債権回収の手段と 手続きの基礎知識

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特 集 押さえておきたい 債権回収の基本と手続き
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期限の利益喪失までの
流れを知っておこう
い い ま す。 期 限 の 利 益 の 喪 失 に
は、当然喪失のほかに、金融機関
が一定の手続きを踏み、債務者に
対し期限の利益を喪失させる﹁請
求喪失﹂があります。
売、サービスの提供を行い、利益
り、 そ れ を 元 に 製 造・ 販
︵ 信 用 金 庫 ︶ 取 引 約 定 書 で、 債 務
一歩踏み込み、融資契約書・銀行
実務では、この民法の規定から
されます。このようなときは、返
倒産状態となった場合などに適用
すが、当然喪失は企業が客観的な
定書の条項で確認してほしいので
読者の皆さんには、自行庫の約
を確保します。売上の入金と、仕
者の信用状態が悪化した場合、債
済期限到来前であっても、もはや
じるということです。
入れ・人件費・設備投資費用など
務者は期限の利益を主張できなく
債務者の事業活動からの債権回収
業は金融機関からお金を借
の支払いは普通、タイミングがず
なると定めています。
融円滑化法は、業況が悪化した中
一方、請求喪失は、倒産状態と
は不可能なため、直ちに回収作業
融資相当額は、返済期限が到来
小・零細企業について、金融機関
までは認定できないけれど、金融
年3月に期限を迎える金
するなどの一定の条件を満たさな
の一方的な判断で期限の利益を喪
機関の立場から見て、その債務者
平成
いない限り、返済の必要はありま
失させないように配慮する対応を
判断できる場合に適用されます。
が極めて破綻に近い状況にあると
し、金融機関が債務者に対して問
約 定 書・ 契 約 書 の 条 項 に 抵 触
に着手できるわけです。
せん。債務者は、期限が到来する
求めました。この金融円滑化法の
を果たさないときに、債務者は債
答無用で返済を請求できる状態
で、融資金を返済してください﹂
という旨の通知を内容証明郵便で
送達し、相手が状況を認識してか
ら債権を回収するという流れにな
ります。
期限の利益喪失手続きは
内容証明郵便で行う
債務者の経営状況が悪化し、担
当者の目から見て近い将来に倒産
状態となることが明らかであれ
ば、上席者・支店長・本部と協議
のうえ、その事業の売上債権︵手
形・ 売 掛 金・ 預 金 な ど ︶、 固 定 資
産︵ 不 動 産 な ど ︶、 保 証 人 の 資 産
状況、および返済意思などを確認
します。
金融円滑化法の精神では、債務
者や保証人に返済意思があり、返
済に協力的な場合は、みだりに期
限の利益を喪失させることは慎む
べきです。しかし経営状態が悪化
した場合、自行庫以外にも多くの
債権者がいるため、債権者のうち
のだれかが回収行動に出ると、他
の債権者も一斉に同じ行動に出
通をすることが欠かせません。
ず、上席者・本部と頻繁に意思疎
続きです。1人で問題を抱え込ま
きいのは、この期限の利益喪失手
て最も精神的なプレッシャーが大
続きがありますが、担当者にとっ
産、保証に対する具体的な回収手
この手続きの後には、個別の資
忘れないようにしましょう。
付は、内容証明郵便とすることを
書を送ることになります。この送
る必要があること﹂を記載した文
し、直ちに融資金の全額を返済す
は﹁ 債 務 者 が 期 限 の 利 益 を 喪 失
最終的な期限の利益の請求喪失
ましょう。
容証明郵便で記録が残るようにし
います。具体的な督促などは、内
産、各当事者の確認を速やかに行
回収着手の方針が出たら、各資
重要です。
情を排した、組織としての判断が
人間関係が良好だからといった私
いのです。融資担当者と債務者の
は、回収は手遅れであることが多
然喪失という状況になってからで
法的倒産など、期限の利益の当
ってしまいます。
金融機関から債務者に対して﹁あ
断が難しいことが多くあります。
の事業活動が破綻しているかの判
請求喪失の場合、明確に債務者
た場合などが該当します。
却手続き︵競売や差押︶がなされ
対して他の債権者から強制的な売
滞が発生した場合、担保の一部に
具体的には、融資金の一部の延
終了により、融資担当者はある意
味、融資原則に立ち返った対応が
い続けることができます。これを
﹁期限の利益﹂といいます。
ときのほか、債務者が、①破産手
続開始決定を受けたとき、②担保
権者に期限の利益を主張できない
を、期限の利益の﹁当然喪失﹂と
を棄損したとき、③担保提供義務
と定めています。つまり、債務者
請求喪失
なたは期限の利益を喪失するの
は即、融資金を返済する必要が生
期限の利益の喪失には
当然喪失と請求喪失がある
必要となることもあります。
回収方針の策定
民法では、返済期限が到来した
まで融資金を返済せず、事業に使
関の融資で賄います。
れるため、その立替資金を金融機
企
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期限の利益の喪失
当然喪失
回収
25
て、一瞬で債務者の資産はなくな
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強制回収
担保不動産
ここでは、債権回収の主な方法と、そのために
必要な手続きについて解説します。
保 証 人
18
2013年 2 月15日号
2013年 2 月15日号
19
預 金
並行して行う
上席・本部と連携
しつつ、回収に移
る前に、債務者に
対して通知をする
保証協会には代位弁済
を請求する。不動産か
らの回収は、任意売却
を原則に競売も検討
仮差押、訴訟、
競売など
直ちに回収が
可能
預金は速やかに相殺。保証
人には保証の履行を求める
1
保証協会
債権回収の手段と
手続きの基礎知識
図表1 期限の利益喪失後の対応の流れ