FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Prima Casa FIX Tasso Fisso
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Banca: Emil Banca – Credito Cooperativo – Società Cooperativa
Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, 40138 Bologna (BO)
Tel.: 051-396911 – Fax: 051-396011
Sito Internet: www.emilbanca.it E-mail: [email protected]
Posta certificata: [email protected]
Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr 02888381205
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5701 - cod. ABI: 07072
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A195113
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia
degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18
mesi) finalizzato all’acquisto, da parte del cliente, dell’abitazione principale. In generale la sua durata va da un minimo
di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce
ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene
immobile.
Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro
diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla,
unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto
stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che
può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Il cliente, a garanzia dell’adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un
immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo
medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso.
Nell’ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà
procedere alla vendita dell’immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
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Altro
Il cliente e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo, ad assicurare e mantenere assicurato
l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di
gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della
relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa.
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le
coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte
le filiali della banca e sul sito www.emilbanca.it
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO
DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: € 100.000,00
Capitale: € 150.000,00
Capitale: € 200.000,00
Durata del finanziamento (anni): 20
Durata del finanziamento (anni): 20
Durata del finanziamento (anni): 20
T.A.E.G.: 5,75%
T.A.E.G.: 5,72%
T.A.E.G.: 5,7%
Il TAEG è determinato considerando l’interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d’istruttoria, le imposte dovute,
le spese rata, le spese invio rendiconto periodico.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
Importo massimo finanziabile
500.000 €
comunque 80% del valore dell'immobile (calcolato come il
minore tra il valore di perizia ed il prezzo di compravendita)
Durata
massima 20 anni
TASSI
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
Tasso fisso
IRS di periodo rilevato 5 giorni lav. prima della stipula
maggiorato di uno spread del 3,25
(nell'esempio irs a 20 anni rilevato in data 10/06/2014:
2,23%)
5,48%
T.A.E.: 5,61975%
Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è
riservata la riduzione dello spread pari a 25 pb
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso fisso
come tasso ammortamento
Nell'esempio riportato il tasso Irs di riferimento è quello rilevato al 10/06/2014 a 20 anni lettera pari allo 2,23% +
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spread 3,25 pb: tasso finale 5,48 %
Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale di 3 punti percentuali
ammortamento
In data 10/06/2014 IRS a 5 anni è 0,72 % + spread 3,25 = tasso 3,97% ; IRS a 10 anni è 1,58 % + spread 3,25 =
tasso 4,83% ; IRS a 15 anni è 2,04% + spread 3,25 = 5,29 %; IRS a 20 anni è 2,23 + spread 3,25 = 5,48%
SPESE
Spese per la stipula del contratto
€
400,00
per i Soci Emil Banca : 300,00 €
Istruttoria
Spese per la gestione del rapporto
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Aliquota D.P.R. 601
0,25%
Spese decurtazione/estinzione anticipata
1 % salve le riduzioni previste per legge
Spese incasso rata
€
2,50
Spese sollecito pagamento rata scaduta
€
15,00
Invio documenti trasparenza cartaceo
€
2,58
Invio documenti trasparenza elettronico
€
0,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate
MENSILE
Modalità pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modalità di calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI CIVILI / 365
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
5,48%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
20
€
686,76
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
non previsto
non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI
Spesa assicurativa
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VOCI
Polizza assicurativa “C.P.I.” Credit Protection Insurance
(facoltativa) a copertura del pagamento del debito residuo
o delle rate mensili dovute alla banca.
COSTI
RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO IN LINEA
CAPITALE AL MOMENTO DEL SINISTRO IN
CASO DI: Invalidità Totale Permanente da
Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita), Decesso
(garanzia
Vita)
RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL
DEBITO DERIVANTE DAL MUTUO IN CASO DI:
Inabilità Temporanea Totale al Lavoro, Perdita di
Impiego, Ricovero Ospedaliero
Le garanzie per il caso di Invalidità Totale
Permanente da Infortunio e/o malattia, Inabilità
Totale Temporanea e Ricovero Ospedaliero, si
estinguono al compimento del 70° anno di età
dell’Assicurato. La garanzia per il caso di Perdita
di Impiego si estingue al compimento del 65° anno
di età dell’Assicurato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Recupero spese per stipule fuori sede
Polizza assicurativa contro il
incendio e scoppio (obbligatoria)
Come da parcella del notaio
- nella provincia di Bologna: € 200,00
- in altre province: € 350,00
rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest’ultima
propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI .
In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo
assicuratore di fiducia vincolando l’assicurazione alla Banca.
STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA
Vedasi nel sito www.bccvita.it
Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di € 200,00
erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e
quietanza a consolidamento)
Spese proroga scadenza preammortamento mutui a € 150,00
S.A.L.
ULTERIORI EVENTUALI SPESE
Perizia tecnica
Interna
Esterna
Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a
delibera avvenuta
Variazione / restrizione ipoteca
Accollo / voltura mutuo
Sospensione pagamento rate
Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni)
Rilascio duplicati quietanza / rimborso
Spese per certificazione interessi / sussistenza di
credito
Spese copia piano di ammortamento
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fino a 200.000 € : 250 €
fino a 300.000 € : 350 €
oltre : 500 €
spesa fattura del perito
Spese d’istruttoria
200 €
200 €
esente
200 €
5€
15 €
5€
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Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto
Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta
la riproduzione
Commissione per accensione prefinanziamento
Dichiarazione ad uso revisione bilanci
Fotocopie atti operazione
Dichiarazioni diverse
Spese cancellazione ipoteca con atto notarile
200 €
10 €
Consumatori :
78 €
Non consumatori: 130 €
25 €
1,50 € cadauna
15 €
200 €
Imposta sostitutiva
Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l’imposta sostitutiva di cui all’art. 15 D.P.R. 29
settembre 1973, n. 601. nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà
corrispondere:
l’imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute.
- Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell’art. 13 – comma 2
bis, nota 2 Tariffa parte I – DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L’imposta
di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la
previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte
indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro,
ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria).
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria - Tempo massimo che intercorre tra 60 giorni
la presentazione di tutta la documentazione e la stipula
del finanziamento
Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre 20 giorni
tra la stipula e l'erogazione del finanziamento
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
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Estinzione anticipata
In conformità a quanto previsto dall’articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente
in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi
alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell’ultima data corrisposta alla data di estinzione.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità:
- lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata all’Ufficio Reclami della Banca (Bologna, via Mazzini
n.152 – cap 40138).
- in via informatica all’indirizzo e-mail della banca: ) [email protected]
- consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta.
La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all’ Arbitro Bancario Finanziario
(ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso
le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che
consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.
06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d’Italia o adire l’Autorità Giudiziaria.
Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda,
rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di
rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito
registro ministeriale".
LEGENDA
Accollo
Ammortamento
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a
pagare il debito al creditore.
Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il
pagamento periodico delle rate.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. sull'ammontare del
finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa,
destinandola ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente
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nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non
Ipoteca
può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del
bene e vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Euro Interbank Offered Rate – Tasso interbancario definito a livello
Parametro: EURIBOR
europeo che può essere utilizzato come riferimento per i mutui a tasso
variabile.
Euro Interest Offered Rate Swap o I.R.S. – Tasso interbancario
Parametro:EURIRS
definito a livello europeo che può essere utilizzato per i mutui a tasso
fisso.
Tasso fissato periodicamente (con decisione di politica monetaria) dal
Parametro: B.C.E.
Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, applicato alle
principali operazioni di rifinanziamento dell’eurosistema.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione
Piano di ammortamento
delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso
definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una
quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio
Piano di ammortamento “francese”
si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene
restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale
aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta
la durata del mutuo.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del
Rimborso in un’unica soluzione
contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
La Banca, su richiesta scritta e firmata della parte mutuataria, può
sospendere il pagamento delle rate del mutuo, per un periodo di
tempo determinato, secondo le modalità e alle condizioni convenute
tra Banca e parte mutuataria, oppure disciplinate da Accordi, cui la
Banca abbia aderito, conclusi tra L’Associazione Bancaria Italiana
(ABI) e le Associazioni dei Consumatori. Durante il periodo di
Sospensione pagamento rate
sospensione, decorrono gli interessi contrattualmente pattuiti, che
verranno rimborsati, in quote costanti, a far tempo dalla prima rata non
sospesa e fino alla scadenza del finanziamento. In caso, invece, di
sospensione consistente nella traslazione del capitale residuo, gli
interessi maturati durante il periodo di sospensione, sono corrisposti
dalla parte mutuataria alle scadenze contrattualmente pattuite.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
Tasso annuo effettivo globale percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende
(TAEG)
il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che
Tasso
di
interesse
di
va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della
preammortamento
prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
Tasso di interesse nominale annuo
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di interesse nominale annuo sotto il quale non operano le
Tasso minimo di rimborso (FLOOR)
eventuali fluttuazioni al ribasso del tasso variabile.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
Tasso di mora
pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato,
Tasso effettivo globale medio
bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui
(TEGM)
chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e
accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia
superiore.
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(ZF/000004073)
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Mutuo Prima Casa FIX Tasso Fisso
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(ZF/000004073)
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Banca: Emil Banca – Credito Cooperativo – Società Cooperativa
Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, 40138 Bologna (BO)
Tel.: 051-396911 – Fax: 051-396011
Sito Internet: www.emilbanca.it E-mail: [email protected]
Posta certificata: [email protected]
Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr 02888381205
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5701 - cod. ABI: 07072
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A195113
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia
degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (ossia
superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto, ristrutturazione e costruzione da parte del cliente, dell’abitazione
principale (prima casa). Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo
di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere
una durata superiore.
Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria di primo grado normalmente acquisita sul diritto di
proprietà di un bene immobile.
A chi si rivolge
Il mutuo ipotecario Flex Prima casa a tasso variabile è destinato ai privati consumatori.
Caratteristiche del mutuo
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno
da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al
momento della stipulazione del contratto stesso.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni ipotecati.
Rimborso
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
variabile. Le rate possono essere mensili .
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE
Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito
nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2014
(ZF/000004228)
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia
comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca.
Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del
parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell’importo della rata a carico del cliente.
Mutuo a tasso variabile indicizzato all’Euribor
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno
specifico parametro di indicizzazione, il tasso Euribor 6 mesi / 360, fissato nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Copertura assicurativa e rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Copertura assicurativa
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa che:
rimborsa il debito residuo in linea capitale al momento del sinistro in caso di:
- invalidità Totale Permanente da Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita)
- decesso (garanzia Vita)
rimborsa le rate del mutuo in caso di:
- inabilità Temporanea Totale al Lavoro
- perdita di Impiego
- ricovero Ospedaliero
Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il
parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni.
La Banca, ai sensi dell’articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) può
invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive.
La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza
della rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo.
Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a
rimborsare quanto dovuto.
L’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la
possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Il cliente, l’eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo fondiario,
ad assicurare e mantenere assicurato l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e
scoppio, presso compagnia di gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca
medesima. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate
alla stessa.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte
le filiali della banca.
Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
DURATA
E’ prevista una durata massima di 25 anni e di 30 anni per gli Under 35 per importi fino a 500.000,00 € dove per
Under 35 si intende per tutti coloro che non hanno compiuto i 35 anni alla data di stipula dell’operazione ipotecaria e in
caso di cointestazione è sufficiente che uno degli intestatari abbia il requisito richiesto.
Mentre per importi superiori a 500.000,00 € la durata massima è di 15 anni
TASSO
Variabile indicizzato sia all’euribor che al Bce.
E’ data facoltà di un periodo di ammortamento iniziale al tasso fisso del 2,50% di durata pari a 24 mesi.
Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è
riservata la promozione di un periodo a tasso fisso 2,5% della durata di 36 mesi.
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO
DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso variabile per tutta la durata indicizzato all'Euribor "Mutuo
Casa Flex Extra Camp Promo Euribor"
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
100.000,00
100.000,00
100.000,00
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
Durata del finanziamento (anni): 15
Durata del finanziamento (anni): 20
Durata del finanziamento (anni): 25
T.A.E.G.: 3,55%
T.A.E.G.: 3,51%
T.A.E.G.: 3,48%
T.A.E.G.: 3,47%
Ipotesi con una prima parte a tasso fisso e successivamente variabile indocizzato all'Euribor
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso fisso per 24 mesi
Per i primi 24 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 120 rate , il tasso fisso al 2,50%
risulta una rata pari a 942,70 euro per poi passare alle condizioni attuali a 1.003,15 euro con un Taeg pari al 3,31%
Per i primi 24 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 240 rate , il tasso fisso al 2,50%
risulta una rata pari a 529,90 euro per poi passare alle condizioni di tasso attuali a 597,84 euro con un Taeg pari al
3,39%
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso fisso per 36 mesi (Soci)
Per i primi 36 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 120 rate , il tasso fisso al
risulta una rata pari a 942,70 euro per poi passare alle condizioni di tasso attuali a 996,39 euro con un Taeg
3,17%
Per i primi 36 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 240 rate , il tasso fisso al
risulta una rata pari a 529,90 euro per poi passare alle condizioni attuali di tasso a 594,99 euro con un Taeg
3,30%
2,50%
pari al
2,50%
pari al
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso variabile per tutta la durata indicizzato al Bce "Mutuo Casa
Flex Extra Camp Promo Bce"
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
100.000,00
100.000,00
100.000,00
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
Durata del finanziamento (anni): 15
Durata del finanziamento (anni): 20
Durata del finanziamento (anni): 25
T.A.E.G.: 3,66%
T.A.E.G.: 3,61%
T.A.E.G.: 3,58%
T.A.E.G.: 3,57%
Ipotesi con una prima parte a tasso fisso e successivamente variabile indocizzato al Bce
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso fisso per 24 mesi
Per i primi 24 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 120 rate , il tasso fisso al 2,50%
risulta una rata pari a 942,70 euro per poi passare alle condizioni attuali a 1.003,15 euro con un Taeg pari al 3,31 %
Per i primi 24 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 240 rate , il tasso fisso al 2,50%
risulta una rata pari a 529,90 euro per poi passare alle condizioni di tasso attuali a 597,84 euro con un Taeg pari al
3,39%
Calcolo del Taeg nell'ipotesi del tasso fisso per 36 mesi (Soci)
Per i primi 36 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 120 rate , il tasso fisso al
risulta una rata pari a 942,70 euro per poi passare alle condizioni di tasso attuali a 996,39 euro con un Taeg
3,17%
Per i primi 36 mesi considerando un capitale di 100.000 € una durata complessiva di 240 rate , il tasso fisso al
risulta una rata pari a 529,90 euro per poi passare alle condizioni attuali di tasso a 594,99 euro con un Taeg
3,30%
2,50%
pari al
2,50%
pari al
Il TAEG è determinato considerando l’interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d’istruttoria, le imposte dovute,
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le spese rata, le spese invio rendiconto periodico.
Importo massimo finanziabile
80 % del valore dell'immobile (calcolato come il minore tra
il valore di perizia ed il prezzo di compravendita)
Durata
per importi fino a 500.000,00 € : max 25 anni (30 anni per
gli Under 35 *)
oltre i 500.000,00 € : max 15 anni
* Under 35 : i 35 anni si intendono non compiuti alla data di stipula dell'operazione ipotecaria; in caso di mutuo
cointestato è sufficiente che una delle due parti presenti il requisito richiesto
TASSI
Il Flex Extra Camp Promo prevede un tasso fisso per 24
mesi (36 per i soci) pari al 2,50%
e successivamente:
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
Mutuo Casa Flex Extra Camp Promo Euribor:
Euribor 6mmp/360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a:
0,4%) + 2,9 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,3%
T.A.E.: 3,35037%
Il parametro indicato corrisponde all'Euribor a 6 mesi,
media del mese precedente, arrotondato ai 10 centesimi
superiori, con riferimento all'anno civile.
Mutuo Casa Flex Extra Camp Promo Bce:
TASSO BCE (Attualmente pari a: 0,15%) + 3,25 punti
perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,4%
T.A.E.: 3,45348%
Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è
riservato un periodo di ammortamento a tasso fisso di 36 mesi
Tasso di interesse di preammortamento
Come tasso di ammortamento
Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale annuo 3 punti percentuali
vigente il giorno della scadenza della rata insoluta
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
€
400,00
Per i soci con almeno 100 quote sociali: 300,00 €
Spese per la gestione del rapporto
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Spese incasso rata mensile
€
Spese per estinzione anticipata
Come da normativa in vigore
Spese decurtazione
Come da normativa in vigore
Imposta D.P.R. 601
0,25%
Spese sollecito pagamento rata scaduta
€
15,00
Invio documenti trasparenza cartaceo
€
2,58
Invio documenti trasparenza elettronico
€
0,00
2,50
PIANO DI AMMORTAMENTO
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Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate
MENSILE
Modalità pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modalità di calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI CIVILI / 365
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Euribor 6 mesi/360 arrot. 0,10
Data
Valore
01.07.2014
0,4%
01.04.2014
0,5%
01.08.2013
0,4%
Tasso Bce
Data
Valore
11.06.2014
0,15%
13.11.2013
0,25%
08.05.2013
0,5%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Ipotesi indicizzato all'Euribor
Tasso di
applicato
3,3%
3,3%
3,3%
3,3%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€
979,52
15
€
705,10
20
€
569,74
25
€
489,96
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.119,36
856,46
726,78
650,34
€
€
€
€
951,55
674,83
538,34
457,88
Ipotesi indicizzato al Bce
Tasso di
applicato
3,4%
3,4%
3,4%
3,4%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€
984,18
15
€
709,98
20
€
574,83
25
€
495,28
rata Se
il
tasso
di
il
tasso
di Se
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.124,15
861,46
731,99
655,78
€
€
€
€
973,69
698,61
563,04
483,24
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI
Spesa assicurativa
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Obbligatoria per scoppio e incendio per tutta la durata del
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mutuo
VOCI
Polizza assicurativa “C.P.I.” Credit Protection Insurance
(facoltativa) a copertura del pagamento del debito residuo
o delle rate mensili dovute alla banca.
COSTI
RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO IN LINEA
CAPITALE AL MOMENTO DEL SINISTRO IN
CASO DI: Invalidità Totale Permanente da
Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita), Decesso
(garanzia
Vita)
RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL
DEBITO DERIVANTE DAL MUTUO IN CASO DI:
Inabilità Temporanea Totale al Lavoro, Perdita di
Impiego, Ricovero Ospedaliero
Le garanzie per il caso di Invalidità Totale
Permanente da Infortunio e/o malattia, Inabilità
Totale Temporanea e Ricovero Ospedaliero, si
estinguono al compimento del 70° anno di età
dell’Assicurato. La garanzia per il caso di Perdita
di Impiego si estingue al compimento del 65° anno
di età dell’Assicurato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Recupero spese per stipule fuori sede
Polizza assicurativa contro il
incendio e scoppio (obbligatoria)
Come da parcella del notaio
- nella provincia di Bologna: € 200,00
- in altre province: € 350,00
rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest’ultima
propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI .
In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo
assicuratore di fiducia vincolando l’assicurazione alla Banca.
STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA
Vedasi nel sito www.bccvita.it
ULTERIORI EVENTUALI SPESE
Perizia tecnica
Interna
Esterna
Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a
delibera avvenuta
Variazione / restrizione ipoteca
Accollo / voltura mutuo
Sospensione pagamento rate
Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni)
Rilascio duplicati quietanza / rimborso
Spese per certificazione interessi / sussistenza di
credito
Spese copia piano di ammortamento
Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto
Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta
la riproduzione
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fino a 200.000 € : 250 €
fino a 300.000 € : 350 €
oltre : 500 €
spesa fattura del perito
Spese d’istruttoria
200 €
200 €
esente
200 €
5€
15 €
5€
200 €
10 €
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
Commissione per accensione prefinanziamento
Dichiarazione ad uso revisione bilanci
Fotocopie atti operazione
Dichiarazioni diverse
Spese cancellazione ipoteca con atto notarile
Consumatori :
78 €
Non consumatori: 130 €
25 €
1,50 € cadauna
15 €
200 €
Imposta sostitutiva
Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l’imposta sostitutiva di cui all’art. 15 D.P.R. 29
settembre 1973, n. 601. nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà
corrispondere:
l’imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute.
- Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell’art. 13 – comma 2
bis, nota 2 Tariffa parte I – DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L’imposta
di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la
previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte
indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro,
ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria).
Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di € 200,00
erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e
quietanza a consolidamento)
Spese proroga scadenza preammortamento mutui a € 150,00
S.A.L.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria - Tempo massimo che intercorre tra 60 giorni
la presentazione di tutta la documentazione e la stipula
del finanziamento
Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre 20 giorni
tra la stipula e l'erogazione del finanziamento
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
Estinzione anticipata
In conformità a quanto previsto dall’articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente
in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi
alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell’ultima data corrisposta alla data di estinzione.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità:
- lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata all’Ufficio Reclami della Banca (Bologna, via Mazzini
n.152 – cap 40138).
- in via informatica all’indirizzo e-mail della banca: ) [email protected]
- consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta.
La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all’ Arbitro Bancario Finanziario
(ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso
le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che
consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.
06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d’Italia o adire l’Autorità Giudiziaria.
Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda,
rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di
rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito
registro ministeriale".
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola
ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché
generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri
casi..
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare
mutui a tasso variabile)/ Parametro di il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo
di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio
del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è
pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG)
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
preammortamento
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
(TEGM)
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare
che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007
Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti
MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O
PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI
EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA
LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA
GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77.
II 2 maggio 2007 l'Associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a
livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5,
del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima
dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto
previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge.
Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell’art. 7,
comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente:
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Mutuo Prima Casa FLEX EXTRA Tasso Variabile
a) contratti di mutuo a tasso variabile
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo.
b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000
• 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
d) per i contratti di mutuo a tasso misto
• d.l) stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate
secondo quanto stabilito ai punti a) e b);
• d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso
variabile.
• d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda
che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a
tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da
considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto
c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo.
Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra
indicate sono ridotte come segue:
1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%;
2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25
punti percentuali - 0,25%;
3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti
percentuali - 0,15%.
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(ZF/000004228)
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INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Banca: Emil Banca – Credito Cooperativo – Società Cooperativa
Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, 40138 Bologna (BO)
Tel.: 051-396911 – Fax: 051-396011
Sito Internet: www.emilbanca.it E-mail: [email protected]
Posta certificata: [email protected]
Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr 02888381205
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5701 - cod. ABI: 07072
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A195113
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia
degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (ossia
superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto, ristrutturazione e costruzione da parte del cliente, dell’abitazione
principale (prima casa). Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo
di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere
una durata superiore.
Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria di primo grado normalmente acquisita sul diritto di
proprietà di un bene immobile.
A chi si rivolge
Il mutuo ipotecario Flex OK Prima casa a tasso variabile è destinato ai privati consumatori.
Caratteristiche del mutuo
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno
da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al
momento della stipulazione del contratto stesso.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni ipotecati.
Rimborso
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE
Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito
nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione
principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia
comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca.
Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del
valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell’importo della rata a carico del cliente.
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/06/2014
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Altro
Il cliente e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo, ad assicurare e mantenere assicurato
l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di
gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della
relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa.
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le
coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte
le filiali della banca e sul sito www.emilbanca.it
CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO
Il “Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile EURIBOR Rata Costante” è finalizzato all’acquisto, costruzione e
ristrutturazione di un immobile adibito ad uso abitativo (prima casa), che viene vincolato a favore della banca tramite
ipoeca a garanzia del rimborso del finanziamento.
Il mutuo a tasso variabile con rata fissa è la soluzione ideale per tutti coloro che hanno un reddito regolare e
desiderano la massima stabilità, per un ottimale gestione del budget familiare.
Quando il tasso di interesse cambia, l’importo della rata non viene modificato ma varia soltanto la durata di rimborso:
- se i tassi dimininuiscono, si riduce la durata del mutuo
- se i tassi aumentano, è solo la durata ad estendersi fino ad un massimo di 5 anni rispetto alla scadenza originaria,
mentre l’impegno economico del mutuatario resta identico.
Il tasso puo’ essere indicizzato o al tasso BCE o all’Euribor 6 mesi/360
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO
DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
100.000,00
100.000,00
100.000,00
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 5
Durata del finanziamento (anni): 10
Durata del finanziamento (anni): 15
Durata del finanziamento (anni): 20
T.A.E.G.: 4,35%
T.A.E.G.: 4,2%
T.A.E.G.: 4,14%
T.A.E.G.: 4,11%
Il TAEG è determinato considerando l’interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d’istruttoria, le imposte dovute,
le spese rata, le spese invio rendiconto periodico.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
Importo massimo finanziabile
In ogni caso l'importo massimo finanziabile non potrà
eccedere l'80% del valore dell'immobile considerato come
il minore tra il valore di perizia e il prezzo di compravendita
Durata
massima 20 anni per importi fino a max 500.000 €
massima 10 anni per importi oltre i 500.000 €
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(durata estendibile a ulteriori 5 anni rispetto alla scadenza
originaria, nel caso di allungamento del mutuo per
aumento dei tassi)
TASSI
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
Tasso Variabile
TASSO BCE (Attualmente pari a: 0,15%) + 3,75 punti
perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,9%
T.A.E.: 3,97047%
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso Variabile
TASSO BCE (Attualmente pari a: 0,15%) + 3,75 punti
perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,9%
T.A.E.: 3,9%
Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento è
riservata una riduzione dello spread di 20 bp
Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale annuo 3 punti percentuali
vigente il giorno della scadenza della rata insoluta
SPESE
Spese per la stipula del contratto
€ 500,00
Per i Soci Emilbanca tali spese sono sempre pari a 300 €
Istruttoria
Spese per la gestione del rapporto
Imposta D.P.R. 601
come da legge in vigore
Spese incasso rata mensile
€
Spese per estinzione anticipata
1% salve le riduzioni previste per legge
Spese decurtazione
1% salve le riduzioni previste per legge
Spese sollecito pagamento rata scaduta
€
15,00
Invio documenti trasparenza cartaceo
€
2,58
Invio documenti trasparenza elettronico
€
0,00
2,50
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate
MENSILE
Modalità pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modalità di calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI CIVILI / 365
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
11.06.2014
0,15%
13.11.2013
0,25%
08.05.2013
0,5%
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Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
3,9%
3,9%
3,9%
3,9%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
5
€ 1.837,14
10
€ 1.007,71
15
€
734,69
20
€
600,72
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.939,32
1.143,76
881,90
753,40
€
€
€
€
1.829,48
997,50
723,65
589,27
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI
Polizza fabbricati ( copertura incendio/ scoppio, ecc) per
tutta la durata del finanziamento
Polizza assicurativa obbligatoria
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Recupero spese per stipule fuori sede
Polizza assicurativa contro il
incendio e scoppio (obbligatoria)
Come da parcella del notaio
- nella provincia di Bologna: € 200,00
- in altre province: € 350,00
rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest’ultima
propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI .
In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo
assicuratore di fiducia vincolando l’assicurazione alla Banca.
STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA
Vedasi nel sito www.bccvita.it
EVENTUALI ULTERIORI SPESE
Perizia tecnica
Interna
Esterna
Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a
delibera avvenuta
Variazione / restrizione ipoteca
Accollo / voltura mutuo
Sospensione pagamento rate
Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni)
Rilascio duplicati quietanza / rimborso
Spese per certificazione interessi / sussistenza di
credito
Spese copia piano di ammortamento
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fino a 200.000 € : 250 €
fino a 300.000 € : 350 €
oltre : 500 €
spesa fattura del perito
Spese d’istruttoria
200 €
200 €
esente
200 €
5€
15 €
5€
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Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto
Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta
la riproduzione
Commissione per accensione prefinanziamento
Dichiarazione ad uso revisione bilanci
Fotocopie atti operazione
Dichiarazioni diverse
Spese cancellazione ipoteca con atto notarile
200 €
10 €
Consumatori :
78 €
Non consumatori: 130 €
25 €
1,50 € cadauna
15 €
200 €
Imposta sostitutiva
Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l’imposta sostitutiva di cui all’art. 15 D.P.R. 29
settembre 1973, n. 601. nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà
corrispondere:
l’imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute.
- Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell’art. 13 – comma 2
bis, nota 2 Tariffa parte I – DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L’imposta
di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la
previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte
indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro,
ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria).
Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di € 200,00
erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e
quietanza a consolidamento)
Spese proroga scadenza preammortamento mutui a € 150,00
S.A.L.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria -Tempo massimo che intercorre tra 60 giorni
la presentazione di tutta la documentazione e la stipula
del finanziamento
Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre 20 giorni
tra la stipula e l'erogazione del finanziamento
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
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Estinzione anticipata
In conformità a quanto previsto dall’articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente
in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi
alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell’ultima data corrisposta alla data di estinzione.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità:
- lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata all’Ufficio Reclami della Banca (Bologna, via Mazzini
n.152 – cap 40138).
- in via informatica all’indirizzo e-mail della banca: ) [email protected]
- consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta.
La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all’ Arbitro Bancario Finanziario
(ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso
le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che
consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.
06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d’Italia o adire l’Autorità Giudiziaria.
Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda,
rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di
rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito
registro ministeriale".
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola
ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché
generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
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Rata Costante
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri
casi..
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare
mutui a tasso variabile)/ Parametro di il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo
di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio
del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è
pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG)
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
preammortamento
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
(TEGM)
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare
che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007
Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti
MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O
PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI
EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA
LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA
GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77.
II 2 maggio 2007 l'Associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a
livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5,
del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima
dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto
previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge.
Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell’art. 7,
comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente:
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Rata Costante
a) contratti di mutuo a tasso variabile
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo.
b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000
• 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
d) per i contratti di mutuo a tasso misto
• d.l) stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate
secondo quanto stabilito ai punti a) e b);
• d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso
variabile.
• d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda
che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a
tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da
considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto
c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo.
Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra
indicate sono ridotte come segue:
1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%;
2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25
punti percentuali - 0,25%;
3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti
percentuali - 0,15%.
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Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile
EURIBOR Rata Costante
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Banca: Emil Banca – Credito Cooperativo – Società Cooperativa
Sede Legale e Direzione Generale: Via Mazzini 152, 40138 Bologna (BO)
Tel.: 051-396911 – Fax: 051-396011
Sito Internet: www.emilbanca.it E-mail: [email protected]
Posta certificata: [email protected]
Codice Fiscale, Partita IVA, Registro delle Imprese nr 02888381205
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5701 - cod. ABI: 07072
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A195113
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia
degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (ossia
superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto, ristrutturazione e costruzione da parte del cliente, dell’abitazione
principale (prima casa). Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo
di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere
una durata superiore.
Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria di primo grado normalmente acquisita sul diritto di
proprietà di un bene immobile.
A chi si rivolge
Il mutuo ipotecario Flex OK Prima casa a tasso variabile è destinato ai privati consumatori.
Caratteristiche del mutuo
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno
da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al
momento della stipulazione del contratto stesso.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni ipotecati.
Rimborso
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Altro
Il cliente e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo, ad assicurare e mantenere assicurato
l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, presso compagnia di
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(ZF/000004230)
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Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile
EURIBOR Rata Costante
gradimento della banca, per un valore non inferiore a quello di stima della banca medesima. Copia della polizza e della
relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa.
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio. Per le
coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte
le filiali della banca e sul sito www.emilbanca.it
CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO
Il “Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile Rata Costante” è finalizzato all’acquisto, costruzione e ristrutturazione
di un immobile adibito ad uso abitativo (prima casa), che viene vincolato a favore della banca tramite ipoeca a
garanzia del rimborso del finanziamento.
Il mutuo a tasso variabile con rata fissa è la soluzione ideale per tutti coloro che hanno un reddito regolare e
desiderano la massima stabilità, per un ottimale gestione del budget familiare.
Quando il tasso di interesse cambia, l’importo della rata non viene modificato ma varia soltanto la durata di rimborso:
- se i tassi dimininuiscono, si riduce la durata del mutuo
- se i tassi aumentano, è solo la durata ad estendersi fino ad un massimo di 5 anni rispetto alla scadenza originaria,
mentre l’impegno economico del mutuatario resta identico.
Il tasso puo’ essere indicizzato o al tasso BCE o all’Euribor 6 mesi/360
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO
DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
Capitale: €
100.000,00
100.000,00
100.000,00
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 5
Durata del finanziamento (anni): 10
Durata del finanziamento (anni): 15
Durata del finanziamento (anni): 20
T.A.E.G.: 4,09%
T.A.E.G.: 3,94%
T.A.E.G.: 3,88%
T.A.E.G.: 3,85%
Il TAEG è determinato considerando l’interesse calcolato al TAN di contratto, le spese d’istruttoria, le imposte dovute,
le spese rata, le spese invio rendiconto periodico.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
Importo massimo finanziabile
In ogni caso l'importo massimo finanziabile non potrà
eccedere l'80% del valore dell'immobile considerando
come il minore tra il valore di perizia e il prezzo di
compravendita.
Durata
massima 20 anni per importi max 500.000 €
massima 10 anni oltre i 500.000 €
(durata estendibile a ulteriori 5 anni rispetto alla scadenza
originaria, nel caso si allungamento del mutuo per
aumento dei tassi)
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Mutuo Prima Casa FLEX OK Tasso Variabile
EURIBOR Rata Costante
TASSI
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
Tasso Variabile
Euribor 6mmp/360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a:
0,4%) + 3,25 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,65%
T.A.E.: 3,71168%
Il parametro indicato corrisponde all'Euribor a 6 mesi,
media del mese precedente, arrotondatoai 10 centesimi
superiori, con riferimento all'anno civile.
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso Variabile
Euribor 6mmp/360 arrot 0,10sup (Attualmente pari a:
0,4%) + 3,25 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 3,65%
T.A.E.: 3,65%
Il parametro indicato corrisponde all'Euribor a 6 mesi,
media del mese precedente, arrotondato ai10 centesimi
superiori, con riferimento all'anno civile.
Ai Soci Emil Banca, in possesso di almeno 100 azioni alla data di sottoscrizione della domanda di finanziamento, è
riservata la riduzione dello spread pari a 20 bp
Tasso di mora - Maggiorazione sul tasso nominale annuo 3 punti percentuali
vigente il giorno della scadenza della rata insoluta
SPESE
Spese per la stipula del contratto
€ 500
Per i soci di Emilbanca tali spese sono sempre pari a 300
€
Istruttoria
Spese per la gestione del rapporto
Imposta D.P.R. 601
come da legge in vigore
Spese incasso rata mensile
€
Spese per estinzione anticipata
1% salve le riduzioni previste per legge
Spese decurtazione
1% salve le riduzioni previste per legge
Spese sollecito pagamento rata scaduta
€
15,00
Invio documenti trasparenza cartaceo
€
2,58
Invio documenti trasparenza elettronico
€
0,00
2,50
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate
MENSILE
Modalità pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modalità di calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI CIVILI / 365
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
01.07.2014
0,4%
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EURIBOR Rata Costante
01.04.2014
0,5%
01.08.2013
0,4%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
3,65%
3,65%
3,65%
3,65%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
5
€ 1.825,90
10
€
995,90
15
€
722,27
20
€
587,70
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.931,23
1.136,18
874,07
745,17
€
€
€
€
1.804,83
967,85
691,91
556,21
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.emilbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI
Polizza fabbricati (copertura incendio/scoppio,ecc.ecc.) per
tutta la durata del finanziamento
Polizza assicurativa obbligatoria
VOCI
Polizza assicurativa “C.P.I.” Credit Protection Insurance
(facoltativa) a copertura del pagamento del debito residuo
o delle rate mensili dovute alla banca.
COSTI
RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO IN LINEA
CAPITALE AL MOMENTO DEL SINISTRO IN
CASO DI: Invalidità Totale Permanente da
Infortunio e/o Malattia (garanzia Vita), Decesso
(garanzia
Vita)
RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL
DEBITO DERIVANTE DAL MUTUO IN CASO DI:
Inabilità Temporanea Totale al Lavoro, Perdita di
Impiego, Ricovero Ospedaliero
Le garanzie per il caso di Invalidità Totale
Permanente da Infortunio e/o malattia, Inabilità
Totale Temporanea e Ricovero Ospedaliero, si
estinguono al compimento del 70° anno di età
dell’Assicurato. La garanzia per il caso di Perdita
di Impiego si estingue al compimento del 65° anno
di età dell’Assicurato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Recupero spese per stipule fuori sede
Polizza assicurativa contro il
incendio e scoppio (obbligatoria)
Come da parcella del notaio
- nella provincia di Bologna: € 200,00
- in altre province: € 350,00
rischio La polizza potrà essere stipulata tramite la Banca. Quest’ultima
propone le polizze di BCC ASSICURAZIONI .
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EURIBOR Rata Costante
In alternativa il cliente potrà eventualmente rivolgersi al suo
assicuratore di fiducia vincolando l’assicurazione alla Banca.
STRUMENTI DI TRASPARENZA IN MATERIA ASSICURATIVA
Vedasi nel sito www.bccvita.it
EVENTUALI ULTERIORI SPESE
Perizia tecnica
Interna
Esterna
Abbandono domanda di finanziamento già istruita o a
delibera avvenuta
Variazione / restrizione ipoteca
Accollo / voltura mutuo
Sospensione pagamento rate
Rinnovazione ipoteca (solo per mutui oltre i 20 anni)
Rilascio duplicati quietanza / rimborso
Spese per certificazione interessi / sussistenza di
credito
Spese copia piano di ammortamento
Rinegoziazione condizioni e/o modifiche del contratto
Commissione per ogni contratto del quale sia richiesta
la riproduzione
Commissione per accensione prefinanziamento
Dichiarazione ad uso revisione bilanci
Fotocopie atti operazione
Dichiarazioni diverse
Spese cancellazione ipoteca con atto notarile
fino a 200.000 € : 250 €
fino a 300.000 € : 350 €
oltre : 500 €
spesa fattura del perito
Spese d’istruttoria
200 €
200 €
esente
200 €
5€
15 €
5€
200 €
10 €
Consumatori :
78 €
Non consumatori: 130 €
25 €
1,50 € cadauna
15 €
200 €
Imposta sostitutiva
Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l’imposta sostitutiva di cui all’art. 15 D.P.R. 29
settembre 1973, n. 601. nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà
corrispondere:
l’imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute.
- Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell’art. 13 – comma 2
bis, nota 2 Tariffa parte I – DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L’imposta
di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la
previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte
indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro,
ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria).
Diritti di perfezionamento per mutui a S.A.L. (atto di € 200,00
erogazione in acconto e/o saldo, atto di erogazione e
quietanza a consolidamento)
Spese proroga scadenza preammortamento mutui a € 150,00
S.A.L.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria - Tempo massimo che intercorre tra 60 giorni
la presentazione di tutta la documentazione e la stipula
del finanziamento
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Disponibilità dell'importo - Tempo massimo che intercorre 20 giorni
tra la stipula e l'erogazione del finanziamento
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
In conformità a quanto previsto dall’articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, il Cliente può estinguere anticipatamente
in tutto o in parte il finanziamento, senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo, versando quindi
alla Banca il capitale e gli interessi dalla data dell’ultima data corrisposta alla data di estinzione.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità:
- lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata all’Ufficio Reclami della Banca (Bologna, via Mazzini
n.152 – cap 40138).
- in via informatica all’indirizzo e-mail della banca: ) [email protected]
- consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta.
La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all’ Arbitro Bancario Finanziario
(ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso
le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che
consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.
06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d’Italia o adire l’Autorità Giudiziaria.
Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda,
rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di
rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito
registro ministeriale".
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
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- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola
ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché
generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri
casi..
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare
mutui a tasso variabile)/ Parametro di il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo
di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio
del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è
pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG)
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
preammortamento
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
(TEGM)
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare
che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007
Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti
MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O
PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI
EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA
LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA
GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77.
II 2 maggio 2007 l'Associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a
livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5,
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EURIBOR Rata Costante
del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima
dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto
previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge.
Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell’art. 7,
comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente:
a) contratti di mutuo a tasso variabile
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo.
b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001
• 0,50 %;
• 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000
• 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo;
• 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo;
d) per i contratti di mutuo a tasso misto
• d.l) stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate
secondo quanto stabilito ai punti a) e b);
• d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso
variabile.
• d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al
variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure
massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda
che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a
tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da
considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto
c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo.
Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra
indicate sono ridotte come segue:
1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%;
2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25
punti percentuali - 0,25%;
3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti
percentuali - 0,15%.
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2014
(ZF/000004230)
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