第１章ＪＡの信用事業とは 1 金融機関の種類 2 金融機関の業務内容 3 ＪＡの信用事業の特色 4 「ＪＡバンクシステム」について jaの金融業務.indb 1 07.2.7 5:42:05 PM 1 金融機関の種類融機関とは，資金の供給者と需要者との間に立って，金融取引金を行うことを主たる業務とする機関です。現在，わが国の金融機関として，多数の種類が存在していますが，大きく分けると次のようになります。 ① 中央銀行としての日本銀行 ② 銀行としての都市銀行，地方銀行，第二地方銀行，長期信用銀行，信託銀行等 ③ 中小企業金融機関としての信用金庫，信用組合，商工組合中央金庫，労働金庫 ④ 農林漁業金融機関としての農業協同組合，漁業協同組合，信連，農林中央金庫等 ⑤ 証券市場における証券会社，証券金融会社 ⑥ 保険会社としての生命保険会社，損害保険会社 ⑦ 主に自己資金で割引・融資を行う貸金業者 ⑧ コール取引の仲介をなす短資会社 ⑨ 政府系金融機関としての日本政策投資銀行，国際協力銀行，住宅金融公庫，国民生活金融公庫，農林漁業金融公庫，郵便局（「ゆうちょ銀行」になる予定）等 2 jaの金融業務.indb 2 07.2.7 5:42:05 PM 第 1 章ＪＡの信用事業とはでは以下，主な金融機関について説明することとします（【図表 1-1】も参照）。中央銀行（日本銀行） 1 日本銀行は，日本銀行法によると，「我が国の中央銀行として，銀行券を発行するとともに，通貨及び金融の調節を行うこと」および「銀行その他の金融機関の間で行われる資金決済の円滑の確保を図り，もって信用秩序の維持に資すること」を目的としています。したがって，一般消費者である個人や一般企業を対象とした預金業務・融資業務を行っていないことが，以下の銀行等と異なる点です。日本銀行が民間の金融機関に対して貸出を行う場合に適用する基準金利のことを「公定歩合」といいます。この公定歩合は，日本の金利体系における中心的な役割を果たしており，その変更は国民経済全体の金利水準に影響するため，公定歩合操作の効果として，先行きの金融見通しに与える心理的効果が重視されています。普通銀行，長期金融機関等 2 普通銀行とは，銀行法にもとづき設立された銀行のことです。これには，主に大都市に本店を構え全国的に営業基盤をもつ都市銀行，地域経済に密着し全国地方銀行協会に加盟する地方銀行，および第二地方銀行協会に加盟する第二地方銀行，また，日本国内に支店を構える在日外国銀行があります。また，その他の銀行として，他業種からの新規参入銀行があります。 2000 年 10 月には日本で最初のネット専用銀行が設立され，営業が開始しています。形態としては，利用者に対し直接現金や証券書類の受払いを行う実店舗を設置せず，営業上必要な拠点のみを設置し，イン 3 jaの金融業務.indb 3 07.2.7 5:42:06 PM ターネットや電話を介した取引の提供に特化したかたちになっています。なお，入・出金業務については，提携先や他の銀行・郵便局・コンビニなどのＡＴＭやインターネットを利用したかたちをとることで，運営コストを低くし，他の銀行に比べて預金金利を高く設定していたり，各種手数料を低く設定しているところが多くみられます。長期信用銀行は，銀行法ではなく長期信用銀行法にもとづき設立された銀行です。しかし，2006 年４月にあおぞら銀行が普通銀行へ転換したことにより，現在では長期信用銀行法を根拠とする銀行はなくなりました。なお，信託銀行は，銀行法にもとづき設立された銀行で，「金融機関ノ信託業務ノ兼営等ニ関スル法律」によって信託業務の兼営の認可を受けた金融機関です。信託業務とは，顧客の委託を受けて，財産の管理・計算または運用を行うことであり，これには金銭信託，貸付信託，土地信託等があります。中小企業金融機関 3 中小企業金融機関とは，主に中小企業者や地域住民を構成員とする協同組織金融機関のことです。たとえば，信用金庫は，信用金庫法にもとづき設立された金融機関ですが，業務内容については銀行とほとんど変わりがありません。なお，銀行との主な違いは，員外融資について，資本金や従業員数等の制限があることです（預金については制限がありません）。また，信用組合は，中小企業等協同組合法にもとづき設立された金融機関で，信用金庫と同様，業務内容については銀行とほとんど変わりがありませんが，信用金庫に比べて組織形態は小規模であり，員外者からの預金受入量の制限や員外融資について，資本金や従業員数等の制限があります。 4 jaの金融業務.indb 4 07.2.7 5:42:06 PM 第 1 章ＪＡの信用事業とは【図表 1-1】わが国における金融組織中央銀行（2007 年 1 月現在）日本銀行（普通銀行）預貯金取扱金融機関（長期金融機関）（協同組織金融機関）民間金融機関協同組織金融機関の中央機関等（証券関連）その他の金融機関（保険）（消費者信用）（事業者信用）（その他）（公社）（銀行）公的金融機関（公庫等）都市銀行地方銀行第二地方銀行協会加盟地方銀行在日外国銀行長期信用銀行信託銀行信用金庫信用組合労働金庫農業協同組合漁業協同組合信金中央金庫全国信用協同組合連合会農林中央金庫信用農業協同組合連合会信用漁業協同組合連合会商工組合中央金庫証券会社証券金融会社証券投資信託委託会社投資顧問会社生命保険会社損害保険会社各種共済制度住宅金融会社消費者信用会社事業者信用会社リース会社抵当証券会社短資会社日本郵政公社日本政策投資銀行国際協力銀行国民生活金融公庫中小企業金融公庫農林漁業金融公庫住宅金融公庫公営企業金融公庫沖縄振興開発金融公庫政府関係融資事業団等（資料）「新版わが国の金融制度」（日本銀行金融研究所）を一部変更 5 jaの金融業務.indb 5 07.2.7 5:42:07 PM 農林漁業金融機関 4 農業協同組合（以下「農協」といいます）は，農業協同組合法（以下「農協法」といいます）にもとづき設立された協同組合で，主な構成員は農業者や農業法人等となっいています。総合農協は，愛称として「ＪＡ」と呼ばれています。ＪＡの事業内容は多岐にわたっていますが，信用事業が一般にいう金融事業にあたり，「ＪＡバンク」という名で世間に知られています。組合員から貯金を受け入れ，これを組合員に融資するという相互金融によって営農と生活の改善・向上を図るのがＪＡの信用事業です。また，漁業協同組合は，水産業協同組合法にもとづき設立された協同組合です。主な構成員は漁業者で，略称は「漁協」であり，「ＪＦ」という愛称で呼ばれています。ＪＦも，ＪＡと同様に事業内容は多岐にわたり，信用事業も行っています。その他の民間金融機関 5 その他の金融機関として，証券取引法（金融商品取引法）にもとづき設立された証券会社，保険業法にもとづき設立された保険会社（生命保険・損害保険），「貸金業の規制等に関する法律」にもとづき設立された貸金業者，「出資の受入れ，預り金及び金利等の取締りに関する法律」にもとづき設立された短資会社などがあります。公的金融機関 6 公的金融機関は，政府系金融機関ともいわれます。政府系金融機関とは，政府が経済社会の発展，国民生活の安定などといった一定の政策を実現する目的で設立した金融機関です。いずれも，特別法にもと 6 jaの金融業務.indb 6 07.2.7 5:42:08 PM 第 1 章ＪＡの信用事業とはづき政府全額出資により設立されています。なお，郵便局については，2007 年 10 月に「郵便局会社」，「郵便事業会社」，「郵便貯金銀行」，「郵便保険会社」として民営化される予定です。そのうち，郵便貯金銀行（「ゆうちょ銀行」とも呼ばれています）が日本郵政公社の郵便貯金業務を引き継ぐこととなりますが，当面は現在の郵便貯金業務と同じ範囲に限られるようです。いろいろな金融機関があるのね JA 日本銀行信連農林中央金庫銀行保険会社信託銀行証券会社 7 jaの金融業務.indb 7 07.2.7 5:42:08 PM 2 金融機関の業務内容金融機関の業務には，一般的に３大業務といわれる「貯（預）金」・「融資」・「為替」があります。これらの業務については，各々，各金融機関の業態に応じて根拠法等に規定されており，ＪＡの場合においては，農協法の中で以下のとおり規定されています（同法 10 条参照）。 ① 組合員の事業または生活に必要な資金の貸付 ② 組合員の貯金または定期積金の受入れ ③ 為替取引ＪＡでは，このほか，債務の保証，手形の割引，有価証券の売買，農林中央金庫等の業務の代理（たとえば，国債（「個人向け国債」を含みます）の代理販売等）等の付随業務もあわせて行っています。 1996 年よりスタートした金融ビッグバンにより，金融機関同士の競争が喚起され，銀行・証券会社等の間で金融商品の垣根がなくなり，品揃えが増えるようになってきたともいえます。貯金業務 1 金銭を預け入れること，または，預けられた金銭のことを，「預金」といいます。そして，預金契約の法律的な性格は「消費寄託」（金銭を銀行に預金するように，一定の物を相手に預け使わせること）であるとされています。 8 jaの金融業務.indb 8 07.2.7 5:42:10 PM