FPに学ぶお金の常識・非常識 １ 「お金の知識」が必要な時代へ だれでも、お金のある豊かな生活をするのが理想です。そうなるために、簡単な方法が一つありま す。それは、お金がある方の常識を、自分自身の常識にすることです。お金がある方の常識は、いい かえれば、お金がない方の非常識です。 では、 「常識」とは何でしょうか。「常識」とは、非常に曖昧なものであり絶対的なものではありま せん。現在は時代の変化が速い「情報時代」。時代の流れに乗り遅れると、どんどん貧乏になってい きます。では、お金がある方の常識とはいったいどんなものでしょうか。 お金のある人は、お金をどのように活用していけばよいかということも「お金に対する知恵・知 識」がこうした時代を生き抜いていくのに必要不可欠であることも知っています。そのため、お金に はシビアな考え方をもっている方が多く、また、お金のある人は、「勉強」と「行動」がセットにな っています。 この「勉強」とは、「大人の勉強」といえます。大人の勉強とはテストでいい点数をとるというこ とではなく、 「学びをお金に変えていく自己投資」であり、 「自分の可能性」に投資をし、知識やスキ ルを身につけ、自分を磨き価値を高め、身につけたものを活用していくことです。それにより、「お 金に不自由しない状態」というリターンを得るための方策を知ることができます。それが「お金の知 識」です。 ■これからの時代に適切な行動をとるために必要な「お金の知識」 (1) 「お金の知識」とは、資産形成（投資など）に関する基本的な知識をいう。 (2) 「お金の知識」を身につけると、個人（家族）における家計の現状を正確に把握でき、また、 将来の推移を予測し、適切な計画を立てることができます。 ■「お金の知識」とは、６つに大別される お金は必要なものであるがそれだけが目的ではなく不安なく生活し、目標や幸福を実現するため の手段であるのがお金です。そのため、「お金の知識」とは、幸福を実現するための知識です。お金 の知識は、以下の６つに大別することができます。 ① ライフプランニングと資金計画 公的年金や健康保険・介護保険、住宅・教育ローン等のしくみ ② リスク管理 保険商品（生命保険、損害保険、第三分野）の知識、疾病、事故などの人生リスクの管理 ③ 金融資産運用 資産運用におけるリスクとリターン（債券、株式、投資信託、外貨の特徴としくみ） ④ タックスプランニング 税金計算（所得税、住民税、法人税、消費税等）のしくみ、申告手続き等 ⑤ 不動産 マイホーム等の取得、保有、売却に際しての法令および税金の知識 ⑥ 相続・事業承継 財産の相続や贈与、事業の次世代への承継方法 2 ２ 「お金の知識（常識）」を身につけるメリットとは ■生涯有効な知識・考え方が身につき、金銭的な損得に結びつく (1) 金利・手数料・税金・リスクなどの違いを知っていると、人生設計において、節税効果等の 恩恵をうけることができる。 (2) 就職・転職・独立に役立つ。 → 金融機関はコンサル型店舗を増やしＦＰを募集。 ■総合的・長期的な視点から考え、行動できる (1) ①全体から部分をみる、②もれなく重なることなく分類する、③重要性を判断する、④短期で はなく長期で考える、などの合理的な思考ができる。 (2) 資産と負債、収入と支出、将来のキャッシュフロー（資産・負債・収入・支出の推移）が把 握できる。 ３ お金の知識（１）～もらえるお金とは～ 日本の諸制度の中には、役所へ届出、申請するともらえるさまざまな補助金、助成金等がありま すが、その仕組みを知らないため、もらえる対象者なのにもらっていない人も多く存在します。 日本の社会保険制度では、年金保険、雇用保険、介護保険、医療保険、労災保険と５種類あり、 様々な制度が存在します。 ○年金保険・・・ 老齢、障害、遺族と３種類があり、対象者へ給付を行う制度 ○雇用保険・・ ・労働者の職業安定のため、失業、雇用、能力向上をサポートする制度 ○介護保険・・ ・介護が必要な方へ必要な給付を行うことにより生活を保護する制度 ○医療保険・・・ 疾病、負傷、死亡、出産に対して給付を行うことにより保険給付をする制度 ○労災保険・・・業務上、通勤途上の疾病、死亡など労働者や遺族をサポートする制度 出産にはいろいろなサポートがある～出産にかかるお金は国が手厚くサポート～ 厚生労働省によると、出産にかかる費用は全国平均47万円です。健康保険から「出産育児一時 金」として42万円給付されるため、自己負担は５万円で済みます。さらに、妊婦検診費用は原則 10万円前後（詳細は下表参照） 、妊娠中毒症や帝王切開でも保険が適用されるなどのサポートが 手厚いため、出産に関して金銭面で不安になる必要はありません。 また、会社員であれば「出産手当金」や「育児休業給付金」などももらうことができます。 （代表例） ■出産 (1) 妊婦健診受診券 (2) 出産育児一時金 (3) 出産手当金 (4) 育児休業給付金 ■医療 (1) 高額療養費 (2) 医療費控除 ■育児 (1) 子ども医療費助成 (2) 児童手当 (3) 未熟児療育医療制度 (4) 小児慢性特定疾病医療費助成 (5) 児童扶養手当 次のページで「出産」についてのサポート制度を具体的にみてみましょう 3 ①妊婦健診受診券 約14回うけることになる妊婦健診の費用は、合計で10万円前後となります。受診は強制では ありませんが、トラブルがあったときに妊娠中の経過がわかならいと適切な処置ができない場 合もあります。 毎回5,000円程度、場合によっては１万円以上かかる健診費ですが、現在は、すべての市町村 で少なくとも14回、自治体によっては14回以上の健診費が公費負担となっており、中には自己 負担ゼロの方もいます。 ただし、１回あたりの助成額は自治体によって異なり（次表参照－①）、自由診療のため病院 によって健診費は異なります。 また、クアトロテスト（胎児がダウン症などの病気である確立を算出する検査）など、任意 検査や妊娠高血圧症候群など保険健診になる検査・治療は助成の対象外であることが多いです。 使える人 助成金額 申請時期 申請窓口 助成時期 ・妊婦なら誰でも ・約10万円 ・妊娠が確定したら ・住民票がある市区町村役所 ・妊婦健診費の支払い時 ・特になし（「妊婦届出書」を提出し、 母子手帳と同時に交付される） 必要なもの 表① 妊婦検診公費負担額ランキング 順位 １ ２ ３ ４ ５ ６ ７ ８ ９ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 都道府県名 公費負担額 順位 都道府県名 公費負担額 岐 阜 11万8042円 25 岡 山 9万7290円 山 口 11万6315円 26 熊 本 9万6600円 長 野 11万6214円 27 大 分 9万6600円 徳 島 11万3880円 28 和 歌 山 9万6484円 高 知 11万 380円 29 富 山 9万6250円 福 島 10万9004円 30 奈 良 9万5782円 宮 城 10万8302円 31 栃 木 9万5000円 愛 知 10万6725円 32 石 川 9万4894円 香 川 10万5000円 33 鳥 取 9万3940円 島 根 10万4935円 34 千 葉 9万3923円 新 潟 10万4537円 35 群 馬 9万2920円 三 重 10万4390円 36 北 海 道 9万2724円 青 森 10万3920円 37 静 岡 9万1200円 鹿 児 島 10万2050円 38 広 島 9万 625円 宮 崎 10万2018円 39 京 都 9万 330円 福 岡 10万1300円 40 岩 手 8万9530円 長 崎 10万円 41 山 梨 8万7742円 埼 玉 9万9990円 42 大 阪 8万4563円 沖 縄 9万9100円 43 山 形 8万2790円 秋 田 9万8920円 44 兵 庫 8万1472円 滋 賀 9万8693円 45 東 京 8万 690円 佐 賀 9万8370円 46 愛 媛 7万9400円 茨 城 9万8292円 47 神 奈 川 6万3445円 福 井 9万7590 全国平均 9万7494円 出典： 「妊婦健康調査の公費負担の状況にかかる調査結果（平成25月4月）」厚生労働省 4 ②出産育児一時金 支給される金額は子ども一人につき42万円、双子以上の場合は42万円×人数となります。共働 きの場合、基本的には母親の健康保険に申請します。母親が父親の健康保険の扶養に入っている 場合は父親が手続きをします。 父親が自営業者、母親が会社員の場合、父親は国民健康保険から母親は勤務先の健康保険から 重複でもらうことはできません。 手続き方法は３種類！ (1)「直接支払制度」 分娩予約をしてから退院まで間に、医療機関が手続きをしてくれます。渡される申請書に必要 事項を記入するのみです。各健康保険から病院に42万円支払われ、退院時には費用の合計から42 万円を引いた額を支払うだけとなります。入院・分勉費用が42万円より安かった場合は、申請す ることで差額が後日、指定口座へ振り込まれます。 (2)「受取代理制度」 直接支払制度に対応していない医療機関（病院）では手続きをしてくれませんので、出産予定 日の２ヵ月前以降に、健康保険組合、国民健康保険加入者は住民票のある市区町村の役所に必要 事項を記入・押印した申請書を提出します。その後、退院時に出産育児一時金との差額だけを支 払います。 (3)「産後申請制度」 そのほかに、 「産後申請制度」があります。出産後２年以内に申請書を健康保険組合、または 市区町村の役所に提出すると、指定口座に42万円が振り込まれます。 使える人 助成金額 申請時期 申請窓口 助成時期 必要なもの ・健康保険、または国民健康保険の加入者 ・42万円 ・直接支払制度：分娩予約から退院の間 ・受取代理制度：出産予定日の２ヵ月以降 ・産後申請制度：出産日の翌日から２年以内 ・健康保険加入者：勤務先または健康保険組合・共済組合 ・国民健康保険加入者：市区町村役所 ・入院・分娩費用の支払い時 ・出産育児一時金支給申請書 ・申請者の健康保険証 ・出生が確認できる書類 ・医療機関から発行される領収書 ・申請者の印鑑 5 こんなときは、本当にもらえるの？ ○健康保険また国民健康保険に加入したばかりのとき 健康保険の種類や加入期間に関係なく、受け取ることができます。 ○国民健康保険で、保険料を滞納しているとき 会社の健康保険は、給与から天引きされるので滞納の心配はないですが、国民健康保険は、保 険料の支払いが滞るケースもあります。その場合、滞納している分の支払いを済ませないと申請 ができなかったり、滞納分を差し引いた差額だけの支給になったりします。自治体により異なる ため、役所へ確認する必要があります。 ○万が一、流産や死産になってしまったら 妊娠して４ヵ月（85日）以上経っていれば、残念ながら流産や死産になってしまった場合で も、出産育児一時金を受けとることができます。22週未満での出産は、42万円ではなく40万 4,000円が支給されます。 ③出産手当金 ■「産休」と「育休」の違い 「産休（産前産後休暇） 」と「育休（育児休業）」は明確に区別されずに使われることが多いよ うです。どちらも出産に関連して取得できる休業ですが、じつはまったく違う制度です。 「産休」は、労働基準法で定められた休業です。出産予定日を基準に産前６週間（42日）、産 後８週間（56日）の合計98日間取得でき、双子などの場合は、産前が14週間（98日）に増えま す。一方、「育休」は、育児・介護休業法で定められた休業です。「育休」は「産休」が終わっ てから、原則として子どもが１歳の誕生日の前日まで取得することができます。 産休は、働く妊産婦の母性保護のための休業なので、母親となるママにしか使えませんが、 育休はパパでも取得できます。産休も育休も、会社の制度として規定されていなかったとして も、条件を満たしているママやパパであれば申請することで取得できる休業です。 しかし、産休・育休の間の給料の取り扱いに関しては、法律の規定がないため、会社によっ て異なり、休んでいる期間は給料が支払われない場合がほとんどです。そこで、産休中は健康 保険から「出産手当金」、育休中は雇用保険から「育児休業給付金」として生活費を助成してい ます。 使える人 助成金額 申請時期 申請窓口 支給時期 必要なもの 健康保険加入中のママ 日給（標準報酬日額）×2/3×産休の日数 産休日の翌日から２年以内 勤務先または健康保険組合 （国民健康保険制度加入者は対象外） 申請から１～２ヵ月後 ・出産手当金申請書 ・医師または助産師の意見書 ・賃金台帳のコピー ・出勤簿のコピー ・申請者の印鑑 6 出産手当金の支給対象者は、健康保険に加入しているママなので、残念ながら国民健康保険 に加入しているママはもらえません。もらえる額は給与の日額（標準報酬日額）の３分の２で、 休んだ日数分だけ支給されます。 ただし、産休中の会社から給与が支給される人は、その分を出産手当金から差し引かれます。 つまり、参休中であっても会社から給与の日額（標準報酬日額）の３分の２以上に相当する額 が給与として支給されている人は、出産手当金を受け取ることができません。 また、産休の期間は、予定日が早ければその分短くなり、逆に出産予定日が遅れれば出産日が 遅れた日数分だけ長くなります。したがって出産手当金の総額も産休の日数に合わせて異なりま す。 退職した母親はもらえるかも？ 出産手当金は、出産後も仕事を続けるママのため制度ですが、どうしても退職しなければなら ない場合もあります。そんな時は、一定の要件を満たしていれば、出産手当金を受け取ることが できます。 ○被保険者期間が継続して１年以上あること ○退職時に出産手当金を受けている、または受ける条件（産休が取れる期間内に退職して いて、かつ、退職日に出勤をしていない）を満たしていること 表②出産・子育てを手厚くサポートしてくれる自治体（東京23区の例） 妊婦健診 公費負担 港区 14回 中央区 14回 新宿区 14回 千代田区 14回 江戸川区 14回 子ども医療費 認可外保育施設の 私立幼稚園への補助 助成 補助 中学 保護者補助金 最大４万円/月 ３年生迄 最大24万2400円/年 中学 最大５万円/月 区立のみ ３年生迄 入園料補助金 中学 最大８万円 最大２万円/月 ３年生迄 保育料補助金 最大2万1000円/月 高校 園児保護者補助金 全額または２割 ３年生迄 １人につき7200円/月 入園料補助金 中学 最大８万円 ― ３年生迄 保育料補助金 最大2万6000円/月 その他 出産費用の助成（60 万円迄） 出産支援祝品 新生児誕生祝品 子育てファミリー世 帯居住支援(転入転 居助成) 16歳～18歳の養育者 へ１人につき 乳児養育手当： ０歳児を養育してい る世帯に１万3000円 /月 ※このほかにも、さまざまな助成制度があるが自治体ごと異なります。 7 表③手厚くサポートしてくれる自治体ＴＯＰ３ ■妊娠出産に手厚い自治体 第１位 北海道 南富良野町 ・すこやか出産支援金支給額 10万円 ・特定不妊治療費１回15万円 迄、１年３回が限度で、通 年５年間助成。 ・妊婦健診費用を全額助成 第２位 秋田県 男鹿市 ・３子以降の出産に対し、祝 い金10万円 ・定期妊婦健診費と妊婦歯科 健診費を公費負担 ・不妊治療費助成で5万円を１ 年に３回 第３位 宮城県 栗原市 ・出産祝い金 １子と２子・・・２万円 ３子・・・・・・５万円 ４子・・・・・・10万円 ５子以降・・・・20万円 ・特定不妊治療費助成年３回 ■子育てにやさしい自治体 第１位 島根県 知夫村 ・子育て支援奨励金 0～18歳 年間６万円/人 ・ 育 児 奨 励 金 ２ 子 ま で 50 万 円、３子 以降100 万円（条 件有） ・ 18 歳 未 満 の 子 が い る 世 帯 は、３子目から保育料の 1/2が無料 第２位 三重県 鳥羽市 ・出産すると３万円分の子育 て用品の購入券を交付 ・チャイルドシード購入費助 成（1万円） ・保育所、幼稚園が２人目か ら無料 ・高等学校に通学する通学 費、下宿費の一部を助成 第３位 千葉県 四街道市 ・市内全小学校に学童保育所 を設置 ・認可保育所と認可外保育施 設との差額を助成（上限 有） ・私立幼稚園に通う園児１人 に年額2万4000円 ・心身障害児の園児１人に年 額６万円 自治体ごとに名称は異なりますが、いろいろな助成制度が存在します。しくみを知っているの と知らないのでは、損してしまうかもしれません。 ４ お金の知識②～かかるお金とは～ ■子どもの医療費はどのくらい？ 厚生労働省の調査では、年齢が低いほど医療費が多くかかる傾向がありますが、自治体の医療 助成費によって自己負担額は大幅に減ります。特に小学生未満は助成が手厚く、医療費の約９割 が公費負担となるため、むやみに出産に関して金銭面で不安になる必要はありません。 表④ 子ども一人あたりの年間医療費 総医療費（公費＋実費） 年齢 年間医療費 ０歳～４際 23万6100円 ５歳～９歳 12万9200円 10歳～14歳 9万1600円 15歳～19歳 7万2700円 医療費（実費のみ） 区分 年間医療費 ０歳～３歳 1万1867円 ４歳～６歳 1万3462円 小学生 2万1791円 中学生 2万2624円 出典：「平成24年度国民医療費（厚生労働省） 」 8 ■大学卒業までにいくらかかる？ 幼稚園～高等学校まで 幼稚園 小学校 中学校 高等学校 合 計 公立（年間） 23万100円 30万5807円 45万340円 38万6439円 ― 大学にかかる学費の目安 区分 国立 入学金 28万2000円 授業料 53万5800円 施設設備費 年間合計（授業料 53万5800円 ＋施設設備費） 卒業までの合計 242万5200円 私立（年間） 公立（合計） 私立（合計） 48万7427円 65万9363円 146万1564円 142万2357円 182万9736円 853万8499円 129万5156円 135万1309円 388万7526円 96万6816円 115万8863円 288万6198円 ― 499万9271円 1677万3787円 出典：「平成24年度 子供の学習費調査」 （文部科学省） 公立 39万7721円 53万7857円 私立文系 24万6749円 74万2478円 16万19円 私立理系 26万5595円 104万3212円 18万7236円 私立医歯系 103万6391円 276万4631円 86万3538円 53万7857円 90万2497円 123万448円 362万8169円 254万9149円 385万6737円 518万7387円 2280万5405円 出典：「平成25年度 子供の学習費調査」 （文部科学省） すべて国公立学校でおおよそ1,000万円、すべて私立で通うと2,500万円。公立は私立のおおよ そ2.5倍の費用がかかります。また、大学は文系か理系により金額が大きく違ってきます。 この「教育費」をどのように捻出するのがよいでしょうか？「奨学金」を利用するという方法 もあります。もちろん悪くはありません。現在大学生２人に１人は使用している制度ですが、返 済できずに生活苦に陥るという例も少なくありません。 かかるお金を把握して、事前にある程度準備しておくためにも、お金の知識が必須の時代だと いえます。 ５ お金の知識を学ぶ ①ＦＰ試験を活用することの効果 (1) お金の知識を体系的に偏りなく学べる (2) 学習の到達レベルを客観的に評価することができる (3) 試験合格をひとつのゴールと設定することで学習意欲を保てる ②期限（試験日）を決めることの効果 (1) 短期間に効率よく「お金の知識」が身につく。 (2) 自分を強制的に学習させることができ、自己管理に役立つ。 ③独学するよりスクールを利用するメリット ＦＰとして実務や指導に熟練したプロに学べるので、信頼性が高く最新の内容を効率よく学べる。 （自分で情報の正確さや新しさを確認するのはタイヘン） 9
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