U SUSRET ZAKONITOM DIGITALNOM NOVCU KOJI IZDAJE CENTRALNA BANKA Predstavljanje koncepta U platnom prometu je već godinama prisutna dematerijalizacija sredstava. U posljednjih deset godina razvijeno je više od 200 sistema plaćanja mobilnim telefonom. U većini slučajeva ovi sistemi su, ustvari, kompjuterizirani oblik žiralnog (računskog) novca, obzirom da se radi o prijenosima sredstava s jednog računa na drugi. Striktno govoreći, ‘’novac’’ koji koriste komercijalne banke i mobilni operateri, debitne kartice, digitalni novčanici i digitalni transferi, zapravo uopće nije novac. Stvarni novac ne mora biti uplaćen da bi imao svoju vrijednost: on zadržava svoju vrijednost i može kružiti bez toga da ga onaj koji ga je plasirao mora nadoknaditi. Nedavni događaji pokazuju da sadašnji propisi o poslovanju banaka, pranju novca, fiskalnoj politici i trgovini nisu uvijek u stanju kontrolirati mnogobrojne oblike digitalnog novca koji plasira privatni sektor. Fiducijarni novac (ili fiat novac) koji izdaje država kao legalno sredstvo plaćanja, nije stvarno bio pogođen ovom modernizacijom u smislu dematerijalizacije. Nedavni pokušaji, kao što je Bitcoinov, privukli su vrlo ograničen broj korisnika zbog njihove velike nepostojanosti i nedostatka zaštite korisnika. Postoji također i veliki rizik od prevare, a izgleda da zakonodavci nisu u stanju držati korak s ovakvim razvojem stvari i zakonski ih regulirati. Jedino održivo dugoročno rješenje je da centralna banka plasira digitalni novac kao zakonsko sredstvo plaćanja. To je upravo ono što Roberto Giori Company (RGC) predlaže kroz Giori Digital Money (GDM) i Global Standard for Money Technology (GSMT). GDM i GSMT koncepti su posebno dizajnirani kako bi olakšali izdavanje digitalnog novca kao zakonskog sredstva plaćanja od strane centralnih banaka i kako bi digitalni novac učinili isplativijim i sveoubhvatnijim rješenjem koje bi bilo dio općeg platnog sistema. Pametni telefoni će postajati sve pametniji i sve dostupniji u narednih nekoliko godina. To će omogućiti da se putem mobilnih telefona vrši ne samo prijenos novca, nego da se vrše plaćanja novcem koji je zakonito sredstvo plaćanja, što će s vremenom smanjiti količinu gotovinskog novca u opticaju, što i jeste krajnji cilj GDM i GSMT koncepta. Mobilni telefoni se sve više koriste za vršenje plaćanja, dostupni su svakome, isto koliko i kovanice i papirni novac, i oni će biti vrijedan alat u obezbjeđivanju bankarskih usluga onima koji nemaju otvoren račun u banci. Dematerijalizacija fiducijarnog novca Postoje dva osnovna oblika novca: fiducijarni ili fiat novac (novac bez pokrića u zlatu, koji izdaje država kao zakonito sredstvo plaćanja), a koji se sastoji od kovanica i papirnih novčanica, i žiralni novac predstavljen bankovnim saldom, tj. unosima na račune u banci. Fiducijarni novac nema vrijednost sam po sebi, već njegova vrijednost dolazi iz povjerenja koje korisnici prenose na onoga tko novac izdaje (na državne vlasti preko centralne banke). Naš cilj je obezbijediti rješenje za dematerijalizaciju, izdavanje i prijenos fiducijarnog novca. On se ne pohranjuje niti na jedan bankovni račun već na mobilni telefon i odatle može biti prenesen izravno sa jednog korisnika na drugog putem mobilnog telefona, bez toga da se mora prolaziti kroz bankovni sistem. Obzirom da se radi o fiducijarnom novcu, mi se ne bavimo otvaranjem ili prijenosom bankovnih računa, već prijenosom novčanih jedinica. Kako bi bio važeća alternativa za fizički novac, digitalni novac mora moći opravdati povjerenje koje je preneseno na korisnika, što je karakteristika fiducijarnog novca koji izdaje država, i mora imati ista svojstva i mogućnosti. Kao prvo, mora biti osiguran na odgovarajući način. Kako bi bio u širokoj upotrebi kod korisnika, također mora biti fleksibilan, prihvaćen od svih – uz tehnička ograničenja koja bi ovo uključivalo – mora biti jednostavan za korištenje, efikasan i pouzdan. Banke moraju biti u mogućnosti da ispitaju i provjere njegovu fleksibilnost i prihvatljivost kroz sve platne sisteme. Digitalna rješenja koja nudi kompanija Roberto Giori Kompanija Roberto Giori je osnovana s ciljem proučavanja izazova s kojima se susreće novac u digitalnoj eri i obezbjeđivanja sigurnih rješenja temeljenih na mobilnoj tehnologiji. Sistem se bazira na dva odvojena gradivna bloka: GDM i GSMT. Giori Digital Money (GDM) je platforma smještena u centralnoj banci koja “kreira” digitalni original (Giori Nota) isto kao što se to radi kod papirnih novčanica. Ovo se sastoji od jedinstvenog, sigurnog algoritma za svaku novčanicu u opticaju (e-note). Ovo je prvi gradivni blok u sistemu za stvaranje digitalnog novca. GDM je sama suština sistema koji olakšava sigurnu distribuciju digitalnih novčanica bankama za poslovanje sa stanovništvom ili drugim financijskim platformama. Dajući svakoj digitalnoj novčanici poseban broj, GDM osigurava autentičnost svake izdane digitalne novčanice (e-note). GDM također može provjeriti autentičnost i porijeklo svake izdane e-note. GDM je digitalni novac koji je izdala centralna banka kao dematerijaliziranu valutu koja predstavlja novčanu jedinicu (sa fiksnom nominalnom vrijednošću) koja je zakonito sredstvo plaćanja, za razliku od ostalih digitalnih sredstava plaćanja. Global Standard for Money Technology (GSMT) je platforma koja upravlja svim ostalim funkcijama neophodnim za distribuciju digitalnih novčanica prema drugim platformama. Ona također ima važnu ulogu u mogućnosti praćenja transakcija i online kontroli, kako bi se poštovali propisi i nadzorni zakonski okviri koji su na snazi u danoj zemlji. Koristeći GSMT, centralna banka je ta koja izdaje digitalni novac, a ne privatni sektor. Samim time GDM nije virtuelna, već stvarna valuta, koju je centralna banka izdala u digitalnom obliku. Uz GDM, centralna banka ostaje garant opće likvidnosti, isto kao što je to za kovani i papirni novac. Obzirom da je GDM zakonsko sredstvo plaćanja, njime se može slobodno trgovati, bez potrebe da ga se mora vratiti centralnoj banci nakon svake transakcije. GSMT zakonski okvir garantira stalno sprovođenje provjera kako bi se osigurala validnost digitalnog novca koji je u opticaju. Još jedna prednost je u tome što se radi o digitalnoj valuti za koju jamči država, a koja se temelji na korištenju tehnologije mobilnih telefona. Nije potreban bankovni račun, a svako može pohraniti različite vrijednosti (apoene) ovog digitalnog novca u svoj mobilni telefon, na isti način kao što danas drži novčanice različitih vrijednosti u svom novčaniku. Potreba za zakonskim okvirom koji će regulirati ovu oblast i njen nadzor Isto kao kod fizičkog novca, izdavanje digitalnog novca je ogromni projekat. On zahtijeva stvaranje novog zakonskog okvira koji će regulirati ovu oblast i nadzor nad njom kako bi se osigurala njena prihvatljivost, stabilnost i integritet. Trenutna evropska zakonska regulativa tretira elektronski novac kao sredstvo plaćanja kojim upravljaju privatni operateri. Ako će elektronski novac postati sredstvo plaćanja koje je zakonito, potrebno je usvojiti novi zakonski okvir za propise o novčanim jedinicama i centralnim bankama. U praksi, ovo će zahtijevati amandmane na član 128. Konvencije o funkcioniranju Evropske unije koji kaže da su “novčanice koje izdaje Evropska centralna banka centralnim bankama pojedinih država, jedini novac koji ima status zakonitog sredstva plaćanja unutar Unije”. Novi zakonski okvir će morati proširiti ovaj monopol na izdavanje novog digitalnog novca. Evropska centralna banka će, također, morati usvojiti novi pravilnik o svojstvima ovog novog digitalnog novca koji je zakonito sredstvo plaćanja. Moraju se uspostaviti novi standardi za prijenos digitalnog novca u smislu sigurnosti podataka, povjerljivosti podataka i zaštite podataka, kao i kontinuiteta poslovanja kako bi se komercijalne banke i davaoci financijskih usluga mogli uskladiti s njima. Direktive i propisi koji sprečavaju korištenje financijskih sistema za pranje novca i financiranje terorizma također će morati biti izmjenjeni i prošireni kako bi se u njih uključili prijenosi novca koji se vrše u ime trećeg lica. Ovi novi propisi će se posebno primjenjivati na kompanije koje vrše usluge platnog prometa. Prednosti za centralne banke i zakonodavne vlasti Emisijska dobit (seigniorage) je termin koji se koristi za opisivanje prihoda koji potječe iz izdavanja novčanica, a koji se obično plaća državi, uz to da centralna banka zadržava manji dio kao naknadu za operativne troškove. Izdavanje digitalnog novca od strane centralne banke neće izmjeniti ovu dobit ni na koji način, jer će biti isto kao da se izdaje bilo koji drugi fiducijarni novac, a jedina razlika će biti u tome što će taj novac biti dematerijaliziran. Izdane e-note će i dalje biti prikazane na računima centralne banke kao pasiva uravnotežena aktivom koja stvara prihod od emisijske dobiti. Druga velika prednost je mogućnost praćenja platnih transakcija, što će omogućiti efikasnu borbu protiv pranja novca, financiranja terorizma i različitih oblika fiskalnih i društvenih zloupotreba (poreske utaje, rad na crno, itd.). Prednosti za korisnika Kod trenutnih sistema elektronskog plaćanja, kao što su kreditne kartice, PayPal ili transferi putem mobilnog telefona, sredstva se prethodno moraju prenijeti s jednog računa na drugi kako bi ih primalac mogao koristiti. Kod ovakvih sistema osoba koja prima uplatu mora vjerovati i onome tko vrši prijenos sredstava i osobi koja uplatu šalje. Sa stvarnom digitalnom valutom kao što je GDM, novac se šalje izravno od jedne osobe ka drugoj, bez ikakve potrebe da se njegova vrijednost nadoknađuje. Pošto digitalni novac, koji je zakonito sredstvo plaćanja, ima krajnju garanciju u centralnoj banci, ovo će povećati povjerenje, sigurnost, konvertibilnost, prihvatljivost i široku upotrebu digitalnog novca unutar globalnog, standardnog okvira. Prema nedavnom izvještaju Svjetske banke (Izvještaj o globalnim financijskim kretanjima 2014: Financijska uključivost), ljudi s niskim primanjima će biti prvi koji će imati koristi od tehnoloških inovacija, na primjer, od plaćanja putem mobilnog telefona ili mobilnih bankarskih usluga. Ove inovacije čine bankovne usluge jeftinijim i dostupnijim siromašnom sloju, ženama i ljudima koji žive u ruralnim područjima, posebno onima koji žive na udaljenim, rijetko naseljenim područjima gdje banke nemaju svoje standardne filijale. Stoga je GDM – GSMT sistem od posebne koristi korisnicima u zemljama s visokim brojem ljudi koji nemaju bankovni račun, ili u zemljama gdje bankarski sistem nije dovoljno razvijen ili je nepouzdan. GDM je dematerijalizirani novac koji ima monetarnu vrijednost, a pohranjen je na SIM kartici mobilnog telefona. U pogledu transakcijskih troškova, ovo čini GDM – GSMT sistem daleko isplativijim i ekološki prihvatljivijim. Prednosti za državu Troškovi proizvodnje fiducijarnog novca u euro i dolarskim zonama procjenjuju se na 100 milijardi eura/dolara godišnje. Pošto više neće biti troškova štampanja, a troškovi izdavanja će biti drastično smanjeni, režijski troškovi za dematerijalizirani fiducijarni novac bi imali mnogo manji uticaj na prihod od emisijske dobiti nego kod izdavanja papirnih novčanica. Dakle, ovdje postoji potencijal za značajnu dobit za državu. Mogućnost praćenja transakcija unutar strogog zakonskog okvira će omogućiti efikasnu borbu protiv pranja novca, financiranja terorizma i različitih oblika fiskalnih i društvenih zloupotreba koje imaju utjecaj ne samo na državne budžete, nego i na kriminalne aktivnosti. Utjecaj na bankarski sistem Izdavanje dematerijaliziranog fiducijarnog novca ne bi, u osnovi, trebalo izmjeniti ulogu bankarskog sistema u ekonomiji, pored mogućeg smanjenja troškova, on će na sebe preuzeti upravljanje digitalnim platnim sistemima i rukovanje fizičkim novcem. Poslovi koji uključuju rukovanje fiducijarnim novcem i održavanje velikog broja bankomata (ATM) trebali bi da se smanjuju s porastom upotrebe dematerijaliziranog fiducijarnog novca. U zemljama s razvijenim bankarskim sistemom ima manje fiducijarnog novca od žiralnog. Dematerijalizacija fiducijarnog novca ne bi trebala ugroziti ovaj odnos u većoj mjeri. Dakle, banke mogu nastaviti s fokusiranjem na svoj posao prikupljanja depozita i njihovim stavljanjem na raspolaganje gospodarstvu. U okviru financijske uključivosti, GSMT će biti vrijedan alat za dosezanje do područja s nerazvijenim bankarskim sistemom, gdje ne postoje filijale banaka za usluge stanovništvu. Posao koji obavljaju banke za usluge stanovništvu, kako bi omogućile mobilne bankarske usluge, je visokovrijedan i svakako će imati utjecaja na države s ograničenim brojem bankomata. Ali to ne rješava problem za veliku većinu ljudi u svijetu koji nemaju bankovne račune ili za one koji imaju bankovne račune, ali ne mogu vršiti plaćanje osobama koje imaju račune u drugim bankama, jer su trenutni sistemi često ograničeni na određene grupe banaka i nisu međusobno kompatibilni. Mobilne bankarske usluge koje predlažu banke za poslovanje sa stanovništvom nikada neće biti rješenje za vrlo male iznose, kao što su oni za javni prijevoz koji se danas plaća gotovinom. GSMT nema namjeru da se takmiči s bankama za usluge stanovništvu, već ga te banke mogu koristiti kao vrijedan alat za pružanje bankarskih usluga onima koji nemaju bankovni račun. Pošto je Giori Digital Money u potpunosti integriran digitalni sistem, koji ne zahtijeva nikakvu dodatnu infrastrukturu, on će olakšati protok podataka potrebnih za isplativ transfer novca uz jedinstvenu prednost koju daje mogućnost prijenosa novca bilo gdje i u bilo koje vrijeme, zahvaljujući univerzalonosti mobilnog telefona. U posljednjih deset godina razvijeno je gotovo 200 mobilnih platnih sistema. Ni jedan od njih ne uključuje digitalni novac koji izdaje centralna banka kao zakonito sredstvo plaćanja. Nijedan od tih sistema ne može pretvoriti papirne novčanice u digitalni novac i obrnuto. GSMT® je dizajniran tako da obezbjeđuje globalni međunarodni standard uz pouzdane, sigurne operacije, u jednom jedinstvenom sistemu unutar zakonskog i nadzornog okvira. Od posebnog je interesa zemljama s velikim brojem stanovnika bez bankovnih računa i uveliko smanjuje količinu potrebnih štampanih novčanica. GSMT standard mogu koristiti i operateri mobilne mreže i financijske institucije kako bi efikasnije upravljali protokom digitalnih financijskih transakcija na sve četiri strane svijeta i uz vrlo konkurentnu cijenu prijenosa novca. Moj cilj nije stvaranje bezgotovinskog društva, već društva s manje gotovine. Roberto Giori President The Roberto Giori Company Ltd (Switzerland) [email protected] The Roberto Giori Company Ltd 46, av Général Guisan • CH-1009 PULLY • [email protected] • www.robertogioricompany.com
© Copyright 2024 Paperzz
