グローバルリサーチ研究所 （ I G R ）を 設 立 。 . w w w / / : p t t h / m o c . c l r g i 携帯料金課金方式などがある。 携帯電話（いわゆる「ガラケー」 ）があっという間に米国式のスマートフォン（多機能携帯電話）に駆 では、独自のモバイルペイメントの方法が既にある程度普及しており、成熟した感もあるが、日本的な かつて家庭用ビデオをめぐって起きた「VHS対ベータ」のような規格争いの様相も呈している。日本 携帯電話の中にNFC通信が行える る。モバイルペイメントにおいては、 無線通信を行うための国際規格であ NFCは、その名の通り近距離の （1）NFC方式 逐されてしまったように、日本式のモバイルペイメントについても国際化の波にさらされる可能性がな ルな世界で実行し、商品だけを商店 ティングを利用して決済はバーチャ ションならびにクラウドコンピュー 交信させるNFC方式、アプリケー 売時点情報管理）端末と携帯電話を 電話でのショッピング分も請求する よび携帯電話料金の課金の際に携帯 で読み取らせるバーコード方式、お 端末にバーコードを表示させて店頭 で受け取るクラウド方式、モバイル イ ルSuica（ ス イ カ ）」 の イ メ きる。日本ではJR東日本の「モバ POS端末にかざすだけで決済がで あ る。 利 用 者 は 携 帯 電 話 を 店 頭 の 利用者にとって操作が簡単なことで ある。NFC方式の最大の強みは、 買い物の支払いを行う方法のことで が交信して決済情報をやりとりし、 され、店頭のPOS端末と携帯電話 ようなチップおよびアンテナが搭載 してみることとしたい。 米国での現状 米国のモバイルペイメントは、大 きく分けて近距離無線通信 （NFC） を利用し、実際に店頭のPOS（販 10 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 グローバルリサーチ研究所代表 青木 武 員等を経て、 年7月米国内に 究所ニューヨーク駐在主任研究 （ M B A ）取 得 。信 金 中 金 総 合 研 ニューヨーク大学経営学修士 あおき・たけし 慶大卒。 年米 99 いわけではない。本稿では、米国で広がっているモバイルペイメントの現状とその方向性について考察 米国でも金融機関やIT企業などさまざまな企業が既に覇権争いを開始している。また、これは同時に、 40 09 急成長するモバイルペイメント 4年後には6000億㌦規模に が、世界的に見てもモバイルペイメントは急激に成長している有望な市場の一つである。米調査会社ガ 日本では「おサイフケータイ」など携帯電話を利用した決済（モバイルペイメント）が普及している ・9%も上昇すると予測している。同社はさらに、取引高は 年までに 16 ートナーが5月に発表したところによると、世界のモバイルペイメントによる2012年の取引高は 1715億㌦と、 年に比べ 61 6170億㌦まで成長するとしている。このように、年率 %近くの割合で急成長する市場を目当てに、 11 説 解 米国の現状と将来を考察 商店などのPOS端末もNFCに対 テナを搭載する必要がある。次に、 帯電話にNFC対応のチップやアン NFC方式の課題としては、まず携 は限定的ではないか」と予想する。 ナーは「 年までは、NFCの普及 いるNFC方式だが、前出のガート げないと利用できない。期待されて 電話の電源を入れてアプリを立ち上 ィーに配慮して米国方式では、携帯 ージである。もっとも、セキュリテ のモバイルペイメントである。既に 中心となり推進しているNFC方式 およびサムスン電子（携帯端末）が ト・ ネ ク ス テ ル（ 携 帯 キ ャ リ ア ）、 に シ テ ィ バ ン ク（ 銀 行 ）、 ス プ リ ン グル・ウォレットは、グーグルの他 ル・ウォレット」だけである。グー グルが中心に実施している「グーグ は、インターネット検索大手のグー イメントを本格的に実施しているの 国においてNFC方式のモバイルペ の有力業者としてアップルを忘れて 立ち上げている。さらに、携帯電話 トのコンソーシアム（企業連合）を アによるNFCのモバイルペイメン ウォレット」という主要携帯キャリ に は 加 わ ら ず、「ISISモ バ イ ル ールするために、このグーグル陣営 などは、自らがその収益をコントロ ベライゾン・ワイヤレスやAT&T る。実際、大手携帯キャリアである にNFC機能を持たせようとしてい は、自らが管理できるSIMカード この方式の長所は、モバイル端末に 内で受け取るようなイメージである。 ョッピングを行い、実際に商品を店 バイル端末を利用してオンラインシ 法である。端的に言えば、店内でモ アプリおよびクラウドを駆使する方 クラウド方式は、モバイル端末の のとみられる。 フォンは今後急激に増加していくも なっており、NFC搭載のスマート る程度かさんでしまうという課題が 商店側では導入のためのコストがあ 切符の購入や改札において利用可能 れていない。しかし、今年秋口にも 4S」には、NFCチップが搭載さ ニューヨーク近郊の電車の一部では、 「iPhone（ ア イ フ ォ ー ン ） どで利用可能になっている。さらに、 は な ら な い。 ア ッ プ ル の でも利用可能なことである。一方、 トールすれば、どんなモバイル端末 けが不要であり、アプリさえインス NFCチップなどのハード面の仕掛 （ 2） クラウド方式 応させなければならない。このため、 幾つかのコンビニやマクドナルドな ある。ただし、現在では、クレジッ だ。 最大の課題は、利用者側よりもむし トカード大手のビザやマスターカー 発売されると予想されている「アイ ろ商店側にある。既存のビザやマス ただし、NFC方式の課題は携帯 ドによるNFCチップ搭載のカード フォーン5」には、同社の特許の取 ターカード用のPOS端末をアップ がそれなりに普及していることから、 電話やPOS端末などのハード面だ けではない。手数料の配分をめぐり、 得状況などからNFCチップが搭載 方式は、通常はiPad（アイパッ 将来的にはそれらの会社のカードが ている。モバイル業界のリーダー的 ド）等でよいとはいえ、各商店がこ グレードすればよいとも考えられる 方式における手数料などの配分は、 存在であるアップルのアイフォーン れまでのPOS端末とは全く異なる NFC方式と比較すると、クラウド な る と も 考 え ら れ る。 「鶏と卵」の 結局のところNFCチップを誰が管 がNFCへの対応に踏み切れば、業 ハードやソフトを導入しなければな なるのではないか、という推測も出 議論にはなるが、NFC対応の携帯 理するかによって大きく異なる。例 者間の思惑をよそにNFC方式は一 らない。このため、ビザやマスター され、モバイルペイメントが可能に 電話が増えていけば、多くの商店の えば、チップを管理しているのがグ 気に普及する可能性もある。また、 カードと組むことによって商店の獲 ることも課題となっている。NFC POS端末も対応せざるを得なくな ーグルのようなIT企業であれば、 マイクロソフトについても、今後リ 得対策が概ね解決するNFC方式と 業者間の利権争いが激しくなってい るだろう。また、利用方法がスマー その企業がNFCを利用した取引に リースするスマートフォンにNFC は異なり、クラウド方式のモバイル 利用できる多くの商店で、NFC対 トであるため、NFC方式こそが今 よる収益をコントロールできること 機能を持たせることが最近明らかに 応のスマートフォンも使えるように 後のモバイルペイメントの中心にな になる。一方、携帯キャリアとして おおむ るという考え方も根強い。現在、米 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 11 15 録しておき、実際に利用する際には、 ム（GPS）が作動、現在地の近く スマートフォンの全地球測位システ 組んで、モバイル端末すら不要の究 で利用可能な店が表示されるため、 用品小売り最大手のホーム・デポと だ一部の商店で試験的に利用させて 極のモバイルペイメントを実施して 行きたい店を選択し、チェックイン この他、ペイパルでは米住宅改装 拓営業をしなければならないことが いるだけで、一般向けにはリリース いる。利用者は、店頭の端末で「ペ のボタンをタップすればよい。後は 支払いを受け取ることができる（ま 大きなハードルとなっている。商店 されていないが、このサービスの利 イパルで支払い」を選択し、あらか レジで自分の名前を言うだけで、登 イパル、そして小切手のいずれでも にとっては、ビザやマスターカード 用を希望する商店等はウェイティン じめ登録しておいた自分の携帯電話 ペイメント業者は自社のモバイルペ よりも安い手数料で決済をしてくれ グリストに名前を載せておくことが イメントを利用してくれる商店の開 なければ、新しい決済方法を導入し 自分の存在を遠く離れたコンピュー 録しておいたクレジットカードで利 もともと、中小商店などがアイフ ター（クラウド）に伝え、今度はコ 番号と暗証番号を店頭のPOS端末 ォーンでクレジットカードの支払い ンピューターが客の情報（名前と顔 でき、ペイパル側で準備ができたら み取り機（無料）を差し込み、それ を受け取れる仕組みを実質的に初め 写真）を店の端末に伝える。よって、 ても意味がない。このため、新規参 クラウド方式は比較的シンプルで導 にクレジットカードやデビットカー て開始したのが、スクエアである。 店員は端末を見れば、店にいるのが 用額が決済される仕組みになってい 入しやすいこともあり、多くの業者 ドの磁気部分を当てて読み取らせる クレジットカードの受け取りシステ 誰かすぐに分かる。このため、店員 に入力すれば、ペイパル口座から買 が参入に向けて動きだしている。 ことにより、支払いを済ませること ムについて、現在は、同社の他にペ は利用者に名前を告げられるだけで 連 絡 が 来 る よ う に な っ て い る ）。 ペ ①ペイパル ができる。また、アプリにクレジッ イパルや米ソフト会社のインテュイ 入のクラウド方式のモバイルペイメ 米イーベイの子会社でネット決済 トカード番号を入力して支払うこと ットなど多くの業者が参入している。 決済ができるのである。また、利用 る。つまり、利用者はスマートフォ 大手のペイパルは、クラウド方式の も可能である。さらに、カード読み 今のところ、米大統領選挙でオバマ ンでチェックインすることにより、 モバイルペイメントを推し進めてい 取り機を利用しなくても、スマート 陣営が選挙資金集めに利用するなど、 メッセージで連絡し、店で合流する い物の代金が引き落とされる。 る。ただし、利用者がモバイル端末 の情報を読み取って処理することも フォンのカメラでクレジットカード こともできる。さらに、店によって ②スクエア で支払うだけでなく、商店がモバイ このビジネスのパイオニア的な存在 は「1カ月以内に5回利用すれば、 イパルヒアでは、アイフォーンの場 ル端末を利用してクレジットカード できる。小切手の場合も、モバイル であるスクエアが一歩リードしてい ント業者は、ある程度薄利多売でや などで支払いを受け取るソリューシ 端末のカメラで小切手を撮影して入 る感もあるが、競争は激化している。 代金を %割引する」といったオフ っていかなければならない。ただし、 合、イヤホンジャックにカードの読 ョンにも力を入れている。同社が最 金する。利用者のペイパルアプリか 者は自分がいる店を友人にテキスト 近中小商店向けに開始した「ペイパ フ ト（OS） 「アンドロイド」搭載 イフォーンまたはグーグルの基本ソ ルヒア」を利用すると、商店側はア 後は店員に「ペイパルで支払う」と ら支払うことも可能である。この場 いる。このサービスでは、利用者は て店の中にいることを認識させれば、 式のモバイルペイメントを実施して 合、客は同アプリでチェックインし まずクレジットカードをアプリに登 ィズ・スクエア」というクラウド方 スクエアでは、この他に「ペイ・ウ 員と客は知らない者同士であること とが可能だった。ところが、今や店 常連客に割引やおまけを提供するこ き時代であれば、店員は顔馴染みの ァーも行っている。かつての古き良 じ のスマートフォンさえあれば、クレ 告げて決済ができる。 な ジットカード、デビットカード、ペ 10 12 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 ペイメントを行っている企業は、ベ この他、クラウド方式のモバイル ている理由でもある。 徴であり、ビジネスとして期待され 付加価値がモバイルペイメントの特 のように、現金決済では発生しない することも可能になるのである。こ 連であることが分かり、割引を提供 イル端末の力により、店員は客が常 が普通だ。それでもクラウドとモバ ぐに更新され、利用した分の金額が する。プリペイドカードの情報はす 取り機で読み取らせれば決済は終了 され、それを店頭のバーコード読み ル端末の画面にはバーコードが表示 ードを選択するだけでよい。モバイ を立ち上げ、利用するプリペイドカ ックスコーヒーの店頭でそのアプリ 能である。その後、実際にスターバ 複数のプリペイドカードの登録が可 か発行されていないが、携帯電話な ドやデビットカードは二十数億枚し である。世界中に、クレジットカー り、利用者からみれば最もシンプル カードもデビットカードも不要であ にまとめて支払うため、クレジット スの代金は携帯電話料金の請求の際 話を利用して購入した商品やサービ 金課金方式である。つまり、携帯電 最も単純と言える方法が、携帯料 発信される情報は暗号化されるのが になる。また、スマートフォンから セキュリティー面は強化されること 番号ロックを自発的に設定すれば、 なる。さらに、携帯電話自体に暗証 るため、通常はパスワードが必要と でも、アプリを立ち上げる必要があ る。ペイパルのようなクラウド方式 その前に暗証番号の入力が必要であ はアプリを立ち上げる必要があり、 ットでも、NFCを利用するために れるリスクは軽減されている。さら 普通であり、第三者から情報を盗ま このようにバーコード方式は、実 していない開発途上国において期待 に、 無 料Wi 味では、既存のカード決済網が発達 際に店頭でバーコードを読み取らせ される方式だが、米国でもペイフォ などよりは、携帯電話の電波はセキ ら五十数億台もあるという。その意 ど数多く存在する。それだけ競争も るというリアルな方法と、アプリを ーンやベライゾンが実用化に向けて ュリティー性が高いと一般的に言わ 残高から差し引かれる。 厳しく、今後どの規格・方式が生き 使ってクラウドと交信するバーチャ 動きだしている。 ンチャー系のドゥオラ、Pagoな 残るのか、注目が集まっている。 ル的な方法のミックスであり、利用 － クラウド方式とも言えるが、モバイ バーコード方式は、広い意味では 国では既に百貨店などを対象にスタ ード方式にも興味を持っており、英 法と言える。ペイパルはこのバーコ 者にとっては比較的馴染みやすい方 ュリティーの問題である。モバイル メントについての最大の懸念はセキ 多くの人にとって、モバイルペイ グ（資金洗浄）対策および消費者保 セキュリティー、マネーロンダリン Fi（ ワ イ フ ァ イ ） ルアプリでバーコードを表示させ、 ーバックスと同様のバーコード方式 （ 3） バーコード方式 それを店頭のPOS端末で読み取ら 端末はまさに携帯するものであるた れている。 せることにより、決済を行う方法で によるモバイルペイメントを開始し のはプリペイドカードではなく、ペ てしまった場合に悪用されるという このため、万が一携帯電話を紛失し 一した規制を設けるべきだ」と主張、 は、 IT企業などを牽制するため「統 厳しく身動きが取れない金融機関側 護の観点から、議会による規制強化 な発展に規制面が追い付いていない。 一方、モバイルペイメントの急速 ある。この方法で一歩進んでいるの め、紛失の可能性も高くなっている。 も検討されている。もともと規制が 米コーヒーチェーン最大手のスター イパルの口座残高となるが、それ以 リスクを多くの人は恐れている。従 一方でIT企業等は「規制はイノベ セキュリティーと規制 が、IT企業でも金融機関でもない、 ている。この場合、決済に使われる バックスである。利用者は、スター 外のイメージはスターバックスの場 って、大部分のモバイルペイメント ワードが必要だ。グーグル・ウォレ では、アプリを立ち上げる際にパス ている。 ーションを阻害する」として反対し けんせい バックスのプリペイドカードを店頭 合と同様である。 （4）携帯料金課金方式 ま た は オ ン ラ イ ン で 購 入 し、 そ の IDと暗証番号をスターバックスの モバイルアプリに登録する。なお、 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 13 「ジョルダーニ家の人々」など 2010年のベネチア国際映画祭で大喝采を 休憩を挟み午前、午後それぞれ3時間以上座 博した王兵監督の「無言歌」は、地元・中国 り続けたが、体も神経も疲れを覚えることが では上映禁止となっている。1956年、毛沢 なかったから不思議だ。 東の「百花斉放・百家争鳴」の〝甘言〟に乗 ローマに住む技術者の父、元医師の母、外 って一党独裁や社会主義を批判した知識人 交官の長男、心理学者の長女、建築を学ぶ大 100万人以上を弾圧したと言われる〈反右派 学生の次男、高校生の三男のジョルダーニ家 闘争〉 。ゴビ砂漠の改造収容所に送られた囚 は、裕福な中流インテリ一家。しかし、三男 人たちの洞窟生活をドキュメンタリータッチ の不慮の事故死をきっかけに、それぞれの歯 で描いた。轟々と鳴る砂嵐、水のような粥を 車が狂い出す。各人が心に秘めていた問題が 啜り、強制労働で言葉も失い、泥のように疲 表面化し、崩壊の兆しを見せる。愛する息子 れて眠る男たち…。そうした姿を109分延々 を失った喪失感から精神を病む母親。不倫に と描いている。 悩み家を離れる父親。国際難民問題を担当す 一方、白黒映画で淡々と2時間半続くのは、 る外交官の長男は同性愛者。家族よりも仕事 11年のベルリン国際映画祭銀熊賞のハンガ に情熱を見いだす長女。そして、世事全てに リー映画「ニーチェの馬」 。ニーチェはトリ 怒りを抱き、独りわが道を行く次男ニーノ。 ノの広場で泣きながら馬の首をかき抱きその ドラマはそのニーノのビルドゥングスロマ まま発狂したと言われるが、そのエピソード ン（成長物語）を軸に展開していく。外交官 に触発されたタイトルに関係あるのは、馬だ の長男が手掛けた難民問題から不法移民のイ けである。貧しい農場の父娘2人はぎりぎり ラン人母娘がジョルダーニ家に寄宿。そこか の重労働をし、3食ジャガイモだけで生きて ら、家族の構成メンバー各人が人種、国籍、 いる。唯一の収入源は馬と荷馬車。彼らの生 宗教を超えた新しい家族意識に目覚めていく。 活は強制収容所のように貧しく単調だが、 「無 一度は崩壊した家庭が再生する絆は普遍的な ワン ビン ごうごう かゆ すす 言歌」と違って自由だけはある。鬼才タル・ 〈愛〉だった…。 ベーラ監督のこの映像美には確かに深遠な哲 そうした家族の〈崩壊〉から〈再生〉への 学が窺える。 変遷を物語る映画手法は、叙事詩的大河小説 「無言歌」 「ニーチェの馬」とも、ひたすら に似て古典的である。その出来栄えは、同じ カメラを回し続ける長尺だが、岩波ホールが く長尺物のルキノ・ビスコンティ監督の「家 丸1日かけて上映するジャンルカ・マリア・ 族の肖像」、イングマール・ベルイマン監督 タヴァレッリ監督の新作映画「ジョルダーニ の「ファニーとアレクサンデル」など家族の 家の人々」はなんと6時間39分。試写会では 歴史が主題の過去の名作に決して劣らない。 うかが まとめ 米国のモバイルペイメントはまだ 始まったばかりであり、今後覇権争 いがさらに激化することになると思 われる。鍵を握っているのは、アッ プルのアイフォーン5であり、これ にNFCが 搭 載 さ れ れ ば 一 気 に NFC方式のモバイルペイメントが ら、利害関係者間の調整が難しいこ 普及する可能性もある。しかしなが とから、NFC方式の普及について 懐疑的にみている専門家もおり、ど の方式が中心になるかはまだ予断を 許さない状況にある。いずれにして も、米国におけるモバイルペイメン トの方式や規制などについては、日 本におけるモバイルペイメントにも 影響を与える可能性があり、今後の 動向に注目したい。 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 14 しているだけ」 企業が消費者の健康を考える時代 米国では、よく知られている肥満 彼女は「チェンジ・ドット・オー ニューヨーク在住ジャーナリスト JPモルガン・チェース 取引に絡む巨額損失問題に揺れ 津山恵子 後始末担う次期CEO候補 米三大放送ネットワークのABCな る中、就任から6年以上がたっ デリバティブ（金融派生商品） どを傘下に置く同社は、テレビ、ケ たジェームズ・ダイモン会長兼 最高経営責任者（CEO）の後 ばかりが問題なのではない。その逆 歳 以下を対象にするコンテンツにおい 継候補と目される幹部らが問題 ーブルテレビ、ウェブサイトの める運動を助けるウェブサイトを通 て、「 ジ ャ ン ク フ ー ド 」 のCMを 自 グ」という、オンラインで署名を集 せ過ぎ」という健康問題も取り上げ じて、7月3日までに8万4000 の後始末を任されている。 もあり、 容姿を気にするあまりの 「や られている。 主規制するというものだ。現在契約 か、食べ過ぎてしまったことを悔や 子が、常に自分の容姿が良くないと を最新号で発表。全ての写真で画像 これに対して「ボディ・ピース協定」 驚いたことに、セブンティーンは している。 に沿わない商品のCMは扱わないと が、新たな契約では独自の栄養基準 中のCMは、期限切れまで継続する 調査の責任者となったのがマイ このうち、全社横断的な損失 歳のジュリアは、同年代の女の んでばかりいることに気が付いた。 編集ソフトを使わず、モデルの撮影 体や顔の加工をしない。体形、肌の 同誌は「これまでもこれからも、 （CEO） は「 こ れ は 他 人 任 せ に で ー ト・ ア イ ガ ー 最 高 経 営 責 任 者 するディズニー。ディズニーのロバ クラスのリスク管理の幹部」と 氏。同氏はダイモン氏に「世界 を率いていたマット・ゼームズ いたのは、国際債券チームなど 資責任者（CIO）の後任に就 を務めている。退任した最高投 金・証券サービス部門のトップ てダイモン氏を補佐。現在は資 最高財務責任者（CFO）とし ク・カバナー氏。金融危機時は うつ病や、やせ過ぎなどで健康を損 「やせ過ぎ」に配慮したセブンテ や編集の過程の透明性を向上させる ンに対して「月に1枚でもいいから、 色、 身長などさまざまな種類の『美』 きない、賢いビジネスの在り方でも ィーンと、子どもの肥満防止を支援 （きれいに見えるように）加工をし を祝福する」と誓った。同時に撮影 ある」と語っている。 と読者に宣言した。 ていないどこにでもいる現実の女の や編集の舞台裏を交流サイト のあるファッション誌セブンティー 子の写真を掲載してほしい」という 「売らんかな」という商業主義だ （SNS） で 読 者 に 知 ら せ て い く と 本当に豊かになることを企業が配慮 CEOに就任しており、損失問 評された。いずれも 歳代と若 「 セ ブ ン テ ィ ー ン は、 私 た ち の 声 しなければならない時代を迎えたと 題への対応で手腕が試されそう けではもはや生き残れず、消費者が 「 女 の 子 は、 メ デ ィ ア が イ メ ー ジ を聞いてくれた！」と、ジュリアは なインターネットなどを駆使する賢 言えよう。それは、ジュリアのよう いう。 をつくった、異常にやせていて肌が 署名運動の勝利を喜んだ。 いる。でも、写真の『きれいな女の ォルト・ディズニーは、子どもの肥 同じ頃、娯楽・メディア大手のウ もある。 い消費者を支えていく戦略の一環で だ。 49 40 い が、 ダ イ モ ン 氏 も 子』は偽物。画像編集ソフトで細く 満防止について重大な発表を行った。 歳で きれいな子が『きれい』だと思って ジュリアはこう語る。 署名運動を始めた。 そこで、彼女はティーンに影響力 ねている子もいる。 人もの署名を集めた。 12 したり、肌の色を均一なように加工 2012.7.19［木］ 金融財政ビジネス 第 3 種郵便物認可 15 14
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