学業継続支援保険制度導入きっかけ ― 保護者リスクとメリット－本制度の生れたきっかけは、 2011 年 3 月 11 日の東日本大震災から 1 年後に被災地に伺い、大学の後輩の死（ 2015 年 1 月現在行方不明）や 1 年後でも悲惨な現状を見ました。・親族である親、子、兄弟姉妹、祖父、祖母を亡くした人々・・・・建物の残骸や瓦礫の山・・・・仮設住宅で厳しい寒さに耐える日々・・・・父、母とも亡くしている子供達・・・を見てきました。生命保険に入っていれば、今後の生活はできるでしょう。しかし、保護者がケガや病気によって寝たきりなど仕事ができない状態となってしまっていたら・・・すべてはここから始まりました。東京都生活文化局から平成 15 年 11 月に出ている「私立高等学校等における教育に関する都民の意識調査報告書」の中で、特に年収 1,200 万円以上の世帯の場合に 3／ 4が私立に就学していますが、現実には私立就学者保護者の 85%が教育費 (学費 )を負担に感じている、と報告されておりました。保護者にとっても、私立学校に子供を就学させる保護者を取り巻く環境がますます今後厳しくなっていくことが予想されます。また、・保護者が亡くなってしまった。・保護者が失職してしまった。・保護者が離婚してしまった。・保護者の転勤で家族ごと地方（海外）へ移住。・保護者が家族の介護をすることで失職してしまった。・保護者が怪我や病気によって仕事ができない状態となってしまった。・保護者が病気再発後、失職してしまった。といった家族の内部環境によって変化していくことも考えられます。例えば、保護者の年齢が高くなれば、がん・脳卒中・急性心筋梗塞や糖尿病・メンタルヘルスといった疾病リスクも高まってくる中、その闘病により、治療と職業生活の両立に困難を抱えている生産者人口（保護者世代）が多く存在しているとの報告（我が国の医療と就労問題）がされています。厚生労働省による「治療と職業生活の両立等の支援に関する検討会」が平成 24 年 8 月 8 日に行われた中で、近年の医療技術の進歩によってこれまでは治らないとされていた疾病が治るようになり、また、労働環境の変化等により、精神疾患等の作業関連疾患が増加していることから、職場復帰を目指して治療を受ける労働者や治療を受けながら就労する労働者が増加している。（厚労省「治療と職業生活の料率等の支援」より）と出ておりますが、疾病全般を対象として、治療と職業生活の両立について検討しておらず、またがんや肝炎など、その他の疾病については、治療と職業生活の両立等のための取り組みの多くは不十分のようです。現状として、治療と職業生活の両立に困難を抱えている労働者が多く存在すると考えられる疾病（がん、糖尿病、メンタルヘルス）についての報告がなされています。 http://www.mhlw.go.jp/stf/shingi/2r9852000002ecfl-att/2r9852000002ecj9.pdf 以上のことを考えると、無事に入学した後に、保護者の不慮の事故や突然の病気によって就業不能となった状況においても卒業まで安心して学校生活をおくれるシステムを構築し、危機管理を考えておく必要があるために新たに開発されました。また、 24 年度の東京都私立高等学校（全日制）生徒退学者の状況では 1486 名の退学者があり、実際に 200 名の入学者で 3 名退学者が出ることになります。その原因の中において、保護者が亡くなってしまった場合には、生命保険や傷害保険といった死亡保障に加入していれば、その保険金によって学校生活を継続することは可能といえますが、その他の状況に関しては、カバーすることが不可能な状況が多いようです。しかし、以上の中で一つ対策を講じられるものがあります。それは、最後の「保護者が怪我や病気によって仕事ができない状態となってしまった」時です。それでは、実際に働く保護者世代と病気の関係はどうなっているのでしょうか？ 1 長期療養の発生率一方、就業障害保険（所得補償保険）専門会社の長期療養による就業障害保険金の支払データから長期療養の発生割合を算出してみると死亡率と長期療養発生人数（人口 10 万人あたり）は、・死亡率：厚生労働省「人口動態統計 (確定数 )の概況」平成 23 年・長期療養発生率：保険会社保険金支払データより (1999 年～ 2012 年 ) 死亡と長期療養は、ほぼ同様の発生数であり、これを先程の東京都私立中学高等学校の学校数で考えてみます。中学校では３校に２校（ 60％強）の割合となっておりますが、高等学校では各学校において1 名以上の保護者が亡くなるか長期療養が発生していることがわかります。次に、期間別の長期療養発生率（人口 10 万人あたり）では・死亡率：厚生労働省「人口動態統計 (確定数 ) の概況」平成 23 年・長期療養発生率：保険会社保険金支払データより (1999 年～ 2012 年 ) というデータが出ております。この長期療養発生（1年以上 3年未満）を先程の東京都私立中学高等学校の学校数で考えてみると、長期療養発生において中学校では３年以上の長期療養発生は１２ %と１０人に１人となっておりますが、高等学校では各学校において５名中１人以上が３年以上の長期療養が発生していることになります。このように保護者の年齢が高くなることで長期療養発生リスクは高くなってきます。人口動態統計では、第 1 子出生時の母の平均年齢は、平成 23 年に初めて 30 歳を超えて（ 30.1 歳）以降、平成 25 年は 30.4 歳と、引き続き上昇傾向となっており、ちなみに約 30 年前にあたる昭和 60 年（ 1985 年）当時は 26.7 歳であり、晩婚化 ⇒ 晩産化が進んでおり、ある学校では、平均年齢が 10 歳近くも高い傾向があるそうです。では、次に具体的な疾患を考えてみます。 2 長期療養疾患内容と実態長期療養の具体的な疾患としては、がん・メンタルヘルスだけでなく脳・心臓疾患による労災請求件数・支給決定件数も増加傾向にあります。メンタルヘルス不調についてみると、仕事や職業生活に関する強い不安、悩み、ストレスを感じている労働者の割合が約 6 割に達しています。（平成 1 9 年労働者健康状況調査結果より）財団法人労務行政研究所の行った企業調査（平成 20 年）によると、メンタルヘルス不調により、 1ヶ月以上休職している社員は、 1 社平均 9.5 人、全従業員に対する比率は平均 0.5％など、労働者の健康を取り巻く状況は、厳しい状況にあります。しかしながらそういう状況にありながらも就労者は職場に知られたくないと頑張りすぎるため早期の治療受けずに重病化してしまうことも多くあるのです。さらに、日本の死因の第１位であるがんについてみると、生涯のうちに２人に１人が罹患し、確率は男性 54.9 ％、女性 41 .6 ％（国立がん研究センターがん対策情報センター調べ（平成 18 年））そのうち３人に１人は就労可能年齢で罹患するがん罹患者数： 693,784 人、 20- 64 歳： 233, 374 人（ 33. 6％）（国立がん研究センターがん対策情報センター調べ（平成 18 年））そんな中、診断・治療技術の進歩により、早期発見・早期治療が可能となり、がんの５年生存率は 50％を超えるようになっています。また、女性の労働市場への参加が進む中、女性特有のがん（乳がん、子宮頸がん）については、罹患数が多く、女性労働者の職業生活上の大きなリスクとなっているが、診断・治療技術の進歩等により、５年生存率が 70％を超えています。また、 2012 年度の 20～ 49 歳までの保険加入者傷病別データは 3 Cの悪性新生物 (がん )とその他で全疾患の約 1/2を占めております。その他のほとんどは精神疾患（うつ病）であり、厚労省の治療と職業生活の両立に困難を抱えている労働者が多く存在すると考えられる疾病と同じ状況であることがわかります。このように、労働環境の変化による脳・心臓疾患や精神疾患等の作業関連疾患の増加に加え、今までは効果的な治療法がなく、予後不良であった疾病が、近年の医療技術の進歩によって、生存率が向上していることなどを背景に治療を受けながら就労する労働者が無視できない割合で存在しており、このうちで学費が支払いたくとも支払えない状況に陥る保護者が出てくることも将来的に考えられます。医療の現状 -何故入院は短くなった（在宅医療へ）今まで日本では、検査や投薬などをすればするほど儲かる仕組みとなっている出来高払い方式の欠点・弊害を防止するため、医療機関等がその額以上の検査・治療を行っても保険からは支払われないという定額支払い制度が導入されました。したがって、検査・治療を過剰に行えば、赤字になることもあります。そのため｢すぐ退院させられた｣といった話がよく聞かれるようになったのです。そうした状況の下、厚労省は在宅医療を推進しているのです。私立の中学校、高等学校の学費東京都の私立中学高等学校の初年度納付金総額は、平均では、中学校は 928,984 円、高等学校では 888,665 円また、保護者は最終的に卒業までの３年間合計で平均では、中学校では 2,267,772 円、高等学校では 2,152,961 円を、納付しなければなりません。事前に郵便局や民間の学資保険等に加入している場合でも入学金支払い時のためのケースがほとんどであり、入学以降の学資費用では不足することが考えられます。実際のデータからもわかるように、就業不能リスクの多様化と長期化してきている状況、つまり「保護者が怪我や病気によって仕事ができない状態となってしまった時」に補償する環境を整えることが重要となってきます。 4 実際には、給与所得者は各企業における健康保険組合において傷病手当金制度（最大 180ヶ月：給与の 2/3）がありますが、個人事業主の方々が加入している国民健康保険には傷病手当金制度がないしかしながら個人事業主の場合だけでなく、給与所得者の場合も、公的保障制度だけでは、生活費と医療費で困窮状態となり、こどもの教育費を賄うことはできず、貯蓄の取り崩しが必要となることが予想されます。現実的には、親が死亡の時は生命保険に加入していれば生活や学費もカバーすることはできますが、データにあるように生命は取り留めても就労出来ずに生活が苦しくなり、学費まで用意できないケースが今後増えることが予想されます。また、晩婚化が進み親の年齢も上がってきていることや私学における中高一貫教育が進んできている今、生活環境や社会情勢を考えるとますます厳しくなってくるでしょう。そして、その最大の被害者は、頑張って希望の学校に入学した子供です。このように、子供の就学維持による親子の安心のためにも、この学費保証保険の加入をご検討いただきたいと存じます。 5