SR Njemačke 8, Tel: 01/6006-100 10000 Zagreb Fax: 01/6006-199 OKVIRNI UVJETI ZA ODOBRAVANJE NAMJENSKIH KREDITA ZA STAMBENE POTREBE GRAĐANIMA REPUBLIKE HRVATSKE SUKLADNO ODLUCI O PROVEDBI AKCIJE STAMBENIH KREDITA I KREDITA ZA MEĐUFINANCIRANJE 12/2014 I KORISNICI KREDITA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Korisnik kredita u Raiffeisen stambenoj štedionici d.d. Zagreb (dalje: RSŠ) može biti punoljetna fizička osobadržavljanin Republike Hrvatske i svaka fizička osoba koja ima prebivalište u Republici Hrvatskoj, stambeni štediša RSŠ, koji je s RSŠ zaključio Ugovor o stambenoj štednji i koji temeljem kreditne sposobnosti može biti nositelji kreditnog posla. II NAMJENE KREDITA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. kupnja stana ili obiteljske kuće izgradnja stana ili obiteljske kuće rekonstrukcija, adaptacija i popravak te opremanja stana ili obiteljske kuće kupnja građevinske čestice bez ili s djelomično izgrađenom građevinom komunalno uređenje građevinske čestice otplata stambenog kredita u korištenju uzetog kod banke ili štedionice osnovane na području Republike Hrvatske i utrošenog za namjene iz točke 1. do 5. III KREDITNA SPOSOBNOST …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Kreditna sposobnost se izračunava sukladno internim aktima RSŠ. Način izračuna kreditne sposobnosti definiran je Odlukom o definiranju instrumenata osiguranja i načinu izračuna kreditne sposobnosti br. 01/2013 - Odluka broj 103/5/2013 od 27.12.2013. Kreditna sposobnost utvrđuje se za korisnika kredita, sudužnika i jamca. Sudionici u kreditnom poslu kreditno su sposobni ukoliko imaju zaključene Ugovore o radu na neodređeno vrijeme, a nakon proteka 6 mjeseci od dana sklapanja Ugovora o radu odnosno nakon proteka pripravničkog roka. Iznimno, RSŠ može odobriti kredit i ukoliko tražitelj kredita nije u radnom odnosu uz sudužnika pune kreditne sposobnosti ali samo ukoliko ne postoji druga mogućnost realizacije kredita vezana uz ustupe prava na kredit i samo ukoliko se radi o realizaciji redovnog kredita. Svi sudionici kreditnog posla moraju zadovoljavati uvijet minimalnih mjesečnih primanja od 2.000 kuna. Iznimno, korisnik kredita može imati i manje ali mu tada kreditnu sposobnost daje sudužnik pune kreditne sposobnosti. Kao tražitelj kredita može se pojaviti i osoba zaposlena na određeno vrijeme, ako je zaposlena kao pomorac na stranom brodu ili platformi ili je zaposlena kao znanstveni novak, asistent, docent, izvanredni i redoviti profesor na institutu ili fakultetu. U okviru jednog kreditnog posla mogu se pojaviti: najviše dvije fizičke osobe zaposlene kod istog poslodavca samo jedna od osoba: starosni umirovljenik, osoba koja ostvaruje dohodak od samostalne djelatnosti (obrtnik, osoba slobodnih zanimanja) te osoba zaposlena kod istih, zaposlenik udruge, kreditne unije, saveza ili neprofitne organizacije, zaposlenik ambasade, konzulata ili predstavništva stranih poduzeća, zadruge, ustanove koja nije u vlasništvu RH, županije ili grada, osoba zaposlena u društvu s ograničenom odgovornošću (d.o.o.)/komanditnom društvu koje ima 10 ili manje zaposlenih (osim ako se radi o društvu osnovanom od strane države, grada, javnog poduzeća i sl.) samo jedan pomorac zaposlen na stranom brodu ili platformi, osoba koja prima obiteljsku mirovinu ili naknadu za HRVI (hrvatski ratni vojni invalidi), službenici vjerskih zajednica. Osobe koje mogu biti korisnici kredita ali ne i sudužnici/jamci Zaposlenik ambasade, konzulata ili predstavništva stranih poduzeća, pomorac zaposlen na stranom brodu ili platformi, poljoprivrednik u sustavu PDV-a i osoba zaposlena kod istog, detaširani radnik, zaposleni u d.o.o. do tri zaposlena, službenici vjerskih zajednica, osobe koje ostvaruju dohodak od samostalne djelatnosti (obrtnici, osobe slobodnih zanimanja) te osobe zaposlene kod istih. Starosna granica sudionika u kreditnom poslu je od 18 godina do 65 godina. Korisnik kredita (ali ne sudužnik i jamci) može biti osoba koja ima i više od 65 godina, ali mora imati sudužnika pune kreditne sposobnosti, ili bez sudužnika ali kredit mora biti otplaćen do 74 godine života korisnika kredita. IV DOKUMENTACIJA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Dokumentacija za utvrđivanje kreditne sposobnosti Tražitelj kredita obavezan je za sve sudionike u kreditu priložiti dokumentaciju temeljem koje se dokazuje kreditna sposobnost. Za sudionike zaposlene u: 1/9 javnom ili državnom poduzeću, jedinicama državne uprave ili lokalne samouprave, dioničkom društvu, komanditnom društvu, javnom trgovačkom društvu, društvu s ograničenom odgovornošću u vlasništvu Republike Hrvatske, županije ili grada te društvu s ograničenom odgovornošću u vlasništvu dioničkih društva i društva s ograničenom odgovornošću u vlasništvu Republike Hrvatske, županije ili grada te društva s ograničenom odgovornošću provjerenih boniteta - potvrda poslodavca o visini plaće na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje / Osnovni podaci - 3 zadnje isplatne liste ovjerene potpisom i pečatom poslodavca društvu sa ograničenom odgovornošću: - potvrda poslodavca o visini plaće na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje / Osnovni podaci - obrazac BON-2/SOL-2, ne stariji od 30 dana - 3 zadnje isplatne liste ovjerene potpisom i pečatom poslodavca Ukoliko je broj zaposlenih 50 ili manji, uz obrazac BON-2/SOL-2 potrebno je priložiti obrazac *BON-1 i polu/godišnji odnosno tromjesečni statistički izvještaj. U slučaju da je u obrascu BON-2/SOL-2 iskazana blokada računa više od 7 dana u posljednjih 6 mjeseci ili je račun u blokadi u trenutku izdavanja obrasca, takav sudionik u kreditu neće se smatrati kreditno sposobnim. Dodatna obaveza: ukoliko je korisnik kredita/sudužnik vlasnik društva s ograničenom odgovornošću odnosno zastupa društvo samostalno i pojedinačno, a ujedno je i zaposlenik u istom obavezan je RSŠ dostaviti zadužnicu. umirovljenici: - Potvrda o visini mirovine koju izdaje HZMO ili Ugovor o mirovini sklopljen s Mirovinskim osiguravajućim društvom ili potvrda o visini mirovine na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje / Osnovni podaci - vojni umirovljenik, korisnik obiteljske ili invalidske mirovine obavezan je dostaviti Rješenje o utvrđivanju prava na mirovinu osobe koje ostvaruju dohodak od samostalne djelatnosti (obrtnici, odvjetnici, privatni liječnici, javni bilježnici, osobe slobodnih zanimanja i dr.): - potvrda o visini dohotka ili dobiti od Porezne uprave i Potvrda o stanju poreznog duga, obrtnica ili registracija djelatnosti zaposleni kod osobe koja ostvaruje dohodak od samostalne djelatnosti (obrtnici, odvjetnici, privatni liječnici, javni bilježnici, osobe slobodnih zanimanja i dr.): - potvrda poslodavca o visini plaće na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje / Osnovni podaci - 3 zadnje isplatne liste ovjerene potpisom i pečatom poslodavca - potvrda o visini osnovice za mirovinsko osiguranje iz REGOS-a za zadnja 3 mjeseca pomorci zaposleni na stranim brodovima ili platformama: - ugovor o zaposlenju - pomorska knjižica - dokaz da je plaća ili dio plaće usmjeren na račune banaka u Hrvatskoj - 3 zadnje isplatne liste (ako ih posjeduje) - prihvaćanje obveze da se u roku od mjesec dana od dana sklapanja Ugovora o kreditu, plaća ili dio plaće (najmanje u visini anuiteta) usmjeri na račun kod poslovne banke u Republici Hrvatskoj te po istom ugovori trajni nalog za otplatu kredita u korist RSŠ - RSŠ u slučaju potrebe ima pravo zatražiti prijevod ugovora o zaposlenju od ovlaštenog prevoditelja zaposleni u udrugama, savezima i neprofitnim organizacijama, ustanovama, zakladama i kreditnim unijama koje nisu u vlasništvu Republike Hrvatske, županije, grada i dioničkog društva - potvrda poslodavca o visini plaće na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje / Osnovni podaci - obrazac BON-2/SOL-2, ne stariji od 30 dana - 3 zadnje isplatne liste ovjerene potpisom i pečatom poslodavca. Ukoliko je broj zaposlenih 50 ili manje, uz obrazac BON-2/SOL-2 potrebno je priložiti obrazac *BON-1 i polu/godišnji odnosno tromjesečni statistički izvještaj. U slučaju da je u obrascu BON-2/SOL-2 iskazana blokada računa više od 7 dana u posljednjih 6 mjeseci ili je račun u blokadi u trenutku izdavanja obrasca, takav sudionik u kreditu neće se smatrati kreditno sposobnim. službenici vjerskih organizacija - potvrda nadležnog tijela (npr. biskupija/nadbiskupija) o visini plaće/nagrade na formularu Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje - 3 zadnje isplatne liste (ukoliko ostvaruje plaću) - IP obrazac 2/9 zaposleni u ambasadama, konzulatima ili predstavništvima stranih poduzeća - Registar predstavništva u RH - 3 zadnje isplatne liste - potvrda poslodavca da je zaposlenik sklopio Ugovor o radu na neodređeno vrijeme - izjavu poslodavca da će u slučaju neplaćanja anuiteta vršiti obustavu s plaće poljoprivrednici - Potvrda o visini dohotka/dobiti, potvrda o stanju duga iz porezne uprave - Potvrda o visini ukupnih prihoda / račun dobiti/dohotka i gubitka - Rješenje o upisu u registar obveznika PDV-a - Ugovore o poslovnoj suradnji s kooperantima detaširani radnici - Potvrda o zaposlenju na neodređeno vrijeme u RH - Dokaz o plaćenim doprinosima u zadnja tri mjeseca - Izjava poslodavca o visini plaće kada posloprimac radi u RH - Poslijednje tri platne liste (u RH ili inozemstvu) - Rok na koji je sklopljen ugovor o detašmanu - Boniteti poslodavca sukladno okvirnim uvijetima RSŠ. Korisnik kredita, sudužnik i jamac obavezni su RSŠ dostaviti zadužnicu. *BON 1 - u kreditnim zahtjevima u kojima je potreban obrazac BON 1, RSŠ isti može ishoditi samostalno putem financijskog web servisa. U takvom slučaju tražitelj kredita ne treba dostaviti obrazac BON 1. U slučaju kada za pravnu osobu navedeni obrazac nije moguće ishoditi putem web servisa, tražitelj kredita ga je obavezan na traženje RSŠ dostaviti samostalno. RSŠ zadržava pravo da bez obzira na raspoloživost obrasca BON 1 na web servisu, iznimno od klijenta zatraži dostavljanje istog, ovjerenog pečatom i potpisom FINA-e. Godišnji statistički izvještaj ovjeren pečatom i potpisom FINA-e je potrebno priložiti. Osnovna dokumentacija Zahtjev za stambeni kredit / Kredit za međufinanciranje (ovjera poslodavca o visini plaće, ne može biti starija od 30 dana od dana podnošenja zahtjeva za kredit) Osnovni podaci preslike osobnih iskaznica tražitelja kredita, sudužnika, jamaca, založnih dužnika dokaz o vlasništvu nekretnine: original izvatka iz zemljišne knjige odnosno izvatka iz knjige položenih ugovora ne stariji od 15 dana odnosno elektronički izvadak iz zemljišne knjige za namjenu adaptacija i opremanje, ukoliko kredit nije osiguran zalogom na predmetnoj nekretnini obrazac Zahtjev za ustupanjem prava iz Ugovora o stambenoj štednji preslike vjenčanog lista / rodnog lista procjena vrijednosti nekretnine (procijenjenom od strane za RSŠ prihvatljivog sudskog vještaka) polica osiguranja nekretnine vinkulirana u/k RSŠ izjava o vlasništvu nekretnina izjava o prijavi prebivališta izjava o davanju osobnih podataka. Posebna dokumentacija, sukladno namjeni: kupnja stana ili obiteljske kuće izgradnja, rekonstrukcija i popravak stana ili obiteljske kuće adaptacija stana ili obiteljske kuće opremanje stana ili obiteljske kuće kupnja i komunalno uređenje građevinske čestice otplata stambenog kredita predugovor ili ugovor o kupnji temeljem kojeg se kredit može odobriti, s tim da je tražitelj kredita prije korištenja/isplate kredita obavezan RSŠ dostaviti ugovor o kupnji ovjeren kod javnog bilježnika Rješenje o uvjetima građenja za nekretnine bruto površine do 400m2,/Potvrda glavnog projekta za sve ostale građevine/građevinska dozvola/ projekt računi*/predračuni* računi* / predračuni* računi* / predračuni* predugovor ili ugovor o kupnji temeljem kojeg se kredit može odobriti, s tim da je tražitelj kredita prije korištenja/isplate kredita obavezan RSŠ dostaviti ugovor o kupnji ovjeren kod javnog bilježnika, račun* / predračun*, lokacijska dozvola / izvod iz prostornog plana ugovor o kreditu u korištenju, izvadak stanja duga, Pismo namjere banke kod koje se otpaćuje kredit (ukoliko je nekretnina koja se daje u zalog, predmet osiguranja kredita koji se otplaćuje) * Dostavljaju se po odobrenju kredita i predstavljaju podlogu za isplatu kredita. Izdavatelji računa moraju biti registrirani u Republici Hrvatskoj. 3/9 Pod opremanjem stana ili obiteljske kuće smatra se kupnja robe koja služi za poboljšanje uvjeta i standarda stanovanja i to: tehničke robe; namještaja; dekorativnih artikala i tkanina (osim umjetnina). RSŠ ima pravo zatražiti i dokumentaciju koja dokazuje da se Ugovorni iznos namjenski iskoristio i to: kod kupnje: izvadak iz zemljišne knjige sa provedenim kupoprodajnim ugovorom ili žigom PU o plaćenom porezu kod izgradnje: izvadak iz zemljišne knjige sa upisanom nekretninom kod otplate stambenog kredita: potvrdu kreditne institucije o stanju duga. Isplata kredita sukladno namjeni kredita: Kupoprodajni ugovor: sredstva kredita uplaćuju se direktno na račun prodavaoca nekretnine Računi i predračuni: računi dobavljača ne smiju biti stariji od dana zahtjeva za kredit i u tom slučaju kredit se isplaćuje na račun štediše na predračunima je uvijek naznačen rok dospijeća te temeljem predračuna RSŠ plaća isključivo dobavljačima Računi (rješenja) za komunalno uređenje građevinske čestice: ukoliko su računi (rješenja) za komunalno uređenje građevinske čestice (suglasnosti, priključci, građevinska dozvola, itd.) stariji od zahtjeva za kredit, isti će se prihvatiti, ali sredstva kredita uplaćuju se direktno na žiro račun izdavatelja. RSŠ zadržava pravo zatražiti i dodatnu dokumentaciju. V UVJETI KREDITIRANJA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Iznos redovnog kredita: određen je kao razlika između Ugovornog iznosa i vlastitih sredstava štediše (ukamaćeni štedni ulog i ukamaćeni DPS) od EUR 3.500,00 do EUR 180.000,00, u kunskoj protuvrijednosti, obračunato po srednjem tečaju HNB za EUR važećem na dan korištenja kredita od KN 25.500,00 do KN 1.350.000,00 krediti se ugovaraju s valutnom klauzulom u EUR i bez valutne klauzule u kn. Iznos kredita za međufinanciranje: određen je visinom Ugovornog iznosa od EUR 3.500,00 do EUR 200.000,00, u kunskoj protuvrijednosti, obračunato po srednjem tečaju HNB za EUR važećem na dan korištenja kredita Iznos minimalnog otplatnog anuiteta Utvrđuje se u odnosu na Opće uvjete poslovanja (dalje: OUP), prema kojima su Ugovori o stambenoj štednji sklopljeni, Ugovorni iznos odnosno iznos kredita te sukladno tarifi u kojoj se štedjelo. Kako svi štedni ugovori koji zadovoljavaju uvjet od minimalno 10% ušteđevine moraju biti u OUP/09 tako se visina anuiteta i definira prema Općim uvjetima poslovanja OUP/09. Opći uvjeti poslovanja - OUP/09 Iznos kredita, način, anuiteti i rokovi otplate kredita utvrđuje se Ugovorom o kreditu. Rok otplate stambenog kredita ovisi o iznosima mjesečnih otplatnih anuiteta. Mjesečni otplatni anuitet kredita kod funky i impuls tarifa iznosi 0,7% iznosa kredita. Najkraće razdoblje otplate kredita za međufinanciranje je 6 mjeseci, a najduže 60 mjeseca sukladno zakonu i OUP/09. Svaki tražitelj kredita ima mogućnost prije zaključenja ugovora o kreditu, tražiti kraći rok otplate stambenog kredita. Otplatni plan je sastavni dio svakog ugovora o kreditu. Korisnik kredita se obvezuje da će stambeni kredit otplaćivati u jednakim mjesečnim anuitetima. Mjesečni se anuiteti sastoje od glavnice i obračunatih kamata. Ustupanje prava na kredit moguće je ukoliko su svi Ugovori o stambenoj štednji koji su predmet objedinjavanja zaključeni u istim OUP, istoj tarifi te ulaze u isto razdoblje dodjele. Kamatna stopa Kamate na kredit se obračunavaju proporcionalnom dekurzivnom metodom primjenom relativnog kamatnjaka, a kredit se otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima, ukoliko Ugovorom o stambenom kreditu nije drugačije ugovoreno. Kod izračuna redovne kamate na stambene kredite uzima se da svaki kalendarski mjesec ima 30 dana, a godina 360 dana. 4/9 Kamatna stopa na stambeni kredit sukladno OUP/09 iznosi: 5,99 % godišnja, redovna, nepromjenjiva – u relax tarifi 6,00 % godišnja, redovna, nepromjenjiva – u jazz tarifi 5,50 % godišnja, redovna, nepromjenjiva – u impuls i funky tarifi. Kamatne stope za kredite za međufinanciranje s valutnom klauzulom u EUR iznose: namjena kredita kupnja/otplata st.kredita kamatna stopa rok otplate (god) mfc kredita mfc/redovni ostale namjene kamatna stopa rok otplate (god) mfc kredita mfc/redovni Model EUR min. iznos depozita dodjela M1 0,00% 10,00% 5,99% 5/14 6,49% 5/10 M2 10,00% 10,00% 5,50% 2/17 5,99% 2/13 M3 30,00% 30,00% 4,99% 2/17 5,50% 2/13 Interkalarna kamata kod redovnog kredita: ukoliko Ugovorom o stambenom kreditu nije drugačije ugovoreno, obračunava se po kamatnoj stopi kao za redovan kredit, a naplaćuje se prilikom korištenja kredita, odnosno u slučaju kada se kredit isplaćuje u više obroka, obračunava se mjesečno i dospijeva na naplatu posljednji dan svakog tromjesečja, odnosno posljednjeg dana mjeseca u kojem je kredit stavljen u otplatu. Kod izračuna interkalarne kamate uzima se stvarni broj dana u kalendarskom mjesecu te godina sa stvarnim brojem dana. Zatezne kamate Na sve dospjele, a neplaćene iznose po glavnici kredita koje Korisnik kredita duguje temeljem Ugovora o kreditu, RSŠ obračunava i naplaćuje zateznu kamatu od prvog dana poslije dana dospijeća, do dana plaćanja. Zatezna kamata obračunava se po kamatnoj stopi zakonske zatezne kamate koja je promjenjiva, a trenutno iznosi 12% godišnje. Zakonska zatezna kamatna stopa je promjenjiva i uvjetovana eskontnom stopom HNB-a. Kod izračuna zatezne kamate uzima se stvarni broj dana u kalendarskom mjesecu te godina sa stvarnim brojem dana. Informativni prikaz efektivne kamatne stope (EKS) Primjer izračuna efektivne kamate prikazan sukladno vrstama kredita, valuti te tarifi: 1. redovan stambeni kredit sukladno akciji uz 10% depozita – funky tarifa 2. redovan stambeni kredit sukladno akciji uz 10% depozita – impuls tarifa 3. kredit za međufinanciranje po modelu M1 za namjenu kupnje stana ili obiteljske kuće – funky tarifa 4. kredit za međufinanciranje po modelu M3 za namjenu adaptacije stana ili obiteljske kuće – funky tarifa 1. Redovan stambeni kredit uz 10% depozita tarifa: funky iznos stambenog kredita u EUR kamatna stopa na kredit iznos anuiteta u EUR iznos posljednjeg anuiteta u EUR rok otplate (mj.) ukupni iznos otplate kredita u EUR EKS (%) kredit 3. Kredit za međufinanciranje tarifa: funky, model M1 namjena: kupnja stana ili ob.kuće iznos kredita za međufinanciranje u EUR kamatna stopa u međufinanciranju iznos mfc anuiteta u EUR iznos mj. rate štednje u mfc-u u EUR rok otplate u međufinanciranju (mj.) iznos otplate u međufinanciranju u EUR iznos stambenog kredita u EUR kamatna stopa na kredit iznos anuiteta u EUR iznos posljednjeg anuiteta u EUR rok otplate (mj.) ukupni iznos otplate kredita u EUR EKS (%) kredit 15.000,00 5,50% 105,00 60,17 233 24.420,17 5,84% 60.000,00 5,99% 342,79 93,01 60 26.567,99 50.979,52 5,50% 435,80 432,28 168 73.210,88 6,17 2. Redovan stambeni kredit uz 10% depozita tarifa: impuls iznos stambenog kredita u kn kamatna stopa na kredit iznos anuiteta u kn iznos posljednjeg anuiteta u kn rok otplate (mj.) ukupni iznos otplate kredita u kn EKS (%) kredit 4. Kredit za međufinanciranje tarifa: funky, model M3 namjena: adaptacija stana ili ob.kuće iznos kredita za međufinanciranje u EUR kamatna stopa u međufinanciranju iznos anuiteta u EUR rok otplate u međufinanciranju (mj.) iznos otplate u međufinanciranju u EUR iznos stambenog kredita u EUR kamatna stopa na kredit iznos anuiteta u EUR iznos posljednjeg anuiteta u EUR rok otplate (mj.) ukupni iznos otplate kredita u EUR EKS (%) kredit 100.000,00 5,50% 700,00 401,02 233 162.081,02 5,85% 31.000,00 5,50% 155,44 24 13.491,10 20.571,18 5,50% 155,44 154,67 204 31.708,99 6,17 5/9 Navedeni iznosi u eurima, plativi su u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB-a na dan uplate, odnosno isplate. Za izračun državnih poticajnih sredstava (DPS) koriste se važeće zakonske odredbe i tečaj 1 euro = 7,58 kuna. Iznos DPS određen je zakonom i može se tokom razdoblja štednje izmjenom zakona mijenjati. EKS za kredit je izračunat uz pretpostavku korištenja kredita u prvom mjesecu nakon završetka štednje i početka otplata u mjesecu koji slijedi te naknada prema Odluci o naknadama (naknada za odobrenje kredita 1% od iznosa kredita za redovni stambeni kredit i kredit za međufinanciranje (namjena: kupnja) odnosno 1,50% od iznosa kredita za kredit za međufinanciranje (namjena: adaptacija), naknada za vođenje računa - 0,60 EUR), a u slučaju osiguranja otplate kredita hipotekom u EKS je uračunat i trošak godišnje premije osiguranja nekretnine od 50 EUR. Korisnik kredita, ovisno o instrumentima osiguranja povrata kredita, snosi i sljedeće troškove: javnobilježničke pristojbe, sudske troškove izdavanja ZK izvatka i uknjižbe hipoteke ili fiducijarnog prijenosa prava vlasništva u korist RSŠ, trošak procjene vrijednosti nekretnine, troškove izrade troškovnika i troškove polica osiguranja. Naknade Način obračuna, primjena, plaćanje te iznosi naknada određeni su Odlukom o naknadama za usluge stambenih kredita RSŠ. Za obavljene usluge kod kreditnih poslova, RSŠ obračunava i naplaćuje slijedeće naknade za: odobrenje i korištenje kredita, vođenje računa kredita i slanje izvoda, otkaz kredita neurednom dužniku, promjene po kreditu (promjene dužnika, sudužnika, jamca, promjene založene pokretnine/nekretnine, druge promjene ugovornih uvjeta), prijevremenu otplatu kredita (konačnu i djelomičnu), izdavanje raznih potvrda i obračuna, izdavanje brisovnog očitovanja, kao i druge troškove. Odluka o naknadama za usluge stambenih kredita RSŠ je javni dokument koji je dostupan u svim uredima RSŠ te na internetskoj stranici RSŠ www.raiffeisenstambena.hr . RSŠ će periodično, a najmanje jednom kvartalno, utvrđivati utjecaj troškova i uvjeta poslovanja na iznos visine naknade te utvrditi da li je potrebno promjeniti iznos naknada. Ukoliko se pokaže potrebnim, odnosno ukoliko se troškovi i uvjeti poslovanja promjene toliko da je iznos naknada potrebno uskladiti s tim promjenama, RSŠ će svojom odlukom definirati novo određeni iznos naknada. RSŠ je u svakom trenutku ovlaštena smanjiti visinu naknade, neovisno o promjeni materijalnih i regulatornih troškova. Načela za utvrđivanje promjene visine naknade za usluge u štednom i kreditnom dostupna su također u svim uredima RSŠ te na internetskoj stranici RSŠ www.raiffeisenstambena.hr . Naknada za odobrenje i korištenje kredita je jednokratna, naplaćuje se prilikom korištenja kredita, sukladno Odluci o naknadama za usluge stambenih kredita. Naknada za vođenje kreditnog računa obračunava se mjesečno i naplaćuje sukladno Odluci o naknadama za usluge stambenih kredita RSŠ. Korištenje kredita Korisnik kredita dužan je zaključiti Ugovor o kreditu najkasnije 90 dana od dana odobrenja kredita, u protivnom odobreni kredit se stavlja van snage. Korisnik kredita ima pravo u roku od 14 (četrnaest) dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga. Rok od 14 (četrnaest) dana počinje teći od dana sklapanja ugovora o kreditu. Isplata kredita može biti jednokratna ili u više obroka. Pod jednim obrokom podrazumijeva se jedan virmanski nalog. Rok korištenja kredita iznosi 24 mjeseca od dana sklapanja ugovora o kreditu. Isplata kredita može biti prijenosom na račun Korisnika kredita ili virmanskim plaćanjem prodavaocu, odnosno dobavljaču robe i usluga. RSŠ neće izvršiti isplatu kredita niti na bilo koji način staviti sredstva na raspolaganje Korisniku kredita, prije nego što je sva dokumentacija dostavljena RSŠ i provedeni svi ugovoreni instrumenti osiguranja povrata kredita. Sredstva kredita mogu se koristiti samo u Republici Hrvatskoj. Otplata kredita Kredit se otplaćuje u mjesečnim anuitetima iskazanim u EUR, u kunskoj protuvrijednosti obračunato po srednjem tečaju HNB za EUR važećem na dan dospijeća anuiteta na naplatu odnosno u kunama ukoliko je kredit ugovoren bez valutne klauzule. Dospijeće anuiteta je zadnji dan u mjesecu, sve do konačne otplate kredita. Prvi anuitet dospijeva na naplatu zadnji dan narednog mjeseca od onog mjeseca u kojem je kredit stavljen u otplatu. Klijent može prijevremeno otplatiti stambeni kredit prema uvjetima i uz naknadu koje su važeće u trenutku prijevremene otplate kredita. Prijevremena konačna i djelomična otplata kredita za kredite sklopljene do 31.12.2009.god. iznose 2% iznosa nedospjele glavnice kredita, a minimalno 20 EUR-a / 150 kuna. Prijevremena konačna i djelomična otplata kredita za kredite sklopljene nakon 01.01.2010.god. se obračunava na slijedeći način: ako je iznos prijevremene otplate u 12 mjeseci manji od 75.000 kn, naknada se ne naplaćuje, ako je razdoblje između dana prijevremene otplate kredita i roka redovnog dospijeća iz ugovora o kreditu duže od godinu dana, naknada iznosi 1,00% iznosa nedospjele glavnice kredita, do maksimalnog iznosa. Ako je razdoblje između dana prijevremene otplate kredita i roka redovnog dospijeća iz ugovora o kreditu kraće od godinu dana, naknada iznosi 0,50% iznosa nedospjele glavnice kredita, do maksimalnog iznosa. Maksimalni iznos naknade jednak je iznosu kamata koje se plaćaju po kreditu do preostalog roka dospijeća kredita. Djelomična prijevremena otplata kredita može se obaviti ukoliko Korisnik kredita jednokratnom uplatom obuhvati najmanje 20% preostalog neotplaćenog dijela kredita. 6/9 Osiguranje povrata kredita Vrsta osiguranja određuje se posebno za svaki konkretan slučaj, vodeći računa o sigurnosti naplate potraživanja RSŠ. U pravilu RSŠ će zahtijevati slijedeće instrumente osiguranja: suglasnost o zapljeni plaće za dužnika, sudužnika i jamce ovjerena od javnog bilježnika (bez obzira da li je dužnik u vrijeme odobravanja kredita zaposlen ili ne) zadužnica za dužnika, sudužnika i jamce zalog na novčanoj tražbini (štedni ulog u RSŠ ili depozit u nekoj drugoj prvorazrednoj financijskoj instituciji) založno pravo na nekretnini ili fiducijarni prijenos prava vlasništva (procijenjenom od strane za RSŠ prihvatljivog sudskog vještaka) polica osiguranja od rizika smrti vinkulirana u korist RSŠ (ugovaraju se kod osiguravajućeg društva prihvatljivog za RSŠ) police osiguranja života (rentno) vinkulirana u korist RSŠ (kao osnova za procjenu vrijednosti police uzima se u obzir otkupna vrijednost police) polica osiguranja nekretnine od požara vinkulirana u korist RSŠ (samo u slučaju zaloga nad nekretninom, ugovaraju se kod osiguravajućeg društva prihvatljivog za RSŠ) garancija banke (prvorazredna) administrativna zabrana na plaću korisnika kredita ili sudužnika ostalo. RSŠ može otkazati Ugovor o kreditu, učiniti isti dospjelim i zatražiti naplatu cjelokupnog iznosa neotplaćenog kredita, zajedno s pripadajućim kamatama, naknadama i troškovima ukoliko se korisnik kredita ne pridržava preuzetih obveza iz Ugovora o kreditu. Redosljed aktiviranja instrumenata osiguranja u svrhu naplate dospjelih potraživanja: zaljena primanja dužnika i sudužnika, zapljena primanja jamca, zadužnica, založeni depozit, polica osiguranja, mjenica, nekretnina (hipoteka). RSŠ smatra nekretninu valjanim instrumentom osiguranja naplate, ukoliko je formalno-pravno podobna i ukoliko je iznos kredita i procijenjene vrijednosti nekretnine najmanje u omjeru 1 : 1. Vrijednost nekretnine koja je opterećena založnim pravom otkupa iste umanjuje se za preostali dio otkupa za koji je korisnik kredita dužan dostaviti potvrdu. RSŠ može dati prednost onim klijentima koji za založno pravo ponude nekretninu u kojoj vlasnik stanuje ili će stanovati te ukoliko vlasnik nema u vlasništvu više od 2 stambene nekretnine. RSŠ zadržava pravo ne odobriti kredit ukoliko ustanovi da se predmetnom namjenom ne rješeva stambeno pitanje klijenta. Kreditni odbor RSŠ može odobriti kredit u iznosu do 15.000 EUR odnosno 110.000,00 kn za redovne kredite odnosno, u iznosu do 14.000 EUR za kredite za međufinanciranje, uz zasnivanje založnog prava na nekretnini, bez procjene nekretnine ali isključivo za stanove i uz uvijet da na ZK izvatku nema tereta ili zabilježbi. Ukoliko se zasniva založno pravo na kući obavezna je procjena nekretnine od strane službenog procjenitelja RSŠ. RSŠ može prihvatiti i građevinsko zemljište kao valjani instrument osiguranja naplate, ukoliko ima pravomoćnu građevinsku dozvolu, Rješenje o odobrenju gradnje/Potvrda glavnog projekta te ukoliko se na istom zemljištu gradi nekretnina koja je predmet namjene Ugovora o kreditu (jedna od namjena kredita mora biti izgradnja obiteljske kuće). Ukoliko se procjenjuje građevinsko zemljište na kojem se financira izgradnja stana ili obiteljske kuće, na procjenjenu vrijednost građevinskog zemljišta može se dodati iznos koji je evidentiran u troškovniku za namjenu izgradnje, ukoliko je po ocjeni RSŠ iznos dostatan odnosno opravdan za namjenu izgradnje. Dodatna dokumentacija potrebna za procjenu nekretnine: kopija katastarskog plana, posjedovni list, identifikacija čestica (ukoliko su čestice u katastru i gruntovnici različite). VI STAMBENI KREDIT I DRŽAVNA POTICAJNA SREDSTVA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Državna poticajna sredstva zajedno s pripadajućom kamatom isplatit će se štediši: 1. ako štediša kod štednje kraće od 60 mjeseci ostvari pravo na stambeni kredit i sklopi Ugovor o stambenom kreditu sukladno Zakonu i Općim uvjetima poslovanja te namjenski opravda cjelokupni iskorišteni Ugovorni iznos 2. ako razdoblje štednje traje 60 mjeseci ili duže, neovisno o tome je li štediša zaključio Ugovor o stambenom kreditu ili nije. VII ISPLATA UKAMAĆENIH ŠTEDNIH ULOGA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Stambeni štediša može najranije raspolagati svojim cjelokupnim ukamaćenim štednim ulogom neposredno nakon dodjele prava na cjelokupni ugovorni iznos, a najkasnije neposredno prije prvog korištenja kredita. Kod kredita za međufinanciranje iznos ukupnih ušteđenih sredstava (štedni ulog i državna poticajna sredstva) se koriste za otplatu kredita za međufinanciranje. VIII USTUP PRAVA NA KREDIT …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. štediša može svoja prava iz ugovora o stambenoj štednji ustupiti članu svoje uže obitelji (bračni drugovi, srodnici u pravoj liniji te braća i sestre s kojima štediša zajedno stanuje) te izvanbračnom drugu ukoliko maloljetnik ustupa svoje pravo na kredit, ustup potpisuju njegovi zakonski zastupnici odnosno skrbnici (oba roditelja, odnosno skrbnika) 7/9 ustupanje prava na kredit članu obitelji moguće je ukoliko su svi Ugovori o stambenoj štednji koji su predmet objedinjavanja zaključeni u istim OUP, istoj tarifi te ulaze u isto razdoblje dodjele kod kredita za međufinanciranje razdoblje dodjele može biti različito, ali se na dodjelu Ugovornog iznosa čeka dok ta prava ne steknu svi objedinjeni Ugovori o stambenoj štednji pravo na ustup može se ostvariti najduže u roku od 9 mjeseci po prihvaćenoj dodjeli. IX INSTRUMENTI OSIGURANJA REDOVNOG KREDITA …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Iznos kredita u EUR/kn – 5.000 EUR – 35.000 kn 5.001– 15.000 EUR 35.001 – 110.000 kn 15.001 – 75.000 EUR 110.001 – 550.000 kn 75.001 - 180.000 EUR 550.001 – 1.350.000 kn Potrebni instrumenti osiguranja - korisnik kredita: kreditno sposoban - MODEL 1 korisnik kredita: kreditno sposoban 1 pojedinačno kreditno sposoban jamac* - MODEL 2 korisnik kredita: kreditno sposoban založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ - korisnik kredita: kreditno sposoban 1 pojedinačno kreditno sposoban jamac* založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ - korisnik kredita: kreditno sposoban 2 pojedinačno kreditno sposobna jamca* založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ INSTRUMENTI OSIGURANJA KREDITA ZA MEĐUFINANCIRANJE (MFC) …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………..……….. Iznos kredita u EUR – 5.000 EUR Potrebni instrumenti osiguranja - korisnik kredita: kreditno sposoban - MODEL 1 korisnik kredita: kreditno sposoban 1 pojedinačno kreditno sposoban jamac* - MODEL 2 korisnik kredita: kreditno sposoban založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ 14.001 – 75.000 EUR - korisnik kredita: kreditno sposoban 1 pojedinačno kreditno sposoban jamac* založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ 75.001 - 200.000 EUR - korisnik kredita: kreditno sposoban 2 pojedinačno kreditno sposobna jamca* založno pravo (hipoteka) na nekretnini u korist RSŠ polica osiguranja imovine od požara vinkulirana u korist RSŠ 5.001– 14.000 EUR 8/9 minimalni iznos kredita za MFC je 3.500 EUR, a maksimalni 200.000 EUR iznosi kredita za MFC iskazani u gornjoj tabeli odnose se na neosigurani iznos kredita (iznos kredita umanjuje se za iznos obaveznog depozita, ali ne i štednog uloga u svhu instrumenta osiguranja) postotak štednog uloga u svrhu instrumenta osiguranja kredita kod kredita za MFC računa se na neosigurani dio kredita RSŠ zadržava pravo zatražiti dodatan instrument osiguranja RSŠ zadržava pravo promijeniti ulogu sudionika u kreditnom poslu *1 pojedinačno kreditno sposoban jamac se može zamjeniti sa 2 zajednički kreditno sposobna jamca minimalni omjer iznosa kredita i procijenjene vrijednosti nekretnine 1:1 kod kredita za međufinanciranje potrebni instrumenti osiguranja računaju se na iznos kredita umanjen za iznos obaveznog depozita polica osiguranja ugovara se kod osiguravatelja prihvatljivog za RSŠ. Datum primjene od 31.03.2014.god. Napomena: RSŠ zadržava pravo odbiti kreditni zahtjev Franjo Franjić član Uprave Hans Christian Vallant predsjednik Uprave 9/9
© Copyright 2024 Paperzz
