C2033 ¥1800E 9784862541321 定価：本体１,８００円＋税 1922033018007 知っておきたい！保険と病気と告知のはなし ISBN978-4-86254-132-1 上田香十里著（株式会社査定コンサルティング代表）牧野安博監修（査定医株式会社ASSUME 代表）株式会社セールス手帖社保険ＦＰＳ研究所目次はじめに ……………………………………………………………………2 生活習慣病高血圧…………………………………………4 高脂血症（脂質異常症） ……………………8 糖尿病 …………………………………… 12 痛風と高尿酸血症 ……………………… 16 感覚器（目・鼻・耳）白内障 …………………………………… 20 緑内障 …………………………………… 24 加齢黄斑変性症…………………………… 28 アレルギー性鼻炎と花粉症 ……………… 30 中耳炎 …………………………………… 34 突発性難聴 ………………………………… 36 メニエール病 ……………………………… 38 消化器逆流性食道炎 …………………………… 40 胃潰瘍 ……………………………………… 42 大腸ポリープ ……………………………… 44 過敏性腸症候群 ………………………… 48 痔と肛門の疾患…………………………… 50 肝臓･胆嚢･膵臓脂肪肝 ……………………………………… 54 胆嚢の疾患………………………………… 56 膵炎 ………………………………………… 58 呼吸器肺気胸 …………………………………… 60 内分泌・代謝甲状腺腫と甲状腺機能異常 …………… 62 婦人科・産科子宮内膜症 ……………………………… 66 卵巣嚢腫…………………………………… 68 脳・神経頭痛 ………………………………………… 70 良性発作性頭位めまい症（BPPV） …… 72 顔面神経麻痺 …………………………… 74 三叉神経痛 ………………………………… 76 整形外科腰椎椎間板ヘルニア ……………………… 78 告知いただく際に気をつけたいこと ………………………………… 80 1 はじめにお客さまは保障を得られることを期待さて、保険を取り巻く環境の変化にとしているのに、既往症や持病があって保もない、平成 22 年 4 月より「保険法」が険の加入をためらわれたり、あるいは、施行されました。これにより、告知義務診査や告知書記入の段階になって初めては従来の「自発的申告義務」から「質疑お客さまから「実は持病が…」と打ち明応答義務」へ変更されました。具体的にけられたり……。そのようなご経験のあは「聞かれたこと以外には答えなくてよる読者の方もいらっしゃるのではないかとい」ということは、裏を返せば「聞いて思います。最近は、特に持病のない方でいることに答えていなければ告知義務違も健診や人間ドックで些細なことも指摘反になる」ということです。よってよりされるため、もはや告知書に全部「いいえ」注意深く告知書に記入することが求めらと記入できる方がどれくらいいらっしゃるれるようになりました。のか？という気がします。ところで、お客さまにご記入いただく保険加入の際の告知は「質疑応答義務」へ告知書ですが、加入の際の審査時に告知上の不備となったり、引受不可となったりする原因は、圧倒的に「引受審査をす近頃はお客さまご自身が、保険をとてるために必要な情報が足りない」ことにもよく研究されています。また、保険によります。大事なポイントは「引受の審加入する際にきちんと告知しなければ保査をする側がほしい情報」を知っておき、険金や給付金が支払われないことにもときちんと告知していただくことです。ても敏感になっていらっしゃいます。本引受審査をする側も、１件でも多く契書は、お客さまから告知されることが多い約をお引き受けしたい、そして少しでも早疾患を取り上げ、なぜ保険加入の際に審くお客さまに証券を発行したいと思って査上問題となるのか、また告知される際います。しかし、引受可否の判断をするのポイントについて解説をしています。上で情報が足りなければ、危険の度合い 2 がわかりません。その場合、「同一保険料う可能性があるのです。で同一の保障を受ける集団は同質の危険生命保険は長期にわたるため、保険医度を有する者の集団でなければならない」学と臨床医学とでは考え方が違います。という危険均一性の原則により、厳しめ現在の健康状態はもちろんですが、将来、に判断するしかありません。危険度の高病気になる、手術をする可能性の高い方いお客さまと低いお客さまが同じ保険料、については、今は元気でも加入の条件が同じ条件で加入されるということは、危厳しくなる場合があります。目の前のお客険度の低いお客さまに不利益になるからさまがとても元気そうに見えても保険加です。入が難しい場合があるのはそのためです。お客さまについての情報源は書類のみ告知書の取り直しや医療証明書等を追加で取りつける、といったことは時間的にも心理的にもお客さまに大変なご負担を保険募集をされる方はお客さまと直接かけることになります。本書でご紹介すお会いして、お顔を拝見し、人となりまる“ちょっとした”保険医学知識を、ぜでよくご存じかもしれませんが、引受審ひ皆さまにご活用いただき、お客さまの不査をする査定者や査定医にとっては提出安を取り除き、また不用な再診査や不備資料がお客さまに関する情報源のすべての防止につながることで顧客満足度アッです。もちろん、お客さまのひとりひとプに少しでもお役に立つことができれば嬉りと面談して引受の審査ができれば一番しい限りです。よいのですが、それは現実的ではありままた、保険にご加入いただいた以上はせん。よって書類のみでの判断となるのお客さまに安心してご継続いただけるよです。ですから、書類を見ただけで、どう、加入時に告知をいただく際のワンポのような状態なのかわからなければ、追イントアドバイスとしてご活用いただけれ加情報要の不備や引受不可となってしまば幸いです。平成 23 年 9 月株式会社査定コンサルティング代表取締役上田香十里 3 知っておきたい ! 保険と病気と告知のはなし高血圧継続して治療していて血圧値をコントロールできていること。そして、それ以外に危険因子がないことが重要です。厚生労働省の『患者調査』（平成20年）によると、疾患系統別の総患者数で最も多いのは「循環器系の疾患」です。循環器系の代表疾患といえば、ズバリ「高血圧」。50歳以上の日本人の2人に1人は高血圧であると推定されています。高血圧は脳卒中の最も重要な危険因子であり、かつ心血管系疾患（心筋梗塞など）の危険因子の１つでもあります。何よりも恐ろしいのは、自覚症状がないこと（高血圧症がサイレントキラーといわれるゆえんです）。気づかずに高血圧状態を放置していると、いずれ重大疾患を引き起こすことになります。高血圧の状態が続くと血管が動脈硬化を起こすこわばって脆く損傷しやすくなります。また、いつも張りつめた状態に置かれていることで次第に厚く硬くなります。日本人の患者数を調べた厚生労働省のそして血管が動脈硬化を起こし、脳卒統計によると、全国で約4,000万人、50歳中（高血圧は脳卒中の最も重要な危険因以上では２人に１人が高血圧であると推子です）や心筋梗塞などの原因となりま定されています。まさに“国民病”といす。心臓にも多大な負担がかかるため、えます。心臓肥大を起こし心不全に至ることもあそもそも高血圧とは、「血圧が高い」とります。いう症状です。具体的にいうと、血液が平成21年１月に日本高血圧学会が『高血管の中をガンガン流れて圧が高くなっ血圧治療ガイドライン2009』を公表してている状態をいいます。血液の量が多くいますが、これによると、高血圧の前段なくても、血管が細くなれば圧は上がり階とされる「正常高値血圧」でも心血管ます。血圧が高い状態は、常に血管に負系疾患の発症リスクの高いことが明記さ担をかけていることになります。血管はれています。つまり、正常高値血圧で心筋肉でできていますが、高血圧の状態が血管系疾患（動脈硬化、急性心筋梗塞、長く続くとその圧力に抵抗して疲労し、狭心症など）の危険因子があるならば、 4 高血圧 ■図表1 成人における血圧値の分類 ■図表2 （診察室）血圧に基づいた脳心血管リスク層別化（単位：mmHg）分類してき至適血圧正常血圧収縮期血圧（最高）＜120 ＜130 正常高値 Ⅰ度血圧高血圧拡張期血圧（最低）かつかつ＜80 ＜85 正常高値血圧 130∼139 または 85∼89 リスク第二層 Ⅰ度高血圧 140∼159 または 90∼99 Ⅱ度高血圧 160∼179 または 100∼109 糖尿病以外の1∼2個の危険因子・メタボリックシンドロームがある Ⅲ度高血圧（孤立性）収縮期高血圧 ≧180 または ≧110 ≧140 かつ＜90 『高血圧治療ガイドライン2009』（日本高血圧学会） Ⅲ度高血圧付加中等高リスクリスク低リスクリスクなしリスク第一層危険因子がない Ⅱ度高血圧中等リスク中等高リスク高リスクリスクリスク第三層糖尿病、CKD、臓器障害／心血管病、3個以上の危険因子のいずれかがある高リスク高リスク高リスク高リスク＊同ガイドラインより、 Ⅱ度・第二層は中等リスクから高リスクに格上げされている。より留意して治療することを求めていまません。このため、心臓から送り出されす（図表1、2 参照）。る血液の量（心拍出量）が増え、血圧が高血圧のおもな危険因子は肥満、塩分、ストレス高くなる原因となります。逆に心拍出量が減れば血圧も下がります。心拍出量を減らすには体内の血液のでは、何が原因で高血圧となるのでし量を減らせばよいので、肥満であれば減ょうか。高血圧には腎臓病、内分泌疾患量するだけでも血圧が下がることになりなど別の病気が原因で起こる「二次性高ます。体重が減った分に比例して循環し血圧症」と、原因が判明しない「本態性ている血液の量も減るからです。高血圧症」があります。高血圧の９割は後者の本態性高血圧症が占めています。塩分の摂りすぎ一般に40代後半から加齢とともに血圧ヒトの体は、体内の塩分の濃度を一定値が上昇するのが本態性高血圧症です。に保とうとするため、塩分（正確にはナ原因が不明とはいえ、原因となる危険因トリウム）を摂りすぎると、水分も多く子（引き金となる因子）は特定されてい摂り込もうとします。塩辛いものを食べますので、その代表的な危険因子を３つたあとに水が飲みたくなるのはこのためあげて次に説明します。です。その結果、血液の量が増えて血圧肥満が高くなるのです。つまりは、食塩そのものを体外に排泄肥満の人は標準体重の人に比べると、させることが、高血圧治療には有効にな体の隅々まで血液を行き渡らせるためにります。心臓はより高い圧力を出さなくてはなりもともと人間は外から食塩をほとんど 5 知っておきたい ! 保険と病気と告知のはなし摂取しなくても元気に生きられるのですめ血圧が上昇します（逆にリラックスすが、現代人は、もはや「食塩中毒」といると筋肉が弛緩して血管が太くなるためえるほど多量の食塩を摂取しています。血圧が下がります）。最近では「DASH食」という「高血圧末梢血管壁の緊張は交感神経により支にならないようにする食事法」がありま配されています。交感神経の緊張度が上す（DASHとは、Dietary Approaches to がると末梢血管抵抗が増え血圧は上昇し Stop Hypertensionの略語）。ます。活動時や緊張時、ストレスを感じカリウム、カルシウム、マグネシウム、ている時などに交感神経の興奮が高くな食物繊維、たんぱく質といった血圧を下ります。もちろん、イライラしても血圧げる効果のある栄養素を多く含む野菜・は上がります。果物や低脂肪乳製品を多く摂取し、牛肉や豚肉、甘い菓子やソフトドリンクを控える食事です。生活習慣の改善に加え、降圧薬治療で血圧を正常化ちなみに、肉や乳製品に含まれる飽和高血圧の治療は、まず血圧を下げる（正脂肪酸は血圧を「上げる」働きがあります。常化する）ことです。降圧薬治療が主な治療法で、交感神経の緊張の減少、体液ストレス量の減少（利尿剤）、心拍数の減少（β 緊張すると血管が収縮して細くなるたご存じですか？ブロッカー）、末梢血管抵抗の減少（カキリンは高血圧？哺乳類の中で一番首の長いのがキリンです。あの長い首を支えている骨（頚椎）は、なんとヒトと同じで７個しかありません。そのキリンですが、高血圧であるということはご存知でしょうか。というのも、体高が５m以上あり、脳が心臓より２mも上にあるため、キリンの心臓はものすごい収縮力で血液を駆出する必要があるからです。収縮期血圧（最高血圧）が330mmHg、拡張期血圧（最低血圧）が210mmHgあるといわれています。ヒトの血圧は大体120mmHg ∼80mmHgですから、比較するとキリンは「超」高血圧ということになります。ヒトだったら高血圧性脳症で即日入院となる数値ですね。ちなみに、キリンの心臓はゾウなどと並んで地上の動物では一番大きいため、心臓にはそれほど負担はかかっていないそうです。また、草食動物なので動脈硬化にもなりませんしね。 6 高血圧ルシウム拮抗薬）に作用する薬剤が、順量を減らし、血管平滑筋を弛緩させるこ次開発されてきました。近年の新しい降とで血圧を下げる働きをします。圧薬（ACE阻害薬、ARB）は、循環血液告知の際のチェックポイント高血圧で治療中のお客さまから告知をいただく場合は、以下を記入されるとよいでしょう。 ●いつから治療を開始したのか ●治療を開始した理由（定期健康診断で指摘されたのか、何か症状があったのか） ●最近のコントロール状況を示すための血圧値とその測定日（血圧手帳の血圧値など） ●定期健康診断の結果（安静時心電図検査、尿検査などの結果） ●服薬中の薬剤名（お客さまが認識していなくとも、高血圧以外の薬を服用されている場合があります） ●診療機関名高血圧にははっきりとした自覚症状がないため、「血圧が高いといわれたけど症状もないので、特に病院も行っていないし薬も飲んでいない」という方のほうがより危険と見なされます。むしろ、きちんと通院して服薬治療し、血圧をコントロールしている方のほうがよいので、お客さまに治療内容をきちんと告知していただくことが大事です。 50歳前後から降圧剤の服薬治療を開始し血圧値のコントロール状況が良好ならば、標準体から軽い保険料料増しで加入できる可能性があります。また、高血圧以外に危険因子がないことを示す証拠（人間ドック成績表、定期健康診断結果通知書など）を提出されることをおすすめします。ちなみに、生命保険の加入で診査を受ける場合、最適なのはリラックスしている休日の午前中です。逆に１日の仕事の疲れやストレスがたまっている夕方は避けたほうがよいでしょう。＊引受基準及び告知例の実際の取扱いは、保険会社により異なります。本冊子の内容により契約・査定条件が緩和されることはありません。 7