論文 - 証券研究学生連盟

5
証券ゼミナール大会
第 1 テーマ A ブロック
「日本において今後必要とされる
金融リテラシーについて」
10
大阪経済大学
証券研究部
15
20
1
松岡班
[目次 ]
5
序章
はじめに
P.3
第一章
金融リテラシーの定義と必要性
P.3
第一節
金融リテラシーの定義
P.3
第二節
金融リテラシーの必要性
P.4
日本における金融リテラシーの現状
P.7
第一節
小学校～高等学校における金融リテラシーの現状
P.7
第二節
小学校～高等学校における金融リテラシーの問題点
P.11
第三節
大学生における金融リテラシー教育の問題点
P.15
第四節
社会人における金融リテラシーの現状と問題点
P.17
第五節
高齢者における金融リテラシーの現状と問題点
P.20
第二章
10
15
第三章
20
海外における金融リテラシー教育の現状
第一節
アメリカの金融教育
P.21
第二節
イギリスの金融教育
P.23
第三節
ドイツの金融教育
P.25
第四節
オーストラリアの金融教育
P.27
第四章
25
P.21
日本における金融リテラシー普及に関しての提案
P.29
第一節
諸外国を手本とした、金融教育体制
P.30
第二節
金融アニメーション・キャラクター活用
P.33
第三節
マイナンバー口座による確定拠出年金
P.36
終わりに
P.38
参考資料及び参考サイト
P.39
30
2
序章
はじめに
近年の日本における現状は、長期に及んだデフレ経済や企業の海外流出によ
る産業空洞化、超高齢化社会の到来などにより、社会政策の根本からの見直し
5
が必要不可避とされている。また国家財政面では慢性的な赤字を抱えており、
その中でも注目すべきは社会保障関係費であり、2015 年度予算においても約 3
割を占めている状況から、とても歳入だけでは穴埋め出来ずに赤字国債の発行
によって維持されている状況である。また少子高齢化に伴い、今後年金受給額
が減額される事は避けられず、将来におけるライフプランニングの重要性も高
10
まってきた。しかしながら学校における金融教育の現状を考えると十分な教育
が行われているとは言い難い現状である。これらの現状から既存の社会制度の
維持が困難と考えられる現状において、将来における自らを取り巻く変化に対
して賢明に対応する事が必要となっている今こそ、
「生きる力」としてのスキル
である金融リテラシーを身に付ける事が個々の個人がより良い生活を実現する
15
ためにも必要であると考えた。
第一章金融リテラシーの定義と必要性
20
第一節金融リテラシーの定義
OECD によると金融リテラシーは「金融に関する適切で健全な意思決定を行
い、金融面での個人の良い暮らし（ Well-being）を達成するために必要な、金
融に関する意識・知識・スキル・態度及び行動の総体」と定義づけている 1。
25
また、日本証券業協会では「金融リテラシー」を「金融に関する知識や情報
を正しく理解し、自らが主体的に判断する事の出来る能力であり、社会人とし
て経済的に自立し、より良い暮らしを送って行く上で欠かせない生活スキル」
OECD/INFE(2012) 「金融教育のための国家戦略に関するハイレベル原則 (金
融広報中央委員会仮訳)
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/oecd/pdf/oecd001.pdf ）
1
3
と定義されている。具体的には金融庁の金融経済教育委員会が 4 分野・15 項目
に分けて提言している。図 1 はそれらを簡略的に図示した物である。
図 1
金融リテラシー・マップが定める 4 分野・ 15 項目の概略
分野
家計管理
生活設計
金融知識及び適切な金融商品の選択
外部の知見の適切な活用
5
内容
適切な収支管理
ライフプランの明確化及びライフプランに必要な資金の確保
金融取引の基本、保険商品、ローン・クレジット
相談機関の認識
出所：金融広報中央委員会「金融リテラシー・マップ」より著者作成
（ https://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/literacy/pdf/map.pdf ）
第二節
金融リテラシーの必要性
社会は発展し我々の生活はより豊かな物になってきている。発展の代表的な
例として情報通信技術の普及、社会のグローバル化などが挙げられる。
10
情報通信技術の普及により、インターネットの世帯利用推移は急速に伸びた。
1998 年末は 11％だったが、2004 年末には 86.8％となり、一挙に増大している。
（図 2）そして、今現在では 90％以上もの世帯でインターネットが利用されて
いる。これにより離れた場所にいる友人と簡単に連絡を取る事が出来、様々な
情報をパソコン１つで得る事も可能になった。
15
図 2
インターネットの世帯利用率の推移
100.0%
90.0%
88.1%
86.8%
2003年末
2004年末
81.4%
80.0%
70.0%
60.5%
60.0%
50.0%
40.0%
34.0%
30.0%
20.0%
19.0%
11.0%
10.0%
0.0%
1998年末
出所：伊達康博
1999年末
2000年末
2001年末
2002年末
「 IT 社会における情報社会論」学文社 p84
4
また、社会のグローバル化により、個人でも簡単に外国の商品を購入する事
が可能となった。これに伴い為替取引などを仲介する業者なども現れ、ＦＸな
どが日本でも一般的に行われるようになってきた。
一般人的な家庭でも簡単に外国の商品などを購入する事が出来るようになっ
5
た事で、日本という一つの国の範囲だけでなく、より多くの商品を選択出来る
ようになった。
しかし、これらがもたらした物は良い物ばかりではない。図 3 で示したよう
にインターネットは急速に普及したが、それと同時にインターネットに関わる
トラブルも急激に増加し、今も増え続けている。
10
図 3
違法情報・有害情報当該件数の推移（2006～2010）
50,000
35,016
45,000
40,000
27,751
35,000
30,000
25,000
14,211
12,818
20,000
15,000
10,000
5,000
0
2,591
617
2006年
3,600
2007年
2008年
有害情報
出所：警察庁
6,217
6,122
2009年
9,667
2010年
違法情報
（ 2011）「平成 23 年版警察白書
特集 II：安全・安心で責任
あるサイバー市民社会の実現を目指して」より著者作成。
〔 https://www.npa.go.jp/hakusyo/h23/honbun/html/1 -toku2_1_1.html〕
15
これは情報通信技術の発達に合わせてトラブルを回避するために必要な知識
を国民に身に付けさせる事が出来ていない事を表している。
また、社会のグローバル化により、外国で発生した問題が世界中に大きな損
5
害を与えるようになってしまった。
これらの代表的な問題としてサブプライムローン問題が挙げられる。この問
題の発信源はアメリカである。当時アメリカでは住宅バブルにより住宅価格が
上昇し続けていた。この価格上昇を前提としてサブプライムローンと呼ばれる
5
信用力の低い個人向けの住宅ローンが売り出されるようになった。このローン
を借りた人たちは、サブプライム層と呼ばれる大変貧しい人たちである。つま
り、住宅価格が上昇しなければ返済出来ない人たちであり、下落すれば住宅の
差し押さえに遭う人である。この債権は証券化され、グローバル化した世界に
売り出された。そして、誤った情報により信用性の高い証券だと信用した投資
10
家や金融機関が次々とその証券を買って行った。しかし、当然バブルははじけ
る物である。住宅価格は急激に下落して行き、莫大なローンの焦げ付きが発生
し、世界中の投資家や金融機関が多大な損失を被る事となったのである。
これは情報通信技術の発展、社会のグローバル化という時代の変化に適合し
た知識を各国がそれぞれの国民に与える事が出来ていたならば、防げていたは
15
ずの問題である。世界の急速な広がりに国の教育が追い付いていなかったのだ。
日本は財政悪化が進む中、少子高齢化も進み既存の社会保障制度だけでは高
齢者を支える事が難しくなるだろう。また、2016 年よりマイナンバー制が導入
される。もし、自身のマイナンバーが流出するような問題が発生すれば、再び
世界を揺るがすような大きな問題を引き起こしかねない。
20
これを防ぐためにも、高齢者に適切な資金運用の能力を身に付けさせ、安定
した生活を送れるように知識を与える。さらに、全国民に自身の情報流出から
逃れるための知識も与える必要がある。つまり、今の世界にとって金融リテラ
シーはなくてはならない大変重要なであるといえる。
金融リテラシーは金融に関する知識であるため、金融リテラシーを身に付け
25
るために必要な物は金融教育である。金融広報中法委員会によると金融教育は
大きく 1.生活設計・家計管理に関する分野、 2.経済や金融の仕組みに関する分
野、 3.消費生活・金融トラブル防止に関する分野、 4.キャリア教育に関する分
野の４つに分けられる。金融教育は投資教育だけではなく、社会を生きる上で
6
必要となる「生きる力」を形成するための教育である。2
1.の分野ではリタイア後でも安定した収入を得て不自由のない生活を送れる
よう出来る。 2.の分野では明らかに焦げ付くと思われるような債券などの金融
商品の購入を防止につながる。 3.の分野では図 3 で挙げたような違法情報・有
5
害情報による被害を防止する事につながる。 4.の分野で個人の目標を具体化さ
せる事で、個人に合った最適な資金運用をさえる事が出来るようになるため、
個人の効用は大きく向上する事になるだろう。これらは日本経済を発展させ、
私たちが暮らす社会をより豊かな社会へと変えて行く事になる。
10
15
第二章
日本における金融リテラシーの現状
第一節
小学校～高等学校における金融リテラシーの現状
学校における教育内容は大まかな指針は文部科学省が制定する「学習指導要
領」によって定められている。そこで我々は学校教育における金融経済教育の
枠組みを確認するために、学習指導要領の記述例 3 と金融リテラシー・マップが
定める目標比較しながら、学校教育において金融経済教育がどのように扱われ
ているのかを確認したい。
20
また現行の学習指導要領が金融広報中央委員会による「金融リテラシー・マ
ップ」の内容をどれだけ踏まえているかどうかという点においても考察したい。
学習指導要領における金融経済教育に関する記述例を図示した物が以下の図
4 である。また金融リテラシー・マップにおける各段階別の目標についても図
5 に示した
25
2 金融広報中央委員会（ 2015）
「金融リテラシー・マップ」
（ https://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/literacy/pdf/map.pdf ）
3 文部科学省（ 2013）
「学校教育における金融経済教育の状況」
（ http://www.fsa.go.jp/frtc/kenkyu/gijiroku/20130129/05.pdf ）
7
図 4
学習指導要領における金融経済教育に関する内容の記述例
段階
内容
≪道徳 ≫
小学校１年
・物や金銭を大切にする（第六学年まで継続）
≪社会科 ≫
小学校３年
・販売について、販売者の側の工夫を消費者の側の工夫と関
連付けて扱う
≪社会科 ≫
・食料生産、工業生産に関連する、価格や費用について取扱う
小学校５ .６
年
≪家庭科 ≫
・物や金銭の大切さに気付き、計画的な使い方を考える
・身近な物の選び方、買い方を考え、適切に購入出来る事
≪社会科 (公民的分野 )≫
・身近な消費生活を中心に経済活動の意義を理解させる
・価格の働きに着目させて市場経済の基本的な考え方を理解
させる
・現代の生産や金融などの仕組みや働きを理解させる
・市場における価格の決まり方や資源の配分について理解させ
る
中学校
・消費者の自立の支援なども含めた消費者行政を取扱う
≪技術・家庭科（家庭分野）≫
・自分や家族の消費生活に関心を持ち、消費者の基本的な権
利と責任について理解する
・販売方法の特徴について知り、生活に必要な物質・サービス
の適切な選択、購入及び
活用が出来る
≪公民科（現代社会、政治・経済）≫
高校
・現代の経済社会の変容などに触れながら、金融について理解
を深めさせる
8
・金融制度や資金の流れの変化などにも触れる
・金融の仕組みと働きについて理解させる
・金融に関する環境の変化にも触れる
≪家庭科（家庭基礎、家庭総合、生活デザイン）≫
・消費生活の現状と課題や消費者の権利と責任を理解させる
・生涯を見通した生活における経済の管理や計画の重要性に
ついて認識させる
・消費行動における意思決定の過程とその重要性について理
解させ、消費者として主体的に判断出来るようにする
・契約、消費者信用及びそれらをめぐる問題などを取り上げて
具体的に扱う
出所：文部科学省（ 2013）「学校教育における金融経済教育の状況」を元に著
者作成
（ http://www.fsa.go.jp/frtc/kenkyu/gijiroku/20130129/05.pdf ）
5
図 5 金融リテラシー・マップの定める各段階別の目標
日常生活の中でお金に関する体験を通じて、お金や社会・
小学生
経済に関心を持ち、主体的に考え、工夫し、努力する態度を
身に付けるなど、社会の中で生きて行く力の素地を形成する
これまでの生活での具体的な体験に加え、経済や金融と生活
の関わりについて基礎的な理解を形成し、将来の自立に向け
中学生
た基本的な力を養う。また、勤労や職業の意義を理解し、将
来の生活についてもある程度具体的に構想する事が出来る。
社会人として自立するための基礎的な能力を養い、進路選
高校生
択での主体的な判断を通じ、生涯を見通した生活設計の重要
性や社会的責任について理解出来る。
出所：出所：金融広報中央委員会「金融リテラシー・マップ」を元に著者作成
（ https://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/literacy/pdf/map.pdf ）
9
以上の学習指導要領と金融リテラシー・マップの定める目標を対比させなが
ら。各段階別における具体的な目標を確認したい。

5
小学校
金融リテラシー・マップが掲げる目標では、小学校での段階で必要とされる
のは「社会の中で生きて行く力の素地を形成する」事とされているこれを踏ま
え現行の学習指導要領では主に道徳、社会科、家庭科で金融リテラシーに関連
する内容が記述されている。リテラシー・マップでは具体的には、道徳では、
物やお金にはそれぞれ価値のある事を理解させ、大切に扱う習慣を身に付けさ
10
せる。
金融広報中央委員会が小中学校・高等学校の生徒に行ったアンケートによる
と、社会科ではお小遣い帳などでお金の管理を学び、暮らしを通じてお金の様々
な働きを理解する。家庭科では、これまでに学習した物やお金の大切さを考え、
日常生活におけるお金の使い方について自分なりの考え方を持ち、意思決定す
15
る態度を身に付ける、以上の事が目標とされている。

中学校
中学生での段階では、金融リテラシー教育に関して金融リテラシー・マップ
では将来の自立に向けた基本的な力を養う事を目標とされている。それを踏ま
20
え学習指導要領では主に社会科での公民的分野、技術・家庭科の家庭分野で金
融リテラシーに関連する内容が記述されている。
リテラシー・マップでは具体的に財やサービスの有限性、希少性を理解し自
分に必要な物やサービスの適切な選択・購入及び使用が出来る。効率、公正な
どの概念を用いてよりよい意思決定が出来人には様々な価値観がある事をお金
25
の使い方を通じて理解すると共に、自分の価値観に基づき責任あるお金の使い
方を身に付ける。以上の事が目標とされている。

高等学校
高校生での段階は、金融リテラシー教育に関して金融リテラシー・マップで
30
は社会人として自立するための基礎的な能力を養う事を目標とされている。そ
10
れを踏まえ学習指導要領では主に公民科と家庭科で金融リテラシーに関連する
記述が見られる。リテラシー・マップでは具体的な目標として、現在の自分の
生活や教育などのために支払われている費用を知り、家計全体を意識して自分
に関わる支出を考える態度を身に付ける。以上の事が目標とされている
5
以上の事を踏まえ金融リテラシー・マップは金融庁と文部科学省の合同制作
物であるから、文部科学省はこの金融リテラシー・マップを参考に学習指導要
領を作成する事が考えられるので、概ね学校現場での金融経済教育の内容は、
金融リテラシー・マップに基づいた物になると考えられる。
10
第二節
学校段階における金融リテラシーの問題点
日本の金融教育における問題点として、ここではこれまでに学校教育で受け
てきた全国における成人男女の消費者を対象とした「金融化に関する消費者ア
15
ンケート調査」（第 3 回 ) 4 と「中学校・高等学校における金融経済教育の実態
調査報告書」 5の結果から金融教育における問題点を見て行きたい。

金融リテラシーに関する消費者の知識・関心について
図 6 は学校教育について不十分な物は何かという質問に対する回答を集計し
20
た物である。この結果で全調査期間を通じて「比較的知識があると思う」とい
う自己評価を下した割合が高かったのは、
「預貯金」や「年金・保険」などの現
状における日常生活と密接に関連すると考えられる項目は他の項目と比べると
高かったが、他の項目は依然として 90％以上が自己評価の時点で「自信がない」
と捉えられるような結果であった。また同調査で金融関連用語の認知度を尋ね
25
る質問においても、「ペイオフ」「生命保険の予定利率」「確定拠出年金 (日本版
4 金融広報中央委員会（ 2009）
「「金融に関する消費者アンケート調査」
（第３回）
の結果」」
（ https://www.shiruporuto.jp/finance/chosa/enqu2008/pdf/08enqut1.pdf ）
5 日本証券業協会 (2014)「中学校・高等学校における金融経済教育の実態調査報
告書」
（ http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/report_jittai.pdf ）
11
401k)」
「相続税」
「金融商品販売法、金融商品取引法」
「リボルビング払い」
「福
利」「分散投資 (ポートフォリオ )」「リスクとリターン」「投資信託」「外貨建て
金融商品」「個人向け国債」
以上質問項目の内、「相続税」以外では全ての項
目において「聞いた事がない」
「聞いた事はあるが内容は知らない」といった回
5
答が半数を超え、さらに時系列に見てもその結果に大きな違いがない事が考え
られる。
さらには金融知識が十分でないと考える理由についての質問では、図 7 のよ
うな結果となった事を踏まえ我々は以下の特徴に注目した。
1.
10
「預貯金」「年金・保険」「相続税」など毎日の資金繰りに関する事や、健
康・災害等目前に発生するかもしれないリスク、及び将来手に入るであろ
う資産についての関心・知識は比較的高い。
2.
元本保証の金融機関への信頼度は高い反面、リスクについては予想してい
ない
以上の事から現状の学校でのカリキュラムでは金融リテラシーに関する内容
15
では十分な知識と行動は身についていないと考えられる。
図 6 金融知識についての知識水準の自己評価
12
図 7
金融知識が十分でないと考える理由
出所：金融広報中央委員会（ 2009）
「「金融に関する消費者アンケート調査」
（第
３回）の結果」」
5
（ https://www.shiruporuto.jp/finance/chosa/enqu2008/pdf/08enqut1.pdf ）

学校教育現場における金融リテラシー教育に関する指導側が抱える問題点
「中学校・高等学校における金融経済教育の実態報告書」では、図 8 で学校
教育における金融リテラシーに関する教育において、中学校・高等学校全体で
10
約 4 割の教員が教科書の記載の充実度について不十分であるとの回答をしてい
る。特に高等学校公民科・商業化においてその傾向が顕著に表れている。
また図 9 で示す通り、消費生活分野において教科書の記述が不十分である内
容は全体で「クレジット、ローン、証券など」が最も多く、続いて「年金制度」
「リスク管理 (保険でカバーすべきこと )」の順に多くなっている。続いて金融・
15
経済分野においては図 10 では「株式市場の役割」が最も多く、次に「保険の
働き」
「資金 (お金の流れ )」の順に多くなっている。以上の結果から現状の学校
現場における金融経済教育では教科書の記述内容に不満を持つ教師が多数存在
する事がうかがえる。
13
続いて現状での各教材の利用状況を見てみると図 11 によると割合の上位は
「雑誌・新聞の記事」「視聴覚教材 (ビデオ・ DVD)」「副読書・資料集」が占め
るが、一方で「パソコン・インターネット」などの情報通信機器などの利用も
概ね 20％を超えており、特に高等学校の商業化では 44％を占めている事から、
5
パソコン・インターネットの教材としての実用性が高い事がうかがえる。
以上の事から、日本における金融リテラシーの一つの問題点として、「教材」
にあると考えた。
図 8
教科書の記載の充実度
全体
14.20%
中学校
14.50%
高等学校
13.60%
中学校社会科
高等学校商業化
十分である
10
41.80%
44.70%
20%
やや十分
40%
5.6%
10.5%
42.20%
30%
4.3%
29.90%
34.90%
10%
7.7%
30.70%
38.60%
11.00%
4.8%
30.50%
48.50%
17.90%
0%
35.70%
48.70%
8.40%
5.7%
30.50%
41.40%
12.90%
高等学校家庭科
32.10%
48.80%
15.60%
中学校技術・家庭科
高等学校公民科
46.50%
50%
やや不十分
60%
70%
不十分である
5.0%
10.1%
80%
90%
100%
無回答
出所：日本証券業協会 (2014)「中学校・高等学校における金融経済教育の実態
調査報告書」を元に著者作成
（ http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/report_jittai.pdf ）
15
14
教科書の記述が不十分である内容／金融・経済分野
図 9
企業の役
経済の基割・社会資金(お
本的な仕的責任金)の流財政
組み
(ＣＳＲれ
等）
21.3
22.8
19.1
18.6
28.8
17.4
22.4
14
全体
中学校
高等学校
中学校社会科
中学校技術・家庭科
高等学校公民科
高等学校家庭科
高等学校商業科
24.5
24.5
25.2
29.5
17
18.8
31.3
28.1
25.8
25.7
25.6
27.7
22.2
33.9
20.9
8.8
株式市場銀行の仕保険の働
その他
の役割事
き
17.3
16.5
18.3
21.1
9.8
16.1
17.9
28.1
37.4
36.1
39.3
50
16.3
47.8
29.9
40.4
17.7
16.4
19.8
20.2
10.5
23.2
15.4
22.8
34.7
31.2
39.5
40.9
17.6
47.8
33.3
29.8
特にない無回答
4.5 6.3
9
3.4 7.7 10.1
6
4 7.7
4.5
3 1.6
2.3 14.7 22.2
7.6 2.2 3.6
3.5 6.5 12.4
8.8 1.8
7
教科書の記述が不十分である内容／消費生活分野
5
図 10
お金の大
クレジッリスク管理
生活設計
消費者問消費者市
切さや計
働くことと消費者の権
ト、ロー (保険でカ
と家計管
題と消費民としての
年金制度その他特にない無回答
画的な使
お金
利と責任
ン、証券なバーすべ
理
者保護自覚
い方
ど
きこと)
全体
中学校
高等学校
中学校社会科
中学校技術・家庭科
高等学校公民科
高等学校家庭科
高等学校商業化
17.7
19.7
13.9
15.2
25.8
17.9
9.5
15.8
20.4
23.4
15.6
18
30.7
17.9
9.5
21.1
20.8
20.3
22.7
18
23.2
19.6
27.9
15.8
12.1
12.3
11.6
11.4
13.7
10.7
11.9
14
20.1
22.4
15.4
19.1
27.1
15.6
12.4
20.1
14.1
14.5
13.1
14.8
13.7
12.1
15.9
7
40.9
40.8
39.5
46.4
33
46.4
30.8
43.9
29.1
24.5
37
31.1
15.4
36.2
43.3
31.6
35
33.4
38.7
43.9
19
36.2
43.2
31.6
4.3 1.4
3.9 1.2
4.8 1.9
3.6 1.6
4.6 0.7
3.6 2.2
5.5 2
7 ------
出所：日本証券業協会 (2014)「中学校・高等学校における金融経済教育の実態
調査報告書」を
（ http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/report_jittai.pdf ）
10
15
1.9
1.5
2.7
1.8
1
4
1
3.5
利用教材の割合
図 11
視聴覚教
業界団体
教科書以
教員作成の
パソコン・
専門書
新聞・雑材(ビデ副読本・
等が提供
テレビ番
外は特に
オリジナル教
インター
外部講師籍・学術その他
無回答
誌の記事オ・ＤＶ資料集
する副教
組
利用して
材
ネット
論文
Ｄ）
材
いない
全体
中学校
高等学校
中学校社会科
中学校技術・家庭科
高等学校公民科
高等学校家庭科
高等学校商業科
39.5
38.1
42.3
46.1
26
54
32.3
49.5
38.3
35.9
43.2
28.5
47
25.9
59.7
24.8
29.3
28
31.1
35.8
16.4
40.4
27.3
15.6
26.4
26.7
26.5
28.4
24
28.3
25.9
22.9
26.2
23.7
30.8
24.9
21.8
20.6
36.7
2.8
24.4
24.4
24.1
27.2
20.4
28.7
16.9
2.8
8
7.7
8.6
8.6
6.3
9.1
7
2.8
5.4
3.6
8.7
3.9
3.3
7.9
6.4
2.8
1.7
0.9
3.3
1.1
0.5
5.4
1.2
2.8
2.7
3.1
2
1.6
5.3
1.4
2.4
2.8
7.5
8.5
5.6
7.7
9.9
7.2
3.5
2.8
2.9
3.1
2.4
2.5
4
1.6
3
2.8
出所：日本証券業協会 (2014)「中学校・高等学校における金融経済教育の実態
5
調査報告書」を元に著者作成
（ http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/report_jittai.pdf ）
第三節
10
大学生における金融リテラシーの現状と課題
政府・日銀が 2005 年を「金融教育元年」と定めてから、今年度で 10 年目と
なる。現在大学生生活を送っている学生は「金融教育元年」の 10 年間に学校
生活の大半を過ごした学生が多数であり、いわば金融経済教育における各主体
の様々な動向による影響を受けた最初の世代である事が言えよう。昨今の大学
生を取り巻く環境は急激に変化し、親の世代よりも社会が複雑化している。そ
15
れに伴って大学生が様々な金融トラブルに巻き込まれるという事が発生してい
る。ビザ・ワールドワイドが 2012 年 3 月に行った「金融教育および金 10 融
分野に関する情報や知識に関する意識や実態」調査では、小・中・高等学校の
いずれかで金融教育を受けた経験があると回答した大学生は、日本の大学生が
16
39.7%に対し、米国の大学生は 72.2%であり、約 2 倍の差がある事が明らかと
なった。また、金融教育経験者に対し、金融教育は役立っているかを聞いたと
ころ、役立っている（「役立っている」、「少しは役立っている」）との回答は、
日本は 34.6％、米国は 69.4%であり、満足度も米国の半分だった。以上の事か
5
ら、金融経済教育は、ここ 10 年、高等学校の必須科目である公民科や家庭科
の教育に組み込まれるようになったにも関わらず、調査対象者である大学生に
おいては、よりよく生きるのに必要な知識の習得の機会として捉えられていな
いという結果が得られた。また、自分の生活設計のための行動を起こしていな
い日本の学生が米国と比較すると非常に多く、米国の大学生は約 5 割が、金融
10
リテラシーの情報収集など、積極的に行動を起こしているのに対し、日本の大
学生は、約 8 割が金融リテラシーの情報すら集めていない。こうした現状から、
大学生における課題は、金融に対する意識や姿勢をどのようなインセンティブ
を与える事で改善出来るかであるといえる。
15
第四節
社会人における金融リテラシーの現状と課題
近年における少子高齢化社会の到来により給付金額が減少し、既存の年金制
度の存続が危ぶまれる中、野村総合研究所が全国の 18 歳～ 79 歳の男女個人を
対象として、金融意識や行動の実態と変化の方向性を把握するため行った、
20
「 NRI 生活者 1 万人アンケート調査（金融編）」によると｢老後の生活資金の貯
蓄｣について、年代別に準備・計画や興味の有無について集計した結果、年代が
上昇ると共に「準備・計画している」割合が高くなり、特に 50 代になると老
後の生活資金の準備が本格的に始まる事が明らかになった。6
さらには老後の生活資金の貯蓄に関して、
「準備・計画していないが興味があ
25
る」と回答した割合は、 40 代が約 6 割と最も高くなっており、 20 代～ 30 代で
も約 5 割の人が興味を持っている結果から若年層でも老後の生活や資金におい
ての関心が高い水準にある事が言える。また 2001 年に確定拠出年金法により
6 野村総合研究所（ 2013）
「「生活者
1 万人アンケート（金融編）」を実施
～若年層も老後の準備に関心。金融詐欺の経験・見聞率は 22％～」
（ http://www.nicmr.com/nicmr/report/repo/2014/2014win02.html ）
17
導入された「確定拠出年金」は個人である程度運用方法を決定しその運用成績
によって将来の年金受取金額が変化するという仕組みである。この確定拠出年
金は「企業型」と「個人型」があり「企業型」「個人型」共に増加傾向 (図 12,
図 13)にある。
5
しかし NPO 法人確定拠出年金教育協会が実施した「「確定拠出年金制度 10
周年企画「 DC 加入者の満足度調査」」によると、「確定拠出年金に加入してよ
かったと思えない」理由として、
「自分の運用次第で将来の年金が減るかもしれ
ない」 54.9％、「制度の仕組みがよく分からないから」 29.7％、「自分で運用す
る商品を選ばないといけないから」21.2％などの数字があがっている。
「面倒だ
10
から」 26.4％や「無理やり加入させられたから」 31.5％といった意見も見られ
るなど、制度への理解不足が考えられる。7
また、同協会が実施した「確定拠出年金加入者の投資運用実態調査 2011 年 3
月」による投資や運用に関する正誤問題では加入差の理解の低さを示す結果と
して、
「「確定拠出年金で運用しているとき、運用収益に対して課税される」」と
15
いう問題委の正答率は 35.3％であり、他にも「「ベンチマーク」とは、投資信
託の資産の大きさを測定する際に使われる指標の事である」」という問題の正答
率は 19.4％であった。また、企業側も確定拠出年金に関する継続教育の方法や
頻度、取扱う内容について苦慮している。 7
以上の事から依然として社会人に対する金融経済教育は十分実施されていな
20
い事がわかる。
7 NPO401k（ 2011）教育協会「確定拠出年金制度１０周年企画「ＤＣ加入者の
満足度調査」報告書」
（ http://www.npo401k.org/wp-content/uploads/2012/06/report_2011_kanyu
usya2.pdf）
18
図 12 企業型の加入者数の推移
出所：厚生労働省
（ 2015）「確定拠出年金制度
規約数等の推移」
（ http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/ky
5
oshutsu/kiyakusu.html）
図 13 個人型の加入者数の推移
出所 :厚生労働省
10
（ 2015）「確定拠出年金制度
規約数等の推移」
（ http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/ky
oshutsu/kiyakusu.html）
19
第五節高齢者における金融リテラシーの現状と課題
現在、日本銀行の「資金循環統計」8 では日本国内における個人金融資産は約
1600 兆円あり、そのうち約 900 兆円は現預金である。また年代別の貯蓄状況
から世帯別の平均貯蓄額を導くと図 14 といった結果がある。
5
少子高齢化の影響で年齢別世帯数の構成比が 60,70 代以上の高齢者が半数を
占めるという現状を考慮したとしても高齢層が多額の金融資産を保有している
という事実は変わらない。また近年では、独居世帯の老人者数も増加しており、
相談出来る家族が身近にいない場合が多く、高齢者を狙った悪質な詐欺被害や
明らかに不健全と思われる投資信託への勧誘等で被害をこうむる高齢者が後を
10
絶たない。このような現状から、高齢者の課題は、自分たちを狙った犯罪の種
類や詐欺の認知、対処、相談機関などの存在等を周知させ自らの資産を守るた
めの「守りのリテラシー」を身に着ける事であろう。
図 12
世帯数×平均貯蓄額
0.3％ [値]％
[値]％
[値]％
68.2％
～２９歳
３０代
４０代
５０代
６０代以上
15
出所：日本銀行（ 2015）「資金循環統計（ 2015 年第 2 四半期速報）」より著者
作成
（ https://www.boj.or.jp/statistics/sj/sje xp.pdf）
8 日本銀行（ 2015）
「資金循環統計（ 2015
年第 2 四半期速報）」
（ https://www.boj.or.jp/statistics/sj/sjexp.pdf ）
20
第三章
諸外国の金融教育の現状と特徴
OECD（経済協力開発機構）は、 2000 年から 3 年ごとに、 15 歳児を対象と
した「学習到達度調査（ PISA）」を実地している。これまでも、読解力や数学
的リテラシー科学的リテラシーの調査は行われていたが、第 5 回目にあたる
5
2012 年調査では、金融リテラシーの調査が含まれ。この調査が「 PISA2012 金
融リテラシー調査」である。9 この調査に参加したのは、オーストラリアや米国
など OECD 加盟国の 13 か国と、中国（上海）やロシアなどの非加盟国の 5 か
国、計 18 か国である（参加生徒数は 29000 人）。読解力などの調査には 65 か
国・地域が参加しているが、金融リテラシー調査への参加国は少数に留まって
10
いる。
また、日本は今回の調査については不参加で、この調査を用いた諸外国との
比較はできない。
そこで、諸外国では、どのよう金融教育を実地しているのかを調査した。次
に、日本の金融教育と教育システムの現状を把握して、諸外国の調査結果と比
15
較することにより、今後の課題と解決策を考えていく。
第一節
アメリカの金融教育
アメリカでは、 2010 年 1 月 29 日にオバマ政権により、「金融リテラシーに
関する大統領諮問委員会」を、
「金融ケイパビリティに関する大統領諮問委員会」
20
に名称を変更し、
「金融リテラシーそれ自身が目的ではない、金融ケイパビリテ
ィは知識に基づく行動を意味する」と述べ、金融教育の核となる考えは、金融
ケイパビリティであることを明確にした。 10
2014 年の経済教育協議会（ CEE）のパーソナルファイナンス教育の調査で
は、パーソナルファイナンス教育の基準を有する州が 43 州あるが、アメリカ
25
には、金融教育を主体的に行っていく機関は存在せず、 NPO、 FRB、 FTC、大
学等が連携して金融教育を行っており、学校教育を段階では、ジャンプスター
ト個人金融連盟がアメリカで唯一「パーソナルファイナンス教育のための指針
9
PISA2012
金融リテラシー調査の結果公表について
1 0 伊藤宏一（ 2012）
「金融ケイパビリティの地平『金融知識』から『消費者市民
としての金融行動』」へ（ http://www.jasfp.jp/pdf/12-itou.pdf）
21
と基準」が作成され、米国の金融教育の基準において、重要な位置を占めてい
る。そのスタンダードの内容として、①金融責任と意思決定、②収入とキャリ
ア、③プランニングとマネー管理、④クレジットと負債、⑤リスクマネジメン
トと保険、⑥貯蓄と投資、の六項目があり、小学高四年から高校三年までで三
5
段階に分け、金融知識の基礎習得を目標にしている。
教員に向けては、全国金融教育基金（ NEFE）等がセミナーを実地している
が、いまだ指導者教育は課題として残されている。 11
金融教育の具体的な教材として、アメリカでは ICT 教育が活発に行われてお
り、オンラインで参加できる無料教材が多数用意されている。例えば①
10
Practical Money Skil ls for Life、 ② Financial football、 ③ Financial Soccer、
④ Gen i Revolution、 ⑤ 株式ゲーム、などがある。 11
① は VISA 社の提供する無料教材で、教材は、 CD、 DVD、ビデオ、 iPhone
のアプリ、オンラインのビデオゲーム、パンフレット、カリキュラム、ワーク
ブック、オンラインのビデオストリーミングなど、様々な媒体で提供されてい
15
る。言語は英語とスペイン語に対応し、対象は学齢期前から、大人まで幅広い。
② は VISA 社の提供する、無料オンラインシュミレーションゲーム形式の教
材で、iPhone、iPad、でもプレイ可能である。この教材は ① の教材のうちの一
つである。内容は、金融に関するクイズとアメリカンフットボールのゲームを
組み合わせ、クイズに正解するとプレイが成功するといった仕様になっている。
20
難易度は三段階あり、教師が生徒用のカリキュラムをダウンロードし使用する
ことが想定されている。また、教師用のガイドには解説やガイドを含む詳細な
もので、教師の知識不足の面も補っている。
③ は VISA 社の提供する、無料オンラインシュミレーションゲーム形式の教
材で、①の教材のうちの一つである。このゲームには日本語版があり、日本語
25
で最後までプレイできる。サッカーと四択のクイズを組み合わせた形式で、パ
スする相手によって難易度が設定されてあり、正解するとパスが成功する。試
合が終了すると「試合結果の統計」が表示され、難易度ごとの正答率等が表示
1 1 栗原久 (2014)「
『海外における金融経済教育の調査・研究』報告書」
(http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/k_report.pdf )
22
される。また、教師の指導書②と同じく詳細に作成されてある。
④ は、CEE の提供する無料オンラインゲームであり、パーソナルファイナン
スにおいて重要な概念を学習するための 21 のレッスンで構成されている。ゲ
ームは学生が財政難にある人々を助ける 15 のミッションから構成されており、
5
達成すればポイントが獲得できる。この教材の特徴として、 2 つのコンテスト
が設定されており 1 つが Facebook 上での投票で勝者を決定する。もう一つは、
CEE が提出された書類とビデオで勝者を決定する。
⑤ は株式投資を行うシュミレーションゲームで、有名なものでは、The Stock
Market Game がよく知られている。様々な団体が同様の株式ゲームを提供し
10
ており、主に中高生を対象としている。
第二節
イギリスの金融教育
1990 年代後半に金融サービス機構（ FSA）の主導で始まった英国の金融教育
15
は、 2003 年 11 月の「金融能力国家戦略に向けて」と題する報告書の公表を契
機として国家戦略としての取り組みが開始された。その後実地された、国民の
金融能力に関するベースライン・サーベイの結果を踏まえ FSA は国家戦略の見
直しを行い、「 Delivering Change」と称した 5 年間の戦略目標を設定し、推進
してきた。2010 年 4 月には、FSA の規制目的であった「公衆の啓蒙」から「公
20
衆による金融事情等理解の向上」という規制目的に置き換えられ、金融教育機
能そのものを見直したのち、金融教育機能を FSA から分離し、消費者金融教育
団体（ CFEB）へ移管した。これは、 FSA によって進められてきた、金融教育
の見直しと、 CFEB による新たな金融教育の展開を意味し、英国における金融
教育の大きな転機となった。 12
25
CFEB の優先課題は大きく分けて 2 つあり、1 つは FSA により推進されてい
た５ヵ年の国家戦略（ Delivering Change）目標を FSA に変わり達成すること。
２つめは、政府から要請を受けたナショナル・ファイナンシャル・アドバイス・
12
大橋善晃 (2011) 「英国における金融教育の最新事情」
（ http://www.jsri.or.jp/publish/topics/pdf/1107_01.pdf ）
23
サービスの手はずを整えることであった。前者については、 CFEB の 2010 年
度の事業計画において、目標を達成するために、学校における金融教育におい
て、パーソナルファイナンスを学ぶ機会を提供することに始まり、セミナーや
ウェブサイトを利用した金融教育環境の整備により達成し、後者においても、
5
国家戦略によって整備した教育環境を土台にした、ナショナル・フィナンシャ
ル・アドバイス・サービスの本格的な展開により達成した。 12
課題を達成した CFEB は、2011 年 4 月 4 日、the Money Advice Service（ MAS）
と名称を変更し、新たな規制目的として、
「金融事情（自国の金融システムを含
む）に対する国民の理解及び知識の向上を図ること」と「国民が自身の金融問
10
題を管理する能力を高めること」の 2 つを示した。MAS はこれらの目的に対し、
はっきりとした影響をもたらすサービスを開発する必要があるとし、
「行動経済
学から学ぶ」、「ステークホルダーとの協業」の 2 つのアプローチが重要とし、
2013 年 12 月 3 日、「公的な金融教育機関（ MAS）に関する報告書」を公表し
た。 12
15
MAS は、① オンライン ② 電話・対面 ③ 印刷物の 3 チャネルを介して、資産・
負債の両面から無料で公平なマネー・アドバイスを提供する。その中でも MAS
はオンラインに注力しており、主要なオンラインサービスである「マネーヘル
スチェック」では 5 分程度の簡単な手順によって、利用者の財務状況を分析し、
将来予測される支出の計算、退職後に向けた貯蓄計画構築、といったアクショ
20
ンプランを提示する。MAS は 3 チャネルのいずれにおいても、個別の金融商品
の推奨や具体的金額のアドバイスは行わず、
「一般的アドバイス」に留めている。
「一般的なアドバイス」には、投資助言などは含まれておらず、消費者が個別
具体的なアドバイスを望む場合は、独立フィナンシャルアドバイザー（ IFA）
などの利用を選択肢として提示している。また、直接アドバイザーを紹介する
25
のではなく、居住地域やアドバイスを受けたい内容により、数名の IFA 候補者
を提示する検索サイトを用意し、公平性にも配慮している。 13
学校教育におけるカリキュラムとしては、2013 年 9 月 11 日に DfE によって、
「新ナショナルカリキュラム」が公表され、そのほとんどが 2014 年 9 月から
1 3 野村資本研究所 (2014)「英国における公的金融教育機関を巡る議論」
（ http://www.nicmr.com/nicmr/report/repo/2014/2014win03.pdf ）
24
実地されている。
「新ナショナルカリキュラム」では、学校における金融を含め
た経済教育を主に取り扱っている教科であるシチズンシップ教育と
PSHE(Personal Social Health and Economic Education )を引き続き実地し、
新たに数学の一部の内容を金融教育として位置づけた。
5
内容として、シチズ
ンシップ教育では、生徒が自分のお金の管理と健全な金融上の決定を行えるよ
うに準備し、貨幣の役割、予算計画、リスク管理などの取得が位置づけられ、
数学では、利率や単位価格、割合などが金融教育に該当するとした。また、PSHE
では教える具体的内容は決められていないが、重要な項目として金融教育も含
んでいる。 14
10
金融教育を支援する機関としては pfeg と MAS がある。pfeg では、学校用の
金融教育カリキュラム作成、教師教育、資料提供、ボランティア派遣、無料相
談などを行っている。MAS では 2014 年 3 月 10 日から 17 日まで、
「 Learn Money
Week」というワークショップを実地していた。内容として、イギリスの何千人
もの若者が予算、銀行業務、借金について学ぶ。この間、金融の専門家が中学
15
校や 11 歳から 25 歳までの若者のグループを訪問し、ゲームや話し合い、クイ
ズを用いて借金、学生金融、年金について教える。ワークショップは 120 も開
かれ、専門家に話を聞く機会を与えた。MAS の HP にはパーソナルファイナン
スについて順をおって学べるツールが掲載されている。 14
20
第三節
ドイツの金融教育
ドイツでは、公的年金の予算削減に伴い、私的年金の導入が進んでおり、
「ド
イツにおける教育・政府・労働市場の大連合（ broad coalition of German
education, gover nment, and labor market institutions ）」が金融教育を担って
25
いる。 15私的年金の導入が進む中、消費者教育及び、消費者保護の必要性が重
要視されている。上記の組織が提供している金融教育は、消費者ニーズに合わ
せたものか疑問がある。そこで、 OECD の社会的責任（ CSR）に基づき、銀行
1 4 栗原久 (2014)「
『海外における金融経済教育の調査・研究』報告書」
(http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/k_report.pdf)
15山口博教「ドイツにおける消費者保護を目指す金融教育」
25
が消費者保護と金融教育に対し取り組みを行っている。
取り組みとしては、学校向けのパンフレット作成や、銀行員を学校へ派遣な
どを行っている。また、ドイツの学校教育において本格的な経済教育が開始さ
れるのは一般的に前期中等教育段階（第 5～ 9・ 10 学年）からである。ドイツ
5
では、学校教育に関する権限は基本的に個々の州にあり、学習指導要領は州ご
とに作成されており、経済教育関連教科の名称も統一されていない。そのため、
ドイツ国内で統一された金融教育の指針等は特にないが、ハンブルク所在の民
間団体である、「金融サービス業務研究所（ iff）」が学校並びに他の民間機関と
協力して、推し進めているプロジェクトがある。 15
10
iff は消費者の能力や経済力に左右されない二つのプログラムを実践してい
る。一つ目は「生徒の銀行業（ pupil’s banking）」、二つ目は「報われる知識（元
のとれる学習（ knowledge pays））」である。これらのプロジェクトでは銀行が
アドバイス面で積極的にサポート、学校は銀行が提供する教材を使いプログラ
ムを実行する役割を担い、iff はプロジェクトに参加する教師と銀行員の訓練を
15
行っている。「生徒の銀行業」では、ハンブルクの 14 歳から 17 歳の生徒を対
象とし、 2005 年に開始され、 2014 年現在で約 5700 校が参加している。内容
としては、①厳選された事例を用いた学習、②立地にもとづいた銀行支店の関
わり、 ③ 学習目標、 ④ 生徒と銀行間の相互学習作用、の 4 つである。 15
①では、年代に応じた事例研究に重点が置かれる。日常で生徒が遭遇しうる
20
問題を想定し、生徒自身で解決策を考えさせ、その結果を銀行員に伝える。例
えば、過重債務の個人相談では、価格（コスト）や時間及びリスクがかかるこ
とを学ぶ。また、基本的な金融商品や一定の状況に焦点が当てられている（商
業銀行の口座、年金、困難を伴う取引プログラムなど）。例えば借り入れでは、
進学した場合の学費の予測やそれに必要な信用、貯蓄、公的補助金についてな
25
どを学習する。また、年金問題に早期に取り組む狙いもある。退職後の貯蓄へ
向けた運用練習として、オーストラリアでのワーキングホリデーの旅行（ 19 歳
で行われる）費用を捻出させる選択肢を 14 歳の生徒に考えさせる。これによ
り、銀行でアドバイスを受ける機会を持たせ、投資商品の持つリスクや投資機
会への理解を促進させ、個人資産をどのように運用するのかを学ぶ。また、生
30
徒から退職者へのヒアリング調査を行い、学習してきた事例を参考にし、自分
26
のライフプランやインフレ、生活費、リスク、投資機会に関心を持つようにな
る。
②では、銀行員が学校に出向くのではなく、生徒が学校に出向く形態をとっ
ている。そこで生徒は銀行員からアドバイスを受け、それに従い、将来実際に
5
ぶつかる問題に対して疑問を持つ。また銀行員から得たアドバイスを自己評価
し、アドバイスした銀行員へ評価がフィードバックされる。これを繰り返し、
生徒は異なる銀行が提供するサービスを比較し、提供されるアドバイスに対し
自分の意見を持つ。これを通し、金融商品の選択基準を把握する。
③では、上記の２つで学習した内容をもとに定める到達目標で、金融サービ
10
スを批判的に評価する力をつけさせることが目標となる。具体的には、疑問を
出すこと、説明すること、アドバイス等への積極的な参加などがある。
④では、
「生徒の銀行業」を通してフィードバックされた内容を銀行員が目を
通し考えることで、サービス、スキルの向上を目指す効果がある。
このような学習体制を敷くことによって、個人への金融教育のみならず、ド
15
イツ全体の金融に対する意識の向上を図っているといえる。
第四節
オーストラリアの金融教育
オーストラリアでは、 2012 年に OECD が「金融教育の国家戦略に対する
20
ハイレベル原則」 1 6 を定めるより早く、 2011 年に「国家金融リテラシー戦略」
を策定した。1 7 国家金融リテラシー戦略において、金融リテラシーは、
「お金や
ファイナンスについて理解し、その知識を、効果的な金融に関する意思決定に
活用すること」と規定されており、戦略目標として、
「金融リテラシーの水準改
善によりオーストラリア国民の金銭面での幸福（ well-being）を改善すること」
25
を定めた。 17
OECD/INFE(2012)「金融教育のための国家戦略に関するハイレベル原則 (金
融広報中央委員会仮訳 )」
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/oecd/pdf/oecd001.pdf ）
1 7 野村資本研究所 (2014)「オーストラリアの「国家金融リテラシー戦略」 ― 鍵
を握る学校教育への組み込み―」
（ http://www.nicmr.com/nicmr/report/repo/2014/2014win02.html ）
16
27
国家金融リテラシー戦略を推進するにあたり、中核的な役割を担うのは、
「金
融統制局であるオーストラリア証券投資委員会（ ASIC）」である。 ASIC の主
な活動として、
「マネースマート・ティーチング」と「マネースマート」がある。
前者では、教員向けに教材と研修プログラムの提供を行っている。1 7 後者では、
5
既存の金融教育用ウェブサイトを全てのライフステージの人々を対象に、明確
な情報を提供する使い勝手のよいツールとして改善し、
「マネースマート」とい
う名称で 2011 年に開始した。内容例として、若者向けにはクレジットカード
や自動車ローン等の問題を回避し貯蓄を形成すること、若年家族向けには、住
宅の取得・改築、ローン返済などの負債管理について、無貯蓄層・高齢単身者
10
向けには財務状況把握や資産形成、退職直前世代には退職者向け商品の提案や
リタイア後のプラン作成などを提示している。「マネースマート」には 23 種類
のツールが用意されており、パソコンに加えて携帯やフェイスブック、ツイッ
ターといったソーシャルメディアの活用も行われている。 17
オーストラリアの学校教育では、 2008 年 12 月に「オーストラリアの若者に
15
とっての教育的目標に関するメルボルン宣言」が提言され、これまで州ごとの
分権教育だったが、近年中央集権化が推し進められている。 18
メルボルン宣言では、「 21 世紀オーストラリアにおいて教育はグローバル経
済競争の時代にすべての人々がより良い生活をできるための知識や技術革新を
提供しなければならない」
「 OECD における国際教育比較（ PISA）でトップ 10
20
に入っていたが、次の 10 年のうち世界で最も優れた教育システムにしたい」
と述べ、世界で最も優れた教育システムにしたいという方針の背景には、2000
年以降の PISA の調査が行われるたび、順位を落としていることがあると考え
られる。 18
また、メルボルン宣言の実質化を目指したカリキュラムの作成指針として「オ
25
ーストラリア・ナショナルカリキュラム」を作成、これを元に、オーストラリ
ア評価広報局（ ACARA）主導での各教科の「ナショナル・カリキュラム」が作
成されつつある。「ナショナル・カリキュラム」は既に「英語」「歴史」「数学」
「科学」は完成しており、
「経済とビジネス」については、パーソナルファイナ
1 8 栗原久 (2014)「
『海外における金融経済教育の調査・研究』報告書」
(http://www.jsda.or.jp/manabu/kenkyukai/content/k_report.pdf)
28
ンスを基本概念とし、各国から意見を集約しつつ完成させ、現在認可を待って
いる途中である。 18
「経済とビジネス」では、
「個人・家族・共同体・ビジネス・政府が資源配分
に関して意思決定する方法を探求すること、子供たちが経済・ビジネスの意思
5
決定プロセスやそのことの自身や他人及び現在や将来への影響を理解すること」
「経済・ビジネスの学習は、子供たちに経済について知らせたり子供たちが経
済に参加・貢献するのを奨励したりするための知識・理解・技能を育成させる
こと」を目標に掲げ、義務教育である小学 5 年生から高校 1 年生の子供たちが
学ぶべき内容として、 6 つの育成目標を提示している。 18 また、中学生段階で
10
は、 ICT を活用した教育に力を注いでいることが特徴的である。義務教育終了
後の高校 2 年生からは、経済学や各種専門教科に発展内容として受け継がれ、
継続して学習することになっている
これらの内容からオーストラリアでは、
「ナショナル・カリキュラム」を中心
として国を挙げた金融教育への取り組みが義務教育から社会人にまで一貫して
15
行われていることがわかる。
第四章
20
日本における金融リテラシー普及に関しての提案
本稿で我々は、
「日本における金融リテラシー普及のための課題」として主に
以下の 3 つの問題点に注目することにした。
【１】教師の知識不足・教材への不満
【２】諸外国と比べて遅れている、 ICT を活用した金融教育活動
【３】社会人や高齢者、また、金融への無関心層へのアプローチ
25
これら 3 つの問題点に着目、解決策を提案する。また、解決策では問題点の
みならず、全ライフステージの人々の金融リテラシー向上を目指す。
第一節

30
諸外国を手本とした、金融教育体制
金融 Web サイト「日本版マネースマート（ NMS）」の建設
現在、日本では、金融に関する授業時間は、総合的学習時間が主で、公民
29
の中に多少の内容が盛り込まれているだけであり、総合的な学習の時間も前
述の通りほとんどが受験対策などに充てられている。また、教員の金融を教
えることに対する不安が多く、諸外国が金融教育のシステムを整えていく中、
日本は大きく遅れているといえよう。
5
この時間的制約と指導者不足を解決するために、我々はイギリスやオース
トラリアを手本とした「日本版マネースマート（ NMS）」建設を提案する。
【１】金融 Web サイト「日本版マネースマート（ NMS）」の目的・概要
「日本版マネースマート（ NMS）」は、オーストラリアの「マネースマート」
10
とイギリスの MAS を手本にし、金融リテラシーマップを指針とした、消費者
から見て「使いやすい、わかりやすいサイト」を目指す。「 NMS」ではすべて
のライフステージの人たちに向けたライフプランの提案、金融教育教材の提供、
FP による金融資産に関する相談対応を想定している。
また、 PC のみならずソーシャルメディアの活用を視野に入れて、 ICT 教育
15
として組み入れることによって、時間的な問題と教師の指導力不足を補う。
【２】「日本版マネースマート（ NMS）」の主な機能
①マネープランナー
自分の収入、家族構成、年間の目標貯蓄額などの情報を入力することで、一
か月の家計の構成を提案してくれる機能。家計簿の代わりとして利用すること
20
で、年間を通した貯蓄プランニングがしやすくなる。また、若年夫婦や退職者
向けにローン返済等の負債管理計算ツールや、各種金融商品の紹介を行う。
その他にも、自分のライフプランに対する疑問を相談する相手として、いく
つかの質問に答えることで自分の質問内容にあった FP を紹介してくれる機能
を搭載し、具体的なライフプランニングを可能にする。
25
②株式投資ゲーム
株式投資ゲームでは、投資活動を疑似体験していくうえで、金融事情やニュ
ースに興味を持ってもらい、将来的に投資をする場合の金融商品の選択やリス
クへの理解につなげていけると考えている。
株式学習ゲームは既に、日本証券業協会が学校向け教材として提供していて、
30
アンケート調査による結果も出ている。その結果をまとめたのが図 15 である。
30
図 15
株式学習ゲームによる学習効果について
株式が身近に感じられるようになった
政治や経済に関心を持つようになった
株価とその変動要因について理解できた
社会問題に関心を持つようになった
新聞を読むようになった
企業に関する情報の集めｊ方がわかるように…
株式市場の仕組みを理解できた
情報を分析し、合理的に判断する力が付いた
その他
学習効果は見られなかった
0.0%
出所：日本証券業協会 (2014)
10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% 60.0% 70.0%
「平成 26 年度「株式学習ゲーム」の実施状況
と参加校からのアンケート調査結果について」
5
（ http://www.ssg.ne.jp/pub/pdf/questionnaireH26.pdf ）
より筆者作成
図 15 のように、株式が身近に感じられるようになった、政治や経済に関心
を持つようになったという生徒はいずれも 60％を超えており、効果があると考
10
えられる。そこで、株式学習ゲームを学校教材としてだけではなく、 Web サイ
ト上で行えるようにすることで、学校での授業で気軽に使えるようになり、ICT
を利用しての夏季休暇の課題としての使用、また、ランキングを作成し、上位
には商品券などの景品を与えるといった制度を作ることで、自主学習として使
うインセンティブ与えられると考えている。
15
③ 金融経済教育での生徒・先生への ICT を活用した教材提供
NMS では、生徒、先生への ICT を活用した教材を提供する。
金融庁では、
「生活スキルとして最低限身に付けるべき金融リテラシー」が示
され、「最低限身に付けるべき金融リテラシー」の内容として、「金融リテラシ
ーマップ」を作成している。
20
これを年代別の金融教育教材の基準として Web 上で表示、それを元にユーザ
ーや NPO、 NGO、その他金融機関が教材を作成しコンペティションを行う。
31
コンペティションで認められた教材は、 NMS 上で使用できるようになるとい
うものだ。
ICT 教育の普及率自体はあまり高いとは言えないが、スマートフォンやタブ
レットの普及率は年々増加しており（図 16）、これからも増加していくことは
5
想像できる。
図 16
主な情報通信機器の世帯保有状況（平成 20～ 25 年）
出所：総務省（ 2014）「 ICT の進化がもたらす社会へのインパクトに関する
調査研究」
10
（ http://www.soumu.go.jp/johotsusintokei/whitepaper/ja/h26/pdf/n4100000.
pdf）より引用
教師の指導力不足については、 NMS 上で配信されるテキストに教師用とし
て詳細な説明を付与したガイドラインや映像資料を付属させることによって解
決できると考える。
15
金融教育とは少し異なるが ICT を有効利用している実例として、実際に民間
企業である、「家庭教師のトライ」では、「 Tri IT（トライイット）」 1 9 というサ
ービスを 2015 年 7 月よりスタートしている。
「 Try IT」では映像授業をスマー
トフォンやタブレット、 PC を使いどこでも視聴することができ、スマートフ
ォンを振るだけで質問が送信できる。また、学校で使用している教科書に対応
20
したテキストや問題集がデータでダウンロードできる等のサービスが用意され
19
家庭教師のトライ「 Try IT」 HP（ https://www.try-it.jp/concept/）
32
ており、このような学習形式は今後ともスマートフォンやタブレットの普及と
ともに増加していくと考えられる。
④情報交換掲示板
NMS 内で金融に関する質問や教材に関するレビュー、経済ニュースに対す
5
る意見交換の場としての SNS 機能を利用したネット掲示板を建設する。
ユーザーが興味を持っている金融や経済の内容についての投稿内容等をジャ
ンル分けし、ビッグデータとして活用することで、先生が授業で教える内容に
幅を持たせることができ、オンライン教材への反映などが期待できる。また
SNS 形式にすることで、そのニュースにあまり興味・関心がない人でも知らず
10
知らずのうちに情報を得ることができると考える。
NMS は、全てのライフステージの人々の活用を目指し、全ての人々の金融
リテラシー向上を目指すものとなる。そのためには、独立性、公平性を重要視
し、提供されるアドバイスも特定の金融商品を斡旋するようなものではなく、
15
あくまで一般的なもので留め、消費者に自立を促していく必要がある。
また、将来的な可能性としてマイナンバー制度と紐づけた運用を期待し、国
民全体が日常的に活用するサイトを目指したい。
第二節
20
金融アニメーション・キャラクター活用
【１】金融アニメーションの概要
日本の「マンガ」や「アニメ」は、日本国内のみならず、海外でも根強い人気
を誇っており、「マンガ」「アニメ」といえば日本というイメージがもたれるほ
どになっており、国内産業としても無視できないものになっている。
しかし、アニメ業界市場の売り上げは 2011 年度決算で 1581 億円（図 17）
25
であり、アニメ自体の産業規模はあまり大きくはない。一方、アニメ産業市場
（消費者が支払った金額ベース）では 2011 年の売り上げは、1 兆 3393 億円（図
18）となっている。このことから、アニメは業界の規模こそ小さいが、付加価
値、経済波及効果が絶大であると言える。
図 17
33
出所：一般社団法人日本動画協会（ 2014）「アニメ産業レポートサマリー版」
（ http://aja.gr.jp/jigyou/chousa/sangyo_toukei ）より引用
図 18
5
出所：一般社団法人日本動画協会（ 2014）「アニメ産業レポートサマリー
版」（ http://aja.gr.jp/jigyou/chousa/sangyo_toukei ）より引用
また、年代別テレビ放映ジャンルの違いについてのデータ（図 19）ではニュ
10
ースと同様に男性・女性ともに視聴率のばらつきが少ないという結果が出てお
り、アニメは若年層を中心に幅広く受けいれられているものだと考えられる。
他にも株式会社 QUICK が「 IRroid」という上場企業を擬人化し、指標や株価
に対応して体調やパラメーターが変わる機能を搭載したキャラクターを制作し
ている。また、キャラクタービジネス（アニメやゲームなどに登場するキャラ
15
クターの人気や知名度を利用したビジネス）では、
「東京国際アニメフェス」や
「ジャンプフェスタ」など企業や自治体などの主催する大規模イベントも数多
く開催されている。
34
このように、アニメーションやキャラクターを使った派生ビジネスでは成功
をおさめている。そこで我々は、金融に対するイメージの刷新案として「金融」
をテーマにしたアニメーションの制作を提案する。
図 19
5
出所：ｍｙアンケート
（ http://www.myenq.com/topics/detail.php?topic_id=18 ）より引用
【２】金融アニメーション制作の狙い
10
金融アニメーション制作の狙いはアニメーションを用いたブーム形成がある。
過去では、アニメのモデルとなった町の町おこしへの貢献、題材になったテー
マの知名度向上、アニメとコラボした企業の知名度や売り上げの増加など、ア
ニメの巻き起こしたブームの社会への恩恵は大きいと考える。
サブカルチャーとして、若年層を中心としたアニメは、ソーシャル・マスメ
15
ディアの媒体にも発展させやすく、広告や漫画などのへの転用も比較的容易で
あると考える。今までの「金融」という固いイメージが付きまとう内容をアニ
メやキャラクターという「フィルター」を通すことによって、今まで広報活動
が行き届かなかった層への効果的なアプローチ策になる。
アニメーションの波及効果は話題性による口コミや各種メディアの広報活動
35
にも左右されるので、継続的なマーケティングを行うことで、金融への興味・
関心の向上、ひいては金融リテラシーの向上に繋がると考える。
第三節
5
マイナンバー口座による確定拠出年金
【１】マイナンバーとは
平成 27 年 10 月から、住民票を有するすべての人に一人一つのマイナンバー
（個人番号）が通知され始めた。マイナンバーは平成 28 年 1 月から、順次「社
会保障」、「税」、「災害対策」の行政手続きでマイナンバーが必要になる。 2 0
図 20 はマイナンバーが利用される場面の例である。マイナンバー制度では
10
「社会保障」、「税」、「災害対策」の 3 つの紐づけが行われ、収入や保険料、税
金の管理が今までより正確に行われることになる。また、平成 29 年 1 月から
「マイナポータル」で個人情報のやり取りの記録も可能になっている。
そこで我々は、現在普及途中の確定拠出年金を、マイナンバーと組み合わせ
ることで普及させ、金融リテラシーの向上にも役立てられるのではないかと考
15
えた。
20
25
図 20
マイナンバーの利用例
20
政府広報オンライン
（ http://www.gov-online.go.jp/tokusyu/mynumber/point/ ）
36
利用者区分
学生
主婦・保護者
利用例
・アルバイトの勤務先
・奨学金の申請時
・勤労学生控除の手続時に勤務先
へ
・パート・アルバイトの勤務先へ
・児童手当の申請時に市区町村へ
・子どもの予防接種時に市区町村
へ
従業員
・源泉徴収票を作成してもらう時に
勤務先へ
・健康保険や雇用保険、年金など
の手続時に勤務先へ
高齢者
・年金給付の手続時に年金事務所
へ
・福祉や介護の制度利用時に市区
町村へ
・災害時の支援制度を利用する際
市区町村へ
保険加入者
・保険金の支払いや特定口座の開
設などの手続時に金融機関へ
出所：政府広報オンライン「マイナンバー制度が、はじまるとどうなるの」
（ http://www.gov-online.go.jp/tokusyu/mynumber/point/ ）より筆者作成
【２】マイナンバー口座の概要・問題点
5
現在、確定拠出年金の加入率は社会人の現状で示したように、年々増加傾
向にあるが、まだ十分に普及しているとは言えず、内容を完全に理解している
人も少ない。そこで、マイナンバーは一人に一つ与えられることを利用し、マ
イナンバーに確定拠出年金用口座を付属させ、
「マイナンバー口座」として活用
する。
10
マイナンバー口座では、個人個人が給料の一部を口座に移し替えることで利
用する。選択する金融商品の幅は通常の確定拠出年金と大差はないが、マイナ
ンバー口座を使った場合、口座に移し替えて投資した分は非課税、または減税
枠にすることとする。少額非課税投資枠であるＮＩＳＡの利用数は伸びている
ことなどから、マイナンバー口座の場合でも、利用するインセンティブになり、
15
確定拠出年金の普及に繋がると考える。
この案を出す上での問題点は、そもそも、金融リテラシーを持たない人々が
37
多い中、マイナンバー口座を活用するのは危険なのではないかという問題が想
定される。
この案において重要なのは、
「企業主体ではなく、国家主体での確定拠出型年
金の普及」である。つまり、半ば無理やり確定拠出年金を普及させ、金融に触
5
れる機会を強制的に作り出すことで、学ぶ機会を提供し、金融リテラシーの改
善に繋げる。
【３】マイナンバー口座を提案する意味
これまでも社会人や高齢者に対しては、セミナー等の広報活動が継続的に行
われてきたが、まだまだ金融リテラシーの不足が解決されたとは言えない。
10
また、金融に関し否定的な層や無関心な層も一定数存在しており、今までの
方策で解決されるとは考えにくい。それならば、無理やりにでも金融に触れさ
せる機会を国側から提供し、インセンティブとして NISA のような非課税、も
しくは減税枠を付属させることで、今までの方策では効果がなかった層への新
しい金融リテラシー向上のアプローチになると考える。
15
おわりに
本稿で我々は主に現状の金融経済教育における問題点の解決手段として金融
リテラシーの普及に関して ICT の活用を提案している。日本は諸外国に比べる
と、 ICT の普及やそれを運用するシステムがほとんど整っておらず大きく出遅
20
れている。学校における学校教育の方針となる学習指導要領に関しても平成 30
年に施行される予定ではあるが、依然として様々な議論がなされており、新学
習指導要領の全貌は未だ不明である。以上のような現状から、我々は海外での
取り組みを参考に、「 NMS」とそれを利用した ICT 教育、また無関心層や今ま
で金融教育が行き届かなかった層へのアプローチとして「金融アニメーション」
25
と「マイナンバー口座」を提案した。
我々の提案だけで金融リテラシーの向上が完全に果たされるとは言えないか
もしれないが、本稿が OECD の定める「個人の良い暮らし」を実現するために
必要な金融リテラシーの普及、発展に微小ながら貢献できれば幸いである。
<参考資料 >
30
38
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金融広報中央委員会（ 2013）「確定拠出年金（ＤＣ）「投資教育」の充実に向け
た取り組みについて（サマリー資料）」
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20131216_besshi4
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a.pdf）
金融広報中央委員会（ 2013）「確定拠出年金「投資教育」の充実に向けた取り
組みについて（資料）」
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20131216_besshi4
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b.pdf）
金融広報中央委員会（ 2015）「金融リテラシー・マップ」
（ https://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/literacy/pdf/map.pdf）
25
金融広報中央委員会（ 2015）「金融リテラシー・マップ」改訂案＜修正内容表
記版＞
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20150601_shiryou
1.pdf）
金融広報中央委員会（ 2015）「金融リテラシー・マップ」改訂案＜修正反映版
30
＞
40
（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20150601_shiryo u
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（ http://www.fsa.go.jp/frtc/kenkyu/20130417/01.pdf ）
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（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20150601_shiryou
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金融広報中央委員会（ 2014）「 .大学における連携講義の実施状況」
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15
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金融広報中央委員会（ 2013）確定拠出年金（ＤＣ）「投資教育」の充実に向け
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た取り組みについて（サマリー資料）
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（ http://www.shiruporuto.jp/teach/consumer/suishin/pdf/20131216_besshi4
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家庭教師のトライ
（ https://www.try-it.jp/voice/）
20
金融広報中央委員会「知るぽると」
ｍｙアンケート
25
（ http://www.shiruporuto.jp/）
（ http://www.myenq.com/topics/detail.php?topic_id=18 ）
MangAnime ナビにいがた
（ http://www.manganime -niigata.jp/machi_koso.html）
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