日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 《研究ノート》日本における旅行保険誕生の歴史と鉄道の関わり先本将人ジェイアイ傷害火災保険株式会社 The research of the travel insurance in Japan is not advanced compared with that of other automobile insurances and the ﬁre insurances.The purpose of this research is to clarify the history of the birth of the travel insurance in Japan as the beginning of the travel insurance research .The fact that the invention and the spread of the railway were greatly related to the birth of the travel insurance was known by this research. This thesis wants to cradle the travel insurance by what details, and to arrange to be born in Japan. １．はじめに図−１からもわかるように、日本の損害２−１現代の日本の旅行保険の分類海外旅行渡航者数がここ数年伸び悩む中保険種目で正味収入保険料の大きな割合を旅行保険は損害保険種目の中では傷害保でも、海外旅行保険の保険金請求の件数は占めるのは、自動車保険（自賠責保険含む）険に属し、現在日本で販売をされている旅年々増えている。また海外旅行中に旅行者と火災保険である。自動車保険や火災保険行保険は旅行先（旅行目的）により大きく４が晒されるリスクについても、従来のケガに関わる研究や書籍は多数存在をするが、つに分類できる。その４つの旅行保険とは、や一般的な病気、手荷物の盗難や置き引き一方でニッチな保険種目である旅行保険に国内旅行保険、海外旅行保険、インバウンに加えて、テロリズム・伝染病・麻疹・新関わる書籍は若干あるものの、これに関わド旅行保険、宇宙旅行保険であり、それぞ型インフルエンザなどの新たなリスクにつる研究論文は日本では皆無であり、充分なれの旅行行程中の様々なリスクに対応をしいての対応が求められている。研究の進んでいない分野であるといえる。ている。以下それぞれの旅行保険の概要を特に2010年は、アイスランドでの火山噴本研究の目的は、旅行保険研究の足掛かり記すこととする。火による欧州各国での空港封鎖、スイスのとして、日本における旅行保険誕生の歴史氷河特急の列車脱線事故、エジプトのバスを明らかにするということにある。本研究２−２国内旅行保険事故、アメリカユタ州のバス横転事故など、では1911年日本傷害保険株式会社の設立国内旅行行程中のケガ等の事故での死日本人旅行者が海外旅行中に事故に巻き込を日本における旅行保険誕生の年と位置付亡・入院・通院の場合の補償や携行品の損まれたことが多かったこともあり、そのたけをして、どのような経緯で旅行保険が世害、法律上の賠償責任を負った場合にそのびに海外旅行保険の存在がクローズアップ界に発祥をして、わが国にも誕生してきた損害について補償する保険になっている。された。のかを整理をしていきたいと思う。ケガ等で入院または通院した場合には１日しかしながら、日本の損害保険種目のなかで海外旅行保険をはじめとする旅行保険当たりに支払する保険金額を事前に決めて２．現代の日本の旅行保険は、正味収入保険料の額からみて、極めてニッチなマーケットといえる。日本におけ図−１ 2009年保険種目別の損害保険正味収入保険料る旅行保険の年間正味収入保険料は正確なデータはないが、一般的に700億円から800 億円と推定されている。（社）日本損害保険協会「ファクトブック2010日本の損害保険」によると2009年度の損害保険全体の正味収入保険料は約６兆9711億円になっているので、旅行保険の占める割合は損害保険全体からみると約0.01％に過ぎない。出所：（社）日本損害保険協会「ファクトブック2010日本の損害保険」を基に作成 −97− 日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 おいてその額を定額払いする。表−１国内旅行保険と海外旅行保険の主な特約比較国内旅行保険２−３海外旅行保険海外旅行中の様々なリスクに対応して、傷害保険の中でも旅行中の疾病リスクを補償することに大きな特徴がある。一般の保険は、保険会社の責任期間として日時を定傷害死亡傷害後遺障害通院保険金日額入院保険金日額賠償責任携行品損害海外旅行保険傷害死亡傷害後遺障害治療・救援費用疾病死亡賠償責任携行品損害めた始期から終期までを保険期間としてい出所：筆者作成るが、海外旅行保険はその期間内かつ海外旅行行程中に発生した保険事故を対処とし表−２海外旅行保険特約別事故データ（2009年度）て支払責任をもつと定めている。この海外旅行行程中とは、旅行者が保険証券記載の海外旅行の目的を持って、住居を出発してから住居に帰宅するまでの旅行行程を意味している。従って永住目的で海外へ行く人や、永住権をもって外国に居住する人は除外をされている。補償項目（特約）治療・救援費用携行品損害旅行事故緊急費用賠償責任その他合計事故割合４５．６％３５．３％１３．４％１．６％４．１％１００％出所：2009年度ジェイアイ傷害火災保険調べまた約款構成は普通保険約款で一般的なことを定めて、これに個別の危険を担保する特約を加えることになっており、主な特飛行機等から降りるまでの間を補償する。るジョージ・スティーブンソンが発明した。約には傷害死亡・傷害後遺障害・治療救援日本から宇宙飛行機等の打上げ基地までの鉄道博物館「井上勝と鉄道黎明期の人々」費用・傷害治療費用・疾病治療費用・疾病旅行行程および宇宙飛行機等の発射準備が（2010）によれば、1825年にはイギリスの死亡・賠償責任・救援者費用・携行品損害・完了するまでの間ならびに宇宙飛行機等をストックトン∼ダーリントン間で世界最初航空機遅延費用・旅行事故緊急費用・旅行降りた以降の旅行行程は、現行の海外旅行の公共鉄道が開業をして、その後欧米を中変更費用等がある。保険で補償する。心として鉄道は急速に広まっていった。 1830年にはジョージ・スティーブンソンが２−４インバウンド旅行保険３．世界における旅行保険の誕生息子のロバート・スティーブンソンと共同訪日外国人を受け入れる法人等（企業・３. １イギリスにおける鉄道の発明と発達で設計・制作した「ロケット号」がリバプ学校・団体）が保険契約者となり、訪日外傷害保険は、急激かつ偶然な外来の事故ール∼マンチェスター間（約200㎞）を最高国人が日本滞在中に事故に遭った場合に負によって被保険者が傷害を受けた場合に、時速46.6ｋｍ、約４時間30分で走っている。担をする事故対応費用等を補償する保険でその程度に応じて、一定の約定により保険しかしその頃の汽車は大変に危険な乗りある。特約付帯することにより傷害・疾病者が保険金を支払うという保険で、諸外国物で、1830年９月15日の開通式の時に開通の治療費用を補償することができる。「観にあっても古くから創設され販売をされて記念列車に試乗をした下院の指導者が汽車光立国」を目標とした「ビジット・ジャパきている。ン・キャンペーン」が展開をされ、今後訪傷害保険の発祥の国日外国人の増加が期待される中で、さらなはイギリスである。イる商品内容と付帯サービス面での拡充が必ギリスにおける鉄道の要とされる旅行保険である。発明と発達が、傷害保険の誕生に大きく関わ２−５宇宙旅行保険っている。18世紀に欧月旅行・本格宇宙旅行（軌道旅行）・宇宙州で興った産業革命は体験旅行（弾道飛行）等の宇宙旅行行程中の様々な機械化と工業化事故による傷害死亡に限定して補償する旅をもたらし、1814年に行保険である。宇宙飛行機等の発射準備がは世界で初めての蒸気完了し、搭乗した時点から宇宙空間である機関車をイギリスの大気圏外へ出た後、地球上に帰着し、宇宙「鉄道の父」と言われ −98− 写真−１「ロケット号」出所：ロンドンのサイエンス博物館保存日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 にひかれてしまうという事故があったといあった。しかしそんな日うことである。（木村栄一「損害保険の歴本にも鉄道に関する風聞史と人物」,2007）や知識が少しずつもたら木村栄一「損害保険論」（2006）によれば、されてきていた。西欧諸 1849年１月19日付けのザ・タイムズ紙は次国で唯一交易が認められのように当時の鉄道の様子を報じている。ていたオランダは長崎出 “ｒａｉｌｗａｙａｃｃｉｄｅｎｔｓ島のオランダ商館長が海ａｒｅａｌｍｏｓｔｏｆｄａｉｌｙ外情勢を毎年定期的に報ｏｃｃｕｒｒｅｎｃｅ，ｇｅｎｅｒａｌｌ告し、それを長崎奉行所ｙｅｎｄｉｎｇｉｎｌｏｓｓｏｆが「風説書」（詳細に記録ｌｉｍｂ−ｏｆｔｅｎｏｆｌｉｆｅ “ されたものは「別段風説「鉄道事故がほとんど毎日のように起こり、書」）としてまとめて幕府多くの人が手足をなくしておりますが、しへ提出をしていた。ばし死亡者もでています。」鉄道博物館「井上勝と図−２ 19世紀イギリスの漫画鉄道黎明期の人々」（2010）３−２鉄道傷害保険の誕生によれば、1846年の別段このような状態だったので、1848年には風説書には、フランスがロンドンに「鉄道旅客保険会社」（Ｒａｉｌパナマ地峡で鉄道建設計ｗａｙＰａｓｓｅｎｇｅｒｓＡｓｓｕ画を進め、５年後の同書ｒａｎｃｅＣｏ）が設立され、鉄道の切には完成したと紹介をされており、その他た。この会議で東京∼京都間の幹線と東京符と同じ大きさの鉄道傷害保険のチケットにも鉄道に関する記事が散見をされている。 ∼横浜間・京都∼神戸間・琵琶湖∼敦賀間が駅の改札口で発売された。世界で最初のまた、蘭学者によるオランダの書物の翻訳の３つの支線をイギリスから資金を借り入傷害保険は鉄道事故による傷害を対象にはによっても欧米の知識が紹介をされ、1854 れて建設することが話し合われ、同年に正じめたものであるといわれており、またア年の薩摩藩の蘭学者、川本幸民が翻訳・口式決定をしたとのことである。（鉄道博物メリカでも1850年に同様に鉄道傷害保険述した「遠西奇器述」には写真機や電信機館「井上勝と鉄道黎明期の人々」, 2010）は発売されたということである。（木村栄と一緒に蒸気機関車の原理や構造が解説を 1870年、建築師長エドモンド・モレルら一「損害保険の歴史と人物」, 2007）されたということである。お雇い外国人をイギリスから招き、エドモ話題の汽車に乗ってみようと駅にやって 1860年、日米修交通商条約批准のため渡ンド・モレルを監督として汐留付近から測きたイギリスの貴婦人が、鉄道傷害保険の米した幕府使節団や、1862年の遣欧使節団量を開始し、新橋∼横浜間の建設に着工を広告を見て驚いている当時の漫画が残っては現地で実際に鉄道に乗車をした。遣欧使した。ついに、1872年９月12日、新橋∼横いる。節に随行をした福沢諭吉や渋沢栄一は、そ浜間約29Kｍの日本最初の鉄道が開通をす 1850年には鉄道事故による傷害だけでれを単なる見聞や乗車体験には留めずに、る。最高速度時速32.3ｋｍで所要時間約５なく、全ての傷害保険を補償する「普通傷社会や経済との関連において注目をして、３分、１日９往復をして蒸気機関車はイギ害保険」の会社が設立された。つまり、傷その有用性を説いてその後の鉄道建設に大リスから輸入した10両のうちの１両を使害保険の始まりは鉄道事故の傷害をリスクきな影響を及ぼすことになる。用した。ヘッジすることに由来をして、その後日常そして明治維新を迎え交通、居住、営業最初の運賃は上等席１円12銭５厘、中等生活を補償する傷害保険へと補償範囲が広の自由が認められるようになると、新たな席75銭、下等席37銭。米１升が４銭の時代がったのである。1885年には同じくロンド交通機関として自転車や人力車や乗合馬車で現在の貨幣価値になおすと、下等席でもンで傷害の他に疾病危険も補償する「疾病・などが次々と現れたが、蒸気船のようによ約8,000円∼ 9,000円。開通当時はまだ一部傷害保険」会社が設立をされた。り早く長距離を移動する交通手段は陸上にの人が利用するに過ぎなかったが、1886年は存在していなかった。そこで鉄道は近代には新橋∼横浜間で日本最初の定期券が販４．日本における旅行保険の誕生的国家の建設には不可欠と考えられるよう売されるなど、その後急速に普及していっ４−１日本の鉄道開業になった。た。イギリスで世界最初の公共鉄道が開通し 1869年、鉄道建設に関する非公式会議が鉄道の建設は最初技術面と実務面で外国たころ、まだ日本は幕藩体制の鎖国下にあ太政大臣三条実美邸で開かれ、岩倉具視と人に依存をしていたが、イギリスで鉄道をり、西欧の文明とは遠くかけ離れた世界に沢宣嘉がイギリス公使パークスと会見をし学んだ井上勝らの技術・知識をもとに次第 −99− 出所：「損害保険の歴史と人物」日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 に日本人の手に移り、のちに飛躍的な発展料率算定会料率業務部「傷害保険料率の変めていた。旅行傷害保険に付帯する主な特を成し遂げることになる。遷」、1991年）約としては、登山担保特約や航空機搭乗担また明治時代に起きた２つの戦争、日清基本となる保険種類は普通傷害保険と旅保特約があり、割増保険料を徴収すること戦争と日露戦争により、軍需物資を日本国行傷害保険である。旅行傷害保険の中にはにより付帯をしていた。内で大量に効率的に運ぶことが鉄道の役割国内旅行の鉄道旅行中の傷害危険を担保すとして求められ、そのことも日本の鉄道技る「鉄道旅行傷害保険」と日本国内外の旅４. ４創設時の旅行保険の販売方法術の発展を大きく促した。行中の傷害危険を担保する「海陸旅行傷害日本傷害保険株式会社は、営業開始と同保険」があった。時に鉄道の駅構内売店や切符販売所を保険４−２日本傷害保険株式会社の設立傷害保険の料率については、事業方法書代理店として委託契約をして、旅行保険の木村栄一「損害保険の歴史と人物と算出方法書にそれぞれ記載をされている契約獲得に努めていたといわれている。現（2007）」によれば、わが国における旅行保が保険料の算出基礎に関しては、わが国は在に置き換えると、ＪＲの各社と保険会社険の誕生は、粟津清亮法学博士によるものじめての事業であり傷害統計がないことかが代理店委託契約をして改札口付近や駅構である。粟津博士は1900年にパリで開催さら主として諸外国の実例を参考としている。内のキヨスク等で国内旅行保険の販売をしれた保険の国際会議に出席をした機会を利特に普通傷害保険についてはドイツのアリていたことになる。用して、欧米の保険事業を視察した。そしアンツ傷害保険会社のものを、旅行傷害保危険な旅行交通手段の主力が鉄道から航て欧米では汽車や汽船その他の交通機関の険についてはドイツのケルン傷害保険会社空機に変わった現在においては、日本各地利用による死亡や傷害を保険する「旅行奇やロンドンのエムプロイヤーズ・ライヤビの空港構内の保険代理店に委託をして、対災保険」が、工場や鉱山その他の職業上のリチー保険会社による保険料を参酌して定人カウンターや自動販売機を設置して国内奇災に対して保険する「職業奇災保険」、日常生活で被った傷害を保険する「平常奇図−３日本傷害保険株式会社の広告災保険」と同様に発達していることを知ることになる。そこでわが国にもこの奇災保険と訳される保険、つまり傷害保険を作る必要があると考え、こうして農商務省に保険会社の設立を申請して、日本で最初の傷害保険専門会社「日本傷害保険株式会社」（現在の損害保険ジャパン株式会社）が 1911年に誕生したのである。販売当初は行政でも、傷害保険が損害保険なのか生命保険なのかについて慎重な検討が行われたが、結局欧米の例にならって損出所：「損害保険の歴史と人物」害保険として扱われた。その後時代は昭和になって火災保険会社や海上保険会社でも傷害保険をあわせて販売するようになり、表−３日本における旅行保険誕生までの略歴になった。年 1814年ちなみにわが国における最大の保険種目 1825年多くの損害保険会社が傷害保険を扱うようである自動車保険の創設は遅れること３年の1914年になるので、旅行保険の方が歴史的に古いことになる。４−３創設時の旅行保険の内容 1911年に営業が開始された傷害保険の専門会社である日本傷害保険株式会社の基礎資料によれば、傷害保険の種類と料率は 1830年 1848年 1848年 1850年 1872年 1900年 1911年主要事項・イギリスでジョージ・スティーブンソンが蒸気機関車を発明・イギリスで蒸気機関車「ロコモ−ション号」がストックトン∼ダーリントン間を走行・イギリスで蒸気機関車「ロケット号」がリバプール∼マンチェスター間を走行・ロンドンに鉄道旅客保険会社が設立・イギリスで世界最初の鉄道傷害保険が販売・アメリカで鉄道傷害保険販売・日本で新橋∼横浜間の鉄道開通・粟津清亮法学博士がパリで開催された保険の国際会議に出席をして欧米の保険事業を視察する。・日本傷害保険株式会社によって日本で最初の旅行保険が販売出所：「損害保険の歴史と人物」を基に筆者作成以下の通りということである。（損害保険 −100− 日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 旅行保険や海外旅行保険を販売している。害保険株式会社の設立により旅行保険が日保険販売の場所が駅から空港へと変わった本にも誕生した。日本傷害保険株式会社のが、旅行出発間際に旅行交通手段の乗り場最初の広告（図−２）に鉄道の絵が描かれてで保険販売をするという、現在の旅行保険いることは象徴的であるが、旅行保険発祥販売ビジネスモデルのルーツをここに見るの国であるイギリスと同様に、日本におけことができる。る鉄道の発達とその大衆化は、旅行保険誕生に大きく関わることになったのである。５．日本における旅行保険誕生と鉄道の関日本に旅行保険が誕生して約100年が経わり過した。鉄道乗車中の傷害事故を補償する産業革命によるイギリスにおける鉄道のことから始まった旅行保険は、その後全旅発明と発達は、それまで以上に陸上での大行行程の傷害危険を補償するようになった。量の旅行者の交流と長距離移動を可能にさそして1964年の日本人の海外旅行解禁にせた。しかしながら、従前の交通手段と比あわせるように疾病危険（現状は海外旅行較して当時の鉄道ははるかに危険であり、保険とインバウンド旅行保険のみ補償）が当時の新聞記事に記載をされている通り、補償をされるようになった。その後は賠償鉄道開通から約20年が経過していても、旅責任危険、携行品損害、救援者費用などの行者の死亡やケガが相次ぐという事態が起特約が続々と開発された。さらには旅行保こっていた。鉄道の発達により、旅行者の険誕生の時では想像もできなかったと思う移動手段としての利便性は格段に向上したが、宇宙旅行保険まで開発をされた。旅行ものの、その反面で旅行者が鉄道乗車中に保険は、旅行者の多様な旅行中のリスク実傷害事故に遭遇するという、旅行行程中の態と旅行者のニーズに即した総合的な保険新たなリスクが発生をしたのである。このとして現在に至るまで発展を続けているのようなことを背景にしてイギリスで鉄道傷である。害保険が他の傷害保険に先駆けて誕生をして、後に旅行保険へと進化をした。引用文献イギリスやアメリカで鉄道傷害保険が販売されたころ、日本はまだ開国直前であっ 1. 鉄道博物館「井上勝と鉄道黎明期のたが、その後明治維新を経て西欧諸国にな人々」鉄道博物館、2010年、２頁∼３頁、らい文明開化を成し遂げて遂いくことにな６頁∼７頁る。近代国家への歩みの過程に不可欠なも 2. 木村栄一「損害保険の歴史と人物」社団のとして、明治政府は鉄道の開通と発達を法人日本損害保険協会、2007年、１９頁位置付けた。交通機関は自転車や人力車や ∼ 20頁、32頁乗合馬車などがすでに存在をしていたが、大量の旅行者がより早く効率的に長距離移動する交通手段は陸上には存在していなか 3. 木村栄一・野村修也・平澤敦「損害保険論」有斐閣、2006年、12頁、215頁 4. 損害保険料率算定会料率業務部「傷害保った。険料率の変遷」1991年、１頁、137頁、その後鉄道の発達と普及により旅行者に 140頁とって鉄道が大衆的な交通機関となったころ、粟津清亮法学博士がパリで開催をされた保険の国際会議に出席をして欧米の保険事業を視察した。欧米では汽車や汽船その他の交通機関の利用による死亡や傷害を保険する「旅行奇災保険」が存在することを知り、鉄道が急速に普及をしていた日本においてもその必要性を感じたのである。イギリスから60年以上遅れて、1911年日本傷 −101− 日本国際観光学会論文集（第18号）March, 2011 −102−