Case Study – Financiranje/Mikrofinanciranje Sense Consulting i HBOR održali edukaciju hrvatskim poslovnim bankama na temu mikrokreditiranja Cilj edukacije je pojačati kapacitete hrvatskih poslovnih banaka za bolje razumijevanje koncepta mikrokreditiranja i mirkofinanciranja te prepoznavanje kvalitetnih projekata i klijenata za ovu vrstu financiranja. Situacija Klijent, jedna od najvećih hrvatskih banaka, je u suradnji s internacionalnim partnerima, među kojima su – između ostalih – bili i Razvojna banka Vijeća Europe (CEB) i Europska komisija, osmislio i pokrenuo program mikrokreditiranja i kreditiranja za mikro poduzetnike. S obzirom da se radi o konceptu koji je na hrvatskom tržištu još uvijek nedovoljno zastupljen i poznat, ključan cilj ovog projekta bio je pojačati kapacitete hrvatskih poslovnih banaka kako bi bile u mogućnosti prepoznati potencijale ove kreditne linije te generirati snažnu bazu klijenata. Poslovni izazov Mikrokreditiranje je oblik mikrofinanciranja koje osobama slabijeg imovinskog statusa daje pristup kreditnim proizvodima te kao takav predstavlja jedan od učinkovitijih načina borbe protiv siromaštva, ali i izvrstan način za oživljavanje i dinamiziranje sektora malog i srednjeg poduzetništva. U Hrvatskoj je takav segment bankarskog poslovanja još uvijek nedovoljno istražen, a oni koji pokušavaju napraviti pomak na tom području susreću se sa znatnim poteškoćama. Zbog toga smo, u suradnji s klijentom, organizirali višednevnu radionicu za predstavnike hrvatskih poslovnih banaka s ciljem promoviranja mikrokreditiranja u Hrvatskoj. Stanje na tržištu mikrokreditiranja u Hrvatskoj Osnovni izazov s kojima su se suočile banke bila je nedovoljna informiranost o mogućnostima i potencijalima mikrokreditiranja u Hrvatskoj kao isplativog tržišnog segmenta. Ključno je bilo stvoriti interes banaka za uspostavu i provedbu programa mikrokreditiranja te potaknuti rasprave o ovom pitanju. Banke na hrvatskom tržištu su dosada ispoljavale određenu skeptičnost prema tom segmentu zbog percepcije o neisplativosti poslovanja unutar njega, zbog kompliciranih administrativnih zahtjeva, ali primarno zbog kruto postavljenih zahtjeva za pokrivanja rizika. Naime, zbog takve problematike dosad su se zanemarivali čitavi segmenti tržišta koji su u pravilu uključivali ljude slabijeg imovinskog statusa, a kojima bi se mogao ponuditi čitav raspon usluga (krediti, štednja, razne vrste isplata, osiguranja, leasing, itd.) Banke su do sada u pravilu u relativno malom udjelu sudjelovale u mikrokreditnim linijama, nisu radile jasnu distinkciju između mikrokredita i ostalih klasičnih kredita, a kao jednu od većih prepreka razvoju mikrokreditiranja u Hrvatskoj klijenti su naveli nedostatak poticajne zakonske regulative i nedovoljnu uključenost institucija u programe mikrokreditiranja. Dok potonji vanjski čimbenici ostaju kao problem kojima se mora pozabaviti regulativa i državne institucije, zadaća Sense Consultinga je bila poslovnim bankama ukazati skrivene potencijale koje to područje nudi prezentacijom uspješnih komercijalnih primjera u zapadnoj Europi i programa mikrofinanciranja subvencioniranih od međunarodnih institucija. Izrada rješenja i operativni izazovi S obzirom da je ključni izazov edukacije bio ukazati na skrivene potencijale mikrokreditiranja u Hrvatskoj, Sense Consulting je napravio izuzetno detaljnu i preciznu recenziju stanja u sektoru mikrokreditiranja u Hrvatskoj, regiji i svijetu. Radionica je započela s uvodnim upoznavanjem sudionika s pojmovima mikofinanciranja i mikrokreditiranja te kratkim osvrtom na mikrokreditiranje u nerazvijenim zemljama. Potom su naši stručnjaci analizirali svu važniju recentnu svjetsku praksu u području mikrokreditiranja. Prezentirani su najuspješniji slučajevi i rezultati koji su iz njih proizašli, s posebnim naglaskom na strelovit porast mikrokreditiranja u Europskoj uniji u zadnjih nekoliko godina. Tako je npr. naglašen primjer Španjolske u kojoj je ova praksa zabilježila rast veći od 150% u razdoblju između 2005. i 2007. godine. U trećem dijelu radionice analizirali su se različiti modeli pristupa mikrokreditiranju banaka diljem svijeta. Analizirale su se vizije i misije banaka, njihova strategija, ciljana tržišta te usklađivanje društvenih efekata kojima pridonose okolini (npr. smanjivanje siromaštva) i profitabilnost. U posljednjem dijelu radionice naglasak je stavljen na jačanje kapaciteta predstavnika banaka. Na temelju studije slučaja iz stvarne prakse, poduzetnika koji je imao potrebu za kreditom u određenom iznosu, sudionici su dobili u zadatak predložiti načine na koje bi oni financirali ovog kandidata. Prijedlozi su varirali od nenamjenskih kredita osiguranih s mjenicom ili zadužnicom do hipotekarnih kredita. Poduzetnici su također morali predložiti vrijeme za odobrenje kredita koje je variralo od dva dana do mjesec dana (ovisno o sredstvima osiguranja koja se traže). Svi materijali (kreditni obrasci i drugi materijali) korišteni u ovoj studiji slučaja standardno se koriste u praksi međunarodnih institucija i na temelju njih se standardno odobravaju krediti. Isporuka rezultata visoke kvalitete Ova se radionica pokazala ključnom za bolje razumijevanje koncepta mikrokreditiranja te je u konačnici rezultirala inicijativom za dizajn i pokretanje usluge na hrvatskom tržištu, uz određene zahtjeve. Jedan od ključnih rezultata ovog projekta bila je identifikacija prepreka za uvođenje ove usluge na hrvatsko tržište koje uključuju visoke operativne troškove odobrenja mikrokredita, opterećenja zbog zakonske regulative, manjak znanja mikropoduzetnika, manjak specijaliziranih stručnih odjela te napokon visoku vremensku zahtjevnost zbog potrebe za savjetovanjem mikropoduzetnika. U tom svjetlu bilo je ključno identificirati i potencijalne odgovore na gore spomenute izazove. Nakon duge i iscrpne diskusije identificirana je potreba za privlačenjem nebankarskih institucija koje bi podržale plasman mikrokredita, razvoj programa partnerstava poslovnih banaka i nevladinih organizacija, provođenje nacionalne strategije potpore mikropoduzetnicima kroz savjetovanje banaka, mikropoduzetnika i agencija te prije svega povećanje iznosa i broja mikrokreditnih linija. Kritične točke projekta i naučene lekcije Ključni cilj ovog projekta (kao dio Bankine veće inicijative mikrofinanciranja) bio je potaknuti razmišljanja i povećati potražnju za mikrokreditinim linijama među bankarima. Istovremeno educiranje malog i srednjeg poduzetništva o ovoj temi biti će dobra baza za ubrzani razvoj segmenta mikrofinanciranja i mikrokreditiranja u Hrvatskoj. Sense Consulting je nezavisna, međunarodna savjetodavna tvrtka koja pruža usluge privatnom i javnom sektoru. Tijekom dosadašnjeg poslovanja, implementirali smo projekte na tri kontinenta. Pružamo potporu za održiv i kvalitetan rast organizacija. Naš tim iskusnih i kvalitetnih stručnjaka sa znanjem širokog spektra industrija i poslovnih sektora pruža potporu i vodstvo u donošenju odluka, poboljšanju produktivnosti i uspješnosti domaćih i stranih organizacija. Dodatne informacije potražite na www.senseconsulting.eu, Email: [email protected] Sense Consulting, Frane Petrića 4/4, 10000 Zagreb, Hrvatska, tel: +385/(1) 48 18 314
© Copyright 2024 Paperzz
