＜ディスカッション ・ペーパー＞
中国保険市場の現状と展望
∼外資の視点から見て∼
2000年８月31日
21世紀政策研究所
研究員 渡辺 宏一郎
中国保険市場の現状と展望
INDEX
Ⅰ．はじめに
……… 2
Ⅱ．現状と課題 １．保険市場の現状 ……… 4
発展途上産業
上海保険市場
北京保険市場
広州保険市場
２．保険産業が抱える課題
……… 9
法整備の遅れとプロ意識の欠如
国民の保険知識の低さ
需給のミスマッチ
過度の規制と逆ざや問題
Ⅲ．今後の展望 １．保険市場をめぐるいくつかのポイント ……… 13
急速な経済成長
高い貯蓄性向
モータリゼーションの進展
国有企業改革と非国有セクターの躍進
インターネットの急速な普及
高齢化の加速と人口の増大
２．ＷＴＯ加盟と保険市場の開放
……… 24
中国保険市場の規制と開放
中国保険業界の対応
ＷＴＯ加盟後の中国市場
３．今後の中国進出戦略
……… 29
日系保険会社の活動
損害保険への参入
生命保険への参入
求められる大胆な方策
政治を絡めたうごき
◆ 参考文献
◆ 添付資料 資料１：中国保険史年表（①1991年以前 ②1992年以後）
資料２：中国における保険関係法規の概要
資料３：アジア諸国の保険規制（試訳）
資料４：アジアにおける外資系保険会社のプレゼンス（1998年）
資料５：省別分布図 ①GDP ②預金 ③保険金額 ④保険料 ⑤支払保険金額
⑥PICC ⑦交通事故１ ⑧交通事故２・火災 ⑨人口
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中国保険市場の現状と展望
Ⅰ．はじめに
中国大陸（以下では単に「中国」と呼ぶ）における保険事業の歴史は、19世紀初頭の清代にま
で遡る。当時中国への進出を積極化していたイギリスにより、中国南部の中心都市であった広州
に「広州保険行（Canton Insurance Company）
」が設立されたのが1805年であり、我が国の保険の
歴史1 に半世紀以上も先んじるものであった。
民族資本としては、1865年に上海に設立された「義和保険公司」が最初である。その後、1875
年から1876年にかけて、清政府の李鴻章により「仁和保険公司」と「済和保険公司」が設立され、
中国の保険業が本格的な展開を始めることとなった。
この時期の保険業界は、列強の中でも中国で最大の勢力を誇っていたイギリスにより形成され
ていたといえる。そして、海外との貿易量増大とともに、貨物保険分野を中心として、業界は順
調な発展を続けていき、保険会社も設立ラッシュを迎えることとなった。20世紀初頭の清代末期
には、上海だけで実に400社前後の保険会社が存在していたといわれている。
辛亥革命後は、各地の有力銀行による保険会社設立が相次ぎ、業務範囲も拡大を続け、近代的
な保険会社経営が導入されていった。
1949年の新中国成立後は、共産化の進展により、全ての外資系保険会社は国外へ撤退し、国内
約200社の保険会社を統合してできた国有の「中国人民保険公司（PICC）」がほぼ独占的に保険業
務を行っていた。しかし、文化大革命時にはそのPICCも香港やマカオにおける海外渉外業務を除
く全ての業務を停止し、事実上、中国の保険業は消滅してしまった。
四人組の失脚を経て、鄧小平による改革開放路線が打ち出されるにいたり、保険業も息を吹き
返すことになる。そして、1979年以降、民族資本の保険会社が次々と設立され、国内マーケット
にも動きが出始めたものの、そうした新保険会社はいずれもPICCと提携関係があり、実質的にPICC
の独占状態に変化はなかった。
1985年に発表された「保険会社管理暫定規則」の中で、保険市場に競争を持ち込むことが謳わ
れたことを受け、1988年に深ｾﾝに「中国平安保険公司」が設立され、ようやくPICCの独占が崩れ
ることになった。しかし、保険市場におけるPICCのシェアは最近まで70％以上を維持しており、
ガリバーとしての存在は不変であった。
（その後1999年に生保、損保、再保険の3社に分割された。
）
中国保険市場にとって劇的な転換点となったのが1992年である。この年、中国政府は、GATT加
盟交渉を有利に進めるために、保険業を外資へ条件付きで開放することを発表した。それを受け、
同年「ＡＩＧグループ（アメリカ）
」が上海での支店開設と営業免許を取得したのを皮切りに、1993
年「セジウィック（イギリス）
」
、1994年「東京海上火災（日本）
」
、1996年「マニュライフ（カナ
ダ）
」といったように、外資系保険会社が次々と営業を開始するようになった。
結局、GATT加盟がならなかった中国は、ＷＴＯ加盟申請にコマを進めることになる。アメリカ
との二国間交渉においては、ユーゴ空爆事件をめぐる紆余曲折などもあったが、中国側が譲歩す
ることで1999年11月に妥結した。交渉中に、アメリカ・カナダ・イギリスの保険会社4社に対する
新規営業免許付与が中国側から発表されている。その後、ＥＵとの交渉でも保険分野が中心議題
として俎上に乗せられ、最終的にヨーロッパの保険会社7社に対する新規営業免許付与を約束する
1
日本で損害保険事業が開始されたのは1859年、生命保険事業は1880年といわれている。中国保険業の歴史については添付
資料1参照。
2
中国保険市場の現状と展望
形となって、妥結に達した。中国の保険市場における外資保険会社の進出という点では、現在で
も欧米勢が圧倒的に優勢である。さらにＷＴＯ加盟交渉における米欧双方の対中二国間協議によ
り獲得した新規参入枠を含めると、図表１にあるようにアメリカ・カナダ7社、ヨーロッパ13社に
対し、日本はわずか1社という状況である。欧米が獲得した大量の新規参入枠により、中国の保険
市場で過剰感や濫立感、あるいは急速な外資導入に対する警戒感が生じることで、欧米以外保険
会社へのさらなる新規ライセンス付与が意図的に遅らされてしまうことが懸念される。
中国市場への先頭をきって参入することは、新規市場の開拓、システムの未成熟などの面で多
くの困難を伴うことは間違いない。しかし、その困難を乗り越えることで得られたポジションは
非常に堅固なものとなる。日本にとって、参入の出遅れは、かなり大きなハンデとして残ってし
まう可能性がある。結果的に、日本にとって最も近く、最も重要な国のひとつである中国におい
て、欧米の保険会社が中心となった保険市場が形成されつつあるといえるのではないだろうか。
こういった状況は、日本ではあまり問題視されていない。「金融業の中の、保険業という限られ
た産業分野の問題であり、日本人にとって直接的に大きな影響のある問題ではない」といってし
まえばそれだけである。しかし、保険業に限らず欧米企業は、中国のＷＴＯ加盟を千載一遇のビ
ジネスチャンスと捉えて、あらゆるリソースを中国に投入しつつある。
一方で、日本企業は中国との距離的、あるいは同じ東洋であるという文化的な近親性（という
思いこみ）の上にあぐらをかいている状態であり、欧米企業ほどの積極性が感じられないのであ
る。日本企業のこの姿勢を改めなければ、中国で現在得られている欧米よりも「若干」有利なポ
ジションはすぐに失ってしまうであろう。
そのような問題意識を頭に置き、中国市場への足掛かり構築にすぐに取りかからねばならない
のではないだろうか。
図表１ 中国市場における外資系保険会社数の不均衡
アメリカ
1992
カナダ
日本
予定
オランダ
イタリア
ｵｰｽﾄﾗﾘｱ
ＡＩＡ
ﾏﾆｭﾗｲﾌ
ｳｨﾝﾀｰﾄｩﾙ
エトナ
アクサ
ﾛｲﾔﾙｻﾝ連合
1998
現在
フランス
東京海上
1996
1999
ドイツ
ｾｼﾞｳｨｯｸ
1994
1997
スイス
ＡＩＡ
1993
1995
イギリス
チャブ
ｼﾞｮﾝﾊﾝｺｯｸ
4(5)社
ｻﾝﾗｲﾌ
2社
ｺﾛﾆｱﾙ
ﾌﾟﾙﾃﾞﾝｼｬﾙ
1社
3社
ｱﾘｱﾝﾂ
1社
ｺﾏｰｼｬﾙﾕﾆｵﾝ
ｽﾀﾝﾀﾞｰﾄﾞ
ﾘﾝｶｰﾝﾅｼｮﾅﾙ
1社
ｹﾞｰﾘﾝｸﾞ
ｱﾘｱﾝﾂ
1社
ＣＮＰ
1社
エイゴン
ＩＮＧ
ｼﾞｪﾈﾗｰﾘ
予定
1社
0社
0社
2社
0社
1(2)社
1社
2社
1社
0社
合計
5(6)社
2社
1社
5社
1社
2(3)社
2社
2社
1社
1社
（出所）各種資料により筆者作成。香港社は除く。社名の重複は生損保の別を表す。
3
中国保険市場の現状と展望
Ⅱ．現状と課題
１．保険市場の現状
発展途上産業
中国では、保険業は未だ発展途上産業の位置付けであり、成長の速度は衰えていない。1985年
から1999年の14年間で、収入保険料は30億元から1393億元と50倍近い成長を遂げている。1393億
元という金額を円換算すると約2兆円となるが、日本の市場規模2 と比べると1/20∼1/30、世界市場
規模の1/100程度を占めるに過ぎない。世界の1/4の人口を有する市場としては、その保険市場規
模は極めて未成熟であるといえる。
保険市場のさらなる発展のためには、社会システムの効率的な整備（市場経済化）
、所得水準の
向上3 などいくつかの課題はあるが、中国は現在その社会・経済体制の変革に積極的に取り組みつ
つある。国全体としては世界第7位の経済大国となり、来年早々にはＷＴＯへの加盟も有力視され
ているなど、中国が世界経済のメインプレイヤーの１人であることは間違いない。
中国一国の経済力はもちろん、国民個人の経済水準も今後確実に増大していくと思われる。GDP
に占める保険料支出規模（対GDP比率）が他の諸国と比べ低い水準であることをあわせて考えると、
今後の中国経済の発展により、①GDP自体の拡大、②対GDP比率の増大という両軸により、極めて
巨大な中国の潜在的保険市場の姿が浮かび上がってくる。
世界銀行は中国の保険市場規模（保険料総額）について、20世紀末までに2000億元に達すると
の予測を行っていた。1999年の実績が約1400億元なので、その予測値に達することは困難である
と思われる。しかし、中国政府が予測する将来の経済成長ペース（年平均成長率8∼9%）が減速す
ることがなければ、2010年の保険料総額は、最低でも6000∼7000億元（うち生命保険は3500∼4000
億元）に達するといわれており、市場規模の成長は持続的に続いていくであろう。
但し、ここ数年の保険市場の伸びは、かつての勢いを失っており、新たな政策によるテコ入れ
が必要な状態である。図表２は保険料総額と成長率の推移を表したものである。保険料総額は年々
持続的に拡大をしているが、その成長速度は若干減速していることがわかる。とりわけ、損害保
険の保険料の伸びがここ数年非常に低いレベルに落ち込んでいる。この背景には、1998年に朱鎔
基首相が就任して以降、積極的に推進されてきた諸改革、とりわけ国有企業改革により賃金水準
の低下などマイナスの影響が生じた結果と思われる。
また、図表３は中国の総保険料に占める生損保保険料の内訳を示したものである。1997年に生
保保険料のシェアが損保保険料シェアを上回り、以後生保保険料シェアはさらに拡大している。
今後も生命保険のシェアが他の先進諸国なみに大きくなっていくと思われる。ちなみに、日本の
場合、1998年の総保険料の内訳は、生保86％、損保14%となっている。
図表４は中国で現在営業を行っている保険会社の一覧である。中国で営業している保険会社は
内外あわせて20社強あるが、その多くが営業地域や生損保の別を限定されている。地域を問わず
2
日本の保険市場規模は、民間生損保だけで約35兆円、簡保など公的なものを含めると約50兆円となる。
1997年の１人あたりGDPで比較すると、日本の37,850ドル、アメリカの28,740ドルに対し、中国はわずか860ドルである。
しかも、これは全省の平均値であり、実際にはこれ以下の水準の地域が多く存在している。
3
4
中国保険市場の現状と展望
図 表 ２ 保 険 料 総 額（左軸）と成長率 （ 右 軸 ） の 推 移
1000
900
800
700
100%
生保保険料
損保保険料
生保成長率
損保成長率
90%
80%
70%
600
60%
500
50%
400
40%
300
30%
200
20%
100
10%
0
（億 元 ）
0%
90 91 92 93 94 95 96 97 98 99
（出所）各種資料により筆者作成
図 表 ３ 総 保 険 料 に お け る 生 損 保 保 険 料 内 訳
100%
損保
50%
生保
0%
89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99
（出所）各種資料により筆者作成
全国で、生損保全てを販売できるのは、PICCグループ、中国平安保険公司（PAIC）
、中国太平洋保
険公司（CPIC）の民族系大手3社のみである。
図表５にあるように、上位5社のシェア合計(1997年)は、損害保険で98.5%、生命保険では99.2%
に達し、寡占状態となっているが、なかでもPICCが市場の約70%のシェアをおさえており、市場に
対する強い支配力を維持している。
5
中国保険市場の現状と展望
図表４
中 国 で 営 業 し て い る 保 険 会 社 (2000 年 7 月現在)
生損保兼営
全国レベル
中国平安保険公司
中国太平洋保険公司
地方レベル
新彊兵団保険公司（新彊）
生命保険
PICC（中国人寿保険公司）
泰康人寿保険股ｲ分有限公司
新華人寿保険股ｲ分有限公司
損害保険
PICC（中国人民保険公司）
華泰保険股ｲ分有限公司
ブローカー
再保険
外資
ＡＩＡ（アメリカ／上海）
ＡＩＡ（アメリカ／広州）
香港民安保険（香港／深框）
香港民安保険（香港／海南）
マニュライフ（カナダ／上海）
アクサ（フランス／上海）
アリアンツ（ドイツ／上海）
ﾄﾗﾍﾞﾗｰｽﾞ･ｴﾄﾅ（アメリカ／上海）
コロニアル（ｵｰｽﾄﾗﾘｱ／上海）
天安保険股ｲ分有限公司（上海）
東京海上火災保険（日本／上海）
上海大衆保険股ｲ分有限公司（上海）
ｳｨﾝﾀｰﾄｩﾙ（スイス／上海）
永安保険股ｲ分有限公司（西安） ロイヤルサン連合（イギリス／上海）
華安保険股ｲ分有限公司（深ｾﾝ）
セジウィック（イギリス／北京）
PICC（中保再保険公司）
（注）表中カッコ内の中国地名は営業地域。基本的に兼営は認められなくなっており、生損保兼営社は今後、分離・分割予定である。
（出所）各種資料により筆者作成
図表５
中国で営業している保険会社の保険料収入
生命保険シェア
（１９９９）
新 華 1.21%
平 安 2 0 %
太 平 洋
8%
そ の 他 3 %
ＡＩ
Ａ
1.14%
中 保 69%
泰 康 0.72%
ﾏﾆｭﾗｲﾌ
新 彊 兵 団 0 . 1 4 %
0.10%
安 泰
損害保険シェア
（１９９８）
上 海 大 衆
0.04%
0.51%
太 平 洋
12%
華 泰 0.49%
平 安
7%
そ の 他
3 %
新 彊 兵 団
0.46%
天 安 0.43%
中 国 人 民
80%
ＡＩ
Ａ 0.37%
華 安
0 .26%
東 京 海 上
0.14%
（出所）各種資料により筆者作成
6
中国保険市場の現状と展望
上海保険市場
上海は外資系保険会社に開放された最初の都市であり、中国で最も重要な地位を占める保険マ
ーケットである。
上海の保険市場が成長している要因としては、1200万人という巨大な人口、中国で最高の所得
水準と成長力、60歳以上が16％と中国主要都市で最高の高齢化率、ここ10年間で世帯構成員数が3.9
人から2.9人へ減少した核家族化の進行、そして国内でも最高水準の貯蓄率などが挙げられる。し
かし、その上海ですら生命保険の普及率は12％程度（1998年）にとどまっており、成長余地は依
然大きく残っており、今後市場規模は爆発的に伸張していくと期待されている。
中国で営業を行う外資系保険会社の大部分は上海市域での認可を得ている。しかし、外資系保
険会社への販売規制により、営業できるマーケットが極めて限定的になっているため、参入企業
数は増えてはいるものの、図表６にあるようにシェアの大部分は民族系大手3社に抑えられる寡占
状態となっている。
1999年における総保険料収入は115億元（約1500億円）
、1人あたりの保険料は887元（約11500円）
、
GDPに占める保険料の割合は2.86％と、全国でもトップ水準となっている。
今後、さらに発展を続け、2005年には総保険料収入規模は380∼400億元（約5000億円）に達す
る見込み4 である。
図表６ 上海市における生損保合算収入保険料シェア （1995 年）
中国
太平洋保険
11%
ＡＩ
Ａ
0.69%
中国
平安保険
8%
新彊兵団保険
0.32%
中国人民保険
80%
上海大衆保険
0.25%
天安保険
0.24%
東京海上火災
0.05%
（出所）The Insurance Industry in China
4
国務院発展研究中心レポート「上海為未来５年保険業発展絵制藍図」
。なお、損保と生保の内訳は3:7と見込まれている。
7
中国保険市場の現状と展望
北京保険市場
北京は保険ビジネスを行う上で、最も利益のあがる、そして最も成長の速い市場といわれてい
る。
北京でも、CPICが支店を開設する1992年まではPICCが保険市場を独占していた。その後PAICも
参入し、3社で北京の保険市場を拡大させてきた。1996年にはその3社が合弁で「新華人寿保険」、
「泰康人寿保険」
、
「華泰保険（損保）」という3つの新保険会社を設立した。その後、CPICやPAIC
の生損保分離なども行われた結果、現在では9社が営業を行っているほか、70社以上の駐在員事務
所が設置されている。
1997年における総保険料収入は90億元（約1440億円）
、うち損害保険は26億元（約420億円）と
対前年比108％、一方生命保険は64億元（約1020億円）と対前年比180％の大幅な伸びを記録して
いる。
広州保険市場
広州は、上海に続いて中国で2番目に外資系保険会社に開放された都市である。1995年にＡＩＡ
が営業認可を受けて以降、広東省政府は金融機関の事務所を積極的に誘致する姿勢をみせている。
現在では、外資系の保険会社の駐在員事務所が20カ所以上開設されている。
広州は広東省の省都であり中国経済を牽引する都市のひとつであること、経済水準が非常に高
いこと、香港やマカオに近いこと、珠江デルタを近くにひかえ金融センターとしての役割がます
ます重要になっていくこと、といった理由で、外資系保険会社にとって非常に魅力的な市場とな
っている。1997年における総保険料収入は約40億元（約640億円）である。
8
中国保険市場の現状と展望
２．保険産業が抱える課題
法整備の遅れとプロ意識の欠如
中国における現代保険業の歴史はまだ浅いため、保険関係法規の整備が遅れており、保険会社
の法令遵守に対する認識も現時点では十分ではないといえる。
保険の普及が進むにつれて、市場シェアの拡大のために中国の法律に抵触するのを承知で違法
行為を行った結果、多くの問題や苦情が表面化し始めている。
違法行為としては図表７のようなケースが散見される。代理店・販売職員レベルの場合、所属
する保険会社が同じでも担当者によって顧客への対応（リベートなど）が異なることから、契約
者の大きな不信感を生んでいるという。
また、外資系保険会社や大部分の内国保険会社が適正な募集販売を行う一方で、一部の保険会
社や担当者が違法行為を行い契約者にメリットを与えるため、保険会社間の公正な競争ができず、
中国保険市場の健全な発展を阻害する状況に陥っている。
なお、現時点での中国の保険関連法規を整理したものを資料2として添付してある。
図 表 ７ 保 険 販 売 上 み ら れ る 違 法 行 為
（保険会社）
・販売代理店に対し、オーバーコミッションを支払う。
・代理店に手数料の一部放棄を要請する。（保険会社へのバックマージン）
・銀行が債務者に対し、特定の保険会社（友好保険会社）の契約に加入させ、保険会社
から銀行へはバックマージンが支払われる。
・正当な理由なく保険契約を解除し、契約者の権益を侵害する。
（代理店・販売職員）
・得意客に対し、保険料の一部を戻入れる。
・顧客に対し「特定の」保険会社に加入させる。
・告知義務違反に抵触することを知りながら、顧客に不実を告げるよう教唆する。
（出所）各種資料により筆者作成
違法行為が蔓延する背景としては、保険市場の急速な発展に伴い、保険会社は業容の拡大を迫
られるが、人材の供給が追いつかない5 ということがあげられる。
従来、中国における保険販売は、保険代理店による販売が中心であった。1992年に「美国友邦
保険（ＡＩＡ）
」が参入すると同時に保険代理人制度（エージェント制6 ）を導入し急速に業績を伸
ばした結果、国内保険会社他社もこの制度を導入し、現在では収入保険料の5割近くが保険代理人
によるものとなっている。しかし、エージェントの中には、高待遇を目当てに登録している失業
5
中国の外資系保険企業では、代理店等の販売網整備が困難なため、取扱契約の大部分はいわゆる「直扱い」となっている。
エージェント制は日本の外務員制度と似ているが、保険会社との直接雇用契約は締結されない。現在中国で約30万人のエ
ージェントが存在しているといわれている。
6
9
中国保険市場の現状と展望
中あるいはレイオフ中（下崗）の労働者も含まれており、彼らのモラルが高いとは必ずしもいえ
ない現状である。
実際、半月から1ヶ月の講習を行うだけで、現場での営業活動に従事させており、プロ意識が醸
成されるレベルには至らない。その結果、いわゆる「売りっ放し」で、販売手数料を得た後のア
フターサービスには、ほとんど関心を向けないというエージェントの姿勢に対し、契約者の不満
が高まっており、問題視されている。
結果的に、大量のエージェントを抱えたものの、当初予想していたほどの成果が上がらず、彼
らに対する販売手数料負担がかさみ、リストラに乗り出さざるを得なくなった保険会社7 も存在す
る。
保険業界の人材不足を補い、プロ意識を徹底させるための、資格制度の整備やステータスの向
上などが今後の課題であるといえよう。
国民の保険知識の低さ
一方、図表８にあるように、中国国民の半数以上は保険自体の仕組みをあまり理解できていな
いという契約者サイドの問題もある。
中国の社会保障システムの整備は思うように進んでおらず、危機的な状況にあるといっても過
言ではない。にもかかわらず、その社会保障システムがある程度機能しているために、一般国民
に対し、保険の有用性を深く認識させる機会が生じなかったといえる。また、農村部においては、
伝統的な家族制度の下、相互扶助の精神が徹底されていたため、危険に対する保険の必要性が薄
かったといえる。
保険知識の欠如が、新規加入者の増加を鈍らせていることはもちろんだが、公定歩合引下げ時
には、既存契約に直接影響がないにもかかわらず既加入者がこぞって解約をするなど、盲目的な
保険加入の弊害ともいうべき現象が生じている。
さらに問題なのは、前述の通り、この国民の知識不足につけ込み、一種の詐欺まがいの販売行
為をとる保険の販売代理店が存在しているということである。この結果、保険に対する信頼性が
失われ、ますます関心が薄れるという悪循環に陥っている感もある。
保険市場の活性化のためには、国民に対する保険知識の啓蒙活動に注力していくことが、重要
であろう。
図表８ 中国国民の保険に対する知識
回答
よく理解している
ある程度理解している
あまり理解していない
全く理解していない
割合
１．７％
１８．６％
４４．６％
８．２％
（出所）北京未来之市場研究有限公司調査（1997年実施）
7
たとえば、平安保険北京分公司では1997年のピーク時に1万5000名いたエージェントを、1998年末には7000名にまで圧縮
している。
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中国保険市場の現状と展望
需給のミスマッチ
需給のミスマッチといったときに、「商品性のミスマッチ」と「地域性のミスマッチ」という2
つのミスマッチが考えられる。
「商品性のミスマッチ」は顧客のニーズと保険会社の販売商品がマッチしていないということ
である。本当に必要な分野（いわゆるnew insurance categories）の保険商品が不足し、逆にあ
まり需要のない分野では、「うんざりする」ほど多くの商品がそろっている。これは、保険会社の
商品開発力が弱いために、一社が開発した商品を他社がすぐに採用する8 ことに原因がある。
最近のように急速に社会・経済が進展する時代にあっては、商品がすぐに陳腐化してしまう傾
向があるにもかかわらず、商品の改訂や改善が機動的には行われにくい状況のようである。
「地域性のミスマッチ」はいわゆる東西格差の問題である。経済の発展した東部沿岸部では多
くの保険事業者が参入し、熾烈な競争を繰り広げている。その結果、保険契約者にとっては、商
品の選択肢が増え、保険料も合理的な水準に落ち着きつつある。上海、北京、広州といった都市
部では多くの保険会社が営業を行っている一方、内陸部では各地域に1∼2社の事業者しかいない
状況であり、加入可能な商品数も少ない。内陸部の住民は、現在の保険購入機会の不平等に大き
な不満を持っているといわれる。
加えて、大型の国有企業が重点的に配置されている内陸部では、その改革のインパクトも非常
に大きく、公的社会保障制度の代替としての保険に対する需要は、今後ますます高まっていくと
思われる。
実質的な東西格差の解消には30年程度を要するという見方が一般的であるが、中国政府による
「大西部開発政策」によりその格差は確実に縮小していくと予想される。国有企業改革の進展、
格差縮小による経済水準の向上とともに、内陸地域における保険のニーズが顕在化していくので
はないだろうか。
過度の規制と逆ざや問題
保険産業自体が発展途上という致し方ない点もあるが、保険会社に対する多くの規制について
は見直す必要がある。外資系保険会社に対する営業地域や商品の制限や、引受保険契約保険料の
20％を強制的に中国再保険公司に出再しなければならない強制出再制度、出再にあたっては中国
国内保険会社を優先させる制度などは改善が求められる点である。
また、保険会社の資金運用に大幅な規制が加えられていることが、保険業界の発展を減速させ
る要因となっている。銀行預金や政府債券に限定された運用では、新規加入者を爆発的に増加さ
せるような魅力的な商品の開発は不可能である。現在、保険会社の収益の大部分は預金受取利子
を源泉としているが、図表９に示すように1996年以降の七度にわたる金利引下げの結果、保険会
社の収益性は急速に悪化9 している。
8
この重複を「克隆（クローン）
」現象と呼んでいる。内国保険会社の商品構成をみると、その重複率は90%以上に及ぶと
のことである。1998年6月16日付「中国保険報」
。
9
各部門トータルの投資収益率は、1986年の20.7%から現在は4.6%にまで低下しているとみられている。
11
中国保険市場の現状と展望
同時に、数年前の契約では、9%以上という非常に高い予定利率が設定されており、現在の限定
された運用環境では、それだけのパフォーマンスを得ることが実質不可能10 となっている。
この問題を解消するためには、早期に資産運用上の制限を緩和することが求められる。保険業
界の要請を受けて、1999年10月に初めて運用手段のひとつとしての証券投資が、総資産の5%を上
限に認められるようになった。さらに、本年2月には上限が10%（一部優良保険会社は15%）に引上
げられ、資金運用の柔軟性が高まったといえよう。先月にはこの上限を30%にまで拡大する方針が
保険監督管理委員会から示されている。
資産運用手段が多様化されることで、逆ざやの問題を解決できるのはもちろん、保険会社とし
てもより魅力ある商品を開発することができるようになり、保険の普及が加速されることになる。
さらに、保険会社による証券市場への投資が活発になることで、中国の株式市場の活性化11 にもつ
ながると思われる。
図表９ 中国の預金金利と保険予定利率の推移
回次
第１回
第２回
第３回
第４回
第５回
第６回
第７回
日時
1996年5月11日
1996年8月23日
1997年10月23日
1998年3月25日
1998年7月1日
1998年12月7日
1999年6月10日
一年預金金利
9.18%
7.47%
5.67%
5.22%
4.77%
3.78%
2.25%
保険予定利率
9%以上
8%∼9%
4%∼6.5％
4%∼6.5％
5%前後
5%
2.5%
（出所）沙銀華「中国のＷＴＯ加盟と外資の保険市場参入をめぐる問題」
10
1999年6月の金利引下げ時には、保険監督管理委員会から予定利率2.5％以上の商品の販売停止命令がでている。
ある試算によると、保険会社の株式投資規制を撤廃することは、上海市場（Ａ株）の株式指数を4000ポイントまで上昇
させる効果があるとみられている。
11
12
中国保険市場の現状と展望
Ⅲ．今後の展望
１．保険市場をめぐるいくつかのポイント
急速な経済成長
中国が改革開放路線に乗って、1979年以降経済成長を続けていることは周知の事実であるが、
多少ペースは落ちるものの、今後も10年程度は年率7∼8％という高水準の成長を持続していくと
みられている。
保険市場がある程度発達した諸国12 の保険市場規模（収入保険料規模）と、いくつかの指標の
相関係数を試算したところ、図表10のような結果が得られた。マクロ的にみると、保険の市場規
模は、「GDP総額」との相関が非常に強いということがわかる。その一方で「人口」との相関が
弱く、一般的に思われている「人口が多ければマーケットパイもそれに比例して広がる」という
ことは、単純には言い切れない側面がある。
「人口」や「１人あたりGDP」との相関が弱いこと
の背景には、中国やインドといった巨大な人口を抱える国の保険市場（エマージングマーケット）
は発展の初歩的段階にあり、現在のところ一部の富裕者層しか保険購入チャンスがないという実
態があると考えられる。それらの国々では、貧富の格差が極めて大きく、GDPの大半をごく一
部の富裕者層が生み出す状況になっているため、GDPを１人あたり平均としてならすと小さく
なってしまい、その結果、
「人口」や「１人あたりGDP」との相関が弱くなっていると推察され
る。実際、中国とインドの2か国を除いて同様の試算を行うと、「人口」との相関は生保が0.7098、
損保が0.8741と非常に強くなる。
図表１０
保険市場規模と諸指標の相関性１
人 口
生命保険市場規模
ｒ
2
損害保険市場規模
ｒ
2
ＧＤＰ
人 口
（除く中印）
総額
１人あたり
-0.0076
0.7098
0.8832
0.3665
0.0000
0.5038
0.7801
0.1343
0.0957
0.8741
0.9571
0.2750
0.0092
0.7641
0.9160
0.0700
（注） 人口・ＧＤＰは98年、保険市場規模は96年のデータを使用している（出所）筆者試算
高い貯蓄性向
中国の保険普及度については、1995年∼1997年の3年間のデータに基づき試算したところ、図
表11のような結果が得られた。ミクロ的にみると、1人あたりの保険料は、
「１人あたりのGDP」
や「預金残高」と強い相関があることがわかる。
また、世帯の所得との関係でみると、都市部世帯に比べて、農村部世帯の相関が弱いという結
12
保険収入保険料上位国で試算。対象は日本・アメリカ・フランス・イギリス・ドイツ・韓国・オランダ・イタリア・
カナダ・台湾・オーストラリア・スイス・南アフリカ・スペイン・スウェーデン・ベルギー・デンマーク・オーストリ
ア・アイルランド・ノルウェー・ロシア・中国・インドの23カ国。
13
中国保険市場の現状と展望
果がでた。現時点では、農村部の経済水準を上昇させるよりは、都市部の所得水準を上昇させる
方が、保険料収入の増加につながるという傾向が顕著に見て取れる。
これらから、中国の経済水準（GDP）の向上は、保険市場を拡大させる作用があり、かつ現
状では、都市部の方が保険支出性向が高いということがあらためて確認される。その結果、進出
地域を決定するにあたっては、経済水準が高い都市部を選択するという行動が必要となる。
図表１１ 保険普及と諸指標の相関性
１人あたり
ＧＤＰ
１人あたり個人預金残高
全国
都市部
農村部
可処分所得 消費支出 純収入総額
（都市部） （都市部） （農村部）
１人あたり契約保険金額
0.8264
0.8321
0.8137
0.7969
0.5975
0.5981
0.3029
１人あたり保険金給付額
0.5953
0.5824
0.5665
0.5685
0.4056
0.4086
0.2263
１人あたり保険料
0.8193
0.8110
0.7900
0.7872
0.6065
0.6085
0.3386
（算出方法）1995年∼1997年の３年間における中国の各市・地区レベル自治体(420カ所)のデータ(170系列)に基づき試算。
（データ出所）中国富力1999年版により筆者試算
中国国家統計局が1998年末に行った調査13 によると、都市部の各戸が保有する金融資産平均額は
2.5万元14 で、その内訳は図表12の通りである。圧倒的に銀行預金の比率が高いが、保険購入も約12%
と、債券や株式と同等の地位を得ていることがわかる。
図表１２ 金融資産の保有形態（複数回答）
保有形態
銀行預金
債券購入
株式投資
保険購入
切手購入
共同投資
骨董品購入
その他
回答
８４．０％
１６．６％
１４．２％
１１．７％
４．８％
３．８％
０．７％
１０．６％
（出所）国家統計局
一般に中国人の貯蓄率は高いのは、かつてはモノ不足のため、お金があっても買うモノ（買い
たいモノ）がなく、結果的に貯蓄に振り向けられていたためであるが、最近はその事情が様変わ
りしている。図表13は預金をする目的についての回答をまとめたものだが、
「教育資金」や「老後
の生活費」
、
「住宅購入費用」といった項目が上位にきている。これは、日本での同様の調査の結
果15 と極めて似た傾向を示しており、その動機を持つに至ったプロセスは別として、結果的に日中
13
全国12都市の住民2400戸を対象とした住民所得状況調査。調査を行った都市は、北京・上海・重慶・鄭州・西安・昆明・
成都・長沙・済南・福州・広州・長春。
14
これに対し、農村部の平均貯蓄額は1997年で約5400元と、都市部に比べかなり低い。1997年12月26日付「中国宏観経済」
。
生命保険文化センターによる「平成10年度 生活保障に関する調査」平成10年12月。
15
14
中国保険市場の現状と展望
両国の生活設計に関する意識が近いということがわかる。
図表１３ 預金の目的（ 複 数 回 答 ）
預金目的
万一に備えて
教育資金
老後の生活費
日常生活費
住宅購入費用
結婚費用
家電製品購入費用
旅行費用
投資資金
自動車購入費用
回答
４５．８％
４４．０％
３８．４％
３１．７％
２０．３％
１０．９％
６．５％
５．１％
５．０％
１．４％
（出所）国家統計局
この結果は1998年の状況であるが、その後の国有企業改革進展により、国民の貯蓄性向はさら
に高まっていると考えられる。
それまでは国有企業から支給を受けることができた学校、老後年金、住宅の福利厚生サービス
がなくなり、自己負担せざるを得ず、好むと好まざるにかかわらず、全てを自助努力しなければ
ならない状況になりつつあるのである。
図表１４ 主要省の１人あたり個人預金額推移
20000
単位：元
18000
北京
16000
上海
14000
12000
10000
広東
8000
遼寧
浙江
江蘇
6000
4000
全国
広西
2000
0
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
（出所）各種資料により筆者作成
15
中国保険市場の現状と展望
こうした教育や老後、住宅といった預金動機は、社会システムやセーフティネットがよほど整
備されない限り、解消されることはないであろう。従って、保険商品についても、これらの動機
にマッチするものが好まれる。
中国人が資金の退蔵手段として銀行預金を選択するのは、その高利率と利便性によるものだと
想像される。かつての日本人がそうであったように中国人も基本的には「掛捨て」には抵抗感を
もっている。前掲図表９にあるように、最近、七回にわたり銀行の預金利率が引き下げられたこ
とに加え、利息に対する課税も始まったことから、一部では投資対象を預金から他にシフトする
動きもでており、保険市場の拡大には追い風であるといえる。ひとつの事例として、最近の中国
では「投資連結保険（日本の配当付変額保険）
」が話題となりつつあるが、利殖性をアピールでき
たことが中国人の心をつかみ、受け入れられたようである。
16
中国保険市場の現状と展望
モータリゼーションの進展
また、図表15にあるように保険市場規模と「自動車総台数」との強い相関も確認できる。とり
わけ、損保に関しては、非常に強い相関が存在しており、自動車台数の増加が、そのまま自動車
保険の市場を創出していることがわかる。生保に関しても、ある程度の相関があるが、自動車の
増加に伴い受傷機会も増えるという思惑から、加入者が増加しているということだろうか。
現在の自動車総台数（農用車を除く）は約1200万台、人口1000人あたりの自動車普及台数は約10
台と、日本の約500台やアメリカの約700台と比べると、非常に低い。
図 表 １ ５ 保 険 市 場 規 模 と 諸 指 標 の 相 関 性 ２
自動車
総台数
普及率
生命保険市場規模
0.7423
0.3556
ｒ2
0.5510
0.1265
損害保険市場規模
0.9903
0.4857
ｒ2
0.9806
0.2359
（注）自動車台数は95年、保険市場規模は96年のデータを使用している（出所）筆者試算
ここ数年の新車需要は、トラックやバスなどの商用車を含めても毎年170万台程度にとどまって
おり、当局の目標であった300万台には遠く及ばない状況16 である。中国での自動車台数が伸びな
かった最大の理由は、
「割高な自動車価格」といえよう。
しかし、ＷＴＯ加盟により、コストが割高になる原因であった非効率な小規模メーカーが淘汰
され、かつ自動車部品や完成車の輸入関税の大幅な引下げが行われることから、自動車価格は総
じて低下傾向になると思われる。個人所得の増加と相俟って、自動車台数の伸びは加速すること
が予想される。昨年の米中二国間交渉の妥結以後、ＷＴＯ加盟後の価格低下を見越して、自動車
買控えの動きも表れており、メーカーは価格引下げで消費マインドの回復を狙わざるを得ず、今
夏から既に値引き合戦の様相を呈し始めている。ＷＴＯ加盟によりメーカーにすぐにコスト削減
効果が現れるわけではない。しかし、図表16にあるように、現在10∼20万元している自動車価格
が、10万元を切る水準まで低下すれば、多くの新規需要を生むことは間違いない。
ある調査によると、中国の都市世帯の約20％にあたる2600万世帯が自動車購入の願望があると
の結果がでている。この数字は現在の全世界の年間自動車生産台数に匹敵する巨大なものである。
また、今年行われた大都市に限った調査17 では、94%の回答者が自動車の購入を希望しており、17%
の回答者は年内に、66%の回答者は3∼5年以内に実際に購入する予定であるという。購入希望世帯
の大半が自動車を購入できる経済水準に達するまでにはまだ時間がかかると思われるが、2020∼
16
乗用車新車需要は、2010年頃に300万台に達するとの見方がある。2000年7月14日付、中国汽車報。
17
全国汽車消費市場現状網上調査、2000年3月∼4月実施。有効回答数3268通。
17
中国保険市場の現状と展望
2025年には、中国が世界最大の自動車市場となると予測18 されている。
2000年上半期の乗用車販売台数が、前年同期比52.5％増の33.7万台に達していることからもわ
かるように、消費者の期待が誘導する形で、価格の一段の引下げが行われることで、自動車の購
入ブームが到来しつつある。
但し、自動車の普及にあたっては、道路網などのインフラ整備や環境問題への対策など大きな
課題が残っており、非都市部にまで普及するには、まだかなりの時間を要するものと思われる。
モータリゼーションの動きは、当面は都市部に限定されるであろう。
図表１６ 容認できる自動車価格
価格帯
５ 万元以下
割合
３６％
５∼１０ 万元
４１％
１０∼１５ 万元
１５％
１５∼２０ 万元
２０ 万元以上
５％
３％
（出所）2000年6月8日「人民日報海外版」
（調査）中国社会調査事務所、有効回答数1925件
損害保険料収入に占める自動車保険の割合は約60％（1996年）で、自動車数の増加と共にその
金額は拡大している。現在では、第三者賠償責任保険の強制付保規制などもあり、中国の自動車
保険の大部分は国内保険会社が引き受けており、特にPICC一社でその80％以上を引き受けている。
しかし、将来的にはモータリゼーションの進展とともに、外資に対して自動車保険も全面的に開
放されることが見込まれていることから、急拡大する自動車保険市場は魅力的な分野であるとい
えよう。
但し、自動車保険の損害率は現在でも非常に高く、保険会社の収益に大きな影響を与えるファ
クターとなっている点には注意を要する。中国の1998年の交通事故件数は約35万件、死亡者数は
約8万人、負傷者数約22万人と、自動車総台数から考えると、日本（1998年、それぞれ80万件、1
万人、100万人）と比べてかなり状況が悪く、とりわけ死亡率が高い。道路インフラや法制の整備
が不十分なまま、自動車数が爆発的に増加すると、交通事故件数もそれに応じて増加し、自動車
保険の損害率はさらに高くなることが予想される。その結果、中国での損害保険事業のコストを
圧迫することも考えられるので、今後の動向を十分見極めることが重要である。
国有企業改革と非国有セクターの躍進
中国の保険市場拡大を妨げることになっていた理由のひとつとして、国有企業の存在が挙げら
れる。労働賃金が低い水準に抑えられていたものの、衣食住はもちろんのこと、教育や医療、退
18
2000年7月14日付、中国汽車報。
18
中国保険市場の現状と展望
職後の年金、死亡時の弔慰金（葬儀費用）に至るまで、全て国有企業から支給されたため、自助
努力での準備が必要とされていなかったのである。
しかし、勤労のモチベーションが働かない国有企業では、生産の非効率性や競争力の大幅な低
下が顕著になるに至り、1998年に就任した朱鎔基首相により国有企業改革が加速されることにな
った。
図表１７ 中国の企業形態別シェア
生産額シェア
労働者数シェア
100%
私 営 ・個 体
私営
80%
60%
40%
集体
個体
集体
国有
100%
80%
60%
40%
国有
20%
20%
0%
0%
80 82 84 86 88 90 92 94 96 98
90 91 92 93 94 95 96 97 98
（説明）私営は従業員8名以上、個体は同７名以下（2000年以降その区別は廃止された） （出所）中国統計年鑑より筆者作成
この国有企業改革は、極端にいえば「強者をさらに発展させ、弱者は切り捨てる」という方針
で行われており、少なからぬ負のインパクトも生じさせつつある。最大の問題は大量に発生する
失業者の処遇をどうするかであるが、当然別の国有企業に彼らの受け皿を用意することはできな
い。その受け皿の役目を担っているのが、私営企業や個人自営企業である。
図表17からもわかるように、昨今の非国有セクターのプレゼンスの高まりは著しい。非効率な
国有企業を尻目に、企業数も業績も急成長を遂げており、国有企業から発生した失業者の約半数
を非国有セクターが吸収しているといわれるほどである。
非国有企業では、国有企業ほど手厚い福利厚生施策を実施することは難しいものの、最低限の
福利厚生制度は設けざるを得ないようである。昨年、浙江省を代表する私営企業10社を訪問し、
経営者に、従業員に対する福利厚生について質問したところ、企業として年金用途の養老保険や
労災保険は加入しているものの、保険料負担の大きい医療保険に加入しているところはなかった。
また、住宅に関しても、企業として補助は行うものの、従業員個人にもある程度の負担をさせて
いるというケースが多かった。
たとえば、図表18のＺ集団の場合、住宅購入資金の約半額を企業が補助するという方法
をとっている。16万元の住宅（100ｍ２程度の広さ）の購入を希望する従業員は、8万元の
負担でその住宅を購入できるという仕組みである。ちなみに、この企業の一般従業員の平均年収
は約1万元であり、住宅購入費用は非常に負担になるものの、勤続3年以上経過している場合は、
その住宅の所有権は社員個人に属するとのことなので、従業員の購入熱は高まっているという。
実際に経営者に会って話をしてみる限り、私営企業を取り巻く環境では、養老保険、労災保険、
19
中国保険市場の現状と展望
医療保険、団体定期保険といったニーズは確実にありそうである。私営企業の経営者は総じて若
く、外国に対する抵抗はない。彼らが、商売上で積極的に外資との提携を模索したり、外国の金
融機関でも条件が良ければ取り引きしたいという姿をみる限り、たとえ日本の保険会社であって
も彼ら私営企業を取り込む余地は十分にあるのではないか、というのが率直な感想である。なお、
財産保険（損害保険）については、加入はしているようであったが、その詳細を把握している経
営者はいなかった。
図表１８
浙江省の代表的私営企業の概要
業 種
設立年
設立資本
（元）
( 創 業 メ ン バ ー)
電線
1989
30 万元
−
2,000
550
530
30
自動車部品 1969
4 千元
7人(農民)
10,000
5,090
2,634
260
625
111
162
9
10,000
1,500
2,400
100
5 万元 8人（労働者） 5,500
700
2,000
N/A
Ｚ 集団
Ｗ 集団
設立時人数
従業員
（人）
資本金
販売額
利益額
( 百万元) ( 百万元) ( 百万元）
Ｘ 集団
家具
1984
−
3人(大工)
Ｇ 集団
自動車
−
−
(家族)
Ｃ 集団
機械
1984
Ｄ 集団
機械
1984
−
(家族)
6,784
594
1,443
142
Ｋ 公司
革靴製造
1980
−
−
2,300
130
360
N/A
Ｓ 有限公
司
通信設備
1990
−
−
N/A
N/A
27
N/A
Ｑ 有限公
司
アパレル
1996 5000 万元 3人(家族)
350
N/A
N/A
N/A
Ｆ 集団
ミシン製造 1986
平 均
1985
300 元
4人(農民)
1,570
600
385
30
−
−
4,348
1,159
1,105
95
（出所）1999年11月ヒアリング調査
インターネットの急速な普及
図表19にあるように、中国のインターネットユーザー数が爆発的に伸びている。これまでコン
ピュータの普及の遅れていたのは、経済的な事情や政治的な事情を背景とするものであった。し
かし、ここにきて国民経済水準の向上､政府のＩＴ導入積極化に、
「新しい物好き」の中国人気質
が加わり、毎年3∼4倍の勢いでユーザー数が増加している。2002年にはネット利用者が6100万人
に急増し、米国に次ぐ世界第2位のインターネット利用大国になると予測されているほどである。
20
中国保険市場の現状と展望
中国のネットユーザーは、まだネットサーフィンを楽しむ目的で利用している人が大多数であ
るが、最近ではオンラインショッピングやオンライン証券取引19 に利用する人が増えつつあり、ネ
ット利用の高度化・実用化が進んでいるといえる。そもそも、インターネットの最大の効能は、
時間や距離の隔たりをほぼゼロにしてしまうことであり、中国のような広大な国土を有する国に
とっては、インターネットから享受できるメリットは相対的に大きいといえる。
図 表 １ ９ 中 国 お よ び 主 要 国 の イ ン タ ー ネ ッ ト ユ ー ザ ー 数
（万人）
1500
1690
中国のユーザー数推移
ユーザー
１人あたり
PC保有台数
数
普及率
ＧＮＰ
（台／千人）
（百万人）
（ドル）
順位
国
１
アメリカ
135.0 49.5%
406.7
28,740
２
日本
26.9 21.3%
202.4
37,850
３
ドイツ
19.1 23.3%
255.5
28,260
４
イギリス
17.9 30.3%
242.4
20,710
1.3%
6.0
860
1999
1000
890
500
210
0
8
95
20
96
62
97
98
16.9
※１
1999
1997
1997
５
中国
６
カナダ
15.2 49.0%
270.6
19,290
７
韓国
14.8 31.6%
150.7
10,550
８
イタリア
11.6 20.4%
113.0
20,120
９
ブラジル
10.6
6.2%
26.3
4,720
10
フランス
9.0 15.3%
174.4
26,050
参考
台湾
4.8 21.7%
83.2 ※２
13,200
99 00/6
※１ 2000年6月末の数値 ※２ 1995年の数値 （出所）中国経済日報、人民郵電、Network Wizards社調査より筆者作成
保険に関していえば、オンライン販売に適する商品とは、商品設計が単純で、かつ保険料単価
の小さな商品である。一般に、内容が複雑になればなるほど、そして保険料負担が大きくなれば
なるほど、契約者は対面でのアドバイスを求めたがるといわれている（図表20）
。中国の場合、自
動車保険や家計火災保険、定期生命保険などの商品の普及が進んでおらず、オンライン販売導入
の効果が上がりやすい素地があるといえる。
現在ではインターネットホームページ上でサービスを提供する保険会社が既に現れている。生
命保険では、保険料試算や商品比較サービスを提供するサイトが存在している。損害保険では、
中国太平洋保険公司が保険料試算から申込みまで可能なサイトを立ち上げている。同公司では、3
年以内にオンライン取引量が全業務の10∼15%を占めるまでになると予想しており、他社もこの動
きに追随するのは必至である。十分な販売チャネルを持たない新規参入保険会社、特に外資系保
険会社にとって、オンラインの利用は非常に有効な販売手法のひとつとなりそうである。
19
2000年3月現在、証券取引ネット口座は全口座の約0.5％にあたる約25万口座、取引額は全体の約1%に過ぎないが、急速
に拡大している。
21
中国保険市場の現状と展望
図 表 ２ ０ 保 険 商 品 の イ ン タ ー ネ ッ ト へ の 適 合 性
巨大企業リスク保険
不適
高
健康保険
保険料単価
自動車保険（企業）
自動車保険（個人）
年金商品
家計火災保険
指数連動型生命保険商品
個人賠償保険
低
適
低
定期生命保険
高
商品の複雑性
（出所）Swiss Re Economic Research & Consulting
高齢化の加速と人口の増大
中国でも日本同様の高齢化が進行しており、60歳以上の老人の数は毎年急速な増加を続けてお
り、全人口に占める割合は、1980年に7.6％であったものが、1999年には10.1％と、10人に1人が
高齢者という状況になっている。さらに、生活向上により長寿化が進んだ結果、高齢者の中でも
その１割、つまり全人口の100人に1人が80歳以上となっている。この高齢化のスピードは欧米よ
りも早く、過去の日本の高齢化のペースとほぼ等しいという20 。
高齢化の問題は、同時に老人医療の問題、介護の問題などを生みだし、個人にとっては社会保
障関係の出費増大を意味する。国家による保障には限界があり、自助努力が求められるが、その
部分で民間保険のニーズが生まれると考えられる。
また、中国では長らく一人っ子政策が採用されており、人口増加を抑制してきたが、最近はそ
の政策も緩和される傾向にある。これまで農村の一部で容認されてきた第二子出産が、一人っ子
夫婦に限り都市部21 でも認められつつある。これまで「黒孩子」と呼ばれ、戸籍に記載されずに育
てられていた子供の存在が問題になっていたが、規制の緩和によりこうした問題も若干は緩和さ
れるであろう。
しかし、一人っ子政策の緩和による出生数増加効果は最大でも毎年200万人程度であることに加
え、養育費や教育費負担の高騰から、第二子出産を自ら望まない都市部夫婦も多く、すぐには人
口増加には結びつかないという意見も根強い。規制の有無にかかわらず、今後も一人っ子が主流
となっていきそうである。一人っ子は「小皇帝」とも称され、両親が必要以上に過保護になるこ
20
藤田桂子「中国の社会保障制度の現状と今後の展望」,p7
2000年6月現在、1人っ子夫婦の第二子出産を認めている都市（1級行政区)は北京を含め27都市ある。しかし、北京の場
合「2人目を産まない」という宣言をした夫婦に対する奨励金の額が2倍に引上げられるなど、当局としては1人っ子政策
を完全に放棄したわけではないようである。
21
22
中国保険市場の現状と展望
とから、より手厚く保険に加入する傾向も現れており、ある意味では、保険の有望なマーケット
が形成されつつあるといえる。
いずれにせよ、当面は毎年約1000万人という人口純増ペースが続いていくと思われるが、これ
は非常に大きな数字である。この人口増加が、そのまま中国の保険市場規模拡大につながってい
くのである。
23
中国保険市場の現状と展望
２．ＷＴＯ加盟と保険市場の開放
中国保険市場の規制と開放
図表21はアジア各国の保険業における、免許付与条件と外資規制の概要をまとめたものである。
外資のアクセスという点では、中国はインドとならび制限的である。外資系保険会社にとって、
これまでの中国保険市場は、営業地域や販売できる顧客の制限などがあり、国内保険会社と比べ
図 表 ２ １ ア ジ ア 各 国 の ラ イ セ ン ス 要 件 と 外 資 規 制 → 詳 細 は 添 付 資 料3 参照
国名
ライセンス要件
外資の参入規制
中国
・登録資本2億人民元以上
＜外資＞・30年以上の保険業経営
・総資産50億USドル以上
・中国への代表処設置後最低2年経過
・厳格にコントロールされ、免許付与過程は不透明
・損害保険会社に対する支店設置規制
・生命保険会社進出における合弁規制
・外資に対する厳格な運営制限
香港
・払込最低資本金1000万香港ドル
・複合保険会社あるいは法定保険取扱保険会社は同2000万香港ドル
・外資規制なし
・民営新規参入保険会社は払込最低資本金10億ｲﾝﾄﾞﾙﾋﾟｰ以上
・国内保険会社の株式保有は最大26%
・支店設置は認められない
インド
ｲﾝﾄﾞﾈｼｱ ・最低払込資本金
非生命保険会社 30億ﾙﾋﾟｱ ／ 生命保険会社 20億ﾙﾋﾟｱ
＜外資＞ 非生命保険会社 150億ﾙﾋﾟｱ ／ 生命保険会社 45億ﾙﾋﾟｱ
※1999年7月以降の新規参入社は資本金1000億ﾙﾋﾟｱ以上
・合弁形態のみ認められる
※外資出資比率は最大80%、ＷＴＯ経過措置期間後
は完全自由化
日本
・払込資本金が10億円超
※慣例的にはより高い水準の資本金が求められる。
たとえば新規参入生命保険会社の場合100億円
・法的な障壁はなし
・非公式な困難が存在している
（系列取引、代理店に依存した販売形態）
韓国
・払込資本金が300億ウォン超
※新規設立会社は金融監督委員会（FSC）に保証預託金として払込
資本金の30%相当額を預託する必要あり
・公式な障壁はなし
・支店設置には最低運営資金30億ウォン相当が必要
ﾏﾚｰｼｱ
・最低払込資本金4000万リンギット以上
（2001年1月1日以降は同5000万リンギット）
・既存の外資会社への出資は51%限度
・既存の国内会社への出資は30%限度
ﾌｨﾘﾋﾟﾝ
・新規内国保険会社は最低払込資本金7500万ﾍﾟｾﾀ以上かつ寄託剰余基
金2500万ﾍﾟｾﾀ以上
＜外資＞ 出資比率 最低払込資本金 寄託剰余基金
60%超 2.5億ﾍﾟｾﾀ以上 5000万ﾍﾟｾﾀ以上
40%以上60%未満 1.5億ﾍﾟｾﾀ以上 5000万ﾍﾟｾﾀ以上
40%未満 7500万ﾍﾟｾﾀ以上 2500万ﾍﾟｾﾀ以上
・合弁と国内会社への出資は51%限度
・支店設置は可能
ｼﾝｶﾞﾎﾟｰﾙ ・最低払込資本金2500万シンガポールドル以上（生損保とも）
※一定額を保証金として保険監督部門（MAS）に預託する必要あり
・国内会社への出資は49%限度
台湾
・最低払込資本金20億台湾元以上
＜外資支店＞・最低払込資本金10億台湾元超
・本国親会社が最低5年の保険業を営業していること
・国際格付期間から格付を受けていること
・台湾への代表処設置後最低１年経過
・公式な障壁はなし
タイ
・旧免許取得非生命保険会社は最低払込資本金3000万ﾊﾞｰﾂ以上
・1995年以降の新免許取得非生命保険会社は3億ﾊﾞｰﾂ以上
・既存の生命保険会社は最低払込資本金5000万ﾊﾞｰﾂ以上
・1995年以降登録の新規生命保険会社は最低払込資本金5億ﾊﾞｰﾂ以上
・国内会社への出資は49%限度
ベトナム ・内国及び合弁保険会社の最低払込資本金200億ﾄﾞﾝ以上
＜外資＞・100%外資保険会社の最低払込資本金500万USﾄﾞﾙ以上
・合弁または100%独資による進出可能
・新規免許付与には制限
・合弁の場合は外国ビジネスを制限
（出所）Sigma No.5/1999より翻訳抜粋
24
中国保険市場の現状と展望
て公正な競争条件であるとはいえなかった。ＷＴＯ加盟により、それらの規制は、漸次緩和され
ていくことになり、その結果、外資の中国への進出意欲は向上する。
ＷＴＯ加盟にあたり、中国は37の国や地域との二国間協議を行っており、2000年8月現在、スイ
スとメキシコ以外の国との協議を終了させている。最終的には、それぞれの二国間協議合意内容
の最も有利な条件を抽出して、その条件を各国にも付与することになるが、保険分野については、
日本、アメリカ、ＥＵとの協議の場で主に議題となり、図表22のような市場開放策が適用される
ことになりそうである。
さらに、現在交渉中のスイスは保険業先進国であることから、保険分野での一層の開放を引き
出そうとしているといわれており、最終的には、一層進んだ開放が実現する可能性も残されてい
る。
図表２２ 保険市場に関する開放策
（全体） ・ライセンスの数量規制を行わず、公正な審査を通じてライセンス付与を行う。
（米）
・現行の開放都市に加えて、大連を開放する。
（日）
・3年以内に地理的制限を全て撤廃し、支店設置を認める。
（米）
・2年間で中国国内保険会社と同等の営業範囲で活動ができるようにする。
（ＥＵ）
（損害保険） ・損害保険と傷害保険では、全国的に大規模リスクをカバーできる保険会社につい
ては、加盟時に認可を与える。（米）
・加盟時に支店開設または51％出資を認め、2年以内に現地法人（全額出資子会社）
設立を認める。
（日）
※現行では明文規定は公表されていない。これまでの例では支店開設のみ認められている。
（生命保険） ・合弁設立においては、加盟時に50％出資を認める。合弁相手の制限はない。（米）
※現行では明文規定は公表されていない。これまでの例では51%出資が最大である。また、
保険監督管理委員会内規で、合弁相手の最低1社は生命保険会社である旨が定められ
ていたようである。
・5年以内に、生命保険の団体保険、健康保険、年金保険の取扱を可能とする。（米）
※現行では個人向生命保険業務およびその再保険業務のみが可能である。
（再保険） ・加盟時に完全自由化し、100%出資を可能とする。
（米）
（ブローカー） ・加盟時に、クロスボーダー取引や現地法人（50％出資）設立を認める。
（ＥＵ）
・3年以内に現地法人への過半数の出資を認める。
（ＥＵ）
・5年以内に出資に関する全ての規制を撤廃する。
（ＥＵ）
（出所）各種資料により筆者作成
25
中国保険市場の現状と展望
中国保険業界の対応
ＷＴＯ加盟による保険市場開放で予想される市場競争の激化に対し、中国の保険業界は危機感
を強めており、業界として内国保険会社の競争力向上に取り組んでいる。
個別会社レベルでは、最も即効性のある対策として、外資系保険会社との提携により、欠如し
ているノウハウを補うという方法がとられている（図表23）。提携に伴う出資受入には制限22 があ
るが、日系保険会社としては、明治生命23 が新華人寿（中国生保第4位）へ、第一生命が平安保険
（中国生保第2位）へ出資することにより、協力関係を構築しつつあることが報道されている。
その他、銀行や証券会社など、他の金融グループとの提携を行うことで、契約者に総合的な金
融サービスの提供を可能とすることで差別化を図ったり、国内の分公司や出先機関を増設し、新
規参入会社には実現できないきめ細やかなネットワークを形成するなどの対応がみられる。
図表２３
主な生命保険合弁会社
設立年 外資保険会社名
1996年 マニュライフ
1997年 アクサ
国名
カナダ
フランス
1997年
1997年
1998年
1999年
1999年
アメリカ
ドイツ
ｵｰｽﾄﾗﾘｱ
カナダ
イギリス
エトナ
アリアンツ
コロニアル
サンライフ
プルデンシャル
中国側合弁相手
中国対外貿易信託投資公司
中国五金鉱産輸出入総公司系
ノンバンク
中国太平洋保険公司
大衆保険股ｲ分有限公司
中保人寿保険公司
光大集団
中国国際投資信託公司
進出都市
上海
上海
外資出資比率
51%
51%
上海
上海
上海
天津
広州
50%
51%
49%
50%
50%
（出所）沙銀華「中国のＷＴＯ加盟と外資の保険市場参入をめぐる問題」
また保険監督管理委員会レベルでも、地方末端機構を整備し、組織力を強化し始めている。同
時に、これまで不十分であった保険に関する法律体系を急速に整備し始め、新しい「保険会社管
理規定」
、
「保険代理店管理規制法(試行）
」
、
「外資保険会社管理暫定規則」
、
「保険仲介人管理暫定
規則」などを施行するなど、保険会社の経営管理ルールを明確化したり、
「保険機関資産管理条
例」や「保険機関接収管理法」を制定し、健全な経営環境を整備するといった姿勢をみせている。
また、保険会社数が増加することによる競争激化を懸念する一方で、増加する外資系保険会社
に対抗するために、国内で新たな保険会社にも認可を与えようという動きが現れている。保険監
督管理委員会は、現在生命保険会社5社と損害保険会社1社に認可を与える方向で検討中24 だとい
うことであるが、新保険会社の設立母体として「全国工商業連合会(日本の経団連に相当）」や「共
産党青年団」といった組織力・販売力の強い団体の名前が挙がっており、今後の保険業界におい
ては注目される存在である。
22
現在は外資1社あたり原則最大5%、外資合計で25％が上限であり、実質外資5社の出資受入が可能。但し、上場する合
弁会社の場合にはこの限りではない。中国保険監督管理委員会「 保険会社投資・株式保有暫定規定」1999年12月27日交
付。
23
報道によると、明治生命およびチューリッヒ保険（スイス）、世界銀行グループの国際金融公社（IFC）の3社と新華
保険は、上海で2000年8月30日に出資覚書に調印を行った。2000年8月30日付、日本経済新聞。
24
2000年1月27日付、金融早報。
26
中国保険市場の現状と展望
ＷＴＯ加盟後の中国市場
二国間協議により、中国側は外資系保険会社に対する認可を一般認可基準（Prudential
Criteria25 ）に基づいて行うことを約束した結果、現在の不透明であるとの批判があるライセンス
付与基準はオープンになり、数量規制は表面的にはなくなると考えられる。
また、地理的制限や業務範囲の制限も、加盟後段階的に撤廃されることになる。地理的制限に
ついては、これまでの上海、広州に加えて、最初に大連、その後２年後を目処に深ｾﾝ、重慶、天
津、成都、福州、仏山（広州近郊）などが開放され、３年後には制限が完全撤廃される予定であ
る。
しかし、こうした合意内容が、完全に履行されるかについては、若干疑問視する見方もある。
ＥＵとの協議の場で、中国側はヨーロッパの保険会社7社に合意後60日以内に新規免許を与える約
束を行ったが、期限を過ぎても免許交付が予定通りに行わない26 ため、ＥＵからは正式な抗議がな
されていることからもわかるように、その懸念は、既に現実のものとなっている。
図表２４ 中国保険市場開放度
高
Ａ： 市 場 開 放 が 内 容 ・ ス ケ ジ ュ ー ル と も 予 定 通 り 実 施 さ れ 、 新
規参入会社が増加するとともに、業務範囲規制の緩和により既
市場開放
存会社の業容も拡大する結果、保険市場が全体的に活性化する。
Ｂ： 認 可 数 あ る い は 外 資 シ ェ ア が 制 限 さ れ 、 新 規 参 入 機 会 が 思
うほど増加しないが、規制そのものの緩和は進み、既存会社と
一部の新規参入会社は業容が拡大する。
低
Ｃ： 新 規 免 許 交 付 は 極 め て 限 定 的 に 行 わ れ 、 新 規 参 入 機 会 は 実
質的に現在と変わらない。規制緩和も当初予定のスケジュール
通りには進まず、既存会社の得られるメリットも極めて限定的。
（出所）筆者作成
また、現在、中国のＷＴＯ加盟手続きは、ＷＴＯ内に設置された中国加盟作業部会で加盟議定
書案の作成が行われている段階であるが、この場で中国側から二国間協議結果や1997年段階で作
成した加盟議定書案の内容からの後退ともとれる発言がなされており、関係者の間では困惑が広
25
通産省では「信用秩序維持基準」と翻訳されている。
2000年8月4日現在、予定の7社中2社にしか免許が公布されていない。2000年8月6日付、日本経済新聞。
26
27
中国保険市場の現状と展望
がっている27 。市場開放が当初のスケジュール通りに実施されるかどうかは極めて微妙だといえる。
アメリカとの二国協議合意後、保険監督管理委員会関係者が「新規参入外資保険会社数の上限
は5社」
、あるいは「外資系保険会社のシェア合計の上限は10%」という旨の発言を行っているこ
とからわかるように、基本的に中国政府の姿勢は国内保険産業の保護育成である。そのため、
Ｗ Ｔ Ｏ 加盟により市場が開放されるとはいっても、それは真の意味での完全開放とはいえない。
保険監督管理委員会としては、国内保険産業を守り、かつ業界の安定的な発展を実現するため、
内規としての新たな非公表認可基準を設定し、それに基づき免許交付の可否を決定していくと思
われる。
このような状況を踏まえると、中国における保険市場開放は、図表24のＢの段階、すなわち「市
場の部分開放」段階に当面の間はとどまると思われる。
27
2000年8月15日付、日本経済新聞。特に、司法、農業、反ダンピング措置などの面で、後退発言がなされている。
28
中国保険市場の現状と展望
３．今後の中国進出戦略
日系保険会社の活動
保険市場が既に飽和状態に近づいている先進諸国の保険会社は、新たなマーケットとしてアジ
アへの攻勢を強めている。アジアで積極的な展開を行っている欧米の保険会社であっても、ASEAN
諸国や台湾・韓国市場におけるプレゼンスと比べると、中国市場でのそれはまだ小さいというこ
とがわかる。
（添付資料4参照）
中国ビジネスに魅力がないのかというと、そうではなく、誰もがその巨大な市場を垂涎の的と
して捉えている。とりわけ、欧米の保険会社は極めて積極的に中国市場へ進出する機会を窺って
いるようにみえる。日本の保険会社は彼らに比べれば若干消極的−あるいは表面的にそう見える
だけかもしれないが−なのではないだろうか。
日系保険会社は生命保険、損害保険ともに大手数社は中国での業務展開を行っているが、本腰
を入れて活動している企業は限定される。図表25は日系保険会社の中国でのオペレーション状況
をまとめたものである。
東京海上が上海で支店を開設し元受営業を行っている以外は、駐在員事務所設置にとどまって
いる。これら駐在員事務所の基本業務は、中国保険市場の調査、当局との折衝、進出日系企業に
対する情報提供などであり、各社とも１∼３名の要員を配置しているに過ぎない。
損害保険への参入
現在、中国市場へ参入している外資系損害保険会社は、地理的制限に加えて、販売マーケット
も外資系企業案件に限られており、パイの成長余地に乏しい。今後、規制が緩和され、ＷＴＯ加
盟時に「マスターポリシーや大規模リスク保険の引受け」が、さらに加盟後数年内に「国有企業
案件や個人案件の引受け」が可能となることが明らかになっている。しかし、前者に関しては、
契約数が増えない限り損害率が安定しないという問題があり、結局再保険などの手配によるコス
トアップにより利益がでにくい構造となる可能性がある。後者に関しても、今後の経済の主流を
占めるであろう非国有企業の取扱が不明確である。
また、自動車保険など、今後の成長が最も期待できる分野の保険の取扱についても、強制保険
が残るのかどうかなどの点が明確にはなっておらず、見極めが必要である。
損害保険の場合、ＷＴＯ加盟時には51％出資が可能となり、その後2年以内には100%完全子会社
としての現地法人の設立も可能となるなど、出資面での規制は生保よりも緩いといえる。しかも、
新規参入保険会社の大部分が生命保険での参入を目指しているため、PICCを除けば他社との競争
という面で、自国の外資系企業だけを相手にしている分には、それほど苦労はないかもしれない。
しかし、後発の外資にとっては、販売網と損害処理網を如何に整備するか、そして、その後、対
象顧客が一般の中国人にまで広がった時点では、損害率を如何に下げるかが最大の問題となり、
利益がでる事業構造にするためにはかなりの困難が予想される。
29
中国保険市場の現状と展望
図表２５
中国における日系保険会社駐在員事務所
北京
（損保） 東京海上
住友海上
大連
（損保）東京海上
住友海上
三井海上
安田火災
千代田火災
日動火災
三井海上
安田火災
（生保）日本生命
第一生命
住友生命
明治生命
武漢
（ 損 保 ） 同 和 火災
南京
（損保）東京海上
天津
（損保）東京海上
上海
（損保） 東京海上
住友海上
興亜火災
日産火災
日本火災
富士火災
三井海上
安田火災
（生保）日本生命
第一生命
千代田火災
三井海上
成都
（損保）東京海上
三井海上
重慶
（損保）安田火災
広州
（損保）東京海上
住友海上
三井海上
（生保）日本生命
深ｾﾝ
（損保）東京海上
住友海上
三井海上
安田火災
（生保）朝日生命
香港
（損保）東京海上
同和火災
富士火災
（生保）日本生命
第一生命
住友生命
明治生命
朝日生命
安田生命
（出所）報道などにより筆者作成。台湾は除く。東京海上の上海は支店、その他は駐在員事務所。
30
中国保険市場の現状と展望
生命保険への参入
生命保険に関しては、依然として合弁会社設立による参入となるが、ＷＴＯ加盟時点で50％ま
での出資が可能なほか、合弁のパートナーも自由に選択することができるようになる。パートナ
ーとして金融商品販売ノウハウや販売網を既に持っている銀行などの金融会社を選定することも
でき、参入しやすくなったといえる。
ここで問題は、優秀なパートナーとしての金融会社の数には限りがあるということである。た
とえば、前掲図表22からわかるように、カナダのサンライフ社は中国の大手総合金融会社である
中国光大グループを、イギリスのプルデンシャルは中国信託投資公司（CITIC）をそれぞれパート
ナーとして選択している。これらの例では、中国の金融会社を単なる保険販売のパートナーとし
てみているだけではなく、成長著しい中国の資本市場でのプレーヤーとしても評価しており、将
来的に保険市場と資本市場の両方で相乗的な活動を行うことを視野に入れているのである。
いずれにしても、当面は合弁会社として、もしくは既存の生命保険会社を買収28 して、中国の生
保市場に参入するしかない。保険監督管理委員会の馬永偉主席が「中国側合弁相手を見つけられ
た外資系保険会社の全てが中国市場進出を果たせるわけではない」と述べている29 ことからもわか
るように、参入が遅れれば遅れるほど、優良なパートナーを見つけることは難しくなっていく。
さらに売手市場と化した中国側パートナー（候補）も、合弁条件を自社に有利なように引上げて
くることも予想される。生命保険のライセンス付与は、当面パートナーの争奪戦の結果次第で決
まるといえよう。この点には十分な注意が必要である。
従来は社会保障について国が全て面倒をみてくれたため、生命保険という概念自体あまり意味
がなかったことに加え、男女共働の意識、低廉な生活費負担水準といった点で、遺された遺族の
生活もそれほど困窮を極めなかったという、中国独特の文化・社会が影響しているのであろう。
中国はかつて、国家が巨大であるが故に、統一的な社会保障制度の整備に失敗し、必要資金を
国有企業に支払った上で、社会保障制度の運営を現場に一任して、国民に対する社会保障を提供
してきた。しかし、その国有企業自身が生存もままならぬ状況に追い込まれ、国からの支援もう
ち切られるという状況になると、国民が最大の被害者となる結果となった。中国政府としては、
国有企業の社会福祉負担を減らし、国民自らの自助努力に移転させるために、外資も含めた民間
商業保険に社会保障制度の補完的な役割を託すことになったのである。
ここ数年来の保険市場開放と、ＷＴＯ加盟に向けた動きは、中国としての外資系保険会社への
期待の表れであるといえる。中国政府としても、進出保険会社にとって利益がなければ、外資導
入が促進されないことは百も承知であり、
「目先のえさ」は用意してくれている。しかし、新規参
入保険会社にとって重要なことは、目先に見えない、潜在的かつ巨大なメリットをいかに発掘し、
評価できるかが重要である。
生命保険は、これまで十分に普及していたとはいえない。最も進んだ上海ですら普及は10数％
であるという状況は先ほど触れたとおりである。地方では、住民の生命保険に関する知識すら皆
無に等しい30 。しかし、国務院の調査によると、全国民の22％は高額生命保険に、29％は通常の生
28
シンガポールのグレートイースタンライフ（ＧＥＬ）社は、中国の既存生保会社を買収することにより、中国市場へ参
入する方針を明らかにしている。2000年3月17日付、日経金融新聞。
29
1999年11月19日付、人民日報。
中国で何人かの知人に生命保険加入状況を聞いてみたところ、北京在住の人間でも生命保険に加入している人は少なか
30
31
中国保険市場の現状と展望
命保険に加入するだけの十分な経済水準を有しており、その潜在市場は極めて大きく、早期に顕
在化する可能性も高いといえる。
ＷＴＯ加盟による市場開放においては、損害保険と比べて生命保険の開放度が低いという感が
否めない。言い換えれば、これは中国政府が生命保険市場をより重視している証左であり、自国
の保険産業に十分なチャンスを与えようという姿勢の表れでもある。
求められる大胆な方策
欧米勢に出遅れたハンデは、普通の方法では挽回はできないであろう。そこで、日本の保険会
社にとっては、ある程度思い切った方策も必要になってくるのではないだろうか。
たとえば、進出地域が自由化されたならばあえて浙江省や江蘇省といった、非国有経済の発展
が著しく発展している地域に進出をするといったことが考えられる。温州市や台州市といった大
都市部では、既に経済の90％以上が私営企業などの非国有セクターによるものとなっており、将
来の中国経済の姿を描き出しているといわれている。この地域の私営企業を対象に営業を行うこ
とで、将来の他地域への進出の際のノウハウを蓄積できることになる。
また、販売方法についても、従来の代理店を利用する方法は、その販売網構築や教育に多額の
コストを要してしまう。PICCなどは、既に全国に4521支店、従業員8万6千人のネットワークを形
成31 しており、これに匹敵する販売網を一から作り上げることは不可能である。そこで、初めから
ネットや電話の利用による販売に特化して参入するということも考えられよう。中国のネット普
及拡大はめざましく、同時にネット取引も普及し始めている。都市部での営業展開を念頭に置く
限り、日本の一部新規参入外資系保険会社が行っているように、無駄なサービスを省く代わりに
保険料水準も下げるという方法が、中国の地理的状況にも、国民性にも適しているのではないだ
ろうか。その際、中国の通信会社やネットサービス会社を合弁のパートナーに選択する方法も効
果的であろう。
他にも、台湾の保険会社とパートナーを組んで、参入することも考えられる。言葉や文化の相
違があり、日本人だけで中国市場に対応することは効果的ではない。そこで、同じ中華民族の血
を引く台湾人が前面にでた事業展開を行うのである。中台関係の緊張ばかりが取り上げられるも
のの、経済面における中台間のつながりは非常に緊密である。特に、東莞や厦門などでは台湾人
によるビジネス社会が形成されており、もしそれらの地域が開放されたならば、台湾の保険会社
と組んで参入する方法が非常に効果をあげるであろう。
中国人にとっても、台湾人は同胞であるとの意識が強く、他国よりは台湾に親和的である。そ
の親和性と、台湾人による中国的なビジネス手法を中国に持ち込むことで、中国保険市場におけ
る足がかりを築くことは十分可能なのではないだろうか。まだ実現はしていないが、今年に入っ
て大陸での保険業務に参入しようとしている台湾の保険会社も数社存在している。提携、あるい
は買収も視野に入れて、彼ら台湾保険会社との関係を模索していくべきではないだろうか。
もっとも、日本人は官民ともに必要以上に中国を意識しており、
「台湾と組むことで中国政府か
った。そして「実家（北京以外の省）の家族は誰ひとり加入していない」との回答が多数であった。
31
1999年段階で、PICCの4521支店の内訳は、省レベル31店、上級都市レベル5店、副省レベル都市10店、市レベル563店、
32
中国保険市場の現状と展望
ら睨まれるのではないか」と思いがちである。そう思ってしまう限りにおいては、実現は難しい
かもしれない。しかし、21世紀の東アジアは、国家の枠組を超えた関係強化が求められる。日本
企業が台湾企業と組んで中国へ進出するという動きも、一部のメーカーでは現れている。
「日本の
ノウハウ」と「台湾の中国的マネジメント」の融合が、中国ビジネスの成功の鍵であるというこ
とである。台湾ビジネス界は、この手法を歓迎しており、今後の中台緊張関係の緩和とともに、
日台提携による中国進出は加速していくかもしれない。
政治を絡めたうごき
欧米保険会社の進出にあたっては、ＷＴＯ二カ国協議の例を出すまでもなく、以前から政治力
を用いた交渉が行われていた。保険会社に限らず、欧米企業が中国へ進出する際は、政治トップ
が直接中国首脳へ働きかけを行うということがよくある。自動車業界では、ＧＭ（アメリカ）が
ゴア副大統領を、シトロエン（フランス）がシラク首相を、フォルクスワーゲン（ドイツ）がシ
ュミット首相（当時32 ）を担ぎ出し、中国進出への条件交渉を順調に進めることができた。
保険業界でも、ＡＩＧ（ＡＩＡ）が中国通のキッシンジャーを顧問につけ、その影響力を遺憾
なく発揮させることで現在のポジションを築くことができた。フランスのミッテラン大統領も、
イギリスのブレア首相も、江沢民主席が自国を訪問した際には必ず保険市場開放と自国保険会社
への免許付与を依頼している。一方、日本はといえば、中国首脳を前に完全に萎縮した首相がい
るだけで、このような働きかけを期待すべくもない。
日本と中国の関係は確かに特別である。隣国として非常に親しい面がある反面、中国には歴史
というこだわりが残っており、どこかに接近しきれない壁が残っている。日本の外務省なども、
現在の指導者が存命の間には、この局面を打開することはできないとあきらめているほどである。
中国における保険事業が免許事業である以上、政治の壁を避けて通ることはできない。幸い、
中国では2002年に指導部に大きな動きがあるはずである。つまり、江沢民ら第3世代指導者から第
4世代指導者へのシフトが始まるとみられている。第4世代の次の指導者としては、胡錦涛副主席
や曾慶紅党組織部長の名前が挙がっているが、この世代の指導者は、日本に対する歴史的なこだ
わりも薄く、よりビジネスライクな交渉ができる相手である。できるだけ早期に彼らとのパイプ
を作り、2002年以降を目指した下地づくりを行うべきであろう。
またその際に、日本の保険業界が一丸となった働きかけも検討すべきである。ライセンス付与
に数量規制的な傾向があった時代においては、ともすれば個別企業独自の動きになりがちであっ
たが、今後表向きには数量規制もなくなり、公正な審査が行われるようになる。日本の保険業界
のレベルは欧米と比べても決して低くはなく、業界が大同団結して中国政府に働きかけることが
できれば、日本の政治力の欠如を補うことは十分に可能であるように思われる。
政治を絡めた市場開放という観点では、今年の10月にも予定されている中国の朱鎔基首相の訪
日で、新たな展開がもたらされるかどうか、注目する必要があるといえる。
以 上
県レベル2769店、末端営業所レベル1106店、その他34店となっている。
（添付資料5参照）
32
現在のシュレーダー首相もフォルクスワーゲン社の出身。
33
中国保険市場の現状と展望
参考文献
損 害 保 険 フ ァ ク ト ブ ッ ク 1 9 9 9 年版 （日本損害保険協会編）
生 命 保 険 フ ァ ク ト ブ ッ ク 1 9 9 9 年版 （生命保険文化センター編）
平 成 1 0 年度 生 活 保 障 に 関 す る 調 査
（生命保険文化センター編）
2000 年 ワ ー ル ド ア ト ラ ス (集英社)
中 国 保 険 の 理 論 と 実 務 （沙 銀華、中央経済社）
中 国 に お け る 行 政 指 導 は 「 不 可 抗 力 」 に な る か（安 念念、沙
銀華、国際商事法務vol.28,No3,2000．）
中 国 の Ｗ Ｔ Ｏ 加 盟 と 外 資 の 保 険 市 場 参 入 を め ぐ る 問 題 （沙 銀華）
中国の社会保障制度の現状と今後の展望
(藤田桂子、東京海上研究所)
中 国 の 保 険 事 情 2 0 0 0 年版 (東京海上火災保険)
中国統計年鑑
1999 年版 （中国統計出版社）
我 国 居民 保 険 消 費 市 場探 析
（国務院発展研究中心レポート）
上 海 為未 来 ５ 年 保 険 業発 展 絵 制 藍 図
（国務院発展研究中心レポート）
The Insurance Industry in China
（Asia Information Associates）
Sigma 各号 （Swiss Re）
34
資料１
中国保険史年表①（∼1991）
全般
民族資本
外資
広州保険行（広州）設立
保安保険公司（香港）設立
香港保険公司 設立
揚子保険公司 設立
中華保険公司 設立
太陽保険公司 設立
巴勒保険公司 設立
永福人寿保険公司（上海）設立
大東方人寿保険公司（上海）設立
スタンダードライフ（英）が上海に代理
店設立
1805
1835
↑
こ
の
間
↓
1846
1847
1865
1873 李鴻章により輸船招商局設立
1875 清の輸船招商局により保険招商局設立
1876
1878
清政府が仁和保険公司を英の支援により
設立
清政府が済和保険公司を英の支援により
設立
1879
1885
東京海上が上海で貨物保険取扱開始（代
理店経由）
仁和保険と済和保険が合併し仁済和保険
公司（＝初の民族資本保険会社）設立
1900頃
1916
1917
1926
1929
1931
1949
1951
1952
シグナ（米）やマニュライフ（加）が事
務所を設立
中国聯保保険 設立
永寧保険 設立
華安保険 設立
永安保険 設立
東京海上が英のコーンヒル社と共同で上
海出張所設立
安平保険 設立
太平保険（金城銀行） 設立
大華保険（上海銀行） 設立
泰山保険（浙江工業銀行） 設立
中国保険（中国銀行） 設立
宝豊保険（上海銀行と太古洋行） 設立
中国農業保険（中央信託保険部と農民銀
行） 設立
内外問わず約200社の保険会社を収用・
統合させ中国人民保険公司（ＰＩＣＣ）
を設立
上海市の28の私営保険会社が合併
上海市の私営保険会社が国家との共同経
営（公私経営）となる
1956
1958
全ての外資系保険会社が中国から撤退
ＰＩＣＣ国内機構を中国銀行に吸収
1966 文化大革命により保険業務の事実上中止
1979 鄧小平の改革開放路線により、現代保険 国務院によりＰＩＣＣの業務再開批准
業が復活
（国内保険業務の一部再開）
1980
中国保険 設立
東京海上が外資系保険会社として初の駐
在員事務所を北京に設立
中国人寿保険 設立
泰平保険 設立
泰平人寿保険 設立
1982
民安保険有限公司（香港）が1949年以降
で初の外資系保険会社として支店開設
ＰＩＣＣの全保険業務再開
1985 保険企業管理暫行条例公布
1988
1991
中国平安保険（深ｾﾝ） 設立され、ＰＩ
ＣＣの独占が崩れる
交通銀行保険部（上海） 設立
交通銀行保険部が改称され中国太平洋保
険（ＣＰＩＣ）（上海）設立
新彊農業保険 設立
35
（出所）各種資料より筆者整理 2000/9/11
資料１
中国保険史年表②（1992∼）
全般
1992
民族資本
外資
ＡＩＧグループが上海での支店開設と生
損保販売免許を取得(12月)、中国にエー
ジェント制導入
ＧＡＴＴ加盟に備えて、中国が保険業の
条件付開放を約束
上海外資保険機構暫定管理弁法公布
(92.9.11)
1993
1994
中華人民共和国会社法施行(94.7.1)
セジウィック（英）が中国で初の保険ブ
ローカー営業認可を取得（5月)
東京海上火災保険（日本）が上海支店開
設（営業免許交付）(11月)
天安保険に営業免許が交付される
上海大衆保険に営業免許が交付される
1995
1996
1997
1998
1999
2000
中国保険法公布(95.6.30)→施行
(95.10.1)
マニュライフ（加）が合弁保険会社を設
立の内認可取得
ＡＩＧグループ（米）が広州での営業を
開始(12月)
マニュライフが中国化工輸出入グループ
保険代理人管理暫定規定公布(96.2.2)→ 保険法に基づき、ＰＩＣＣが持株会社に
会社と合弁で中宏人寿保険有限公司を上
施行(96.5.1)
移行し、傘下に３社の子会社を設立。
海（浦東新区）に設立(11月)
ウィンタートゥル（スイス）がヨーロッ
中国経験生命表公布(96.6)
中保財産保険、中保人寿保険
パ社初の保険営業免許を取得(12月)
財産保険基本約款、総合約款、統一保険
中保再保険
料率公布(96.6.14)→施行（96.7.1)
保険管理暫定規定公布(96.7.25)
国内の５社に営業免許が交付
泰康人寿保険（全国）
新華人寿保険（全国）
華泰保険（全国）
永安保険（西安市）
華安保険（深ｾﾝ市）
永安保険が国家に一時接収監理される アリアンツ（独）が合弁生命保険会社を
中国経験生命表施行(97.4.1)
(97.12.1∼98.5.1)
上海で設立する許可を得る
アクサ（仏）とエトナ（米）も合弁で生
保険代理人管理暫定規定改正(97.11.30)
命会社を上海に設立する許可を得る
北京地区保険業自律公約（試行）締結
(97.4.16)
全国保険業自律公約締結(97.9.9)
ＰＩＣＣ（持株会社）を解体し、子会社 ロイヤルサン連合（英）が上海での営業
保険仲立人管理規定公布(98.2.16)
は独立法人とすることが発表される
許可を得る
保険監督管理委員会（保監会）設立（11
コロニアル（豪）が上海での営業許可を
月）
得る
エトナが太平洋保険と合弁で太平洋安泰
人寿保険を上海に設立（10月)
ＰＩＣＣが、中国人民保険、中国人寿保 アリアンツが上海大衆保険と合弁で安聯
米とのＷＴＯニ国間協議妥結。（11月)
険、中国再保険の３社に分割。
大衆生命保険上海に設立(1月)
チャブ（米）が中国に支社を開設する許
可を得る(4月)
ジョンハンコック（米）が合弁で生命保
険会社を設立する認可を得る（4月）
アクサが中国五金鉱産輸出入総公司系ノ
ンバンクと合弁で金盛人寿保険を上海に
設立(6月)
コロニアルが中国人寿保険と合弁で中保
康聯生命保険を上海に設立決定(10月)
サンライフ（加）が中国光大グループと
合弁で生命保険会社を天津に設立する覚
書に調印(12月)
プルデンシャル（英）が中国信託投資公
司と合弁で保険会社を広州設立する覚書
に調印(12月)
ＡＩＧが仏山での営業を開始(12月)
保険監督管理委員会が新たに6社（生保5
新保険会社管理規定公布(00.1.13)→施
社、損保1社）の免許付与を検討、生保5 ＡＩＧが深ｾﾝでの営業を開始(1月)
行(00.3.1)
社は以下の通り
ヨーロッパの保険会社８社が中国での営
ＥＵとのＷＴＯニ国間協議妥結。（5月) 中国生命人寿保険（上海市政府）
業免許申請(6月)。
東方人寿保険（上海浦東開発区企業） コマーシャルユニオン（英）生保
民生人寿保険（全国工商業連合会）
青安人寿保険（共産党青年団）
環渤海人寿保険（天津）
スタンダードライフ（英）生保
ＣＮＰ（仏）生保
ゲーリング（独）損保
アリアンツ（独）損保∼生保参入済∼
エイゴン（オランダ）生保
ＩＮＧ（オランダ）生保
ジェネラーリ（伊）生保
リンカーン・ナショナル（米）への認可
も確実視されている
36
（出所）各種資料より筆者整理 2000/9/11
資料２
中国における保険関連法規の概要
中華人民共和国保険法 保険監督管理委員会内部規則（工作規則など）
保険会社管理規定
（企画・人事関係）
保険会社内部管理構築指導原則
保険機構高級管理人員任職資格管理規定
保険監督管理報告暫定弁法
（会計・主計関係）
保険会社会計制度
保険会社財務制度
生命保険精算規定
※支払能力管理暫定規定
（営業関係）
保険代理店管理規制法（試行）
保険仲介人管理暫定規則
（資産運用関係）
保険会社社債投資規定
保険会社投資証券投資基金管理暫定規定
保険機関資産管理条例
保険機関接収管理法
（その他）
外資保険機構駐華代表処管理規定
保険会社投資・株式保有暫定規定
上海外資保険機構暫定管理弁法
外資保険会社管理暫定規定
※再保険管理規定
※印は2000年に決定される見込みの法規。2000年8月現在。
（出所）報道などにより筆者整理したもの
37
資料３
アジア諸国の保険規制 (試訳)-①
国名
中国
保険法と監督機関
保険法(1995)
強制保険
・国家レベルではない
（自動車第三者賠償責任保険を強制付保させる都市もある）
中国保険監理委員会（ＣＩＲＣ）
香港
保険会社条例(1983)
・雇用保険
・自動車第三者賠償保険
インド
保険監督弁公室
・第三者賠償保険と職業賠償保険
保険法(1938)
・自動車賠償保険
財務省保険部（ＭoＦ）
ｲﾝﾄﾞﾈｼｱ
保険業に関する第２号法令
・労働者社会保険
・雇用保険
日本
財務省保険部
（賃金総額５００万ルピア超または従業員数２５名以上の場合）
保険業法(1996)
・自動車賠償責任保険
・雇用保険
金融監督庁（ＦＳＡ）
韓国
保険業法(1962)
・自動車第三者賠償責任保険
・特定建築物の火災保険
金融監督委員会（ＦＳＣ）
ﾏﾚｰｼｱ
保険法(1996)
・自動車保険（自動車法規定のもの）
・雇用保険
マレーシア銀行保険規制部（ＢＮＭ）
ﾌｨﾘﾋﾟﾝ
保険法(1978)
・自動車賠償責任保険
・特定地域に設立された公共施設に関わる賠償責任保険
財務部保険委員会
ｼﾝｶﾞﾎﾟｰﾙ 保険法(1997)
・自動車保険
・雇用保険
シンガポール保険監督部
台湾
保険法(1929､1997改正)
・自動車第三者賠償責任保険
・雇用保険
財政部
・公的健康保険
・老齢年金および退職者給付
・第三者賠償責任保険、公共賠償責任保険、旅行会社賠償責任
保険、職業人賠償責任保険に関しては特定要件あり
タイ
生損保法(1992)
・自動車事故保険
・雇用保険（従業員数２０名以上の場合）
商業省保険部
ベトナム 保険法起草中
・自動車第三者賠償責任保険
・社会保険
財務省保険部
（出所）Swiss Re.sigma No.5/1999（一部直近の法令改変を反映）
38
資料３
アジア諸国の保険規制 (試訳)-②
国名
ライセンス要件
外資の参入規制
中国
・登録資本２億人民元以上
香港
＜外資＞
・３０年以上の保険業経営
・総資産５０億ＵＳドル以上
・中国への代表処設置後最低２年経過
・払込最低資本金１０００万香港ドル
・複合保険会社あるいは法定保険取扱保険会社は
同２０００万香港ドル
・民営新規参入保険会社は払込最低資本金１０億インド
ルピー以上
インド
ｲﾝﾄﾞﾈｼｱ
日本
・内国非生命保険会社は最低払込資本金３０億ルピア
・内国生命保険会社は最低払込資本金２０億ルピア
・外資非生命保険合弁会社は最低払込資本金１５０億ルピア
・外資生命保険合弁会社は最低払込資本金４５億ルピア
・1999年7月以降の新規参入社は資本金1000億ルピア以上
・払込資本金が１０億円超
慣例的にはより高い水準の資本金が求められる。
たとえば新規参入生命保険会社の場合１００億円）
韓国
・払込資本金が３００億ウォン超
・国内保険会社の株式保有は最大26％
・支店設置は認められない
・合弁形態のみ認められる
（外資出資比率は最大８０％、ＷＴＯ
経過措置期間後は完全自由化）
・法的な障壁はなし
・非公式な困難が存在している
（系列取引、代理店依存販売形態など）
・新規内国保険会社は最低払込資本金７５００万ペセタ以上
かつ寄託剰余基金２５００万ペセタ以上
・支店設置は可能
・最低払込資本金４０００万リンギット以上
（２００１年１月１日以降は同５０００万リンギット）
ﾌｨﾘﾋﾟﾝ
・外資規制なし
・公式な障壁はなし
・支店設置には最低運営資金３０億
ウォン相当が必要
・既存の外資会社への出資は51％限度
・既存の国内会社への出資は30％限度
・合弁と国内会社への出資は51％限度
新規設立会社は金融監督委員会（ＦＳＣ）に保証預託金
として払込資本金の３０％相当額を預託する必要あり。
ﾏﾚｰｼｱ
・厳格にコントロールされ、免許付与
過程は不透明
・損害保険会社に対する支店設置規制
・生命保険会社進出における合弁規制
・外資に対する厳格な運営制限
＜外資＞
出資比率６０％超 最低払込資本金2.5億ペセタ以上
寄託剰余基金5000万ペセタ以上
出資比率４０％以上６０％未満 最低払込資本金1.5億ペセタ以上
寄託剰余基金5000万ペセタ以上
出資比率４０％未満 最低払込資本金7500万ペセタ以上
寄託剰余基金2500万ペセタ以上
ｼﾝｶﾞﾎﾟｰﾙ ・生損保とも最低払込資本金2500万シンガポールドル以上
・国内会社への出資は４９％限度
一定額を保証金としてシンガポール金融庁の
保険監督部門（ＭＡＳ）に預託する必要あり。
・最低払込資本金２０億台湾元以上
＜外資支店＞
・最低払込資本金１０億台湾元超
・本国親会社が最低５年の保険業を営業していること
・国際格付期間から格付を受けていること
・台湾への代表処設置後最低１年経過
タイ
・旧免許取得非生命保険会社は最低払込資本金3000万
バーツ以上
・1995年以降新免許取得非生命保険会社は３億バーツ以上
・既存の生命保険会社は最低払込資本金5000万バーツ以上
・1995年以降登録の新規生命保険会社は最低払込資本金５
億バーツ以上
ベトナム ・内国及び合弁保険会社の最低払込資本金２００億ドン以上
＜外資＞
・100％外資保険会社の最低払込資本金500万ＵＳドル以上
台湾
・公式な障壁はなし
・国内会社への出資は４９％限度
・合弁または100％独資による進出可能
・新規免許付与には制限
・合弁の場合は外国ビジネスを制限
（出所）Swiss Re.sigma No.5/1999（一部直近の法令改変を反映）
39
アジア諸国の保険規制 (試訳)-③
国名
中国
資料３
監督上の要件
・料率と申込書の規制（自動車保険が最も厳格。他種目では変動幅±３０％）
・全ての契約における保険期間、条件は保監委の承認を受ける必要がある
・損害保険および短期生命保険の場合、保険金支払余力が次のいずれかより大きいこと
ネット保険料の１億元以下の部分×18％＋１億元超の部分×16％
または 最近３年間の支払済保険金の7000万元以下の部分×26％＋7000万元超の部分×23％
・長期生命保険の場合、保険金支払い余力が次の合計より大きいこと
一般会計責任準備金×4％＋投資連結会計責任準備金×1％
および 定期死亡保険金額×0.1％（保険期間3年未満）、0.15％（同3∼5年）、0.3％（同5年超）
・生損保の厳格な分離
香港
・料率と申込書に関する規制なし
・左記ライセンス条件を前提に、次の保険金支払余力（ソルベンシーマージン）より大きいこと。
（a）保険料収入２億香港ドルまでは１／５、それを超える部分については１／１０
（b）未払保険金２億香港ドルまでは１／５，それを超える部分については１／１０
インド
・火災保険、自動車保険、技術保険、船舶・船体保険、雇用保険、茶保険についてはタリフレート
・全ての既存保険会社は国営のため、ソルベンシーマージンは考慮しない
ｲﾝﾄﾞﾈｼｱ
・政府設定の料率はないが、保険連盟が設定した自主規制料率が存在する
・ネット保険料の１０％の保険金支払余力（ソルベンシーマージン）
（生命保険会社は保険料の１％相当の準備金）
・Risk-based capital（ＲＢＣ）システム導入の提案
日本
・料率や申込書に基づく規制から保険金支払余力に基づく規制への転換
・予想される利率リスクと資産管理リスクを明確に考慮した上で、債務超過時の保険会社の保険金支払
能力監視に保険金支払余力が要求される
・１９９８年７月１日以降、保険業法に従い、ＦＳＡに承認の通知・申請を行うことによって、保険会
社は独自に料率を決定できる。
・新商品の発売に当たっては、ＦＳＡの承認が必要である。
韓国
・長期非生命保険商品と自動車保険を除き、料率は漸次自由化されてきている。
・保険会社は保険金支払余力（払込資本金、剰余資本、剰余利益などの合計）を保険料・支払保険金に
基づく保険金支払余力基準に適合させなければならない。
・商品認可が必要（重要性は低下しつつある）
ﾏﾚｰｼｱ
・自動車保険と火災保険は料率と申込書の規制がある。
・保険会社は生命保険と非生命保険を兼営してはならない。
・ＢＮＭが保険会社のＭ＆Ａに関するガイドラインを発表した。
ﾌｨﾘﾋﾟﾝ
・全ての契約に関し、認可を受けた料率と申込書が必要。
・保険金支払余力は５０万ペセタまたはネット保険料の１０％を下回らないこと。
（生命保険会社の場合、前暦年における有効保険契約金額合計の０．２％）
ｼﾝｶﾞﾎﾟｰﾙ ・料率の規制はないが、申込書は認可が必要
・保険金支払余力は５００万シンガポールドル、ネット保険料収入の５０％または保険金支払準備金の
５０％以上であること。
・その他、生命保険会社の場合、非常に細かく複雑な規制がある。
台湾
・強制自動車保険と財産保険商品のみタリフレートあり。
（保険金額合計５０億台湾元超の契約に関しては、自由料率）
・保険金支払余力に関する規制はなし。
タイ
・火災保険と自動車保険はタリフレートあり。
・保険金支払余力はネット保険料の最低２０％必要かつ３億バーツを下回ってはならない。
・生命保険会社の場合、資本金・基金が保険料準備金の4％または5億バーツを下回ってはならない。
ベトナム ・火災保険および工業保険では最低料率が定められている。
・保険金支払余力はネット保険料の２０％以上であること。
（出所）Swiss Re.sigma No.5/1999（一部直近の法令改変を反映）
40
資料４
アジアにおける外資系保険会社のプレゼンス(1998年)
中国
ﾎﾟｲﾝﾄ
エトナ
アメリカ
ＡＩＧ
アメリカ
チャブ
アメリカ
シグナ（エース）
アメリカ
メトロポリタンライフ
アメリカ
ニューヨークライフ
アメリカ
ジョンハンコック
アメリカ
サンロイヤル
カナダ
マニュライフ
カナダ
アリアンツ
ドイツ
アクサ
フランス
コマーシャルユニオン
イギリス
ジェネラリ
イタリア
ＩＮＧ
オランダ
プルデンシャル
イギリス
ウィンタートゥール
スイス
チューリッヒ
スイス
グレートイースタン
シンガポール
ＱＢＥ
オーストラリア
三井海上
日本
東京海上
日本
1
2
台湾
3
＜ポイントの見方＞
1
2
インドネシア
3
1
2
3
マレーシア
フィリピン
1
1
１ポイント 市場シェア１％以下
２ポイント 市場シェア１％∼５％
３ポイント 市場シェア５％以上
41
2
3
2
3
上段：
損保
下段：
生保
韓国
1
2
タイ
3
1
2
3
（出所）Sigma No4/2000
資料５-① GDP
ＧＤＰ(1997)
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6,000
4,000
未満
未満
未満
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-② 預金
預金残高(1997)
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10,000
5,000
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（元）
以上
以上
以上
以上
30,000
10,000
5,000
3,000
未満
未満
未満
未満
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-③保険金額
保険金額(1997)
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30,000
10,000
5,000
（元）
以上
以上
以上
以上
50,000
30,000
10,000
5,000
未満
未満
未満
未満
6
（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-④ 保険料
保険料(1997)
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以上
以上
以上
以上
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未満
未満
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3
１人あたり保険料(1997)
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3
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未満
未満
未満
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-⑤ 支払保険金額
支払保険金額(1997)
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以上
以上
以上
以上
3
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未満
未満
未満
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１人あたり支払保険金額(1997)
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未満
未満
未満
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-⑥ PICC
PICCグループ店舗数(1997)
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以上
以上
以上
以上
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未満
未満
未満
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-⑦ 交通事故１
１万人あたり交通事故死者数(1997)
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-⑧ 交通事故２・火災
交通事故１件あたり損害額(1997)
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32
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32
32
32
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6
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単位：
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8
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8
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6,000
5,000
（元）
以上
以上
以上
以上
3
8,000
7,000
6,000
5,000
未満
未満
未満
未満
１万世帯あたり火災件数(1997)
45
45
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（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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資料５-⑨ 人口
人口(1997)
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（人）
以上
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以上
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未満
未満
未満
未満
（出所）中国富力1999年版により筆者作成
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リスクマネジメント最前線「カンボジアの概況とビジネスリスク」

インドネシア・ジャカルタの水災リスクと企業の対応

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2014 年WBTF役員団 サマーミーティング報告

「全国学校給食週間」です！