Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E DISCIPLINA DELL’USURA Trento - 14 novembre 2014 LE DINAMICHE PROCESSUALI NELLE CAUSE CIVILI DI USURA BANCARIA Avv. Luca Andretto www.studiodindo.it Avv. Luca Andretto I TEMI TRATTATI LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO LE DOMANDE DEL PRENDITORE LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO LE REPLICHE DEL PRENDITORE PROPOSTE DI QUESITO AL CTU 2 Avv. Luca Andretto LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL’ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale ??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC ??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 3 Avv. Luca Andretto RIPETIZIONE D’INDEBITO È ammissibile solo dopo il pagamento; in generale, se il rapporto è regolato in c/c, è ammissibile solo dopo la sua chiusura - Cass. civ. SS.UU. 2.12.2010 n. 24418, § 3.3 - Trib. Torino 21.5.2014, expartecreditoris.it In corso di rapporto, può sempre essere chiesta la rettifica delle risultanze del conto e la condanna al ripristino della maggiore disponibilità di credito 4 Avv. Luca Andretto LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL’ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale ??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC ??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 5 Avv. Luca Andretto MEDIAZIONE OBBLIGATORIA Art. 5, D.L.gs. 28/2010 contratti bancari e finanziari (per opposizione a decreto ingiuntivo, dopo pronuncia su provvisoria esecuzione) PROCEDIMENTO DI CONCILIAZIONE ARBITRATO BANCARIO FINANZIARIO 6 Avv. Luca Andretto LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL’ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale ??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC ??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 7 Avv. Luca Andretto TITOLO ESECUTIVO GIUDIZIALE Inesigibilità degli interessi oltre soglia anche se già accertati giudizialmente - Trib. Pordenone 7.3.2012, ilcaso.it - Trib. R. Calabria 4.2.2004, Dir. fall. 2004, 565 - Trib. Padova 10.8.2001, Giur. merito 2002, 715 Intangibilità del giudicato - Cass. civ. 19.2.2014 n. 3968, § 5.3 - Cass. civ. 18.10.2012 n. 17903, § 4 8 Avv. Luca Andretto LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL’ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC ??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 9 Avv. Luca Andretto A.T.P. CONCILIATIVO Trib. Torino 8.10.2014, expartecreditoris.it Non è ammissibile, poiché l’obbligazione restitutoria azionata è incerta anche sotto il profilo dell’an e riguarda questioni giuridiche complesse Trib. Brescia 3.3.2014, ilcaso.it Non è ammissibile, poiché non riguarda inadempimenti nell’esecuzione di obbligazioni contrattuali o fatti illeciti, bensì la violazione di norme di legge in ambito contrattuale 10 Avv. Luca Andretto LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL’ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC (OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO) 11 Avv. Luca Andretto LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART. 1815 CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 12 Avv. Luca Andretto LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART. 1815 CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 13 Avv. Luca Andretto IN CASO DI USURA SOPRAVVENUTA Perdita interessi fin da inizio rapporto - Trib. Catanzaro 7.2.2013, ilcaso.it Perdita interessi solo nei singoli trimestri - Procura Torino, Principi interpretativi e criteri di valutazione in funzione dell’accertamento del reato di usura, 2014, ilcaso.it, nota 17 14 Avv. Luca Andretto LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART. 1815 CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 15 Avv. Luca Andretto NULLITÀ PER FRODE ALLA LEGGE - - ABF Coord. 28.3.2014 n. 1875, pp. 18-20 ABF Roma 9.8.2013 n. 4374, p. 5 Interessi di mora equiparabili a clausola penale: non trova applicazione l’art. 1815 cc, bensì la riduzione della penale eccessiva ex art. 1384 cc Se pattuiti in modo da eludere norme antiusura, nullità del contratto per frode alla legge, con conseguente perdita di ogni remunerazione 16 Avv. Luca Andretto LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART. 1815 CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 17 Avv. Luca Andretto STATUIZIONI CONSEGUENTI - condannare alla restituzione dell’indebito - rettificare risultanze del conto / condannare al ripristino della disponibilità di credito - revocare il decreto ingiuntivo opposto - dichiarare l’inesistenza parziale del diritto a procedere in via esecutiva 18 Avv. Luca Andretto ONERE DI ALLEGAZIONE Trib. Ferrara 5.12.2013, ilcaso.it È onere del prenditore allegare modi, tempi e misura dell’asserito superamento del tasso soglia USURA ORIGINARIA O SOPRAVVENUTA SE SOPRAVVENUTA INDICARE I TRIMESTRI INDIVIDUARE I TASSI SOGLIA MISURA DEL SUPERAMENTO: specificare criteri di calcolo se difformi da istruzioni Banca d’Italia per misurazione TEGM QUANTIFICAZIONE INTERESSI NON DOVUTI 19 Avv. Luca Andretto ONERE DELLA PROVA 1) AMMONTARE DEI TASSI SOGLIA produrre decreti ministeriali con tassi soglia o altro documento che ne dimostri l’ammontare I decreti ministeriali sono atti amministrativi, non soggetti al principio iura novit curia - Cass. civ. 26.6.2001 n. 8742 - Trib. Nola 9.1.2014, expartecreditoris.it - Trib. Latina 28.8.2013, expartecreditoris.it 20 Avv. Luca Andretto ONERE DELLA PROVA 2) PATTUIZIONE E/O APPLICAZIONE DI INTERESSI A TASSO SUPERIORE produrre i contratti con pattuizioni usurarie - App. Cagliari 11.6.2014, ilcaso.it - Trib. Milano 3.6.2014, expartecreditoris.it produrre gli estratti conto da cui risulti l’applicazione di tassi usurari su base trimestrale proporre istanza di esibizione di documenti ??? produrre perizia di parte con i conteggi ? 21 Avv. Luca Andretto ORDINE DI ESIBIZIONE EX ART. 210 Ha natura residuale, può concedersi solo se l’istante ha fatto previa richiesta di accesso alla documentazione ex art. 119 TUB - Trib. Nocera Inferiore 29.1.2013, iusexplorer.it Trib. Bari 17.11.2011, ilcaso.it Trib. Napoli 8.2.2011, expartecreditoris.it Trib. Roma 1.6.2010, pluris-on-line.it Trib. Pescara 4.10.2007, iusexplorer.it contra, Trib. Palermo 31.5.2011, ilcaso.it contra, Trib. Padova 9.3.2009, ilcaso.it In caso di opposizione a d.i. o all’esecuzione, l’omessa previa attivazione non pare imputabile all’opponente 22 Avv. Luca Andretto PERIZIA DI PARTE In giudizio di opposizione a d.i. può ritenersi prova scritta e grave motivo ai fini della pronuncia su provvisoria esecuzione - Trib. Ravenna 21.1.2014, ilcaso.it - Trib. Rovereto 30.12.2013, iusexplorer.it - Trib. Pescara 16.8.2013, il caso.it (ha concesso la provvisoria esecuzione a causa di mancata produzione perizia di parte a riprova del superamento tasso soglia) Lo stesso può valere logicamente per la sospensione dell’efficacia esecutiva del titolo ex art. 615, co. 1, e per la sospensione dell’esecuzione ex art. 624 c.p.c. 23 Avv. Luca Andretto SOSPENSIONE DELL’ESECUZIONE Art. 20, co. 4, L. 44/1999 Sospensione dell’esecuzione per 300 giorni fino al massimo di un anno dall’ultimo pagamento: può essere disposta dal PM a seguito di verifica di riferibilità dell’esposizione debitoria al delitto di usura per cui siano in corso indagini, in favore delle vittime che abbiano fatto o in cui favore sia stata fatta richiesta dell’elargizione antiracket Corte Cost. 4.7.2014 n. 192 24 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 25 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 26 Avv. Luca Andretto ESAURIMENTO DEL RAPPORTO L. 108/1996 inapplicabile a rapporti sorti ed esauriti in precedenza, benché permangano ragioni di credito in capo all’intermediario - Cass. civ. 19.9.2014 n. 19729 - Cass. civ. 13.5.2010 n. 11632 - Cass. civ. 22.4.2010 n. 9532 27 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 28 Avv. Luca Andretto USURA SOPRAVVENUTA - Non è configurabile, ciò che rileva ex art. 1815 cc è unicamente il momento della pattuizione Art. 1, co. 1, DL 394/2000 (conv. L. 24/2001) Relazione governativa al DDL S-4941 (XIII Legisl.) Corte Cost. 31.10.2002 n. 436 Corte Cost. 25.2.2002 n. 29, § 4.3 Cass. civ. 27.9.2013 n. 22204, §§ 1 e 2 Cass. pen. 16.1.2013 n. 8353, § 12.4.1 Cass. civ. 12.11.2008 n. 27009, § 2.2 Trib. Napoli 12.6.2014, expartecreditoris.it Trib. Trani 10.3.2014, iusexplorer.it Trib. Firenze 5.3.2014, pluris-on-line.it Trib. Torino 17.2.2014, ilsole24ore.com Trib. Salerno 22.7.2013, pluris-on-line.it 29 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 30 Avv. Luca Andretto SANZIONE USURA SOPRAVVENUTA Non comporta la perdita ex art. 1815 cc del diritto agli interessi, ma: - - la sostituzione automatica dei tassi oltre soglia ex artt. 1419, co. 2, e 1339 cc Cass. civ. 11.1.2013 nn. 602 e 603 Trib. Lecce 2.12.2013, ilcaso.it Trib. Taranto 25.6.2013, ilcaso.it Trib. Milano 15.10.2005, Giust. Milano 2005, 11, p. 75 Trib. Monza 22.4.2003, Giur. merito 2004, p. 285 l’obbligo di aderire in buona fede alla richiesta di revisione del tasso ex art. 1375 cc - ABF Coord. 10.1.2014 n. 77, pp. 12-13 - 31 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 32 Avv. Luca Andretto CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA I tassi superiori sono automaticamente ridotti a tasso soglia: non c’è pattuizione usuraria ed eventuali addebiti concreti oltre soglia generano soltanto obbligo restitutorio - Trib. Roma 16.9.2014, ilcaso.it - Trib. Napoli 4.6.2014, ilcaso.it - Trib. Napoli 9.1.2014, ilcaso.it 33 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 34 Avv. Luca Andretto CRITERI CONTEGGIO TEG - Devono essere omogenei a quelli stabiliti dalla Banca d’Italia per determinare il tasso soglia, altrimenti non è possibile misurare la devianza del TEG rispetto al TEGM Trib. Milano 21.10.2014, expartecreditoris.it Trib. Ferrara 2.7.2014, expartecreditoris.it App. Milano 24.6.2014, iusletter.com Trib. Milano 3.6.2014, expartecreditoris.it Trib. Ferrara 21.5.2014, expartecreditoris.it Trib. Torino 21.5.2014, expartecreditoris.it Trib. Verona 28.4.2014, ilcaso.it Trib. Torino 17.2.2014, ilsole24ore.com Trib. Verona 9.12.2013, expartecreditoris.it Trib. Udine 16.6.2008, unijuris.it ABF Coord. 28.3.2014 n. 1875, pp. 14-15 ABF Coord. 10.1.2014 n. 77, p. 8 35 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 36 Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E TEG - Gli interessi di mora non vanno computati, in quanto sanzionatori dell’inadempimento anziché remunerativi dell’erogazione Art. 3, co. 4, DM 25.3.2003 e successivi Chiarimenti Banca d’Italia 3.7.2013, § 4 Cass. pen. 25.10.2012 n. 5683 Trib. Roma 16.9.2014, ilcaso.it Trib. Verona 28.4.2014, ilcaso.it Trib. Brescia 17.1.2014, expartecreditoris.it 37 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 38 Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E TASSO SOGLIA - Vanno raffrontati autonomamente al tasso soglia, senza sommarli ai corrispettivi Trib. Napoli 28.10.214, expartecreditoris.it Trib. Sciacca 13.8.2014, ilcaso.it GIP Torino 10.6.2014, ilcaso.it Trib. Milano 22.5.2014, iusexplorer.it Trib. Treviso 11.4.2014, ilcaso.it Trib. Milano 28.1.2014, dirittobancario.it Il tasso soglia va ricalcolato secondo mora media - Chiarimenti Banca d’Italia 3.7.2013, § 4 - Trib. Cremona 30.10.2014, expartecreditoris.it - ABF Coord. 28.3.2014 n. 1875, pp. 14-15 39 Avv. Luca Andretto SANZIONE MORA USURARIA - La sanzione è autonoma, permane quindi il diritto a percepire gli interessi corrispettivi Trib. Cremona 30.10.2014, expartecreditoris.it Trib. Taranto 17.10.2014, expartecreditoris.it Trib. Venezia 15,10.2014, ilcaso.it Trib. Napoli 15.9.2014, ilcaso.it Trib. Parma 25.7.2014, ilcaso.it Trib. Napoli 15.4.2014, expartecreditoris.it Trib. Napoli 28.1.2014, expartecreditoris.it Sanzione è sostituzione automatica dei tassi oltre soglia ex artt. 1419, co. 2, e 1339 cc - Trib. Roma 16.9.2014, ilcaso.it - Trib. Milano 22.5.2014, iusexplorer.it - ABF Coord. 28.3.2014 n. 1875, pp. 18-20 40 Avv. Luca Andretto LE ECCEZIONI DELL’INTERMEDIARIO - - PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 41 Avv. Luca Andretto ONERE DELLA PROVA Il tasso soglia non è quello indicato dal prenditore il DM 25.3.2010 ha introdotto la categoria creditizia residuale degli «scoperti senza affidamento», con relativo tasso soglia, in cui va classificato il rapporto a decorrere dalla revoca del finanziamento - produrre tale DM e quelli che definiscono tasso soglia I conteggi del prenditore sono errati - produrre perizia di parte con conteggi omogenei alle istruzioni di Banca d’Italia - produrre regolamento antiusura interno approvato da Banca d’Italia - produrre tabulati interni contenenti le rettifiche adottate sul rapporto in base a regolamento antiusura 42 Avv. Luca Andretto LE REPLICHE DEL PRENDITORE - USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA INTERESSI DI MORA: VANNO COMPUTATI NEL TEG VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 43 Avv. Luca Andretto FINANZIAMENTI FLESSIBILI - Finanziamenti a utilizzo flessibile aperture di credito in c/c anticipi su crediti e sconto portafoglio commerciale credito revolving factoring Calcolo TEGM su base trimestrale - Chiarimenti Banca d’Italia 3.7.2013, § 3 Verifica tasso soglia pure trimestrale, in caso di superamento in corso di rapporto c’è usura 44 Avv. Luca Andretto LE REPLICHE DEL PRENDITORE - USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA INTERESSI DI MORA: VANNO COMPUTATI NEL TEG VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 45 Avv. Luca Andretto LE REPLICHE DEL PRENDITORE - USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA INTERESSI DI MORA: VANNO COMPUTATI NEL TEG VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 46 Avv. Luca Andretto ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA - Non vincolano l’interpretazione del giudice Cass. pen. 23.11.2011 n. 46669, § 3 App. Cagliari (sez. Sassari) 31.3.2014, ilcaso.it Trib. Padova 14.3.2014, robertopolloni.com Trib. Roma 23.1.2014, ilcaso.it App. Torino 20.12.2013, ilcaso.it App. Milano 22.8.2013, ilcaso.it Raffronto con tasso soglia pubblicato, benché siano scorrette le istruzioni di Banca d’Italia - Cass. pen. 14.5.2010 n. 28743 - Cass. pen. 19.2.2010 n. 12028, § 2 47 Avv. Luca Andretto LE REPLICHE DEL PRENDITORE - USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA INTERESSI DI MORA: VANNO COMPUTATI NEL TEG VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE IN SUBORDINE, NULLITÀ PER FRODE A LEGGE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 48 Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E TEG Principio di omogeneità degli interessi - Cass. civ. 22.4.2000 n. 5286 - Trib. Bari 24.5.2005, giurisprudenzabarese.it - Interessi «a qualunque titolo» convenuti Art. 1, co. 1, DL 394/2000 (conv. L. 24/2001) Relazione governativa al DDL S-4941 (XIII Legisl.) Corte cost. 25.2.2002 n. 29 Cass. civ. 9.1.2013 n. 350 Cass. civ. 4.4.2003 n. 5324 Cass. civ. 17.11.2000 n. 14899 App. Venezia 18.2.2013, almaiura.it App. Roma 22.11.2006, Dir. prat. soc. 2007, 19, p. 73 Vanno computati nel TEG, ma non nel TEGM - Trib. Pordenone 7.3.2012, ilcaso.it 49 Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E CORRISPETTIVI Vanno sempre cumulati - GdP Domodossola 2.5.2014, Contratti 2014, p. 794 - Vanno cumulati se mora è a maggiorazione Trib. Parma 25.7.2014, ilcaso.it Trib. Napoli 18.4.2014, iusexplorer.it Trib. Rovereto 30.12.2013, iusexplorer.it ABF Napoli 20.11.2013 n. 5877 Sanzione è perdita di entrambi - Trib. Padova 13.5.2014, iusexplorer.it 50 Avv. Luca Andretto LE REPLICHE DEL PRENDITORE - USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D’ITALIA INTERESSI DI MORA: VANNO COMPUTATI NEL TEG VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 51 Avv. Luca Andretto FIDO REVOCATO Non va configurato come scoperto senza affidamento, ma mantiene categoria di apertura di credito in c/c - FAQ Banca d’Italia 1.12.1010, § B2 52 Avv. Luca Andretto QUESITO CTU PRENDITORE USURA ORIGINARIA: Calcoli il CTU il TEG pattuito in contratto [i TEG relativi a ciascuna operazione pattuita nei contratti], includendo commissioni (ivi inclusa la CMS), remunerazioni a qualunque titolo e spese (ivi incluse le spese di assicurazione, sia obbligatorie che facoltative), escluse solo quelle per imposte e tasse, comunque connesse all’erogazione del credito; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri per intero a ciascuna categoria di operazioni; qualora sia pattuito un tasso di mora in maggiorazione sul tasso corrispettivo, consideri i due tassi congiuntamente; qualora, invece, il tasso di mora sia sostitutivo, consideri gli interessi pari al tasso di mora. Raffronti, quindi, il TEG così calcolato al tasso soglia pubblicato in DM … per la categoria … e, qualora il primo risulti superiore, ricalcoli il piano di ammortamento espungendo interessi, commissioni e spese, tranne quelle per imposte e tasse [ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, imputando a capitale tutti gli addebiti per interessi, commissioni e spese, escluse solo quelle per imposte e tasse]. 53 Avv. Luca Andretto QUESITO CTU PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA: Calcoli il CTU i TEG [relativi a ciascuna operazione] concretamente applicati dall’intermediario per ogni trimestre del rapporto, includendo ed annualizzando commissioni (ivi inclusa la CMS), remunerazioni a qualunque titolo e spese (ivi incluse le spese di assicurazione, sia obbligatorie che facoltative), escluse solo quelle per imposte e tasse, comunque connesse all’erogazione e all’utilizzazione del credito [avendo cura di depurare i numeri debitori dall’effetto anatocistico]; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri per intero a ciascuna categoria di operazioni; qualora sia applicato un tasso di mora, consideri gli interessi pari a quest’ultimo. Raffronti, quindi, i TEG così calcolati ai tassi soglia pubblicati nei DM trimestrali … per la categoria … e, qualora i primi risultino superiori, ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, imputando a capitale tutti gli addebiti del trimestre [fin dall’inizio del rapporto] per interessi, commissioni e spese, escluse solo quelle per imposte e tasse. 54 Avv. Luca Andretto QUESITO CTU INTERMEDIARIO USURA ORIGINARIA: Calcoli il CTU il TEG pattuito in contratto [i TEG relativi a ciascuna operazione pattuita nei contratti], conformandosi integralmente ai criteri di computo dettati da Banca d’Italia all’epoca della pattuizione; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri alla singola categoria di operazioni cui si riferiscono; consideri gli interessi comunque pari al tasso corrispettivo, senza computare il tasso di mora. Raffronti, quindi, il TEG così calcolato al tasso soglia pubblicato in DM … per la categoria … e, qualora il primo risulti superiore, ricalcoli il piano di ammortamento [ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale] parificando al tasso soglia la sommatoria di interessi, commissioni e spese, tranne quelle per imposte e tasse. 55 Avv. Luca Andretto QUESITO CTU INTERMEDIARIO USURA SOPRAVVENUTA: Calcoli il CTU i TEG [relativi a ciascuna operazione] concretamente applicati dall’intermediario per ogni trimestre del rapporto, conformandosi integralmente ai criteri di computo dettati da Banca d’Italia tempo per tempo vigenti in relazione a ciascun trimestre; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri alla singola categoria di operazioni cui si riferiscono; consideri gli interessi comunque pari al tasso corrispettivo, senza computare il tasso di mora. Raffronti, quindi, i TEG così calcolati ai tassi soglia pubblicati nei DM trimestrali … per la categoria … e, qualora i primi risultino occasionalmente superiori, verifichi se il superamento sia riassorbito nei trimestri anteriori o successivi; in caso contrario, ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, parificando al tasso soglia tutti gli addebiti per interessi, commissioni e spese, escluse quelle per imposte e tasse, dei trimestri in cui vi è stato superamento, imputando invece a capitale l’addebito residuo. 56 Avv. Luca Andretto INTERESSI DI MORA E DISCIPLINA DELL’USURA Trento - 14 novembre 2014 LE DINAMICHE PROCESSUALI NELLE CAUSE CIVILI DI USURA BANCARIA GRAZIE PER L’ATTENZIONE Avv. Luca Andretto DINDO, ZORZI & ASSOCIATI VIA LEONCINO, 16 37121 VERONA TEL.(+39) 045 80 01 884 FAX (+39) 045 59 72 44 VERONA MILANO ROMA FIRENZE www.studiodindo.it www.leg-all.it
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