あなたのライフプランは? これからの人生いくらくらいお金がかかるんだろう。人生には様々なイベントごとにお金がかかります。ライフイベントはひとりひとりの選択によって異なりますが、多くの人が退職後のセカンドライフを迎えます。ライフイベントとコスト結婚式の総額は？お子様の教育費は？幼稚園～大学すべて公立・国立 770万円私立（小学校のみ公立） 1,414万円住宅購入費は？お子様の結婚資金援助は？マンション 3,968万円戸建て 3,280万円 ※3 ※2 60代 353万円 ※1 50代 40代 30代退職後のセカンドライフは？ 162万円？ ※4 ※1 挙式、披露宴・披露パーティ総額の平均。 ※2 幼稚園～高校：学習塾などの学校外活動含む。幼稚園は3年間。大学：入学料、授業料のみ、生活費は含まず。 ※3 フラット35利用者を対象。戸建ては建売住宅。 ※4 挙式、披露宴・披露パーティの費用として親・親族から援助があった人の援助総額の平均。（出所）「ゼクシィ結婚トレンド調査2015 調べ」、文部科学省「平成26年度子供の学習費調査」等、独立行政法人住宅金融支援機構「2014年度フラット35利用者調査」、各種データを基に野村アセットマネジメント作成 1 ゆとりあるセカンドライフには月額約35万円必要です。退職後にゆとりある生活を送るためには、年金だけでは不足してしまうようです。ゆとりある老後生活費への不足額月額13.3万円ゆとりある老後生活費※ 標準的な年金額（厚生年金）※ 月額22.1万円月額35.4万円 ※老後を夫婦2人で暮らしていく上で必要と考える費用。（出所）生命保険文化センター「平成25年度生活保障に関する調査」 ※夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額。（出所）厚生労働省「平成28年度の年金額」ゆとりある生活にかける予算例国内旅行住宅リフォーム平均7.0万円教養娯楽平均105万円平均31.3万円保健医療平均18.5万円海外旅行平均55.0万円 1回あたり/夫婦ふたり（2015年推計）（出所）株式会社ジェイティービー「2016年の旅行動向見通し」を基に野村アセットマネジメントにて算出 1回当たり（受注高÷受注件数）（出所）国土交通省「建築物リフォーム・リニューアル調査報告（平成26年度上半期・下半期受注分）」を基に野村アセットマネジメントにて算出年間/夫婦ふたり（出所）総務省「家計調査（平成27年高齢夫婦無職世帯の家計収支）」を基に野村アセットマネジメントにて算出セカンドライフは思った以上に長いのです。退職後の自由時間は現役時代の労働時間とほぼ同じくらいと言われます。世界一の長寿国日本。セカンドライフを有意義にするためにも、経済的基盤は万全にしておきたいものです。世界の平均寿命 60歳の平均余命※ 日本 84歳アンドラ 83歳オーストラリア 83歳イタリア 83歳サンマリノ 83歳シンガポール 83歳スペイン 83歳スイス 83歳（出所） WHO「世界保健統計2015」を基に野村アセットマネジメント作成男性 23.3年女性 28.6年 60歳約83歳約89歳 80歳 100名の60歳の方のうち80歳まで長生きされる方の人数男性 66人女性 83人 ※平均余命は例えば60歳の人がその後何年生きられるかという期待値。平均寿命は0歳の人がその後何年生きられるかという期待値。（出所）厚生労働省「平成26年簡易生命表」を基に野村アセットマネジメント作成セカンドライフは思っている以上に長くて、お金もかかりそうね。 2 あなたのライフプランは? 長生きするのはいいけれど、この先どうなるのかしら… 私たちを取り巻く環境は変化しています。金利は1990年代後半以降、低水準で推移しています。金利の推移定期預金／1年 1970年1月～2015年12月 8％ 6％ 4％ 2％ 0％ 70/1 75/1 80/1 85/1 90/1 95/1 00/1 05/1 10/1 15/1（年/月） 100万円を預けたとすると定期預金（1年）金利 ※ 1970年 5.75％ 7.00％ 1990年 6.08％ 2000年 0.16％ 2015年 0.026％ ※各年の最終週時点上記は金利と利子のイメージを表すものであり、実際に預金した場合の効果を示すものではありません。（出所）野村総合研究所SuperFocusのデータを基に野村アセットマネジメント作成 57,500円 1 年後の利子は？ 1980年 3 1年後の利子（課税前） 70,000円 60,800円 1,600円 260円モノ・サービスの価格上昇＝インフレインフレとは、お金の「価値」が実質的に目減りし、今まで買えていたものが買えなくなるということです。日本では、 1970年から1990年までのあいだにモノ・サービスの価格は大きく上昇しましたが、 1990年以降は価格の上昇が緩やかになりました。モノ・サービスの価格の変化例※ 食パン 1970年 1990年 2014年 116円 3.3倍 386円 1.1倍 420円コーヒー 95円 3.7倍 351円 1.2倍 414円タクシー代 130円 4.2倍 540円 1.3倍 725円映画観覧料 351円 4.6倍 1,615円 1.1倍 1,800円 1kg 喫茶店、 1杯初乗運賃一般、 1回 ※東京都区部上記はイメージ図です。（出所）総務省のデータを基に野村アセットマネジメント作成インフレの世界日本の物価はこれまで海外主要国に比べて低水準で推移してきました。このような状況のなか、日本銀行が2013年4月にデフレからの脱却に向けて「2％のインフレ目標」を掲げました。将来、2％のインフレが実現したら、さまざまなモノやサービスの価格が上昇することが想定されます。ちなみに、米国では過去2％程度のインフレが続いてきました。この間、身近なモノの価格は以下のように変化しました。米国での価格の変化例主要国の消費者物価指数の推移 1990年12月～2015年12月 180 170 1990年12月を100として指数化 160 米国 75.6％（年率2.3％）ドイツ 56.2％（年率1.8％） 150 140 130 120 日本 6.5％（年率0.3％） 110 100 90 90/12 94/12 98/12 02/12 06/12 10/12 2005年～2015年過去10年間で... 食パン約1.4 倍コーヒー約1.4 倍 14/12（年/月）（出所）ブルームバーグのデータを基に野村アセットマネジメント作成（出所）米国労働省のデータを基に野村アセットマネジメント作成インフレに備えることも考えないとなぁ… 4 あなたのライフプランは? セカンドライフは年金頼りなんだけど… 少子高齢化は公的年金制度に大きな影響を与えると考えられます。少子高齢化により、引退した世代の人口が増える一方で、現役世代の人口が減っています。この状況が続けば、公的年金制度に大きな影響を与えると考えられます。年齢別人口構成 1970年総人口；1億372万人 2,500 （千人） 2,000 1,500 1,000 500 （年齢） 105 100 95 90 85 80 75 70 65 60 55 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 0 2025年（予測）総人口；1億2,066万人 500 1,000 1,500 2,000 2,500 （千人）引退した世代1人あたりの現役世代の人数※ 1970年（現役世代） 9.8人水の入ったタンク＝年金原資（現役世代） 1.9人水の入ったタンク＝年金原資（引退した世代）年金原資が豊富に貯蓄され、受給者に充分に支給されていました。 5 2025年（引退した世代）年金原資は長期的には減少することが予想されます。 ※15歳から64歳までの勤労人口÷65歳以上の老齢人口。（出所） 1970年：厚生労働省「人口動態統計」、 2025年：国立社会保障・人口問題研究所「日本の将来推計人口」を基に野村アセットマネジメント作成年金や預貯金だけに頼った資産形成では、ゆとりあるセカンドライフが困難になってしまいました。預貯金で充分な資産形成ができた時代預貯金だけの資産形成では不充分な時代高金利高成長経済超低金利低成長経済預貯金で充分な資産形成預貯金だけでは不充分な資産形成確実な年金の受け取り不確実な年金の受け取りゆとりあるセカンドライフ不安なセカンドライフ資産を有利に運用できるかどうかで、ゆとりあるセカンドライフを過ごす期間に差が出ます。退職時の退職金を2,400万円※1とし、ゆとりある生活への毎月の不足額、約13万円（年間156万円）を取り崩していくと、運用しなかった場合は15年ほどでゆとりある生活は終わってしまいます。さらに、物価が上昇した場合、お金の実質的価値が目減りするため、ゆとりある生活を送ることができる期間は 13年ほどに短くなってしまいます。（万円） 3,000 運用しなかった場合、約75歳までしか夫婦2人でゆとりある生活を続けられない。 2,500 約83歳まで夫婦2人でゆとりある生活を続けるためには、年4.1％で運用する必要がある。約89歳まで夫婦2人でゆとりある生活を続けるためには、年5.4％で運用する必要がある。 2,000 1,500 1,000 500 運用しなかった場合、物価が2％上昇したら、約73歳までしか夫婦2人でゆとりある生活を続けられない。 0 60歳 65 70 75 約73歳約75歳 80 85 ※2 約83歳 90（歳） ※2 約89歳 ※1 厚生労働省「平成25年賃金事情等総合調査－退職金、年金及び定年制事情調査」より、調査産業計・満勤勤続・大学卒・男性平均退職金額 2,380万円（平成24年度）を参考とし、 2,400万円と仮定。 ※2 2ページ「60歳の平均余命」ご参照上記データを基に毎年、年末に156万円ずつ取り崩していったと仮定し、野村アセットマネジメントが算出したシミュレーション結果であり、将来の投資成果を示唆あるいは保証するものではありません。算出過程で取引コスト等は考慮しておりません。（作成）野村アセットマネジメントゆとりあるセカンドライフのためには、資産を運用することも考える必要がありそうね。 6