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JAの信用事業 とは

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第1章
JAの信用事業
とは
1 金融機関の種類
2 金融機関の業務内容
3 JAの信用事業の特色
4 「JAバンクシステム」に
ついて
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1 金融機関の種類
融機関とは,資金の供給者と需要者との間に立って,金融取引
金 を行うことを主たる業務とする機関です。現在,わが国の金融
機関として,多数の種類が存在していますが,大きく分けると次のよ
うになります。
① 中央銀行としての日本銀行
② 銀行としての都市銀行,地方銀行,第二地方銀行,長期信用
銀行,信託銀行等
③ 中小企業金融機関としての信用金庫,信用組合,商工組合中
央金庫,労働金庫
④ 農林漁業金融機関としての農業協同組合,漁業協同組合,信
連,農林中央金庫等
⑤ 証券市場における証券会社,証券金融会社
⑥ 保険会社としての生命保険会社,損害保険会社
⑦ 主に自己資金で割引・融資を行う貸金業者
⑧ コール取引の仲介をなす短資会社
⑨ 政府系金融機関としての日本政策投資銀行,国際協力銀行,
住宅金融公庫,国民生活金融公庫,農林漁業金融公庫,郵便局
(「ゆうちょ銀行」になる予定)等
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第 1 章 JAの信用事業とは
では以下,主な金融機関について説明することとします(【図表
1-1】も参照)
。
中央銀行(日本銀行)
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日本銀行は,日本銀行法によると,「我が国の中央銀行として,銀
行券を発行するとともに,
通貨及び金融の調節を行うこと」および「銀
行その他の金融機関の間で行われる資金決済の円滑の確保を図り,も
って信用秩序の維持に資すること」
を目的としています。したがって,
一般消費者である個人や一般企業を対象とした預金業務・融資業務を
行っていないことが,以下の銀行等と異なる点です。
日本銀行が民間の金融機関に対して貸出を行う場合に適用する基準
金利のことを「公定歩合」といいます。この公定歩合は,日本の金利
体系における中心的な役割を果たしており,その変更は国民経済全体
の金利水準に影響するため,公定歩合操作の効果として,先行きの金
融見通しに与える心理的効果が重視されています。
普通銀行,長期金融機関等
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普通銀行とは,銀行法にもとづき設立された銀行のことです。これ
には,主に大都市に本店を構え全国的に営業基盤をもつ都市銀行,地
域経済に密着し全国地方銀行協会に加盟する地方銀行,および第二地
方銀行協会に加盟する第二地方銀行,また,日本国内に支店を構える
在日外国銀行があります。
また,その他の銀行として,他業種からの新規参入銀行があります。
2000 年 10 月には日本で最初のネット専用銀行が設立され,営業が開
始しています。形態としては,利用者に対し直接現金や証券書類の受
払いを行う実店舗を設置せず,営業上必要な拠点のみを設置し,イン
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ターネットや電話を介した取引の提供に特化したかたちになっていま
す。なお,入・出金業務については,提携先や他の銀行・郵便局・コ
ンビニなどのATMやインターネットを利用したかたちをとること
で,運営コストを低くし,他の銀行に比べて預金金利を高く設定して
いたり,各種手数料を低く設定しているところが多くみられます。
長期信用銀行は,銀行法ではなく長期信用銀行法にもとづき設立さ
れた銀行です。しかし,2006 年4月にあおぞら銀行が普通銀行へ転
換したことにより,現在では長期信用銀行法を根拠とする銀行はなく
なりました。
なお,信託銀行は,銀行法にもとづき設立された銀行で,「金融機
関ノ信託業務ノ兼営等ニ関スル法律」によって信託業務の兼営の認可
を受けた金融機関です。信託業務とは,顧客の委託を受けて,財産の
管理・計算または運用を行うことであり,これには金銭信託,貸付信
託,土地信託等があります。
中小企業金融機関
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中小企業金融機関とは,主に中小企業者や地域住民を構成員とする
協同組織金融機関のことです。
たとえば,信用金庫は,信用金庫法にもとづき設立された金融機関
ですが,業務内容については銀行とほとんど変わりがありません。な
お,銀行との主な違いは,員外融資について,資本金や従業員数等の
制限があることです(預金については制限がありません)。
また,信用組合は,中小企業等協同組合法にもとづき設立された金
融機関で,信用金庫と同様,業務内容については銀行とほとんど変わ
りがありませんが,信用金庫に比べて組織形態は小規模であり,員外
者からの預金受入量の制限や員外融資について,資本金や従業員数等
の制限があります。
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第 1 章 JAの信用事業とは
【図表 1-1】わが国における金融組織
中央銀行
(2007 年 1 月現在)
日本銀行
(普通銀行)
預貯金取扱金融機関
(長期金融機関)
(協同組織金融機関)
民間金融機関
協同組織金融機関
の中央機関等
(証券関連)
その他の金融機関
(保険)
(消費者信用)
(事業者信用)
(その他)
(公社)
(銀行)
公的金融機関
(公庫等)
都市銀行
地方銀行
第二地方銀行協会加盟地方銀行
在日外国銀行
長期信用銀行
信託銀行
信用金庫
信用組合
労働金庫
農業協同組合
漁業協同組合
信金中央金庫
全国信用協同組合連合会
農林中央金庫
信用農業協同組合連合会
信用漁業協同組合連合会
商工組合中央金庫
証券会社
証券金融会社
証券投資信託委託会社
投資顧問会社
生命保険会社
損害保険会社
各種共済制度
住宅金融会社
消費者信用会社
事業者信用会社
リース会社
抵当証券会社
短資会社
日本郵政公社
日本政策投資銀行
国際協力銀行
国民生活金融公庫
中小企業金融公庫
農林漁業金融公庫
住宅金融公庫
公営企業金融公庫
沖縄振興開発金融公庫
政府関係融資事業団等
(資料)
「新版わが国の金融制度」(日本銀行金融研究所)を一部変更
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農林漁業金融機関
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農業協同組合(以下「農協」といいます)は,農業協同組合法(以
下「農協法」といいます)にもとづき設立された協同組合で,主な構
成員は農業者や農業法人等となっいています。総合農協は,愛称とし
て「JA」と呼ばれています。
JAの事業内容は多岐にわたっていますが,信用事業が一般にいう
金融事業にあたり,
「JAバンク」という名で世間に知られています。
組合員から貯金を受け入れ,これを組合員に融資するという相互金融
によって営農と生活の改善・向上を図るのがJAの信用事業です。
また,漁業協同組合は,水産業協同組合法にもとづき設立された協
同組合です。主な構成員は漁業者で,略称は「漁協」であり,「JF」
という愛称で呼ばれています。JFも,JAと同様に事業内容は多岐
にわたり,信用事業も行っています。
その他の民間金融機関
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その他の金融機関として,証券取引法(金融商品取引法)にもとづ
き設立された証券会社,保険業法にもとづき設立された保険会社(生
命保険・損害保険)
,
「貸金業の規制等に関する法律」にもとづき設立
された貸金業者,
「出資の受入れ,預り金及び金利等の取締りに関す
る法律」にもとづき設立された短資会社などがあります。
公的金融機関
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公的金融機関は,政府系金融機関ともいわれます。政府系金融機関
とは,政府が経済社会の発展,国民生活の安定などといった一定の政
策を実現する目的で設立した金融機関です。いずれも,特別法にもと
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第 1 章 JAの信用事業とは
づき政府全額出資により設立されています。
なお,郵便局については,2007 年 10 月に「郵便局会社」,「郵便事
業会社」
,
「郵便貯金銀行」
,
「郵便保険会社」として民営化される予定
です。そのうち,
郵便貯金銀行(
「ゆうちょ銀行」とも呼ばれています)
が日本郵政公社の郵便貯金業務を引き継ぐこととなりますが,当面は
現在の郵便貯金業務と同じ範囲に限られるようです。
いろいろな金融機関があるのね
JA
日本銀行
信連
農林中央金庫
銀行
保険会社
信託銀行
証券会社
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2 金融機関の
業務内容
金融機関の業務には,
一般的に3大業務といわれる「貯(預)金」
・
「融
資」・「為替」があります。これらの業務については,各々,各金融機
関の業態に応じて根拠法等に規定されており,JAの場合においては,
農協法の中で以下のとおり規定されています(同法 10 条参照)。
① 組合員の事業または生活に必要な資金の貸付
② 組合員の貯金または定期積金の受入れ
③ 為替取引
JAでは,このほか,債務の保証,手形の割引,有価証券の売買,
農林中央金庫等の業務の代理(たとえば,国債(「個人向け国債」を
含みます)の代理販売等)等の付随業務もあわせて行っています。
1996 年よりスタートした金融ビッグバンにより,金融機関同士の競
争が喚起され,銀行・証券会社等の間で金融商品の垣根がなくなり,
品揃えが増えるようになってきたともいえます。
貯金業務
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金銭を預け入れること,または,預けられた金銭のことを,「預金」
といいます。そして,預金契約の法律的な性格は「消費寄託」(金銭
を銀行に預金するように,一定の物を相手に預け使わせること)であ
るとされています。
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