuvawe na pari koga kamatnite stapki }e porasnat nad u i vo takva situacija bankata bele`i namaluvawe na profitot. Samoto namaluvawe na profitot ja pomestuva kamatnata stapka vo to~ka k/r i pri takvi kamatni stapki rizi~nite klienti se spremni da pozajmuvaat pari (poradi marginalnata korist od parite koi gi nemaat a im se neophodni i spremni se da platat povisoka cena za istite); od rizi~nite klienti bankata ostvaruva profit. Kamatnata stapka nad u/r zna~i otkaz`uvawe i od strana na rizi~nite klienti. Mikro-pretprijatija Mikro-pretprijatija se mali, ~esto neregistrirani biznisi naj~esto vodeni od siroma{ni poedinci. Ovie biznisi mo`e da imaat ogromna korist od mikrofinansiskite uslugi. Mnogu ~esto poimite mikro-pretprijatijata i mikro-biznis se izedna~uvaat. Iako postojat golem broj na sli~nosti pome|u dvata poimi, ima edna razlika. Mikro-pretprijatie e biznis zapo~nat so pomo{ na nekoj nadvore{en izvor na finansirawe, obi~no mikrokredit; mikro-biznisot se osnova voobi~aeno bez nadvore{en izvor na finansirawe ili investicii, i raste postepeno vrz osnova na sposobnosta na biznisot da generira prihodi.15 Potrebno e da se napravi i jasna podelba pome|u mikro-pretrpijatijata i malite pretprijatija. Spored evropskata podelba malite i sredni pretprijatija se delat vo slednite tri kategorii: l mikro pretprijatijata so pomalku od 10 vraboteni, l malite pretprijatija - pome|u 10 i 49 vraboteni i l srednite pretprijatija so broj na vraboteni pome|u 50 – 249. Postojat golem broj na lica koi mo`at da pomognat vo osnovaweto na mikro-pretprijatieto. Privatnite investitori dokolku registriraat potencijal vo biznisot potoi mo`nost da izberat da gi otpi{at tro{ocite na raboteweto za daden period, vo zamena za del od profitot. Vladinite strukturi ~esto im pomagaat na pretpriema~ite vo vospostavuvaweto na ovie biznisi, so cel zajaknuvawe na doma{nite ekonomii i namaluvawe na stapkata na nevrabotenost. Isto taka postojat i nevladini organizacii koi nudat mikro-zaemi ili mikro-grantovi, so cel da im se pomogne na ranlivite grupi i malcinstvata da zapo~nat sopstven biznis. Vo Evropskata ekonomija dominiraat mikro pretprijatijata koi so~inuvaat duri 91,5% od site biznisi vo EU, dodeka pak vrabotenosta vo mikropretprijatijata iznesuva 30%. Mikro-pretprjatijata vo Makedonija se soo~uvaat so namalena likvidnost i vo prosek za naplata na pobaruvawata ~ekaat po re~isi edna godina. Namalenata likvidnost ja namaluva mo`nosta za dopolntelni vrabotuvawa i dopolnitelni investicii vo mikro-pretprijatijata. Spored infromaciite bazirani na dostavena zavr{na smetka za 2011 od Centralniot registar na Makedonija od vkupniot broj na pretprijatija 41.269 bile mikropretprijatija (do deset vraboteni). 15) Wise GEEK- clear answers for common questions 21 We are making a difference Slika 5: Zastapenost i vrabotenost vo pretprijatijata (spored golemina na pretrijatieto) vo EU Slika 6: Vrabotenost vo mikro-pretprijatija Zastapenost na pretprijatijata vo EU spored golemina na pretprijatieto Vrabotenost vo pretprijatijata spored golemina na pretprijatieto VO EU Mikro pretprijatija - 91,5% Sredni pretprijatija - 1,1% Mali pretprijatija - 7,3% Golemi pretprijatija - 0,2% Mikro pretprijatija - 30% Sredni pretprijatija - 17% Mali pretprijatija - 21% Golemi pretprijatija - 32% Izvor: Podatoci od OECD (Organization for Development and Cooperation ) i Ministerstvo za ekonomija (izjava minister Vaqon Sara~ini) Izvor: Eurostat i Evropski poratal za MSP Economic Mikrofinansiraweto e pozicionirano visoko na evropskata agenda, kako oblast koja ima zna~ajno vlijanie vrz pretpriemni{tvoto, ekonomskiot rast i socijalnata inkluzija. Formiraweto na mikrobiznisi i dobivawe kapital za po~etni investicii e tesno grlo vo svetot na pretpriemni{tvoto. Ovoj problem e poo~igleden koga pretpriema~ot e nevraboten ili pripa|a na marginalizirana etni~ka grupa. Mikrofinansiraweto e alatka za povrzuvawe na nevrabotenite so pazarot na trud preku samovrabotuvawe.16 Siroma{tija vo Makedonija Vo Makedonija za definirawe na siroma{tijata se koristi definicijata na EUROSTAT spored koja: Kako siroma{ni se smetaat lica, semejstva i grupa na lu|e ~ii {to resursi (materijalni, kulturni i socijalni) se na takvo nivo koe gi isklu~uva od minimalno prifatlniviot na~in na `iveewe vo zemjata ~ii `iteli se. Spored relativntata koncepcija siroma{tijata se bazira na priemena na relativni standardi na opstojuvawe. Vo Makedonija ovoj standard e utvrden kako 70% (60% e spored Svetska Banka) od medijanata na ekvivalentna potro{uva~ka na doma}instvata. Vo Makedonija stapkata na siroma{tijata kaj nevrabotenite e povisoka i iznesuva 38,%. Duri 43,0% od site siroma{ni se nevraboteni lica.17 Ova ja potvrduva vrskata i vlijanieto na nevrabotenosta i siroma{tijata so {to re{enieto na edniot problem vlijae vo golema merka na re{avawe i na drugiot. Spored etni~kata pripadnost najniska stapka na nevrabotenost ima pome|u etni~kite Albanci (27%), a najviskoka pome|u Romite (73%). 16) http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/_getdocument.cfm?doc_id=538 17) Национална стратегија за намалување на сиромаштијата и социјалната исклученост во Р.Македонија (стр 26, стр 91, стр 118) 22 Center for Economic Analyses (CEA) Op{ti karakteristiki na anketiranite siroma{ni doma}instva: rezultati od klaster istra`uvaweto l Vo 51.6 % od ispitanite siroma{ni doma}instva stanuva zbor za pove}e- ~leni doma}instva so 5 do 6 ~lena. Malite doma}instva (do 2 ~lena) vo reprezentativniot primerok se zastapeni so 9,5%. Osnovnata karakteristika na malite doma}instva e prisustvo na roditelite vo zemjata, no i privremena rabota na decata vo stranstvo so cel obezbeduvawe na prihodi preku transferi od stranstvo. Golemite doma}instva so pove}e od 6 ~lena u~estvuvaat so 10,3% vo vkupniot broj na ispitani doma}instva. l Vo pogled na stepenot na obrazovanie vo siroma{nite doma}instva, pove}e od polovina od ispitanicite t.e. 57% imaat zavr{eno samo osnovno obrazovanie. Licata so zavr{eno sredno obrazovanie u~estvuvaat so 23% vo vkupniot broj na ispitanici. Ottuka, edna od glavnite osobini na siroma{nite doma}instva e niskiot stepen na obrazovanie. Mal del od ispitanicite imaat zavr{eno visoko obrazovanie (3.2%), nasproti brojot na lica so nezavr{eno osnovno obrazovanie (15,9%). l Nevrabotenosta vo siroma{nite doma}instva u~estvuva so 18,3%, a isto tolku e golem procentot na lica koi se izjasnile kako doma}in/ka. Zabele`livo e i u~estvoto na lica vraboteni vo javniot sektor (13.5%) i privatniot sektor (11,9%). Licata so neredovni mese~ni prihodi svoite ekonomski aktivnosti gi definirale kako honorarna (sezonska) rabota (9,5%). l Siroma{nite doma}instva i pokraj niskite prihodi imaat sopstveni `iveali{ta. Visoki 76,2% od ispitanicite se izjasnile deka imaat sopstven dom, 19% deka `iveeat kaj rodnini (prijateli), samo 4,8% deka `iveat pod kirija. Zaednicite na Romite naj~esto se prenaseleni, improvizirani naselbi koi nalikuvaat na geto, so tipi~en nedostatok na osnovnata infrastruktura kako voda za piewe i sanitacija, asfaltirani pati{ta ili povrzanost so elektri~nata mre`a. Vo mnogu gradovi, romskite semejstva `iveat vo mali, prostorno i socijalno segregirani naselbi. l Vo 32,5% od ispitanite doma}instva sinonim na blagostostojba se parite i poseduvaweto na golem imot (23,8%). Kumulativno 26,2% od ispitanicite smetaat deka decata i semejstvoto se izraz na blagostotojba, a zanemarlivo e definiraweto na blagostosojbata kako sre}a (4,8%) i kako zdravje (9,5%). l ^lenuvaweto vo sportski klubovi, politi~ki partii i drugi formi na organizacii ne e karakteristika na anketiranite siroma{ni doma}instva. Duri 63% ne se ~lenovi na vakov tip na organizacii {to e karakteristika za nisko nivo na op{testven kapital spored deloto na Daglas Nort18. l Doverbata vo rabotata na Sobranieto na R. Makedonija i vladinite institucii me|u siroma{nite doma}instva e mala. Od vkupniot broj na ispitanici 18) Douglass North (1990): Institutions, Institutional Change and Economic Performance, Cambridge University Press. 23 We are making a difference 86.9% iska`ale slaba doverba vo rabotata na Sobranieto i vladinite institucii. Najgolem del od ovie ispitanici se nevraboteni, honorarni rabotnici i doma}ini/ki. Najgolem del od ispitanicite vraboteni vo javniot sektor 11 (od vkupno 17 lica) imaat golema ili prili~no golema doverba vo rabotata na Sobranieto i vladinite institucii. l Ako se izzemat svadbite, pogrebite i kr{tevkite 27% od ispitanicite nikoga{ ne posetuvaat religiozni obredi, a pribli`no tolku e visok i procentot (27.8%) na onie ispitanici koi najmalku edna{ vo nedelata posetuvaat ili izr{uvaat relizigozni obredi. Religijata pomalku doa|a do izraz vo semejstvata so poniski prihodi za razlika od semejstvata so povisoki prihodi. Slika 7: Struktura na siroma{nite doma}instva Do 2 ~lena Od 3 do 4 ~lena Od 5 do 6 ~lena Pove}e od 6 ~lena Broj na ~lenovi vo semejstvoto Romite kako najsiroma{na i najmarginalizirana etni~ka zaednica vo Makedonija? Vo 2011 godina Makedonija go prevzede pretsedavaweto so dekadata na Romite. Od site Evropski dr`avi Makedonija e edinstvenata dr`ava koja vo instituciite na sistemot ima ~lenovi vo Parlamentot, minister i zamenik minister i direktori na Javni institucii kako i koordinativnoto telo za implementacija na Romskata dekada. Op{tinata [uto Orizari e edinstvenata Romska op{tina vo svetot. I pokraj posteweto na odli~ni preduslovi za impelementacija na site akcioni planovi koi proizleguvaaat od Strategijata na Romite sepak spored analiziranite podatoci 74,4 % od Romite odgovorile deka ne `iveeat podobro so donesuvaweto na dekadata na Romite. Od vkupniot broj na ispitnici Romi 25,5% smetaat deka `iveat podobro so donesuvaweto na dekadata na Romite. Zabele`itelen e podatokot deka spored raboten status zadovolstvoto od implementacijata na romskata dekada e visoko me|u vrabotenite lica vo javniot sektor i nevladinite organizacii. Visoki 68,7% od Romite vraboteni vo javniot sektor smetaat deka podobro `iveat so donesuvaweto na dekadata na Romite, a 100% od vrabotenite vo nevladiniot sektor go delat istoto mislewe. Nezadovolstvoto e najgolemo me|u nevrabotenite (88,9%) i doma}inite/doma}inkite od koi 100% iska`ale li~no nezadovolstvo od implementacijata na dekadata na Romite. 24 Center for Economic Analyses (CEA) Dali podobro `iveete so donesuvaweto na rosmkata dekada Da Ne Ne znam Slika 8: Dali podobro se `ivee so donesuvaweto na Romskata dekada 12 11 Nevraboten U~enik/Student Penzioner/ka Doma}in/ka Honorar. sezonska rab. Vraboten vo nevladina Vraboten vo priv. sektor Vraboten vo javen sektor Raboten status Od vkupniot broj na ispitanici spored klaster metodot na izbor na Romska ulica vo op{tinata, 77% od ispitanicite se pripadnici na Romski doma}instva. I pokraj postojano potenciraniot problem od nedostig na zdravstvena za{tita na Romite, spored podatocite od istra`uvaweto 77,3% od ispitanicite imaat zdravstveno osiguruvawe. Od neformalnite razgovori na teren glavnata pri~ina poradi koja ostanatite 22,7% nemaat zdravstveno osiguruvawe e nemaweto dokumenti, neredovnoto prijavuvawe vo Agencijata za vrabotuvawe, neznaewe ili problemi so socijalnite centri poradi nekompletirani dokumenti za iskoristena socijalna pomo{. Romite se vo dlaboka siroma{tija merena spored pragot na siroma{tija, a deka etni~kite Albanci isto taka do`ivuvaat zna~itelni te{kotii so dlabo~inata na siroma{tijata, vrz baza na presmetkite na potro{uva~kata19. Slika 9: Broj na siroma{ni lica spored enti~ka pripadnost Izvor: Anketa na gra|anski zasnovani analizi, 2009 19) Извештај Граѓански засновани анализи - Регионален развој, локална власт и квалитет на живот (2009). UNDP и Универзитет на Југоисточна Европа. (стр: 42) 25 We are making a difference Nevrabotenosta i niskiot stepen na obrazovanie i ponatamu se osnovnite problemi na Romite. Spored Izve{tajot od me|unarodnata konferencija za vrabotuvawe i vrabotlivost na Romite stapkata na nevrabotenost me|u Romite vo Makedonija e dvojno pogolema od nacionalniot prosek i iznesuva 70–80%. Spored nekoi od romskite nevladini organizacii, vistinskata brojka e povisoka od 90%. Ovaa procenka e napravena vrz osnova na ocenuvaweto na nevladinite organizacii deka ne site Romi se evidentirani vo agenciite za vrabotuvawe i deka 85% od romskite semejstva se korisnici na socijalna pomo{, a mo`ebi i poradi toa {to mnogu od niv nemaat nikakvi dokumenti i ne se identifikuvani vo sistemot. Od vkupniot broj na ispitanici Romi 29,8% se vraboteni vo javen sektor, privaten sektor ili nevladina organizacija dodeka samo 6,1% ostvarile pravo na penzija . Kako korisnici na socijalna pomo{, nevraboteni, doma}ini/doma}inki ili honorarni rabotnici (9,7%-sobira~i na smet, {i{iwa, divi taksisti itn) poradi slabiot bonitet imaat ote`nat pristap do kreditite na komercijalnite banki. So toa se zajaknuva potrebata za finansiska inkluzija20 na Romite. Romite i pokraj faktot deka kako rizi~ni klienti vo bankite imaat ote`nat pristap do kreditni uslugi, sepak 93% od ispitanicite smetaat deka ne postoi diskriminacija vo bankite po etni~ka osnova, t.e. deka nemaat pristap poradi faktot {to se Romi. Samo 7% od ispitanicite smetaat deka bile diskiriminirani vo banka poradi faktot deka se Romi. Problemot so finansiskata isklu~enost na Romite pove}e se potencira i poradi faktot deka 41,2% od ispitanicite nemaat transakcioni smetki vo bankite. Pri~inite za nemaweto na transkacioni smetki vo bankite naj~esto se povrzuva so nemaweto na dovolno pari za rabota preku banka i nemaweto potrebna dokumentacija. Nemaweto pristap do finansiski uslugi dopolnitelno ja vlo{uva i onaka te{kata ekonomska sostojba na Romite. Golem broj na povrzani faktori kako nisko nivo na za{tedi, nedovolnoto poznavawe na praktikite za upravuvaawe so doma{nite prihodi i rashodi samo ja zgolemuva siroma{tijata vo Romskite zaednici. Slika 10: Transakcioni smetki na Romite vo banki 20) Финансиски инклузија е процес на обезбедување пристап до соодветни финансиски производи и услуги потребни од страна на ранливите групи како што се семејствата со ниски примања по прифатливи трошоци на фер и транспарентен начин преку институционалните текови (Financial inclusion and Financial literacy- Dr. DEEPALI PANT JOSHI, 2011). 26 Center for Economic Analyses (CEA) Programi na Ministerstvoto za trud i socijalna politika za namaluvawe na nevrabotenosta21 Pod nadle`nost na MTSP sprvedeni se slednite programi so cel namaluvawe na nevrabotenosta: 1. Programa za samovrabotuvawe od 2007 godina i programa za poddr{ka za formalizacija na postojan biznis od 2008 godina. Programata vklu~uva servisirawe na nepovratni sredstva vo visina na 3.285 evra, od koi 3.000 evra vo vid na direktna poddr{ka za nabavka na oprema i/ili repromaterijali, i 285 evra za poddr{ka vo vid na osnovna obuka za vodewe biznis, vau~er sistem za izrabotka na biznis plan i poddr{ka pri registrirawe na biznisite. 2. Proekt za samovrabotuvawe so kreditirawe 2008 godina koj gi vklu~uva slednite parametri: - Kredit so 1% godi{na kamata i grejs period od edna godina - 3.000 evra za vrabotuvawe, najmnogu do 3 rabotni mesta, odnosno 9.000 evra i/ ili 5.000 evra za nositeli na biznis i po 3.000 evra za licata koi }e gi vrabotat no a najmnogu 5 rabotni mesta ili vkupno 17.000 evra. - Za pravni subjekti (mikro i mali pretprijatija): registrirani 1 godina so najmalku 2 vraboteni lica (3.000 evra do 3 vraborteni /9.000 evra). Glavna cel na ovie programi e namaluvawe na nevrabotenosta preku zapo~nuvawe na sopstveni biznisi. Kako neposredna cel proizleguva sozdavawe na novi rabotni mesta preku pottiknuvawe na pobaruva~kata na pazarot na trudot so samovrabotuvawe, otvarawe na novi delovni subjekti, regionalen razvoj, re{avawe na problemot so ste~ajni rabotnici, pottiknuvawe na razvoj na mikro biznisi. CELNI GRUPI na programite se nevrabotenite t.e. - dolgoro~no nevraboteni - lica so status deca bez roditeli i roditelska gri`a - evidentirani nevraboteni lica nad 6 meseci - `rtvi na semejno nasilstvo - mladi lica do 27 godi{na vozrast - bezdomni lica - korisnici na pari~en nadomestok po osnova na nevrabotenost - porane{ni korisnici na droga - profesionalni vojnici na koi im prestanala slu`bata vo ARM - samohrani roditeli - roditeli na deca na ulica - roditeli so 4 i pove}e maloletni deca - porane{ni vraboteni lica vo dejnosta na energetikata na koi rabotniot odnos im prestanal poradi delovni pri~ini - `eni na vozrast od 29-49 godini - lica pod suspendijarna za{tita - sobira~i na PET otpadoci - korisnici na socijalna pari~na pomo{ 21) Министерство за Труд и Социјална Политика на Р. Македонија (2012). Презентација. М. Алексевска 27 We are making a difference - Romi - vozrasni lica od 55 do 62 godini - mladi bra~ni dvojki so ili bez deca do 45 godi{na vozrast - osudeno lice po otpu{tawe od kazneno popravna ustanova Na licata vklu~eni vo ovie programi se propi{ani slednite ograni~uvawa: 1. Vo ramki na proekten ciklus – nemo`at da se evidentiraat kako nevraboteni 1 godina od denot na otka`uvaweto 2. Iskoristeni sredstva - 4 godini nemo`at da se evidentiraat kako nevraboteni smetano od denot na registracija 3. Pred 1 godina, od denot na registracija-vra}awe na sredstvata (80% od iskoristenite sredstva za nabavka na oprema vo period od 12 meseci) Predizvici pri realizicija na programite Trite programi se realiziraat preku javni oglasi. Informaciite za/do nevraboteniite se dobivaat i plasiraat preku Agencijata za vrabotuvawe. So ogled na faktot deka najsiroma{ite lica poradi nepismenost, nemawe dokumenti, neznaewe ne se registriraat vo Agencijata za vrabotuvawe toga{ najverojatno ovie lica se isklu~eni od ovie programi. Nevrabotenost vo Makedonija (2008-2011) Godina Broj na nevraboteni 2008 2009 2010/IIq 2011/IIq 310.409 297.722 296.194 294.448 Procent na nevraboteni od vkupno aktivno naselenie 33,8% 31,9% 32,1% 31,3% 299.443 32,27% Aritmeti~ka sredina: Izvor na podatoci: Dr`aven Zavod za Statistika na R.M So programite za namaluvawe na nevrabotenosta od 2008 do 2011 godina vkupno se opfateni 7.888 lica i toa: l Programa za samovrabotuvawe i formalizacija do 2011 godina opfateni 4.004 samovrabotuvawa 28 Center for Economic Analyses (CEA) l Programa samovrabotuvawe so kreditirawe do 2011 godina raspredeleni 3.884 krediti za samovrabotuvawe So realizacijata na ovie programi od vkupniot broj na nevraboteni aktivni lica opfateni se samo 1,74% t.e. 1,29% ili vkupno 3,03% od prose~niot broj na nevraboteni lica od 2008-2011 godina. Na pra{aweto dali bi vi koristela pomo{ okolu upravuvawe so prihodi i ovozmo`uvawe na mali za{tedi 96% od ispitanicite odgovorile pozitivno. Ova vsu{nost ja nametnuva potrebata od formirawe na institucija ili organ koi i pokraj drugi finansiski uslugi posebno nameneti za siroma{nite doma}instva }e nudi i sovedodavna pomo{ okolu upravuvawe so prihodi i ovozmo`uvawe na mali za{tedi vo nisko dohodnite doma}instva. Mikrokrediti vo Makedonija Sredstva preku Fondot na Jugoisto~na Evropa Vodeni od idejata za promovirawe na odgovorno finansirawe vo zemjite vo koi raboti i funkcionira, Fondot za Jugoisto~na Evropa- EFSE22 postavuva posebni prioriteti za namaluvawe na pregolemata zavisnost na korisnicite na finansiski uslugi od dolgovi vo stranska valuta. Od po~etokot na svote aktivnosti vo Makedonija EFSE do sredinata na 2011 obezbedi za finansiskite institucii, kreditni zaemi vo vkupen iznos od 33.5 milioni evra za kreditirawe na mnogu malite, malite i sredni biznisi, kako i 11 milioni evra za podobruvawe na uslovite vo domot (krediti za renovirawe). Fondot ima izdadeno krediti na IK Banka, Tutunska Banka, Prokredit Banka Makedonija i TTK Banka. ProKredit Banka i Fondot za Jugoisto~na Evropa EFSE se partneri od 2007 godina, koga bankata dobi kredit vo iznos od 2.5 milioni evra za kreditirawe na mnogu malite, malite i sredni biznisi. NLB Tutunska banka vo 2009 sklu~i dogovor za nova kreditna linija vo iznos od 8 milioni evra so Evropskiot fond za Jugoisto~na Evropa (EFSE), koi bea nameneti za finansirawe na mikro i malite pretprijatija vo Makedonija. Parite od ovaa kreditna linija bea nameneti za finansirawe na osnovni i obrtni sredstva so maksimalen iznos do 100.000 evra i rok na otplata do 5 godini. Krajnite korisnici mo`at da go koristat ovoj kredit na dolg rok za investiciski proekti i na pokratok rok za nivnoto tekovno rabotewe. TTK Banka A.D. Skopje vo 2009 godina za prv pat sklu~i dogovor za kredit so koj EFSE odobri kredit od 5 milioni EUR na TTK Banka. Kreditot i ovozmo`i na Bankata 22) ЕФСЕ е основан од KfW Entwicklungsbank (Германската развојна банка) со финансиска поддршка од Германското федерално министерство за економска соработка и развој (BMZ) и Европската Комисија. Европскиот Фонд за Југоисточна Европа (EFSE) е најголемиот инвестициски фонд за микрофинансирање во светски размери. Целни земји на Фондот се Босна и Херцеговина, Романија, Србија, Косово, Црна Гора, Молдова, Македонија, Албанија, Бугарија и Украина. 29 We are making a difference ponatamo{no pro{iruvawe na svojata aktivnost na mikro i mali klienti vo Makedonija. Fondacija Horizonti23 Horizonti e osnovan vo Januari 2000 god., kako proekt za mikrokreditirawe na Catholic Relief Services U.S.C.C. (Katoli~ki Slu`bi za Pomo{ – CRS), vo R.Makedonija. Proektot be{e finansiski i tehni~ki poddr`an od strana na CRS i drugi poznati i renomirani me|unarodni donatori. Vo Juni 2005, proektot se lokalizira so osnovawe na Fondacija Horizonti, soglasno Zakonot za Zdru`enija na Gra|ani i Fondacii. Osnova~ na fondacijata e CRS dodeka upravuvaweto e vo nadle`nost na nezavisen Upraven Odbor. Vo dosega{noto rabotewe Horizonti ima opslu`eno okolu 10,000 klienti i isplateno nad 30,000 zaemi, preku 8-te filijali niz teritorijata na R. Makedonija. Vo primarni celi na Horizonti se nabrojuvaat obezbeduvawe pristap do finasiski uslugi - mikrokrediti do pretpriema~ite vo zemjava i sozdavawe na lokalna samoodr`liva mikrofinasiska institucija. So ogled na faktot deka postoi razlika pome|u mikrokrediti i mikrofinansirawe nesomneno e deka i Horizonti nudi samo mikrokrediti no ne i celosen paket koj se odnesuva na mikrofinansirawe (mikrofinansirawe se odnesuva na spektar na finansiski uslugi, vklu~uvaj}i kredit, za{tedi, osiguruvawe, transferi na pari a ne samo mirkokrediti). [tedilnica Mo`nosti [tedilnicata gi uslu`uva mikro, malite i sredni pretprijatija koi spa|aat vo sektorot trgovija, uslugi i proizvodstvo kako i fizi~ki lica na koi nudi finansiski proizvodi i uslugi kako kreditirawe i mo`nost za {tedewe. [tedilnicata nastojuva da e prepoznatliva kako podr`uva~ na lu|eto vo potreba da dobijat finansiska i moralna poddr{ka za svoite dobri delovni idei, verbata vo slobodnata inicijativa, individualnata kreativnost i li~nata odgovornost. [tedilnica Mo`nosti nudi krediti na mikro, mali i sredni biznisi vo proizvodtsvo, trgovija i uslugi za kratkoro~no finansirawe na obrten kapital. Za razlika od Horizonti24 neophodno e vo dokumentacijata potreba za odobruvawe na kreditot da se dostavi tekovna sostojba, ZP obrazec, potpisen karton, zavr{na presmetka,posleden izvod od banka, dokaz za namena. Isplatata se vr{i na `iro smetka. Svesnost za postoewe na mikrofinansiraweto vo Makedonija Romite vo Makedonija ne se dovolno zapoznaeni so mikrofinansiskite uslugi kako instrument koj direktno ili indirektno mo`e da vlijae vrz namaluvawe na siroma{tijata i samovrabotuvawe. Mikrokreditite vo Makedonija se servisiraat preku banki, {tedilnici i fondacii {to podrazbira barawe na kolaterali koi 23) Види анекс 2. 24) Види анекс 2. 30 Center for Economic Analyses (CEA) siroma{nite Romi ne se vo sostojba da gi pokrijat. Mikrofinansiraweto koe vo Makedonija ne e regulirano so poseben zakon tuku e regulirano vo ramkite na Zakonot za banki ne ja izvr{uva svojata osnovna funkcija t.e. da e vo slu`ba na siroma{nite i da im ovozmo`i preku sorabotka da osnovaat mali biznisi. Vo Makedonija samiot sistem ne ovozmo`uva da se profiliraat institucii i organizacii koi }e napravat ponuda na site mikrofinansiski uslugi (ne samo mirokrediti) koi i vo idnina }e rabotat intenzivno na podigawe na svesnosta me|u siroma{noto naselenie za postoewe na paket mikrofinansiski uslugi. Soglasno istra`uvaweto svesnosta za postoewe na mikrofinansiski uslugi me|u siroma{noto naselenie e na nisko nivo. Od vkupniot broj na ispitanici visoki 84,1% odgovorile deka ne znaat {to e mikrofinansika institucija. Svesnosta za postoewe na nekoi od uslugite na mikrofinansiskite paketi me|u ispitanicite iznesuva 14.3% i e najvisoka me|u trgovcite vo [uto Orizari (50% od ispitanicite vo [uto Orizari znaat za mikrokrediti) i me|u vrabotenite vo nevladinite organizacii. Prisustvoto na institucija koja nudi mikrokrediti vo [uto Orizari e glavnata pri~ina za svesnosta na ispitanicite za ovie krediti. Vo izminatite 12 meseci visoki 93,7% od ispitanicite nemaat pozajmeno/za{tedeno pari od nekoja organizacija koj se zanimava so mikrofinasirawe. Slika 11: Svesnost za postoewe na mikrofinansiski uslugi Da Ne znam {to e mikrofiNe nansiska institucija Dali znaete nekoja Mikrofinansiska institucija 4 Soglasno istra`uvaweto zna~aen e podatokot deka osnoven problem za samovrabotuvawe ne e nemaweto kreativnost, idei, ve{tini i znawe tuku ote`natiot pristap do finansiski sredstva za otpo~nuvawe na mal- mikro biznis pa duri i nedostatok na soodveten sistem. Vo Makedonija soglasno podatocite od Dr`avniot zavod za statistika na Makedonija 30,4% od naselenieto `ivee vo siroma{tija. Vakviot procent na siroma{tija gi pravi bankite povnimatelni vo odobruvaweto na krditi. Toa e u{te edna dopolnitelna pri~ina za otvarawe na mikrofinansiska institucija koja }e e vo usluga na siroma{noto naselenie. Spored obrabotenite podatoci 74,1% od ispitanicite se zainteresirani za otvarawe na sospstveni mikro biznisi preku finansiska poddr{ka od institucija za otpo~nuvawe na biznis i samovrabotuvawe bez hipoteki preku grupno pozajmuvawe. 31 We are making a difference So ogled na faktot deka niskiot stepen na obrazovanie e eden od krucijalnite problemi vo siroma{nite doma}instva razvojot na malite biznisi na ovie doma}instva vo golema mera zavisi i od sovetodavnite besplatni uslugi koi mo`e da gi dobijat. Od ispitanicite 86,5 % imaat potreba od pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za razvoj na biznisot i informacii za najeftini repromatrijali. Potreba od finansiska i sovetodavna pomo{ za razvoj na biznisot imaat 92,7% od ispitanicite. Slika 12: Potreba od finansiska i sovetodavna pomo{ za razvoj na biznis Vo Makedonija spored poslednoto soop{tenie (II tromese~je 2012) na Dr`avniot zavod za statistika na Makedonija 31,3% od naselenieto e nevraboteno. Soglasno istoto soop{tenie nevrabotenosta e alarmantno prisutna me|u mladite lica (15-24 godini) od koi 54,9% se nevraboteni, a nevrabotenosta e prisutna i pome|u licata od 45-65 godini od koi 23,9 % se nevraboteni. Spored podadocite dobieni teren licata na vozrast od 42-49 godini na navele deka vo poslednite 3 godini glavna pri~ina za namaluvawe na nivnite prihodi e otkaz od rabotnite mesta. Tokmu ovie nevrabotenite lica koi raspolagaat so znaewe i ve{tini no se rizi~ni klienti vo komercijalnite banki, nemaat mo`nost za samovrabotuvawe. Nevrabotenite i doma}inite/doma}inkite poka`uvaat najgolem interes za koristewe na paket na mikrofinasiki uslugi. Koja e pri~inata za namaluvawe na prihodite vo va{eto doma}instvo 0 Otkaz od rabota Namaluvawe na plata Zdravstveni pri~ini 4 Slika 13: Pri~ina za namaluvawe na prihodite vo siroma{nite doma}instva 18-25 26-33 24-41 Vozrast 32 42-49 50+ Center for Economic Analyses (CEA) 12 11 Ostanato Nevraboten U~enik/Student Penzioner/ka Doma}in/ka Zemjodelec Honorar. sezonska rab. Vraboten vo nevladina Vraboten vo priv. sektor Vraboten vo javen sektor Slika 14: Potreba od pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za razvoj na biznisot i informacii za najeftini repromatrijali. Dali bi vi koristela pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za razvoj na biznisot, informacii za najeftini surovini za Va{iot biznis 0 Da ne Raboten status Dr`avno finansisko subvencionirawe Teoretski mo`e da se izvle~et mnogu kritiki spored koi na siroma{nite lica im e podobro bez dr`avnite subvencii vo vid na krediti i samovrabotuvawe preku dr`avno finansirawe. Nekoi od tie kritiki se odnesuvaat na:25 - Programite za subvencionirawe ~esto ja namaluvaat ponudata od neformalniot krediten pazar od kade siroma{nite pozajmuvaat - Pazarnite kamatni stapki se racionalen mehanizam preku koi onie koi se spremni da platat za kredit se onie ~ii biznis idei se najprofitabilni i najostvarlivi. So finansiskite poddr{ki kamatnite stapki se pod racionalnoto nivo so {to se uni{tuva toj racionalen mehanizam. Kreditite pove}e ne se alociraat na najproduktivnite klienti, tuku se alociraat preku politi~ka i socijalna osnova. Dobrite proekti na toj na~in mo`e da ostanat nefinansirani. - So ogled na faktot deka ovie krediti se servisiraat preku dr`avni programi ~esto se slu~uva pred izbori vladite da gi otpi{uvaat pobaruvawata vrz osnov na dadeniot kredit so {to se zgolemuva neefikasnosta na programata. Vo Juli 2012 Ministerstvoto za Ekonomija na Makedonija najavi subvecija za zanaet~iite do 5.000 evra za nabavka na oprema, alat i stru~no usovr{uvawe preku programata za poddr{ka i razvoj na makedonskoto zanaet~istvo. Se pove}e se nametnuva potrebata od lansirawe na paketi na mikrofinansiski uslugi vo kombinacija so javna politika na dr`avata vo vid na dano~ni olesnuvawa i subvencii. Od Septemvri 2011 godina malite i mikro pretprijatija se oslobodeni od obvrskata za pla}awe danok na dobivka za tie firmi ~ij{to vkupen godi{en prihod e do tri milioni denari godi{no.26 Romite poradi nezanewe, nesoodveten i inerten pristap do instituciite, 25) Betriz Armandariz de Aghion and Jonathan Morduch (2005): The Economics of Microfinance. The MIT Press Cambridge, Massachusetts 26) Закон за данок на добивка. Сужбен весник на РМ, бр.80/93, 33/95, 43/95, 71/96, 5/97, 28/98, 11/2001, 2/2002, 44/2002, 51/2003, 120/2005, 139/2006, 160/2007, 122/2008, 159/2008, 85/2010, 47/2011 и 135/2011. 33 We are making a difference getoizacija ne se vo sostojba da gi registiriraat svoite biznisi. Dr`avata i lokalnite vlasti treba da obezbedat i popovelen ambient i uslovi za funkcionirawe na mikro biznisite i preku infrastruktura (vodovod, kanalizacija) no ovaa nepostoe~ka ili amortizirana ili nefunkcionalna infrastruktura vo Romskite zaednici pretstavuva konstantno alarmanten problem. Evropskata Unija vo strategijata Evropa 2020 (mikrofinansiskata komponenta e vo strategijata za Porast na vrabotuvaweto ) predviduva vo periodot od Januari 2010 do 31 Dekemvri 2013, 100 milioni evra za pogrami za mikrofnansirawe so tendencija za postojan porast od godina vo godina. Evropskiot parlament odvoi dopolnitelni 4 milioni evra za pilot proekt preku Evropskiot Investicionen fond (Jasmine framework) posebno nameneti za najzagrozenite nekvalifikuvani siroma{ni lica me|u koi vo nekolku navrati se spomenuvaat Romite. Vakvite instrumenti zaedno so soodvetni izmeni i podobruvawa na sistemot vo Makedonija treba da bidat pottik za re{avawe na problemot so siroma{tijata na eden poinovativen na~in, a osobeno na problemot so siroma{nite Romi. Soglasno Uredbata za Mikrokreditirawe vo Evropa (2007) na Evropskata Komisija slednite institucii se identifikuvani kako davateli na mikrokrediti: - komercijalnite banki, - {tedilnici, - kooperativni banki, - mikrofinansiski institucii, - fondacii - razli~ni vidovi na neprofitni zdru`enija i kreditnite unii. So ogled na faktot deka informaciite za vladinite programi za/do nevrabotenite se dobivaat i plasiraat preku Agencijata za vrabotuvawe, no del od najsiroma{ite lica poradi nepismenost, nemawe dokumenti, neznaewe ne se registriraat vo Agencijata za vrabotuvawe toga{ tie ostanuvaat isklu~eni od ovie programi. Vladinite institucii preku rabota na teren potrebno e da obezbedat uslovi sekoe lice da poseduva li~ni dokumenti za da mo`e da bide vklu~eno vo vladinite programi za vrabotuvawe kako i da mo`e da gi koristi mikrokreditnite proizvodi na fondaciite. Mikrokreditnite proizvodi na Horizonti najsoodvetno odgorvaraat na finansiskite potrebi na mikrobiznisite na siroma{noto naselenie. Ostanuva otvroreno pra{aweto dali ovie siroma{ni klienti se del od sivata ekonomija. Celta na mikrofinansiraweto ne bi trebalo da bide poddr{ka na sivata ekonomija tuku sorabotka na vladata i mikrofinansiskite isntitucii so cel obezbeduvawe na samovrabotuvawe na siroma{noto naslenie, obezbeduvawe na uslovi za {tedewe i razvoj na biznisot preku legalizacija. 34 Center for Economic Analyses (CEA) Izvori na prihodi vo siroma{nite doma}instva Nevrabotenosta i obezbeduvaweto na egzistencijalni izvori na prihodi se prioritetni problemi vo siroma{nite doma}instva. Pokraj nevrabotenosta i obrazovanieto vlijae vrz sozdavawe na konstantno siroma{ni doma}instva. Licata koi nemaat osnovno obrazovanie, ne se prijavuvaat vo agencijata za vrabotuvawe, pa na toj na~in tie se isklu~eni od pazarot na trud. Isto taka, tie ne se opfateni so programite koi se nameneti za zajaknuvawe na nivnite obrazovni kapaciteti i unapreduvawe na nivnata konkurentnost na pazarot na trudot. Neformalniot sektor e seu{te najrasprostranetata forma na ekonomska aktivnost na Romite osobeno pome|u `enite Romki. I pokraj potenciraniot problem so nevrabotenosta, 38,1% od ispitanicite se izjasnile deka kako osnoven izvor na prihod se javuva prihodot od plata. Problemot so nevrabotenosta spored ispitanicite dr`avata go ubla`uva preku socijalnata pomo{. Vo uslovi na postojan porast na osnovnite tro{oci za `ivot ispitanicite, korisnici na socijalna pomo{, smetaat deka socijalnata pomo{ e niska za pove}e~leni doma}instva. Kako izvori na prihod 11% od ispitanicite gi navele transferite od stranstvo. Zabele`itelen e podatokot deka 51,1% od licata koi ostvaruvaat prihodi preku transferi od stranstvo nemaat transakcioni smetki vo banka. Glavna uloga pri vakvite transferi imaat ulugite za brz transfer na pari koi ovozmo`uvaat primawe i ispra}awe na pari niz cel svet bez poseduvawe na smetka vo banka. Izvorite na prihodi preku ostvareno pravo na penzija u~estvuvaat so najmal procent od 5,6%. Niskite neto mese~ni primawa se povrzuvaat so niskiot stepen na obrazovanie i sekojdnevnite dolgovi vo siroma{nite doma}instva. Spored poslednite podatoci na Dr`avniot zavod za statistika na R.Makedonija prose~nite tro{oci vo 2010 za ishrana iznesuvaat 12.212 denari. Soglasno istra`uvaweto 37.9% od ispitanicite so neto mese~ni prihodi od 9000 do 15.000 se izjasnale deka edinstveno imaat prihodi za pokrivawe na egzistencijalnite potrebi. Podatokot deka 27.8% od ispitanicite ostvaruvaat mese~ni prihodi do 9.000 denari poka`uva deka prihodite vo ovie doma}instva ne se dovolni ni za pokrivawe na osnovnite potrebi. Romskite semejstva naj~esto nemaat redoven prihod i zatoa ne se vo sostojba da planiraat podobro domuvawe i uslovi za `ivot na podolg period. Najgolem del od niv ne mo`at da si dozvolat da pla}aat dopolnitelni smetki, vklu~uvaj}i gi i stanbenite tro{oci, so ogled deka nivniot tekoven prihod e dovolen samo za zadovoluvawe na osnovnite potrebi. Samo 2 albanski doma}instva (1,6%) prijavile prihodi od 27.000 do 41.000 denari. Vo 73% od ispitanite doma}instva izminatite tri godini se karakteriziraat so namaluvawe na prihodite i ote`nat pristap do finansiski sredstva. Namaluvaweto na prihodite naj~esto so povrzuva so namaluvawe na platite (34,1%) i otkaz od rabotnite mesta (29.4%). Dokolku ovoj problem se razgleduva od aspekt na goleminata na doma}instvata, toga{ mo`e da se konstatira deka najgolem problem so namaluvawe na prihodite imaat 42% od pove}e~lenite doma}instva. Problemot so otkaz od rabotnite mesta vo izminatite 3 godini e najgolem vo Isto~na Makedonija, najverojatno poradi efektot na globalnata ekonomska kriza. 35 We are making a difference [tedewe vo siroma{nite doma}instva Vo uslovi na postoewe na siroma{tija, niskite prihodi vodat kon niski za{tedi, niskte za{tedi vodat kon niski investicii i niskite investicii doveduvaat do namalena produktivnost i namaleni primawa27 [tednite vlogovi vo siroma{nite doma}instva se finanasiski posakuvana no te{ko ostvarliva aktiva. Spored dobienite podatoci visoki 86,7% od ispitanicite ne poseduvaat za{teda. Od aspekt na pri~inite koi go onevozmo`uvaat {tedeweto vo siroma{nite doma}instva, najizrazena pri~ina vo 46,8% od odgovorite se niskite prihodi. Spored analiziranite podadoci samo 15% od ispitaniciite smetaat deka postojaniot porast na tro{ocite za `ivot se pri~ina poradi koja {tedeweto vo doma}instvoto izostanuva. [tednite vlogovi kako vid na finansiski sredstva so koi mo`e da raspolaga edno doma}instvo se prisutni samo vo 4,7% od rezultatite. Izrazena e vrskata i pome|u namaluvawata na plata i otkazot od rabotnoto mesto od edna strana i {tedeweto od druga strana. Isto taka 63,5% od doma}instvata koi se soo~ile so otkaz od rabotno mesto i namaluvawe na plata ne se vo sostojba da za{tedat vo izminatite tri godini. Od aspekt na poseduvaweto na nefinansiski sredstva 58,7% od doma}instvata koi nemaat {tedni vlogovi poseduvaat sopstveni `iveali{ta, dodeka samo 16,6% ne poseduvaat sopstveno `iveali{te. Sopstvenite `iveali{ta spored sostojbata voo~ena na teren se `iveali{ta na pove}e~leni doma}instva i se so slaba komunalna infrastruktura. Neformalnite podadoci od teren poka`uvaat deka vo uslovi na pogolema ekonomska stabilnost novoformiranite semejstva bi osnovale sopstveni `iveali{ta, no zavisnosta od prihodite na roditelite go onevozmo`uva toa. I pokraj vakvata sostojba voo~ena na teren spored podatocite na Narodna banka na R.Makedonija {tedeweto na naselenieto e vo postojan porast i e sekoga{ nad 10% bez ogled fluktuaciite vo biznis sektorot. Vo statistikite na Narodna banka ne najdovme informacii za izvorite na porastot na {tdeweto. Vo uslovi na atraktivni kamatni stapki na depozitnite vlogovi i rizi~ni makroekonomski dvi`ewa vo evrozonata pobogatite svojot kapital go {tedat vo banki vo o~ekuvawe na podobri uslovi za investirawe. Dodeka pobogatite {tedat vo banki vo o~ekuvawe na generirawe na dopolnitelen prihod po osnov na kamati i zgolemuvawe na postoe~kiot kapital; 73% od siroma{nite doma}instva dokolku bi {tedele tie vlogovi bi bile mnogu mali, ~uvani vo doma{ni uslovi nameneti za podmiruvawe na sekojdevni tro{oci na semejstvoto t.e. ne nosat prinos po osnov na kamati. Dolgovi vo siroma{nite doma}insta Soo~eni so niski mese~ni prihodi siroma{nite doma}instva ne se izlo`uvaat na dolgovi koi vo bliska idnina ne bi bile vo mo`nost da gi podmirat. Spored dobienite podatoci 19,1% od doma}instvata ne pozajmuvaat pari nitu investiraat. Vkupnata 27) UNDP(2010): Income Inequality and the Condition of Chronic Poverty (pg. 202) 36 Center for Economic Analyses (CEA) zadol`enost na doma}instvata so najniski mese~ni prihodi iznesuva 25,4% so dolgovi naj~esto nastanati po osnov na neplateni smetki za struja, telefon i komunalii. Ottuka e osobeno zna~ajno da se napravi evaluacija na politikata na vladata za subvencionirawe na energetskata siroma{tija. Zadol`enosta vo bankite na siroma{nite doma}instva po osnov na zemeni krediti (potro{uva~ki) iznezuva 23,8%.Spored pri~inata za nastanuvawe na dolgovite naj~esto doma}instvata pozajmuvaat za podmiruvawe na sekojdnevnite tro{oci za dobra i uslugi (24,6%) kako i za osnovno ureduvawe na domot (15%). Dolgovite siroma{nite doma}instva naj~esto gi povrzuvaat so podmiruvawe na tro{ocite za sekojdnevnite potrebi na semejstvoto. Dali imate za{tedi Da Ne Ne mo`am da za{tedam Bez odgovor 12 11 Ostanato Nevraboten U~enik/Student Penzioner/ka Doma}in/ka Zemjodelec Honorar. sezonska rab. Vraboten vo nevladina Vraboten vo priv. sektor Vraboten vo javen sektor Slika 15: [tedewe spored raboten status vo siroma{nite doma}instva Raboten status Visok e procentot na zadol`enost na siroma{nite doma}instva (31%) od neformalni izvori, rodnini i prijateli, no dokolu ima i eden vraboten ~len vo semejstvoto kako izvor na dopolnitelni finansii se javuvaat i bankite (39,7%). Nevrabotenosta i neredovnite prihodi se osnovnata pri~ina poradi koi siroma{nite doma}instvaa imaat ote`nat pristap do kreditnite uslugi na komercijalnite banki. Od vkupniot broj na ispitanici 58,7% smetaat deka neredovnite prihodi i finansikata nestabilnost se glavnite pri~ini poradi koi ne mo`e da dobijat kredit od banka. I pokraj toa {to 96,8% od ispitanicite se od urbanizirani sredini i ponatamu ostanuva praktikata za odlo`enoto kupuvawe od mali lokalni prodavnici i pla}awe bez kamati i kreditni karti~ki i vra}aweto na dolgot se temeli na doverba. Zaklu~oci Dobivaweto na socijalna pomo{ ne podrazbira ote`nat pristap vo uslovi na poseduvawe na kompletna dokumentacija. Spored podatocite dobieni od teren 28,6% od ispitanicite se korisnici na socijalna pomo{. Osnovniot problem na pove}e~lenite semejstva ne e pristapot do socijalna pomo{ tuku iznosot za koj smetaat deka e premnogu mal za zadovoluvawe na osnovnite potrebi. 37 We are making a difference Siroma{nite doma}instva i pokraj niskite prihodi imaat sopstveni `iveali{ta (76,2% od ispitanicite se izjasnile deka imaat sopstven dom). Zaednicite na Romite naj~esto se prenaseleni naselbi, so nedostatok na osnovnata infrastruktura. Vo mnogu gradovi, romskite semejstva `iveat vo mali, prostorno i socijalno segregirani naselbi. I pokraj posteweto na odli~ni preduslovi za impelementacija na site akcioni planovi koi proizleguvaaat od Strategijata na Romite sepak spored analiziranite podatoci 74,4% od Romite odgovorile deka ne `iveeat podobro so donesuvaweto na dekadata na Romite. Romite kako korisnici na socijalna pomo{, nevraboteni, doma}ini/doma}inki ili honorarni rabotnici (9,7% -sobira~i na smet, {i{iwa, divi taksisti itn) poradi niskite primawa imaat ote`nat pristap do kreditite na komercijalnite banki. So toa se zajaknuva potrebata za finansiska inkluzija na Romite. I pokraj postojano potenciraniot problem od nedostig na zdravstvena za{tita na Romite, spored podatocite od istra`uvaweto 77,3% od ispitanicite imaat zdravstveno osiguruvawe. Od razgovorite na teren glavnata pri~ina poradi koja ostanatite 22,7% nemaat zdravstveno osiguruvawe e nemaweto dokumenti, neredovnoto prijavuvawe vo Agencijata za vrabotuvawe, neznaewe ili problemi so socijalnite centri poradi nekompletirani dokumenti za iskoristena socijalna pomo{. Spored dobienite podatoci visoki 86,7% od ispitanicite ne poseduvaat za{teda. Od aspekt na pri~inite koi go onevozmo`uvaat {tedeweto vo siroma{nite doma}instva, najizrazena pri~ina vo 46,8% od odgovorite se niskite prihodi. Pokraj nevrabotenosta i nedovolno obrazovanie vlijae vrz sozdavawe na konstantno siroma{ni doma}instva. Licata koi nemaat osnovno obrazovanie, ne se prijavuvaat vo agencijata za vrabotuvawe, pa na toj na~in tie se isklu~eni od pazarot na trud. Isto taka, tie ne se opfateni so programite koi se nameneti za zajaknuvawe na nivnite obrazovni kapaciteti i unapreduvawe na nivnata konkurentnost na pazarot na trudot Visok e procentot na zadol`enost na siroma{nite doma}instva (31%) od neformalni izvori, rodnini i prijateli. Od vkupniot broj na ispitanici 58,7% smetaat deka neredovnite prihodi i finansikata nestabilnost se glavnite pri~ini poradi koi ne mo`e da dobijat kredit od banka. Podatokot deka 27.8% od ispitanicite ostvaruvaat mese~ni prihodi do 9.000 denari poka`uva deka prihodite vo ovie doma}instva ne se dovolni ni za pokrivawe na osnovnite potrebi. Spored dobienite podatoci od teren Romite vo Makedonija ne se dovolno zapoznaeni so mo`nosta za koristewe na mikrofinansiski uslugi kako instrument koj direktno ili indirektno mo`e da vlijae vrz namaluvawe na siroma{tijata i samovrabotuvawe. Mikrokreditite vo Makedonija se servisiraat preku banki, {tedilnici i fondacii {to podrazbira barawe na kolaterali koi siroma{nite Romi ne se vo sostojba da gi pokrijat. 38 Center for Economic Analyses (CEA) Mikrofinansiraweto vo Makedonija ne e regulirano so poseben zakon tuku e regulirano vo ramkite na Zakonot za banki poradi {to izostanuva celiot paket na mikrofinansiski uslugi ({tedewe, osiguruvawe) nameneti za siroma{nite i ovozmo`uvawe preku sorabotka da osnovaat mali biznisi. So ogled na faktot deka niskiot stepen na obrazovanie e eden od krucijalnite problemi vo siroma{nite doma}instva, razvojot na malite biznisi na ovie doma}instva vo golema mera zavisi i od sovetodavnite besplatni uslugi koi mo`e i bi trebalo da gi dobijat. Od ispitanicite 86,5 % imaat potreba od pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za razvoj na biznisot i informacii za najeftini repromatrijali. Potreba od finansiska i sovetodavna pomo{ za razvoj na biznisot imaat 92,7% od ispitanicite. Preporaki- mikrofinansirawe Makedonija preku posebni programi koi proizleguvaat od strategijata za Namaluvawe na siroma{tijata (usvoena vo 2010 godina) potrebno e da go promovira mikrofinansiraweto kako silen instrument za finansirawe na siroma{nite. Pokraj donesuvawe na zakon za mikrofinansirawe dr`avata treba da prevzeme dopolnitelni aktivnosti so cel obezbeduvawe na uslovi za razvoj i promocija na mikrofinansiskite uslugi i mikro-biznisite vo Makedonija, a pred se: Donesuvawe na zakon za mikrofinansirawe vo RM. Donesuvawe na Zakon za mikrofinansirawe kako del od pretpristapnite reformi za vlez vo Evropskata Unija. So donesuvaweto na ovoj zakon vo idnina bi se ovozmo`ilo polesno koristewe na sredstvata za mikrofinansirawe od mnogubrojnite evropski programi na Evropskiot Investicionen Fond: l Competitiveness and Innovation Framework Programme (CIP) l JEREMIE, l JASMINE, l European Parliament Preparatory Action (EPPA) l European Progress Microfinance Facility - Jaknewe na bankarskiot sistem. Iako bankarskiot sistem ne mo`e da obezbedi mikrofinansiski uslugi, osnovniot bankarski sistem sepak mora da postoi za da slu`i kako osnova i poddr{ka za razvoj na odr`livi mikrofinansiski uslovi. Mikrofinansiskite institucii gi koristat depozitnite uslugi na bankite i se olesnitelen izvor za dopolnitelni sredstva za finansirawe na mikrofinansiskite institucii. (Fernando, 2003). - Dano~ni olesnuvawa. Vo Gruzija i Taxikistan mikrofinansirawe institucii ne podle`at na istite dano~ni osloboduvawa kako drugite finansiski institucii, t.e. fokusot e staven vrz vidot na transakcijata a ne vrz institucijata. Vo Taxikistan DDV ne se presmetuva na finansiskite uslugi tuku samo na ponudenite krediti. Vo Romanija kamatata na mikrokreditite ne e predmet na odano~uvawe 39 We are making a difference - Zajaknuvawe na ulogata na Romskite Infromativni Centri. Poradi socijalnata isklu~enost, niskiot stepen na obrazovanie i asimetrija na informaciite Romite se nedovolno zapoznaeni so mo`nosta za dobivawe na informacii od istra`uvawa na pazarot od vidot na: od kade surovinite mo`e da se nabavat, kade bi bil najefektiven plasmanot na proizvodite, kakvi se dvi`ewata vo soodvetniot segment od pazarot, kakva e konkurencijata itn. Od taa pri~ina vo nedostatok na mikrofinansiska institucija treba da se zajakne ulogata na Romskite Infromativni Centri vo servisiraweto na ovie informacii preku rabota na teren. - Informativna i sovetodavna pomo{ vo vrska so ekonomski kategorii. Vo otsustvo na Mikrofinansiska institucija Ministerstvoto za Trud i Socijalna Politika na Makedonija preku posebni programi vo Romskite naslebi da go mobilizira Romskoto naselenie koe izvr{uva mikrobiznis aktivnosti so cel servisirawe na informativna i sovetodavna pomo{ vo vrska so ekonomski termini: {to zna~i da ne si DDV obvrznik, reinvestirana dobivka koja ne podle`i na oddano~uvawe, {to e reinvestirana dobivka. - Pomo{ pri legalizacija na mnogubrojnite mikrobiznisi preku objasnuvawe na povolnostite od legalizirawe na biznisite (kako mo`nosta za pla}awe na penzisko i zdravestveno osiguruvawe i koristewe na benefitite od istoto). Siroma{nite Romi koi sekojdnevno prodavaat, sobiraat hartija, `elezo, kartoni itn ne se vo sostojba da dojdat do krediti i nemaat dovolen kapacitet da gi legaliziraat svoite biznisi bez poddr{ka. Od taa pri~ina preku instituciite na sistemot bi bilo korisno obezbeduvawe na besplatna registracija na biznisite vo Centralen Registar na Makedonija. Na toj na~in bi se namalila i stapkata na nevrabotenost kako i rasprostranetosta na neformalnata ekonomija. - Donesuvawe na Zakonot za dejnosti od mal obem ~ija podgotovka e pod nadle`nost na Ministerstvoto za Ekonomija na Makedonija. - Sozdavawe uslovi za otvarawe na mikrofinansiska institucija koja po soodvetna analiza na prihodite, rashodite, dolgovite i uslovite za {tedewe vo siroma{nite doma}instva vo soglasnost so Re{enieto br: 283/2010/EU na Evropskiot Parlament i Sovetot na Evropa }e ponudi t.n. pametni iznosi na mikrokrediti. Pametni iznosi na mikrokrediti zna~i mali krediti adaptirani spored mikrobiznis aktivnostite na siroma{noto naselenie so elementi na revolving. Vaka kreiranata mikrofinansiska institucija pri targetiraweto na klientite da se skoncentrira na klienti koi imaat mikro biznisi vo neformalniot setor i da im pomogne da se legaliziraat i razvijat. Sopstvenicite na mikro-biznisite imaat pretpriema~ki ve{tini, no tie se soo~uvaat so brojni pre~ki koi se dvi`at od nemo`nosta za pristap do formalniot kreditniot pazar pa se do soodveten marketing na svoite proizvodi. Ovie biznisi treba da bidat poddr`ani so olesnat pristap do krediti i drugi finansiski uslugi (na primer, osiguruvawe). Vistinsko otkritie na mikrofinansirawto e konceptot na “grupno finansirawe”, so koj efektivno se namaluvaat problemite povrzani so kolateral i negativna selekcija poradi asimetrija na informacii. 40 Center for Economic Analyses (CEA) - Da se zajakne monitoring i evaluacija na Strategijata na Romite. Vo Strategijata na Romite vo delot za vrabotuvawe ima preporaka za “razvoj na mikrokreditni linii so niski kamatni stapki nameneti osobeno za vulnerabilni grupi so poseben rizi~en fond obezbeden od razli~ni izvori ( vladini, me|unarodni partneri, gra|anski zdru`nija),, Na realizacijata na ovaa preporaka mnogu malku e sraboteno, iako ostanuvaat u{te 3 godini od Dekadata na Romite. Ako vrabotuvaweto be{e fokus tema na makedonskoto pretsedavawe so Dekadata na Romite toga{ aktivno treba da se raboti i na realizacija na ovaa preporaka bidej}i mikrofinansiraweto i ovozmo`uvawe na za{tedi na siroma{noto naselenie uspe{no mo`e da dovede do namaluvawe na postojaniot krug na siroma{tija vo koj se nao|a Romskata populacija. I pokraj akciite na NVO sektorot i na Ministerstvoto za Trud i Socijalna Politika na Makedonija Romite se u{te se soo~uvaat so neposeduvawe na li~na dokumentacija. Ministerstvoto za trud treba da prodo`i so re{avawe na ovoj problem pointenzivno. - Natamo{no efikasno iskoristuvawe na IPA programite. Za realizacija na Dekadata na Romite i akcionite planovi od Strategijata na Romite iskoristeni se sredstva od IPA programite (Komponenta 1, Komponenta, 2 i Komponenta 4). Potrebno e da se prodol`i so koristewe na sredstvata od ovie programi posebno od komponenta 1 za obezbeduvawe na sredstva za dopolnitelni obuki, obrazovanie i dokvalifikacii na siroma{noto naselenie se cel namaluvawe na visokiot procent na nevrabotenost na Romite, kako i razgleduvawe na mo`nosta za koristewe na sredstva od IPA programata za mikrofinansirawe na Romite. 41 We are making a difference ANEKS 1 PRA[ALNIK Br.____________ So ovoj pra{alnik sakame da gi istra`ime pri~inite poradi koi semejstvata so poniski primawa nosat odredeni finansiski odluki. Glavnata cel e obezbeduvawe na podatoci za finansiskata inkluzija, podatoci za pri~inite za zadol`uvawe i {tedewe. Odgovorite na pra{awata treba da ni pomognat i da se sogleda dali ima prostor za promovirawe na mikrofinansiraweto vo Makedonija kako alatka za finansiska poddr{ka na siroma{noto naselenie (me|u koe poseben akcent e staveno na Romite). Za popolnuvawe na pra{alnikot vi se potrebni 15 minuti za koj bi ve zamolile vnimatelno da obrnete vnimanie za sekoe pra{awe. Dokolku napravite gre{ka slobodno mo`ete da ja popravite. Vi blagodarime na posvetenoto vreme. n Pol Ma{ki @enski n Raboten status Vraboten vo javen sektor Vraboten vo privaten sektor Vraboten vo nevladina organizacija Honorarna (sezonska) rabota Zemjodelec Doma}in/ka Penzioner/ka U~enik/student Nevraboten Ostanato _____________ n Etni~ka pripadnost Makedonec/Makedonka Albanec/Albanka Tur~in/Tur~inka Rom/Romka Srbin/Srbinka Vlah/Vlahiwa Bo{wak/Bo{wakiwa Ostanato _____________ n Obrazovanie Nezavr{eno osnovno obrazovanie Zavr{eno osnovno obrazovanie Zavr{eno sredno obrazovanie Visoko obrazovanie Zavr{eni postdiplomski studii (doktorski studii) n Urbaniziranost na sredinata vo koja `iveete Urbana sredina Ruralna sredina n Vozrast 18 -25 26-33 34-41 42-49 50+ n Dali imate zdravstveno osiguruvawe Da Ne Nema odgovor 42 Center for Economic Analyses (CEA) n Semejna struktura Samec so dete (deca) Samec bez deca (pomalku od 55 godini) Samec bez deca (pove}e od 55 godini) Par so deca Par bez deca Socijalna pomo{ ili penzija Transferi (od stranstvo ili zemjata) n Broj na ~lenovi vo semejstvoto Do 2 ~lena Od 3 do 4 ~lena Od 5 do 6 ~lena Pove}e od 6 ~lena n Ekonomski status ( neto mese~ni prihodi vo semejstvoto vo 2011) : Do 9.000 Denari Od 9.001-15.000 Denari Od 15.001-21.000 Denari Od 21.001-27.000 Denari Od 27.001-35.000 Denari Od 35.001-41.000 Denari Pove}e od 41.001 Denari n Ako gi izzemete svadbite, pogrebite i kr{tevkite, kolku ~esto posetuvate religiozni obredi? Pove}e od edna{ vo tekot na nedelata Najmalku edna{ nedelno Najmalku edna{ mese~no Najmalku dvapati godi{no Najmalku edna{ godi{no Nikoga{ ili re~isi nikoga{ n Dali imate smetka vo banka (trasnakciona, {tedna)? (dokolku govorot e da odi na 18 pra{awe) Da Ne n Domuvawe Sopstven dom Pod kirija Kaj rodnini/prijateli n Dali poradi nekoja od slednite pri~ini ne koristite bankarski uslugi ili nemate smetka vo banka: Bankata e premnogu daleku Nemate potrebna dokumentacija ( li~na karta, nestabilna plata) Nemate doverba vo bankata Nemate dovolno pari za da rabotite preku banka Poradi religiozni pri~ini Procedurite se premnogu komplicirani n Dali ste ~len na nekoj sportski klub ili organizacija, politi~ka partija ili nekoja sli~na organizacija? Da Ne n Generalno kolku doverba imate vo Sobranieto na Republika Makedonija ili ostanatite vladini institucii? Golema Prili~no golema Ne mnogu golema Voop{to nemam nikakva doverba n Dali imate za{tedi (dokolku odgovorot e NE odi na 20 pra{awe) Da Ne Ne mo`am da za{tedam Bez odgovor n Izvori na prihodi Plata Kamati ili dividenda Biznis, zemjodelstvo, samovrabotuvawe Kapitalna dobivka 43 We are making a difference n Za{tedata ja osiguravte preku: Upotreba na depozitna smetka vo banka ili druga institucija Vo neformalna {tedna institucija ili smetka nadvor od zemjata ^uvawe vo doma{ni ulovi Nemam za{teda Nema odgovor vawe ili investirawe? Magazini, dnevni vesnici ili ostanati mediumi Po{tenski flaeri Internet Prijateli, rodnini, organizacii Bankari, brokeri i ostanati agenti za promocija na finansiski uslugi Advokat, smetkovoditel ili finansiski sovetnik Ne pozajmuvam i investiram n Naj~esti pri~ini poradi koi {tedite Obrazovanie Za semjestvo Za kupuvawe doma Kamatni prilivi na depoziti Idni kupuvawa Ekonomska sigurnost Za nasledstvo Za penzija @ivotno osiguruvawe Likvidnost Investirawe Za zbogatuvawe Bez odredena pri~ina n Bogati lu|e se onie koi imaat primawa od? Do 15000 denari Od 15001-30000 denari Od 30001-60000 denari Od 60001-120000 denari Pove}e od 120001 denari n Blagosostojba zna~i: Pari Poseduvawe na golem imot Avtomobil Sre}a Semejstvo Deca Zdravje Ostanato __________________ n Dokolku ne mo`ete da za{tedite koja e pri~inata? Niski primawa Visoki tro{oci Poradi zemeni krediti Neredovna rabota Golemo semejstvo Ostanato _________________ n Vid na finansiska sredstva so koja raspolaga va{eto semejstvo: Bankarski smetki [tedni vlogovi Obvrznici Akcii Akumulirani sredstva vo pensiskiot fond Pari~na vrednost na `ivotnoto osiguruvawe (dopolnitelno pokraj zadol`itelnoto) n Dali pozajmuvate pari ili investirate? Da Ne n Od kade dobivate informacii koi vlijaat vrz va{ata odluka za pozajmu44 Center for Economic Analyses (CEA) Ostanato Nemam nikakva finansiska aktiva Banka, kreditna unija, {tedilnica ili mikrofinansiska institucija Prodavnica preku kupuvawe so kreditna karti~ka Rodnini ili prijateli Drug neformalen pozajmuva~ Rabotodava~ot Ne sum pozajmil pari Ostanato______________ n Vid na nefinansiski sredstva so koi raspolaga semejstvoto: Avtomobili Sopstven imot Dopolnitelen imot pokraj sopstveniot Biznis sopstvenost Ostanato________________ n Dali Va{eto doma}instvo se soo~ilo so namaluvawe na prihodite vo poslednite 3 godini? (dokolku odgovorot e NE odi na 33) Da (sledno pra{awe) Ne, na{ite prihodi se identi~ni Ne, na{ite prihodi se zgolemeni n Iznos na dolg vo semejstvoto (spored vidot na dolgot- vo MKD) Osnovno `iveali{te (stanben imot) _______________________ Drug imot______________________ Potro{uva~ki kredit __________________ Dostasan kredit_____________________ Odr`uvawe na pozitivno saldo na kraditna karti~ka _____________________ Ostanato ______________________ n Koja e pri~inata za namaluvaweto na prihodite vo Va{eto doma}instvo? Otkaz od rabota Namaluvawe na plata Zdravstveni pri~ini n Iznos na dolg vo semejstvoto (spored pri~inata za nastanuvawe na dolgot na- vo MKD) Kupuvawe na osnovno `iveeali{te (stanben imot)_____________________ Ureduvawe na prostorot za `iveewe ________________________ Drug imot __________________________ Investicii ne vklu~uvaj}i go nedvi`niot imot ______________________ Avtomobili ________________________ Dobra i uslugi _______________________ Obrazovanie ________________________ Za itni ili pri~ini povrzani so zdrastveni problemi Za pogreb ili svadba Ostanato _______________________ n Spored Vas koi se glavnite pri~ini poradi koi semejstvata koi apliciraat za krediti se odbieni ili dobile pomal iznos od baraniot Nemaat {to da ostavat pod hipoteka Ne se vraboteni (ne se kreditosposobni) Ostanato______________________ Ne gi znam pri~inite MIKROFINANSIRAWE Mikrofinansiska institucija e institucija koja dava mikrokrediti na siroma{ni klienti koi nemaat imot za hipoteka, nemaat redovna rabota no imaat ideja za mal biznis. Dali znaete nekoja mikrofinansiska institucija? n Vo izminatite 12 meseci dali ste pozajmile pari od: 45 We are making a difference Da Ne Neznam {to e mikrofinansiska institucija razvoj na biznisot, informacii za najeftini surovini za Va{iot biznis: Da Ne n Vo poslednite 12 meseci dali imate pozajmeno/za{tedeno pari/ od nekoja organizacija koj se zanimava so mikrofinasirawe? Da Ne n Dokolku nekoj postojano raboti so Vas vo razvoj na Va{iot biznis so nudewe na finansiska i sovetodavna pomo{ nadvor od dosega{nite bankarski i vladini programi dali bi vi bilo od korist: Da Ne Za Romi n Dokolku nekoja institucija Vi ponudi pari za otpo~nuvawe na mal biznis i samovrabotuvawe bez hipoteki preku grupno pozajmuvawe dali bi pozajmile: Da Ne Neznam n Dali `iveete podobro po primenata na Romskata dekada? Da Ne Neznam n Dali bi vi koristela pomo{ okolu upravuvawe so prihodi i ovozmo`uvawe na mali za{tedi: Da Ne n Dali ste bile diskriminirani od strana na nekoja finansiska institucija samo zatoa {to ste Rom? Da (nezadol`itelno koja institucija) _________________ Ne n Dali bi vi koristela pomo{ za legalizacija na biznis, sovetuvawa za 46 Center for Economic Analyses (CEA) ANEKS 2 Mo`nost za grupno finansirawe-HORIZONTI Horizonti profilot na svoite klienti go definira kako lica so niski mese~ni prihodi i so ponizok socijalen status koi nemaat pristap do formalnite finansiski institucii. Klientite se obi~no samo-vraboteni i naj~esto doma{no bazirani pretpriema~i, a vo biznisite e vklu~eno celoto semejstvo. HORIZONTI poseben osvrt dava kon `enata-pretpriema~ i nejzinata vklu~enost vo donesuvaweto odluki povrzani so biznisot ili semejstvoto. Mo`nosta za grupno finansirawe e predvidena vo standarnite krediti koi kako produkti gi hudi HORIZONTI. So mo`nosta za grupno finansirawe se predviduva formirawe na solidarna grupa od najmalku 3 ~lena so {to maksimalniot iznos na kreditot iznesuva 90.000 denari za obrtni sredstva, siten inventar i drugi tekovni tro{oci na biznisot so kamatna stapka od 1% i rok na isplata do 10 meseci. Stanuva zbor za mali semejni biznisi vo oblasta na trgovija, uslugi i malo proizvodstvo, pri {to kako korisnik na kreditot se javuva `enata. Potrebnata dokumentacija za odobruvawe na kreditot vklu~uva kopija od li~na karta na sekoj od ~lenovite na grupata i transakcioni smetki. Od podatocite na teren ne mora da stanuva zbor za semeen biznis tuku grupata mo`e da e formirana i od kom{ii ili prijateli. Spored podatocite na eden od korisnicite na ovoj kredit ona {to e kraktersti~no e deka ne mora nitu eden ~len vo grupata da e vraboten iako vo kriteriumite e navedeno (najmnogu 2 vraboteni). Pred odobruvawe na kreditot od strana na lice vraboteno vo HORIZONTI se pravi procenka t.e. finansiska analiza na biznisot preku poseta na domot na licata koi apliciraat. Ona {to e va`no e aplikantite da ispolnuvaat kreditosposobnost soglasno finasiskata analiza na biznisot. Kreditot se odobruva na lica i koi nemaat postojano mesto na proda`ba na svoite prozivodi {to zna~i prodavaat na tezga povremeno, prodavaat od vrata na vrata. Kako obezbeduvawe e predvideno potpi{uvawe na menica, od site solidarni dol`nici vo forma notarski akt. Iako vo kriteriumite za obezbeduvawe na biznisot e navedeno najmalku 6 meseci postoewe na biznisot sepak od intervjuto na teren se sretnavme so slu~aj na odobren kredit vo iznos od 25.000 denari na biznis koi se vodi 4 meseci. Vo praktikata na HORIZONTI e odobruvawe na krediti na lica od o{tinite kade HORIZONTI ima svoi pretstavni{tva. Ovie lica pokraj tekstil, zemjodelski i sto~arski proizvodi prodavaat i rakotvorbi (ra~no izraboten nakit, pleteni i vezeni raboti itn). Osnovnoto pra{awe koe se postavuva e dali ovie lica se del od sivata ekonomija? (ne pla}aat DDV, ne izdavat fiskalni smetki nitu podnesuvaat zavr{ni smetki). 47 We are making a difference Koristena literatura Besley, Timothy and Stephan Coate (1995): Group lending, Repayment incentives and Social collateral. Journal od Development Economics Betriz Armandariz de Aghion and Jonathan Morduch (2005): The Economics of Microfinance. The MIT Press Cambridge, Massachusetts Deepali Pant Joshi (2011): Financial inclusion and Financial literacy Douglass North (1990): Institutions, Institutional Change and Economic Performance, Cambridge University Press. Drew Tulchin (2006): Microfinance: Sustainable Tool for Urban Poverty Alleviation: Social Enterprise Associates (p 18). Herry Carla : Poverty assessment tool. World bank publication Leikem, Kirsten (2012), “Microfinance: A Tool for Poverty Reduction” University of Rhode Island Senior Honors Project Robinson, Marguerite (2001): The microfinance Revolution: Sustainable banking for poor. Washington, DC: The world Bank UNDP (2010): Income Inequality and the Condition of Chronic Poverty (p. 202) Zakon za banki za mikrofinansirawe “Sl. vesnik na R Makedonija” br. 61/02 od 18.07.2002 god. Zakon za prestanuvawe na va`eweto na zakonot za banki za mikrofinansirawe Sl.Vesnik na R.Makedonija br.50/06 od 17.04.2006. Zakon za danok na dobivka. Su`ben vesnik na RM, br.80/93, 33/95, 43/95, 71/96, 5/97, 28/98, 11/2001, 2/2002, 44/2002, 51/2003, 120/2005, 139/2006, 160/2007, 122/2008, 159/2008, 85/2010, 47/2011 i 135/2011. UNDP i Univerzitet na Jugoisto~na Evropa (2009): Izve{taj Gra|anski zasnovani analizi Regionalen razvoj, lokalna vlast i kvalitet na `ivot (str: 41) Nacionalna strategija za namaluvawe na siroma{tijata i socijalnata isklu~enost vo R.Makedonija (str 26,91,118) Internet linkovi: http://www.lendwithcare.org/info/microfinance_microcredit www.pravo.org.mk http://www.eif.org http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/_getdocument.cfm?doc_id=538 http://www.efse.lu www.mtsp.gov.mk http://www.horizonti.org.mk http://epp.eurostat.ec.europa.eu/portal/page/portal/eurostat/home/ http://ec.europa.eu/enterprise/policies/sme/ 48 Center for Economic Analyses (CEA) Izdava~ Centar za ekonomski analizi-CEA Za izdava~ot Marjan Nikolov Naslov Mikrofinansirawe i finansiki odluki vo siroma{nite doma}instva (poseben osvrt kon romskite doma}instva) Mentor Avtor/istra`uva~ Prevod na romski jazik na izvr{no rezime Prevod na angliski jazik na izvr{no rezime Kompjuterska obrabotka i dizajn Broj na kopii Marjan Nikolov Sabina Idrizi Sevdija Demirova-Abdulova Katerina Bogoevska Miroslav Milanovi} Makedonski Pe~at Global Комуникации CIP - Êàòàëîãèçàöè¼à âî ïóáëèêàöè¼à Íàöèîíàëíà è óíèâåðçèòåòñêà áèáëèîòåêà "Ñâ. Êëèìåíò Îõðèäñêè", Ñêîï¼å 336.77:334.012.64:[364.662:316.356.2(=214.58:497.7) ÈÄÐÈÇÈ, Ñàáèíà Ìèêðîôèíàíñèðàœå è ôèíàíñèñêè îäëóêè âî ñèðîìàøíèòå äîìàèíñòâà [Åëåêòðîíñêè èçâîð] : (ïîñåáåí îñâðò êîí ðîìñêèòå äîìàèíñòâà) / èçðàáîòèëà Ñàáèíà Èäðèçè. - Ñêîï¼å : Öåíòàð çà åêîíîìñêè àíàëèçè ÖÅÀ, 2013 Íà÷èí íà ïðèñòàï (URL): http//www.cea.org.mk/html/studii.html. Íàñëîâ ïðåâçåìåí îä åêðàíîò. - Îïèñ íà èçâîðîò íà äåí 14.01.2013. Ôóñíîòè êîí òåêñòîò. - Áèáëèîãðàôè¼à: ñòð. 57-58. - Ñîäðæè è: Àíåêñ 1-2 ISBN 978-9989-2632-5-5 à) Ìèêðîôèíàíñèðàœå - Ñèðîìàøíè äîìàèíñòâà - Ðîìè - Ìàêåäîíè¼à COBISS.MK-ID 93039370 49 Center for Economic Analyses Podr`ano od: Roma Policy Research Fellowship Program of the Open Society Foundations poseben osvrt kon romskite doma}instva
© Copyright 2024 Paperzz