J-Debit 2011 冬（季刊誌 1・4・7・10 月発行） J-D Lounge は会員の皆様と協議会を結ぶ会報誌として、年 4 回の発刊を予定しています。 J-Debit について自由に語っていただくラウンジのような情報誌を目指します。 会 報 誌（ 季 刊 ） vol.20 特集： 「私とカード社会」 入院費用を払うためにわざわざ ATM に行かなくてもいい。 これは、J-Debit のセールスポイントの一つだね。 作家 吉永 みち子 現金払いにはリアリティがあるから、ほんとうに必 要なものかどうか立ち止まって考える。 J-Debit もそれに近いところがあるかもしれない。 歯に衣着せぬきっぱりトークで、テレビのコメンテーターとしても 活躍しているノンフィクション作家吉永みち子さん。以前デビット カードのことを調べたことがあるという吉永さんに、J-Debitを普 及させていく上での課題や、J-Debitを使うメリットなどについて の考えをお聞きしました。 〈プロフィール〉 吉永みち子さん 1950 年埼玉県生まれ。東京外国語大学卒業後、 「勝馬新聞社」 「日刊 ゲンダイ」で競馬記者を務める。退社後、JRA 機関誌 「優駿」で優駿エ ッセイ賞を受賞 （1983 年）、1985 年 『気がつけば騎手の女房』で大宅 壮一ノンフィクション賞を受賞する。主な著書は 『繋がれた夢』 （ 講談 社） 『 、旅路の果ての名馬たち』 （ 大和出版） 『 、子供を蝕む家族病』 （小 学館） 『 、麻婆豆腐の女房』 （ 光文社） 『 、母と娘の40 年戦争』 （集英社）、 『ボクって邪魔なの？』 （ 小学館）など多数。また、政府税制調査会、地 方分権改革推進会議などで委員を歴任。 特集： 「 私 とカード 社会 」 どういうシュチュエーションで使うといいのか。 もっとはっきり広めて欲しい。 昔デビットをラビットと間違えて笑われて… 悔しいから調べてみたの。 般的に広く使われている馴染みの言葉じゃない。 こういうこと が普及させていく上で、 一つの障害になっているんじゃない かと心配しているのよ。 私の周囲の人に聞いてみると、 デビットカードというものがあ スーパーなどでの日用の買い物は現金払い。 レジで並んで ることは皆うっすらと知っている。 ところが、 うっすらしか知識が いる時、 暗証番号を押したりサインしたりするのは面倒だし、 ないものを買い物には使わない。 お金がからんでくることだか 前の人がそういうことしているとイライラしてくるでしょ。 だから らね。 それならよく知っているクレジットカードを使おうとなっちゃ 私は、 日用品は現金。 衣類や電化製品など、 少し金額が大きく うわけ。 そこらへんのところが、 すごく弱いなぁと思うのよ。 なったらカード払いしま 日本の社会は、 クレジットカード決済というシステムがすでに す。現金とカード払いの 出来上がっていて、 皆がそれに慣れている。 そこへ後発とし 境目はだいたい1 万円か てJ-Debit が入ってきたわけだから、 普及させるのが大変な な。 どうしてこの金額がボ のは当たり前なの。 ただ、 「クレジットカードに比べて、 J-Debit ーダーラインなのか自分で にはこのようなメリットがあります！」 ということがはっきりわかれ もよくわからないけどね。 ば、 そのメリットに魅力を感じる人は必ず使うはず。 1 回目、 2回 ただし「今月は厳しい な、 ちょっと倹約しなきゃ いけないな」 って時はカー 目、 3 回目と使ううちに、 人は慣れていくものなんです。 クレジットカードだって、 最初のうちは「こんなので買い物し て大丈夫なの？」 って感じだったものね。 ドをなるべく使わないよう ほんとうだったら、 キャッシュカードを発行している大本のと にしてるの。 現金っていう ころが、 「これで買い物をするとこういうメリットがあるので、 ぜ のは、 明らかに私のお財布からお金が出ていくという極めて ひ使ってください」 というべきだと思うのだけど、 そういう説明 明快なものがあるわけ。 「 5 万円あったのに、 3 万円になっちゃ しないでしょ。 って寂しい」 というリアリティね。 そもそもキャッシュカードがイコールデビットカードだとわかっ ところがカードだと、 お財布の中身は減らないから自分に甘 ている人が圧倒的に少ない。 デビットカードという別のカードが くなるんです。 要するに、 現金とカードはシュチュエーションや 存在するものだと思っている人が多いから、 店頭に「デビット 状況によって使い分けてます。 カードでお買い物ができます」 と書いてあっても、 「そういうカー カードは便利。 だけどリアリティがない。 こういうものに対して ド持っていないから関係ないわ」 となっちゃう。 この大きな誤 は、 ある程度自分の中に決まりを作っておかないと、 後で泣く 解を、 とにかく一刻も早く解かなきゃダメだと思うのだけどね。 ことになるかもしれない。 買うか買うまいか「どうしよう」 という 時に、 現金だとほんとうに必要かどうか迷うでしょ。 いったん立 ち止まって考える。 J-Debitもそれに近いところがあるかもしれ ない。 これに対してクレジットカードだと、 迷いが軽くて「とりあ えず買っちゃえ」 となるところが恐いところだね。 メリットがわかって「なるほど便利だな」と 気持ちが動くと、使いたくなる 実は私、 昔デビットカードのことを調べたことがあるの。 デビッ トとラビットを間違えて人に笑われてね、 悔しくてデビットってい 私がいろいろ調べて感じたのは、 「クレジットカードに比べ ったい何なのか調べてみました。 そしたら簿記用語でしょ。 一 て、 デビットカードのメリットは何？」 と聞かれた時に、 それがはっ 。J-Debit のメリットを きりわからないということ。 自分の口座から即時決済できると 病院で使えることは、クレジットカー いわれても、 それが買い物をする時の魅力にはつながってい ドにはないセールスポイント。 ないよね。 残高がなければ買えないということをデメリットに思 う人もいるかもしれない。 J-Debit で買ったとするでしょ。 きっと その瞬間、 口座からお金が落ちてるんだろうなぁと想像できる けど。 それが増えてるんだったらうれしいんだけどなぁ。 （笑） 以前ね、 劇症肝炎になったんです。 最初は胆石の発作が 起きて…胆石の発作なんか慣れてるからちょっと我慢してる たとえばクレジットカードの手数料が7％なのに、 J-Debit だ うちに流れちゃうからいいんやと思っていたのだけど、 何かし と3％。 それはお店の人がうれしいだけで、 消費者には何の関 っくりこない。 そのうち体が黄色くなってきて、 病院に連絡した らすぐ来てくださいといわれてね。 そこで肝臓の数値を調べた ら、 すさまじい勢いで上がっていて、 普段10 いくつの数値が 4,000 超えてる。 とにかく入院と言うことで、 個室しか空いてな かったのだけど、 一泊くらいならまぁいいかと入院したわけ。 調 べてみたら、 胆石が胆管につまっちゃったらしくて、 胆汁が逆 流して肝臓に入っちゃったの。 それで劇症肝炎。 病院から出る どころか、 ベッドから一切動いてはいけませんということになっ たわけ。 肝機能が低下しているので、 熱が出ても薬を使うことがで きない。 氷枕をしたり、 氷嚢あてたり、 家でやってるようなことを して、 ただただ寝ているだけ。 私1日だけと思ったから個室に 係もない。 その分4％を割引してくれるのなら使う人がどんどん 入ったのだけど、 こんなに長くいるのだったら、 相部屋でいい 増えて、 輪が広がっていくわね。 といったのだけど、 他の部屋は空いてないからといわれてね。 カードを使う側のメリットがわかりにくいことが、 J-Debit が 一気に広まらない理由の一つだと思うのだけど…。 この取材を受けるとき、 J-Debit のメリットって何だろうとず っと考えてたの。 どういうシュチュエーションで使うのが、 クレジットカードよりも 毎日差額ベッド代3 万円かける日数を計算しているだけで、 具合が悪くなりそうだった。 退院したのは、 約1カ月半後。 会計しようとしたら、 ものすご い金額になっちゃってて…。 クレジットカードは使えないんです か、 と聞いたらダメだといわれてね。 有利なのか、 もっとはっきり伝えなきゃね。 家電店で買い物を 体力のなくなったふらふらの体で、 友人に付き添ってもらって すると、 クレジットカードよりずっと多く、 現金と同じだけポイント 大通りの信号を渡って銀行まで行ったのだけど、 あの時の気持 が貯まりますといわれれば、 メリットがすごくはっきりする。 わか ちは一生忘れないね。 こんな大金持って、 よたよた歩いてて何 りやすいじゃない。 かあったらどうするんだよ。 なんで病院は現金払いなんだ！って。 ATM でお金おろすと手数料がかかるけど、 J-Debit で口座 から落ちる時には手数料はかかりません。 宅急便で着払いの もしあの時、 J-Debit のシステムがあったらどんなに助かっ たろう。 時、 現金の持ち合わせがなくてもキャッシュカードがあればお支 大きな病院の自動精算機で使うことができるのはJ-Debit 払いできます。 といわれれば「なるほど便利だな」 と気持ちが動 の大きなセールスポイントだから、 もっと積極的にPRしてもい くでしょ。 そういうことをもっと教えて欲しい。 広めて欲しい。 んじゃないかな。 公金納付に対応する『J-Debit 納付方式』～地方公共団体を対象とした公的加盟機関規約～ 2010 年10 月6 日の理事会において、新しい法的枠組みとして、公金納付に対応する『J-Debit 納付方式』の導入が決定される とともに、地方公共団体（及び地方公営企業） を対象とした『公的加盟機関規約』が新規制定されましたので、その概要についてご 紹介いたします。 図１：従来の債権譲渡方式 BANK デビットカード取引規定 預金者（利用者） 加盟店規約 〈デビットカード取引〉 BANK キャッシュカード 〈売買契約、 役務提供契約等〉 端末 < 預貯金引落しの指図 > ｢ 売買取引債務弁済委託 ｣ CAFIS 加盟店 包括的債権売買契約 『加盟店契約』 J-Debit 取引電文の オンライン中継 B A NBKA N K BANK 「包括的代理受領委任契約」 発行金融機関 売買債権等 加盟店金融機関 利用者口座から引落された 時点で、売買取引債権が加 盟店から加盟店金融機関へ 指名債権譲渡方式により譲 渡される。 売買債権等 金融機関決済規約 図 ２： BANK デビットカード取引規定 預金者（利用者） キャッシュカード 納付方式 J-Debit < 預貯金引落しの指図 > ｢J-Debit 納付債務の弁済委託 ｣ B A NBKA N K 発行金融機関 公的加盟機関規約（新規制定） 〈デビットカード取引〉 BANK 公的加盟機関 < 納付義務等 > 端末 CAFIS 包括的な J-Debit 納付契約 『公的加盟機関契約』 J-Debit 取引電文の オンライン中継 ｢ 補償請求権に関する 包括的代理受領委任契約 ｣ BANK 加盟機関銀行 金融機関決済規約（改定） 債権譲渡しない 公金債権 公的加盟機関の指定口座に入金（納 付）した時点で、公金債権が取引成 立した時点に遡って消滅する 公金債権と同額の 債務発生 利用者に対して 補償請求権発生 ●背景 納付金が引き落とされ、端末において取引が成立した時点で、公 J-Debit の即時決済サービスは、図1 に示すとおり、利用者、加 的加盟機関（従来の加盟店に相当）の公金債権は譲渡されず、 盟店、キャッシュカード発行金融機関及び加盟店金融機関の四 その代わりに加盟機関銀行は公金債権と同額の債務を負担する 者間の契約関係で構成されますが、2000 年の全国サービス開 と同時には発行金融機関（利用者） に対して当該負担金額に相 始以来、一般の加盟店を対象とした「債権譲渡方式」を法的枠組 当する補償請求権が発生する仕組みとなっています。そして、公 みの根幹としております。 的加盟機関の口座に入金（納付） された時点で、取引成立した時 （端末において取引が成立した時点で、加盟店の売買取引債権 点に遡って当該公金債権が消滅することになります。 が加盟店金融機関へ指名債権譲渡方式により譲渡される仕組 みです。） ●公的加盟機関規約（現行の加盟店規約に相当） しかしながら、地方公共団体や政府機関に係る「公金債権」は一 「J-Debit 納付方式」に基づく最初の規約として、地方自治法に 般に譲渡不能と解されていることから、従来の「債権譲渡方式」 おける地方公共団体（及び地方公営企業） を対象とした『公的加 の枠組みは適用できず、J-Debit の適用領域を公金分野へ拡大 盟機関規約』 を新規制定いたしました。 （但し、現在の公的加盟機 する上で課題となっておりました。 関規約では、諸般の事情から地方公営企業が主たる適用対象と 一方、 クレジットカードにおいては、 「 公金クレジット」として公金 なる制約があります。） 債権を譲渡しない立替払い方式に基づき公的機関への導入が これにより、潜在的ニーズが高いと想定される地方の公立病院な 進んでいます。 どの各種公的機関へのJ-Debit 利用拡大が期待されます。また、 ここ数年にわたり、公金債権を譲渡せず、公金納付に対応する新 公的加盟機関がJ-Debitと公金クレジットの両方を導入すること しい法的枠組みとして『J-Debit 納付方式』 を検討し関係機関と により、 さらに利用者の利便性が向上することも期待されます。 調整を進めてまいりました結果、 この度、地方公共団体及び地方 公営企業において適用できることとなりましたことから、正式に 導入することといたしました。 ●今後について 地方公共団体の各種税金を扱う窓口への適用や政府機関にお ける公金納付の分野への拡大については、具体的ニーズを勘案 ●J-Debit 納付方式の概要 『J-Debit 納付方式』では、図2 に示すとおり、利用者の口座から しつつ、 システム的課題の克服など、長期的な観点から今後、対 応を検討してまいります。 主婦ブログに見る J-Debit 活用術 当協議会では、主婦層に人気のブロガーを活用したプロモーションを実施 しました。ブロガーが J-Debit を利用し、さまざまなメリットを実感した体 験レポートの一部をご紹介させていただきますので、店頭での J-Debit の利用促進に是非お役立てください。 「個人的に一番有効的な使い方は、家電量販店での利用だと思っています」 ブログ名： 映画な日々。読書な日々。 カードで支払うのならクレジットカードでもいいじゃないと思うかもしれないけど、 たとえば 10 万円分の買い物をして 2,000 円分ポイントをもらうことはできないで しょ。家電量販店のポイントを Maxでもらうには、現金払いか J-Debit。 「利用方法はとっても簡単！！」 http://debitoji.com/jdebit_v3/ index.html ブログ名： はちみつ Honey 店員さんに J-Debit での支払いを伝え→銀行のキャッシュカードを渡し→暗証番号 を押すだけ！！クレジットカードみたいについつい買いすぎちゃうという危険も回避 できる。 「デビットカード払いなら、ポイントが減らずに付くんです」 ブログ名： らいらっくレビュースタイル 最近はポイント還元サービスなどがよくありますが、あれってほとんど現金特価。ク レジットカードで支払うと、ポイントがそれほど付かないんです。でも J-Debit なら 現金払いと同じポイントが貯まります。 「個人的な買い物の時は、自分の口座から引き落としたい」 ブログ名： うさぎの旅ブログ クレジットカードは家族カードということで、夫の口座から引き落としになっていま す。いま私の周りは第 2 次結婚ラッシュ。ギフトを贈る時など、個人的な買い物の時 は自分の口座から引き落としたいので、J-Debit を使っています。 「急な買い物や多額のお買い物には、J-Debit を利用します」 ブログ名： こころくらす 商品を見てから銀行へ行こう〜なんて二度手間をしなくても、J-Debit は銀行に残 高があれば買い物ができちゃう優れもの！我が家のテレビも、冷蔵庫も、電子レン ジもすべて J-Debit で買いました。 「通帳に利用店と金額が印字されるので、支払いの管理も簡単」 ブログ名： いろは日記 最 新 機 種 のドライヤーを 購 入！クリスマスコフレなど何かと物 いりなこの 季 節。 J-Debit なら預金残高内でその場で支払えるため、使い過ぎを防ぐことも可能。 「銀行の ATM 手数料を節約できる！」 ブログ名： My Closet and more… ATM で現金を引き落とすと手数料がかかるけど、J-Debit でお買い物をしても手数 料はかからないなど、J-Debit には知っておくとお得がいっぱいあるんです。通販の 代引きでうっかりお金を用意してなかった時にも使える。 「デビットカードで医療費を支払うことができるんです」 ブログ名： Miho World J-Debit って便利だな〜と思ったのが、私の通っている病院の一つで支払いができ たこと。毎回いくら請求されるのだろうと、かなりの現金を持ち歩いていたのです が、これでもう安心。 事務局からのお知らせ ● J-Debit は、さらに一歩上を目指します！ 役員のご紹介（2010 年1月から任期 2 年） 日本電子決済機構の新年度役員（法人名）をご紹介いたします。 ■ 株式会社 ＮＴＴデータ（会長・理事） ■ 株式会社 常陽銀行（理事） ■ 株式会社 ジェーシービー（社外理事） ■ 株式会社 ゆうちょ銀行（副会長・理事） ■ 社団法人 第二地方銀行協会（理事） ■ 堀総合法律事務所（社外理事） ■ 株式会社 みずほ銀行（副会長・理事） ■ 社団法人 全国信用金庫協会（理事） ■ ■ 株式会社 ジェイティービー（副会長・理事） ■ 全国信用協同組合連合会（理事） ■ 株式会社 そごう・西武（副会長・理事） ■ 社団法人 全国労働金庫協会（理事） ■ 株式会社 三菱東京ＵＦＪ銀行（理事） ■ 農林中央金庫（理事） ■ 株式会社 三井住友銀行（理事） ■ 合同会社 Ｋ ＩＣＳ （理事） ■ 住友信託銀行 株式会社（理事） ■ 東京都個人タクシー協同組合（理事） ■ 社団法人 全国地方銀行協会（理事） ■ 株式会社 ビックカメラ（理事） ＮＴＴデータ・フィナンシャルコア株式会社 （常任理事・事務局長） 株式会社 ＮＴＴデータ （常任理事・副事務局長） ■ ■ 株式会社 損害保険ジャパン（監事） ● 2010（平成 22）年度の取引概況 2010 年度の取扱件数は1,342 万件（前年比1.6% 増） より各地においてJ-Debit の認知向上と利用促進に寄与 と堅調に前年を上回り、ほぼ通年で月間平均100 万件を していただいております。 達成いたしました。 一方、 2010 年の取引金額については、 億円 （前 2010 2010 年度実績 年度実績 2008 2008 年度（参考） 年度（参考） 2009 2009 年度（参考） 年度（参考） 6,419 昨年も引き続き景気と消費が低迷する環境下で、取引件 年比-13.2% 減） と前年を下回りました。これは一部加盟 数増加の原動力となっているのが、生命保険業界及び損 店が諸般の事情により一時期、取引を中止したことが大き 害保険業界の各社であり、携帯型決済端末の全国展開に く影響しています。 月間利用実績の推移（ 2010 年度実績 1,400 1,400 2009 年度（参考） 2008 年度（参考）） 800800 700700 1,200 1,200 600600 1,000 1,000 800800 800 500500 700 400400 600 500 ● 2010 年「J-Debit ECO ACTION」社会貢献活動報告 400 〜 J-Debit 利用件数に応じて 「緑の募金」へ寄付〜 当協議会では、決済インフラとしての社会的責任を果たすため、社会貢献 2010 冬キャンペーンの 募金金額 2,437,319 円 事業「J-Debit ECO ACTION」として、2010 年 3 月より「緑の募金」へ の寄付を通じて地球温暖化防止を応援しています。 （具体的には「J-Debit 使ってトクトクキャンペーン」を開催期間の利用件数 1 件につき 1 円と換算 し、利用件数相当額を社団法人国土緑化推進機構の「緑の募金」に寄付。） 2010 年度募金金額合計 11 月～ 12 月の冬キャンペーン分については、期間中の利用件数相当額 4,826,416 円 2,437,319 円を寄付し、3 月と 7 月の分を通算して 2010 年寄付金額合 計は 4,826,416 円となりました。 会員の皆様からの J-Debit に関するご質問や本誌に掲載して欲しい内容等、ご意見をお待ちしています。 電話、FAX、メールなどでお気軽にお寄せください。 日本デビットカード推進協議会 800800 〒 100-0004 東京都千代田区大手町 2- 2- 2 NTTDATA 大手町ビル 10F TEL: 03-3243-0781 700700 URL http: //www.debitcard.gr.jp/ メールアドレス : [email protected] 600 600 月〜金 9：30 〜 18：00（ 振替休日・12 月29日〜 1月 3 日は除く） 1400 1400 1200 1200 1000 1000 事務局 800 500500
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